理财保险的特点精选(九篇)

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第1篇：理财保险的特点范文

2009年，保险市场上最热门的产品非分红险莫属了。无论是传统的人渠道，还是新兴的银行保险渠道，各个地区的分红险产品销售额都占到了寿险市场的一半以上。

究其原因，主要还是在经历了席卷全球的金融风暴后，大多数投资人都遭遇了自身财富瞬间缩水的心痛。在整体投资市场信心疲弱的情况之下，消费者寻求偏保本型投资工具的需求急速地增加，这样一个投资行为和偏好的变化，也深深地影响到了保险市场。

如果抛开去年以来的金融危机对投资人消费心理和投资决策行为的直接影响，仅仅从家庭理财和保险规划的角度以及从寻找招财保单的角度来看，分红险作为典型的保本型理财产品，靠其稳健性，也可算是“稳当”的最佳代表。

重视保障　平稳理财

从分类上来看，分红险仍然属于较为传统的保险产品，因此它本身还是含有较高的保障成分，主要还是为了满足养老、教育金、人身保障等基础保险日的。比如，分红型养老险、分红型终身寿险、分红型教育金保险等，分红都只是一个包装形式，其实质仍然是养老险、终身寿险和教育金险。

除了传统保险产品的保障功能，分红脸还利用分红来增加保险给付或增加保障额度，从而使得一份保障期限长达二三十年，甚至更长期限的保单，能够通过红利来对抗通胀带来的资产贬值。

与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险最显著的特点是可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全，并分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益。其收益则体现为两部分：一是保证收益，长期寿险产品内含有预定利率，目前市场上大部分分红险产品的预定利率在1.5％～2.4％左右，最高不得超过2.5％的限制：二是浮动收益，即红利。

同时，由于分红险资金投资较为稳健，仅有少量比例的资金投入资本市场，因此，其收益较为平滑和稳定。

基本上，如果投保人是打算纳入保守稳健的资产配置，分红保单就是不错的选择，因为分红保单一定保本，也有机会分红，再加上领取的红利免税，成为许多中高资产族群投保的标的。

不过，如果是只有短期闲散资金者，就不太适宜购置这类保险。

保费上浮一至二成

既可保本，又可分红利、抗通胀。分红险的确有其好处。

但是，如果保险公司营运不佳，甚至亏钱，保户就没有红利可分。正因公司营运有亏损的风险，不保证获利，因此保险公司在分红保单上都会特别注明“保单红利部分并非本保单的保证给付项目，本公司不保证其给付金额”。

当然，就算保险公司亏钱，保户顶多领不到红利，仍旧不会损害到应有的保障及权利。如果是还本型或是年金型的分红保单，还是可以按照保单契约，在规定的时间领回本金或是年金，不会因此受到影响。换句话说，分红保单至少保本，而且还有机会分享保险公司经营分红保单的营运绩效。

不过，消费者要不要投保分红保单，还必须更精打细算。因为分红保单除了来必年年分红，保费也要比不分红保均贵上一到两成左右。主要是因为分红保单比不分红保单需要更多的营运成本，包括分红账户管理、资金运用都要与传统账户有所区分，以及每年度红利金额的精算与发放也都需要人工、技术等成本。因此分红保单保费比不分红保单还要贵一些。

如何选对分红保单

还有一个问题，就是每个人面对自己的特定需求，该如何选对分红保单?

进入职场多年的淑芬今年32岁，收入不错，但至今仍单身没有结婚对象，她已经拥有基本足额的意外险、定期寿险和健康医疗险，但她一直想买份有保障又有理财功能的保单。不少人向她推荐了兼顾投资与保障双重功能的投资型保单，个性保守的淑芬觉得投资型保单在投保时必须先挑选投资组合，之后还要随时关心投资标的绩效，对于既没时间又不懂投资理财的她，总觉得过于复杂。

今年以来，又有保险销售人员向淑芬推荐分红保单，提到有终身保障且风险低的特色，但市场上名目众多的分红保单，且又有多种不同保单类型，让她听得一头雾水，愈听愈复杂，她很疑惑：分红保单真的适合自己吗?

其实淑芬不必过于烦恼，她只要对症下药，也就是看清楚自己的实际需求，再选择相应的解决方案即可。

目前，市场上推出的分红型保单，按照保险品种来划分，可以分为分红型养老(年金)险、分红型教育金保险、分红型终身寿红型健康险组合计划等。

如果按照分红方式来看，主要有美式分红(大部分公司采用的方法)和英式分红(新华、太平两家，公司采用的方法)。

对于淑芬这样的情况。首先她并不是很在乎采用美式分红还是英式分红的，只要能得到分红帮助自己抵抗一定的通胀因素即可(两种分红方式区别见本文分红保险小词典部分)。其次主要还是考虑自己购买分红险的目的。按照她的年龄、经济状况和婚姻状况，并考虑现在已有的保险，她还是比较适合购买一定的分红险的(她的经济状况良好并有不少闲钱)，可以重点考虑分红型养老年金险(大龄单身女性)，其他教育金、终身寿险等几类分红保单并不怎么适合她，而快速返本型的分红保单目前而言收益功能并不如其他投资工具，保障功能也不强，所以也可以被淑芬舍弃。

通过淑芬的例子。大家可以举一反三。看看自己是否适合购买分红险，购买哪种类型的分红保单比较合适?

而对于已经拥有分红保单的投保人而言，如果是美式分红产品。得到的红利是直接领取现金出来，还是用于累计生息、抵交保费或购买缴清增额，也可以根据实际情况来筹划。

分红保单可借款

说到分红保险“稳”的特点，还得提一提保单借款的功能。

因为分红险都是带有长期储蓄功能的，因此保单本身会含有一笔“现金价值”，随着缴费不断增加，保单每年的现金价值会有所变化。

保单借款就是当你缴纳的保险费累积到一定的现金价值时(通常在缴费两年以后，因为前两年的各类费用和成本扣除会比较多)，就可以当时的保单价值准备金5～8成左右向公司申请贷款。趸缴型保单则不受年限限制，待保费缴交后，即可办理货款。

很多保户在缴费期间内常因经济困窘或缴纳不出保费，进而想解约，对此，中国人寿客户服务部人士建议，保险公司有多种缓冲模式可供选择，只要保单具有现金价值，就可以向保险公司提出申请。

值得提醒的足，保险公司借款的对象是投保人，也就是缴交保险费的人，保单借款借据应由投保人、被保险人亲自签名，如果你只是被保险人或是受益人，就无法利用保单调头寸。

分红保险小词典

保单预定利率

保险公司在收了保费后拿去投资运用，并预计未来可得的投资报酬率，再将它折抵到保户的保费上，也可以说是保险公司给予保户的最低保证利息。当预定利率越高，所需缴交的保费就越少，或者投保者能得到的投资回报(如领取的生存年金)越高。目前我国规定长期储蓄型保险(包括长期储蓄型分红险)最高预定利率不超过年复利2.5％。

保单现金价值

又称解约退还金，是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备全，当投保人于保险有效期内固故要求解约或退保时，公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给投保人，这部分金额即为解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。

英式分红和美式分红

两者最大的区别是：前者为权益递增型(Addition to benefits)，即红利作为最终给付的一部分而附加在保额上或可确认的保险利益上(Readily Identifi-able Benefits)，红利只有到满期时才能最后兑现；而后者主要为现金利益(CashDividends)，投保人在保险期间内就得到现金支付，或由保险公司代为管理这部分现金红利产生的利益，比如用于累计生息、抵交保费、购买缴清增额等。

寻找招财保单

陈　婷

一份理想的保单，不仅可以为你提供实实在在的保障，也可以为你招财进宝。因为它可能是为你省了不少钱，也可能是让你的资产在通货膨胀中免于缩水，或者直接就为你创造了不少的投资收益。想要寻找到这样的招财保单，关键还是要挑对具体的优质品种。

最近的一条热门新闻，与幸福有关。

2009年9月9日，适逢“千年等一回”，为了讨个天长地久的好彩头，很多新人去排队登记结婚，场面异常火爆。

令人稍有些意外的是，竟还有一对新婚的年轻夫妇向记者咨询，市场上是否有“爱情保险”?

是的，他们想得没错，保险的确也关乎着爱情，关乎着幸福。这对新人在结婚时想到了购买保险，既是浪漫的，也是明智的，为爱情保险，也是为今后的生活保险。

找到适合你的保单

只是，当大家的保险观念已经日益增强之际，还要特别关注一点，那就是不要为了买保险而买保险，一定要有保险规划的意识，也就是说根据自身实际情况，去规划应该购买哪一类或哪几类保险。就像每一个新娘的婚纱都要根据自己的身材量身定做，保险也要买最合适自己的，才是最好的。

因此，对业务员的建议书不必照单全收，最终还是要回归你投保的主要目的。如果你是要补足保障缺口，就直接把保额先买足，有余力再谈投资。如果是以投资为主诉求，就要看自己的理财目标与投资属性，目前多数保险公司会针对投资型保单的客户设计有“风险属性测试表”，可以先做测验后，再看是否与预期相符。

我们不妨通过下面一个小测验，看看自己目前最迫切的保险需求目的是哪一方面，可以利用哪些保险产品来匹配自己的保险理财目标。

寻找优质的招财保单

除了根据自身实际需求和现有预算，从类别上找到适合自己的保险品种外，我们在这里还要提出一个新的概念，那就是要找到属于自己的“招财保单”。

由于保险不同于偏股型基金、股票等纯投资工具是以“是否赚钱”作为其是否招财的衡量标准，保险的本质和发展的根源还在于保障，只是后来随着经济发展才慢慢衍生出理财、投资等功能，因此保险既带有消费品的属性，又带有投资品的属性，我们建议大家不妨从三个角度去定义这个“招财保单”，去寻找自己的招财保单。

第一看是否比较省钱，比较经济，这是针对消费型保险给出的一个选择标准。比如寿险、医疗险、意外险等传统保险产品，最主要的功能在于保障，几乎没有其他衍生功能。如果保障期满，没有发生保险事故，那这份保单就终结了，保费也不会有返还，就有点像我们日常的消耗品。如果是基本相同的保险责任，那么我们就只要从“价格”这一项上进行比较，进行选择。同样保障功能下，哪个产品便宜，哪个能为我们省钱，那显然就是“买到就是赚到”，是可以划人“招财保单”之列的了。

第二是安全、稳健地增值。有些人的投资目的在于快速赚钱，有些人只是想让自己的资产不贬值，能够战胜通胀，平稳增值，对于这部分人群而言，“保本、增值”就是关键需求。优质的分红保单就能符合这类人群的“稳健理财”之需。

当然，同样是分红保单，也有优劣上下之分。也正因如此，我们才要从分红类保单中精挑细选，看看哪些产品可以成为你的招财保单。

还有一点是绝大部分人的一个愿望――赚钱。利用保单来赚钱?那就得靠投资型保险了。买投资型保险也有不少窍门，比如收益率水平最高的不一定是最赚钱的，因为可能它的初始费用扣除率比较高，可进入个人投资账户用于滚动投资的原始资金就少了一些。

看来，招财保单既可以是保本增值型的，也可以是很省钱的经济型的，当然如果能赚钱获利，或是“三效合一”，那就更惬意了!

小测试

5个问题厘清你的保险需求

每个人都有不同的保险需求，依照年龄的不同，先后顺序也会有差异。你知道现阶段自己最迫切的保险需求是什么吗?通过以下的小测验，或许能帮你厘清该以哪些保险理财目标作为最优先考量。

Q1　我的年纪是属于?

30岁以下的热血青年族 请跳答02

31～45岁的夹心族(上有高堂、下有子女的甜蜜负担)请跳答02

46岁以上的梦想退休族 请跳答04

61岁以上已退休的闲云野鹤族 请跳答05

Q2　现阶段，我最想要?

存到人生第一个50万元 请跳答03

能够在工作上更晋级 请跳答04

帮小孩存教育基金　类型2

Q3　我希望透过寿险保障给家人最安稳的倚靠?

是 类型1

否 请跳答04

Q4　我投资理财的目的，主要是想要过无忧的退休生活

是 类型3

否 请跳答Q5

Q5　我希望名下资产可以通过合法渠道逐年移转给子女’

是 类型4

否 类型5

类型1目前需求首重保障

看来你非常有保险观念，现阶段的你很重视保障需求，建议你在理财工具的选择上，优选保障功能强的保险产品；若担心通货膨胀者，可以考虑增值型的寿险产品，例如增值型分红保单。

类型2目前需求首重子女教育金规划

存子女教育金是愈早准备、愈轻松，不妨考虑共同基金或是投资型保单，另外搭配长期保本、增值效果兼具的分红保单作为累积教育基金的理财工具。

类型3目前需求首重退休保障

你现在最大的希望是及早准备好退休生活所需的资金，乐享老年生活，为此不妨选择带有长期储蓄功能的年金养老险产品，或者投资型保单。

类型4目前需求首重避税

看来你的身价已经较高了，你已经担心日后的遗产继承问题。利用保险，比如终身寿险，的确可以让你一部分的家庭资产顺利转接给子女，因为寿险的身故保险金不需要交税。

第2篇：理财保险的特点范文

进入加息周期以后，面对纷繁复杂的个人理财通路和琳琅满目的各类理财产品，人们不得不认真面对和思考：除了传统的储蓄性投资，还有什么样的理财通路可以选择？究竟怎样的理财产品和理财计划最适合我？

对此，有理财专家提醒，科学理财首先需要结合自身状况合理地制订理财目标，而后根据理财目标选择合适的理财方式，而不是盲目地追逐“利润”和“收益”。

根据人民银行2004年第四季度的调查显示，子女教育和养老金储备是普通家庭最为核心的理财目标。专家分析，这种理财目标决定了家庭应选择一种中长期的理财规划，而“稳健”将是前提，并适当考虑浮动收益预期。同时，风险管理观念不可或缺，任何一种理财规划，都必须同时对理财者人身风险进行充分的估量和保障。

基于此，有专家表示，在所有的理财产品中，保险公司开发的理财产品具有这种立体优势，即借助于保险企业的风险管理和投资稳健特点，保险理财产品才能够做到安全、收益和风险保障集于一身。

一向以倡导新生态理财观念和风险管理观念引领行业的太平人寿保险有限公司，敏锐地把握了这一市场需求，将稳健与浮动收益，还有风险保障多种因素有机结合，精心研发推出了一款创新概念的“太平盈利多理财保障计划”。

该计划采用稳健型投资策略，承诺提供最低年利率2.25％（10年后可调），且免征利息税，在确保资金安全的前提下，更特设独立账户进行投资运作，根据投资表现提供浮动收益。

独立投资账户采取公开透明的信息披露方法，每月月初，太平人寿会根据实际投资收益，即时公布上月的结算利率，并即时派发相应的保单利息。每年客户还会收到一份年度报告，清晰掌握理财账户的变化，明明白白理财。

从目前公布的数字来看，盈利多的收益率一路高歌，6月份3.2%，7月份即达到3.32%，8月份3.32%，在目前市场同类产品中创下新高。

在资金汇集规模效应的基础上，太平人寿稳健、高效的专业投资团队可以为客户制订更及时、更精确的投资策略，使太平盈利多理财计划的收益下有保底，上不封顶。客户可以轻松坐享专家理财成果。

更特别的是该计划在资金的保值增值之外，更提供双倍意外人身保障，保障期长至75周岁，给生命以尊重，充分抵御因意外可能带来的家庭风险。

与普通保险产品不同的是，太平盈利多的变现能力大大加强。当资金周转困难时，客户可以随时申请部分或全部领取账户资金，而无需支付任何解约费用。

市场分析人士认为，太平盈利多可以作为子女教育金与个人养老金等中长期资金储备的理想理财方式。太平盈利多鼓励客户进行中长期的稳健理财规划，为此，该计划特设长期持续奖金，可以连续10年每年额外派发1％的持续奖金给予客户，相当于全额返回该计划建立时保险公司收取的初始费用。

为突显太平盈利多的保险理财产品特色，在购买时，50岁以下客户还可以选择附加重大疾病保险，无须体检即可轻松享受10年18种大病保障及大病住院医疗费用报销等超值保障。

简单来说，太平盈利多的特色就在于保证每年收益率最低2.25%，上不封顶；月结算利息公开透明；每日计息，月复利增值；每年额外奖励1%，累计返还初始费10%；2倍意外身故保障；随时部分提取无费用；附加大病医疗，保障更全面。例如，30岁的张先生，办理了太平盈利多10万元，假如到60岁退休时中等收益大约在25.1万，高收益则在33.4万元，张先生还可以转换为养老年金，每年定期领取，保证退休后的生活质量。如期间发生意外，则按当时账户价值的2倍给付身故保险金。

第3篇：理财保险的特点范文

个人客户星级服务是汇总客户在工行的各项业务交易量,按照一定规则累加为综合业务量,根据综合业务量而获评星级,今后星级客户将获得相关业务办理时的费率优惠和专属服务项目。客户业务交易量涵盖了在工行办理的储蓄存款、个人贷款、刷卡消费,异地汇款结算,购买基金国债、理财保险产品、外汇黄金交易等业务量,均可累计星点值获评服务星级。

此次工商银行推出的个人客户星级服务具备三大特点:

一、服务星级主动评,无须申请无费用

工行为其每位客户主动提供服务星级,客户无须申请,也无须任何费用,打破了原来客户要通过申请办理理财金账户卡、工银财富卡、白金卡等特定依托介质才能获取业务费率优惠以及专享服务的状况,这是工行关注客户,重视客户综合贡献的体现,同时也是对客户支持信任的回馈。例如客户在半年内刷卡消费累计金额1.25万元以上,银行系统就自动设置了客户四星级服务标准;如果客户金融资产中配置了工行活期存款、灵通快线超短期理财产品、货币市场基金等短期资产半年以上,日均达15万元以上,或中长期资产余额达20万元以上的客户就由系统自动评定为符合五星级服务标准,获评五星级的客户将能按理财金账户标准享受优惠和服务;某些客户购买房产,在工行办理了个人住房按揭贷款业务,贷款额度达120万元,则半年后在客户还款一贯正常情况下,系统会评定客户享受六星级服务项目。工行客户可以通过营业网点柜面、网上银行、自助终端等渠道获知自己星级,掌握自己应该享受的银行优惠内容。

二、服务星级动态调,优惠内容步步高

个人客户星级服务体系中不仅有客户资产的体现,更有客户办理个人贷款,使用我行银行卡刷卡消费和转帐汇款等业务的体现,只要在我行办理业务越多,累计的星点越高,工行为客户动态提升其星级等级就越快,享受的费用优惠和增值服务回馈也越多。工行客户星级以半年为周期,每年6月30日和12月31日为固定星级评定日,当天银行根据客户在过往前六个月累计的综合业务量重新评定星级,若星级上升客户将于评级次日自动享受更多优惠及服务。

工行在产品推介、业务渠道、费率收取等各方面提供差异化优惠内容以满足不同星级客户不同的金融业务需求。例如,五星级(含)以上客户将能按理财金账户标准享受优惠和服务,以异地汇款和跨行汇款为例,五星级客户可享受手续费五折优惠。又例如工行将为四星级(含)以上且无不良信用记录的客户主动配发信用卡,自动通过审批流程并获得相应较高信用额度,其中七星级客户如果配发白金信用卡将可获得最高100万元的授信额度。五星级、六星级、七星级客户将分别自动享受网上银行贵宾会员、银牌会员、金牌会员服务,办理个人汇款可在柜面渠道折扣优惠基础上额外享受折上九折优惠。

第4篇：理财保险的特点范文

第1笔投入：孕产期费用

从宝宝的孕育、出生到宝宝出生后头一年的花销，可以说是宝宝来到这个世上前你必须为他，她做的第一笔经济准备。根据家庭经济状况和妈妈选择生产的条件不同，这笔费用的浮动范围是很大的，主要包括以下三个部分：孕妇营养费：

按照每月2000元计算，共需要20000元左右。

产检分娩费：

以北京为例，如果在公立医院进行产检，费用一般在3000元左右，顺产费用一般在1500―3000元，如果采用无痛分娩或者非普通分娩方式(水中分娩等)，费用会增加。如果选择贵宾病房或特需病房，3天的费用可能会再增加1500-2000元。剖腹产一般至少花费5000-7000元。如果妈妈有生育险，选择公立医院生产的费用大部分都可报销。

如果选择私立医院进行产检和分娩，费用较高，一般产检费在9000元左右，顺产费4万元左右，剖腹产6万元左右。而且私立医院的开销不能撮销。母婴用品：

产后护理的相关用品需提前准备。此外，为了迎接宝宝的到来，衣物、婴儿车、儿童床、洗浴喂养护理用品、玩具等等，也会在孕期开始逐渐添置。这部分开销一般在10000-13000元。

理财建议：

这部分费用的浮动范围较大，对于一般家庭来说，取中间值计算大概6万元左右。按照不同的计划时间，可以用不同金额、以不同的投资方式来筹集费用。

第2笔投入：宝宝的教育金

如果不考虑送孩子到海外读书。从幼儿园到大学毕业，费用一般在15万元左右；如果希望弦子大学毕业以后进人海外的学校继续深造，费用就会飙升到5(历元左右。无论是哪种选择，教育金可以通过以下两种理财方式来实现。教育储蓄：

特点：1积零成整。每月起存金额50元，积少成多2存期灵活。可选择一年、三年、六年三种存期；3总额控制。每一账户最高可存2万元；4利率优惠。零存整取享受整存整取利率；5，利息免税。到期所得的利息免征利息所得税；6贷款优先。参加教育储蓄的储户。如申请助学金贷款，在同等条件银行可优先解决。教育储蓄最长期限为六年，到期不自动转存，逾期部分按活期计息。理财建议：

约定存款额度的大小直接决定了所得利息及免征利息税的多少。在同一存期内，每月约定存款额度越小，续存次数就越多，计息的本金就越少计息基数就越低，所得利息与免税优惠就越少。因此选择教育储蓄每次约定的金额最好根据家庭的经济水平尽量提高一些，得到的利息及免税金额的实惠会更多。

尽量选择三年期、六年期教育储蓄存款。如子女还有一年上高中，倘若选择一年期教育储蓄就很不划算，可选择三年或六年期教育储蓄，因为高中、大学阶段都属非义务教育，因此在家庭可承受范围内，尽量选择三年、六年较长的存期，以充分利用优惠利率和免征利息税的政策。教育储蓄到期要立即支取。按规定，逾期部分按到期日当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付活期利息，并按规定征收过期部分利息所得税。教育保险：

教育保险具有储蓄、保障、分红和投资的多项功能。计划性强，家长可以根据自己的预期安排现在的保险，用倒推法来选择险种和保额；教育保险也是一种强制储蓄的作用；投保人如果在保险期内发生重大意外，可以免缴以后各期保费，被投保人到期仍可得到保险公司足额的保险利益。理财建议：

保险是父母为孩子设定教育基金比较理想的理财工具，建议家庭将收入的10％用于购买教育保险。目前国内保险公司推出的教育保险主要分为2种类型(见下表)，而且大多数是综合人身保险、意外疾病保险等保障。特别注意：

1　适合孩子的需要就够了，不宜买得太多，以免给自己带来太大压力，造成以后不能连续缴费，会带来损失。

2　通过教育保险来规划孩子的教育金，越早越好，越小越合适。

3　在为孩子选择教育保险时，不要单纯只考虑其储蓄功能，也要兼顾其保障功能，可灵活利用附加险，以应付未来可能的疾病、伤残和死亡等风险。

4　通过组合方式为教育金做规划。

第3笔投入：家庭保障支出

(金额：根据家庭隋况而定)

宝宝的出生，让原本的2人家庭不但增加了一名成员，而且整个家庭的财务支出和风险也将随之增加，所以合理运用保险提高保障是非常重要的。理财建议：

1　要先为家里的经济支柱购买保险，因为他们担负着抚养宝宝和赡养老人的责任，W出现意外，会给家庭的经济状况和生活水平造成巨大的打击。一般来说，丈夫和妻子应该购买充分的保障，包括意外险、重大疾病保险、养老保险等。一般来说，丈夫的收入会比妻子高，所以其购买保险的保额也相应比妻子高。夫妇两人可以对方为受益人各自购买一份人身保险，―旦其中一方发生意外，将不会导致家庭的财务收入发生危机。而宝宝出生之后，家庭的支出将会持续增加，应该及时将人身保险的保额接需要提高。

第5篇：理财保险的特点范文

关键词：个人理财业务；问题；相应的对策

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）07-0150-02

个人理财业务是商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。

20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。在西方发达国家，几乎每个家庭都会涉及一定的个人理财业务，其业务收入已占到银行总收入的30%以上。随着中国市场经济的发展和改革开放的深化，中国金融市场也出现了个人理财业务。中国已经达到了基本小康水平，人们的收入越来越多，如何更好地运用这笔钱，如何让这笔钱带来最大利润，是百姓最为关注的问题。中国银行个人理财服务始于收付型的“中间业务”，2004年9月，银监会正式批准商业银行开展人民币财富业务。自从中国加入了国际世贸组织，中国的金融领域受到了巨大的外来冲击，中国的个人理财业务也出现了许多问题，而这些问题需要引起国家高度重视，改正缺点、完善体系、找到对策成为中国个人理财业务发展的重要一环。

一、中国个人理财业务的投资方向

在人民币理财产品的初创期，投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面，与初期的外币理财产品相比，人民币理财产品则更为规范，客户资金与银行自有资金相互隔离，商业银行纷纷探索新的理财产品运作模式。一是借助信托平台进入股票市场。银行通过与信托公司合作，将理财资金委托给信托公司，信托公司则以自己的名义，进行股票和实业投资。在此种投资路径打通以后，理财产品形式上的创新层出不穷。二是与外资金融机构合作推出结构性理财产品，实现覆盖全球的投资管理尤其是QDII的推出，打通了人民币海外投资的通道，扩大了资源配置的半径，理财市场上出现了大量与利率、汇率挂钩的产品。

二、中国个人理财产品的特点

1.保险理财产品种类繁多。中国的保险理财产品发展迅猛，同时也备受人民的欢迎。保险理财产品是资产配置的一种，虽然收益不高，但是相对安全稳健，适宜家庭进行长期的投资。其大致可分为以下几类：分红型保险是指保险公司将其实际经营成果超出定价假设的盈余部分按一定比例向保险持有人进行分配的人寿保险新产品，类似于股票分红。但是分红险的主要功能仍然是保险，红利主要来源于死利差、利差益和费差益三方面。当然，红利收益与保险公司的实际经营成果相匹配的，上不封顶，但是也可能没有。投连险是人寿保险与投资的结合，它的保险内容至少要包括一项保险责任。它分设账户来投资，有的账户风险大，有的账户可能风险小，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间选择资金的比例。但是投连险的投资风险完全是由投保人承担。

万能险与投连险有相似之处，但它有最低保底收益，而且它的投资风险对于投连险来说相对稳健。不同的理财保险面临的风险和投资收益有所不同，高风险同时意味着高收益。其中，分红险是风险最小的险种，同样的收益也较少。消费者可以结合自身的实际需求进行选择，但是不要忘了买保险首先买的是保障，不能够只顾着理财而忘记了保障自身。

2.公益性、专属性创新产品彰显理财业务价值。在教师节期间，招商银行特别发行了“金葵花招银进宝之信贷资产教师专享理财计划”，在原有信托贷款类产品的基础上突出了尊师重道的理念。随后各大银行纷纷出台相关公益性的理财业务，带来了一股新时代的理财潮流，打破了原有非公益性、专属性的理财业务。更有利于推进文化理念深入人心，获得国家和百姓的重要支持。

3.产品短期化趋势显著，期限结构具体分明。与以往同类型产品相比，各银行理财产品的短期化趋势更为显著。以招商银行为例，其2008年所发行的全部理财产品中，期限在三个月（含）以内的产品数量占比达36.8%，期限在三个月至一年的产品占比达59.7%，而一年期以上的产品仅占全部产品3.5%。此举措获得了市民的良好反应。随后许多银行纷纷效仿，缩短理财产品的期限，使理财期限自由化。如工商银行“2008年第65期稳得利增强型信托投资理财产品”的期限为16天；中国银行的“博弈人民币理财产品”期限分为14天、21天或1个月。

三、商业银行个人理财业务存在问题

1.从商业银行角度当前个人理财业务存在的主要问题：（1）人员选聘上存在错误认识，一些商业银行简单地将信贷员、外勤人员、柜台人员等聘任为客户经理，对其不再进行更为专业系统的培训。而这些人员可能在工作中按原有工作的思维方式为客户所提供服务。从而使客户不能得到相应全面服务。（2）硬件设施不完善，一些银行虽然成立了理财中心或个人业务部，但在内部组织结构、人员配置以及网点布局等方面还存在较大差距。有些银行机构设置及布局没有充分论证，结果造成不必要的人财物浪费。（3）银行的信誉、口碑，也是影响个人理财业务的一个重要因素。有些客户经理采取不正当手段拉客户，银行可能赢来一时小利，但损害了多年积累的声誉，得不偿失。另外就是不注重银行自身的形象宣传，如产品形象、职工形象、实体形象及银行信誉等。

2.其他一些外部因素。居民现代金融意识不强，由于金融领域不了解，加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使大多数居民对风险与收益没有正确的认识，使居民的思维定格在一个相狭窄的空间，墨守陈规。只相信最为稳定的长期存款和短期存以及国库券等，而对一些稍微风险较高的个人理财产品望而却步。由于目前受政策、法律的限制，国内金融业尚处于分业经营阶段，达到大融合还需要相当长的时间。因此现在中国的银行个人理财产品的规模、服务与发达国家相比较，还是有一定的差距。

3.信托财产集合资金用于贷款可能引发潜在风险。由于央行对信托贷款利率下线没有规定，因此信托贷款可以规避商业贷款基准利率下限规定，这在一定程度上降低了借款人的融资成本。另外，虽然从实质上看是商业银行对用款单位放贷，但由于信托贷款与信托理财资金不在商业银行表内核算，因此可以规避《资本充足率管理办法》，不用计提资本，这在一定程度上也优化了商业银行的资产负债结构。基于此，中国大部分商业银行都开展了与信托挂钩的理财业务，筹集资金的投向基本上是信托贷款。

信托贷款对银行和信托公司而言，都属于表外业务贷款的信用风险，完全由购买理财产品投资者承担。在此情形下，银行和信托公司对借款人一般不会进行授信尽职调查，对贷款用途也不会开展相关的监测工作，特别是贷款大部分在异地使用，就更缺乏有效的贷后管理。一旦用款单位出现还款风险，担保人又不能如期履行担保责任，将会给购买理财产品的投资者带来巨大风险。

四、针对中国商业银行个人理财业务的问题所提出的对策

1.积极培养理财意识和理财市场。中国各大商业银行从事个人理财业务时，应该了解自身内部机构特点。带领团队中优秀的专业人员，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，让客户了解更多相关新产品的信息，使其接受新产品、新思想、新理念。达到银行与客户的共赢。宣传的主要内容是突出产品尊贵形象、专业投资顾问服务以及理财服务多元化等。也要从客户利益出发，要致力于实现客户资产的保值增值，为客户量身定做相关计划，满足客户的需求，推荐适合客户的理财产品或产品组合；提供符合客户潜在需求的理财信息，提出资金汇划、转账的最优途径，以提高资金的利用效率等手段来达到客户资产的保值的目的。要提供便捷的理财工具，采用以客户为中心的业务操作处理流程，全天候、全方位、多品种的面对面、互联网、电话等多样化渠道和一站式服务，VIP 客户的绿色通道和服务等方式，以实现客户在快节奏环境下对便利性的要求。此外，理财中心也可提供理财沙龙服务和专家理财顾问服务等，举办理财知识讲座，推介金融新产来吸引更多的潜在客户。

2.创新理财产品。个人理财的重点是理财产品，关键是如何增加客户资金，如何为客户带来最大利润。随着时代的发展，各商业银行组建领导小组、科技部门、各业务部门，在充分研究并不断挖掘客户需求的基础上，加快理财产品创新：对汽车消费贷款、住房消费贷款、个人质押贷款等热点业务简化手续，放宽条件，改善服务，以扩大市场份额，形成规模优势。依托高科技电子网络，将现有产品以银行卡、网上银行、电话银行为载体进行整合提升，如开发理财软件，开发功能先进的“理财通”定活期储蓄自动转换业务等，不断扩展服务功能，提高技术含量。做大做精“银证通”、基金买卖、外汇实盘买卖、债券买卖、记账式黄金买卖等业务，向客户提供有价值的信息和咨询，实现客户资产的保值增值。积极寻找与国外银行在理财服务上的差距，加大金融创新力度提升跨行业合作的深度和广度，整合银行、证券、保险、基金、信托等金融业务，提供一站式综合。

3.培养专业性强的理财客户经理。在众多的个人理财产品中，如果缺乏专业的理财客户经理，这种产品也不用发挥其最大的力量。因此，培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的素质是个人理财的关键一环。建立专业理财规划师的认证体系。国际金融理财标准委员会已经开始在中国着手培养理财师。由国家劳动和社会保障部主持的理财师资格认证考试也将在广东、浙江等11 省市开展。

参考文献：

[1] 个人理财的通用原则[J].安徽水利财会，2007，（3）.

第6篇：理财保险的特点范文

[关键词]吉林省；人身保险市场；人身保险公司

[中图分类号]F842.7 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2013）44-0053-02

自2009年10月新《保险法》颁布实施以来，吉林省人身保险市场稳步发展。但与全国其他省份相比，仍存在较大差距。吉林省人身保险市场在目前的发展状态下存在一些不可忽视的问题，因此，应客观审视吉林省人身保险市场发展的瓶颈，进而对症下药，提出并加以落实相应的对策。

1吉林省人身保险市场发展的现状

1.1人身保险业务总体发展较为稳定

目前，从总体上看，吉林省人身保险业务发展情况较为稳定。衡量人身保险市场总体发展情况的指标有保费收入、赔付支出、保险密度以及保险深度。2013年1～7月，吉林省人身保险市场实现保费收入120.17亿元，2012年1～7月间，吉林省人身保险市场实现保费收入99.30亿元，实现同比增长21.02%。2012年全年实现保费收入154.43亿元，2011年全年实现保费收入154.36亿元，同比增长0.05%。2013年1～7月，吉林省人身保险市场实现赔付支出28.76亿元，2012年1～7月，吉林省人身保险市场实现赔付支出20.26亿元，同比增长41.95%。2012年全年实现赔付支出31.53亿元，2011年全年实现赔付支出29.01亿元，同比增长8.69%。在保险密度方面，2011年，吉林省人均保费566.12元。吉林省人身保险的保险深度为1.47%。

1.2人身保险公司各险种经营状况存在差异

目前，共有包括中国人寿、平安人寿在内的13家经营人身保险业务的保险公司在吉林省内设立了分支机构。各保险公司所经营的人身保险险种包括人寿保险、意外伤害保险以及健康保险，这三大险种的经营状况存在较大差异。2011年吉林省13家人身保险公司的个人业务中，人寿保险业务实现保费收入140.60亿元，意外伤害保险业务实现保费收入1.35亿元，健康保险业务实现保费收入7.86亿元。而就人寿保险业务而言，具体又分为普通寿险、分红寿险、投资连结保险以及万能寿险四种。其中，分红寿险实现的保费收入较另外三种要高。2011年，吉林省各人身保险公司分红寿险保费收入为121.74亿元，普通寿险保费收入为16.85亿元，万能寿险保费收入为1.97亿元，投资连结保险保费收入为0.04亿元。

2吉林省人身保险市场发展存在的问题

2.1同其他省份相比差距较大

目前，吉林省人身保险市场总体发展虽然较为稳定，但从全国来看，吉林省人身保险业务发展仍然较为落后。横向来看，吉林省与其他省份相比，人身保险业务发展方面差距较大。2012年部分省份人身保险保费收入统计数据如下图所示：

由上图可以看出，在选取的十个省份中，吉林省人身保险保费收入仅高于，低于另外7个省份。排名第一的广东省，其人身保险保费收入是吉林省的5.7倍。与毗邻的辽宁省相比，吉林省的人身保险保费收入还要低104.74亿元。吉林省人身保险业务发展相对滞后和缓慢，人身保险市场发展的空间和潜力仍然较大。

2.2人身保险公司各险种发展不均衡

由上文数据可知，吉林省人身保险公司各险种经营状况存在差异。在各人身保险公司所经营的三大人身保险险种中，经营人寿保险所获得的保费收入大大高于意外伤害保险和健康保险。这说明，在吉林省内，居民对于人寿保险产品购买得较多，而对于意外伤害保险和健康保险产品购买得较少。单就人寿保险而言，分红保险产品实现的保费收入要大大高于普通寿险、万能寿险和投资连结保险。分红保险是一种投资理财型的人寿保险，其所获得的保费收入较高说明人们在重视保险产品的保障功能的同时，也在追求保险产品的投资理财的功能。但另外两种投资理财保险——万能寿险和投资连结保险的保费收入却非常少，仅个别保险公司如平安人寿、泰康人寿等有少量收入，大多数保险公司的这两个险种则完全无人进行投保。这也是造成吉林省人身保险保费总体收入较低的重要原因。

2.3人身保险从业人员素质较低

吉林省人身保险从业人员大部分素质偏低。从业人员素质的高低是影响人身保险经营状况的重要因素。吉林省人身保险从业人员素质普遍较低，这是制约吉林省人身保险市场发展的软肋。在吉林省13家人身保险公司中，保险营销员占公司员工总数的比例基本都超过80%，而保险营销员的学历层次基本都在大专以下。保险营销员在寻找市场潜在客户、增加新增保单方面起着至关重要的作用。不仅如此，保险营销员在协助新客户填写投保单方面要履行如实告知的义务，将保险条款详细明确地告知投保人或被保险人。但是，部分保险营销员没有尽到如实告知的义务，尤其是没有向客户明确说明保险产品的除外责任等重要信息，甚至存在直接代替客户填写投保单的现象，这也是造成保险纠纷案件频繁出现以及保险理赔难的重要因素，这是保险营销员职业道德素质较差的方面。另外，部分保险营销员的个人业务素质较差，自身对保险条款的理解就存在问题，这就直接导致其不能够正确合理地向客户解释合同条款。由此造成的负面影响就是，公众对人身保险公司的印象越来越差，保险的社会稳定器的功能日益减弱，人身保险公司的新保单会逐渐减少，甚至将会阻碍整个吉林省人身保险业的发展。

3促进吉林省人身保险市场发展的建议

3.1优化保险市场结构，拉动保险业务收入增长

前文提到吉林省人身保险业务发展与其他省份差距较大的问题，一方面是由于经济发展程度和居民生活水平相对落后的原因，另一方面，则是由于吉林省人身保险市场的结构不够完善的原因。与其他省份相比，吉林省的人身保险公司偏少，而且形成了仅个别人身保险公司垄断的局面，因此，首先，吉林省应加快经济发展，提高居民生活水平，促进居民消费，提高居民保险观念，拉动人身保险业的发展。其次，吉林省应采取积极优惠措施引进更多的人身保险公司，尤其是外资公司，促进吉林省人身保险公司之间的良性竞争，带动吉林省人身保险业发展。再次，吉林省应积极发展保险中介机构。适当增加保险中介机构——公司、经纪公司、公估公司的数量，并适当增加兼业机构。为服务人身保险业务创造更优化的市场环境，从而拉动吉林省人身保险业务收入的增长。

3.2加强宣传，均衡保险品种的发展

针对吉林省人身保险公司各险种发展不均衡的问题，吉林省各人身保险公司应加大宣传力度，提高居民对家庭理财的认识，树立正确的理财观，做好保险规划和投资规划。一方面，通过地方台、广播节目等方式来宣传保险的重要性，以及对意外伤害险和健康险的解释，提高居民对健康险的投保意识。另一方面，积极发挥保险公司理财规划人员的作用，引导居民重视家庭理财规划，尤其是保险规划和投资规划，树立正确的理财观。可采取理财规划师进社区、进企事业单位宣讲等方式，使理财规划师和居民面对面，解答居民关于投资理财方面的问题，在此基础上宣讲投资理财型保险产品——投资连结保险、万能寿险等产品的特点，加深居民对投资理财型保险产品的认知，进而均衡保险品种的发展。

3.3提高人身保险从业人员素质

针对吉林省人身保险从业人员素质较低的问题，应采取积极措施进行改进，才能促进吉林省人身保险公司业务的增长，从而带动吉林省人身保险市场的和谐发展。首先，吉林省各人身保险公司应提高在职人员尤其是保险营销员的学历层次。第一，招聘新进职员时，应提高准入门槛，对于学历层次过低的人员不予招录。另外，吉林省各人身保险公司应鼓励在职员工进行深造，在不同学历层次的工作人员中实行差距较大的工资待遇，激励员工提高自身学历。第二，重视员工职业道德素质。一方面，招聘新进员工时，应全面考核应聘者的综合素质，尤其是对职业道德的认识。另一方面，对在职员工应定期进行职业道德素质方面的考核，并将此作为提高工资薪金的一个条件。第三，定期对在职员工进行专业技能方面的培训，加强职工对《保险法》相关条款以及本公司各保险产品条款的掌握。

参考文献：

第7篇：理财保险的特点范文

关键词:金融监管;混业经营

一、金融机构监管现状

1.银证保监管机构分工合作,多头管理得以改善

2003年10月,随着中国银行业监督管理委员会山东监管局(简称山东银监局)的挂牌成立,山东省银监局、证监局(原济南证管办)、保监局(原济南保监办)三大金融监管机构共同管理协调全省金融业的局面已经形成。三大机构各司其职,按照业务实质实行分业监管,旨在改善多年来我国金融业多头管理的混乱局面。同时,三大机构利用各自优势特点加强合作,相互磋商,并实行三方“经常联系机制”,力求“又快又准”解决各类问题。

几年来,由多头管理导致的一系列违法违规行为得到有效遏制。以银行业金融机构为例,2007年起山东省银监系统开展治理商业贿赂专项工作,全省各金融单位围绕山东银监局明确划定的授信管理、基建工程、营业用房装修、大宗物资采购、商业广告制作和不良资产处置等六个重点部位进行自查自纠,对私设“小金库”、隐瞒账外资产等违规问题,以及违反廉洁从业的行为,进行了彻底清理。截至2006年底,各银行业金融机构制定和重新修订完善各项制度1800多项。

2.金融分业经营总体格局基本形成,向混业经营过渡是大势所趋

通过实行银证保分业监管,混业经营的问题得到有效解决。全省金融业积极响应国家监管机构的政策,金融分业经营总体格局基本形成。山东省银监局推进垂直化的线条管理和业务整合,促进银行各部门高质高效开展业务,支持和推动由总分行制向业务单元制转变,将现行的“部门银行”改造为“流程银行”,有效解决银行非法经营非一般性商业银行业务问题。同时,证券、保险机构混业经营状况也有一定改善。中国华融资产管理公司济南办事处把“程序至上”的经营理念落实到日常工作中,“越权办坏事不行,越权办好事也不允许”。各金融机构按照自身特点要求共同发展,极大地提高了整个金融业的效益。

随着我国加入WTO,各级金融机构意识到重新过渡至混业经营是适应时展、与国际接轨的必然要求。山东金融监管机构积极引导相关机构进行平稳过渡。银行业因其行业特点在整个过渡过程中成效最为显著:现今四大国有银行山东分行都已广泛开展存贷款、信托、商业理财产品等跨金融机构业务,其业务质量逐年提高。同时,监管部门也对跨金融机构业务实施更为严格的监管,避免激进的自由化改革。2008年4月,山东省银监局对部分商业理财产品进行了抽样调查,并通报了部分商业银行理财产品存在的六大问题,旨在引导全行业提高各项金融业务的服务水平。

3.多种检查方式并行,防治违规违纪力度加大

金融监管机构在进行传统的事后检查、常规检查同时,对不同类别、不同风险的机构区别对待,采取针对性监管方案,科学配置监管资源。对不同市场定位的各类机构实施对应监管政策,不搞简单同一;对同类同质机构区分风险高低和管理强弱,实施差别化监管和特别监管,把有限的监管资源配置到风险大的机构和领域,有效解决了监管资源不足的矛盾,提高了工作的针对性。山东省证监局对省内多家上市公司进行了巡回检查整改,依据各个公司特点制定其在规范运作、独立性、信息披露、会计核算等方面的整改措施,取得了良好的成效。

为提高监管有效性,山东银监局已制定并切实贯彻审慎会议制度、监管谈话制度、考试测评制度、风险提示和违约客户通报制度等,加大与其他监管机构的合作,严肃查处各类违规违纪案件。2006年9月以来,全省各银行业金融机构没有新发生一起商业贿赂案。同年,山东省保监局制定了《保险公司与保险专业中介机构合作指引》,对中介机构的选择、保险公司工作人员的行为等方面做出明确规定,加大力度杜绝违法违规。

4.制定奖励措施调动金融机构自治自管

监管机构制定了一系列奖励措施,出台了相关办法,最大程度调动金融机构自治自管。山东银监局自2005年起开展创建良好银行活动,这是做强做大银行业的重要举措,具有十分重要的意义。银监局按照“同质同类、统一标准、分别评选”的原则组织开展这一活动,在全省银行业中设立了标杆,起到了正向激励的重要作用,推动了全省银行业进行自我管理自我提高,更对经济社会全面发展提供了强有力的支持。

通过监管机构合理引导,在银行内部,各级管理部门制定了相关规定措施,力争扫清各部门职权不清,交叉混乱的局面。以中国建设银行山东省分行为例,其内部由不同部门分别开展存款业务、国际业务、机构业务、个人贷款等几十种对公对私业务,在提高业务精专程度的同时有力消除了商业贿赂问题。与此同时,建行推行了预防和治理不正当交易行为和商业贿赂案件的奖励制度,对堵截、检举和抵制违法违纪违规行为的员工给予奖励,最高不超过5万元;事迹突出的,经报总行奖励评审委员会批准,可给予20万元奖励。做到外部监督、内部稽核双管齐下。国家开发银行山东省分行引入路演制度,从业务操作程序上根除了人为因素的干扰,联手监察、审计机关对贷款项目共同监督。截至2007年年末,山东省银行业实现不良贷款余额、比例“双下降”。推行金融机构自治自管不仅提高了监管机构的办事效率,更极大地增强了金融机构的竞争力,提高了整个金融业的素质水平。

二、监管过程中存在的问题及分析

1、保险业业务单一,混业经营难度较大

保险业因其业务特点使得混业经营具有较大难度。山东省多数保险机构都局限于单一保险业务,即便是全国最大的保险公司――中国人寿保险股份有限公司,其山东省分公司也只在省内推出了4款理财保险,而在北京、上海等领跑混业经营过渡地区则推出了8款。

保险业业务单一有来自行业自身和投保人两方面的原因。山东省保险业在很大程度上还难以满足团体和个人不断增长的保险需求,保险覆盖面不广,保险保障层次较低,销售误导、理赔难等问题仍十分突出。种种不足使得保险业专营其基本业务尚不够成熟,故保险公司难以分配资源开展其他业务。试想在如此现状下即使保险业尝试性进行投资理财等他项业务,其结果也多半造成“杂而不精”的局面,对投保人造成损失,对保险业更是一种资源浪费。对潜在投保人来说,“保险”二字很大程度上等同于“传销”,即保险业务员为赚取保费不择手段,反复劝其投保。不得不说,很多潜在投保人已经“谈保色变”,更谈不上相信运用保险进行投资理财。对投保人而言,其对保险业的认识大多停留在基本业务层面上,对新事物的风险规避也使得他项业务难以广泛开展。

2、证券中介机构不够成熟,难以监管

在山东省证监局的政策指引下,全省一度出现公司上市热潮,但部分证券中介机构缺乏诚信、做法不规范的问题无疑成为公司上市发展的拦路虎。更为严重的是中介机构的许多违规行为都是与上市公司勾结进行,这更是加大了监管难度,给投资者带来损失。

山东省证券中介机构发展较快,但在其发展过程中也萌发了上述问题。一方面来讲我们缺乏一部有针对性的法律法规来规范中介机构的行为;更为重要的是,省内整个证券业的不成熟导致了证券中介机构的不成熟。正是因为公司尤其是中小公司处于上市初期,许多政策导向更偏重于数量而不是质量,因而中介机构处于供不应求的大环境下,监管机构在行业发展初期淡化了其信用危机、操作不规范等问题。一旦行业发展加快,中介机构存在的问题愈发突出。同时,中介机构处于由政府庇护向完全脱钩改制的过渡期,部分中介机构轻视监管机构,轻视监管规章,联合上市公司跟监管机构周旋,这更增加了监管机构的监管难度。

3.银行办业务排长队问题尚未得到有效解决

银行办业务排长队问题是近年来客户反应最为强烈,投诉率最高的问题之一。山东省银监局及各市银监分局按照“维护存款人和金融消费者合法权益”的要求,对银行不定期进行暗访,也依法依规采取了其他监管措施,但排长队问题因多方面原因始终没有得到有效解决。在省内各银行网站的“问题反馈”中,“排长队”成为出现频率最多的词语之一。

在全球金融危机爆发的背景下,银行裁员愈发严重,这一现象在一定程度上导致了银行一线员工数量减少,进而直接导致排长队问题。与之相对应,银行管理层对一线员工不够重视,录用要求降低,导致人员素质底下;一线员工工资降低也挫伤了其工作积极性,这些因素都对客户服务效率产生了消极影响。而监管机构的外控措施很难有效解决银行内部为适应金融形势所采取的自保对策。造成排长队问题的根本原因还是在于几大业务办理局限于国有银行,国有银行又处于垄断地位,这些都使得省内监管机构在解决这一问题时难于下手。

4、缺乏事前监管措施

长期以来,监管部门更多的是事中、事后监管整顿,缺乏事前、预测性的措施及监管活动。各级监管机构重视集中整治,忽视事前预防,往往是等问题暴露了,甚至出了大问题,再去搞集中战役。

这一问题具有普遍性。事前监管因金融活动的不确定性使得针对性措施难以出台。金融机构透明度不高,缺少公开信息,事前预防防什么是摆在监管机构面前的棘手问题。高成本也使得事前监管的实际性较低。

三、解决方法及建议

1、加强多方沟通,加大执法力度

金融业出现的诸多问题在很大程度上都是因为缺乏利益各方的沟通造成的。监管机构作为金融机构的监督者和引导者,应利用自己的角色优势加强与金融活动各方的沟通,积极促成利益相关者之间的沟通。通过了解金融机构管理层面的信息,修正并引导其制定符合全省金融发展需要、符合从业员工及客户利益的规章标准;通过了解金融从业人员的信息,制定措施加强其业务素质和职业道德;通过了解客户、潜在消费者的信息,提高监管活动的针对性。下大力气改善信息不对称的局面,省级监管部门应健全反馈机制,及时从金融机构获取信息并将省内金融行业发展情况汇报至国家监管机构。

针对银行办业务排长队等持久性问题,省级监管机构更应加强多方沟通,可对银行从业人员、客户等人群进行民意调查,将数据进行整理分析并上报至有关部门,提出出台整治措施的建议。就自己权职范围内存在的问题,监管部门应加大执法力度。在现有的督促、劝勉政策基础上增加严厉惩处措施,对违规违法的金融机构予以披露处罚,整改受罚机构的同时对其他机构起到警示作用。

2、提高投资者、客户的投资理财意识

随着全球一体化的逐渐渗透,金融业发展迅速,各种创新产品层出不穷。山东

省金融监管机构在推动、鼓励金融创新方面也取得了骄人成绩。在金融产品的推广过程中更应注重潜在投资者、潜在客户和投资者、客户的金融意识培养及相关政策的宣传,丰富人民群众的金融知识。投资者对各类产品的深入了解才会使金融创新产品广泛应用,加速金融业整体的良性发展。

监管机构应采取各种方法,如开办讲座、设立宣传周等,帮助金融机构构建金融创新产品与投资者之间的桥梁;普及金融知识,增强投资者的自我防范意识,方便投资者选择符合自身实际情况的理财投资产品。

3、深化金融创新,提倡监管创新

金融创新一直是近年来的热点。结合山东省金融业和整个经济发展的实际情况,适时地推出金融理财产品势必会加快行业混业经营的步伐。以保险业为例,在初试投资相连保险的基础上应加大投入,使保险投资进一步成熟,让更多的潜在投保人认识保险投资。在此方面,监管部门应促成省内金融机构与成熟的外资保险公司的合作,使各级金融部门汲取国外的先进经验,并利用自己的本地优势制定、推广更符合投资人需求的投资理财产品。

监管方式方法也应创新。山东省金融监管机构可根据各金融机构的特点采取不同的监管措施解决事前监管难以开展的问题。在推行持续性监管的基础上,应根据已掌握的信息形成一个“监管巡环体系”,总结金融机构经历各类突发事件时进行自保的规律,最大程度上利用以往的监管经验进行预测性监管,形成“事前――事中――事后――事前……”的监管体系。

在全球金融危机爆发的环境下,监管机构应发挥引导者的作用积极引领各级金融机构,坚定其信心。与此同时,更应加强监管,提高自身及金融机构的风险防范能力和商业道德,在实现全省金融业秩序安定的基础上力求达到平稳发展。

参考文献:

[1]徐文彬:《金融业混业经营的范围经济分析》;经济科学出版社2006年版

第8篇：理财保险的特点范文

在报名过程中，我们收到了来自全国各地金融机构推荐的财富管理案例，在此栏目中，《钱经》择其优。将部分案例节选并重新编撰――刊登展示，以飨读者，也感谢广大理财师的参与支持。

安享人生的财富规划

编者按：这是一份来自恒生银行的理财规划案例，案例中的主人公罗先生，是外企的高管，月入7万元，目前家庭已经积累了相当可观的财富，一共1600万元，包括两套房产、两辆汽车、上百万基金、存款和现金。尽管如此富有，考虑到未来孩子要出国留学，夫妻还想过个富足悠闲的退休生活，到底未来要花多少钱，现有资产又要如何筹划，在这份恒生银行给罗先生17页的“安享人生财富规划书”中，分为六部分，使用9张图表，来分析资产、负债、家庭未来资产变化等，清晰地阐述了理财师为罗先生设计的未来退休规划及子女教育等人生大计，让家庭可在将来轻松享受写意人生。

42岁的罗先生，月入7万元，他不仅是一位事业成功的外企管理人，更是一位有责任心、重视家庭的好丈夫和好父亲。就目前而言，家庭已经积累了相当可观的财富，总共家庭资产1600万元，包括固定资产800万元(房产一套300万元，另一套500万元)，流动资产(定存500万元，基金150万元，活期及现金50万元)和汽车(两辆共价值100万元)。家庭是否就无忧呢?孩子和自己的退休是否可以顺利进行呢?先来了解一下罗先生家庭的资产负债、收支情况和家庭财务的潜在风险吧。

罗先生每月薪水70,000元(罗太太和儿子小罗无收入)，加上房租收入，家庭每年收入1,108,000元。支出方面，每月基本生活开销约2万元，年保费支出2万元，其他杂项支出(如旅游、交际应酬、慈善捐助等)每年约5万元。

家庭主要收入来源为罗先生的薪水及年终奖金，占总比90％．剩余10％来自房产的租金。

家庭每月生活开销2万元，一年即24万元，加上保费2万元／年，旅游及交际应酬等共5万元，年，一年总支出为31万元。年度总结余(1，108,000―310,000=798,000)可达到年度总收入的72％，说明家庭生活富足，有很多闲散资金需要管理。

家庭资产负债状况：

由于没有任何贷款，罗先生家为零负债，财务状况相当稳定，资产配置简单，固定资产(房产一套300万元，另一套500万元)占比51％，流动资产(定存500万元，基金150万元，活期及现金50万元)和汽车(两辆共价值100万元)占比49％，两套房产约占到总资产的一半，比重较大。

现有不足及潜在风险

资产配置单一。过于集中不利分散风险：大量资产处于定存，而基金(主要是偏股型)方面的投资，由于风险系数太大，加之目前市场状况波动较大，不符合罗先生的情况及需求。

保险的必要性：家庭的收入主要靠罗先生工作赚取，他的健康、人身安全及工作的稳定性将直接影响整个家庭的经济状况。

家庭支出未考虑孩子除留学以外的教育费用：按照罗先生的经济能力及北京目前的状况，此类家庭的孩子从10岁到18岁的教育费用平均在1万元／年左右。

通货膨胀的压力：今天的100万在10年后是否还具有相同的价值呢?在计算未来经费时也需将此加入考虑。

理财目标

无忧退休，写意生活――50岁退休，且退休后依然生活富足，不降低现有生活标准

留学准备，早作打算―退休时儿子18岁，若留学4年，共需约100万元的资金准备

稳健投资，保值增值――家庭资产雄厚，投资要分散风险，稳中求升

加强保险，防范未然一加强保险产品的投入，为无忧退休生活保驾护航

关于本规划书的几点说明

关于生命期间的假设：

罗先生的未来生命期间的假设为42-90岁

动态调整的可能性：

考虑到未来家庭财务状况改变的可能性，以及假设条件与现实的偏差

理财规划与投资建议

罗先生的医疗．身故保险

罗先生是全家经济的最主要来源，而何先生作为企业高管，公司已经帮他买了相当金额的医疗、重大疾病及失业险，可考虑自己再认购一部分储蓄成分较高的年金来作为补充。每年缴付保费6万元，从2008年起付20年，此后每年可得到年金4.8万元直到终老。

资产配置规划

由于罗先生的两套房产准备将来留给儿子，因此虽然占到总资产一半之多的比重，建议仍保留原状态。

根据罗先生的情况，不宜承担过大风险。75％宜分散投资于低风险类、不同投资期的国债、保本理财、票据信托等产品，并且为了减轻持有单一货币(人民币)的风险，建议此部分资金中约10％-20％以外币形式持有，25％可投资于国内外股票／基金市场等潜在收益较高(15％-20％)的理财产品，具体的配比额度将视市场状况作适当调整。总的目标年平均收益为6.5％。

6个月的紧急准备金

――钓12万元(2万元基本生活开销*6=12万元)

除少部分(如2万元)以活期形式存放外，其余可以存放于可T+2支取的货币市场基金，年利率约3％

4年的留学费用折算――需要106.58万元投入保本理财产

考虑到CPI指数的增加以及货币的时间价值，现在的100万元到了8年后的价值有可能不到100万元。要保证8年后的留学费用，现今所需就不止100万，要约106.58万投入一年期保本理财产品，才能满足儿子的留学经费需求。

今后的医疗保障

由于国内的医疗保障体系仍需完善，建议再预留50万的资金参与必要时能随时变现的理财产品(如国库券等)，作为应急准备金之外的二级储备，满足罗先生和家人的医疗不时之需。

此外，除了疾病险的赔付外，在罗先生80岁时(2046年)，会有一笔一次性的120万元的资金回流。

特别的退休资金

根据我们的计算，自罗先生50岁退休后。每年还可以增加6万元的花销(同样按照通胀逐年增长)而不会影响整个规划。

如何绐宝宝美好的未来

编者按：这是一份来自建行的理财规划案例，案例中的主人公赵先生夫妇是普通员工，家庭月收2",．4000元，而家庭的资产主要是150万元的房产，要达成赵先生家庭要生孩子的这个理财目标，理财师十来页的报告中分为9部分，有理财保密申明、家庭情况、家庭状况分析和诊断、家庭理财目标、理财基表假设、理财规划建议、财务可行性分析、规划结论及附件部分等介绍，对这个家庭存在的理财问题和解决

办法给了详尽的解决办法。

赵先生家庭现在正处于家庭生命周期的成长期，因家庭经济状况良好有房有车又无贷且有一定的金融资产。同时夫妻双方都有稳定的收入来源，在这一阶段中，家庭想在明天年个宝宝，也将会把家庭收入主要用于培育子女和完善家庭保障上。先来看看家庭的财务状况吧。家庭状况分析诊断一

在风险承受能力和态度的评分表中表明。客户属于高风险承受能力与中风险承受态度的投资人，参照相应的风险矩阵，建议金融资产投资的比例为股票型基金70％，债券30％。投资组合的预期报酬率为8.5％，标准差为22.4％。比照客户的实际投资组合，可将股票比重70％视为投资组合的上限。

而赵先生的家庭金融资产的投资范围仅涉及股票及货币基金，22万元的金融资产中有20万元的股票是风险资产，占比过多。可适当增加无风险金融资产的比重以提高资产组合的抗风险能力。

一、家庭保障分析

目前已有一定的保障计划。股神巴菲特曾经有一句名言：一半的投资失败，是因为没有做好风险评估，当风险来临时，人们必须马上卖掉自己的投资工具变现，但往往这不是最佳的时机。对于家庭而言，也是同样的道理。赵先生已经看到了这一点，并已经考虑了家庭的保障。

二、家庭财务比率分析

1、总资产负债率=负债，总资产=0

一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50％，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，所以目前您家庭的总资产负债率较为合理。

2、每月还贷比=每月还贷额／家庭月收入=0

―般而言，―个家庭的每月还贷比低于50％，说明这个家庭的还债能力较强。

3、每月结余比例=每月结余／每月收入=560／4,000=14％

一般而言，一个家庭的每月结余比例应控制在40％以上，所以目前您家庭的每月结余比例较低。

4、流动性比率=流动性资产／每月支出=220,000／3400=63.95％

一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其4-6个月的家庭开支，所以目前您家庭的流动性比率很好。

通过上述分析我们可以看出：您的家庭财务和收支情况较为稳健，贷款的偿还能力很强，但每月的结余较少。我们的建议是一定要充分运用好月度和年度的结余，因为这是家庭财富积累的关键。

理财规划与投资建议

1　应急保障金从财务安全和投资稳定性角度出发，一个家庭应当持有可以满足其4-6个月开支的最低现金储备，以备不时之需。结合目前的收支情况，20000元的货币基金配置可继续保留不变，作为应急保障金。

2　家庭盈余规划

1、家庭盈余的运用家庭月度和年度的盈余是家庭财富积累的基础，所谓家庭盈余，用最简单的话来说，就是家庭收入减家庭支出和最低现金储备后，剩余的部分。盈余规划是家庭理财的第一步。以后您要实现家庭的理财目标，除了靠现在已经积累的家庭财富外，关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现。盈余分配积累的用途如下：

当年收入不能满足当年的支出时，可从历年积累的盈余中支取。

理财目标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累的盈余中支取。

家庭最低现金储备一旦被挪用，应以历年积累的盈余补充。

其他用途。

2、家庭盈余的投资

(1)赵先生有一定的投资经历和经验，属于高风险承受能力与中风险承受态度的投资人，建议金融资产投资的比例为股票型基金70％，债券30％。投资组合的预期报酬率可达8.5％。在当前的市场低迷形势下，市场预测难度加大，赵先生可采取资金主要部分选择业绩和风格波动较小的基金，次要部分选择近期业绩表现较好的基金。建议200000元股票逐渐减仓至140000万元左右并调整为配置型和指数型基金组合，60000元配置于国债或者替代型的银行理财产品。每月560元结余可以做指数基金的定投。

(2)孩子抚养费教育金规划

教育金的支出特点是没有弹性，包括：明确子女的教育金需求，及拟定财务规划，利用合适的投资方式。

设定学费成长率为5％，投资报酬率6％，从初期资产中拨出2万元作为首期投资，每年定期投资1.92万元，以每年的年终奖金即可完成投资，累计教育金资产可以一直支付至孩子硕士毕业。

孩子的教育费用并不仅仅包括学费一项，还有其他形形的费用，如果将来孩子要出国留学，还可以利用信贷工具――留学贷款及各种资助(学校的奖学金)，这样才能在有限的条件下给子女教育提供足够的财力保障。

3　保险产品配置规划

在家庭保障上，您对孩子的保障十分关注。我们认为，新生儿保障的好坏实际取决于父母的保障。爱自己的孩子首先是为自己买份保险。

1、方先生保险规划

由于方先生属于有一定保险意识的年轻人，已经为自己投保了终身寿险、重大疾病险和附加住院医疗险，保障较为全面。

2、方太太保险规划

方太太同样作为家庭的支柱之一，保障较低，且没有考虑到重大疾病险，建议增加寿险保额，并增加重大疾病保险，考虑到费用的俭省，可以定期寿险的形式补足。

3、子女保险规划

孩子主要风险是意外和疾病。可考虑意外险，参与少儿互助基金保险，则基本转移了意外和疾病引发的财务危机。

从今后10年来看，家庭3人的年缴保费7300元左右，考虑工作收入以8％的比例递增，则年平均缴纳的保险费占年总收入的比例大致为10％，占比比较合理。该保险规划涵盖了寿险、意外险、医疗险多项险种，可在不影响您目前生活质量的前提下争取更高的生活水平，防止主要家庭收入者意外身故给家庭造成的经济风险，也弥补了由于疾病等因素给家庭带来的经济困难，是一个比较全面的保险规划。

理财寄语

第9篇：理财保险的特点范文

关键词：电子商务保险电子商务信息化第三方网站

1近年来互联网技术的迅速发展促使了电子商务的产生

20世纪90年代以来，随着Internet的蓬勃发展，电子商务也在迅速崛起。电子信息技术、网络经济已迅速进入工业、农业、贸易和金融服务等各种行业，呈现出电子商务潮流。而作为金融业一大支柱的保险业，和信息是紧密相连的。保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品，保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特别是近年来，互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。于是一种全新的保险经营方式——保险电子商务应运而生。网上保险作为一种新兴的营销渠道和服务方式，以其具有的成本低、信息量大、即时传送和反馈、服务的连续性等特点，正在被越来越多国家的保险公司和消费者所认可和接受。在国外，网上保险的发展已相当成熟，成为继个险、团险和银行保险之后的“第四驾马车”。

2保险电子商务的涵义

发达国家大多数保险公司已经应用电子商务网络为客户服务，取得了可喜的成绩，发展势头甚为强劲。电子商务为人类提供了一个全新的管理商业交易的方法。因此，了解电子商务已成为现代企业特别是金融服务业必须面对的课题。那么，什么是电子商务呢？广义的电子商务（ElectronicCommerce）是指，利用电子工具（电话、传真、广播、电视、网络）从事的商务活动，如市场分析、客户联系、物资调配等。狭义的电子商务主要是指利用因特网进行的商务活动。根据电子商务的定义，保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为，可以称之为保险电子商务（网上保险）。

笔者认为，保险电子商务指保险人或保险中介人利用计算机和网络技术所形成的对组织内部的管理、对客户关系的管理以及经营业务的部分或完全电子化这样一个综合的人机系统来进行的商务活动。这种商务活动可能是与原先的传统业务相并行的或者是相融合的。因此，业内人士普遍认为，保险电子商务包含两个层次的含义。

从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。

从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动，对公司员工和人的培训，以及保险公司之间，保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。

3我国保险电子商务的发展现状

我国保险业经过25年的发展，已经取得了巨大的成就，保险市场有了广泛的拓展，保险业已经成为国家经济生活中的一个重要组成部分。但是，我国保险业的发展才刚刚起步，保险业的经营与管理，和世界发达国家的先进水平相比还有差距；除此之外，2004年12月11日起，我国按照入世时的承诺，对外资保险企业全面开放市场，保险业的竞争日趋激烈。我国保险公司为了在市场竞争中立于不败之地，纷纷投入大量的财力、物力和人力去发展电子商务这一新的商务模式，将电子商务引入到我国的保险业中去。但与发达国家相比，电子商务在我国保险业中的应用还处于刚刚起步阶段。我国的网上保险业务还只能处于传统保险业务的补充地位，真正意义上的网上保险还需要一定的发展过程。

我国第一家保险网站是在1997年，由中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立的——中国保险信息网，这是中国最早的保险行业第三方网站。同年11月28日，由中国保险信息网为新华人寿公司促成的国内第一份网上保险单，标志着我国保险业才刚刚迈入网络的大门。此后，中国保险网在主管部门、行业组织、保险公司和业内外人士的大力支持下，一直是国内规模最大、内容最丰富、最具权威性和影响力的保险行业综合网站，点击率始终为国内同类网站第一名。成为中国保险行业的电子信息窗口以及保险业内各方面的网上交流渠道，为推动国内保险业信息化发展做出了积极的贡献。

2000年8月15日，太平洋保险电子商务网站，标志着中国保险业第一个贯通全国、联接全球的保险网络诞生，这是太平洋保险公司面对激烈的竞争市场致力于保险电子商务建设的一项重大举措。2001年3月，太平洋保险北京分公司与朗络开始合作，开通了“网神”，推出了30余个险种，开始了真正意义上的保险网上营销。当月保费达到99万元，让业界看到了保险业网上营销的巨大魅力。

而国内其他保险公司纷纷开设自己的电子商务网站，进行网络营销的积极探索，保险电子商务的网络营销渠道功能逐步显现。2000年8月18日，中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团——中国平安保险（集团）股份有限公司，正式启用一站式综合理财网站PA18，平安大步进入电子商务。以平安门店服务中心、平安电话中心、互联网中心组成的3A服务体系的运行标志着平安的客户服务向国际水平迈进，其强有力的个性化功能开创了国内先河。9月22日，泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——“泰康在线”全面开通，这算的上是国内第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站，也是国内首家通过保险类CA认证的网站。与此同时，由非保险公司（主要是网络公司）搭起的保险网站也风起云涌，目前影响最大的是一家由中国人寿、平安、太平洋、友邦等十几家保险公司协助建立、由上海易保科技有限公司开发并运营的易保网。通过易保网广场，客户可以客观比较各家保险公司的养老、医疗、意外、理财险等保险产品；可以通过网上招标获得量身定制的个性化保险方案；提供理财、投保、理赔等常识；提供车辆保险、家庭财产险等网上直销专业服务。而保险公司、保险中介、保险相关机构都可以在这个平台上设立个性化的专卖区，客户只需要在一个网站浏览就可以完成对十几家国内大型保险公司的保险咨询，特别是其推出的保险需求评估工具，如同在线计算器，客户只要在网页上输入个人需求，服务器就能自动的列出各家保险网页，通过信用卡完成保费支付。从这里，我们可以看到，易保网上保险广场致力于为保险买、卖双方及保险相关机构和行业提供一个中立、客观的网上交流、交易的公用平台；帮助客户轻松了解、比较、购买保险；帮助保险公司和保险人通过网络新渠道开发客户资源、提高工作效率、提升服务质量；帮助保险相关服务机构和行业降低服务成本，提高服务质量。

4我国保险电子商务网站的主要模式

从上面的例子来看，我国目前的保险电子商务网站主要有以下两种模式：

第一种模式是第三方保险网站，即独立的保险网，他们不属于任何保险公司或附属于某大型网站，他们是为保险公司、保险中介、客户提供技术平台的专业互联网技术公司。前文所提到的中国保险信息网、易保网上保险广场，都是目前国内具有较大影响的第三方保险网站。中国保险信息网将自己定位为向保险从业人员提供资讯的一个内容提供商，它为保险的内外勤人员提供从保险新闻到行业知识的各类专业信息，属于保险业内信息提供商；而以“网上保险广场”命名的易保网，将自己定位为利用互联网技术为保险业各方提高效率的网上平台，它包括B2B，B2C两种电子商务模式，致力于为行业中的各方提供一个交流和交易的技术平台；第三类为直销平台，如网险，它以的身份通过网络进行保险销售，从销售中提取佣金。以上是我国目前第三方保险网站定位的三大种类。

第二种模式是保险公司自己开发的网站。例如本文所提到的太平洋保险网站，平安的，泰康在线，以及我国最大的商业保险集团——中国人寿保险（集团）公司的等等。应该说，随着电子商务基础设施在我国的日益完善，现在几乎所有的保险公司都建有自己的网站，这些保险网站，大部分处于电子商务发展的初级阶段，即利用保险网站一些有关保险公司文化、保险产品及服务的简单介绍，还没有真正的网上保险业务。这类网站主要在于推广自家公司的险种，进行网络营销。这是我国大部分保险公司发展电子商务所处的阶段，但是也有像太平洋保险公司这样的保险企业对电子商务的应用到了互动、在线交易这样的阶段。2001年，太保集团公司新成立的电子商务部对太保网进行全新改版，网络销售和服务功能大为提高，网上支付功能基本实现，成为B2C业务中重要的销售渠道。太保网建立至今，网上B2C销售总计实现收入3500多万元，其中在2003年5月，一位北京客户在线购买“安居理财保险”，成功通过太保网网上支付10万元保费，成为太保网开通以来最大一笔金额的网上交易，展现了电子商务作为公司重要销售渠道的发展前景。

5我国保险电子商务的发展前景

保险电子商务发展是涉及到保险公司各类资源整合，涉及到公司所有利用互联网（包括Internet与Intranet）、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动，贯穿公司经营管理的全过程。保险电子商务是随着互联网技术兴起并逐渐成熟后，新的信息技术在保险公司内又一轮深层次的商务应用，是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新。随着我国《电子签名法》的颁布实施，我国保险企业将在现有B2C销售平台的基础上，积极开发电子保单和电子签章，策划推出电子商务专有产品，对保险网站进行全新的改版，以网上销售保险完全电子化流程为目标，继续全面推进电子商务的建设，抓住未来网络保险快速发展的机遇。

面对信息化和金融全球化的浪潮，我国保险业应积极准备，精心策划，利用互联网进行保险宣传和销售保险产品以及提供全方位的保险服务活动，并通过电子商务加强与国内外保险公司的业务往来和经验交流。我们相信，全方面发展保险电子商务，有利于推动我国民族保险业的长足发展，使之以全新的姿态积极参与国际保险市场的竞争。