投资理财与职业规划精选(九篇)

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第1篇：投资理财与职业规划范文

【关键词】个人理财；因素分析；发展措施

随着家庭理财需求的日益旺盛，个人理财业务成为商业银行追逐的焦点，理财经理成为推动理财业务甚至商业银行发展的主要力量。由于理财经理需要具备多方面的素质，如何建设一支专业性、稳定性、责任感都较高的理财团队，如何建设一支“人岗匹配”的理财经理队伍成为快速发展理财业务的前提。虽然山东省农村信用社在理财业务方面发展较为缓慢，但无论从微观还是宏观层面看，理财业务必将成为推动全省农村信用社发展的重要力量。因此，及早组建高效的理财队伍是保障未来持续经营的必要条件。本文主要从理财经理队伍建设的考虑因素及需采取的具体措施两方面加以探索。

一、个人理财业务概述

FPSB China将个人理财服务称为金融理财，认为个人理财是一种综合金融服务，是指专业理财人士收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资料，明确客户的理财目标和风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求，使其最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。

从近些年银行理财业务的发展现状及监管部门相继出台的监管文件来看，将理财业务定义为由商业银行自行设计开发，将募集的资金根据产品合同约定投入到相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类产品，我们暂且称为这是理财产品发展的初级阶段。从初级阶段各银行的发展现状分析，此时主要考察理财经理的销售能力，但随着金融脱媒、市场利率化改革的不断深入，理财业务必将向综合理财服务的方向转变，提供一揽子综合金融服务成为市场竞争的焦点，本文重点探讨在提供综合理财服务上理财经理队伍的建设。

二、山东省农村信用社理财经理队伍建设考虑因素分析

山东省农村信用社定位于“三农”，服务于中小企业，这就决定了山东省农信社的理财经理主要服务于广大基层民众，由于受众群体较多，如何控制客户在面对理财经理时面临的信用风险成为理财经理队伍建设的关键。基于以上考虑，山东省农信社理财经理队伍建设不仅要考虑理财经理的外在素质，更要把我内在素质。

（一）外在素质因子

①教育背景：按学历分为中专、大专、本科、硕士及以上；按学校类别分为：普通高校、211高校、985高校、海外高校；按照专业分为：金融学、管理学、经济学。

②资格证书：AFP、CFP、CPB（认证私人银行家）、EFP（金融理财管理师）、国家理财规划师、经济师、证券从业资格、银行从业资格、保险从业资格、基金从业资格等投资理财从业资格证书以及实践工作中获得的各类投资理财竞赛证书。

③基本知识：包括银行知识和专业知识，其中银行知识包括行业知识、产品知识、企业文化（发展历史、理念价值观等）、组织结构、基本规章制度和流程等；专业知识包括营销知识、投资理财知识、外语知识、税务知识、会计知识、法律知识、遗产规划知识。

④基本技能：包括计划、沟通、创新、理解、学习、组织、决策、营销。

⑤工作经验指从事理财经理岗位工作必须具备的在专业工作实践中积累的知识和能力。工作经验包括：岗位经验；行业经验。

⑥工作年限指候选人从事某岗位的工作时间长度，一般以三年为分界点。

⑦社会资源指从事理财经理岗位的员工是否具备雄厚的社会客户资源。包括：客户资源、公共资源、政府资源。

（二）内在素质因子

①品质特征：包括责任感、工作态度、正直、诚实、责任心、进取心、忠诚度、廉洁、公正、执行力、认同感。

②职业规划：指考察候选人未来的职业生涯规划衡量，决定是否适合理财经理岗位工作要求，未来的角色定位包括管理者、营销人员、操作人员。

③工作动机：指成就需求、人际交往需求、金钱需求、自我发展需求等是否符合理财经理岗位要求。

④社会价值观：指服务意识、团队精神、奉献精神、客户满意。

⑤自我认知：指自信心、乐观精神、抗压能力、应变能力。

三、山东省农村信用社理财经理队伍建设的发展措施

（一）建立理财业务部，完善业务流程

省联社已经成立产品创新研发中心，可考虑：一是在产品创新研发中心内部设立个人理财部门，短期内以协助产品研发为主，待时机成熟后再给予个人理财业务明确定位；二是一步到位，由省联社至县级联社逐级建立专门的个人理财部门，统一规划管理，制定切实可行的管理制度。

（二）做好理财经理的社会招聘与内部培训

①重视社会招聘，吸收有经验的行业人才是股份制商业银行发展较快的一个重要因素，山东省农信社社会招聘的次数、规模明显不足，短期内加快理财业务发展仅靠现有员工难以实现，加大社会招聘力度，快速吸收同业发展经验是必然选择。

②加大社会招聘的同时，重视系统内部理财业务的培训与人员调动。系统内员工熟悉我行的发展历史与现状，在与我行主流客户的交流中更具经验，对产品研发及理财业务的具体开展能起到事半功倍的作用。

（三）借助绩效考核手段、采取差异化薪酬管理、提升工作积极性

受长期计划经济和历史分工的影响，山东省农信社在薪酬管理方面仍具有传统国有企业的烙印，一定程度上仍存在“大锅饭”、“平均主义”的现象，导致银行员工工作积极性受到一定程度的限制。借助绩效考核手段、采取差异化薪酬管理，定期总结理财经理的绩效考核结果，通过绩效考核发现理财经理工作中存在的问题和短板，透过工作中存在的问题和短板发掘理财经理潜在素质的差距，针对潜在素质的差距做适当调整，进一步提升整个理财经理队伍的工作积极性。

（四）畅通理财经理职业晋升通道

从目前国内商业银行对理财经理的管理现状来看，普遍看中理财经理的销售能力，重视销售业绩，忽视了理财经理长远发展规划。山东省农信社要在发展初期建立和完善理财经理职业发展规划，指导优秀理财经理制定全面的职业生涯规划，并为其建立实施的途径和通道，同时，拓宽职业晋升通道，提高理财经理队伍对未来职位升迁的信心。

参考文献：

第2篇：投资理财与职业规划范文

2013年5月26日，成都鑫普瑞投资有限公司旗下财富俱乐部开业庆典，在新世纪环球中心内举行。新近投入使用的俱乐部会场内，来自工商联高层，银行、同行机构、合作企业负责人及代表前来道贺，并与各地财富中心远道邀请而来的高端客户齐聚一堂面对面交流。以工艺和创意见长的中高端时尚珠宝品牌戴斯蒂诺在这次开业庆典上与之合作，将双方企业理念中交汇的部分以华美的形象予以联合呈现。

这一天下午，鑫普瑞总裁张小丽也亲临现场，参与庆典的剪彩环节。此前的20多天，张小丽从成都出发，飞赴鑫普瑞财富中心在国内布局的几大城市，同时进行的远程视频会议、员工家属慰问等一连串事务，依然让她忙得不可开交。在鑫普瑞公司，她以勤奋领导者甚至工作狂的形象出现，也正是因为这种不懈努力，如今的鑫普瑞已和初创时期有了很大不同。

事实上，自去年下半年开始，成都鑫普瑞投资有限公司核心管理层及股东就已进行多番讨论，议题围绕公司定位转变展开。那时，鑫普瑞在第三方理财机构的定位下已走过将近两年时间，而随着时间的推移，相应定位本身也让这家公司越来越明显地感到局限。毕竟，21世纪第一个十年后，国内第三方理财机构数量已十分惊人，但相对于其它类型的金融服务机构而言，第三方这个概念总伴随着准入门槛低、良莠不齐的笼统观感。在鑫普瑞以这个定位深耕市场的过程中，自然也遇到了尴尬，员工们在内心中也多少察觉到与其它机构沟通时的地位不对等。

除心理上接受到的一次次反馈外，鑫普瑞也深刻意识到，单以第三方理财机构的形象出现，不仅会影响到今后业务的开展，而且站在公司宏观层面来说，定位区间过窄也不符合公司长远战略规划，将造成一批固有优势资源的闲置浪费。自2012年8月到2013年初的密集筹备，公司最终转变思路，确立了朝综合性资产管理机构方向发展的目标。

业务辐射的全面拓展

2004年后，牛市到来，掌握先机的不少民众都真实体验到投资理财带来的成就感。而如2008年中国经济的短暂波动，又让国人对投资理财的专业化指导产生需求。投资市场的阴晴不定，从另一个角度将理财的科学与必要性植入大众内心，继而催生并加速了第三方理财机构在国内的发展。

与其说这个行业已呈现“野蛮生长”的态势，倒不如理性分析后得出结论：理财市场的急剧膨胀，归根结底是因为财富人群的大量涌现。据瑞信研究院的《全球财富报告》预测，中国财富总值到2016年将达到39万亿美元，相当于美国在1968年至1990年22年间达到的水平。在这个阶段，成都鑫普瑞投资有限公司成为第三方理财行业的一员，亦取得不俗业绩。加之鑫普瑞前身公司（成立于2001年）亦早早服务于资本市场，因此累计资产管理总规模在2012年2月时已高达25亿元人民币，建立客户资源总数近10000名。随着自主投资理财计划的不间断推出，鑫普瑞现如今的资产管理总规模已达到30亿元人民币，以行业新锐标杆的形象，赢得了市场认可。

在鑫普瑞财富俱乐部庆典现场，一些同行机构负责人与张小丽聊起这家公司的发展史，仍会不出意外地谈及这一两年鑫普瑞业务量迅猛增长带给外界的印象。但张小丽从始至终都相信，这个行业的未来在于服务的多元化，综合而立体的财富管理方式则是有能力的公司都应当努力去尝试的。

2013年伊始，成都鑫普瑞投资有限公司经过股东及高管先后9轮大大小小的讨论，且听取专家顾问的一致意见后，为公司确立了新的发展方向，决定进军综合性资产管理领域。这个决定预示着，鑫普瑞往后的服务范围将不再局限，而是全面覆盖投资（直接投资、间接投资、企业并购及重组），资产管理（第三方理财服务、受托管理和处置业务），投融资咨询，管理咨询（财务咨询、风险管理咨询、尽职调查服务）等业务。

组织架构调整

按照综合性资产管理机构的定位，鑫普瑞意欲在自身形成一个产品产业多样化的基础上，构筑鑫普瑞360°全产业链金融生态系统，“为投资者提供卓越服务的同时，也能够积极影响资本市场大生态系统。”

显然，为了与新的品牌定位高度融合、不偏不倚向目标挺进，鑫普瑞之前进行的核心内部筹备之一是来自于人力资源部门。公司组织架构在原有的基础上，进行了大幅度调整。在人力资源部门的协助下，公司高层通过自身人脉与几家海外同业机构人力资源部负责人取得联系，听取多方纯熟经验进行框架结构优化，部门的合并与新设的逻辑线索随之逐渐清晰起来。

有统计数据显示，投资理财客群在选择资产管理机构时，超过57%的受访者会将服务、销售人员能力和专业素质作为首要考虑因素。随后，更多的专业人才被吸纳进来，他们看好这个行业的发展前景，也看中正在全国化进程中的鑫普瑞所能为他们提供的发展空间。但鑫普瑞并不急于要求他们着手开展岗位工作，而是通过系统的培训让新员工理解并认同企业文化及企业发展思路。从鑫普瑞培训部总监处，记者了解到，培训已非单纯的入司前培训，此外还包括上岗后延续周期较长的新人衔接培训、新人成长培训、分部门的专业培训、学习沙龙等。这一系列的课程内容，不仅要求员工熟悉公司与工作，而且在鑫普瑞这家企业的观念中，这也应是员工提升自我专业能力、明确职业规划的阶段。

企业高要求对应的则是精良的团队。目前，该公司总部及下属的成都（3个）及攀枝花、济南、沈阳、重庆、南京等几大财富中心员工共计230人，具备本科或以上学历的员工占总数的76%以上，现有成员的教育背景全面涵盖企业管理、经济、市场营销、法律等学科。

针对新近投入运行的财富俱乐部，鑫普瑞再一次精选配备职员，将公司尖端员工按以极高比例调动至俱乐部供职。数十项VIP客户的独享的贵宾服务，也将围绕俱乐部后续组织的主题活动得以体现。在会场，记者先后与鑫普瑞营销管理部负责人及几位从异地财富中心飞来的总经理先后聊起财富俱乐部相关话题，他们皆证实了往后将在各自所在城市沿袭并创新现有的VIP会员服务模式，把俱乐部的影响力扩展到更为广阔的层面。

产品为王，以客户为中心

为解决资产管理行业长期存在的“为客户提供专业服务严重不足”的问题，鑫普瑞习惯的做法是不惜重金聘请行业翘楚加盟，借助员工的真才实学将服务真正意义上做到位。实际上，这一操作方式不仅起到了凝聚团队的作用，也能直接将效果呈现在客户对公司的关注度上，力求改变过往一名客户通常会选用两家及以上机构分散理财的局面。无疑，软性的品牌信誉建设将在极大程度上影响到金融服务企业的市场占有率。

客户对理财市场的反响无法忽略，他们的反馈也不容置疑地成为了影响理财产品设计的重要标尺——一方面期待获得跑赢通胀的年化收益率，另一方面也需要不断平衡、确认自己能够承担的风险。

因此，鑫普瑞在品牌塑造的同时，进行着产品线的丰富与优化。该公司产品设计中心遵循以“市场为导向、客户为中心”的理念，在投资银行部、风险控制部、产品采集部的配合下独立研发鑫普瑞理财计划，挖掘与客户需求高度契合的理财方案。这是除该公司第三方理财功能外的另一条路线，而后者已在现今成为鑫普瑞投资理财计划系列的重中之重。

第3篇：投资理财与职业规划范文

随着时代的发展，仰恩大学传统的《投资学》课程教学已无法适应当前社会需求，在“创新型人才”的培养目标指导下，经过一年的探索与实践，对该课程进行“体验式教学”改革，在教学内容、教学方法、教学组织形式和课程考核方式上大胆改革创新，从传统的教师授课为主体变为以学生学习为主体，提高学生思考问题和解决实际投资问题的能力。

关键词:

体验式教学；投资学；教学改革

高等学校是人才培养的重要场所，肩负着人才强国的重要使命。互联网金融的迅猛发展，很多大学生已陆续尝试互联网理财，如余额宝等，还有一些学生不惜利用学费或生活费投身股市，不得不说，在校大学生已成为一个不容忽视的投资理财群体，培养大学生健康的“金融投资理财意识”显得尤为重要。王心如（2006）指出金融专业的教育应以理论教育和实践教育作为双重目标,培养适应社会需求的现代金融人才。为落实国务院办公厅《关于深化高等学校创新创业教育改革的实施意见》（【2015】36号），并遵从仰恩大学“应用型创新人才”的培养目标，仰恩大学正如火如荼地进行创新创业教育改革，深化教育教学改革，更新教学观念和教学方法，已成为当前学校面临的重要任务。

一、仰恩大学《投资学》课程改革意义

《投资学》是国内外大学金融专业的一门必修课程。作为基础的投资理论教学，本课程旨在系统介绍投资学的理论知识和实际应用，运用投资学的前沿理论，分析思考证券市场实际情况，进行正确的投资决策和管理。但同时它又必须依托经济管理类基础课程知识为其投资决策提供支持，如资本资产定价模型需要学生在学好统计学的前提下，才能理解收益与风险的关系；行为金融学理论，需要学生在学好认知心理学的前提下，才能理解心理预期如何影响人们的投资决策。从仰恩大学的课程设置来看，《投资学》是证券投资系列课程的先导课，理论色彩相对较浓，着重介绍投资学领域的基本知识、规律、投资理念和思维方法。受课程性质制约，以及仰恩大学自身发展状况影响，《投资学》的教学已经无法适应当今时代的发展，此课程的教学存在一些不足：一是学科定位模糊，课程安排不合理。由于金融系老师内外交流沟通不足，各专业课程相互独立，相关课程教学内容易出现交叉重复的问题或盲点现象。《投资学》课程与证券投资系列教材《证券投资学》《证券技术分析》就存在大量重复内容。学科定位模糊，使得课程重点难以把握。二是现有教材与中国现实脱节。由于我国投资学起步较晚，最近十几年才逐步发展起来，现有的教材基本采用西方的主流投资理论，不能完全适应我国证券市场的实际情况，如此教学模式停留在理论教学阶段，亟需加以改进。三是传统的教授方法过时，学生吸收知识有限。传统教学流于知识性的介绍和理论性的概括，教师一直是课堂的主导者，负责讲解和向学生灌输知识，但缺乏实践深度。四是基础理论数学模型复杂，不易为学生直观理解。数据分析是此课程教学的基本手段，书中运用大量的公式、图形和数据资料对相关证券投资组合进行决策分析，学生基本功不扎实，学习吃力，也加大了此门课程的教学难度，严重地影响了教学质量。

因此可以说在传统投资学教学中，强调的是知识体系的完整性，注重知识传授，但无法避免的是枯燥灌输。学生的学习兴趣没调动起来，真正学到的知识有限，他们习惯于用既定的思维和方法来思考和解决问题，缺乏自主发现问题和解决问题的能力。许多学生虽然进行了《投资学》课程的理论学习，却没真正树立起健康科学的金融投资理财意识，比如不清楚资金时间价值和投资风险报酬的具体含义，以及它们对自己生活、事业的实际影响；不会运用“投资理念”对自己进行人生规划、理财规划等等。因此针对传统投资学教学所暴露出来的这些问题进行教学改革研究具有重要的理论意义和实践意义。

二、树立“体验式教学”观念，推进《投资学》教学改革

面对日趋激烈的国际人才竞争和我国经济发展的需要，立足仰恩大学金融系现状，参考国内外高校投资学教学模式，对《投资学》进行“体验式教学”改革。所谓的“体验式学习”理论是由上世纪80年代美国人大卫•科尔博完整提出的。对《投资学》课程采用“体验式教学”改革，是指利用信息网络时代的便捷性，让学生在课程学习期间亲历投资（包含模拟投资）过程取得经验，并对投资过程进行深刻思考和反思，得出自己的结论，强化对证券投资理论、知识、工具、方法的理解和掌握，最终将理论运用于实践当中。这个体验式学习，强调学生“做中学”，强调“知行合一”。在此观念的指导下，围绕体验式教学要求在课程体系、教学方式和课程考核方式上大胆改革创新。

（一）优化课程体系，明确课程定位课程体系和教学内容改革是实现人才培养目标的重要手段，制定符合实际需要的、具有前瞻性、可行性和可操作性的投资理论及教学体系已成为当务之急。金融系老师加强了内部沟通，并积极向外咨询，调整了课程体系，进行了必要的课程重组和整合，使得课程体系更为规范完整。《投资学》是金融学生的专业基础课，它是一门融追求真理和追求财富两者为一体的学科。因此对该课程的定位是旨在培养学生追求财富的同时，树立健康正确的“理性财商”。基于课程定位，我们选用的教材是高等院校金融学系列精品规划教材《投资学原理及用用》（第2版，贺显南著，机械工业出版社），涉及到的基础理论包括均值方差模型、资本资产定价模型、套利定价理论和有效市场理论等现代金融研究的基础理论。此门课综合性还是比较强的。

（二）推进“体验式教学”，加强实践教学《投资学》是金融学专业中理论与实践联系最紧密的课程之一，在学习投资学之前，绝大部分学生并未接触过资本市场，因此有必要在教学中加强对实践的分析和应用。1.依托模拟竞赛平台，提高学生实践分析技能。学校定期与相关机构合作，开展模拟炒股比赛、模拟外汇比赛或模拟期货比赛等等。在课堂教学上，鼓励学生积极主动地参与到这些竞赛当中，然后依托模拟竞赛平台，加强“模拟竞赛-具体分析-反馈检验”学习。每节课随机抽点几位学生对行情进行日评、周评或相关预测，随后对学生的分析思路进行点评。此外模拟竞赛，也能极大地刺激学生关注证券市场、学习投资知识的兴趣，实战中了解当前国内金融市场的运作模式和规律，赚取投资理财的宝贵经验。另外，还能借此平台检验学生的学习效果，赛况结果可作为为课程考核的衡量标准之一，这也是“体验式教学”强调的“过程化考核“”能力化考核”。2.改变传统灌输式教学，引入案例分析教学。由于《投资学》的实践性很强，所以课堂教学可采用基础理论与市场实践相结合的方式，首先以简要阐释投资的基本原理，然后引导启发学生对相关案例作进一步的分析和讨论,提高学生的自主学习能力，加深对投资理论知识的理解、运用和融会贯通。如讲解融资融券时，让学生结合当前股市，分析融资融券的风险控制，充分发挥学生的主体作用，激活课堂，达到教学同步互动，教学效果才能得到较大程度的提高。3.建立专门的证券投资实验室，开展实验室教学。在“体验式教学”观念的推动下，《投资学》需加强实践式教学，学校也建立专门的证券实验室。于实验室进行授课，相关理论能能得到及时验证，增强对证券市场的基本交易规则和原理的感知。在实验室中，观看实时行情，不断总结投资经验，指导于实践。在认识与理解证券市场运行过程和运行规则的基础上，掌握现资组合基础理论及现代证券投资的基本理念与基本方法，构建自我理性的证券投资决策思维框架，成为投资市场中的佼佼者。4.充分利用校企合作，企业导师进课堂。目前金融系和多家金融机构已建立长期合作的关系，因此可邀请企业导师莅临讲解，把企业培训员工的内容有机融入到教学过程中。有助于学生更好地理解相关金融企业的运作，加强对相关岗位的认知，完善职业规划。这不仅能深化校企合作，还能为合作企业后期的学徒制、订单班等打下一定的基础。当然，学生在学习投资系列课程后，也可去合作基地实习，继续加深对金融企业的感知。

（三）提倡过程化考核，构建多元化考核体系《投资学》课程考核方式也进行了改革，倡导“过程化考核”和“能力化考核”，注重考察学生的分析问题能力和解决问题能力。考核方式不再局限于传统的纯理论考核，考核方式多元化，大胆创新地引入了投资策略报告和辩论赛等考核方式。学生的考核成绩包括平时分、期中和期末考核三部分。首先，平时分主要根据学生平时课堂讨论研究的表现打分，重点考核他们对原理的应用能力以及问题表达能力等因素。其次，期中和期末考核方式多样化。如采用传统的试卷考核，考题则多采用原理应用、案例分析等开放性试题，评分时，答案也并非唯一，只要言之有理，即可得分，有创新点和独特性见解的，还可加分；也可采用辩论赛考核方式，即让学生就投资领域比较有争议的几个议题展开讨论，根据团队表现和个人能力综合打分，在轻松愉悦的辩论中，提高他们的辩论技巧，同时加强理论思考深度，全面提高综合素质；也可采用让学生撰写投资分析报告或小论文，系统全面阐述分析思路，提高锻炼他们运用知识解决实际问题的能力。

三、结语

仰恩大学《投资学》课程进行的“体验式教学”改革，加强了实践教学，注重理论与实践相结合、实验室教学与社会实践相结合、硬件配备与软件配套相结合,课程教学不再枯燥无趣；学生的实践分析能力也得到了较大程度的提高，综合素质能力也得以全面提升。可以说，通过此教学改革，教学的质量和效率都得到了较大程度的提高。但同时，“体验式教学”改革的持续深入推进，对于教师也提出了更高的要求，要求身为教师的我们必须不仅需具备广博的历史知识，还要有敏锐的视角和宽阔的视野，用最新的理论武装自己，这样才能深化创新创业教育改革。

参考文献：

[1]钟高铮.证券投资学课程体验式教学探讨.科教导刊，2012(9)

[2]王心如.浅谈以金融实践教学培养现代金融人才.北方经贸，2006(8)

[3]吴成颂.基于“体验式学习”的《投资学》教学模式改革探析.当代经济,2014(21)

第4篇：投资理财与职业规划范文

关键词：产业转型升级；国际金融专业；人才需求趋势

中图分类号：G718.5 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2016）09-0196-02

一、引言

2012年6月，《广东省建设珠江三角洲金融改革创新综合试验区总体方案》，要求加快建设现代金融市场体系，加快完善金融组织体系，加快金融产品和金融服务创新，推动珠三角地区金融一体化发展，提升区域金融合作水平，进一步优化金融发展环境。在此方案的促进下，广州进行了一次大规模的产业转型升级改造，整个金融行业的未来发展都被重新规划，因此金融市场对高职国际金融专业人才的需求趋势势必发生了变化。

二、广州金融行业发展现状及趋势

作为国家中心城市和综合性门户城市，广州近年来借着举办第16届亚运会为契机，积极转变经济发展方式，调整优化产业结构，大力实施“金融强市”战略，已经发展成为中国南方重要的金融中心城市。站在新的起点，以全球视野、战略眼光谋划区域金融中心建设与发展，解放思想，先行先试，把金融产业作为广州国家中心城市建设的战略性、先导性产业和现代服务业的龙头产业加快发展，着力推进现代金融体系建设，构建多层次的金融市场体系、多元化的金融组织体系和多样化的金融综合服务体系；着力提升现代金融服务功能，为经济发展方式转变、经济结构调整、产业结构升级及和谐社会建设提供强有力的金融支持，着力增强金融聚集辐射能力，形成穗深港三地错位发展、合作共赢、优势互补，以香港为龙头、穗深为支点、珠三角其他城市为支撑的现代金融产业带，共同构建有全球影响力的国际金融中心区域。

为实现产业升级与规划转型的双赢，广州市于2011年11月提出了建设广州国际金融城的重大战略决策，决心打造一个立足广州、依托珠三角、服务泛珠三角、面向东南亚，以高端现代服务业为主体，金融机构集中、金融要素市场齐备、金融交易活跃、金融服务完善、全国一流的金融总部聚集区。

近年来，以第三方支付、P2P（点对点）网络贷款、众筹平台等为代表的互联网金融企业，依托大数据、云计算、搜索引擎、社交网络等互联网信息技术，发展迅猛，广州市政府在2015年初及时提出了要大力发展互联网金融的要求，并定下了“力争在三年内建成3～5个各具特色的互联网金融产业基地，集聚一批实力雄厚的互联网金融龙头企业，打造若干个品牌卓越的互联网金融服务平台，将广州建设成为互联网金融业态丰富、运行稳健、创新活跃、服务高效、环境优良，在全国具有重要地位和广泛影响力的互联网金融中心城市”的目标。

从以上举措看出，现代化、多样化、差异化、国际化成为了广州金融行业近几年的发展趋势。提高金融电子化和信息化水平，丰富和完善各类传统与新兴金融市场，加强行业分工协作，逐步实现与国际接轨，这些都是行业近年努力的方向。

三、金融行业人才需求分析

随着广州“金融强市”的战略实施，市内各类型金融机构骤增，金融类人才缺额也随之骤增。我们从人才市场、行业部门了解到，金融业人才缺口极大，各大银行、保险公司以及基金、债券和投资行业都在招聘金融人才，金融高管更是千金难求。

（一）银行业

银行业柜台和中间业务人员需求大。一是柜台人员需求量大。在国内银行机构的招聘中，柜台人员的招聘人数往往占总招聘人数的70%以上。二是中间业务人才需求量增大。银行间竞争加剧，而利差的缩小使得银行金融业务的发展遭遇瓶颈，中间业务成为银行快速发展的关键。所谓中间业务，是指商业银行利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，以中间人和人的身份，替客户办理收付、咨询、、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。由此金融机构部、资金财务部、基金托管部、离岸金融部、公司/个人理财部、信息科技部等新设部门对人才的需求逐渐放大，基金、证券、保险、外汇、IT人才受到欢迎。

（二）保险业

广州这种一线城市，聚集了大量保险企业的总部和研发中心，故此对产品研发经理和保险精算师的需求很高。在销售和分销领域，以前保险行业为了快速扩张，大量聘请了低素质的保险经纪人，导致整个社会对保险有了偏见，现在整个行业开始自食苦果。因此具备一定金融知识，能够在与客户沟通过程中分析客户需求的专业人才就成了烫手山芋。

（三）证券业

市场信心持续高涨，股票市场又迎来新一轮“慢牛”的出现，整个证券业都非常兴旺。该行业的发展重心也随之转变为“服务为中心”，为客户提供全方位综合财富管理服务。为此，具备良好客户沟通能力、善于开发、维护高质量客户的投资客户总监就存在较大缺口。

近几年来金融业的人才需求发生了微妙的变化。银行招聘设置了学历门槛，证券公司、保险公司的文职人员也渐渐向高职院校的专科生关上了大门。越来越多的金融岗位不对高职院校金融专业的毕业生开放，但是行业需求却依然远不能被满足。以为地方经济服务为主要任务的高职院校只有加快专业教学改革，准确定位人才培养目标，缩短人才培养周期，加快人才培养速度，提高人才培养质量，才能满足快速发展的金融行业对金融专门人才的需要。

四、高职国际金融专业对应岗位的工作任务分析

我们对高职国际金融专业毕业生所面向的岗位的调查情况显示：国际金融专业毕业生所面向的岗位中，保险业的营销岗所占比例最大，该行业的基层管理岗、客户服务岗、查勘定损岗和证券业的理财经纪岗、客户经理分别紧随其后。

保险业的营销岗：在推销保险商品之前为顾客提供的涉及保险方面的服务。这是在精心研究客户保险需求心理基础上，在他们未接触到保险商品之前，用一系列激励方法来激发顾客购买欲望而提供各项服务的销售员。这类人员需要有扎实的金融基础知识，良好的沟通能力，具备一定的市场开拓能力。

五、对毕业生的职业素质要求

我们通过对高职国际金融专业毕业生的就业单位进行调研，发现企业对毕业生的职业素质提出了以下要求：全面掌握金融基础知识和业务操作技能，具备一定的营销能力，具有较好的综合素质（尤其是职业规划和沟通能力）。其中，“综合素质”被用人单位多次提到，可见企业对此是相当重视的。特别是像国际金融这类文科专业，企业对“一技之长”的要求不高，如果“综合素质”不过关的话，“一技之长”就没有用武之地了。

（一）全面掌握金融基础知识和业务操作技能

为体现金融行业从业人员的专业性，全面掌握金融基础知识和业务操作技能是入行的基本要素。很多人觉得保险营销岗只需要有营销能力，连骗带哄地就能拉到客户，与金融专业知识无关。我们从对几家保险公司的调研看出，保险业已为昔日的急功近利付出了惨痛的代价。现在是全民金融时代，连普通老百姓都对“金融”有所了解，连骗带哄已不凑效，老百姓需要的是来自金融行业里专业的意见和个性化的理财规划，因此全面综合的金融知识尤为重要。很多金融基础知识尽管不能在岗位上运用到，也会以“谈资”的方式出现在跟客户的交流中。从基本开始，扎实掌握专业知识和业务操作技能，踏踏实实，累积行业经验，一步一步爬向金融人才金字塔的顶端。

（二）具备一定的营销能力

这是一个“绩效为王”，拼业绩的竞争社会。除了一般文员，专业技术人员和科研开发人员，几乎所有行业的职业金字塔底层都是在做销售，因此首先不要对“销售”二字存在偏见。简单来说，毕业生去应聘，参加面试都是在做销售，只是他们销售的“商品”是自身的劳动力罢了。而成功的营销人员，不是你有什么商品就卖什么，而是客户需要什么就卖什么，这也很适合当下的金融行业。在琳琅满目的投资理财产品中，选择合适的产品组合，设计满足客户需求的理财规划，理据十足地推销给客户，既能满足客户需求，又能完成任务，达到业绩要求，形成“双赢”局面。

（三）具有较好的综合素质

第5篇：投资理财与职业规划范文

在电影《杜拉拉升职记》中，徐静蕾在几年的时间里，从外企普通小白领，成长为一个专业干练的HR经理。观众们想必也留意到了杜拉拉工资的快速增长。

相信吗?杜拉拉通过几年的努力，获得了工资的大幅提升，为她带来了接近560万的潜在个人资产。

想知道560万是怎么来的，让我们通过运算把杜拉拉的赚钱能力数量化。

在企业估值上有一种现金流折算法，指一个公司的当前价值等于它在“未来”能带给投资人的现金流之和。我们也同样可以从这个角度来估算人的“价值”。

假设杜拉拉在55岁退休。为计算简便起见，每个阶段都不考虑未来可能的工资增长，同时也不考虑通胀等因素带来的折现率。

27岁的杜拉拉，退休前可以工作28年，年收入36000元。这28年间她的工资收入总共有1008000元，这就是此时杜拉拉所拥有的赚钱能力带来的价值。

等到她33岁升任外企HP。经理后。月薪达到25000元的水平。在接下来的22年里，她的工资收入增长到了6600000元。

有兴趣的朋友不妨自行计算一下，用当前开始到退休的年限乘以自己的年收入，验证一下这个数字是不是比你的房子、车子、存款以及股票等资产加起来还要多?

关心如何投资并没错，但千万不要忘记：你自己可能就是投资组合中最重要、最值钱，也最值得开发的资产类别。股票账户中的几十万，同你自己现金价值的几百万相比，如何管理好后者更为重要。

投资VS工资

在理财的相关讨论中，常有一种“死薪水，活投资”的论调。认为光靠薪水难以致富，要努力投资才有可能成为富人。　“投资”时钱丢在那里就会自动“增长”的轻松愉快，对比上班繁重的压力，让这种说法更容易获得人们的心理认同。也因此，用“轻松赚”、“快速赚”、“狠赚”做噱头标题的理财书籍或新闻，以及一些赞扬被动收入的言论大行其道。

在强调理财的重要性时，个别媒体和理财专家习惯于突出长期投资和复利效应下的高回报。其实，除了投资之外。职业规划也是个人理财的重要一环。复利再神奇，也无法掩盖踏实挣钱的重要性，对于正值壮年的人而言尤为如此。为什么这么说?

对于大部分人而言，工资收入是基础。27岁的杜拉拉，说不定省吃俭用也只拿得出几百块用来投资；33岁的杜拉拉，1个月用于投资的钱能达到1万～2万。投资必须要有资金积累，除非你是富二代，否则只能通过努力挣钱来为投资做准备。每月工资能用于投资的比率是变动的，通常隋况下，收入越高，消费支出占收入的比率就越低。

工资是确定性的收入，投资要承担更多的不确定性。牛市里投资一年翻倍甚至翻几倍也不罕见。问题在于，能够长期稳定的获取投资回报并非易事，在最近几年股市的跌宕起伏中，能赚大钱的依然是极少数人。投资充满了不确定性，投入的精力与回报没有绝对的关系。工资收入则不然，只要方法恰当，社会总是会给予努力且有能力的人更多的报酬。

工资收入不是一成不变的。通过自身的努力，杜拉拉的工资从3000增长到25000，超过8倍。在一线城市，30岁以下月薪达到二三万的人也不是稀有物种。金融、IT等行业更是催生出大量的年轻金领。值得注意的是，过去20年间北京职工的平均工资收入年化增长率超过了18％。

财富的天平

对于年轻或者正值壮年的人来说，人力资本所能带来的报酬，才是他最大的资产。

投资和工资都很重要，《钱经》建议读者根据自身情况来决定投入精力的多少。想象自己有这样一个财富的天平，一端是个人已有资产，另一端是工作到退休带来的潜在收入。衡量孰重孰轻，将更多的精力投入在重要的方面，例如―个45岁的人，将自己拥有的股票、存款和房产等资产加总后减去房贷等负债，计算出净资产共值600万，未来十年的工资收入正好也是600万。那此时就面临了一个临界点，可以看作天平刚好平衡，此时在工作和投资上投入的精力应当相近。

人力资本会随着年纪增加而减少，而累积的资产净值一般而言会随着年纪增长而增加。所以，年轻人的理财主要是提升人力资本，增加自己的工作收入；中年时随着资产的增加，逐渐加大对投资的重视；老年时在于保本与享用一生的成果。

要想达到富爸爸作者罗伯特・清崎所倡言的“财务自由”，不是一蹴而就的。清崎自己也花了30多年才达到财务自由，他很早便开始学习财务知识与其他相关技能(营销、管理、财会等)。比别人更努力，付出更多，才让他有今日的地位。投资理财是达成财务自由的桥梁而非天梯。

如何理性地进行取舍，在不同阶段有不同的侧重，需要引入个人财务生命周期的概念。

在理财规划中，通常把一个人的财务生命周期划分为三个阶段：累积阶段、巩固阶段和支出阶段。

累积阶段是从大学毕业到35岁左右的时候，这是你开始有收入并积累资金的阶段。这一时期里，应该把理财的主要精力投入到工作上，股票等投资在保证工作的前提下作为兴趣涉猎，为将来做准备。由于离退休尚早，工资的提升会带来个人现金价值的较大改变。此外，这段时期是个人职业生涯成型和快速上升阶段，投入财力和精力的产出比极高。以一个25岁年轻人为例，月薪增加一千，就意味工资的现金价值增加了36万。由于缺乏积累，这一期间很难有大笔资金用于投资，　“定投”这种“懒人投资法”尤其适合这一阶段，既起到了强制储蓄的作用，又能够享有长期复利带来的回报。

第二阶段是巩固阶段，从35岁至55岁左右退休。你的收入不断上升达到最高峰，由于财富的不断积累，收入远远超过支出并开始获得大量财产性收入。你的债务开始减少直至最后全部清偿，你的资产净值在不断增长。随着年龄的增长，天平开始不断倾斜。在这一阶段里个人精力的投入需要逐渐从工作转向投资。工作年限不断减少，多数人的事业也开始触及到天花板，工资的提升空间越来越小。其他资产随着年龄的增长逐渐积累，客观上要求投入更多的精力去打理。

退休之后，工资收入不再需要投入精力关注。这一期间主要是安排好资产组台，并且制订退休后的支出计划。

所以说，牛市是老年人的盛宴，拥有的可投资资产越多，投资带来的影响越大。

7条改变你的“薪情”

1、审视下现在从事的工作是否适合自己。

结合自身情况，在可从事的行业中选择工资较高，或者工资增长较快的行业。据北京统计局2009年年鉴，采矿业2008年平均工资为60045，比上年增长45.6％；IT行业平均工资为94362。增长22.1％；金融业为178322，增长37.2％。

2、不断充电。

英语、MBA、学位以及职业资格都是众所周知的途径，这会为你的加薪提供砝码。

3、发一封简短的联系邮件。

是不是有一些业内人士，你最近没有与他们保持联系?给他们发封电子邮件，让他们知道你的近况，并且问一问，他们最近在做些什么。说不定他们刚好能够提供给你一个对你的事业来说很好的机会。

4、为工作场所里一直没有解决的问题提供解决方法。

并非仅仅关注企业范围内的大型问题，关心小事也是尤为必要的。尽量把你的解决方法考虑周全，这样你的老板就能够意识到，你发现了问题、思考过如何去解决，而且自行提出了解决方案。

5、努力提高语言能力。

你的工作场所中所使用的语言是你的母语么?如果不是的话，花一些空闲的时间，去提高语言技能。此外，良好的口头表达能力也很重要，　“会说话”给你(或者将要给你)带来的提升比你想象的更大。

6、润色你的简历。

任何时候都可以考虑润色一下你的简历。确保上面包含大量详细记录你工作成果的文字和文件。事实上，你的个人工作记录。是扮靓简历的一种绝好材料。

第6篇：投资理财与职业规划范文

那接下来，还得补点啥？

我们可能对这类蕴藏着商业目的的说辞早已厌烦，也不会轻易就掏出腰包。若真是出现了某些症状，或是怀疑自己营养不良，则应当去看医生。

补是因为缺，补是为了茁壮成长。上面讲的缺钙、贫血等都会有一些明显的症状，从而提醒我们去做相应的治疗；但是，生活中有一类缺乏症，人们却很难意识到。

有的人像鸵鸟一样只知埋头苦干，却不懂得规划自己的职业生涯，更别说如何去投资理财，如何钱生钱；有的人过分强调储蓄，像守财奴一样不惜以牺牲生活水准为代价，看起来财富尽在掌握中，实则不懂得钱的道理；有的人财源滚滚，但却挥霍无度，没什么保障的观念，并且把自己对钱的理解潜移默化地传给下一代。

这些人缺的正是财商―理财的智慧和能力。他们缺少财商，但丝毫没有意识到；他们财商比较低，偏重于某一项才能，但从未想过均衡发展。

通常认为，财商包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。前者在认识层面，后者是执行层面。

至于理财观念，具体包括储蓄观、消费观、投资观、保障观等，这些是最基本的对金钱的看法和认识，构成了衡量财商的几个关键因素，也是以后执行能力的一个基础。

对多数人来说，理财观念的形成大都是从童年开始的。在中国，很少有人在小时候接受过系统、正规的财商教育，而多是父母、师长的言传身教。

尽管不同年代的人接受的财商教育不尽相同，在储蓄、消费、投资等方面的认识也差异很大；但从整体而言，由于受传统财富理念和价值观的影响，又表现出很多的共性：重储蓄，量入为出，缺少保障意识等。

显然，中国人的财商教育是优势与不足并存的。可以说，很多中国人缺少财商。

回到人们常说的那句老话，“缺什么补什么。”

如此看来，“补点财商”也将成为今天的流行语。

沈勇

北京普天纳天成理财咨询服务有限公司研究员 吴雪征

建设银行北京分行资深客户经理 刘娟

北京普纳天成理财咨询服务有限公司资深理财师 文

中国科学院心理研究所

社会与经济行为研究中心副研究员

财商“体检”

近几十年来，中国社会和经济发生了日新月异的变化，改革开放不断深入。这些对人们的思想观念和行为方式产生了不同的影响。不同年代出生的人，所接受的财商教育不尽相同，其营养状况也有所差异。

我们在20世纪60年代到90年代之间，按不同的出生年代为区分标准，分别选择个案进行采访，看他们是如何接受理财教育的，现在的财商状况如何，然后请我们的“体检医生”做出诊断。与此同时，做一次小规模的抽样调查

（注:本刊于2005年5月8～13日进行了一次关于中国人财商状况的随机抽样调查，共发放问卷800份，收回635份），点面结合，以求描摹出某一年代出生人群的财商特征。

――生于60年代

60年代出生的人，经历了中国社会改革开放和经济逐步繁荣的全过程。一方面，计划经济时代的物质匮乏和精神追求的至高无上，给他们留下非常深刻的印象。因此，在理财观念和行为方面，受文化传统的影响较深，多注重储蓄和节俭。另一方面，他们又是中国经济增长奇迹的见证者，逐步接受了很多的新鲜事物，虽然整体上趋于稳健，但依然有不少人在尝试多种不同的投资方式。

根据调查结果，在162名60年代出生的受访者当中，赞同“钱不是万能的，没有钱是万万不能”的占80.6%；认为“钱是万恶之源”的占7.9%；坚持“人为财亡”的占8.3%。

60年代出生的人，多数对自己的职业生涯没有进行过规划或咨询。53.4%的人表示“没有，以后也不会考虑”，12.8%的人表示“没有，但以后有可能考虑”。从近5年的薪水变动看，60年代出生的人多数薪水在上升，但也有一部分薪水持平，甚至在下降。这表明，60年代出生的人已经在职场上积累了很多资历，部分人在职场上已实现突破，获得了薪水的大幅提升；另一些则因体力与知识结构开始走下坡路，薪水持平甚至下降。

60年代出生的受访者中，近80%的人有过不同的投资经历。在不同的投资领域中，人数最多的是股票和实业投资，分别为32.9%和20.1%。受访者普遍不愿为高收益而承担高风险，部分人认为能够承受一定的风险，还有一些人则是对风险极度厌恶。

该年龄段的人普遍遵循量入为出、适度消费的原则。在受访者中，很少有超前消费的行为，刷卡透支更是为他们所难以接受。究其原因，60年代出生的人很多还是享受福利分房的优惠，贷款买房的少，大多没有还贷压力。而且很多人买车也是一次性付款。所以，没有大额贷款需要每月偿还。这使得60年代出生的人对贷款与透支消费普遍难以接受。

在储蓄上，该年龄段的人很多坚持适度储蓄，也有一小部分人的储蓄率很高（占12.7%）。这可以说跟他们小时候的家庭环境，父母的言传身教等密不可分。

另外，60年代出生的人大多缺少保障意识，尤其是很多人没有考虑过金融保险。在受访者当中，40.2%的人认为“最大的保障就是多挣钱”，更有33.1%的人坚守着传统的自然保障观念，认为“听天由命、养儿防老”。

我的存钱罐总是空的

文/ 孙凌

江蔚的父亲是转业军人，在一家国企工作。上世纪70年代时，国企的职员相当于现在的外企白领，军人转业后的工资又比地方高，江蔚记忆中父亲一个月能拿50多元钱工资。江蔚的母亲是教师，月薪30多元，与普通市民相比也算高收入。所以，江蔚童年时代的家境在同学中已经算很好了。

小时候，江蔚最大的爱好就是足球，而且踢得不错，被业余体校选中。每周有三个下午去少年宫踢球。每到这时候，江蔚的爸爸就会给他5毛钱，让他买些吃的。别小看这5毛钱，这在当时已经算是“巨款”了。每次踢完球，江蔚都会将这5毛钱的“巨款”全部用来买零食：花生、酸奶、面包、巧克力……第二天，爸妈想起来的时候也会问上一句：昨天买什么了？他们问的原因是怕江蔚把钱留下不花，担心小孩子长身体的时候，运动量太大，营养跟不上会伤身体。所以，对这5毛钱，江蔚一直都抱着“不花白不花”的想法。

那个年龄的孩子都会有个小猪存钱罐一类的东西，老师也号召小孩节俭储蓄。江蔚也曾经拿到过这样的存钱罐，但几个月下来里面往往空空如也。因为那时候他根本就没有存钱的动力。存钱应该是为了买某种喜欢的东西，而他当时除了足球没什么特别喜欢的，球衣和球鞋也不需要自己费劲存钱来买。当时，国家对运动队的孩子是有补助的，他所在的少年宫发运动衣，每个月发一双鞋，有时发些巧克力补充营养。有这些补助，江蔚觉得已经足够了。所以，存钱罐最后还是“空空如也”。

“体检”人：江蔚

性别：男 年龄：40岁

职业：咨询公司中层管理人员

收入：1.5万元左右/月

江蔚小时候家境较好，有多少零花钱就花掉，没有养成很好的“积财”习惯。而且从小到大也不曾感受过经济上的窘迫和压力，并且现在的经济条件也很好，自然对今后家庭的经济风险不敏感。在消费发达的今天不会利用银行信贷提前提高自己的生活品质。投资上听朋友和专家的，保障上听单位的，缺乏自己的主见和规划。他的整体财商水平中等。

建议先提高保险意识，为自己和家人提供一个安全的保障；再根据自己的资产状况和每月收支结余，积极规划自己的消费和投资。

我是一个理性消费者

文/ 孙凌

叶蒙的父母是机关干部。在叶蒙的童年时代，机关干部还没有国营企业的工人挣得多，经济上也因此经常是捉襟见肘。直到现在，他还依然记得，每个月初发了工资，父母会坐在一起商量这个月的支出计划：哪些东西一定要买，哪些钱要花――包括寄给老人的钱，家里的吃饭开销，还有房租和水电费。换季的时候，有计划地给他和哥哥添些衣服。扣除这几项必不可少的支出后，叶蒙父母每个月的工资也就所剩无几了，经济上时常会感觉到窘迫。

尽管父母收入不多，开支不小，但只要有余钱，依然会去储蓄。他们去银行的时候总是带上叶蒙。年纪小小的他看着大人把钱放在银行存折里，然后一脸欣慰，这潜移默化地影响了他，让他对银行产生一种亲切与信任感。同时，他也不自觉地相信，存钱是一个很好的习惯。

小时候，叶蒙偶尔会有一点零用钱或者压岁钱，因为数额太小，大都被拿来买东西吃和买书。还有一点点余下的硬币都被他丢进存钱罐里。叶蒙有过一个存钱罐，曾经存了满满一罐钱，现在成为他心爱的收藏品之一。另一项“收藏品”就是叶蒙的集邮册。他从小学开始集邮，已经集了满满三本。其中还不乏目前市场上比较珍贵的邮票。现在谈起这段“收藏”史，叶蒙真有点后悔自己当初没买几版猴票。1980年第一版猴票上市的时候，在小摊上廉价地吆喝着出售，现在这一版猴票的价值甚至可以与一幢房子媲美了。

“体检”人：叶蒙

性别：男 年龄：37岁

职业：工程师

收入：1万元左右/月

叶蒙从小家境较为窘迫，父母亲花钱、攒钱都有详细的规划，这对他来说是一个很好的理财启蒙教育，使他不仅学会了积蓄，还学会了邮票收藏。但叶蒙的消费观打上了典型的60年代的烙印――不进行任何消费信贷。应当说，只要考虑到现在和未来的收入状况，适量的消费信贷也是合理的。此外，在投资方面他有一定的成功经验和眼光，可进一步拓宽投资领域。他的整体财商水平较高。

如果叶蒙能在投资上再下点工夫，找出几个适合自己的投资渠道，那么，理财的效果会更理想。

――生于70年代

这一代人出生在一个讲“理想”的年代，却不得不生活在一个重视现实的社会里。他们和60年代的人相比，虽然享受到了经济发展的好处，有零钱花、有学上，但尴尬的是：好不容易考上大学，国家却不包分配了，只好拿简历四处打工谋生。所以，造就了他们对待金钱的双重标准：钱不是万能的，没有钱是万万不能的。从对待金钱的态度上就可以看出，他们是危机感很重的一代，事实上也是如此。

在289名70年代出生的受访者当中，多数赞同“钱不是万能的，但没有钱是万万不能的”观点，具体比例是70.3%。有18.0%的人不愿透露自己对钱的看法。从不同性别看，对钱的认识的差异性不大。

70年代出生的人，多数没有对自己的职业生涯做过规划，但也有一部分人虽然没有做过职业规划，但已经意识到了这方面的重要性。从最近5年的薪水变动看，85.2%的受访者薪水都有所增长；其中，男性薪水的平均增幅超过女性。这主要说明，这一年龄段的人多数已度过了职场新鲜人的阶段，通过一定的积累，逐渐进入第一个职位上升期。

70年代出生的受访者中，63.1%的人进行过投资。我们发现，这个年龄段的受访者中，很多人十分注重自我发展方面的投资，占到69.8%。这个年代的人投入大量的钱去提升自己的专业水准，其目的只有一个，那就是找一份“钱途”不错的工作。另外，他们热衷于投资教育的原因跟他们从小受到的“知识就是财富”此类教育不无关系。这就不难理解，为什么这些人中间很少有人购买股票、基金、房产等投资产品。

从风险偏好看，近90%的人表示对风险有一定的承受能力，不同性别对风险承受能力的影响不大。

该年龄段的受访者中，80.9%的人选择量入为出，适度消费；非常节俭和特别超前消费的人并不多。选择“适度储蓄”的和选择“存不存钱无所谓”的差不多各占5成。

在保障意识方面，61.3%的人选择买保险;33.4%的人则是把多挣钱作为最好的保障手段。

花钱带来的

文/ 张浩

在IT公司工作的李萌，钱“来”得多“去”得也多。每当不愉快的时候，他就会冲向ATM机，取出一把红色的钞票，心中的郁闷在钞票花出去的一刹那变为美妙的享受。上小学五年级的时候，李萌就开始体会到花钱的快乐了。“那时候我喜欢上了玩电子游戏机，但家里怕耽误我的学业，不给我玩游戏的钱。于是，我就把每天早上用来吃早饭的钱省下一部分来玩游戏。” 李萌说那是他懂得理财的开始，但后来父母剥夺了他理财的权力，没收了多余的钱。出于对快乐的渴望，李萌想出来一个“变废为宝”的招数，在父母不注意的时候把家里的废品带出去卖，用赚到的钱去打游戏机。

但李萌上寄宿学校以后，发现有人比他更能赚钱，“每个学期末，学校都大扫除，大家就把自己的破鞋旧衣服扔掉。这时候我发现有一个男孩专门捡我们的破鞋，我知道他想卖破鞋赚钱，但捡破鞋这活很脏、很没面子，而且一双鞋卖不了几毛钱，就没当回事。但我却忽略了一个事实，学校有几千名学生，扔掉的鞋就有几百双，全被那个男孩搜罗走了。”从那件事后，李萌悟出一个道理：如果想赚更多的钱，就得转变思维方式。

大学毕业后，李萌选择进入了一家IT公司工作。为了赚更多的钱，仅在工作一年后，李萌就开始在周末给朋友做网站赚钱。但李萌说：“这部分收入很不固定，运气好的时候，一个月能揽到两三个网站，运气不好的时候半年都找不到生意。”

“体检”人：李萌

性别：男 年龄：27岁

职业：IT公司职员

收入：1万元左右/月

李萌童年的经历直接影响着他现在的消费行为和理财观念，幼年时期金钱带来的快乐直接导致了他现在用消费换快乐的行为方式。而且他的收入在同龄人当中属于中上等水平，对今后的收入信心也比较高，目前又没有太多的经济负担，身体也健康，所以，储蓄意识和保障意识都比较淡薄，消费比较随意，是典型的“月光族”。对尚处于青壮年时期的他来说，目前还没有过多压力，但他将要面临结婚、生子、赡养父母、退休养老保障等一系列问题，所以，目前的理财方式远远达不到今后的生活所需，而且这种理财方式抵御风险的能力也是最低的。

总的说来，他的财商水平较低，基本不具备理财知识与能力，投资手段单一，投资理念“单纯”，没有忧患意识，对未来收入能力过于乐观。

“棍棒”教育带来的财商

文/ 张浩

田津是一个努力挣钱的人。人们都知道“棍棒出孝子”的道理，听完田津的故事后，你也许会有新的体会，小时候受些皮肉之苦，不仅对培养孝心有帮助，而且还能激发人的财商。

小时候无辜的皮肉之苦，让田津开始意识到了钱的重要性。“小学三年级的时候，学校组织去看电影，我向父母要了2毛钱买零食。由于手头没有零钱，所以，我妈给了我5毛钱。她一再叮嘱回家后要将剩余的3毛钱还给她。我于是开玩笑说不还，然后趁机跑掉。谁知道我妈撂下手里的活就追了出来，我被她捉到以后，劈头盖脸就是一顿严厉的斥责……”田津现在回忆起这件事情的时候依然感觉似乎就是昨天发生的一样。后来她发现，妈妈“揍”她的原因，并不是因为怕她养成浪费的坏习惯，而是真的在乎那3毛钱。

为了不让父母“抠”一辈子。田津从那件事后，就开始有意识地想尽办法多赚些钱孝敬父母。她表现出了很强的赚钱欲望，小学没毕业，田津就跟同学合伙去做批发冰棍的生意。“小学四年级的暑假，我跟同学去逛街，看到同班的一个男同学在卖冰棍。我觉得他很了不起，这么小的年纪也能自己赚钱。于是，我要求帮他卖冰棍，然后分成，没想到他竟然同意了。第二天，我就戴上太阳帽，跟他一起上街去卖冰棍，那个暑假我赚了20多块钱，最后全都交给了父母。”

“体检”人：田津

性别：女 年龄：31岁

收入：1万元左右/月

小时候的经历让田津从小就认识到了钱的重要性，从此有了挣钱的欲望和冲动。她不仅努力挣钱，而且有计划、有目的地进行储蓄，同时也考虑到自己和家人的保障问题。作为70年代出生的年轻人，田津具有很现代的消费观念，会适度满足自己的欲望，会享受生活，比较注重个人的形象。总体而言，财商水平较高，理财意识浓厚，虽与理财专家还相差一段距离，但颇具理财高手的潜质。

但是她的投资理财手段还不够科学，目前还没有能力自我创业，处于财富积累阶段，而且自身赚钱能力和欲望强烈，风险承受力较强，建议将资产适当投放在风险较高、收益较高的金融产品上。另外，要多了解保险知识，善于利用保险的储蓄与保障功能。

――生于80年代

他们大都是第一代的独生子女，从小在家庭无微不至的呵护中成长。父母为他们创造了良好的成长环境，他们从小到大一直没有为钱发过愁，也没体验过物质匮乏的艰苦生活。这样一路走来，他们一方面在人格上都比较独立和乐观，而且敢于追求自己的理想；但另一方面当他们接触到现实生活以后，却往往发现自己实在太“晚熟”了，很多事情都会向父母求助，从买房、买车到结婚。虽然已经成年，但是对父母的依赖性很强。

他们愿意消费、敢于消费而且毫不掩饰自己对消费的追求和欲望。不过，他们中大部分人依然是理性消费的，他们会有计划地攒钱去买名牌；疯狂刷卡的“血拼”族毕竟还是少数。在115名80年代出生的受访者当中，主张适度消费的占58.7%，喜欢超前消费、刷卡消费的占23.1%。

对于储蓄，他们大都抱着“能存多少就存多少”的想法（占61.9%），这反映了他们没有很好的储蓄计划，一旦抵御不了物质的诱惑，收入很容易就“月月光”。

现阶段，大部分人都处于事业发展的萌芽期，由于没有良好的储蓄基础和资金实力，所以，都没有真正涉足投资领域。但是，他们普遍都对投资表现出强烈的兴趣，其中不乏高风险偏好者。选择“为了高收益，可以承担高风险”的占32.3%。

但80年代出生的人，不少对自己的职业生涯有过打算。在受访者中，68.2%的人曾做过职业规划或进行过咨询，20.9%的人表示“以后会做这方面的考虑”。

在保障方面，多数人偏重在金钱上寻找安全感，购买保险的意识比较差。52.8%的人认为，多挣钱是最好的保障方式。

我为“血拼”狂

文/ 殷丽萍

雅西是那种个性鲜明的女孩子，快人快语，让你过目不忘。春季时尚的衣装在她身上能穿出模特般的效果。谈起自己的童年往事，雅西总是面带微笑，她的童年生活似乎没有任何不快乐，她就是那种成长路上一帆风顺的典型。

雅西的家庭在她小时候已经进入“小康”水平。父母只有她一个宝贝女儿，所以，在很多时候都尽量满足她的要求。上小学5年级的时候，雅西有了自己第一笔零用钱。雅西记得那时候爸爸的安排是：每个月让自己先报告一个“预算”：包括她要买的文具、书、零食等；然后爸爸根据这个“预算”给雅西零用钱。当然，这个“预算”的限额也是由爸爸管理的。

不过，雅西无奈地感叹说，她每次总会让爸爸“失望”。虽然每次报告“预算”的时候，雅西都想好了怎样花这个月的零用钱，但是总有各种“额外支出”发生。像这个月有朋友过生日，生日礼物自然少不了；看见商店有一个漂亮的小发卡忍不住诱惑买了下来……算下来，每个月雅西的这笔零用钱总会超支。

一旦零用钱超支了，雅西的办法就是在爸爸面前撒娇。爸爸出于对自己的疼爱，每次总是不忍心责备，只能不断地提高女儿每个月零用钱的“预算”。所以，对于雅西来说，她从来都不担心自己多花钱。

“体检”人：张雅西

性别：女

年龄：22岁

职业：ABB公司销售专员

收入：4000元左右/月

雅西虽然已经是成年人，但在理财方面还是个“小朋友”。其实在童年时代，父母对她的理财教育很有远见，但是由于父亲的心软，再加上本来就有一个良好的家庭环境，导致雅西非但没有养成理财的好习惯，反而依赖心理愈加明显，从依赖父母，到了依赖另一半。儿时的家庭教育并没有促成理财观念的养成。

另外，她之所以敢成为“月光族”，是因为她有依靠的经济后盾――男朋友和父亲。随着年龄的增长或结婚之后，女“月光族”的理财观念可能会发生变化。如果到那时理财观念还不改变，由于用钱的地方很多，就会经常遇到一些经济压力。

建议控制自己的消费欲望，同时适当进行储蓄。与男朋友可以共同计划两人的开销。另外加强自己的保障，购买这个年龄阶段适合的保险产品。

穷人的孩子早当家

文/ 殷丽萍

回忆起自己的成长岁月，林宇觉得自己总是和别人有些“不一样”。

小学时：别人的书包一年换一次，他的书包用了三年；别人用活动铅笔了，他还在用削好的普通铅笔；别人有掌上游戏机时，他只能偶尔到外面的廉价游戏厅玩一玩……

中学时：别人的零花钱都是父母给的，他的零花钱却一直都是自己赚的；别人暑假都在疯玩，而他的暑假却在打工中度过……

大学时：别人热中考托福、考GRE，他却在潜心研究股市；别人参加社团活动不亦乐乎，他却愿意做“兼职打工皇帝”……

所有这些“不一样”或许都源于林宇的家庭。林宇的父母都是大学教师，但在上世纪80年代到90年代，教师虽然拥有很高的职业声望，但是收入并不高。而且家里有生病的奶奶需要照顾，也算是个不小的负担。

林宇觉得自己从小就是个比较懂事的孩子，他知道不能乱花钱，也不会像别的孩子那样为讨零用钱而撒娇。他惟一一次向家里提出要求是想买一台掌上游戏机，那时林宇上小学5年级，掌上游戏机正在同龄的男孩中流行，大家都以拥有一台游戏机为荣。林宇少不了受到影响，当他在同学家“领略”过游戏机的魅力之后就更加无法自拔了。一向不对父母提要求的林宇竟然鼓足勇气向父母提出想要一台掌上游戏机。

父母的反应却让林宇有点意外，他原以为父母会觉得玩游戏会影响学习，不会答应他的要求，但没想到父母竟然一口就答应了！一个月之后，林宇得偿所愿，拥有了一台最新款的掌上游戏机。那时候父亲的话却让林宇印象深刻:“爸爸努力做的科研项目总算有回报了，能让你开心我们也高兴……” 林宇忽然明白，这是爸爸辛勤工作赚钱为我买的！

林宇本来个性就非常独立，从那次以后，他下定了任何时候都要“自食其力”的决心：自己想要的东西会越来越多，但总不能都让父母来满足自己。上中学后，林宇就开始了自己的“打工生涯”。中学时他在快餐店打过工、送过报纸、做过街头问卷调查；上了大学就升级为在网站做兼职网管、翻译外文技术书籍……因为兼职多的缘故，那个时候他在班上可算是个“高收入人士”。

林宇最得意的还是自己在大学时的“股民”经历，他曾经用3000元的兼职收入开了一个股市账户，在2000年股市未进入熊市之前，林宇还曾经小赚过。他觉得那个时候的炒股经历激发了自己对投资的热情和兴趣，也锻炼了他的投资触觉和灵敏度。

“体检”人：林宇

性别：男 年龄：24岁

职业：中国移动网络工程师

收入：5000元左右/月

林宇现在的理财观念和行为与其儿时的经历有很大关系，俗话说“穷人家的孩子早当家”，正是其儿时生活的艰难，更主要是其父母“自立自强”的亲身示范，让林宇从小就有了依靠自身实力改善生活的独立意识。

从之前依靠体力挣钱，目前正在向依靠知识和资本挣钱的更高层次迈进，相信林宇在财务自由的路途上能有出色的表现。

――生于90年代

这个年代出生的人，最大的今年15岁，最小的今年只有5岁，属于少儿期的未成年人，也就是说，他们个性的种种，都尚在形成中，不论是消费意识，还是储蓄观念，或是保险意识，都还没有较明晰的个性，一切行为皆因境而生。

从金钱观看，在69名90年代出生的受访者中，持什么样观点都有。但显然，他们的观念都受到了父母的直接影响。这些受访者，绝大多数都没有形成投资及保障的概念。

至于消费方面，不计成本而追求高档消费的占相当比例，约有46.9%。而为了买自己想买的东西，而把自己节省的零花钱攒起来的人也不少，占受访者的63.8%。

实现我的“钢琴梦想”

文/ 杨其川

爸爸在一家著名报社当记者，妈妈在一家外企工作的童晖，13岁的年纪，已有一米五左右的个头，看起来聪慧灵气，也很懂事。

前些日子，他在一家琴行看中一架钢琴，特别喜欢，要价1万多元。但是，可以由他自己支配的零用钱，每个月就100元。这100元零用钱，买完零食、玩具和学习用品之后，往往不会有剩余。即使从现在开始，把每月的100元零用钱一分不花地攒起来，也起码要过两年才能买得起那架钢琴。但他一时还下不了决心开口向爸爸妈妈要钱。他的爸爸妈妈都来自福建的农村，虽然在北京学习生活的日子算起来已经有8年了，但是在童晖的记忆中，不论是爸爸还是妈妈，都一直在教育他要节省花钱。小学近六年来，每个月所给的零用钱数额，始终没变过，爸爸妈妈还常交待他说：不是重要的东西不能随便买。

可是，钢琴算不算是重要的东西呢？这些天来童晖常常在放学后跑到琴行去看那架漂亮的钢琴，过过眼瘾；同时心里不断地想：什么才是“重要”的东西呢？他觉得，如果现在要是一下给他5000元的话，那他肯定会先存起来，这样就可以不用向爸爸妈妈开口要钱了，或者少要一些就可以买到琴了。

不过，谁也不会平白无故地给他5000元，所以，他还是想找个爸爸妈妈都高兴的日子，向他们要钱，把他喜爱的钢琴买回家来。因为，他反复思量后，还是觉得花钱买下自己喜爱的钢琴是值得的。因为，爸爸妈妈也常和他说音乐可以陶冶情操，提高修养。不过，这时候童晖还不理解什么是情操和修养，但是他感觉这毕竟可以学到本事。以学本领为目的，爸爸妈妈肯定会拿出钱来买钢琴的。

“体检”人：童晖

性别：男 年龄：13岁

职业：小学六年级学生

收入：零用钱100元左右/月

由于父母给的零花钱较少，在消费上不能随心所欲，只能买一些便宜的东西。要买贵重的东西，就要通过平时攒钱，对于储蓄的目的有了粗浅的理解，有了初步的储蓄意识。但对于投资和保障，童晖要么不理解它们的真正涵义，要么认为那是父母的事，与自己无关。这些反应与他的年龄是相符的。

可以看出童晖的父母正在有意识地培养童晖的理财意识，目前的主要策略是严格控制童晖的资金数量，但在如何使用上，父母应该加强对童晖如何正确行使“花销”的辅导。

我对钱没概念

文/ 杨其川

爱吃零食的陈艺华，笑容灿烂，声音清脆，看起来实在活泼可爱。

在陈艺华看来，爸爸很有能力，很会挣钱，也很疼她；当中学老师的妈妈，较为严厉，但也算很依顺她的。只要她喜欢什么，他们总能设法令她如愿以偿。尤其是她爸爸，由于平时很忙，在家里的时间不多，因此，与她相聚的时候，总会给予特别的疼爱。每每这个时候，她就趁机向爸爸撒娇，说自己看上了哪款玩具、游戏机，或者衣服之类的，爸爸会毫不犹豫地买给她。

从开始懂事以来，她买过和弄坏了多少玩具，她已经无法记住，要数，恐怕也数不过来了。因为只要手头的玩具玩腻了，她就会到爸爸跟前去撒娇，随后就能轻而易举地如愿以偿。她认为好看的衣服也是想买哪款就买哪款。爸爸曾经说过，买衣服就要买高档的，因为高档的衣服不会对皮肤有害。关于这个理论，她可记得牢了。妈妈有时候要是反对她买贵衣服，她就会把爸爸的这个理论搬出来。妈妈于是会想：穿好点，对皮肤又不会有损害，女儿又喜欢，这样也更体面，为什么不买呢？所以，最后还是女儿说喜欢什么就给她买什么。

今年已经10岁的陈艺华，可不知道节省、储蓄、保障之类的词语是什么意思，更不知道这些词语背后涵盖的是什么。

“体检”人：陈艺华

性别：女

年龄：10岁

职业：小学3年级学生

收入：零用钱200元/月

父母平时给的零花钱相对比较多，花钱基本上是随心所欲，没有计划性，自然对储蓄的必要性加以否定，不能形成哪怕是最初步的储蓄意识。在投资和保障上更认为那是父母的事。可见，父母对子女金钱意识的教育和控制对孩子的理财能力有显著的影响。

中国人的财商,缺点啥

文/ 乐凯 方鎏

尽管不同年龄段的人的财商状况表现出各自的特性，但就整体而言，大多数中国人在财商方面依然存在着很多的共性，如重储蓄，量入为出，缺少保障意识等。

而这些特性，可以说与东方的文化传统是一脉相承的；用现代的理财观点分析，其优势与不足并存。

金钱态度

――取钱要有道，有钱要好施

中国历来的传统是，沾了铜臭会降低身份，有身份的“体面人”害怕谈钱。但这并不表示人们对钱没有概念。

“君子爱财，取之有道”，财是可以追求的，但取财方式要能经得住阳光的照耀，偷鸡摸狗为人不齿，相信这是祖宗教育后代关于财富观念的首要教条。“人为财死，鸟为食亡”，就显得有些消极悲观，但毕竟承认了对财富的追求确实是一种本性，基于对生活质量的追求，“财”就变成了实现希望的手段。“有钱能使鬼推磨”描绘的就是标准的有了钱后为富不仁的形象，对于金钱带来的不良后果，以及有钱就变脸，祖宗刻画了生动的“鬼推磨”形象。那么，有了钱后能否不让鬼推磨呢？老祖宗郑重推出“乐善好施”的品德富翁形象，有了钱后可以施粥施药造福一方，这种人有钱更有德。至此，我们演绎了祖宗对金钱的态度：取钱要有道，有钱要好施。

现代人嘴上常念叨的“钱不是万能的，没有钱是万万不能的”，是截止目前对金钱态度里最客观的一种表达，没有金钱就谈不上幸福生活，但有了金钱不绝对带来幸福。从逻辑上讲，金钱对于幸福生活就是一种充分非必要条件。至于“钱是王八蛋”，让我们闻到的只是酸葡萄味。

钱从哪里来

――弃嗟来之食、赞白手起家

借用的一句话“人的正确思想是从哪里来？是从天上掉下来的吗？”同理，我们渴望的金钱也不是从天上掉下来的。天上掉下的“嗟来之食”不能食，祖宗已经为我们表明了态度，接受施舍得来的金钱会让我们远离尊严，从而远离幸福。

当然，还有人会梦想“点石成金”的法术，不切实际的梦想一夜暴富。看看我们身边，有无幻想“一本万利”、“买空卖空”的人，这些人往往期望付出最小代价但获得最大回报，可是这些不劳而获的好事能让你碰到吗？

“人无横财不富，马无夜草不肥”。的确，对大多数普通人来说，一成不变、没有风险的日常生活难以致富，惟有飞来一笔遗产、彩票中大奖等天上掉馅饼的好事能瞬间让人巨富，可是这种小概率的事件一旦发生会选择你吗？

“驴打滚”，这里说的不是那道北京点心，而是中国历史上的“葛朗台”的放贷方式，可是现在银行业务大行其道，你的钱还能“驴打滚”吗？看来，只能选择其他投资方式了。

老祖宗推崇“白手起家”，这绝对是一个褒义词，白手起家的人含辛茹苦，但往往获得尊敬。不畏惧“白手”，选准“起家”方式，这也是被认可的获得财富的方式。记住：君子爱财，取之有道。

消费支出

――量入为出、开源节流

有进必有出，古今一理。如何消费、怎么支出，祖宗也给我们留下了不少财商知识。

“怀里打算盘――有进无出”、“铁公鸡――一毛不拔”，这都是标准的守财奴形象，钱进得门，就要留着捂着，我们祖上不乏其人，这些守财奴的杰出代表当属临死前捻灭灯草的严监生。

“挥金如土”、“一掷千金”，这些阔绰的公子哥也有不少，在古代传说中有不少出身财富之门浪掷金钱的大少爷，由于家道中落，不得不投亲靠友的人物。当然还有“入不敷出”的名人，比如蒲松龄等名士就常常陷入收入不够支出的窘境。

似乎古人对“仗义疏财”者也颇认可，比如逼上梁山的宋江，他在上山前就是以讲义气、疏钱财闻名江湖，被冠以“及时雨”的绰号。

但老祖宗更喜欢教育我们的还是“量入为出”、“开源节流”，根据收入多少来决定开支，以达到收支平衡，“节流”不能忘“开源”，否则也会坐吃山空。这应该也是现财精神的精髓，只是开源方式已经日新月异、大为不同。

节余保障

――集腋成裘、养儿防老

说到节余，我们最为熟悉不过了。“节余光荣，浪费可耻”，想必多年前我们常常读到这样的标语口号。“节俭持家”，这是我们从小就能从父母身上学到的东西。但常有人会不屑于“蝇头小利”，并且带着鄙视的目光说：“瞧，XX连那些蝇头小利都不放过”。但父母还是教育我们要“克勤克俭”，并时常给我们讲“集腋成裘”、“聚沙成塔”的故事，狐狸腋下的皮很少，但把许多块聚集起来就能缝成最暖、最轻的皮袍。那么，你的财富梦想不能从“集腋”“聚沙”开始吗？

生活中出现风险怎么办？“养儿防老”啊，这朴素的“保险”条约的确不易更改，中国的文化传统就是亲情第一，逢天灾人祸、遭生老病死，都是亲人邻里陪着你一起扛着。可是，现代生活，谁又能祈求这些亲情代替养老防病的人生保障呢？看来，“养儿防老”与现代生活脱节太大，变通之道势在必行。

以上就是关于中国人财商传统的经典总结。当然，这些特征里边很多是值得提倡的，也有一定的社会积极意义。

比如，从古至今、流传千年的中国人的义利观――重义轻利、不食嗟来之食等，都有其现实意义。这些鼓励人不仅限于考虑短期的物质利益，还要为长远利益、社会的整体利益着想，从而促进社会进步。而中国人的致富方法和原则，像“不取不义之财”、“君子爱财，取之有道”等，均有利于市场规范，社会的和谐发展。

再如，勤俭节约的消费原则，积少成多的储蓄概念和量入为出的平衡原则，都有助于财富的积累，好的消费习惯的形成。而像中国政府在上世纪60年代骄傲宣布“既无内债又无外债”一样，很多中国家庭一直保持着不举债的习惯也有其值得称道的地方，那就是，不会陷入到赤字危机中去。

如同一枚硬币有正反两面，中国人的财商传统也不可避免地有它的不足之处。过于强调义、精神价值，而造成人们对市场和物质财富的疏远，从而在理财技能，尤其积极增加收入方面的不足。因此，中国人的创业、自立的能力往往要稍逊一筹。

勤俭是一个“传家宝”，也是一种美德；但过分的节约，却大都是以牺牲生活水准为代价的。至于适当的债务安排，从大的方面讲可以促进经济增长，从小处看，可以“花明天的钱，办今天的事”。而如果一定要坚持量入为出，那在多年的等待中效用同样会大大减少。

另外，一个最落伍的理财观念就是，中国人传统的保障理念“养儿防老”。实际上，根本无法抵御未来可能发生的风险，也难以达到保障的目的。

诚然，这些不足之处可能就是今后的财商教育最应注意培养和提高的。

理财俗语新解

人无外财不富，马无夜草不肥

对除固定薪水收入外，必须进行投资理财最形象的说明。

集腋成裘，聚沙成塔

讲的是储蓄的作用，时间的价值，复利的概念。

钱不是万能的，没有钱是万万不能的

一方面，比较客观地指出了金钱的局限性和必要性，但另一方面，这个让步状语从句不过是为“金钱万能论”披上了一件新外衣。

有钱能使鬼推磨

现在最流行的说法是“有钱能使磨推鬼”。这是一种资源的优化配置、组合。

仗义疏财

是一种颇有远见的理财方法，着眼于长期利益。正所谓“欲先取之，必先予之”！

开源节流

这是对理财行为最精辟的概括。

一诺千金

讲的是要重信用。而实际上，现代社会的信用早已远远超出千金。

人有旦夕祸福

古代人就有风险意识，只不过那时候是买不到保险的。

他山之石 可以攻玉

文/ 王庆武

在一些发达国家和地区，人们十分重视儿童的理财教育，

这种教育甚至渗透到了儿童与钱财发生关系的一切环节之中。

我们不妨来品味一下这些国家和地区

在儿童理财教育中的独特“菜肴”。

尽管社会背景存在着差异性，

但这些理财教育的独到之处是值得我们借鉴的。

美国：让孩子早早就学会自立

作为移民国家的美国，历史很短，所以，美国人传统、保守的思想较少，在生活习惯上也不墨守成规。同样，在子女理财教育方面，习惯花未来的钱的美国人也与其他国家颇有不同。美国的教育体系与美国浓厚的商业社会氛围是紧密联系的，学生在中小学阶段就掌握了基本的经济和商业常识。

美国人认为，在市场经济和商品社会中，一个人的理财能力直接关系到他一生的事业成功和家庭幸福。美国父母希望孩子早早就学会自立、勤奋与金钱的关系，把理财教育称之为"从3岁开始实现的幸福人生计划”，让孩子学会赚钱、花钱、有钱、与人分享钱财。一般的美国人没有“铜钱臭”的思想，他们鼓励孩子从小就工作挣钱，并教导小孩通过正当的手段赚取收入。美国每年大约有300万中小学生在外打工，他们有一句口头禅：“要花钱打工去！”美国人常常将自己不需要的东西拿出来拍卖，而小孩也会将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以获得一点收入。这样能使孩子认识到：即使出生在富有的家庭里，也应该有工作的欲望和社会责任感。

通过各种切合实际的金钱教育，美国的孩子基本具备了很强的独立性、经济意识以及经济事务上的管理和操作能力。如果必要的话，一个十五六岁的美国少年靠自己双手养活自己大都不成问题。

英国：“能省的钱不省很愚蠢”

提起英国人，向来给人们的印象是过于保守，这种作风体现在理财教育方面则表现为，英国人更提倡理性消费，鼓励精打细算。所以，英国人善于在各种规定里寻找最合适的生活方式。

英国人的这种精打细算不完全是为生活所迫。英国税率和物价都很高，但人们的生活水平并不低，英国人的平均工资折合人民币计算，每人每月能挣3万多元。但他们认为能省的钱不省很愚蠢。尤其善于理财的英国女性，年轻的时候，她们积蓄钱财，省吃俭用，热中于在各地购买房产，退休后，把多余的房产出租或出售，获得大量收入。

自然，英国人把他们这种理财观念传授给了下一代。理财教育在英国中小学的不同阶段有不同的要求：5岁至7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7岁至11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；11岁至14岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力；14岁至16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。

在英国，儿童储蓄账户越来越流行，大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别账户。有三分之一的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构。

日本：自力更生 勤俭持家

日本人讲究家庭教育，他们主张孩子要自力更生，不能随便向别人借钱，主张让孩子自己管理自己的零用钱。日本人教育孩子有一句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。”许多日本学生在课余时间都要在校外打工挣钱。

特别是近年来，由于日本经济持续不景气，勤俭持家的观念愈加被日本人推崇，家庭内部则分外重视对孩子们的理财教育。在日本，很多家庭每个月给孩子一定数量的零用钱，家长会教育孩子节省使用零花钱以及储蓄压岁钱。而在给孩子买玩具时，无论高收入的家庭还是低收入的家庭，都会告诉孩子玩具只能买一个，如果想要另一个的话就要等到下个月。在孩子渐渐长大后，一些家长会要求孩子准备一个记录每个月零用钱收支情况的账本。

富翁家的理财教育

文/ 胡安胜

“富不过三代”，这不是一种迷信。所以，即使再富有的家庭，他们都会非常重视子女的理财教育，因为这些含着“金汤匙”出生的后代将会继承庞大资产，面对巨额的财富，他们需要有过人的财商和智慧。更重要的是，富豪家族要对抗一个永恒的话题：尽量减少“Black Sheep”（败家子）产生的可能性。探觅一下富豪家庭的“私房菜”，也许对你有所启迪。

洛克菲勒家族：

14条洛氏零用钱备忘录

洛克菲勒家族是世界上第一个拥有10亿元财富的美国富豪，尽管富甲天下，但从不在金钱上放任孩子。洛克菲勒家族认为，富裕家庭的子女比普通人家的子女更容易受物质的诱惑。所以，他们对后代的要求比寻常人家反而更加严格。这从其家族中流传着的“14条洛氏零用钱备忘录”就略见一斑了，这是约翰・洛克菲勒三世小时候与父亲“约法三章”所提出的，其在经济上已显得非常“吝啬”：每周给零花钱1美元50美分，最高不得超过每周2美元。且每周核对账目，要他们记清楚每笔支出的用途，领钱时交家长审查，钱账清楚，用途正当，下周增发10美分，反之则减。

洛克菲勒通过这种办法，使孩子从小养成不乱花钱的习惯，学会精打细算、当家理财的本领。他们的后人成年后都成了企业经营的能手。

山姆・沃尔顿：

教孩子自己挣零花钱

连续两年排名《财富》500强全球第一的沃尔玛公司，每天都源源不断地创造着巨大的财富，拥有这家公司的沃尔顿家族则是世界上最富有的家族，公司董事长山姆・沃尔顿自身的简朴以及对子女的“勤俭”教育则与所拥有的巨额财富形成了巨大的反差。

与同龄的孩子不同，老沃尔顿不给孩子们零花钱，并要求他们自己挣。那时四个孩子都开始帮父亲干活了。他们跪在商店地上擦地板，修补漏雨的房顶，夜间帮助卸车。父亲付给他们的工钱同工人们一样多。罗布森作为沃尔顿家四个孩子的老大，刚成年就考取了驾驶执照，接着就在夜间向各个零售点运送商品。罗布森・沃尔顿如今回忆说，父亲让他们将部分收入变成商店的股份，商店事业兴旺以后，孩子们的微薄投资变成了不小的初级资本。大学毕业时，罗布森已经能用自己的钱买一栋房子，并给房子配备豪华的家具。

李嘉诚：

苦难是最好的学校

虽然李嘉诚的儿子李泽巨、李泽楷是含着“金汤匙”长大的，但是拥有巨富的李嘉诚毫不娇惯两个儿子，从小就让他们接受苦难教育，并且培养他们的理财意识，教导他们节俭。他用生活的道理教导儿子。温室里的幼苗不能茁壮成长，他就带他们看外面的艰辛，比如，一同坐电车坐巴士，看路边报摊小女孩边卖报纸边温习功课那种苦学态度。

李嘉诚认为父母采取不同的教育方法，对下一代的将来影响很大。李嘉诚每次给孩子零花钱时，先按10%的比例扣下一部分，名曰所得税。这样，小孩在花钱时不得不事前进行仔细盘算，做一个全盘和长久考虑。当孩子在外地读书时，李嘉诚给他们开了两个银行账户，其中一个账户上的钱他们绝对不能动用，这些是准备给他们完成博士课程的费用。如果要使用另一个账户的金钱，他们必须写信给李嘉诚报告，他会在24小时内回复。后来因为他们功课太多，才接受他们要求改用电话说明。

财商教育,离我们有多远

文/ 殷丽萍

《富爸爸・穷爸爸》刮起的“紫色”旋风，让“财商”似乎在一夜之间成为了最时髦的概念。而“时髦”是否意味着它只是短暂的流行而已呢？答案是否定的。在“个人理财”日益被重视的同时，“财商”不再是一个概念，它已经被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。我们离不开金钱，金钱也在人生中扮演着重要的角色。所以，了解金钱、掌握金钱的规律、懂得运用金钱是何等重要！“财商”不是短暂的流行语，激发和培养财商的教育已经开始了试验和实践。

财商教育，渐渐地向我们走近。

该给孩子补课了

培养精英人才的教育模式一直是主流，家长们都不自觉地将自己的孩子推往“精英”之路：读书要拿好成绩、培养各种个人技能、考好大学、找好工作。这样的结果是孩子的“智能”和“技能”都充分地激发和培养了，但是他们的“情商”和“财商”往往都被忽略。而实际上，后两者才是孩子独立面对生活最关键的素质。

不久前，北京青少年科技文化交流服务中心对北京各区县35所中小学进行了一次理财问卷调查，发现小学60%、中学98%左右的学生都有可自由支配的零用钱，高中生甚至30%的人每月有200元以上的零用钱。但学生们花钱却不太在意，除买书外，近半数零钱都变成了零食。一些学生还有攀比的毛病，花钱的时候从不考虑父母赚钱有多辛苦。从调查的结果可以看出：北京的孩子大都没有建立起对金钱的正确意识，也缺乏管理金钱的能力。或许是时候了，我们要给孩子补点“财商课”。

形形的“财商课”

辽宁省沈阳市沈河区文化路小学是全国小学中第一个推出“财商课”的学校，这里的小学生每星期都会上一门“别开生面”的“财商课”。这门特殊的课从2004年9月起在五年级开始试行，课程内容非常丰富，涵盖了货币、价格、购物、金融、投资、诚信与财税。据该校田校长介绍，文化路小学一至六年级都设有“财商课”实验班：一二年级主要告诉大家什么是“钱”，怎样数钱；三四年级主要教大家怎样花钱，例如做开销计划；而五六年级的小伙伴则学习投资理财方面的知识。

任教财商课的尤老师认为：“财商课是教孩子怎样存钱，怎样花钱，怎样赚钱，怎样借钱，让孩子们了解钱能够保值、能够增值等知识。从而培养孩子的独立意识、自主意识、创新意识和投资意识，为他们未来的生活打下一个好的基础。”

在北京的石景山麻峪小学，同学们手中人手一本“理财记事账本”。有了这本账本，大家可以将日常的开支仔细记录，控制好自己的零花钱。这个账本是由北京青少年科技文化交流服务中心和北京银行共同推出的，目的就是为了培养孩子良好的储蓄习惯、让他们能有计划地消费，帮助他们建立正确的理财观念。

另外，北京青少年科技文化交流服务中心还联同北京快乐教育学校研发了北京市第一个青少年财商教育系列课程，孩子们可以在全新的娱乐体验和人工营造的强化理财氛围中，正确认识金钱并培养良好的理财习惯和能力。

今年的暑假，由北京财商教育培训公司所主办的“财商夏令营”又将如期举行，这个夏令营创建于2001年，到现在已经成功举办三届了。这个夏令营是全国目前为止最权威、最专业的第三方财商教育课程。它强调“亲子教育”，除了孩子单独参与的课程以外，还有父母与孩子共同参与的课程。活动相关负责人认为：父母的言行对于孩子有着很大的影响，假如有的父母本身不具备良好的财商意识，那么，即使再怎样培养孩子最后可能都会是功亏一篑。所以，他们设立了父母与孩子共同参与的课程，培养孩子的同时，父母也能一起学习。

是不是越早“上课”越好

在美国，小孩从3岁起，就要开始学习辨认硬币和纸币。所以，也有人认为：孩子越早接触钱，学会理财，长大后也就越会赚钱。

第7篇：投资理财与职业规划范文

本部分共24 小题，每小题2 分，共48 分。在每小题列出的四个选项中，选出最符合题目要求的一项。

1.“今天，你跑步了吗?”随着人们生活水平的提高、生活方式与消费观念的改变，跑步经济悄然兴起，刺激了服装、鞋子等传统产业的回暖;运动手表和智能手环等科技产品的出现，引发了人们对该类产品的追捧。这一现象表明

①消费促进产业的发展 ②人们的消费行为越来越不理性

③生产为消费创作动力 ④消费方式的变化提高了消费水平

A. ①② B. ①③ C. ②④ D. ③④

2.读右图，如果人民币对美元汇率继续维持这一趋势，不考虑其他因素，下面说法正确的是

A. 我国的出口商品在美国市场上的竞争力提高

B. 国内企业在美国投资办厂的成本有所降低

C. 去美国留学，应提前将人民币兑换成美元，以持有美元为主

D.去美国购物，用信用卡透支，再用人民币还款更划算

3.经济现象之间往往存在着某种联系。如果用P 代表猪肉的价格、Q 代表牛羊肉的需求量、E 代表低收入人群的生活水平，在其他条件不变的情况下，下列图示正确的是

A.①③ B.②③ C. ①④ D. ②④

4.效用是指对于消费者通过消费或者享受闲暇等使自己的需求、欲望得到满足的一个度量。一般情况下，某种商品的供应量与效用之间存在如右图关系。若某种商品目前处于A 点，企业可采取的有效措施是

A. 开发新品，多元经营

B. 降价促销，减少需求

C. 增加职工，提高待遇

D. 提高效率，扩大生产

5.随着大众投资理财时代的到来，老百姓可选择的投资理财产品越来越丰富。某同学根据a、b、c 三类投资理财产品6 个月的收益情况列出下表，其分析比较可靠的是

A.三类产品收益率总体呈下滑趋势，a 产品可能是股票

B.a 产品收益率较高，适合中低收入者投资

C.风险性按照从大到小的顺序是a>b>c

D.假如c 产品是金融债券，则b 产品可能是企业债券

6.右图为“职业规划三圈理论图”。这一图示其实我们

A.要树立自主择业观，积极自主创业

B.要尽量选择去中小企业，这样就业机会较多

C.要依据自己的兴趣和能力，为社会需要服务

D.要努力提高自己的从业能力，增强法律意识

7.“治理之道，莫要于安民;安民之道，在于察其疾苦。”全面深化改革的出发点和落脚点，应该是促进社会公平正义、增进人民福祉。下列做法能够体现上述观点的是

①全面构建覆盖城乡居民的社会保障体系

②通过贯彻按劳分配原则，清除收入分配差距

③通过完善收入分配格局，提高居民收入所占比重

④通过实施政府定价政策，稳定物价水平

A. ①② B. ①③ C. ②④ D. ③④

消费税是以消费品的流转额作为征税对象的各种税收的统称。征收消费税

①是以行政手段约束企业生产行为

③有利于保护环境，促进资源的合理利用

②主要目的在于增加财政收入

④有利于引导消费行为，调节消费结构

A. ①②　B. ①③　C. ②④　D. ③④

公共财政，是指国家集中一部分社会资源，用于提供公共物品和服务，满足社会公共需要的分配活动或经济行为。公共物品，是指在消费上具有非竞争性、非排他性的物品。回答9、10 题。

9.竞争性是指当一个人消费某物品时，其他人就不能再消费了，反之则为非竞争性;排他性，是指任何没有购买该商品的人都不能消费该商品，反之则为非排他性。下列表格中，分类正确的选项是

A.有线电视 B.商品房 C.私家车 D.国防

10.2015 年我国的财政政策围绕“打造大众创业、万众创新和增加公共产品、公共服务‘双引擎’”发力。下列措施符合该财政政策要求的是

①减税降费，促进小微企业发展 ②降低存贷款利率，减轻企业负担

③推进老旧小区改造和保障房建设项目 ④增加财政赤字规模，扩大社会总供给

A.①② B.①③ C.②④ D.③④

11.随着互联网的发展和民间借贷的兴起，一种新的金融模式P2P 网络借贷平台急剧增长，但携款跑路、私设资金池、虚假宣传等事件也不断发生。对此现象，有效的解决措施是

①尊重价值规律，充分发挥市场在资源配置中的决定作用

②拓宽以债券和股票的形式公开向社会筹集资金的渠道

③加强诚信社会建设，建立和完善行业的征信体系

④加强P2P 借贷监管，惩处相关违规违法行为

A.①② B.①③ C.②④ D.③④

12.“最美不过夕阳红，温馨又从容”，但目前我国60 岁以上老年人口超过2 亿，空巢老人突破1 亿，失能半失能老人达到3500 万。“银潮”扑面而来，冲击着我国的经济、社会、文化、家庭。下列政府措施有助于解决“银潮”的是

①民政部确定首批养老服务和社区服务试点单位和地区

②企业加大对社区养老院的投资、建设和改善，使老有所养

③政府购买社会组织服务，为高龄老人提供医疗护理、生活照料

④国家调整扶贫标准，提高空巢、失能半失能老人的劳动报酬

A.①② B.①③ C.②④ D.③④

13.“云农场”是一款满足农民产前、产中、产后需求的手机应用软件。贷款可找“云农宝”、农技服务可找“农技通”、运输货物可找“乡间货的”。目前，“云农场”注册用户已超过100 万，覆盖十几个省份，累积服务土地面积1 亿多亩。这一新模式

①实现了城乡一体化 ②提高了农业生产的效益

③是解决“三农”问题的根本途径 ④有助于农业与第三产业的融合

A.①② B.①③ C.②④ D.③④

14.2014 年，我国对外投资规模历首次超过吸引外资规模，成为对外净投资国。这意味着我国改革开放以来主要依赖出口、引资的发展格局发生了重大转变。这有利于

①促进经济结构的战略性调整

②有效利用国际资源，促进经济发展

③全面规避贸易风险，提高经济效益

④放宽市场准入，学习外国技术和管理经验

A.①② B. ①③ C. ②④ D.③④

15.有经济学者认为，“私有制是自由的重要保障。”“财产权是市场经济得以运转的最重要的条件……财产权不仅攸关生存的质量和生活的改善，而且给经济增长提供了大的推动力，是民富国强的法门、市场经济的核心。”该观点最接近下列哪位经济学家或经济学派的理论

A. 李嘉图 B. 马克思 C. 凯恩斯 D.新自由主义

16.国产电影《西游记之大圣归来》对原著进行了大胆创新，人物造型和动作场面时尚现代，又保留了浓郁的中国元素，赢得了各年龄阶段观众的喜爱，票房突破9 亿元，成为中国内地最卖座的动画电影。这表明

A. 电影创作要以观众的审美意愿为依据

B. *性的创新意识符合当先客观实际

C.一部好电影应该满足所有观众的需求

D.电影作品符合时展需要才能成功

17.《元史》中记载：“风霾蔽都城数日，帝恐天神之怒，遣礼部焚香祭天，祈神灵驱风霾而散。”可见，古人认为雾霾是天神之怒，试图通过祭天驱散雾霾。现代科技则告诉我们，雾霾是一种因大量烟、尘等微粒而形成的现象，是大气长期污染造成的结果。这说明

A. 认识主体不同必然导致对雾霾的认识存在差异

B. 人们对雾霾的正确认识提升了改造世界的能力

C. “天怒之神”是雾霾在古人的头脑中自生的想法

D. 人们对自然想象的认识过程反映了实践的历史性

18.神话故事常常反映人类童年时期对自然界、人与自然关系等方面的思考。下列古代神话中，反映了我国先民对世界本原问题的思考的是

A. 精卫填海 　B.夸父追日 C. 盘古开天 　D. 愚公移山

19.科幻小说《三体》的创作灵感源于经典的三体问题(三个可视为质点的天体在相互之万有引力作用下的运动规律问题)。因格局宏大，立志高远，读者们对该书反映十分热烈。下列对该书评价合理的是

①科学幻想体现了“思维是地球上最美的花朵

②科幻小说情节虚构是主观唯心主义的具体体现

③丰富的想象力体现了人类意识活动的主动创造性

④科幻作品缺乏社会实践基础只是作者的主观想象

A.①② B. ①③ C. ②④ D.③④

20.日前，参与建设上海国际旅游度假区的1.2 万多名农民工全部加入公会，各级公会组织为建筑工人提供心理疏导、法律咨询等服务，使广大农民工有尊严地生活，更体面地劳动，这有利于

A.转变农民工的思维方式，缓和城乡之间矛盾

B.缓解农民工的心理压力，淡化双方劳资纠纷

第8篇：投资理财与职业规划范文

关键词：经管类大学生就业心理就业指导

高校扩招和社会就业难度不断增大已成为大学生面对的客观现实。在此形势下，高校大学生在心理等方面会呈现不同的特点和倾向。其间，经管类大学生因多种主客观因素所限，更容易出现偏差，失去心理平衡，从而产生一系列问题，导致在就业季陷入困境。

一、经管类大学生就业心理问题分析

（一）社会环境影响

社会环境对大学生心理的影响无疑是巨大的，当代激烈的竞争环境和就业压力无疑使得在校大学生产生诸多困惑和压力。为什么上大学，上了大学何去何从，如何在上了四年大学之后创造财富支持自己的生活，同时回报家庭和社会，是他们亟待思考和解决的问题。对经管类大学生来讲，财富更是衡量他们学业，事业成功的重要标准，是他们迅速证明自己，获得肯定的重要途径。而对金钱财富的迫切渴望容易蒙蔽人的客观性和判断力，一些学生容易在理想和现实的冲突中产生焦虑和困惑，产生一系列情绪和心理问题。

（二）同辈群体影响

在校大学生在校园里与自身专业教师，同学，同辈群体接触最多，受此影响必然最大。经管类大学生由于较其他专业学生更多接触金融类信息和知识，为诸多金融大鳄的成功光环所吸引，津津乐道于他们的事迹以及创造的商业奇迹。在择业、就业或是创业时更倾向于从事此行业，希望借助所学，在此领域一展所长，创造令人羡慕的财富与成功。

但众所周知，金融行业受市场等诸多因素影响巨大，风险与机遇并存。而高校大学生容易对此产生一些不切实际的期望，比如以小博大，一本万利，一夜暴富等不良的思想充斥蔓延。一些学生拿个别成功人士的事迹作为范本，企图复制和重演一些其实充满了偶然性的案例，导致在择业就业时候出现心理偏差，对自身认知不足，对现况盲目乐观，于是陷入传销组织，校园网贷泥沼的经管类大学生人数有增长的趋势。

（三）自身心理失衡

财富无疑是衡量金融人士是否成功的因素之一，经管类学生自然对财富的积累尤为看重。在择业就业时候也常常以薪资等作为参考的首要标准。甚至以此相互攀比，在丧失机会的同时也给自己和他人造成了不必要的心理负担。盲目追求金钱必然导致心理上的失衡，一些不负责任的言行由此滋生，影响了健康的消费观金钱观的培养。一些大学生将超前消费，过度消费当作时尚，标榜这样是跟得上时代和市场需求的行为。久而久之欠下许多债务，陷入纠纷的同时也给家庭和自己造成了极大的经济负担和心理负担。

（四）经济困难学生心理问题突出

家庭经济困难的经管类大学生，在当前的竞争环境和就业压力中，更容易迷失自己。他们在心理上承受巨大的压力，面对社会上各种炫富新闻，拜金主义，享乐主义思想盛行，一旦没有得到及时正面的疏通引导，很容易被一些不良的金钱观念和错误的消费观念误导，产生过度的虚荣心。而为了掩盖生活窘迫带来的自卑心理，满足以往的保守观念受到冲击后产生的不正常的虚荣心，许多学生产生了心理上的偏差，由此导致一系列行为上的反常，比如很多经济困难学生利用校园网贷，有意无意地忽略其背后隐藏的巨大风险和危害，为原本拮据的家庭带来巨额债务，不论是对自身安全还是对校园稳定，都造成了一连串恶劣的后果。

（五）认知定位偏差

部分学生对自己的职业规划有所偏差，认为一定要从事与经济相关的工作，要做市场经济浪潮中的弄潮儿。对自己能力认知不够客观，对市场分析粗浅，掌握的专业知识欠深入，对形势判断不明心理上又盲目乐观。总抱有钻空子的思想，妄图在短时间内筹集资金，拿着一些所谓的分析软件和内部消息，在股票期货市场打“短平快”，妄图一夜暴富，成为金融传奇人物。

二、经管类学生就业心理问题干预对策

（一）加强就业指导工作，帮助学生建立务实的职业生涯理念

在校园里倡导一种更健康的环境风气，使得学生之间能够更加积极得相互影响。作为经管类专业的老师，在传授专业知识的同时也应对一些金融人士的成功范例做客观分析和例举，剖析必然性，排除其中的偶然性，鼓励学生灵活运用专业知识，依靠自身的踏实奋斗赢得成功。

（二）在投资理财和创业方面，学校应当给予正确的引导

对经管类学生应疏导他们抵制以小博大，一夜暴富的不良思想，帮助他们树立正确的创业观念。尽可能为他们提供相关的信息和资金获取的渠道，鼓励一部分真正有想法，有创意且具备实干精神的学生，不是依靠校园网贷，小额贷款等方式筹集资金妄图短时间内盈利暴富，而是通过合理合法的渠道和手段获取创业资金。

（三）普及金融知识，树立正确的金钱观、投资观、创业观

想积累财富，负担自己和家庭，回馈社会无可厚非，但一味追逐金钱，做了物质的努力，在经济社会中迷失了自己太过遗憾。勇于创新，敢于尝试是大学生的优势，但是更应采取的方式是利用自己的专业知识，通过个人的勤奋努力，一步步获得财富与成功，这样才更有利于自己的长足发展。

（四）对家庭经济困难的大学生细致关怀，精准帮扶

对于经济困难学生及时疏通引导他们排解心理压力，预防他们的金钱观世界观因受到大量不良信息的冲击而扭曲，产生偏激的想法和做法。不炫富，不攀比，帮助他们建立正确的金钱观消费观，并通过正常渠道申请并获得助学贷款等资助。用更加积极的心态，面对客观困难，创造美好未来。

（五）重視心理健康引导和教育，创建美好校园文化

学校环境及同辈群体影响对大学生心理发展有重要作用，所以做好心理健康教育宣传尤为重要，为了更多在校大学生和面临就业的择业大学生能够有怀着更积极正面的态度，积极引导，及时疏通，创造健康的校园文化氛围意义重大。

参考文献： 

[1]王锐.浅析大学生就业心理问题及其调适[J].当代教育实践与教学研究，2017，（05）. 

[2]刁鑫，周卉.地方本科院校经管类大学生就业压力调查分析[J].合作经济与科技，2015，（15）. 

第9篇：投资理财与职业规划范文

[关键词]保险；营销；创新；研究

[中图分类号]F274[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2013）37-0078-02

1前言

保险属于金融服务行业，保险营销的本质是服务营销的一种，是以保险作为商品、以市场作为中心、以满足被保险人需要作为经营的目的，来实现保险企业的经营目标的一系列经营活动，它的实质是将现代市场营销学应用于保险企业经营中。

2保险营销创新研究

21创新保险营销观念，发展市场营销观念，不断开展保险企业整体营销活动

观念创新决定着企业营销的健康发展，所谓营销模式的创新和发展，需要的是营销观念的创新和发展。相对于保险企业而言，营销不仅是表面层次的推销保险和做广告，更要深入在保险企业的各个部门中，贯穿在险种设计和开发环节、贯穿于员工培训以及销售和售后服务（包括退保和理赔）环节、贯穿于品牌建设以及信用建设各个环节中的营销，是对上述各个环节实施管理的全过程。在整个营销过程中，要以满足顾客需要、提高其满意度作为经营标准，既包括满足顾客需求的产品的开发，同时也包括为顾客提供满意的服务这基本的两方面。本文认为，保险营销的本质是一种服务营销，保险公司需要打破传统的4P营销框框的束缚，来发展企业服务营销活动，由此决定需要针对服务市场中相关产品营销组合要素进行各种营销策略的制定，具体包括产品和定价要素、渠道和促销要素、人员和营销过程要素等七个要素。并且这七个要素之间是互相渗透的，互相联系的，因此保险公司制定营销策略应体现各个要素的有机组合，全面的营销策略还需要严谨的执行力来支撑。如此才能真正做到发展市场营销理念，指导企业的整体营销开展。保险营销的终极效果是达到保险推销成为多余的境界。

22保险营销模式的大力创新，不断改进和完善现有营销模式

（1）加大企业员工培训管理工作，提升销售人员营销素质，保险企业要制订系统的、长期的、全面的员工培训计划，既要包括对销售人员的培训，也要包括对管理人员的培训。对于培训内容方面，既要包括对保险知识及营销技巧等技能的培训，还要注重员工的职业诚信以及相关的营销理念培训教育；在规划实施公司发展历程教育时，需要让员工了解企业的文化及未来的发展规划，从而使员工的职业规划同公司的未来发展紧密结合起来；实施培训时需要关注渗透市场营销观念的教育。

（2）重视后续和相关服务。在现代服务营销理念中，认为营销服务结束后，消费者要同企业再次实施交易接触需要花费许多时间和付出相应的努力，付出许多资源，而且这些资源的付出需要企业给予额外的利益补偿。如此就需要保险公司在同客户完成保单签订和保费收取之后，必须提供后续的及相关的服务，并且加以重视。保险销售人员需要做到售出保单之后，继续保持及时与客户的沟通，保证客户知情权的享受，还需要对客户理赔和退保相关事宜能够及时作出反应。保险企业需要做好对退保和理赔部门的监督和管理，以保证客户或者人提出的相关要求能够及时快速的审核并且在合理期限被执行。

23保险营销手段创新

231保险资料库营销

采取保险资料库营销管理是通过电脑实施信息化管理资料库系统（database system）及时有计划地搜集顾客的相关的信息，认真分析顾客的需求和偏好，做好顾客资料的及时更新，便于及时回应顾客的需求和相关的抱怨，在现代保险营销中，保险资料库营销愈发体现出不可替代的优越性，通过保险资料库来进行营销活动，把大众市场沟通转位到已知客户和潜在客户的直接交流上，有利于实现差异化和个性化营销服务，有利于确保客户的忠诚度，减少客户流失的风险，通过资料库营销可以及时获得客户的有关信息，并及时回应客户，极大地提高了营销服务水平。保险资料库营销工作具体包括收集客户的姓名、地址、电话号码等相关的基本资料，还包括顾客需要的产品规模、客户实际拥有财产情况、相关的防灾防损情况、风险等级情况、客户过去购买的险种情况，顾客的兴趣爱好，以及对购买促销态度反映情况等相关的衍生资料。保险公司依据资料库资料信息，进行必要的统计分析及模式分析，从而获得与营销活动的相关资讯，有效地开展营销活动。

232互联网络销售

随着互联网的快速发展和普及，网上银行、电子货币交易方式的推广，如今的人们越来越喜欢网上选购和购买商品。保险公司可以借此契机，开展网络销售渠道，创建网上保险公司，为顾客及保险公司的经营发展均带来了方便。在互联网上，保险公司可以加大对保险产品的宣传力度，向全国甚至向全世界范围内提供营销服务，服务方式可以根据客户的兴趣爱好，制作出有趣的精美短片在网站上播放，以吸引人们浏览公司的网页。与此同时对各个险种的保障服务，以及对令人难于理解的保险条款，通过娱乐情节剧来体现这些相关知识，这样既可以降低广告成本，又可以收到较好的效果，比保险人宣传的更形象、更标准，极大地减少了保险人误导的不良纠纷。同时可以设置微型摄像头，设置保险顾问，提供咨询服务，便利顾客沟通，也可以对市场实施有效的调查。此外，保险公司还可利用保险资料库提供的咨询，依据投保人的具体条件和需求，为潜在的投保人确定最合适的险种并推荐，在网上联系协商确定保险条款，直到填写电子保单完成网上保险交易。采取这种网上保险营销方式，具有许多优点和便利，既可为用户提供便捷服务，也可为公司提供共享数据，提高服务效率，同时可以减少和避免诈保、重复投保及骗保刑事案件的发生，有利于降低保险公司的经营风险和成本。

233开展交叉销售

交叉销售是通过实施顾客关系管理（CRM），来便利地寻找现有顾客的诸多需求，并且借助实现其需求来销售多种产品及相关服务的一种营销方式。它是一种充分利用一切可利用的客户资源来实施营销及市场服务，赢得忠诚的顾客，甚至可以和合作伙伴在大范围内共享的市场资源。包括现有的、开发的，以及正在开发的，还包括合作伙伴的资源。交叉销售的运用，可以为保险企业带来诸多便利和优势，它有利于增加顾客的忠诚度，因为顾客购买本公司的保险产品越多，其可能流失性越小；同时实施交叉销售方式有利于提升保险企业的利润。事实上将一种产品和服务对现有顾客推销，远比吸引新顾客的成本要小得多，又加上保险行业服务的特殊性，顾客在购买保险产品的同时也提供了相关资料，为保险公司提供了营销数据库的数据来源，有利于保险企业数据资料的挖掘和搜寻。当前，我国各类大型保险公司同大型的银行实施联合，推出分红型险种和投资理财型险种，实质就是交叉销售的广泛应用。

24保险营销产品策略创新

241创新保险产品品种

一个好的保险产品是保险公司的生命线，所以，保险公司要根据消费需求和市场新形势的不断变化，来不断地更新产品。第一，分红型保险。它兼具保障和投资的功能，在保险合同中明确标明，保险公司赢利可以为投保人提供红利，可以满足投资及分散风险回报期望的客户需求。第二，寿险产品证券化。寿险产品证券化其实行的目的，是为了规避变额保险对收入一般的客户，而且保障需求较高的客户，在其选择时存在相关的狭隘性。当客户发生缴费难时或者决定不再继续购买以前保单情况时，可及时兑换回收现金，因此规避了较大损失。但是证券化涉及方面很多，比如对产品进行精算及产品的开发能力、是否已经相关的法律法规的制定等问题，故此需要严格操作程序，循序渐进。第三，医疗保险。在我国医疗保险有着十分巨大的市场需要，险种远远不能满足市场的客户需求，需要建立保险公司同社会医疗保险体系对接平台，通过建立专业化的医疗保险服务机构组织，来有效地连接保险公司和医疗机构，促其共同开发新险种，比如类似于护理险及个性化服务的医疗险，以实现不同客户的市场需求。

242创新产品价格策略

保险利率可以有效体现保险市场、保险商品供求的关系，过高的利率就会导致失去市场，而过低的利率就会对保险人的偿付能力产生影响，所以，为了促进保险市场的稳定，需要对保险率实施科学的测算。创新保险费率，需要保险公司在厘定费率时，既要保证某一特定风险保险费率能体现其风险损失期望，同时又能体现保险市场供求关系及体现竞争关系，严禁实施“一刀切”式的统一式的费率。将费率计算实施市场化，需要保险公司结合保险产品的市场供需情况、产品数据咨询的收集和分析情况，以及结合公司资源现状及公司的经营目标策略等诸多考虑因素，需要保险公司独立实施厘定费率。

3结论

保险营销在我国还处于发展的初级阶段，因此，为保险企业带来了巨大的发展机遇和严峻的挑战。因此需要保险企业不断地更新营销观念，采取有效的营销策略，加强营销个性化服务，创建个性化险种，以适应国内市场的需求，促使保险企业提高信誉度，增强保险企业活力，保证其在未来的市场竞争中健康发展。

参考文献：

[1]王崇，李一军.基于互联网的营销关系模型研究[J].技术经济，2006（1）：36-391.

[2]潘瑾，徐晶.保险服务营销[M].上海：上海财经大学出版社，2005.

[3]关伟，周景林，孔佑杰.现代保险行销[M].北京：中国金融出版社，2000.