退休养老理财规划精选(九篇)

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第1篇：退休养老理财规划范文

近期国内国外经济形势复杂多变，股指已回落到十年前的同样水平，投资房产、股市也不再是明智之选；与此同时，随着中国老龄化进程加快以及人均寿命延长，养老需求也日益迫切。

日前，人力资源和社会保障部表示，2012年下半年启动有关退休年龄延迟相关系列政策的研究工作。是否延迟退休年龄，现在虽无法“尘埃落定”，但一石击千层浪，分红养老险顺势被催热。

而在经济形势多变以及养老需求迫近的背景下，人们如何在2012年的下半年选择适合的理财方式成为关注的焦点。为此，《金融理财》走访了中宏保险的理财专家，专家建议，下半年，我们仍可适当配置分红寿险产品，在加强自身保障的同时，也获得一份稳健收益，跑赢CPI。

保障为主

众所周知，分红险，万能险及投连险均为新型人身保险，它们各有特点，适宜人群也不同。不过，万能险和投连险更偏重于投资增值，设有独立的投资账户，前者提供一定的保底收益，而后者不具备保底收益，适合不同风险偏好的人群。而分红险在三种新型人身保险中最注重保障与稳健理财的完美结合，更适宜广泛大众的保险理财需求。

简单的说，分红险就是在享有保险合同规定保证利益的同时，可通过分享保险合同红利的形式，享受保险公司的经营成果。中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

但是，投资者在配置分红险时需要明确，分红险的红利并不等同于银行储蓄有着固定的利息水平，其分红水平要依保险公司的经营状况而定；其次，分红险是以保障为主，需长期持有，如果提前退保将有一定的损失。

保单分红

中宏保险的理财专家指出，在通胀压力下规划未来保障与退休养老，分红保险所具有的保障和保值的双重功能将日益显现。以分红型商业养老保险为例，这类保险产品是在传统的养老产品基础上，由保险公司将部分盈余按一定比例向保单持有人进行分配。通过保单分红发挥“聚沙成塔”的累积效应，抵御通货膨胀对养老金的威胁，使养老金保值增值。

例如中宏“富贵年华”两全保险（分红型），在客户退休之前以提供保障为主，退休之后则以满足其养老需求为主。它独特设计的现金利益选择权，让客户可灵活选择从约定的退休年龄（55/60周岁）起按月领取养老金；或者不行使该选择权，按照合同约定一次性领取满期金。同时，“富贵年华”作为一款分红保险，可让客户享有现金分红，可以每年领取分红或者留存保险公司累积生息。

又比如，海康人寿推出的“乐无忧”年金保险（分红型），它不仅规定了保证领取的确定年龄段，而且可以终身领取，实现“活多久，领多久”，让高龄老人可以放心安享晚年生活。同时，这类保险每年也会分配现金红利，一定程度上抵御了通胀对财富的侵蚀。

周全规划

第2篇：退休养老理财规划范文

然而并非一个人拥有的财富越多，他的幸福感就越强。那到底人的一生有多少钱才能满足呢?成家立业，抚育孩子，赡养老人，最后安享晚年，每个人都要经历的人生。尽早地明确各个阶段的财务目标，制定相应的理财策略，并坚持执行，能够让我们从容地面对生活，体验幸福。

幸福理财4步走

围绕着幸福理财，我们可以从风险管理，子女教育，退休管理，财富管理四个方面来――认知，着手规划：

风险管理

俗话说，“人生有四然，一人自然会老，必然会死，偶然会病，突然会残”。我们这里的“风险管理”，指的是对于“家庭顶梁柱”――家庭收入的主要来源者的保障，不可预知的风险发生时，予以家庭相应的经济收入保障，确保一定期间内家人的生活支出和孩子的教育金等财务目标，不会因风险发生，而无着落。

子女教育

授之以鱼，不如授之以渔。给孩子良好的教育，而非包办终身才是为人父母的明智选择。为孩子准备一笔可观的教育金，也成为我们幸福理财的重要一环。家长首先要明确对孩子的教育目标，读哪所大学，是否出国进修等等，然后着手根据这些目标进行准备，确保教育基金，专款专用。

退休管理

做好退休金的规划，才能消除后顾之忧，安享晚年。投资物业(在退休前结束还贷)，用于出租，获取租金收入；选择稳健的投资工具，定期定投一笔资金，细水长流地积累养老基金；无疑都是准备退休养老金的好方法。

财富管理

财富管理建立在风险管理、子女教育金、退休养老金的基础之上，而且与之密不可分。我们首先要明确财富管理的目标。我们都知道货币只有在使用的时候，才能发挥它现实的价值。我们可以根据未来使用的目的，使用的时间，再结合自己的风险承受力，选择不同的投资工具，进行合理的配置。

幸福理财的四步，要逐一规划，尽早实施。同时在选择实施方案时，建议遵循四项基本原则：

质量

・检视我们的理财工具，是否品质优良，且具备长期增长的潜力，未来的预期收益较好等等。

价格

・满足了“质量”的基础，我们进一步来分析，优质的工具，目前是否在一个合理的价格区间。巴菲特曾说过，“我只选择被市场低估的优质资产来投资。”同理，一个优质的工具，如果已在一个较高的市场估值，暂时不符合我们选择的条件。

分散投资

・分散投资，可以规避集中投资带来的“―个篮子摔了，鸡蛋全没了”的风险。经济周期的更替，行业盈利的起伏，分散投资无疑给我们的理财又多加了一层保护。

长期投资

第3篇：退休养老理财规划范文

【关键字】人生，不同阶段，理财规划

金钱不是万能的，但没有金钱万万不能。这一句话带有浓浓的金钱色彩，却道尽人间真意。生活所需，衣食住行无不需要钱。仅仅会赚钱还不行，更要懂得如何针对自身情况理好财，这样才能助自己在人生道路上走得顺遂，走得安稳。

从经济独立开始，就要进行有计划的理财。不同的人生阶段，个人或家庭的理财需求不同，投资的侧重点也就不同。每一个人生阶段都会面临各种机遇和挑战，理财要有针对性，这样才能防范风险，积累财富，追求更高质量的生活，满足不同时期需求的同时保障个人或家庭的正常生活。

理财存在风险，我们应该在进行资产保值增值投资前，估算一下自己承担风险的能力。任何人对于风险都有一定的承受限度，超过了这个限度，风险就会变成负担或压力，甚至会对我们的心理、生理、工作和生活造成伤害。

由于不同人生阶段个人的净资产和风险承受能力是变化的，因此投资策略在其整个生命周期内也要相应地变化。下面我们就人生在不同阶段的财富状况和理财侧重点来简单分析一下相对应的理财策略。

一、准备期

在我们上学以后工作之前，我们的资金来源可以说完全是父母，就连过年的压岁钱也是用父母给别的小朋友的钱交换得来的。这时似乎不需要我们理财。但理财的观念和能力非一朝一夕所能培养，从小培养显得至关重要。美国家长对孩子的理财教育很值得学习。我们从手头握有的零花钱开始，到一笔笔压岁钱，从小钱中学会分配，学会规划，上大学后就顺理成章地能够规划好自己的生活费了。这就为经济独立后，开始自己理财打下基础，可称为准备期。

二、单身期

年轻人刚开始工作，收入不高，通常有较强的消费倾向，使得消费占收入的比重很大，储蓄较少，有“月光族”甚至负债的可能。很多人在这个阶段对收支没有规划，目光比较短浅，持有的资产以现金或存款为主，一部分投资者可能存在投机心理，希望通过炒股来以小搏大。

这一时期，年轻人无太大的家庭负担，身强体壮，因为要为未来家庭积累资金，所以应尽可能地找一份高薪工作，提高储蓄率，有计划地积累人生第一桶金。此时应该主要进行低风险投资，投资目的更多在于积累投资经验。另外，由于年轻人活力四射，外出比较频繁，风险较大，作为独生子女，要考虑风险发生后对父母的影响，而且年轻人的保费又相对较低，可为自己买点定期寿险和意外险，减少因意外导致的收入减少或负担加重。

三、二人世界期

新婚阶段的家庭，收入以双薪家庭为主，经济收入较单身时逐步增加，已经有一定财力。经济压力层面上讲，除了背负房贷、车贷，也需要为子女的出生和后期教育做好理财规划，所谓"兵马未动，粮草先行"。可说是完成自身原始积累的阶段。

此阶段可承受高风险的资产投资，投资应追求收入的成长性，可适当选择高风险高回报的理财产品。同时建议合理使用信用卡，通过无息贷款获取差额收益。

四、三口之家期

作为三口之家，家庭成员比较稳定，收入以夫妻双方的收入为主，既要承担一部分赡养父母的责任，又要养育子女。教育金筹集在这一阶段最重要。在保险需求上，作为最重要的经济来源，首先要对夫妻双方购买保险提供保障。也要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险。而因收入处于高位，负债（房贷、车贷等）逐步减少，此时的收入大于支出，所以这部分超额收入就可以用于投资。

保险的配置上首选重疾险。同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。这一时期投资既要有低风险的存款或债券作为保障，又可以采取较为稳健的投资策略，投资一些高风险的股票、基金。

五、成熟家庭期

这期间，由于自身各个方面都已达到了最佳状态，已经还清大部分或全部的债务，再加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，可能会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，更关注的应是个人资本的保值。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于积累养老金和保全资产，是比较好的选择。

应逐渐减少用于风险投资的资金。在保险需求上，偏重于养老、健康、重大疾病险。

六、退休养老期

在此阶段，生活费用来自退休薪金收入和其先前的投资收入，包括之前购买的人寿保险的给付。由于赚钱的时期已经过去，医疗费用支出增加，支出大于收入，需要动用之前的储备金，甚至变现资产来支付退休后生活费的开销，所以此时倾向于为资产寻求更好地保护，以保证有充裕的资金安度晚年。最好不要进行风险投资。投资应以存款、国债等低风险品种为主。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税、避税的手段如购买保险，把财产有效地交给下一代。

随着我国经济的不断发展，人民生活水平不断提高，人们的私有财产也不断增加。近年来，由于流动性过剩，通货膨胀等原因，我国负利率状况更加明显。如果再像以前那样单单将钱存入银行赚取利息是很不划算的。所以应该根据自身状况制定短期、中期和长期目标，合理进行理财规划，稳步提高生活水平，保证财务安全，力争实现财务自由。

总之，理财规划是一个长期而系统的工程，需要随时调整。理财，理的是一生之财。如果能够因材施“策”，一定能达到财务自由的境界，收获幸福人生。

参考文献：

[1]林宁.浅谈个人理财规划[J].商业文化（学术版），2008，（1）.

第4篇：退休养老理财规划范文

多个理财目标同步进行

这类家庭有一个比较鲜明的特点，就是同一时期内有多个比较重要的理财目标，比如子女教育金的储备、夫妻养老金的储备、老年父母的赡养金问题等，这些理财目标都比较重要，而且时间上都比较紧迫。

处于这一时期的裴先生，和大多数同阶段的人一样，目前遭遇了一定的财务焦虑。好在裴先生夫妇早已有所打算，每个月向父母送去一定的生活费，还每个月以基金定投的方式为女儿做好教育金的长期储备打算。

同时，以裴先生夫妇的收支状况、家庭资产负债状况来看，想要在一定时期内，尽量处理好以上多个理财目标之间的关系，兼而得之，还是有可能的，当然也需要好好规划一番，我们建议裴先生继续以长期基金定投的方式储备女儿教育金，同时建议裴先生夫妇购买一定的商业年金保险，作为今后退休养老金的来源之一。

为养老理财组合奠定基础

在各种养老理财工具中，保险对于养老而言又有特殊的意义。一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块“压仓石”。为什么这么说？

因为养老年金类保险等商业保险比较简单可操作。其中，养老年金类保险的回报特别明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。

而且，养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益的保险，也是储备时间越久，效果越佳。“复利的魔力”恰好可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。

此外，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。

在准备将商业保险作为将来养老资金来源之一后，当然就是挑选合适自己的产品了。在低利率时代购买养老（年金）险等长期储蓄险种，我们建议还是选择有分红功能的年金险为佳，除了享受这类产品本身内含的固定收益率部分的利益，一旦将来市场利率上升后，投保者还能够通过分红收益，抵消一定的通胀影响。

比如，40周岁的裴先生如果投保“交银幸福人生年金保险”，每月缴5100元左右，分10年缴费。他从65岁起每年可领35000元的养老金，可领至100岁，累计领取年金126万元。除此之外，该产品还提供红利分配，投保人可以选择现金领取和累积生息两种方式灵活进行红利的领取。裴先生如选择红利累积生息的方式，在产品期满时，可领取累积红利金额按中档红利计算约157万元。

保单贷款功能满足资金应急需求

第5篇：退休养老理财规划范文

制定要点

理财规划建议书的书写应该包含以下要点。

制作封面及前言 理财规划建议书的封面主要包含理财规划建议书的标题、执行该理财规划建议书的单位、出具理财规划建议书的日期3部分内容。前言部分则会涉及致谢、理财规划建议书的由来、理财规划建议书所用资料的来源、出具理财规划建议书单位的义务、客户的义务、免责条款及相关的费用标准等内容。

提出合理假设条件 理财规划目标的实现是建立在一定基础之上的，在规划理财方案时需提出合理的假设条件。例如，年通胀率、活期存款利率、货币市场基金年收益率、客户及相关家庭人员的收入增长率，理财规划方案可能涉及投资工具的投资收益率、学费上涨率等。

收集客户信息 客户及其家庭相关信息能否完整收集直接关系到理财规划方案的真实合理性。一方面是客户及其家庭非财务信息的收集，包含客户家庭成员结构、年龄、职业、性格、投资偏好、理财习惯等，非财务信息的收集对制定理财规划方案具有非常大的参考价值；另一方面是客户及其家庭财务信息的收集，客户家庭的资产负债情况、收入支出情况及相关的财务比率分析。这里主要是完整填制客户家庭的资产负债表、收入支出表及财务比率分析表。

财务诊断及评价 在结合客户非财务信息的基础上，对相关财务信息进行诊断，并指出存在的财务问题。现金准备是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有财务风险，投资结构是否合理，消费支出是否合理，相关的收入情况等。

确定客户理财目标 以客户的理财需求为导向，参考客户现有的财务问题，经过与客户的充分沟通，确定并总结归纳客户的理财目标。不仅要关注客户家庭的整体理财目标，也要聚焦每个家庭成员的特殊理财需求。

完成分项理财规划 针对客户的理财目标及客户目前的财务和非财务状况，做出分项的理财规划建议。该部分可能会涉及现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、投资规划、税收筹划、退休养老规划、财产分配与传承规划等分类专项理财规划。

分析理财方案预期效果 在合理的假设条件下，结合客户的理财目标及给出的理财建议，预测理财规划方案的预期效果。在此过程中，不仅要给出各种调整后的财务比率分析数值，同时还需要列出通用的这些财务比率的合理数值范围以及调整之前的相关数值，通过比较，可以使客户简单明了地看到通过理财规划，其自身财务状况将达到一个的水准，以及是否能实现相关理财目标。

理财规划方案的执行 理财规划师应正确指引客户执行理财规划建议书中的相关事项，例如分析各个理财目标实现的轻重缓急、怎么做更能节约相关实施成本、帮助客户科学匹配理财产品及可能需要配备的行业指导专家等，以促使客户相关理财目标的实现。

理财规划方案的调整 由于不确定因素的存在，客户及其家庭的财务和非财务状况可能会发生变化，这时需要理财规划师定期对既有理财规划方案进行评估并做出相关的调整，提供持续的理财规划服务。

完备附件及相关资料 例如，客户风险偏好调查问卷、保险产品的合同、投资工具的合同、遗嘱及遗嘱公证等相关资料。

书写原则

一份规范的理财规划建议书会涉及客户及其家庭的财务及非财务状况。为了更好地帮助客户实现理财目标，在书写理财规划建议书的过程中应尽可能要注意遵循以下原则。

通观全盘、整体规划 理财规划建议书应是一个全面综合的整体性的方案，需统筹规划。关注客户及其家庭的综合理财需求，协调各个分类分项理财需求之间的关系，使客户拥有的各种资源能够得到合理的优化配置，最终达到效用最优。

不同类型家庭不同理财规划核心策略 生命周期理论是整个理财规划的基础，做理财规划方案时要注意到不同的家庭类型其理财规划的核心策略不同。一般来说，青年家庭理财规划的核心策略为进攻型，中年家庭理财规划的核心策略为攻守兼备型，而老年家庭的核心策略为防守型。具体的理财规划核心策略需要结合不同客户的实际情况做出相应的调整。

建立现金保障 现金保障是进行任何理财规划前首先考虑和重点规划的，每个家庭都需预留一定的现金或者现金等价物，建立家庭现金保障系统。这不仅是保障客户及其家庭正常生活的需要，也可以预防一些因意外事故对家庭造成冲击。

风险管理优先于追求收益。保值是增值的前提，理财规划应把风险管理放在优先的位置。帮助客户分析可能出现的各种风险，并采取相关的措施应对这些风险，以免不确定因素影响理财目标的实现。

消费、投资与收入相匹配 消费、投资和收入这3个方面是每个人在理财的过程中都会遇到的常见事情，理财的最终目的是提高生活质量，实现生命满足感最大化。正确处理消费、投资与收入之间的关系，预防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“负翁”等现象的发生。

开源与节流并举 要实现财富的保值增值，既需要坚持投资的多元化，又需要坚持合理的消费方式。帮助客户树立正确的投资意识对于帮助客户实现理财规划方案是至关重要的一步；另一方面，对于高净值客户，节税也需要极力关注，节税可以降低客户的支出，这样可以使客户有更多的资金用于消费和投资方面的规划。

未雨绸缪、提前规划 理财规划是一个长期的规划，可能会涉及客户及其家庭成员的一生。同时理财规划需要注意货币的复利现象，理财规划提早进行有利于客户及其家庭理财目标的实现。

第6篇：退休养老理财规划范文

在金融市场中，最重要的理财理由是――资本永远有回报。即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕――但你如果准备今天就开始个人理财计划，我仍然有办法：一天一元钱。

很多朋友问我：不劳动没饭吃，不理财总不会饿肚子吧？我的回答是“未必”。

在这里介绍一个简单的测算：如果有一位30岁的叔叔，有一个零岁的孩子，从这个时间点开始直到60岁退休，漫长的30年当中，这样的三口之家，大概花费多少钱才能满足这个家庭的基本需求？

三口之家，每个人每天吃饭加上各种的花销，一个月3000元应该是最基本的，大概需要108万元，这个毋庸置疑；

首付20万元，合计80万元――在北京，这是个非常低廉的住房了，而且你只能买到六环以外的地方；

如果买车，从30岁到退休前至少要购置两辆吧，花30万元。再加上每年养车的保险、汽油等费用，合计70万元；

再养一个孩子，不包括将来出国留学，从出生开始一直到大学毕业，按照现在北京、上海这些大城市的标准，起码要花费40万元；

这样已经差不多300万元了。还要赡养父母，算一起是4个老人⋯⋯目前业界公认的数字是480万元。如果仅靠自己每个月的工资所得，按现在家庭月收入1万元计算，应该不算很低了，那么需要――如果挣够480万元，刚好需要30年。60岁以后的生活呢？

这就是理财的意义所在。如果不进行好的理财规划，不光有一天你的财富会弃你而去，甚至于最基本的生活条件你都无法满足和实现。

所谓理财，就是追求长期而稳定的收益。一项综合的理财，首先关注的是资金和资本。理财和投资是不能划等号的。我感触最深的是，往往包括很多相对专业的媒体，都有一个概念没弄清楚――更多人谈的理财是投资，谈哪种投资更好――其实，“投资”并不是真正的财务规划。

草率的投资行为，有时更像赌博：博一下，成功了，你的目标就实现了；那如果没有成功呢？生活当中其实只有两种情况―或者你没有财富；或者你被财富击倒。真正的家庭理财，第一点要实施的是―保证财务的安全。只有做到财务的安全，才能进而满足其他的财务需求，最终追求财务的自由，从而享受真正生活的快乐。

综合的理财规划是一个很庞大的话题，简单来说，完善的理财包括如下内容：首先制定财务的目标；其次进行资产和债务的管理；然后进行家庭风险的管理；再然后是投资项目的组合；还包括合理的避税、良好的财富转移计划等等。

理财的道理也很简单：在金融市场中，最重要的理由是――资本永远有回报。只要你有剩余的资产，经过合理的运作、规划，就一定能获取更多新的资金。反过来说，你花的钱比自己挣得还多，财务状况的最终结局将会惨不忍睹。如果现在你不能很有效地抑制自己，或者是开始减少你的债务，理财规划就根本无从谈起。

即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕――但你如果准备今天就开始个人理财计划，我仍然有办法：一天一元钱。

一天存一元钱，不相信有人做不到――这么小的投入，依然可以做出惊人的理财成绩。假定年收益率是10%，一个零岁的孩子，一天给他存一元钱，就永远放在那里，或者是购买一些比较好的基金产品。如果能达到每年10%的收益率，计算一下，到这个孩子60岁以后，他需要退休养老的时候，这笔钱将可以变成200万元。

第7篇：退休养老理财规划范文

关键词：养老保险；商业养老保险；理财规划

生老病死是自然界不可逆转的客观规律，老年是每个人都无法回避的生理现象。随着中国人口老龄化的日益临近，城乡居民养老保险问题已经受到越来越多民众的关注。养老保险是指国家和社会依据一定的法律和法规,为保障劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限时,或因年老丧失劳动能力后的基本生活而建立的社会保险制度。[1]根据养老保险的保险范围、保险水平、实施方式不同,可以分为基本养老保险、企业职工补充养老保险(企业年金)和个人商业养老保险三个层次。其中，个人商业养老保险是职工个人依据收入情况和自身的需要而自愿参加的一种商业性人寿保险形式，是多层次养老保险体系的重要构成部分。中国老龄化阶段即将来临，如何合理安排和规划个人养老保险既是个人理财的重点问题也是关乎稳定的社会问题。本文将着眼于个人商业养老保险，提出相应的理财策略。

一、商业养老保险理财的功能分析

理财是指是根据个人的目标，同时考虑对风险的偏好和承受能力，合理制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案的过程。在我国老龄化社会的到来今天，商业养老保险作为养老规划的三大支柱之一，其与社会养老保险的结合是应对养老问题的最佳形式。

1.提供了更多种返还计划的选择。商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，相比之下，社会养老金只能按月领取固定数额，缺乏弹性，而商业养老险提供了更多的选择，可以足按月领、按年领、还可以足一次性领取一大笔资金，如两全保险;有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时冉领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。因此，消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦，或希望集中使用资金的话，在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还的。

2.险种兼具储蓄与投资的功能。随着我国居民投资意识的不断增强，人们不仅注重资金的升值，在通胀预期较为强烈的背景下更重投资。商业保险就不再局限于单一的养老的功能，而足顺应市场补充了很多新功能，如:分红功能、最低保障收益、设立投资账户。而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如:医疗、意外、健康等，使消费者可以得到更为全面的保障规划，在满足养老需求的同时，也可兼顾其它各种可能的风险。使其可以根据白己需求的不同侧重点去选择。

3.提高了养老规划的保障水平。社会养老保险是一种政府行为，作为社会保障体系的一部分，它需要从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此从总体来看保障水平比较低。只能满是人们最基本的生活需求，在个人理财规划中只能作为最基本的保障，往往不能满足转移更多风险的需求。而商业养老保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高。并且用户可以灵活的选择保障程度。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费，及早为老年的生活作好安排。

4.使理财主体更加多元化。社会养老保险只对参保人活着的时候有保障，而商业养老保险却在保障人生存的同时也对投保人身故有所保障，这样保障也可使自己的家人和后代受益。因此，如果消费者是家里的经济支柱，或者想在身故后给家人留下一部分资金，就可考虑购买两全、或终身寿险。另外，社会养老保险虽然覆盖面相对较宽，但是一些边缘人群或特殊职业人被排除在社保之外，因此这部分人就需要购买商业养老险来保证自己晚年的生活。[2]

二、商业养老保险规划存在的主要误区

诚如前述，改革开放以来人民的收入水平的不断提高,以及对人口老龄化所带来的赡养危机的认识的增强,使得个人储蓄性养老保险得到不断强化,且发展潜力巨大。但其发展明显落后于发达国家,甚至低于世界平均水平。存在主要问题如下：

1.投保意识仍然淡漠。我国长期以来实行计划经济体制，加之国内保险业务恢复时间不长，以至于许多居民对保险认识度及信任度都十分有限。在全球人均投保率超过50%的今天，我国国民购买商业保险率还不到5%。即使是对未来没有安全感和保障感，绝大部分居民仍将储蓄作为其主要的养老依托，将投资目光锁定在银行储蓄存款上。和储蓄相比较，居民购买养老保险的现实意愿还不强烈，有效需求尚未得到充分挖掘。商业养老保险市场存在很大空白。

2.对养老保险认识有误。由于投保人知识有限，对保险了解不够充分，对商业养老保险的认识极其有限。主要表现在对社会养老保险与商业养老保险的混淆不清。实际上，社会养老保险是社会保障体系的第一支柱，其主要特征是低水平，广覆盖；有些居民认为自己拥有了社会保险就不再需要商业保险了。实际上社会保险只能提供一个最低保障，而商业养老保险则可以为其提供必要有的有益的补充，二者实际上是一个互补互益的关系；

3.商业养老保险险种规划不当。有些投保人热衷于购买一些投资类、分红类的产品，却忽略了保险最本质的保障功能。若为年老、退休后作打算，首选应是具有养老功能的重疾险等产品；同时，大部分投保人购买时机不当。许多人认为现在还很年轻，认为退休养老是很遥远事情。而实际上，人们年轻时，发展事业，收入在增加，有充足的时间和能力积累用以养老的资金。当年届不惑时，就会发现事业发展开始缓慢，收入增长趋于停滞，这时再考虑养老，时间、精力和财力都力不从心。而年老时对于充足养老金的需求就更加突出。当下许多年轻人却缺乏今天为明天做准备，青年为老年时做准备的正确理财思路。

三、商业养老保险理财策略的规划及设计

1.提高投保意识，明确商业养老保险的理财功能。对于生活水平日益提高的老百姓，尤其是对年轻人来说，应充分认识商业养老保险的理财功能，将社保和商业保险相结合是应对养老问题的最好方法。同时，保险公司也应当做好宣传工作，积极做好对养老保险的理论指导和舆论宣传工作，进一步提高和强化人们的自我保障意识;利用各种媒介及宣传活动使其产品和服务深人人心。另外，保险公司可以通过附加服务吸引投保人，例如养老保险可以为其提供免费体检或提供免费的健康咨询及指导。

2.合理搭配商业养老保险险种。养老险是投保人按期缴付保险费，到特定年限时按照约定的领取方式、领取年限开始领取养老金。同时，有的养老险具有分红功能。养老险适合理财风格保守的人群。此外，市场上销售的个人保险产品中，万能险和投资连结险通过设立个人账户金额的领取方式，也能达到定期领取养老金的目的。由于现在进人加息的周期，传统型的低利率养老险已不具有竞争性。[3]

从总体来说，首先用健康保险做好退休后的健康保障。对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大宗开销。目前可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越大保费越高，所以需要在年轻时早做打算。其次，可以用分红型养老保险为自己存下第一笔养老金。一来可以强迫储蓄，二是可以拥有部分寿险保障。最后，可以考虑万能寿险。万能险是一种专门设计的满足客户长期投资理财需求的险种。万能寿险偏重账户资金积累，而且部分提取账户资金的手续便捷、灵活、费用较低，因此可以用作个人养老金的积累和使用，较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。

3.合理确定养老保险金额。 消费者可以根据自己的养老规划来确定养老险的保险金额。首先，确定实际需求的养老金额，这取决于3个因素:寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如某人预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1500元，则其将来需要的养老金额为1500×12×20=万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。其次，确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。最后，确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。

4.选择恰当的缴费方式、期限及领取方式。养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。由于期缴的养老险相对来说具有约束消费者储蓄的功能，所以投保人可以选择期缴方式。由于在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。所以在经济能力允许的情况下，消费者可以尽量选择较短的缴费年限。养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取3种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。大多数消费者还是喜欢选择期领的方式，比较符合人们的习惯。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。

总之，从最终用途上看，商业养老保险和社会基本养老保险一样，都是为了防范因年老带来的种种，以保障老年人的基本生活。相信随着经济体制改革的进一步深入，人们保险意识的不断增强，养老保险理财策略也将逐步完善，个人商业养老保险必将越走越好。

作者单位: 首都经贸大学金融学院

湖南商学院财政金融学院

参考文献：

[1]魏华林，林宝清．保险学[M］．北京：高等教育出版社,2006．

[2]史惠茗.商业保险在城乡养老中的作用[J].云南财经学院学报,2004(5)48-50.

第8篇：退休养老理财规划范文

财行为和心理，招商银行近日了《2009中国城市居民财富亚健康报告》，报告指出，虽然人们的理财意识正逐步增强，理财积极性在渐渐增长，但是整体财富管理水平还处于一个需要提升的状态，中国广大人群及其家庭的财富状况呈现一种亚健康趋势。

■什么是“财富亚健康”？

财富亚健康一词来源于医学术语，按照医学界的说法，亚健康是“介于健康与疾病之间的一种生理功能低下的状态”。在理财领域，《2009中国城市居民财富亚健康报告》将其定义为“介于财富安全与危机之间的一种理财管理水平低下的状态”。

具体地说，财富亚健康就是指人们的财富虽然没有出现危机，到达入不敷出或资不抵债状态，但理财手段和方法中已经有危害因子或危险因素的存在。这些危害因子或危险因素，就像是埋伏在财富中的定时炸弹，随时可能因为外界的导火索（如金融危机等）而点燃爆炸；或像潜伏在财富中的毒瘤，缓慢地侵害着人们的财富价值，如不及时清除，就可能导致个人财富危机。

――《2009中国城市居民财富亚健康报告》

■“财富亚健康”易感人群

“穷忙族”――工作繁忙，有空赚钱，没空理财。

“月光族”――每月工资消费殆尽，毫无理财意识。

“存钱族”――赚钱存银行，认为存钱即安全理财，理财观念消极。

“好高族”――把理财等同于投资，追求高回报，不顾高风险。

“抵触族”――本身获取信息渠道狭窄，缺乏理财知识和方法，又不信任银行专业理财师。

■“财富亚健康”六大症状

1.家庭保障不足。

45.4%的受访者保障资金占比低于家庭资产的10%。超过15%的家庭保障充裕，这部分基本为高收入人群，由于风险防范意识强或者出于保证退休后生活水平、做好遗产规划等考虑，而增加家庭保障资金的比例。

2.收入来源形式单一，财务自由度过低。

有70％的调查人群属于收入单一群体。此种亚健康状态是隐性的，该群体一旦发生收入中断等特殊状况时，其个人和家庭都很可能陷入瘫痪状态。

3.盈余状况不佳。

33%的人节余比例低于10%，基本上可称为“月光族”，而消费比例高于60%的人有46%之多。调查数据显示，盈余状况不佳的主要为年轻人（20~30岁）。

4.资产流动性过低或过高。

大部分人对于资产流动性的把握并不重视，或者流动性过高，或者流动性过低。受访者中流动性比例过大的约占38%；过于不足的占37.9%，而反映个人财富总体流动性的付比率（流动资产/负债总额）也大体呈现同样分布。

5.净投资资产与净资产比值不合理，投资目标不明确。

受访者中该比例处于合适值域的仅占34%，甚至有43%的人该比例不足10%。该比例在50%左右为理想指标，过低很难达到资产增值目的，而过高则容易带来过大风险。

6.负债比例过高。

接近30％的受访者家庭负债比例高于40%，高负债会让他们的生活质量严重下降。更可怕的是，遭遇金融危机有可能使家庭收入减少而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。

■如何摆脱财富亚健康？

摆脱财富亚健康，可以从风险管理、子女教育、退休管理、财富管理四个方面来着手规划。

家庭风险管理就是对目前家庭的生活状况进行风险评估，找出能对家庭未来生活、财务造成重大影响的隐患，利用风险管理工具进行有效的风险控制，以达到家庭生活和财务的最终安全。

子女教育，也是理财规划的重要一环。专家建议教育理财宜早不宜迟，宜宽不宜紧，根据家庭实际经济状况选择合适的理财产品。家长首先要明确孩子教育的目标，未来在哪里读大学，是否出国进修等等，之后就应该着手根据这些目标进行准备，确保教育基金，专款专用。

第9篇：退休养老理财规划范文

每个人的个性和生涯规划都有差异，适合的财务安全规划也就各不相同。你亲爱的她的理财倾向是属于哪一型？不妨先请她们来做个简单的测验吧，了解一下什么样的财务安全规划最适合她们！

1． 看一个男人时，你会先注意他的：

A 眼神 B 身高 C 衣着

2． 在一个想象的场景中，你发现自己正置身在一艘豪华油轮上。请问你应该是以何种身分搭乘油轮：

A 船长 B 服务人员C 乘客

3． 在树枝上有一个鸟巢，你认为里面会有：

A 一对鸟儿 B一窝小鸟 C 什么也没有

4． 自己在酒吧里面，你会点一杯：

A 琴酒 B 玫瑰红 C 气泡矿泉水

5． 对你而言，二十年后最大的经济负担可能是：

A 物价高涨的生活费用B 小孩的教育费用C 等待退休养老的预备金

6． 突然中了一笔十万元的奖金，你会如何运用：

A 存起来B 出国旅游 C 投资买股票、共同基金

7． 眼看昔日同学一个个出嫁了，你觉得：

A 着急，好男人究竟在哪里？ B 不着急，因为已经有归宿了 C 不着急，反正还年轻

8．在梦中，你穿过一条长长的隧道，在洞口的另一端你希望发现：

A 宁静的庄园B 热闹的城镇C 海边的断崖

9． 你认为自己在可预见的近期内有可能怀孕吗？

A 暂时不可能 B 有可能怀孕 C 已经有小孩了

10．个人旅行时不小心迷了路，你会：

A 赶快向行人问路 B 就先随意走走吧 C查阅随身携带的地图

20分以下――独身贵族型：

热爱自由的你，喜欢过无拘无束的自在生活。目前经济压力虽然不大，但是好像也不容易存下积蓄。建议你采取守势理财，拨出少部分的收入，先把基本的财务安全规划好，以避免日后突发的疾病或意外，造成个人财务的严重负担。

21～30分――积极自主型：

独立有主见的你，对自己的未来抱着较有规划的态度，也有投资理财的观念。或许暂时还没有结婚或怀孕的打算，对于投资的风险承受度较高。你可以灵活配置资金随时投入，并有专业金融理财规划师以及个人专属的投资账户，使你可以在获得充足保障之余，还拥有长期投资的收益。

31～40分――幸福营造型：

个性踏实的你，希望能与另一半共同打造幸福美满的家庭，由于理财观念较为完整，因此也愿意灵活运用资金。由于会有怀孕的机会，建议你，应该把这个人生阶段的重要事件也纳入财务安全规划的保障范围。