解决融资难融资贵问题精选(九篇)
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第1篇：解决融资难融资贵问题范文
新常态小微企业融资对策
我国小微企业的数量庞大，根据相关数据显示，小微企业可以为全国75%的城镇人口提供就业机会，拉动经济增长。在我国经济面临较大的调整周期的过程中，如何正确支持和引导小微企业，对我国实施创新驱动战略以及转变经济房展模式起着重要作用。但是，我国小微企业长期面临融资、融资贵的难题，如何解决小微企业融资难、融资贵依然是热议的话题。
一、小微企业融资难的原因
（一）信息不对称因素
从理论上讲，信息不对称往往会造成逆向选择以及道德风险的负面效应，这也是造成小微企业融资难的关键因素之一。小微企业由于规模较小，管理模式相对落后，财务核算不规范，导致其不能够对银行等金融机构有效的提供相关的证明材料。一方面，银行出于谨慎性原则在不能准确评估企业的信用等级的情况下的会选择谨慎放贷，另一方面企业为了实现融资目标很可能会粉饰相关财务报表，隐瞒相关不利信息或者捏造相关的虚假信息，骗取银行的贷款资金。上述的信息不对称不仅仅对银行等金融机构的利益造成损害也导致资质良好的小微企业不能够获得正常的银行资金支持，造成企业与银行等金融机构的彼此利益受损。
（二）小微企业自身因素
从小微企业自身因素，其产品结构单一加上，同质产品较多，技术含量较少，再加上小微企业运营模式单一，自身规模小等一系列原因导致小微企业在市场竞争中面临更大的破产风险，很容易出现资金链断裂的危机。小微企业往往不重视自身的风险管理以及信誉管理，没有严格规模的财务核算系统，不能有效对自身的财务进行准确的评估和衡量，给小微企业的融资带来了难度，加上，小微企业数量庞大，资金需求方式多样，资金需求紧急，这些特点都造成小微企业融资难度大。
（三）外部配套环境滞后
一方面，银行作为金融机构的重要组成部分，也是大部分企业的融资的首要渠道。对银行来说，小微企业的金融风险高于大中型企业，对于小微企业的贷前检查以及贷后管理的难度比较大，相应的增加了银行的信贷业务成本。银行对小微企业的服务意识不强，没有针对小微企业的数量大、规模小的特点设计出具有针对性的信贷产品以及相应的信用评估方法体系。第二，小微企业因为自身固定资产规模小，相关的抵押物和信誉都不足以得到银行的抵押贷款往往需要借助外部的担保机构，我国的担保体系建设相对比较落后，担保公司的运作比较混乱，对于小微企业收取的高昂的担保费用，间接提高了小微企业的融资成本，加大了小微企业融资的难度。第三，政府在小微企业上的扶持力度不够，专门针对小微企业的政策性金融机构还比较少，缺乏相应的政策制度来支持小微企业融资，相关的政策体系还没有建立，从而不能解决小微企业融资难等一系列问题。
二、解决小微企业融资难的问题的对策
（一）规范小微企业管理，强化信用观念
解决小微企业融资难的问题，小微企业自身也要不断完善提高市场竞争适应经济社会。首先，小微企业应该规范操作，提高自身的风险意识，强化信用观念。小微企业可以通过建立现代化的企业制度，严格按照会计制度、法律准则进行财务的登记，规范企业财务会计制度以及披露财务信息的及时性、规范性。企业自身定期评估企业风险，增强风险防范意识，提前做好风险防范工作。加强对小微企业管理层的道德建设，杜绝管理层卷款潜逃事件，强化对管理层的信用意识，减少故意违约现象的发生，树立良好的小微企业形象，与银行建立良好可持续的合作关系，互利共赢。
（二）银行应创新融资模式，完善信贷制度
银行金融资产充沛，一直是小微企业融资的主要渠道。解决小微企业融资难的问题离不开银行的支持。一方面，银行与企业应该建立合作共赢的模式，根据小微企业类型的不同，融资需求的不同，银行及时创新融资供应链，为小微企业提供量身定做的信贷产品。另一方面，银行要适当的进行工厂式的集中管理，优化审批流程，缩短审批时间，降低审批过程中的管理成本，切实为小微企业服务，高效并切实的为小微企业提供多层次多方位的金融信贷服务，缩短融资周期减少银行融Y的时间成本。银行可以适当的下放下属分支机构的贷款的审批权，精简流程、减少融资周期，高效的为小微企业服务。最后，银行应该针对小微企业建立一套适用的信用等级评估体系，加强对小微企业的风险把控，确实了解小微企业的经营状况，制定相关的评价指标与体系，做到心中有数，防范信贷风险，对信誉良好的小微企业提供一定的优惠政策，鼓励支持小微企业解决融资难问题。
（三）加快小微企业担保体系的建设
我国的担保体系还比较落后，不能做到为小微企业融资提供及时有效的担保。一方对现有的担保公司进行规范，严查担保公司乱收费现象，规范担保公司的操作。第二个方面，加快担保体系的建设，各级政府以及财政部应该组织成立相应的政策性担保公司，对信用良好的小微企业提多层次、多方面的融资担保，并落实担保公司有关准备金税前扣除政策和免征增值税政策。
（四）拓宽企业的融资渠道，引导小微企业互联网融资
互联网技术的发展，互联网金融得到了日新月异的发展。相对于传统模式的种种限制，互联网金额给小微企业打开了一种新的便利融资模式。互联网金融没有地域限制，相对传统的银行信贷模式，互联网金融成本更低。大力发展互联网金融能够有效的提高社会效率，互联网金融的发展可以给小微企业带来新的融资渠道，能帮助解决小微企业融资难问题。互联网金融的发展离不开政府的支持，政府可以考虑划拨资金与银行金融合作建立官方的公共网络平台，同时出台相关的政策法规规范操作，保障平台和小微企业的利益，使互联网金融不仅能解决小微企业融资难问题，还能得到良性发展，助力我国金融体系建设。
参考文献：
第2篇：解决融资难融资贵问题范文
中国社科院金融研究所货币理论与货币政策研究室主任 彭兴韵
2014年11月末，中国的广义货币余额M2已达到了120.8万亿元，与2013年GDP（约58万亿元）之比接近200%;金融机构各项贷款余额已超过了86万亿元，其与GDP之比也达到了130%以上。这两个指标，放眼全球，也处于较高之列。但宏观流动性的总体宽裕并不能掩盖微观流动性窘境。
当下的融资难、融资贵，可从各类不同的利率中得到集中体现。即便央行在2014年11月22日宣布降低存贷款基准利率，但债券市场收益率并没有明显的下降。根据央行的统计，2014年9月末，金融机构贷款加权利率接近7%，比之前的高点仅下降了1个百分点左右;贷款加权利率高于工业企业的销售成本利润率;执行贷款利率上浮的贷款占比仍达70%以上。
Wind资讯数据显示，BBB级企业债券收益率在过去几年里持续上升，到今年第三季度仍在12%以上。至于本以促进小微企业和三农融资的小额贷款公司的放贷利率、民间借贷的利率则更高。再加上形形的担保费、资产评估费、财务顾问费，企业融资综合成本则普遍达到10%以上。
融资贵背后反映的就是融资难，宏观上流动性总体宽松与微观上一些企业难以获得融资支持，构成了新的矛盾。然而，我们必须对中国经济中的融资难、融资贵一分为二地看待。
高污染企业融资难、
融资贵是调结构的
要求
有效率的金融体系就是要把稀缺的金融资源配置到效率最高的地方去，那些缺乏效率的企业难以以低成本获得资金，本身就反映了金融体系的效率筛选功能。当下的企业融资难、融资贵，有的是经济结构调整的必然要求;有的是重新实现供需平衡的调整机制;再有的则是去杠杆化以逐渐化解金融风险的倒逼手段。
2014年中央经济工作会议指出，中国经济新常态的表现之一就是，资源承载能力已经达到或接近饱和，要推动形成绿色低碳循环发展新方式。这意味着那些“三高”（高污染、高能耗、高排放）的企业，在结构调整中被排斥到金融市场之外，是实现和谐发展、可持续性发展和包容性发展必然要求。
产能过剩行业的企业遭遇融资难、融资贵，则是经济恢复供需平衡的外部金融机制所致。比如，国家统计局的数据显示，2014年10月份，企业产成品存货增长了14.4%，其中包括煤炭开采和洗选业、黑色金属冶炼和压延加工业在内的一些行业主营业务收入呈负增长或略为持平，8个行业的利润明显下降。产能过剩的行业，由于企业通过降价实现去库存化的目标，导致其资本回报率下降。这些行业在其产品价格下行周期中，是难以获得资本光顾的。
具有高杠杆和潜在高金融风险行业的企业遭遇融资难、融资贵，是一定时期内防止泡沫化扩张而逐渐降低金融风险的一种金融机制。这以房地产行业为甚。Wind资讯统计，房地产行业的平均资产负债率达到了80%左右。而在2014年11月份，全国商品房待售面积达到了59795万平方米。这些行业面临的融资难，能加剧其调整，迫使其转变发展模式。
小微企业融资难、
融资贵主因：
信贷市场不完善和
经济下行
但是，这并不表明我们认为存在于中国经济中的“融资难、融资贵”都是合理的。有很多企业并不属于“三高”、“产能过剩”与高杠杆行业，它们因融资机制不畅而受阻，是经济发展中不必要的效率损失。
2014年中央经济工作会议指出，经济新常态下，生产小型化、智能化、专业化将成为产业组织新特征;要素的规模驱动力减弱，经济增长将更多依靠人力资本质量和技术进步、创新成为驱动发展新引擎。
2014年12月的国家统计局第三次经济普查显示，过去五年里，我国高技术制造业规模不断扩大，研发投入大幅度增加，创新能力稳步提高，新产品销售收入比重逐步上升，成为推动中国经济转型升级的重要力量，但中国并没有真正为创新驱动建立起完善的金融支持体系。
根据央行的统计数据，截止2014年第三季度末，金融机构的小微企业贷款余额为14.55 万亿元，占全部企业贷款余额的比重不足30%，至于股票与债券筹资，小微企业占比就更低了。这其中，真正用于创新和技术进步的金融支持，所占比重又可能只占较小的一部分。
在政府采取了多种措施之后，“融资难、融资贵”仍没有得到根本缓解。归根到底，这既与中国信贷市场不完善、存在较大的摩擦相关;也与宏观经济周期有关。先说后者，在经济下行周期中，实际利率上升是普遍现象。这主要是因为，在经济下行周期中，尽管无风险利率会相应地下降（如央行降息），但风险溢价则会相应地上升，两者结合融资利率或不降反升。
因此，在中国投资增长率持续下降、企业非意愿存货持续上升中，风险溢价的变化是造成企业融资贵的重要原因。
至于信贷市场不完善，最突出的表现是银行等信贷供给者与小微企业等信贷需求者之间不对等的议价能力。中国金融体系是寡头市场结构，大银行集中了国内最主要的金融资源，分散的小微企业难以与掌握着巨额金融资源的机构形成平等的讨价还价能力，致使金融机构获得了超强的贷款定价权，这是中国信贷市场结构导致对实体经济的利率配给机制，让金融机构在经济下行周期中也赚取了仅人难以置信的巨额利润。
当我们讨论融资贵的时候，还必须注意到近年来中国金融体系中的一个重要现象，那就是收益率曲线的平坦化，反映了资金市场长、短期利率变化的巨大差异：即近年来的所谓融资贵，主要体现在短期利率的上升。这表明，经济体系中短期的流动性需求上升。在一定程度上是2013年钱荒的延续。但货币政策只注重了量的调整，对引导市场利率的变化没有足够重视，让缓解融资难、融资贵的政策效果打了不少折扣。
与其松货币，
不如从五方面调整
金融结构
解决融资难、融资贵并不能单靠货币政策和强制要求金融机构发放更多的小微和三农贷款。毕竟，货币政策的主要目标是保持币值稳定并以此促进经济增长，金融机构又是独立自主经营的法人企业，通过自担风险而追求利润最大化的经营实体。
尤其需要强调的是，由于现在的融资难与融资贵，主要是金融结构出了问题，不是流动性供给不足造成的，因此，靠货币总量上的放松，不仅无助于解决融资难、融资贵，反而可能损害宏观经济的稳定、让过去两年坚持稳健货币政策的效果前功尽弃。
功夫应该花在结构上。首先还是应该建立健全小微企业与三农自身的信用文化体系。
其次，解决小微与三农的融资难融资贵，融资机制的侧重点应当有所差异。对创新性的小微企业、通过技术创新而推动农业现代的企业，则应要通过天使融资、风险投资和私募股权投资，降低其资产负债率，通过股票注册制、新三板市场为它们提供更有效顺畅的退出渠道，提高对外部股权投资的吸引力。由于三农对追求利润最大化的资本的吸引力较弱，它们则更需要一些政策性金融的支持。
第三，通过小微企业贷款资产证券化，提高金融机构小微贷款的流动性，这不仅可以为金融机构的小微贷款提供新的激励，也能够使小微贷款成为社会化的金融支持活动。
第3篇：解决融资难融资贵问题范文
关键词：商业银行；中小企业；融资体系建设
引言
近年来，我国的中小企业迅速发展壮大，并已成为推动国民经济持续、健康发展的重要生力军和最具活力的“经济增长点”，在促进经济繁荣、增加就业、推动创新、催生产业等方面，发挥着越来越重要的作用，中小企业所创造的价值占到国内生产总值的60%以上。中小企业发展不仅关系到整个经济发展，也关系到银行自身的经营管理。如工商银行贷款的企业客户中88%是中小企业，50%的贷款投放给中小企业。
然而，融资难的问题一直困扰和制约着中小企业的发展。近年来，我国金融体系流动性逐渐充裕，社会资金日渐充沛，然而中小企业的持续发展和壮大却受资金短缺、融资困难、融资渠道单一等问题困扰。因而探究中小企业融资难的症结，充分发挥商业银行对促进中小企业健康发展的支持与保障作用，已成为迫切需要解决的问题。
1.研究与解决中小企业融资难问题的意义
（1）研究与解决中小企业融资难问题，是适应国际、国内经济形势的需要。从国际经济形势来看，当前国际经济形势复杂、曲折、多变，对我国经济结构调整形成巨大压力。从世界经济发展的经验来看，中小企业在解决就业问题上发挥着不可替代的作用，同时以其富有生机的生产活动，为经济增长提供了重要支撑；从国内经济形势来看，中小企业已成为最具活力的“经济增长点”，然而中小企业融资困难、融资渠道单一等问题如果持续得不到解决，将严重制约中小企业的发展和壮大，从而影响国民经济持续、健康发展。
（2）研究与解决中小企业融资难问题，是提高商业银行竞争能力的需要。随着金融市场改革的不断完善，金融市场行业的政策调整的不断加快，金融机构市场准入条件的逐步放宽，国内金融市场整体的竞争环境日益激烈，商业银行面临的发展压力不断加大。尤其是近些年来，随着融资渠道的多元化，大企业“金融脱媒”现象更加突出。而与此同时，小企业的金融服务需求则更加旺盛，如何把握这一趋势，将其变成银行重要的利润增长点，是商业银行保持金融市场方面的竞争优势、增强核心竞争力的重要课题。
（3）研究与解决中小企业融资难问题，是改善银企关系、发挥商业银行金融服务职能和调节经济职能的需要。如果中小企业陷入融资困境不能自拔，不仅会影响我国经济的活力，也将明显加重我国现阶段的就业问题。可以说，没有中小企业的平稳较快发展，我国保增长保就业的战略目标也将无从实现。而很多中小企业指责现有体制下“银行只能‘锦上添花’不会‘雪中送炭’”这一问题也引发了广泛的社会关注。
2.中小企业融资现状问题分析
（1）借贷市场的银行结构影响企业融资，商业银行在中小企业借贷市场的作用并没有完全发挥出来。政策性银行、城市商业银行、信用合作社，因为政策制度、固有的经营模式和市场客户群的限制无法为大量的中小企业提供服务；股份制银行往往为了追求利润最大化，对中小企业的关注也不足够；尤其在国际国内金融形势多变的趋势下，选择中小企业作为客户的风险空前加大，风险与回报的对比，使得商业银行更喜欢将有限的信贷规模投向国有大型企业。
（2）民间借贷市场不完善，“高利贷”成为小企业融资的“”。在国家加大宏观调控的背景下，中小企业由于规模小、资金少，得不到社会信任，解决融资困难的主要措施是进行民间借贷。实际情况往往是企业规模越小，民间借款在企业资产中比例越大，不仅对经济金融秩序产生严重危害，而且也容易衍生金融风险，进而严重影响经济运行。如果中小企业最终支撑不住，其生产经营就会发生颠覆性的结果，将会威胁到整个制造业、服务业等其他产业，进而对整个经济的运行产生不可估量的危害。如在温州，发展民营经济最为迅速的，当一些中小企业卷入了高利贷，就引起了多家企业资金断裂，掀起一股“跑路潮”。
（3）信贷规模与需求的差距，难以满足中小企业融资需求。商业银行中小企业信贷规模紧张，即使在加大对小企业资源倾斜力度的情况下，与信贷需求相比仍有较大差距。再加上受原材料、劳动力成本、融资成本上升等因素影响，一些中小企业经营困难，引起了银行不良贷款的反弹，制约了对中小企业信贷规模的进一步倾斜。
（4）信用担保机制的不完善。中小企业的融资难表现在担保抵押难。虽然担保中介和抵押中介在近几年出现良好发展势头，但是这些中介无法完全解决融资难问题，真正完善的信用担保机制还需要政府的政策支持。
3.商业银行中小企业融资体系建设措施研究
破解小企业融资难是一项系统工程，需要各方通力协作。下面仅对商业银行在加强中小企业融资体系建设，解决中小企业融资难问题提几点建议。
（1）强化商业银行责任意识，建立新型银企关系
商业银行竞相将业务目标锁定在大企业上，不仅影响商业银行的业务规模，使商业银行陷于过度竞争中，也大大制约了中小企业的发展，因此各商业银行应明确自己的职责范围，强化社会责任意识，以帮助中小企业为己任，对企业不仅能够“锦上添花”，也能“雪中送炭”，帮助中小企业渡过难关。要引入多种为解决中小企业融资提供全面服务的金融中介机构，以提高收益，降低成本、风险，如根据企业经营状况、资金状况向企业提供贷款咨询服务，在企业确定要进行贷款时协助企业完成复杂的申请工作，为企业提供贷款担保，转移银行风险，使企业更易于向银行贷款，在企业已经贷到款的情况下，对其进行监督。
（2）拓宽融资渠道，扩大信贷资源
在行业选择上，重点投向服务民生的行业，加大对新兴产业和绿色产业的支持力度。在区域选择上，以便于区域竞争优势形成、企业盈利贡献提高的原则，打造中小企业业务发展的重点区域，向经济元素多元化、民营经济较发达、中小企业活跃及信用、法律等外部环境良好的区域重点投放信贷资源。
释放信贷存量，优先支持中小企业发展。商业银行要确保每年投于中小企业的贷款规模保持在新增贷款规模的40%以上；而且还要逐步调整商业银行对中小企业的贷款结构，形成长、中、短期相配比的合理结构。
在贷款定价上，要防止中小企业“融资贵”，避免“竭泽而渔”。在确保收益覆盖成本前提下，合理定价，以免给中小企业带来过多的融资负担。
协调中小企业选择风险投资。筛选部分优质中小企业，尤其是经营能力强、发展前景好的中小科技创新型企业，通过上市、改制、股权转让及兼并等方式进行融资。
（3）建立专业化的融资经营服务体系
逐步建立以城市为中心的经营业务体系，将营销终端设在所有的城市网点，扩大辐射范围；将前中后台的评价、审批、监测等内部环节集中下放到中小企业经营中心（信贷工厂）。
打造中小企业信贷运营模式，借助专业工具，建立评级、授信、支用“三位一体”的操作模式，大幅提高业务办理的质量和效率。
围绕“社区金融”建立小企业服务模式，通过市场、商会、居民小区等平台进行批量营销，改变传统等客上门的被动方式逐步向主动营销转变，改变金融服务方式由单一模式向综合服务模式转变。
简化业务流程，尤其是对小企业客户以及部分额度小、风险低的产品的业务评价流程，评级材料也要逐步实现卡片化、表格化，追求精简高效。
（4）创新金融产品和服务，打造特色化产品体系
开发适合中小企业需求特点的金融产品，提供特色化、专业化的服务。构建适应中小企业不同生命周期及不同需求特点的产品体系。如为不具备评级授信条件的小企业，对其第一还款来源可靠性进行分析、预测的基础上，依据提供足额有效的抵（质）押担保而提供金融支持；对于信息公开透明、有着良好的信用记录、具有较强的持续发展能力的成长型中小企业，提供金融支持是在对其评定客户信用等级并经授信后；针对融资需求急迫的小型微型客户，如部分企业、个体工商户和自然人等，只要其能够提供符合商业银行质押标准的财产，则提供小额短期流动资金贷款。解决过去“一抵了”和一味依赖担保的传统做法，为缺乏有效抵质物的小企业和不具备一般押品的特殊企业解决融资需求，如对初创期和信用记录良好的小微企业提供便捷、快速的信用贷款；为动产质押、诸如排污权等特种权利质押、特色产品抵押及知识产权质押等特定需求的客户提供独特的金融信贷产品。
（5）建立中小企业融资辅助体系
引导中小企业构建良好的融资环境。帮助企业树立良好形象及信誉，健全企业财务制度，以金融机构的信用评定标准规范规章制度及企业行为；提高财务信息的透明度与可信度，企业要定期向银行或投资者提供有关生产经营状况、资金使用与运转情况等方面财务信息，以便商业银行及投资者随时了解企业，增强信任程度。
建立中小企业社会信用体系。商业银行要加强领导信用系统建设，深入开展中小企业信用评级。还要对企业进行增信、维信、用信等相关知识培训，经评定信用等级合格后及时跟进信贷支持。
（6）建立科学的风险管理体系
建立模板化、差异化的风险控制体系。严格按照银监会《三个办法一个指引》的监管要求，加强风险控制。在贷前，提高营销环节风险识别能力；在贷后，针对不同行业类型客户制定差异化走访模板，准确把握不同客户贷后服务重点，有效开展贷后风险防范工作。
探索实行贷款客户行为评分制度。充分利用各种工具、技术、流程，使风险管理水平和能力能够得到有效提升。开发利用审批辅助、早期预警、贷后管理等专业工具，加强风险防范与控制，尤其是操作性风险控制。
建立风险防范的长效机制。加强各条线的配合，合理配置风险、审计资源，大力加强中小企业业务合规的检查力度，以便及早发现风险隐患，采取预防、整改等防范措施，完善规章制度。
结语
中小企业普遍面临的融资难的问题，一定程度上影响和制约了我国经济的发展。因此，研究和解决这一难题就成为十分必要和迫切的课题。从中小企业自身现状及导致融资困境的原因出发，是解决其融资难题的关键步骤与方法，而商业银行合理有效的解决策略，对解决中小企业融资困境，促进中小企业健康稳定有重要的意义。
参考文献：
[1] 林毅夫，李永军.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究，2001 ，01：10-18
第4篇：解决融资难融资贵问题范文
【关键词】金融改革 中小企业融资 问题
一、中小企业融资难的主要原因
（一）信息不对称
众所周知，目前我国多数中小企业为了应付税务、工商、银行机构，往往备有两三套财务报表，不仅不认为自己违法，还冠冕堂皇的声称是合理避税，而要深入企业实际摸清企业真实情况，除非投入大量人力物力，否则是不可能的。当银行、担保等金融机构无法及时、准确地获得中小企业实际经营情况方面的信息时，就会影响到其对中小企业的融资服务。
（二）融资成本较高
大银行有其规模经济效益高的一面，但同时也有交易成本、管理成本高的一面。我国政府长期以来积极鼓励各家国有大型银行为中小企业提供贷款，希望能以此缓解中小企业融资难的问题，但却总是难以取得实质性的成效，归根到底最主要的原因就是大银行获得中小企业信息的成本较高，导致利率低了银行无法提供贷款，利率高了中小企业又难以接受。因此大银行出于成本与盈利的考虑，在相同情况下，更愿意为大企业提供金融服务，做风险小、成本低的大额信贷，而不愿意涉足中小企业融资。比如，同样的贷款，给中小企业贷100万元与给大型企业贷1亿元所花成本几乎一致，甚至因为中小企业信息零散，收集困难，验证的成本高，风险相对较大，可能贷100万元的成本还要高得多。
二、金融改革对解决中小企业融资难的意义
2012年3月28日，国务院批准设立温州市金融综合改革试验区，提出了12项金融改革试验的任务。温州金融综合改革试点的重要出发点正是基于该地区在中国金融版图中的特殊地位，温州地下融资的“发达”恰恰是传统金融服务匮乏所致。我们看到，市场上一边是巨大的民间财富出于保值增值的需求在四处寻求投资途径；另一边却是大量的中小企业想获得资金却举步维艰，融资难和融资贵已经成为压在中小企业身上沉重的大山。温州金融改革试验就是为了解决这种金融扭曲的现象，通过金融创新建立民间投融资平台，通过多种金融工具让民间投融资渠道更加通畅，在拥有财富想投资的人和渴望资金想融资的企业之间搭起一座沟通的桥梁。这样既解决了民间资金泛滥成灾的问题，又解决了中小企业融资难的问题。
三、民间金融对解决中小企业融资难的优势
毫无疑问，民间金融将在我国市场经济中扮演越来越重要的角色，成为满足中小企业融资的重要渠道。与大银行相比，民间金融在获取信息、降低成本等方面具有天然的优势，它与中小企业结合在一起是内在驱动的必然结果。
首先，民间金融能有效解决中小企业融资过程中信息不对称的问题。中小企业融资具有规模较小、次数频繁、信息披露不健全等特点，这些特点对大银行来说会使其提供贷款的成本增高、风险增大，从而限制了大银行对中小企业贷款的积极性。与之形成对比的是，民间金融的借贷行为通常发生在较为特定的范围内，借贷双方获取信息的渠道更为通畅，信息掌握更为充分，而且民间金融内在的道德约束及声誉约束机制往往能以自律的形式保证贷款人按期归还贷款，这就较为有效地消除了信息不对称带来的问题。
其次，民间金融能有效降低中小企业融资过程中的交易成本。民间金融通常建立在血缘、地缘等基础之上，通畅的信息渠道带来的是较低的交易成本和简便的借贷流程，使得融资具有更高的操作性和成本优势。
更为重要的是，由于中小企业的融资需求通常具有规模小、风险大的特点，且其融资的分散化容易带来监控难的问题，因此在规范化的大银行操作中往往受到歧视甚至被排斥，所以中小企业选择民间金融进行融资也是在外部资金供给不足情况下的无奈选择。
四、加大监管力度，规范发展民间金融
第5篇：解决融资难融资贵问题范文
关键词：中小企业融资；担保
中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2014（8）-0013-03
一、小微企业融资难的深层次分析
小微企业融资难，需要从企业和金融服务两个层面分析。从企业层面看，小微企业融资难与小微企业先天三个不足紧密有关：
一是资本不足。数据显示，个体工商户占据小微企业的绝大部分，逾九成小微企业主的个人资产规模在1000万元以下。2013年，陕西全省中小微企业发展到147万个，其中企业法人单位仅22.74万个，个体经营户达124.26万个。2014年一季度，全省新增工商登记的企业同比增长174.8%，其中90%是小微企业。小微企业资产规模小、实力弱，急需用钱主要是通过民间借贷的渠道解决，也很难受到金融机构的青睐。
二是信用不足。小微企业融资难，表面上看是缺钱，实质上是缺信用。小微企业多数是初创型企业，没有足够的抵押资产，没有规范可信的会计账目，缺少信用记录，经营管理规范化、数字化、公开化水平低，加大了与金融服务对接的难度，很难与银行机构的授信要求匹配，很难取得金融机构的增信服务，加上部分小微企业缺乏诚信意识，经营中的虚假行为严重影响金融机构为企业评级和授信。
三是信息不足。一方面，小微企业大多数是第一次与银行金融机构发生关系，不知道银行都有什么产品能服务于自己，或是自己什么条件能满足获得某一产品的要求；另一方面，在增信手段攻取上，也不知道各级政府都帮企业出台了哪些增信办法等等。因此解决好小微企业信息服务，是破解小微企业融资难的关键举措之一。
从银行层面看，金融服务不足也是带来小微企业融资难的一条重要原因：一是银行的成本考虑加重了小微企业融资难。银行在贷款方面往往青睐规模较大的企业，因为大中型企业的贷款规模大，人工成本和业务费用同额度下相对低，小微企业贷款额度小，单笔贷款的程序和大型企业基本是一样的，因此成本就会高，银行对小微企业的贷款利率往往要上浮或提高贷款准入门槛，让不少小微企业望而却步。二是银行的风险考虑加重了小微企业融资难。小微企业多数为劳动密集型产业，一般规模小、实力弱、产品技术含量和附加值较低，在激烈的市场竞争中，破产倒闭的可能性和频率较高，银行出于信贷风险考虑，对小微企业贷款顾虑较多，或抱有偏见不予重视。既就是在当前监管部门要求银行机构提高对小微企业风险容忍度的大背景下，具体的经营部门还是难以放开手脚。三是银行的制度安排不合理加重了小微企业融资难。金融机构从资金的安全性方面考虑，对贷款企业的条件要求都相对较高，审批手续繁琐，特别是针对小微企业的信贷产品更是少之又少，在产品、业务、审批流程等制度安排上还不能满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求特点。统计显示，48.8%的小微企业主估计自己的贷款不会被批准而放弃向银行申请，36.3%的企业主嫌手续麻烦，10.1%不知道如何申请，4.5%认为利息高负担重；在被银行拒绝的小微企业贷款中，有29.7%的企业主认为因与信贷人员不熟，27.7%是因为没有人为其担保，20.6%是因为没有可抵押物，6.2%认为是政策不合理，3.6%是因为前期欠款未还清，2.3%是因为风险大被拒绝。
二、解决小微企业融资难问题的路径选择
党的十八届三中全会对发展非公经济高度重视，提出“坚持权利平等、机会平等、规则平等，废除对非公有制经济各种形式的不合理规定，消除隐性壁垒”。同时，在市场体系建设方面既强调了“市场在资源配置中起决定性作用”，也强调了“更好的发挥政府作用，弥补市场失灵”。因此，破解小微企业融资难问题，依然要突出政府的主导地位，在途径选择上则要运用好市场手段。借鉴国内外已有的成功经验，归纳起来，要着力解决好三个方面的问题。
（一）解决好信息不对称问题。2014年7月23日国务院常务会议通过《企业信息公示暂行条例（草案）》，建立了反映企业基本经营状况的年度报告公示制度，明确要建立部门间互联共享信息平台，运用大数据等手段提升监管水平。对不守法、不诚信行为“广而告之”，让违法企业一处违规、处处受限；为诚实守信的企业树“金字招牌”，让诚信企业在公平竞争中不断增多壮大。因此，搭建小微企业综合信息共享平台，解决银企信息不对称，就是当前各级的一项重要任务。要通过平台建设和机制安排，建立“小微企信用信息数据库”，将小微企业的生产、经营、技术、人才、交易等信息记录下来，使之规范化、数字化、公开化，变无规律为有规律，变不可考为有证查，变不可知为能可知，成为银企双方的共享共知信息。该“数据库”除企业的财务信息和经营信息外，还要整合注册登记、人才技术、纳税缴费、劳动用工、用水用电、节能环保等信息资源；使银行业金融机构不拘泥于财务指标等“硬信息”，注重用好人才技术等“软信息”，专门建立针对小微企业的信用评审机制，提高信用评价的真实性。
（二）解决好信用不足问题。信用等级是企业各方面素质的综合反映，小微企业融资困难在很大程度上是因其信用风险较大，只有为小微企业“增信”，才能得到更多的金融支持。解决缺信用问题，重点要动员各方力量，健全和完善增信机制，成立相应的担保和保险机构，通过担保增信，行业互助增信，挖掘保险工具的增信作用，大力发展贷款担保和信用保险业务，提高小微企业融资增信能力，使之更好地创造可贷条件，畅通信贷渠道。
（三）解决制度安排不合理问题。当前，银行业机构对小微企业贷款要求还难以与小微企业经营实际相匹配，虽然金融管理部门近年来已通过政策引导促使各银行业机构增强支小助微的力度，例如要求小微企业贷款要实现“两个不低于”；2014年6月又实施了“定向降准”、“支小再贷款”以及监管部门对小微企业不良贷款提升容忍度等措施。但是政策效果的评估还没有一套行之有效的办法，需要进一步加强对政策落实的后评估和监督，确保各项政策落实到位。同时，在现有政策基础上，在为小微企业提供开户、结算、理财、咨询等基础性、综合性金融服务以及通过互联网等新技术、新工具，延时、错时上门提升服务质量等方面，还缺乏系统性政策引导，也亟需加强。
三、发展完善融资担保体系缓解小微企业融资信用问题
小微企业的信用不足问题是自身无法克服和解决的，必须靠外部力量来推动，必须作为关键来突破。从这几年融资性担保业实践看，通过融资性担保来帮助小微企业增信，不失为缓解小微企业融资难问题的一种好的选择。正如马凯副总理明确指出，“促进政府主导的融资担保和再担保体系的健康发展，是解决好小微企业融资难问题的关键举措之一”，因此要发挥好融资担保为小微企业增信的主力军作用，为小微企业的资金融通提供坚强的后盾。
截至2013年底，陕西全省融资性担保机构共159家（法人机构157家），注册资本182.23亿元。其中国有控股48家，注册资本100亿元，民营融资担保机构111家，注册资本82.2亿元。注册资本亿元以上机构74家。159家机构融资性担保余额583亿元，平均放大3.06倍，高于全国平均水平。截至2013年12月末，全省在保企业12万余家，平均每户企业担保余额约57万元。总体看，陕西省融资担保行业机构数量发展适中，户均注册资本偏小，杠杆倍率一般，业务开展还不足，服务小微企业缓解融资难方面的作用发挥尚不够。但是也要看到，融资担保行业服务小微企业的空间还很大，按现有资本不变计算，全省融资性担保放大倍数提升到8倍，就可以为小微企业提供1456亿元的融资服务。因此，各级政府把加快融资担保行业发展、提升担保服务能力，作为推动解决小微企业融资难的突破口。科学合理配置担保资源，加快建立布局合理、适度竞争、规范有序、运行高效的融资性担保体系。要坚持政府主导，市场化运作原则，舍得投入，加强引导，通过财政资金引导，吸收民间资本加入，重点培育扶持一批融资性担保行业龙头企业，形成示范带动效应。
（一）发挥再担保体系作用。科学的再担保体系作为融资性担保体系建设的重要机制安排，能够有效提升融资性担保机构的担保能力，增强融资性担保体系的抗风险能力，对防范区域性系统性风险、促进融资性担保机构稳健经营和规范发展具有重要意义。实践证明，再担保体系在行业经营理念、行为引导上也发挥着重要作用。为此，要着力推动由政府主导、国有控股的再担保机构设立，加快建立健全再担保体系，使之在担保体系中发挥引领作用，并通过为符合条件的融资性担保机构提供再担保，构建行业风险防线，推动实现优胜劣汰，通过增进信用和分担风险，有效提高机构担保能力。
（二）支持融资担保机构做大做强。解决小微企业信用不足，企业要努力，融资担保机构要有实力。打铁还需自身硬，融资担保机构是为小微企业增信服务的，只有自身资本实力强，专业领域精，公司治理完善，风险管控严，具备核心竞争力和持续盈利能力，才能更好服务小微企业。因此，各级政府要科学规划融资性担保机构发展布局，严格准入管理，重点支持和培育一批资本实力雄厚，风险责任意识强，经营管理规范的行业龙头机构，促进融资性担保行业规范发展、做大做强，夯实服务小微企业的基础。
（三）实施分类监管。要做好融资性担保机构的监管评价和分类监管工作，当前就是要与人民银行一起开展融资性担保机构信用评级工作，通过信用评级促进融资性担保业务的规范化运作水平，并根据评级结果建立分级分类监管制度，提高监管效能。要建立和完善监管信息系统，实现对融资性担保机构经营管理情况的持续监测和及时预警，针对问题机构和重要风险问题加强检查，严厉打击违法违规活动，促进融资性担保机构依法合规经营。
（四）创造环境。要着力改善融资担保行业外部环境，形成有利于融资性担保机构服务小微企业的机制和氛围，在涉及融资性担保机构的政策扶持、担保抵质押登记、征信管理等方面调动各相关部门积极性，推动政策落实，为行业发展创造良好环境。针对目前各部门对融资性担保机构扶持政策分散的现状，要下功夫整合政策扶持资源，完善扶持资金使用方式，促进扶持与业绩的有效衔接，促进扶持与监管的有效衔接。完善融资性担保财政注资机制，建立风险补偿资金持续补充机制，提高担保机构自身信用等级和担保能力。要落实符合条件的融资性担保机构的财政补贴、税收优惠政策，促使扶持政策和资金向监管评价良好、服务小微企业成效突出的融资性担保机构倾斜。
参考文献
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The Reflection on Solving the Difficulties in Micro and Small-sized Enterprises’
Financing and Developing the System of Financing Guarantee
TENG Xipeng LI Xinglon
（Shaanxi Provincial Financial Office， Xi’an Shaanxi 710006）
第6篇：解决融资难融资贵问题范文
关键词：中小企业 融资困难 问题 措施
中小企业融资难是一个世界性问题，在我国融资难的根本原因是制度性原因，即中小企业的自身特点和融资特点与现行的以商业银行为主导的融资体系严重不匹配。在现行金融体系内的改革无法解决这个难题，必须在体制创新上找出路，关键是要建立完善的、多层次的中小企业融资体系。
一、中小企业融资难的症结
从企业自身的情况看，中小企业整体素质不高，是造成融资困难的主要原因。我国中小企业从20世纪80年代初期起，在30多年时间里经历了一个从小到大，快速发展的过程。但是，经营管理中存在的问题很多，主要有：
一是财务制度不健全，财务记载不规范，基本上处于备忘性和应付性的财务处理和报表填报。有部分企业甚至是为交纳税款进行的账务记载和报表填报。企业大部分的经营往来主要是现金结算，不论是银行、税务以及政府的统计、经济部门从账务处理上无法辨别出其经营活动的真实性；二是经营管理水平低，技术含量不高，产品质量把关不严。在经营管理上是家长制，一人说了算；在经营理念上只注重眼前利益，主观意识强烈；在产品生产上，是由家庭作坊逐步发展而成，产品工艺落后，生产成本偏高，产品可替代性较多，产品质量有待于进一步提高；在市场竞争中处于劣势，加之企业周转资金少，抗风险能力较差；三是社会信用体系尚未建立起来，中小企业诚信缺乏严重。
由于中小企业内部规章制度不健全，随意性较大，有很大的不稳定性，加上中小企业在生产经营中，个别环节出现资金紧张，从而表现出有些企业信用状况较差，诚信缺失，势必造成贷款难。
从金融机构的方面来看，商业银行出于资产质量和效益方面的考虑，对中小企业主要实行慎贷的策略，虽然农信社、农合行拥有贷款自，但受贷款投向和额度的限制也存在一定局限性。一是各家商业银行信贷审批权都高度集中。目前，各商业银行基层行除拥有额度较小、风险过低的质押贷款的审批权外，几乎都没有增量贷款的审批权，而质押贷款的审批权绝大部分集中在中心支行或二级分行，形成了中小企业授信不足，大部分地处县一级的中小企业更是望尘莫及。二是责任追究十分严厉，要求新增贷款不良率为零，而发放贷款质量较好、贷款本息如期收回的没有相应的奖励政策和措施，结果使基层行和信贷人员对可贷可不贷的尽量不贷。三是贷款审批程序繁多，必须经过土地、城建等部门核实评估，经过司法部门的公证，贷款主管部门的审批和上级行的授权。四是“贷后”检查形同虚设，只要贷款一经发放，贷款的用途、去向、造成风险的大小，无法掌握，顺其自然，没有一个有效的监督机制。
从市场状况看，中小企业的数量不断增加，整体实力不断壮大，经营范围不断拓宽。中小企业不仅在工业、建筑业、饮食服务业等传统产业中占据了一席之地，而且涉足能源、交通等基础设施项目和电子信息等高科技领域，成为这些行业的一支生力军：中小企业作为市场经济主体，分布广泛，农村、乡镇、城市无所不在，无所不有，无所不多。尽管中小企业数量多、分布广、贡献大，但为其发展提供服务的金融市场滞后，金融环境很不理想，与中小企业的金融资源配置及其发展势头形成强烈反差。从间接融资看，银行对中小企业贷款要求条件烦琐严格，贷款比重偏低，难以得到银行信贷的支持。从直接融资方面看，上市资源稀缺，门槛较高，通过股权融资难度大，民间借贷利率高且无法律保障。因此，出现了现在中小企业发展势头强劲而融资难的现象。
二、解决中小企业融资难的途径
近年来，随着我国中小企业的不断发展，中小企业融资难的问题成了社会各界探索和研究的焦点问题之一。中小企业的融资本质上就是通过社会的资金分配制度对其进行社会资金的配给。中小企业融资难问题的解决途径在于从制度的角度型构一种新的社会资金分配制度。我国中小企业融资难既有政府经济职能的因素，又有银行的因素、资本市场的因素及中小企业自身的因素。要建构一个克服中小企业融资难的制度体系，应解决以下核心的问题：
（一）融资渠道要多元化
要全方位地做好间接融资工作，治理好信贷投资环境、选择有效益、资金运行有保障、安全系数高的项目向上级商业银行积极推荐。另外，地方政府也可与未在当地设立分支机构的股份制商业银行或政策性银行联系，推荐项目，积极寻求合作，争取资金引进，采取一些应对措施，如用项目收费或土地、建筑设施作抵押或担保。同时，也要在直接融资上广开思路多下功夫，通过联营、入股、拆借等方式吸引境外投资、境内投资以及民间资金，充分利用好民间资金借贷这个不公开的融资市场，正确引导资金流向，规范借贷行为，通过政策手段、法律手段促进民间借贷的健康发展。
（二）加快社会信用体系建设
大力推进社会信用体系建设，积极改善金融机构诚信、企业诚信、政府机构诚信是解决中小企业融资难的必要条件。一是金融机构要由现在的指标、授权控制贷款发放转变为由资本充足率、不良贷款比率和利润率或亏损降低程度控制贷款发放。同时，通过内部制度、法人治理结构等转变服务观念，开展文明服务、阳光服务，提高透明度以提升诚信度。二是通过强化企业信用环境，完善法人治理水平、经营管理水平、财务的可持续和透明度来增加企业诚信程度，改善引进资金的环境。三是政府部门积极建设社会信用环境，司法部门公正执法，依法保护金融债权，严厉打击逃废银行债务的行为。四是加快信贷征信系统建设，目前，正在使用的银行信贷登记咨询系统作用日益明显，并在日常工作中起到了积极作用。但有些工作仍需要进一步深入，首先，尽快建立个人信贷登记咨询系统，防止利用房贷、车贷骗取银行资金；其次，统一标准，结合信用信息通用性，降低征信成本，发挥征信功能；最后，尽快制定法律法规，界定信贷信用信息的征集、使用权限，并依法逐步开放查询窗口。
（三）建立完善的中小企业贷款担保机制
目前，有些地方虽然成立了一些担保公司，但是基金来源少，没有建立完善的风险补偿机制，对担保机构缺乏统一有效的业务监管，因而防范风险的任务相当艰巨。因此，建议有关部门或地方政府成立一些政策性的专门为中小企业担保的公司，并给担保公司一定补贴以鼓励其为中小企业担保的行为，也可以给予一些政策，允许民间成立营利性担保公司，扩大中小企业的担保范围。
综上所述，切实解决中小企业融资难问题是一个需要全社会共同参与、共同努力的系统工程。相信随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，对外开放程度的不断提高，各经济主体的管理能力不断增强，中小企业融资难问题终将逐步解决。
参考文献：
[1] 纪霞.中小企业融资难的成因分析与解决措施[J].商场现代化， 2010（1）.
[2] 刘贵才.中小企业融资途径及其法律风险防范[J].中国安防， 2010（Z1）.
第7篇：解决融资难融资贵问题范文
【关键词】小微企业；融资；税收优惠
一、前言
国务院总理2月1日主持召开国务院常务会议，研究部署进一步支持小型和微型企业健康发展。会议指出，小型微型企业是提供新增就业岗位的主要渠道，是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要力量。然而，小微企业在发展的过程中，也遇到了很多限制和难题，解决这些问题，促进小型微型企业健康发展已经成为我国经济发展的当务之急。
二、我国小微企业存在的主要融资问题
我国小微企业融资难问题突出，表现为融资难、融资贵、融资乱等方面。工信部运行监测协调局副局长黄利斌在2011年工业经济运行秋季报告会上表示，我国小型微型企业融资难问题突出，据国家统计局抽样调查的3.8万家小型微型工业企业经营状况显示，仅有15.5%的小型微型企业能够获得银行贷款。据全国工商联的一份报告显示，10%的中型企业、80%的小型企业难以从银行获得贷款，小微企业面临在贷款时基本无法享受基准利率等待遇，处于“用不到、用不起”的两难之中。
三、相关对策与建议
1.制定和完善相关法律法规
我国应当建立健全支持小型微型企业的金融法律体系，保证小微企业在进行融资和发展时有法可依。根据2011年7月工业和信息化部、国家统计局、国家发改委和财政部四部门研究制定了《中小企业划型标准规定》，中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。这项规定不但对中小企业的具体划分更加明确具体，而且对保障微小企业的法律地位和合法权益起到关键性作用，有利于微小企业更好更快发展。然而我国有关微小企业的法律法规还不是很健全，特别是在融资、担保等方面。我国应当加强这方面的立法力度，规范微小企业的融资行为。
2.利用民间金融机构融资
正常的银行融资渠道不畅，迫使小微企业寻求民间融资渠道，民间融资渠道进而成为其常规融资渠道。
设立专门的小企业融资公司，为小企业的发展提供资金扶持。这种融资公司由银监会进行监管，在政府的引导下对民间资金的合理引导，同时又解决了小企业的融资问题，起到了双重作用。这种融资公司的服务对象仅限小企业，专为小企业提供融资需求。公司还可为小企业发展提供融资租赁。由于联保贷款方式一般只提供短期周转资金贷款，而融资租赁则成为有长期融资需求的企业进行长期资金融通的有效手段。同时，小企业融资公司向未上市的高科技企业进行股本投资，可以解决其资金短缺的问题。
3.积极利用中小银行为企业融资
微小企业贷款具有“金额小、期限短、数量大、范围广”的特征，符合中小银行自身的特点。有关数据显示，截至2011年12月底，我国156家中小银行资产总规模达到了28.3万亿元，在银行业总资产中的占比超过25%，在商业银行中的占比更是达到了32%。由于大银行倾向于和大企业打交道，而且对于抵押物的要求相对较高，小微企业从大银行获得融资的难度和成本都很高。因此，小微企业应当转向与其融资要求相适应的中小银行进行融资。同时，决策层在引导中小银行从事成本高、风险大的小微企业贷款的同时，也需要对其给予相应的政策扶持。
4.设立政策性国家中小企业银行
所谓政策性银行系指那些多由政府创立、参股或保证的，不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构 。目前，我国的政策性银行主要有中国进出口银行、中国农业发展银行和国家开发银行。三大政策性银行自成立以来，在贯彻国家产业政策、支持地区经济发展、促进国民经济持续、稳定发展等方面发挥了重要的作用。政策性国家中小企业银行是专门针对中小企业融资难的问题的而设立的政策性银行。相对于商业银行，它不以盈利为主要目的，而是通过向中小企业提供贷款、担保、技术援助等手段支持中小企业，尤其是将优惠措施向一些前景好、可持续发展性强的优质资产倾斜。设立政策性国家中小企业银行会对解决微小企业融资问题起到关键性的作用。
5.建全微小企业融资信用担保体系
完善的微小企业信用担保体系是提高微小企业间接融资成功率的较佳方式。目前，我国我国亟需建立一套微小企业的信用机制，包括信用评价体系和贷款担保机构等。专门的微小企业担保机构包括信用担保机构、互助担保机构和商业担保机构。信用担保机构是由地方和中央预算拨款设立的具有法人实体资格的独立担保机构，实行市场化公开运作，接受政府机构的监管，不以盈利为主要目的。互助担保机构是小企业为缓解贷款难而自发组建的担保机构。它以自我出资、自我服务、自担风险为其主要目的。商业担保机构主要由企业、社会个人出资组建，具有独立法人、商业化运作、以盈利为目的的基本特征。
四、结语
长期以来，融资难、税负重一直是制约微小企业生存和发展的主要因素。解决好这些问题是促进微小企业健康快速发展的关键。
参考文献：
[1] 王辉,赵岚岚.“十二五”时期如何加快小微企业发展.
[2] 吴爱萍.小型微利企业企业所得税优惠制度存在的问题及对策.
[3] 中小银行应成扶持小微企业生力军[OL].上海金融新闻网.
第8篇：解决融资难融资贵问题范文
企业融资难问题
企业总体融资难度有所上升，两极分化现象日趋突出
今年以来，企业总体融资难度有所上升。银行家问卷调查显示：二季度银行审批条件指数为46.2，仍处于50的松紧分界线下。其中，制造业贷款审批条件指数为44.6，同比下降6.2个百分点，创近两年新低。1129家企业调查结果也显示：反映“今年上半年融资难度比去年同期上升”的企业有339家，占比高达30%，反映“今年上半年融资难度与去年同期持平”的企业占比为63.5%，两项合计达到93.5%。
但调查中，我们也发现部分领域和部分优质企业的融资难度反而有所下降，企业融资两极分化现象日趋突出。银行家问卷调查显示：今年二季度，水利环境公共设施、电气水生产及供应行业的审批条件指数分别为54和52.5，不仅继续保持在松紧分界线之上，且环比上季度分别上升1.8和0.7个百分点。一些产品适销对路、还贷有保障的优质企业，特别是一些大型优质企业，商业银行往往主动上门营销，贷款利率也较为优惠，低于贷款基准利率的不在少数。因此，确切地说，当前企业融资难是一种结构性现象。
自身还款来源减少和区域风险上升共同抬升企业融资难度
调查分析发现，在当前经济增长放缓的形势下，造成企业融资难的主要原因还是在于企业自身还款来源的减少。表现在以下四个方面：
企业现金流减少，第一还款来源下降。当前企业营收状况仍未得到明显改观，利润增长趋缓，与此同时，销售回笼趋缓，两项资金占用上升，致使企业现金流减少，第一还款来源下降。某国有银行浙江省分行对该行3517家生产流通企业客户抽样调查分析发现：从盈利情况看，企业销售收入同比增长6.9%，但有36.7%的企业出现同比下降，平均降幅18.2%，销售净利润率4.4%、净资产收益率5.3%，同比分别下滑0.5和0.8个百分点，净利润不升反降3.2%。从资金占用看，存货、应收账款同比分别增长18.5%和11%，分别高于销售收入增幅11.6和4.1个百分点。从行业对比看，企业资产负债率高于行业平均值，流动比率、总资产周转率、应收账款周转率、存货周转率低于平均值（见表1）。
抵押物价格缩水，第二还款来源下降。企业贷款抵押物主要是房产和土地（以房地产为抵押物的贷款占全部贷款的比重在47%左右），在当前房地产市场转冷的背景下，贷款抵押物缩水风险增加，企业第二还款来源下降。今年6月，杭州、宁波、温州和金华房价环比分别下降1.8%、1.6%、0.3%和0.6%，其中，杭州房价已经连续第三个月领跌全国70个大中城市。从定基指数看，6月，杭州、宁波和温州房价已经跌回四年前，比2010年分别下降1.5%、1.8%和21.9%。
撤保现象增加，第三还款来源下降。当前，企业出险情况仍在增加（其中出险企业统计口径为：出现经营困难、关停、倒闭、法人代表逃逸、法人代表无法联系、资金链断裂、涉及民间借贷、非法集资、承担大额担保代偿责任、发生有重大影响诉讼案件以及发生灾害安全事故等各类出现风险事件的银行贷款户），区域信用环境继续恶化，大量担保公司破产倒闭，优质企业陆续撤保，并不再为其他企业提供担保。截至6月末，全省保证贷款占各项贷款的比重为22.5%，同比下降1.5个百分点。企业担保难度增加，导致第三还款来源减少。受此影响，众多企业因找不到有效担保，而无法获得银行的融资。
区域风险上升，企业信用评级下降。今年以来，浙江银行不良贷款继续保持双升态势。6月末，全省不良贷款余额1356.5亿元，比年初增加156.7亿元；不良贷款率为1.96%，比年初提高0.13个百分点。在此背景下，部分商业银行总行下调了浙江省的区域信用等级分值，企业的信用等级降低，导致其融资难度进一步增加。据某国有银行浙江省分行反映，今年6月末，系统内AA级以上客户占比为34.2%，同比下降17.5个百分点，比上年年末下降了12.6个百分点。另一国有银行浙江省分行也反映，与上年年末相比，今年6月末，该行AA-级以上的高等级优质客户减少了528户，而BBB-级至A+级的一般客户增加了591户，D级至BB级的劣质客户增加了71户。
企业融资贵问题
从融资成本纵向时序看
当前企业实际融资成本并非历史最高，融资贵的感受主要源于融资费用占利润比重的快速攀升，而这与浙江省企业财务杠杆过高以及经营效益下滑等现象有关。
企业实际融资成本虽高于去年同期，但要明显低于前期高点。企业的实际融资成本主要有三部分组成：一是合同贷款利率，人民银行对此有专门的贷款加权平均利率统计；二是与贷款相关的并且由商业银行收取的各种融资费用，较多体现在商业银行的担保性中间业务收入和管理性中间业务收入等方面，对这部分费用的费率，可通过担保性和管理性两类中间业务收入之和与同期企业贷款平均余额之比计算获得；三是与贷款相关的各种业务回报费用，最典型的是企业买存款费用。即企业在贷得一笔款项的同时，还须按贷款金额的一定比重，以定期存款方式留存银行。这笔存款往往需要企业支付额外贴息费用，以高于定期存款利率的价格从存款市场上购得。本文根据人民银行绍兴中心支行提供的市场贴息率和企业定期存款占全部企业贷款之比，计算得到业务回报费率。如图1所示，根据历史数据，我们推算得到今年二季度，全浙江省企业实际融资成本约为8.1%，相当于一年期基准贷款利率上浮35%，这与我们1129家企业实际融资成本调查结果（8.3%）基本一致。从历史走势看，今年一季度浙江省企业实际融资成本要明显低于2011年三季度前期高点（9.1%），并非处于近年的历史高点，从这个角度讲，当前企业的实际融资成本水平不是感受融资贵的主要原因。
融资费用占利润比重上升与企业感觉融资贵密切相关，而其中原因是浙江省企业财务杠杆过高，以及经营效益下滑。在实践中，企业不仅用融资成本的绝对水平，同时也用融资成本的相对水平（通常用融资成本占利润的比重）来衡量融资成本的高低。如图2所示，今年1?5月，浙江全省规模以上工业企业财务费用占利润总额的比重为37.3%，这一比重为近五年来的次高点，较去年全年上升4.9个百分点，上升势头较快。因此，我们推断，当前企业融资贵感受强烈的主要原因应该是融资成本的相对水平高，即企业融资成本占利润总额比重较高。进一步分析，浙江省企业融资成本相对水平高又主要与全省企业财务杠杆过高和经营效益下滑有关。统计数据显示，2011?2013年三年间，全省规模以上工业企业利润年均仅增长5.9%，而同期制造业贷款年均增长11.4%，高于规模以上工业企业利润年均增幅5.5个百分点。
从融资成本横向比较看
浙江省企业融资成本高于全国水平，这与全省融资主体资产规模偏小、资产负债率较高以及融资期限相对较短有关，因而融资贵有其一定的客观性。
浙江省实际融资成本很难与全国和其他省份进行准确比较，但从贷款加权平均利率看，浙江省融资成本可能要略高于全国。2014年一季度，浙江省贷款加权平均利率为7.38%，高于全国0.2个百分点（图3）。
浙江省融资成本高于全国，主要与其融资主体资产规模偏小、资产负债率相对较高以及短期贷款比重偏高有关，因而具有一定的客观性。
融资主体资产规模偏小。统计数据显示，截至2014年6月末，浙江省小微企业贷款占全部企业贷款的比重为38.1%，比全国高10.2个百分点（图4）。由于浙江省融资主体规模偏小，导致这些融资主体在与银行的谈判过程中，议价能力较弱，融资成本相应较高。
资产负债率相对较高。统计数据显示，截至2014年4月末，浙江省规模以上工业企业资产负债率为59.73%，比全国高1.47个百分点（图5）。资产负债率偏高，从一个侧面反映出企业自身可抵押物较少，融资成本相应也会有所提高。
贷款期限相对较短。浙江省企业贷款短期占比较高，2014年6月末占比为59.2%，比全国高18.9个百分点。由于贷款期限较短，而贷款资金实际用途期限较长，短贷长用的现象突出，这在续贷期会衍生出一系列相关费用，从而从总体上推高企业实际融资成本。
此外，近年来浙江省不良贷款风险持续暴露，区域风险溢价上升，也是造成全省企业融资相对偏高的重要原因。
从深层次原因看
融资难融资贵从深层次原因看，金融体系一些不合理的体制性、机制性因素也同样不容忽视。
政府融资平台等主体存在财务软约束，对资金价格不敏感。一方面，占用了大量信贷资金，产生挤出效应，制约了对小微企业、“三农”等其他实体经济领域的信贷供给。另一方面，这些政府背景主体又通过信托、理财等方式，高回报率吸收资金，无形中拉升了无风险利率，推高了整个社会的利率水平。
我国金融体系的直接与间接融资比例不协调。我国资本市场不够发达，不仅规模偏小，而且结构单一，缺乏层次性。企业通过增资扩股等方式筹集资金难度较大，转而被迫寻求债务融资，企业杠杆率被过度放大。这在经济下行期，企业盈利能力普遍弱化的时候，即便是利率保持不变或略有下降，也会让企业因为利息保障倍数（企业息税前利润与利息费用之比）的陡降而感到融资贵。
银行内部考核机制不合理。部分银行总行不顾当前经济下行、企业生产经营困难的现状，一味强调利润增长，并特别要求经济发达地区多做贡献，导致浙江部分基层分支行在利差缩小的情况下，直接收取名目繁多的不合理费用。通过对1129家企业融资情况调查，结果显示：约有四成企业反映银行存在“以贷转存”（占比9.0%）、“存贷挂钩”（占比15.2%）、“以贷收费”（占比12.7%）、“借贷搭售”（占比8.8%）等诸多不合规行为。从推动融资成本上升的速度看，考核机制不合理的作用最为直接。
基层金融，特别是专门服务于小微企业的社区银行发展不够。基层金融竞争不充分，造成贷款定价存在垄断和乱收费等现象，也增加了融资成本。民营银行试点准入门槛过高，如要求主动发起人对剩余风险承担无限责任、必须有两个以上共同发起人并有股本比例的限制等，实质上是“玻璃门”、“弹簧门”，对民间资本存在歧视。
相关建议
转变银行考核导向，杜绝不合理收费行为
引导商业银行自上而下转变和完善考核体系。银行应强化服务实体经济的理念，充分考虑企业承受能力，避免片面追求利润增长目标，适当调整不合理的考核指标（如简单考核资产收益率、中间业务收入增长率、市场占有率等），更好地支持实体经济，与企业共渡难关。
增加贷款成本定价透明度，改变名义利率低而实际综合回报率高的情况。对企业提供的各项服务，必须公开透明。对于中间业务，只有提供实质，才能按照服务项目、内容和价格等收费，杜绝不合理的变相收费等行为。
规范银行吸收存款的行为。不得为增加存款而要求贷款企业完成较高比例的存款，或将吸存费用转嫁给企业等。
加强金融创新，优化信贷资金配置
优化贷款期限结构。引导银行推出更多的2?3年中期流动资金贷款产品，使贷款期限更加贴合企业的实际需求，减少企业不必要的转贷成本支出。
创新互保合作方式，防范和缓释企业互保链风险。如鼓励银行推动互保企业建立互保互助基金池，防范化解因个别企业出险而给担保企业带来的资金链及担保链等风险。
创新贷款还款模式。如探索开展过桥贷款等“借新还旧、以贷还贷”等业务，以及银行与银行、银行与小贷公司等无缝对接合作还贷模式，缓解企业还贷资金不足的矛盾。
加快发展小型、民营金融机构，进一步提高信贷市场的竞争性
在加强监管和完善风险控制制度的前提下，加快构建与中小微企业和个体经济等微观主体融资需求相对称的、有序竞争的小金融机构体系。如适当放宽小型金融机构的准入条件，支持鼓励民营资本参股入股村镇银行、地方性银行等小金融机构，鼓励发展民营银行等。
改善企业经营环境，引导企业平稳健康发展
第9篇：解决融资难融资贵问题范文
国家统计局统计数据显示，中国经济今年一季度GDP同比增长8.1%，略逊于此前预期的8.3%，为连续第五个季度下滑。我认为，这仍处于合理区间。
在经济增速放缓的同时，我国的就业保持了比较好的态势。一季度城镇新增就业332万，农村外出就业人数比去年同期增速3.4%，达到了1.6个亿。从就业形势来看，这么高的就业增长速度是比较合适的，至少说明劳动力要素并没有出现严重的过剩局面。从劳动力要素和经济增长比例来看是可以的，说明目前的经济形势不用太担心。
但说有没有问题？我个人认为，目前中国经济短期内的问题是：到目前为止，经济下行的压力还在。主要表现为两个方面：一是房地产投资和销售下降比较快，中国的房地产短期要去泡沫，中长期要解决供需的问题，长期要解决物业税的问题。二是小型微型企业经营困难依然很大，不光是融资难的问题，还是生产成本上升等问题。
去年说中小企业面临的主要问题是融资难、融资贵，到目前发现是融资贵，不愿意融资，在往这个方向转变。如果中小企业不愿意投资，未来的结构调整、内升增长动力等等都会受到影响。
下一步我们宏观调控的重点要把短期的管理政策和中长期的结构性调整政策结合起来。短期内放松需求的力度不要太大，而把重点转向调整经济结构。
在这种情况下，我们的积极财政政策还要继续坚持下去，重点放在结构性减税上。现在地方政府收入下降，把中央的政策抵消掉，对中小企业加大了税收收费力度，这个问题要防止。
至于货币政策，我认为把货币供应量增加到14%左右，这个速度比较稳健合理。既可以保持投资适度增长，也可以防止速度过快上升。
还有，在农产品政策上，我们还要下大力气保证农产品供给。目前物价处于高位，主要是农产品价格，现在中国的物价上升更多的是供给型的、推动型的。一个是粮，一个是猪，一个是油怎么把这三个问题合理解决了，成为我们非常大的问题。
二季度有可能是我们经济增长比较低的点，但也在8%左右。三四季度中国经济有可能缓慢上涨。全年物价水平会在3.5%以上。
从国际上看，尽管世界经济增速比去年慢，不过其下滑速度也比我们预期的慢。欧债危机虽然还没解决，但是，最近我们看到，国际货币基金组织有可能扩大救助范围。世界经济不会像我们想象得那么差。
从国内来说，短期内对中国经济可能产生影响的就是库存的变化。我个人估计调整了半年的库存二季度应该会结束。最近我们看到一些报告显示，压库存的情况已经下降了，钢铁、水泥的情况也有所缓解。库存的调整短期内对中国经济还是有拉动作用的。
中国经济下一步的增长主要看设备更新周期什么时候到来。第一，看能不能支持民间中小企业发展起来，使一部分企业在替代劳动力的过程中更新设备；第二，看节能减排过程中的设备更新；第三看产能过剩的行业，钢铁、水泥、纺织、家电等领域能不能出现比较多的兼并破产，消除掉这些产能后，设备更新的周期就会到来。但是我认为，这可能需要三五年的时间。
