保险最安全的理财方式精选(九篇)

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第1篇：保险最安全的理财方式范文

理财是当下最潮的热词之一。它代表着一种生活态度，不是节约而是经营。对于刚刚踏入社会的青年人，想法多多，大都会为自己的将来作一番计划，理财便是其中不可缺乏的一环；无论是为将来的生活还是事业，都有必要对自己的收入作一番规划。

理财，从改变想法开始

《中国青年报》日前公布“80后”消费调查显示，有28.7％的被调查者坦言自己是标准的“月光族”，部分“80后”人士投资理财方式激进，一部分人则表示自身理财消费存在一定问题。

其实“80后”的我们也不小了，可不能老把自己当成没有经济负担的小朋友。在理财这个问题上，确实应该改变观念了。

很多年轻人认为自己没财可理，刚刚步入社会。用钱的地方很多，存钱理财有难度，还不如等将来工作比较稳定时再开始。其实，理财不分多寡，正所谓“你不理财，财不理你”，千万不要告诉自己“我没财可理”，要告诉自己“我要从现在开始理财”，尽早学会投资理财。

有些人认为，自己虽然不懂理财，但也不会每月都把钱花光，有时还能剩出些钱。因此不需要理财。这种观点是不正确的，无论你的收入是否真的很充足，都有必要理财。因为收入越高，理财决策失误造成的损失也就更大。合理的理财能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力，也能使你的生活质量更高。

会理财不如会挣钱――很多人都抱有这种想法，觉得自己收入不错，不会理财也无所谓。其实不然，即使你有高薪水，如果不能合理地理财，也会让自己衣食成忧，尤其是在退休后，没有薪水了但生活还要继续，而那时生活的质量就取决于年轻时的规划。

省钱成为80后新时尚

对于收入不是很多的年轻人来说，理财的第一步就是避免不必要的花销，也就是“省钱”。但是诸如让水龙头滴水偷逃水费，到菜场包圆儿撮堆剩菜之类的传统省钱法绝对被“80后”所不齿，他们推崇的省钱方法是要智慧更要时尚，即在保证良好品位的前提下，过上简单环保但有滋有味的小日子。

最近有一项很有趣的调查显示：65％的北京、上海、广州白领在近3个月内加入了带饭上班的大军，有约48％的人已经在网上购买洗发水、牙膏、护肤品等日用商品。使用第三方支付网上预订机票回家的人数也大幅增加。此外，省钱的方法还有很多，诸如参加团购，买反季节服装等。

省钱在一些年轻人中甚至成为一种时髦的游戏。不久前，“郁闷昊”成为网络红人，起因是他发起的“百元周”计划，即一周内全部生活开销加起来不超过100元。根据游戏规则，在周一至周五工作日期间，全部餐饮、交通、娱乐、购物、保健、运动等消费加起来，控制在100元人民币以内。“百元周”活动已经受到广州、深圳、上海、北京等大城市白领人群的关注。

“同样的衣服，商场里卖得比淘宝上贵出一倍：同样是打车，拼车会节省一半以上的费用：同样的饭菜，自己做的费用只是餐馆费用的零头。生活质量没有下降多少，钱却省了不少。”作为年轻人的阵地，《现代青年》编辑部也开始流行带饭上班，没过多久大家都深刻体会到了带饭上班的好处，不仅不用再因为饭馆迟迟不送餐而饥肠辘辘，也不必再为菜量和卫生而烦恼。买菜做饭的过程，对于缺乏锻炼的我们来说实在是强身健体的好方式。每天中午大家分享彼此的厨艺，成为办公室里的一大乐趣。最最关键的是，一段时间下来，真的节省了不少钱。当然，大家也逐步培养了少用一次性饭盒、餐具的习惯，顺便迎合了“低碳生活”新潮流。

积蓄不多也可以投资

当你的收入有了富余后，也就是你有了财之后，就要考虑投资的问题。如果都存在银行里，钱就会贬值，毕竟存款利率跑不过通货膨胀。建议上班族把钱分成三份：生活费、应急钱和闲钱。生活费和应急钱最好存在银行，储蓄是最基本的理财手段，而闲钱就可以用来投资投资。

股票和基金是最好的长期投资方式，可以帮你跑赢通货膨胀。如果你熟悉股票，完全可以自己投资，如果你没有时间研究股票，那么投资指数基金是很简单有效的方法。

现在银行理财工具花样繁多，可以从中选择适合自己的，但一定要考虑清楚，不要超过自己可以承受的风险范围。

保险是理财的必需品，一个人没有保险就是财富。这里的保险是指保障型的保险：意外伤害保险、重大疾病保险、定期寿险、医疗保险等。保险还有储蓄型的保险，相当于银行存款，还有投资型的保险，相当于买基金。我们可以向专业人员详细咨询保险种类，选择适合自己的。

另外，如果你有时间、有兴趣，可以投资的项目有很多。比如有些白领利用下班时间和节假日经营网店，经营成本很低，虽然不一定能赚很多，但也算是尝试创业了。

收藏也是一种被普遍认可的投资。也许很多上班族觉得艺术品很昂贵，离自己很遥远，其实并非如此。世界上参与人数最多的收藏品邮票、纪念章等，门槛并不高，甚至几十块钱就可以开始你的投资。很多人往往盯着昂贵的瓷器、油画等，但其风险也是较大的，而便宜的藏品虽然总价低，收益率却未必不高。投资的同时，还增加了生活情趣，增长了见识。

理财绝不是件简单的事。希望这篇文章可以让你开始关注理财，但想要真正实现自己的财富梦想，一定要多学习、多实践。一段时间之后，你的财务状况一定会发生令你惊喜不已的改变。

为了能合理控制理财风险，除了树立正确的理财观念之外，还必须要掌握正确有效的理财步骤和方法：

1、要了解和清点自己的资产和负债。要想合理支配自己的金钱，首先要做好预算，而预算的前提是要理清自己的资产状况，只有在理性分析过自己的资产状况之后，才能做出符合客观实际的理财计划。要清楚了解自己的资产状况，最简单有效的办法，是要学会记账。

2、制定合理的个人理财目标。弄清楚自己最终希望达成的目标是什么，然后将这些目标列成一个清单，越详细越好，再对目标按其重要性进行分类，最后将主要精力放在最重要目标的实现中去。

3、先通过储蓄、保险等理财手段打牢地基，尤其是对初学理财的年轻人，应以稳健为主。

4、安全投资，规避风险。千万不要急功近利，高收益意味着高风险。在准备投资之前。最好分析一下自己的风险承受能力，认清自己将要做的投资类型，然后根据自身条件进行投资组合，让自己的资产在保证安全的前提下最大限度地发挥保值、增值的效用。

5、要不断地学习和发现新事物，不断修正改进自己的理财计划，使其日益完善。

针对都市上班族，在这里推荐几种金融工具：

手机银行，可以随时了解账户的动向；

网上银行：可以随时查询和办理业务，调动资金进行投资理财，节约且很安全；

第2篇：保险最安全的理财方式范文

【关键词】金融理财师；理财服务；职业定位

今年以来，我国政府一直把调整经济结构、转变发展方式、防止通货膨胀作为宏观经济调控的主要目标，国民经济仍然保持良好的发展势头，但发展中受到全球金融危机及欧美债权危机的影响还在加深，我们面临国内外经济发展的不确定性和复杂性的影响因素在增加，尽管2011年10月CPI回落至5.5%，但过去的大半年都处在负利率的时期，每个家庭财富都面临保值增值的压力，借助金融理财师专业化服务以规避风险具有现实意义。但是，我国金融理财服务尚在起步阶段，理财服务内容主要是银行、保险、证等各领域的理财产品营销，而不是依据客户的需求提供个性化的理财服务，无法满足客户既可以规避人身、财产等风险保障，又可以包含子女高等教育、税收筹划与遗产安排、养老金规划和投资等内容的理财需求。因此，家庭理财师服务从产品营销趋向综合理财，是家庭财富管理的需求，也是金融理财服务发展的必然方向。

一、金融理财师服务对家庭财富的重要性

（一）理财服务是实现家庭规避风险的需求

俗话讲“天有不测风云，人有旦夕祸福”，世界每时每刻都发生种种意外事故，2010年4月波兰总统的专机在俄罗斯坠毁、日本今年“3.11”地震海啸、中国温州“7.23”动车事故……家庭财富的“水库”可能因为一次意外伤害、疾病、失业等风险的不期而至会“流失殆尽”。因此，在人们保险保障意识尚且低下，对风险事故普遍存在侥幸心理的当前，需要金融理财师积极倡导“保障在先，投资在后”的理念，把人身、财产以及责任风险通过投保的方式转嫁给保险公司，这是实现财富管理的首要之举。

（二）实现理性消费的需要

现在社会上出现“房奴”、“车奴”、“卡奴”、“网购奴”，这些非理性的消费行为导致很多“月光族”，他们没有控制自己的消费欲望，缺乏对自身资产与负债能力清醒认识，尤其是年轻一代追求时尚和超前消费，盲目攀比，要求结婚住房百平米以上一步到位，汽车高档名牌，信用卡透支刷卡消费成瘾，成了名副其实的“大负翁”，要纠正这些非理性消费方式，必须依靠专业理财师的服务，在与客户进行充分沟通后，根据客户的财务能力、风险偏好，为其量身定制适宜的购房、购车信贷消费计划，制定适宜的消费信贷方案、合理使用信用卡借贷，提醒客户警惕网络购物陷阱，进行理性消费。

（三）实现子女教育金储备的需要

子女教育是家庭永恒的课题，随着我国教育体制的改革，接受教育的方式多样化，子女高等教育费用已经成为家庭的一笔不小支出，有的家庭子女教育费成为沉重的经济负担，高等教育支出具有一定的时限性和刚性需求特点，必须提早储备，理财师建议客户在子女出生伊始就开设专款专账户为其子女准备高等教育费用（见表1）。

从表中数据可以看到，假设客户年化收益9%，学费生活费用增长6%，子女高等教育费用的储备，越早准备就越轻松，如果小孩1岁开始储备，每月只需投入223元，如果小孩15岁才开始储备，每月需准备1147元，需要理财师给客户提供专业的咨询和专项规划，一方面早期储备，越早越轻松；另一方面要选择适宜的投资渠道，在稳健安全的原则下不被通货膨胀和学费增长幅度所腐蚀，达到提早储备子女高等教育金的理财规划。

（四）满足实现“老有所养”的老年退休生活需求

第六次人口普查数据显示，我国60岁及以上的老年人占比达到13.26%，每年增长3.2%①，是人口自然增长率的6倍左右，家庭规模小型化并呈现为“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形状，独生子女对老年人的照顾无论从经济上还是从精力上都力不从心；另外，退休期对每个来说是都要经历的时期，时间跨度长，不确定性因素多，是家庭理财规划内容中“权重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要规避老年期无能力生存、无能力看病、无能力雇人照护的风险，就必须提早规划，未雨绸缪，在专业理财师的指导下制定退休规划方案并根据市场的变化及时调整投资策略，确保在退休时达到预期的养老金储备金额。

此外，理财师根据客户的需要及时提供家庭税收筹划和遗产安排等方面的咨询和服务，对家庭财务来说都是至关重要的环节。

二、我国金融理财服务现状：产品营销型为主体

笔者走访调查了北京多家商业银行、保险公司、证公司单位，了解各公司提供家庭（个人）理财服务的情况，总体上以营销各自产品为主体，兼有家庭财富管理综合方案的制定和跟踪理财服务的项目，综合理财服务业务量占也比较少。

（一）商业银行的金融理财服务

商业银行网点都成立了“VIP专柜”、“理财工作室”等不同名目的理财专门机构，为中高端客户提供理财服务，许多银行理财工作室从事咨询服务的人员都参加过专业理财培训，取得国家理财规划师职业资格证或金融理财师（AFP\CFP）执业资格证，理财服务内容主要以推荐客户购买本银行的理财产品或代销的基金、保险等产品，为客户制定综合理财方案的服务较少。

（二）保险公司的理财服务

保险公司的理财师一般称为“寿险顾问”，其工作的主要内容是向客户推销各类保险产品，目前人专业化培训和精细化管理还不够，人薪酬主要靠考核期完成的业绩，这种薪酬考核使得保险人并不从客户的实际保险需求为出发点，而是以业绩最大化为导向，以“分红型”、“投资连结型”保险产品的预期收益来吸引客户投保，这些兼具保障型和投资收益型的保险产品，受金融市场的影响较大，尤其是在金融危机爆发后，经济发展的不确定性增加，股票市场低迷，“投资类”保险产品的收益受到影响，当然也没有纯消费类保险产品的保障程度高。

（三）证券公司的理财服务

股市是经济的晴雨表，目前，证公司的客户理财服务主要是提供投资咨询，为开户客户提供投资分析报告，对风险进行善意预警提示。投资是家庭财富增值的有效手段，但投资风险与收益是反向的，追求高收益必然要承担高风险，证理财师对客户投资产品的选择和操作并不提供具体建议，也较少从家庭财富的整体规划角度提供短期、中期、长期的投资策略或子女教育、退休养老规划等专项服务，非理性的投资行为常常带来较大风险，比如：有的股民盲目跟风，把自己居住的房子典当去炒股，结果血本无归；有的老年人用多年储蓄的“养命钱”炒股，投资被套牢，老年失去经济来源，等等。非理性的投资行为原因之一是缺少专业理财服务，投资首先是在控制好风险的前提下，根据自己风险偏好理性谨慎选择。

三、从营销型向综合服务转变：理财师职业定位思考

欧美发达国家理财服务发展的历程表明，从初级的产品营销向专业化综合理财服务转变，是理财师职业发展的必然选择，产品营销是解决客户“要什么”问题，而理财服务则是解决客户为何“因需而要”的问题，以客户的需求为出发点，提供满足不同群体个性化需求的服务。

（一）综合理财服务从家庭财务健康诊断入手

每个家庭都面对日益复杂，扑朔迷离的金融投资市场，尤其是在目前通货膨胀较高的负利率情况下，实现家庭财富的有效管理首先得从诊断家庭财务健康开始。通过理财师专业的服务，让客户明确其资产负债和现金流量的情况，计算其家庭财务健康诊断的指标，分析家庭理财现状与理想指标之间的差距，并建议修正资产负债结构或者调整消费支出额度使得家庭财务指标达到正常状态（见表2）。家庭财务诊断是理财规划的基础，能借助财务健康诊断判定客户理财目标的可行性。

（二）以生命周期理论为基础给客户量身定制个性化的综合理财方案

美国诺贝尔经济奖获得者莫迪利亚尼提出生命周期理论，被认为是家庭理财的理论渊源，他把家庭依据年龄分为不同阶段，即单身期、家庭形成期、家庭成长期、退休前期和退休期，其内涵（见图1）在于家庭收入曲线和支出曲线顶峰出现在不同时间段，客户要在年轻时较多的结余弥补年老时的收入不足，维持一生的平均消费水平，不同年龄阶段理财的需求和侧重点不同，单身期储蓄最重要，养成消费记账的习惯，做到“开源节流”，把每月工资的10%存下来，就走出了理财的关键第一步，为将来参与投资和成家立业奠定基础，新婚是人生最浪漫幸福的时刻，但也是消费最高的阶段，要满足婚礼开支，安置家业，购置家庭用具，合理规划房贷额，量力而行，理性控制婚嫁费用，同时开始为孩子出生准备专项费用；家庭成长期大约从30岁到50岁，是人生最重要却也是处在“夹心层”较大压力之中，理财的最先项目是为子女高等教育准备专项资金储备，要考虑物价涨幅和学校费用增长因素，确保足额，其次是积极参与投资市场，积累经验，至少不让财富被通货膨胀腐蚀；家庭的成长期必须开始储备退休金，以基金定期定额投资方式，长期摊薄投资成本，直接从银行账户定期划拨，起到强制性储蓄的作用；家庭的成熟期是投资理财的最佳时期，无外债，无负担，子女大多已成家就业，个人在工作阅历和职业成就也到了最顶点，家庭收入也达到顶峰，利用自己丰富的投资经验实现家庭财富的增值；退休期是人生收获和享受的时期，要稳健谨慎，确保“养命钱”安全，退休后积极参与休闲旅游，调整身心，确保健康，安享晚年幸福时光（见表3）。

（三）做好短期、中期、长期相结合的综合消费目标

每个家庭都会面临不同期限的消费支出，节假日或年末出国旅游，是短期消费，“5年后购置一辆价值30万的爱车”是中期理财目标，“为现在1岁的宝宝储备20岁时出国留学费用60万”或者“35岁的张先生每月基金定投500元为自己储备养老金总计60万”等都是长期规划，要实现家庭实现财务的自主自由，依据家庭的资产和负债情况，结合职业特点、消费偏好等因素，制定适宜的消费目标，评估目标的可行性，并根据市场变化时时调整目标。

（四）控制投资风险，实现资产增值

投资理财是家庭理财最核心的内容，因为很多理财目标要借助投资工具来实现，比如子女高等教育金储备、退休养老金储备等，同时，家庭财富增值不仅是靠工薪收入，还得将除去消费后剩余的资金去实现更多的收益而不是在负利率时期贬值，任何投资都是有风险的，随着金融衍生投资品的增多，对投资产品风险的掌控比参与投资本身更加重要。因此，在家庭理财方案设计或理财咨询中，理财专业服务首先要提示客户防范投资风险，用事前制定“止损点”纪律来约束投机和贪婪行为。

（五）借助理财服务，做好合理避税和遗产规划

我国个人所得税起征点在2011年9月1日调整到3500元，纳税是每个公民的应尽义务，但是税收筹划是在合理合法的前提下延期缴税或分期缴税，以达到减轻税务负担的目的，使得家庭获得较多的现金收入，由于我国税收法律制度变化较快，条款复杂，普通家庭难以完全明白涉及家庭税收的相关问题，借助理财师的专业服务来筹划税收很有必要。

遗产对国人来说似乎比较遥远，但侯耀文等名人的遗产争端案例一再说明，遗产的提早安排对逝者还是生者都有益，可以让逝者安心，生者安宁，我国尚未开征遗产税，但通过理财师专业的服务，合理规划遗产，为人生画上圆满的句号是必须的。

总之，鉴于目前负利率时期和投资风险增大的市场环境，通过金额理财师的专业服务，实现家庭财富的保值增值显得十分重要，但我国理财服务市场尚在起步阶段，没有结合客户生命周期阶段的特征提供个性化的理财服务，从营销产品到综合理财服务，是金融理财师职业发展的方向，理财师结合家庭所处的生命周期阶段，在充分诊断家庭财务健康的基础上，判断客户的风险偏好和消费偏好，制定包括家庭保险规划、消费信贷、子女高等金储备、养老金储备、投资产品选择策略，以及合理避税和遗产规划等诸多方面理财规划，实现客户家庭财务的自主、自主与自由。

注释：

①数据来源：国家统计局网站。

参考文献：

[1]李善民,毛丹平著.个人理财规划理论与实践[M].中国财政经济出版社,2003.20-24.

[2]高鸿业著.西方经济学[M].中国经济出版社,1998.64-65.

[3]陈工孟,郑子云主编.个人财务策略[M].北京大学出版社,2003.102-105.

[4]计金标著.税收筹划[M].中国人民大学出版社,2004.88-90.

[5]金融界网站,省略/.

[6]东方财富网站,省略/.

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第3篇：保险最安全的理财方式范文

夯牢理财金字塔的基石

相信人们对理财金字塔都不陌生，家庭理财事实上是建立一个如图所示的金字塔。金字塔应从基层建起，地基应是银行债券和保险。塔要想坚固，首先地基要稳，而银行存款注重零用和应急，它具有绝对的安全性和流动性。最容易让人忽视的就是永远重要但看起来似乎并不紧急的保险。它以小博大，保值增值，是稳定塔基的最实用工具，可有效减少因意外或健康等风险给家庭带来损失和伤痛。

我们现在时兴讲理财，理财实际上分3步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。有句话说得好，没有保险意味着财务，同样，家庭没有保险意味着塔基不稳。

保险作为金字塔的底层建筑，起着非常重要的基石作用。专家建议，家庭保险的开支以家庭年收入的10%～20%为宜。它不但能为家庭提供保障，解决应急资金，也具有卓越的理财功能。经过多年的发展和市场竞争，如今的保险理财产品形态已相当完善，可以满足投资者不同类型需要。

保险的本质在于保障

我们看到，每次突发性灾难的发生，也都在一定程度上加深了人们的保险意识。正如早年上海老城厢的火灾推动了火灾险、“8·24”黑龙江伊春坠机事故推进了航意险等，而到如今，随着人们对未来风险认识的深入，保险产品也日益丰富，涉及领域日益宽泛，健康险、养老险、投连险等都进入了人们家庭理财的范畴。保险，在现代社会，正在充当越来越重要的角色。

许多人都有保单，然而你的保单配置健康吗？也有许多人想买保险，但是你的优先选择应该是什么险种？

从保险的运作原理来看，它是根据大数法则，将个人有可能遭受的损失通过众人的分摊来进行弥补。无限多的人各把一部分收入投入其中，积少成多，粒米成箩，就凝聚成了一笔巨大的财富。这笔财富由保险公司的专业人士打理，不但安全，还能不断增值。如果发生了保单范围以内的灾难，保险公司就会按标准理赔，你就获得了多倍于自己投入的保障。人们用自己的力量和团结，战胜了突如其来的灾祸，让我们的人生变得平顺而有安全感。这就是买保险的最大理由。因此，无可置疑，保险的基本职能是转移风险、补偿损失，是保障。

一段时期以来，人身保险业发展存在着保障功能发挥不足、业务结构不尽合理等问题，人身保险供给与客户的现实需求还存在一定差距。中国保监会对此早已明确，要求保险公司立足于保险保障本质转变发展方式，整个保险业正朝着回归保险保障本源的方向转型。

宜先选意外和健康险

一个真实的故事。一个人赶着一头牛在公路上遭遇车祸。很不幸，抢救无效，人和牛双双死亡。来看结果：牛就当成被依法屠宰了，效果一样，全身都是宝。牛肉可以继续拿去烧萝卜，牛皮可以继续拿去做皮鞋，牛骨头也可以拿去熬点汤。牛角的用处更大了：可以拿去当装饰品显示原始风情，也可以拿去给苗族人喝啤酒用，还可以拿去当号角显显威风。

但是人呢？实用价值竟然连牛都不如。送去火葬场要不要钱？烧一烧要不要钱？做一场法事要不要钱？埋一埋要不要钱？娃娃读书要不要钱？父母养老要不要钱？

邻居们纷纷摇头叹息：啥子世道，人还不如牛？是的，一头牛死了还可以给家人留点小钱，一个人难道不应该比牛更有责任和价值吗？

在产品选择上，华泰人寿的专家建议，应该按照“先保障，后投资”的原则，优先购买传统的纯保障型险种，比如传统的意外保险、健康保险、寿险等。一旦遭遇意外伤害、身故、重大疾病等风险，这些险种能通过赔付保险金补偿被保险人的损失，甚至能帮助被保险人和其家庭免于陷入困境。一个家庭若要买保险，第一份保险通常应该是给家庭的顶梁柱买意外险。意外险之后，考虑重疾险。构筑基本保障后，家长可以考虑子女教育以及养老规划的保险。在此之后再考虑投资型险种比较合适，这样可以将自己的资产分散一部分到保险里面，降低投资风险。

人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，因此认为“很不划算”，致使最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区。

科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种。也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：

意外（寿险）健康险（含重大疾病、医疗险）教育险养老险分红、投连、万能

与人生的成长周期结合在一起，从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老问题，这是每个人必经的人生历程。在这个历程中，至少有7张保单是不可或缺的，分别是意外险保单、大病医疗保单、养老保险、为财富提供保障的财产保险、子女的教育及意外保单，以及避税保单。

第4篇：保险最安全的理财方式范文

外汇理财应时而变

由于升值预期居高不下，近期银行远期结售汇等避险产品的业务量不断上升，其中，一年期结汇报价在7.8左右，也就是说，未来一年里人民币汇率有望向7.8缓慢升值。若以此论，外汇理财最简单也最安全的办法，似乎是将美元兑成人民币以规避汇率风险。

不过，理财专家提醒说，个人持有外汇，还要考虑到底想用手中的外汇做什么。如果短期就要用外汇，则是否换成人民币差别不大。更何况，由于我国实行单向外币管制，美元换成人民币好办，换回来就会比较麻烦。如果是长期持有或出于投资、投机目的，则换成人民币的做法又过于简单。不同外汇币种之间的汇率走势将如何变动，持有哪种货币可以获得更多利息？投资者应综合考虑后再作判断。

事实上，尽管人民币汇率一路走高，但以美元进行外汇理财的投资者并没有吃大亏，因为人民币升值逾3%，美元升息也在3%以上。6月29日，美联储将联邦基金利率再次上调0.25个百分点，从而使其达到近5年来的最高点5.25%。某行外汇交易员介绍，美元升息客观上帮助外汇持有者规避了汇率风险，与此同时，因为外汇占款而造成的人民币流动性过剩，也意味着人民币存款利率上调的空间不大。因而外汇投资者将美元换成人民币未必划算。

“美元资产可以以三种方式实现保值：第一种是炒汇，人民币升值是相对于美元的，投资者可以通过以美元兑换成欧元、日圆等方式实现保值；第二种是购买外汇理财产品；第三种是定期存款，或将美元兑换成高息货币。有一定金融知识的投资者可选择第一种方法，通过银行间的外汇报价系统，以各外币种之间的买卖赚取收益，实现外币资产的保值增值。”建行某客户经理建议说。购买银行的外汇理财产品适合于既没有金融专业知识又没有时间的一般投资者。对此他还提醒说：“个人在选择银行外汇理财产品时，应尽量选择期限较短，或客户有优先终止权的产品，这样就可以在提高收益的基础上减少风险。”

外汇理财产品花样翻新

在人民币升值周期内，各大银行纷纷推出各类理财产品以帮助投资者规避汇率风险。如中国银行的“一年期亚太货币篮子汇率挂钩”产品，投资收益率由两部分组成：一部分是保底收益率1.125％，等同于当时一年期美元定期存款利率；另一部分是附加收益率，上限为7.125％。其中的“篮子货币”由日圆、新加坡元、韩圆、澳大利亚元组成，权重相等。该产品篮子货币兑美元平均升值幅度计算方法为：起始日至到期日各货币兑美元升值幅度之和再乘以25%。投资者如果认为人民币在一年内有升值机会，并将带动亚太国家货币升值，那么亚太篮子货币兑美元的进一步升值将直接提高投资者的投资收益，投资总收益最高可达8.25％。与此同时，如果因为各种原因必须持有美元，也可以通过此产品，从篮子货币升值中受益，从而在一定程度上规避美元贬值的风险。

除了与人民币汇率正相关的亚太货币，各家银行推出的理财产品还尝试与石油、黄金乃至境外股票挂钩。如汇丰银行推出的“一篮子全球保险公司股票挂钩”外币保本投资产品，特别选取投资者所熟知的3家国内外知名保险公司的股票作为挂钩股票，包括中国人寿保险公司、美国国际集团和英国保诚集团。该产品投资期限为一年半，投资货币为美元，最低申购金额为2万美元，不设提前赎回。该产品为保本产品，其收益将挂钩篮子股票的平均季度正回报，且不设上限。

此外，理财产品与信托嫁接也是获取高收益的途径之一。如平安信托近期推出的“金汇（一期）美元结构性存款集合资金信托计划”，运用于法国兴业银行结构性存款，投资18个月的固定总收益率为4.17%。该项外汇信托产品还有浮动收益，预测平均浮动收益率为7.7%。

理财专家介绍，目前市场上的外币理财产品主要有三种类型：一是结构性存款类产品，特点是本金安全，收益固定；二是与伦敦同业拆借利率（LIBOR）挂钩产品，通常这种产品本金安全，收益浮动，操作上有点像开放式基金；第三种是汇率挂钩等外汇期权类产品，这类产品适合对于风险有相当承受能力并具备一定外汇知识的投资者。

代客境外理财登场亮相

受惠于“藏汇于民”的政策转换，外汇投资者正在迎来新的投资品种――代客境外理财。首批获准境外投资理财的3家银行――工行、中行和东亚银行已陆续启动境外代客理财产品的发行。投资者可以通过购买首批银行境外代客理财产品分享境外市场的成长收益。

中行这次推出的首款产品从7月28日起进行募集。在认购期结束后，管理人将择机开放申购及赎回。同时，由于购汇额度限制，认购期将设上限为200亿元人民币。中行本期产品名称为“中银美元增强型现金管理”,投资品种既包括传统的银行存单、商业票据、政府及机构债券、公司债券等，又包括资产抵押证券、按揭抵押证券等新型的投资工具。

第5篇：保险最安全的理财方式范文

同时，家庭的整体财务状况也会发生很大变化

俗语说，苦啥不能苦孩子，穷啥不能穷教育

一个孩子的培养需要父母的智慧和财富

为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础

一年之计在于春。春天代表了朝气和活力，象征着生命的喜悦。那么，在这个春天，为你的家庭定制一份专业的理财计划，为你宝宝的未来储备一份爱心吧。

本刊选择两对准父母家庭，看看理财师是如何为他们规划理财的，让即将出世的宝宝以及夫妻两人继续温馨美好的家庭生活。

案例一

家庭现状

31岁的蓝女士在一家外资企业任经理，丈夫刘先生在一家知名IT企业担任高级经理，家庭尚没有购车，两人结婚5年一直没要小孩，准备在今年生个“鼠宝宝”。

由于家庭收入颇丰，蓝女士打算辞去工作，在家中安心静养，全力实现自己的金猪计划。与此同时，她打算3年后加盟自己一个朋友的咖啡店。目前，该咖啡店具有一定的品牌知名度，预期每年能获得20万元左右的稳定收入。

财务状况

蓝女士年薪50万元，刘先生年薪100万元左右，夫妻二人与刘先生的父母同住。蓝女士打算在1年后为家庭配置汽车，价值约30万元，并打算在猪宝宝降生之后3年内为家庭重新购置新房，并一次性付清房款150万元，现有住房留给刘先生父母。同时，夫妻双方的父母均享受社保。

理财规划

该家庭收入稳定，资金流动性高，家庭偿债能力较强。因此，家庭投资方面，建议采用分散投资的方式，在提高收益的同时有效降低风险。

首先，要储备应付日常生活的必备开支以及防止意外情况发生的资金。建议以6－12个月的家庭生活费用为基准，即预留20万元现金储备，作为银行活期存款。同时，投入20万元购买货币市场基金，在保持资金高流动性的同时实现资产的收益性。

其次，建议蓝女士拿出剩余资金的70%，即260+100-20=340×70%=238万元来投资基金。基金是一种专家理财产品，较之股票、债券具有流动性高、风险较低、投资起点低、费用低的优点。由于蓝女士一家以前从未涉及金融工具的投资，不建议投资股票，而应把基金作为投资重点。在牛市行情下，建议配置一定比例的股票型基金以追求较高的长期收益，同时配以风险相对较低的配置型基金，以降低投资组合的整体风险。

为了规避市场风险，蓝女士可以选择基金产品组合方式，灵活配置四只基金，比例为3：3：2：2。这样，蓝女士能够很好地实现资金的增值要求。

再次，建议拿出80万元购买外汇理财产品并进行房地产投资。鉴于目前市场上加息预期和人民币升值压力两大背景，应当充分重视汇率风险。建议选择锁定汇率风险的外汇理财产品。比如，中国银行发售的中银稳健增长（R）或招商银行发售的稳健收益型港币理财计划、美元理财计划等。目前房地产仍有很强的投资价值，建议投资有发展潜力的商铺，出租后可获得可观的收益。

家庭保障方面，购买保险以实现资金保值增值。由于夫妻俩酷爱旅游，建议可适当购买必要的保险，比如夫妻二人的健康险、意外伤害险和重大疾病险。同时，可购买一定的商业保险作为补充。虽然，目前蓝女士及其丈夫都有养老保险，但从我国目前的养老金制度来看，退休后的养老金很可能不能完全覆盖家庭日常生活支出。因此，建议通过购买商业养老保险作为补充，保险最高额度限定在20万元。

关于孩子教育金，可采取教育储蓄和基金定投的方式。教育储蓄属零存整取的定期储蓄存款，最大好处在于免除了利息税，同时兼有利息优惠的特点，属于当前储蓄中收益最高的储蓄品种。或者采取定期定额的基金投资方式，具体规划如下：

按照目前的大学学杂费及生活费计算,蓝女士至少要为孩子准备10万元供其完成大学学业,以每年3%的通货膨胀计算,18年后必须准备170243元才能相当于现在的10万元.更何况蓝女士夫妇都有愿望让孩子将来出国深造,因此10万的教育费用只是基础的教育金.那么如何去储备这笔钱呢?

理财师为蓝女士规划了两步走,首先用教育保险完成孩子的基础教育费用,也就是170243元,那么蓝女士每月只需要支付660元，只用15年的时间就可以完成基本教育储蓄。客户选择的产品是平安少儿大学教育金,从孩子上大学开始,每年都可领取27000元,大学毕业时还可得到40000元的学业完成奖励或者作为继续深造的奖励，25岁时可得到2万元奖金，同时每年还有分红的收益。如下图：

它的优势是,在这个过程中,即使蓝女士夫妇一旦发生任何不幸,孩子的教育金将由保险公司垫交,未来的教育依然不会受到影响,可以说蓝女士夫妇给了孩子确定的未来.其次,增加品质教育储备,根据蓝女士的经济能力为孩子储备额外一笔钱作为未来继续教育和出国深造的费用,这笔钱如果在孩子完成学业后还有剩余,可以作为孩子的创业金或者婚嫁金,体现父母对孩子无限的爱,在这里可以使用的金融工具有投资型保险和基金.建议蓝女士每月拿出500元选择平安投资连结保险或者定期定投的基金作为品质教育金的储备.通过机构理财的优势，享受投资的收益也是工作繁忙的爸爸妈妈为孩子储备教育金的好方法。经过这样的规划与安排,蓝女士夫妇只要每月拿出工资中很少量的钱坚持储备,既安全又省心,再也不用担心孩子教育费用的问题了.而让他们收获更大的是养成了良好的理财习惯,把理财真正的容入到生活当中。

案例二

家庭情况

刘先生的家境殷实，家庭总资产达600万元，没有负债。但是为了追求“安全第一”，他只进行了单一的储蓄。

刘先生今年42岁，经营一家咨询公司。在自己的努力打拼下，公司已经走上了正轨，现在每年有80万元的收入。但激烈的竞争，让他感觉到这份收入已经越来越不稳定。

刘太太的年收入虽然不多，但一直能保证在7万元至8万元之间。

他们在几年前进行过股票投资，但50万元的资金亏损了10%。

投资股票失败后，夫妻俩觉得购买房产最安全。于是，他们在上海的黄金地段购置了两处房产自住，总价值300万元，都是一次性付款。此外，刘先生还给自己购买了3份人寿保险。

几年的积累，给刘先生家带来了250万元的存款。家里每月的开销都控制在2万元以内。其中，1万元是公司的运营成本，交通费3000元。因为至今没有购车，他们出行基本都以打车代步，剩下的则为家庭日常开销。

下个月，刘先生家将迎来一个小生命。初为人父的刘先生此时感到了压力，他希望能给孩子最好的成长环境。

没有什么理财经验的刘先生，想通过一些理财手段，保障自己和全家未来的舒适生活。

两种可行方案

方案1：用抛物线法买股票基金

刘先生家每年有87.5万元的净收入，但未来几年情况将发生变化。

首先，刘先生的公司因为行业的竞争，可能会使总收入呈下降趋势；其次，刘先生的支出主要由公司运营成本和交通费用构成，考虑到国内的通胀水平和国际油价的不断上涨，总支出每年将递增；第三，孩子出生将带来支出增加。

刘先生现在的资产负债情况很不合理，低收益的存款占了总资产的42%，其他非固定资产只有17%。

建议刘先生进行如下财务规划：

1.留出月支出2.5倍的活期存款，作为一级流动保障资金，约5万元。

2.购买月支出5倍的货币基金，作为二级流动保障资金，约10万元。

3.基于对股权投资长期回报的稳定性和高收益性，我们设计了这样一种股权投资方案：在前五年里，让刘先生的股权投资比例逐步增加，在第五年达到40%这样一个顶峰，并在后十五年里将这个比例逐步减少到30%，从而使刘先生年老时，有一个风险较低的投资组合。

经过计算，要完成这样的方案，刘先生需在前5年将净收入的36.7%进行股权投资，并将现在250万元储蓄中的200万元，进行一次性股权投资。在后15年中，将净收入的14%进行股权投资。建议不进行直接的股权投资，而是通过购买股票型开放式基金进行投资。

4.同时进行低风险的债券投资：前5年内，让刘先生的债券投资比例逐步达到总资产的25%，并在后15年里，将这个比例逐步增加到50%，这也是为了让刘先生年老后，投资组合的风险较低。这样，刘先生需在前5年将净收入的63%进行债券投资。目前，他可将储蓄中的35万元，一次性进行债券投资，并在以后的15年里将净收入的86%进行债券投资。

按此组合静态计算，当20年后刘先生退休时，家庭资产将达到1480万元，过上富足的生活。

点评：刘先生家底殷实，但是理财的意识过于淡薄。在目前通货膨胀率3%的情况下，每年存在银行的钱不知不觉缩水1.2%（1年期定存的实际利率是1.8%）。以刘先生的250万元存款计算，相当于1年白白损失3万元。如果早点把这些钱买货币基金或股票基金，完全可以在保持较高流动性的前提下，回避通胀风险。抛物线法可以使刘先生随着年事增长，逐渐降低高风险资产的比重。同时，腾出资金，增持更安全的债券等品种。

方案2：选择指数基金

刘先生今年42岁，如果60岁退休，从现在开始就要规划退休养老计划。刘先生现在的家庭年支出为24万元。按未来平均通货膨胀率5%计算，刘先生18年后退休的家庭年支出必须达到57.76万元，方能维持现在的生活水平。此外，刘先生没有为每位家庭成员购买医疗保险，家人一旦生大病，将会增加大额的医疗支出。

建议对刘先生的流动资产配置及投资做如下调整：

1.银行存款10万元，相当于5个月的家庭支出，主要作为家庭日常支出的备用金。

2.货币基金10万元，可作为家庭的应急用款。

3.刘先生股票投资不利，亏损极大，刘先生可等股市回暖后伺机退出股市，转向稳健的投资产品。

4.购买30万元债券。债券具有安全性及收益性双重特点，长期持有收益率可达5%。

5．购买200万元的指数型基金，若长期持有，平均收益率可维持在6%。200万元基金中的150万元可作为刘先生夫妇的养老基金，18年后按平均每年6%收益率计算，基金市值约为428万元，足够让刘先生夫妇用以养老。50万元作为孩子的教育基金，15年后按平均每年6%的收益率计算，基金市值约为120万元，可作为孩子上高中、大学及出国留学的费用补贴。

将其中一套房产用于出租，获得现金收益，租金的年回报率控制在5%以上。此外，建议刘先生为每位家庭成员（包括孩子）购买一份医疗保险。

6.建议刘先生按收入的40%追加投资指数基金，18年后市值约为1048万元。

经过理财规划后，刘先生资产的收益率大大提高，加上刘先生收入不菲，育儿费用问题已迎刃而解。同时，退休后，刘先生将拥有2套房产，无还款压力，其中一套自住，另一套投资出租，有稳定的租金收入。18年后，刘先生的养老基金已增值至428万元，每年40%的追加投资，将使市值达到1048万元。这两笔资金按每年4%的投资回报率，刘先生可坐享每年59.04万元的投资收益，足够夫妻俩退休后的消费。

儿童教育金规划

第6篇：保险最安全的理财方式范文

互联网金融的兴起突然又迅速，以至于人们还没能给予一个准确的定义。学术界、实务界和互联网界都对互联网金融的定义众说纷纭，并没有达成统一的定义。笔者集纳各方观点，从广义的角度出发，给互联网金融下了一个定义。所谓互联网金融：利用不断发展着的互联网技术和其他现代信息科学技术实现资金融通的金融服务。

一、传统金融服务

众所周知，金融服务的本质是为人们提供资金融通的服务。随着人类文明的进步，金融服务的内容、功能和工具也不断得到发展和丰富。

传统金融机构方面，从第一家银行的成立发展到现在的银行、保险、证券、信合、投资银行、财务公司、理财公司等。

服务内容方面，从最开始的单一储存服务发展到现在的支付、保险、咨询、基金、财务租赁、担保、承销等成千上万种金融服务和金融衍生服务。

在参与者方面，银行的地位是金融中介，除了直接投资方式的其他投融资活动均以银行为中心展开服务。

操作平台方面，大部分业务都需要客户亲自到金融机构的实体网点操作办理相关业务。

信息对称方面，由于许多客观因素的制约，信息的收集、处理和传递无法达到精准和高效，还会受到来自人为主观因素等影响，增加当事人和机构的成本和风险。

支付方式方面，客户必须亲自到银行网点通过复杂的业务流程，完成对相关业务的支付服务。

信贷产品方面，银行和其他非银行金融机构的信贷产品由于受到运营模式的限制，信贷产品趋于同质化，灵活性较差，不能完全满足不同投资者的投资理财需求。

二、互联网金融服务

金融服务和互联网发展具有共同的精神――创新。创新精神撮合了金融服务和互联网的合作和融合，满足和引领现代人们的生产生活需求。现在的互联网金融凭借其独特的优势，得到了迅速的发展并被人们所接受。

相对于传统金融服务，互联网金融在机构方面，不仅有传统金融机构的参与，新兴的阿里巴巴、腾讯等互联网企业也在互联网金融服务里也是最重要的角色之一。

服务内容方面，因为传统金融机构制度的束缚，使其不能在互联网金融服务的世界里充分发展，目前只以信息化金融机构的角色提供互联网金融里的一部分服务，支付宝、人人贷、京东金融等由互联网企业提供的服务如雨后春笋蓬勃发展。

参与者方面，投融资方可以直接的资金对接，实现脱媒，使银行丧失了中介主导作用。

操作平台方面，金融商可以将金融产品开放到互联网平台，使金融商大大降低了成本，方便了客户的投资理财。

信息对称方面，互联网可以使信息实现快速的传递和收集，这也使得在信息对称方面比传统的信息传递和收集方式有了极大的改善。使客户能更真实详细的收集到来自金融商传递的信息，做出更加合理的判断。

支付方面，互联网第三方支付业务能更方便快捷、低费用和安全的完成客户需要的支付业务。这一支付形式完全符合现代人们快节奏的生产生活。

信贷产品方面，在互联网金融模式下金融商和客户之间的信息高度对称，也能直接交易，更有效实现信贷产品和资金的无缝对接。

三、互联网金融模式

互联网金融在短短的几年时间里突飞猛进的发展，至今已经发展形成“六大模式”：第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构和互联网金融门户。

第三方支付，非金融机构作为支付中介提供网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人们银行确定的其他支付服务。

P2P网贷，通过P2P公司搭建的第三方互联网平台进行资金借贷双方的匹配，是一种“个人对个人”的直接信贷模式。

大数据金融，依托于海量、非机构化的数据，通过信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析，并与传统金融服务相集合，创新性开展相关资金融通工作。

众筹，项目发起人通过利用互联网和SNS传播特性，集中公众的资金、能力和渠道，为小企或个人进行某个项目或创办企业提供的一种融资方式。

信息化金融机构，通过广泛运用以互联网为代表的信息技术，对传统运营流程、服务产品进行改造或重构，实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构。

第7篇：保险最安全的理财方式范文

的确，他们平时忙点，但是不影响他们痛快地享受生活。下文中就是这样的家庭，周华和太太都在外企公司上班，生活正如朋友说的那样，“三口之家，幸福潇洒着呢！”但是在光鲜生活的背后，周华夫妇是否就完全没有烦恼吗？因为他们对生活品质要求很高，还想让孩子将来去国外读书；而家庭将来的收入也不一定像现在这么高，要保证高品质的生活，未来的退休养老还是需要一笔很大的开销。

面对这些问题，周华夫妇还是有很多的忧虑，看看理财专家魏耘女士，是怎么帮助这个家庭解决这些难题的？

我的家，是他说了算吗？

周先生是一家大型外资IT企业的销售经理，太太是一家外资软件服务公司的人事经理，在IT圈里两人有很多共同的朋友，在朋友圈里，他们是知名的夫唱妇随恩爱家庭。

俗话说，经济决定地位。现在的很多家庭里，常常是谁的工资多就听谁的，但是在周华的家里却显得有点不同。周华的工资是太太的一倍多，但是凡事都是夫妻共同商量才一起做的决定。初见周华和他太太，笔者就有这种感觉，在问道：“你们目前的投资是以什么为主和具体投资额”时，周华在列举的过程中，总要问太太，是这样么？太太略略思考一下，并肯定地笑着点头。在和周华夫妇的交流中，理财师开始了对这个外企双职工家庭的理财规划。

1.了解家庭的投资风险

为了更客观地了解夫妇二人的投资倾向和风险承受能力，理财专家魏耘给周华夫妇作了相应的测试，包括对夫妇二人投资持有时间、投资收益率预期和对短期变动接受程度等问题。通过这些问题可以了解周华夫妇对风险的认识程度、家庭的财务需求及目标。而令笔者惊讶的是，夫妻两人的很多回答竟然相同，比如，“一年之内的投资组合，您最多可以接受多少损失（的百分比）？”答为“10%”；问“您是否同意投资安全的重要性超过投资增长?”一题时，两人同时都说“完全同意”。如此默契的夫妇，投资风险的承受能力也是很相似，最后理财专家给出是“平衡型”投资者。平衡型的投资者所具有的特点是，投资者时刻寻找可以带来更多增长的投资组合，以保护资金不受通货膨胀侵蚀。虽然对投资市场可接受短期的波动和风险，但对较高的风险仍持谨慎态度。

2.分析家庭资产变动情况

在了解夫妻双方的投资风险基础上，再结合客户的资产和负债类别，及其每月的收支结余，来看看家庭中现有的资金流动是否合理。

理财专家点评家庭财务指标：

基于对周华家庭财务指标的分析、理财需求和理财目标的讨论，以及对家庭的风险承受能力和投资期限的判断，理财专家认为：

从家庭财务指标的分析表中，不难发现，由于周华家庭的整体消费偏高，导致储蓄和结余的减少，也就是说可用于投资的资产也相应减少，这也是投资净资产比率偏低的原因。在不改变现有资产结构的假设下，若将消费比率控制在安全范围内（60%），需每月减少支出3,000元，建议减少娱乐性和服装等非必要支出；而债务偿还比率基本安全，主要是因为目前拥有两处自住房产要还贷，随着工资水平的提高和金融投资的不断增加，此比率会进一步改善；但是如果工资水平下降，或者金融投资不利的话，那么小家庭可能要考虑出租一处房产增加收入，要和父母住在一起以减少生活支出了。一般来说，家庭的应急流动资金至少应为月收入的3倍（97,500元），而目前周华先生只有2万元的现金，建议减少每月支出（或增加收入）以增加储蓄作为应急资金。增加储蓄的可行办法之一，女主人减少冲动性消费，不要在换季时大包小包地拎回家。虽然说“女人的衣柜永远缺一件衣服”，可还是应该充分明白“消费 = 收入-储蓄”，而不是“储蓄 = 收入- 消费”，强制储蓄的习惯对这个家庭非常重要。

潇洒生活的前提：做好家庭财务系统规划

在和周华夫妻谈话中，逐渐感觉家里的大小事情都是周太太一手安排，周太太在理财上也有自己的安排，理财思路也非常简单：先生的薪水用来做家庭的基本开销，如房贷、商业保险、日常生活和娱乐费用支出。而她自己的薪水多用来买衣服、化妆品等，但是大多数时候的确是率性而为。但是如果强制储蓄了，就可以完成周华先生和太太的理财目标――孩子教育金和未来自身的养老金么？

理财远非那么简单，这是家庭财务的系统工程，但是针对教育和养老这些长远的目标来说，家庭的保障体系则更是重中之重。尽管周华家庭医疗保障看似足够，但是值得注意的是，为了达成孩子教育和自身养老的长远理财目标，还是需要先补充商业保险。

一、家庭的保障规划

1.目前家庭所享有的保障

家庭社保的实际数据，周华先生，养老保险账户每月2,292元(单位缴1,993元,个人缴299元), 医疗保险账户每月1,199元（单位缴费997元,个人缴费202元），失业保险每月199元(单位缴费149元,个人缴费50元)，工伤每月100元，生育险每月80元，住房公积金是北京职工的上限2,392元。周华太太的工资远低于先生，但享受的社保数额和先生基本相同。 可以看出周华夫妇的社保，相对一般人来说是比较优越的。再看看周华还能享有个人医疗费用100%报销，家属和子女的医疗费用报销50%；而周华太太如果超过2000元的医疗费，她所在公司也能100%报销。但是周太太一年的看病费用很少超过两千元，所以大多数时候会选择在周先生的公司报销。

公司提供的医疗福利待遇很好，但是周华夫妻还是为了防止不测的意外发生，每个人还有商业保险，各是30万元的意外险和30万元的重疾险

2.完善的家庭保障额度

孩子上私立幼儿园，平时不回家，而在周末的时候双方父母也会帮着照顾，而且4位老人的身体不错，退休后的收入和福利都很好，这对周华夫妻来说，老人不用担心赡养的费用问题，难怪圈里朋友说他们“潇洒”。而家庭的保障计划，如果根据家庭需求法来规划保障额度，只要考虑夫妻双方和孩子一家三口的基本生活费的需求就可以了。

理财专家对保险规划建议：

A. 夫妻的保障

在家庭应有保额分析表中，最后计算得出家庭不需要增加周太太的保额，而要为周先生增加保额为53万元的商业保险（即周太太为受益人），年付保费4,400元。加上原商业保险每年18,000元，则家庭保险费用支出为22,400元，为家庭年收入的5.7%，处于健康状态（保费支出一般约为家庭年收入的十分之一）。

另外，值得注意的是这份计划里没有强调商业医疗保险，这是因为夫妇二人目前公司良好的医疗福利。如果二人的工作有变动（如裁员或辞职等）,家庭保障计划中要增加医疗保险。同时，随着家庭投资资产的增加和房屋贷款的减少，保额在未来也需要调整，周先生夫妇可以随时和理财师保持联络。

B.孩子的保障

孩子的保险就是父母，周先生夫妇二人享有不错的外企工作福利，再加上有保额足够的商业保障，孩子自然就有了一份保障。但建议参加孩子北京市“一老一小”大病医疗保险。3岁的儿子在参保范围之内，只要一年缴费50元，就可以享受到大病医疗保险待遇，报销的起付标准为650元，超过部分按70%比例报销。在一个医疗保险年度内累计支付的最高限额为17万元。

二、孩子教育金规划

周太太曾去美国培训，非常喜欢美国的学校氛围，处处弥散着自由发挥和团体合作的学习精神。周先生夫妇一直计划儿子将来的高中和大学要在美国完成，现在就已经开始准备教育经费。比如目前在渣打银行的3.3万美元存款要作为子女的教育费用，并且希望在子女教育金规划中先不要考虑在美国购买的现在市值为6万美元的基金，因为那是他们为孩子准备的紧急教育储备金。

孩子将来的学费总额现值

目前儿子就读普通私立幼儿园，要缴纳入园赞助费、托儿费、交通费等许多费用，平均每年2万元。而小学的费用，不同的学校也会大不一样，根据海淀区平均的小学学费和课外的才艺技能培训费，总共可能1万/年；而如果在初中也会附加更多的课程补习比如奥数或者还有一定的择校费，基本需要2万元/年。

儿子将在美国上高中和大学，完成高等教育。美国最知名的200所私立高中，一个学生一年的学习和生活费用为3-4万美元。值得注意的是，美国高中为四年制，总费用大约为15万美元。而美国大学的学费根据大学的类别、层次以及地理位置等众多因素，有较大的差异。就一般而言，顶尖层次的私立大学学费每年约在3万美元，普通私立学校一年需要2.5－3万美元。加上生活费，四年大学本科教育就在普通的私立学校大约需要20万美元左右。但是实力较强的美国大学为国际学生提供数量不等的奖学金。值得提醒的是，如果要儿子作为国际学生，英语这关一定要过，而美国学校的收费较高，要考虑到初去美国时期语言学校的费用5万元。

那么再来看看儿子的教育总费用现值，幼儿园是2万元，小学是1万元，初中是2万元，美国高中20万元，大学30万元，按照现在学费增长率3%来计算，并已经将现在已准备教育金外资银行的3.3万美元存款（24.42万元人民币）考虑在内，还需要子女教育基金现值总计3,161,419元。

针对教育金近300万元缺口，如果假设年投资回报率为16%，13年后要有3,161,419元，则现在每年需投入22,682元。建议以定期定投方式投资，也可以选择投资连结保险。周先生的子女教育计划为长期理财目标，但将来每一年都会有一定比例的账户支出，投连险产品的长期投资目标和头几年可以免费提出账户价值一定百分比的特点可以满足周先生夫妇的需求。

三、退休养老金

周先生夫妇二人对目前的生活状态基本满意，在未来的几年内没有计划改变目前的生活。随着年龄的增加，周先生越来越关注退休后的生活，但从来没有计算过如果他们退休不挣钱了，仍想维持目前的生活水平，他们到底需要多少钱，现在应该在资金上做些什么准备。

在计算退休目标时，退休前后家庭花费需要调整，夫妇二人目前的年开销是27万元，再加上新增加的保险费用4,400元，退休前每年花销为27.44万元。

但是退休后，如子女独立、保费缴清和房贷付清等会减少生活负担总共18.84万元，但同时旅游休闲费用每年增加2万元和老人保健支出会增加2万元，即退休后所需年支出约12.6万元（27.44-18.84+2+2=12.6万元，未考虑未退休前的通胀率）。

理财专家对退休规划建议

通过计算，假设年通胀率7%，而年投资回报率为16%，那么周华家庭需要建立金额约为1,100万元人民币的“退休基金”才能满足25年12.6万元/年支出这样高品质的生活。

如果是按照16%的年投资回报率，则需从现在每年为此投资21,790元人民币。相信提早退休，有充分的时间来关注家庭和享受生活是每个人的梦想，我们不妨来算算如果夫妇二人想提早10年退休，也就是50岁退休，那么他们需每年为此投资多少钱呢？ 结果可能有点儿出乎夫妇二人的预计，每年要投资约6万元，提前十年退休，每年就要差不多投资3倍之多。再做一个假设，如果他们所投资产品的收益率略高，是20%，那么50岁退休每年的投资额约为3万元左右，60岁退休每年的投资额约为1.2万元。

对退休基金资产配置建议，比照前面的投资风险测试，适合”平衡型“投资者可以选择股票型基金和固定收益类产品（如债券或债券型基金等）。考虑到投资的分散和风险对冲作用及日益高企的通货膨胀率，一定比例的黄金投资不失为一个较好的选择。黄金的投资方式有很多种，如实物黄金、纸黄金、现货延期交易和黄金期货。不同类型的投资者会选择不同的投资品种，也会有不同的投资收益。

下列表中各种产品类别会随着夫妇二人的年龄和资产状况有所改变。例如，可能随着资产的累积和年龄的增长，股票所占的比例会越来越少，而固定收益类产品的比重会越来越高。

当接近退休或退休之后，“以钱生钱”的理财需求仍然存在，但应以安全投资、防范风险，获取稳妥收益为主，应以银行存款、国债、金融债券等固定收益产品为主，比例上可以占到80%以上，而股票或积极成长型的基金等投资性理财产品不要超过20%，黄金投资也要以实物为主。

值得提醒的是，银行活期存款可以货币基金的形式代替而定期存款。而定期存款可采取按月分存的方式，如一年准备存款24000元，每月将2000元存为3个月定期，这样每个月都有一笔存款到期，按月支取作为养老费用的一部分。这样无论在长期还是短期，都可以轻松安排养老金了。

理财专家魏耘女士点评外企双职员家庭理财的总结

家庭目前年结余12万人民币,子女教育基金每年需投资22,682元，退休基金每年需投资21,790元（满足60岁退休的愿望），增加商业保险所需额外保费4,400，每年余额为71,128元，如每年减少的消费性支出36,000元，共107,128元可作为应急资金（前面计算的所需应急资金为97,500元）。如果周先生夫妇养成强制储蓄的良好习惯，改善目前消费比率过高和投资资产偏少的现状，每年可以有更多的储蓄进行投资，他们将实现提早退休的梦想！

在讨论了他们风险的承受能力和市场现状后，二人一致同意还是认可16%的投资回报率和60岁退休的计划。周太太笑着说：“我可不愿意从现在就为担心退休的钱是否安全而睡不着觉”。的确，既然我们规划的目的是让大家做到心中有数，生活得更为安心，那又有什么必要为了追求高收益而每天为此担忧呢？ 当然，理财师会根据投资状况重新调整理财方案。

在外企工作的员工通常相信这样一句话：你永远不能休息，否则你就永远休息。与其他工作相比，他们的薪酬较高，但也付出了更多的时间和精力。也许有人认为：他们的休闲和生活的享受会特立独行，其实他们的生活远没有外人看起来那么精彩，除了工作中要不断充实自己外，他们要在比别人少的时间里完成家庭理财规划。

值得庆幸的是：他们有很好的工作环境和较好的医疗福利。很多在外企工作的夫妇似乎都有这样一个尴尬：无法降低自己对生活品质的要求：无法容忍拿着已过时的手机，无法不让衣着体现今年的流行元素。而目前的生活状态意味着他们对自己的下一代有着更高的要求，要进好的幼儿园，要培养各种才艺，要尽最大努力送孩子出国等。他们对自己退休后的生活要更舒适的家居生活，要更惬意的旅游等。我们不妨假设一下，如果文中的主人公可以降低要求，让他们的孩子在国内完成小学、初中、高中到大学的教育，他们需要准备约76万，同样的学费增长率和投资收益率的假设下，他们现在的准备已经足够，不需要为此目的进行储蓄和投资！

第8篇：保险最安全的理财方式范文

香港首富李嘉诚说：“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。”

由俭入奢易，由奢入俭难。由富变穷，对于脆弱的人，甚至会成为致命打击。不能维持富足的生活状态正成为众多富人最为担心的风险之一。如何做好保险理财这道防火墙则需要好好规划。

富人的防火墙

按照惯例，我们通常将拥有100万元以上可投资资产的人称为“富人”。在人们眼中，富人享受着惬意生活。当一个人已经“富”到不需要用保险来解决看病、养老问题的时候，他（她）是否还需要保险？区别于普通收入的家庭，高端人群应该如何利用保险为家庭保驾护航？

让我们看看这群人的生活状态。他们现在的收入很不错，作为高收入、高产出的高端客户，往往渴望所处地位稳定巩固，并渴望较为尊贵的家庭生活得到长久保持。相应的，他们也是高责任、高风险的人群。未来承担的对家庭、对社会的责任巨大，他们的经济压力也比普通人更大。诸如私营业主一类的高收入人群大多工作忙碌，他们的职业习惯往往导致应酬性吸烟、饮酒、熬夜、危险运动，透支精力、体力的情况普遍存在。此外，他们生活方式变化大，不确定因素多，意外风险较高。加之偶尔出现的对财富占有者及其子女的绑架、恐怖活动，使得高端人群更需要对家庭资产进行保全。

调查结果与上述情形相一致，虽然超过半数以上的中国富人们都处于家庭成长期阶段，也就是孩子从出生到上大学时期，但与普通白领、中产家庭不同，富人们最关注的理财目标并不是子女教育。他们更多关注的是高品质生活的保障、财富传承、继续创造更多财富，而子女教育排在第四位。60%以上的“富人”或准“富人”们更愿意通过保险化解一部分风险。对他们而言，买保险的目标比较简单――就是追求高保障，至于回报率如何则是次要考虑因素。他们更需要的则是保险作为生命的保障和财产的保障，他们需要利用保险来进行财富安排，转移目前以及未来的风险和压力，使他们和家人享受一生的幸福安逸生活。一旦发生保险事故，保险能够给这些人及其家庭以高额的经济补偿，保证他们家庭收入及生活的稳定，而不至于家庭因为一个家庭成员的大病而陷入危机。

35岁的私营业主王先生代表了大部分人的观点：“真正的成功人士不是以资产的多少作为唯一衡量标准的，而是要看他资产拥有量的同时，是否能够给自己及家人的未来带来足够的保障，保险无疑是一个绝佳的途径。”

此外，高端人士还可以通过投保寿险对家庭资产进行保全，比如一位老板因故去世时，给家人留下了价值100万的遗产，同时欠下了100万的债务，他的家人就不得不将100万的遗产来抵债，而如果他生前购买了保额100万的寿险，按照法律规定，寿险保单是不能冻结、不可抵债的，他的家人仍可以领取到100万的赔付金，从而保证衣食无忧。

富人投保高额保险的用意很明显：他们目前拥有令人羡慕的收入和地位，也是维护家庭甚至家族体面和荣耀的主要支柱。他们万一发生不测，高额保险仍可为其家人带来高额经济补偿，从而让优越的生活延续下去。从这个意义来说，购买保险，其实更是为了保障自己的家庭。

Peter是一位澳洲归来的华侨，目前在上海经营一家咨询公司。他说，在澳洲自己拥有的人寿保险和意外保险合计达200万澳元。“据我所知，不少朋友都买了高额保险，这其实也代表了一种潮流和生活态度。”Peter说。

一个人有智慧可以看到未来三五年，但未必能看到未来三五十年。所以保险是一种长远安排。买保险者应该知道生命是无价的，财富的核心还是生命价值。

另类用途

在中国，富人的保险意识还远没有达到西方发达国家的水平，千万级保单仍属凤毛麟角。但一些名人的英年早逝，让富人们开始审视自身面临的风险。尤其是，常年高强度的工作一点点侵蚀了这些“成功人士”身心，保险虽不能换回健康，却意味着对将来的保障。

“富人险”更是目标明确，直指这个“三高”（高学历、高收入、高地位）人群。

其实，富人有太多的理由买保险。

实力体现。除去最重要的财产保全、保障家庭的免受危机困扰外，保险还是实力体现，有时更是生意所需。例如，现在有许多富人在保险公司购买了巨额保单，常常出于保障之个人的目的。有这样一个例子，一家年营业额高达9个多亿的企业，一位海外新客户提出要资信证明。其企业经理个人所投的百万级的人寿保单就是一种资信，这种人寿保单的门槛通常是“1000万美元的保额，每年保费要20万美元以上”，足可满足客户的要求。在人们眼里，大额保单是尊严、地位和财富的象征。这个保单上的财富水分是有保证的，因为保险公司对保费高达20万以上的大额保单，审查非常严格，除了担心骗保的顾虑之外，通常保险公司会要求客户投保要力所能及。比如，年保费是年收入的10%~20%，保额为年收入的5倍为宜。因此，如果你手持的巨额保单来自一家负责任的保险公司，无疑就是一张值得信赖的名片，象征着身价和身份。

合理避税。保险另一大功用则是可合理避税――保险给付可享受减免个人所得税待遇。在国外开征遗产税国家，此点尤为凸显。由于遗产税最高税率高达50%，如未小心规划，将来财产很可能去掉一半。保险最大的功能就是对遗产税有抵销效果，免课遗产税，因此，不少高所得、高资产者会将资产的一部分用来购买保险，将来不但应税资产变少，降低遗产税，保险死亡给付更能将原有资产保留下来。

我国遗产税尚未开征，对富人来说，保险避税的功能尚未明显体现。但另一个作用体现在债务关系中。

摆脱债务纠纷。我国《保险法》第64条规定：“被保险人死亡后，遇到下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人的。”此处的被保险人的继承人即是法定受益人。

需要指出的是，法定受益人与前述指定“法定继承人”为受益人虽然都是将保险金给付被保险人的法定继承人，但二者在性质上有着根本区别。前者源自法律的规定，后者则来自被保险人或投保人的指定。前者所得的是遗产，需缴纳遗产税，并在遗产的实际价值范围内承担偿还被保险人生前所欠债务的责任；后者所得的是保险金，无须缴纳遗产税，也无须偿还被保险人所欠债务。

对于身价数千万、过亿的富豪来讲，通过购买高额保险来转移资金，避开因为大量资金滞留所产生的利息所得税以及以后有可能开征的遗产税。当然，合理避税的渠道有多种，千万不要为了避税而买富人险。

解决难题。比如，一对要离婚的夫妻想把他们的共有资产100万元的存款留给孩子供日后的上学、结婚和创业使用，不允许离婚后另一方动用一分钱。尽管夫妻双方在离婚协议上写明了“100万元存款只供孩子使用，任何一方都不得私自动用”的规定；但法律规定，孩子名下的财产将由监护人代管，夫妻离婚后孩子跟着谁，谁就拥有这100万元存款的支配权。因此，法律无法解决这个问题。保险理财却能解决这个难题。他们只要将100万元钱为孩子购置少儿疾病保险、少儿意外伤害保险、育英年金保险、生存教育金保险等适合的保险，并且在保单合同中指定受益人为孩子，且注明不得更改受益人。如此，问题解决了，一方面这笔存款不会被提前使用，也不会被另何一方挪用；另一方面，还可以提高100万元资产的收益，因为保险理财一般会比银行存款利息收入更高一些。

需要什么样的保险

保险作为财富管理工具之一，一直以区别于其他金融产品的独特功能而受到重视。但是，对于普通收入的个人和家庭，能起到抵御可能发生的、自身经济难以承受的风险的保险产品，对富人们来说，更像是一种锦上添花，而非雪中送炭。

富人通常有两种类型：一种有固定投资收益，比如工薪收入；还有一种是项目性质的，比如创业所得。

中大君融个人理财研究中心的HNWI（中国高净值财富个人）调查显示，被访的百万富翁中，有46%的人的主要财富来源为创业期的高成长性资本积累，31%的受访者表示财富主要来源于稳定、较高的收支结余。前者大部分财富可能都在企业中周转，或者体现在企业股票价值上，只能算作纸上财富，容易随着企业的经营状况改变而跌宕起伏，一旦企业陷入困境个人也就随之陷入财务危机。而对于后者，虽然财富的汲取源于辛勤的工作，但太过依赖工作收入时，就可能在其陷入职业危机时家庭也就随之陷入困顿。

看来，金字塔顶端的富裕族群同样面临一夜家财散尽的风险。

一个理财通则就是将家庭收入按照4:3:2:1的比例分别用于投资、消费、保险和存款，投资是为了博取收益，消费是为了维持生活品质，存款是为了日常方便和应急，保险则是为了防范未来不可预知的风险以及对财富进行安排。对于高端客户来说，这个比例未必适合，但仍然可以参考这几大项目对家庭收入进行相应比例的配置。

大体上，如果收入属于项目性质的，可拿出利润的5%买保险，这只占资产的很小一部分，但可以形成适当的保障体系。如果是经常性收入的，建议用年收益10%左右的财产来投保。这种安排心理上可以接受，同时可以形成安全的风险管理体系。如果希望资金产生更多的效益，就不能让保险占用太多资金。

那么高端人群该选择什么类型的保险？不难看出，富人购买保险以保障为主，同时要兼顾养老，作为一份保险计划，不是单一险种所能涵盖得了的，主要应包括健康险、人寿保险、养老险和消费型险种。我们看这样一个现实的案例：一个客户总保额100万元的保险方案，其中健康险保额设为20万，主要购买重大疾病险，人寿保险的保额设为40万，主要购买定期寿险或终身寿险，养老险保额设为30万，消费型险种的保额设为10万，主要购买普通医疗险和意外险。

同时，富人购买高额保险也有不少讲究。

在投保时要经过严格的核保程序，一般要提供工资收入、资产证明、企业相关证明等，为的是证明被保险人的身份与身价。如果投保人的收入与保险额差别悬殊，保险公司很可能拒保或减额承保。保额不能随心所欲。保险公司能否承保富人保险还要看再保险公司的脸色，高额保险的风险大多通过再保险实现转移。多数保险公司接到富人险的投保要约后，要花一段时间与再保险公司进行协商。再保险公司出于风险控制考虑，会对被保险人进行严格审核，很多时候会减低保额。在此情况下，如果想坚持自己的保额，把巨额保单拆分开来，分散投保，或者分几家公司投保，以最少的钱换来最大的保障。

第9篇：保险最安全的理财方式范文

汽车后市场发展到今天，从洗车、保养、美容，到二手车交易、维修……每个领域都涌现出了无数的O2O创业者，但大量创业者一股热血涌入市场，失败者甚众。当然，在这股“互联网+”东风的吹拂下，还是涌现了不少优秀的汽车后市场创业团队，并且不断有新的游戏参与者加入。

1 C2C综合服务平台模式

与很多二手车交易平台一样，汽车后市场的C2C平台模式因直指用户痛点而广受欢迎。前不久，估值过亿且完成A轮融资的C2C汽车综合服务平台“我是车主”就得到了投资人与很多用户的认可，并逐渐受到业内外人士的关注。8月，“我是车主”迎来A+轮融资。这种C2C平台的模式凭什么能取得如此成绩？

首先，作为汽车综合服务平台，“我是车主”链接了车主和汽车服务人员（如车险从业人员、汽修技术员等），打破了传统的车主与商家模式，从车主――商家（老板）――技术服务人员，到车主――技术人员，整个过程更加开放透明，同时能让车主和技术服务人员双双受益：前者获得价格优惠，服务加倍的享受，后者工作自由收入更多。而“我是车主”采取的是竞价机制，车主可以在心仪价格自助选择购买车险，省去了车险购买中介环节，并节省了一定成本，同时还能通过平台代办服务功能享受更多的快捷便利服务。毕竟，对于车主来说，车险理赔、车辆年审等业务太过繁琐，交由代办服务专职人员代办服务也是一个不错的考虑。

其次，“我是车主”提供了新的“索赔”解决方法，尤其是很多车主面对保险公司的种种刁难，总会被怀疑骗保，受到各种条款的限制，甚至要默认定损金额与当初承诺的金额相差甚远的结果。

最后，车主直面保险公司的最大缺陷，在于即便已经确定可以获得赔偿，赔款到账也将遥遥无期。当“我是车主”把车主和专业的技术服务人员链接在一起之后，面对保险公司的不再是非专业的车主本人，而是专业的技术服务人员。受雇于车主之后，他们不仅能提供专业的技术支持，也不用兼顾保险公司的利益，而且在很多时候能利用自身丰富的从业经验，为车主争取合理、合法、合情的利益。

如此一来，“我是车主”将促进保险公司业务人员转型，把过去大量的展业时间和人力成本转化为为客户提供专职服务，彻底改变以往传统保险公司“重业务，轻服务”的经营方式，大大提升了客户满意度。且这些服务人员能够得到一份额外的收入，何乐而不为？可以预见的是，未来将诞生一大批专职为车主提供车险和车辆一体化服务的庞大服务群体。

不可否认，C2C的模式对于提升汽车保险业的服务水平具有非常积极的作用，但是，“我是车主”作为第三方服务平台，其未来的发展道路也面临着一定的挑战。

第一，服务的标准化问题。每个上门服务的保险人员所提供的服务水平不可避免地存在参差不齐的情况，给用户的体验也会千差万别，这其实也是很多上门服务平台共同面临的一个问题，作为第三方，想要为用户提供统一标准化的服务的确是一项挑战。

第二，如何加强平台对服务人员的监控问题。“我是车主”未来必须要对提供车险服务的第三方人员有更合理的监控，而这不仅仅是通过客户对服务的评价就能做到的，只有对上门服务人员具备更合理的监管，才能更好地提升用户体验。C2C模式的优势和挑战如图1所示。

2 汽车电商模式

以汽车之家、易车网为代表的媒体汽车电商平台纷纷通过与汽车金融公司合作率先推出了各种金融服务。汽车之家推出了分期购车，易车网则推出了买新车贷款、汽车保险、理财产品等。与此同时，各类二手车交易平台也开始布局互联网金融，比如通过金融切入二手车电商的平安好车、优信；人人车、车猫网刚完成融资，很快就会推出金融服务。

从用户需求的角度来看，作为新车和二手车的交易平台，通过线上购车的用户当中有相当一部分用户会有贷款的需求。尤其是一些经济实力并不是很强的年轻人，汽车贷款和分期付款对于他们来说需求性相当强。通过贷款、分期付，一方面能够拉动汽车的销售；另一方面也能够借此抢占整个汽车金融市场，推出各种汽车理财产品。此外，与保险公司合作推出汽车保险也是顺其自然，还能提升用户购车体验。

从流量入口的角度来看，易车网、汽车之家作为国内两大汽车媒体平台，聚集了大量的汽车爱好者，具有明显的入口优势。这些平台凭借着电商运营积累了大量忠实用户和有效数据，其中新车用户数据占比非常大，与他们合作的金融公司能够凭借专业的数据分析及线上风险评估工具，有效地将专车购车群体从平台庞大的数据库中筛选出来，为这类用户群体提供更便捷的购车服务。

从申请汽车贷款的速度和审核条件来看，这类平台往往都不会受到户籍限制，也无须不动产抵押，从申请到放款的速度会比较快，而且分期还款的时间也会比较长。过去，汽车金融在国内的发展速度一直比较缓慢，主要原因之一就是汽车贷款的审核速度慢，而且获准的门槛比较低、银行办理时间长。而这类平台所推出的互联网汽车金融对于很多消费者来说，大大提升了用户体验。

但是汽车电商推出汽车金融服务同样存在一定的不足：

第一，汽车电商平台虽然是采取跟其他汽车金融公司合作的方式，但仍然是一种B2C的方式，消费者的选择余地较小。而且电商平台的立场仍然会更倾向于金融公司，而不是消费者，这免不了会造成用户服务体验的不足。

第二，汽车放贷的坏账率相对来说比较高，电商平台自身并不具备风险掌控能力，完全依赖于与其合作的公司，一旦坏账率过高，对于电商平台而言也会存在一定的风险。汽车电商模式的优势和挑战可以用图2来简单归纳。

3 汽车厂商模式

其实汽车厂商推出金融服务由来已久，其目的和电商平台一致，意图通过金融房贷来吸引消费者购车，丰田、大众、上海通用等汽车厂商纷纷投推出了汽车贷款、分期付款、保险等，如今他们通过线上、线下相结合的方式来推广自己的金融服务，汽车厂商直接进军互联网金融也是优势明显。

第一，对于汽车金融公司来说，消费者不仅可以通过4S店直接申请办理，在厂商的线上官网也能够办理申请。对于汽车厂商来说，最终消费者的交易是要到线下。通过4S店，消费者能够直接面对面接触到汽车销售人员，这时，选择保险、贷款服务往往会直接发生在店里，也就是说汽车厂家所推出的金融服务更容易人消费者认可和接受。

第二，相对银行贷款而言，汽车厂商推出的金融贷款对于户口、房产等硬性条件都没有过多要求，房贷方式也相对比较灵活，买车用户可以通过分期来付款。此外，汽车厂商的金融公司相对更容易申请到较长还款期，通常为3年左右，在一定程度上减轻人车主的还款压力。

第三，汽车厂家通过多年的运作，已经积累了大量的忠实品牌客户，有了这个庞大的用户基础，他们进一步向这些用户推出各种金融理财服务也更容易被车主所接受。而汽车厂家推出分期付款、贷款等各种金融服务同样也能拉动厂家汽车的消费。

目前，汽车厂家所推出的金融服务在体量上仅次于传统银行，但是在互联网时代下，他们却很难成为主流。

困难一：传统汽车厂商在线上的运作能力是他们比较薄弱的地方，目前他们大都采取与各大电商平台合作的方式来线上销售汽车。但是这些线上平台并不像4S店一样，汽车厂商具有直接掌控的能力，因此汽车厂商要想在线上推出各种金融服务难度相对比较大，只能通过自家的官网，但是却缺乏入口流量优势。

困难二：过去在线下从事汽车金融，汽车厂商们相比银行会有比较明显的优势，但是如今线上众多互联网汽车金融平台的灵活性甚至更胜于汽车厂商金融，如何迎接这类平台带来的挑战是汽车厂家金融公司所面临的一大困难。汽车厂商模式的优势和挑战可以用图3来简单归纳。

4 汽车金融P2P模式

说到汽车金融的P2P模式，可谓热闹非凡。这类平台非常之多，有综合类的人人贷、陆金所、拍拍贷等，也有众多垂直于汽车金融的P2P平台，诸如微贷网、利聚网、理财范等。P2P汽车金融的兴起对于过去传统的汽车金融具有比较大的冲击力，尤其是对于传统银行。

其一，相比过去传统的银行汽车放款，互联网金融完全可以打破银行在制度上、市场推广上的障碍。眼下，P2P金融已经得到了央行的认可，洗牌虽然不可避免，但是对于整个行业的发展而言有着极大的规范作用。80后、90后正在成为汽车消费的主力大军，而这部分人脑海中往往都有着互联网金融概念，他们接受P2P的过程也会比较容易。

其二，无论是从贷款的申请、放款的周期还是还款的时间上来看，P2P平台相对更加灵活，尤其是对于一些金额不是特别大的汽车贷款来说，P2P理财充分的灵活性是其最大的优势，这对于很多崇尚简洁的年轻人来说具有非常大的吸引力，同时P2P的放贷方式也大大节省了消费者购车的时间成本。

其三，不仅仅是在汽车放贷上，P2P在汽车金融理财上也具有比较明显的优势。进入门槛相对较低，门槛最低的甚至1元就可以购买汽车金融理财产品，而且收益率相对来说较高，这对于投资者来说具有十足的吸引力。尤其是在股市不景气的态势下，很多人都把资金转移到了各种P2P理财平台上。

当然，P2P汽车金融理财也存在非常大的风险，过去就出现了不少平台跑路、倒闭的现象，主要存在以下两方面风险。

第一，高收益与高风险往往成正比。目前国内P2P平台所提供的产品收益率大都在8%～20%，如此高的收益率一旦出现大规模用户套现或者到期兑付的情况，平台就难以在短时间内支付大量的利息，导致用户流失，情况严重时平台很可能会支撑不下去。

风险二：很多P2P平台对于汽车贷款的用户没有任何抵押要求，为了吸引用户，他们的申请条件非常宽松，加上风控能力较差，这将导致平台的坏账率比较高。尽管一些平台设立了逾期坏账垫付资金的措施来保证投资人的资金安全与收益，但这并非长久之计，一旦坏账率超过风控能力范围，平台必将面临倒闭风险。汽车金融P2P模式的优势和挑战可以用图4来简单归纳。

5 巨头综合模式

对于汽车金融这个后市场最大的肥肉，互联网巨头们不可能会轻易放过。阿里通过与50多家汽车企业达成合作，为雪铁龙、日产、别克、力帆等车型提供贷款服务。百度则通过推出百度汽车平台，与各大银行、P2P理财平台等达成了贷款保险等业务方面的合作。而腾讯、京东入股易车网，也开始了汽车金融的布局，腾讯理财通此前就与一汽大众奥迪展开过品牌跨界合作，推出“奥迪A3，购车即理财”的活动。巨头们切入到整个汽车金融市场，具有比较明显的优势。

首先，从流量和入口的角度来看，阿里巴巴有天猫、淘宝、支付宝，百度PC端有百度搜索、移动端有手机百度，腾讯则利用微信这个强大入口，京东也有京东商城。不得不承认，巨头们的优势是其他任何平台都无法比拟的，一方面，巨头们布局新车和二手车交易；另一方面，巨头们也通过各种合作来推出相关汽车金融服务，相比其他平台而言，巨头更容易获取银行、汽车厂商的直接合作。

其次，不管是从品牌影响力，还是从资金实力上来说，巨头们都更容易获得用户的信任，他们的风控能力也更强。金融毕竟不同于其他理财产品，用户自然更愿意选择更加可靠信任的平台来为自己服务。随着监管细则的出台，央行对于金融理财平台的注册资金也会有一定的要求，未来很多实力较弱的平台将面临倒闭风险。

最后，巨头们在大数据挖掘上具有非常明显的优势，通过对用户的金融数据挖掘进而对该用户进行深入分析，能够很好地预估出该理财用户的资金实力、个人信用度，这个对于金融平台的发展来说至关重要。与此同时，对于资金和数据安全的保护能力，也是巨头们相对于传统企业和其他平台的优势。

但是对于巨头们来说，他们把自己的触角伸到任何一个角落，都会具有其他平台不具备的优势，但是并不是说巨头们就一定能够把这件事情做好，对于汽车金融也同样，主要存在以下两个难点。

第一，巨头们的综合实力的确更强，但是他们的业务范畴较广，因此每个领域所投入的人力、物力、资金相对有限，这就导致他们在某些垂直细分领域不一定能够战胜创业平台。

第二，巨头们布局汽车金融才刚刚开始，眼下对于整个汽车金融业务的冲击力并不大，最重要的是巨头们也面临着来自其他平台的竞争，这些平台在布局汽车金融的过程中已经积累了一定的用户基础并建立起了自身的竞争壁垒，要打破这个壁垒对于巨头来说难度不小。巨头综合模式的优势和挑战可以用图5来简单归纳。

6 经销商模式

说到汽车经销商，可能很多人并不是非常理解。4S店都是汽车厂商的直接商，一般在一个城市只有一家4S店或者几家4S店，4S店往往由厂商直接掌控。而汽车经销商大多作为4S店的二级商，可以多个品牌，也可以销售二手车。一些实力比较强的连锁汽车经销商就会针对消费者推出自己的分期付款业务、保险业务等，有的也推出自己的线上电商金融平台。

第一，相比传统银行而言，汽车厂商推出的金融公司甚至还可以灵活地采取旧车置换抵首付款的方式，这种方式对于很多想要以旧换新的车主来说省了不少力气。二手车车主只需要把旧车置换给新车经销商，就可以冲抵首付款换取新车，免除了对二手车市场不能及时过户的一些担忧。

第二，尽管目前很多消费者都会选择线上交易平台进行预订车，但是最终的交易还是要通过线下来完成。在店里购车，从而选择在该店里直接选择保险、分期付款等汽车金融服务也是非常自然的，这一点和汽车厂家在4S店推出的金融服务具有同等的优势。

第三，相比银行的汽车贷款来说，汽车经销商的分期付款的申请条件相对比较简单，这对于前来购车的用户吸引力比较大。同时汽车经销商也会通过与其他汽车金融公司、保险公司达成合作来为消费者提供汽车金融服务，并进行分成，获取更多的利润来源。

但是经销商作为传统的线下汽车零售商，在未来的互联网时代要想在汽车金融领域有一番较大的作为也具有一定的难度，毕竟他们做汽车金融的劣势是比较明显的。

劣势一：从资金实力上来说，即便是实力比较大的汽车经销商在资金实力上也会相对比较弱小，更何况他们有相当大一部分资金要用于店面的资金周转，所以过去经销商在进行汽车金融运作时往往都需要借助银行和金融机构的力量。

劣势二：在互联网时代下，缺乏足够线上入口和资本实力的汽车经销商，只能通过与其他互联网平台进行合作来销售汽车，而这类平台往往都会推出自己的汽车金融服务，这是这类平台最大的盈利来源，他们不可能将其交给汽车经销商。汽车经销商模式的优势和挑战可以用图6来简单归纳。