小农经济的脆弱性精选(九篇)

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第1篇：小农经济的脆弱性范文

学和行本来是有机联着的，学了必须要想，想通了就要行，要在行的当中才能看出自己是否真正学到了手。否则读书虽多，只是成为一座死书库。下面给大家分享一些关于高中知识要点历史，希望对大家有所帮助。

古代中国经济的基本结构与特点1、发达的古代农业(一)早期农业生产的出现

1、中国是世界农业起源地之一，距今一万年左右农业开始起源，距今七八千年时原始农业已相当发达，是世界上最早培植水稻和粟的国家。

原始农业的主要耕作方法是刀耕火种。

2、商周时期出现了青铜农具，但使用并不普遍，农业生产仍以石器、木器、骨器为主;

人们已懂得了开沟排水、沤制绿肥、除草培土和治虫灭害等技术;西周时后世的主要农作物基本具备;家庭饲养业也得到发展;人们也由经常迁徙走向定居生活。

(二)精耕细作的传统农业

1、耕作方式的发展：

自春秋战国至明清时期，铁犁牛耕成为中国传统农业的主要耕作方式。

春秋战国时期铁犁牛耕逐渐推广;西汉赵过推广两人三牛的耦犁，并出现犁壁;东汉出现直辕犁;隋唐时期出现曲辕犁，并增加了犁箭、犁评。

2、耕作技术的进步：

①耕作方法：春秋战国出现垄作法，西汉赵过推广"代田法"。

②耕作技术：魏晋南北朝时期，北方旱地形成耕耙耱技术;南方水田也采用耕耙技术。

③耕作制度：汉代基本上以一年一熟为主;宋代推广水旱轮作的稻麦复种制;明清时期，北方黄河流域形成了两年三熟制和三年四熟制;南方长江流域发展多种形式的一年两熟制;闽江和珠江流域一些地区形成一年三熟制。

3、水利设施的完善：

著名的水利工程有战国时期的都江堰、汉朝的漕渠、白渠和龙首渠等;人们还创造和改进了灌溉工具，曹魏时马钧改制翻车用于灌溉;唐朝时创造了筒车;宋朝出现了利用水力的高转筒车;明清时出现风力水车。

(三)男耕女织的小农经济

1、商周时期，土地归国家所有，劳动者在田间集体耕作。

春秋战国时期，铁农具的出现和牛耕的逐渐推广，提高了社会生产力。封建土地私有制确立，以一家一户为单位男耕女织的小农经济逐步形成。

2、小农经济的特点：分散性;

封闭性;落后性;脆弱性。

3、小农经济的地位：小农经济是中国封建社会农业生产的基本模式，在中国封建经济中始终占主导地位;

小农经济又是两千多年中国封建社会生存和发展的经济基础，它是封建王朝财政收入、徭役兵役的主要来源，它的兴衰关系到封建经济的繁荣和封建政权的安危;它长期的牢固存在是中国封建社会发展缓慢和封建社会长期延续的重要原因。

4、对小农经济的评价：

小农经济下的农业处境有了明显的改善，拥有一定的土地、农具和牲畜等生产资料，劳动产品除缴纳赋税外可供自己支配，因此他们具有很高的生产积极性。他们在自己有限的土地上，努力提高耕作技术、精耕细作，在较长时期内推动了社会的发展、经济的进步和国家的统一。但随着生产力和商品经济的发展，小农经济狭小的生产规模和简单的性别分工，很难扩大在生产、很难提高生产技术，这就日益阻碍了社会分工和社会交换，从而影响中国经济社会的长期持续发展。到了近代小农经济越来越严重阻碍了资本主义萌芽的成长，它成为了阻碍近代中国发展的重要因素。

2、古代手工业的进步(一)素称发达的官营手工业

1、官营手工业由政府直接经营，进行集中的大作坊生产。

它凭借国家权力，征调优秀工匠，使用上等原料，生产不计成本，产品大多精美。

①商周时代，青铜铸造进入繁荣时期，展示出辉煌灿烂的青铜文明。②西周晚期中国已有铁器，人工冶铁属于春秋时期，战国时期掌握了铸造生铁技术，发明铸铁柔化技术和多管鼓风技术，东汉杜诗发明水力鼓风冶铁工具--水排，北宋时普遍使用煤作冶铁燃料，南宋开始使用焦炭冶铁。③春秋晚期掌握了炼钢的方法和淬火技术，西汉掌握了炒钢技术，"百炼钢"在西汉出现，南北朝有灌钢法。

2、丝织业：世界上最早养蚕缫丝织绸的国家;

商代室内养蚕很普遍，并出现了织机;西周丝织技术突飞猛进，出现斜纹提花织物;战国时出现多种丝织品;西汉在长安设东西织室，发明了提花机;唐代丝织技术进一步提高，并吸收了波斯等国的技艺;宋代丝织品种类繁多，织锦吸收了花鸟画中的写实风格;明清时期，丝织业的发展进入鼎盛时期，明代中后期，丝织业最早出现了资本主义萌芽。

3、商代已烧纸出原始瓷器;

东汉烧出成熟的青瓷，北朝烧出成熟的白瓷;唐朝形成南青北白两大制瓷系统;宋代是我国制瓷业发展史上的一个重要阶段;元代烧出了著名的清华和釉里红，我国进入彩瓷生产时期;明清时期，青花瓷、彩瓷、珐琅彩争奇斗艳;江西景德镇是著名的瓷都。

(二)艰难经营的民间手工业

1、元朝时，民间棉纺能手黄道婆推广先进的棉纺织技术，棉纺织品产量增多，改变了丝、麻、棉的纺织品比例。

明中叶以后，纺织、制瓷、矿冶等行业中，民营手工业甚至超过官营手工业，占据全社会手工业生产的主导地位。

中国古代手工业享誉世界

2、西汉开始，中国丝绸远销亚洲、欧洲，为中国获得"丝国"的誉称。

唐朝起，中国瓷器大量输出国外。

(三)资本主义萌芽

明朝中后期在商品经济发达的江南一些地区、一些生产部门出现资本主义生产关系的萌芽，其标志就是手工业工场。除苏州的丝织业外，在江南的棉布袜制造业、榨油业、矿冶业中也出现了类似的资本主义萌芽。清代资本主义萌芽继续缓慢发展：手工工场的规模扩大了，分工更细密了;出现的手工业部门和地区增多了。

明清资本主义萌芽稀疏地出现在个别地区、个别生产部门，多为分散的手工工场，发展速度又相当缓慢。微弱的资本主义萌芽始终未能发展到工场手工业阶段，其力量还远远不足以分解封建生产方式，在全国范围内农业和家庭手工业相结合的自然经济仍占据主要地位。

3、古代商业的发展(一)重农抑商下的古代商业

1、先秦时期：古代商业活动兴起于商代，商朝的移民为了维持生计，进行商品交易，周人称其职业为在"商人";

春秋战国时期，官府控制商业的局面被打破，城市商业繁荣，商人社会地位提高，各地出现了许多拥有雄厚资产的大商人。

2、秦汉时期：商业初步发展。

国家的统一和农业、手工业的发展推动了商业的发展，但由于重农抑商政策的推行，商业艰难发展。商人经商受到地点、时间的限制，商业总体水平发展不高。

3、隋唐时期：商业进一步发展。

由于农业的发展、手工业的进步，特别是大运河的开通促进商品流通的范围扩大。都市和乡村贸易发展起来;柜坊和飞钱相继问世。

4、宋元时期：商业空前繁荣。

农业和手工业的高度发展，政府逐渐放松了对商品交易的限制，水陆交通便利，促进了两宋商业的繁荣，出现了纸币"交子"。商税成为政府的重要财源。元代交通发达促使商业继续繁荣。

5、明清时期：商业继续繁荣。

农副产品大量进入市场成为商品，货币的作用越来越大，出现了地域性的商人群体，叫做"商帮"。实力最强的是徽商和晋商。

(二)市的变迁和城市的发展

1、宋朝以前，县治以上的城市，一般都在特定的位置设市，市四周有围墙，与民居严格分开。

官府设市令或市长，对市场交易进行严格的管理。

2、宋朝时，城市中坊和市的界限被打破，市分散在城中，城郊和乡村的"草市"也更加普遍。

经营时间限制也被打破，早市、夜市昼夜相接，交易活动也不再受官府的直接监管。

3、丝绸之路的开通、大运河的开凿、经济中心的逐渐南移等，也催生了一批城市的兴起和繁荣。

扬州、成都 成为当时最繁荣的大都会。

(三)官府控制下的对外贸易

1、中国古代对外贸易的发展概况

西汉：陆上丝绸之路、海上丝绸之路的开通，对外贸易逐渐发展起来，主要商品是丝绸。

唐朝：广州成为重要的外贸港口，政府设立市舶使，专管对外贸易。

两宋：为增加财政收入积极发展海外贸易，海外贸易税收甚至成为南宋国库的重要财源。

元朝：主要的港口有泉州、广州和庆元(宁波)，泉州是重要的对外贸易港口。

明清：对外贸易萎缩。明清两朝实行"海禁"和"闭关锁国"政策。

2、中国古代官方贸易的特点及目的

官府控制下的中国古代对外贸易，朝贡贸易即通过朝贡和赏赐完成交易占有重要地位。特点是"厚往薄来""倍偿其价"。目的是在政治上宣扬国威，而不是获取最大的经济利益。

4、古代的经济政策(一)土地制度的演变

1、土地制度的演变历程

(1)原始社会--氏族公社公有制

(2)奴隶社会--井田制。夏、商、西周时期，一切土地属于国家。国王把土地层层分封，受封者世代享用，但不得转让与买卖;同时要向国王交纳贡赋。那时的耕地，成方成块，形同井字，被称为"井田"这种土地国有制度被称为"井田制"。实质上是一种名义上国有而实际上是各级奴隶主私有的土地制度。

(3)春秋时期--到战国时期，各诸侯国先后进行变法。秦国的商鞅变法，废除井田制，以法律形式确立了封建土地私有制。

(4)封建社会--以私有制为主体多种土地制度所有制并存。封建社会有四种土地所有制;①土地国有制：国家政权直接掌握的土地，由国家经营，主要用于封赏和对农民授田。代表性的土地制度就是均田制，即封建国家把控制的土地分给农民使用。②地主土地私有制：封建地主占有全国大部分土地，并利用政治经济特权，大量兼并农民土地。③小农土地私有制：广大农民占有很少土地。④君主土地私有制：君主直接掌握的一部分土地，其收入主要用于君主开支。

封建土地所有制以地主土地私有制为主体，它在封建社会中长期占据主导地位。

2、土地兼并

①概念：指地主官僚贵族通过各种手段兼并农民土地甚至国有土地，使封建国家、农民控制的土地数量急剧减少，土地逐渐集中到地主手中。其根源是封建土地私有制，土地私人所有，土地可以买卖和转让。土地兼并既是封建土地私有制发展的必然产物，也是封建经济发展的必然产物。

②土地兼并产生的影响：在政治上导致国家财政收入减少，加剧了社会的两极分化，导致社会矛盾尖锐;豪强地主势力的增强影响中央集权。

经济上造成农民普遍贫困，使之无力购买手工业品，影响了手工业扩大再生产，抑制了手工业的发展，从长远来看，它阻碍了中国经济的发展，特别是资本主义萌芽的产生和发展。

③面对土地高度集中，历朝政府都采取措施抑制兼并，以维护小农经济，巩固统治。北魏至唐朝前期，政府实行均田制。制定官民占有土地的最高限额，限制土地买卖。明朝政府丈量全国土地，按照人丁和田亩的多寡收取赋税。

④封建政府采取抑制土地兼并的措施不能成功的原因：土地兼并的根源是封建土地私有制，规定土地私有，并可以自由买卖的转让;土地是封建社会的主要财富和各种财富的最终归宿;封建政府是地主阶级利益的代表，不可能真正抑制土地兼并。

(二)"重农抑商"

1、目的：经济目的是保障农业生产，维护封建政权的经济基础--自然经济，确保赋役的征派和地租的征收;

政治目的是加强对人们的控制、巩固封建统治;根本目的是维护封建统治。

2、演变过程：

①为保障农业生产的劳动力，禁止农民弃农经商，商鞅首倡"重农抑商"。

影响：保障了农业生产和小农经济，有利于巩固封建土地所有制，促进封建经济的发展;保证赋役的征派和地租征收，巩固了封建制度和封建统治。

②西汉初年，社会经过长期战乱，经济凋敝，富商大贾乘机囤积居奇，操纵物价。汉武帝推行一系列经济政策，盐铁官营，加强对工商业的管理、对工商业征收重税，这些政策有效地避免了因商人非法牟利对恢复发展社会经济的阻碍;打击富商大贾也有利于巩固中央集权、维护国家统一。

③明清时期，工商业空前兴盛，但封建政府依然固守重农抑商政策。明清两代继续实行专卖制度，垄断盐、茶等重要商品的经营，而对民营商业，不断加征商税，破坏工商业的正当经营，以致影响到资本主义萌芽的发展。

(三)"海禁"与"闭关锁国"

1、明太祖时期，实行"海禁"，禁止官民私自下海，对外贸易只能在官方主持下进行。

2、清初，为了对付东南沿海的抗清斗争，政府厉行"海禁"。

第2篇：小农经济的脆弱性范文

1. 《淮南子》记载：“故神农之法曰：‘丈夫丁壮而不耕，天下有受其饥者；妇人当年而不织，天下有受其寒者。’故身自耕，妻亲织，以为天下先。”这句话强调了（ ）

A. 重农抑商的必要性

B. 男耕女织的重要性

C. 小农经济的脆弱性

D. 古代农业的落后性

2. 墨子说：“今也，农夫早出暮入，强乎耕稼树艺，多聚菽粟，而不敢怠倦者，何也？曰：彼以为强必富，不强必贫；强必饱，不强必饥，故不敢怠倦。”上述引文反映出在战国时期（ ）

A. 土地兼并严重，农民生活悲惨困苦

B. 奴隶地位低下，阶级矛盾日益激化

C. 铁器牛耕推广，奴隶主役使奴隶去开荒

D. 生产方式改变，农民生产积极性提高

3. 在《胜之书》中胜之曾经表彰一名佚名的卫尉：“卫尉前上蚕法，今上农法。民事人所忽略，卫尉勤之，忠国爱民之至。”这表明其指导思想是（ ）

A. 倡导官员要爱国爱民

B. 强调重农抑商的政策

C. 百姓不重视农业生产

D. 推广先进的农业生产技术

4. 西汉“文景之治”垂范后世。汉高祖“令贾人不得衣丝乘车，重租税以困辱之”；至文帝时，“法律贱商人，商人已富贵矣”，百姓“皆背本趋末”。晁错称这种现象是“俗之所贵，主之所贱也；吏之所卑，法之所尊也。上下相反，好恶乖迕”。这表明汉初（ ）

A. 商业活动的发展有利于经济恢复

B. 商业畸形发展造成了农民的贫困

C. 使抑商政策未取得成效

D. 重农抑商政策背离了农民的意愿

5. 史书记载：“水激轮转，众筒兜水，次地下倾于岸上……以灌稻田，日夜不息，绝胜人物。”这种提水工具最早出现于（ ）

A. 东汉 B. 曹操 C. 唐朝 D. 北宋

[①][②][③][④][渤][海][东][海][长][江][淮][河][河][黄][龙泉窑]6. （瓷器是中国古代文明的象征之一。右是宋代部分名窑分布示意图，符合钧窑、定窑、景德镇窑、耀州窑排列顺序的是（ ）

A. ①②③④ B. ①③④②

C. ②①④③ D. ③②④①

7. 据《东京梦华录》等记载，宋代都城多见“当街列床凳，堆垛冰雪”出售凉食和专向客商出租铺席宅舍等现象。这反映了（ ）

A. 生活习俗改变 B. 经商方式不受限制

C. 官府鼓励经商 D. 城市商业功能增强

8. 南宋思想家叶适曾指出：“夫四民（指士、农、工、商）交致其用，而后治化兴。抑末厚本，非正论也。”对此，理解正确的是（ ）

A. 叶适对传统的重农抑商政策提出否定

B. 这种观点与朱熹的经济思想比较接近

C. 材料中的观点反映出叶适是商人出身

D. 叶适的思想在社会上产生了巨大影响

9. 《喻世明言》中有一句谚语：“一品官，二品贾。”《二刻拍案惊奇》中记载：“徽州风俗以商贾为笫一等生业，科第反在次者。”这两则材料反映的是（ ）

A. 汉朝推行重农抑商政策

B. 唐朝商品经济发展

C. 徽商活动遍布全国各地

D. 商人地位不断提高

10. 街建安会馆。同治年间，在南显子巷再建安徽会馆。苏州府属各城镇还有一些徽人的会馆。据此可知（ ）

A. 徽商的形成是清朝闭关锁国政策的结果

B. 苏州被辟为通商口岸后，商品经济非常发达

C. 运动使徽商为躲避战乱大量移居苏州

D. 清朝时期徽商是一个实力雄厚的商帮

二、非选择题

11. 阅读材料，回答下列问题

材料一 牙行是市镇经济结构的中枢，操纵市镇经济的运作：“市中贸易，必经牙行，非是，市不得鬻，人不得售”；举凡“花、布、柴、米、纱，下及粪田之属，皆有牙行，类皆领贴开张”。

在这一时期（明中后期）的中国与葡萄牙、西班牙、日本等国的贸易中，中国以出口生丝、丝织品、瓷器等为主，进口少量土特产，明显的出超，葡、西、日等国商人不得不以大量白银支付贸易逆差，于是美洲和日本的白银源源不断地流入中国，成为这一时期中外贸易的显著特点。

――樊树志《晚明史》

材料二 时文被大批地印刷和流传是在明代的成化年间以后。成化之前，世间无刻本时文，杭州通判沈澄刊印了一册《京华日钞》（时文选集），获得了重利。从此以后形成风气，甚至达到了书坊非举业不刊，市肆非举业不售，士子非举业不览的地步。……顾炎武曾说过：“至一科房稿之刻，有数百部皆出于苏、杭，而中原北方之贾人，市买以去。”

――杨念群《何处是“江南”》

材料三 明清时期江南商品经济快速发展，但没有出现类似于英国的工业革命。一些学者把明清江南经济与英国经济进行比较，力图找到明清以后中国大大落后于西欧的原因。

黄宗智提出了解释明清江南经济发展的“内卷化”理论。这一理论认为，江南的农户家庭虽然通过增加劳动力的投入获得了较高总收入，但由于人口压力导致的劳动报酬递减，人均日产量却是下降的。劳动生产率的下降导致社会虽然有“增长”但是却没有发展，也就是出现“无发展的增长”。他把江南经济运行的这一方式称为“内卷化”或“过密化”。黄宗智认为，真正的“发展”意味着通过增加单位劳动的资本投入来提高劳动生产率，即如18世纪英国农业以及现代机械化农业所展示的情形。但是，明清时期中国的长江三角洲地区则是出现了“内卷化”，成为“没有发展的增长”的典型代表。

彭慕兰的核心观点是：18世纪以前，东西方处在基本同样的发展水平上，西方并没有任何明显的和独有的内生优势；18世纪末19世纪初，历史来到了一个岔路口，东西方之间开始逐渐背离，分道扬镳，此后距离越来越大。造成这种背离（即西方走向了近代化而中国却没有）的主要原因，一是美洲新大陆的开发，二是英国煤矿优越的地理位置。彭慕兰把这个东西方分道扬镳的过程称之为“大分流”。

（1）根据材料一，概述明代商品经济发展状况。

（2）根据材料二并结合所学知识，明代出版时文反映哪些现象？

第3篇：小农经济的脆弱性范文

关键词农业贷款农村金融服务体系效率

农村金融是以信用手段动员、配置和管理涉及金融资本运行的活动，对农村经济发展起着极大的推动作用。然而，受农村经济发展水平制约和农村金融体制改革滞后等因素影响，目前农村金融仍然是整个金融体系中最薄弱环节和领域，农村金融供需矛盾突出，城乡金融资源配置不平衡，农村金融的整体服务水平远不适应社会主义新农村建设的需要。因此，深化农村金融改革，加强农村金融服务建设，是农村经济社会发展的迫切要求，也是广大农民群众的强烈愿望，对加快农村的发展，实现全面小康的目标，具有至关重要的意义。

为解决农村地区金融机构网点少、服务不足、竞争不充分等问题，2008年银监会会同人民银行联合下发《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》，组织开展农村金融产品和服务方式创新试点，研究实验可复制、易推广的创新模式。由此。农村金融服务的创新与改革进入了系统性的探索阶段。

一、现阶段我国农村金融服务基本状况

农村金融体系主要发挥提供支付服务，动员积蓄和分配信贷，限制、分担由这些活动而生的风险等作用，因此对农村金融服务体系效率高低的评价，一般主要从两个方面进行：配置效率和运行效率。配置效率是指农村金融体系将从盈余部门动员的资金分配到最有效率的资金赤字单位，配置效率的提高主要是依赖资金的市场价格的指引；运行效率是指金融体系以尽可能小的资源成本，实现资金使用效益的最大化，但就整体而言，作为一个体系，对其评价往往侧重于是否具备提高资金运行效率的能力上。

鉴于目前我国农村金融对农村经济的支持主要体现在信贷资金的供给上，农业贷款作为一种货币资金，对农村的产出应当具有促进作用，即农业贷款投入的规模越大，农村社会产出的规模也应越大，两者呈正相关。因此，本文选用农业贷款作为衡量指标，而且，该指标的选择正好契合了国际上对农村金融体系评价指标的选择。通过对该指标的分析，对我国农村金融服务体系效率、主要是运行效率做一个简要评价。

(一)农业贷款增长速度加快，但效率不高

1、现状描述

近5年来，全国金融机构农业贷款增幅为124％，比同期各项贷款增幅高25个百分点。农户贷款余额达到1.16万亿元，户数超过7819万户，占有贷款需求且符合贷款条件的农户数的73％。不论按照农业贷款总量还是类别，农业贷款投入的不断快速增长是近年来农业贷款现状描述的基本写照(表1)。

进入2008年，涉农贷款更是出现了加快发展的势头，2008年前3个月，各地农村合作金融机构农业贷款累计投放1998亿元，比上年同期多投放251亿元，余额达到15177亿元，农户小额信用贷款累计投放299亿元，余额达到2098亿元，农户联保贷款累计投放300亿元，余额达到1415亿元。农村合作金融机构投放的贷款力度增长速度也很快，与2007年同时期比，银行业金融机构的贷款比同期增长了16.2％，农村合作金融机构的增长速度是17.3％，比全国的平均水平要快。

2、效益分析

从表1不难看出，农业贷款上升幅度迅猛，从2001年到2007年增长了近24％，占农业总产值的比重也逐年上升，已经达到62.57％。这说明，农业领域对金融资源的消耗是巨大的，提高资金使用效率，减少资金流动中的不经济渗漏，已成为农村金融发展中应当引起高度重视的问题。

在此，我们选用弹性系数作为分析工具，分析和判断农业贷款与农业总产值的增长是否同步，以及协调程度如何。当农业贷款的弹性系数大于1时，反映农业贷款的增长快于农业总产值的增长，反之，则相反。如果弹性系数为1时，表明农业贷款与农业总产值增长同步；当弹性系数大于1时，表明农业贷款的增长快于农业总产值增长，当弹性系数小于1时，表明尽管农业贷款绝对量可能增大，但农业贷款的增长速度慢于农业总产值的增长速度。我们从近6年的农业贷款弹性系数分析发现，在发展趋势上，我国农业贷款的增长速度高于农业总产值的增长速度，这也反过来进一步证实，我国农业贷款的使用效率有待进一步提高(表2)。

(二)农村金融组织体系初步形成，但覆盖率有待继续提高

金融体系特别是银行组织机构体系的发展的经济增长有正相关关系。任何一种交易行为都只有在与之相应的制度约束条件下才能发生，即不同的交易方式，与之相对应的制度约束框架也应该不相同。从这个意义上说，判断某种金融组织体系完善与否，首先看其是否具备一定的经济适应性，也就是这种金融组织体系是否与特定的经济形态、交易方式和市场结构相吻合。为了适应我国农村经济发展带来的农村金融需求的多元化要求，农村金融组织体系开展了以政府主导和自发创新两种方式推进的制度变迁，这种制度变迁促进了农村金融体系多元化的建设，政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构和其他金融机构等多种形式并存、合理分工、功能互补、有序竞争的多层次的农村金融服务体系已初步形成，特别是与这种制度约束框架相适应的主要交易方式——小额信贷的发放蓬勃发展起来。

目前农村小额贷款政策措施不仅仅在农村信用社中得到了很好地贯彻实施，而且已经拓宽到所有银行业金融机构。农村信用社以外，在农村地区经营的金融机构陆续在探索开办各种形式小额贷款业务，对农户贷款的覆盖率已达30％多，基本能够满足农民小额贷款和生产的需求(表3)。

但是，在满足农村金融需求上，现有的农村金融体系还存在明显的不足之处。银监会2008年公布了农村金融分布图局，数据显示，全国3万多个乡镇，平均每1万农民拥有的金融机构是154个，2007年是1.26个。只有1个银行营业网点的乡镇有8000多个，什么都没有的乡镇达2868个，此外，有2个县(市)、8901个乡镇仅有1家金融机构。目前我国农村金融发展的现实情况是：一是县及县以下农村地区人均金融网点的资源占有率低；二是金融服务资源难以延伸到乡镇一级的农村地区，每个乡镇的银行业网点平均不足3个；三是乡镇的金融市场没有形成有效竞争；四是人均贷款水平差距极大。当然，这一方面是与农村金融有效需求不足，农村金融业务成本高、风险大和收益低，农村金融机构难以实现商业可持续发展有关，但同时也说明银行业、金融机构服务农村金融市场的本领还有待于继续加强，农村金融机构覆盖率有待继续提高。

二、农村金融服务体系面临的困难

当前我国农村金融服务还存在诸多问题：农村合法的金融机构设置不完善，缺少可以向农民提供正规金融服务的金融机构主体；金融政策对农村支持少，有的甚至还带有歧视性色彩；农村金融不为农村服务，甚至成为农村资金外流的主渠道；农村金融功能严重退化，既不足以支持农村的可持续发展，也不足以使农村金融机构获得效益等等；需引起我们高度关注。

(一)机构资源配置上的“马太效应”

农村金融体制变迁始终是以强制性制度变迁为主，而以诱致性制度变迁为辅，这是由政府强大的控制力决定的。虽然1979年经济进入转轨阶段，社会主义市场经济开始逐渐替代计划经济体制，但政府实施的一系列农村金融深化措施，诸如成立农业发展银行及其商业化运作和经营、农业发展银行的新建及其业务的调整、农村信用社的隶属关系调整及其规范化运作商业化、股份合作制改革以及关闭农村合作基金会等等，均采取了政府供给主导的、自上而下的、强制性变迁方式。严厉的金融管制和半封闭的金融环境，又使得这种强制性制度变迁向一种非需求导向性的机制演进。政府是金融制度的主要供给者，这些措施均是政府从实现自身目标的角度对农村金融市场所做出的制度性安排，它仅仅从满足制度供给者和制度生产者本身的需求出发，不能适应农村金融需求者的金融需求，从而多方面表现出制度供给上的错位和不足，再加上农村经济发展的相对滞后以及特殊的小农经济模式孕育了一个孱弱的缺乏活力的农村金融市场，小农经济对资金需求的细小化，以及小农经济本身所蕴含的风险??与现代金融机构经营目标所追求的资金运营规模化和安全性之间存在着巨大差异，农业贷款的天然高风险??，分散、小额和季节性强，缺乏资产和抵押品，以及信息搜集难、交易成本高等原因，导致一般金融机构不愿涉足农村信贷市场，造成农村金融网点的收缩和农村金融业务的萎缩。

明显的市场化的收缩效应，使得农村地区金融机构覆盖率虽然达到90％，但是其中包括了基本已经只存不贷的农业银行、和刚开始提供信贷服务的邮储机构。在金融业效益萎缩的情况下，农行、信用社等机构不得不大规模撤并农村网点，即使放宽其他资本的准人限制，如果单纯以市场手段进行调节，在资本与效率严重不对称的情况下，也可能造成市场失灵，出现机构布局资源配置上的“马太效应”，导致农村资金外流。

(二)贷款对象选择上的“锦上添花”现象

农户和农村中小企业缺乏足够的抵押资产，是世界性的普遍问题。由于农户可抵押物少，贷款数额少，致使担保机构经营风险和成本都较高，商业性担保几乎不愿介入；风险分散机制的缺失使农村金融风险几乎都由银行来承担，造成收益和风险的不匹配；为避免出现新的不良贷款，各金融机构实施贷款追究责任制，对无抵押的贷款申请，银行自然就选择了拒绝放贷。即使介于政策特性和经济理性的小额农贷设计，也并非农村信用社自身所愿，因为它同样面临监督成本、搜寻成本和利益最大化的综合审度。因此，尽管中国人民银行在《农村信用社改进和加强支农服务的十条意见》中提出改进贷款管理方式的要求，放宽农户小额贷款条件，对信誉较好、无拖欠贷款记录的农产可采取信用贷款的方式，不必担保抵押，并且提出，就全国而言，农村信用社新增农户贷款占各项贷款的比例不低于40％，对社员发放的贷款不低于50％等强制性要求，但对于讲究绩效的农村信用社，仍然会选择把贷款发放给个别“大户”，贷款对象选择㈩现“锦上添花”现象。即使目前我国的农户信贷覆盖率达到了34％，从比例上看已然不低，但是还应看到剩余近70％的农户未能申请到贷款。而且剩余的农产大多为弱势的农户，农户若有为生产生活所需的资金，只好选择民间金融乃至地下金融。

在农村经济发展的推动下，农村经济主体基于利润动机，也存在自发的、诱致性的农村金融制度创新需求，内生于农村经济的非正规金融一直长期存在，甚至在局部地区或某些特殊时期还出现了地方政府发起或推动、中央政府默认或支持的准正规金融如农村合作基金会、金融服务社等，尤其是在外生的农村正规金融制度供给严重不足或缺乏效率的背景下，这种内生金融便会自发生成，这是民间金融存在和发展的必然。但这些自发的、诱致性的农村投融资制度变迁与创新，非但没有能像农村经济制度那样幸运地得到政府的承认和支持，而转化为政府推动的强制性制度变迁，反而最终总是被政府强制性地升级、取缔、打压，而处于地下和非法状态。政府始终尽力垄断着农村金融制度供给，不断使农村金融外生化，诱致性的农村内生金融制度供给这种方式虽然降低了制度变迁的时滞及磨擦成本，在一定程度上克服了农村金融体系的脆弱性，稳定了农村金融市场，却未必能较大程度地体现农民群众的意愿和农村经济发展的金融需求，因而金融效率总是难以提高。

(三)政策目标操作面临“两难局面”

农村居民居住分散，人口密度低，因此农村信贷无论是贷前调查还是贷后管理及催收，工作量都很大。同时，由于农户贷款额度较小，而家庭储蓄又很少，一个信贷人员往往需要管理几百户甚至上千户农民贷款户，才能维持自身的收益水平，金融机构在付出比城市贷款户多得多的工作量和成本的情况下，获得的综合收益却要少很多，甚至面临长期亏损的局面。农村小额信贷费时、费事、费人、费车，成本过高，不符合商业化经营目标，信贷人员和金融机构的积极性不高。

再看我国农村金融运行的现实，提高农村金融服务的覆盖面、增加农业贷款、培育和发展农业小额信贷又都与可持续性之间存在矛盾，强调提高覆盖面、增加贷款意味着公平，但却可能影响农村金融机构的可持续性。如果金融机构在财务和经营上不可持续，那么提高金融服务的覆盖面和增加贷款将是一句空话。“缺钱”的确是欠发达县域或农村地区面临的一大难题，但是，单纯的投入又会导致两大后果：一是农村金融机构在财务上很难真正具备可持续性，原因很简单：投入产㈩不成比例。二是农村金融投入在很大程度上成为可依赖的补贴，这将造成农村金融的恶性循环：一方面需要持续的资金注入，另一方面补贴又加剧了资金回收效率的低下。因此，在这两者之间需要寻求一个合理的平衡点，这也是未来我国农村金融服务体系改革和发展的关键所在。

三、完善我国农村金融服务体系的几点建议

国农村金融因为面临经常性的市场缺陷、机构刚性、金融产权模糊、信贷歧视、政治干预等诸多因素的制约，造成了农村金融“规模不经济”的低效率现象。根据我国农村金融需求的特点以及国家农业政策的目标，未来我国农村金融服务体系的定位应主要体现在两个方面：一是对农村经济成长的贡献，即其金融产品应能够满足多样性的有效金融需求；二是对社会公平目标的贡献，重点在农村金融机构的可持续发展方面。为此，我们应创新农村金融政策，着手解决以下几个方面的问题：

(一)注重农村金融体系的覆盖面建设

农村金融服务水平不高的一个重要原因，就是提供农村金融服务的机构较少。发展多种形式的金融组织，不仅有利于增加农村金融供给，有效缓解农民贷款难的问题，而且还有利于打破农信社在农村大部分地区“一社独大”的垄断局面，加大各类金融组织之间的竞争度，从整体上提高农村金融业的经营效率。要逐步完善农村金融服务体系，为新农村建设提供全方位、深层次的金融支持。农业银行应定位于主要服务于农业和农村的商业银行，巩固和稳定在县域的分支机构，赋予县域支行更大的经营自。农业发展银行应借助网点优势，拓宽信贷服务领域，增加支持农业和农村发展的中长期贷款，充分发挥政策性金融作用。农村信用社要深化改革，发挥支农主力军的作用。还要放宽农村金融市场准入条件，在有效防范金融风险的前提下，鼓励各种经济主体积极兴办直接为“三农”服务的金融机构。总之，要适应农村多层次金融需求，在发挥农村政策性金融作用的基础上，形成多种形式的金融机构并存、分工合理、功能互补，适度竞争，并且可持续发展的多层次农村金融体系。

(二)识别有效需求，细分农贷市场

农村信贷涉及多领域、多层次、多类型的金融需求，既有一般农户的小额信贷需求，也有产业集群化龙头企业的大规模资金需求；既有普通的存贷款服务需求，更有各类银行卡等支付结算和理财等服务需求，客观上要求金融服务品种更加丰富，服务手段更加多样，服务方式更加便捷。为此农村金融机构应积极拓展和创新中间业务，针对不同的贷款需求，特别是要识别有效需求，即在各种金融需求中，要识别哪些是资金运用有效益、产生未来现金流可以弥补全部投入的项目，给予信贷支持。据此设计不同的信贷产品，经济发达地区要在债券市场上有所突破，把国债、金融债、公司债、项目债推向农村市场，把金融产品(包括信贷衍生产品)转换为农村市场能够接受的债券产品。另外，在各种抵质押品的登记评估、收费上，政府要给予一些相应的减免税费的条件，使农村金融机构能够降低成本，防范风险。

(三)创新金融工具

强化支农金融产品创新应坚持便捷性、高收益和低风险相平衡的原则。便捷性就是使农户在理解、使用创新产品时，容易理解、容易获取、手续简单；高收益和低风险相平衡原则就是在市场经济规则下使客户的需求得到满足，也能给银行带来利润增长点，使两者达到均衡。这就需要支农金融产品创新不能只局限于产品本身，而应抓住市场导向，仔细研究农户需求，以客户定位为基点。

支农金融产品创新应结合农村金融市场特点，找准商业化与支持新农村建设的结合点，实现支农与自身发展的良性循环，力求在新农村建设中发挥更大的作用。从农村金融市场需求角度出发，进行市场调研，对反馈回来的信息，经过适当筛选，确定新产品的特性，创新出符合农民需求、适应市场发展的金融产品，这样才能实现金融机构盈利和农民获益的双赢，才能提高创新产品开发的预期效果。当然，创新并不意味着要完全抛弃现有产品，应根据农民的需求在整合现有产品的基础上开发新的金融产品，对现行产品的整合往往能够产生一系列包含多种功能、成本节约的新产品。

改善服务方式要根据农村经济社会发展的特点和需求，不断开发新的金融产品、新的金融工具，丰富产品供给，充实服务内容；优化服务模式，使服务的方式和模式能够更加贴近农村经济社会发展对金融服务的需求；要提高服务技能，包括提高从业人员的服务能力、不断更新服务设施及加快各种金融新技术、新系统，新设备在农村的推广使用等，金融机构应围绕发展农村社会公共事业来提升农村金融服务水平。

(四)丰富抵押品种

第4篇：小农经济的脆弱性范文

关键词：南方雨雪冰冻灾害；应急体系建设；经济持续快速增长

中图分类号：D632.5；F062.9　文献标识码：A　文章编号：1005-0892(2008)04-0005-03

今年1月中旬至2月初，我国南方地区发生了罕见的雨雪和冰冻灾害。这次雪灾给我们的启示是什么?应当汲取哪些经验和教训，今后如何应对这类灾害?现根据灾后的初步调研提出如下分析。

一、做好社会化大生产条件下抗灾救灾的思想与物质准备

1954年冬天我国也出现过持续时间长、降雪强度大的雪灾天气，但对当时的交通运输、工农业生产和城乡居民的生活并没有造成很大影响。今年的这次强降雪与1954年相类似，但对我国的社会经济生活造成了重大影响。因为我国社会经济已从自给自足的小农经济社会进入到工业化、生产社会化、经济国际化的发展阶段，人员和物资的流动规模显著扩大，地区间社会经济相互关联日益密切，国民经济各个部门之间相互依赖的程度大大提高，信息传递技术高度发达，真正是牵一发而动全身。此次雪灾告诉我们，在不同的社会经济发展条件下，灾害的影响程度大不相同。我们必须树立现代社会应对自然灾害的危机意识，依靠现代科学技术，提高对自然灾害的预测水平，建立起适应工业化和社会化要求的处理自然灾害的应急机制，做好应对自然灾害的物质技术准备。通过这次雪灾，人们担心现代交通干线和枢纽一旦遭到破坏，将如何应对?我们要未雨绸缪，认真研究雪灾给重要交通线路造成的破坏和影响，积极做好应对准备。

二、抗灾、救灾应把发挥政治优势与运用经济杠杆结合起来

尽管我国社会经济主体已经多元化，经济生活市场化，但在突如其来的重大自然灾害面前，党和政府仍然是领导、动员、组织和协调各种救灾活动的核心力量。坚强的党的领导和政令畅通的指挥体系是抗灾救灾卓有成效的根本保证，充分的物资调配能力是救灾的物质基础。从一些地区的经验看，在灾害最严重的地区和关键阶段，省、市、县领导亲临抗灾、救灾第一线，才有可能动员基层干部群众广泛参与。这种政治优势必须继续坚持和发扬。

另一方面，也必须看到雪灾救助与抗洪救灾的显著区别。洪水灾害与当地群众的生命财产有着直接的利益关系，比较容易动员当地群众积极参与抗洪救灾。与抗洪救灾不同的是，高速公路与地方社会经济关系并不十分密切，甚至由于一些地区的高速公路切断了当地的水系，阻隔了社区局部交通，以及征地拆迁补偿不到位等问题，动员当地群众义务参与高速公路的雪灾救助有较大难度，在这种情况下，运用经济杠杆动员群众是必要的。

三、加强雪灾应急体系建设

我国南方出现严重雪灾虽属罕见，但不能因为五十年一遇而放松警惕。现阶段人们对气候变化和极端天气的出现还缺乏规律性的认识，还没有从必然走向自由，因此建立严重雪灾的应急体系是必要的。首先要加强气象预测、分析和预报体系，使应急工作建立在科学预报的基础上；其次是建立从中央到地方的应急决策与指挥体系；三是在总结这次抗灾救灾经验教训和借鉴国外经验的基础上制订具有可操作性的应急预案；四是建立必要的、动态的资金与物质储备，重点是资金准备，物资储备应以社会储备、社会动员为基础；五是高速公路及国、省干道可配备普通铲雪机，重型铲雪设备以省高速公路网为单位适当配置。更多的应急设备可通过向社会临时租用的方式获得，以避免不必要的重复购置和闲置；六是建立灾情、交通信息的采集、联网、共享与权威性的体系。

四、加强跨区域、跨部门的协调和实行积极疏导的方针

高度现代化的、立体的和网络化的运输体系，既加快了运输节奏，提高了运输效率，但也出现了运输体系相互协调的复杂性以及因局部瘫痪而对全局的影响。因此必须理顺和加强跨区域、跨部门的协调。首先，对高速公路、铁路网的主干线和跨省区关键环节，应在中央政府的层次建立统一的指挥机构与协调机制；省际之间应在中央的统一指挥下相互协调、相互配合、相互支援，既要守土有责，各人扫清门前雪，确保本地路段的畅通，又不能以邻为壑，把矛盾和困难转移到相临省份。

由于高速公路建设投资主体的多元化，大多数地区形成了高速公路多个经营管理主体，甚至一路一公司的格局。尤其是一些民营的投资和经营主体，在严重的雪灾面前，仍然更多的考虑经营成本，不重视紧急情况下必须承担的社会责任。但是高速公路的网络化和公益性，要求经营主体的局部利益必须服从全局利益，不应由于一路一桥的利益而影响路网的畅通。在紧急情况下，任何路段的经营主体，都必须无条件地服从交通主管部门的统一指挥、调度等强制性政令。 从这次雪灾的教训看，过早地封路不是确保安全的上策，反而加剧了道路的堵塞。各个地区的国道、省道没有采取封路的办法，一直保持了车辆通行的状态。因为道路不封，车辆不断地对积雪进行碾轧，汽车尾气的热量又起着化雪的作用，从而延缓了道路冰冻的过程。湖北省采取重车碾压、路警开道、结队通行、限速限载、间断放行的办法，对于消除堵塞、保证畅通很有成效。因此，大雪天气是否封路，应当由公安交警部门与交通路政管理部门共同会商决定。

五、科学布局、建设与合理利用综合交通运输体系

2007年底，我国高速公路通车里程为53000公里，东部和中部的一些省份高速公路通车里程已达到或接近西欧发达国家的水平。因此在严格按照国家规划继续推进高速公路建设的同时，应加快国道、省道和县乡普通公路的建设，形成各种等级公路相互配套的网络体系，而不应是高速公路一枝独秀。这样既有利于区域经济的发展，又有利于避免紧急情况下高速公路干线过于脆弱的状况。

高速公路的设计，没有必要全部抬高路基。在地质条件容许的前提下，一些路段可以适当降低路基，采取发达国家高速公路“顺地爬”的模式，即有利于紧急情况下车辆从高速公路上快速向外疏散，也有利于被损坏路段的及时修复。

春节前后南方地区许多火力发电厂因煤炭运输受阻导致煤炭供应紧张。但是江苏省充分利用沿海、沿江和大运河的水上运输，较充分地保证了发电用煤的供应。目前，水上客运已经没有优势并显著衰退，但水上货物运输运输成本较低且基本不受大雪影响。因此，东部和南部沿海、沿江地区应当更多地利用水上运

输能力，降低北煤南运对铁路和公路运输的依赖程度。

虽然一些地区鲜活农产品在生产环节具有比较优势，但由于其附加价值低，远距离运输并不具有经济上的合理性。因此，应调整和优化生产布局，尽可能缩小运输范围。例如，保证京津唐三大城市的鲜活农产品的供应，应主要依靠其周边省区的各类生产基地。这样即使不设绿色通道，也能够降低运输成本并节约能源。

六、统筹规划输变电设施的修复和电力建设

我国输电高压线路是按30年一遇的自然灾害来设计的，即输电线路防覆冰的标准不超过10毫米，而这次南方冰冻雨雪气候的覆冰在30毫米60毫米，大大超过了设防标准。这次雪灾对电力、通信和交通设施造成破坏的后果与现代战争打击中心区域和关键环节相类似，在一定程度上暴露了电力、通信和交通系统在灾害面前的脆弱性。应对办法需要考虑战略安全、经济合理、技术可靠等多种因素。

在电力消耗高的经济发达地区，应适当扩大核电建设规模，加快核电建设进程，降低煤电以及远程输电的比重。

严格控制煤炭出口，逐步增加煤炭进口。目前从越南和印尼进口煤炭的到岸价每吨约500元人民币，从澳大利亚进口的优质煤每吨100美元。在国际石油价格每桶超过100美元的条件下，就火力发电而言，煤炭与石油的价格比、热值比表明增加煤炭进口是合理的。

对于损毁的输电铁塔和线路的修复、重建，需要提高南方地区电网的设计标准。提高设计标准后必然会增加建设成本，但可实行普遍性与特殊性相结合的原则，对特殊区段的电网设计提高设计标准。在海拔高、易产生覆冰的线段；海拔虽然不高，但具备产生覆冰的气象条件的线段；冬天大雪封山，事故抢修成本高的无人区内的线段，应优先提高设计标准。这样既可以不过多提高电网的修复、建设成本，又能够大大提高电网的可靠性。

七、继续控制固定资产投资规模，推进结构调整

南方冰冻雨雪灾之后宏观调控的力度是否应当有所松动，以确保经济持续快速增长?为了缓解发电用煤紧张，是否应放松对小煤矿的监管?我们认为，南方雪灾不会对2008年的经济持续快速增长造成重大影响。2007年全社会固定资产投资总额已超过13万亿，相当于当年国内生产总值的54％，增长幅度持续在25％以上，说明固定资产投资增长过快、投资规模偏大仍然是经济运行中的主要矛盾。

还有一种担心，认为北京奥运会之后，中国会出现国际上常见的经济萧条现象。实际上，奥运会的举办，对中国经济的影响微不足道。北京申办第29届夏季奥运会成功之后，2002～2007年用于奥运场馆和改善北京基础设施的建设投资总额在3000亿元左右。平均每年500亿元的投资，只相当于2007年全国固定资产投资总额的0.037％。所以说奥运会之后，中国经济将持续快速增长。

关于结构调整对落后产能的淘汰问题，不应因为南方雪灾而有任何动摇。控制高耗能、高污染和资源密集型行业的过快增长，一直是近年来工业结构调整的主要任务。到2007年，全国累计关停和淘汰落后炼铁能力3000万吨、炼钢能力1521万吨；已经关停小火电机组1438万千瓦，共计553台；2007年前10个月已经关停淘汰落后水泥产能近3000万吨；关闭多家存在安全隐患的小煤矿，使煤矿安全事故明显减少。结构调整的方向和主要任务应当继续坚持。

八、积极促进沿海地区产业升级和产业转移

随着土地、能源、劳动工资等生产要素价格不断上升以及人民币持续升值，珠三角地区以加工贸易为主导的外向型经济受到了越来越多的制约。2007年广东的外来人口超过3000万。在粤外商投资企业实行“两头在外”的模式，不少企业主要依靠低成本的劳动力参与国际竞争，产品技术含量不高，出口附加值长期得不到提高。2006年，珠三角规模以上外商及港澳台工业的增加值率为24.1％，比内资企业低5.3个百分点，与1995年比仅提高0.8个百分点。