习俗和风俗精选(九篇)

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第1篇：习俗和风俗范文

1、除夕，为岁末的最后一天夜晚。岁末的最后一天称为“岁除”，意为旧岁至此而除，另换新岁。除，即去除之意；夕，指夜晚。“除夕”是岁除之夜的意思，又称大年夜、除夕夜、除夜等，时值年尾的最后一个晚上。除夕是除旧布新、阖家团圆、祭祀祖先的日子，与清明节、七月半、重阳节是中国民间传统的祭祖大节。除夕，在国人心中是具有特殊意义的，这个年尾最重要的日子，漂泊再远的游子也是要赶着回家去和家人团聚，在爆竹声中辞旧岁，烟花满天迎新春。

2、除夕通常会被称为大年三十，但是其实由于阴历历法的原因，除夕的日期可能是十二月三十，也可能是十二月廿九，但不论如何，它都是阴历年的末尾。

3、除夕自古就有祭祖、守岁、团圆饭、贴年红、挂灯笼等习俗，流传至今，经久不息。受中华文化的影响，除夕也是汉字文化圈国家以及世界各地华人华侨的传统节日。2007年，除夕依《全国年节及纪念日放假办法》正式成为中国法定节假日。2014年，除夕依国务院关于修改《全国年节及纪念日放假办法》决定进行调整，不再作为中国法定节假日。

（来源：文章屋网 ）

第2篇：习俗和风俗范文

关键词：和；风格；要素

和分析绝不仅仅就是在乐谱上标上调性、和弦标记而已。认识和弦是和分析的基础，但不是最终目的。和分析的真正要义在于：从作品的整体性出发，通过分析作曲家作品的和风格与和思维方法，认识作品中的和风格及和语汇的特点，了解作曲家是采用怎样的和语汇、手法来塑造音乐形象的。由于不同时代、不同风格的作曲家其和语汇组织的方法是不同的，因而和分析的方法，以及所得出的分析结论，当然也会有很大的区别。当然，由于作曲家在组织和语汇时，首先需要考虑调性的因素，因此，和的功能性不仅是分析古典作曲家和语汇的主要方面，也是分析其他各类风格作曲家的和语汇的重要方面。

和语言所体现的调，集中体现在和弦在三度叠置基础上的正三和弦连接上。副三和弦等其他和弦则是正三和弦的“替换和弦”。作曲家利用大小调的正副三和弦之间功能相同，都有两个共同音，但具有不同色彩，从而取得既保持原有调，而又变换其不同色彩的和效果，体现了调的一元化。

分析时要关注作品的整体性，就是关注作品中和音响上的联系。在任何一部多部音乐作品和语言的内部组织上，存在着纵向和横向两方面的构造，如再加以细分，还可以具体分为五个方面的联系。即调性（指和语言的调）联系；调式（包括大小调或是各种各样的教会调式、民族调式等）联系；线条（部横向进行中形成的一定的走向“线条感”） 联系；色彩（和进行在纵向结构上形成一定的音响色彩）联系和数理逻辑联系（在《初级教程》中主要涉及前三方面的分析）。因此，我们在分析时，除了分析和功能以外，不能忽视和中线条、调式以及色彩等方面的作用。为此，和分析要求我们努力树立整体的、联系的、运动的观点，克服局限于个别的、孤立的、静止看问题的观点。

就需要将和的功能性（主要体现在低音进行上）与和的线条性、色彩性、调式性区别开来。和的功能性是相对稳定的，也是比较简单的，线条性、色彩性、调式性则变化无穷的。和功能的规范性与和线条、色彩、调式变化的多样性的结合，是和领域的基本规律。

分析和时，乐谱当然是不可缺少的，但绝不可过分依赖乐谱，始终要将对音响的感受与分析放在第一位。因为作曲家的和语言是给人听的，而不是给人看的。任何理性分析最后都要以听觉感受为基础。分析的结论是否正确，最终要接受听觉感受的检验。我们必须清醒地认识到这一点：乐谱上所记录的音符，对于实际和音响而言，仅仅是一种缺乏美感，很不完全的符号。和音响中的很多艺术效果，在乐谱上是看不到的。实际音乐作品中和语言的内在联系，有时在听觉感受中很清晰，但在乐谱上却成了一个个孤立的符号，如果不将它们还原成实际音响，很可能就会将和分析引向歧途。因此，和分析一开始，就应该结合视奏乐谱（如果是管弦乐曲，则一面看着总谱，一面仔细地倾听作品音响效果），同时在头脑中直接构成调性及和意识。特别要注意某些作曲家在写谱时，可能有某些不规范的写法（甚至有可能有某些印刷错误），注意不要受到误导，而应该一切以音响为准。和分析课程的主要教学目的，就是要指导学员在和听觉的基础上建立和思维。

作品中的和语言总是通过多样化的织体具体表现出来的，因此和分析的第一步就是要将和从织体变化中归纳、抽象出来。无论是怎样复杂的织体，基本上可以划分为三大类，即（1）和弦式织体、（2）带低音和弦式织体、（3）分解和弦式织体。和弦式织体一般比较容易识别与分析，另外两类织体就需要从丰富多变的部进行中，归纳其和进行的规律。例如，对于分解和弦织体，特别是开放位置的分解和弦，应该把它看作是分开来弹奏的和弦，从而将个别乐音从纵向上联系起来作为和弦整体来分析，而不能仅仅看作是孤立的个别音；对于多用于舞曲体裁的带低音和弦式织体（例如圆舞曲、波尔卡舞曲等），则要将节奏上不同时出现的中间和部与低音部（包括流动低音）结合起来进行分析。

相当多数的作品（特别是管弦乐作品），其织体大致上包括高音、中音、低音三个层次，而对于和分析来说，更应该将三个层次的各个部联系起来进行分析。特别是对于采用典型的功能性思维写成的作品，分析时尤其要注意它的低音部。因为在多数的情况下，低音是体现和弦功能的主要因素。

持续音是复合功能的体现。它是由七（九）和弦所体现的复合功能加以发展而成的。低音持续音以和进行中低音部保持不变为特征，这里的低音部成为有相对独立的音响层次。在持续低音及复合功能和中，低音体现了和的基本功能，上方的和部则体现了第二位的派生功能。

分析时要注意将和弦音与和弦外音加以区别，特别要将其中少量的强拍上的和弦外音（倚音、留音）与大多数弱拍上的和弦外音（经过音、助音、先现音、换音等）加以区别。一般概念认为：和弦外音仅仅是在旋律部中才有，但事实上并非如此。在音乐作品中，不论是旋律部，中间的和部，甚至是低音部，都可能有和弦外音。有时甚至有包含两个部的外音（双倚音、双助音）的可能。特别是当和进行中带有变化半音的时候，一定要分清楚这些变化音是变和弦的和弦音，还是有变化音的和弦外音。排除了各种和弦外音之后，才能明确和弦的性质。一般说来，和弦外音依附于和弦音，并必须解决到后续的和弦音。

在功能性和语言的作品中，注意分析终止式所处的地位及所属调性尤为重要。当调性发展比较复杂（表现在乐谱上临时升降号比较多）时，要特别注意抓住其中的终止式，即各种转位的属七和弦与主和弦（包括副属七和弦与临时主和弦）所处的地位，用以明确基本调性、临时调性，以及大调还是小调。如果找不到主和弦，就找寻包括由下属和弦及属七和弦组成的“半成进行”，以明确其假定性的调性。只要调性及大小调明确了，前后有关的其他和弦的功能性质也就会迎刃而解。

第3篇：习俗和风俗范文

【关键词】护理风险；科学管理；护理纠纷

近年来妇科疾病呈现种类多样化、复杂化，病情变化快的特点，医疗护理技术标准要求有了提高，患者的自我维权意识增强，妇科也成为医疗护理纠纷的高发科室。因此，评估妇科护理活动中常见且多发的护理风险因素，制订有效的防范措施，应用科学的管理模式，尽可能地避免护理纠纷的发生是目前刻不容缓的护理问题。现将对妇科存在的护理风险因素分析与管理对策总结报告如下。

1 临床资料

选择笔者所在医院妇科2010年1月～2011年1月1912例住院患者，年龄3～89岁。先兆流产176例，不完全流产40例，稽留流产88例，功能性子宫出血55例，子宫肌瘤223例，其他1330例。

2 妇科护理风险因素

2.1 失血性休克 妇科患者中相当部分有流血病史，许多患者往往入院时无明显休克先兆症状，随着持续出血量增多，如不注意观察病情变化就会发生休克，特别是宫外孕患者，后果相当严重，甚至危及生命。

2.2 化疗药液外渗 化疗药物的使用挽救和延长了无数癌症患者的生命,同时也带来了令人担忧的问题——化疗药物外渗［1］。许多妇科患者需要在术前阶段先进行化疗，使肿瘤受到一定的控制后方可进行了手术，以提高手术的质量。术后大部分妇瘤患者仍需要在笔者所在科进行几个疗程的专科化疗，因此，在护理过程中就会潜在着不可避免的化疗药液外渗的风险。如果处理不当，可能出现严重的后果，导致护理纠纷的发生。

2.3 护理差错 护理队伍趋于年轻化，经验不足，护士轮转科室较快，加上制度观念淡薄、责任心不强是导致护理差错的主要原因。另外，随着城镇居民医保和新农村合作医疗福利的普及，住院病人大量增多，护理人员比例严重不足，护士长期处于超负荷工作，身心疲惫，也是增加护理差错风险的另一个原因。

2.4 护理记录的风险因素 护理记录是对患者实施和处理各项护理活动的凭据，护理文书为护理科研、教学、分析医疗事故等提供有效的资料，同时也是法律取证的重要依据［2，3］，如果护理记录缺乏客观真实性，或者记录不及时、错漏都会导致法律的责任，带来护理纠纷。

2.5 护患间缺乏沟通的风险因素 护理是一项护患双方共同参与的活动,病人的情绪易受对疾病认识的承受力和社会环境的影响［4］。在进行各种治疗和护理时要先向患者或家属讲解该项治疗护理的目的、必要性以及护理操作的程序，让患者消除顾虑，理解配合。对患者提出的疑问要耐心解答，避免因误解而导致护理纠纷的发生。

3 护理风险管理对策

3.1 密切观察病情变化 对有流血症状的患者要做好患者及其家属的宣教，取得配合，注意卧床休息，以免发生意外。随时注意患者意识、面色、皮肤温度、尿量变化。做好生命体征的监测及阴道流血情况的观察，必要时进行心电监护和血氧饱和度监测，保持静脉通道通畅，做好记录及交接班，发现异常立即报告医生，迅速采取措施，根据病情，做好术前准备。加强专科知识学习，提高护理业务水平，只有高水平和有预见性的护理才能保证患者的安全［5］。

3.2 防止化疗药液外渗是化疗护理的关键 化疗药液外渗不仅增加病人的痛苦，还会对病人造成心理恐惧和紧张，甚至拒绝化疗而影响疾病的治疗。因此，化疗前首先向患者解释化疗的目的和意义，对目前治疗的重要性，该化疗方案中的药物疗效及在化疗过程中可能出现的毒副反应以及临床上的针对措施和介绍治疗成功的例子，让患者消除顾虑,配合治疗和护理,并积极参与“防渗”行动。全面掌握化疗药物外渗的潜在因素，了解其浓度，掌握输入速度，提高穿刺技术，避开关节部位，选择粗直的血管，尽可能采用软管静脉留置针。对刺激性强的药物采用中心静脉进行化疗，以减少对外周血管的刺激。在用药过程中，勤巡视观察，耐心倾听病人主诉，发现局部红肿疼痛时，要及早处理，做好交接班，以减轻或预防不良反应，减少药液外渗所致的医疗纠纷。

3.3 护理安全是护理活动的基础 护理差错潜在于整个医疗护理过程中，如果不提高风险防范意识，就会导致护理差错的发生。作为一名合格的护士要具备高度的职业责任感，丰富的临床经验和知识，熟练的护理技术，敏锐的风险意识，否则就会引起不可估量的护理差错。在执行医疗护理过程中，首先要执行医疗护理操作规程和“三查七对”。执行医嘱要听清、问清、看清。工作要用心，操作要细心，对患者要有同情心，使患者的生命和健康得到保障。抓住容易发生差错的时间段，如白天工作最忙的时间，节假日及交接班时间，要防范疏忽而导致差错事故。比如保胎孕妇与引产患者所用药物是截然不同，一旦差错后果不堪设想。健全护理体系，落实护理管理制度，提高风险意识，加强专科护士队伍的组建，开展专科知识、基础知识、基础技能的培训。新护士必须在基础理论和各项操作考试合格后再上岗，这样可以降低护理差错的风险因素。

3.4 护理记录是处理护理纠纷的重要证据 护理记录要规范，内容必须客观、真实，及时准确地反映患者的病情、生理、心理活动，以及所采取的护理措施［6］。医学术语要恰当，字迹要清楚，避免涂改。如有疑问及时与医生沟通再记录，保持医护内容一致。加强文化修养和专科理论知识的训练，定期开展书写语言专项培训，提高语言综述水平，使护理文件成为护理工作的动态表。

3.5 暖心的沟通是取得病人信任的关键 良好的沟通是进行护理工作的前提，因此，要注意沟通的技巧，做到语言通俗易懂、亲切，举止文雅大方。对患者或家属要有同情心、耐心和信心，培养良好的职业情感，常换位思考去处理护患之间的矛盾，对不配合的患者或家属要使用一定的语言艺术和委婉的方式来沟通，避免冲突引起不必要的医疗纠纷。在进行每一项操作或检查前先与患者沟通，使其理解与配合。

4 小结

通过对笔者所在科1912例患者实施的护理活动，认识到护理风险存在于整个医疗护理过程中，只有提高护理工作中的整体业务素质和职业修养，加强法律意识，严格执行规章制度，并落实到每一个护理工作中，对职业风险因素进行科学的管理，才能有效地减少或预防护理风险的发生，保证病人及护理人员的安全。在当前患者维权意识日益增强的时代，安全质量是患者选择就医最直接、最重要的标准之一［7］。笔者所在科自实施护理风险管理以来无护理纠纷发生，实现了优质服务，提高了医院及科室声誉，为护理活动提供了一个更安全的工作环境。

参 考 文 献

［1］ 刘雅娟.化疗药物外渗的预防与护理新策略.中国误诊学杂志，2010,12（10）：8624.

［2］ 朱月林.产科护理风险因素分析和管理对策.齐齐哈尔医学院学报,2010,31(2)：311.

［3］ 陈桂萍，王艳，王加风.护理记录中潜在的法律风险及对策.中华现代护理，2011，17（4）：449-451.

［4］ 赵晓莉,孟凡英.风险管理在提高病人满意度中的实施与效果.医学理论与实践,2007,20(5):614.

［5］ 李伟红,刘欣,刘华霆.儿科护理工作的风险意识和护理纠纷的预防.中国中医药现代远程教育,2010,8(02):69.

第4篇：习俗和风俗范文

我院自2007年1~12 月有选择性地对 98 例皮肤软组织挫裂伤进行了急诊清创缝合，术后未给予抗生素， 取得良好的效果 。现报道如下。

1 临床资料

1.1 一般资料：共98例患者在本科行清创缝合治疗，其中男64例，女34例。年龄5个月～82岁，其中头面颈部损伤50例，躯干损伤5例，四肢损伤43例。受伤时间为10 min～1 d，伤口长度0.5～17 cm，伤口深度从皮肤、黏膜至筋膜、肌层、骨质表面，缺损宽度不超过1 cm，所有伤口均无大血管和神经、肌腱的损伤，无颅内和胸、腹腔贯通伤，不合并其他器官的损伤

1.2 病例选择条件：健康人受伤 3 h 内，清创后的组织活力皆佳且无异物残留， 伤口小于 7 cm 的皮肤软组织裂伤， 不包括骨、 肌腱和大的神经损伤。

1.3 清创方法：对所有患者的伤口先经新洁尔灭、双氧水、碘酒、酒精清洗消毒清创处理后，用2%利多卡因行局部浸润麻醉，探查和清除伤口内的异物，修剪坏死组织和去除异物然后用丝线逐层间断缝合，缝合后碘伏纱布覆盖伤口并包扎， 颜面伤口每天用碘伏擦2次。24 h内肌注破伤风抗毒素1 500 u，隔3 d伤口换药1次，头面部和躯干伤口7 d拆线，四肢伤口8～12 d拆线。

2 结果

98例患者中，伤口均未发生感染，愈合良好。70例Ⅱ/甲，28 例Ⅱ/乙。

3 讨论

3.1 创伤后伤口是否会发生感染，取决于伤口内细菌的毒性数量，以及全身或局部的状况。 伤后至开始清创时间越短，感染的可能性越小，细菌作用于伤口至发生感染有一个潜伏期：一般为 6～8 h ，但在严重污染的伤口可为 4～6 h 。作者选择的病例都在 3 h 内清创， 此时伤口细菌的定植及大量繁殖尚未达到一定规模， 易被清除 。

3.2 清创时通过双氧水和生理盐水冲洗和修剪坏死组织，可清除大部分细菌，并改变利于病原菌生长的环境，加之余留在创面的碘伏的作用和本身的免疫功能，使伤口不致发生感染。

3.3 缝合前伤口内异物探查要仔细，从伤口一端至另一端或周围反复有顺序的检查，尤其是碎小的玻璃异物或部分刺入组织的异物，要耐心寻找，以防遗漏。

3.4 缝合伤口时针线的选择，原则上是伤口浅、张力小、年龄小、面部和手指的伤口用小针、细线；伤口深，张力大或头皮的伤口，用大针、缝线跨度也应相对较大；缝合的针距以缝合后两针之间的创缘刚好对位为宜。缝合后伤口内避免留死腔，以防积血或感染影响愈合。对伤口周围的组织尽可能保留。

第5篇：习俗和风俗范文

关键词： 压电风扇； 模态分析； 位移测量； 瞬态分析； 振动方程； 流场分析

中图分类号： TM282 文献标志码： B

0 引 言

随着电子元件内部封装密度及运算速度的快速提升，相同尺寸下晶体的发热量也会增加.为了维持芯片的稳定运行，对电子元件散热技术领域的研究显得愈发重要.压电风扇具有功率小、噪声低的特点，同时可得到定向性好、风速高的气流，因而越来越多地被用于电子设备的散热过程中.[1-3]了解压电风扇的振动特性，对研究压电风扇的散热特性具有重要作用.大多数研究都采用激光位移感测器来测量压电风扇各点振动位移，然后求出其振动方程[4-5]，并用FLUENT求解可以得出风扇周围的流场特性，从而观察其周围的振动速度[6]，但是该仪器价格昂贵，分析中亦有诸多不便.若能采用ANSYS理论分析方法计算压电风扇各点的振动位移，得到其振动特性方程，然后再通过FLUENT分析压电风扇的速度场分布，将给实际工程应用提供方便.

1 分析流程

分析流程见图1.

2 模型建立

2.1 压电风扇尺寸

采用简化模型.压电风扇的主要构成为压电陶

瓷片和麦拉薄膜.分析选用压电陶瓷片尺寸为长32 mm，宽12 mm，厚0.4 mm，麦拉薄膜的尺寸为长64 mm，宽12mm，厚0.25 mm，黏结时压电片左端的悬余长度为3 mm.在ANSYS前处理中生成的模型见图2.

2.2 定义材料参数

麦拉薄膜的参数主要有弹性系数、泊松比和密度，压电材料选取锆钛酸铅陶瓷（PZT-5H），其主要的参数包括密度、劲度常数、压电应力常数和介电常数.具体在ANSYS中需要定义的参数见表1和式（1）～（3）[7].

2.3 理论分析

（1）压电耦合方程.

ANSYS求解压电耦合问题的原理为第二类压电方程，边界条件为机械夹持和电学短路，应变S和电场强度E为自变量，应力T和电位移D为因变量，则

3 模态分析

模态分析的目的在于分析结构在无外力作用下的振动行为，包括自然振动频率和该频率下的振动形状.通过模态分析可以了解元件在何频率下产生共振[8]，并利用此特性使麦拉薄膜得到最大的振动，达到最优的散热结果[9].分析中压电陶瓷选用solid98单元，麦拉薄膜选用solid92单元，自由划分网格后，在压电陶瓷固定端添加的位移边界约束条件为Ux=Uy=Uz=0，且压电陶瓷正负极短路电压V=0.通过分析得出如下结论.

（1）压电风扇在前3阶振动模态下的频率分别为51.19，166.4和303 Hz.

（2）由于处于第2和3阶模态振动时压电风扇整体结构变形过大，对风扇的结构损害严重，所以在分析中选用的振动频率为第1阶模态下的51.19 Hz（见图3），同时此频率在实际应用时的噪声也较小.

4 瞬态分析

瞬态分析是用于确定系统承受任意随时间变化载荷时结构动力响应的一种方法，其可以确定系统随时间变化的位移、应力和应变.分析中，在压电片的正负极施加220 V的交流电，驱动频率为51.19 Hz，然后观察压电风扇上各点位移随时间的变化，从而确定压电风扇的振动曲线和函数方程.

（1）麦拉薄膜尖端的位移从0开始正负振动、逐渐增大到最大值，并呈现为正弦三角函数的周期振动变化规律，见图4.

（2）压电风扇达到最大振幅后，由x轴选取的10个节点，得出对应的y轴正方向的位移见表2，并用六次多项式拟合出此时的振型曲线，见图5.

（3）压电风扇各点的位移在工作过程中呈三角函数变化，又知图5风扇达到最大位移时的振动函数式（7）和风扇的振动频率f=51.19 Hz，最终得出压电风扇在整个工作过程中各点位移随时间t变化的方程式（8）.

5 压电风扇速度场的分析

将2个压电风扇垂直放置于“山”字形的流道中，且离流道底部的距离为5 mm，每个流道长为50 mm，宽为25 mm，见图6.整个流道置于长150 mm，宽50 mm，高50 mm的矩形立方体中.通过式（8）编写用户自定义函数（User-Defined Function，UDF）进行编译，作为压电风扇的振动特性.[10]在FLUENT中采用动网格中的弹簧光顺和局部重划模型[11]；“山”型流道采用六面体划分网格，压电风扇和矩形立方体部分采用四面体划分网格；矩形立方体以室温作为边界条件，流道的底部为绝热，左端为入口，右端为出口，压力条件为大气压，起始入口速度均为0，选用标准的层流模型，速度收敛残差精度为0.001.根据流体方程组，可以计算得出压电风扇在工作过程的速度分布.

当风扇振动稳定后，选取流场区域在47.9 s时刻的速度分布图见图7.由此可以得出：压电风扇振动过程中周围的最大速度达到1.94 m/s，沿风扇y轴方向的速度约为0.73 m/s，且沿流道正方向呈逐渐减小趋势.

6 结 论

本文通过ANSYS建立压电风扇的简化模型，首先进行模态分析，得到风扇第1阶模态下的共振频为51.19 Hz，并利用此共振特性使麦拉薄膜振动最大，达到最优的散热结果；然后通过瞬态分析得到风扇上各点的最大振动位移和各点位移的正弦振动特性，最终得出压电风扇整个工作过程的振动函数.通过此运动方程编写UDF函数在FLUENT计算出压电风扇工作过程中周围速度的分布为1.94 m/s，沿流道长度方向上的速度约为0.73 m/s，为实际压电风扇的应用和分析提供方便，具有重要的工程意义.

参考文献：

[1] 何为翰. 压电风扇应用于LED散热翅片间之研究[D]. 台北： 台湾大学， 2011.

[2] 梁谷帆. 数值模拟探讨矩形流道装置水平摆放单双压电风扇对平板型散热器热流特性影响[D]. 台北：台北科技大学， 2012.

[3] CHIEN N L. Analysis of three-dimensional heat and fluid flow induced by piezoelectric fan[J]. International Journal of Heat and Mass Transfer， 2012， 55（11/12）： 3043-3053.

[4] 陈伯邵， 黄世畴， 吴坤桂. 压电风扇温控系统之设计与分析[J]. 工程科技与教育学刊， 2010， 7（1）： 92-105.

[5] LIN C N，LEU J S. Study of thermal and flow characteristics of a heated cylinder under dual piezoelectric fans actuation[J]. International Journal of Heat and Mass Transfer， 2014（78）： 1008-1022.

[6] MA H K， SU H C， LIU C L， et al. Investigation of a piezoelectric fan embedded in a heat sink[J]. International Communications in Heat and Mass Transfer， 2012， 39（5）： 603-609.

[7] 王矜奉. 压电振动理论与应用[M].北京： 科学出版社， 2011： 239-242.

[8] 张朝晖. ANSYS11.0结构分析工程应用实例解析[M].2版. 北京： 机械工业出版社， 2008： 170-180.

[9] 张斯祈. 压电风扇之流场分析研究[D]. 新竹： 台湾“清华大学”， 2009.

[10] 吴宸萱， 谭晓茗， 张靖周. 压电振子激励流场的数值模拟[J]. 推进技术， 2013， 34（8）： 25-28.

WU C X，TAN X M，ZHANG J Z. Numerical simulation of flow fields actuated by piezoelectric fans[J]. Journal of Propulsion Technology， 2013， 34（8）： 25-28.

第6篇：习俗和风俗范文

关键词：企业与政府合作开发；工程项目；诚信风险；市场风险

中图分类号：F273 文献标识码：A 文章编号：1009-2374（2013）05-0156-02

企业与政府合作开发工程项目是我国社会主义市场经济发展的必然产物，计划经济体制下政府单纯的财政投入来进行基础设施的投资已经不能满足社会化进程需要，政府工程建设管理需要更加专业化、社会化、市场化，就势必促进了政府工程实现方式的多样化，而企业与政府合作开发项目正是政府工程的主要实现方式之一。

政府与企业合作工程项目投资大、工期长、社会影响广，从工程策划实施到工程施工管理过程，再到工程竣工及运营，风险不可避免。如何认识风险、预防及合理规避风险，是我们工程项目运转正常进行、保障政府及企业双方面的经济效益，乃至众多投资人利益的关键问题。

需要强调的是，在政府与企业合作开发工程项目中，企业已经不单纯是作为建筑施工者的角色在项目运营中发挥作用，更多的是与政府的合作

关系。

在与政府合作开发工程项目中，企业作为政府部门的合作伙伴参与到工程的筹划及管理和运营中，同时也充当了政府工程的风险承担者和分摊者，政府工程的高回报，也势必带来工程项目管理的高风险，认识及预防这些风险因素至关重要，下面就主要的几点风险因素进行分析。

1 政策变动风险

政策的变动以及国家宏观调手段的变化，将会给企业乃至整个社会随之带来相应的变动。与政府合作开发的工程项目一般投资大、工期长，国家出于宏观调控等方面的原因，会不断调整经济发展政策。政府政策的变动就会使得对于该工程项目的开发政策随之发生改变，对于满足产业规划和经济发展区域规划的项目，国家会给予大力支持，甚至有些项目还会给予补贴；而国家不予提倡的项目，甚至会出台限制政策，使处于建设当中的企业在一定程度上处于被动地位。

2 与政府合作方式选择上存在的风险

企业与政府合作开发的项目，是一个系统的统筹管理的过程。目前，政府为了减少自身财政收入支出，减小市场风险，经常会采用BOT或BT的方式选择与企业进行政府工程的合作开发。

这种合作方式对企业有着更高的要求，它一方面要求企业要有技术、金融、保险、贸易、土地、交通能源、通讯、广告的多方面的配合；另一方面又要求企业与政府部门的密切合作；同时，涉及了多家相互关联的机构，项目管理部门、施工方、投资方、贷款银行等；既涉及工程施工、管理、金融、税收甚至外汇等经济问题，又涉及法律、环保、公众利益等社会性问题。这就需要项目在前期准备过程及过程管理当中，投入大量的人力、物力进行策划及操作。其中，政府对于项目的态度及支持力度、风险分摊的分配及规定，起着重大的作用。

在企业与政府合作开发的项目中，最常见的是旧城改造和土地整理工程。在企业承担较大风险的合作方式上，企业更应该具有较强的自身法律意识，为自己创造法律保障。企业采用合理的合作方式与政府合作，需要对自身实力有充分认识，同时，又要对项目运作市场做充分的市场调查，合理的合作方式才是企业利益得以实现的关键。

3 政府诚信风险

就地方政府而言，在与企业进行工程合作时，往往会由于地方财政资金缺乏、市政建设项目紧急等原因，为准备合作的企业提供各项优惠措施，但是在合作项目运作过程中却经常会出现各式各样的不诚信的表现。政府诚信风险具体可以归纳为以下几点：

在运作过程中地方或部门的政策调整导致的政府诚信风险。一般来说，政府与企业合作开发工程项目的施工期限比较长，在较长周期内可能大大超过了政府官员的任期。或者，在特殊情况下，也存在官员频繁调动的情况。当政府人员发生更迭时，下一届的官员极有可能因为政绩的要求改变区域发展战略。战略方向及重点产生改变，即使对于合作开发项目存在某种承诺，但是资金状况和项目预期也会发生变化。

在工程运作过程中，由于地方政府部门利益调整而导致的信用风险。政府与企业合作工程项目的建设往往是经过反复论证得出的结论，无疑是对于当地经济的发展会有巨大的帮助。但是，作为地方政府的不同的机关部门，在项目进展过程中得到的实际收益往往会有很多不同，随之出现很多的政府行为越位和缺位。

由于我国在政府与企业合作方面的法律法规的不健全导致的风险。以目前政府与企业合作最常采用的BOT融资方式为例，我国关于BOT投资项目还没有正规的、地位较高的成文法规，从而决定了风险的存在。

4 市场风险

市场风险是指项目市场价格的变化和产品的市场需求对项目收益所产生的影响。在政府与企业合作工程项目中，由于政府工程工期长的特性，供求关系和价格变化时有发生。在一般意义上，政府与企业合作工程项目周期比较长，又得到了政府的特许和帮助，具有一定的垄断性，但是不能排除由于技术进步等原因带来的市场风险。此外，在原材料市场上，由于原材料涨价的原因导致工程成本加大，是另外一种比较常见的市场风险。

以2007年中国钢材市场为例：受国内及国际钢材供求关系影响，在2007年l～5月，中国钢材市场价格逐月小幅上升，5月份为上半年最高价位（中钢协价格指数长材104.70，板材118.21，综合指数113.34），国内粗钢可供消费资源增长率4月份只有1.6%（因大量出口），5月份只有7.2%，供应偏紧，促使价格上升。自2007年下半年9月份开始，国内钢材市场价格超过上半年最高的5月份水平，至12月份逐月上升。2007年12月份价格比2006年同期长材上涨43.72%，板材上涨12.55%。原材料市场的动荡，导致政府与企业合作工程项目钢材成本成倍增加。

5 其他风险因素

除上面四个因素外，资金供应风险、企业竞标中的压价风险、企业施工的图量与招标工程的清单不一致、组织风险、合同风险、工程环境风险、资金风险、技术风险、安全风险、政府效率等，都是企业与政府合作开发工程项目中存在的风险因素。

由此可见，建筑企业以及开发项目的政府部门进行工程项目风险管理是建立市场经济体制的需要，同时在企业与政府合作开发工程项目中对工程项目进行完善的风险管理，可以对项目所面临的各种风险实施有效地预控，尽可能减少风险对项目的不利影响，甚至转化为有利影响。通过这种方式保障项目建设目标的顺利实现，以获取最大的经济效益。

第7篇：习俗和风俗范文

关键词　商业生态系统；缝隙型企业；快速成长；发展风险

完整商业生态系统中，企业扮演着三种角色：核心企业、主宰型企业和缝隙型企业(Marco Iansiti，Ray Levien，2004)。核心企业是系统的构建者，创造可以价值共享和高效传递的平台。具有强大的创造缝隙市场的能力。缝隙型企业的存在和发展必须依赖核心企业，搭接其平台获得自身所需资源，但同时不可避免地遇到一些发展障碍。缝隙型企业作为系统主题，对系统整体的健康和进化也具有不可忽视的重要作用。目前理论界对该领域较全面的研究还未建立起来，使这方面的实践得不到很好的指导。因此该领域的深入研究可为解决企业实践问题提供指导，本文的创新性研究也显得很有意义。

一、伴随依赖关系的快速成长

缝隙型企业借助核心企业平台资源，将自身的专业化资源与平台资源、互补性资产相整合，创造出丰富多样的产品和服务。并持续创新。获得快速成长。

(一)快速提高生产率，增强创新能力

核心企业构建强大的资源平台，方便了系统成员减少各自重复的冗余劳动。平台的持续创新有助于缝隙型企业在短时间内，快速并低成本获得所需信息、技术、开发工具或产品等资源，降低了自身创新的难度，提高了创新能力，加速了创新速度，产品和服务的质量也得到较好保证。核心企业的强大支持使其在充分利用平台资源的同时，也能集中力量发展自身专业领域。这样。缝隙型企业易形成稳定、持久的优势地位。

(二)降低风险，提高快速反应力和竞争防御力

健康的商业生态系统中，核心企业为缝隙型企业提供了便利的平台搭接接口，降低了由“一次性”交易行为带来的不确定风险。利用核心企业提供的技术、工具、营销渠道、知识信息等优势资源，也可以降低自身研究开发新技术、新工具或市场拓展等方面的风险。同时。持续获得有价值的平台资源还能够增强企业对环境动态变化的快速反应能力和参与激烈竞争的防御能力。

(三)生态位差异化，减少与强大对手的竞争

生态位差异化是系统成员共存的必要前提。缝隙型企业选择细分的产品或服务领域，实现高度差异化，有利于减少和避免与强大竞争对手(特别是核心企业)发生正面冲突。在激烈的市场竞争中得以存活。核心企业也会考虑到商业生态系统的健康以及在系统成员中的信任感，避免与缝隙型企业产生竞争。

(四)降低或本，实现规模经济

核心企业提供的平台资源一般都是免费或收费较低的，缝隙型企业在这些方面可以降低单位生产成本，还可以精简相关部门，削减组织成本。为保持强大的竞争优势，核心企业对平台资源的创造和创新会投入较多的资金、物质、人力等。因此缝隙型企业不仅能够获得自身能力的提升。还能提高产出规模，实现技术上的规模经济；另一方面，核心企业的优质品牌资源也有助于缝隙型企业获得客户的信任，增强竞争力，获得市场空间的进一步拓展，实现市场上的规模经济。

二、伴随依赖关系的发展障碍

在商业生态系统中，缝隙型企业与核心企业仍存在诸多方面的冲突，平台之间也深藏着各种潜在陷阱和威胁，给企业发展带来障碍。

(一)得不到完全公平，利益难以真正保障

由于核心企业是商业生态系统的构建者和主导者，具有一定权威性，很多规则和标准都是在核心企业的意志下制定的，意在保护核心企业的利益。这样，缝隙型企业在很大程度上不可能得到完全公平，甚至不能按照自身意图规划发展战略。遇到风险时利益更难以得到真正持续的保障。

(二)信息传递失真和漏损，运作效率降低

商业生态系统成员之间时刻进行着信息流的创造和交换，包括平台技术的开发研制状况、市场竞争信息、政府政策和规划、消费者反应等等。缝隙型企业要想充分获取和利用各方面信息。就需要与系统进行及时有效地信息传递和交流。由于商业生态网络错综复杂，信息传递过程难以衡量和监督，难免产生失真和漏损，这会导致商业生态系统各方力量失衡。系统结构不稳定，运作效率乃至整体竞争力降低。

第8篇：习俗和风俗范文

【关键词】葫芦河流域 设计洪峰流量 理论频率曲线

一、工程概况

青岛至兰州高速公路G22是《国家高速公路网规划》中18条东西向横线之一。该线东起山东省青岛市，西至甘肃省兰州市，规划里程1795km。连接青岛、济南和兰州三座海陆交通枢纽城市。陕西境走向与309国道大致相同，由山西省跨越黄河进入陕西，经宜川、富县，在富县雷家角接入甘肃省。路线横穿陕西北部地区，区域富含石油资源，拥有延安、南泥湾等一大批中国革命旧址及华夏始祖黄帝陵、黄河壶口瀑布等人文自然景观，是陕西重要的红色旅游线路之一，也是延安东进西出的公路运输大通道。

二、葫芦河流域简介

葫芦河为北洛河右岸一级支流，发源于甘肃省华池县子午岭山地紫坊畔，源地海拔1680m，由西北流向东南，与洛川县交口河镇附近汇入北洛河，流域面积5449 km2，全长235.3km，干流河道平均比降2.37‰。调查河段以上河长164 km，流域成羽状，平均比降2.88‰。流域内除上游和下游部分地区植被差外，大部分为茂密森林和梢林，常水量较大，洪峰很小，涨落缓慢，水土流失轻微，多年平均含沙量5.47kg/ m3。张村驿水文站1952年设立，属区域代表站，为省级重点站，位于葫芦河下游段富县张村驿镇，控制流域面积4715 km2，距河口距离72 km。

三、设计洪峰流量计算方法

桥涵设计流量的推算，应按《桥位勘设规程》的要求，根据所掌握的资料情况，选择适当的计算方法。对于大中河流，具有足够的实测流量资料时，主要采用水文统计法，而缺乏实测流量资料时，多采用间接方法或经验公式计算；若具有足够的实测暴雨资料时，也可利用暴雨资料，通过成因分析，进行计算。

1．根据全国水文分区经验公式确定

经验公式的组合方法：①由分区平均流量，C，n值，Cv值和Cs/Cv值，求算；②由分区中的表中K和n’值，求出；再由表中的比值，得值。

计算过程如下：

①在全国水文分区经验公式表中，查91区，可知，C=2.8,n=0.64，Cv=1.09，Cs/Cv=2.5，=1.30，代入经验公式=628.33(m3／s),进而求得，=3326.76(m3／s)

= 1.30×=4324.78(m3／s)

②在全国水文分区经验公式表中，查91区，可知，K=31.2，n’=0.53，代入经验公式=2761.21(m3／s)，= 1.30×=3589.58(m3／s)

2．延安地区汇水面积相关法

它是目前计算洪峰流量最常用最简单的一种方法，对于无资料地区的洪水计算有着重要意义。其基本形式为：

根据上式，查表7-8，N=100年，=4.42，n=0.74

=2310.99(m3／s)

3．延安地区综合参数法

此法是以小流域内设计暴雨量和流域特征参数为基础而建立的多因子经验公式。形式为：

C、α、β、γ、η――分区综合经验参数

根据经验公式，查表7-9，C=0.24，α=0.22，β=0.74，γ=0.04，η=0.41，将已知数据F=4715 Km2、L=164 Km代入上式=0.1753，又有公式，其中

式中：―设计重现期为N的3小时流域面平均雨量

―历时3小时的暴雨点面系数

―线形拟合参数，见表，

―设计重现期为N的3小时点暴雨量，查表得，=116.3 mm

经计算， =41.16(mm)，代入公式=1480.04(m3／s)

4．根据暴雨资料推求设计洪水

根据《延安地区实用水文手册》（延安地区革命委员会水电局编）及《延安地区实用水文手册》（陕西省延安地区水利水土保持局），用暴雨资料推理公式推求设计洪峰流量,其基本形式为：

……① ……②……③

当：τb >τ时， ……④ τb

τb =τ时， ……………⑥

上列公式中：、、τ、为未知数；其余的参数F、L、J可由大比例地形图求得；S、n可由暴雨等值线图求得；m、μ可通过查表或由有关公式计算出来。

计算此流域处某一频率的洪峰流量，其步骤如下：求解方程组四个未知数，采用试算法。试算法是先假定一个代入方程③得τ，将τ代入方程②求得，将求得之τ与τb相比较，选定径流系数方程即从④或⑤中求得；将求得的与值代入方程①即得，视其与假定值是否相等，如不相等应反复试算，直至接近为止，最终即可求得设计洪峰流量。

根据以上各步骤查表和计算的各参数如下：

(1)F=4715Km2，J=0.00237，L=164Km；

(2)根据A、B及n求S,查得暴雨参数A=16，查得B=20，由暴雨量资料分析查得设计暴雨的n值为0.7，即可求得S=56

(3)根据土壤的含砂率不同，查表，μ=15；

(4)根据延安地区不同区域不同情况，查表，m=0.5；

(5)根据以上试算法的计算步骤，假定值进行试算，最终得出。

计算结果：= 700.41立方米/秒（重现期100年）

5．绘制理论频率曲线，计算设计洪水频率相应流量―设计流量

利用流量资料（包括水文站观测、洪水调查和文献考证的资料），采用水文统计法推算设计流量，按以下步骤进行：

①选取样本

可采用“年最大值法”选取样本。通过搜集历年的年最大流量资料，有条件时还应进行插补和延长，对所有资料认真审查校核后，组成一个年最大流量系列，作为水文统计的样本。

②绘制经验频率曲线

把年最大流量资料按大小递减顺序排列，计算各项流量的经验频率，并在海森机率格纸上绘出经验频率点据或经验频率曲线。

③绘制理论频率曲线

用适线法绘制理论频率曲线（P-Ⅲ型），并选定和三个统计参数。

④计算设计流量

用选定的三个统计参数，计算设计洪水频率相应的流量。

⑤审查计算结果

参照统计参数的地区经验值，审查所选定的参数值；与其他方法的计算设计流量进行对比检查。

根据以上步骤，先选取样本，组成年最大流量系列，见附表不连续系列流量经验频率计算表，并计算出，绘制出经验频率曲线；用适线法绘制出理论频率曲线，选定，参见附表葫芦河频率曲线适线过程计算表；由理论频率曲线或选定的统计参数，即可得，= 731立方米/秒（重现期100年），参见葫芦河流量-频率曲线图。

四、采用结果

综合分析上述5种计算方法所得的设计流量计算结果，前3种方法的计算结果与实际情况出入太大，与《延安地区实用水文手册》（陕西省延安地区水利水土保持局）中张村驿水文站不同重现期最大流量及特征值表所列的结果不相符，故计算结果不能利用；第4种和第5种计算设计流量的方法的计算前提就是以暴雨资料或流量资料为依据的得到的计算方法，所以计算结果与实际情况较为接近，故采用后两种计算方法。对比后两种计算方法，考虑对于大、中河流，具有足够的实测流量资料时，主要采用水文统计法。所以取第5种方法的计算结果，即= 731立方米/秒。

经综合评定，葫芦河流域在张村驿水文站的控制流域面积范围内的百年一遇设计流量为= 731（立方米/秒）。

五、结论

推算桥涵设计流量时，无论采用什么方法，都需要一定的水文资料，作为分析和计算的依据。水文资料是水文分析计算的基础，直接影响分析计算的结果，如果所依据的资料不够正确，则使用任何精确的方法，也不能获得正确的结果。因此，必须广泛搜集所需的水文资料，认真审查，反复校核，才能保证依据的资料完整可靠，计算的结果具有足够精度。

参考文献

1、《公路桥位勘测设计规范》 JTJ 062-91 人民交通出版社

2、《公路桥涵设计手册 桥位设计》2001年3月 第一版 人民交通出版社

3、《公路工程水文勘测设计规范》 JTJ C30-2002 人民交通出版社

第9篇：习俗和风俗范文

【关键词】商业银行 个人贷款 风险 管理

一、商业银行违约个贷概况

近年，商业银行以个人住房贷款为主打品种的消费贷款规模不断扩大，成为商业银行利润贡献度较大的优质资产和优势信贷品种。

随着新常态下经济周期下行，个人住房贷款客户群收入状况受到一定冲击，房地产市场、社会经营环境等内外综合因素作用更加复杂，其潜在违约风险逐渐加大。

我国商业银行违约个贷主要分布于中长期个人住房贷款和个人商用房贷款。根据银监会公开资料显示，2015年上半年，五大国有商业银行等上市银行不良个人住房贷款余额和不良贷款率均有所反弹，不良贷款的较快增长需引起关注，同时对其违约风险因素管理提出了更高要求。

二、个人住房贷款违约风险浅析

总体来看，个人住房贷款违约风险因素包括许多方面，既有经济社会层面的因素，也有微观层面的原因；既有房地产业的经济周期性、金融市场环境因素、也有银行与借款者之间的信息不对称等导致的违约风险；即便是借款人自身违约的可能性，也具有客观和主观两个方面。

拖欠还贷的违约风险影响因素错综复杂，仅从借款人特征维度看，国内学者对多家城市个人贷款数据抽样实证分析显示，抵押物面积、家庭结构和婚姻状况、文化程度、职业、信用状况、收入水平、年龄、住房情况、借款目的、收入还贷比率等等都或多或少会对借款人拖欠还贷产生不同程度的影响。

通过相关工作实践，笔者认为影响我国商业银行个人住房贷款违约风险主要因素有以下三类十二项。

（一）借款人因素

1.收入稳定性和收入水平。持续稳定的收入现金流是借款人确保能够按时归还个人贷款的第一还款源，是借款人偿还能力的重要保证和体现；借款人收入水平高低与其偿还能力存在正相关关系。经济下行，经营不善和收入下降客观上导致借款人还款能力不足，违约率上升。目前此类因素在所有因素中是影响最大的，占比达75%以上。

收入的真实性是审查借款人个人信息的重要内容。但由于目前我国个人征信体系并不健全有效，央银现有的征信系统中没有完整连续的借款人收入信息以供核对，有的借款人工作单位和征信系统也不一致。客户经理采取面谈笔录的调查方式，对借款人收入状况判断只能以其收入证明为准，其真实性无从考证。

2.收入还贷比。借款人每月偿还贷款金额与家庭收入之比例越低，偿还贷款的压力越低，贷款违约率越低。多家研究结果表明，这个指标是不同区域银行公认的违约风险重要因素。2007年10月以前，国家对收入还贷比没有硬性规定，采取的标准是借款人最低生活保障为收入还贷比底线，多家商业银行在实际业务中对客户收入还贷比率执行很多超过了70%；2007年10月后至今，商业银行执行银监局规定收入还贷比不能超过50%的标准。违约贷款中2007年10月以前的形成占比超过50%。

3.职业。工作稳定程度和垄断程度越高，具有较好的收入水平，违约率越低。职业因素的实质是还是通过收入因素来间接体现的。目前商业银行对借款人单位真实性调查也是在征信系统中核对，但在实际工作中，大概有50%的借款人出具的单位介绍信和征信系统不一致。目前公认的个人优质客户群有公务员、垄断行业国企、金融机构、教师、科研机构、事业单位等。毫无疑问，商业银行个人住房贷款营销策略和营销对象围绕职业因素差别化开展。

4.婚姻状况。表面上看婚姻状况是影响个人贷款违约的非经济因素，但婚姻关系破裂，家庭结构发生重大变化，导致共同还款人之间产生债务、经济权益纠纷，会造成贷款违约。在实际催收中，出现不少因家庭婚姻问题，对归还贷款互相推诿，试图悬空银行债权的情况，因此一旦借款人由于婚姻家庭解体出现拖欠，商业银行应尽快重点催收、积极落实债务人，确保贷款安全。

5.购房面积。虽然一般认为，购房面积对违约影响和借款人的经济债务压力成正比，但在实际业务操作中，通过实践和贷后催收情况，笔者认为购房面积在商业银行违约个贷因素中没有必然的相关关系，因此在贷款实际营销中，在把握好国家经济适用房等房贷政策导向的前提下，商业银行没必要刻意避开购房面积较大者，考察重点应放在借款人的资信和收入等的真实性方面。

6.借款目的。实践经验，借款人借款目的对个人贷款违约风险的影响同向变动。一般情况下，用于首套家庭居住需求或以其家庭基本居住为目的借款人，需求的刚性决定其终止偿付的主动拖欠风险较低，而一笔多贷的用于投资需求或用于经营目的的借款人由于种种因素变化则潜在主动拖欠的可能性较大。这在个人住房贷款、个人商用房贷款中比较明显。因此，对于有多笔个人住房贷款的借款人是商业银行的重点监控对象。

7.资信状况。借款人资信状况和各类社会、经济活动息息相关。借款人信用是贷款的基础，是其能否享受优惠贷款利率政策的重要条件。资信和违约概率呈负相关性，资信较高的借款人未来可能的违约概率较小。

目前我国社会尚未形成一套权威有效的全民个人资信评级体系；央行个人征信系统只有贷款信息和信用卡信息；实务中，客户经理对借款人全面资信的了解、评估和判断没有其他更多可依据的征信渠道，借贷之间信息不对称，存在借款人夸大自身还款能力和资信水平的风险。

（二）贷款因素

1.贷款利率。2014年11月起至今，央行连续5次降息，货币政策进入降息周期。降息虽然减少了借款人月供，降低了融资成本，但在经济下行背景下，借款人收入没有相应增长，或增长幅度有限、甚至收入下降，降息对月供的影响暂时不明显，借款人的还贷压力并不轻松，月供超过购房者的承受能力时，拖欠房贷的违约现象会随之大量增加。

2.贷款期限。我国较早的个人住房贷款业务是1998年发展起来的，迄今为止17个年头，处于风险暴露期。由于个人住房贷款期限长，经济周期和房价的波动、利率的调整、市场环境变化等都会在一定程度上加大借款人经营和收入状况的变动，甚至还贷心理的波动，很多潜在风险因素将来会充分暴露，给银行带来一定的违约压力。

3.担保方式。个贷是抵押加阶段性连带保证的担保方式，抵押率越低，违约风险越低，风险缓释保障效果越好。如：诉诸法律的违约个人住房贷款的回收，第二还款源充足是关键，对降低违约风险起了积极作用。

（三）其他因素

1.区域经济和房地产周期。区域和周期因素对个贷违约风险有着正方向的影响，且影响程度较高。笔者所在的郑州作为中部崛起的重要城市，区域经济快速发展，拓展了房地产市场空间，个人住房贷款业务获得较大发展。需要注意的是，虽然目前个人住房贷款违约率处在可控水平，但其长期性潜在风险，在经济下行周期效应叠加下，出现爆发并产生违约扩散不是没有可能的，需引起我们关注。

2.心理因素。鉴于不同文化、地域、教育、年龄对不同借款人观念的影响，借款人对借款行为不负责任，即使具有偿还能力，而且法律约束力和强制力存在，但由于侥幸心理，违约动机依旧存在，仍旧不愿意还款。这种心理是一种非理性化的主动违约，是恶意拖欠。对此类违约，必须坚决诉诸法律，促使借款人主动归还贷款。

三、管理建议

（一）提高认识，时刻树立风险意识，保持对个贷违约风险防范长期艰巨性的高度警惕

个人住房贷款刚需和刚改，决定其规模仍会惯性扩大，贷款余额的高速累积，贷款总量的“稀释”作用在一定程度上掩盖了其违约风险的增长。贷款质量呈现一种风险不大、“平安无事”的表面化状态，部分人员违约风险防范意识弱化。高企的贷款总量是把双刃剑，随着经济下行，总行和银监局更加严格的信贷风险分类标准和外部监管下，个贷违约风险的长期性、复杂行、隐蔽性，必将逐渐暴露，甚至可能集中爆发，贷款质量下迁压力将不断增加，我们必须警钟长鸣，充分认识到违约风险管理是贯穿银行业务发展的长期战略措施，只能加强不能松解。

（二）贷前调查是个人住房贷款违约风险控制的第一道屏障，必须严格执行贷前调查制度，时刻绷紧贷前调查警戒线

个贷对象覆盖范围广，个人信用参差不齐，借款人信息资料的真实性是我们开展业务的瓶颈，坚决杜绝为争夺个贷客户抢占市场份额，而忽视对借款人资信审查不严格，降低贷款标准的现象，尤其是对一笔多贷，对其前后短时间内收入水平明显变化，必须调查从严、监管从严，不能流于形式，想当然；充分运用好央行征信系统资源，在此基础上加强对借款人个人信息收集和核查工作，可以考虑设立若干信息核查小组，对部分重要疑点进行人工动态查实，努力消除信息不对称。同时可以在个贷业务大厅设立广谱宣传专栏，面向客户大力宣传资料真实对个人融资的重要性，违约现象对个人和家庭所造成的负面影响，以及对提供虚假个人信息等违规行为的惩罚措施，以警示借款人增强社会信用意识。