个人投资理财规划精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的个人投资理财规划主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：个人投资理财规划范文

現在帶來定期收入的理財工具越來越豐富，之前您購買的養老保險可以為您受益，債券、債券基金、結構存款、低風險的信托產品都會是一個比較理想的組合。總的來說，加強對財產的保護，把風險降到最低，將是最為明智的決定。按使用時間的遠近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會是更為理想的選擇。

如果您的健康狀況還不錯，又在多年前買下保單，您現在可能還不難支付上漲的保單；那麼也請準備些應急醫療基金，應付突發狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時使用的信用卡，將會是一道有利的護身符。隨時您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓後人感受一份您對他們的關懷。

人生就是這樣一個輪回，每個人的幸福都是如此的重復，如何輕松面對這些問題？如何做的更好？也可參考一下如下的財富建議。

一、盡早投資

您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養老基金，但是您是否知道晚7年出發，可能要追一輩子？

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投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發的，就可以輕松散步，留待後來出發的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。

假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設平均年報酬率為10%，投資7年就不再扣款，然後讓本金與獲利一路成長，到了60歲要退休時，本利和已達162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年持續扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？

另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時間越長，投資的效益就會越顯著。假設您26歲都沒有停止投資，而是繼續堅持每月投資500元，那麼，到了60歲，累積的財富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時間是世界上最大的魔法師，它對投資結果的改變是驚人的。

二、長期投資（定期定額）

每個月給您100元，能用來做什麼？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？

如果每個月定期將100元固定地投資於某個基金（即定期定額計劃），那麼，如果在基金年平均收益率達到15%的情況下，堅持35年後，您所對應獲得的投資收益絕對額就將達到147萬。

過去，銀行的“零存整取”曾經是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會發現自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習慣換作投資一筆錢呢？結果會發生驚人的改變！這是什麼緣故？

由於資金的時間價值以及復利的作用，投資金額的累計效應非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習慣的影響力竟如此之大，一個好的習慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至會改變您的一生。

更何況，定期投資回避了入場時點的選擇，對於大多數無法精確掌握進場時點的投資者而言，是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。

三、組合投資（資產配置）

俗語說：“別把雞蛋放在同一個籃子裏”，這雖然是老生常談，但從風險管理的角度來看，分散投資卻是一種經得起時間考驗的策略。

如果您只買了1只股票，一旦選錯，賠個精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之後，結果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風險，比分散投資在20只股票上的風險要高得多。

除了在一種資產類別中進行分散投資以外，您還可在不同的資產種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現金和銀行存款等。選擇風險收益特征不同的投資品種構建組合，您可以兼顧風險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報率為9.07%，高於100%投資於定期存款的組合；同時，其標準差（衡量回報率的波動程度）卻遠遠小於100%投資於股票的組合。

四、優質投資（相信專家）

基金將會是個人長期投資理財過程中，一個非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的2001年至2005年，中國的股票型基金連續5年跑贏了大盤，基金經理的專業投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。

選股票呢？每天博傻於硝煙彌漫的股市戰場，您是否會感到仿徨？您又是否感到無奈？買什麼套什麼！恐怕是大多數人心中永遠的痛。何不考慮些大藍籌股票長期持有，股市是經濟的晴雨表，而優質大盤藍籌絕對代表中國經濟的未來。

第2篇：个人投资理财规划范文

关键词：中职；个人投资理财；课程教学改革

在中职学校财会专业开设一门《个人投资理财》课程的选修课，有助于拓宽学生的就业领域。学生通过学习，能够具有一定理财意识，掌握一些实用的理财方法，能够学会合理安排消费，合理选择投资工具，并能通过合理的投资理财方式实现自己财富的保值与增值。

一、中职学校《个人投资理财》课程教学现状及存在的问题

1.保持传统的教学方式以讲授理论知识为主

传统的《个人投资理财》课程教学方法仍以讲授法为主，教师主导课堂、学生被动接受等现象普遍存在，教师和学生间的互动较少，缺乏实用性和生动性，不利于学生发挥积极性和主动性。目前，中职学校开设的投资课程在教学中，多注重理论知识的传授，学生虽然对部分概念有所掌握，但面临解决具体问题时就往往束手无策，无法全面正确地理解和掌握所学内容。

2.现有的教材内容多数不适合中职生用

投资理财业务作为一门课程在中职学校财会专业开设的情况也不是很多，且由于中职学生的知识水平较低，缺乏自我学习的能力，他们没有经济学、管理学、金融学的基础知识，仅有一般的会计专业知识。因此，若将投资理财作为选修课开设的话，应该重视学生对实用性理财知识的需求。但是，当前中职版用的《个人投资理财》可选教材较少，市场上存在的许多教材都是适用高职使用的，都只是对理财规划、银行理财、证券、保险、房地产投资等常规知识点进行理论知识的介绍，面广且点多，理论内容多但操作内容少，这让中职学生在学习该课程时缺乏动力，也影响了该课程教学质量的提升。

二、《个人投资理财》课程教学改革措施

中职学校的教学主要以培养学生能力为中心，重视提升学生的综合素质，重视学生的可持续发展能力。针对目前中职学校投资课程的教学存在的问题，作者对该课程的教学改革进行了初步探索，提出了理论学习如何与实践相结合的做法，提高了学生发现问题、分析问题与解决问题的能力，为学生提供了各种展现自我的机会。

1.灵活调整教学内容，重新进行思考与探索

由于目前大多数教材不太适合中职生使用，因此，根据中职学生的知识水平和目前课程定位于选修课的现状，对投资理财课程的教学内容进行重新编排十分必要。编者应该与中职学生的知识基础相适应，在教材内容的深度和广度上做权衡取舍。譬如理财规划要求高、房地产投资门槛高，可以删除或者缩编为一般了解内容；银行、证券、保险这三个投资渠道的门槛低，社会认知度高，可以作为主干内容讲授，从课时及实训课时上偏重，让学生充分掌握这三个方面的理财知识。

2.积极组织讨论，把课堂还给学生

充分改变课堂上教师一言堂的落后局面，学生从过去的被动接受知识，转变为主动参与式的讨论学习，在课堂上多组织小组讨论等，在讨论过程中，老师及时跟学生说明参与讨论过程中的要求及注意的问题，多鼓励学生发言，充分发挥小组的作用，激励学生发言的积极性。

进行讨论学习能让学生有较大的自由度和较多的展现自我的机会，能够调动学生的学习兴趣，开发学生自主学习、主动获取知识的潜能。学生在小组协作与讨论的过程中加深对投资理财课程整合理念的理解，能有针对性地运用理论知识去分析问题。同时，在讨论中让学生发现自己的薄弱环节，再予以弥补。这既巩固了理论知识，又提高了实际操作的能力，还能提高学生的自学能力与学习效率。

三、今后继续努力改革的方向

首先，加大关于中职学校使用的投资理财课程教材的编写工作。教材选用要考虑中职学生的具体特点，须符合专业人才培养目标及课程教学的要求。建议分模块进行，在银行理财投资模块中，多增加信用卡的使用技巧及注意事项，并结合案例讲解；增加网上银行的基本操作和使用技巧；在证券投资模块中，增加股票基本术语及简单K线介绍、常见K线组合分析等内容；在保险理财模块中，增加生活保险案例教学内容，及理赔注意事项等内容。

其次，教师的自身综合素质需要继续提高。在实践教学过程中，譬如上面提出的在模拟比赛、分组讨论等各项活动中，学生会遇到很多问题。在模拟比赛中，要指导学生关注哪些内容，避免学生经不住网络的诱惑去玩手机或赌博。在分组讨论中，教师要创造良好的自由讨论的气氛及环境，启发学生积极参与，否则讨论可能会进入误区，会成为聊天。这些时候，都需要教师做好引导工作，才能使比赛或讨论都紧紧围绕中心主题展开。因此，任课教师只有在课前做好充分准备，并在教学过程中学会不断反思，不断拓宽自己的专业知识面，对于学生可能提出的各式各样的问题，教师才能给予正确而恰当的引导与解答。

最后，走出校园，建立校外学习场所。在条件允许的情况下，与银行、证券公司、保险公司等机构主动联系，建立实践教学基地，经常邀请这些机构的专家到学校举办讲座，或兼职的形式，与本校老师共同担任学生的实践指导，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深刻的认识，同时可以让学生到实践基地去进行实地参观或实习体验，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化。还可以让学生与家长沟通，邀请有丰富投资经验的家长来学校亲自与学生互动，让学生对理财有更加直观的切身感觉，有助于提升学习效果。

第3篇：个人投资理财规划范文

一、什么是个人投资理财

个人投资理财简单来说就是对个人或者家庭所拥有的财富进行合理的、有计划的、科学的、系统的安排和管理，通过各种投资手段增进现有的财富值，以满足个人或家庭的正常生活需求。投资理财的形式包括：储蓄、证券、期货、收藏、保险、住房投资等等。个人投资理财是长期的对财富的一种管理的过程，一蹴而就是不可能实现财富短期的累积，需要人们从长期打算来考虑。

二、我国个人投资理财的现状及存在的问题

个人投资理财通不仅是财富的积累的过程，还是对财富的一种保障。我国的个人理财由于各种经济和文化的因素还处在发展阶段，存在很多不成熟的地方，接下来介绍一些个人投资理财中常见的问题。

（一）人们对个人投资理财的认识不够

一方面，人们对投资理财的观念很多都还停留在传统的理财上，对理财的认识不够，缺少理财技巧导致理财水平过低。在我国，人们的投资方式相对比较保守，很多人都只接受储蓄这唯一的方式，在他们的潜意识中，除了储蓄，其他的投资理财方式都是风险投资。另一方面，盲目的跟从他人选择投资理财的方式，可能会使个人或家庭的状况失衡，造成不必要的麻烦。个人经济状态不同、要求不同，对理财的选择也是不同的，人们应该根据自身的实际情况，在可承受的风险范围内，选择适合的理财方式确保个人和家庭的现实需求和未来支出的满足。

（二）专业的投资理财知识宣传不够

在我国，理财意识没有深入人心，金融教育知识缺乏普及，或普及范围相对较窄，一般个人和家庭都不够了解投资理财。我国的商业银行的理财主要是对收益的宣传，大部分都没有宣传理财的风险知识，致使普通居民对理财的风险和收益没有足够的认识，在这样一个未知的选择下，人们往往不会去进行选择。相对而言，人们容易接受那些没有任何风险或者银行承诺能够保本类的基本的理财业务，比如储蓄，但这仅仅只是理财的一小个分支而已。人们只是浅显的认为，在银行进行的这些业务就是理财，从而导致了投资理财行业的发展仅仅是这些低风险或者说是无风险的理财产品上，不利于投资理财稳定全面的发展。投资理财的宣传不应只局限于小范围宣传，停留在传统媒介进行宣传，二应该拓宽宣传的渠道，加大宣传的力度，只有这样才能起到一定的宣传效果让人们更全面更具体的认识到投资理财。

（三）理财产品不丰富

理财类型过于相似，选择性不高是制约理财业务发展的因素。比如在一些商业银行里，普遍都会给客户提供业务，代缴各项费用、保险等；定期为客户提供股市行情，国内外经济形势等信息；在客户办理业务时，银行适当的进行一些减免或其他优惠等。这些业务相对来说层次比较低，没有新颖性，容易造成同类似产品的出现。

（四）缺乏高素质的理财人员

投资理财业务的发展需要更多专业的高素质人才。现在很多商业银行的个人理财服务的人员很多都是在银行工作的员工，他们大多都是从事银行的基础的业务，对投资理财的认识不够深入，只会处理一些简单的业务，满足低层次的理财业务的需求。一旦涉及较为复杂的金融、资本、贸易等多个领域的业务时，难以满足客户的正常业务需求。具有高素质的理财专员还可以对产品进行开发和对投资进行组合设计。

（五）金融市场的法律体系尚不健全

各行各业的运作都需要有相应的规范和体系对其进行管理和监督，才能保证正常高效的运作。个人投资理财也是如此，需要健全的法律法规来保障各方的利益，促使其规范运转。在我国，金融市场采用的是分业经营和分业监管的体制，我们可以看到，银行业、保险业、证券业都在不断的完善各自的法律法规制度，但是由于这些体制的建设还处在初期阶段，只是对其理财服务的各个环节进行了相应的指导，但是要想完全解决在这些行业的理财服务中出现的各种问题是远远不足的。个人投资理财业务涉及的行业范围比较广，所以对相关的法律法规的建设要求更为严格，法律法规的不健全，阻碍着个人投资理财业务的快速发展。

三、如何应对我国个人投资理财出现的问题

（一）投资理财者应加强学习，提高认识

个人投资理财中个人的了解和认识是很必要的。目前在我国，人们对投资的意识和风险意识比较缺乏，投资者需要通过多种渠道、多方面的了解理财的有关信息，树立正确的投资意识和风险意识，自觉加强对相关专业知识的学习，能够选择适合自己的正确理财产品。另外，对投资理财有了足够的认识和了解之后，理财者可以对自己的权力和义务有基本的认识，发现自己被侵犯权益后可以向有关部门投诉从而保障自己的合法权益。

（二）完善个人理财业务的政策和体系，加强监管

随着社会经济的发展，金融市场的壮大，个人理财业务也在不断的发展。因此需要完善的法律法规来保证个人理财业务的有序发展，为个人理财业务的发展提供有利的保障。虽然，我国通过法律法规对理财业务进行了规范和管理，但是仍然有很多的不足之处适应不了日益发展的个人投资理财业。为了保障各方参与主体的利益，可以建议理财业务的法律法规制定以下的内容：

1、对从事理财业务资质的要求。

应该具备能够专业理财的能力与素质，能够尽职尽责，诚信的履行受托的义务。

2、签订理财合同。

理财业务参与者双方应签订相应的合同，承诺并保障双方的合法权益。

3、理财机构加大信息公开。

理财机构应当诚信、真实、完整、及时、准确的向投资者说明相关的信息，比如投资风险、机构的资质、业绩、委托者的各项费用等等这些信息都要准确无误的及时的向投资者进行表明。法律法规可以规范的内容还有很多，需要在实际的工作中继续不断的完善。

（三）丰富理财业务内容，发展独立理财服务

想在竞争如此激烈的金融市场取得成功，需要树立具有竞争优势的理财精品，金融品牌已经成为现在金融行业竞争的核心所在。传统的理财产品容易模仿，发展寿命比较短，要想在客户心中留有印象，必须大力发展品牌效应，不断推出品牌化的理财产品，加大品牌宣传力度，才能在竞争中留住老客户、吸引新客户。在竞争中强化个人理财业务。在我国商业银行是发展个人理财业务的主力，因为商业银行拥有绝对的客户群体，利于发展投资理财客户，目前商业银行一直在业务上发展，力求达到多方跨行的结合，商业银行已经是很多人理财投资的不二选择，但是为了金融市场的良性竞争发展，在大力发展商业银行理财业务的同时，也应加快发展独立理财服务，比如投资公司或理财公司，这种专门独立的理财机构的出现，是更专业高要求的投资者的选择，商业银行有其优势，但是毕竟它还需要涵盖自己分内的业务，所以，独立的这种中介机构的发展也是一种正确的趋势，在这样的一种良性竞争下，可以促使理财行业剑圣发展。

（四）加强对专业人才的培养，提高理财人员素质

不论是商业银行还是独立机构，对人才的需求都是一样的。专业的理财服务是具备金融、保险、税务、法律、证券为一体的，是为客户提供全面的、合适的个人理财业务是发展个人理财业务所需要的，合理的个人理财可以实现资产增值最大化。因此，要加强这种复合型人才的培养才能满足不断发展着的更专业的理财服务。对于这个行业来说，应该建立有公信力的理财人员的专业培训和管理机构，以保证为金融市场的专业人才输送。

四、结束语

第4篇：个人投资理财规划范文

【关键词】高中生 投资理财意识 培养途径

国家经济的快速发展，带动了老百姓家庭收入的增加，家庭存款也在逐步的增加，过去每一次听到长辈在讲买理财产品、买保险等事情的时候，笔者都会感觉头脑中一片空白，同时随着年龄的增长，笔者也意识到了良好的投资理财意识的重要性。特别是作为一个新时代的年轻人，如果不能够管理好自己的经济，那么在未来的社会竞争中必然也会较为困难。同时，笔者还意识到良好的投资理财意识可以为减轻家庭经济提供良好的支持。

一、从日常生活中培养良好的投资理财意识

高中阶段，很多的同学都已经拥有了自己的“小金库”，其中的钱主要是来自于父母所给的零用钱以及长辈们给的压岁钱等等。如果在高中的时候还智慧大手大脚花钱，那么就会对今后的学习、工作乃至生活带来影响。因此，要从日常生活中培养良好的投资理财意识，形成良好的习惯。

投资理财的第一步就是要对用钱的习惯进行改变，要学会记账并制定属于自己的预算，尽可能的做到量入为出。制定预算第一步是对自己的消费支出进行记录，每月总结一次，半年或者是一年和父母长辈一起总结钱的去向，盘点出其中哪些支出属于浪费的，哪些则是刚性的需求，哪些属于可买可不买的。这样就能在不知不觉之中学习到理财知识。特别是现在智能手机中有用来记账的理财软件，这可以更容易让自己坚持下来。通过这样的方式来逐步的树立起投资理财观，让自己的消费逐步变得更加的理性。

此外在购物的时候主动参与和“买单”，也有助于培养投资理财观念。通过购物和买单可以将那些复杂、抽象的概念转变成为实际的消费体验，在这种体验之中逐步的形成良好的金钱观、消费观，逐步强化投资理财意识，并在实际的操作中学习到投资理财知识。虽然作为高中生，在生活中很难抵挡各种诱惑，但是有着父母长辈的引导、指点和监督，可以逐步的养成两阿红的投资理财与消费习惯使自己受益终生。

二、多学习各种投资理财知识

当前，很多的高中生对于理财、投资以及投机的概念并不是很清楚，认为这些都是一个概念。一说到投资，很多都学都只知道股票或者是余额宝[2]。而高中课程中涉及的投资理财相关的学习基本没有，只有在政治课中才有一定的涉及，然而这些知识都是较为肤浅的，同时因为高中的学习课时本就较为紧张，这就使得开设个人投资理财课程的可能性小之又小。这些都导致了高中生投资理财观念与意识的薄弱，在花钱的时候习惯大手大脚，不能够区分什么钱该花、什么钱不该花，虽然平时的饮料和零食并不值钱也不起眼，但是积少成多，也是一笔不小的开支，而如果不能够抵挡住一些新型电子产品的诱惑，那么购买电子产品的开销也会很大。因此在这里，笔者建议可以在学校中开设个人投资理财的相关课程，或者是在政治课中进一步的强化个人投资理财的教育。建议广大的同学自己可以阅读一些投资理财方面的启蒙书，例如《小狗钱钱》、《通向财务自由之路》、 《穷爸爸富爸爸》等等，从高中阶段开设学习投资理财知识，培养理财观念，一方面为今后走进社会进行个人理财规划奠定良好的知识基础。在另一个方面，通过投资理财知识的学习，会逐步的开设意识到节约，尝试对自己的财务进行管理，逐步的形成良好的花钱习惯。

三、利用网络平台开展虚拟投资理财，逐步形成良好投资理财习惯

俗语说学以致用，高中生在学习了一定的投资理财知识时可能会对投资理财产生一定的想法。同时，无论是学习上的压力，还是生活中的经验，甚至是在心理上对于投资理财风险的难以接受，都导致了高中生难以改变自己的投资理财方式，如果是选择投资理财大多数仍然会选择存银行。而网络平台则为高中生提供了一个良好的虚拟投资理财渠道，可以帮助高中生逐步形成良好的投资理财习惯。首先，网络平台中的投资理财不会有过多的时间上的限制，高中生可以利用手机、电脑等各种设备来开展操作。其次，因为是虚拟的投资理财行为，所以其实质上不会对高中生的储蓄和消费带来影响，让高中生不会因为投资失败而受到影响，也容易获得家长和老师的同意。最后是通过虚拟的投资理财行为，可以对自己的投资理财知识体系进行进一步的晚上，逐步形成良好的投资理财能力以及投资理财观念。通过网络平台来开展虚拟投资理财，高中生不仅仅是可以检验自己的投资理财知识，还可以在虚拟的操作过程之中逐步形成良好的投资理财能力以及投资理财观念。

四、要坚持学习为主，不可因为锻炼投资能力本末倒置

在学校中，高中生最为重要的任务就是学习，特别是还面临着高考的压力，不能为了锻炼自己的投资理财能力二耽误了学业。虽然当前的高中生投资理财的观念较为薄弱，并且大多数都简单的认为买卖股票就是投资理财。但是要知道，股票投资的风险是相当高的，并且也对时间有着较高的要求，每天都需要去看盘，因此对于高中生来讲，并不建议开展这种高风险的投资理财锻炼。作为高中生，在锻炼自己的投资理财能力时必须量力而行，不可为此影响到自己的学业，不能够过度沉沉溺于其中。必须要有一个长期理财的心理准备，不能够总想着一夜暴富或者是一劳永逸，切忌急功近利。

总之，有很多途径和方式都可以对高中生的投资理财观念进行培养。作为高中生自己在学习的时候应该主动的去学习一些投资理财的知识，有意识的培养自己投资理财的观念，在条件允许的情况下去开展实践。高中生理财应该从那些小风险的理财产品开始，不能够选择股票这种高风险的来进行实践。同时，还需要认识到追求长期稳定盈利才是正确的投资理念。

参考文献：

[1]龚博.浅谈高中生消费习惯问题[J].现代商业，2016，

（29）：184-185.

第5篇：个人投资理财规划范文

·个人理财以银行为中心

很多银行纯粹推销银行或其它金融机构的产品，很多银行的个人理财人员扮演的不是理财规划师的角色而是银行产品的高级推销员。银行一般会给每个理财人员分配一定的产品销售、指标，且收入与完成挂钩。指标的压力使的理财人员必须想尽办法在规定的时间内完成销售任务，很多理财人员每天所做的工作就是向高端的客户推销产品，而非根据客户的自身情况进行理财规划。在这种情况下的个人理财是以完成银行的产品销售为目的的，不是以客户为中心的服务。

·理财产品缺乏新意，产品同质化严重，个人理财服务单一

理财品种多，但业务范围窄，导致理财产品缺乏新意。总结起来，目前银行推出的理财产品起理财功能大致为业务、信息服务、个人信贷业务。在我国，个人理财产品存在同质化现象，各银行理财产品几乎没有差异。虽然目前各商业银行都有不同的理财品牌，但它们的业务范围大多数是只是把各业务品种进行重新整合。大都集中在个人信贷、代收代会等基础性理财产品的技术服务。关于投资类理财产品相对较小，而根据客房的实际需要，为客户提供个性化的投资类的理财的智能服务则很少。

·宣传不到位

现在还是会有很多人不能准确理解个人理财的概念与内涵，对个人理财存在几个误区：①认为个人理财等于投资；②个人理财以银行为中心；③个人理财是标准化产品；④个人理财是一成不变的；⑤个人理财是单纯的收益最大化等等。

定制营销再造个人理财服务业的对策

·借鉴经验加大理财产品的创新力度丰富理财内容

1、建立客户服务中心，定位于为企业树立一个新型服务窗口，具备个人理财指导和建议、账务的查询处理、信息咨询、预约服务、提醒服务、客户投诉、沟通回访、采集信息、产品营销、了解市场需求等功能。客户经理要对贵宾客户做定期的回访，过生日和过节要打电话问候或赠予礼品，有新的理财产品要及时打电话通知并给予讲解，根据爱好和投资取向来提出建议。要全方位多渠道的收集客户信息，这对于稳定客户群很有帮助。

2、拓展具体理财产品。个人理财离不开具体产品的支撑，充分做好并做大企业特色产品和个人投资产品，如外汇买卖、基金、黄金买卖、个人信托等依托银行进行的投资业务和银行现有的特色业务，一方面可以充分发挥特色优势，稳固并提高市场竞争力，另一方面也可以有针对性地进行产品推介。应积极探索与保险、证券业的合作，与证券公司合作开办的“集合性受托投资业务”，如果能够通过证监会批准，应成为理财业务的又一具有吸引力的投资品种。在产品创新方面不仅能够通过方式将其他金融机构的产品集中 在一起销售，就同一类产品而言，还可以为多家公司，这与保险 公司、基金公司的能销售自己的产品相比能够给客户更多的选择。

3、参考客户投资风险测试判断投资组合，具体根据每个客户的不同情况量身定制合适的理财方案。对于不同的资产规模，以及怀有不同创业目标和年龄层次的客户不能一视同仁，统一对待。即使两个客户都属于个人产品套餐中的“公务员”，也应根据客户年龄、资产状况区别对待。对于资产数额较大，且已经走过了事业初期的成家立业的公务员，应当从保全财产的角度考虑、并且尽量对其投资资产部分进行互补金融产品的投资，如果已经购买基金的，推介客户申购开放式基金的“定期定额投资计划”；如果有外汇存款的，推介客户申请“汇市宝”交易，这样不仅能够适当地化解来自同一金融产品的风险压力；而且适当推介银行的产品。与此相反，倘若另一个理财方案的接受者“公务员”，是资产规模较小且刚刚离开校园的年轻人，则可以在确定客户具备一些基础金融产品（如股票、国债）投资知识的情况下，指导客户主要通过这方面进行资产的保值增值，并不断变化投资组合以尽量规避可能发生的风险；进而推介我行的“银证通”、“开放式基金”等投资理财产品和“网上银行”、“户户通”等便利产品。

·完善客户信息与客户关系管理体制

中国的个人理财市场还是一块未被开发的肥沃土地，市场的空间是广阔的，发展客户的前提是要让他们了解你所提供的服务内容和目的，其次是提供完善的跟踪、评估、修正，即服务行业的客服内容。从这一领域的现状来看，我国商业银行目前还是以面向部分高端个人客户为主，因此我们就非常有必要对专业个人理财规划进 行详细而有力度的宣传。进行客户管理与维护的关键在于提高客户的满意度。要经常关注客户的满意程度，通过专职的售后服务了解客户满意度。虽然客户管理与关系维护对于商业银行的经营管理非常重要，但并不意味着要追求越来越细的客户分类、越来越快的产品更新和网络升级速度。事实上，要在服务上的取胜办法在于一贯地提供比竞争者更高的服务质量和超过目标客户对服 务质量的期望。

·深入人心的个人理财宣传

金融企业应该站在客户的角度，向客户宣传个人理财的基本知识，帮助客户改变传统的理财观念，使现有客户和潜在客户认识到（1）个人理财不等于投资。投资虽然是理财所必不可少的一种手段，但不是理财的全部。把个人理财的内容细分，可以分为生活理财和投资理财两个方面，其中生活理财主要是帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划。如对客户可能出现医疗、大病、意外事故等方面的风险进行管理等，使客户在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱以及收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终达到终生的安全、自由和自在。而投资理财则是在客户的上述生活目标得到满足以后，将剩余的钱投资于股票、债券、基金、金融衍生工具等，并不断调整投资组合，以期获得最好的回报。（2）个人理财方案是个性化的，而不是标准化产品。个人理财方案是理财师为客户量身定做的。由于每个客户的财务状况不同、要求不同、期限不同、理财目标不同，因而理财方案也就不可能相同。以往商业银行那种对所有客户提供无差别的标准化服务和销售标准化产品的做法不符合理财的精髓。（3）个人理财的目标是安全性、收益性和流动性的统一，并不是单纯的收益最大化。要通过个人理财，使客户在人生的不同阶段都能保持安定的生活，获得稳定的现金流，规避可能出现的风险，从而实现生活无忧。

结论

第6篇：个人投资理财规划范文

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

[2]叶蓓，《个人理财的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。

[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。

第7篇：个人投资理财规划范文

【关键词】乌鲁木齐；中等收入居民；个人理财

一、乌鲁木齐市中等收入居民的界定

中等收入群体是指一定时期收入及生活水平稳定保持在中等或相对平均水平的居民群体。中等收入者与贫困人口一样，都是相对的概念，正因如此，在不同的社会经济发展阶段，不同的地区，划分中等收入者的量的标准应该随着社会经济的发展，人民生活水平的提高，不断地发展变化。由于地区经济发展水平的差异，各地区的收入差距较大，各地高、中、低收入的划分标准也不尽相同，因此有必要根据乌鲁木齐市的实际收入水平来界定中等收入群体的收入范围。2010年乌鲁木齐市居民年人均可支配收入为14401.73元，消费性支出平均

10238.85元，与北京2003年的居民人均个人可支配收入13882元，消费性支出11123.8元相比，扣除通货膨胀因素后，与2003年北京的收入和消费水平相当，不妨以当时北京的中等收入上下限4万元～8万元这一收入区间作为现在乌鲁木齐市居民中等收入的范围。

二、乌鲁木齐市中等收入居民理财存在的问题

为了深入掌握乌鲁木齐中等收入居民理财的第一手资料，我展开了问卷调查，共调查了500份问卷，其中有效问卷380份。通过调查，根据对现状的分析，我们发现乌鲁木齐市中等收入居民个人理财行为还存在很多问题，有很多有待改善的地方。

1.理财结构与家庭和家庭负担的结构不匹配。在调样本中，有42.2%的家庭有抚养子女的负担，有13.4%的家庭需要承担抚养一个子女并赡养一位无退休收入老人的责任，有22.2%的家庭需要承担抚养一个子女并赡养两位无退休收入老人的责任，只有剩余的22.2%的人表示无任何负担。现在我国的教育政策是九年制义务教育，但是高等教育是自费的，除特殊专业以外，高等教育（包括中职教育、高职教育、大学本科教育、研究生、博士教育）的自费额度还是比较高，在家庭支出中的比重中占有不小的份额；而我国的医疗保障现状是基本取消公费医疗制度，建立城镇职工基本医疗保险，普及城镇居民最低医疗保险制度和农村新型合作医疗制度。上述几种医疗保险的保障额度低，保障力度小，都是只提供最基本的医疗保障，即便是城镇职工基本医疗保障的额度稍微高一些，但是我国截至2009年底，参保人数只有约2.2亿，而后两类医疗保险参保人数分别为

1.8亿和8.33亿。所以，就现在的家庭支出而言，主要是用于教育，有无退休收入老人的家庭还要承担养老费用，单这两项，压力就很大，可以说有77.8%的家庭有负担，其中

35.6%的家庭有较重的家庭负担，如果家庭中的老人患有大病或疑难慢性病症，那家庭中还要承担高额的医疗费用，负担更重。而在这

77.8%有负担的家庭中，还有32%的家庭是夫妻双方中有一方为独生子女的，有8.8%的家庭是夫妻双方都为独生子女的，已经建立家庭甚至抚育子女的独生子女是典型的夹心层，面临的是上有老下有小的生活局面，有这样的家庭结构和家庭负担结构的人群，应该为子女的教育储备教育基金，为父母的养老储备养老基金和适合的医疗、养老保险，同时要考虑为自己配置一份寿险，如果自身发生风险，保证寿险的赔偿额度能够维持一定时期家庭的正常运转，在实现这些的基础之上，如果还有富余的资金，再考虑其他高风险高收益的资产配置，以实现家庭结构与理财结构相匹配。

2.中等收入居民中有为数不少的“月光族”无财可理。在被调查人群中，有为数不少的人是“月光族”，占调查样本的10%，即有多少钱花多少钱，每期完全无结余或储蓄，有的甚至是负储蓄。月光族主要集中于单身群体，他们基本没有任何理财行为，被问及不理财的原因时，有12%的人表示收入太低，事实上作为样本的被调查群体的收入全部都符合本文对中等收入的界限要求，年个人平均可支配收入在4万元～8万元之间，可能处于这个区间下限的群体收入不算很宽裕，但是通过开源节流，还是可以每期结余、积少成多、实现有个人储蓄和有财可理的生活状态的。理财绝不是有钱人的专利，有钱人需要理财，没钱的人更需要做好财务规划，甚至零资产的人也需要理财。

3.个人理财收益率差强人意。在调查中，我发现，在开展个人理财活动的人中，实现或超过理财预期收益的只有13.8%，有收益但是没有实现预期收益的有34.5%，没有正收益的比例高达51.7%，说明，在目前的经济背景下，缺乏专业理财经验的人们个人理财收益差强人意。投资基金本来应该风险较小，但由于过度热炒，偏重收益性而忽视分散风险的功能，使它失去了安全投资的意义。

4.储蓄仍然是首选的理财手段。从我对乌鲁木齐市中等收入居民的样本调查可以看出，个人拥有的金融资产品种相对单一。储蓄还是人们管理自己财产的第一选择，在调查样本中平均40%的资产投向了储蓄，而且储蓄在个人心目中也不是一种“理财手段”，而是“预防手段”。应该说在人们的传统观念中储蓄理财才是最安全、最稳妥的，但是鉴于目前利率（储蓄的投资报酬率）处于很低的水平，把钱存在银行从短期看似乎是最安全的，长期而言却未必如此，因为利息收入赶不上货币贬值的速度，不适于作长期投资工具。

5.理财意识不强，影响短期资产配置。调查显示，中等收入居民的理财意识并不强，有35%的人认为自己根本没有理财意识，也没有采取积极主动的态度去了解学习，有42.5%的人认为自己理财态度一般，有理财的想法，有简单的涉及，只有22.5%的人表明自己有强烈的理财意识，积极主动了解新产品，并选择适合自己的产品。

6.个人理财的投资者风险意识不强或对风险控制不够。

由于乌鲁木齐市个人理财的历史较短，对投资风险性往往认识不够，从选择个人理财产品的方式中就能够看出来：25.64%的人选择了随大流，有27.6%的人选择了随机决定，有23.08%的人选择了专业人士推荐，有23.68%人选择根据自身实际情况选择，在回答影响选择理财的最重要因素时，有15%选择了理财产品的收益高，我们发现很多投资者并不重视资产安全性的操作与维护。

三、乌鲁木齐市中等收入居民个人理财建议

为了避免理财缺乏可持续的方法，理财过于盲目的问题，我们提出，要选择合适的个人理财策略和制定完善的个人理财规划，并对如何选择合适的个人理财策略和制定完善的个人理财规划进行详细说明，期望有助于个人理财行为的规范；针对低储蓄率的中等收入居民受消费习惯的影响而无财可理的问题，我们提出要正视作为理财手段的储蓄的功能，并进一步说明了建立储蓄观念和习惯的方法；针对储蓄率过高的中等收入居民，我们要强调储蓄固然收益稳定，但一样存在风险，由于利息收入远远赶不上货币贬值的速度，所以不适于作长期投资工具，在储蓄已经达到一定比重的情况下，应该增加风险资产的配置；针对乌鲁木齐市中等收入居民个人理财中存在的其他问题，我们都一一提出对策，期望能够给有理财想法的人们提供一些思路。

1.选择合适的个人理财策略。个人资产分配策略由个人的风险偏好和投资目的决定，根据投资者对待风险的态度，可以将他们分为保守型、轻度保守型、均衡型、轻度进取型、进取型五类。这些类型的投资者的风险承受能力按照前后的顺序依次递增。一个保守型的投资者，可能会把大部分的资金投入到投资风险较小的投资产品中去，例如固定收益的投资工具；而一个进取型的投资者则会把大部分的资金投入到股票、房地产等风险较高的投资产品中去；结合生命周期和生涯规划的投资策略，注重个人理财行为与家庭结构和负担结构相一致。从依赖期到成熟期再到衰老退休期的生命周期是每个人都要经历的，莫迪利安尼等提出从人一生的收入水平来看，储蓄额是呈现出从低谷到顶峰再到低谷的周期性波动状态的。根据这个理论，在人生的不同阶段，收入和支出并不总能保持平衡，而实际上多数情况下是不平衡的。所以，应该在生命周期理论基础上结合自己的生涯规划来制定理财目标和理财计划。比如：一个出生农家的大学毕业生，刚在城市找到比较稳定的工作，那么这个人面临的是立足城市、买房、结婚、为没有退休收入的双亲提供生活金和储备养老金等问题，那他主要的生涯规划事件也是如此；而另一个人，出生城市，父母都受过良好的教育，同时又都有较高的稳定收入，这个人打算在大学毕业后出国深造，环球旅行，享受高品质的生活等，这二者的生命经历有巨大的差别，他们的生涯规划也就完全不同。

2.制定完善而又科学合理的个人理财规划，建立可持续的理财方法。通过上面对于乌鲁木齐市中等收入人群的调查，我发现很少有人为自己的理财行为开展专门的理财规划，可能有的人有自己的理财目标但是却很少有人为实现这个目标制定一个可行的理财计划或尽可能选择可行的方案，可见人们对于个人理财计划的不重视。个人理财规划是一个评估个人各方面财务需求的综合过程，正如我们在前文中总结的定义一样，它是在明确个人的理财目标，分析个人的生活、财务现状及风险能力的基础上制定出可行的理财方案的一种综合运用各种理财知识的过程。它不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对个人的综合需求进行有针对性的组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的计划制定。

3.从一般储蓄或单一的投资转向组合投资。乌鲁木齐市中等收入居民每年都有数万元的现金流，富裕了的人们不应满足于存钱拿利息这一单一的生财手段，而应开始探讨各种新的、更富魅力的投资渠道。存款、贷款、股票、债券、投资信托、租赁、保险等各种金融投资理财工具，无不使个人投资者眼花缭乱。如何选择合适的投资组合，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。目前乌鲁木齐市理财市场上可供居民选择的理财产品种类还是比较多的，中等收入居民可以深入了解并进行组合投资。个人投资产品品种丰富，形式多样。广大中等收入投资者需要认真分析自己的财产情况、投资偏好、风险承受能力、以及投资能力，才能正确选择适合自己的投资品种，构造有效的投资组合，做到投资理财的保值、增值。

4.增强风险意识做好投资的风险应急计划。由于个人理财中存在着许多不确定风险，所以我们必须增强我们的风险意识，做到未雨绸缪。对于风险的控制应该贯穿个人的整个投资理财的过程中，从投资前的产品比较到投资中的风险监测，再到投资后的风险评价，缺一不可。

参 考 文 献

[1]洪流.我国个人理财业务的兴起及发展对策[J].财会研究.2008（22）

[2]王广宇，马占新，李祎宁.个人理财中投资组合问题分析[J].中国证券期货.2010（10）

[3]朱清香，辛晓.个人理财投资组合策略实证分析[J].财会通讯.2011（5）

[4]刘咏梅.浅谈对个人理财的认识[J].企业导报.2011（14）

第8篇：个人投资理财规划范文

据媒体报道，保险监管部门采取与偿付能力挂钩，对投资性保险产品销售规模给予限制，银行销售投资理财类保险必须单设窗口，不能在储蓄窗口售卖的硬性措施，以防止盲目扩大规模带来的给付隐患，以确保投资人的利益。与此同时，对在销售投资连接保险时有意误导客户，夸大收益功能的行为给予严厉处罚，进一步维护保险市场的公正。

投资保险 冷热有度

客观地看，自从有别于传统寿险的投资连接型保险以及理财分红类保险面市以来，投资连接型保险、万能型寿险、长寿两全保险和家财投资保障型保险等纷至沓来，一时间真是好戏连台。

目前，保险市场初步形成了投资连接型、理财分红型、万能型和投资保障型等四大类投资分红类险种，不仅拓宽了社会投资渠道，开辟了保险市场空间，还疏导了民间资金的流动趋向。

不论是投资连接类保险还是分红保障类保险，因其许诺的回报率明显高于银行的同期存款利率，又免征利息税，一度被称做“旱涝保收”的险种，加之一些有失偏颇推波助澜的宣传炒作，使得此类保险一度出现了不俗的增长率，掩盖了潜在得投资风险与心理承受能力，有些投资者多了热情冲动，少了理性思考。

经过观察比较，不少人变得审慎起来，科学冷静地通盘考虑，货比三家地对比选择，不再“扔进篮中就是菜”，使市场初步踏上了有序规范的轨道，这对维护投资者的长远利益无疑是正确的。

险种面孔 仔细端详

为加深对此类问题的认识，不妨剖析一下这个领域的主要险种：

其一，投资连接类保险。以份销售，定期保障，如身故可获的保障以保额和个人投资帐户价值较大者为给付标准。操作上采取第一年的保费用于费用和保险保障；第二年每份保费的20%进入个人投资帐户，第三年则达到88%。由保险公司专业人士负责投资管理，保证资金安全，定期向社会公布投资回报率。

其二，万能型寿险。该险种是定期寿险加上一个个人帐户，其最低保证利率为同期两年期的存款利率。如综合投资日回报率超过五年期银行定期存款利率的部分以80%的比例计入个人帐户，还具备投资分红（即利差）的优势。

其三，分红两全保险。提供的保险保障至被保险人70周岁，给付身故保险金和满期给付保险金，红利则为现金红利，领取方式包括累积生息、抵缴保费、现金支付和增加保额。与传统保险险种相比，分红险种的好处还在于投保人除能得到传统保单规定的保险责任保障外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配。

其四，家财投资保障型险种。一般保险期限为5年，每份保险投资金为2000元，其中包括保险公司用投资金投资受益后获得的保险费。除了在保期内提供家财保额的经济保障外，每份保险投资金年收益率高于同期银行定期存款利率，并将随着银行利率调整而增长。这类保险不仅给予投保人家庭财产的经济保障，而且用投资金的收益折抵保费，并能得到可靠的回报收益，曾有人称之为一举数得。除此之外，还有一些表现形式有别但性质基本相同的险种。

投资保险 诱惑几何

这些险种投放市场时恰逢银行存款利息较低，保险公司抓住契机，成功运作，使新险种吸揽了相当一批人手中的闲散资金。

一家专业咨询调查公司通过问卷调查，得知在投保此类险种的人群中，中等以上收入者占了较大比重，与证券市场参与者的情况有所区别。因为低收入者一是手头游资有限，不少人的资金早已投入股市炒作；二是对保险的投资功能看不清，摸不准，担心贸然失手。

被调查的投保人中也是情况各异。如44岁的张先生是一家外企的高级管理人员，收入可观，爱人从国企提前退休，孩子正上高中。他在投保终身重大疾病险的基础上，选择了分红两全保险。该险种红利不返还现金，以增加保额的形式存在。保险期满后，如没发生保险责任事故，他可得到基本保险金额+累计年度红利+终了红利三部分之和。他投保20年期5万元保额的保险，年交保费近3千元，待到期满后，可得到一笔可观的回报，但这样的投资期限较长，眼下尚看不到实惠，远景预期也难以估计。

再如，30岁出头的李先生，是一家广告公司的企划负责人，爱人是美容师，没孩子，属年轻的知识分子白领家庭，积蓄不菲。他夫人投保了两全保险（分红型），买了200份10年期的险种，一次保费20万元，10年期满，可享受对应的基本保额+年度红利+终了红利的满期生存保险金。李先生则投保了增额终身重大疾病分红型保险，保额为20万元，分20年交费，年交9200元即可获得终身大病保障，同时年度红利还增加保额。这对夫妻显然仍以投资分红回报转入对自身的经济保障为主，并不看重现金回报。

而在高校任职的武女士年收入达6万元，被保险营销员多次上门的热情所打动，参加了投资连接型保险，投资金2万元。由于保险公司每季度公布投资收益情况，头几个月收益不错，让人喜上眉梢；随后受股市振荡下挫影响，连续几个月呈现急速下降的负收益，与前几个月收益折抵后仍有较大幅度的缩水，让武女士真真切切地感受到投资风险的存在。

理性操作 更值期待

从保险市场发展走势看，保险受众的收入水平和理财观念不尽相同，导致对投资和分红类保险的需求也不会一致。总体来讲，新型投资和分红理财类保险倘若经营有方，运作有序，就能实现投资和保障的双收益，而且具有较高的灵活性，加之强化了对保费使用的监管，这些都有利于维护投保人的利益。

与此同时，还应看到投资和分红理财类保险会充当经济环境波动时的“避风港”。相对而言，证券市场风险较大，而银行存款利息较低，投资保险既能规避资金风险，又能获得适度保障，尤其是投资理财类保险收益较为稳定，其回报率又普遍高于银行存款利率，同时免征利息税，所以一度卖得红红火火。

专家强调，对此现象要作理性分析，不能认为保险市场由此进入了“繁荣期”。应该看到，证券市场受国内外多种因素影响，今后大盘局面的走势也很难判定，其中就涵盖了保险公司的投资风险，继而会影响保险投资人的切身利益。保险公司的当务之急不是盲目扩大市场份额，而要潜心研究控制经营风险，防止产生新的利差损。

从另一个层面看，作为投资保险的受众，也应保持清醒头脑，准确把握定位，清楚投资保险的性质首先是保险，然后才是一定意义上的理财功能。换句话说，寻求经济保障是雪中送炭，从中获利则是锦上添花，这个理念必须坚定不移，既不听从有失偏颇的宣传鼓动，也不要盲目拒绝。应提倡的态度是，根据承受能力，仔细研读条款，精读关键环节，搞懂弄清后再做定夺。

第9篇：个人投资理财规划范文

个人理财业务，概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。从商业银行角度来讲，个人理财业务就是从事开发个人理财产品和为客户提供专业的理财服务的业务。

个人理财业务具有业务范围广、市场容量大、风险相对低和经营收入比较稳定的特征，它是发达国家商业银行的主导产品和重要的经济收益来源。在发达国家里，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，每个家庭都愉快地接受商业银行这种细致的服务，商业银行在为客户提供优质服务的同时，也为自己带来了巨大的经济效益。我国商业银行个人理财业务刚刚起步，其不论从规模还是从内容上看，都不能满足我国市场经济发展与客户的需要。我国银行个人理财业务还存在很多问题：专业理财人才不足、产品缺乏创新、电子网络化水平不高、品种少而规模小、理财业务层次低、差别化服务不足等等。我国商业银行的个人理财业务与发达国家商业银行理财水平相比较有很大的距离，我们银行界应该认真研究，解决存在的问题，提升我们的理财业务的质量与水平。下面本文主要从3方面对我们的理财业务进行反思，并提出了不太成熟的建议。

要强化理财专业人才的培养

理财专业人才叫理财师，理财师是为客户提供全面理财规划的专业人士。理财师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对每个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。

随着中国经济的快速发展，很多人从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的需求迅猛增长。有人测算：中国理财规划师职业有20万人的缺口，仅北京市来看至少就有3万人以上的缺口。我国商业银行个人理财业务的发展急需一大批优秀的理财师。我们商业银行理财师的匮乏，是制约国内商业银行个人理财业务快速发展的重要“瓶颈”。 我们现有的商业银行理财人员大多数是从各商业银行营业网点的柜员中“遴选”出来的，他们多数金融专业理财知识、经验与能力不足，这不利于我们商业银行个人理财业务的发展。

我们商业银行，必需千方百计地加大培养理财专业人才培养的力度。培养出一大批具有高尚的职业道德、综合的胜任能力、良好的人际交往能力、有娴熟的投资技能、丰富的理财经验和掌握房地产、法律、市场营销等相关知识、素质高、全能型的个人理财人才。

商业银行对理财人才的培训是银行持续发展的力量源泉，它能保证商业银行在日益激烈的人才争夺中立于不败之地。

我们银行具体对银行理财人才的培养手段有很多，其中最主要的是培训。培训办法可分为2种：银行内部培训和外出培训。

银行内部培训是培养理财人才和推动银行事业不断发展的重要手段之一。银行内部培训可以针对本银行开展的一种提高理财人员素质、能力、工作绩效而实施的、有计划、有系统地培养和训练活动。老师是内部有经验的理财师或者通过外部聘请来理财专家来担任。

外部培训是让银行理财人员到外面去参加理财专业培训。如选送到大学进修学习、参加外部办的培训班、参与网络授课学习、报考CFP资格证书等。

商业银行领导者为了提升本行理财人员的综合素质，除了鼓励银行理财工作者参加各种培训班之外，还要银建立科学有效理财人员管理基本办法，制定一套激励机制。把理财业务系列分为5个职级：理财专员、理财经理、高级理财经理、理财规划师、高级理财规划师。公平而严格地根据每位理财人员的能力、业绩等综合条件，让他们一步步地晋级。最后一个更有明显效果的办法就是通过科学的考核方法来调动理财员工的工作与学习的积极性，考核结果将与提拔晋升、工资、奖金密切结合起来。通过以上各种措施，可以全面提升理财师的素质，培养出一批优秀的理财师。

要强化理财产品业务的创新

目前，国内各家银行推出的理财产品缺少创新，范围较窄，缺少个性化，互相效仿，大同小异，产品同质化趋势太明显，专业理财咨询服务和投资组合建议也仅仅停留在比较的浅层次上，给客户带来增值收益不高，服务不方便也不简捷。

我们商业银行的个人理财产品业务创新主要应从3方面进行创新：

要在个人理财产品种类与适用性方面不断有创新。为了满足客户个人理财的需要，我们商业银行的个人理财产品种类要不断增加，层出不穷，日新月异，百般花样，满足与适用不同客户的需要。根据市场和客户的不同的需要，进行开发、设计、推广理财业务品种，突出商业银行自身特色，做到“人无我有，人有我优”。形成具有竞争力的个人理财产品，建立优势品牌的市场地位。

要在个人理财产品收益分配模式与为客户增值收益上不断有创新。如国内有的商业银行理财产品实行业绩报酬浮动，它的预期收益率真正地浮动起来，而且它的分配模式是超额收益，银行与投资者分成，和私募基金类似。这种收益分配模式上的创新，深受客户欢迎。

要在简易、方便、快捷服务方面要不断有创新。到商业银行储蓄所柜台前，办理个人理财产品手续常常是一个多小时时间，复杂的手续与过程，让客户与银行工作人员都感到疲惫与烦恼，深感太浪费时间、浪费纸张、浪费人力了。余额宝理财产品的创新，对商业银行理财不仅是一次大的挑战，也是所有的商业银行业个人理财业发展的一次大的机遇。余额宝的投资品种并不十分新颖，商业银行也有很多类似的理财产品。为什么余额宝上线短时间内规模就突破5000亿？其重要原因之一是余额宝以非常通俗易懂、简易快捷的操作方式，让投资者接触理财产品。余额宝设计出简单的操作环节，资金转入转出步骤精简到极致，这种理财方式多快好省，倍受普通客户的欢迎。我们商业银行个人理财业务应该借鉴余额宝的做法，让普通的投资者接触的理财产品更容易看懂、操作更简便快捷。

提高理财业务电子化和网络化水平

商业银行理财产品向“电子化”方向发展是理财业务必然趋势。它改变了金融理财业务的面貌，扩大了其服务品种，而且继续在改变着人们理财方式。

金融理财业务电子化就是指采用现代通讯技术、计算机技术、网络技术等现代化技术手段，大幅度地提高传统金融理财服务业的工作效率，降低经营成本，实现金融业务处理的自动化、业务管理的信息化和金融理财决策科学化，从而为客户提供更为快捷方便的服务。