理财规划的作用精选(九篇)

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第1篇：理财规划的作用范文

关键词：通识课程；投资与理财；建设；开发

中图分类号：G640 文献标识码：A

《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020）》指出：“要着力培养信念执着、品德优良、知识丰富、本领过硬的高素质专门人才和创新人才”，当前，国内对通识教育的概念论述可谓“见仁见智”，目前，理论界比较认可的是李曼丽博士对通识教育的概念表述。她采用马克斯-韦伯的（理想类型）的界定方法，对通识教育的内涵从性质、目的、内容三个方面进行了界定。 从性质上说，它是高等教育的组成部分，是所有大学生都应接受的非专业性教育；从目的上说，它旨在培养积极参与社会生活的、有社会责任感的、全面发展的社会的人和国家的公民；从内容上说，它是一种广泛的、非专业性的、非功利性的基本知识、技能和态度的教育。

随着经济和金融业的迅速发展，投资与理财得以广泛兴起，理财规划必将成为经济金融界的热门话题。《投资与理财》通识课程是投资理财专业必修的核心专业课，课程着重于专业技能实训，以经济发展所需要的应用型人才为培养目标，在广泛市场调研的基础上，确定本专业学生毕业的初始岗位为银行、证券、保险、投资公司等行业的客户经理、理财规划师助理等一线理财工作。课程要求学生能熟悉各种理财工具的特点及风险收益关系，能综合运用各种理财工具，为目标客户设计出理财方案打下良好的基础。通过工作任务的仿真操作，提高学生的学习兴趣，掌握学生对理财工具的运用能力从而提高理财规划能力。以学生为本，注重“教”与“学”的互动。通过选用典型活动项目，由教师提出要求或示范，组织学生进行活动，让学生在活动中树立责任意识，增强团队的合作精神，掌握本课程的职业能力 职业情景的创设，以多媒体、实训和案例分析等方法提高学生解决和处理实际问题的综合职业能力 。

一、课程性质与作用

投资与理财是一项综合性、专业性很强工作，投资与理财毕业生必需学习证券、金融、保险等综合理论知识，掌握各种金融理财产品，熟悉理财服务的基本规范和流程，并熟练运用理财技巧。在建立基于岗位职业能力培养的课程体系中，《投资与理财》课程起着十分重要的作用。本课程在教学过程中，紧密围绕工作任务和任职要求组织教学内容，努力形成“教、学、做”一体化课程，在推进案例分析和项目化教学的同时，将国家助理理财规划师职业能力知识要求融入课程教学，为培养学生岗位能力和职业素养起重要支撑作用。本课程开设是在学生学习相关专业基础课程进行的。《投资与理财》课程的学习为学生理财职业能力的培养和后续顶岗实习打下坚实的基础，课程开设与前后课程连接恰当。

二、设计的理念与思路

《投资与理财》课程设计以培养学生提供理财咨询、制定理财方案等职业能力为重点，满足一线岗位专业素质需要为目的，通过与行业合作，开发和设计课程内容，教学内容和职业资格考试紧密融合，注重学生实务操作能力训练，着力培养学生岗位素质能力和要求。主要理念和思路如下：

（一）以理财职业能力培养为重点

本课程设计以完成理财规划工作为导向，将理财规划师岗位工作分解为若干工作项目，根据工作项目确定学习项目，在各个项目中以职业能力形成为依据选择学习领域，设计学生情境。学习项目和学习情境设计以岗位的基本素质、基本业务、基本规范和基本操作要求进行，突出一线岗位的职业能力的训练，同时将职业资格证书对知识、能力和素质的要求分解融合到所选的理论知识中，做到“课证融合”。通过设计市场调查、情景模拟、角色互换等实训练习，结合案例分析，培养学生胜任一线理财岗位的职业能力和素质。

（二）与企业合作进行基于工作过程课程开发和设计

根据高职[16号文件]要求，在课程设计中，从课程标准的制定到项目课程方案设计及课件的制作，均需进行充分的市场调查，邀请行业专家、技术能手参与讨论分析，参考行业培训标准和理财规划师做业规范，共同开发《投资与理财》课程。通过校企合作，校内外实训基地建设，采用校内模仿、工学交替等形式，充分开发学习资源，给学生提供丰富的实践机会。教学评价采用过程评价和结果评价相结合，重点考核学生岗位职业能力和素质。

（三）课程设计体现职业教育的职业性、开放性和实践性要求

课程围绕一线理财及理财规划师岗位能力设计，以工作过程为导向，采用项目化教学，精心设计学习情境，教学内容安排紧密围绕工作内容和岗位任职能力展开。通过实时的经济时讯、依托国内外证券市场、经济、金融市场以及校内实训室模拟软件的综合应用，为学生学习创造接近真实的的工作任务、工作流程氛围，体现课程的职业性、开放性和实践性。

三、课程目标

（一）知识目标

通过学习掌握现金规划、消费支出规划、融资规划、保险规划、投资规划、教育规划、退休规划、遗产规划、税收筹划等方面理论知识和实务操作。

（二）能力目标

具备现金需求分析、现金规划方案制定的能力；具备制订住房消费方案、汽车消费方案、消费信贷方案的能力；具备分析客户教育需求、制订教育规划方案的能力；具备风险管理和保险规划、提供保险咨询服务的能力；具备收集客户资料、投资规划、提供各项投资咨询服务的能力；具备退休养老规划、分析需求、制订方案、咨询服务的能力；具备财产分配和传承客户状况分析、财产分配方案制订、咨询服务能力；具备分析客户纳税状况、制订税收筹划方案的能力；具备完成客户的财务分析报告、综合制订各分项理财规划具体方案的力。

（三）素质目标

通过本课程的学习，学生应掌握个人理财的一般原则，熟悉和灵活运用各种理财工具，为以后的个人理财规划和职业生涯规划提供坚实的基础。在些基础上，能根据客户的不同情况，综合考虑各种经济因素，制定出合理的个人理财规划方案，实现人生各阶段的目标和理想。

四、课程重点与难点

（一）课程教学重点

与客户面谈沟通，建立合作关系的技巧；家庭财务信息收集、填写；客户住房目标设计、还货报表编制；教育目标的确定、编制教育投资；保险方案书制定；养老金筹划方案编写；养老金筹划方案编写；投资工具的选择、投资组合方案配置；避税方案设计；理财规划方案执行等。

（二）课程教学难点

理财合同的设计、签订；具备诚信意识、法律意识；贷款还款方法比较、住房选择；教育投资计算；人险、寿险、财险的知识；养老需求分析、社会保障及法律知识运用；金融产品分析、收益率计算、投资组合；个人所得税计算、应纳税额计算；理财报告撰写等。

四、教学内容的组织与安排

（一）以理财服务工作过程为基础，整合序化教学内容

理财工作过程分为：建立客户关系――收集客户信息――财务分析评价――制定理财方案――实施理财方案――跟踪理财服务等组成。按工作过程整合序化教学内容为：熟悉理财基本工作业务流程和要求―提供简单理财服务―提供综合理财服务。将理论知识讲解、业务流程操作融入到各项目中，采用教学做一体化、理实一体化的教学方式，体现课程安排的职业性、实践性和开放性。

（二）按理财规划工作内容设计学习情境

将理财规划工作内容根据工作过程的需要整合到各学习情境中，在综合实训室，采用与工作过程高度仿真的模拟训练，边学边练，实现教学做一体化。

（三）强化四个环节的工作

岗位认识，通过校外实习基地参观、交流感受岗位的工作流程、工作能力要求、岗位知识要求、岗位素质要求；校内实践教学，通过校内模拟仿真系统，进行基于工作过程训练，培养职业岗位能力；社会实践，通过假期安排学生到用人单位实习，了解产品，服务社会；顶岗实习，通过半年顶岗实习，实现工作真实体验。

五、教学模式的设计与创新

在教学模式的设计和创新方面，本课程积极探索“工学交替”、“任务驱动”、“项目导向”、“理实一体化”的教学模式，将工作过程中所需知识、技能、标准为载体，利用校内模拟实习基地培养学生核心专业能力，将理论课和实践课有机结合起来，达到理论教学与实践教学一体化。

（一）“工学交替”

利用校内实训环境，结合理财软件应用，让学生体验《个人理财规划》的基本流程和实务操作，从而实现学生综合能力。学生在实训环境下不仅消化理论课堂知识，同时，对工作岗位有一个基本认识。

（二）“任务驱动”

以理财实际业务为主题单元载体设置学习情境，在进行教学设计的同时将知识、技能有整合排序，以各项目驱动任务，实现理论与实践一体化。学生以理财规划任务承担者的角色完成课程的理论学习和技能训练，最后又以综合实训来考核学生的专业技能和能力水平。在“任务驱动”下，学生在职业情境中学习，职业能力将得到真实提升。

（三）“项目导向”

结合岗位能力要求提出项目内容，由主讲老师引导学生提出问题，分析问题，并解决问题，从而激发学生浓厚学习兴趣，从而提高学生分析和解决问题能力。

（四）“理实一体化”

将理论教学与实践教学一体化，融“教、学、做”一体化，让学生边学边练。借助多媒体设备、PPT课件、专业教学软件进行理论讲解，然后通过分组进行实训操作。多媒体的强大演示功能和老师的现场操作与分组实训的结合从而实现“互动式教学”。从而让学生达到感性和理性认识的统一。

六、实践教学条件的建设与使用

（一）校内实训设备与实训环境

名称：投资与理财综合实训室

条件：配置电脑50台，其中教师机1台，服务器1台，学生用机50台。内部组建局域网，与校园网互通。服务器安装有智管财务管理软件、用友财务软件、OFFICE软件、世华财讯金融系统及操作系统等软件满足专业教学。

功能：为投资与理财专业学生提供教学平台和模拟实训平台。理财规划、投资咨询、财务核算等。

实训项目：证券投资、期货实务、理财规划方案设计、理财软件综合应用等。

（二）校外实习基地的建设与利用

实训功能：实地考察、见习和顶岗实习。

实训项目：现金规划、消费支出规划、教育规划、理财规划、投资咨询等。

参考文献：

[1] 林双.美国通识教育对我国大学通识教育课程改革的启示[D].长春：吉林大学硕士学位论文，2011.

[2] 徐晓飞.本科生院体制下计算机教育的改革与创新[J].中国大学教学，2012.

[3] 黄俊杰.大学通识教育的理念与实践[M].高雄：“中华民国”通识教育学会，2011.

第2篇：理财规划的作用范文

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《大众理财顾问》支持首批国家 高级理财规划师访美

11月18日，首批国家高级理财规划 师由前央行征信中心主任戴根有带队，组 团访问了美国多个知名金融管理及服务机 构，与美国的金融理财领域同行进行了深 入交流。作为特邀媒体，《大众理财顾 问》对此次活动作了全程报道。

本刊的合作伙伴――东方华尔金融 咨询有限责任公司副总经理王力宏表示， 目前国内理财师更多的定位是营销而非服 务人员。希望通过此次访问，让国内顶级 金融人才深八了解美国金融机构的运作理 念、模式，了解美国的理财师在客户资 产管理中的角色，转变以产品为导向的理 念。”理财师在金融机构中，往往被安排 到专门的财富管理或私人银行部门，这类 部门的收入很大一部分来源于产品销售。 他们难免被堆积在各种任务中，为了完成 任务而卖产品，即便客户购买了产品，他 也是被所描述的产品所打动，而非被服务 所吸引，这样的客户忠诚度会随着产品的 表现而变化，换句话说，他们对理财师的 忠诚度极低。如何让客户跟着你？了解他 的类型、知道他需要什么至关重要。几 名学员也向本刊记者表示，本次访美的感 受就是金融机构的理财师素质和专业度普 遍较高，知识面也非常广，即便是一个金 融机构的董事长也会站起来回答问题。美 国的理财事务所做的业务非常全面，包括 法律方面的咨询、税收筹划甚至替人开公 司等。

吴俊明，北京颐和金桥咨询有限公 司总经理

此次访问为中美理财师的交流搭建起 了一个很好的桥梁，对于我国理财行业未 来发展将起到良好的促进作用。美国的市 场经济已经成熟，对我国经济未来发展很 有启发，尤其是对未来10年的市场发展规 律的客观分析。此 次访问，与美国法律 界、金融界有了近距 离接触，对于我们了 解国内高端客户的跨 国业务的需求，如境 外上市，资产互换等 有实质性的帮助，有 利于我国金融理财市 场进一步发展。

白伟，西南证券股份有限公司高级 投资顾问

我十分荣幸参加了此次国家高级理 财规划师美国访问团，受益颇多。特别是 与纳斯达克、纽约证券交易所等地的高层 管理人员直接接触，使我们更加深入了解 到美国金融市场的现状。曾经只能在书本 上看到的知识转化成实物时，具体操作流 程就变得直观，有利于我们今后工作的发 展。希望这种活动能够长期坚持下去，让 更多的国内高级理财规划师能够有机会， 促进我国理财行业稳步前进。

李红斌、大童保险销售服务有限，公 司营销管理部总经理

第3篇：理财规划的作用范文

目前，许多财经类高校近年推出了理财课程，以使大学生能适应社会的发展，加强自身的理财能力，以及获取一些理财知识。深入探讨如何合理改革理财课程，不仅有利于提高大学生的财商和理财水平，而且还有利于对理财课程完善。

一、学习理财规划的必要性

1.就业市场的需要

就社会需求来看，人们手中财富的增加使得市场上对理财服务的需求增长较快；同时，由于我国居民的住房、医疗、教育、养老等不确定性增加，迫使人们及早为自己未来做出科学合理的财务安排。从事理财服务的前景非常广阔，这不失为一个很好的就业途径。

2.金融专业人才培养的要求

理财规划通过各类银行和非银行类理财产品的理论学习、情景模拟等学习，使学生了解主要的理财产品及其收益、风险、特点以及当前市场状况。具有专业理财素质的人才不仅要求会具有与客户良好的沟通技能，还要能根据客户的具体资产状况按身订制具有良好业务操作流程的理财规划。此外，理财课程教学要培养学生具有较好的人际沟通能力、良好的职业道德，这样，就为以后成为一名合格理财服务人员奠定理论功底和实践基础。

3.拓展学生的知识面

理财课程不仅具有一定的理论性，更多的它还是一门实践性很强的课程。同时，随着经济发展，大学生手中的可支配收入也越来越多，很多还有余钱进行理财和投资。但是，大多数大学生并不能正确认识和理解理财知识，投资渠道还非常狭窄，理财规划也很混乱，所以，理财课程的开设会为拓展学生们在理财方面的知识。

二、理财规划的特色

（一）综合性、系统性强

理财类课程涵盖了经济、金融、管理、会计等诸领域，因此，需要学生具备一定多学科的基础。而且理财课程还要将多学科的知识整合起来。例如，理财课程中的理财规划，就包括金融投资规划，像股票、债券、期权和基金外汇、黄金等投资工具的规划；还包括生活规划，如现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、保险规划、房地产规划、税收规划、退休规划、子女教育规划、遗产规划等。所以，理财是一个综合性和系统性很强的课程。

（二）专业性

理财规划活动对象是个人或家庭，以个人或家庭的生命周期为基础展开一系列财富或资金的分配，目的是“增收节流”及合理消费，是达到家庭的财务自由的经济活动。目前已经发展成为较完善、规范的理财专业人士，即理财规划师。此外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。

（三）定位市场需求

理财课程以金融机构投资分析和理财咨询、规划等职业能力地培养为重点，学习金融机构一线理财服务岗位的基本素质、基本能力、基本规范、基本业务、基本操作要求等。通过课堂教学与大量实训内容相结合，运用理财产品的市场调查、模拟理财规划、理财软件使用等，培养学生的敬业精神、团队精神、求索精神，使得学生掌握个人理财的基本原理和基础操作规范，具备利用各类理财产品进行理财规划的能力。同时融合了相关职业资格证书对知识、能力和素质的要求，注重学生理财实务操作能力的训练，着力培养学生的专业理财素质和能力，以应对市场的需求。

三、理财课程教学存在问题

（一）合适的理财教材较少

从目前高校使用的理财教材来看，较为不系统，内容较浅显，有的教材以介绍为主。对财经类专业学生来说，这些知识没有新意、难度不大，从而失去兴趣；而对非财经专业的学生来说，知识点过多过杂，抓不住重点，按教材教授，学生只能了解其表层。另一点是教材的内容体系不完善，很多还是直接把金融、管理的教材抓过来使用，没有按照理财的要求和层次来规范课程，教材内容体系不规范，影响了教学效果和学生能力的提高。

（二）课程定位并不恰当

在很多高校中，理财课程多定位专业辅修课或选修课，作为专业课出现的很少。理财课程的特点是综合性较强，需要多体会多实践，现有课程安排没有足够的课时让学生融会贯通，所以原来的课时显得不够。另外，理财的选修课的定位使部分学生对该课程不够重视，因此，随着对理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。

（三）重视理论教学而实践课程不足

目前，大多高校的理财课程的课时大多32个学时或更少。有限的课时在分配上存在一定的困难，一方面要理论教学，另一方面要实践教学，怎么分配？对于很多教师来说，过于强调实践教学使学生知识的整合度欠缺，加之相较理论课来说实践课难度更高，在课时一定的情况下，很多教师宁愿上理论课更多。

（四）教学案例浅显

案例教学是理财课程教学中必不可少的环节。案例教学的重要作用是使枯燥的理论变得生动明了。但是目前的教材中案例设置较为简单，往往只为某一种理财知识、某一章节准备，知识的串联不够，将多种理财知识综合起来的案例很少。

（五）教师经验不足

根据笔者了解，各高校设置理财课程时间并不长，因此，对理财的认识和重视程度不够。很多老师在某一专业具有较深造诣，但对综合性很强的理财课可能还不是特别熟悉，既具有金融、投资和财务的理论知识又具有实践经验的教师并不多，有的偏重于理论，有的偏重于实践。

四、理财课程教学的对策

（一）调整理财课程

以往理财课程的教学模式没有重点，没有核心课程。在课程改革中，应以不同的专题为主体，以核心课辅以其他相关课程，可形成较完善的教学计划体系，从而形成理财人才的专门培养方式。

以往高校理财课程多是选修课，得不到应有的重视。应将其纳入专业主干课程，课时也相应的延长，这样给授课教师以充分的时间讲解理财知识，使经验丰富的教师能凭借自己的专业技能加深学生对该过程的理解，增加学生的学习兴趣。

（二）采用现代教学技术手段

理财课程是一门集理论和实践于体化的课程，课堂讲授只能在有限的时间内传授给学生基本知识和原理，仅凭课堂讲授是不行的，需要自主学习。应将课程教学资料、教学课件、参考资料等均挂在网上，这样，学生即可上网自学或复习。此外，可结合各种仿真教学软件实训。理财课程实践性较强，不仅要重视学生理论课，要更加重视学生动手能力的提高。应结合学校金融教学系统软件（包括证券、期货、外汇等）、保险综合实训、商业银行国际结算业务等仿真实训软件，让学生及时了解实时行情并进行模拟操作，鼓励同学参与模拟理财大赛，激发学生学习的主动性。

（三）采用情景式案例教学法

在理财课程中，应模拟真实的银行等金融机构的氛围和工作环境，这样学生才能身临其境，有真实的感受，不再认为理论和实践是分割的。促使学生主动去分工合作，去实地调查和收集客户资料，掌握怎样去和客户沟通、遇到问题怎么解决，学会在真实的场景中掌握与客户沟通的技巧，根据不同客户的要求去设计理财方案，提出合理的理财建议，作出专业的理财分析。

大量生动的、趣味性、贴近生活的案例分析，能缩短课堂理论知识与实践之间的距离。理财课程的案例的讲授和分析，能使学生对所学理论知识融会贯通；同时，案例中的一些操作技能能使学生就业后迅速胜任工作。

第4篇：理财规划的作用范文

【关键词】个人理财；风险管理；保险规划

一、个人理财业务中风险管理，保险规划的过程

（一）搜集客户资料

理财规划师要为客户量身订制一套合适其需求的保险理财规划，第一步要做的就是充分和客户交流，了解和掌握相关的财务资料。在这一过程中，需要理财规划师深入而细致的工作，愿意花费一定的时间成本培养客户，并取得他们的信任。在日常具体业务活动中，应该把握好对每一环节的授权管理及相应的保密措施，严格保守客户的财务机密。在收集完制定保险规划所必须的信息后，理财规划师应将这些信息汇总，并编制成相应的表格，以便查阅。

（二）分析客户资料

根据收集的信息，运用生命周期理论来分析客户的风险管理需求与保险需求。人的一生，如果按年龄划分，大致可分为少儿期，青年期，中年期和老年期四个阶段，而各个阶段对保险的需求是不同的。在少儿时期，自我保护能力较弱且没有独立的收入来源，父母可为子女购买少儿健康保险，少儿教育保险等。在青年期，积蓄较少，消费欲望高，可以购买期缴保费的储蓄性保险，贷款保险等，通过保险来强制自己进行有计划的存钱，养成良好的财富积累习惯。在中年时期，人的收入和事业达到最高，但是承担的责任和面临的风险也最多，可购买人身意外伤害保险，家庭财产险等。到了老年，虽然收入明显下降，但是健康医疗和养老保障的需求突出，可购买养老年金保险等。

比如客户李义，今年33岁，在地产公司担任客服部经理，工作努力，月薪20000元，每年年末公司还给他50000的年终奖，李义的收入占到整个家庭的80%。于2012年买车，开车上下班。通过分析李义的资料，我们可以把他归为高薪阶层，这部分职工收入可观，又有一定的个人资产，加之自然和不可抗力的破坏因素的存在，他们急于寻求一种稳妥的保障方式，使自己的资产更安全。作为家庭经济支柱的李义，一旦由于意外事故或重大疾病死亡或残疾，家庭的经济来源会遭受致命性打击。因此，为李义购买一份与其收入状况相匹配的人寿保险特别是两全保险显得尤为重要。通过收集资料可知，李义经常应酬，则不可避免的会喝酒抽烟。同时李义工作非常努力，经常加班，导致其不能正常用餐，睡眠状况也不好。因此，李义面临一定的健康风险，为其购买一定数量的重大疾病保险是必要的。另外，由于李义家有私家车，且通过理财规划师沟通得知李义才取得驾照两年，存在发生意外的可能性。因此，可为李义购买适当保额的意外伤害保险。最后，为防止李义离职后收入减少而使家庭生活质量下降的风险发生，理财规划师可考虑为李义设计一定数量的年金保险。

（三）保险合同的订立与履行

保险合同签订时，除必须遵循最大诚信原则，可保利益原则，近因原则，损失补偿原则外，还应当遵循平等互利，协商一致，自愿订立，合法的原则。通过填写保单，将投保单交付投保人，保证人承诺后合同成立。保险合同的有效订立，即意味着订立的保险合同对双方当事人产生法律约束力，当事人必须严格履行保险合同。

二、个人理财业务中风险管理，保险规划业务的发展现状

随着国民收入的增加，人民生活水平的提高，逐渐富裕起来的中国人更加重视人身，资产，财富的安全和保障。这大大促进了我国保险业的蓬勃发展，近年来，中国保险市场发生了深刻变化，一个功能相对完善、分工合理、公平竞争、共同发展的保险市场体系初步建立。一是保险业务快速发展。我国保险业务全面恢复以来，全国保费收入年均增长超过30%。特别是2002年以来，中国保费收入的世界排名平均每年上升1位，目前排名第6位，成为全球增长最快的保险市场。截至2010年底，全国实现保费收入1.47万亿元，保险赔付超过3200亿元。中国已成为全球最重要的新兴保险大国。二是市场主体不断增加。全国目前有保险公司146家，总资产达5.2万亿元，呈现出原保险、再保险、保险中介、保险资产管理相互协调，中外资保险公司共同发展的市场格局。三是人才队伍成长壮大。1980年全国保险从业人员仅有3941人，随着保险业的不断发展，保险人才队伍也不断发展壮大。截至2010年底，全行业高管人员达到2.94万人，营销员330万人，精算、核保核赔、投资等专业技术人才队伍日益成长壮大，为行业发展提供了有力的人才保障和智力支持。保险作为一种服务商品，其形载只是一份保险合同，但从某种意义上说，保险实际上是一种以信用为基础，以法律为保障的承诺。目前，保险公司在大力普及“保障型”产品的同时，也推出“投资型”产品，对于个体客户来说，无论是“保障型”还是“投资型”产品，都应该紧密的联系自身的实际情况。

虽然我国保险市场发展迅速，但仍存在一些问题。一是我国民众的保险意识尚较薄弱，保险普及率低，而且大多数个人保险购买者对保险合同条款并不熟悉，跟风购买较多。这就需要专业得理财规划师来根据客户的具体需要，进行合理的统筹安排。二是虽然伴随着保险业务的迅猛发展，相关的法律法规不断出台，但是我国的保险监督体系仍不够完善，行业自律组织不能充分发挥作用，公司内部也没有有效的内控机制，导致我国保险市场出现一些不规范，不专业的行为。长期以来，在一些保险经济机构，推销保险产品，特别是寿险产品主要依靠以佣金为收入来源的寿险人误导客户，以卖出更多保险产品为目的，不能个性化的为客户提供风险分散管理服务，是个人理财业务中风险管理业务发展的一大弊病。三是与欧美发达国家相比，我国保险公司基本属于几家独大，保险市场处于一种寡头垄断情况，中保，太平洋，平安保险等大企业的市场占有率超过百分之九十。使得我国保险市场缺乏竞争，不能充分发挥市场机制调节资源配置的作用。四是我国保险业推出的产品仍具有较强的同质化特征，不能有效对个体客户提出具体的，有针对性的风险管理规划。

三、个人理财业务中风险管理，保险规划的重要意义

目前，很多保险公司都积极发展个人理财规划业务，提出从业人员的身份转变，即以销售保险产品为中心的保险人向以客户需求为中心的理财顾问转变。科学的个人理财顾问营销方式，通过个人理财建议书等理财工具，从合理分配资产，防范风险，合理避税等方面为客户提供全面的财务分析和理财建议。合理的，有针对性的个人理财风险管理业务的发展，不仅有利于提高客户个人的财务状况，而且有助于提高我国保险业的密度深度和保险服务水平。

参考文献

[1]陈雨露，刘彦斌.助理理财规划师[M].中国时政经济出版社，2011.

[2]孙祁祥.保险学[M].北京大学出版社，2004.

第5篇：理财规划的作用范文

财务医生的典型代表是光大永明人寿融入式财富保障项目（EWP，Embedded Wealth Protection，前身为“个人理财规划项目”PFP，Personal Financial Planning），该项目以中高端客户为对象，以保障客户现金流的安全性为核心，强调在给客户全方位高保障的同时，兼有适度的投资回报。

小康之家的退休规划

李先生，35岁，是一家上市公司中层管理人员，太太30岁，为公司一般职员，两人有一个5岁的儿子。家庭目前年收入约50万元。李先生决定委托光大永明人寿EWP保险理财顾问定制一套保险理财计划。要求方案解决以下问题：

李先生作为家庭支柱需要切合目前实际情况的保障，包括寿险、重大疾病保障、住院保障；

太太和儿子适当的重大疾病保障；

李先生预定60岁退休，届时预算一笔资金作为家庭休闲和儿子创业金；

从61岁开始每年有一笔退休金补充；

计划测算到李先生80周岁；

方案投入不超过目前家庭年收入20%。

通过沟通了解，并进行FNA系统测试分析，理财顾问为李先生制定了如下保险理财计划，如表和图所示（假设高档投资收益率7%，不代表对未来收益的预期）。

该计划涵盖了李先生一家三口的补充医疗、重疾、豁免及收入替代性、定期寿险以及夫妻二人的养老年金。李先生及家人拥有的综合性保障利益包括：

1.“光大永明丰盛两全保险(万能型，A款)+光大永明附加丰盛投资连结保险 (A款)”及“光大永明附加个人意外伤害保险” ，为李先生65周岁前提供570万元航空意外保障、360万元交通意外保障和210万元的一般意外保障。65～100周岁，有120万元航空意外保障和60万元一般意外保障。

2.“光大永明附加丰盛医疗保险”每年为李先生65周岁前提供30万元的疾病报销。

3.“光大永明附加丰盛豁免保险费定期重大疾病保险B”里载明：若李先生在缴费期内不幸发生高度残疾或重疾，豁免后期计划保险费并视为已缴纳。保证整个家庭计划不会因为李先生出现高度残疾或罹患重疾而受影响。

4.“光大永明附加个人意外伤害保险”为李太太65周岁前提供60万元航空意外保障、40万元交通意外保障和20万元一般意外保障。

5.“光大永明附加丰盛定期重大疾病保险”为李太太70周岁前提供达涵盖36种重疾、30万元的保障。

6.“光大永明附加丰盛少儿定期重大疾病保险”为儿子25周岁前提供30万元的重疾保障。

几近完美的全保计划

目前全球经济开始复苏，总体形势仍不甚乐观，加之现在国内物价上涨较快，通胀压力加大，很多人都在考虑如何理财，如何进行资产的重新配置。

光大永明人寿理财规划师认为，不管面对任何情况，个人理财首先要从家庭保障做起，应遵循一个顺序：家庭保障―资产配置安全性―资产配置流动性―资产配置收益性。

如今，市场上的保险产品种类繁多，有传统寿险、定期寿险、健康险、分红险、万能险及投资险等。它们的保障功能以及投资理财特性都各不相同，在家庭资产配置里也起不同的作用。

“丰盛尊贵理财系列”为光大永明人寿融入式财富保障项目（EWP）专属产品（如前李先生一家保险理财规划所示）。产品定位为家庭近两年年收入30万元以上的高端人群，可根据客户实际需求度身定做家庭保险理财计划，属于市场上为数不多的个性化定制产品系列。

“丰盛尊贵理财系列”拥有包括一张保单保三代、不设定人身保障额度上限、百万额度全球范围医疗报销、灵活组合投资4大特色，被誉为“几近完美的全保计划”。

保障齐全

“丰盛尊贵理财系列”每年囊括了有30万、50万、80万、100万元4个额度的全球范围突破社保范围的医疗报销保险，涵盖多达36种的重疾保险、豁免保险费定期重疾保险（A）、豁免保险费定期重疾保险（B）、定期寿险、少儿定期重疾保险 、个人意外伤害保险 、少儿个人意外伤害保险8大险种。

理财好帮手

在投资理财方面，“丰盛尊贵理财系列”拥有具备2.5%保底收益且上不封顶的万能险，具备货币市场投资账户、稳健型投资账户、平衡型投资账户、进取型投资账户和指数型投资账户的投连险。

灵活含豁免

客户还可以根据意愿进行投资理财规划和部分领取，可用于紧急支出项、储蓄、养老及子女教育等。如果投保人不幸重疾或高残，失去工作能力和收入，保费则会得到豁免即无需缴纳保单继续有效。如果投保人身故，还可豁免为子女投保的教育金保险的保费。部分提取或产生一定费用，详见该公司产品条款。

第6篇：理财规划的作用范文

纵观目前的金融市场，理财产品玲琅满目，让投资者眼花缭乱。譬如，股票、基金、期货、黄金、信托、银行理财产品等，每种产品都有各自的投资门槛。对于那些工作忙碌却无暇理财的人而言，能够提供专业服务的第三方理财机构，无疑是不错的选择。

近日，记者采访到了访泰和财富副总范文清，他的职业经历颇丰，曾先后在国家机关、高等院校、信托、证券、期货、资信评级从事过业务开拓和管理工作。目前在泰和财富任职。他告诉记者，第三方理财机构在国内尚属于起步阶段，但前景十分可观。随着私人财富的快速积累，80年代的第一批创业者大部分已经超过50岁，他们已经开始向第二代转移资产和财富，财富的全球化安排、税务规划、遗产安排等的新型理财项目会越来越多，这也使得第三方理财机构的作用日渐凸显。

《卓越理财》：很多人误以为第三方理财机构是销售信托产品的平台，对于外界对第三方理财机构误解，您能谈谈自己的看法吗？

范文清：确实是这样，目前国内第三方理财公司大部分业务内容为投融资中介和销售信托、基金等产品，与国外的“只卖理财规划不卖产品”，收取资产管理费的盈利模式差距很大，但也有存在的必要性。

作为独立机构的第三方理财，自从诞生就宣称自己是站在客观公正的立场上，不依附于基金公司、银行、券商、保险公司等金融机构，独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需投资工具，向客户介绍一些千挑万选、物有所值的金融类产品，量身定做投资方案，提供理财规划服务。

与传统模式下的金融理财服务相比，第三方理财机构目前在国内提供的服务大致有：专业理财规划建议与咨询，会员制服务，代销产品、委托理财以及借贷服务。在给其客户指定理财规划的时候，第三方理财机构不仅仅局限在某个金融机构的理财产品上，还要为他们制定其他的投资计划：如现金规划、消费支出、教育规划、养老计划、税收筹划、财产分配等一系列服务。

第三方理财机构注重与客户建立长期稳定、相互信任的关系，协助客户执行理财方案，根据市场情况及时调整资产配置。成熟的理财公司和理财师不会做出“一锤子”买卖这种自毁招牌的事情。

《卓越理财》：泰和财富为投资者提供哪些产品和服务？

范文清：泰和财富不是一家单纯的第三方理财公司，它是专注于为个人和企业资产提供全方位金融投资规划、咨询服务、P2P、P2C借贷业务、信托、基金产品销售以及PE等资产投资服务的综合性中介服务机构，分别由公司下属的理财管理中心、信贷管理中心、资本管理中心进行运作。

目前率先推出的是“个人对个人”（Peer to Peer 或称“P2P”）借贷服务；由公司将出借人和借款人双方进行对接，帮助出借人将闲散资金借给借款人，借款人有超额的房产做抵押，由担保公司做担保，借款人按月归还本金和利息，公司收取一定的服务费。同时，公司还开展投资银行业务，通过资本项目投资、PE、企业并购重组等获取财务顾问收入及中介服务费。

《卓越理财》：您觉得投资者依据什么原则选择理财产品？

范文清：首先，要确定自己的风险偏好以及投资预期目标。在投资者决定投资理财之前，需要根据个人收入水平、可自由支配资金量、风险偏好程度等因素衡量个人的投资风格、确定投入资金量。

其次，认清市场趋势。实际上，认清大势对于投资者而言也是一种“择时”的策略。在市场大趋势向上的背景下，投资公募基金和阳光私募成功的概率较大，并且收益率也往往偏高；反之，可以选择一些固定收益类信托产品，同样实现资产稳定的保值增值。2008年金融危机之年，如果选择公募基金和阳光私募的话，后果是不堪设想的。2011年，在不断紧缩政策之下，最合适的是投资品种同样是收益相对固定的信托产品。

最后，精选具体产品。例如筛选基金产品时，主要从两方面入手，即所谓的“定性”分析和“定量”分析。“定性”分析是一项复杂而长期的工作，对基金综合能力的衡量通常需要综合公司股权结构与治理结构、研究能力与协作程度、激励制度、诚信水平、风控及抗压能力等综合因素。“定量”分析各家研究机构一般都有各自的评判体系和数学模型。归根到底就是对基金的超额收益获取能力和风险控制能力的双向衡量。

《卓越理财》：您能推荐一些理财方法或诀窍吗？

范文清：推荐一种“五分之一理财法”，即将家庭资金分为五个等份，分别做出适当的安排，这样，家庭在财务上就不会产生太大风险，而且可以获得最大的收益，距离说明：一般刚刚起步的中等收入家庭年积蓄有10000元，分成五个2000元，分别这样处理：

一是2000元买国债，这是回报率较高而又稳妥的一种投资。

二是2000元买保险，有的人保险意识淡薄，世界上购买保险是一种良好的投资方式，而且保险资金也不在利息税的征收范围之列。

三是2000元买股票，这是风险最大的一种投资，但是风险和收益是并存的，只要选择适当，会有高投资回报。

四是2000元定期存款这是一种几乎没有风险的投资方式。

五是2000元活期存款，这是为了应急之用，如果家里临时急需用钱，有一定的活期储蓄很方便。

第7篇：理财规划的作用范文

不断提升服务业在GDP中的比重，是目前中国经济转型的重要内容。据统计，2016年，服务业在中国GDP中的比重已经达到51.6%，北京的服务业比重已经超过80%。金融业作为重要的服务行业，不仅促进经济的作用日趋凸显，自身也正在经历着凤凰涅般的转型过程。有关研究显示，当经济发展和社会财富到达一定阶段，金融业态将会沿着“交易型金融―信贷型金融―理财型金融”的路径逐步攀升。如今，我国的金融行业正处于从信贷型金融向理财型金融过渡的重要阶段。所谓理财型金融，是指金融的主体服务内容在于对资金供给者的财富进行分配服务。在此阶段，金融理财师承担着越来越重要的职责。由于服务业具有无形性、异质性和同r性等特征，消费者无法先体验后购买，因而服务提供者的品牌显得尤为重要。理财规划服务，会因理财师的不同而导致相对不同的效果。

为了实现对服务效果的可预期性最大化，金融服务机构对理财师的服务也做了很多努力，如使服务流程规范化、服务产品标准化等，但无论如何，也达不到像产品消费那样，实现效果与预期的完全无差异。金融理财师，已经成为理财规划服务的质量“焦点”。那么，公众在接受理财服务之前，如何挑选适合的理财师，使服务过程实现最大的满意度呢？最可能的路径就是要看其历史所反映出的服务禀赋。

我们可以通过一些有形的因素来对理财师的服务禀赋做出判断。首先，理财师要跨过必须的专业门槛，也就是说，理财师要具备必要的专业认证，这是政府或社会组织对理财师的专业知识和技能的认可。我们可以通过一些专业渠道（如官方网站、公众媒体等）得到这些信息。其次，理财师要具备独立完成理财服务的必要经验，我们可以通过理财师的从业机构或者第三方获得这些资料。还有，要与理财师接触，获取一些“公众”信息，即其对当前市场的观点和判断，看看与其他机构或自己的想法有哪些异同。在确定与理财师建立服务协议之前，要最大限度地获得理财师的服务态度和能力信息。

要获得理财师的上述信息，渠道的选择极为关键。如今的信息渠道高度发达，由于网络信息高度庞杂而良莠不齐，因此我们要留意选取一些有品牌承担的信息通道，或身边信任的亲友来完成对理财师的信息认证。本刊的“理财人物”栏目，其目的就是要以责任媒体的名义，完成理财师与大众的信息交流。

第8篇：理财规划的作用范文

早会内容讲解要点：

一、开场白[公司口号激励]

二、关于员工轮流主持早会的意义

三、带着一些情绪的分享。

1.欣慰：对公司经理和老员工的好印象，同事之间的相处。浅谈对新员工的激励话语。

2.失望：对公司的工作氛围，团队的合作性，员工的主观能动性，以及对公司业务指标的落实情况。

3.惭愧：对自己在公司的表现不是很满意。

四：金融营销涵义的诠释，浅谈与普通产品销售的区别。

五：互动。提问目前员工是否有帮客户制定理财规划方案。

六：浅谈理财规划方案设计。通过不同类型客户的举例。

七：简述如何帮客户建立正确的投资理念。

八：结合自身的实战经验总结出在操盘中出现亏损的三个重要原因。

1.人性的弱点克服不了。恐惧，贪婪，犹豫，投资心理决定胜败。

2.止损止盈没设，人离开了单子还在。仓位过重，直接拉爆仓。

3.失去理智分析，频繁乱操作。不合理的加仓锁仓，导致资金逐渐缩水。

九：结束语[作为专业从事金融的理财人士，需要不断去学习充电]。

早会发言内容：

很荣幸今天由我给大家主持这个早会，首先我们例行公事喊下公司口号。

各位**的同事们，大家早上好！

公司要求我们每位员工轮流主持早会，我觉得这个方式真的很不错。一方面可以锻炼员工的表达能力，培养我们的创新力，调动我们的积极性，另一方面公司也是希望借助这个平台让我们每个人展示一下。

来到公司差不多已经有半个多月啦，今天也是我第一次站在这里给大家开早会。之前我还在焦急的等待，我在想什么时候会轮到我啊。昨晚金哥还提醒我，我一看那边名单，没想到这么快就轮到我了。

可以说我今天是带着一些情绪来给大家分享的，这其中有欣慰的情绪，也有失望的感觉，还有惭愧的情绪。

记得我是上个月17号来公司接受培训的，那时是张经理给我进行了为期两天的精彩培训，另外看到公司的很多老员工都有了业绩，包括他们与客户的交流方式总体感觉也是挺好的，以及公司同事之间的相处也还算融洽，这些对我印象都比较深，我感到很欣慰。

这期间公司也来了好几位新员工，当然新员工可能之前对电话销售没有接触过，甚至有的连金融行业也没有了解过的，走进一个新坏境多少需要一些时间来适应，因为每个人的适应能力和工作方式方法不太一样，所以一个月，两个月没有业绩也是比较正常的，只要你不是每天过来打酱油就行，我相信只要你做好每天的工作计划，安排好开发客户与回访客户的时间，把握好与客户交流沟通的方式节奏，那么随着意向客户的积累，总有一天会有收获的，俗话说量变产生质变，其实这个道理也一样。

之前公司高层反应说采取的是一种从香港引进的完全信任式的管理模式，经过这段时间的观察，确实存在很多不足之处，至少目前来看不是很适合公司现在的发展。因为，大家也都在反应公司的工作氛围不好，员工的主观能动性不高，团队的协作性不够积极，这些方面做得都还不够，包括新员工的工作如何开展，老员工也没有很好的起到带头作用，包括员工之间其实也需要有一个配合的，比如在谈客户的时候，往往在一些关键性的环节，可能由于新员工的知识缺乏，业务水平的局限，我觉得这时候最好可以进行配合，可能效果会好很多。而这一些，我在公司很少看到有这样的工作气氛。当然为了缓解这样的局面，公司也采取了一些举措，比如要求每天的电话量等。可是总觉得实施起来效果不明显，落实起来显得不是很给力。所以我也产生了一些失望的情绪，这其中，当然也包括我自己在内，虽然说我之前有从事过伦敦金的工作经验，也许做的时间久了，接触的东西也就多了，反而会让自己的工作激情降低，尤其是每天金哥一直要求我打200个电话量，可我已经欠了一屁股债了。所以我也掺杂了许多惭愧的情绪在心里面。

对于老员工，现在手头上暂时有那么一两个客户，所以工作重心主要放在维护客户方面。毕竟，我们做的是金融产品的营销，有别于传统意义上的商品销售。金融销售，不仅仅是要将我们的理财产品销售给客户，也是在帮客户去做理财规划，帮他们去建立一种正确的投资理念，服务才是最重要的。

我想请问一下目前公司有要求我们去帮客户做理财方案吗？或者有哪位同事帮助客户制定理财规划方案。

因为考虑到每位客户的情况都是不一样的，我们会遇到各式各样的客户。有年纪轻的，做投资的闲钱比较多的，承受风险能力比较强的，也有比较激进型的，这时候就可以去帮这样的客户布局一些短线操作的交易策略，因为白银每天波动也比较活跃，占用保证金少，可以在白银里面短线搏杀。也有岁数比较大一点的，闲置资金比较少的，承受风险能力相对比较弱的，也有可能比较稳健型的，这时候就需要帮助客户制定一套做趋势波段操作的中线布局方案。当然不同类型的客户，要根据客户的情况帮他们制定适合他们操作的方案。至于理财方案怎么做，我就不再赘述，私下大家可以去百度找些案例。也可以大家一起探讨一下或者咨询一下我们的刘军师。

另外，做投资并不是一夜暴富的，这个道理大家都知道。可是往往有一些投资者，他们想着进入这个市场就想每天最好能把资金翻一番，可结果往往是亏的一塌糊涂，爆仓的我也亲眼见过好多。并不是说这个市场不好，赚不到钱，也不是说他们自己笨，最主要原因我自己总结了有三点。

一：人性的弱点克服不了。恐惧，贪婪，犹豫，这些投资的心理决定着胜败的关键。

二：止损止盈没设，人离开了单子还在。这种情况往往是发生在仓位过重的情况下。碰巧赶上一轮反向大行情，直接拉爆仓的。

第9篇：理财规划的作用范文

【摘要】第三方机构理财是继金融机构之后开展的一种新型理财业务模式。由于传统金融机构的理财业务过度追求自身盈利模式，因此，个人对遵从独立原则的第三方机构理财业务有着较强的现实需求。第三方机构理财与金融机构的理财业务在服务理念上以及业务开展模式等方面有着较大的差异，对客户具有较强的吸引力。但是在第三方机构理财业务推出过程中，仍然存在着许多制约因素，这些需要从法律和制度层面加以解决。

第三方理财机构是一个独立的中介理财机构，它既不代表保险公司、基金公司或者银行，也不代表消费者的利益，它严格地按照客户的实际情况来分析其自身财务状况和理财的需求，通过科学的方式来分析其内在的理财目标，然后利用保险公司、信托投资公司、基金公司或者是商业银行的金融产品为其提供组合投资工具。因此，第三方理财业务的价值核心就是金融产品的交叉营销。

一、第三方理财业务的现实需求分析

（一）个人可用于理财的财富数量不断增加

近年来，随着我国宏观经济的持续向好运行，个人手中累积的货币财富越来越多。截止到2007年3月末，我国居民储蓄存款余额已达到176881.43亿元。由于基于传统中国文化及财富观念导致个人储蓄率逐年增高（我国国民储蓄率2001至2005年间达到44%，居民户储蓄率达16%以上），再加上家庭发展因素的制约，如住房、子女教育、养老以及疾病等问题的内需成本持续走高，也使得居民个人消费被极大抑制。而从2005年以来，由于我国国民经济的快速发展，导致轻微的物价持续走高逐渐向通货膨胀转化。在这种情况下，个人现金资产保值增值的需求不断增强。

（二）金融机构无法满足个人理财的需求

从目前金融机构能够提供的理财产品看，主要特点是金融产品简单叠加而缺乏创新、产品重复率高。虽然各个金融机构的理财产品名称不同，但其市值内涵基本相似，对于客户而言，实际上没有较多的选择。因此，无法改变理财产品单一的困境。此外，理财门槛过高、手续繁杂也是制约金融机构开展个人理财业务的桎梏。

（三）金融市场对个人金融活动的开放度提高

随着我国金融改革的不断深入，金融抑制现象逐步改变，体现在金融市场和金融产品对个人投资者的开放。2005年7月，上海黄金交易所的黄金交易正式向个人开放，个人投资者可通过特批的商业银行作为平台，直接参与国内黄金市场进行实物黄金投资；2007年2月开始实施的《个人外汇管理办法实施细则》将个人持有外汇的额度从2006年刚刚放宽的2万美元又扩大到了5万美元，增加了个人的投资选择；2007年5月11日，中国银监会颁布了《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》。该通知取消了以前代客境外业务“不得直接投资于股票及其结构性产品”的限制性规定，它表明今后国内的个人投资者可以通过国内银行的“代客境外理财业务”（QDII）投资纽约、伦敦等海外股市、基金，这就为国内现在相对封闭的个人投资市场打开了新途径。这些都表明了我国个人参与金融市场已经越来越广泛和深入。在这种背景下，个人投资者对金融机构提出的投资预期收益不断高涨，就给包括银行在内的金融机构产生了压力。

（四）宏观调控政策对个人金融活动的影响不断增强

市场经济的发展使得个人逐渐对金融市场产生更大的影响，构成了金融市场另一强大主体。例如，2003年末，沪深股市账户总数达到6981.23万户，2004年总数至7215.74万户，而截止到2007年5月末，沪深两市账户总数已经突破1亿大关，其中，2006年以来的新增开户数超过2660万。因此，宏观经济政策的调整对个人投资者的针对性不断加强，调控个人投资主体变得与机构投资者一样重要，但个人投资者毕竟是市场中的弱势群体，信息获得和专业性反应都较差，因此，往往成为政策调控的牺牲品，这就促进了个人投资者寻求专业理财机构的需求。

二、第三方机构与其他金融机构理财业务的差异

（一）理财服务理念不同

第三方机构可以保证理财建议的公正性，能够客观地为客户提供咨询顾问和理财策划服务。第三方机构的费用收取与客户的最终收益率之间呈正相关。理财方案往往会涉及基金、保险、债券、信托、税务等多项内容。第三方机构服务的出发点是站在客户的角度，设身处地为客户资产保值增值着想，考虑如何综合运用这些金融产品为客户获取最大化的利益。它的理财顾问服务是从以产品为导向转换为以服务（客户）为导向的，并提供满足客户生命周期需求的全方位金融服务。另外，还注重长期稳定的客户关系的建立。而金融机构的理财业务是建立在它自身金融产品的基础上，并不是全部着眼于客户的真正需求，其主要动机仍然是销售金融产品或产品的组合而已。

（二）业务开展的独立性不同

在金融机构开展的理财业务中，理财人员无法按照市场原则去为客户量身定做适合的产品，因为在其内部对于产品的推销策略是固定的模式，这样做的目的是能够保证金融机构的利益最大化，而非客户。而第三方机构开展理财业务的最主要特征是具有较强的独立性，第三方机构在为客户作出理财规划时，不受任何金融机构的干预和限制，它可以根据客户的需要和市场的变化作出合理的投资建议，面向所有的金融机构选择真正符合客户利益的金融产品。当然，理财规划能否实现是受制于整个金融业的发展，而非某家金融机构。

（三）理财规划范围不同

第三方机构理财业务的理财手段更加丰富。由于受到分业经营的限制，传统理财服务的理财手段比较单一。第三方理财机构则可为客户提供全方位服务，涵盖的金融产品包括国内几乎所有的金融产品，甚至还可根据客户的具体情况投资海外市场。因此，这种业务范围弥补了客户在对金融机构的信息理解和利用中的不对称和不平等地位，使客户有效地规避风险，实现客户理财愿望。

（四）业务开展模式不同

客户首先选择和聘用独立理财顾问，在理财顾问的协助下，先分析自身的财务状况，进而测试风险承受能力，在设定理财的目标后，选择不同的理财组合和投资工具，实现理财目标。第三方理财机构发出的理财规划书不具有强制作用，客户可以根据自身需求来做出是否采用的判断。

三、第三方理财业务发展中的制约因素

第三方理财只有在成熟的金融市场中才会出现，这是符合金融市场发展规律的。因为这些区域拥有发达的金融市场、雄厚的资产管理人才储备、丰富的理财产品与极高的市场信誉等优势，因此，理财服务得以在金融机构与第三方理财机构中广泛存在。相比而言，目前我国发展第三方机构理财仍有很多的因素制约。

（一）法律保障缺失

我国对于金融机构理财业务的监管标准不统一，商业银行有《商业银行个人理财业务管理暂行办法》；证券公司有《证券公司客户资产管理业务试行办法》；基金公司有《关于基金公司开展委托理财业务办法》；保险公司有《保险资产管理公司管理暂行规定》；信托公司有《信托投资公司资金信托业务管理办法》，这些办法一般都是行业主管部门制定，在税收、利率（收益率）以及会计制度等多方面的规定各自为战，造成金融机构竞争上的事实不平等，金融秩序一定程度的混乱。理财业务是近年来金融业的新兴业务，尤其第三方理财业务更是其中的创新，因此更需要完备的法律法规环境来规范其发展，以保证各方参与者的利益。目前，与第三方理财相关的法律法规以及行业管理政策仍是空白，客户迫切需要有相关法律保护其合法利益。第三方理财业务是将金融业的各种产品进行综合运用，从而创造出较高效益。这种情况与我国金融业“分业经营、分业监管”的现状是矛盾的，因此，如果缺乏针对性更强的法律法规的界定，第三方理财业务要取得快速发展将非常困难。解决问题的关键在于首先界定对应的监管机构，然后由监管机构协调其他业务监管部门共同制定法规，使第三方理财业务从开始就在规范下开展。（二）理财规划师的培养滞后

从金融机构开展理财业务的优势看，主要体现在理财队伍更具专业性。而第三方理财业务的开展和延伸，需要的人才更具有复合性，因为理财产品涉及到银行产品、信托产品、保险产品以及各种有价证券等投资等。这就要求理财规划人员不但要对目前金融市场所有投资领域的理财产品十分熟悉，还要能够根据客户的具体情况做出合理的财务安排。但是目前我国金融行业内部的分业经营使得国内理财领域的多数专家仅具备单个领域的投资经验，缺乏综合理财的经验和能力，这对第三方理财业务的发展将产生较大影响。因此，培养复合型金融人才是第三方理财业务发展的基石。

（三）信用制度建设薄弱

长期以来，我国居民已经习惯并认可了商业银行的金融产品和服务，并且建立了较强的信任感。第三方理财业务的开展必须要解决个人对于机构的信任问题，这就要求建立完善的信用制度。个人理财业务是建立在个人与机构互相信任基础上的金融活动，但由于有限理性和信息不对称的广泛存在，第三方机构极易产生“道德风险”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德风险”给客户带来大的理财损失。我国信用制度的建设刚刚起步，针对理财机构的信用制度建设还处在空白阶段，这在很大程度上制约了第三方理财业务的整体发展。因此，金融监管部门必须建立信用信息平台，推出信用缺失惩罚制度，从根本上保障个人利益，这也能够促进理财业务的快速发展。

（四）金融机构的合谋排斥

第三方机构开展理财业务，从理论上看是独立的业务处理，完全游离于各种金融机构的控制之外，为客户制定出利益最大化的理财方案，但是金融机构利用自身的优势，组建独立的第三方理财机构，这将不可避免地和金融机构产生关联交易，从而影响甚至损害客户的利益。金融机构的第三方理财机构很可能建立联盟，通过封锁信息渠道等手段，对第三方机构进行合谋压制，逼迫其退出理财市场，从而重新获得理财业务的垄断地位，客观上造成客户理财成本的提高。

四、结论与建议

第三方理财与商业银行、保险公司及信托投资公司都有着本质差别，第三方理财业务的开展又无法离开各种金融机构业务的开展，二者之间又存在着相互依存的关系，互动发展是未来双赢模式的基础。因此，在鼓励发展第三方理财业务的同时，一定要注意与上述公司之间的适度竞争，防止过度竞争带来的风险转移到客户身上。