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几种简单的理财方法精选(九篇)

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几种简单的理财方法

第1篇:几种简单的理财方法范文

 

关键词:银行;个人理财;零收益

1 理财的概念

个人理财业务,又称财富管理业务,是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会(CFP Board of Standards)的定义,个人理财是利用客户的各项财务资源,帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设,综合考虑客户的各种财务目标,进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整,基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析,帮助客户制定个性化的理财规划,推荐需要的金融产品,并出具理财报告,以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财的内容。

二十世纪70年代以来,全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下,个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看,个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势,在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区,花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐,针对不同收入的客户提供不同的服务,推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。而国内各银行在个人理财方面也做出了不少的探索和尝试,随着国内银行个人理财服务的逐步发展,个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域。07年开始中国加入WYO后的缓冲期已过,对外资银行全面开放,这使得个人理财市场的竞争进一步加剧,各大银行纷纷推出理财产品,市场进入空前繁荣状态。

2 收益门事件原因探悉

就在投资者对理财产品信心十足、向往着高收益的时候,却出现了让人跌破眼睛的“收益门事件”。银行系理财产品出现零收益甚至亏损的案例越来越多。根据西南财大信托与理财研究所最新的报告,继浦发之后,深发展、平安银行类似的6款产品最终也是零收益。2月有近半数中外资银行的QDII(Qualified Domestic Institutional Investors)产品出现从10%到50%不等的浮亏。之后,东亚银行、渣打银行和中国银行先后暴露出零收益,乃至负收益的理财产品。零收益危机持续扩大。其原因归纳起来有以下几点:

2.1 产品设计问题

浦发银行、深发展银行、深圳平安银行几款零收益的理财产品设计极为相似,均是跟港股挂钩,且只有当表现最好和表现最差的股票涨跌幅不超过银行宣传的预期最高收益率时,投资者才能获得收益。该报告认为,银行宣传的预期最高收益率,只有在产品所挂钩的几只股票同涨同跌时才会实现,这样的概率极小,现实中是不太可能存在的。报告的撰写者李要深说,报告并非指责产品设计有问题,而是认为产品要博取高收益的概率比较低,相对的投资风险比较大。但问题是,这种公式和内在逻辑非常复杂,大多数普通投资者如果不仔细研究复杂的计算公式,并不会意识到自己的投资风险有多大。

2.2 信息透明度问题

在中国社科院日前的《2008年银行理财产品评价报告》认为目前银行理财市场最明显的特征是信息透明度不高。汇丰、花旗、恒生、东亚等6家中外资银行因理财产品的运作信息缺乏透明度而登上了报告中的“黑名单”。对于具有专业优势与知识的研究机构中国社科院来说,尚且因为理财产品的信息不透明而不得不放弃对更多理财产品的评价。更何况对于一般投资者来说,只能根据市场理财信息对相关银行理财产品作出选择,正确信息的获取更是难上加难了。

其实,结构性产品一般为保本型产品,“低风险,低收益”其最大的特点。其产品的实质是用利息购买期权去博取更高的收益,整体而言,获得最高收益的概率的确是比较小。

其最坏的结果也只是输掉利息而已,因此适合低风险偏好的投资者。但部分银行的理财师在销售产品时,不但不提示产品风险,还利用投资者只关注预期收益的弱点,使用一些“预期收益有多高”等词汇误导客户,银行与投资者之间存在“信息不对称”的现象。

2.3 缺乏专业理财人员

由于理财业务是一项综合性的业务,它要求理财人员必须具备渊博的经济和法律知识,全面了解银行、证券、保险、房地产、外汇、税务、教育、法律等方面相关知识,要求理财人员拥有丰富的金融从业经验,具有优良的职业操守、良好的人际交往能力和组织协调能力。现今国内大中城市的中资商业银行推出的理财业务,实际上还较多地停留在业务宣传和简单的一般服务层面上,即只是提供普通的金融产品信息资料和商业银行行情等咨询业务,而帮助和代客理财业务实则无从谈起,这与居民日益多元化的投资需求差距较大。专业和称职的个人理财人员的匮乏成了制约我国个人理财业务的主要瓶颈。

2.4 理财产品销售的监控力度不足

国内对于销售环节还无法进行有效的监控。高风险理财品种,在监管严格的市场中,是严禁不加区分地向所有投资者销售的。报告指出,部分零收益理财产品如果在当初销售时避免不当销售,那么购买理财产品的投资者应该就是完全清楚产品的结构,也认同了产品的设计,并且愿意承担投资损失的风险。这样零收益也就不会造成如此大的负面影响。

尽管在法律层面上,理财产品合同中写明了理财产品是浮动收益,因此投资风险也是自负。但银行理财产品的风险无论是书面提示还是口头提示,都没能产生足够的效果。很多投资者完全不知道面临的风险程度有多高。

3 改善的方法

这次“收益门事件”除了警示投资者匮乏投资风险意识之外,更暴露出部分理财产品在销售上存在的重大信息不对称解构“障眼法”。解决商业银行个人理财业务发展的出路成了我们共同探询的内容。

(1)细分市场,设计多种理财产品。

开展个人理财业务,必须对客户群体进行有效的细分,在此基础上确定银行的目标客户群体,并采取差异化的分层服务方式。针对收入稳定、风险承受能力低的客户,设计固定收益或保本型的理财产品;对收入较高、风险承受能力高的客户,可设计高收益的理财产品。在理财业务服务模式方面可借鉴国外银行的成功经验,突破传统业务的柜台服务模式,成立专业理财室。根据不同需求为客户设计综合理财方案,提供特色理财产品,实施一对一的个性化服务。

(2)加快人才培养。

加强投资者教育刻不容缓,尽快建立起一支熟悉金融、保险、税务、法律、证券投资等知识兼具的高素质复合型专业理财员工队伍,为客户提供全面、最佳的个人理财服务。

第2篇:几种简单的理财方法范文

该项目运用文献调研、实地访谈、调查问卷等多种研究方法。在街头简单随机抽样,发放关于“个人外汇理财产品的需求状况调查”的问卷800份,利用SPSS20统计软件对调查问卷进行数据统计分析,揭示投资者对外汇理财产品并不十分了解,并且也不太愿意去了解的现状。通过对商业银行外汇理财产品的供给情况的文献调研和实地走访银行等方法,揭示北京地区商业银行个人外汇理财产品还处于初级阶段,并且管理机制不全面的供给现状。

【关键词】个人外汇理财 汇率机制 初级阶段

一、相关文献回顾

外汇理财产品从诞生之日起,由于制度上的优势,发展步伐一直快于人民币理财业务。

国内研究主要集中在风险管理,如黄毅(2006)阐述了外汇理财产品风险管理的风险计量、操作风险、衍生交易等十大问题;顾少华、于叶阳、陈凡(2009)对世界经济危机导致的国际经济环境改变对外汇理财产品市场的调查研究;张晓朴(2006)对投资监管提出系统建设、交易限额等监管措施;王美琼(2007)分析了制约产品差异化的因素,强调加强营销与服务。

国外学者已经在银行外汇风险度量、外汇风险规避等方面取得了很多研究成果,其先进成熟的外汇风险管理理论和技术工具对我国商业银行外汇风险管理提供了借鉴。从国外研究成果来看,随着金融市场的发展,国外银行不断丰富套期保值等金融衍生产品,其已成为主要的汇率风险管理方式,具有更高的时效性、成本优势和更大的灵活性。然而,国内外对银行外汇理财产品的研究大多是注重理论的分析,采取文献调研、实地访谈、问卷调查等多种研究方法研究的却很少见,在所翻查文献中很少见到。

二、外汇理财产品概述

(一)外汇理财产品的简介

外汇是指:{1}外国货币。包括纸币、铸币。{2}外币支付凭证。包括票据、银行的付款凭证、邮政储蓄凭证等。{3}外币有价证券。包括政府债券、公司债券、股票等。④特别提款权、欧洲货币单位。⑤其他外币记值的资产。

外汇理财产品是指个人购买理财产品时的货币只针对自由兑换的外国货币,收益获取也以外币币值计算。现在的外汇理财产品主要有:货币、大宗买卖、贵金属(其中又有许多很小的门类)。

【资料来源:百度百科】

(二)外汇理财产品的风险类型

表1 外汇理财产品的风险类型主要是以下几种

三、调查问卷基本情况说明

国内外对银行外汇理财产品的研究大多是注重理论的分析,采取文献调研、实地访谈、问卷调查等多种研究方法研究的却很少见,在所翻查文献中很少见到,所以这次本课题从个人投资者和商业银行两个角度进行研究,尤其注重个人投资者对外汇理财产品的需求研究。

为了使结论更加深入客观,本次研究专门设计了对投资者需求状况的问卷,在北京市海淀区、朝阳区、东城区、西城区、石景山区等区域的公共场合简单随机抽样,发放问卷800份,在发放及回收问卷后,将利用SPSS20统计软件对调查问卷进行数据统计分析,以深入全面地了解投资者的需求状况。另外,通过查阅文献和到银行实地考察的方式,进一步了解商业银行对外汇理财产品的供给情况。从而揭示投资者对外汇理财产品的现状及存在的主要问题。

四、我国个人外汇理财产品的需求状况调查结果分析

问卷发放共800份,有效回收627份,有效回收率为78.375%。对有效问卷进行统计,总结出:

第一,被调查的有效的627人中,在18~25岁之间的被调查者有209人、26~32有177人、33~40的有153人、41~50有145人、50以上92人。在这个调查中也可以看出一点就是被调查者以年轻化为主,可是在中国的财富分布中主要财富掌握在45岁以上人群手里。可是他们大多数不愿意接受调查,因为他们害怕自己的个人资料被泄露而遭致各种金融机构的各种形式的“骚扰”。这也是现在很多投资者比较厌烦的事,也是很多金融机构亟待解决的营销方式和战略手段,怎样提高效率是关键。

第二,调查显示在被调查的对象当中,高中/中专及以下205人、大专科382人、研究生及以上180人。从中也可以看出中国的教育水平越来越向更高的教育层次发展,调查者中大部分是大专及以上学历的,且主要是大专及本科。

第三,根据调查显示,虽然现在人们的生活水平提高了,手里的闲置资金也逐渐增多,可是对理财产品的了解还是很不透彻的,对于外汇理财产品更是很少,被调查对象中非常了解41人只占8%、 了解部分146人占30%、很少了解134人占28%、不了解163人却占到了34%。在目前比较常见的理财产品中,投资者的投资偏好各有不同,在调查者中,选择银行理财产品188人、股票144人、基金123人、保险176人、房产66人,可是没有投资理财产品的人占的比重还是挺大的,有267人。

第四,随着网络信息化的普及,投资者的许多信息都是通过网络来了解的,大多数人了解外汇产品都是自己去网站查阅了解信息。但这从另一方面也反映出投资者的信息了解渠道是有限的,而且较为盲目,很大部分的人是根据“经验者”的选择而选择。他们所能掌握的信息也不是很全面。

第五,由于大家对金融市场风险的担忧,不愿意把自己的大部分钱投入未知的事情当中,所以被调查的757人中只有120人购买过外汇产品,仅占被调查者总数的16%。其中购买美元的最多,欧元和日元也是较多的。但是多数人还是没有买过外汇理财产品的。此外,大多数投资者认为银行和证券公司风险较其他的金融要小,所以证券公司和银行是购买外汇理财产品主要的交易机构

第六,对于理财产品来说,广大投资者认为收益和风险是他们最关心的,投资就是为了使闲置资金得到最大化利用,使它们带来更大的利益。当然期限也是很关心的,都希望在最短的时间内得到最大收益,并且时间越长,要承担的风险也就会越大。但是很多投资者认为不太懂那些理财产品是怎么设计出来的,而且也不需要理解,因为他们最关心的是自己投资后是否有收益,所以对于设计原理不太关注。时间太短利率不高,但时间太长风险有太大,所以折中之后就是能够在足够的时间里承担少数的风险而达到获取高效的利益是大多数人的追求。但是相比利率而言,投资者对风险更敏感,在两者不能兼得的情况下,会有多数人选择低风险型的投资方式。

图1 问卷调查分析摘录

综上,我们可知外汇理财产品在北京的发展前景很广阔,随着生活水平的提高,闲置资金的增加,怎样让大家把钱投资出来,是大多数的金融机构亟待解决的营销策略问题。另外就是设计怎样的理财产品才能吸引更多的投资者也是一大问题。因此,随着社会的不断发展,外汇理财必将成为投资者以后面临的重大问题,外汇理财产品必将成为人们所熟知、所专注的金融产品之一。

五、北京地区商业银行外汇理财产品的供给分析

(一)被调查商业银行外汇理财产品的基本情况

表2 被调查银行主要外汇理财产品

(二)被调查商业银行外汇理财产品存在的问题

1.客户与银行间信息不对称。一些商业银行在对相关产品进行宣传时宣传资料不全面,主要体现在没有提供必要的风险提示和便于客户理解的例子,只是一个简单的列表。对于一些更复杂的产品,银行在与客户签订合同时,没有为客户做出明确的关于理财计划合同相关指标的定义和计算方法的解释。

2.专业人才异常匮乏。在全球金融自由化的形势下,由于中国的金融市场尚不发达,但可以预计在未来相当长的一段时间,我国的金融业务将面向海外市场,主要投资产品属于衍生品的范畴,所以熟悉国际贸易规则的衍生品,是维护我国商业银行的合法权益,是从事国际贸易的衍生品的关键。但银行相关员工异常缺乏国际规则的衍生品交易的经验,不能对国际惯例灵活使用,以维护他们的合法权益。

3.宣传力度不够。金融机构对外汇理财产品宣传力度一直停留在“雷声大,雨点小”的状态。在银行营业大厅,只是把金融产品宣传册、宣传纸等陈列在一个专柜里,银行职员一般也都不会去主动介绍,客户根本不知道有这款理财产品。另外,有些理财产品具有复杂的条款,客户往往需要解释才能懂,但银行都没有主动介绍给客户。

4.“同质化”现象严重。我国商业银行的外汇理财产品也存在“跟风”的现象,一家银行刚刚发出新的品种,其他银行就能立刻跟进,一时间市场就会出现很多“克隆品”,这种“同质化”现象严重。此外,银行的外汇理财产品缺乏特殊的产品和个性化的项目,不能及时满足客户的需求。

六、针对出现各种问题的建议

(一)银行方面

从长远来看,我国的金融业务将面向海外市场,主要投资产品属于衍生品的范畴,个人外汇理财将是一项极具潜力的投资项目。这一举措与商业银行利用金融创新实现战略转型和多元化经营的内在需求有机的结合在一起,具有强大的生命力和广阔的拓展空间。

1.突出个人外汇理财业务对银行转型经营的重要性。首先,个人外汇理财业务的快速发展能够提高手续费和佣金收入在营业收入中的占比,有助于商业银行实现收益来源的多元化和收入结构的优化;其次,商业银行可以通过个人外汇理财业务与客户建立持久信任关系,成为客户完全可信赖的金融顾问,不仅能够极大的降低优质目标客户的流失率,还将促进理财业务与储蓄存款、银行卡、电子银行等不同业务类别交叉销售和协同效应的实现。

2.提供特色服务,不断创新。对商业银行而言,目前的个人外汇理财产品市场还是一块尚待开发的“处女地”。目前国内银行的个人外汇理财产品“同质化”现象严重,所以只有依靠特色的服务提高客户的认知度和荣誉度,商业银行应准确定位自己的目标客户,并为他们推出合适的个人外汇理财产品,不断更新理念,做到针对,才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中超出。

3.健全个人外汇理财业务风险管理体系。银监会相继了《商业银行并购贷款风险管理指引》、《银行与信托公司业务合作指引》等多项政策,很多投资对象的价值将被重新发现,更多的市场品种将被发掘,所以健全个人外汇理财业务风险管理显得尤为重要。因此,商业银行应根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的理财业务特点,制定具体而有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程,建立健全理财业务风险管理体系,并将理财业务风险纳入全面风险管理体系中。

(二)投资者方面

1.学会基本的理财知识,多方面了解行情。对于投资者来说,收益是他们投资的最终目标。面对变幻不定的市场环境,投资者应该慎重选择,学会基本的理财知识,并且多方面了解行情,尽量减少信息不对称对自己造成的损失。如:随着互联网的迅速发展,大多数商业银行都已经有自己的专门网站,投资者应该定期关注以了解情况。

2.丰富理财经验,学会分散风险。丰富理财经验,尝试多样化投资,学会分散风险,不要把全部“鸡蛋”放在一个篮子里。

3.避免跟风,理智投资。许多投资者并不懂得该如何去投资,都是看别人买什么就跟风,有的甚至听信那些投机分子的投机思想,盲目投资。针对这一现象,需要投资者培养自己的理财能力,加强鉴别能力。

七、结论

该项目运用文献调研、实地访谈、调查问卷等多种研究方法。

一是文献调研方法,了解外汇理财产品的含义、种类、特征等。

二是实地访谈方法,通过实地走访银行等方法对商业银行外汇理财产品的供给情况的了解,揭示北京地区商业银行个人外汇理财产品还处于初级阶段,并且管理机制不全面的供给现状。

三是问卷调查方法,在街头简单随机抽样,主要调查区域是:北京市海淀区、朝阳区、东城区、西城区、石景山区等区域的公共场合。发放关于“个人外汇理财产品的需求状况调查”的问卷800份,利用SPSS20统计软件对调查问卷进行数据统计分析,揭示投资者对外汇理财产品并不十分了解,并且也不太愿意去了解的现状。

通过对供需情况的调查分析,得出的建议结论是:银行从自身入手,提高产品研发质量和产品销售服务质量,以获得更多的优质投资客户。

投资者也应从自身入手,提高自身判断能力,开拓身边的资源,在了解行情的基础上理智投资。

参考文献

[1]黄毅.当前银行机构外汇风险管理的十大问题,2006.

[2]顾少华、于叶阳、陈凡.经济危机导致的国际经济环境改变对外汇理财产品市场的调查研究,2009.

[3]王美琼.制约产品差异化的因素,强调加强营销与服务,2007.

[4]王思程.外汇理财操作策略及其应用,2009.

[5]王欣.外汇理财内涵、特点及主要方式,2009.

[6]杜淼淼,许 敏,金义旻.我国商业银行外汇风险管理的对策研究,2009.

[7]陈凡.战略布局外汇理财,2009.

第3篇:几种简单的理财方法范文

但有业内人士认为,若非银行通过理财产品部分解决了资金瓶颈问题,恐怕股市会跌得更惨。随着市场传来百亿元社保基金进场,平安、人寿两大保险巨头申购基金等消息,股市重新走牛似乎就缺一把火。

发行一浪高过一浪

近期股市甚是平静,楼市高压未减,金银高峰已过,绿豆姜蒜云淡风轻,唯一令人感到意外的是银行理财产品的异军突起,其发行更是一浪高过一浪。

深圳的唐先生原本是位股市大户,手头资金过亿元。不过,3月以后,他就从股市退出,投身到理财产品市场。清明节期间,他买了一款7天短期理财产品,收获近3万元。产品到期后,他又瞄上另外一只短期产品,几天时间,再度稳赚数万元。他发现,这样赚钱一点风险都没有,而且收益率还过得去。于是,每天将精力都花在寻找新的理财产品上。他说,选理财产品不像选股那么难,盯紧各个期限产品,做到不断顿就行。

唐先生这样的投资者并非个案。据相关机构统计,仅4月银行理财产品就增加1500余只。其总规模从2006年的4000亿元,上升至7万亿元。广州证券研究所所长袁季表示,按常理,房地产市场遭打压,股市没有赚钱效应,其它市场规模小,能够吸引资金的只有收益稳定的银行理财产品。

然而某银行产品开发部人士告诉记者,所谓7万亿元有很大水分。“统计数据有很多是重复的,有的产品存续期只有1天,10天以内的产品占比相当大。如果真有7万亿元,银行还愁没钱往外贷吗?这比一年的贷款总量还要大,我们也不至于每天辛苦去拉存款。”上述人士说。

“若真有7万亿元,理财产品市场的‘头部’可能就在眼前。超常规火爆的市场往往会物极必反。”某市场人士说。按银行理财产品的期限特点看,他的担心不无道理。因为不少短期理财产品就是变相高息揽储,而这种方式是不被监管部门认可的。

某国有商业银行个金部一位负责人透露:“客户的理财需求旺盛,不会单纯为了吃点利息将钱存入银行。但目前国内能创造固定收益的投资渠道并不多,对冲机制也不完善,银行的理财能力更没外界想像那么高。很多短期产品的设计就是出于拉存款的考虑。不要小看这些短期限产品,由于申购和赎回都需要提前和延后数天,这样会拉长资金留在银行的时间,为银行放贷创造空间。”

为产业资本补血

记者问唐先生,什么时候会重返股市。他说:“现在私募圈普遍感觉没什么可投。此时,还不如赚点实实在在的零花钱。”

最近的股市的确走得有些懦弱,这或许是很多资金不愿进场的原因之一。但市场并未因为“唐先生”们的退却出现崩盘现象,反而大盘有筑底的痕迹。

“某种程度上,股市应该感谢银行。”深圳某私募人士说,“存款准备金率提得这么高,银行如果不创新,就只能等死。如今把到处流窜的热钱收归门下,自己的资金瓶颈解决了,贷款有了,产业资本就不会乱抛股票,股市也不至于大跌。”

上海某银行项目负责人孙女士表示,今年4月的银行贷额数据很有意思。总额与去年差不多,企业中长期贷款却少了将近1000亿元,但企业短期贷款的增长非常明显。第一个有意思的地方是,今年的贷款额度比去年紧不少,但4月银行的钱突然多了起来;第二就是企业的中长期贷款需求非常旺盛,但增长的却是短期贷款。

他说:“不少银行理财产品的投向是贷款和票据,这让银行可贷资金增多,而这些理财产品期限都较短,可能是短期贷款多的原因。”

那么,中长期贷款是否要通过直接融资来解决呢?孙女士表示,目前银行中长期贷款额度确实不够,企业只得用短期贷款先顶上去。“解决贷款中长贷的方案有几种,可先借一笔短期贷款,待该笔贷款到期之前,或续借或再借一笔顶上。如果项目好,银行也愿意这么做。”孙女士说。

某市场人士建议,事实上,部分中长期贷款可以通过一个资金池来解决。银行通过发行不同期限的理财产品建一个资金池,再将这些资金投向中长期贷款。

为了防止资金池断流,银行会不断发行理财产品。他表示,目前并非所有的理财产品都归在银行表内计算,也就是说银行放出的中长期贷款可能并未统计到这一块。

“此乃这招棋的妙处。”上述私募人士说,“按业内规则,短期贷款通过各种方法用于中长期,而理财产品的不断发行,则可以提供源源不断的子弹。产业资本“缺血”的情况会因此得以缓解。”

但一招好棋并不能带来一劳永逸。因为积极扩大直接融资是发展的主要方向,这就要求有一个健康的股市。现在的问题是,难道股票的吸引力还不如银行理财产品吗?

股市或成下一个目标

无论是之前的绿豆姜蒜,还是之后的白玉翡翠,抑或后来“艺术股票”以及现在的银行理财产品,似乎都在说明一个问题,那就是这个市场并不缺钱,只是缺乏吸引钱的产品。分析人士认为,股票的收益率其实并不会比理财产品差,很多人也许是被理财产品所谓的年化收益率忽悠了。

有人算过一笔账,今年清明节假期,100万元的活期利息是32.88元,买入7天期银行理财产品平均收益为232元,理财产品的收益无疑要比活期存款高出很多倍,但其年化收益率终究不足3%,而工商银行股息收益率已达4%,半年内分红是肯定的。如果也算年化收益率,岂不是超过8%。

“这样算年化收益率当然不合理,但可以说明部分股票的吸引力要大大超过多数理财产品。”该有心人说,“可惜的是,人们并未注意到这点,都认为目前股市风险太大。简单的道理,既然银行有能量吸引那么多资金购买理财产品,我们为什么不买点银行股呢?”

英大证券研究所所长李大霄表示,资金的存在就是股市的希望。纵观A股历史,筑底资金从来都不会来自银行,他们大多来自汇金公司、保险公司、产业资本和国有企业。从目前情况看,国家队似乎已有动手迹象,产业资本也开始进场。等市场赚钱效应起来,居民存款自然会进来抬轿。

招商证券研究员罗毅则表示,现在就是牛市的发端。他的逻辑很简单,资金不进场是因为通胀压力较大,宏观调控趋紧。但货币资金指标M1增速已经回落至10%附近。经验表明,M1是通胀的先行指标,物价水平随后会见顶回落,宏观调控将趋于缓和。届时场外资金就会大举进场,现在即是最好的买点。

第4篇:几种简单的理财方法范文

关键词:商业银行;个人理财;创新

1我国商业银行发展个人理财业务的必要性

1.1满足个人日益多样化的金融需求

自1978年改革开放以来,我国经济持续快速增长,城乡居民的收入水平不断提高。中国人民银行的金融统计数据显示,截至2007年1月底,我国城乡居民储蓄存款余额为16.2万亿元,相比去年同期增长近9.3%。个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。如此大的基数释放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。从个人角度来看,个人居民储蓄的增加,金融投资产品和渠道的多样化,个人资产及消费欲望的增加,人口老年化及老年人口相对贫困化,从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建,人生模式的多样化及财务风险的增加,使得专业性的金融系统理财服务成为一种需要。

1.2商业银行生存和发展的内在要求

(1)个人理财业务是商业银行新的利润增长点。

利润最大化是商业银行的最终经营目标。随着我国市场经济体制的建立和专业银行向商业银行的逐步过渡,各银行之间的金融竞争越来越激烈。为改善对客户的服务,各家银行都在努力扩大服务范围,增加服务项目,开发新的业务品种。因此,拓展经营领域,深化服务内涵,寻求功能创新是我国银行业在这种经营环境下的必然选择。

(2)个人理财业务有利于商业银行防范化解经营风险。

我国银行业的现状存在以下几方面的问题:社会信用过于集中在银行;银行业务主要集中在对公业务、批发业务上,对私业务以及零售业务所占比重较小;资产负债业务所占比重过大,中间业务和表外业务所占比重较小。上述三个方面问题使我国银行业面临较大的经营风险。而个人理财业务不仅经营风险较小而且能带来可观的经营收益,有利于商业银行防范化解经营风险,实现从单一的资产负债业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。

1.3适应变化的国际竞争环境

2006年年底金融业已经全面对外开放,外资银行全面享受国民待遇。外资银行出于网点、人才等因素限制,不会将存贷业务作为重点来发展,而会将中间业务的发展作为“切入点”,逐步扩大他们的经营范围和业务品种。个人理财业务将是国内商业银行与外资银行争夺的重点之一。

外资银行拥有雄厚的资金实力、灵活的经营机制、丰富的管理经验,早已对我国零售银行领域潜在的巨大发展空间虎视眈眈。为了应对外资银行进入的挑战,国内商业银行纷纷将发展中心转移到零售业务中来。根据国际通行的“二八法则”,在零售业务中,20%的客户将带来80%的利润。因此,争夺最高端的20%的优质客户资源对商业银行的发展至关重要。而要在零售业务中赢得优质的高端客户,个人理财业务极为重要。商业银行个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点,成为商业银行生存与发展的必然趋势。

2我国商业银行个人理财业务的现状

个人理财服务在国内虽然刚刚开始起步,但是,随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强,国内个人理财业务己呈现出巨大的发展潜力,尤其是从2002年开始,对优质客户的理财服务成为国内各大银行的竞争焦点。虽然各商业银行开办了各种各样的业务,但其共同特点表现为:银行的理财服务产品,以结算类为主,层次低,品种少;理财服务也仅是为客户咨询,提供理财建议书,理财服务设置的门槛过高;对于国际上主流的个人信托业务涉足少;侧重于推销银行现有产品,对客户的个性化服务不够;国内各银行所提供的理财产品基本上同质,缺乏品牌。

3制约我国商业银行个人理财业务发展的因素

3.1分业经营限制了个人理财业务的发展空间

1995年颁布的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》确定了银行、信托、保险、证券等分业经营、分业管理的体制。我国金融业分业经营的限制控制了业内风险,但在很大程度上制约了金融交叉发展和相互促进,也限制了个人理财拓展的空间。银行、保险、证券各自为自己的客户理财,三个市场割裂,客户资金只能在各自的体系内循环,无法利用其他两个市场增值。同时,理财机构不能代替客户直接投资,个人理财业务最核心的部分无法实现。银行不能涉足保险、证券、基金等,无法对个人资产进行全权管理,其理财服务也只能停留在方案上。这从客观上限制了我国商业服务个人理财服务的发展。

3.2金融市场不发达制约了个人理财产品的创新

我国目前尚未实行利率市场化,金融企业竞争只能通过产品和服务进行,而无法在货币价格上给予优质客户更多的优惠,更无法通过货币价格在产品上有所创新。相比之下,国外银行可以在交叉销售时制定更为灵活的定价策略。

中国资本市场不健全,可供投资的渠道有限。股票、保险、债券品种单一、基金刚起步,外汇资本项目尚未放开,制约了国内外汇业务的发展,尤其是金融衍生产品的发展受到相当程度的限制,这使得中国现在的理财市场必然受到局限。

3.3银行自身业务体系不完善制约了个人理财业务的发展

(1)理财品种不丰富。理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性突出”,不同理财机构针对不同的客户群,利用自己在某一投资领域的比较优势,安排最适宜的投资期限,才能最大限度地满足消费者的差异化需要。虽然目前我国商业银行推出的个人理财产品名目众多,但各家银行推出产品实质上大同小异,互相效仿,产品整体技术含量较低,营销的目标市场和目标客户也基本一致,仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投资组合的几种产品,不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务,产品同质化严重。

(2)专业理财人员素质不高。个人理财业务是一项综合性业务,要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能,熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识,具备丰富实务操作经验,并有良好的交际和组织协调能力。国外和我国香港地区一般都对理财业务人员资格有明确的要求,我国商业银行理财业务的发展时间较短,理财经理多由个人业务部门客户经理兼职。由于人员素质跟不上,目前商业银行个人理财业务主要是资产管理业务,且仅停留在产品上,深层次的理财业务还无法开展。

(3)组织结构不合理。目前我国商业银行对个人理财业务缺乏健全的组织管理体系,没有一个专门部门来对个人理财进行统一规划、研究开发和协调指导,个人理财业务的开展处于自发状况,部门之间条块分割,相互之间协调不顺畅,也影响了个人理财业务的创新。

(4)信息系统不健全。多数银行的业务运行系统建立在账户基础上,客户信息极为有限,无法有效地加以分析利用。同时,商业银行间、商业银行与证券、保险、信托之间的客户信息资料不能共享,客观上造成客户信息资源的浪费,不利于商业银行个人理财业务向纵深发展。

4促进我国商业银行个人理财业务发展的对策建议

4.1要加快我国金融市场的发展步伐

(1)尽快实现利率市场化。利率市场化后,银行就可以在除了产品和服务竞争以外,展开价格的竞争,进一步可以在货币价格上进行商品创新,实行更为灵活的定价策略。

(2)完善我国的资本市场。

(3)允许银行混业经营。综合性个人理财业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。当前,客户对银行的理财要求是希望银行能够提供一揽子的保值增值服务,但我们的银行目前基本上只能设计一些简单的金融理财服务方案。因此,政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改,从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐,大胆开展个人理财业务。

4.2要加大理财市场的培育

(1)要设计符合中低客户需要的产品,开发中低客户市场。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的,市场准入门槛高,许多有理财愿望的中小客户被拒之门外。诚然,对银行来说,抓住高端客户非常关键,但我国的实际情况却是中小客户占绝大多数,中小客户个人理财市场是一个巨大的潜在市场,为实现银行的长期利润,商业银行不应忽视这一市场。

(2)建立健全个人信用制度。我们国家的经济发展十分迅速,个人经济活动也十分活跃,但是个人信用制度的建立及相关的法律法规的制定步伐却大大拖后,无法对个人经济活动实施有效的监管和惩治,造成商业银行在开展个人理财业务时即使做了大量的基础工作,也要承担不必要的风险。这种资源浪费想要尽快解决,唯一的方法就是建立健全个人信用制度,一方面推动各级人大立法,另一方面为个人信用管理提供协助和技术支持,实现信息共享。

4.3要提高理财人员的整体素质

(1)要选拔一批理财专家培养对象,在选拔上要坚持高标准,高起点,将一批具有熟悉金融专业知识、具有投资意识和营销经验的业务骨干选拔到理财岗位上来。

(2)强化专业性的系统培训,重点加强投资理财知识、客户营销技巧、理财方案设计的培训。可以通过与证券、保险等行业的横向交流使理财人员全面掌握各类投资市场知识。

(3)实行资格准入制。统一对理财人员进行资格认证和考核管理,做到持证上岗。

4.4要加快金融创新

我国商业银行推出的个人理财产品种类不多,特色不突出,由于市场和客户需求的多样性且不断变化,为了充分满足客户需求,商业银行应:

(1)不断推进理财产品的创新。理财产品的创新首先是要新,商业银行设计产品或服务时,不要一味地模仿,要充分体现本行的智慧和优势,在做好市场调研的基础上,寻找市场发展空间。

(2)开发适用性产品。个人理财产品只有适用才有客户和市场,才能给商业银行带来利润。为此,商业银行提供的创新产品要有准确的市场定位,而准确的市场定位来自于对客户进行细分,即按一定的标准(如按收入、年龄、风险偏好等标准)进行分类,然后量身定做理财产品,突出产品的个性和差异,只有这样,才能够最大限度地满足不同客户群投资理财的需要。

(3)开发有价值的产品。要真正能给客户带来增值收益,只有真正满足客户委托理财的增值目的,才能吸引大量客户的加入,才能推动商业银行个人理财业务的不断发展。

参考文献

[1]谢怀筑.个人理财[M].北京:中信出版社,2004.

[2]徐燕.论商业银行的个人理财业务的发展[J].中国农业银行武汉培训学院学报,2007,(1).

[3]程艳.我国商业银行个人理财业务发展[J].合作经济与科技,2007,(9).

[4]刘建,陈建文.我国商业银行发展个人理财业务的发展[J].湖南科技学院学报,2008,(1).

第5篇:几种简单的理财方法范文

这是笔多么庞大的开支啊,子女教育费用需求已经成为家庭理财的第需求。

首先,我们需要明确你究竟需要给宝宝准备多少钱才够他快乐成长,接受足够教育。小孩3岁开始接受学前教育,7岁上小学,18岁上大学,21岁大学毕业,有能力的还要考研究生、博士,家庭情沉允许的还会送孩子出国深造。我们初步列出份清单(3~21岁):

由此可见,一个普通孩子从上幼儿园开始就要不停的接受各种各样的教育,除了般的学校(幼儿园)费用外,课外兴趣花费也占了大比例,有的家长在孩子刚出生就买了钢琴、小提琴,有的妈妈在宝宝还在肚子里时,就接受外语课程培养。作为家长,您不由自主地不惜切代价地开始为孩子的素质教育而赛跑。所以,在您制定孩子教育清单时,一定要充分考虑到课外活动这项,您也可以把这项单独核算。

花费的另外一笔就是择校费用,这里也包括各种名目的赞助费,中学是义务教育的最后阶段,也是无数中国父母买现子女成龙成凤的关键一役,这个时期的投入自然非常之大,如今的北京所好中学的择校费都在10万左右。

目前留学已经成为种时尚,很多家长甚至在孩子仍然在读高中时就开始筹划。就留学费用而言:最贵的要属瑞士、日本、英国,平均年学费尽30万元人民币;其次是美国,平均年学费25万元人民币;最为便宜的是芬兰、挪威和瑞典。以澳大利亚墨尔本大学国际商务硕士课程为例,学期18个月,总计学费20万元人民币。生活费用12万元,费用合计32万元。

再加上怀孕期间的检查费、生产费、营养费,宝宝出生后的奶粉钱、纸尿裤钱、注射疫苗钱、保姆工钱等,要想养一个金猪宝宝至少需要100万。看到这个数字,您也不用太担心,因为在孩子成长的阶段是您家庭收入的高峰期,虽然孩子教育投资没有时间弹性和费用弹性,但只要您有意识地安排这笔赞用,100万也能轻松拿下。

打造聚宝盆

您通过罗列费用清单,初步对养金猪宝宝有了个感官认识,下面就要考虑如何准备这笔费用了。简单的做法是继续您目前的投资组合,从组合中分出这笔资金,也可以在银行建立一个帐户,使用定额定存的办法,不过这种方法积累太慢,收益微薄。理财专家建议,通过打理投资组合来打造这个资金的聚宝盆。

在平时的理财中您是否也有这样一个误区:将投资怍为目的?实际上只有完全分析了需求,投资才可以有的放矢。作为家庭日常生活,您应该设立每一项的专项基金,教育资金更应该如此,这就是要我们建立一个教育资金聚宝盆。有了这样的聚宝盆,您就可以开始投资了。

市场上的投资品种繁多,什么是最适合教育投资的理财产品呢?我们在这里为您列出以下几种:

教育保险

在上一期的儿童保险中,我们提到了这款保险产品。保险产品是防患于未然,保证预期目标不受外界因素干扰的最佳保障方式,虽然他的收益没有基金、信托那么高,但它的安全性和保障性却也无可比拟,而且它有强制储蓄的功能。在选择保险产品时,请您注意保险类型是否属于纯消费型,要选择信誉良好的公司,选择豁免保费附加险。

基金

在2006年,基金在投资界无疑是最耀眼的明星,由于牛市效应,致使大部分股票市场基金在去年平均涨幅达到50%以上。但就教育投资而言,作为一个长线投资应该兼顾股票型、平衡型、债券型和货币型等基金.还应该根据自己的风险偏好程度合理分配基金组合比例。股票市场基金要多将其与大盘指数相比较,看中的是收益增长的稳定性和持续性,债券市场基金适合于长期投资,即使在熊市也能实现一定的收益;货币市场基金注重灵活性和变现能力。今年开春后,股市进入深度调整,现在进入基金须谨慎,可选择基金公司优秀、基金经理能力强的基金。

人民币理财

早在2003年,银行就开始设立儿童教育储蓄账户,但因为其手续复杂、收益率低渐渐退出市场。如今,各家银行都推出了具有储蓄账户特色的、针对儿童教育的理财产品,如光大银行的阳光理财教育计划、民生人民币非凡理财、招商银行金葵花理财等。银行产品风险较小,但需要资金的门槛较高,一般在1万以上。

信托

信托是高收益高风险产品,财产信托产品平均年收益率5%―7%,股权信托产品平均年收益率5.5%―7%,在选择此类产品是一定要量力而行,它的准入金额比人民币理财产品还高。

第6篇:几种简单的理财方法范文

关键词 闲置资金投资 资金科学配置 理财产品 产品分类

一、引言

随着市场经济体制日益完善,我国城镇居民的收入水平和生活质量逐步提高,家庭理财意识越来越强,居民用于股票、基金、保险等非消费支出和借贷支出的投入逐年增长。富人和穷人最大的区别就在于更懂得家庭理财的规划。所谓家庭理财,就是学会合理有效地处置钱财,最大效用地运用自己的花费,以最大限度地满足日常生活需要。如何更好地运转家庭的闲置资金,使财富最大化,成为现代家庭日益重视的问题。

二、家庭理财观念建设及家庭的内部财务

(一)什么是家庭理财

家庭理财,具体来说就是确定阶段性的生活目标与投资目标,审视家庭资产分配情况及风险承受能力,根据专家建议和个人学习,根据资产状况及相关信息,及时调整资产配置与投资结构以有效控制风险,使家庭资产实现收益最大化。家庭理财不是简单叠加,而是合理配置资产,横向纵向分散风险。家庭理财不是钱多钱少的问题,而是知与行的问题,只要你去做了这件事,即使最微小的收益也是一种收获。

(二)家庭理财的作用

(1)对抗通货膨胀。许多人认为理财费脑筋,满足于只把钱存进银行,觉得安全还有利息。事实上,这种观念是错误的。通货膨胀会导致存进银行的钱的实际购买力下降,就是说当通货膨胀率高于存款利率,你的钱就无形贬值了。由此,合理的家庭理财可以对抗通货膨胀带来的风险。

(2)积累财富,提高生活水平。家庭理财除了对抗通货膨胀,还能积极地帮助各阶层家庭创造财富。理财是通过对家庭已有资源的有效配置,从而实现资产的保值增值。让有限的钱,像滚雪球一样越滚越多,让家庭生活不但有着落,而且能过得更好。

(3)分散风险,应对意外事故。天有不测风云,人有旦夕祸福。相比传统的单一的投资方式,家庭理财规划一方面通过分散投资以分散总体投入资金的风险;另一方面,在遇到意外事故时可以通过运用保险、规划出的紧急备用金等来进行应对。

(三)家庭会计的含义

以会计的起源来说,现代会计其实是源自于一开始的家庭会计也或是说家庭簿记。家庭慢慢成为一个经济生活基本单位之后,家庭中的生产经营、日常消费每一项事项都需要记录以及核算,于是就产生了家庭会计。在社会经济活动日益复杂的今天,家庭经济事项日渐复杂,从理财的角度来说,建立健全的家庭会计账簿是理好财的第一步也是关键的一步。

家庭会计核算的对象,是以货币反映的家庭经济活动资金或资金运动,及其由此体现的家庭会计要素以及要素的增减变动情况。家庭中发生的一切经济活动以及非经济活动中的若干经济事项,或经济活动对家庭其他各项功能活动的渗透及融入,都属于家庭会计核算涵盖的内容。大致包括:家庭资产、负债、权益、收入、费用、利润等会计要素的计量、记录、确认以及报告;家庭经营、投资、消费这些行为的核算;家庭组建、教育、娱乐、社会交往等等专门费用计算;家庭劳动的费用及成本核算。

(四)家庭簿记的重要性

家庭账户信息核算中最主要的工作,是日常收支事项的一一记账。记账可以说是家庭理财的第一步,通过这样的方法弄清楚家庭赚了多少钱,花了多少,维持家庭日常花费需要多少,富余的可以进行消费、投资,由此做到对家庭财务活动以及财务过程的全程控制和管理,为理财提供基础。

家庭记账还能够养成良好的消费习惯,当每一项花费都具体列出来时,思考和合理安排支出会让家庭的财务结构越来越坚实。同时,家庭记账也起到了一种备忘录的作用,可以让我们及时理清该付账单或是一些人情往来,做到有账可查,心中有数。

(五)家庭中的资产与负债

家庭记账是一门科学,需要以科学的方式来进行。第一个是需要分账户,可以根据家庭成员、银行或是现金等进行划分账户,不应该把所有的收支都统计在一起记账。第二个是分类别,收支需要划分类别,科学合理,简单明确。

家庭资产包括实物资产和金融资产,实物资产从其使用期长短和与费用的相关性来说,又可以分为固定资产、低值易耗品和生活物料用品。现金分为家庭共用现金,每个家庭成员持有现金、活期存款、信用卡等。

家庭生活费用项目及构成,体现了家庭消费项目、内容以及家庭生活质量。家庭应对一定会计期间发生的生活费用状况予以详细记载,并据此编制生活费用表。计算家庭生活费用的方向,在于得出各会计期间家庭所持有资源通过生活消费的实际消耗的情况。

三、家庭的划分和风险偏好

(一)家庭生命周期及理财活动

家庭生命周期是指一个家庭由诞生、发展直至死亡的运动过程,它反映了家庭从形成到解体呈循环运动的变化规律。家庭随着家庭组织者的年龄增长呈现出明显的阶段性,并随其寿命终止而消亡。在人生的整个发展过程中,人的需求随着不同生命阶段的进展而变化。(见表1)

(二)家庭风险偏好

此次调研通过问卷调查的反馈信息,将家庭的风险偏好大概划分为三种类型:保守型、激进型、稳健型。

(1)保守型是集中在两部分的群体,它表现在一部分是闲置资金较少的家庭,另一部分是50岁以上受访人群,其中女性的比例比男性比例高。对于保守型的家庭来说,他们的家庭闲置资金和投资资金都不多,风险承受能力相对弱,所以重在资本保值。而年龄段比较高的人群,即将或已经退休,收入大幅度减少,未来收入的增长空间有限。因此,在投资的过程中,资金的安全性尤为重要。保守型中女性的比例比男性比例高,说明女性风险偏好比男性低,女性对损失更敏感,对风险承受能力较弱。

(2)激进型的家庭大部分是年龄段在25~30岁,其中男性比例比女性高。对于此阶段的人群来说,他们正值年轻,处于人生的上升阶段,可塑性强,经济负担较低,但积蓄也比较少,个人消费也比较高。同时,随着年龄的增长,其赚钱的能力也逐渐增强。总的来说,激进型的家庭风险承受能力比较强。激进型中男性比例比女性高,说明男性风险偏好比女性高,男性对获利更敏感,对风险承受能力较强。

(3)稳健型的家庭是在三种风险偏好中占最大部分的,其中30~50岁年龄段人群偏多。此类人群绝大部分已成家,有子女或老人要抚养,处于这一阶段的人群经济状况尚可,消费习惯和收入较为稳定。由于该阶段人群处于家庭生命周期的成熟阶段,风险偏好受家庭整体的财务状况影响,因此风险承受能力也取决于家庭财务状况。说明大部分群体趋于稳健的投资策略,风险偏好中立。

四、理财工具的分类与分析

目前,我国现有的理财产品的类型有很多,而如何在这些产品中做出正确的选择和正确的投放是人们所关心的。首先就需要对这些理财产品有一定的认识,将其特点与利弊进行分析。

(一)银行存款

银行存款:是最基本的理财渠道之一,可划分为活期存款和定期存款两类。前者利率较低,但随时可以存取,而且没有金额限制。后者的利率较高,但是存款时间固定,未到期前提款,会有利息的损失。存款目的是为了积累资金。对于普通投资者来说,银行储蓄是最熟悉也是最常用的理财产品之一了。

存款利息的计算公式:存款利息=本金×利率×存款期限

目前,储蓄是一项最简单也最基础的理财项目,依然是我国中低阶层理财投资的主要方式。把储蓄作为理财项目,相较于其他的理财产品来说收益稳定,风险小,流动性较强,但是收益较小,需要注意因为通货膨胀导致货币贬值引起的收益减少。建议一些风险偏好度不高的家庭使用或者用于组合投资,以灵活运用储蓄产品。

(二)股票

股票是股份公司发行的所有权凭证。投资者一般通过购买股票获得其收益,而这个收益分为两个部分:第一部分是收入收益,购买了股票的投资者是作为公司的股东,按照所持有股的数量,在公司盈利分配中获得股息和红利。第二部分是资本收益,说的是投资者在股票市场上的股票价格收益的波动,即通过低买高卖股票,出售的方式,赚取差价。中国家庭中有极大部分人会选择将闲置资金投入到股票市场中,所以中国有着庞大的股民数量。在2014年年底,根据深交所的数据显示,中国股市账户达到了12.036千万户,但是是否每个人都通过股市取得了盈利呢,根据2011年中国投资者的生态调查报告显示,2011年的投资者只有12%是盈利的。

股票投资是众多理财方式中,最难以琢磨的。股票具有较高的收益风险较高,所以在股票总投资时,投资者应注意投资组合,不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里。即购买不同的股票组合,当股市出现波动、平滑和损失的时候,就可以有效地降低非系统性风险。因为股票市场十分敏感,波动变化十分快,风险高收入也高。根据深圳证券交易所的数据显示,年龄段在30岁以下的股票投资者所占比例最多,所占比重为36%,随着年龄段的增长,投资者数量下降,60岁以上的投资者不超过5%。这就可以说明股票更适合年青、激进型的家庭,稳健型的家庭应适当减少这项高风险的理财产品的投资比例。

(三)债券

债券是一种债券债务关系,它由政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时,向投资者发行,同时许诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的,所以债券是固定利息证券(定息证券)的一种。

上市流通的债券主要分布在发达国家和地区的金融市场。投资债券能够获得固定的利息收益,也能够在市场交易中赚取差价。普通民众最常接触的就是国债,在银行等金融机构承购,按期支付利息和到期归还本金,几乎没有风险,被称为“金边债券”。

从券种看,政府债券、政策性银行债和企业债券是市场主要券种,市场余额分别为2.02万亿、2.29万亿和0.69万亿,占全市场比重为34.02%、38.61%和11.70%,三者合计的政府及准政府信用债券市场占比为84.33%。

发行债券时就协商了到期后可以支付本息,它的收益还具有高稳定性、高安全性。急需资本时,你可以在任何时候出售,交易市场的流动性也很强。其收益高于银行存款,可是存在着一定的风险,当利率上升了,价钱就会下降,并且对于抗衡通货膨胀的能力很差。投资本金的稳定性取决于发行人的信用问题。通货膨胀、利率风险都会对获利有所影响。建议各种风险偏好的家庭可以按一定资金比例选择投放。

(四)基金

证券投资基金是指在合资企业,共担风险,共享收益的前提下,投资者购买基金产品时,相当于与基金公司签订了利益分享、风险共担条约。投资基金是一种由多数不明确的投资者自愿将不同的出资份额聚集起来,由基金托管人委托职业经理人员经管,所得收益由投资者按出资比例共享的一种金融架构。资金来源于公众、企业、团体和政府机构。

基金的投资种类可以是股票、债券,也可以是工业和期货等,在挂牌公司的投资资本不得超过总资金的10%(这是国内的投资限额)。投资种类分散了,它所承担的投资风险也减少了,所以它是一种介于储蓄和股票投资的方式。

近年来随着余额宝的推出,各种“宝”的理财产品也纷纷推出。他们实质都属于货币基金。货币基金的投资渠道主要是短期货币工具,如银行隔夜拆借,短期债券票据等短期市场,它与开放式基金有所不同,货币基金的安全性较高、流动性较强、收益性较稳定。

组合的基金投资,可以减少投资的总体风险,基金经理利用专业的交易策略工具及投资组合,能够减少市场风险,获取风险调整收益。所以基金相对来说风险较小,且有一定收益。建议各种风险偏好的家庭按家庭实际情况酌量购买。

(五)投资性房地产

房地产,也被称为不动产,主要是指住房和土地两种属性。房地产是指土地上的各种房屋建筑。房地产是指地皮及其空间,包括地下设施。房屋和土地的物质、经济形式是不可分离的,所以称为房地产。

投资性房地产可以划分为直接、间接投资。将本钱投入房地产相关的权益或证券市场的行为是间接投资,购买房地产企业公司的股票或债券是直接投资。土地使用权已出租,持有并准备增值后转让的土地使用权、已出租的建筑物都是属于投资性房地产。

房地产投资和普通的商品交易不一样,不能在短时间内即买即售,其流动性十分低,可变现性低。但是由于土地的稀有以及受周边环境的影响,房地产投资的正收益也非常可观。又由于其占用的资金数量大,时间又比较长,并且受市场和政策的影响十分严重,所以很可能出现投资失败造成房屋空置无法处理,导致投资失败资金压滞,所以是高风险项目。又鉴于其投资门槛高,较适合家庭闲置资金数额大的家庭考虑投资。

(六)贵金属

目前来说我国的贵金属投资品种主要有黄金的现货,白银的现货,伦敦金,天通金,TD,期货黄金,纸黄金。黄金投资可分为现货黄金和期货黄金。现货是指以当期价格来直接买卖黄金,期货黄金是指约定一个价格和一个未来的时间,之后将此按约定的价格来交易,因为这需要较准确的预测未来指定时间的价格,一般交由专业机构进行交易。

黄金投资对本金和专业投资知识的要求较高。不同种类的黄金投资入门标准、收益和风险各有特点,投资者可根据各种产品的特征和自身的投资偏好,科学地挑选适合的产品。比如说金条投资,因为其成本大,不利于短期的买卖,比较适合中长期的投资;纸黄金投资,其入门标准较低,适合新手来进行投资买卖;黄金T+D,尽管可获利润较大,同时风险也大,适合少数高风险偏好者或具有一定投资经验的投资者来选择。

(七)银行投资理财产品

银行理财产品的基本是对潜在的目标客户群采取研究和分析,面对特定的目标客户群研发设计且进行销售的资金投资和管理计划。此类投资方式中,银行所做的仅为接受客户的资金并授权管理,而投资利益和风险是客户或客户和银行根据两方的约定承担的。通过商业银行或正规的金融机构自己研发设计且发行,把收集到的资金按照产品合同所约投放到相关的金融市场和购买相关金融产品,在取得投资利润以后,按照合同所约定的分配给投资者的一种理财产品。

这几年来银行的理财产品往往承诺能如预期取得收益,这使得很多投资者会把银行理财产品就是很安全并且具有稳定收益的。因此,银行的理财产品也慢慢地成为课一种抢手的投资品种,但事实上银行理财产品还是具有高风险和低风险分类组合的。

基本没有风险的理财产品,包含有国债和银行存款,此类为风险水平最低和较低收益的产品,投资人持有一定比例的银行存款就是为了保持资金适度的流动性,来满足生活日常需求且抓住时机购买较高收益的理财产品。

风险较低的理财产品,包括有各种货币市场基金和偏债型基金,此类产品是投资于同业拆借市场和债券市场的,两个市场自身就具有风险较低且收益率低的特征,加上由于基金公司实行的专业化和分散性的投资,使它的风险更加的降低。

风险中等的理财产品主要有三类:外汇结构性存款和信托类理财产品还有结构性理财产品。(这种产品和一些股票指数或者某些股票有关,但银行有保本条款)

具有高风险理财产品,QDⅡ等理财产品就是这种。因为市场自身具有风险较高的特点,投资人要具备专业的理论知识,才可以对外汇和国外的资本市场有科学的了解,再挑选适合投资的理财产品,而不是造成了损失才后悔莫及。

(八)保险

保险理财是一种新型的保险产品保障功能,目的是管理我们在生活里未知的人身风险,以确达到现我们的人生目标。分成两种状况:首先是意外和疾病的防范等风险保障。其次是为了健康人寿而准备的长期储蓄,此类支出可以把它看作是一种消费,单纯的看起来并没有保值或增值,事实上已有很好地转移了风险。最后就是新型保险产品自身具备理财功能。新型保险产品重新确定了责任和风险,在投保人与保险公司间构建了共担风险机制。新型保险产品,在保障的基础上,也完成了保险资金的保值与增值,致使保险保障功能延展,同时满足投保人在取得保障以后对长期储蓄,甚至为投入到股票债券市场需求的满足。

保险产品是否合适,要按照自身的需求确认。人生的不同进程,需要面对的风险不一样,保险需求也不一样。

收入较低者,是指年收入于社会平均工资水平以下。因为低收入者的财力水平有限,抵抗风险的能力较差,所以迫切需要保险来保障。建议购进短期保障型保险产品,售价较低,倘若风险发生也可以解燃眉之急。

收入一般者,主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入。大部分抗风险能力较差,挑选保险的关键要放在保障型类型上,就可以在一定程度上解决风险发生后收入中断和增加负担的各种问题。此类收入者也可以适当购进些储蓄投资型保险,通过保险来强制的存钱。

中高收入者,主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。此类收入者可购进保障型保险和养老保险;若还需增加储蓄投资,也可以购进各类储蓄投资型保险。

高收入者,是指年均收入在社会平均工资的几十倍之上,甚至会更高。虽然个人财产较多,但有大多数都并不稳定,其中有些人还可能出现严重的健康透支,所以在挑选保险时,需首先确认有充足的健康保障。

(九)其他理财产品

除了以上提到的投资方式之外,还有许多其他投资渠道,比如信托,P2P网贷等之类,但是不适用于一般家庭。还有艺术收藏品的投资增值,这更多的是取决于家庭的兴趣,眼光等等,在此就不再展开描述了。

五、投资理财的产品组合分析和投资比例方案

(一)确定投资原则

家庭投资原则是为了达到投资目标在投资的过程中所需要遵守的基本方针和基本准则,包含有设立投资收益目标,投资对象与投资规模等方面的内容和其采取的投资措施与战略等。确定投资原则是投资过程中非常关键的一步。

(1)确定投资目标。确定投资目标之前,需要积极取得投资的有关信息帮助确定目标,设立的目标需要与实际相符,明确可以计量。一般可以用资金量和收益率作为指标。

(2)风险承受能力分析。因为风险总是伴随着收益的,不存在没有风险的投资,取得收益往往也是要承担相应的风险。投资者因承受风险而取得补偿,不同投资者对风险的偏好不同,从而按照投资者对风险的偏爱,能够把投资者分成回避型的,风险中立型和风险偏好型。投资者一定要了解自身对风险的容忍度,才能制定科学的投资政策。

(二)进行投资品种分析

在明确了所有的和投资相关的政策以后,投资者们就要对其做相关的针对性的分析,通过这个过程来筛选出适合投资政策的品种。这样的分析第一必须要明确投资种类的价格所构成的机制,对价格造成影响的点及相关的作用机制,另外就是得找到那些价格和他的价值有偏离的种类。可以进行投资分析的方法很多,可是大体上来说,可以分成两大方法:

第一种称为基本分析。基本分析指的是通过对公司的运营情况,以及整个行业的动态和一般的经济状况进行分析,从而来调查出投资品的价值,就是解决了“购买什么”的这个问题。价格是有价值决定的,但价格可能偏离价值,因而他们主要评估投资品的价值是低估还是高估。

第二种称为技术分析。技术分析的是为了预测投资品,特别是证患鄹裆降涨跌的趋势,就是解决“何时购买”的这个问题。技术分析偏重对投资品价格分析,并认为价格是由供求关系决定的。他们往往相信市场价格是有规律的,因而他们擅长利用过去的价格变动来预测未来价格变动。

(三)构建投资组合

构建投资的组合可以说是投资过程当中的第三个步骤,是指定下具体的投资品种以及投入不同的投资工具和投资的资金比重。在设计投资组合的时候,一定要按照以下的方法原则来做:就是在风险是一定的情况之下,保证投资组合收益可以达到最大;在收益是确保一定的这种情况之下,我们要保证组合风险尽量是最小的。

投资组合包括三方面内容:投资工具组合,投资时间组合,投资比例组合。

投资组合设计也称分散投资,就是把资金投入到不完全相关的投资方式上。什么是投资方式的不相关,就是指的一种投资其收益和另外一种投资的收益并无任何关系,或者起码关系不密切。这么做的目的是为了当某一种投资遭到了损失的时候,并不会影响到其他的投资,并且还有可能会通过其他的投资来填补相关的损失,所以投资组合之间最好应该是完全不相关的抑或应该是负相关的。负相关的意思就是说当其中的一种投资收益率增加而另一种则减少,抑或者是说一种投资收益率减少而同时另一种则增加。即“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”,以分散风险,所以应该注重投资的多元化。另外,投资的多元化是建立在投资数额较大的前提下的,小额投资不能盲目应用这一原则。

(四)调整投资组合

市场是多变的,那么当时间变化以后,投资者也可能会改变自己的投资目的,因此可能使得当前所持有的组合不一定再是最佳的组合。为此,投资者需要调整现有组合,卖掉旧的投资品种而购买一些新的投资品种,以形成新的组合。调整投资组合的另外一个原因是,可能一些原本没有什么吸引力的投资产品现在变得有吸引力了,或原来有吸引力的相反变得没有吸引力了,那么投资者就会想在原本的基础上去添加一些新的以及删减掉一些旧的投资品。这一项决策主要是取决于投资交易的成本和调整组合之后投资的业绩和前景是否改善。

(五)投资策略

投资策略是指投资者确立了自己的投资目标之后,在进行投资的时候所用的一些确切的操作方法,一般有以下这几种:

(1)投资三分法。所谓的投资三分法就是将自己本身所持有的所有资产分成三份,第一份用来保持投资收益的稳定,投资一些风险相对来说比较小的品种,像债券,优先股等等;第二个份是用来投资风险较大而且收益高些的品种;第三部分则通过以现金的形式来保存,这一部分是用来作为备用金使用的。这三个部分合理配比,能够达到相对应的投资目标。投资三分法同时考虑到了投资的安全性,收益性以及流动性,是一种比较具备参考性的投资组合以及投资技巧。

(2)固定比例投资法。这一个策略指的是在投资操作过程中不断地去保持投资品种的比例不要变化。例如,投资者把投资分成了股票以及债券这两个部分,而且在投资操作过程当中想办法让股票的总投资额度和债券的总投资额度维持在一个固定的比例当中。当股价上涨使得股票的整个总投资比例上涨的时候,卖出一定比例范围的股票的同时也买进一定数额的债券,让股票以及债券能够回到之前定下来的比例水平中;相反来说,当股价下降时,卖出债券而买入股票来维持比例的平衡。这个方法的关键因素是懂得如何确定合理分配的比例。固定比例投资法的优点在于通过相对比较简单的方法来让投资者用投资的原则来约束自己的投资行为,让投资的过程变得简单而可行,与此同时维持着资金在手,非常适合需要一定流动资金的家庭采纳这种办法。

(3)固定金额投资法。固定金额投资法并不是去一直想办法来维持投资品种的比例不改变,应该是维持投资的总额度不变化,比如说基金经理对自己所有的股票金额设定一个基数,通过买卖股票保持固定的投资总额。再在某一固定总投资金额的基础上设定出适当的正负波动的比例来进行操作。

(六)三种家庭的投资比例方案分析

(1)保守型家庭。风险承受能力:。保守型的家庭在整个社会中占绝大部分,是社会的中流砥柱。他们的家庭从事的职业种类广泛,收入相对较低,抵御风险的能力也较差。适合保守型家庭理财的方式主要以储蓄存款、国债、基金理财、基金定投为主。闲置资金较少的家庭投资资金不多,所以重在资本保值,风险承受能力相对弱。在保险这方面来说,保守型的家庭需要重点考虑定期保障型保险,健康保险,医疗保险,以及储蓄保险这些险种,一般保费是占到了整个家庭收入的3%~15%。

(2)稳健型家庭。风险承受能力:。稳健型的家庭大部分是收入较高的外资合资企业的高级职员和高收入的业务员等等,也有很大一部分的文体工作者和高级知识分子等等。这一阶层的家庭物质生活和精神生活都比较优越,生活水平较高。稳健型家庭适合的家庭理财方式主要以国债、股票型基金、债券型股票、保险、理财产品为主,对多数理财产品各方面都略有涉及。保险方面,这类家庭的收入较高而且保险购买能力也较强,主要考虑养老保险,终身寿险,健康寿险,医疗寿险,意外伤害险等。家庭的总保费通常是家庭总收入的10%~15%。

(3)激进型家庭。风险承受能力:。激进型家庭大部分是家里经商,或者是演艺界体育界明星等,然而这部分的人人数并不多,可是一般都有着很高的收入,并且有着很强的经济实力以及比较强的抵御风险能力。虽然这部分家庭能够很好地应付将来,但是实际上,他们也面临着较大的财务波动,需要通过保险等方式来转移风险,相对来说较为适合激进型家庭的理财方式一般以基金、股票、保险、贵金属为主。保险方面,应该考虑定期保障性保险,意外伤害险,健康保险和终生寿险等,保费支出是年收入的20%以上。

六、总结

(一)研究总结

本次调研首先从理财观念的建设和普及开始,让家庭理财的观念深入民心,让人们对家庭理财有一个客观全面的了解并进一步剖析细分自己家庭所属的投资理财阶段和风险收益偏好,然后对现行的投资工具进行介绍,针对不同的家庭给出投资理财产品的组合建议,再更深一层地结合具体化的案例分析来对家庭闲置资金进行实操性的分配投放,最后总结展望。

小组走访了多个城市开展面对各个层次家庭的问卷调研,针对受访人群的总体情况,对不同家庭结合家庭所在的生命周期进行划分,咨询了银行投资理财方面的专业人士的意见,按适用人群搭配以不同的理财工具和理财产品组合,从而合理的规避风险,实现家庭闲置资金投资最优化。

(二)研究展望

一是深化家庭理财观念,让理财走进平常百姓家。二是让人们全面地了解自身家庭的资产结构,从而结合家庭的风险偏好、家庭成员所处生命周期和家庭闲置资金的规模去选择合适的理财工具。三是让人们通过理财产品的组合方案,达到资产增值的目的的同时,合理规避风险。

(作者单位为中山大学新华学院)

[课题项目:本文系中山大学新华学院大学生创新创业训练计划项目《家庭理财产品调研――家庭闲置资金投资方案设计(2013CX008)》。]

参考文献

[1] 何贵兵.风险偏好预测中的性别差异和框架效应[J]. 2002:17-20.

[2] 林芳正.家庭理财管理系统[D].海南经贸职业技术学院,2010:2-3.

[3] 朱丽娟.新手理财系列:新手学炒股票与基金[M].清华大学出版社,2012: 77-78.

[4] 潘文宇.普通家庭如何投资理财[J].西部财会,2007(5):83-84.

第7篇:几种简单的理财方法范文

随着改革开放程度的不断提高,我国的金融市场日益完善。就目前而言,我国的的金融市场处在一个比较活跃的阶段,其主要特点如下:

(一)理财业务创新亮点

随着我国居民的收入水平不断提高,人们的理财观念也不再是简单的储蓄,而是朝着收益更加明显的新的理财方向转变。目前各个银行相继推出种类繁多的理财项目,彼此之间展开激烈的竞争,再加上外资银行的推波助澜,整个理财行业发展得如火如荼。

(二)金融机构同质化严重

目前我国存在着几种典型的金融机构,如保险公司、基金、信托公司、租赁公司、财务公司、信用合作社、政策性金融机构,在过去这些业务相互之间划分得相当明确,各自负责不同的领域。但是随着金融创新的发展,新产品不断被推出,使原本清楚的界限逐渐模糊,各个机构的业务相互交叉,每个机构的业务都在朝着综合性的方向发展。

(三)做好克服同质化问题的工作

尽管现在金融行业做得风声水起,但是我们不能忽视,我们在深度上和广度上做得还远远不够。各个机构之间常常相互模仿,简单复制,导致我们的市场尽管在量上相当充足,但是产品种类相对趋同。

(四)过度关注理财产品创新

近几年来,随着生活水平的提高,人们的手中掌握了越来越多的闲置资金,金融行业敏感地抓住了这个契机,研发出了多种多样的理财产品供人们理财之用。对其他金融产品的发展重视力度不够,发展不均衡的问题也就随之产生了。

(五)金融创新界限模糊

金融行业在发展的过程中会受到多种因素的影响,随着互联网金融的发展,更多的互联网金融产品不断创新和衍生,线上与线下、机构与机构之间没有了明显的界限。为应对这种发展趋势,金融行业需要调整自己的格局,传统的模式已经跟不上时代的步伐。

二、金融创新与金融风险管理的关系

金融市场上大量的不确定因素导致了很多不可预见的风险,这些风险一旦发生,对市场及企业的危害将是不可估计的。为了有效地防止风险的发生或尽可能地降低风险,就需要对金融风险进行管理。对可能引起风险的相关因素进行评估和预测,根据评估的结果采取相应的防范措施。

(一)金融创新的发展带来新的金融风险

金融行业风险较高,人们为了获得较大的利润往往需要承受较大的风险。在金融市场上,有人得就有人失,得失的总量是相同的,只不过在金融创新的过程中,把一方的风险转嫁到另一方身上。

(二)风险管理与金融创新相互促进

对金融风险进行有效的管理是金融产品不断获得发展的基础,与此同时,随着金融产品的不断创新和发展,金融风险的管理工作在方法上和内容上不断得到补充。金融市场越是繁荣发展,它带来的金融风险也就越多、越复杂,所以采取相应的风险管理来确保市场的安全是十分必要的。一些机构用新产品来规避原产品可能带来的风险,监管的水平也随着产品的丰富得到发展,这时就会产生一个循环,金融机构会选择再次推出新产品来规避风险。

三、深入了解金融风险很可能产生的风险

(一)金融风险随着资产的证券化而不断加剧

证券化使资产的流动性得到提高,促进了金融商品的标准化,与此同时还为投资者预防风险提供了有效的手段。尽管如此,证券化带来的弊端也不容忽视,以银行为例,良好的资产被证券化,并利用时间差将不良的资产置换出去,但它必须承担相应的信誉风险。

(二)风险的破坏性在投机市场的影响下被增大

金融市场上往往存在着很多的投机现象,尽管投机者可以帮助一些人成功地转移风险,但是必然有一方要来承受这个风险。这种投机的行为会对市场的自由稳定产生很大的破坏性,主要是由于投机活动如果不能顺利地进行,不仅不能规避风险,对于市场来说也会产生巨大的损失。

(三)经营风险随着产品创新而增加

金融机构之间不断关注彼此的动态,在一方推出新的产品时,其他的机构也会推出类似的产品,从而增加了机构之间的竞争力度。这种竞争对金融机构而言是巨大的挑战,盈利性低,风险又大,一旦出现问题就会对机构产生致命的影响。经济全球化使得外资大量流入,使得本国的经营范围内的风险被输出,从而影响到全球的资本市场,使得金融体系变得脆弱。

四、提高金融风险管理水平推进金融创新的对策

(一)加强金融创新主体内部的自我风险管理

金融创新在很大程度上影响着整个金融市场,作为金融主体,当金融危机爆发后它们是难以估计其将要产生的影响的。金融危机严重影响金融创新,在开展金融创新时,首先要对金融风险有一个合理的预估,做到将风险意识与金融创新相结合,并且要依据实际情况制定一套合理有序的防范措施。需要注意的是,金融产品的创新开发需要严格遵守市场发展的规律,建立在对市场充分全面的调查的基础上,从而达到促进市场发展的目标,在这个过程中要立足于自身的处境,建立一个良好的运行环境。金融风险不仅仅来自于市场环境,更受到金融机构自身内部环境的影响。因此,重视自我管理,严于自律,在思想上要用一分为二的态度看待金融的创新。一方面,金融创新给我们带来了更多的机遇;另一方面,金融创新也存在很多潜在的风险。金融创新不能冒进,要不断地分析目前金融市场的发展规律,防患未然。在制度上,结合市场的发展规律和自身的目标定位,不断地探索适合自己金融机构抵御风险的一套机制,充分地降低风险发生的可能性,提高对金融市场的重视程度。当代时代与过去最大的不同就在于每一个行业都需要与其他的行业结合,没有一个行业是可以独立存在的,我们当代的金融机构必须要依赖于信息技术与金融领域的结合,这就要求金融机构在进行自身的环境管理时,要对外部环境予以高度的重视,对各类信息进行收集和分析,分析其中的规律,使决策更加科学。

(二)加强国际间的合作

在经济全球化的市场背景下,任何一个国家都不可能关起门来发展,我们必须融入世界经济的大潮中。因此,一旦一个国家的经济不能稳定地发展并且对金融风险不能有效防范时,各个国家都要在防范、遏制经济、金融风险方面进行国际合作。在世界金融高度融合的条件下,我们仅靠自身掌握的技术是难以应对复杂多变的金融市场的,加强国际间的合作显得很有必要。

具体来说,需要在以下几个方面展开合作:

1.中国可以与国外政府签订相关合作监管的协议。主动参与国际上权威的兼容监管组织,在照顾本国市场的前提下,重视其他国家可能对本国市场产生的冲击。

2.激励与监督。对金融创新的监督通常采取的手段是激励和监管。通过建立激励机制,来促进企业创新,并制定一系列的标准和奖励制度,采用合理的计量标准,对优秀的金融机构给予适当的奖励。结合历史经验和未来的发展趋势,制定风险监测标准,及时发现风险,降低风险的破坏,引导企业向健康稳定的方向发展。

3.关注混营经营背后的风险。混营经营是金融行业未来发展的潮流趋势,在经营的过程中要遵循金融市场的发展规律,循序渐进,避免风险的产生。在金融产品的创新过程中要结合金融机构自身的发展情况、创新能力以及市场需求,在创新的过程中遵循从简单到复杂的规律,突出产品和服务的特色,形成自己独特的竞争优势。

(三)在金融创新的路径上设好防火墙

在金融创新的问题上,首先要立足于我国的基本国情,加快改革和完善现代金融监管体制,提高金融服务实体经济效率,实现金融风险监管全覆盖。时下的发展趋势不要过分追求高难度、复杂化的产品,要循序渐进,逐步实现由简单到复杂的过渡,加大力度做出优质的产品,充分利用优质资产,并以不良资产作为补充。

(四)重视金融产品创新的针对性

加快金融产品的创新是有效规避金融风险的一种手段,同时也是紧跟金融现展趋势的做法。

1.金融服务方面。参考使用金融产品的客户的特征,为这些客户打造专业化的服务团队,以个性化的服务去满足客户多样化的需求。

2.信贷风险方面。保证信贷资格审查的严密性,严格按照我国的信贷程序开展信贷工作,保障资金的安全,提高金融机构的防风险能力。

(五)增强风险控制意识

在如今的金融产品快速更迭的过程中,应该高度重视对人才、资源信息的运用。不断吸引高素质的专业人才,并成立风险控制团队,加强对风险的识别和控制,建立一系列的评价指标和评价体系,对组织内部的人员定期进行培训,更新人才队伍,拓展员工视野,提升员工的综合素养。经营过程中会遭遇到来自内部和外部的压力,经营风险肯定会在这个过程中不断滋生,所以金融机构需要强调金融风险的破坏性,强化员工防控风险的意识,在运营的各个环节加大监管力度。金融机构也需要制定风险评价体系,对风险进行定性和定量的分析,增强企业应对风险的能力。不管是金融创新还是风险管理,仅仅采用一种方法来降低或者削弱风险是不现实的,多方参与、共同协作是金融风险未来管理的必然趋势。风险防范意识能有效地帮助企业规避风险,发现潜在风险,以此保证金融创新的安全。

五、结语

第8篇:几种简单的理财方法范文

我在平常接待学生和家长咨询时,最常遇到的一个问题就是“我们去加拿大留学,读什么专业好呢?”的确,对于一个学生来说,本科专业基本决定了他们未来的发展方向,因此,从某种角度来看,选择专业甚至比选择学校还要来的重要的多,纵观加拿大上百个专业,究竟什么专业好呢?

那么针对高考生家庭留学加拿大最关注的上述专业选择问题,加拿大使馆商务处张可介绍说,“2010年加拿大留学前十位的热门专业分别是工商管理、市场营销、金融、计算机、会计、电子工程和软件工程。”金融专业一直都是留学大热门,尽管全球性的金融危机对金融行业造成了一定的创伤,但是没有人对这个行业失去信心,相反更多的人从这件事情中看到了机遇。这些热门专业所培养的人才大都是国内比较缺乏的,学生在留学国接受高度专业化 系统化的教育和最新最前沿的理论知识,学成回国就业依然大有前途。因此,目前金融、经济等商科专业仍然是学生热捧的对象。而据加拿大统计局在09年2月26日出台的关于行业工资调查中显示,金融保险业的每周平均工资在1000加币(折合人民币6650元)以上,居所有行业的前4位。

而在我们的日常生活中,金融服务可以说无处不在, 小到写个支票、买菜时用银行卡,大到为自己的退休储蓄作投资,全都离不开金融服务行业。在加拿大3000余家大大小小的金融机构中, 其最重要的职能就是给人们为将来储蓄提供一种途径,股票也好、基金也好、保险也好、债券、定期存款也好,莫不如此。

金融行业及职业分析

金融行业是北美最大型的行业之一,金融相关的工作种类繁多,并且金融业素来是人人羡慕的“金饭碗”。 金融服务行业是加拿大经济的重要支柱之一。整个行业包括银行、信托公司、信用社、人寿保险公司、财产保险公司、证券公司和投资等七大类金融公司。在加 拿大金融产业直接雇佣五十五万从业人员,每周支付的工资达四亿两千万加币(资料来源:加拿大财政部)。金融业是资本密集型行业,一般来说随便一家银行、证券公司都有上百亿的资本金。

金融业紧缺的人才现状

金融业现在很缺乏风险管理人才和金融工程的人才,他们一方面需要有财务和金融知识,另外一方面他们要具备写金融计算程序的能力 (Financial Modeling)。他们还需要熟悉金融产品以及这些产品会产生哪些风险等。建议有理工科和数学、统计背景的学生,大学毕业后选修金融类行业证书或报考金融类研究生。

整个金融系统的运行很大程度上依赖于快速有效的电子信息系统,因此电子信息系统对金融产业来说至关重要。很多大型金融类公司拥有自己的信息系统管理团队,另外一些金融公司外包给专业的金融信息服务公司,如CGI等。因此,金融行业也是IT人士的主要非直接雇主。

金融业职业的分类

目前金融业所需人才主要分为如下几类:一般业务人员、财会类业务人员、个人金融理财人员、金融投资分析人员、金融财务审计师和会计师、交易、研究分析人、风险管理人员、信息系统管理人员和客户服务人员。这里主要介绍中国大陆移民从业人数较多、收入较高的两种职位:金融投资分析人员 (FinancialAnalyst)和个人金融理财人员(FinancialAdvisor)。

金融投资分析人员(FinancialAnalyst)和个人金融理财人员(FinancialAdvisor)都是从事提供金融分析结果和投资指导的工作,所不同的是金融分析人员为企业提供服务,评价公司的财务状况和行业的发展现状,并据此为金融机构提供投资的指导性意见。个人金融理财人员则侧重于根据个人的金融需要提供一系列金融产品以供选择。

金融投资分析人员(FinancialAnalyst)也被称为金融分析师、证券分析师或投资分析师。他们一般就职于银行、保险公司、基金公司、证券公司等金融机构,帮助这些公司或公司客户做出理性的投资决定。

个人金融理财人员(FinancialAdvisor)也被称为金融理财师、金融策划师、金融顾问等。他们的主要职责是根据客户的短期和长期的金融需要和金融状况,为客户提供购买适合客户需要的金融产品的建议。

绝大多数金融分析人员就职于大型金融公司的总部,19%的人员就职于证券和商品交易所、中介公司和投资服务公司,余下的人员主要工作在保险公司,会计师事务所,管理、科技咨询公司以及地方及联邦政府。31%的金融理财人员就职于证券、基金经纪公司,14%的理财人员就职于银行、信用社或存款公司,38%的金融理财人员属于自雇人员,作为金融产品的工作于小型投资顾问公司。余下少部分人员工作于保险经纪公司

加拿大因金融行业发达成为华人留学生和技术移民求职的热点,那么,加拿大金融领域薪资情 况以及工作职位和要求是怎样的呢?

1. Investment Banker

最高级 Finance工作。主要职能是代表投资银行为公司客户提供在金融市场上融资等服务。融资渠道有多种,如IPO(股票上市),Bond(发行债 券),Securitization也有做兼并收购的。一旦做成一单,利润极为丰厚。这种工作对Communication Skill要求很高。

要求:名校MBA,沟通能力强。

主要 Employer:五大银行,其他投资银行(美林,瑞银,高盛等)。

起薪:年薪10万加币(人民币66.5万元)。

2. Trader

主要是代表各金融机构进行证券市场上交易,如Equity, Bonds, Derivatives等等, 自己也有一些资金运作,有一定的Portfolio Management的功能。

要求:反应敏捷,善于沟通。

主要Employer:五大银行, 各类基金公司。

起薪:年薪10万加币(人民币66.5万元)

上面两种都是最热门的Finance工作,报酬和社会地位都很高,是金融人士梦寐以求的职业。

华人做的比较多的Finance工作是Analyst也就是分析员。这类工作一般对英语的要求程度稍低,对数学和分析能 力有一定要求,工作相对枯燥但压力不大,收入中等偏上但很稳定,上班时间基本正常(不象Banker和Trader,一星期工作经常 超过70个小时)。金融行业对各类Analyst需求较大但一般要求相关经验,一旦入行之后就算被 Layoff了再找工作也很容易。

Financial Analyst涵盖的定义太广,主要有以下几种:

3. Equity Reserch Analyst Associate

股票分析师助理。协助Analyst为Trader和Portfolio Manager服务。主要工作是分析上市公司财务报表,跟踪行业动态,以便及时做出正确判断和推荐。

要求:分析能力,会计知识,沟通能力(要和上市公司的Invest Relations 打交道),CFA (Chartered Financial Analyst),或CA,MBA。

主要Employer:五大银行, 各投资银行,各大保险公司,各类基金公司。

起薪:年薪60万至80万加币(工作时间较长,6:00 至 18:00, 要求很早到办公室,所以Bonus应该比较多)。

4. Finance Engineer

金融工程。在加拿大,这个专业的人不是太多,每个银行大约有一二十人是真正搞金 融工程的,主要是搞Model的。服务对象是Risk Management和Trading Room,大多 是数学、物理、金融博士,也有一些是UT,Waterloo和York的Math Finance硕士,数学能力一般都很强。

要求:数学要绝对的好,如果是理科博士,需行内经验,否则应去拿个Math Finance的学 历。

主要Employer:五大银行, 各大保险公司,各基金,大能源公司(如OPG)。

起薪:硕士6万-8万加币

5. Credit Manager(Analyst)

有点象国内的搞信贷的。主要研究公司客户的报表,确定客户的评级。

要求:MBA,CA,CMA,分析能力,注意细节的能力。

主要Employer:五大银行,HSBC等其他银行。

起薪:4万 -7万加币

6. Quantitative Analyst

和Equity Research Analyst偏重基本面分析不同,QA主要偏重技术面分析,需要 一些统计方面的知识,主要应用在Fixed Income Analysis上。

要求:MBA,CFA,Master of Finance,Master of Stats,数学,统计,编程。

主要Employer:五大银行, 各大保险公司,各基金公司。

起薪:60K。

7. Financial Risk Manager

金融风险管理。五大银行中,每家都有支200多人的Risk Manager队 伍。学Quantitative Finance的Master(不管是Math Finance还是Finance Engineer)毕业后大多数都在搞这个, 因为真正开发Model的还是需要PHD。

要求:MBA IN FE,CFA,Math Finance,Master of Stats。

主要Employer:五大银行, 各大保险公司。

起薪:60-80K。

除了上述所列,还有一些其他的Finance Job:

8. Portfolio Manager

基金经理。行内有Buy Side和Sell Side之分。Sell Side公司如AIM TRIMARK,FIDELITY等等,他们经 营一些Fund,然后推销出去让别人来买。Buy Side公司主要是一些Pension或者Endowment Fund如Ontario Teachers Pension Fund,U of T Endowment Fund等,他们可以自己经营手中的数十亿资金,也可以买Sell Side的产品。

要求:行内多年经验,一般是从Analyst熬上去。PM的分红很厉害,碰到大市好的 时候,干几年就可以退休了。

9. Portfolio Analyst

为基金工作的分析师。主要是为8服务。

要求:CFA,MBA。

起薪:>50K。

10. Financial Advisor/Planner

为个人提供投资,退休金,报税等服务。

要求:沟通能力,CSC Course,CFP。

主要Employer:五大银行,其他金融机构。

起薪:难说。多数是底薪加Commission,赚的多的 几十万的也有,属于Sales性质。

11. Corporation Finance

公司财务,小公司的财务主要是Accounting。真正需要 Budgeting,Planning,Hedge,Pension等金融服务的都 是很大的公司,而且Finance方面的人也很少。这么说吧,Corporat Finance分Treasure 和Controller,后者是纯 会计,前者偏Finance一些。

综上可得知,Finance工作主要集中在几大银行,保险公司,基金和大公司。同是Finance工作,但性质相 差很大。待遇比一般的工作稍好,但门槛也高一些。跟Accounting不一样,国内这方面的领域还很不成熟,造成了国内的Finance工作经验基本上 不 被加拿大雇主认可。所以在本地读个证书如CSC,CFA或学位还是很有必要的。那么什么样的学生适合就读金融专业呢?

首先,并非所有的学生都适合这个专业。在中国,一谈到金融就是货币银行、国际金融,所以很多学生家长都容易误认为金融属于文科。其实,在加拿大的金融学主要都是学习和研究金融市场,包括股市、债券衍生工 具,公司财务(资本机结构、收购)等等,而所谓的国际金融则更多属于经济学。对此,我们建议学生和家长,对数字敏感,且数学功底好的学生去学习金融比较好。因为加拿大金融专业所有的金融问题数字化和量化,所以课程要学习很多大量的数学和统计方法。而数学较差,或数字功底不强的考生可能会学得较吃力。

其次,学校选择。金融专业的著名大学有:约克大学,多大,西安大略大学,滑铁卢大学,但是,加拿大有些大学商学院第一年不招收高中毕业生,要求学生先在文学院或理学院读第一年的基础课,然后根据大一成绩再申请商学院;除此之外,有些大学的商学院对于学生高中课程的要求比较高,需要学生修过ENG4U、MHF4U、MCV4U、MDM4U,即一门12年级英语和3门12年级数学课程。因此,在选择就读学校时,一定要仔细查阅学校以及专业的录取要求,及时核实自己是否能够满足双重要求。

第9篇:几种简单的理财方法范文

关于应用型财务管理本科人才培养目标有几种不同的观点。第一种观点从市场需求角度进行论述,如葛文雷、吴丽贤、常珊珊认为财务管理专业人才培养目标最终取决于人才市场对财务管理专业毕业生的需求。第二种观点从就业领域和工作类别的角度进行阐述,如崔莉认为应用型财务管理本科专业毕业生毕业后在政府机关、企事业单位从事投资、评估、企业理财、金融投资、财产保险、建筑工程造价、财务分析方面、财务会计等方面的工作;吕立伟、张周等认为应用型本科财务管理专业人才是能在事业单位及政府部门从事财务管理相关工作的“应用型、复合型、创新型、国际化”的专门人才。第三种观点则从能力角度进行阐述,如朱开悉认为财务管理专业建设目标是具备“宽、厚、强、高、熟”,专业能力素质要求高的财务管理专业的执业人才。第四种观点从工作性质等角度进行论述,2012年教育部高等教育司公布的《普通高等学校本科专业目录和专业介绍》提出财务管理本科专业的人才培养目标为“培养适应现代市场经济需要,具备人文精神、科学素养和诚信品质,具备经济、管理、法律和财务管理等方面的知识和能力,培养能在营利性和非营利性机构从事财务管理以及教学、科研方面工作的应用型、复合型人才。我国学者对应用型本科人才培养目标定位的认识都有一定的道理,但也存在各自的不足。如第一种观点提出了符合市场需求的本质要求,但缺乏市场具体形态的描述,不便操作;第二种观点提出了具体工作类别,但提出的国际化等要求过高,难以实现;第三种观点抓住了能力这一要点,但“宽、厚、强、高”很难做到;第四种观点综合了市场要求,素质、知识和能力及工作性质等,较为全面,但提出的能从事教学、科研工作的目标超越了应用型本科学生的能力,不切实际。我们认为,应用型财务管理专业毕业生的市场需求其实质就是来源于财务管理相关工作岗位对人才的需求。这些可能的就业及发展岗位有出纳、核算会计、总账会计、财务经理、财务总监、投资部经理、投资部助理、理财部经理、理财部助理、融资部经理、融资助理等工作岗位。人才培养目标就是培养满足这些工作岗位需要的人才。

2根据工作岗位要求确定能力结构和知识结构

2.1能力结构

关于财务管理工作岗位所需要具备的工作能力有几种具有代表性的观点。杨克泉认为财务管理人才应具有娴熟的会计核算、财务管理等业务操作技能,并且精通企业理财之道,具有全面的谋划运筹能力[7]。葛文雷,吴丽贤,常珊珊认为财务管理专业人才应具有掌握语言表达能力、财经写作能力、经济分析能力、会计核算能力、纳税筹划能力、财务分析能力、资本运作能力等专业技能。朱传华认为财务管理应用型人才应有一定的沟通能力、分析能力、谋划能力、业务能力、决策能力等[8]。李文静则认为财务管理岗位应该具备一定的语言文字表达、人际沟通、计算机操作、信息获取及分析、财务处理、金融管理等能力。刘其冰认为中小企业财务管理专业人才应具备会计核算、税务筹划以及实践应用等业务技能。以上学者都从不同的角度阐述了财务管理工作岗位应该具备的工作能力要求。但是都是比较宽泛、抽象的概述,没有进行概括和总结,缺乏层次感,不便指导课程体系的设置。综合以上各个学者的观点以及结合具体的工作岗位要求。可以将财务管理工作岗位所需具备的能力划分为三种能力:技术技能、人际技能和概念技能。技术技能是指使用信息化等技术按照企业财务各个工作岗位的工作程序、工作方法、工作标准等完成财务工作的能力。人际技能是指与财务工作相关的处理人际关系的能力,包括与上下级及税务部门、银行、客户、证券等沟通和协调的能力。概念技能是指能洞察企业内外环境及经营状况,从而合理调整财务资源、制订财务管理制度,并及时发现问题,提出对策建议或作出决策的能力。不同的工作岗位要求具备不同的技术技能、人际技能和概念技能。除财务经理、财务总监、投资部经理、理财部经理、融资部经理等领导岗位外,其他工作岗位都是毕业生可能的选择,而从事领导工作也必须掌握其他岗位的技术技能。因此技术技能是所有工作岗位都必须具备的能力,也就成为应用型本科学生必须具备的基本能力。人际技能对于所有的工作岗位都非常需要,也是做好每一个岗位具体工作的技能之一。概念技能是财务工作领导岗位必须具备的能力。也是学生毕业后持续发展必须具备的能力。因此人际技能和概念技能也成为本专业所需要掌握的能力。对于大学生而言,这三种能力都需要培养,但重点应注重技能的培养。

2.2知识结构

应用型财务管理专业学生所要求的技术技能、概念技能和人际技能,决定了学生必须具备相关的知识结构。技术技能所应具备的知识结构。技术技能要求应用型财务管理专业毕业生具备的知识机构包括账务处理方面的知识、财务分析方面的知识、融资方面的知识、投资方面的知识、全面预算等管理会计方面的知识、成本计算等成本会计方面的知识、公司战略与风险方面的知识、税收筹划等税务方面的知识、财务软件等方面的知识等。概念技能所应具备的知识结构。概念技能要求应用型财务管理专业毕业生所需要具备的知识是在掌握技术技能所需要的知识的基础上,还需要熟悉国家的有关方针、政策、法律法规、经济分析、企业管理理论、经济法、财经写作知识、风险管理等知识及其收集与分析方法。人际技能所应具备的知识。人际技能要求应用型财务管理专业毕业生所需要具备的知识至少包括语言表达、逻辑思维、行为科学、激励等方面的知识。

3现有课程体系存在的问题和对策

3.1课程体系存在的问题

很多院校财务管理专业是会计专业的简单复制。许多应用型本科院校开设财务管理专业目的只是为了招生人数,其开设的课程基本是会计专业的课程,再增加几门会计专业没有的课程。比如是针对财务管理课程用双语教学等等。有学者通过实地调研发现,大多数珠三角地区独立院校的实践课程设置始终在会计学专业框架下;大多数财务管理专业只有一些会计专业的实验室,如专业会计综合实训室,会计信息化实务实验室等,并没有针对财务管理专业的投资、融资等建设实验室及实训课程。课程设置针对性不强,理论色彩太浓。现有开设财务管理专业的高校虽然定位于应用型本科,但是开设的课程体系中没有针对财务管理专业毕业生的就业需求。如融资是财务管理专业毕业生的重要就业岗位之一,但是经过网上对开设财务管理专业的150多所高校进行调研,发现还没有一所高校开设企业融资理论与实务课程;又如应用型财务管理专业学生需要掌握经济学的一些基本的思想、理论和方法,不需要掌握每一个理论的推导过程,而几乎所有开设财务管理本科专业的大学都开设了微观经济学和宏观经济学,理论性色彩太浓;再如,很多高校在财务管理本科专业开设管理学课程,传授管理历史、理论和规律,而对财务管理工作直接相关的企业管理内容很少涉猎。课程内容交叉重复。现有课程体系系统性、科学性、合理性不够,课程之间存在交叉重复。如《财务管理》课程中财务管理的价值观念、投资的基本理论、项目投资、证券投资、现金管理、存货管理、利润分配、财务分析、财务预算、杠杆原理、资金需要量的预测等内容与《管理会计》《、证券投资学》、《财务会计》《、财务分析学》等课程重复。课程设置操作性不强。首先没有针对“应用型”设置专门的实训课程,如没有针对基础会计学开设基础会计实训。其次每一门课程内容的设置主要侧重于对概念、作用、原理以及决策工具和分析工具等知识的介绍,对于实际工作的流程、方式方法则一笔带过,没有对实际工作过程中的重点、要点、难点及注意事项等知识进行介绍,更没有完整的实际案例让学生了解实际工作的流程,也不能帮助学生掌握理论与实际结合的要领,学生学完一门课程以后也就很难动手操作。区域性、行业性没有妥善解决。现有的应用型本科财务管理专业的专业课程体系没有体现行业性和区域性特征,没有针对该高校所在地区的经济特色设置有特色的课程。

3.2课程体系设置原则

满足工作岗位需要。满足工作需要即将满足财务管理工作岗位需要作为人才培养目标,同时,根据工作岗位需要确定学生的能力结构和知识,并据以确定课程体系。融资是财务管理专业毕业生的重要岗位之一,要求学生掌握融资的基本理论、方法、程序等,相应地需要开设企业融资理论与实务、投资学等课程。课程内容有效衔接,避免不必要的交叉重复。如开设中级财务会计课程之前,首先要开设基础会计学,让学生掌握会计的理论与方法、程序后,然后在中级财务会计课程学习如何运用这些理论与方法解决企业日常的财务问题,从而使课程之间有效的衔接。为了提高教学的效率,必须避免课程之间不必要的交叉重复。如现金流量表的编制放在中级财务会计课程,所得税会计可以放在高级财务会计课程。课程设置要具有可操作性。可操作性原则体现在两个方面。第一,开设操作性的课程。对于一些课程而言,在课堂上无法有效的实现实践内容,就可以在该课程结束后,设置实践周,由实训指导老师提供真实的财务等资料按企业实际运行要求进行演练,从而提高学生的实际操作能力。例如在基础会计学课程的结束后开设基础会计实训实践周,让学生模拟企业做一套简单的账。从而提高学生的动手能力、分析问题和解决问题的能力。第二,专业课程内容要兼具理论性和操作性,在课程内容、结构安排上可以理论作为先导,将实际操作流程为主线,并以实际案例及评析为支撑,以能力拓展训练作为巩固与扩展。兼顾地区特点和行业特点。由于应用型本科一般是为地区或行业经济服务,所以在开设课程的时候可以结合高校所在地区或行业经济的特点来开设一些选修课程。比如在以服务业和旅游业为主的城市,开设一些旅游会计和酒店会计之类的选修课以及所在地区的经济历史、人文等课程,供学生根据可能的就业岗位进行选修。

3.3课程体系具体内容

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