普通家庭理财方式精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的普通家庭理财方式主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：普通家庭理财方式范文

家庭理财风险控制

家庭理财是社会经济与市场发展所致的必然趋势，现目前我国很多家庭都会利用闲置的经济存款进行各种投资理财，这提高了经济的使用效率，可以为家庭带来更多的经济收入，并且有利于社会生产力和社会经济等的进一步发展。但金融环境是瞬息万变的，作为缺少专业知识、专业掌控能力的普通家庭来说，非常容易在理财当中陷入风险，受到经济损失，所以做好家庭理财的风险控制就显得尤为必要。

一、家庭理财存在的普遍性风险点分析

（1）缺少风险控制意识

客观来讲，我国的家庭理财较美国、英国等发达国家相比起步较晚，不少的家庭接触理财的时间还较短，对市场的认识不够充分，相关的经验严重缺失，不知道理财投资可能面临极大的风险，所以缺少对于理财风险的控制意识，这样的情况在我国当前非常的常见。例如有的家庭認为某个投资理财项目的收益非常高，但是却不知道高收益和高风险是并存的，不清楚自己的风险承受能力，更缺少对风险的预防，难以控制收益和风险之间的平衡，最终受到严重的经济损失。

（2）风险承受能力较弱

金融单位、理财机构的资金实力雄厚且专业化程度高，他们对于理财的风险认识都具有自身非常系统化的评估，大部分的风险都在其控制范围之内，有一套完善的风险应对机制，即使出现了经济损失，他们也能够快速的反映，将损失降到最低，因此其风险的承受能力是非常强的。然而对于普通的家庭而言，他们一是经济实力有限，二是没有系统化的风险评估与应对机制，所以他们很难预见到风险的发生，也难以对风险采取快速的应对措施，风险承受能力较弱，最终可能受到严重的经济损失。

（3）没有专业的理财能力

金融理财市场是非常复杂和专业化的，一般的家庭在这方面缺少专业知识、专业能力。例如，一般来说在理财过程当中，想要有效的掌控风险，就必须要具备经济学、会计学、证券投资学等学科方面的专业知识，同时还要对社会环境、市场环境、政策环境、政治环境等有动态的了解。然而对于普通的家庭而言，他们是没有这方面的知识能力和相关了解的，因此他们更容易受到理财风险的影响。

家庭理财的风险控制策略

（1）客观评估自我的风险承受能力

就一般的家庭来说，在进行投资理财之前，首先是要对自我的风险承受能力进行客观的评估，这样才有可能将理财风险控制在自己的可承受范围之内。例如，如果家庭一年的收入在十五万以内的话，其风险承受能力肯定就是较弱的，在理财选择方面就应当以保险、国债和存款为主，因为这些理财项目的风险是最小的，不仅风险发生的概率低，同时风险所致的损失也会非常小。这样的家庭不宜选择股票、基金、外汇、收藏品等高风险的理财工具，因为用家庭基本生活保障进行高风险投资不可能持有良好的心态，稍有不慎，就会使家庭生活拮据，陷入困境，甚至造成夫妻感情不和。勤俭持家，开源节流，保持平静的心态，不投资高风险理财产品是这类家庭的基本理财原则。对于中高等收入家庭来说，因为有了财富的积累，以收入为基础的家庭风险承受能力增大了，金融理财选择的余地也相应的变大了，除了保险、国债和存款以外，可酌情的选择股票、基金、外汇等。除了收入之外，家庭成员的心理素质也应当考虑在风险承受能力之中，如果心理素质较弱，难以经受亏损所带来的打击，就同样应当选择低风险投资理财项目。

（2）加强专业知识与技术学习

在家庭投资理财中，不能一味的听取他人建议，也不能过于相信投资理财的客服工作人员，自己必须要具备相关的专业知识与技术能力，这样才能正确认识风险、了解风险和控制风险。为此，在采取投资理财的实际行动之前，必须要通过各种途径去进行学习，了解投资意向领域的相关现状，和投资所必须知道的相关知识，通过模拟练习来增强自己对理财风险的控制能力，以便于在实际的投资理财过程当中，对风险进行有效的预防、规避和控制。例如，当前针对各种各样的投资理财，网络上都可以下载到模拟练习系统，这些模拟练习系统的数据是随市场变化实时更新的，对于用户而言其一切的操作行为都是真实的，这可以帮助他们进行有效的练习。

（3）合理选择理财项目产品

目前的金融工具十分多样化，最普遍的不外乎有银行存款、股票、债券、基金、期货、贵金属等，不仅种类繁多，名目亦分得很细。不同的金融工具有不同的风险，每个家庭在购买金融理财产品之前，充分考虑可选择的金融工具的风险与收益特征，认真做出风险评估，看要买的金融理财产品和自家的风险承担能力是否相符，量力而为。尽量选择较精通的几种投资方式搭配组合来稳定收益或降低风险，并注重理财产品组合的科学性与合理性。组合投资不仅要在不同公司之间进行组合，还要在不同行业之间进行组合，以免整个行业的不景气，给集中于同一行业的投资带来了亏损。积蓄累积不多的家庭，短期获利的投资比例要少，积蓄累积较多承受能力较强的家庭可视能力来增加高获利性金融理财产品的投资比例。

结语

第2篇：普通家庭理财方式范文

所以，你可以跑不赢刘翔，但你一定要跑赢CPI！

开源：紧缩政策下不能迷信传统“法则”

对于30～40岁的女人来说，很容易接受如下理财法则：将家庭财富的30%投资于房产，40%投资于股票、外汇或者期货，20%投资于银行定期存款或债券及保险，10%留做活期储蓄。而在CPI快速奔跑的现在，这样的理财计划可能让你得不偿失了。

理由在于：为控制通货膨胀，2007年央行先后10次上调存款准备金率，6次上调存贷款利率，但居民消费价格仍居高不下。这一背景下，中央经济工作会议明确了2008年要实施从紧的货币政策，这一政策势必影响普通家庭的现行理财策略。

提醒一：小心股市漩涡

2006年以来的牛市点燃了国人的投资激情，但是在近期的大幅调整中，股民损失惨重，基金净值也大幅缩水。2008年，在从紧的政策背景下，资金流动性将受到必然影响，股市应该更趋向于理性回报。如果还以40%的比例投资，小心鸡飞蛋打！

提醒二：力戒购房冲动

房地产高度依赖银行贷款，从紧意味着贷款将减少，无论是购房者还是开发商，都将不可避免地受到抑制。货币从紧的信号将给2008年的楼市将被蒙上阴影，快速上涨的房价将进入盘整期，冲动投资房市小心把自己炒成“房东”。

提醒三：存款期限不宜长

虽然经过了去年的6次加息，但存款的实际利率仍然为负，今年市场的加息预期仍较强，在这种背景下，如果还把钱放在银行做“长线”则是不智。

CPI节节走高，通货膨胀压力越来越大，传统理财方法的可行性越来越遭到冲击，家庭理财主妇们，拿什么来抵抗通货膨胀的上升？

对策 1：在慢牛市时代，最好调整收益预期，在股票、基金之外，增配中、低风险资产，如保本的传统银行理财产品、债券型基金等。

对策 2：在房市趋冷时代，可先观望，静观其变。

对策3：在存款利率频繁上行时代，存款期限不能太长，可购买银行理财产品来提高存款收益，以买半年到一年的产品最佳。

对策 4：持有“实际财富”：由于物价上涨因素，黄金、白银、珠宝、古董、艺术品等“实际财富”反而可能因此而获利更高。不过，由于持有这些“实际财富”一般都需要具备专业知识，因此投资时需先摸摸行情。

对策5：要寻求稳妥、能保值的理财产品，国债是最稳妥的理财方式之一。国债每年都会发行，利息虽然与银行同期储蓄利息差别不大，但它不用交20%的利息税，提前支取可按相应利率档次计息等。家里有部分钱在短期之内用不到时，这是首选。

第3篇：普通家庭理财方式范文

关键词：家庭投资理财；现状；对策

中图分类号：F063.4 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2013）09-0201-02

一、家庭投资理财的概念及方式

1 家庭投资理财的概念。随着社会经济发展水平的提高，居民家庭收入呈增长趋势，家庭投资理财逐步为人所关注。家庭投资理财是家庭主要成员运用现财知识与方法等手段，科学地对家庭财产进行管理，以达到合理的保值和增值、实现人们积累财富的愿望的目的，并能促进生活质量的提高。因此，家庭投资理财就是要根据家庭现在所拥有的资产和预计未来的收益，确立阶段性的财产增值目标，设计相应的财务方案，调整资金布局与投资，在获取所投资项目财务信息的基础上控制风险，以实现家庭财产收益的最大化，并最终满足家庭资产增值的需求。

2 家庭投资理财的方式。当前，各种新兴的投资理财工具层出不穷，投资理财品种越来越多样化。对于普通家庭来说。主要的投资理财方式有以下几种：

储蓄。银行存款是传统、常用的投资方式。与其他投资方式比较，存款最大的好处在于增值的稳定性和安全性，以及操作的简单性。储蓄是适用于所有的家庭的理财方式。

国债。国债收益介于储蓄和股票之间，风险小于股票。适合于理财态度比较保守的家庭。

股票。在所有的投资工具中，特别是从长期投资的角度看，股票可以说是收益率最高的投资工具之一。但是投资股票，伴随着高收益的是高风险。对于普通家庭来说，可以用于投资股票的资金数量不足以降低股市的非系统风险。所以，股票投资适用于那些能够承担风险，并且具有相关专业知识的家庭。

基金。基金将众多的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享收益。与其他投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金风险小，省时省事，是缺少时间和专业知识的家庭合适的投资工具。

房地产。购置房地产是每个家庭十分重大的投资，投资房地产应该做好理财计划，合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化。同时，房地产可以用作抵押，从银行取得贷款。从这个角度讲，投资房地产不仅能够保值，若用于抵押贷款，还能获得一大笔流动资金。

保险。保险是对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法，保险投资在家庭投资活动中是很有必要的。它不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿。

期货。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，投资期货风险高，收益大，需要足够的专业知识。家庭投资期货要谨慎行事。

实物投资。如黄金、艺术品等。黄金在通货膨胀时是最稳定的资产保值手段。艺术品投资方式具有风险小，保值功能强，收益率高的优点，但是缺乏流动性，其鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭慎重投资艺术品。

二、我国城镇居民家庭投资理财的现状

1 我国各地区经济发展不平衡，居民家庭经济收入差距较大。随着我国城镇居民家庭收入水平的提高，金融投资、房地产等投资正日益进入普通的居民家庭。由于我国各地的经济发展水平存在不平衡，相应地，各地居民家庭的经济收入等经济指标差距也较大。

2 居民财富逐步增加，个人资产保值增值需求旺盛。改革开放以来，我国居民储蓄的增长速度一直高于经济增长和居民收入的增长速度。统计数据显示，从1978年到2004年的26年间，我国城乡居民储蓄存款年平均增长23.2%。经济持续稳定的增长推动了居民个人财富的增长。随着资产的急剧增加，居民个人对资产保值和增值的需求日益旺盛。

3 居民理财效率不高。中国的资本市场一直存在两个极端：一个是“无法无天”。上市公司的大股东往往无视上市公司是独立法人，擅自占用上市公司的资金，直接干预上市公司的经营管理，损害投资者利益；另一个极端是“政策市”。“股市盛世”都与各种各样的“政府”行为密切联系。不论是社论，还是其他形式的政府的信息，都成为推动股市“繁荣”的因素。市场没有价值投资理念，也没有风险意识，一旦市场走低，都期待“政策利好”，依赖政策“赚钱”，“政策市”根深蒂固地成为中国资本市场的独特景观。因此保险、基金、股票等多种投资工具遭到诚信的质疑。信心的缺失，让人们只能选择相信有国家信用担保的国债或者等同于国家信用担保的银行存款。

4 现有投资理财环境限制。在全国投资中，存在很多限制。（1）不动产投资门槛太高，真正要用于投资理财，则都要购买第二套住宅才能实现。特别是对低收入者，不动产是很大负担：（2）金融投资本身具有的风险高，受干扰因素多，需花费大量时间与精力，规划不合理会影响生活质量；（3）理财工具不完善，以致诸如教育投资之类不会带来直接投资收益。

5 居民家庭财产结构不尽合理。城市居民家庭财产配置中，金融资产比重过高，家庭耐用消费品（不包括汽车）比重过低。在20世纪90年代，家用电器等耐用消费品成为家庭中重要资产，但随着其自身成本的不断降低及居民家财的日渐丰厚，其在家庭总资产中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，该比例最高达到5.3%，最低则仅为0.9%，而金融资产则占35%以上。

6 居民理财观念不科学。首先，传统的文化观念制约着居民的理财理念。勤俭致富、量入为出是我国居民传统理财观念，这个观念至今仍对居民理财有着深厚的影响。特别是居民的生活水平正处在由温饱向小康过渡阶段，多数地区还不十分富裕，传统的消费意识和理财习惯根深蒂固，居民理财尚缺乏开拓性。其次，受封建小农意识影响，社会信用意识不强。信用意识除了体现在消费上也体现在投资方面，我国居民更偏向于将财富用于自己创业。另外在财富形态上，还遗留着来自农牧社会的传统“斯土有斯财”，偏爱硬资产。最后，理财行为短期化，缺乏明确规划。居民在理财时，常常是情绪所致，缺乏理性安排，投资目的不明确，模仿他人理财模式；当实际收益和理想收益不符时，便反悔或撤回投资。

三、家庭投资理财的对策

1 培养家庭投资理财的理念。为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念。在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。

2 根据家庭差异性合理理财。家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。

3 重视风险管理。风险管理作为理财投资必不可少的组成内容，如何选择合适的风险投资途径和方法，关键在于做到对症下药和节约成本。在个人家庭内部发生变化的时候，比如结婚、生子、孩子独立、退休、丧偶等，必须重新审视风险，即使没有上述变化明显的情况下，也应进行定期的评价和修改，所以风险管理作为投资规划和管理的延续，是一个动态的反馈的过程。

4 注重生活理财和财产保全。理财并不等于投资，投资只是理财的一部分，财产保全也是理财中很重要的一环。因为意外（如生病）很容易使积累的财富在短时期内消耗，盲目投资，很容易带来投资风险和投资失败，从而影响原有的生活质量。居民在理财时，一定要注重生活理财的规划，把财产保全放在第一位。在自身家庭理财计划的基础上，妥善安排教育、养老、职业选择、医疗等人生所需面对的各种事宜，使自己家庭的理财金字塔是稳固的正三角形而非相反，从而达到年老体弱以及收入锐减时都能保持所设定的生活水平。

5 加强投资理财，加速财产增长。在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

6 实行系统管理，合理配置资产。家庭投资理财是一种贯穿一生的财务规划，不同家庭、一个家庭的不同时期，都有着不同的理财目标和理财行为，但又不外乎以下理财步骤：其中，在确定家庭理财目标时要尽量量化自己的长、中、短期目标；在配置资产时要做到投资工具、投资时间及投资比例上的组合。总之，只有知识加实践，每个家庭才能不断地在当今的理财大潮中找到适合自己的理财之路。

参考文献：

[1]张云，李秀珍，理财策划：投资规划要素与实践运作[J]，金融管理与研究，2006，（5）

第4篇：普通家庭理财方式范文

标准普尔家庭资产管理学告诉我们：“理财就是做风险的管理和资产的匹配，让财富安全是达到财务自由的根本，理财制胜的关键是时间和复利的综合效果。”在负利率及全球输入性通胀背景下，借光大永明人寿保险有限公司股改一周年和光大永明资产管理公司获批筹建之际，光大永明借助产品开发的优势倾力推出“富贵双全保险理财计划”。它是一款创新型理财计划，将分红险和万能险相结合，通过万能账户可稳健增值，实现保底和投资收益，为家庭的子女教育、养老、理财、资产保全等人生各阶段的保障需求提供了最佳的解决方案。

“富贵双全保险理财计划”包含《光大永明富贵双全年金保险（分红型）》＋附加险《光大永明附加富贵双全两全保险（万能型）》，30天～55周岁的客户都可投保该险种，并有多种交费方式供选择。该产品有如下特点。

年年可领取 晚年领更多从第三年开始到被保险人59周岁，每年可以领取保额的5%作为生存金；被保险人60周岁后，每年可以领取保额的8%作为生存金；满期时，按照投保人全部已交保费和账户价值支付满期保险金。

收益有保底 最高无上限该计划万能账户最低保底收益前5年为2.5%，最高收益没有限制。此外，客户还可享受分红，分享公司的经营成果，有效应对通胀。

随时可追加 领取更自如除了生存金和保单红利直接进入万能账户享受累积收益外，客户还可以随时追加资金进入万能账户，享受账户价值成长的乐趣。如果需要资金，也可以随时支取。

遇意外事故 保险保障高保险期限内，客户出现身故最高可返还主险保费、附加险账户价等多重保障；此外，18～59周岁因意外身故可再获300%保额赔付；60～100周岁因公共交通意外身故更额外获得高达500%保额的赔付。

王先生，30岁，为0岁的儿子投保“光大永明人寿富贵双全保险理财计划”，产品组合为：光大永明富贵双全年金保险（分红型）+光大永明附加富贵双全两全保险（万能型），保额10万元，20年交费，年交保费17242元。

第5篇：普通家庭理财方式范文

李先生和刘女士出身普通家庭，毕业后经过两个人多年的共同努力，生活逐渐步入小康，有一个儿子上小学一年级。家庭成员基本资料见表1。

虽然平时工作很忙，但随着经济能力的提高，每年年初，夫妻俩都会共同制定一个心愿清单。李先生家庭心愿清单完成情况见表2。

评估结果：完成2项，继续完成2项，调整额度2项，延后执行2项。

李先生一家今年年的财务计划很丰富，对照执行进度后发现，年中检视还是很有必要的。

目标执行的出入一部分来自于执行力和检视，更多在于对自己家庭财务的梳理和准确评估。

李先生家庭的收入支出状况和资产负债状况分别见表3、表4。

收入上：夫妻双方收入差异不大，且有一定被动理财收入。

支出上：家庭生活节俭，结余较好，奠定了进一步理财规划的基础。

从资产负债表来看，净值良好。夫妻双方可顺利创造既有的生命价值，家庭基本生活有所保障，生命资产需要着重保护。

现有投资方式中，除了一套投资房出租可抵贷款外，所有结余均在活期账户中，浪费了资金的时间成本，留足家庭应急金后，应分配到专门的教育金和养老金账户中。这也是李先生和刘女士想建立养老金账户等财务目标的原因。

经过测算，夫妻均属于稳健的投资属性。所以并不适合风险性较高的投资工具，但考虑到通胀和年龄等因素，可以适当配置一些基金定投等风险分散的金融产品。

在企业经营中，财务是否健康会有相应的财务指标来进行衡量，个人家庭理财亦然，以下提供几个参考指标，见表5。

基于以上健康分析，李先生一家的财务中还存在不少问题，财务独立但不是绝对安全。

如果按照现有收入情况，只要不出现预想之外的大问题，即使薪资不增长，也可满足未来生活、健康、父母赡养、子女教育、旅游基本所需。

如发生极端风险，财务平衡将被打破，收入减少，储蓄何来？现有房产和储蓄等就将被迫变现。所以李先生和刘女士年初考虑为自己增加保障额度的想法是对的。

李先生一家现有的流动资产还不足以清偿债务，还需要几年的工作和理财努力，不过李先生的房产贷款用于投资房（非自住），每月还有超过月供的租金，因而属于良性负债。

流动资产并不等于活期储蓄等灵活性高但利息极低的金融产品，在留足半年到一年基本生活费的紧急周转金后，剩下的应该配置期限、收益不同的金融工具，在安全的基础上实现保值，产生更多超过支出的被动理财收入，从而最终达到财务自由。

第6篇：普通家庭理财方式范文

2.14,喜逢中国人的春节,也是国外的情人节,可谓双喜临门,在合家团圆时看看文中两个家庭的理财是如何做到“合家欢”,希望理财专家的建议对拥有大家庭的读者能有所借鉴。

财智整合大家庭

大家庭如何帮助小家庭财务统筹

在上海,被称呼为“啊地咛”(沪方言:外地人)往往带有某种歧视的味道,但如果加一个“新”字,口吻就改善很多,往往意味着对某个外来人员的肯定,比如拥有一份好工作,获得了上海户口等等。33岁的舒娅就是一位来自江西的新上海人,目前在美国某著名财经新闻社任编译主管,她获得这一“荣誉”已经很多年了,但为得到这个美称她花费了很多的精力。

财智双全大家庭

《知心爱人》情定苏州河畔

舒娅本科毕业后在家乡当了英语老师,两年后考入上海攻读英文硕士。教书时一位暗恋她的同事自嘲是“永久牌”(90年代前知名自行车品牌)的,称她是“飞鸽牌”(90年代前知名自行车品牌),所以这段未及见光的恋情也就不了了之,一直到认识艾波时,她还是一个人像单车一样单走单飞。

艾波大她一岁,苏州人,当时在上海攻读国际商法专业硕士。七年前一天,舒娅研二年级下半学年,五月份的一个周末,去找一位高中时的闺密,正巧赶上她们同学在苏州河边的一家歌厅聚会,艾波点了一首《知心爱人》,在场的女伴却没有人会和他对唱,就这样,舒娅临时客串,双方配合得相当默契。生活就是这样神奇,歌厅的酬唱应和终了后,人生的琴瑟合鸣由此拉开了序幕。

艾波父母都是教师,内敛儒雅的他那年夏天毕业后进了上海一家市属国企,待遇比不上外企和大型律师事务所,但工作稳定轻松,对他来说也颇为合适。舒娅思维活跃,那年年底,顺利通过了美国一家大型财经资讯公司的面试,并获准提前进入公司带薪见习。一对“新上海人”的生活就这样开始了。

艾波和舒娅都是先读了本科,去工作,再读研究生,再参加工作,两个来回跑下来,他们在学位证上更上一层楼,但在结婚证上却注定要晚一大截。实际上,自从艾波毕业那天起,他就在着急:怎么才能为小家庭筑巢?那是2003年,上海的房价出现了明显的上涨,自己刚开始工作,没有什么积蓄,而艾波的妹妹艾婷在美国留学,几乎花光了父母的积蓄,面对这个难以解决的现金矛盾,他只有沉默以对。

在此时,舒娅已进入媒体行业,很快也意识到房子问题的急迫。房子不仅仅是大龄青年的生活必需品,而且还是一个有关经济头脑好坏的重大理财决策。虽然那时候上海有关购房退还个人所得税的政策即将终止,但是,只要对比一下房租和月供的金额就一目了然,长期租房不如买房。

两人都认为买房比长期租房好的结论很明确,但是首付两成,也要十几万元,该在哪里搞这笔钱呢?舒娅有时会向远在家乡的父母和弟弟倾诉苦恼,可舒娅的父母都是工人,虽然赞成女儿的想法,但微薄收入用于供养了两个大学生,身体并不算好,所剩积蓄也不多。而且听说两年内厂里会集资建房,要比市面楼盘价格低三分之一,舒妈妈正揣摩着借此机会改善家庭的居住条件,另外还要为舒娅的弟弟结婚成家做准备。

全家合力在上海安家

舒娅夫妇在家里都是老大,父母为了供养孩子们上大学也花费了不少钱,而且辛苦了一辈子也要逐渐考虑自己养老的事情,他们还有什么办法筹钱去买房子呢?

艾波毕竟是学商法的,经常操作的借贷、交换等经济交易使他萌生了一个办法,但还要和舒娅商量,现在唯一能借钱的人是舒妈妈,而钱是弟弟的结婚费用。

舒妈妈经常说,三只瓶子半个盖,放哪里都不够用(三个用钱地:舒娅买房、舒冠结婚费、二老集资房)。的确,舒妈妈的顾虑也是不无道理,毕竟弟弟舒冠财务大专毕业后,在深圳某证券咨询公司做了两年多客户营销,虽说靠着思维灵活,积极肯干,拉来一些客户,收入尚可,但这一行“靠天吃饭”(股市行情好时收益好,行情差时收益差),父母始终担心他的职业风险,希望他能回到南昌找一份踏实的工作。

后来艾波提议舒娅和弟弟商量:由于南昌的房市还不活跃,即使上涨其幅度也将远低于上海。利用时间差,在上海房价上涨之初,举全家之力先付了首付,然后节省任何不必要的开支,以保证在两年内能筹资资金,应付舒家在南昌集资建房或舒冠的成家支出。

弟弟舒冠身在深圳证券行业,对市场嗅觉灵敏,上海房价的确是看涨,也非常赞成姐姐的想法并表示倾囊相助,共三万多元存款全部给姐姐在沪“安居工程”。这样一来,事情颇为顺利,舒妈妈舅姑叔姨齐动手,又凑了十万,就这样首付款终于如期到位,小两口接下来就是等着交房的那一天。

虽然一方面要还银行按揭,一方面要归还亲友的资助,但艾波和舒娅憧憬着幸福的未来,同时享受着房价上涨财富增值的快乐。工作的进步、转正后的加薪以及不断增加的奖金为他们的小日子持续升温。可与此同时,进入2004年,由于证券行业连续两三年的低迷,以及证券咨询行业大量不规范的行为破坏了行业声誉,弟弟舒冠的业务越来越乏人问津,生性乐观的弟弟也时常表露出对前途的迷茫。

艾波通过公司聘请的一位独立董事兼上海某高校会计学教授的介绍,舒冠可以报考该校研究生。舒冠来到上海和姐姐团聚并完成了学业,毕业后因女友回到南昌工作,他就回到南昌市任职于某国有银行分行的外汇交易部,收入水平、社会地位和收入上升空间实现了巨大突破。

这三年里大家的生活都发生了很大变化,舒娅已经做到中文编译部主管,月薪上万,艾波已经是公司法务部副经理,月薪、车贴、房贴和福利俱全,综合年收入约20万元。舒妈妈的新房刚刚落成,由于是集资建房,只花了20万元,舒娅和艾波承担了其中的18万元。而现在舒娅的一家三口在上海也过着新新上海人的幸福生活,孩子两岁,聪明伶俐,而他们的房子,此时已升值一倍,2007年价值150万元。

理财困惑:财富新跨越

“自由现金”时代面临理财新课题

用弟弟舒冠的话说,到了2009年,舒娅夫妇进入了“自由现金”时代:还完了按揭贷款和亲友数十万的借款,大大提高了每月吃穿住行等费用标准后,还能结余1.5万元可以“自由支配”。但这些自由现金除了银行存款似乎没有去处。他俩不像财务硕士的舒冠会投资外汇,也不像舒妈妈甘心存银行买国债,虽然舒娅每天看到的是世界各地的金融信息,除买过几次股票外,始终没有成型的理财手法,艾波经常接触经济案件中的企业投资案例,他俩自然而然总不甘心把储蓄和国债作为财富的永久栖息地。

理财分析

对于舒娅家庭最值得称道的是,在构建小家庭后,借助大家庭的合力,稳健小家发展的根基买了现在价值200万元的房产。他们在六年前非常明智地看清中国各城市房价涨幅的趋势,认为南昌的房市还不活跃,即使上涨其幅度也将远低于上海,利用房价增长的时间差,先购置了上海的房产,后来在房价涨幅不大的南昌给舒弟弟买婚房和父母集资房。如果当初没看清中国不同城市房价涨幅速度及程度,先买了南昌的房子,那么房价飞涨的上海小家,到现在也会有很大的生存压力。所以说,对大家庭理财来说,合力搬动资金以发挥最大效力是大家庭理财的关键。

对于目前家庭的资产结构,理财师首先整理了舒娅的家庭资产负债表和每月收支表(chart 1)后,在做综合理财分析之前,先计算了每年结余等数据:

全年收入2.70万元x12=32.4万元,加两人年终奖8万元,收入至少40.4万元,而除去每年日常固定开销至少1.23万元x12=14.76万元,每年孝敬双方父母2万元,故每年结余至少40.4-14.76-2=23.64万元。

目前舒娅家庭的储蓄比率,即盈余/收入=23.64/40.4=0.59。一般家庭储蓄的合理比率是20%-60%,舒娅家庭生活节俭致使这一比例接近这个区间的上限,每年结余可自由支配收入很多,但是从综合理财的角度考虑,比如家庭的风险保障、将来孩子的教育金以及未来退休双方的养老规划,目前舒娅家庭尚未做此安排。也可能因为艾波关于理财的概念过于笼统,他总以为理财的目标是钱生钱,让钱增值。的确,没有专业系统化地学习过综合理财知识的人,总是有很多的理财误区,但实际上理财不仅是财富总量的增加。还有通过理财活动,实现家庭资产结构改善、生活质量提高和人生风险管理等内容。然而这一切理财的第一步是先要确定全面合理、切实可行的理财目标。

经过理财师和舒娅夫妇双方仔细商讨,舒娅女士家庭理财目标包括以下5部分:

1. 为家庭建立完善的保障体系。

2. 两年后购买第一辆车,用于上班代步及接送女儿上学,车辆每8年更新一次。

3. 每年全家度假旅游和观光游各一次,年花费5万元。

4. 为女儿准备成年前的抚养费和教育经费。

5. 退休后有较好的生活条件与生活保障,退休前积蓄不少于300万元。

很显然,舒娅的家庭资产是一辆财富快车,拥有先进的动力系统(智力密集),正行走在财富高速增长公路上。理财师认为,车速越快越要具备更高的安全系数,当前最迫切的目标是建立家庭保障体系,以确保财富快车高速平稳运行。在手握充分适当的保单后,考虑到舒娅家庭收入水平以及理财潜力,可以从容地制订和实施理财计划,统筹安排各项支出,确保短期(上述第2项)、中期(第3、4项)、长期(第5项)理财目标如期实现。

理财建议

从实现这些理财目标的轻重缓急来说,舒娅家庭的理财步骤如下:

理财步骤一如何护钱?

购买保险

对任何一家庭来说,保障都是稳健发展的安全垫,为家庭达成财务自由起到保驾护航的重要作用。而目前家庭中双方除了享有单位的社保之外,各自只有10万元的重大疾病保险,及艾波有10万元的意外伤害险。但身为家庭主要责任人的舒娅和艾波,要面对20万元的剩余房贷和抚养宝贝女儿的重任,这些保障远远不够。如何才能构建一套完善的家庭保障体系呢?这份保险计划保障的要求是保障必需全面充分,与家庭理财功能相结合,同时也要符合家庭的财务收支变化曲线,达到既能终身防备意外和重大疾患的侵袭;又能补充退休后收入不足的目的。

理财师建议舒娅家庭先补充必要的保障,夫妇先要购买定期寿险和重大疾病险,并且按照家庭责任大小来区别两人保障额度的高低。光从工资水平来看,艾波月收入占家庭月收入61%,所以保额相对舒娅要高点,艾波的定期寿险和终身重大疾病险两项保额至少40万元和30万元,而舒娅至少各是30万元,若是储蓄型保险费约是3-4万元,而消费型两人年保费约是4800元和4000元。如果要考虑住院医疗的额外费用,还可以购买附加综合住院医疗保险。父母是孩子最好的保障,但如果没有合适的投资渠道,可以考虑给孩子投保两全保险,包括儿童20种大病及教育金等保障。

理财步骤二算清到底要花多少钱?

合理安排现金流

舒娅一家有更全面的理财目标后,支出项目和结余数量就有了明显的变化。比如,2011年末一次性购车要花去20万元,每年养车费3.5万元;车辆8年更新一次需递增10万元车价。而每年孝敬双方父母的2万元是不能再少的;女儿幼儿园费用是1500元/月,但是后年要增加小提琴班1000元,舞蹈课100元/次。学龄前每月教育和抚养费至少3000元。进入初中后,教育费用支出逐步增加,初步计算,初中、高中、大学每年约为3万元、5万元,7万元,约共50万元。

2010年年末财富盈余=年初存款、基金等可变现资产存量23万元+当年结余14.64(23.64万元4万元保险费-5万元旅游支出)=37.64万元。

2011年年末财富盈余=年初余额37.64+当年结余14.64万元-购车款14万元=38.28万元。

2012年年末财富盈余=年初余额38.28+当年结余14.64万元-3.5万元养车费=49.4万元。

2012年末累计盈余达到49.4万元,假设各费用增长率和工资增长率一致,以此类推8年后车辆更新时(2019年)舒娅拥有家庭财富120万元多,以后车辆每8年更新一次,两次车辆更新支出,累计50万元,经过最终核实,除去孩子教育金50万元(假设一次性支出),舒娅夫妇在2036年退休时拥有财富存量超过300万元,圆满完成夫妇理财目标。但值得一提的是,目前期望的300万元养老金也许是不够花的,因为通胀会侵蚀资产,如按3%年通胀率计算,将来30年后300万元等同于花销728万元的消费购物水平,才能保证舒娅夫妇不降低生活水准的几十年退休生活所需。

理财步骤三现在该如何理钱?

发挥优势,资源整合是上策

理财师再次对艾波夫妇毕业后的理财经历表示赞赏,统筹调配大家庭的资源,集中力量早早解决了自己住房问题,堪称典范;理财师建议夫妇二人分别依托自身优势,向不同的理财方向进军,根据理财收益情况决定资源配置,也就是用田忌赛马的办法配置家庭理财资源,即谁的收益好,谁理财份额多。

家庭投资理财的具体办法是:舒娅理财从外汇投资入手,原因是与工作高度相关,她编译的财经资讯中汇率每半小时需要滚动报道一次,另外舒冠是外汇专才,指导舒娅可先从模拟盘做起,实战后由小到大增加理财投入;而艾波空闲时间较多,需要逐渐学习股票和基金,主要投资方向是指数型基金、偏股型基金和股票,有两种投资模式:一是定投,每月定投5000-10000元购买偏股型基金;二是购买指数基金,也能分享股市平均收益。在最开始,可将自由支配资金的30%用于购买股票或偏股型基金,70%用于购买指数基金。随着经验的丰富,可逐步调整投资方向和比例。

Conclusion

无论是企业还是国家管理中,经常会用到战略管理中常用的分析方法――成功要素分析(KSF)工具,其实人们也可以看到舒娅家庭的理财成功所在,他们能看到全局谋划,长远眼光,互帮互助和专业技能在这个大家庭理财中发挥巨大作用。

但是,简单的道理大部分普通家庭却难以成功运用。最主要的原因在于中国人往往怯于情面和传统观念,在综合理财上沟通不够,大家庭合力难以发挥;再加上人往往习惯于受制于周围环境的人云亦云,不能根据自身的条件和资源禀赋,更不能合理运用自身比较优势,如地区差价、理财技能、资讯便利、专业知识、操作方便等因素,所以在安排自己家庭理财生活时往往事倍功半,笔者认为如果人们找到符合自身特色的理财方式,就可能出奇制胜地逐渐实现大家庭中每位成员的财务自由。

快乐理财大家庭

各司其职如何使得家庭理财步步为赢

林军一家,上有双方老人,下有一子一女,夫妇二人开广告公司,为票子、孩子不亦乐乎。历经多次家庭会议,现在每位家庭成员各司其职:林军负责广告公司战略与管理;太太李琳,负责公司财务与人事,同时掌握家中财政大权!“聘请”双方父母为家庭杂务实际执行人,如一日三餐、接送看护孩子等。事实上,家庭理财的主力要依靠家中老人时常看房产看股票看基金信息,背后是林军夫妇坚强的财力支持。一个大家庭运筹帷幄,将财富打理得顺风顺水,正如林军所说:“只要家里经济好,家庭自然就和谐,怎么劳累都值得!”

先创业,后买房

父辈兼职提前过小康

40年前,风华正茂的父母们同在广州国营企业工作。紧巴巴的工资收入、三年的自然灾害、大锅饭的体制、林军与李琳的相继出世,让他们决心孩子在未来不要再过经济窘迫的生活!于是,林军的父亲在唯一的休息日去当泥水工;李琳的父亲做数学家教;双方母亲们下班后用一些钉珠做绣品的活儿,以兼职收入弥补家庭开支。

林军说:父母们的勤勉节俭深深地影响了他们,从来不浪费一分钱;还有父母们相互帮助的情谊也让他们体会人生最珍贵的礼物。1978年的冬天,林军的爷爷患肾病住院,需要透析治疗,储蓄都用上了还不够交医药费。李琳父母得知后,二话没说就把家里存款直接交到医院处。尚是年幼的林军看到流泪的父亲,就发誓,作为家中唯一男儿,一定让父母在将来过上好日子!4年后,林家省吃俭用把李家的钱还清。上世纪80年代中期,两家因单位效益好,各获分配在荔湾区的两居室房子。90年代初期还是单位分房子的年代,已婚者才有资格向单位申请住房的资格。眼看儿子到1995年已经25岁,该和心心相印的李琳结婚了。林李两家动用一切亲戚关系和社会资源,将林军调到一家事业单位。1996年,在单位分配的90平方米新房子里,林军与李琳结为秦晋之好!

创业也是为了开源

2000年,而立之年的林军觉得已累积足够多的经历与社会关系,宣布要创业!虽让保守且受雇一生的父母们惊讶,但开明的父母们还是同意。当时,林军夫妇八年的工资收入结余共只有15万元存款。他一旦离职,除了李琳每年7万元的年薪外,整个家庭就只有父母们每人不足2200元/月的退休工资。毕竟三个臭皮匠顶一个诸葛亮,最后,全家人决定让林军父母搬来与儿子媳妇居住,把荔湾区的房子以20万元卖掉,用这20万元让林军与别人合伙创业开广告公司,让李琳用小家庭的储蓄做大家庭的日常开销。

林军的创业并非一帆风顺,在头一年,亏损4万元。两年后,客户群逐渐多了,2002年公司业务量有500万元,净利润有180万元。但合伙人提出散伙。林军思来想去,召开家庭会议,决定让刚生完龙凤胎休产假的李琳暂时接替一些公司财务工作,双方父母轮流照顾襁褓的两个婴儿。林军的公司在挣扎了一年后,终于在2004年逐渐步入稳定增长期,业务量当年就达到一千万元。从此,公司每年的业务以15%-25%的速度增长,李琳在孩子上幼儿园后,也辞职到林军的公司专职负责财务与人事工作。2005年年底,会计专业毕业的李琳列出了6年来夫妇二人收入与家庭节余,二人的银行存款有203万元了。

梦想真的能实现吗?

为方便子女得到更好的教育,李琳希望在靠近教育资源的区域买套大房子。2006年春天,经过家中老人两个多月的视察,周密商量后,选中了教育资源众多的海珠区一套140平方米的复式高层(精装修),合计105万元。同时,还在市郊外的番禺区看中一套总价54万元,用于周末度假的花园洋房(精装修)。到底如何有效运用资金来实现两套房的梦想呢?

一家人商量后决定:两套房产都买,前一套分期付款,首付4成即42万元,贷款63万元,15年期,月供5200元左右;一次性付款买番禺区的花园洋房。而现所住房子用于出租,租金大概有2500元,能抵扣部分月供款。

2006年,中国的证券市场热火朝天。李琳的爸爸悄悄地到证券所开户,趁看房闲暇时炒得不亦乐乎!还邀林军爸爸参与这个“有趣”娱乐活动。后来“东窗事发”,家庭以认错就好、坦白从宽的态度召开批评会议,李琳爸发挥他的数学天赋,摆出几个月来赚到的收益,有力有据地证明老婆眼中的炒股只是“小赌怡情”。经过林军夫妇二人斡旋,大家庭又做出重要决策:全社会已进入理财时代,咱家也要与时俱进。从此以后,林军爸与李琳爸负责关注股票与基金,但每人只有两万元投资,按家中女性要求,需要随时报告投资状况;妈妈们负责关注各区房子价格;而林军与李琳负责保证公司业务蒸蒸日上,期望整个家庭的钞票滚滚而来!

2007年初,在父亲们的研究下,用20万元买了大盘蓝筹基金;在母亲们的慧眼发现下,用30万元付了四成首付买了第四套房产,白云山附近的75万元的110平方米豪华装修房,用来出租,租金3000元大体能抵扣全部月供款。转眼进入到2007年10月份,时值A股快接近6000点,眼看手中的大盘蓝筹基金居然也翻了倍,冷静的李琳纳闷自己做公司,一年的增长率不过15%-25%左右,如果这么好赚,大家根本不用这么辛苦了!于是坚持要把基金卖了,最后获利16万元。

时隔三个月,2008年1月份中旬股市回调时,林军爸和李琳说“后悔了吧,卖得太早了,坚持到现在就能翻一倍了”。但是很快,跌跌不休的市场证明李琳的观点是对的:天下哪里有这么好赚的钱,在短时间赚个七八成已是高收益了。自那以后,李琳家没有再买过股票。2009年房价股市齐涨,但李琳家庭资金将近两年以来一直按兵不动,没有再去买股票基金和房子,手握超过百万的定期存款也没有找到合适的投资渠道。究其原因一是被2008年的海啸吓了一跳:很担心房价是否在将来会回升;二是2009年在是否投资股票还是房产的犹豫困惑中度过,股票和房价都是涨涨跌跌,实在是看不懂。

随着孩子慢慢长大,公司的广告业务尽管竞争加剧但是还是逐渐趋于稳定,林军和李琳的生活重心慢慢转移到孩子身上,每每看到一对孩子,让他们回忆起自己的童年,虽然不富裕但是很富足和快乐。也许人生梦想是实现了吧?

理财展望:财务自由

提高资产多样化,适当分散家庭风险

现在林军夫妇家庭持有4套房产,面对房价股市齐涨的2009年,虽错过了一些投资机会,但对未来的人生构想:四套房产总市值已比当初买入价翻了一倍,但在2010年房产调控政策出台后,房产是买还是卖呢?还有一件头疼的事情,家中龙凤胎宝贝,都8岁了,还远不如林军与李琳少时懂事,对金钱毫无概念,想什么要什么。有时他们也在反思:是否因为现在的孩子生活条件太优越所致。尽管平常林军夫妇对孩子买玩具、外出就餐等消费有所限制,但孩子会变法儿找家中老人就能全部满足其要求。将来如何教育孩子用钱?这真是让林军夫妇真有点束手无策。

理财分析

从林军整个大家庭40年的理财之路来看,拥有理性及稳健理财的风格,仅是林军这一代都可以看出这点,从Chart 2 就一目了然。这得益于林军两人踏实规划事业,从而从容地实现家庭财富的累积与阶段性的增长;不得不提的是,父辈生活非常勤勉节俭,以言传身教的方式造就现今全家人的富裕生活。总之,林军一家思想开明,保持自己的独立思考去投资,没有脱离经济环境去做守财奴或以赌徒的姿态去投机。所以,家庭和气生财,集家中众人的智慧,保住了财富!

但从资产状况来看,目前资产的配置不大合理,配置银行定期与房产过多,没有任何金融性资产,导致资产配比率为0,非常不健康。从Chart 4 来看,13%的净资产流动比率接近合理数值,但此流动性主要表现在拥有100万元的银行定期,收益率不高。从净资产投资比率来看,生息资产仅仅大于净资产9.11%,而且这部分生息资产全部来自于收取租金的两套房子,租金用以抵消部分每月月供,暂且不能做到钱生钱。不过,较低的资产负债率表明林军家庭还可以适度负债,还有空间加大利用资金的杠杆作用。

Chart 3来看,300万元的股权,虽能分散资产配置的风险,但由于这是创业资金所累积的,流动性比较低,除非把股权卖掉,否则变现不容易,因此,要加大可投资资产的比例,增加财富的现金流动性。总体来说,家庭财务现状属于亚健康!

理财建议

理财建议一 保障最重要

林军夫妇正值人生创造财富的辉煌时期。但毕竟同在一家公司,若遇到公司盈利减少,会极大影响到两人收入,从而影响到整个家庭的现金流与生活来源。目前,两人通过公司交纳社保,无商业保险。无论从个人风险的管理,还是从家庭收入未来保障,目前这种状况是极其危险的。建议林军夫妇分别购买商业保险来补充社保的不足,添加重大疾病医疗与意外险的投入。在具体操作上,林军和李琳各购买储蓄型的终身人寿保险保额至100万元、100万元的20年期定期健康寿险、以及合计1000万元消费型的意外险,家庭年交保费大概在12万元左右。

理财建议二孩子财商是关键

事实上,林军和李琳的优秀来自于父母无意识的财商教育。财商,是一个人如何正确对待金钱与使用金钱的能力。财商水平的高低决定了每个人的财富多寡和人生的顺利程度。8岁,正值孩子形成正确的人生价值观的重要时期,建议林军首先是与祖父母辈达成共识,不能隔代溺爱,任意给孩子买东西。接着是引导孩子合理使用零用钱:例如买两个储蓄罐,鼓励并指导孩子写出一个星期想买的东西,价格多少,够不够支付;如果不够,可以进行储蓄,懂得自我控制冲动,养成不乱花钱,形成延迟消费的习惯与自制力;也可让两个孩子比赛,谁最能省钱,以激发孩子的学习能动性,帮助他们在理财时更有方向和更有目的。

在合适的时机让他们参与旁听一些家庭理财决策会,一方面提升孩子身为小主人翁的责任感,另一方面也从中通过自己的亲身体验,了解家中开支项目,明白家开支是需要父母辛苦劳动换来的,从而更珍惜父母的劳动成果,养成节约的好习惯。

理财建议三刚性需求要提前准备

财富不仅仅是钞票的增加,金钱数字的背后是子女教育金、退休养老金的刚性理财目标的实现。10年后,两个孩子读大学,以年均4%的通货膨胀率、6%的学费增长率,现重点大学1万元的学费来测算,届时需准备15万元的四年本科学费。若再准备读研究生,14年后,需要准备12万元的两年硕士课程学费。建议林军夫妇从银行定期中一次性拿出15万元进行基金投资,如能达到年均收益率为8%,将有望实现以上本科与研究生的学费准备。

10年后,林军夫妇打算退休,以35年的退休生活年限、年支出12万元来测算(现值,包括两人的品质生活支出,如旅游,但不包括还贷、养育孩子的费用),届时需备620万元的养老金,可通过一次性从定期存款中拿出65万元做一次性投资,同时月定投2.6万元到基金定投。以稳健的8%收益率测算,将可实现养老金的准备。

Conclusion

总而言之,将12万元用于年保费支出、15万元用于子女教育金准备、65万元用于养老金准备后,还余8万元的银行定期与5万元的现金做紧急准备金的储备,平常可放3万元于活期存款、5万元于银行定期、5万元于货币型基金,提高这些流动性资金的收益率。

而从资产配置的合理性,以未来的两人收入节余,不再建议买房产,还可伺机先卖出一套投资用的房子,以防资产泡沫破灭对财富的侵蚀。逐步将闲置资金通过最适合他们的基金投资来实现资产组合,以灵活的资产配置达到有效财富管理的目标。无论是个人还是家庭,将人生的主要理财目标确定下来后,按流动性、安全性与收益性将基金、股票、房产等资产进行不同比例的投资与配置,将是财富管理的核心。

小溢则大满

一曲《知心爱人》歌曲让舒娅、艾波这对年轻人走进爱巢,后来又帮助舒冠联系读硕买房等,全家合资金资历共建大家庭;而青梅竹马的林军和李琳也在父辈勤俭致家的影响下,开源创业不断走上致富道路。这些案例共同的特点是:小家庭发挥统筹调配大家庭的资金和信息资源共享优势,小家庭财溢了,大家庭“小猪”罐才能满了。

第7篇：普通家庭理财方式范文

之一：旧物换新，开心省钱

故事：单位给毛晓云和丈夫分了一套120平方米的新房子，他们终于结束了多年租房的生活。他们以前买的小彩电、冰箱和洗衣机要是摆进新房中，会显得不协调，但丢掉又可惜，这让夫妻俩大伤脑筋。一个周末的上午，毛晓云和丈夫在逛家电城时，忽然眼前一亮：这几天正赶上该家电城举办“大型家电以旧换新大行动”，并且还承诺上门收购旧家电。毛晓云夫妇贴一部分钱，用自己的旧冰箱、旧洗衣机、旧电视机等旧电器换到了新家电。原本打算把旧家电低价卖给旧物市场的毛晓云夫妻，凭借以旧换新使旧电器“卖”高价，省了相当一部分买新电器的钱。

温馨提示：当前，以旧换新已经成为一种大众化的处理旧物的手段，但是这种换货过程中，有些商家存在欺诈行为，故意把新商品的价位提高，或拿伪劣商品以旧换新。如1000元的商品提价到1300元，旧物折价300元，如此一来便出现了白送旧物的情况。因此，拿旧物换新物时一定要多跑几家，明辨真伪，看是否真的能得到实惠，不要成为冤大头。

之二：旧物出租，收获租金

故事：李志梅和丈夫长期都靠骑普通自行车上班。去年底，他们把旧自行车换成新电动自行车。这样一来，家中淘汰下来的两辆普通旧自行车如何处理就成了问题。正好他们家在一所中学的附近，很多学生都没有自行车，平时外出办事很不方便，而坐出租车太贵又消费不起。夫妻俩按月把自行车出租给学生，不仅使旧自行车继续“发挥余热”，他们还收获了“相金”。

温馨提示：学生和“漂”一族不是长期固定居住，有些耐用物品根本没有买的必要，旧物出租为他们提供了便利。很多家庭都免不了有闲置的耐用旧物，如旧床、旧家电、旧家具等，放在家中占地方，出租给需要的人群却可以取得一定的经济收益，可谓两全其美。

之三：旧物“网”卖，价值升值

故事：王伟成买了笔记本电脑后，当年花大价钱买的台式电脑就成了一种摆设。他在网络论坛上看到有人转让旧手机、旧电视等旧物，便也抱着试一试的心态发了一个帖子，低价出售家中的老式电脑，没想到很快便吸引一个当地买家并达成了交易。有了这次成功经验后，王伟成先生把家中闲置的旧床、旧家具以及写作参考资料都放到网上打折出售，结果都卖出了不错的价格。

温馨提示：这种网上发帖转让旧物的方式，一般被人们看做是网上的跳蚤市场，比较专业的网站一般都会有系统的流程去规范买卖，并且卖方的信用等级都会公之于众，可信度比较高。此外，一些分类论坛如考研、育儿、职业认证等论坛，也大都隐藏着商机。上这类论坛者多数是对这些方面比较感兴趣或急需了解这方面信息的人，若有针对性地把要转让的旧物放在相关的论坛上，交易的成功率会大一些。当然，网络上鱼龙混杂，发帖转让旧物需要一双善辨真假的“利”眼。

之四：旧物典当，急救燃眉

故事：张成文急需3万元钱，但是他的存款都定期5年，并且再过几天就会到期，如果马上取出来就会白白损失～大笔利息。在他犹豫之际，听说可以到“典当行”用家中旧物典当换取现金，并且手续简单，于是把家中准备处理掉的一辆大货车开到一家典当行，顺利拿到了急需的3万元现金。

温馨提示：旧社会典当行只能典当贵重物品，且典当利息较高。现在的典当行已跟过去的当铺完全不同，是普通家庭理财救急的好帮手。这些典当行都是经过正规审批成立的合法“当铺”，一般不存在欺诈行为。急需用钱时，将家中有一定价值的旧物，如旧汽车、旧房子、旧家电等拿到典当行进行典当，就能换取相应的现金，其速度之快是银行贷款无法比拟的。另外，将家中比较值钱的旧物进行典当，换取资金后再进行投资，不仅能使旧货保值，甚至还有“增值”的可能。

之五：旧物寄卖，省心实惠

第8篇：普通家庭理财方式范文

论文摘要: 当前金融业已成为一个覆盖范围广泛、与日常生活结合日益紧密的服务型行业。在这种背景下,掌握一定的金融知识不仅是金融专业学生所必须的,而且是其他财经类专业学生所必须的。但对于不同专业的学生而言,由于专业特点和人才培养目标不同, 对金融知识的需求是不同的。这就要求教师在明确学生专业特点与需求的基础上采取差异化的教学方法。 

 

一、引言 

 

在现代经济社会,金融业已渗透到国民经济的方方面面,逐渐成为一个覆盖范围广泛、与日常生活结合日益紧密的服务型行业。在我国,随着经济发展所带来的财富增加,社会对金融产品的需求越来越强,金融创新与金融产品层出不穷,金融的触角已深入到社会的各行各业,并已成为普通家庭关心的内容。在这种背景下,掌握一定的金融知识不仅是金融专业学生所必须的,而且是其他财经类专业学生,如国际贸易、电子商务、管理学、会计学所必须的。 

目前我国很多高校都开设《金融学》课程,对于金融学专业的学生来说,《金融学》是一门专业基础课。对于非金融学财经类专业,如国际贸易、工商管理学生来说,《金融学》是一门学科必修课,可以充实完善其专业课程。对于非财经类专业的学生,《金融学》是一门选修课程,供对金融学有兴趣的非财经类专业学生选修。 

对于不同专业的学生而言,由于专业的特点和培养人才的目标与规格不同,固而对金融理论与业务知识的内容、知识结构、专业需求是不同的。再考虑到《金融学》课程内容众多,在短短的四五十个教学课时中,教师不可能将全部内容介绍完,这就要求教师在明确不同专业学生的特点与需求的基础上,精心安排各专业不同的教学内容,采取差异化教学方法。 

 

二、不同专业对《金融学》的教学要求不同 

 

(一)金融学专业 

对于金融专业的学生来说,《金融学》是一门重要的专业基础课,一般是在学生完成各经济类专业共同的核心基础课,如在学习完《西方经济学》后开设。它在整个课程体系中的作用正如我国金融学研究的鼻祖黄达先生所言:“金融领域,广阔而深邃,通常只能瞄准一两个方向深入。要想深入一点、几点,必须对金融的‘全局’有必要的、概略的把握。因为没有足够的宽阔基础作为支撑,只求在狭小的范围深入,进到一定程度就会难以继续。而所谓把握‘全局’,就是要求能对金融领域的主要构架如金融理论与金融知识,宏观金融与微观金融,金融机构与金融市场,国内金融与国际金融等等之间的有机联系,有一个较为全面——哪怕是概略的——了解。”《金融学》作为金融学科体系的基础课程,恰是对金融学进行整体性、框架性的介绍,其中既有宏观金融层面的理论阐释,又有微观金融运行的原理分析;既揭示了金融的运作机制与规律性,又阐明了金融学科所研究的范畴、重要内容结构及其各部分之间的内在联系。 

鉴于《金融学》对于金融专业学生的重要性,教师在教学过程要实现两个目标:一是要求学生全面掌握金融学的基础理论知识点、知识体系、基本原理、理论前沿和动态,为后续专业课程的学习打下坚实的良好的理论基础;二是注重对学生专业兴趣和专业学习能力的培养,使学生开拓视野,提高思考的广度、深度与高度,充分调动学生的学习主动性与自觉性。实践证明,兴趣是学习的动力。我国大教育家孔子说:“知之者不如好之者,好之者不如乐之者。”好之、乐之,就是指学生的学习积极性高涨,这样才能产生进取的精神。若通过《金融学》的学习,学生能激发对金融的兴趣,这将会对学生未来的深造、职业生涯产生重大的影响。 

 

(二)非金融学财经类专业 

纵观中外古今,实体经济的发展最后都离不开资本的运作,而在当今社会,金融的作用越发凸显。因此,非金融学财经类专业的学生有必要系统地掌握货币、信用、利息、银行等多方面的理论与业务知识,能够运用货币信用方面的理论与业务知识,更好地从事企业投资管理、市场营销、企业风险管理等活动。因此,不少高校已经把《金融学》作为一门必修课程。 

与金融学专业的学生相比,非金融学财经类专业的学生在金融理论方面的要求可以放低些,但应注重金融知识运用能力的培养,注重联系实际和融会贯通,使学生掌握与其专业的业务活动联系紧密的现代金融基本知识和业务技能,从而在具体的实践活动中能灵活运用现代金融基本知识和业务技能来进行资金管理、投资管理和风险管理等活动。 

 

三、不同专业的《金融学》教学内容应有所侧重 

 

《金融学》课程内容繁杂,涉及货币、信用、金融市场、金融中介机构、货币供求、货币政策、通货膨胀和金融监管等问题,几乎涵盖了整个金融领域。教师如何在有限的课时里合理地安排教学内容,以保证教学整体水平和质量,并兼顾不同专业的需要,是《金融学》教学中一个重要的问题。一个可行的方法是在界定基本教学内容的基础上,根据不同专业的特点安排差别化的教学内容。基本教学内容是各专业教学中都必须覆盖的,也是各专业学生必须掌握的,以实现各专业学生掌握该课程基本知识、基本原理和基本技能的教学要求,例如金融学的基本概念、金融市场的基本情况、金融中介机构的构成、货币政策的三大工具等;而差别化的教学内容是教师根据所教学生的专业特点、专业需求而进行的选择性教学。 

 

(一)金融学专业 

如前所述,对于金融学专业学生来说,《金融学》是其专业课程体系的基础。在课程安排上,《金融学》一般是在修完《政治经济学》、《西方经济学》之后开设的,同时又是以后陆续开设的《中央银行学》、《证券投资学》、《商业银行经营管理》、《国际金融》等专业课程的基础。因此,在课程内容的选择上要考虑两个方面因素:一方面通过该课程的学习,能让学生对金融有个全面的了解,为以后的学习打下坚实的基础,另一方面要注意课程之间的衔接,避免内容重复或遗漏。具体来说,对于金融学专业的课程内容重点有三个:一是学生应深刻理解金融学的基本范畴和基本理论,如货币、信用等基本概念,利率决定理论、货币需求理论、货币供给理论等。这些内容是金融学专业学生进一步学习专业课的基础,因此对他们来说,这些内容不是简单知道就可以了,而要全面、深入、准确地掌握;二是教师在授课中应侧重对金融学框架的勾勒,让学生对金融领域全面、清晰地把握。而对于具体的宏观金融问题可以适当简略,这些内容学生已在《宏观经济学》课程中接触过。微观金融方面,有关金融市场和金融机构的内容也无需介绍过细,这些内容在后续的专业课程里都会有详细的介绍;三是引导学生对现实中的金融问题进行思考、分析,并密切关注金融理论研究前沿问题,培养学生发现问题、思考问题、解决问题的能力。 

(二)非金融学财经类专业 

对于非金融学财经类专业的学生来讲,他们将来的学习和工作中都或多或少要与货币、银行打交道,但是对理论要求没有金融学专业的学生高。教师在完成基本教学内容的前提下,可以适当降低理论深度,如货币供求理论、利率决定理论、金融监管理论等可以简略地说明,而增加与所教学生专业有关的、实践性的内容。国际贸易专业的学生应该加强与贸易有关的金融知识,如信用工具、金融市场、商业银行业务和国际金融危机等方面内容的介绍。企业管理专业的学生应增加与企业管理活动紧密联系金融知识的讲授,这些内容主要涉及以下方面:(1)金融工具、金融市场,如商业票据、股票、债券、期货市场等。(2)企业管理人员与金融机构、金融市场打交道时所需掌握的基本金融理论知识,这关系到企业资金的运营问题。具体如商业银行运作机制、业务范畴,金融市场的运作机制,证券发行业务等。(3)国家宏观政策对企业的影响,如货币政策对企业投融资的影响,汇率政策对企业的影响,等等。 

(三)非财经类专业 

非财经类专业的学生主要是抱着兴趣来选修这门课程的,激发学生对金融的兴趣,使他们了解一些日常生活中的金融知识是教学的目的。教师在讲课的时候可以精简理论性较强的货币金融理论的讲解,将重点放在与日常生活密切相关的货币银行学知识中,如各种金融产品的比较、家庭理财的理念等,还可以介绍现实生活中的热点金融问题,如对此次由美国次贷危机所引发的全球金融危机的介绍,可侧重介绍危机对企业和老百姓生活的影响等,而对于危机深层次的原因的理论分析则可以简略些。 

 

四、区别不同专业,采取有差别的教学方法 

 

与《西方经济学》课程相比,《金融学》课程内容多而庞杂,不似前者的体系清晰完整,使得学生在学习中经常感到知识点零散,找不到学习的重点。与《商业银行经营管理学》等课程相比,该课程理论性强,内容单调抽象、难以理解。因此,如何根据不同专业《金融学》课程设置特点及课程性质,采取适当的教学方法,以达到各自的教学目的,是教师在《金融学》教学应认真研究的又一个重要问题。 

 

(一)金融学专业 

如前所述,对于《金融学》课程,金融专业的学生除了要全面掌握金融学的基础理论知识点、知识体系、基本原理、理论前沿和动态外,还要培养专业兴趣和专业学习能力。因此,教师首先要把《金融学》课程中的知识点、理论讲通、讲透。在此基础上,再想办法激发学生学习和研究金融的兴趣,培养其学习的主动性和自觉性。 

我认为一个较好的方法是在每次课开始时拿出5—10分钟,对一周的财经新闻进行回顾。这样有两个作用:一是能让学生了解中国和全球金融情况,理论联系实际,提高学生的学习兴趣,培养学生关注现实的习惯,这对《金融学》这类社会性学科的学习是必要的。二是在新闻解读的过程中,教师能引发学生对金融问题、金融现象的思考,加深学生对金融理论的理解并培养学生分析问题、解决问题的能力。要达到以上两个效果,教师首先应注意财经新闻的选择。一周内国内外发生的财经新闻往往很多,如果都讲,时间上不允许,也没有必要。新闻选择可以有这几个视角,一种是选取影响重大的事件,如美国次贷危机的爆发。另一种是结合目前的热点和所学的知识选择有代表性的事件。如近年如何解决中小企业的融资难问题一直是我国经济中的一个热点问题,在介绍金融市场、金融中介机构这一部分内容时,我看到一则题为“淡马锡来到荷花池”的新闻。新闻的主要内容谈到新加坡淡马锡公司通过设立富登信实服务有限公司给成都的莲花池批发市场的商户发放贷款。这则新闻事件本身很小,但我希望能以小见大,以此为切入点引发学生对我国中小企业融资问题的思考。新闻标题提出后,学生的第一反应是觉得很奇怪:该标题是什么意思?一下子就调动了学生的好奇心,激发了学生的兴趣。接着我由浅入深介绍我国中小企业的融资现状、存在问题等,最后提出问题,让学生思考应如何解决中小企业融资难问题。整节课教学效果很好,学生听得津津有味,课后不少学生和我进一步探讨该问题,有的学生还着手写这方面的论文。 

除了选题的问题,教师还应注意新闻讲授的方式。介绍新闻不仅仅是希望学生了解该事件,而是通过该事件引发学生进一步研究和思考的兴趣。教师可以在介绍新闻时结合学生已学过的金融学原理,精心设置问题、提出问题,启发学生透过现象看本质,从具体事件中提炼出事件背后蕴藏的道理,给学生留下思考的空间。 

如果是小班教学,教师可以考虑一学期组织学生就当前的热点金融问题进行2—3次的讨论,以教师提出问题,引导学生查阅、整理资料,学生进行思考、交流为线索,培养学生分析问题和解决问题的能力。但现在不少高校由于扩招,师资相对不足,很多时候是大班教学,组织讨论的方法会由于学生人数众多而影响讨论的效果,教师可以尝试让学生就热点金融问题撰写小论文。对于初次写论文的学生来说,论文的要求不宜过高,主要是希望通过写论文锻炼学生分析问题、解决问题的能力,因此在字数、格式上可以适当放宽,但需强调的是杜绝抄袭。 

 

(二)非金融学财经类专业 

对于非金融学财经类专业的教学,教师在讲课的时候可以降低理论深度,提高教学方式的灵活、多样性。在基本原理、基本的知识点介绍完之后,通过具体的案例,如介绍金融实际热点问题,突出金融知识的运用性。此时对于金融热点问题的选择与金融学专业的选择有所不同,教师应尽量选择一些与实际生活密切相关的问题进行讲授。例如在介绍货币政策时,教师可以结合我国近年中央银行的调息历程,解释中央银行每次调息的背景、原因、作用机制,以及对企业、老百姓银行投资、贷款的影响。此外,教师还可以就一个问题,如信用形式、银行存贷款利率等,鼓励学生自己去找资料、发现生活中的金融学,采取教授与讨论相结合的组合式教学,进而提高学生学习的兴趣。 

 

参考文献: 

[1]蒋天虹.关于应用型本科《金融学》教学改革的探讨[j].长春师范学院学报,2009,(5).