银行经济形势精选(九篇)

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第1篇：银行经济形势范文

关键词：信用卡；新经济形势；营销；衍生服务

中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）04-0-01

一、信用卡定位

信用卡本质是金融机构向个人综合授信的媒介，它将金融机构额度与个人需求连接，持卡人循环使用额度而无需或只支付小额利息，从而激发持卡人提前消费热情，提高经济运行效率。

二、信用卡营销的前期特点

信用卡提前释放客户的消费能力，客户数和消费能力决定银行在该领域内的竞争力与盈利能力。

信用卡进入国内个人消费领域已十余年，作为一种新兴金融服务模式，各家银行一直在探索该产品的营销模式，营销手段不尽相同，但目的不约而同地设定为争夺市场、抢占先机。

（一）营销侧重数量。信用卡的盈利并非立竿见影，需要为客户拓展用卡环境和客户群体培养投入大量成本，其中最根本的是客户群体培养。客户对发卡银行的选择不具有排他性，发卡如同攻城夺寨，客户如同阵地，客户争夺战将一直贯穿信用卡营销。

（二）信用卡产品单一。产品单一是发卡初期的必然现象。消费者的行业、年龄和偏好决定了千差万别的需求，单一产品众口难调，银行必须实现产品多样化。而新兴市场没有足够的消费数据和丰富的市场经验，无法制定多样化产品和差异化服务。

（三）用卡常识未普及。传统文化养成了国人偏好储蓄的保守消费观念，寅吃卯粮被认为是危险行为，信用卡的定位与传统文化背道而驰。信用卡最初只针对有特殊需求的小众客户。

（四）产品功能单一。透支是大众对信用卡的唯一认识，也使产品同质化，以致其发展遭遇瓶颈。消费者行为理论认为需求决定市场，单一功能的信用卡显然需求甚小。

三、新时期的经济形式

起源于美国的次贷风波将世界卷入经济危机，各国初期采取紧缩政策应对；在经济被加息浪潮束缚后，西方国家出现“退出政策”的声音；随着国际主流评级机构对西班牙、希腊等欧洲国家评级的下调，经济危机开始新一轮攻势。

国内经济形式同样复杂，由于房地产业对经济波动的影响，“扩大内需、刺激消费”成了“十二五”期间国内经济发展重点之一。央行的货币政策也在不断调整，去年6月打响了自2008年加息周期以来降息的第一枪，刺激消费、转变结构成为目前多数国家的共识。

四、新形势下信用卡营销方法论

宏观经济政策释放了刺激消费的重要信号，为银行产品创新提供了新思路。

（一）客户基础建设

1.丰富产品线。银行现代化运营理论提出精细化管理的观点，面向社会的产品应既有广泛性又有独特性。

信用卡营销采用“三条横向主线交叉多线纵向辅线”方法。

三条主线指客户分级，按个人资产规模和对银行贡献度划为尊贵级、高端级和潜力级。

尊贵级是社会各界精英，代表社会财富、权力和名誉拥有者。该类客户的信用卡须拥有最丰富的权益和最具档次的用卡环境，该卡既可以提供全方位的生活服务，又能够提供全方位的事业保障。

高端级是白领阶层和私营企业主等社会中高层次群体，他们有消费能力和消费意愿，喜欢接受和尝试新事物，同时注重社会形象。针对该类客户须提供有品位的用卡环境和新颖便利的权益功能。在信息化、网络化的现代社会，效率最被看重，提供高效、优质的服务成为吸引该层级客户的制胜法宝。

潜力级是刚入社会的年轻群体，虽没有社会地位、没有原始积累，但有知识、有热情、有理想，是未来社会的精英，也是尊贵级和高端级客户的储备军，虽然需求较低，但不能被忽视。

再看纵向辅线产品，同样基于“为客户提供差异化服务”理念，更加细化信用卡产品线。

为私家车主开发针对爱车权益的汽车信用卡，提供洗车、加油、保养、车险、道路救援等特殊服务；为喜欢网购的客户开发电子商务信用卡，提供方便、安全的支付方式，还可以开发银行自己的电子商务平台；针对喜欢旅游的客户开发旅行信用卡，双币种服务能使客户足迹遍布全球，并自动成为旅行网会员，实现积分兑换机票、酒店住宿费和景点门票，还可以赠送意外险；针对大型百货公司制定专属会员信用卡，实现消费双积分，会员优惠折上折，积分兑换礼品；针对大型企业设计企业形象信用卡，让每位员工有归属感，也是对企业形象的良好宣传手段。

2.拓展营销渠道。信用卡依靠单一渠道的传统营销模式会越走越窄，银行迎来“公私部门联动、全行上下统筹”的新时期。

银行公司条线拥有丰富的集团客户资源，缺乏信用卡营销经验，也缺乏上门营销的人力；个人条线拥有大量柜员和丰富营销经验，缺少对企业客户营销的商机。银行可以利用部门间互补实现信用卡营销渠道的拓展，就是“零售业务批发做”。

（二）信用卡的衍生服务

金融产品的生命力随着金融环境的变化而进化，信用卡也不例外，传统的透支功能无法其旺盛的生命力，必须衍生出新的金融服务模式。

1.信用卡分期付款。不同于传统的个人消费贷款，信用卡分期免担保、免抵押、零利息，没有繁琐的申请和审核流程，不受行业限制，灵活的覆盖个人消费各个领域，从小额一般分期，到满足购车、装修、车位等大额资金需求的专项分期，信用卡都能为客户提供完美的解决方案。

2.IC信用卡。随着信息技术的发展，信用卡介质发生了改变，同时也带来了支付方式的革新，传统的磁条卡即将被芯片卡取代。下一代的信用卡被称为IC信用卡，即集成芯片卡。它将客户个人信息写入芯片中，相比传统磁条卡，它存储的信息更丰富，同时又更安全。

五、总结

信用卡虽然是普通的支付介质，但背后隐藏着庞大的消费需求、巨大的盈利模式和广博的发展前景。信用卡营销必须符合市场规律，信用卡的营销模式决定一家银行的发展前景和生命力。

参考文献：

[1]陈永生，等.金融市场概论[M].四川人民出版社，2005.

第2篇：银行经济形势范文

摘 要 目前，我国应制定适合中小企业特点的信贷管理制度，在信用等级评定、授信等方面充分考虑中小企业的特点，保证诚实守信、有发展前景的中小企业及时得到商业银行融资支持。

关键词 商业银行 融资 信贷

一、我国中小企业融资结构的特点

由于历史和经济体制等多方面的原因，在我国中小企业融资结构中有三个明显的特征：最突出的特征是企业的负债率从总体上讲水平偏高，第二个特征则是中小企业中国有企业的负债率高于非国有中小企业，第三个特征则是在非国有企业中同行业的企业的负债率呈现分化状况，有些企业的负债率明显高于平均水平而有不少则明显低于平均水平。负债率水平通常在不同的行业间存在着明显差异。但就各行业整体而言，一般认为负债率水平为60%左右较为合适，对一些高成长性的企业负债率还可以适当高些（但是从我国的中小企业来看，大多数行业的负债率均高于60%）。我国银行对中小企业的金融支持与中小企业在国民经济中的作用是极不对称的。我国中小企业由于规模小受歧视和所有制的制约，往往面临着很高的信贷壁垒，在向银行申请贷款时往往处于劣势，难以获得稳定的外部资金支持。目前，我国中小企业大多已经过了创立期，而处于快速成长阶段，资金的需求是现实而又紧迫的。因此，必须改善我国中小企业的融资结构，突破原有融资体系的瓶颈，增加信贷资金投放的比重，真正起到促进中小企业发展和壮大的作用。

二、商业银行对中小企业融资信贷风险的现实根源

商业银行信贷风险的现实根源来源于企业经营管理、银行内部经营管理和社会环境三方面：

（一）来自企业的原因

1．中小企业管理大多落后，财务制度不够健全，信息透明度不高。相当一部分中小企业负责人及其管理者还停留在家庭式管理状态，没有形成现代市场经济所要求的基本软硬件条件，较为大量而严重地表现为管理中存在决策简单化、主观专断现象；会计制度不健全、财务管理通常比较薄弱；信息、资料真实性差，难以真实反映企业的财务状况、经营成果及企业发展潜力；对外信息透明度低，缺乏可信度，影响了银行对企业的判断，使银行形成信贷风险。

2．因为缺乏技术和人才，中小企业业务经营能力差，且一般都缺乏中长远规划目标，又难以引进和采用先进生产技术，造成竞争力弱，处于勉强活命状态。中小企业的平均生命周期短，倒闭的可能性和频率较高，高出生率和高死亡奋率是中小企业的基本特征之一。即使银行贷款和投资决策科学，在完成贷款和投资等授信业务之后，如果客户的经营状况突然恶化，或发生不可预料的情况如市场风险等，也可能发生信用风险。

3．信用意识差。中小企业整体信用欠佳，存在逃避和不归还银行债务、以虚假信息骗取银行贷款的现象。

（二）从银行内部来讲，风险来自于自身的经营管理不善。这是商业银行信贷风险的深刻根源

1．商业银行信贷管理体制和经营机制有待完善。从管理体制上看，组织结构不合理，各种风险管理政策综合协调程度不高，难以从总体上测量和把握风险状况；缺乏独立的风险监控程序，致使管理层、决策层不能及时、全面、准确地掌握信用状况。从经营机制上看，信贷人员的责、权、利不统一，激励约束机制还没有充分货币化，贷款的安全性与个人受益不挂钩。虽然各行信贷管理上都强调“三查”，但往往重贷轻管，由于贷前调查不细致、贷中执行不到位、贷后监督不得力而最终流于形式。

2．商业银行信贷员工素质有待进一步提高。商业银行未能建立一支专业化的风险管理队伍，风险管理人员素质不高，对国家政策和经济形势变化不了解，对企业信用和经营活动把握不准，导致决策失误；道德意识不高，以贷谋私，造成信贷风险甚至损失。

（三）社会环境方面的原因

1．经济周期的变化对商业银行信贷风险影响巨大。经济收缩期，可能导致企业大量债务拖欠，社会信用关系遭到破坏，导致银行信贷业务风险，不良资产增加；经济扩张期，社会货币需求量骤增，银行授信业务易失控，风险增加。

2．法制的不健全给信贷资产带来了风险。虽然我国陆续出台了银行法，票据法等许多法律，但是除了这些法律本身存在的内容比较简单，有些内容有待于重新修订外，法律与国家的有些政策相悖，导致银行在保全债权方面遇到较大障碍和阻力，加大了银行的信贷经营风险。

3．社会信用环境缺失。银行业是由信用支撑的行业，社会诚信体系不单是商业银行经营管理的生命线，而且是整个金融体系的基本保障。然而由于我国当前经济正处于转轨时期，产权制度改革尚在进行之中，加上法制不健全，社会信用体系没有建立，社会上坑蒙拐骗、欠债不还、金融欺诈的失信现象时有发生。

三、在市场经济条件下制定适合中小企业特点的信贷管理制度

（一）充分合理利用利率手段，探索对中小企业贷款的风险定价机制

各商业银行要逐步改革现行自上而下的单一定价模式。充分发挥基层行了解掌握地区、企业实际的优势，将贷款定价权合理下放，提高利率作为贷款价格的敏感性；要加强对风险定价机制的研究，剖析不同行业、不同地区、不同企业的风险状况，按照“高风险、高收益”原则和自身实际，确定合理的贷款利率水平；要充分利用利率调整后的利率浮动区间，实现信贷资源的合理配置。利率浮动区间调整后，如果商业银行能够充分挖掘中小企业的潜在客户资源，用好、用足利率政策，实现利息收入与贷款风险相匹配，就可能在满足安全性的前提下，实现更高的收益。

（二）完善商业银行信贷管理体制，建立符合中小企业实际的指标评价体系

商业银行要充分结合中小企业的自身特点，制定符合中小企业信用实际的等级评定办法，增加评级标准中定性因素的权重，坚持“有市场、有效益、有信用”的标准，建立科学合理的指标评价体系。

（三）实行贷款保荐人制度

以核心优质客户为基础，筛选出一批企业授予保荐人资格，由其推荐申请贷款的同行业企业或关联企业，提交被保荐企业的经营分析报告和基础资料，并承担连带还款责任。银行在此基础上进行复核，以简化审核流程，节约管理成本。对合格保荐人的贷款应给予优惠利率。

参考文献：

第3篇：银行经济形势范文

中国是否具有根本性变革的能力

借记卡创新发展:新挑战新契机

新加坡金融监管的“预应性”变革

对加强金融统计监测工作的几点浅见

金融支持大众创业、万众创新最佳实践探讨

德国储蓄银行:做伴随中小企业发展的最佳伙伴

阿根廷分配不公问题:民众主义再诠释

阿根廷债务危机:起源、趋势与展望

美国国家安全委员会机制的创立与演变

APEC框架下的绿色供应链议题:进展与展望

中国经济增长前景:战后全球发展模式的启示

中国经济增长的怀疑者们无法证明其观点

认识研发、金融服务的增加值,重估中国GDP

债务、增长与危机:基于债务异质性的考证

预期寿命、养老保险发展与中国居民消费

基于新股询价制度第二阶段改革的研究

兼论我国中央银行的通货膨胀预期管理

民营银行调研:多维度的新模式探索

开放条件下发展中小国的最优食品价格稳定政策

全球供应链和贸易政策对2008年危机的反应

巨灾之后的财政应对和金融发展的推动作用

中国企业进入出口市场:外贸出口溢出的作用

鼓励回收的(无效)信息:来自秘鲁的随机评估证据

完全放开存款利率上限对商业银行的影响及应对

能否通过一体化来推动发展中国家电力发展

新《民事诉讼法》解释对商业银行的十三项影响

从定价视角分析利率市场化对中小银行的挑战及应对

TPP协议达成对中国经济的长短期影响

城商行:中国银行业市场化的主要推动力量

从2015年三季报管窥大中型上市银行最新经营动向

城商行应担当起与经济转型升级互动发展的历史使命

认清形势把握大势推动城商行新时期新发展

中国信用卡三十年:从1.0时代畅想4.0时代

支付创新:移动化场景化智能化

以信用卡业务促消费金融发展:新潜力新模式

“互联网+”信用卡产业:天时地利人和

人民币汇率改革与水平调整的动因与影响

《中国银行业》上市银行年报研究系列文章

挑战与转型2015年上市银行中期业绩报告分析

新常态下城商行与民营银行的发展与监管

深化准入制度改革加快民营银行发展

对提升新常态下基层银行监管有效性的思考与探索

以美国Umpqua银行为例探析银行实体网点转型

财务和ERP云平台服务:云计算时代商业银行的战略机会

天津银监局局长向世文:探索对民营银行实行差异化监管

上海银监局局长廖岷:监管引领民营银行找准定位谋发展

浙江银监局局长熊涛:创新民营网络银行监管新模式

第4篇：银行经济形势范文

我国商业银行跨国经营的新形势

中国企业“走出去”

中国企业“走出去”并非新现象。但是从变化趋势来看，近些年中国非金融类对外直接投资呈逐年上升趋势，而且上升幅度在扩大(如图1)。2009年以来，国家大力实施“产能输出和资源进口”战略，推动产能过剩行业对外投资，支持资源型企业到境外设立战略资源供应基地，进一步加快了我国企业的国际化步伐。根据国资委2010年底公布的数据，占“走出去”企业近七成的中央企业共有海外企业和机构5900多家，资产总额达4万多亿元，接近央企总资产的1／5，实现利润占中央企业利润总额的1／3，该趋势还将持续。商务部部长陈德铭在达沃斯论坛上指出，中国将以人世十年为起点，实现更加的开放，从2011年开始，企业到海外投资是我国重点关注的问题之一。

中国企业客户一般倾向于选择我国商业银行服务。但近些年来，我国包括银行在内的金融机构走出去的步伐远远落后于非金融类对外投资增长的步伐。银行境外机构网点少、人员不足、产品单一。在业务种类方面，随着中国企业日益从采购、销售全球化发展到投资、生产全球化，其银行服务需求也相应发展变化，从存款、贷款、结算等传统服务向多元化、综合化发展，衍生出巨大的公司金融和投行服务需求，但国内银行在提供全方位金融服务方面经验有限。这种种因素使得企业需求很难得到有效满足，许多客户因为无法选择我国商业银行而转向外资银行，造成了客户资源的流失。

后金融危机时代

从2008年爆发的金融危机可以看到，单独的经济体很难避免经济周期和系统性风险的影响，但如果将风险分散到全球不同国家和地区则可以在很大程度上实现盈利的成长性与平稳性的平衡。例如，危机中汇丰仍能维持盈利，而其他主要国际大银行都经历了亏损，其中很大的原因是因为汇丰的机构分散在全球各处，在亚太新兴市场的盈利弥补了其在欧美市场的亏损。包括美国银行这样长期专注于本土经营的银行在内的美国大型银行，通过危机也深刻认识到局限于本土的缺陷，意欲更加关注全球性成长，扩展新兴市场业务。对于我国商业银行来说，跨国发展也是分散风险的重要选择。

危机后国际银行业变化给中资银行的跨国发展带来了新的机遇。首先，危机后国际银行业监管规则中对资本充足率的要求显著提高，并且加入了杠杆率作为监管工具。为了适应新的资本金监管要求以及去杠杆化，欧美银行在一定程度上要收缩新兴市场业务，从而给中资银行留下了市场空间。第二，随着金融监管的强化，金融业的经营模式从高杠杆、高交易收入的盈利模式向更多依赖传统业务的模式回归，金融产品创新也更加审慎。我国商业银行在金融衍生品等创新业务方面受到的国内监管一向比较严格，相对外资银行发展滞后，而在传统业务方面经验丰富，具有较强的竞争力。所以，国际金融业经营模式的变化有利于我国银行海外业务的开展。第三，在市场进入方面，危机中多数银行受到冲击，市场估值明显下降，并购成本大大降低；同时，金融危机后，各国对外资准入政策变化不大，部分国家的银行业受到冲击，对外资的需求大大增加，反而导致准入的门槛有所降低，这无疑给我国银行在一定时间内进行海外投资、收购提供了难得的机会。

但危机后国际金融市场的变化也给银行的跨国经营带来了诸多挑战。在金融危机之后，主要经济体的经济刺激政策相继退出，债务的风险也显著扩大，金融监管全面强化和贸易保护主义泛滥等因素使全球经济复苏面临较大不确定性。虽然我国一贯采用超前监管的思路，商业银行尤其是大型银行资本充足率达标难度不大，但资本金压力大于过去，对外股权投资会变得更加慎重。不过人民币的升值客观上会大大降低我国商业银行开设海外机构或进行海外并购的成本。同时，随着各国对银行业监管的加强，会对我国银行在境内子机构的资本金、流动性、业务操作、零售业务产品合规等方面会提出更严格的监管要求。

人民币国际化

近两年，人民币区域化、国际化的进程不断加速。在对外贸易方面，2009年7月1日，《跨境贸易人民币试点管理办法》正式实施，标志着人民币跨境贸易结算试点正式启动。2010年6月，跨境人民币结算试点范围进一步扩大。2011年1月，商务部等相关部委决定，将贸易结算试点领域的出口企业，从365家扩容百余倍至6.7万家，进一步做大跨境贸易人民币结算规模。另外，央行于近期提出，将争取在2011年将跨境人民币试点扩大到全国范围。根据汇丰的预测，如果保持目前的趋势，预计3～5年内中国与新兴市场国家贸易额至少一半将以人民币结算。这将意味着每年将有近2万亿美元的贸易将以人民币结算，而人民币也将由此成为全球三大贸易货币之一。在对外投资方面，央行1月公布的《境外直接投资人民币结算试点管理办法》规定，境内非金融企业在设立、并购、参股境外企业和项目时，可以直接使用人民币资金。

伴随人民币国际化的是大量人民币存贷款和结算等需求，而我国商业银行必定在其中扮演重要角色。具体而言，我国商业银行可以借助跨境人民币业务，拥有外资银行所不具备的独特竞争优势，如在人民币清算、人民币跨境金融市场、人民币海外融资等领域建立全球领先优势，从而实现跨国经营的跨越式发展。

我国商业银行跨国经营的现状及问题

我国商业银行中，中国银行由于传统的专业分工，走在跨国发展的最前列；工商银行和建设银行也在股改上市之后大大加快了海外发展的步伐。另外，一些股份制银行在近几年也开始进行海外扩张。截至2009年底，中国银行主要通过内生增长的方式在全球31个国家和地区建立的境外一级分行及子行共3l家，另外有4家控股子公司。香港和澳门是其海外业务的主体，中国银行在当地具有发钞行的优势地位。工商银行的跨国发展起步较晚、进展很快。通过并购与内生增长相结合的方式，截至2010年6月末，工行已在全球22个国家和地区设立了24家境外一级营业性机构，初步建成了跨越亚、非、欧、美、澳五大洲的全球经营网络。建设银行目前在海外共有9家分行，3家实体经营性子公司，亚洲尤其是香港是其海外业务主体。招商银行目前拥有香港分行、永隆银行、纽约分行、伦敦代表处4个海外分支机构。另外交通银行、民生银行等也在海外亦有布局。

海外发展的进程使我们看到了我国商业银行资本实力的提升，风险控制的强化，并购经验的积累，以及对市场盈利水平把握的提高。但我国商业银行在跨国经营上与国际大银行相比还有较大差距，整体而言，还处于以本土为主体的海外业务网络建设

仍处于初级阶段，主要存在以下几方面问题。

海外业务发展时间较短、机构数量不多、网点不足。在布局方面，绝大多数资产和利润来源都集中在亚洲，尤其是港澳地区。例如，2009年，中国银行海外利润对集团利润的贡献率为24.7％，而扣除港澳地区的贡献则为3.6％；工行80％的海外利润来自香港。在非洲、拉美、中东欧地区，虽然存在大量的业务机-会，我国银行的机构布局却几乎是空白。

业务结构和客户结构急待优化。目前除了在香港的机构，多数海外机构的业务条线很不完善，以批发性资产业务为主，零售业务薄弱，中间业务占比较低。客户对金融服务的多元化需求难以得到满足。同时，这些海外机构往往在当地实力弱小，品牌尚未完全得到认同，主要面向中资机构和海外华人，难以吸引国外高端客户。

在经营和服务能力方面，海内外机构严重不平衡。我国银行海外机构的融资能力弱，资金的自我平衡能力不足，主要依靠从总行拆借，在当地较为严格的资本金监管条件下，必然会制约当地业务的开展。海外产品较为单一，不仅缺少针对当地开发的产品，甚至国内的产品线也有很多没有放到海外。国际化人才稀缺，尤其是缺乏熟悉当地语言、监管环境和市场规则的管理人才。

新形势下我国商业银行跨国经营对策

扩大新兴市场业务

在地域选择上，新兴市场应当成为我国银行在下一阶段海外扩张的重点。首先，新兴市场蕴含着极大的发展空间。根据IMF预测，新兴市场在全球经济总量的占比于2015年将达到51.9％，首次超越发达经济体。在未来几年，新兴市场平均GDP增长速度将保持在6％～7％的水平，而发达经济体仅为2％～3％。第二，我国银行海外机构实现本地化经营需要逐渐建立起在当地的品牌和声誉，这是一个长期的过程，在这之前必经的阶段是充分依托中国的对外贸易和投资，也就是以服务中外贸易企业和对外投资的我国企业为主。而从我国对外贸易和投资分布(如图2)来看，中国外贸和投资目前主要集中在新兴市场。第三，亚洲新兴市场尤其是东南亚国家与中国经济往来密切。除贸易往来外，东南亚国家企业往往跟中国企业在制造业中处于同一价值链的不同环节，合作紧密，所以我国银行在这些国家具备一定的优势。

长期来看，新兴市场必定是下一个国际银行竞相追逐的目标。所以我国银行在新兴市场要抢占有利位置，需利用中国和新兴市场国家的长期友好关系积极取得牌照、布局机构。根据客户需求和市场潜力，我们应该以巩固并增强在亚太地区优势为主，同时积极拓展非洲、拉美等新兴市场。

抓住后金融危机时代的市场进入机会

在市场进入方面，由于金融危机后全球范围内许多国家都对外资进入银行业放松了管制，一些国家的市场在多年以来首次对外资放开，这给我国银行海外扩张提供了前所未有的机遇。例如，工商银行抓住机遇，于2009年收购了泰国ACL银行，2010年相继完成了加拿大东亚银行和美国东亚银行控股股权的收购。并且如前所述，在经历金融危机后，外资银行为了缓解资金压力出售了部分新兴市场股权，并且会有一段时间调整期，这也为我国银行在新兴市场扩张创造了机会。这些金融危机后新出现的机遇使得我国银行在特定的国家和地区布局成为可能。但海外进入毕竟风险很高，所以需要坚持审慎理性的原则。

首先，海外扩张要符合银行的中长期战略和实际情况。不是所有银行都必须或者适合将海外发展作为自己的战略目标之一。即使实施跨国经营战略的银行其路径和具体目标也不尽相同。因此，我国银行在做进入海外市场的决策时要考虑是否符合海外布局，在资金比较紧张的条件下是否会给自身造成太大的压力。如果从长期来看，海外投资都很难收回投资成本或者不能促进国内业务的发展，那么投资的合理性就值得商榷。第二，在采用投入和风险更高的并购方式进入时要控制好风险，严格履行内外部控制和审批程序。在交易前，充分做好可行性研究和尽职调查工作，利用国内外第三方专业中介开展规范化、市场化的调查，同时密切跟踪当地市场走势，合理把握投资时机。交易后，对于获得的收购目标进行包括公司治理、组织结构、盈利模式、人员和企业文化等方面的有效整合。

实现联动拓展海外业务

在海外申设或者并购之后需要尽快开展业务，而海外业务的开展在一段时间内主要通过内外联动、外联动来实现。在国内外业务关系上，要建立一套行之有效的集团化内外业务联动机制。目前由于海外业务收入和利润在我国银行整体收入和利润中占比较低，除中国银行外，该比例基本都在3％以下，所以海外机构相关指标几乎没有纳入到银行的考核体系，这必然会影响境内部门和机构支持境外机构发展的动力。从国际银行的经验可以看出，全球机构的有机联动是实现集团利益最大化的必要环节。例如汇丰集团就有一套有效的转介客户机制，分布于不同国家的机构经常把客户介绍给业务相关的位于其他国家的汇丰子机构。

对于我国商业银行而言，为了促进总行和海外机构、海外机构之间的联动和资源共享，一是需要建立合理的考核和激励机制，最大化地发挥内外业务的协同作用，增强海外业务的竞争实力：一方面通过利润的核算分配对各方贡献给予肯定和鼓励，另一方面在对人员的考评中加入业务联动指标。二是需要将部分中后台业务进行集中，尤其是对IT、风险管理等职能进行整合，发挥规模优势、提高效率。

在海外的同一区域内，应当充分发挥现有机构的延伸功能。现有机构通过在海外开展业务，逐渐积累起丰富的经验，对当地的制度环境和市场比较了解，增设机构的成功率较高，并且机构延伸的成本较低，占用资本金少、审批简便、实现盈利快。因此，充分利用原有的机构在当地扩展新的机构可以大大提高海外机构发展的速度和质量。另外，如果区域内各国的制度文化相似，可以考虑设立区域管理中心统一管理各国的机构，以充分发挥区域内机构的互补性，利用其获得的不同牌照，在区域内实行协同作战，尽量最大化发挥现有资源的效用。

提高服务和产品创新能力

提高我国银行在海外的服务水平需要从客户需求人手。首先，对于中国“走出去”的企业客户而言，在境外开展业务，除了有商业银行业务需求外，还存在较大的投资银行、保险、咨询顾问等业务需求。所以我国商业银行需要通过对客户需求的深度挖掘，逐步完善服务能力，满足客户对金融产品的多种需求，避免因不能提供全方位的服务而导致客户的流失。其次，

“走出去”的中国企业多为集团企业，在多个国家或地区设有分支机构。我国银行可以针对集团客户提供更为高效和全面的服务。例如，可以建立统一授信的机制，提高对同一客户在全球范围内的服务效率。同时，需要培养、建立起一支全球客户经理队伍，充分协调集团客户分布在不同国家和地区的机构，并统一跟银行进行沟通。

我国银行在海外的产品创新能力也需要进一步提升。我国商业银行长期面临的监管环境比较严格，产品创新受到一定限制。所以，在发达国家市场，我们不能局限于国内的产品线，而应该利用当地较为宽松的监管环境并针对当地情况开发新产品。在新兴市场，虽然目前客户的需求比较低端，但市场的成长性好，有大量需求有待挖掘，可以结合我国企业的贸易和投资逐渐扩大产品线。

第5篇：银行经济形势范文

关键词：印度；印度尼西亚；经济下滑；通涨水平上升；经常账户逆差

中图分类号：F124

目前新兴市场经济体的宏观经济形势在整个世界经济中受到关注，同时也引起了一些新的问题。一种观点认为，新兴市场经济体当前遇到的波折是2008年国际金融危机的延续，是其进一步深化的表现；另外一个说法认为，新兴市场经济体的问题是由美国的QE政策以及QE的退出所引起的。更令人关心的是新兴市场经济体在未来一段时间当中的前景怎么样。笔者就印度和印度尼西亚这两个经济体谈一些看法。

一、两国经济下滑、通胀水平上升

印度与印度尼西亚这两大新兴经济体都存在相同的情况：一方面经济在相对快速地下滑，另一方面通胀水平在上升，同时还伴随着失业率的上升。

（一）印度

印度目前的经济是从2012年增长的高点（2012年比2011年已有下降）5.4%开始下降。2013年第一季度的经济增长率GDP下降到4.8%，下降0.6个百分点。第二季度又进一步下降到4.4%，下降0.4个百分点。连续两个季度都是负增长，这在所有新兴市场经济体当中是比较突出的。可以说，2013年在所有的新兴市场经济体当中，尤其是大的市场经济体当中，印度的情况特别突出，GDP下降幅度非常大。

印度和包括下文即将提到的印度尼西亚最近的情况，在货币政策上所面临的主要制约是比较高的通货膨胀。印度CPI的通胀率5月份已达9.3%，6月份9.9%，7月份略低，为9.6%。高通胀率迫使印度中央银行通过储备银行采取宽松的货币政策来应对这种情况。如果降低利率，就需要大幅度增加刺激信贷的扩张。首先会表现出通胀率的上升，通胀率的上升会带来其他一系列的问题。下文会稍做展开分析。最近印度中央银行和印度储备银行任命新行长，采取了这种结构性货币调整政策，受到关注。中国以前也曾经用过这样的政策。

目前，印度总的经济情况表现为：经济增长率连续下滑，而且是以比较显著的幅度下滑，同时另一方面面临着较高的通胀率的制约。

（二）印度尼西亚

印度尼西亚也有类似情况。2012年印度尼西亚GDP的增长率是6.3%。在除中国以外的其他新兴市场经济体中是最高的。印度尼西亚不在金砖国家之列，印度尼西亚是G20的成员，也是东盟最大的经济体，其人口占整个东盟10国的1/3，在整个东盟地区中也被认为是最具有潜力的。2013年一季度，其经济增长率仍保持在6%。2012年开始，除中国之外，巴西、印度、南非、俄罗斯的这四个金砖国家经济增长率都显著下滑，跌至6%以下。巴西、南非还曾经出现过不到2%的增长率。世界各国对于印度尼西亚2013年一季度时6%的增长率非常看好，认为它是新的11个新兴市场经济体之首。

2013年二季度，印度尼西亚经济增长率下降至5.3%，这是一个比较大的下滑。当时，中国经济形势也出现了一些逆转，没有新的GDP数字。2013年5月份美联储的伯南克有可能退出的消息在印尼引起了一些恐慌，致使其货币印尼盾（卢比）从6月份开始显著贬值，一些人认为出现大幅度资金的外流。2013年6、7、8月这三个月通胀率明显快速上升。比如，6月份只有5.8%的CPI通胀率，7月份一下子跳到8.6%，一个月之内提升3个百分点。这个跳动是与其货币印尼盾（卢比）的大幅度贬值紧密联系的。同时，政府在一些主要的食品燃料价格管制上采取了一些放松措施，取消补贴。也在一定程度上引起了通胀的预期大幅度上升。8月份稍微温和一点，但还是处在上涨过程中。超过8%的CPI增长率，与印度、俄罗斯以及南非比较高的通胀是很接近的。

现在经济上遭受冲击的新兴市场经济体都呈现出这些突出特点。一方面经济在相对快速地下滑，另一方面通胀水平在上升，同时还伴随着失业率的上升。这种情况给政府出台宏观调控政策上也带来了困难。

二、原因分析

印度和印度尼西亚经济下滑特征与原因有相同之处，主要体现为以下几个方面。

（一）政府解决高通胀率问题收效甚微

印度于2001-2012年11年间，通胀水平从未低于3%，它的经济增长是从2003年开始的，现任总理上任后推行促进增长、对外开放的相关政策。名义上说是促进经济改革，那时候经济增长率开始逐年上升，但伴随着经济的增长，通胀实际上也是在上升的。尤其自2005、2006年开始，通胀率均在5%以上的水平。理论上有一些学者认为，温和的通货膨胀有利于经济增长，在过去的10余年间，中国曾两度出现通胀快速上升，但官方数字体现平均水平在5%以内，印度的平均水平则在5%以上，且最近的年份都是在6%以上。2008年国际金融危机爆发之前，通胀率接近10%。而爆发危机之后，进一步实施了宽松的货币政策，通胀在2009年上升到15%，15%的通胀比例体现出印度经济上相当严重的问题。后来有一些紧缩，通胀率下降，但直至2011年最低水平也超过6%，2012年又进一步的上升，达到12%。印度的通胀治理并不十分有效。

印度尼西亚的CPI近年来也较高，2005年最高曾达到17%。当然有很大的起伏，总体上说，印度尼西亚中央银行或者财经货币当局在控制通货膨胀上做出了努力，但是这项工作不是非常稳定。尽管2008年爆发金融危机以后，通胀率平均水平控制在5%以内，但还是在当时的经济收缩过程当中出现的。中央银行财政货币当局实施以控制通货膨胀为主的政策效率上存在一定的问题。

（二）运用财政政策解决财政赤字问题受到牵制

印度的财政状况在2005年以前还较好，但2005年之后至今的各个年份都是赤字。2007年经济增长最高的水平就是GDP超过8%，接近9%。这是印度政府自辛格上任以来追求的目标。经济的高速增长致使政府的收入增加，缓解了财政赤字，2007年是最好的一年。2008年经济增长率有所下降，2009年、2010年大规模的刺激，使财政赤字的水平与GDP的比例显著上升，最高超过5%，接近6%。中国的财政赤字与GDP的比例最高不到2.9%，最严重的一年不到3%。最近2011年也是超过了4%，比例较高。2008年爆发金融危机，G20在讨论宏观经济协调时提出几个参考性指标，认为经济账户和财政赤字这些重要指标与GDP的比率不应超过3%。欧元区实行统一计量的时候，财政赤字的约束标准也是3%，印度在这方面已经突破了。虽想应对2008年国际金融危机扩大的财政赤字，但是现在与巴西的情况一样，没有债务问题。大量的财政赤字认购者、持有者是国内居民和国内机构，境外投资者有一部分，但占比不是很大。当然，也存在一些周期性因素。较高的财政赤字给印度经济政策带来了新的一层制约。因此，政府在经济下滑的时，运用财政政策、减税和扩大支出等手段均存在制约。较高的通胀已经带来了货币政策上使用的空间，而已经存在财政赤字进一步又限制了财政政策手段的使用。

印度尼西亚21世纪初的年份中财政赤字是负的。为解决财政赤字问题，政府做出了努力，也曾经有所改善。2008年金融危机爆发以后也曾经采取了刺激性计划。2012年其财政赤字与GDP的比率是-2%，好于印度，但仍存在问题。即2013年面临经济在进一步的走弱中，使用财政政策手段受到一定牵制。6月份印度尼西亚政府宣布要取消对一些汽油、食品的补贴，其用意也是想缓和自己的财政赤字，但是引起了社会公众和整个市场较为强烈的反映，这也是其在财政政策上受到制约的情况。

（三）能源供给不足造成经常账户逆差

印度包括贸易和投资转移支付在内的经常账户2004年以前略有盈余，2004年以后出现了经常账户的逆差。这与经济结构是有一定关系。印度在经济增长加快的过程当中出现了能源供给不足的问题。印度的煤是不多的，需要大量进口石油。石油这一项使得整个贸易形势发生了逆转。2008、2009年至今，其经常账户的利差与GDP的比率通常是在3%～4%之间。2012年超过了-5%。最近这些年经济增长率比2007年、2008年有所下滑。石油的进口对经常账户的不利影响应该说是有所缓和的，而且，国际油价在2008年以后有一个大幅度跌破。2008年最高点是140美元/桶，2009-2011年都是100美元之内。石油进口量增大，但是支付的金额并没有相应增多，对印度这样一个依赖进口石油的经济体而言，应该利好，不会加重经常账户逆差的情况。而我们看到的情况却是从2008年一直到最近年份，经常账户的逆差在持续性扩大。原因在于CPI是在最近一些年比前些年要高。面对着较高的通胀率，虽然经济发展，印度居民的收入增加了，但是出于防止所持货币资产贬值的问题，一个可行的选择就是：在那个经济体当中大量地购买黄金。以前印度老百姓购买黄金是因为文化传统中的日常消费，但是在最近一些年大量的购买黄金成为印度普通居民应对国内通货膨胀的首要选择。而印度本国不产金，所以需要大量进口黄金，造成经常账户的逆差。因此，即使处在经济减速、国际油价处在相对低潮的大背景之下，印度经常账户逆差仍在继续恶化。

2012年之前，印度尼西亚的对外贸易方面大部分年份都是经常账户的顺差，这也是其自1998年爆发金融危机以后，货币能够长期保持相对稳定的重要支撑。2012年经常账户变成逆差。原因有两个方面。印尼原来有石油与煤的资源，但随着经济快速增长，国内需求增多，也与印度相仿，在能源供给上逐渐成为赤字国。石油要依靠进口，出口增长大幅度减速，尤其是2012年出口增长大幅度减速。逆差幅度很高，超过了-3%，这对其货币的稳定有不利影响。但是印度尼西亚货币贬值并不是从2012年出现的。在2013年6月份之前也没有出现。5月美联储称可能要退出，加上国内一些自身政策推出的时点以及遭遇到比较严重的经常账户的逆差等因素交织在一起，从而形成当前最近两个月印尼市场比较大的振动。卢比的贬值幅度超过了15%。而且笔者认为，这种贬值对新兴市场经济体来讲还有新的宏观经济含义。

三、两国结构调整政策问题分析

这两个经济体所面临的结构调整方面的问题有一些共同性。就印度而言，主要体现在以下几个方面。

一是基础设施建设较落后。

二是劳动力市场的改革进展非常缓慢。印度是世界上第二大的人口国，劳动力数量资源不存在问题，但在过去二三十年发展过程当中，劳动力对劳工市场的适应与中国一样，存在不适应的问题。劳动力不是在原地工作，而是要不停地转换工作与跨地区流动。

三是国内能源供给不足，对外依赖程度较高。这涉及一些国际政治地理的问题。印度需要大量从伊朗进口石油。2012年初，美国要求所有的国家都参与对伊朗的制裁，不从伊朗进口油。中国表态可以参与，印度就无法参加，只能从伊朗进口石油。印度与俄罗斯交好，但其国土不直接跟俄罗斯接壤，不能使用俄罗斯的天然气。因为从俄罗斯将油气管道接至印度需要经过巴基斯坦，而印度与巴基斯坦关系紧张。

2003年以后，印度总体上实施了积极的引进外资政策。一是引进外商直接投资，二是引进外商的证券投资。印度国内证券市场上有大量的外资机构，金融危机之前其股市非常火爆。当然，在引进外商直接投资过程当中，存在很多问题，受到不少限制。从中央政府到地方政府，印度非常严重，外资政策存在不统一、不稳定、不协调的问题。印度的外商直接投资进展并不理想，远远落后于整个市场规模和国际社会的期待。

自2003年实施了积极增长和开放政策以后，其持续爬高的国内通货膨胀侵蚀了印度卢比的国际竞争力。印度人口众多，自然资源丰富，应该大力发展其外资投资与对外贸易，但较高的国内通胀使其实际汇率升值。这与中国1994年以后的情况不一样。中国保持实际汇率相对稳定，促进了出口，也吸引了外资，而且把吸引外资和促进出口两者结合在一起。印度在这方面没有体现相关优势。

印度有庞大的国有银行部门，但存在效率低下、严重坏帐等问题。

印度所面临的结构调整问题还是较为突出的。甚至有国际评论认为，印度在过去的10年内积极推进改革，但是改革的实际进程要远低于其当初的计划，也低于国内外社会经济界对它的预期。这就使其遭遇到从2012年下半年以后的新经济问题，新的经济收缩压力突出表现。

从印度的经济形势发展变化情况来看，可以这样说，印度的经济变化与美国的 QE政策以及QE政策的退出是没有关系的，但与整个国际贸易形势有一定关系。其经济下滑与货币贬值是从2012年年底开始出现的。2012年整个国际贸易开始收缩，对它的经常账户的收支逆差是有促动作用。但更主要的问题还是国内，如前文提到的通货膨胀方面的原因。

印尼的问题相对印度较轻，且短暂。共同的问题是印尼的基础建设设施也相对落后，能源供给在一定程度上跟印度相同，从原来国内自给向依赖进口转变，随着价格管制措施的调整与QE退出的信号碰到一块儿，加剧了市场的动荡，也影响了汇率的稳定。

四、建议：两国应处理好通货膨胀与货币稳定的关系

印度和印尼这两大经济体脆弱性的确是有一些共同的特点，值得进一步的总结。应当处理好与把握好通货膨胀和货币稳定这两者的关系。

（一）通胀导致本币对外贬值

如果一个经济体当中存在较高的通货膨胀，且持续性的严重或者至少显著的，贸易逆差或者经常账户的逆差同时存在，那么在外部或者说偶然因素之下就很容易促使经济预期的逆转。货币要贬值，老百姓就会冲击市场，导致价格上升，一旦有通货膨胀，然后就会贬值，一旦有贬值进一步促使通货膨胀，这两者是交织在一起的。现在某种程度上印度以及印尼都有这个问题，而且比预期快速的转变。

（二）通胀引起实际汇率升值

通胀会侵蚀国际竞争力，导致实际汇率的升值。从2003-2008年，印度还是实行浮动汇率制，而且在七八年长期当中基本上保持稳定，每40或50卢比换1美元，长期保持在这个水平。在这个水平之下，如果国内通货膨胀保持比较低，卢比对美元有一定的贬值，整个实际汇率会有所下降，这对促进外资流入和出口增长是非常有利的。但在这个过程当中，通胀率每年以6%、8%增长，卢比即使对外贬值3%、5%，但还是导致实际汇率升值。

（三）通胀导致贸易逆差与经常账户逆差

印度的出口增长和外资引入因实际汇率升值而受到限制，出口增长按美元来算，每年如果保持8%～10%的增长率，印度具备这样的条件，但并没有达到这个标准。笔者认为在很大程度上与其控制通胀是有关系的。这也进一步说明如果不治理好国内通货膨胀，本币的对外贬值无法带来对外贸易平衡的改善。从2012年底至今卢比对美元已经贬值超过20%。如果货币快速贬值又不能及时控制国内通货膨胀，可能导致很快贬值带来汇率上的改善被抵销，无法通过印度卢比大幅度的贬值预期其贸易境况近期内改善。还会继续面临着严重的贸易逆差与经常账户逆差。

（四）通胀引起金价反弹

当然，前文也提及在国内通胀不断爬升的情况下，进口黄金还会增加。2012年下半年至2013年初，黄金价格在达到历史高点以后开始下降。但其下降过程并不是平衡的，在2013年6月、8月、9月分别有几次上升。退出QE的消息传出后，第一反应是股价、债券收益的上升，而这都是把投资基金从黄金市场吸引到有价证券市场的有利情况，为什么反而出现金价的反弹？笔者认为，印度居民在国内通胀预期上升的情况下，进一步加大了对黄金的购买或对黄金的投资，促使黄金需求量加大，导致国际市场上对金的需求又出现反弹，不可小觑印度这样的经济体发挥的作用。过去印度经济规模较小，现在经济规模已经很大，尤其在一些局部市场上已经成为重要的角色，其影响是值得关注的。

2013年5月以后，印度推出资本管制的措施。短期看印度的资本管制措施主观意图很好，但并未阻止卢比的进一步下跌，反而起到一个负面的信号作用。更加突出了经济体有虚弱地方的影响。经济形势没有得到有效稳定。印度新上任的中央银行行长——芝加哥大学的教授、货币基金组织首席经济学家瑞詹（Raghuram Rajan）采取了非常规的政策调整。即把回购利率提升0.5个百分点，将央行的短期流动性贷款利率降低0.5个百分点，一升一降，一方面稳定卢比的汇率，另一方面为了不让国内银行体系宽松，实施了结构性的调整。结构性的货币政策、利率的调整，市场反映非常好，认为是可取之路。但是效果怎么样，我们也看到比如实施利率政策，提高回购利率政策是为了稳定外汇市场，要稳定外汇市场与推出资本管制，资本管制动机是稳定外汇市场，短期效果是引起人们的恐慌，因为印度的证券市场上已经有大量的外资投资者，这两个政策应该是有冲突性，互相排斥的，具体效果值得观察。

五、总结

印度与印度尼西亚的情况还是有比较明显的差别。

印度经济包含比较多的结构性问题，而印度尼西亚的问题更多的是反映一些短期性的因素。从中期来看，印度尼西亚应该比印度更早复苏，半年、一年之后就有比较好的复苏，印度尼西亚在东盟板块之内，加上中国和东盟经贸关系的发展，东盟区域经济发展很不错。而印度的结构性问题、深层次的矛盾和所受到的制约要多一些，调整所需要的时间比较长。从长期来看，印度这样的经济体尽管当前有很多的不足，经济增长潜力非常好，长远的前景还是非常好的。

对新兴经济体的外部环境来讲，欧元区爆发债务危机之后，整个区域的贸易是大幅度的收缩，从外部进口大幅度收缩。欧盟27国在2013年上半年1～6月份进口还是-4%的增长，出口有1%～2%的增长，对新兴市场经济体巴西、印度、印尼，包括中国在内都是不利的，影响较大。欧元区衰退即将结束，逐步好转，预计2012年下半年到2013年进口停止负增长，2014年转为正增长，这对整个新兴市场是一个支持。在这个过程当中，美国也会发挥它比较大的作用，到目前为止，从绝对数来说，美国会大于欧盟。但是2014、2015年，欧盟的作用将逐步抬升，与美国不相上下。

参考文献：

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第6篇：银行经济形势范文

要：安全性、流动性和盈利性被称为商业银行经营的“三性”原则。本文基于改进的熵值法，对我国14家上市商业银行的三性指标进行综合评价。评价结果表明，我国股份制商业银行的经营绩效要普遍优于国有商业银行。

关键词：上市商业银行；经营绩效；改进熵值法；“三性”原则

Abstract：Security，liquidity　and　profitability　are　the　three　principles　of　commercial　bank’s　operating.　The　paper　evaluates　the　operation　performance　of　14　China’s　listed　banks　by　adopting　improved　entropy　method.　The　result　indicates　the　application　of　this　method，and　National-wide　share　equity　commercial　banks　are　obviously　better　than　state-owned　commercial　banks　in　operational　performance.

Key　Words：listed　commercial　bank，operation　performance，improved　entropy　method，three　principles

中图分类号：F830.33

文献标识码：A

文章编号：1674-2265（2012）12-0012-04

一、引言

如何对我国商业银行的经营绩效进行科学、合理的评价，一直是银行业和学术界共同关注的热点问题。但是，目前关于这方面的文献多集中在经营管理效率方面，都偏重于业绩评价中的盈利性，忽略了稳健性和流动性方面；或者大多是对商业银行总体经营状况进行评价；或者孤立地用一些指标来评价某一个方面。但商业银行强调的是“流动性、安全性以及盈利性”原则（统称“三性”原则），因此，基于“三性”原则的综合绩效评价指标是必需的。毛定祥（2007）指出，在目前我国商业银行经营管理水平相对落后的情况下，对商业银行“三性”的综合评价是一项重要的基础工作。孙文合等（2005）、左晓慧等（2010）同样认为，从安全性、流动性、盈利性等方面，可以对商业银行的经营绩效进行科学、合理的评价，弥补其他分析方法的不足。由此可见，流动性、盈利性、安全性不仅是商业银行经营的基本原则和经营目标，也是商业银行绩效评价的核心内容。

截止到2011年12月31日，我国共有16家上市商业银行，其中包括4家国有商业银行、12家股份制商业银行和城市商业银行。2010年，16家上市银行总资产合计为61万亿元，占全部银行类金融资产的60%以上。因此，对上市商业银行的绩效进行评价，不但可以对商业银行的上市效应进行检验，而且对其他商业银行的股改和上市道路有借鉴和指导意义。

本文的研究框架基于对商业银行“三性”的理论分析，从中筛选出适合我国实际情况的财务指标，并将定性和定量分析有机结合起来，运用熵值法对我国上市商业银行的经营绩效作出适当的评价。

二、商业银行绩效评价体系的构建

（一）流动性指标

流动性是指商业银行保持随时以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应对客户提存及银行支付的需要。商业银行流动性主要体现在资产和负债两个方面：资产流动性是指银行持有的资产能随时得以偿付或者在不遭受损失的情况下变现的能力。其评价指标主要有：

1.　存、贷款增长率。客户存、贷款总额及其增长率，是衡量一家银行融资能力和流动性能力的重要指标。通常，该指标越高，预示着其融资能力和流动性能力越强。存款增长率减去贷款增长率结果为正，表明流动性上升。

2.　存贷比。商业银行在某个报告时点的贷款余额与同一时点的一般性存款余额的比例，计算公式是：存贷比=（报告期表内贷款余额/报告期表内存款余额）×100%。自1995年《中华人民共和国商业银行法》颁布以来，存贷比指标就一直作为中央银行监控商业银行“三性”的重要指标之一。该指标主要测度银行资源配置能力和资金运用多元化的程度，表明银行资产流动性的强弱。

3.　流动性比率。资产流动性比率是在侧重资产管理方针下，商业银行衡量流动性风险程度的重要指标之一。该比例越高，表明商业银行的流动性风险越小，但同时也意味着其盈利能力的降低。其计算公式为：流动性比率=流动资产/流动负债。

（二）盈利性指标

盈利性是商业银行经营管理的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理者尽可能地追求利润最大化。商业银行实现盈利的主要途径是利差收入，关键在于3个要素：资产收益、其他收入与经营成本。据此，我们构建如下盈利性指标：

1.　净资产收益率。净资产收益率又称股东权益收益率，是商业银行盈利性指标的直接体现。从某种意义上说，商业银行总资产、总负债和利润3个总量指标与其单位资产经营绩效即净资产收益率都有着直接关联，净资产收益率越高，越能为商业银行的业绩总量循环累积提供基础，反之，净资产收益率越低，越将导致经营总量的不足。其计算公式为：净资产收益率=税后利润/所有者权益。

2.　人均利润额。人均利润反映了商业银行员工的人均创利水平。其计算公式为：人均利润额=净利润/员工人数。毫无疑问，银行员工成本的上升会侵蚀部分银行的利润。员工人均创利水平是衡量商业银行盈利表现的一个重要指标。

3.　每股收益。每股收益是衡量上市商业银行盈利能力的另一个重要的财务指标，它反映了普通股的获利水平。该指标越高，表明每股创造的利润越多。其计算公式为：每股收益＝期末净利润/期末发行在外的普通股股数。

（三）安全性指标

安全性是指商业银行在经营活动中，必须保持足够的清偿力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对商业银行保持坚定的信任。商业银行的一个显著特征是负债经营，其安全性在很大程度上取决于其资产规模和结构，取决于其资产的风险程度。从我国商业银行风险的主要特征和风险监管的角度，可构建如下安全性指标：

1.　不良贷款率。即不良贷款占贷款总额的比重。2002年，中国人民银行颁布了我国银行业贷款“五级分类”（指正常、关注、次级、可疑和损失五类）的风险管理原则，将后三类贷款合并计算为不良贷款，使得银行业的不良贷款率有了明晰的统计方式。不良贷款率反映了银行信贷资产的质量，是判断银行经营状况的核心指标。

2.　资本充足率。资本充足率是考察银行抗风险能力、衡量银行稳定性的重要指标。较高的资本充足率可以减少银行的道德风险。其计算公式为：资本充足率=（资本-资本扣除项）/[风险加权资产+（操作风险资本+市场风险资本）×12.5]。按照巴塞尔协议标准，商业银行资本充足率应不低于8%。2010　年中国银监会明确要求：大型银行资本充足率应保持在11%以上，中小银行在10%以上。

三、熵值法在商业银行经营绩效评价中的应用

（一）熵值法

熵值法是一种根据各项指标观测值所提供的信息的大小，即信息熵来确定指标权重的客观赋权方法。在信息论中，信息是系统有序程度的一种度量，而熵是系统无序程度或混乱程度的度量，故也可以用其值来判断某个指标的变异程度。根据系统某项指标熵值的大小与其变异程度相反的原则：某项指标的指标值变异程度越大，则信息熵越小，该指标提供的信息量越大，权重也应越大。就商业银行绩效评价而言，如果某一财务指标在不同商业银行间差异程度较大，说明该指标在区分和评价商业银行经营绩效中所起的作用也较大，相应的信息熵较小。因此，完全可以根据指标值变异程度，以信息熵为工具，计算出各指标的权重，为商业银行经营绩效综合评价提供依据。

设有m个评价对象，n个评估指标，形成原始指标数据矩阵X=（xij）m×n，第j项评价指标xij的熵定义为：

（1）

其中，

则第j项指标的熵权Wj定义为：

（2）

其中，dj=1-ej为第j项指标的效用值。

用第j项指标权重与该指标的接近度pij的乘积作为xij的评价值：fij=Wj×pij，则第i个样本的评价值为：

（3）

对于多层结构的评价系统，根据熵的可加性，可以利用下层结构的指标效用值，按比例确定对应于上层结构的权重。对下层结构的每类指标的效用值dj求和，得到上层各类指标的效用值和Dk（k=1，2，…，k），以及全部指标效用值的总和D=D1+D2+…+Dk，则相应类的权重为：

（4）

在熵值法的计算过程中运用了对数和熵的概念，根据相应的约束规则，负值和极值不能直接参与运算，应对其进行一定的变换，即应该对熵值法进行一些必要的改进。目前对熵值法的改进方法主要有功效系数法和标准化变换法两种。其中，标准化变换法由于不需要加入任何主观信息，评价结果是唯一的，是一种完全意义上的客观赋权法，也有利于缩小极端值对综合评价的影响，因此本文使用该方法对熵值法进行改进。采用Z-Score法对原始数据进行标准化处理：

（5）

其中，　为第i项指标的均值，　为第i项指标的标准差。为消除负值，可将坐标平移，令：　，K为坐标平移的幅度。

（二）样本与数据

由于农业银行和光大银行均在2010年上市，数据不具参考性，因此本文的样本为其他14家上市商业银行，包括3家国有商业银行和11家股份制上市商业银行。在这14家上市商业银行中，有5家是在2003年以前上市，9家是在2003年之后上市。样本数据来源于各大银行的2010年报（见表2）。为统一起见，指标选择人民币业务年末数。

（三）熵值法测量结果

在获得样本数据之后，利用建立的指标体系，就能够构造评价数据矩阵。由于本文所用的指标包括两类：越大越优指标和越小越优指标，为使指标能够正确反映出客观的评价结果，在利用熵值法进行综合评价前需对原始指标进行一致化、正向化处理。然后，再按照前述的熵值法计算过程，求得14家上市商业银行流动性、盈利性、安全性指标的总得分；最后根据评价指标体系的层次结构特点，采用综合加权的方法计算得出各银行的综合评价结果。评价结果如表3所示。

从表3中可以看出：在11家股份制商业银行中，NB银行的综合评价得分列居第一位，其较高的流动性、安全性得分（分别位列第2、第1位）和较低的盈利性得分（位列第6位）反映出该行经营方针偏于保守，即为了保持良好的流动性而牺牲盈利性。列居第2、第3位的XY银行、SZ银行与NB银行的综合评价分值差距不大，但经营绩效评价体系中的结构差异比较明显，体现为XY银行和SZ银行的盈利性得分都比较高，分别位列第1、第2位，但XY银行的流动性得分仅居第9位，SZ银行的安全性得分仅居第7位，显示出这两家银行的经营方针比较激进，可能存在牺牲流动性和安全性追求盈利的倾向。列居第4位的NJ银行在流动性指标上的得分是14家上市商业银行中最高的，表明其很好地开展了多样化经营，但这种优势被其较差的盈利性所抵销。处在第5位的BJ银行在各方面的表现均中规中矩，总体而言其经营策略稳健，资产优良。

在国有商业银行排名中，JS银行较高的盈利性得分反映了其较强的盈利能力，配合较高的流动性得分，反映了金融创新能力和发展能力。然而其安全性并不高，但流动性方面的优势抵销了安全性方面的不足，这奠定了其领先的地位。ZG银行的盈利性得分和流动性得分均不高，然而，在4家国有商业银行中，ZG银行的安全性得分是最高的，但仍低于11家股份制商业银行。GS银行的盈利性得分较高，但同时也存在资本充足率不佳、流动性差、不良资产比率较高等问题。

从总体上看，国有商业银行在流动性、盈利性、安全性上的得分均低于股份制商业银行。分析其原因，一方面在于国有商业银行的不良贷款比重较大，降低了其市场竞争力。2010年，3家国有商业银行的不良贷款率分别为1.14%、1.1%、1.26%，而当年全国商业银行不良贷款率也仅为1.14%。普遍较高的不良贷款率说明国有商业银行存在大量的不良资产，直接影响了其经营绩效。另一方面在于国有商业银行存款吸收能力、员工创利能力较弱，大大影响了其盈利能力。从表2可以看出，2010年，国有商业银行的存款增长率均低于其贷款增长率，同时在人均利润额代表的创利能力方面，国有商业银行与股份制商业银行也存在很大的差距，其平均值还不及股份制商业银行的1/6，再加上经营有关的费用支出水平较高，导致利润率降低。

四、结论

熵值法是一种较为简便直观的客观赋权评价方法，本文应用改进的熵值法，从流动性、盈利性、安全性三个方面，对我国14家上市商业银行2010年的经营绩效作了综合评价和分析，发现NB银行在各上市商业银行中排名第一，国有商业银行排名靠后，较为客观地反映了目前我国银行业的状况。

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第7篇：银行经济形势范文

关键词：锅炉经济运行；影响因素；调控措施

中图分类号：TK22 文献标识码：A

1 锅炉经济运行的涵义

锅炉经济运行是指锅炉机组在规定的负荷及参数下保持最高效率及最低辅助动力消耗的运行方式。辅助设备是锅炉机组中的主要耗能设备，它是影响锅炉经济运行的主要因素。

保持锅炉经济运行的状态不仅很大程度的提高了能源的转化率，对锅炉的安全性也具备一定的保障。在给定负荷的情况下，燃料添加的速度，鼓风量的大小会影响蒸汽参数的。电炉需求有高峰期与低峰期，不同的时段，根据电力需求的波动，规定的锅炉参数是波动的。在此变化的条件下，维持锅炉的经济运行需要更灵敏快捷的调控措施。

2 锅炉经济运行的影响因素

根据锅炉的工作原理，我们可以将影响锅炉经济运行的因素归纳为锅炉、司炉工及燃料三方面，下面我们将其细化为七点，逐一进行说明。

2.1 锅炉机组整体构造

锅炉主要包括锅与炉两大部分。锅炉机组除了锅炉本体之外还有辅助设备，比如鼓风机、燃料运输设备、排烟系统和给水系统等。影响锅炉经济运行的因素除了锅炉本身设计的合理性便是辅助系统的经济型。辅助系统的经济运行是保证锅炉机组经济运行的首要因素，降低辅助设备的能耗量也是提高锅炉运行经济型的重要方式。

2.2 蒸汽参数及负荷分配

锅炉的主要功能是产生符合要求的蒸汽，热蒸汽做功转化为其他形式的能量。在电站锅炉的运行过程中，给定负荷下，要求达到稳压运行状态，蒸汽参数必然要求稳定。故怎样优化循环热效率，稳定热力初参数成为维持锅炉经济运行的最优解决方向。

2.3 锅炉内部是否结垢

锅炉内的工质温度从低到高，往复循环，久而久之必将形成水垢。水垢一旦形成，影响锅炉的导热性，进而影响锅炉蒸汽的参数，严重的还会造成爆炸。很显然，水垢是影响锅炉经济运行的又一重要因素。在实用中，主要通过加强水净化的力度与使用药水减少和消除水垢。

2.4 司炉工的操作水平

司炉工是锅炉运行过程中的灵魂性角色，锅炉设备即使自动化智能化水平再高，也没有人的操作更具灵活性与智能性。表一是司炉工的工作要点。具有合格操作技能的司炉工不仅应切实的做好各项指标上的工作，还应具备良好的责任心与勤奋耐心的品质，反复勘查、灵活机动的调整设备、用心掌握工作规律，成为维持锅炉经济运行的有力保障。

2.5 燃料的质量

锅炉的主要燃料为煤炭，不同质量的煤炭燃烧值是不同的，煤炭因其开采的位置、加工的方式及其可燃物的纯度导致其燃烧值和燃烧条件的差异化。表二为各种煤的燃烧值。另外，煤炭颗粒的大小与煤炭的干湿度会一定程度的影响其燃烧的程度。

2.6 燃料燃烧过程中的耗损

煤炭在燃烧过程中会经历四个阶段：水分蒸发、挥发物燃烧、焦炭燃烧、燃烬阶段。在燃烧过程中需要大量的空气，煤炭与空气的接触面越多，燃烧得将越快，释放的热像也会越多。在鼓入空气的过程中，预热空气需要消耗一定的热量，若是鼓入的氧气量不够，煤炭达不到充分燃烧，也将会影响能源的利用率，进而影响锅炉经济运行。

3 锅炉经济运行的调控措施

3.1 优化锅炉硬件设施

锅炉机组是火力发电厂三大主设备之一，它的经济运行是电厂降低成本、提高竞争力和经济效益的关键所在。我厂使用的是DG1110/17.4-∏12X型锅炉，为2﹡330MW亚临界压力锅炉机组。采用全钢架悬吊结构的∏汽包炉，锅炉使用燃煤汽包、一次中间再热的自然循环工作方式；单炉膛平衡通风，四角切圆燃烧器，再热系统采用挡板调节再热气温；锅炉机组排污系统为双烟道结构，固体排渣。

以四角切圆的燃烧器为例，燃料在炉膛燃烧过程中，燃料从一角的煤粉喷嘴送入炉膛，另外三角分别送入重油喷雾与二次、三次风，保持炉膛内燃料悬浮燃烧产生火焰。在此种状态下，煤层的厚度由燃料供给设备提供，煤块经过磨煤机生成煤粉，由鼓风机送入预热器，加热后环绕整个燃烧区的大二次风箱进入炉膛燃烧。单一分析这个燃料传送系统，可知道锅炉机组辅助系统对锅炉整体经济运行的作用，优化这个燃料传输系统便可实现锅炉机组的经济运行目标。现代普遍使用的锅炉机组辅助系统功能愈发强大，可优化的空间也很大。

我厂使用的煤粉锅炉为四角切圆直流式燃烧炉膛，只要尽可能的保持完全燃烧，降低热量损耗、提高热能的转换率，便能较好的维持锅炉经济运行。

3.2 培养高水平的司炉工

计算机控制技术在现代锅炉运行中越来越趋于集成化，需要司炉工的知识水平不论是从广度还是深度都应该提高。

目前本厂使用的煤粉锅炉因煤粉的颗粒较小，比较易于控制燃料的燃烧状况，即当蒸汽参数变化时，煤粉锅炉的反应时间较短，能很快的达到加压或者减压的目的。这需要司炉工在操作过程中掌握到更细致更优化的操作经验，从控制燃烧的角度显示了司炉工的主观能动性。

3.3 确保锅炉燃料品质

在本文第二节中我们提到过不同煤种的燃烧值，该表同时显示，在完全燃烧的情况下，烟煤的燃烧值可以达到最大。也就是说，只要能够不断改进燃烧技术，烟煤相比较于其他的煤种能够释放的热量是最多的，那么经过热能做功输入的有效能量也可以达到最大化。

目前，煤粉锅炉的燃烧机理是把固态的燃料流体化，及使其高速流动，具备液体的流动性质，在炉膛内高效环保的燃烧。若是煤种达不到要求，煤粉进入炉膛因可燃物的比例过低，将不能保证燃烧的完全性，也就不能达到给定负荷下的蒸汽参数要求。这将从根本上影响锅炉的经济运行，所以确保锅炉燃料的品质是调控锅炉经济运行的重要因素。

结语

在我国电力进入商业化运营阶段后，化石能源的短缺也成为制约电力行业发展的重要因素。作为影响国计民生的重要物质基础，电力行业将不断发展新的锅炉运行技术，在保证我国经济建设顺利进行的同时，促使能源的最大化节约与最高效的转化。我们也将在节约电厂运行能耗、降低资源浪费方面做出努力。

参考文献

[1]杨立永等.火电厂节能降耗的分析与措施[D].辽宁：东北电力学院，2006：1-5.

[2]张玉琪，等.循环流化床锅炉掺烧煤泥研究[D].江苏：矿业大学，2009：1-2.

第8篇：银行经济形势范文

【关键词】农村商业银行；经济；激励方式；薪酬；金融业

农村商业银行可以说是金融服务市场的重要力量，在发展过程当中受各种外部因素以及内部因素的影响。其中农商行工作人员的经济激励方式会直接影响到盈利能力。

一、农村商业银行经济激励方式的现状

当前情况下，我国的农村商业银行处于起步发展的阶段，更加强调内部工作人员薪酬与激励方式的运用，尤其是形成有着基础特点的人力资源机构，并且联合财务部门拟定符合农商行发展特点的薪酬与激励机制。通常情况下，农村商业银行将贡献以及业绩这两个方面的内容当作差异化薪酬的改革支点，这对于无差别等级薪酬制度来说，更有利于激发工作人员的主动性与积极性。农商行改革也需要围绕市场化特点，构建能力以及岗位为基础的薪酬工资机制，绩效则作为银行分配奖金的依据。与此同时，农商行的工资分配环节，主要是根据工作人员贡献程度还有业绩情况，从而构建起差异化工资。绩效考核的过程当中，也由各个农商行分支执行。虽然当前农商行的经济激励机制改革取得一定的效果，不够在实际执行的环节还存在一些问题。

第一，农商行同大多数的商业银行类似，受国有控股与计划经济机制的影响，行政色彩比较浓厚，这就导致农商行在考核执行的过程当中，存在着考核评价指标比较单一的问题。第二，当前农商行在加入绩效的工资发放环节有着一定滞后性，难以体现出绩效在激励当中发挥出的价值，从而影响到农商行工作人员的工作热情。第三，农商行在薪酬与激励机制的制定实施方面缺乏系统性，有少数农商行的薪酬激励制度不够贴合自身发展的具体情况。

二、农村商业银行经济激励方式比较分析

第一，临柜操作人员的经济激励方式。临柜操作人员可以说是农商行的基础力量，通常情况下占工作人员的比例超过三分之一，他们工作在银行的最前台，工作任务非常繁重，但是收入却比较低。临柜操作人员经济激励方式的设计主要是将岗位绩效制作为基础，通过调整工作人员的薪酬构成因素，增加操作人员工资比重。农商行临柜操作人员薪酬除了年终奖励之外，需要按月定时发放，这是因为临柜操作人员的操作非常机械化，行为有着统一性以及规范性特征，业务操作的能动性以及创造性不够，因此基本工资是薪酬最为主要的组成部分，同时也是临柜操作人员的重要生活保障。基本工资当中国主要是岗位工资，岗位工资集中体现出岗位价值以及对农商行发展的价值，其具体的水平以及级别需要根据职位评价的结果来确定。绩效工资则是临柜人员工资另一个主要的组成成分，需要按照不同岗位确定系数，根据工作人员的岗位职责以及工作业绩来考核发放，主要的作用在于激励工作人员的工作热情，从而不断提高他们的工作绩效。对临柜操作人员来说，按经办、监督以及复核等不同的岗位来设计相应的系数。在福利环节，除了通常使用的各种礼品、保险以及奖金等形式，还可以针对不同年龄阶段的工作人员采取针对性的福利措施。对年轻工作人员来说，往往面临着购房购车的问题，农商行可以考虑为他们提供购车或者是住房的优惠贷款，从而挽留优秀工作人员。对年长工作人员而言，他们往往面临子女上学压力，可以考虑为他们提供教育奖学金从而发挥更好的激励效果[1]。除此之外，管理人员需要经常同工作人员进行沟通，从而根据他们的特点以及具体需要，在基础福利项目人人有份的基础上，拿出部分福利项目为核心工作任由提供，并且工作人员可以根据自己的情况进行选择，达到各取所需的目的。

第二，客户经理的经济激励方式。客户经理可以说是农商行提高自身核心竞争力最为主要的一个影响因素。激励客户经理，从而主动提高银行竞争力也是农商行经济激励方式的目的。所以客户经理的薪酬当中需要不断提高绩效工资占据的比例。客户经理薪酬制度应当采用季薪制，薪酬包括基本工资、奖励工资、绩效工资以及其他福利等[2]。绩效公司需要根据客户经理的维护存量以及既定任务的完成量来发放。不同业务提取的比例方面，需要根据业务特点而具体确定。不同阶段农商行工作的重点往往也有很大的不同，同一时间不同机构业务的发展情况也有很大的区别。这就需要具体确定各种业务品种的提成比例，从而有利于不同的机构动态调节发展。每种业务品种在定价方面往往也各不想通。存款的价格是资金内部交易的价格减去成本价格，贷款投放的价格则是贷款合同的利率减去资金交易价格。除此之外，为确保银行能够有效长期经营，避免发生业绩方面的弄虚作假问题，银行也应当为客户经理建立预期收入账户，把每季绩效工资一部分存入到账户当中，过一定时间之后才能够兑现。

第三，管理人员的经济激励方式。管理人员是确保银行各个方面能够协调发展的主导人员，可以说是农商行发展的中坚。制定可以吸引并且挽留优秀管理人才的薪酬方案是农商行经济激励的重要组成部分。通常情况下，管理人员的级别越高，那么行动自由度也就越高，需要承担更多的责任，工作方面的复杂程度也相应的越高，有着更高层次的心理需求。对中级管理人员来说，最为关键的是确保他们收入以及当年绩效同对农商行发展的贡献相挂钩，确保稳定收入的比重持续下降，同时不稳定收入的比重逐渐上升。这就需要农商行相应地提高管理人员的绩效薪酬考核比重。尤其是中高级的管理人员，需要注重提高他们的绩效薪酬。绩效薪酬是由管理薪酬、风险薪酬以及效益薪酬所组成的，根据风险控制、效益水平以及综合管理的考核结果确定发放金额。除此之外，管理人员的薪酬构成当中福利也是一个非常重要的组成部分，对这部分管理人员来说需要采取特殊福利激励方式。一方面是要实施福利沉淀。这是因为要想留住人才尤其是高级管理人员，农商行往往会采取沉淀福利的方式，把管理人员的福利当中相当一部分沉淀下来，实施延时发放。例如为农商行的行长以及副行长成立一个预期收入的账户，将一部分福利将近存入到这个账户当中，并且根据经营审计结果来实施延期支付，从而最大限度预防管理人员短期行为。另一方面是要实施高额退休金机制。在农商行的管理人员退休之后给予比较高的生活保障，消除他们的后顾之忧，从而全身心投入到农商行的经营管理当中，提高他们的归属感。

第四，激励机制保障。农商行的激励方式一经建立，就应当严格落实，从而发挥保障以及激励的作用。一方面是要保证考核的公正公平，另一方面是要不断改进激励方式，确定实施规范。合理的人力资源管理机制可以说是保证激励机制能够得到有效执行的可靠保障。农商行需要规范奖惩制度，把工作人员的激励以及奖惩进行有机的结合，不断完善提薪机制，让工作人员看到希望。除此之外需要狠抓落实，保证有效实施。一旦制定激励机制就需要狠抓落实，抓落实就是需要各个岗位的工作人员严格根据预定的程序进行，将方案转化成为实践活动，得到工作人员的接受，保证激励机制标准化、规范化以及正常化，让激励方式可以对工作人员产生效果。最后是需要强化沟通，在实施过程中各环节强化沟通。

综上所述，对劳动者来说薪酬具备激励效果，农村商业银行要想实现市场化的运作并且提高利润，就应当构建差别化激励方式，运用合理的经济激励，鼓励工作人员完成指标，使得人力资源成本以及效益达到平衡。农商行借助于正向激励来实现自身的持续发展。

参考文献：

第9篇：银行经济形势范文

关键词：商业银行；经济环境；风险管理；信用

一、经济下行趋势对商业银行的影响分析

2015年来，我国经济下行的趋势明显，表现在多个行业领域方面，而经济下行带来的行业领域的影响，则直接影响到商业银行的发展。首先，从房地产行业的角度来讲，房地产行业的发展关系着我国的经济稳定，同时，房地产行业的资金链又离不开商业银行，可以说，在一定程度上，商业银行与房地产业的发展是息息相关的。经济下行的趋势对于房地产行业的发展有着直接的影响，房地产市场的不景气，其资金链的维护就会受到负面影响，一旦房地产企业的资金链发生断裂，那么在整个市场中，商业银行受到的影响将是巨大的。很多房地产企业的发展，其资金的来源都是依靠商业银行放出的贷款，市场的滑坡，经济的下滑，房地产市场的经营收到负面影响，这些企业在还贷方面的能力自然也会受到影响，从这个角度来讲，商业银行就成为经济下行的间接受影响者。其次，从股票市场的发展角度来讲，股票市场也就是资本市场，经济发展的形式对于资本市场的触动是最为明显的，资本市场往往能够为经济发展环境的变化提供非常明显的反馈。从2015年的股市发展环境中，可以明显的看出当年的经济环境的下行特点明显，中国整体的经济形势表现出来的负面特点还是比较突出的。而股市的动荡，股市环境的变化，对于商业银行的影响也是非常明显的。股市是资本流动的大环境，资本的流动也是企业发展的动力，但是我国很多企业在发展中对于商业银行资本的依赖性比较大，商业银行提供给他们的资金支持也是其资本依赖的重要方面。因此，在整体的市场资本流动过程中，股市的发展发挥着十分重要的影响作用，在股市动荡的环境中，企业的资本融合能力也会受到影响，因而，整体的资本市场对于企业的影响就会在一定程度上反馈到商业银行的发展环境中来。当企业无法在资本市场获得足够的资本支撑的时候，那么其信用能力也会受到相应的削弱，给商业银行的资本信用管理带来风险和隐患。

二、经济下行趋势下商业银行的风险管理

在经济下行的大环境下，整体的商业环境面临的问题和压力也非常明显，在这样的情况下，商业银行应该做好风险管理，提升风险管理的能力，防范经济下行带来的各种风险问题。

1.加强信用风险管理未来，商业银行要加强对不良贷款和融资平台的监管，从自身的角度来讲，商业银行应该从行业发展的角度出发，对于国家的产业政策调整进行及时的分析和研究，从政策的调整过程中适当的对自身的信贷政策进行调整和改变，这一点是商业银行自主防范各种信用风险的一种重要对策，通过这种政策分析，能够让商业银行在政策的推行过程中，更好地适应产业调整的步伐，也能够在产业的政策变动方面，更加规范自身的信贷政策，保障信贷业务的发展能够更加适应市场的变动，强化对商业银行的信贷保障。此外，对于信贷资本的流通过程中的因素，也就是贷款方面的企业，要注重加强对贷款企业的信用管理，商业银行注重发展信贷业务自然是好事，但是这种信贷业务的发展能否更好地提升商业银行的发展能力，这一点还需要作为信贷主体的企业能够有比较好的信用能力。所以，为了更好地加强自身的风险管理能力，商业银行应该对贷款企业进行更加严格的风险分析，做好贷前调查，对于有不良信用记录的企业能够做到及时发现，从源头控制信贷风险，保障商业银行的健康发展。

2.强化信贷后的管理，防范信贷风险信贷后的管理风险防范问题，也是商业银行风险管理工作的另一个重点。风险管理应该是贯穿商业银行管理工作始终的，是强化贷后管理，在整个贷款额度的存续期内，贷后管理不仅是一个风险管理概念，更是一个经营战略概念，是银行最重要的基础性管理工作，通过深入细致的跟踪、专业的组合分析发现客户可能违约的蛛丝马迹。要做好贷后的风险管理，就需要对影响还款的各项因素进行统计分析，如：贷款用途是否按照规定使用，贷款合同是否如期履行，贷款抵押品，贷款的还款情况等。同时，还应该加强对企业的调查研究，要及时跟踪企业所处行业、产业链上下游和企业本身的财务状况，一旦发现潜在风险，就要及时采取措施，或选择退出，或增加风险缓释措施，或采取保全手段等等，以化解风险或减少风险。

3.从以人为本的角度提升商业银行的风险管理能力经济下行的趋势下，商业银行风险管理，一个重点是从人的角度进行管控和信用能力的提升，因此，从这个角度来讲，未来的商业银行信用风险管理工作中，应该坚持以人为本的管理标准，从多角度来提升全社会人民的信用风险认识能力，提升社会中的个人对于信用的认识。未来，社会信用风险管理工作的运行，应该从人的角度入手，提升人的积极性、主动性和创造性，在社会中建立一支高能力高素质水平的风险管理工作团队，提升团队主体中的人对于风险管理的认知和管理能力，通过人的角度来管控各种风险。此外，在未来的风险管理工作中，还应该注重加强对信贷主体的人，企业中的管理主体的信用风险能力的培养，提升他们对信用能力的认识，进而更加规范信用管理的各项指标。

三、结论

经济下行是我国社会经济发展中的一个必经阶段，如何在经济下行趋势基础上，提升商业银行的风险管理能力，是当前乃至未来商业银行信用风险管理工作的重要目标。在实际工作中，要处理好风险管理和扩展业务的辩证关系，不能因噎废食，一方面要加强商业银行的风险管理和内部控制，把风险控制在可承受范围之内；另一方面要努力开展业务，要用长远的眼光来衡量客户，注重扶持行业的龙头企业，完善服务渠道，为商业银行进一步发展提供动力和契机。

参考文献

[1]陈宏.基于风险管理的商业银行信贷业务内部控制的研究[J].会计之友，2010，（2）：53-54.