银行金融论文精选(九篇)

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第1篇：银行金融论文范文

关键词：金融创新国有商业银行问题对策

随着我国加入世界贸易组织，有步骤地扩大金融业的对外开放，外资银行将很快携带新的金融工具、新的金融品种、新的营销理念和新的服务手段进入中国市场，与国内金融机构展开竞争。我国国有商业银行将直接面对国际金融市场的竞争，要在竞争中求生存，求发展，就必须加快金融创新的步伐。

国有商业银行金融创新的重要性

金融创新是金融领域中新理论、新方法、新成果的创建活动的概称。内容包括新理论的灌输，新技术的运用，新产品的开发，新方法的推广，新模式的替换等等。从上世纪50年代以来金融创新浪朝以前所未有的态势推动着各国商业银行的发展，同时也推进商业银行不断地继续进行新的金融创新，一部金融发展史就是一部金融创新史。金融创新是商业银行发展的原动力。在加入WTO之后的银行竞争中，金融创新对我国国有商业银行的生存和发展具有重要的意义。

通过金融创新可以使我国国有商业银行从根本上改变计划经济体制下不合理的金融制度安排，通过股份制建立现代商业银行制度，使国有商业银行能真正成为自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展的独立的法人。通过金融创新使国有商业银行能够以价值最大化为目标，拓展业务，追求利润，降低成本，为客户提供更好的具有特色的服务。只有创新才能使国有商业银行抓住机遇，迎接挑战，在竞争中立于不败之地。通过金融创新使国有商业银行能够适应我国经济形势发展的需要，更好地执行党和国家的宏观经济政策。在现阶段要为优化经济结构，增加基础建设投资，启动消费，拉动内需，促进经济增长服务，为国民经济的可持续发展做出贡献。

国有商业银行金融创新存在的主要问题

改革开放以来，我国商业银行的金融创新在各个方面都取得了进展。但是，由于受到体制、技术、政策和市场需求等多方面因素的制约，目前与发达国家相比仍有很大差距，存在许多不足，主要表现在以下几个方面：

金融管制严，金融创新缺乏内在动力。经过多年改革，我国的金融管制已大大放松，但同西方国家相比，我国仍存在比较严格的金融管制，严格的金融管制限制了金融创新的空间。我国国有商业银行由于体制上的原因，还远远没有真正做到自主经营，自负盈亏，自担风险和自我约束，优胜劣汰的机制尚未形成，这使得各国有商业银行缺乏金融创新的内在动力和外在压力。

品种少、规模小。消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶；投资银行、商业银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，还处在待发展阶段，尚有广阔的发展前景。从已开办的新业务的发展水平看，由于受到来自内外部的约束限制，我国国有商业银行创新业务的发展规模较小，在银行的整体业务中占的比例低，难以起到调整、优化总体资产负债结构的作用，也难以产生规模效应。

金融创新主要表现为数量扩张，质量较低。我国现有金融创新重点放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建设上，如金融机构的增设、金融业务的扩张等，而与市场经济体制要求相适应的经营机制方面的创新明显不足。此外，由于金融创新主体素质不高，创新的内容比较肤浅，手段也比较落后。

负债类业务创新多，资产类业务创新少。存款等负债业务一直是各家金融机构竞争相对激烈的业务领域，金融机构退出的业务创新和工具创新也在这个领域最为丰富。如政府债券、金融债券、大额存单等大部分业务和工具创新皆属于负债类业务创新。长期以来，贷款一直是金融机构垄断的资源，这个领域过去几乎不存在竞争，因而创新明显少于负债业务。

金融创新的监管不完善。目前，对国有商业银行在金融创新方面的监管还不到位，不完善。我国国有商业银行在金融创新的许多方面还不规范，自我约束性不强，经常出现违规行为。我国金融法规仍不健全，金融创新的监管手段仍很落后，还没有将金融创新活动纳入正常轨道，所以加强金融法制建设，改进和完善金融监管手段，加强金融监管的创新就成为一项重要的任务。

国有商业银行金融创新应采取的对策

加入WTO对我国商业银行既带来了挑战，也带来了机遇。我国国有商业银行应加快金融创新的步伐，以适应银行业的国际化竞争，我国国有商业银行的金融创新应从以下几个方面入手：

加快国有商业银行的制度创新。四大国有商业银行是我国商业银行的主体，其资产总量占银行体系全部资产的80%以上。国有商业银行创新的关键是产权制度改革，而国有商业银行的股份制改革是产权制度创新的关键。通过国有商业银行股份制改革，增强创新的原动力，分离出国家作为出资人的所有权和商业银行作为独立法人的经营权，以政府的国有资产管理机构代表国家作为出资人，行使所有者的决策权、监督权和收益权。同时，落实商业银行的法人财产权和经营自，使国有商业银行成为真正的商业银行。在此基础上建立企业法人制度，使国有商业银行从原有机关式管理走向法人治理。按照所有权与经营权相互分离、相互制约的要求，建立由股东大会、董事会、行长和监事会组成的企业治理结构，有效地行使决策权、经营权和监督权，从而建立健全科学有效的决策机制、约束机制和激励机制。

加快负债品种和资产业务的创新。在负债品种的创新方面要开发适销对路的新产品，使储蓄在安全性、流动性、效益性的前提下具有多功能及灵活性。通过向社会推出系列化的综合性个人零售业务产品，逐渐形成有特色的产品开发战略，促进个人金融一体化发展。在资产业务的创新方面，国有商业银行要注重资产多元化、资产证券化、贷款证券化，通过信贷资产证券化和证券结构的有效设计，将银行信贷资产转变为可在市场上出售和流动的证券，以解决商业银行资产流动不足、资本充足率低以及利率风险等问题。国有商业银行可运用承兑汇票、贴现、信用证等间接投资方式。大力推行个人住房贷款、住房维修贷款、汽车消费贷款、耐用消费品贷款、助学贷款等消费信贷新品种，完善个人信贷体系。这将为我国商业银行发展资产业务提供广阔的空间。

加大中间业务的创新。开拓中间业务，可以增强商业银行积聚资金的能力，降低平均成本，增加信用供给，从而增强盈利水平。中间业务是商业银行在市场经济中最具发展潜力的业务，它对商业银行的服务功能、竞争能力以及占有市场的能力具有巨大的推进作用。国有商业银行要建立完善的中间业务服务体系，实现收益多元化和服务多样化。国有商业银行进行中间业务的创新，要因地制宜，从实际出发。在经济欠发达地区，主要以“三代”业务为主，即代收，代付，代办保险、租赁业务。充分利用联系面广和信息灵通的优势，为客户传递市场、产品、项目、技术等实用信息。在经济发达地区，可以发展高起点、高科技、高效益的中间业务，通过中间业务的突破培植新的利润增长点，以增强竞争力。

第2篇：银行金融论文范文

影子银行的概念由美国太平洋投资管理公司前执行董事保尔•麦卡利（PaulMcCulley）于2007年8月首次提出。由于各国金融体系和监管框架存在很大差异，影子银行目前没有形成统一定义。较常使用的是2011年4月金融稳定理事会（FSB）在《影子银行：范围的界定》的研究报告中给出的定义，即影子银行是“游离于传统银行监管体系之外的包括各类相关机构和业务活动在内的信用中介体系，其期限／流动性转换、有缺陷的信用风险转移及杠杆化等特征增加了系统性金融风险或监管套利风险”。由此定义可以看出，影子银行与金融风险甚至金融危机密不可分，风险内生于影子银行体系，而历史演进的逻辑也佐证了这个观点。美国次贷危机发端于2006年底，然后保尔•麦卡利提出了影子银行的概念，随着次贷危机的深入演化，影子银行得到了更多关注，并被认为是百年一遇国际金融风暴的关键因素。但影子银行的发展并不必然导致金融风险。影子银行业务始于20世纪70年代，远早于次贷危机，其发展是一把“双刃剑”，既增加金融供给，促进金融创新，又加剧了金融体系的脆弱性。樊晓静等、王晓枫等通过时间序列分析发现，我国影子银行与GDP、CPI之间存在正相关性，影子银行在一定规模上能够促进经济增长。闻岳春、肖敬红基于银信合作的视角，从信托公司和投资者两个角度对Gennaioli等人的影子银行模型进行拓展，结果表明在市场达到均衡时，影子银行一定程度上能够实现利率的市场化，并能有效地分配风险，有利于社会总福利的提高。刘太琳、董中印的实证分析表明，影子银行过快的规模扩张明显降低了金融体系的稳定性。要正确把握影子银行与风险之间的关系，需澄清以下四方面的认识：其一，金融机构与影子银行业务。金融机构是影子银行业务的行为主体，后者是前者行为的结果，两者有时很难绝然区分开，但并不是所有金融机构的创新业务都有风险，直接引发风险的是影子银行业务，故影子银行研究的重点是Banking，但要通过约束和规范金融机构的行为来控制影子银行的风险。其二，金融创新的双重性。金融创新推动金融产业不断适应变化中的经济金融需求，金融创新使影子银行规模不断膨胀，影子银行的系统重要性不断提升。金融创新也存在试错的成本，尤其在创新过度时，可能诱发金融风险，但不能因为会带来风险而停止金融创新的步伐。其三，金融改革与金融风险。金融改革通过推出一些新的金融机构主体和金融业务，完善了金融市场体系，推动了金融深化，由于缺乏监管能力和经验，在利益驱动下，一些新业务会演变成影子银行业务，并成为风险隐患。只要风险可控，就不应该阻碍金融改革继续推进的进程。其四，影子银行发展的阶段性。不同的经济发展背景、金融发展程度、监管框架、政治历史文化传统等各方面的差异，都会导致影子银行的发展阶段、积极作用和负面作用即风险的不同。一国的影子银行引发了风险，另一国的影子银行却可能仍在发挥积极作用。各国监管影子银行的做法和经验只能借鉴，不可照搬。可见，影子银行内涵十分丰富，其业务广泛存在于金融活动中，与各种金融机构、市场和工具的关系复杂，不确定性因素多，正负两方面的作用同时存在。如果不能理清影子银行引致风险的脉络，就不能正确理解和对待影子银行，就不能引导其发挥弥补传统银行的信用不足，优化资金配置效率的功能。

二、诱发影子银行风险的关键因素

影子银行的期限转换、流动性转换、信用扩张、规避监管等功能并非影子银行所独有，这些功能也并非只有负面作用，由此认识影子银行会模糊与其他金融机构业务的界限，会放大影子银行的风险，而影子银行特有的风险一般隐藏在各类金融活动中，不能被轻易捕捉到。如果从美国次贷危机这百年一遇的风险等级和该危机爆发当时的情景和逻辑中去考察，就比较容易认识影子银行风险的本质特征。概括地说，美国次贷危机凸显了影子银行以下三大风险因素。一是全业务链风险评估缺失。回顾美国次贷危机的全业务流程，首先是银行根据审慎原则发放次级抵押贷款（SM）；为分散流动性风险，次级抵押贷款公司将SM按数量、期限、利率和风险特征等分类打包成信贷资产证券化产品（MBS），出售给投资银行；投行将MBS和其他债券组合成信用级别不同的抵押担保债券（CDO）及各类金融衍生产品，分别出售给商业银行、保险公司、货币市场基金、养老基金、对冲基金、私募股权基金、结构性投资机构（SIVs）等。在这一系列金融创新中，由于前后业务高度的市场关联性，无意中形成了一个金融业务链条。其中每单个环节的行为都是理性的，发挥了信用强化、分散风险的功能，但从全业务链条来说，却从某种程度上积聚了风险，存在集体的非理性和集体行为的困境，因为后续的金融创新严重割裂了产品本身和基础资产之间的联系，纯粹是基于交易模型的金融工程应用，造成市场分割化和市场不透明，使市场参与者很难有效处理信息。这种市场失灵不经矫正会导致金融系统中的资本分配缺乏效率并导致系统性失灵。也就是说，各个环节风险分散的过程，也是风险积聚的过程，风险分散是显性的，而风险积聚是未受注意和未加核实的，哪种效应更大，取决于基础资产的质量和后续创新对基础资产信息掌握的程度。由于该业务链条涉及众多金融机构和金融工具，没有一个行为主体能清晰认知和评估其隐藏的风险，理性市场参与者们个人也缺乏监督风险的激励，因此，此类金融创新延伸的业务链条越长、关联度越高、产品越复杂，积聚的风险越大。二是忽视风险积聚的正反馈效应。影子银行比较传统银行受到更少监管的事实不可避免地意味着在一定程度上，监管套利促进了对影子银行的需求。证券化操作带来了影子银行财务状况健康的错觉，其风险性似乎比单笔抵押贷款的风险要小很多，而且2006年底前受低拖欠率形成的高收益诱惑，及对美国投资市场、全球经济和投资环境过去一段时期持续积极、乐观情绪，信用衍生类金融市场规模从2003年到2006年膨胀了15倍，达到50万亿美元的惊人规模。如此狂热的市场需求，刺激了金融创新业务链的循环，即刺激了业务链条的源头———次级贷款规模的迅猛扩张。

为了追求盈利，在优质客户稀缺的情况下，美国房贷机构不断放宽放贷标准，将贷款发放给更多信用等级低、收入证明缺失、负担较重的客户；在发行按揭证券化产品时，有意不向投资者披露房主按揭付款能力和零首付情况；评级市场的不透明和评级机构的利益冲突，又使得这些高风险资产顺利进入投资市场。这些有毒资产经过系列金融创新和业务链条延伸，加上杠杆率提高，风险积聚功能远远超过风险分散功能，风险被成倍放大，形成风险积聚的正反馈效应。三是银行评估交叉业务风险深度不足。影子银行主要涉及证券、基金、保险等非银行金融机构提供的金融产品和服务，但商业银行却深度参与。商业银行通过三种渠道介入：在信贷资产证券化过程中，银行通过赎回条款承接风险；在发行CDO、CDS等金融衍生品过程中，银行一方面是优先级证券化产品的买家，另一方面，给投行、基金等市场参与者融资，而且是高杠杆的融资。艾伦•格林斯潘在对比分析美国1987年经济泡沫、2000年互联网泡沫和2008年房地产泡沫之后指出，房地产泡沫破灭导致了更严重的后果，关键在于债务杠杆的重要性，使金融机构资产负债表上的资本金被深度侵蚀。表面看，非银行金融机构作为借款户的信用等级远高于次级贷款客户，实质上，由于影子银行业务的有毒性和高杠杆，贷给非银行金融机构从事该业务的风险极大，而商业银行对此却茫然无知，更没有意识到要去深度评估风险。由于商业银行多渠道参与交叉业务，打通了风险交叉感染的渠道，次货危机中美国银行业面临十分严峻的困难，2008年美国当年宣布破产银行家数达到23家，远超过之前5年的总数。上述三种风险因素中，全业务链风险评估缺失带来的风险是影子银行所特有的，是影子银行风险本质的突出表现；如果说影子银行有显著的正面作用，风险积聚的正反馈效应通过强化全业务链的风险而使其负面作用超过正面作用；由于对全业务链风险的忽视或无知，银行评估交叉业务风险深度不足，使转移出去的风险又重新蔓延回到具有系统重要性的商业银行，引致国家整体流动性紧缩，金融风险恶化为金融危机。

三、中美影子银行风险特征

比较由于次贷危机发生时我国资本项目不可兑换、人民币国际化程度低、外汇管制严格，美国影子银行业务链向我国延伸碰到了不可逾越的屏障，所以我国受次货危机的直接影响较小。既然影子银行伴生于次货危机，而我国又与次贷危机较少关联，中美影子银行就有很大的区别。郑智、刘兰香认为，美国影子银行业务是基于资产证券化、回购组合并衍生出丰富的交易工具，而我国影子银行不存在高度发达的证券化产品，充其量只能算是“银行的影子”。陈继勇、甄臻从参与主体、运用的金融工具、信用扩张机制、宏观经济背景、监管框架、风险特征等六个方面对中外影子银行进行了比较分析，认为中国影子银行系统性风险更高，应尽快明确影子银行定义、业务类型及监管要求，防范过度扩张和监管盲区。巴曙松结合影子银行在华尔街国际金融危机中的表现，指出中国影子银行仍在金融监管范围内、不具备明显的高杠杆和大规模期限错配的特征、不具备引发系统性风险的可能，应淡化影子银行的概念，从防范系统性风险角度实施差别化监管。国内学者对我国影子银行是否会产生系统性风险争议较大，从本文研究诱发影子银行风险的三个关键因素看，我国影子银行产生系统风险的可能性很小。理由是：其一，金融业务链较短。诱发影子银行风险的关键是全业务链风险，形成全业务链的桥梁是信贷资产证券化和相关金融衍生品，而这些在我国规模都较小，且主要集中在银行的表外业务中。2005年3月我国启动信贷资产证券化试点，受次贷危机影响暂停至2011年继续试点，到2013年底信贷资产证券化规模只有1054亿元，而且基础资产的行业分布广，通过证券化分散风险的效果好于美国高度集中于房地产的情况，加上金融业务链条短，业务链延伸中的风险积聚效应明显小于风险分散效应。因此，在我国，隐藏在银行表外业务中的全业务链风险较小。小贷公司、担保公司以及民间金融极少涉及证券化产品，此类风险更小。其二，风险积聚的正反馈效应较小。该效应依赖于金融业务链的长短。由于金融创新不足，金融市场不够发达，除银行的表外业务外，以某类基础资产为主，通过证券化、金融衍生品之后产生旺盛的终端需求，再回过来刺激原始基础资产需求，形成不断膨胀循环过程的金融事件极少发生，故我国影子银行通过正反馈效应积聚的风险较小或没有。其三，交叉业务风险可控。当下银行表外的交叉业务主要包括银信合作、银证合作、表外商业汇票等形式，其中银信合作理财已符合一定的影子银行特征。公开数据显示，截至2012年底银信合作规模2．03万亿，银证合作规模1．78万亿，两项相加约3．81万亿，这些影子银行业务一定程度上加大了商业银行的违规风险。近两年来，银监会采取相应措施加强监管，比如要求银行将银信合作业务从表外转入表内，未转入表内的按照10．5％比例计算风险资本等，控制了银信合作业务的风险，银证合作等也在严格监管之下。其他两类影子银行机构几乎没有交叉业务。

五、结论与建议

第3篇：银行金融论文范文

1、金融衍生品的分类金融衍生品在我国的最早运作的时间可以追溯到2004年,在市场经济环境及发展需求的带动与刺激下,国务院银监会等有关职能部门批准了国内的几家规模与实力比较雄厚的银行开展与金融衍生品相关的业务。随后,国内的其它几家商业银行也陆续的开展了这项业务。从目前商业银行所开展的金融衍生品的具体业务来看,其主要包含两种产品类型。两者由于所挂钩的对象不同,金融衍生品的收益与风险也会不尽相同。一般来说,与利率进行挂钩的金融衍生品的客户收益一般会比较稳定,其所具有的风险系数也也会相对来说比较低。与其相对比的是,与汇率进行挂钩的金融衍生品的收益一般会比较高,同时其所具有的风险系数也会比较高。所以在进行与汇率挂钩的金融衍生品的业务时,银行不会提供任何形式的收益担保承诺。同时,银行在进行金融衍生品的客户分类时,也会根据客户本身的需求及自身的条件,包括经济水平,风险承受能力以及其它相关的因素来为客户量身定做合宜的金融衍生产品的业务服务。对于和利率进行挂钩的金融衍生品的类别也会有更进一步的划分。目前在金融市场领域存在由于开展比较多的是“利率终止型”,“上浮封顶型”等等。

2、金融衍生品定价影响因素在对金融衍生品进行价格制定的过程中需要综合考虑各方面的因素。其中内部因素主要是涉及投资银行在进行金融衍生品业务开展中所发生的各种成本的核算,包括人力的成本及物力的成本。同时,在制定金融衍生品的价格制定的考虑因素中,还需要考虑投资银行自身的预期收益目标的设定与达成。当然,在进行具体的定价过程中,投资银行还可以根据自身的金融衍生品的业务开展情况进行具体的产品的组合,从而达到收益最大化的目标。在充分考虑银行金融衍生品价格制定的内部因素的同时,要时刻关注影响金融衍生品价格制定的外部因素。这些外部因素一方面来自于金融市场的整体的价格走向,以及金融投资者自身的金融产品的市场价格期待。随着银行业之间的竞争的不断加剧,投资银行在进行金融衍生品的市场价格定价的同时也要参考与借鉴其它银行同类产品的价格定位,从而从价格上形成自己的竞争优势。特别需要指出的是,由于金融衍生品所涉及的是大众利益,因此,国家相关部门会对金融市场进行统一的管理与规范,避免行业内的无序竞争与垄断竞争等违反金融市场管理秩序的行为。因此,各个投资银行在进行金融衍生品的价格制定的过程中,首先要考虑的是“合规”,也就是金融衍生品价格的制定不能与国家的相关法律与法规相抵触,所有的定价幅度与范围应该在国家相关部门所核准的范围内进行。同时,最为市场经济的一个部分,金融衍生品的价格制定也要按照市场规律的要求来进行灵活的执行。也就是可以根据市场的供求情况来进行相应的金融衍生品的价格调整。具体来说,当金融衍生品的市场出现供不应求的情况时,其产品的价格可以进行适当的上调。

3、金融衍生品定价策略分析在金融衍生品的运作过程中,价格的制定具有非常重要的意义与影响。科学合理的金融衍生品的定价,一方面可以为投资银行的业务开展提供更大的市场助力,形成自身的产品在价格方面的竞争优势。另一方面,也有助于银行完成制定的预期的收益目标,从而促进银行利润的增加和银行未来的长足发展。其中比较关键的是要制定一个科学有效的定价策略,这个策略除了要基于上文中所提到的,影响金融衍生品价格制定的具体内外部因素之外,还要从科学的数字计算模型的角度来对金融衍生品的流转成本及潜在的风险,银行自身的收益目标等方面进行综合的核算与设定。从目前的国内外关于金融衍生品的定价策略的研究来看,目前的定价策略主要从金融衍生品的生命周期维度来进行考虑。在金融衍生品的开发过程中,我们会发现产品本身是具有一定的生命周期的。例如从刚刚投放市场的开拓期,到不断发展的成熟期,以及最后的衰退期等等。在这一系列的过程中,金融衍生品的价格定位可以根据其在每个阶段的市场反映及表现情况来进行具体的调整。按照金融衍生品自身的生命周期的特点,我们可以在其成熟期的时候,进行中高档市场价格的定位。

二、结语

第4篇：银行金融论文范文

(一)银行金融缺乏开展低碳金融的动力

缺乏开展他碳金融业务的动力是由于银行金融内部因素决定的。首先,银行金融的经营理念与发展低碳经济的所需要落实的行动存在必然矛盾。所有的商业活动,都是以追求最大盈利为目标,而低碳经济在目前来看则需要企业增大投入成本,使得资源可持续利用以达到经济可持续增长的目的,如此一来,势必会影响到企业的经济效益,即目前的高投入、低回报模式,这种情况会导致银行信贷危机的增加,银行金融所要承担的风险将比传统金融业要更高,鉴于银行要考虑自身的负担,低碳金融的开展成为了一个难题。可见,银行金融在开展低碳金融业务方面的消极是因为银行还没能探索出低碳经济对自身的有利影响,这就源于银行对低碳经济并没有充分地理解与认识。低碳经济是进入新世纪以来才开始慢慢被提起的经济发展理念,虽然被国家与人民高度关注,但到底还只是在摸索阶段,并没有完善的制度与手段来落实,对于银行来说,低碳金融业的人才也是高度缺乏,既然没有相应的技术人员,银行很难制定低碳金融所要开展的一系列流程,对低碳金融业务上存在的疑难也很难找到解决方案,在这种情况下银行自然对低碳经济抱有消极态度。

(二)缺乏外界条件的支持

在银行还不熟悉低碳经济的环境下,外界的扶持与引导显得十分重要,但较为可惜的是无论官方抑或民间都缺乏对银行开展低碳金融的支持。一个是关于低碳经济的法律体系不完善,低碳经济虽是在地球环境恶化大势所趋下的产物,但却没有相关法律法规对其进行界定与约束,它的边界十分模糊,各国间对低碳经济的商议很多,但制定的协议是否切实可行与长久有效,对其的监管由哪个部门、以怎样的手段落实,这些问题都对低碳金融的发展带来一定的困扰。上述讲到,银行金融对低碳经济项目的融资所承担的风险要更高,因此,相关的审核程序、风险评估、技术咨询等等操作都需要专业的机构来实行,但显然能够针对低碳经济来对银行金融进行分析的机构非常少,其中确实具有这方面实力的、能够满足银行需求的则少之又少,这样的市场环境对低碳金融来说确实有一定的阻碍作用。

二、低碳经济下银行金融的发展机遇

(一)有利于银行金融转变经营意识

低碳经济的推行有利于促进银行金融业观念的转变。要求银行自行放弃高额利润确实困难,但在政策的推动下就不一样了。低碳经济的盛行必然带动低碳企业的兴起,当低碳企业在市场份额所占比例增加时,银行不得不拓展这方面的业务来满足市场需求,时间一久银行自然能体会到低碳金融所带来的与传统金融业不同的效益。如果说对高能源消耗企业的融资能为银行带来眼前的经济利润,低碳金融所提供的银行金融业可持续发展利润则更高,这是由于低碳企业与传统企业相比具有更稳定的能源前景,并且由于其发展得到国家支持,在前期投入过后,后期的巨大利益将慢慢体现出来,甚至反转成为银行金融业的支持。银行在完全了解低碳经济后自然会有观念上的转变,这是由于低碳经济确实能实现多方共赢的结果。

(二)有利于银行金融制度的完善

银行金融制度的完善主要由两个方面,一个是银行一方的融资风险,另一个则是银行的监管手段。在规避风险方面,既然低碳经济的盛行要求银行拓展业务,而第三方中介机构又极度缺乏,这就要求银行培养属于自己的专业性人才,以及探索出一套基本的风险评估系统,它要求银行具备关于低碳金融的分析能力以及业务上的创新性,比如有的银行金融机构选用的向保险公司进行低碳经济项目融资的投保就是很不错的手段。在监管方面,专项专管是必须的。银行金融在低碳经济条件下应设立专项的监管部门,一是对低碳企业进行追踪与分析,即该企业的投入资金去向是否与环保意识相符,某个项目的开支是否合理等等;二是时刻关注国际上的动态,对低碳经济的发展有深入的了解,以便对低碳经济的现时作用与地位有客观的评审,从而推测出低碳经济下一步的发展动向。结合银行搜集的数据与国家政策的调控,不仅可以使银行适时调整融资力度,更可以探索出关于低碳金融规范的融资体系,为银行未来可持续发展提供切实可行的参考,确定低碳金融的服务对象以及服务手段。

三、发展低碳金融的建议

(一)重视对低碳金融专业人员的培养

当今社会竞争激烈,银行金融业想要在低碳经济条件下脱颖而出,最重要的还是依靠低碳金融方面的创新型人才,不仅仅要对低碳经济掌握全面,还必须懂得如何应用到银行金融业务中,也就是既有专业性也要有可操作性。我国在低碳金融业的开发上落后于发达国家,很大程度上就是专业人才的缺失,导致在国际金融市场中竞争力度不足、地位较低。加强人才的培养,一方面是管理层人员本身应对低碳经济有相当的了解,能够从根本上接受低碳金融的理念并具有转型的决心,努力学习专业知识,充分发挥指导作用,及时与基层人员交流,开发员工对低碳金融业务的思路。对于其他金融人员,除了要开设相应的讲座与交流会,促进其对低碳金融的认识外,还应以实际行动鼓励他们积极开发低碳经济领域的业务或与低碳企业进行商谈,有效推进低碳条件下的银行金融业。

(二)抓紧可持续发展观念的普及

可持续发展观念的推行不仅仅限于个别行业,而应在大范围内推广,尤其是推动高污染高消耗企业的积极转型,以及发展关于低碳企业、低碳项目的评估机构等等,这些行为有利于银行转变传统金融模式,在低碳金融方面大胆创新,还能提高我国在国际低碳经济市场上的地位。低碳经济的意义是社会各部门支持节能减排并向这方面积极转型,实现经济效益的创造不依赖于破坏自然环境,既然如此就应该整个经济市场共同努力,推行可持续发展观念,让每个人都能体会到低碳经济的好处,这些都大大超越了金钱效益的价值。

(三)政府应对低碳金融给予支持

政府对银行所能提供的支持有很多,其中能够带来较大影响的一个是完善相关监管法律,减少低碳金融业务的风险,比如制定低碳项目的相关标准,或者对低碳企业提供一些优惠政策等等。另一个则是提高人民币的国际化程度,经济全球化致使各国之间的贸易联系更为密切,低碳经济也一样,它的背景本来就是国际化的巨大市场,因此我国银行金融业的发展眼光应该更为长远,要知道低碳经济业务迟早会拓展到国际化范围,此时人民币作为我国金融业的结算工具,它在国际市场上的地位必须提高,才能保证我国在国际碳交易市场中的利益。加大对低碳经济发展的执行力度,不遗余力地推动人民币国际化,是我国政府能为银行金融提供的有力支持。

四、结语

第5篇：银行金融论文范文

随着国际金融全球化的发展模式，我国金融市场逐渐向自由化、国际化的方向发展，尤其是我国商业银行机构开始打开国门，融入到国际金融体系中，使得商业银行开发新业务的特征逐渐呈现外向化、国际化趋势，使得商业银行新业务的审计工作更加突出。为了顺应金融全球化，我国商业银行在传统存贷款的基础上，加大了开发国际化金融业务的力度，对中间金融业务和国际金融业务的重视程度越来越高，开发速度越来越快。近年来，我国商业银行为发展外币业务，往往存在一种只追求业务量的扩张而不重规范的现象，使得外币业务发展的风险越来越大，这不仅给银行审计工作带来了困难，还给不法分子套取银行资金提供了“机会”。

2在金融环境变化下商业银行审计工作的改进措施

针对上述金融环境下商业银行审计工作出现的问题，必须不断创新审计方法，建立有效的审计管理监督制度，与时俱进，顺应金融全球化商业银行审计模式的需求。

2.1建立审计公告制度政府相关审计部门应该半年或者一年对商业银行审计的重点和目标，提高商业银行对国家审计重点和标准的认识程度，并以此来规范自身的行为。国家审计机构可以不定期对商业银行进行抽查，对发现的审计问题要及时处理，并进行严厉的处罚。每年全国性审计中发生问题以及常见问题和行业性违纪的行为，必须予以公告，给其他商业银行起到一定的警示作用。

2.2实施信贷风险内部控制审计为了改善商业银行审计工作，需要进一步完善商业银行信贷风险的控制管理制度。首先需要成立由领导直接推动的内部控制管理机构，并得到各级管理层的支持，从而促进信贷内部控制体系的完善。同时要明确目标，在内部控制建设中加强整体意识，促进各方面的信息交流与沟通，以此获得全体员工的支持。其次要全面贯彻落实责任制，使各个部门相互配合，明确自己的责任与义务，提高内部控制效率。另外由内部审计部门对其进行管理、监督、检查与评价，提高单位内部审计的科学性和高效性。这样不仅有利于完善信贷内部控制管理体系，还降低了银行审计工作的难度。

2.3信息化辅助审计随着计算机信息技术的发展，在金融环境的变化下，商业银行可以借助计算机来完善审计的方法和技术。商业银行可以编制相应的计算机程序，用于对各项工作情况的分析，当然要降低计算机编程功能的难度，使其能与普通审计人员的技术和思路相对应。另外，利用信息技术与程序可以对各类业务进行模拟分析，提高银行新业务应用的正确性和科学性。商业银行还要加强对审计机构在计算机数据上的交流工作，促进审计机构能较好的融入商业银行计算机应用软件中，在提高银行审计效率的同时，也提高了银行的信息化水平。在计算机技术的辅助下，不仅有利于审计机构对银行业务审计的方便性和有效性，还能提高审计结果的准确性，从而弥补审计业务上的缺陷。

3结束语

第6篇：银行金融论文范文

商业银行在实际推进社区金融服务的过程中，应选择不同的产品策略、价格策略和促销策略等进行有机组合，形成科学系统的社区金融服务营销策略体系：

一、产品和服务策略

根据不同的社区划分，确定适应该社区销售的金融产品和服务并根据产品的相关性进行组合，实现一个产品经理销售多个金融产品和服务；根据当前社区发展的状况和金融需求的不同，将产品及配套的金融服务方案进行打包销售。

二、价格策略

1、折扣策略。在产品组合中，主打产品与相关组合产品间建立相应折扣。以整体效益为原则，整合各种金融业务，实现商业银行社区金融服务的整体效益最优。

2、竞争定价策略。以推出大型系列营销活动为契机，有针对性地以减免手续费等方式销售银行产品。

三、促销策略

根据网点所在社区的不同分别采用人员推销、广告、营业网点推销等手法宣传社区金融服务，激发客户的购买欲望。

1、人员促销方面，要建立等量对等级的分层营销体系，共同促进社区金融服务。

2、广告促销方面，要对社区金融服务产品组合进行商标化，并按产品组合进行包装宣传，设计适应不同社区服务的宣传折页，使社区金融服务营造出一个全新的形象而吸引客户。

3、网点促销。要建立大堂经理制，方便解答客户问题，并通过网点大堂经理，向每一位上门办理业务的客户营销金融产品服务方案。在网点整体布局和装修方面，要配合社区金融服务，调整、改造现有网点，建成与社区人文环境协调、社区客户认可的高品味特色化网点。如：女子银行在环境布置上应女性化，提供舒适的环境，重点向客户推广各类存款、银行卡和理财业务。

4、知识促销。要配合社区服务的工作，定期或不定期在社区开展各类金融业务知识培训和讲座。如：个人理财方案、银行卡申请手续、供楼按揭业务的手续、二手楼业务的办理方法、网上交易等问题。

5、电话（手机）促销。利用电话银行的优势，向社区提供金融咨询，并有针对性地通过电话服务向社区客户开展精准促销，提高营销层次和效果。

第7篇：银行金融论文范文

论文关键词：金融危机，商业银行，风险管理

 

2007年，由美国次贷危机引起的全球性金融危机迅速爆发，席卷全球，世界各国普遍遭殃。美国宏观经济环境的恶化，以及自身的管理和制度等存在的问题，使美国银行业在本次危机中深陷泥潭。2008年全年共有25家商业银行和吸储机构被关闭，其中包括美国最大储蓄银行华盛顿互惠银行，截至2008年第四季度末，共有252家被列入“问题银行”名单，而2009年年初以来，又有14家商业银行和吸储机构被关闭，并且这个数字还将继续扩大。美国商业银行的净利润在2008年为24341亿美元，比2007年下降了73289亿美元，盈利状况明显恶化。在2007-2008年由于受次贷危机的影响，美国银行业贷款损失和资产负债表中计提的贷款准备金不断增加，贷款损失准备金在2008年全年达到151235亿美元，占了整个净营业收入的50.2%，美国银行业的信用风险不断加大。金融危机给了美国银行业沉重的打击，特别是对美国大银行的冲击较大，在很大程度上阻碍了美国银行业的发展。我国商业银行也未能幸免，中国银行等四大行持有的美国国债大幅缩水，欧美地区国家战略投资者纷纷减持中资银行股份，给我国商业银行造成了较大数额直接损失，也阻碍了我国银行业的发展。

一、美国金融危机发生的主要原因

房价下跌和利率上升是导致美国次贷危机的直接原因，但次级抵押贷款泡沫迅速膨胀和泡沫破灭之后的全球风险共振提示我们，这场危机背后有着深刻的宏观经济金融背景和微观经营基础。同时也与美国商业银行风险监管体系的缺陷紧密相关。

（一）低利率政策刺激银行次级贷款业务盲目扩张

2001年，美国9·11事件之后，为刺激经济发展，美联储连续13次降息，将联邦基金利率从6.5%下调至1%。面对如此低的利率金融论文，商业银行都想把充裕的资金贷出去以获取高额利润。次级抵押贷款的高收益率博得了商业银行的青睐，大量商业银行瞄准了这块市场，并展开激烈的竞争，纷纷提出各种优惠政策，争相降低贷款条件，发放大量贷款给那些信用等级在BB级以下的购房者。商业银行为了追逐高额利润，刻意低估违约风险。同时商业银行又将发放贷款所获得的大量资金投放到房地产市场，致使房价持续高涨，催生了房地产泡沫。商业银行次级抵押贷款业务的盲目扩张为次贷危机的全面爆发埋下了伏笔。

（二）金融衍生品的高杠杆性导致风险扩散

次级抵押贷款的高利润、高回报早已让商业银行忘却了其本身具有的高风险性。银行家们一再降低贷款标准，将眼光锁定那些原本不符合贷款条件的次级贷款人，促使次级抵押贷款数量激增。次级抵押贷款最终导致了房地产泡沫的破灭，然而金融衍生产品却将泡沫破灭的影响迅速放大，扩散到全球范围。大额可转让定期存单（NCDs）、抵押担保证券（MBS）、债务抵押证券（CDO）等金融创新产品的出现，使银行可以不用将抵押贷款记录在自己的账面上，而是将其卖给证券公司，证券公司再将其包装，加上信用评级机构的“帮助”，将其以优质证券形式出售给全球范围内的对冲基金、共同基金、退休基金等投资者，转移风险。由于这些衍生产品具有高杠杆效应，对冲基金只需要一定比例的保证金就能从事交易，基金公司亏损后，银行也受到牵连，而且损失成倍扩大，因此牵一发而动全身，导致美国整个金融市场的崩溃，扩散到全球范围内各个经济体。

二、美国金融危机对我国商业银行的影响

美国金融危机的大火熊熊燃烧，波及世界经济，我国经济也未能幸免。美国金融危机对我国银行业的影响主要体现在对我国银行业的外汇资产业务和我国银行业股权结构的影响，进而影响我国银行业的风险程度；以及美国金融危机引起的世界性经济衰退使我国的对外贸易、宏观经济发展发生变化，从而影响了我国银行业的潜在风险程度。具体来说，主要的影响如下：

（一）债券价格下跌导致资产减值损失

美国次贷危机的暴发与蔓延使与次贷相关的证券价格剧烈波动，市值大幅缩水，有些证券甚至面临信用危机，而有些证券则因为发行机构的倒闭而一文不值。尽管我国银行对于海外投资的风险非常谨慎，但在此次危机中还是受到不小的损失。据统计，截至2008年上半年，上市中资银行持有约240亿美元与“两房”相关的债券，在亚洲金融机构中居于首位。其中，中国银行持有172.86亿美元，工商银行持有27.16亿美元，建设银行持有32亿美元，招商银行持有2.55亿美元，民生银行持有2.27亿美元。根据《证券市场周刊》测算，我国六家商业银行中中行亏损额最大，约为38.5亿元。建行、工行、交行、招行及中信银行依次亏损5.76亿元、1.20亿元、2.52亿元、1.03亿元、0.19亿元。

（二）战略投资者抛售中资银行股份

次贷危机的暴发与蔓延使中资银行原有的战略投资者资金缺口加大，不得不以收缩其国外投资以解燃眉之急，这使引入欧美战略投资者的中资上市银行的股权在市场上遭受抛售风潮。美国金融危机暴发以来，中资银行已经遭受了两波抛售风潮。最先是瑞银在2008年底将其所持有的中国银行33.78亿H股抛售，随后是2009年1月7日，美国银行以股份配售方式售出56.2亿股建行H股；紧随其后，李嘉诚基金会通过美林证券配售中行20亿股。2009年1月13日，苏格兰皇家银行集团抛售所持的全部中国银行108亿股，彻底结束了3年的战略投资。

（三）实体经济受损导致资产质量下降

美国金融危机向欧美国家实体经济的渗透引发欧美国家实体经济衰退，从而影响我国出口贸易企业的生存与发展，进而影响到我国银行的信贷质量。数据显示2008年11月至2009年1季度，我国对美出口已连续5个月出现负增长。海关统计数据还显示我国对欧盟和日本等地的出口也呈下降趋势。从2008年初到现在，我国的外贸企业越来越举步维艰，根据广东省中小企业局公布的，2008年广东省1-9月企业关闭总数为7148家。而不良贷款的统计数据表明，2008年我国银行业不良贷款中损失类贷款数额逐季增加金融论文，占总贷款比率也逐季增长。

三、加强我国商业风险管理的对策建议

我国商业银行还处于起步阶段，相对于外国发达的商业银行经营体系，我国的商业银行还远远不足。鉴于美国金融危机产生的原因及其对我国商业银行的影响，可以看到加强商业银行风险管理具有重要意义。

1，加强信用风险管理，严格控制贷款质量。我国商业银行的信用风险管理活动才刚刚起步，由于缺乏信用风险预警和评估的有力工具，商业银行不能从源头识别、防范和控制风险，信用风险居高不下，严重困扰整个经济体系的正常运行。信用风险是我国商业银行目前面临的最大风险，主要包括道德风险和企业风险。由于我国风险评级机制的严重缺乏，导致我国商业银行贷款对象信用调查成本高、难度大，造成银行与借款人之间信息不对称，使我国商业银行面临较高的道德风险；同时，又由于我国商业银行主要贷款对象集中在大型企业，且数额巨大，如果大型企业一旦倒闭，银行贷款收不回来，就会受到巨大的打击，使我国商业银行面较高的企业风险。特别是近年来我国房地产市场的快速发展，房价飙升，住房贷款占了银行贷款的很大比例，随着房地产市场价格的波动，这部分贷款的风险也会随之加大，很不稳定。银监会相关调查显示，国内部分省市的房贷不良率连续3年呈现上升趋势。与此同时，“假房贷”、“假按揭”案件层出不穷。单一的收紧信贷是不能从根本上解决问题的，注意提高个人房贷资产质量，加强个人住房信贷监管，尤其注重评估市场的专业性和客观性，才是防止风险贷款产生、维护信贷市场长期稳定发展，从而避免由此引发楼市和金融市场危机的最直接而有效的方法。所以，商业银行必须建立行之有效的客户信用审查机制，积极开展对借款人借贷历史、还款记录、违约记录等信用情况的调查，客观评价其信用等级，严格控制贷款质量，审慎发放贷款。

2，加大金融创新产品管理力度，完善金融创新监管体制。尽管金融创新大大提高了效率，为银行创造了新的利润来源，也为银行业发展注入了新的活力，但不可否认的是，极端的金融证券化和过度的金融创新导致各种结构复杂的金融衍生品无节制地泛滥，最终成为引发此次美国金融危机的重要原因。金融创新具有高杠杆性、高风险性和转移风险的作用，客观上导致市场整体风险的扩大，最终产生系统性风险。并且金融创新的不透明性增加了监管的难度，影响了监管效果。虽然我国金融衍生品市场才刚刚起步，金融衍生产品种类很少，且我国实行了较为严格的金融衍生品准入机制，但是金融衍生产品近年来发展迅速且拥有广阔的市场前景，因此，我国商业银行应吸取教训，将风险管理覆盖金融创新的全过程。尤其是要重视新产品、新业务的开发、销售和运行等各个环节的风险评估、预警和控制，把金融创新风险置于可控范围。在新产品，新业务推出之前，要确保相应的规章制度和管控措施先行到位。此外，在兼顾风险全面管理的基础上应突出重点，对高风险领域与环节进行重点评估并采取更为严格的控制措施。在对金融创新产品进行监管时不仅要考虑产品本身和对于金融体系的风险，还要考虑其对于实体经济可能存在的风险因素。这就要求监管部门根据金融创新的发展不断调整金融监管结构和完善市场规则，加强创新产品的市场监测与预警金融论文，增加金融创新的透明度，充分揭示衍生品的结构和风险，保护投资者利益，维护市场正常运行。

3，高度关注外币风险，审慎开展海外业务。新型金融危机传导的渠道之一就是持有高风险的外币债券。本次危机中，我国主要商业银行持有为数不少的美国次级按揭债券和相关资产，蒙受了不小损失。因此，今后国内商业银行在投资外币债券时，要采取更为谨慎的态度和稳健的投资策略。在当前的形势下，不仅要择机从高风险债券中减退，防范和化解存量债券投资风险，还要严把投向关，优先选择信用等级高、发行主体信用评级高于投资级别的债券，严格控制新增外币债券投资风险。更为重要的是，要完善外币债券投资的风险管理制度，建立外币债券投资风险管理的长效机制，同时根据国际会计准则要求，充分计提外币债券投资减值准备。另外，此次金融危机中，我国因企业的海外并购活动而遭受的损失为数不少。比如，受危机影响，中司对黑石、摩根士丹利与JC弗劳尔斯等的投资损失惨重。虽然目前的危机环境有利于国内企业进行海外并购和扩张，但盲目并购欧美金融机构资产蕴含着极大的风险，必须对并购的潜在风险保持高度警惕。对银行而言，一方面要谨慎开展自身的海外并购活动，在推进海外并购时，要对被并购方的资产质量、现金流、商业模式、企业文化等进行全面评估，还要充分考虑东道国政府的反应，另一方面要谨慎评估客户进行海外并购带来的风险，防止海外并购活动增大企业的信用风险，影响银行信贷资产安全。

参考文献：

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[2]．石兵，周义琨．浅谈我国商业银行的全面风险管理．[J]．南京市：现代金融，2008（11），15-16

[3]．陈贺．反思美国次贷危机带给我国商业银行的启示．[J]．北京市：农村金融研究，2008（1），40-42

[4]．沈红，孙建华．次贷危机对商业银行信用风险的启示．[J]．南京市：现代金融，2009（2），41-42

第8篇：银行金融论文范文

1余额宝冲击商业银行客户群余额宝

针对商业银行忽略的80%的中小储户的理财需求应运而生，它的创新在于既能满足客户高流动性的需要，又能兼顾到高收益率的需要。这在某种程度上造成了商业银行的客户流失，抢占了部分商业银行原有的小额活期储蓄客户，对商业银行的客户群构成了威胁。

2网络借贷侵蚀

商业银行小额贷款业务利润商业银行难以利用传统的服务模式推进中小微企业的融资需求；而网络信贷所受的监管相对较弱，可以提供“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款，所以得到广大中小微企业的热捧，迅速发展起来。商业银行的部分客户被这种手续简便、方便快捷、效率高的网络信贷所吸引，从而加入网络信贷。

3第三方支付模式影响

商业银行的中间业务收入通过第三方支付来完成商品交易对大多数人来说已十分熟悉，业务由最开始的互联网支付、货币兑换，发展到现在的数字电视支付、预付卡发行与受理等多种类型，已经浸透到我们生活的各个方面，第三方支付牌照从2011年5月中国人民银行发放的第一批，发展到现在央行共发放了五批，持牌单位更是达到269家，逐步挤占了商业银行的市场，严重影响到商业银行的中间业务收入。

二、互联网金融背景下商业银行创新模式

1加强对大数据的分析与应用

商业银行应借鉴互联网金融经验，利用其建立的平台积累大量客户的交易和信用数据，通过大数据对客户进行有效分析并不断挖掘其个性化要求，以此建立一种科学的可以量化的流动性评估模式，既掌握了客户的金融需求，又降低了交易可能带来的风险。如果缺少大数据这种信息技术，商业银行在互联网金融内的创新很难有所突破。

2借鉴互联网金融经验

开发更加贴近客户的产品通过互联网平台，互联网金融企业能够低成本、高效率的挖掘大量数据，积累客户交易信息，从而进行客户的金融需求分析和风险评价。针对互联网企业获得信息的优势，商业银行应该大力发展互联网新业务，将线下业务转为线上业务，增强现有业务能力，改善业务结构，加强与客户直接的交流，稳定现有客户群体。相较于刚刚发展的互联网金融企业，商业银行拥有其独特的优势，如金融知识全面、人员数量庞大、物理网点多、监管严格以及客户对其高度信任。这些优势对于互联网金融企业来说，短期之内无法企及。利用这些优势，商业银行可以在互联网建立自己的电商平台，更加贴近客户需求、增强与客户之间的粘稠度、全面了解客户的信用情况，与互联网金融企业相竞争。

3商业银行应发挥自身优势

主打安全牌目前我国的商业银行与大多数互联网企业相比，具有雄厚的资产实力，银监局的数据显示，我国商业银行通过数十年的发展，资产规模从28万亿增长到151万亿，年增长率为21%。尽管目前互联网金额产品势如破竹，发展迅速，但是无论在资产规模还是从交易总量上都无法与商业银行媲美，而且在我国，商业银行的地位在人们心中早已根深蒂固，可以主打安全牌。

4推进与战略伙伴的深度合作

搭建一站式金融服务平台作为金融业重要组成部分的商业银行来说，提高自身市场竞争力的主要措施就是要增强客户黏性，不断创新业务模式。一方面，发展在互联网金融领域的战略联盟，打造一站式金融服务平台，满足客户多样化、个性化的金融需求，从而增强客户的黏性；另一方面，在战略联盟的基础上，整合上下游资源，建立合作共赢、互补发展的共生关系。

三、结束语

第9篇：银行金融论文范文

一、银行业对经济发展的促进作用

近年来，我国经济发展速度较快，体现为居民生活水平不断提高、固定资产投资稳步增长、城市基础设施建设力度不断加大等方面。与此同时，银行作为城市金融体系中的重要组成部分，在我国城市经济发展的宏观环境下实现了利润、规模的良好增长，并通过种种传导机制与宏观经济互为作用，相得益彰。在此背景下，进行我国城市经济发展与银行业经营情况的相关性分析，对于保持宏观经济持续稳定发展、改善****银行经营管理具有重要的理论意义。

2.2006年样本城市银行业发展指标

样本中涉及的六个城市均为当地的金融中心城市，银行业普遍较为发达。

3、经济发展与银行业金融机构经营情况的相关性分析

通过以上不难看出，宏观经济的发展与银行业经营情况呈现了一定的正相关关系，经济发达的城市也带动了银行业的发展。那么二者通过各种因素进行相互作用、实现同步发展的进程如何呈现?这正是本文要解决的问题。本文通过将经济发展指标与银行业经营指标互为因、变量的做法，在微观层面探讨了二者相互作用的机制，并通过回归分析、因子分析得出了因素权重，较为全面地展现了此两者的相关关系。

银行的不同经营指标会对地区经济发展起到不同的作用。我们在此以六城市国内生产总值GDP总和作为研究对象，选取六城市各****银行的利润总额、存款总额、贷款总额、不良贷款率、网点数量总和等因子作为因变量进行分析。

1.六城市国内生产总值GDP与银行利润总额R的相关性分析

银行利润与国内生产总值的联系可用如下传导机制来解释：****银行的利润增加为本市税务系统带来更多的地税收入，并可通过二次分配增加本系统员工的收入，这都构成了拉动GDP增长的因素；市内****银行利润的增加有助于其向总行争取到更为优惠的权限政策及信贷规模控制指标，进而可进一步扩大信贷规模，而这些都将有利于城市国内生产总值的增加。不难看出，GDP与R呈现正相关关系。

2.城市国内生产总值GDP与银行存款总额C的相关性分析

存款总量的增加可为****银行带来更多可以放贷的资源，即可以间接提高信用投放数量，可对GDP产生有力促进作用；同时一般性存款的增加可以增加银行的放贷收益和资金拆借收益，通过影响利润的方式影响GDP。从上述两个层面来看，GDP与C呈现正相关关系。

从另一方面说，存款总额作用于GDP时需要有存贷比指标作为传导媒介，存贷比的下降将会部分抵消存款增长对GDP的促进作用，从这个层面来看，GDP与C呈现不确定性。

3.国内生产总值GDP与****银行风险资产总额A的相关性分析

银行风险资产总额的增加将直接加大银行信用的投放力度，扩张对企业和个人的授信规模，将对整个地区经济环境起到较大的推动作用。这里的风险资产包括贷款、承兑汇票、保函、信用证等所有表内外具有风险敞口的银行产品总和，而这些银行释放的风险敞口通过各种资金形式加入企业和个人的生产、消费链条，扩张了生产、消费规模，提高了资金周转速度，促进了GDP的增长，显然，GDP与A呈现正相关关系。

4.国内生产总值GDP与****银行不良资产数额S的相关性分析

从微观层面讲，银行不良资产数额的增加将核减其经营利润，影响银行纳税金额；同时不良的增加显示了该****银行控制风险能力不足，其总行必然采取相关措施削减其放款权限，严格其贷款审批力度，从这个层面讲，GDP与S呈现负相关关系。

从宏观层面讲，辖区内银行不良贷款数额增加显示该区域金融风险加大，必然会使****银行采取收缩规模、提高条件及价格等方法控制风险，而这显然将对GDP的增长带来不良影响，从这个层面讲，GDP与S也呈现负相关关系。

5.国内生产总值GDP与****银行网点数量总额W的相关性分析

在当前各家银行网点审批制度日益严格的情况下，网点数量的增加将加快当地金融体系资金流通速度，增大授信规模，促进GDP的增长，因此，GDP与W呈现正相关关系。

综合以上分析，我们选取样本城市银行的利润总额、存款总额、风险资产数额总额、不良贷款总量、网点数量总和等因子作为因变量，国内生产总值作为自变量进行回归分析，以2002年9月-2007年9月各月的数据作为分析样本，得出以下结论：

银行风险资产总额对GDP的影响非常明显，其相关系数达到0.45，控制银行投放授信对于调节地方经济具有明显作用；银行利润的增加对GDP也会产生积极的推进作用；而不良资产数额对宏观经济的负面影响达到了-0.36，可见银行不良资产对经济体系具有较大的“杀伤力”，银行发展质量对于宏观经济建设具有极为重要的战略意义。

随着我国金融体制改革的逐渐推进，****银行都开始推行集约化经营思路，将注意力转移到利润指标上来，而非像先前一样只侧重规模的扩张。我们此时将样本城市银行利润总额R作为自变量，将六城市国内生产总值GDP总和、CPI指数P和、固定资产投资总额T、居民平均收入总和Y、财政支出总额F作为因变量进行分析。

6.银行利润总额R与国内生产总值GDP相关性分析

地区GDP的增加显示了其经济的良好发展态势，地区内的企业、居民也将享受到地区经济发展的好处，在规模、收入等方面出现较大良性改观。与此对应，作为资金运营中介的银行业金融机构，其必然也将得到此财富效应的好处，存、贷款数额以及结算中间收入将随着宏观经济指标的走高而增加，因此，R与GDP呈现正相关关系，即

7.银行利润总额R与CPI指数P的相关性分析

物价指数P对R的影响相对复杂。如果P持续走低、出现通货紧缩、消费意识不旺现象，企业生产、销售环节将受到影响，不利于银行授信的偿还和规模的增长，自然不利于利润的增长，此时二者呈现正比关系；若P持续走高、出现通货膨胀现象，短期内由于经济过热可带动银行扩大授信规模、提高收益，但在长期内则可能导致银行在过热后的调整期内出现不良资产，影响利润水平。因此在通货膨胀的情况下，二者的关系难以确定。

8.银行利润总额R与固定资产投资总额T的相关性分析

近年来六城市固定资产投资额呈现不断增加的态势，主要由市政基础设施建设投资和企业项目投资两部分构成。目前国内市政基础设施建设投资大多采取BOT和TOT等方式，银行资金成为重要的项目资金来源。而企业项目投资很大一部分来源于****银行的短期流动资金贷款，以短贷常用的方式保证项目的顺利进行。因此，固定资产投资额的增加将直接拉动****银行中、长期贷款及流动资金贷款的投放额度，促进了银行利润的增长，因此二者呈正比关系。

9.银行利润总额R与居民收入Y的相关性分析

居民收入的增加将直接带动****银行储蓄存款数额的增长，为其开展资产业务提供更多资源；与此同时，收入的增加将刺激居民购买房产、汽车等消费品的欲望，扩大****银行发放此类消费贷款的规模。从这个层面讲，R与Y呈现正相关关系。

换二个角度，居民收入的增加将促进汽车、房地产、食品、化妆品等行业本地企业的经营态势向良性发展，间接为****银行的经营提供更多市场赢利空间，使R与Y呈现正相关关系。

综合以上分析，我们选取样本六城市国内生产总值总和、CPI指数和、固定资产投资额总和、居民平均收入总和、财政支出额总和作为因变量，****银行利润总额R作为自变量进行回归分析，以2002年9月--2007年9月各月的数据作为分析样本，得出以下结论：

GDP对****银行利润的相关性因子最大，可见银行经营对于周边经济环境的依赖性；而固定资产投资总额与银行利润的相关性也存在较高的相关性；由于“挤出效应”的影响，财政支出对银行利润的相关性较低。

通过以上分析，我们量化了我国经济发展与银行业经营情况的相关性，探索了一条实现宏观经济与微观银行经营协同发展的理论道路。若想为经济发展注入动力，政府部门应着力加强与银行的沟通联系，运用金融杠杆促进GDP发展；若想提高银行经营水平，银行应进行较为深入的宏观经济研究，在政府行为与市场行为中间寻找机遇。只有实现了政府与银行的通力配合，地区经济方能在金融体系的推动下实现良性循环。

二、中国金融系统防范金融风险的应对之道

（一）消除准财政贷款是财政和货币控制。

利用银行系统来补贴实际部门活动的做法损害了信贷文化的形成，是导致银行不健全的一个关键原因。例如，土耳其向农业和俄国向大型国营企业提供的软性贷款是这两个国家金融脆弱性的主要根源，导致了最近发生的金融危机。此外，准财政贷款损害了公共资金流动和存量的健全性，因为来自金融系统的难以量化的或有负债可能都对这些流动和存量带来负担。同样，由于****贷款和软性贷款难以区分，银行指标的质量被减低，从而可能导致低估资产质量问题的深刻程度。因此，对亏损的企业或特别公共投资规划提供的资助即使无法避免，也应该直接通过预算拨款，以提高透明度和避免损害银行业的健全。

（二）清楚地确定国家在金融系统中发挥的作用。

国家通过遏制道德风险在维护金融稳定方面发挥关键作用，而遏制道德风险的办法是审慎管理和监督，以及利用包括存款保险和中央银行紧急贷款在内的安全网来保护存款人。然而，国家在这样做的时候必须划清界线，必须事先阐明国家所提供财务担保的规模、范围和期限，例如预先说明将要保护的金融机构的类型和负债的类别，说清楚国家对金融系统提供支持的范围，只要这种说明有信誉，便能够减少经济中的道德风险，而有无信誉最终是通过事实来证明的。此外，随着时间的推移，一旦金融系统有了一个健全的基础，便应该用其他办法取代国家担保，例如代之以一项资金充足的以风险为基础的存款保险计划。

（三）致力于改善金融业的信息不对称状况。

中央银行、监督机构和财政部门的决策人员需要适当的金融信息来监督和诊断金融业中的问题，并判断个别机构到底是流动性不足还是丧失了清偿能力。同样，银行的投资者也需要良好的金融信息来评估和监督借款人和股份发行人的信用。但需要注意的是，即使掌握到最好的数据，在危机情况下，仍有可能无法区分流动性压力和清偿能力受到的压力。

为了提高信息质量，可以采取的步骤包括：(1)加强会计和披露标准；(2)利用信誉卓著的国际会计公司进行外部审计；(3)要求在财务报表中披露更为详细的信息，包括关于资产质量的信息。美国安然公司的破产就充分说明了，如果没有可靠和透明的财务报表，就会导致重大的破产事件，所以没有任何国家能够对信息的质量掉以轻心。鉴于建立可靠的金融信息基础结构需要付出大量的时间和努力，因此这些改革应该及早开始。

印度尼西亚和泰国的情况显示，如果没有关于金融业和公司部门的良好信息，财政和货币控制会更加难以实现。印度尼西亚和泰国的大多数公司与这两个国家所在区域的大多数公司一样，没有遵守国际会计标准。在这两个国家内，由于缺乏关于金融资产质量和公司部门负债情况的可靠数据，致使人们没有及时发现各公司日益增加的大量负债和金融系统的脆弱性。因此，当投资者的信心于1997年发生动摇的时候，人们无法区分银行到底是丧失了清偿能力还是流动性不足，挤提存款的事件使这个问题更为恶化。

（四）利用中央银行信贷机制的具体规则。

这些规则应该制定周详、清晰明了和公开宣布，并应该得到一致的实行。所有类型的中央银行信贷，无论是在常规的货币业务中提供的信贷，还是向政府、政府主管部门或私营公司提供的信贷，无论是正常信贷，还是紧急信贷，都应适用这个原则。尽管各国中央银行在发放紧急贷款方面有秘密从事的传统，但人们日益形成的共识是支持采取以规则为准的方式。根据这个方式，中央银行应具体说明提供资助的先决条件，但贷款决定仍然是以个案方式做出。这样，中央银行保持了一定程度的建设性的含混。同样，需要为中央银行的放贷活动确定模式和问责范围。中央银行的放贷活动除非得到很好的管理，否则会对宏观经济和金融稳定带来严重风险。因此，需要事先阐明放贷的准确模式，包括说明贷款的规模、偿还期、目的以及有资格获得贷款的机构和需要提供的抵押物。在难以区分流动性压力和清偿能力压力的情况下，抵押物可以发挥特别重要的作用。除此之外，可能丧失清偿能力或没有足够抵押的机构提供贷款的决定应该与财政主管部门联合做出。

（五）中央银行的自。

如果没有这样的自，就难以清楚地确定责任和问责范围。现在有很多证据显示，中央银行的业务自在金融稳定方面发挥着重要作用。显然，在确定中央银行自的同时，还需要建立问责制，以保证实现中央银行的目标。发展有效地控制货币供应的工具和市场是对中央银行自和贷款业务的一项重要补充。例如，中央银行经常需要撤出通过最后放贷人机制注入经济的流动性，以便保证使货币供应的增长符合低通货膨胀的目标。而有效的干预和中和操作又取决于是否具备间接的货币工具以及深化的货币和证券市场。

印度尼西亚的经验突出表明，如果不具备货币控制的先决体制条件，会出现什么样的麻烦。在该国金融业的问题发展成全面危机时，中央银行除了提供流动性支持，几乎没有其他选择。印度尼西亚并不是惟一向问题银行提供大量流动性支持的国家；但是，与韩国和泰国不同的是，该国缺乏必要的货币工具和深化的市场来中和中央银行注入的流动性。印度尼西亚由于丧失了货币控制，出现了高通货膨胀和卢比的急剧贬值。

（六）宏观经济和稳定还取决于政策的可信度。

这种可信度则是以可靠的司法制度、透明度和明确界定的机构责任为基础。可靠而强有力的法律和管理框架是政策可信度和金融稳定的基础。如果没有这种框架，就无法执行经济政策和金融政策。为了保证对审慎义务和金融业务的违反者采取行动，法规的强制执行必不可少，法规执行还可以成为针对所有市场参与者的一个可信的威慑手段。

为了提高政策的可信度，还需要确定出机构责任，并在必要的情况下重新分配这些责任。例如，中央银行应该拥有授权和业务上的自来把稳定物价作为其首要目标。只有这样，才能够使中央银行为其绩效负责。同样，监督部门需要有权通过审慎规定和对金融机构进行干预。否则，将无法使这些部门对金融业的健全负责。这些方面的政策经常导致利害冲突并有损于问责制。

参考文献：

1、赵玉珍.美国金融危机对中国经济的影响[J].经济纵横，2008

2、陈艳红.浅析美国金融危机对我国金融业的影响[J].中国监察，2008