银行经济形势精选(九篇)

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第1篇：银行经济形势范文

关键词：信用卡；新经济形势；营销；衍生服务

中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）04-0-01

一、信用卡定位

信用卡本质是金融机构向个人综合授信的媒介，它将金融机构额度与个人需求连接，持卡人循环使用额度而无需或只支付小额利息，从而激发持卡人提前消费热情，提高经济运行效率。

二、信用卡营销的前期特点

信用卡提前释放客户的消费能力，客户数和消费能力决定银行在该领域内的竞争力与盈利能力。

信用卡进入国内个人消费领域已十余年，作为一种新兴金融服务模式，各家银行一直在探索该产品的营销模式，营销手段不尽相同，但目的不约而同地设定为争夺市场、抢占先机。

（一）营销侧重数量。信用卡的盈利并非立竿见影，需要为客户拓展用卡环境和客户群体培养投入大量成本，其中最根本的是客户群体培养。客户对发卡银行的选择不具有排他性，发卡如同攻城夺寨，客户如同阵地，客户争夺战将一直贯穿信用卡营销。

（二）信用卡产品单一。产品单一是发卡初期的必然现象。消费者的行业、年龄和偏好决定了千差万别的需求，单一产品众口难调，银行必须实现产品多样化。而新兴市场没有足够的消费数据和丰富的市场经验，无法制定多样化产品和差异化服务。

（三）用卡常识未普及。传统文化养成了国人偏好储蓄的保守消费观念，寅吃卯粮被认为是危险行为，信用卡的定位与传统文化背道而驰。信用卡最初只针对有特殊需求的小众客户。

（四）产品功能单一。透支是大众对信用卡的唯一认识，也使产品同质化，以致其发展遭遇瓶颈。消费者行为理论认为需求决定市场，单一功能的信用卡显然需求甚小。

三、新时期的经济形式

起源于美国的次贷风波将世界卷入经济危机，各国初期采取紧缩政策应对；在经济被加息浪潮束缚后，西方国家出现“退出政策”的声音；随着国际主流评级机构对西班牙、希腊等欧洲国家评级的下调，经济危机开始新一轮攻势。

国内经济形式同样复杂，由于房地产业对经济波动的影响，“扩大内需、刺激消费”成了“十二五”期间国内经济发展重点之一。央行的货币政策也在不断调整，去年6月打响了自2008年加息周期以来降息的第一枪，刺激消费、转变结构成为目前多数国家的共识。

四、新形势下信用卡营销方法论

宏观经济政策释放了刺激消费的重要信号，为银行产品创新提供了新思路。

（一）客户基础建设

1.丰富产品线。银行现代化运营理论提出精细化管理的观点，面向社会的产品应既有广泛性又有独特性。

信用卡营销采用“三条横向主线交叉多线纵向辅线”方法。

三条主线指客户分级，按个人资产规模和对银行贡献度划为尊贵级、高端级和潜力级。

尊贵级是社会各界精英，代表社会财富、权力和名誉拥有者。该类客户的信用卡须拥有最丰富的权益和最具档次的用卡环境，该卡既可以提供全方位的生活服务，又能够提供全方位的事业保障。

高端级是白领阶层和私营企业主等社会中高层次群体，他们有消费能力和消费意愿，喜欢接受和尝试新事物，同时注重社会形象。针对该类客户须提供有品位的用卡环境和新颖便利的权益功能。在信息化、网络化的现代社会，效率最被看重，提供高效、优质的服务成为吸引该层级客户的制胜法宝。

潜力级是刚入社会的年轻群体，虽没有社会地位、没有原始积累，但有知识、有热情、有理想，是未来社会的精英，也是尊贵级和高端级客户的储备军，虽然需求较低，但不能被忽视。

再看纵向辅线产品，同样基于“为客户提供差异化服务”理念，更加细化信用卡产品线。

为私家车主开发针对爱车权益的汽车信用卡，提供洗车、加油、保养、车险、道路救援等特殊服务；为喜欢网购的客户开发电子商务信用卡，提供方便、安全的支付方式，还可以开发银行自己的电子商务平台；针对喜欢旅游的客户开发旅行信用卡，双币种服务能使客户足迹遍布全球，并自动成为旅行网会员，实现积分兑换机票、酒店住宿费和景点门票，还可以赠送意外险；针对大型百货公司制定专属会员信用卡，实现消费双积分，会员优惠折上折，积分兑换礼品；针对大型企业设计企业形象信用卡，让每位员工有归属感，也是对企业形象的良好宣传手段。

2.拓展营销渠道。信用卡依靠单一渠道的传统营销模式会越走越窄，银行迎来“公私部门联动、全行上下统筹”的新时期。

银行公司条线拥有丰富的集团客户资源，缺乏信用卡营销经验，也缺乏上门营销的人力；个人条线拥有大量柜员和丰富营销经验，缺少对企业客户营销的商机。银行可以利用部门间互补实现信用卡营销渠道的拓展，就是“零售业务批发做”。

（二）信用卡的衍生服务

金融产品的生命力随着金融环境的变化而进化，信用卡也不例外，传统的透支功能无法其旺盛的生命力，必须衍生出新的金融服务模式。

1.信用卡分期付款。不同于传统的个人消费贷款，信用卡分期免担保、免抵押、零利息，没有繁琐的申请和审核流程，不受行业限制，灵活的覆盖个人消费各个领域，从小额一般分期，到满足购车、装修、车位等大额资金需求的专项分期，信用卡都能为客户提供完美的解决方案。

2.IC信用卡。随着信息技术的发展，信用卡介质发生了改变，同时也带来了支付方式的革新，传统的磁条卡即将被芯片卡取代。下一代的信用卡被称为IC信用卡，即集成芯片卡。它将客户个人信息写入芯片中，相比传统磁条卡，它存储的信息更丰富，同时又更安全。

五、总结

信用卡虽然是普通的支付介质，但背后隐藏着庞大的消费需求、巨大的盈利模式和广博的发展前景。信用卡营销必须符合市场规律，信用卡的营销模式决定一家银行的发展前景和生命力。

参考文献：

[1]陈永生，等.金融市场概论[M].四川人民出版社，2005.

第2篇：银行经济形势范文

摘 要 目前，我国应制定适合中小企业特点的信贷管理制度，在信用等级评定、授信等方面充分考虑中小企业的特点，保证诚实守信、有发展前景的中小企业及时得到商业银行融资支持。

关键词 商业银行 融资 信贷

一、我国中小企业融资结构的特点

由于历史和经济体制等多方面的原因，在我国中小企业融资结构中有三个明显的特征：最突出的特征是企业的负债率从总体上讲水平偏高，第二个特征则是中小企业中国有企业的负债率高于非国有中小企业，第三个特征则是在非国有企业中同行业的企业的负债率呈现分化状况，有些企业的负债率明显高于平均水平而有不少则明显低于平均水平。负债率水平通常在不同的行业间存在着明显差异。但就各行业整体而言，一般认为负债率水平为60%左右较为合适，对一些高成长性的企业负债率还可以适当高些（但是从我国的中小企业来看，大多数行业的负债率均高于60%）。我国银行对中小企业的金融支持与中小企业在国民经济中的作用是极不对称的。我国中小企业由于规模小受歧视和所有制的制约，往往面临着很高的信贷壁垒，在向银行申请贷款时往往处于劣势，难以获得稳定的外部资金支持。目前，我国中小企业大多已经过了创立期，而处于快速成长阶段，资金的需求是现实而又紧迫的。因此，必须改善我国中小企业的融资结构，突破原有融资体系的瓶颈，增加信贷资金投放的比重，真正起到促进中小企业发展和壮大的作用。

二、商业银行对中小企业融资信贷风险的现实根源

商业银行信贷风险的现实根源来源于企业经营管理、银行内部经营管理和社会环境三方面：

（一）来自企业的原因

1．中小企业管理大多落后，财务制度不够健全，信息透明度不高。相当一部分中小企业负责人及其管理者还停留在家庭式管理状态，没有形成现代市场经济所要求的基本软硬件条件，较为大量而严重地表现为管理中存在决策简单化、主观专断现象；会计制度不健全、财务管理通常比较薄弱；信息、资料真实性差，难以真实反映企业的财务状况、经营成果及企业发展潜力；对外信息透明度低，缺乏可信度，影响了银行对企业的判断，使银行形成信贷风险。

2．因为缺乏技术和人才，中小企业业务经营能力差，且一般都缺乏中长远规划目标，又难以引进和采用先进生产技术，造成竞争力弱，处于勉强活命状态。中小企业的平均生命周期短，倒闭的可能性和频率较高，高出生率和高死亡奋率是中小企业的基本特征之一。即使银行贷款和投资决策科学，在完成贷款和投资等授信业务之后，如果客户的经营状况突然恶化，或发生不可预料的情况如市场风险等，也可能发生信用风险。

3．信用意识差。中小企业整体信用欠佳，存在逃避和不归还银行债务、以虚假信息骗取银行贷款的现象。

（二）从银行内部来讲，风险来自于自身的经营管理不善。这是商业银行信贷风险的深刻根源

1．商业银行信贷管理体制和经营机制有待完善。从管理体制上看，组织结构不合理，各种风险管理政策综合协调程度不高，难以从总体上测量和把握风险状况；缺乏独立的风险监控程序，致使管理层、决策层不能及时、全面、准确地掌握信用状况。从经营机制上看，信贷人员的责、权、利不统一，激励约束机制还没有充分货币化，贷款的安全性与个人受益不挂钩。虽然各行信贷管理上都强调“三查”，但往往重贷轻管，由于贷前调查不细致、贷中执行不到位、贷后监督不得力而最终流于形式。

2．商业银行信贷员工素质有待进一步提高。商业银行未能建立一支专业化的风险管理队伍，风险管理人员素质不高，对国家政策和经济形势变化不了解，对企业信用和经营活动把握不准，导致决策失误；道德意识不高，以贷谋私，造成信贷风险甚至损失。

（三）社会环境方面的原因

1．经济周期的变化对商业银行信贷风险影响巨大。经济收缩期，可能导致企业大量债务拖欠，社会信用关系遭到破坏，导致银行信贷业务风险，不良资产增加；经济扩张期，社会货币需求量骤增，银行授信业务易失控，风险增加。

2．法制的不健全给信贷资产带来了风险。虽然我国陆续出台了银行法，票据法等许多法律，但是除了这些法律本身存在的内容比较简单，有些内容有待于重新修订外，法律与国家的有些政策相悖，导致银行在保全债权方面遇到较大障碍和阻力，加大了银行的信贷经营风险。

3．社会信用环境缺失。银行业是由信用支撑的行业，社会诚信体系不单是商业银行经营管理的生命线，而且是整个金融体系的基本保障。然而由于我国当前经济正处于转轨时期，产权制度改革尚在进行之中，加上法制不健全，社会信用体系没有建立，社会上坑蒙拐骗、欠债不还、金融欺诈的失信现象时有发生。

三、在市场经济条件下制定适合中小企业特点的信贷管理制度

（一）充分合理利用利率手段，探索对中小企业贷款的风险定价机制

各商业银行要逐步改革现行自上而下的单一定价模式。充分发挥基层行了解掌握地区、企业实际的优势，将贷款定价权合理下放，提高利率作为贷款价格的敏感性；要加强对风险定价机制的研究，剖析不同行业、不同地区、不同企业的风险状况，按照“高风险、高收益”原则和自身实际，确定合理的贷款利率水平；要充分利用利率调整后的利率浮动区间，实现信贷资源的合理配置。利率浮动区间调整后，如果商业银行能够充分挖掘中小企业的潜在客户资源，用好、用足利率政策，实现利息收入与贷款风险相匹配，就可能在满足安全性的前提下，实现更高的收益。

（二）完善商业银行信贷管理体制，建立符合中小企业实际的指标评价体系

商业银行要充分结合中小企业的自身特点，制定符合中小企业信用实际的等级评定办法，增加评级标准中定性因素的权重，坚持“有市场、有效益、有信用”的标准，建立科学合理的指标评价体系。

（三）实行贷款保荐人制度

以核心优质客户为基础，筛选出一批企业授予保荐人资格，由其推荐申请贷款的同行业企业或关联企业，提交被保荐企业的经营分析报告和基础资料，并承担连带还款责任。银行在此基础上进行复核，以简化审核流程，节约管理成本。对合格保荐人的贷款应给予优惠利率。

参考文献：

第3篇：银行经济形势范文

关键词：科技型中小企业；科技银行；硅谷银行；创业投资；商业银行

科技银行主要是为科技型中小企业提供融资服务的金融机构。在美国，科技银行又被称为风险银行，由于科技型中小企业往往伴随高风险，同时科技银行主要为风险投资和它的投资对象-科技型中小企业提供金融服务。较之一般的商业银行，科技银行具有下列较为明显的特点：（1）专业性。通常科技银行贷款的主要客户为当地高新技术开发区内的科研单位及科技型中小企业等，旨在为技术引进或者研发、新产品试验以及推广等与科技创新有关的活动提供服务；（2）政策性。因为科技银行具有特殊的地位和目的，它往往享有一定的政策特权，例如科技银行可以放宽贷款条件，创新利率收益方式等等。在规定业务范围内，科技银行可以专门针对成长性科技型中小企业的特点创新抵押担保模式；（3）商业性。尽管科技银行具有政策银行的相关特性，但由于其商业化经营模式使其更接近于普通意义的商业银行，仍然是把盈利目标摆在很高位置。科技银行一般有着和高风险相匹配的高收益经营模式，并且力图使这种收益稳定而可控。从国外的经验来看，这种兼具专业性、政策性以及商业性的科技银行，将成为破解我国科技型中小企业面临的融资难困境的密钥。[1]

一、科技银行是商业银行对其传统经营模式进行重大创新的结果

美国高科技发展水平处于全球领先地位，这要归功于其独有的融资体系。1993年，就在硅谷高科技产业兴起之际，当时在硅谷开设的商业银行虽有350家之多，其中就有美洲银行、花旗银行、摩根大通等的分支机构。但这些大商业银行主要服务对象多为大企业，对科技型中小企业则无暇顾及。因此大部分科技型中小企业不得不依赖风险投资获得融资。而对于风险投资的核心业务主要为投资而非金融，因此其作用受到很大的局限，通常表现在创业企业贷款融资的困难，也表现为风险投资机构本身再融资面临的困难，特别是那种以公司制注册的风险投资机构。硅谷银行当时的决策者正是认识到风险投资的局限，同时又洞悉科技型中小企业相关融资市场的空白，决定区别于大型商业银行分支机构，把目标客户定在那些新创的、同时发展速度较快、但被其它商业银行认为风险太大而不愿贷款的中小企业身上。通过一系列有效的制度创新，终于成功创建以支持创业创新为业务主体的新型金融产品-科技金融，并据此产生全球首家商业化运作的科技银行。因此，硅谷银行创立的科技银行经营模式是对其传统商业银行经营模式的一次重大创新。它具有以下特点：

（一）一举冲破债权投资和股权投资之间的限制

对于债权投资，科技银行主要通过客户的企业基金提取部分资金。虽然创业企业的大部分资金来源于债券或者股票的销售，但科技银行会从客户的企业基金中提取部分资金作为未来的创业资本，从而减少募集资金金额及募集所需费用。而后科技银行将资金以借贷的形式重新投入创业企业。如果采用股权投资，科技银行与创业企业签订相关协议，收取股权或认股权证的方式以便在退出中获利。美国的科技银行在投资中通常混合使用两种方法：一方面将资金借入创业企业，获得高于市场借贷的利率，另一方面与创业企业达成协议，得到企业部分股权或认股权证，从而提高收益，同时减少风险。

（二）进一步模糊直接投资和间接投资之间的界限

“直接”投资是指科技银行将资金直接投资到创业企业，途中不经过风险投资基金；在产生回报以后，由创业企业直接交给科技银行。“间接”投资是指科技银行将资金投入风险投资基金，由风险投资基金进行投资，同时由风险投资基金回报给科技银行，其中创业企业不会和科技银行有投资方面的联系（不包括科技银行对投资的创业企业开展投资以外的银行业务）。和风险投资基金建立紧密合作关系始终是科技银行最重要的策略之一。科技银行同时为风险投资基金所投资的企业和风险投资基金提供直接的金融服务，通常它会将营业网点设在风险投资基金附近。[2]

二、科技银行经营模式解析

从运营特征以及服务领域而言，风险银行能够全面体现科技银行的特点：不同于普通的商业银行，一是贷款对象不同；二是贷款原则不同：商业银行主要按照流动性、安全性和效益性这几个原则发放贷款，而一般科技银行通过风险投资构建自身的风险管理架构。科技银行又与风险投资不同，风险投资通常以股权方式投资于科技型中小企业，参与企业的经营以及管理，并通过企业上市等途径退出。科技银行主要通过债权的方式参与企业经营，从企业利用风险投资再融资和第三方机构的投资获得偿还。最后，在监管方面，科技银行需要接受金融监管机构的监管，需要满足《巴塞尔协议Ⅱ》中关于金融机构资本充足率的要求，而监管机构对风险投资的监管相对不多。总的来说，科技银行的经营模式具有以下特征：

（一）主要为创业阶段的科技型中小企业提供贷款

对于科技型中小企业来说，科技银行通常给与的金融支持方式主要包括贷款融资或者直接投资方式。其中的贷款融资，科技银行明确将其市场定位为处于创业阶段的科技型中小企业进行贷款。一般只考虑对处于成长阶段的科技型中小企业进行融资，一旦企业发展到成熟期，科技银行就决定退出。科技银行通常是在风险投资进入之后才会对科技型中小企业发放贷款。当风险投资完成首轮或第二轮投资，然后科技银行开始跟进，对那些需要融资的中小企业进行贷款，科技型中小企业一旦获得风险投资以及第三方机构的股权再融资，意味着科技银行的贷款终于能够得到偿还。科技银行贷款利率通常比市场利率要高出2-3%，有的甚至高达5%。对于直接投资来说，科技银行进行直接投资涉及两种方式：第一种为直接参与方式，通过参与风险投资参与投资的创业企业，成为企业参股股东或合伙人，但其持股比例一般低于风险投资持有比例；第二种为间接参与方式，也就是所谓的基金中的基金，科技银行通过风险投资基金，再由风险投资基金投资于企业。

（二）具有较为独特的风险管理制度

因为科技型中小企业在研发过程中的创新有着不确定性，在研发产品还未商业成功之前，通常商业银行难以评估企业科技成果的相关价值以及企业潜在的经营风险，银企间这种严重的信息不对称，始终是困扰高科技融资的症结所在。在这方面，科技银行通常有其独特的风险管理方法：（1）通过风险投资对企业进行持续风险监控。通常科技银行只向已经获得风险投资的科技型中小企业进行贷款。科技银行利用风险投资筛选客户，从而避免了授信前存在的信息不对称。另外，由于风险投资通常会参与企业经营管理的过程，科技银行间接地利用风险投资对贷款进行例行管理，从而有效地减少了风险；（2）仅参与熟悉的相关领域。科技银行的绝大部分员工都有高科技领域的背景或工作经验，同时在该行业拥有广泛的人脉，从而使得科技银行专业化优势更加突出；（3）重点关注贷款企业当前的现金流。处于初创阶段的科技型中小企业通常盈利不多甚至亏损，同时缺少可以抵押的物品。科技银行通常不太关注企业的盈利水平，但十分关注企业当前的现金流状况，通常要求贷款企业以及投资的风险投资基金必须在科技银行开户，以此加强对风险投资和中小企业现金流的监控。同时也会要求企业在银行账户中必须留有规定数量的现金，以防范风险；（4）签订债务第一受偿顺序条款。通常科技银行要求企业在贷款合同中需要签订债务第一受偿顺序条款。这样即使企业破产清算也可以将信贷损失减少到最低，从而在最大程度上维护科技银行的自身利益。[3]

三、科技银行是破解我国当前科技型中小企业融资困境的密钥

我国现行的金融体制与科技型中小企业发展面临的融资需求，存在着突出的结构性矛盾。科技型中小企业从出生到成熟，每个发展阶段都存在不同特点的资金需求。尤其是进入创业后期和成长期阶段的企业，资金需求快速增长，资金压力空前加大。创业者们虽然真实地看到未来的发展前景，需要依靠大量的外源性资金支持。虽然有风险投资基金可以进入，但是有些企业的创业者们却产生顾虑，由于引入外来投资使股权稀释，从而失去企业控制权，造成企业发展背离创业者的初衷，因此不愿意希望过多权益资本介入，更希望引入商业银行提供的信贷资金。但在这些科技型中小企业中，很多企业的研发成果还处于刚投放市场阶段，企业当前的市场占有率、利润率及资产方面都很小，难以达到商业银行的贷款要求。科技型中小企业这种高增长、高盈利以及高风险的突出特点与商业银行的经营准则之间有着结构性矛盾，造成债权性资金不能大量进入处在这一发展阶段的科技型中小企业。同时，由于技术发展迅猛，产品更新换代快，缺乏资金，从而使一些处于创业后期或者成长期阶段的科技型中小企业，同样面临成长瓶颈问题。科技银行的经营模式，与目前在各地高新技术开发区内设立的那些科技支行不同，是专门为科技型中小企业服务的、机制创新的，具有专业化业务的区域性商业银行，它利用创新金融工具和国家的政策支持，通过债权与股权相结合的运行模式等在内的机制创新，从而使科技银行创立风险与收益相匹配的相应资产结构，形成适应科技型中小企业融资特点和商业银行稳健经营原则的新管理制度。我国科技银行选择经营模式，既不能参照政策性银行的老路，应该以市场机制来支持科技型中小企业，也不能局限于现有商业银行的经营机制和业务模式，要进行制度创新：（1）应该以民间投资为主，结合市场主体进行股权设计，当地政府投入要以引导为主；（2）进行机制创新，对成长期阶段的企业进行贷款的同时允许部分实行债转股，使科技银行在承担风险的同时可以分享企业快速成长产生的价值增长机会。政府可以在一定条件下给与科技银行财政支持、税收优惠或者风险补偿，引导科技银行开展一些高风险项目；（3）进行制度设计，从经营体制、业务内容、担保方式以及盈利模式的设计上都应该保证专业性、盈利性以及风险可控性，包括聘请行业科技和经济专家为企业把握方向、与风险投资、担保机构进行紧密合作等。（4）应该主要集中于高科技园区内进行运作，因为这样科技银行能充分了解当地高科技园区内的企业，减少信息不对称。（5）建立一支既懂科技又懂银行业务的专业化科技金融人才队伍。目前科技银行相关经营理念已经得到我国很多科技型中小企业以及投资机构的认同。[4]

四、我国促进科技银行经营模式的主要障碍

针对我国目前科技型中小企业面临的融资难困境，许多专家希望成立科技银行，对科技型中小企业进行融资支持，通过在部分有条件的城市高新技术开发区进行试点，为科技型中小企业技术引进、研发以及新产品推广等与科技创新紧密相关的业务提供服务。那么，科技银行经营模式能否得到复制？目前我国推行科技银行经营模式还面临许多障碍：

（一）我国的风险投资还欠发达

科技银行实际上是建立在风险投资高度发达这一基础上的，依托风险投资形成独特的风险管理体系。科技银行是20世纪90年代初由社区银行转变而来，科技银行最初的贷款对象是已经完成首轮或第二轮风险投资融资的科技型中小企业。也就是说，拥有风险投资基金是获得科技银行贷款的条件之一。除了传统信贷业务以外，科技银行还投资其他项目。可见，与风险投资相伴相生恰恰是科技银行的一大特色。科技银行可充分利用风险投资基金对项目的判断能力以及投资能力。如果企业经营状况较好，还可与贷款企业商讨债转股，甚至有可能获取超额回报。[5]而我国风险投资还欠发达，在目前的商业银行信贷管理制度下，科技型中小企业信息不对称的问题很难解决，科技银行已经承担的高风险难以得到充分的风险补偿，导致科技银行持续经营的能力难以得到保障。

（二）我国诚信机制存在缺失

我国诚信机制存在缺失，成为科技银行经营模式在中国复制的最主要障碍。在我国，科技型中小企业尽管是技术创新的重要力量之一。但科技型中小企业在融资过程中往往抱怨商业银行程序多、贷款审批慢、抵押条件高、时间长，往往贷款通过批准却错过了科技创新和企业发展的良机；而商业银行却觉得支持中小企业发展存在财务状况不清晰、贷款额度难掌握、担保措施难落实等难题。科技型中小企业由于规模较小，再加上科技创新成功率普遍不高，决定了对其贷款时面临风险大、成本高以及利差小三大主要障碍。在科技型中小企业普遍缺乏抵押担保的情况下，企业诚信机制的缺失显得极为显眼，这也是近年来科技型中小企业产生经营危机时，商业银行往往对其惜贷的主要原因。[6]

（三）我国金融业混业经营还未实施

全能银行制，尤其是银行控股公司能够提供非常全面的金融服务，实行全能银行制是确保科技银行业务得到顺利开展的重要条件。混业经营使得科技银行能够利用好项目的超额利润弥补差项目的损失，从而实现总体的平衡和盈利，达到既发展自身业务，又支持科技型中小企业的目的。如果提供贷款，不进行投资，科技银行就难以能保证盈利，很难持续经营。我国目前实行分业经营、分业监管的金融体系，使得科技银行无法为科技型中小企业按照不同的发展阶段和资金需求提供合适的融资渠道，与科技型中小企业间的密切联系无法建立。要使科技银行能够支持科技型中小企业发展，就应借鉴国外经验实行混业经营。

五、大力推进科技银行经营模式，支持科技型中小企业发展

支持高新技术产业以及科技型中小企业发展已经成为我国一项长期的国家战略。我国应该借鉴美国科技银行的发展经验，为科技型重小企业的发展提供融资服务。目前我国各地的高新技术园区普遍成立了科技支行。科技支行普遍引入贷款风险定价机制，按照企业的风险水平、筹资成本、项目管理成本以及贷款目标收益等条件，同时考虑当地市场利率水平等相关因素自行决定贷款利率，对不同企业实行差别利率。我国现行的商业银行经营体制很难满足科技型中小企业的融资需求，因此大力推行科技银行经营模式有着非常现实的意义。

（一）发展知识产权质押贷款业务

我国科技银行经营模式可以说是建立在风险投资不发达这一基础上的。因此很难完全照搬美国科技银行发展经验。必须通过现有的商业银行模式，实行专门为科技型中小企业提供融资服务的科技金融业务新模式，使更多科技型中小企业依靠自主知识产权获取银行贷款。作为科技型中小企业重要无形资产之一的知识产权，如果能够用于质押贷款，或利用自有知识产权质押或者业主信用当作反担保，将在相当程度上解决我国科技型中小企业融资难困境。知识产权质押贷款相关产品应具有以下特点：一是以企业知识产权作为贷款的核心质物，而且担保方式需要灵活处理；二是政府提供专项贴息以便降低科技型中小企业融资成本；三是科技贷款期限与额度设计要最大程度符合企业融资需要；四是能够提供专业化、个性化以及全方位金融组合产品。要充分发挥政府引导、部门协调、政策扶持和服务功能，进一步整合政府、银行、第三方机构等服务资源，尽力为科技银行的业务开展和金融服务创造良好的发展环境，对科技银行发展知识产权质押贷款业务提供一定比例的贴息支持。未来科技银行应该致力于支持科技型中小企业发展的市场定位，创新科技金融产品，进一步完善服务手段，通过发展科技贷款业务，从而解决科技型中小企业面临的融资难问题。今后，我国政府要建立科技融资金融体系、引入贴息机制，同时启动科技融资培训工程和相关机构展开合作。[7]

（二）加快我国社会信用体系建设

由于我国法律法规不健全以及信息不对称等原因，导致科技型中小企业融资不得不承担比大企业高得多的资金成本。信用担保体系能够解决科技银行对部分科技型中小企业的风险管理问题。第三方担保机构利用专业化经营信息资源以及专门技术的研发，从而降低信息搜集以及处理成本，减少信用风险，使其可对以前回避的科技型中小企业提供贷款。我国应进一步完善信用担保体系，从而为科技型中小企业融资给与更大的资金支持。此外，我国目前企业征信系统存在统计信息较窄的问题，征信系统对企业的评价结果很难得到银行的认同，因此商业银行在对中小企业进行贷款时通常并不采用征信系统的评价信息，而是单独对企业信用进行评估。这既降低中小企业信贷可获性，又提高银行和企业的额外成本。因此，加快社会征信体系的建设对解决科技型中小企业的融资难也有很重要的意义。[8]目前我国社会信用体系的建设才刚处于起步阶段，许多先天的缺陷在一段时间内难以克服，应从三个方面加强我国社会信用体系的建设：一是进一步完善与征信体系有关的法律法规。二是推动信用信息的共建共享。统一信息标准，同时加强信息管理，保证社会信用信息准确性。三是努力规范征信市场。通过政府推动，从而使征信机构由政府主导转为半官方半民间机构，同时逐步允许外资征信机构在我国设立分支机构，最终使国内征信市场实现规范的市场化运作模式。

（三）我国科技银行业务模式可借鉴桥隧模式

美国科技银行的成功关键在于银行与风险投资的紧密关系。为降低信用风险，其客户必须是得到风险投资支持的企业。此外，科技银行会与客户签订相关协议，要求以专利权益作抵押担保。如果无法还贷，公司的专利权益将归科技银行所有；如果公司破产清算，在技术专利被拍卖后，所得资金要先归还科技银行贷款。我国银行业因为分业经营、分业监管的相关限制，直接借鉴美国科技银行经营模式并不现实。但是实际上美国科技银行经营模式与我国金融行业的桥隧模式十分接近。所谓桥隧模式是在担保机构、银行和中小企业三方中引进第四方机构，包括风险投资基金或上下游企业；第四方机构事前以某种方式承诺，如果企业发生财务困难而无法按时偿付贷款本息时，只要符合一定的条件，由第四方机构购买企业股权，通过为企业注入现金流，从而偿付银行贷款，这样可以最大限度地减少银行的贷款风险，同时规避了企业破产清算，最大可能地维持企业的潜在价值。例如当时处于初创期的杭州动漫企业－丰泽科技，因为无抵押物和现金流，很难获得银行贷款。中新力合通过引入第四方机构－红鼎创投，同时约定通过中新力合与红鼎创投进行共同担保，使丰泽科技能够向商业银行融资100万；此外，红鼎创投按照合同获得丰泽科技10%的期权份额，丰泽科技的股权质押给另一方中新力合。可见，我国科技银行经营可以参照桥隧模式。[9]

作者:陈游 单位:湖州职业技术学院

参考文献：

[1]李磊．科技银行：破解科企融资坚冰的密钥[J]．时代金融，2012，（10）．

[2]乐隐．硅谷银行模式渐行渐近[J]．中国科技财富，2009，（3）．

[3]徐苏江．美国科技银行的经营模式[N]．上海金融报，2013-05-15．

[4]王婷．张朝晖等，建设科技银行，破解科技企业融资难题[N]．中国证券报，2012-03-04．

[5]赵策．放开信贷，科技银行路漫漫[J]．中国高新技术产业导报，2014-04-11．

[6]裘伟廷．试论对中小企业科技创新的金融支持[J]．证券市场导报，2014，（12）．

[7]科技部．科技金融合作成效显著，知识产权质押贷款在京启动[R]．2011-07-30．

第4篇：银行经济形势范文

我国商业银行跨国经营的新形势

中国企业“走出去”

中国企业“走出去”并非新现象。但是从变化趋势来看，近些年中国非金融类对外直接投资呈逐年上升趋势，而且上升幅度在扩大(如图1)。2009年以来，国家大力实施“产能输出和资源进口”战略，推动产能过剩行业对外投资，支持资源型企业到境外设立战略资源供应基地，进一步加快了我国企业的国际化步伐。根据国资委2010年底公布的数据，占“走出去”企业近七成的中央企业共有海外企业和机构5900多家，资产总额达4万多亿元，接近央企总资产的1／5，实现利润占中央企业利润总额的1／3，该趋势还将持续。商务部部长陈德铭在达沃斯论坛上指出，中国将以人世十年为起点，实现更加的开放，从2011年开始，企业到海外投资是我国重点关注的问题之一。

中国企业客户一般倾向于选择我国商业银行服务。但近些年来，我国包括银行在内的金融机构走出去的步伐远远落后于非金融类对外投资增长的步伐。银行境外机构网点少、人员不足、产品单一。在业务种类方面，随着中国企业日益从采购、销售全球化发展到投资、生产全球化，其银行服务需求也相应发展变化，从存款、贷款、结算等传统服务向多元化、综合化发展，衍生出巨大的公司金融和投行服务需求，但国内银行在提供全方位金融服务方面经验有限。这种种因素使得企业需求很难得到有效满足，许多客户因为无法选择我国商业银行而转向外资银行，造成了客户资源的流失。

后金融危机时代

从2008年爆发的金融危机可以看到，单独的经济体很难避免经济周期和系统性风险的影响，但如果将风险分散到全球不同国家和地区则可以在很大程度上实现盈利的成长性与平稳性的平衡。例如，危机中汇丰仍能维持盈利，而其他主要国际大银行都经历了亏损，其中很大的原因是因为汇丰的机构分散在全球各处，在亚太新兴市场的盈利弥补了其在欧美市场的亏损。包括美国银行这样长期专注于本土经营的银行在内的美国大型银行，通过危机也深刻认识到局限于本土的缺陷，意欲更加关注全球性成长，扩展新兴市场业务。对于我国商业银行来说，跨国发展也是分散风险的重要选择。

危机后国际银行业变化给中资银行的跨国发展带来了新的机遇。首先，危机后国际银行业监管规则中对资本充足率的要求显著提高，并且加入了杠杆率作为监管工具。为了适应新的资本金监管要求以及去杠杆化，欧美银行在一定程度上要收缩新兴市场业务，从而给中资银行留下了市场空间。第二，随着金融监管的强化，金融业的经营模式从高杠杆、高交易收入的盈利模式向更多依赖传统业务的模式回归，金融产品创新也更加审慎。我国商业银行在金融衍生品等创新业务方面受到的国内监管一向比较严格，相对外资银行发展滞后，而在传统业务方面经验丰富，具有较强的竞争力。所以，国际金融业经营模式的变化有利于我国银行海外业务的开展。第三，在市场进入方面，危机中多数银行受到冲击，市场估值明显下降，并购成本大大降低；同时，金融危机后，各国对外资准入政策变化不大，部分国家的银行业受到冲击，对外资的需求大大增加，反而导致准入的门槛有所降低，这无疑给我国银行在一定时间内进行海外投资、收购提供了难得的机会。

但危机后国际金融市场的变化也给银行的跨国经营带来了诸多挑战。在金融危机之后，主要经济体的经济刺激政策相继退出，债务的风险也显著扩大，金融监管全面强化和贸易保护主义泛滥等因素使全球经济复苏面临较大不确定性。虽然我国一贯采用超前监管的思路，商业银行尤其是大型银行资本充足率达标难度不大，但资本金压力大于过去，对外股权投资会变得更加慎重。不过人民币的升值客观上会大大降低我国商业银行开设海外机构或进行海外并购的成本。同时，随着各国对银行业监管的加强，会对我国银行在境内子机构的资本金、流动性、业务操作、零售业务产品合规等方面会提出更严格的监管要求。

人民币国际化

近两年，人民币区域化、国际化的进程不断加速。在对外贸易方面，2009年7月1日，《跨境贸易人民币试点管理办法》正式实施，标志着人民币跨境贸易结算试点正式启动。2010年6月，跨境人民币结算试点范围进一步扩大。2011年1月，商务部等相关部委决定，将贸易结算试点领域的出口企业，从365家扩容百余倍至6.7万家，进一步做大跨境贸易人民币结算规模。另外，央行于近期提出，将争取在2011年将跨境人民币试点扩大到全国范围。根据汇丰的预测，如果保持目前的趋势，预计3～5年内中国与新兴市场国家贸易额至少一半将以人民币结算。这将意味着每年将有近2万亿美元的贸易将以人民币结算，而人民币也将由此成为全球三大贸易货币之一。在对外投资方面，央行1月公布的《境外直接投资人民币结算试点管理办法》规定，境内非金融企业在设立、并购、参股境外企业和项目时，可以直接使用人民币资金。

伴随人民币国际化的是大量人民币存贷款和结算等需求，而我国商业银行必定在其中扮演重要角色。具体而言，我国商业银行可以借助跨境人民币业务，拥有外资银行所不具备的独特竞争优势，如在人民币清算、人民币跨境金融市场、人民币海外融资等领域建立全球领先优势，从而实现跨国经营的跨越式发展。

我国商业银行跨国经营的现状及问题

我国商业银行中，中国银行由于传统的专业分工，走在跨国发展的最前列；工商银行和建设银行也在股改上市之后大大加快了海外发展的步伐。另外，一些股份制银行在近几年也开始进行海外扩张。截至2009年底，中国银行主要通过内生增长的方式在全球31个国家和地区建立的境外一级分行及子行共3l家，另外有4家控股子公司。香港和澳门是其海外业务的主体，中国银行在当地具有发钞行的优势地位。工商银行的跨国发展起步较晚、进展很快。通过并购与内生增长相结合的方式，截至2010年6月末，工行已在全球22个国家和地区设立了24家境外一级营业性机构，初步建成了跨越亚、非、欧、美、澳五大洲的全球经营网络。建设银行目前在海外共有9家分行，3家实体经营性子公司，亚洲尤其是香港是其海外业务主体。招商银行目前拥有香港分行、永隆银行、纽约分行、伦敦代表处4个海外分支机构。另外交通银行、民生银行等也在海外亦有布局。

海外发展的进程使我们看到了我国商业银行资本实力的提升，风险控制的强化，并购经验的积累，以及对市场盈利水平把握的提高。但我国商业银行在跨国经营上与国际大银行相比还有较大差距，整体而言，还处于以本土为主体的海外业务网络建设

仍处于初级阶段，主要存在以下几方面问题。

海外业务发展时间较短、机构数量不多、网点不足。在布局方面，绝大多数资产和利润来源都集中在亚洲，尤其是港澳地区。例如，2009年，中国银行海外利润对集团利润的贡献率为24.7％，而扣除港澳地区的贡献则为3.6％；工行80％的海外利润来自香港。在非洲、拉美、中东欧地区，虽然存在大量的业务机-会，我国银行的机构布局却几乎是空白。

业务结构和客户结构急待优化。目前除了在香港的机构，多数海外机构的业务条线很不完善，以批发性资产业务为主，零售业务薄弱，中间业务占比较低。客户对金融服务的多元化需求难以得到满足。同时，这些海外机构往往在当地实力弱小，品牌尚未完全得到认同，主要面向中资机构和海外华人，难以吸引国外高端客户。

在经营和服务能力方面，海内外机构严重不平衡。我国银行海外机构的融资能力弱，资金的自我平衡能力不足，主要依靠从总行拆借，在当地较为严格的资本金监管条件下，必然会制约当地业务的开展。海外产品较为单一，不仅缺少针对当地开发的产品，甚至国内的产品线也有很多没有放到海外。国际化人才稀缺，尤其是缺乏熟悉当地语言、监管环境和市场规则的管理人才。

新形势下我国商业银行跨国经营对策

扩大新兴市场业务

在地域选择上，新兴市场应当成为我国银行在下一阶段海外扩张的重点。首先，新兴市场蕴含着极大的发展空间。根据IMF预测，新兴市场在全球经济总量的占比于2015年将达到51.9％，首次超越发达经济体。在未来几年，新兴市场平均GDP增长速度将保持在6％～7％的水平，而发达经济体仅为2％～3％。第二，我国银行海外机构实现本地化经营需要逐渐建立起在当地的品牌和声誉，这是一个长期的过程，在这之前必经的阶段是充分依托中国的对外贸易和投资，也就是以服务中外贸易企业和对外投资的我国企业为主。而从我国对外贸易和投资分布(如图2)来看，中国外贸和投资目前主要集中在新兴市场。第三，亚洲新兴市场尤其是东南亚国家与中国经济往来密切。除贸易往来外，东南亚国家企业往往跟中国企业在制造业中处于同一价值链的不同环节，合作紧密，所以我国银行在这些国家具备一定的优势。

长期来看，新兴市场必定是下一个国际银行竞相追逐的目标。所以我国银行在新兴市场要抢占有利位置，需利用中国和新兴市场国家的长期友好关系积极取得牌照、布局机构。根据客户需求和市场潜力，我们应该以巩固并增强在亚太地区优势为主，同时积极拓展非洲、拉美等新兴市场。

抓住后金融危机时代的市场进入机会

在市场进入方面，由于金融危机后全球范围内许多国家都对外资进入银行业放松了管制，一些国家的市场在多年以来首次对外资放开，这给我国银行海外扩张提供了前所未有的机遇。例如，工商银行抓住机遇，于2009年收购了泰国ACL银行，2010年相继完成了加拿大东亚银行和美国东亚银行控股股权的收购。并且如前所述，在经历金融危机后，外资银行为了缓解资金压力出售了部分新兴市场股权，并且会有一段时间调整期，这也为我国银行在新兴市场扩张创造了机会。这些金融危机后新出现的机遇使得我国银行在特定的国家和地区布局成为可能。但海外进入毕竟风险很高，所以需要坚持审慎理性的原则。

首先，海外扩张要符合银行的中长期战略和实际情况。不是所有银行都必须或者适合将海外发展作为自己的战略目标之一。即使实施跨国经营战略的银行其路径和具体目标也不尽相同。因此，我国银行在做进入海外市场的决策时要考虑是否符合海外布局，在资金比较紧张的条件下是否会给自身造成太大的压力。如果从长期来看，海外投资都很难收回投资成本或者不能促进国内业务的发展，那么投资的合理性就值得商榷。第二，在采用投入和风险更高的并购方式进入时要控制好风险，严格履行内外部控制和审批程序。在交易前，充分做好可行性研究和尽职调查工作，利用国内外第三方专业中介开展规范化、市场化的调查，同时密切跟踪当地市场走势，合理把握投资时机。交易后，对于获得的收购目标进行包括公司治理、组织结构、盈利模式、人员和企业文化等方面的有效整合。

实现联动拓展海外业务

在海外申设或者并购之后需要尽快开展业务，而海外业务的开展在一段时间内主要通过内外联动、外联动来实现。在国内外业务关系上，要建立一套行之有效的集团化内外业务联动机制。目前由于海外业务收入和利润在我国银行整体收入和利润中占比较低，除中国银行外，该比例基本都在3％以下，所以海外机构相关指标几乎没有纳入到银行的考核体系，这必然会影响境内部门和机构支持境外机构发展的动力。从国际银行的经验可以看出，全球机构的有机联动是实现集团利益最大化的必要环节。例如汇丰集团就有一套有效的转介客户机制，分布于不同国家的机构经常把客户介绍给业务相关的位于其他国家的汇丰子机构。

对于我国商业银行而言，为了促进总行和海外机构、海外机构之间的联动和资源共享，一是需要建立合理的考核和激励机制，最大化地发挥内外业务的协同作用，增强海外业务的竞争实力：一方面通过利润的核算分配对各方贡献给予肯定和鼓励，另一方面在对人员的考评中加入业务联动指标。二是需要将部分中后台业务进行集中，尤其是对IT、风险管理等职能进行整合，发挥规模优势、提高效率。

在海外的同一区域内，应当充分发挥现有机构的延伸功能。现有机构通过在海外开展业务，逐渐积累起丰富的经验，对当地的制度环境和市场比较了解，增设机构的成功率较高，并且机构延伸的成本较低，占用资本金少、审批简便、实现盈利快。因此，充分利用原有的机构在当地扩展新的机构可以大大提高海外机构发展的速度和质量。另外，如果区域内各国的制度文化相似，可以考虑设立区域管理中心统一管理各国的机构，以充分发挥区域内机构的互补性，利用其获得的不同牌照，在区域内实行协同作战，尽量最大化发挥现有资源的效用。

提高服务和产品创新能力

提高我国银行在海外的服务水平需要从客户需求人手。首先，对于中国“走出去”的企业客户而言，在境外开展业务，除了有商业银行业务需求外，还存在较大的投资银行、保险、咨询顾问等业务需求。所以我国商业银行需要通过对客户需求的深度挖掘，逐步完善服务能力，满足客户对金融产品的多种需求，避免因不能提供全方位的服务而导致客户的流失。其次，

“走出去”的中国企业多为集团企业，在多个国家或地区设有分支机构。我国银行可以针对集团客户提供更为高效和全面的服务。例如，可以建立统一授信的机制，提高对同一客户在全球范围内的服务效率。同时，需要培养、建立起一支全球客户经理队伍，充分协调集团客户分布在不同国家和地区的机构，并统一跟银行进行沟通。

我国银行在海外的产品创新能力也需要进一步提升。我国商业银行长期面临的监管环境比较严格，产品创新受到一定限制。所以，在发达国家市场，我们不能局限于国内的产品线，而应该利用当地较为宽松的监管环境并针对当地情况开发新产品。在新兴市场，虽然目前客户的需求比较低端，但市场的成长性好，有大量需求有待挖掘，可以结合我国企业的贸易和投资逐渐扩大产品线。

第5篇：银行经济形势范文

关键词：印度；印度尼西亚；经济下滑；通涨水平上升；经常账户逆差

中图分类号：F124

目前新兴市场经济体的宏观经济形势在整个世界经济中受到关注，同时也引起了一些新的问题。一种观点认为，新兴市场经济体当前遇到的波折是2008年国际金融危机的延续，是其进一步深化的表现；另外一个说法认为，新兴市场经济体的问题是由美国的QE政策以及QE的退出所引起的。更令人关心的是新兴市场经济体在未来一段时间当中的前景怎么样。笔者就印度和印度尼西亚这两个经济体谈一些看法。

一、两国经济下滑、通胀水平上升

印度与印度尼西亚这两大新兴经济体都存在相同的情况：一方面经济在相对快速地下滑，另一方面通胀水平在上升，同时还伴随着失业率的上升。

（一）印度

印度目前的经济是从2012年增长的高点（2012年比2011年已有下降）5.4%开始下降。2013年第一季度的经济增长率GDP下降到4.8%，下降0.6个百分点。第二季度又进一步下降到4.4%，下降0.4个百分点。连续两个季度都是负增长，这在所有新兴市场经济体当中是比较突出的。可以说，2013年在所有的新兴市场经济体当中，尤其是大的市场经济体当中，印度的情况特别突出，GDP下降幅度非常大。

印度和包括下文即将提到的印度尼西亚最近的情况，在货币政策上所面临的主要制约是比较高的通货膨胀。印度CPI的通胀率5月份已达9.3%，6月份9.9%，7月份略低，为9.6%。高通胀率迫使印度中央银行通过储备银行采取宽松的货币政策来应对这种情况。如果降低利率，就需要大幅度增加刺激信贷的扩张。首先会表现出通胀率的上升，通胀率的上升会带来其他一系列的问题。下文会稍做展开分析。最近印度中央银行和印度储备银行任命新行长，采取了这种结构性货币调整政策，受到关注。中国以前也曾经用过这样的政策。

目前，印度总的经济情况表现为：经济增长率连续下滑，而且是以比较显著的幅度下滑，同时另一方面面临着较高的通胀率的制约。

（二）印度尼西亚

印度尼西亚也有类似情况。2012年印度尼西亚GDP的增长率是6.3%。在除中国以外的其他新兴市场经济体中是最高的。印度尼西亚不在金砖国家之列，印度尼西亚是G20的成员，也是东盟最大的经济体，其人口占整个东盟10国的1/3，在整个东盟地区中也被认为是最具有潜力的。2013年一季度，其经济增长率仍保持在6%。2012年开始，除中国之外，巴西、印度、南非、俄罗斯的这四个金砖国家经济增长率都显著下滑，跌至6%以下。巴西、南非还曾经出现过不到2%的增长率。世界各国对于印度尼西亚2013年一季度时6%的增长率非常看好，认为它是新的11个新兴市场经济体之首。

2013年二季度，印度尼西亚经济增长率下降至5.3%，这是一个比较大的下滑。当时，中国经济形势也出现了一些逆转，没有新的GDP数字。2013年5月份美联储的伯南克有可能退出的消息在印尼引起了一些恐慌，致使其货币印尼盾（卢比）从6月份开始显著贬值，一些人认为出现大幅度资金的外流。2013年6、7、8月这三个月通胀率明显快速上升。比如，6月份只有5.8%的CPI通胀率，7月份一下子跳到8.6%，一个月之内提升3个百分点。这个跳动是与其货币印尼盾（卢比）的大幅度贬值紧密联系的。同时，政府在一些主要的食品燃料价格管制上采取了一些放松措施，取消补贴。也在一定程度上引起了通胀的预期大幅度上升。8月份稍微温和一点，但还是处在上涨过程中。超过8%的CPI增长率，与印度、俄罗斯以及南非比较高的通胀是很接近的。

现在经济上遭受冲击的新兴市场经济体都呈现出这些突出特点。一方面经济在相对快速地下滑，另一方面通胀水平在上升，同时还伴随着失业率的上升。这种情况给政府出台宏观调控政策上也带来了困难。

二、原因分析

印度和印度尼西亚经济下滑特征与原因有相同之处，主要体现为以下几个方面。

（一）政府解决高通胀率问题收效甚微

印度于2001-2012年11年间，通胀水平从未低于3%，它的经济增长是从2003年开始的，现任总理上任后推行促进增长、对外开放的相关政策。名义上说是促进经济改革，那时候经济增长率开始逐年上升，但伴随着经济的增长，通胀实际上也是在上升的。尤其自2005、2006年开始，通胀率均在5%以上的水平。理论上有一些学者认为，温和的通货膨胀有利于经济增长，在过去的10余年间，中国曾两度出现通胀快速上升，但官方数字体现平均水平在5%以内，印度的平均水平则在5%以上，且最近的年份都是在6%以上。2008年国际金融危机爆发之前，通胀率接近10%。而爆发危机之后，进一步实施了宽松的货币政策，通胀在2009年上升到15%，15%的通胀比例体现出印度经济上相当严重的问题。后来有一些紧缩，通胀率下降，但直至2011年最低水平也超过6%，2012年又进一步的上升，达到12%。印度的通胀治理并不十分有效。

印度尼西亚的CPI近年来也较高，2005年最高曾达到17%。当然有很大的起伏，总体上说，印度尼西亚中央银行或者财经货币当局在控制通货膨胀上做出了努力，但是这项工作不是非常稳定。尽管2008年爆发金融危机以后，通胀率平均水平控制在5%以内，但还是在当时的经济收缩过程当中出现的。中央银行财政货币当局实施以控制通货膨胀为主的政策效率上存在一定的问题。

（二）运用财政政策解决财政赤字问题受到牵制

印度的财政状况在2005年以前还较好，但2005年之后至今的各个年份都是赤字。2007年经济增长最高的水平就是GDP超过8%，接近9%。这是印度政府自辛格上任以来追求的目标。经济的高速增长致使政府的收入增加，缓解了财政赤字，2007年是最好的一年。2008年经济增长率有所下降，2009年、2010年大规模的刺激，使财政赤字的水平与GDP的比例显著上升，最高超过5%，接近6%。中国的财政赤字与GDP的比例最高不到2.9%，最严重的一年不到3%。最近2011年也是超过了4%，比例较高。2008年爆发金融危机，G20在讨论宏观经济协调时提出几个参考性指标，认为经济账户和财政赤字这些重要指标与GDP的比率不应超过3%。欧元区实行统一计量的时候，财政赤字的约束标准也是3%，印度在这方面已经突破了。虽想应对2008年国际金融危机扩大的财政赤字，但是现在与巴西的情况一样，没有债务问题。大量的财政赤字认购者、持有者是国内居民和国内机构，境外投资者有一部分，但占比不是很大。当然，也存在一些周期性因素。较高的财政赤字给印度经济政策带来了新的一层制约。因此，政府在经济下滑的时，运用财政政策、减税和扩大支出等手段均存在制约。较高的通胀已经带来了货币政策上使用的空间，而已经存在财政赤字进一步又限制了财政政策手段的使用。

印度尼西亚21世纪初的年份中财政赤字是负的。为解决财政赤字问题，政府做出了努力，也曾经有所改善。2008年金融危机爆发以后也曾经采取了刺激性计划。2012年其财政赤字与GDP的比率是-2%，好于印度，但仍存在问题。即2013年面临经济在进一步的走弱中，使用财政政策手段受到一定牵制。6月份印度尼西亚政府宣布要取消对一些汽油、食品的补贴，其用意也是想缓和自己的财政赤字，但是引起了社会公众和整个市场较为强烈的反映，这也是其在财政政策上受到制约的情况。

（三）能源供给不足造成经常账户逆差

印度包括贸易和投资转移支付在内的经常账户2004年以前略有盈余，2004年以后出现了经常账户的逆差。这与经济结构是有一定关系。印度在经济增长加快的过程当中出现了能源供给不足的问题。印度的煤是不多的，需要大量进口石油。石油这一项使得整个贸易形势发生了逆转。2008、2009年至今，其经常账户的利差与GDP的比率通常是在3%～4%之间。2012年超过了-5%。最近这些年经济增长率比2007年、2008年有所下滑。石油的进口对经常账户的不利影响应该说是有所缓和的，而且，国际油价在2008年以后有一个大幅度跌破。2008年最高点是140美元/桶，2009-2011年都是100美元之内。石油进口量增大，但是支付的金额并没有相应增多，对印度这样一个依赖进口石油的经济体而言，应该利好，不会加重经常账户逆差的情况。而我们看到的情况却是从2008年一直到最近年份，经常账户的逆差在持续性扩大。原因在于CPI是在最近一些年比前些年要高。面对着较高的通胀率，虽然经济发展，印度居民的收入增加了，但是出于防止所持货币资产贬值的问题，一个可行的选择就是：在那个经济体当中大量地购买黄金。以前印度老百姓购买黄金是因为文化传统中的日常消费，但是在最近一些年大量的购买黄金成为印度普通居民应对国内通货膨胀的首要选择。而印度本国不产金，所以需要大量进口黄金，造成经常账户的逆差。因此，即使处在经济减速、国际油价处在相对低潮的大背景之下，印度经常账户逆差仍在继续恶化。

2012年之前，印度尼西亚的对外贸易方面大部分年份都是经常账户的顺差，这也是其自1998年爆发金融危机以后，货币能够长期保持相对稳定的重要支撑。2012年经常账户变成逆差。原因有两个方面。印尼原来有石油与煤的资源，但随着经济快速增长，国内需求增多，也与印度相仿，在能源供给上逐渐成为赤字国。石油要依靠进口，出口增长大幅度减速，尤其是2012年出口增长大幅度减速。逆差幅度很高，超过了-3%，这对其货币的稳定有不利影响。但是印度尼西亚货币贬值并不是从2012年出现的。在2013年6月份之前也没有出现。5月美联储称可能要退出，加上国内一些自身政策推出的时点以及遭遇到比较严重的经常账户的逆差等因素交织在一起，从而形成当前最近两个月印尼市场比较大的振动。卢比的贬值幅度超过了15%。而且笔者认为，这种贬值对新兴市场经济体来讲还有新的宏观经济含义。

三、两国结构调整政策问题分析

这两个经济体所面临的结构调整方面的问题有一些共同性。就印度而言，主要体现在以下几个方面。

一是基础设施建设较落后。

二是劳动力市场的改革进展非常缓慢。印度是世界上第二大的人口国，劳动力数量资源不存在问题，但在过去二三十年发展过程当中，劳动力对劳工市场的适应与中国一样，存在不适应的问题。劳动力不是在原地工作，而是要不停地转换工作与跨地区流动。

三是国内能源供给不足，对外依赖程度较高。这涉及一些国际政治地理的问题。印度需要大量从伊朗进口石油。2012年初，美国要求所有的国家都参与对伊朗的制裁，不从伊朗进口油。中国表态可以参与，印度就无法参加，只能从伊朗进口石油。印度与俄罗斯交好，但其国土不直接跟俄罗斯接壤，不能使用俄罗斯的天然气。因为从俄罗斯将油气管道接至印度需要经过巴基斯坦，而印度与巴基斯坦关系紧张。

2003年以后，印度总体上实施了积极的引进外资政策。一是引进外商直接投资，二是引进外商的证券投资。印度国内证券市场上有大量的外资机构，金融危机之前其股市非常火爆。当然，在引进外商直接投资过程当中，存在很多问题，受到不少限制。从中央政府到地方政府，印度非常严重，外资政策存在不统一、不稳定、不协调的问题。印度的外商直接投资进展并不理想，远远落后于整个市场规模和国际社会的期待。

自2003年实施了积极增长和开放政策以后，其持续爬高的国内通货膨胀侵蚀了印度卢比的国际竞争力。印度人口众多，自然资源丰富，应该大力发展其外资投资与对外贸易，但较高的国内通胀使其实际汇率升值。这与中国1994年以后的情况不一样。中国保持实际汇率相对稳定，促进了出口，也吸引了外资，而且把吸引外资和促进出口两者结合在一起。印度在这方面没有体现相关优势。

印度有庞大的国有银行部门，但存在效率低下、严重坏帐等问题。

印度所面临的结构调整问题还是较为突出的。甚至有国际评论认为，印度在过去的10年内积极推进改革，但是改革的实际进程要远低于其当初的计划，也低于国内外社会经济界对它的预期。这就使其遭遇到从2012年下半年以后的新经济问题，新的经济收缩压力突出表现。

从印度的经济形势发展变化情况来看，可以这样说，印度的经济变化与美国的 QE政策以及QE政策的退出是没有关系的，但与整个国际贸易形势有一定关系。其经济下滑与货币贬值是从2012年年底开始出现的。2012年整个国际贸易开始收缩，对它的经常账户的收支逆差是有促动作用。但更主要的问题还是国内，如前文提到的通货膨胀方面的原因。

印尼的问题相对印度较轻，且短暂。共同的问题是印尼的基础建设设施也相对落后，能源供给在一定程度上跟印度相同，从原来国内自给向依赖进口转变，随着价格管制措施的调整与QE退出的信号碰到一块儿，加剧了市场的动荡，也影响了汇率的稳定。

四、建议：两国应处理好通货膨胀与货币稳定的关系

印度和印尼这两大经济体脆弱性的确是有一些共同的特点，值得进一步的总结。应当处理好与把握好通货膨胀和货币稳定这两者的关系。

（一）通胀导致本币对外贬值

如果一个经济体当中存在较高的通货膨胀，且持续性的严重或者至少显著的，贸易逆差或者经常账户的逆差同时存在，那么在外部或者说偶然因素之下就很容易促使经济预期的逆转。货币要贬值，老百姓就会冲击市场，导致价格上升，一旦有通货膨胀，然后就会贬值，一旦有贬值进一步促使通货膨胀，这两者是交织在一起的。现在某种程度上印度以及印尼都有这个问题，而且比预期快速的转变。

（二）通胀引起实际汇率升值

通胀会侵蚀国际竞争力，导致实际汇率的升值。从2003-2008年，印度还是实行浮动汇率制，而且在七八年长期当中基本上保持稳定，每40或50卢比换1美元，长期保持在这个水平。在这个水平之下，如果国内通货膨胀保持比较低，卢比对美元有一定的贬值，整个实际汇率会有所下降，这对促进外资流入和出口增长是非常有利的。但在这个过程当中，通胀率每年以6%、8%增长，卢比即使对外贬值3%、5%，但还是导致实际汇率升值。

（三）通胀导致贸易逆差与经常账户逆差

印度的出口增长和外资引入因实际汇率升值而受到限制，出口增长按美元来算，每年如果保持8%～10%的增长率，印度具备这样的条件，但并没有达到这个标准。笔者认为在很大程度上与其控制通胀是有关系的。这也进一步说明如果不治理好国内通货膨胀，本币的对外贬值无法带来对外贸易平衡的改善。从2012年底至今卢比对美元已经贬值超过20%。如果货币快速贬值又不能及时控制国内通货膨胀，可能导致很快贬值带来汇率上的改善被抵销，无法通过印度卢比大幅度的贬值预期其贸易境况近期内改善。还会继续面临着严重的贸易逆差与经常账户逆差。

（四）通胀引起金价反弹

当然，前文也提及在国内通胀不断爬升的情况下，进口黄金还会增加。2012年下半年至2013年初，黄金价格在达到历史高点以后开始下降。但其下降过程并不是平衡的，在2013年6月、8月、9月分别有几次上升。退出QE的消息传出后，第一反应是股价、债券收益的上升，而这都是把投资基金从黄金市场吸引到有价证券市场的有利情况，为什么反而出现金价的反弹？笔者认为，印度居民在国内通胀预期上升的情况下，进一步加大了对黄金的购买或对黄金的投资，促使黄金需求量加大，导致国际市场上对金的需求又出现反弹，不可小觑印度这样的经济体发挥的作用。过去印度经济规模较小，现在经济规模已经很大，尤其在一些局部市场上已经成为重要的角色，其影响是值得关注的。

2013年5月以后，印度推出资本管制的措施。短期看印度的资本管制措施主观意图很好，但并未阻止卢比的进一步下跌，反而起到一个负面的信号作用。更加突出了经济体有虚弱地方的影响。经济形势没有得到有效稳定。印度新上任的中央银行行长——芝加哥大学的教授、货币基金组织首席经济学家瑞詹（Raghuram Rajan）采取了非常规的政策调整。即把回购利率提升0.5个百分点，将央行的短期流动性贷款利率降低0.5个百分点，一升一降，一方面稳定卢比的汇率，另一方面为了不让国内银行体系宽松，实施了结构性的调整。结构性的货币政策、利率的调整，市场反映非常好，认为是可取之路。但是效果怎么样，我们也看到比如实施利率政策，提高回购利率政策是为了稳定外汇市场，要稳定外汇市场与推出资本管制，资本管制动机是稳定外汇市场，短期效果是引起人们的恐慌，因为印度的证券市场上已经有大量的外资投资者，这两个政策应该是有冲突性，互相排斥的，具体效果值得观察。

五、总结

印度与印度尼西亚的情况还是有比较明显的差别。

印度经济包含比较多的结构性问题，而印度尼西亚的问题更多的是反映一些短期性的因素。从中期来看，印度尼西亚应该比印度更早复苏，半年、一年之后就有比较好的复苏，印度尼西亚在东盟板块之内，加上中国和东盟经贸关系的发展，东盟区域经济发展很不错。而印度的结构性问题、深层次的矛盾和所受到的制约要多一些，调整所需要的时间比较长。从长期来看，印度这样的经济体尽管当前有很多的不足，经济增长潜力非常好，长远的前景还是非常好的。

对新兴经济体的外部环境来讲，欧元区爆发债务危机之后，整个区域的贸易是大幅度的收缩，从外部进口大幅度收缩。欧盟27国在2013年上半年1～6月份进口还是-4%的增长，出口有1%～2%的增长，对新兴市场经济体巴西、印度、印尼，包括中国在内都是不利的，影响较大。欧元区衰退即将结束，逐步好转，预计2012年下半年到2013年进口停止负增长，2014年转为正增长，这对整个新兴市场是一个支持。在这个过程当中，美国也会发挥它比较大的作用，到目前为止，从绝对数来说，美国会大于欧盟。但是2014、2015年，欧盟的作用将逐步抬升，与美国不相上下。

参考文献：

[1]贺力平.融入世界经济：中国与国际发展经验[M].北京：社会科学文献出版社，2007.

[2]张静，赵永平. 印度与中亚的经济合作：回顾与展望[J].东南亚纵横，2012（7）.

[3]田青.亚洲经济形势分析与展望[R].国际经济分析与展望（2012-2013），2013-01-01.

第6篇：银行经济形势范文

要：安全性、流动性和盈利性被称为商业银行经营的“三性”原则。本文基于改进的熵值法，对我国14家上市商业银行的三性指标进行综合评价。评价结果表明，我国股份制商业银行的经营绩效要普遍优于国有商业银行。

关键词：上市商业银行；经营绩效；改进熵值法；“三性”原则

Abstract：Security，liquidity　and　profitability　are　the　three　principles　of　commercial　bank’s　operating.　The　paper　evaluates　the　operation　performance　of　14　China’s　listed　banks　by　adopting　improved　entropy　method.　The　result　indicates　the　application　of　this　method，and　National-wide　share　equity　commercial　banks　are　obviously　better　than　state-owned　commercial　banks　in　operational　performance.

Key　Words：listed　commercial　bank，operation　performance，improved　entropy　method，three　principles

中图分类号：F830.33

文献标识码：A

文章编号：1674-2265（2012）12-0012-04

一、引言

如何对我国商业银行的经营绩效进行科学、合理的评价，一直是银行业和学术界共同关注的热点问题。但是，目前关于这方面的文献多集中在经营管理效率方面，都偏重于业绩评价中的盈利性，忽略了稳健性和流动性方面；或者大多是对商业银行总体经营状况进行评价；或者孤立地用一些指标来评价某一个方面。但商业银行强调的是“流动性、安全性以及盈利性”原则（统称“三性”原则），因此，基于“三性”原则的综合绩效评价指标是必需的。毛定祥（2007）指出，在目前我国商业银行经营管理水平相对落后的情况下，对商业银行“三性”的综合评价是一项重要的基础工作。孙文合等（2005）、左晓慧等（2010）同样认为，从安全性、流动性、盈利性等方面，可以对商业银行的经营绩效进行科学、合理的评价，弥补其他分析方法的不足。由此可见，流动性、盈利性、安全性不仅是商业银行经营的基本原则和经营目标，也是商业银行绩效评价的核心内容。

截止到2011年12月31日，我国共有16家上市商业银行，其中包括4家国有商业银行、12家股份制商业银行和城市商业银行。2010年，16家上市银行总资产合计为61万亿元，占全部银行类金融资产的60%以上。因此，对上市商业银行的绩效进行评价，不但可以对商业银行的上市效应进行检验，而且对其他商业银行的股改和上市道路有借鉴和指导意义。

本文的研究框架基于对商业银行“三性”的理论分析，从中筛选出适合我国实际情况的财务指标，并将定性和定量分析有机结合起来，运用熵值法对我国上市商业银行的经营绩效作出适当的评价。

二、商业银行绩效评价体系的构建

（一）流动性指标

流动性是指商业银行保持随时以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应对客户提存及银行支付的需要。商业银行流动性主要体现在资产和负债两个方面：资产流动性是指银行持有的资产能随时得以偿付或者在不遭受损失的情况下变现的能力。其评价指标主要有：

1.　存、贷款增长率。客户存、贷款总额及其增长率，是衡量一家银行融资能力和流动性能力的重要指标。通常，该指标越高，预示着其融资能力和流动性能力越强。存款增长率减去贷款增长率结果为正，表明流动性上升。

2.　存贷比。商业银行在某个报告时点的贷款余额与同一时点的一般性存款余额的比例，计算公式是：存贷比=（报告期表内贷款余额/报告期表内存款余额）×100%。自1995年《中华人民共和国商业银行法》颁布以来，存贷比指标就一直作为中央银行监控商业银行“三性”的重要指标之一。该指标主要测度银行资源配置能力和资金运用多元化的程度，表明银行资产流动性的强弱。

3.　流动性比率。资产流动性比率是在侧重资产管理方针下，商业银行衡量流动性风险程度的重要指标之一。该比例越高，表明商业银行的流动性风险越小，但同时也意味着其盈利能力的降低。其计算公式为：流动性比率=流动资产/流动负债。

（二）盈利性指标

盈利性是商业银行经营管理的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理者尽可能地追求利润最大化。商业银行实现盈利的主要途径是利差收入，关键在于3个要素：资产收益、其他收入与经营成本。据此，我们构建如下盈利性指标：

1.　净资产收益率。净资产收益率又称股东权益收益率，是商业银行盈利性指标的直接体现。从某种意义上说，商业银行总资产、总负债和利润3个总量指标与其单位资产经营绩效即净资产收益率都有着直接关联，净资产收益率越高，越能为商业银行的业绩总量循环累积提供基础，反之，净资产收益率越低，越将导致经营总量的不足。其计算公式为：净资产收益率=税后利润/所有者权益。

2.　人均利润额。人均利润反映了商业银行员工的人均创利水平。其计算公式为：人均利润额=净利润/员工人数。毫无疑问，银行员工成本的上升会侵蚀部分银行的利润。员工人均创利水平是衡量商业银行盈利表现的一个重要指标。

3.　每股收益。每股收益是衡量上市商业银行盈利能力的另一个重要的财务指标，它反映了普通股的获利水平。该指标越高，表明每股创造的利润越多。其计算公式为：每股收益＝期末净利润/期末发行在外的普通股股数。

（三）安全性指标

安全性是指商业银行在经营活动中，必须保持足够的清偿力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对商业银行保持坚定的信任。商业银行的一个显著特征是负债经营，其安全性在很大程度上取决于其资产规模和结构，取决于其资产的风险程度。从我国商业银行风险的主要特征和风险监管的角度，可构建如下安全性指标：

1.　不良贷款率。即不良贷款占贷款总额的比重。2002年，中国人民银行颁布了我国银行业贷款“五级分类”（指正常、关注、次级、可疑和损失五类）的风险管理原则，将后三类贷款合并计算为不良贷款，使得银行业的不良贷款率有了明晰的统计方式。不良贷款率反映了银行信贷资产的质量，是判断银行经营状况的核心指标。

2.　资本充足率。资本充足率是考察银行抗风险能力、衡量银行稳定性的重要指标。较高的资本充足率可以减少银行的道德风险。其计算公式为：资本充足率=（资本-资本扣除项）/[风险加权资产+（操作风险资本+市场风险资本）×12.5]。按照巴塞尔协议标准，商业银行资本充足率应不低于8%。2010　年中国银监会明确要求：大型银行资本充足率应保持在11%以上，中小银行在10%以上。

三、熵值法在商业银行经营绩效评价中的应用

（一）熵值法

熵值法是一种根据各项指标观测值所提供的信息的大小，即信息熵来确定指标权重的客观赋权方法。在信息论中，信息是系统有序程度的一种度量，而熵是系统无序程度或混乱程度的度量，故也可以用其值来判断某个指标的变异程度。根据系统某项指标熵值的大小与其变异程度相反的原则：某项指标的指标值变异程度越大，则信息熵越小，该指标提供的信息量越大，权重也应越大。就商业银行绩效评价而言，如果某一财务指标在不同商业银行间差异程度较大，说明该指标在区分和评价商业银行经营绩效中所起的作用也较大，相应的信息熵较小。因此，完全可以根据指标值变异程度，以信息熵为工具，计算出各指标的权重，为商业银行经营绩效综合评价提供依据。

设有m个评价对象，n个评估指标，形成原始指标数据矩阵X=（xij）m×n，第j项评价指标xij的熵定义为：

（1）

其中，

则第j项指标的熵权Wj定义为：

（2）

其中，dj=1-ej为第j项指标的效用值。

用第j项指标权重与该指标的接近度pij的乘积作为xij的评价值：fij=Wj×pij，则第i个样本的评价值为：

（3）

对于多层结构的评价系统，根据熵的可加性，可以利用下层结构的指标效用值，按比例确定对应于上层结构的权重。对下层结构的每类指标的效用值dj求和，得到上层各类指标的效用值和Dk（k=1，2，…，k），以及全部指标效用值的总和D=D1+D2+…+Dk，则相应类的权重为：

（4）

在熵值法的计算过程中运用了对数和熵的概念，根据相应的约束规则，负值和极值不能直接参与运算，应对其进行一定的变换，即应该对熵值法进行一些必要的改进。目前对熵值法的改进方法主要有功效系数法和标准化变换法两种。其中，标准化变换法由于不需要加入任何主观信息，评价结果是唯一的，是一种完全意义上的客观赋权法，也有利于缩小极端值对综合评价的影响，因此本文使用该方法对熵值法进行改进。采用Z-Score法对原始数据进行标准化处理：

（5）

其中，　为第i项指标的均值，　为第i项指标的标准差。为消除负值，可将坐标平移，令：　，K为坐标平移的幅度。

（二）样本与数据

由于农业银行和光大银行均在2010年上市，数据不具参考性，因此本文的样本为其他14家上市商业银行，包括3家国有商业银行和11家股份制上市商业银行。在这14家上市商业银行中，有5家是在2003年以前上市，9家是在2003年之后上市。样本数据来源于各大银行的2010年报（见表2）。为统一起见，指标选择人民币业务年末数。

（三）熵值法测量结果

在获得样本数据之后，利用建立的指标体系，就能够构造评价数据矩阵。由于本文所用的指标包括两类：越大越优指标和越小越优指标，为使指标能够正确反映出客观的评价结果，在利用熵值法进行综合评价前需对原始指标进行一致化、正向化处理。然后，再按照前述的熵值法计算过程，求得14家上市商业银行流动性、盈利性、安全性指标的总得分；最后根据评价指标体系的层次结构特点，采用综合加权的方法计算得出各银行的综合评价结果。评价结果如表3所示。

从表3中可以看出：在11家股份制商业银行中，NB银行的综合评价得分列居第一位，其较高的流动性、安全性得分（分别位列第2、第1位）和较低的盈利性得分（位列第6位）反映出该行经营方针偏于保守，即为了保持良好的流动性而牺牲盈利性。列居第2、第3位的XY银行、SZ银行与NB银行的综合评价分值差距不大，但经营绩效评价体系中的结构差异比较明显，体现为XY银行和SZ银行的盈利性得分都比较高，分别位列第1、第2位，但XY银行的流动性得分仅居第9位，SZ银行的安全性得分仅居第7位，显示出这两家银行的经营方针比较激进，可能存在牺牲流动性和安全性追求盈利的倾向。列居第4位的NJ银行在流动性指标上的得分是14家上市商业银行中最高的，表明其很好地开展了多样化经营，但这种优势被其较差的盈利性所抵销。处在第5位的BJ银行在各方面的表现均中规中矩，总体而言其经营策略稳健，资产优良。

在国有商业银行排名中，JS银行较高的盈利性得分反映了其较强的盈利能力，配合较高的流动性得分，反映了金融创新能力和发展能力。然而其安全性并不高，但流动性方面的优势抵销了安全性方面的不足，这奠定了其领先的地位。ZG银行的盈利性得分和流动性得分均不高，然而，在4家国有商业银行中，ZG银行的安全性得分是最高的，但仍低于11家股份制商业银行。GS银行的盈利性得分较高，但同时也存在资本充足率不佳、流动性差、不良资产比率较高等问题。

从总体上看，国有商业银行在流动性、盈利性、安全性上的得分均低于股份制商业银行。分析其原因，一方面在于国有商业银行的不良贷款比重较大，降低了其市场竞争力。2010年，3家国有商业银行的不良贷款率分别为1.14%、1.1%、1.26%，而当年全国商业银行不良贷款率也仅为1.14%。普遍较高的不良贷款率说明国有商业银行存在大量的不良资产，直接影响了其经营绩效。另一方面在于国有商业银行存款吸收能力、员工创利能力较弱，大大影响了其盈利能力。从表2可以看出，2010年，国有商业银行的存款增长率均低于其贷款增长率，同时在人均利润额代表的创利能力方面，国有商业银行与股份制商业银行也存在很大的差距，其平均值还不及股份制商业银行的1/6，再加上经营有关的费用支出水平较高，导致利润率降低。

四、结论

熵值法是一种较为简便直观的客观赋权评价方法，本文应用改进的熵值法，从流动性、盈利性、安全性三个方面，对我国14家上市商业银行2010年的经营绩效作了综合评价和分析，发现NB银行在各上市商业银行中排名第一，国有商业银行排名靠后，较为客观地反映了目前我国银行业的状况。

参考文献：

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[2]熊维平，朱书红.商业银行综合评价与分类[J].中南工业大学学报，2001，7（4）.

[3]姜灵敏.理想解法及其在商业银行经营绩效综合评价中的应用[J].系统工程理论方法应用，2002，11（　3）.

[4]迟国泰，朱战宇，徐琤.基于“三性”分析的商业银行经营绩效综合评价模型[J].中国管理科学，1999，7（4）.

第7篇：银行经济形势范文

[关键词]幼师生 人际交往 班主任 引导机制

[中图分类号]G444 [文献标识码]A [文章编号]1009-5349（2013）08-0171-02

人际交往的能力不仅影响着一个人的成长，甚至成为左右其学习、工作、事业能否取得成功的重要因素之一。对于幼师生来说，幼师阶段正是她们心理趋于成熟的关键时期，良好的人际交往能够开拓她们的思维和眼界，有利于个性的完善，形成健康的自我评价，并有效地调节和稳定情绪。

然而，幼师女生人际交往的现实不容乐观，她们往往陷入关系紧张、孤独苦闷的困境。回顾笔者担任幼师班主任的这几年时间，发现自己很大一部分的精力都用于解决学生人际交往不力导致的各种矛盾上，这就可以从一个侧面反映幼师女生人际交往困境之多。下面试就幼师女生常见人际交往困境进行分析，从班主任的角度寻求一些行之有效的引导机制。

一、幼师女生人际交往困境的主要表现

幼师生的人际关系问题主要表现在与周围同学的交往问题，并且是女生与女生的交往问题。从笔者收集的相关案例来看，幼师女生的人际交往困境主要表现为以下几种类型：

（一）过于理想

大部分的幼师生在交往过程中存在将朋友过于理想化的倾向，对别人的要求或期望较高，希望对方是能无条件地理解自己，包容自己。同时，她们认为朋友之间事事都该通报，朋友有事不跟自己说，就是不忠、不够朋友。她们希望交往不带任何杂质，一旦发现对方某些不好的品质就深感失望，觉得自己被对方伤害。

（二）过于狭隘

这些学生的交往圈子较窄，并且往往在进入一个小团体之后，无形中就将自己与小团体以外的学生之间划上了一条分界线，让人不敢逾越。而当自己与小团体内部出现问题时，又无法找到倾诉的对象，陷入孤独、苦闷之中。

（三）过于忍让

有些学生性格懦弱、自卑心强，她们往往不敢表达自己的见解与需要，也没有自己为人处世的基本观点和原则，过度地压抑真实自我，使她们感到烦躁、敏感、心理失衡。她们觉得自己总在付出，而对方似乎一点儿都不在意自己的付出。

（四）孤芳自赏

这类学生自我感觉特别良好，总觉得别人不如自己，或者自己与她们的情趣完全不是一个档次的。于是，不屑于与他人交往，平时总是一副骄傲冷漠的样子，让别人不敢也不愿意与其接近。

二、导致幼师女生人际交往困境形成的主要因素

（一）客观环境的因素

幼师与普通高中的不同在于：1.幼师是女孩比较集中的地方，女孩子特别是青春期的女孩子，容易敏感多疑，出现狭隘、片面和缺乏根据的盲目想象的几率比男孩高，因此，一个全是女孩的班级内部，产生人际交往矛盾的几率也相应的要高得多。2.幼师学生自己支配的课余时间远远多于高中学校，而一向被别人安排惯了的她们又不知如何自主安排课余时间，闲则滋事，不少学生的精力都不知不觉纠缠于人际交往的矛盾之中。

（二）人际交往经验的缺乏

现在的幼师生大多来自独生子女的家庭，来幼师之前又忙于升学考试，人际关系比较单纯。进入幼师之后，全日制的生活要求他们与他人交往的机会与时间越来越多，要在短期内建立起一种和谐的人际关系，往往需要更多的技巧。正是由于经验和技巧的缺乏，一方面，她们往往不能很恰当地表达自己，容易让对方误解自己的真实想法和愿望；另一方面，被误解之后又不善于主动去消除误解，要么是抱怨对方，要么是生闷气，时间一长，误会越来越多，交往的困境也越陷越深。

（四）心理发展的不完善

人际关系的好坏不仅仅是一个简单的技巧问题，更多的与人们的一种性格特点有关。因此，幼师生的人际关系问题与她们的心理发展的水平有着密切的联系。幼师生正处于少年期向青年期过渡的阶段，其生理和心理发展迅速。一方面，心理日趋成熟，逐渐表现出“成人感”，要求独立、平等，受尊重的意识日益强烈，另一方面，却又不可避免地带有少年期不成熟的特点，比如认知偏差、性格自私任性、惟我独尊、情绪不稳定、容易走极端，并且极易产生嫉妒自卑、羞怯孤僻等心理障碍。

三、如何帮助幼师女生走出人际交往困境

走出人际交往的困境，需要幼师女生自我的教育与教师的引导，两者缺一不可。实际上，她们很迫切地希望教师能在尊重她们日益增长的独立性的前提下，给予她们的人生以真诚的指导和帮助。作为班主任，可以从以下几方面入手：

（一）营造团结友爱的班风

人们在一种愉快、相互理解与信任的氛围当中，会感到乐观开朗，个人的智力和潜能受到激发。因此，班主任在班级层面上营造一种团结友爱的班风，对于预防学生交际心理障碍的产生有着极为重要的作用。班主任可以在班级宣传栏中让学生随时记录令自己感动的瞬间，以传达对班内其他同学的感恩，可以利用班会课交流学生的一些自得其乐的生活小事以宣扬积极乐观的生活态度，也可以在处理突发事件的过程中向学生传达团结友爱的理念。

（二）引导学生掌握必要的人际交往技巧

班主任可以找一些人际交往的心理测试，让学生了解自己现有的人际交往水平，然后有针对性地开展人际交往的系列讲座，比如人际交往的语言艺术、倾听技巧等。另外，班上必定存在人缘比较好，人际交往也比较顺利的一些同学，可以利用班会课通过采访她们的形式，请她们说说自己是如何与人相处的。当然，班主任如果能向学生讲述一些自己的亲身经历则更好，不仅能拉近与学生的距离，也让学生获得最生动的经验。

（三）有针对性地开展交往能力团体辅导活动

人际交往的能力需要在实践中不断提高，团体辅导活动能够为学生提供一个宽松的活动空间，使他们在共同的交往情景中发现问题，学习经验，促进个人成长和交往能力的提高。班主任可以将存在相同或相近人际交往困难的学生聚在一起，以8-12人为一组，通过一系列专门设计的游戏活动，如练习交往技能的“信任背摔”“千千结”，用于压力管理的“心情涂鸦”“情绪高手”等，鼓励学生积极地参与到活动中去，并在放松和有趣的氛围中体会彼此的情感，进而将在活动中收获的正面情感运用到现实生活和学习中，建构一个和谐的自我与和谐的人际关系网络。

除此之外，班主任要在日常工作中关注每一位学生，公平对待每一位学生，尽量使每一位同学都能在集体中得到锻炼，展示自己的长处。特别要为交往问题比较突出的学生建立发展档案，并注意观察与及时的记录，对她们的点滴给予及时的肯定。相信通过一系列不懈的努力，班主任一定能替学生上好人际交往的这一大课，使学生顺利走出交往的困境，最终自信地踏上人生之旅。

【参考文献】

[1]开人，牧之.来自金星的女人——女味心理学[M].北京：当代世界出版社，2006.

[2]黄希庭，郑涌.当代中国大学生心理特点与教育[M].上海教育出版社，2001.

[3]魏心.幼师学生交流恐惧集体治疗研究[J].中国心理卫生杂志，2000（5）.

[4]张晓玲，赵霞，朱庆成.女大学生心理健康状况调查结果分析[J].中国妇幼保健，2007（22）.

第8篇：银行经济形势范文

【关键词】农村商业银行；经济；激励方式；薪酬；金融业

农村商业银行可以说是金融服务市场的重要力量，在发展过程当中受各种外部因素以及内部因素的影响。其中农商行工作人员的经济激励方式会直接影响到盈利能力。

一、农村商业银行经济激励方式的现状

当前情况下，我国的农村商业银行处于起步发展的阶段，更加强调内部工作人员薪酬与激励方式的运用，尤其是形成有着基础特点的人力资源机构，并且联合财务部门拟定符合农商行发展特点的薪酬与激励机制。通常情况下，农村商业银行将贡献以及业绩这两个方面的内容当作差异化薪酬的改革支点，这对于无差别等级薪酬制度来说，更有利于激发工作人员的主动性与积极性。农商行改革也需要围绕市场化特点，构建能力以及岗位为基础的薪酬工资机制，绩效则作为银行分配奖金的依据。与此同时，农商行的工资分配环节，主要是根据工作人员贡献程度还有业绩情况，从而构建起差异化工资。绩效考核的过程当中，也由各个农商行分支执行。虽然当前农商行的经济激励机制改革取得一定的效果，不够在实际执行的环节还存在一些问题。

第一，农商行同大多数的商业银行类似，受国有控股与计划经济机制的影响，行政色彩比较浓厚，这就导致农商行在考核执行的过程当中，存在着考核评价指标比较单一的问题。第二，当前农商行在加入绩效的工资发放环节有着一定滞后性，难以体现出绩效在激励当中发挥出的价值，从而影响到农商行工作人员的工作热情。第三，农商行在薪酬与激励机制的制定实施方面缺乏系统性，有少数农商行的薪酬激励制度不够贴合自身发展的具体情况。

二、农村商业银行经济激励方式比较分析

第一，临柜操作人员的经济激励方式。临柜操作人员可以说是农商行的基础力量，通常情况下占工作人员的比例超过三分之一，他们工作在银行的最前台，工作任务非常繁重，但是收入却比较低。临柜操作人员经济激励方式的设计主要是将岗位绩效制作为基础，通过调整工作人员的薪酬构成因素，增加操作人员工资比重。农商行临柜操作人员薪酬除了年终奖励之外，需要按月定时发放，这是因为临柜操作人员的操作非常机械化，行为有着统一性以及规范性特征，业务操作的能动性以及创造性不够，因此基本工资是薪酬最为主要的组成部分，同时也是临柜操作人员的重要生活保障。基本工资当中国主要是岗位工资，岗位工资集中体现出岗位价值以及对农商行发展的价值，其具体的水平以及级别需要根据职位评价的结果来确定。绩效工资则是临柜人员工资另一个主要的组成成分，需要按照不同岗位确定系数，根据工作人员的岗位职责以及工作业绩来考核发放，主要的作用在于激励工作人员的工作热情，从而不断提高他们的工作绩效。对临柜操作人员来说，按经办、监督以及复核等不同的岗位来设计相应的系数。在福利环节，除了通常使用的各种礼品、保险以及奖金等形式，还可以针对不同年龄阶段的工作人员采取针对性的福利措施。对年轻工作人员来说，往往面临着购房购车的问题，农商行可以考虑为他们提供购车或者是住房的优惠贷款，从而挽留优秀工作人员。对年长工作人员而言，他们往往面临子女上学压力，可以考虑为他们提供教育奖学金从而发挥更好的激励效果[1]。除此之外，管理人员需要经常同工作人员进行沟通，从而根据他们的特点以及具体需要，在基础福利项目人人有份的基础上，拿出部分福利项目为核心工作任由提供，并且工作人员可以根据自己的情况进行选择，达到各取所需的目的。

第二，客户经理的经济激励方式。客户经理可以说是农商行提高自身核心竞争力最为主要的一个影响因素。激励客户经理，从而主动提高银行竞争力也是农商行经济激励方式的目的。所以客户经理的薪酬当中需要不断提高绩效工资占据的比例。客户经理薪酬制度应当采用季薪制，薪酬包括基本工资、奖励工资、绩效工资以及其他福利等[2]。绩效公司需要根据客户经理的维护存量以及既定任务的完成量来发放。不同业务提取的比例方面，需要根据业务特点而具体确定。不同阶段农商行工作的重点往往也有很大的不同，同一时间不同机构业务的发展情况也有很大的区别。这就需要具体确定各种业务品种的提成比例，从而有利于不同的机构动态调节发展。每种业务品种在定价方面往往也各不想通。存款的价格是资金内部交易的价格减去成本价格，贷款投放的价格则是贷款合同的利率减去资金交易价格。除此之外，为确保银行能够有效长期经营，避免发生业绩方面的弄虚作假问题，银行也应当为客户经理建立预期收入账户，把每季绩效工资一部分存入到账户当中，过一定时间之后才能够兑现。

第三，管理人员的经济激励方式。管理人员是确保银行各个方面能够协调发展的主导人员，可以说是农商行发展的中坚。制定可以吸引并且挽留优秀管理人才的薪酬方案是农商行经济激励的重要组成部分。通常情况下，管理人员的级别越高，那么行动自由度也就越高，需要承担更多的责任，工作方面的复杂程度也相应的越高，有着更高层次的心理需求。对中级管理人员来说，最为关键的是确保他们收入以及当年绩效同对农商行发展的贡献相挂钩，确保稳定收入的比重持续下降，同时不稳定收入的比重逐渐上升。这就需要农商行相应地提高管理人员的绩效薪酬考核比重。尤其是中高级的管理人员，需要注重提高他们的绩效薪酬。绩效薪酬是由管理薪酬、风险薪酬以及效益薪酬所组成的，根据风险控制、效益水平以及综合管理的考核结果确定发放金额。除此之外，管理人员的薪酬构成当中福利也是一个非常重要的组成部分，对这部分管理人员来说需要采取特殊福利激励方式。一方面是要实施福利沉淀。这是因为要想留住人才尤其是高级管理人员，农商行往往会采取沉淀福利的方式，把管理人员的福利当中相当一部分沉淀下来，实施延时发放。例如为农商行的行长以及副行长成立一个预期收入的账户，将一部分福利将近存入到这个账户当中，并且根据经营审计结果来实施延期支付，从而最大限度预防管理人员短期行为。另一方面是要实施高额退休金机制。在农商行的管理人员退休之后给予比较高的生活保障，消除他们的后顾之忧，从而全身心投入到农商行的经营管理当中，提高他们的归属感。

第四，激励机制保障。农商行的激励方式一经建立，就应当严格落实，从而发挥保障以及激励的作用。一方面是要保证考核的公正公平，另一方面是要不断改进激励方式，确定实施规范。合理的人力资源管理机制可以说是保证激励机制能够得到有效执行的可靠保障。农商行需要规范奖惩制度，把工作人员的激励以及奖惩进行有机的结合，不断完善提薪机制，让工作人员看到希望。除此之外需要狠抓落实，保证有效实施。一旦制定激励机制就需要狠抓落实，抓落实就是需要各个岗位的工作人员严格根据预定的程序进行，将方案转化成为实践活动，得到工作人员的接受，保证激励机制标准化、规范化以及正常化，让激励方式可以对工作人员产生效果。最后是需要强化沟通，在实施过程中各环节强化沟通。

综上所述，对劳动者来说薪酬具备激励效果，农村商业银行要想实现市场化的运作并且提高利润，就应当构建差别化激励方式，运用合理的经济激励，鼓励工作人员完成指标，使得人力资源成本以及效益达到平衡。农商行借助于正向激励来实现自身的持续发展。

参考文献：

第9篇：银行经济形势范文

关键词：商业银行；经济环境；风险管理；信用

一、经济下行趋势对商业银行的影响分析

2015年来，我国经济下行的趋势明显，表现在多个行业领域方面，而经济下行带来的行业领域的影响，则直接影响到商业银行的发展。首先，从房地产行业的角度来讲，房地产行业的发展关系着我国的经济稳定，同时，房地产行业的资金链又离不开商业银行，可以说，在一定程度上，商业银行与房地产业的发展是息息相关的。经济下行的趋势对于房地产行业的发展有着直接的影响，房地产市场的不景气，其资金链的维护就会受到负面影响，一旦房地产企业的资金链发生断裂，那么在整个市场中，商业银行受到的影响将是巨大的。很多房地产企业的发展，其资金的来源都是依靠商业银行放出的贷款，市场的滑坡，经济的下滑，房地产市场的经营收到负面影响，这些企业在还贷方面的能力自然也会受到影响，从这个角度来讲，商业银行就成为经济下行的间接受影响者。其次，从股票市场的发展角度来讲，股票市场也就是资本市场，经济发展的形式对于资本市场的触动是最为明显的，资本市场往往能够为经济发展环境的变化提供非常明显的反馈。从2015年的股市发展环境中，可以明显的看出当年的经济环境的下行特点明显，中国整体的经济形势表现出来的负面特点还是比较突出的。而股市的动荡，股市环境的变化，对于商业银行的影响也是非常明显的。股市是资本流动的大环境，资本的流动也是企业发展的动力，但是我国很多企业在发展中对于商业银行资本的依赖性比较大，商业银行提供给他们的资金支持也是其资本依赖的重要方面。因此，在整体的市场资本流动过程中，股市的发展发挥着十分重要的影响作用，在股市动荡的环境中，企业的资本融合能力也会受到影响，因而，整体的资本市场对于企业的影响就会在一定程度上反馈到商业银行的发展环境中来。当企业无法在资本市场获得足够的资本支撑的时候，那么其信用能力也会受到相应的削弱，给商业银行的资本信用管理带来风险和隐患。

二、经济下行趋势下商业银行的风险管理

在经济下行的大环境下，整体的商业环境面临的问题和压力也非常明显，在这样的情况下，商业银行应该做好风险管理，提升风险管理的能力，防范经济下行带来的各种风险问题。

1.加强信用风险管理未来，商业银行要加强对不良贷款和融资平台的监管，从自身的角度来讲，商业银行应该从行业发展的角度出发，对于国家的产业政策调整进行及时的分析和研究，从政策的调整过程中适当的对自身的信贷政策进行调整和改变，这一点是商业银行自主防范各种信用风险的一种重要对策，通过这种政策分析，能够让商业银行在政策的推行过程中，更好地适应产业调整的步伐，也能够在产业的政策变动方面，更加规范自身的信贷政策，保障信贷业务的发展能够更加适应市场的变动，强化对商业银行的信贷保障。此外，对于信贷资本的流通过程中的因素，也就是贷款方面的企业，要注重加强对贷款企业的信用管理，商业银行注重发展信贷业务自然是好事，但是这种信贷业务的发展能否更好地提升商业银行的发展能力，这一点还需要作为信贷主体的企业能够有比较好的信用能力。所以，为了更好地加强自身的风险管理能力，商业银行应该对贷款企业进行更加严格的风险分析，做好贷前调查，对于有不良信用记录的企业能够做到及时发现，从源头控制信贷风险，保障商业银行的健康发展。

2.强化信贷后的管理，防范信贷风险信贷后的管理风险防范问题，也是商业银行风险管理工作的另一个重点。风险管理应该是贯穿商业银行管理工作始终的，是强化贷后管理，在整个贷款额度的存续期内，贷后管理不仅是一个风险管理概念，更是一个经营战略概念，是银行最重要的基础性管理工作，通过深入细致的跟踪、专业的组合分析发现客户可能违约的蛛丝马迹。要做好贷后的风险管理，就需要对影响还款的各项因素进行统计分析，如：贷款用途是否按照规定使用，贷款合同是否如期履行，贷款抵押品，贷款的还款情况等。同时，还应该加强对企业的调查研究，要及时跟踪企业所处行业、产业链上下游和企业本身的财务状况，一旦发现潜在风险，就要及时采取措施，或选择退出，或增加风险缓释措施，或采取保全手段等等，以化解风险或减少风险。

3.从以人为本的角度提升商业银行的风险管理能力经济下行的趋势下，商业银行风险管理，一个重点是从人的角度进行管控和信用能力的提升，因此，从这个角度来讲，未来的商业银行信用风险管理工作中，应该坚持以人为本的管理标准，从多角度来提升全社会人民的信用风险认识能力，提升社会中的个人对于信用的认识。未来，社会信用风险管理工作的运行，应该从人的角度入手，提升人的积极性、主动性和创造性，在社会中建立一支高能力高素质水平的风险管理工作团队，提升团队主体中的人对于风险管理的认知和管理能力，通过人的角度来管控各种风险。此外，在未来的风险管理工作中，还应该注重加强对信贷主体的人，企业中的管理主体的信用风险能力的培养，提升他们对信用能力的认识，进而更加规范信用管理的各项指标。

三、结论

经济下行是我国社会经济发展中的一个必经阶段，如何在经济下行趋势基础上，提升商业银行的风险管理能力，是当前乃至未来商业银行信用风险管理工作的重要目标。在实际工作中，要处理好风险管理和扩展业务的辩证关系，不能因噎废食，一方面要加强商业银行的风险管理和内部控制，把风险控制在可承受范围之内；另一方面要努力开展业务，要用长远的眼光来衡量客户，注重扶持行业的龙头企业，完善服务渠道，为商业银行进一步发展提供动力和契机。

参考文献

[1]陈宏.基于风险管理的商业银行信贷业务内部控制的研究[J].会计之友，2010，（2）：53-54.