养老规划理财方案精选(九篇)

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第1篇：养老规划理财方案范文

我们重温一下张军的三个理财目标：1、在孩子出生前为孩子准备好一定的抚养教育经费；2、尽早提前还房贷，把月还房贷压缩一半到600元 ；3、二人除有社保外，没有任何商保，为了家庭防范风险，补充一定的商业保险。根据以上目标，我们为张军做个三年的理财规划。

下面通过两张对比表，我们来看看在理财规划前后张军家的财务状况能发生什么样的变化。

张军家的总资产通过理财规划，三年后将增值33.26万元。投资资产由零增加到24.66万元，完全可以满足前2个理财目标。保险资产由零增加到2.88万元，由只有社保到增加了意外伤害险，带有增额分红养老功能的重大疾病险以及投资功能极强的投资连结险，增强了张军家的财务安全及防范风险的能力，实现了第3个理财目标。

值得指出的是：由于三年后，“投资与净资产比率”指标虽有了很大进步，但仍没有达标（见表二）。而即使每月仍按1200元还房贷，不用减少还贷，“负债收入比率”指标也在标准范围内，因此建议张军不必用减少投资资产的代价来减轻月还房贷的压力。第3个理财目标可考虑适当延长一段时间实现，继续增大投资资产，加速资产增值，直到“投资与净资产比率”达标。

在制定理财规划时，要充分考虑和涵盖家庭的日常消费计划、储蓄节约计划、债务偿还计划、风险防范计划（即财务安全计划或保险保障计划）、投资增值计划、资产配置计划、子女教育计划、父母赡养计划、家庭旅游计划、退休养老计划、纳税避税计划、遗产遗嘱计划等。这些计划有近期、中期、长期之分，有的贯穿如终，有的则在不同的年龄段，家庭成长的不同阶段发挥作用。

理财规划制定后，关键是要做到认真执行、严格监控和不断完善。在执行过程中要认真贯彻以下三个原则：

1、准确性原则：该原则主要是真对所制定的资产配置比例和所选择的具体投资品种而言。如在理财规划方案中为张军第一年选择的基金、股票和外汇交易三种投资品种的资金数量分别定为1万、1万和3万元，那么执行者必须在投资品种选择和资产数额分配上准确无误地执行计划，才能保证客户既定目标的实现。

2、有效性原则：是指要使实施计划能够有效地完成理财规划方案的预定目标，使客户的财产得到真正的保护和实现预期增值。如为张军选择的基金（年投资收益率30%）、股票（年投资收益率50%），这在目前中国股市已进入相对稳定的牛市震荡阶段是不难达到的。而外汇交易，对于那些从未接触过股票、外汇的人来，似乎深不可测，但是只要拥有“波神软件”，运用破译（股票、期货、外汇）百年世界金融之谜的“波神规律”，在专家指导下去操作，年投资收益率120%也是不难达到的。目前，笔者认为基金、股票和外汇交易是老百姓较理想的投资组合方案，当然在执行中根据金融形势、资本市场的变化可以适当调整，总之，投资品种的选择和调整一定要有效地完成理财预定目标。

3、及时性原则：及时性原则是指理财规划制定后执行者一定要及时地落实各项行动措施。很多影响理财规划方案的因素，如利率、汇率、基金、股票价格、保险费等，都会随着时间的推移而变化，从而使各种预期的结果与实际情况产生较大的差距。另外，客户自身各方面的情况也是不断变化的，如果执行者不能及时地执行计划，将会影响理财预期目标的实现。

第2篇：养老规划理财方案范文

实践证明,长期定投产品以及收益率稳定的理财产品确实可以值得客户投资。

“暮春三月,江南草长,杂花生树,群莺乱飞”这句古文描述的就是充满生机的三月。在这样一个月份里,记者采访到了北京银行石景山支行零售业务部客户经理吴淼。

吴淼说:“作为北京银行一名从事个人业务的客户经理,我主要负责根据客户的需求设计符合其需要的个人、家庭理财方案。如果建立了合理的理财计划,可以更好地在生活中平衡自己的收支,防范风险,并实现自己的投资目标。”

理财的难点

在个人、家庭理财中最重要的,也最不容易明确的就是理财的目标。许多客户一谈到理财,想到的就是高收益率、无风险投资,但显而易见,这种产品是不存在的。“通常我们会进一步引导客户分析自己目前的状况,确定比较合理的目标。”除了实现资产的增值,理财的意义还在于,通过理财实现个人的培训计划、购房计划、子女教育计划、养老计划等。

另外,在理财规划中必不可少的一个环节,就是定期检验自己的计划,并适时调整。吴淼说:“有时这一部分也会受到客户情绪的影响,我们会尽量安抚客户出现急躁情绪,并培养客户正确的理财观念。”

吴淼比较喜欢基金产品以及银行的理财产品,她认为平时工作较忙无暇打理的投资者,可选择适合的基金采取定投方式进行投资,长期坚持,可获得与中国股市同成长的效果。这已被实践证明。

此外,也可选择一些蓝筹股作为中长期投资,还可在个人资产配置中买入银行理财产品,如心喜理财产品。“当

然在进行资金规划时,保险规划是必不可少的,我也结合自己的需求购买了养老和健康保险。”

今年的理财思路

在谈到今年的经济走势以及理财规划时,吴淼认为,2010年总需求的变化将呈温和走高的趋势,随着世界经济回暖,外贸出口的状况将会有所改善。在此背景下,2010年的经济增长将会保持平稳上升的趋势。

2010年我国将继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策,近期上调的存款准备金率并不是一个转向标,主要是为了防范金融行业整体风险,抑制资产价格泡沫产生,从长期看有利于经济平稳快速复苏。

具体到产品,她认为由于出现加息预期,应倾向选择短期品种,可积极选择配置信托型理财产品,北京银行近期推出了多种此类产品,收益较高,风险较低;加大对基金产品的投入;股票投资需要投资者投入时间和精力,认真研究市场和个股,不能盲目跟风、听消息炒作,不建议没有时间、经验和风险承受能力的个进入股市投资。

投资品种的配置,应根据个人的实际情况、资产规模、风险偏好具体分析确定,不能一味追求高风险、高收益,建议投资者与银行的理财经理详细沟通,协商制定全面的理财方案。

她建议比较激进的客户,可选择配置一些有估值优势和业绩改善预期明显的股票,如果需要投资黄金、汇市,需要考虑如何利用多种产品对冲风险。工作繁忙而又积极投资的客户,可以考虑股票型基金产品以及银行理财产品。投资稳健的客户,则需要考虑配置平衡型基金和保本型银行理财产品。

投资多样化,风险分散化

投资中不必过分强调风险,不要谈到风险就避开走,但也绝不能轻视风险。在投资过程中,要尽量做到投资多样化,风险分散化。投资要量力而行,不要涉及自己不熟悉的领域。投资新的产品事先一定要先学习,充分了解产品的风险点,并设计好自己的风险防范体系后才可以投入。投资的规模要在自己可承受的范围内,不可借钱投资。目前黄金期货很火爆,北京银行也推出了相关的交易产品,在使用保证金的杠杆效应时,除了要及时掌握相关信息,及时调整投资策略外,更重要的是心态,如果没有办法承受高风险,不懂得设置止损点,那就不要涉足高风险的投资领域。

购买保险时也要结合自身情况,如果目前自己没有足够的社会及医疗保障,那就需要适当为自己和家人安排此类保险产品。在年轻时购买人寿大病保险产品、养老年金产品,在需要时、退休后给自己一定的资金支持。

TIPS:目前房价过高,对80后理财建议。

如果希望以购房作为投资,个人认为目前房价及相关的配套政策,使房屋不宜作为投资工具,房屋的租金不足偿还贷款购买房屋产生的月供。建议密切关注国家出台的相关政策,如推出公租房,不失为一种较好的选择。如果作为家庭自住,也需要考虑地点和价格因素,不要盲目购入,需要结合家庭的收入、支出情况,如果月供过高,会对家庭造成太大的压力,对家庭目前的生活及未来的规划都会造成较大的影响。简单来讲,每个家庭的情况不尽相同,切忌被周围环境和氛围所影响,做出盲目的投资决定。

插排:

投资品种组合的均衡,应根据个人的实际情况、资产规模、风险偏好具体分析确定,不能一味追求高风险、高收益,建议投资者与银行的理财经理详细沟通,协商制定全面的理财方案。

第3篇：养老规划理财方案范文

制定要点

理财规划建议书的书写应该包含以下要点。

制作封面及前言 理财规划建议书的封面主要包含理财规划建议书的标题、执行该理财规划建议书的单位、出具理财规划建议书的日期3部分内容。前言部分则会涉及致谢、理财规划建议书的由来、理财规划建议书所用资料的来源、出具理财规划建议书单位的义务、客户的义务、免责条款及相关的费用标准等内容。

提出合理假设条件 理财规划目标的实现是建立在一定基础之上的，在规划理财方案时需提出合理的假设条件。例如，年通胀率、活期存款利率、货币市场基金年收益率、客户及相关家庭人员的收入增长率，理财规划方案可能涉及投资工具的投资收益率、学费上涨率等。

收集客户信息 客户及其家庭相关信息能否完整收集直接关系到理财规划方案的真实合理性。一方面是客户及其家庭非财务信息的收集，包含客户家庭成员结构、年龄、职业、性格、投资偏好、理财习惯等，非财务信息的收集对制定理财规划方案具有非常大的参考价值；另一方面是客户及其家庭财务信息的收集，客户家庭的资产负债情况、收入支出情况及相关的财务比率分析。这里主要是完整填制客户家庭的资产负债表、收入支出表及财务比率分析表。

财务诊断及评价 在结合客户非财务信息的基础上，对相关财务信息进行诊断，并指出存在的财务问题。现金准备是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有财务风险，投资结构是否合理，消费支出是否合理，相关的收入情况等。

确定客户理财目标 以客户的理财需求为导向，参考客户现有的财务问题，经过与客户的充分沟通，确定并总结归纳客户的理财目标。不仅要关注客户家庭的整体理财目标，也要聚焦每个家庭成员的特殊理财需求。

完成分项理财规划 针对客户的理财目标及客户目前的财务和非财务状况，做出分项的理财规划建议。该部分可能会涉及现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、投资规划、税收筹划、退休养老规划、财产分配与传承规划等分类专项理财规划。

分析理财方案预期效果 在合理的假设条件下，结合客户的理财目标及给出的理财建议，预测理财规划方案的预期效果。在此过程中，不仅要给出各种调整后的财务比率分析数值，同时还需要列出通用的这些财务比率的合理数值范围以及调整之前的相关数值，通过比较，可以使客户简单明了地看到通过理财规划，其自身财务状况将达到一个的水准，以及是否能实现相关理财目标。

理财规划方案的执行 理财规划师应正确指引客户执行理财规划建议书中的相关事项，例如分析各个理财目标实现的轻重缓急、怎么做更能节约相关实施成本、帮助客户科学匹配理财产品及可能需要配备的行业指导专家等，以促使客户相关理财目标的实现。

理财规划方案的调整 由于不确定因素的存在，客户及其家庭的财务和非财务状况可能会发生变化，这时需要理财规划师定期对既有理财规划方案进行评估并做出相关的调整，提供持续的理财规划服务。

完备附件及相关资料 例如，客户风险偏好调查问卷、保险产品的合同、投资工具的合同、遗嘱及遗嘱公证等相关资料。

书写原则

一份规范的理财规划建议书会涉及客户及其家庭的财务及非财务状况。为了更好地帮助客户实现理财目标，在书写理财规划建议书的过程中应尽可能要注意遵循以下原则。

通观全盘、整体规划 理财规划建议书应是一个全面综合的整体性的方案，需统筹规划。关注客户及其家庭的综合理财需求，协调各个分类分项理财需求之间的关系，使客户拥有的各种资源能够得到合理的优化配置，最终达到效用最优。

不同类型家庭不同理财规划核心策略 生命周期理论是整个理财规划的基础，做理财规划方案时要注意到不同的家庭类型其理财规划的核心策略不同。一般来说，青年家庭理财规划的核心策略为进攻型，中年家庭理财规划的核心策略为攻守兼备型，而老年家庭的核心策略为防守型。具体的理财规划核心策略需要结合不同客户的实际情况做出相应的调整。

建立现金保障 现金保障是进行任何理财规划前首先考虑和重点规划的，每个家庭都需预留一定的现金或者现金等价物，建立家庭现金保障系统。这不仅是保障客户及其家庭正常生活的需要，也可以预防一些因意外事故对家庭造成冲击。

风险管理优先于追求收益。保值是增值的前提，理财规划应把风险管理放在优先的位置。帮助客户分析可能出现的各种风险，并采取相关的措施应对这些风险，以免不确定因素影响理财目标的实现。

消费、投资与收入相匹配 消费、投资和收入这3个方面是每个人在理财的过程中都会遇到的常见事情，理财的最终目的是提高生活质量，实现生命满足感最大化。正确处理消费、投资与收入之间的关系，预防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“负翁”等现象的发生。

开源与节流并举 要实现财富的保值增值，既需要坚持投资的多元化，又需要坚持合理的消费方式。帮助客户树立正确的投资意识对于帮助客户实现理财规划方案是至关重要的一步；另一方面，对于高净值客户，节税也需要极力关注，节税可以降低客户的支出，这样可以使客户有更多的资金用于消费和投资方面的规划。

未雨绸缪、提前规划 理财规划是一个长期的规划，可能会涉及客户及其家庭成员的一生。同时理财规划需要注意货币的复利现象，理财规划提早进行有利于客户及其家庭理财目标的实现。

第4篇：养老规划理财方案范文

一、理财规划方案范例

马先生与董女士均为外企职员，家中有一个8岁男孩，夫妇俩的税后家庭年收入约为40万元。2001年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅，该房产还剩10万左右的贷款未还，因当初买房时采用等额本息还款法，马先生没有提前还贷的打算。夫妇俩在股市的投资约为70万（现值）。银行存款25万左右；每月用于补贴双方父母约为2000元；每月房屋按揭还贷2000元，家庭日常开销在3000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣，马先生有每年举家外出旅行的习惯，约12000元左右。夫妇俩对保险不了解，希望得到专家帮助。董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。此外，为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在30万。夫妇俩想在十年后（2015年）送孩子出国念书，综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出，共6年（本科加硕士）。请为马先生家庭设计理财规划综合方案。

二、具体解决方案

（一）客户财务状况分析：

1.编制客户资产负债表

资产负债表

2.编制客户现金流量表

现金流量表

3.客户财务状况的比率分析

（1）客户财务比率表

（2）客户财务比率分析：

从以上的比率分析中，我们可以看出：结余比率高达0.74，说明客户有很强的储蓄和投资能力。投资与净资产比率一般在0.5左右，这位客户的投资略显不足。清偿比率高达0.95，一方面说明客户的资产负债情况及其安全，同时也说明客户还可以更好的利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。负债收入比率为0.06，低于参考值0.4，说明客户的短期偿债能力可以得到保证；即付比率2.5，高于参考值0.7，客户随时变现资产偿还债务的能力很强，但过高的数值显示该客户过于注重流动资产，财务结构仍不尽合理，流动性比率也同样说明了这个问题。

4.客户财务状况预测

客户现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长，投资收入的比例会逐渐加大。同时，现有的支出也会增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加。另外，购车后，每年会有一笔较大的开销。目前按揭贷款是唯一的负债，随着时间的推移，这笔负债会越来越小。

5.客户财务状况总体评价

总体看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高，投资结构不太合理。该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。

（二）确定客户理财目标

1.现金规划：保持家庭资产适当的流动性

2.保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理。（短期）

3.消费支出规划――购车：近期内购买一辆总价在30万的车。（短期）

4.消费支出规划――购房：在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。（中期）

5.子女教育规划：十年后（2015年）送孩子出国念书，每年需要10万元各种支出，大约6年（本科加硕士研究生），共需60万元。（长期）

6.马先生和董女士夫妇的退休养老规划。（长期）

（三）制定理财规划方案

1.现金规划

客户现有资产配置中，现金/活期存款额度偏高，对于马先生董女士夫妇这样收入比较稳定的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即可，建议保留30，000元的家庭备用金，以保障家庭资产适当的流动性。这30，000元的家庭备用金从现有活期存款中提取，其中10，000元可续存活期，另外，20，000元购买货币市场基金。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。

2.保险规划

建议客户每年购买不超过4.5万元的保险费用（家庭可支配收入的15%），具体如下：

A. 寿险：寿险保障约500万，预计年保费支出30，000元。

B. 意外保障保险：保障额约250万（意外保障额度等于未来支出的总额）。预计年保费支出5，000元。

C. 医疗保障保险（主要是重大疾病保险，额度夫妇每人约40万，孩子约20万，采用年交型，购买消费型保险）。预计年保费支出4，000元。

D. 住院医疗和手术费用保障（作为重大疾病的保险补充保险，额度按住院每天80元的标准，收入按照每人每次1万元，其他费用保障依据依据具体需求分析）。预计年保费支出4，000元。

3.消费支出规划―购车

以客户目前的经济状况来看，建议客户在半年内买车，可以从存款中支取220，000元，另外80，000从半年的收入结余中支取。购车后，预计每年的汽车花费为30，000元。

4.子女教育规划

儿子接受高等教育共需要600，000元的资金，假定投资回报率为6%，则每年投入50，000元即可。

5.消费支出规划―购房

由于客户每年结余较大，建议五年半后一次性付清第二套房的房款80万元，假定投资收益率3%，半年后开始五年内每年需投入150，000用于短期债券市场基金。

6.退休养老规划

在接下来的五年半里，除最初的半年付购车款外，每年会有19，000元的现金结余，可用选择偏股型基金进行长期投资。期初的700，000金融资产及每年的19，000持续投入在10年之后会有1，640，000元的资金（预期未来10年股票类资产的收益率为7%），五年半之后房贷还完，会有150，000的闲置资金，可以将它再投资于平衡型基金（预期收益率为5%），在5年后会有830，000的资金。那么，客户在十年之后会有2，470，000元的资金，可以用作养老。

（四）理财方案的预期效果综合评价

第5篇：养老规划理财方案范文

钟先生是陕西人，早年从老家来到广州打拼。而今，钟先生已经拥有一间小有规模的公司，还组成了一个幸福美满的小家庭。妻子张小姐小他15岁，在他的公司帮忙打理财务工作，儿子刚满4岁，一家三口，其乐融融。

私营业主家庭资产较丰

经过多年拼搏，钟先生在广州终于闯出了自己的一片天空，拥有一间将近20人的服装公司。钟先生的公司每年可以给他带来近20万元的收入。钟先生和妻子平时不在公司领工资，夫妻俩每月基本生活开销在6000元左右，赡养父母2000元，至于汽车保养、外出交际等方面的花销则登记在公司账上。

在年度收入方面，钟先生公司目前稳定的年收入有20万元。另外，前几年钟先生入股了一位朋友的公司，现在每年也能为他带来5万元左右的分红。在金融投资方面，钟先生购买的各种基金产品一年大约共能获得10000元的回报。至于银行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下来也就6000元不到，倒是在银行理财产品上获得的收益有12000元上下。

在年度支出方面，钟先生给自己和妻子分别购买了保额为30万元的寿险，每年的保费支出12000元。宝宝一出生，细心的钟先生就为他购买了重大疾病险和意外险，每年保费在2000元左右。再者，钟先生一家每年还有外出旅游的习惯，这笔花费大概在10000元。钟先生和妻子的父母均还健在，平时不在身边，过年回家少不了要孝敬父母一番，一般双方父母各给5000元。此外，由于钟先生老家一些亲戚生活比较拮据，所以钟先生在金钱上也会不时给予帮助，一年算下来这方面也有近万元的开销。

钟先生一家拥有现金及活期存款20万元，定期存款10万元，还有价值20万元的银行理财产品及15万市值的基金。不动产方面，钟先生目前只有一套自住的房产，房贷已经还清，房屋市值约70万元。另外，钟先生还有一辆市值约20万元的轿车。债务方面，钟先生公司有笔10万元的欠款未清。综合算下来，钟先生的家庭净资产有145万元。

房子偏小如何调整

尽管钟先生一家资产较为丰厚，但他对于理财仍旧有许多困惑。钟先生告诉笔者，他们一家最想解决的是房子问题。他们一家居住的房子还是2000年时购买的，平常一家三口住的话，还算可以。但是，有时候在老家的父母会过来看看孩子，这时房子便显得比较拥挤。他们想重新购置一套面积宽敞的房屋，改善家庭的居住环境。至于房屋的位置，考虑到小孩日后的教育问题，钟先生和妻子打算在名校较多的广州老城区实现二次置业。买房需要的资金可不少，而且还是在寸金寸土的老城区，对于这笔资金的准备，他们有两种打算，一是把现有房产变卖，将资金拿来付新房的首期。二是通过一定时间的积累和理财，使得自己财富增加，在小孩上小学之前在老城区另外再购置一套新房。两种方法各有优缺点，这让夫妻俩很难抉择。钟先生希望理财规划师可以从专业的角度，结合他们的实际情况，在不影响公司现金流的情况下提供一些合理的建议。

孩子教育金如何储备

小孩以后的教育金储备也是钟先生关心的问题。在外拼搏多年的钟先生深知知识的重要性，他希望自己的小孩以后有一个良好的教育环境，因此从现在起钟先生就为小孩日后的教育花费做起了准备，除了大家比较熟悉的教育保险之外，钟先生想知道有没有更好或更多的途径用以小孩教育资金的储备。

家庭保障如何改善

类似钟先生这样的生意人，经过多年打拼身体落下了不少小毛病，未雨绸缪，因此钟先生有意识地给自己和家人买了些保险，但是对于家庭保障方面钟先生还是有不少的担心。自己是家庭的主要支柱，万一自己要是有不测，年轻的妻子和年幼的儿子日后的生活该如何保障，要不要再添加几份保险，要添加的话应该购买何种保险。此外，钟先生今年43岁，打算55岁退休，到时孩子尚未成年，由此出现的收入真空期该如何去应对，这些都是钟先生希望专家可以给予指点的问题。

资产配置与具体投资建议

中国工商银行广东省分行理财师 陈燕

家庭收支情况具体分析

目前，家庭年收入27.8万元，年支出14万元，年度结余13.8万元，家庭年度结余比例49.64％，结余比例在合理范围内。

在家庭收入中，其自营公司的经营收入为主要来源，占比72％，理财性的收入占比18％。

在家庭支出中，消费型的支出占比为90％，属于偏高。还贷支出为0，年保费支出占收入的比例为5％，低于10％的标准水平。

家庭资产负债分析

目前，家庭总资产155万元，家庭负债10万元，净资产145万元。净资产率为94％。其中生息资产占比为33％，自用固定资产占比为67％，生息资产收益率可以通过调整投资组合进行提高，让家庭资产进行快速积累。

家庭备用金充足率为26，流动性较好，资产负债率为6．5％，家庭资产抗风险能力强。

综合分析

钟先生一家是一个典型的小企业主家庭，家庭和公司的财务是合在一起的，家庭需要使用的资金从企业中提取，这里存在着较大的隐忧。一方面，如果其中一方出现危机，将马上传导到另外一方，难以解救，钟先生家庭收入主要来源于生意，一旦生意失利，将对家庭收入造成致命的影响，建议考虑广开财源，同时增加更具保障性的理财规划。另外，根据企业法的规定，钟先生类型的企业主只是作为企业的法人代表，不能因此将公司财产和个人家庭资产混为一谈。

而从夫妻双方年龄情况来看家庭财务，钟先生的收入占整个家庭的72％，妻子没有收入来源，当家庭产生意外风险时，抗风险能力较弱。因此，对该家庭来说，资产保值和抗风险能力是最为重要的，因此要考虑做好家庭的保险保障。

理财目标分析

总结钟先生提出几个理财目标，同时根据理财目标的轻重缓急进行分析。我们建议其理财目标顺序如下：

完善家庭的保障，提高家庭抗风险能力；选择一个合适的购房规划；为子女做好教育金的规划；做好家庭的养老计划；构建一个合理的投资组合，实现资金的长期稳定增值以及为家庭带来稳定的现金流入。

理财规划综合方案

选择一个合适的购房规划钟先生希望在老城区实现二次置业，估计房屋价款在120万元，并需要15万元的装修费用，购房计划有2个方案选择，我们通过对钟先生的生涯模拟，比较了两个方案发现钟先生的经济能力可以选择第一种方案。

为子女做好教育金的规划 我们

为钟先生设计了一个由保险教育年金和基金定投组合的教育金组合。保险教育年金的作用是储备一个基本教育基金，保障子女在求学期间每年可以有较为稳定的年金收入。同时从现在起每个月定投投资于股票型基金，14年后可以储备足够的资金作为子女的留学资金。

做好家庭的养老计划钟先生完全可以在55岁退休享受人生，因此我们从现在就要开始通过投资以及保险储备退休的资金。

假设钟先生退休后生活费用为退休前的70％，钟先生在退休时将公司的资产进行清算，估计可以回笼现金约100万元，还需要做好现有资产的投资来储备退休资金855万元。

首先，我们建议钟先生通过公司为自己和妻子购买社会养老保险以及医疗保险，由于社会养老保险的保额可以保障退休后基本的养老需求，为养老做好一个基础的保障。

其次，建议钟先生购买年金保险解除晚年生活后顾之忧和长寿财务风险。比如，根据现在市场上太平人寿某款财富年金保险的规划建议，从现在开始每年缴纳7.9万元，可以在55岁退休后每年提取2.6万～7.5万元的递增年金，预计可以为您的晚年提供152万元的保障。

构建稳健的投资组合首先，公司20万元的流动资金是必备的，建议可以通过投资银行的一些理财产品提高收益，如工行的“灵通快线”超短期理财产品，预期年收益率2％，工作日营业时间赎回即时到账，每年可以增加约2 5万元的资金收益。

从现在起将每个月结余资金中的1000元通过基金定投的方式投资于股票型基金，用于子女教育金的储备，其余的资金建议建立一个金融投资组合，根据钟先生的风险测试，在退休之前该投资组建议为：活期存款款10％，货币市场基金10％，债券及保本形理财产品50％，蓝筹股及股票型基金30％。其中20％的货币市场基金同时作为家庭的备用金。在退休之后，由于风险承受能力降低，建议逐步降低蓝筹股以及股票型基金的占比转为债券以及保本型的理财产品为主。金融投资组合的预期综合收益率也将从6.5％下降到4％左右。

另外，需要补充一点的是，作为小企业主家庭，一家两制，需要公私资产分离，以保障家庭免受企业经营风险。

首先，建议钟先生每年将公司盈利通过分红的方式将企业的资产转化为个人资产，形成家庭有持续性的收入，也同时将企业的财产和家庭的财产进行划分。其次，通过我们的分析，钟先生的公司符合公司法关于一人有限责任公司的特别规定，建议钟先生将公司从个人独资企业转变为一人有限责任公司，当企业遇到危机的时候，只需要用企业的资产清偿债务，降低企业风险对家庭的连带影响。

保险建议

广州资深保险经纪人、国家理财规划师刘伟国

类似钟先生这样的家庭在广州为数不少，其家庭保障主要集中解决以下三方面的问题：

1.在退休前万一风险降临，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的经济生活如何不受影响?

2.老夫少妻意味着女方未来将独自生活较长的时间，何况女性平均生存时间本就比男性多4年，没有工作收入的女性如何安享晚年？

3.原先的企业和财产如何顺利继承?

先来看看生命保障部分。钟先生的身故保障至少还需要补充150万～200万元。建议可以采取终身寿险、定期寿险和意外险相结合的方式。而作为没有收入来源的全职太太，张小姐目前投保寿险额度已足够，可适当补充20万元额度的意外险。

养老保障方面，主要考虑女方的晚年生活保障，最合适的养老金保险应该是月月保证领取，时间至少保证30年以上，而且不允许提前支取、退保或贷款的，因此，养老险可以选择分红型的，因为目前保险分红是抵御通货膨胀的较可行途径。张小姐通过保险方式准备的养老金至少应相当于每月2000元的水平。也可以选择夫妇共享型的养老险，当一方不在时，另一方可以继续领取，而且保证领取的时间不变。当然，钟先生和张小姐在选择商业险之前不妨先去参加相关的社保。

第6篇：养老规划理财方案范文

家庭状况

李小姐：

33岁，某外企白领，单身。

资产状况：

在中心区有一套60平方米的房子，市值约50万元。已购置一辆轿车，市值约10万元。存款有5万元，没有任何投资。

收支状况：

李小姐每月税后收入7000元，每月支出主要有基本生活费用1500元、房贷1500元、车辆相关费用1500元、通讯费200元、其他支出1000元。每月结余在1000元左右，房贷还需8年还完，大约还需还贷10万元左右。

保障状况：

李小姐已经交社保8年，社保账户上目前累计的余额大概有2万元。公司给李小姐上了四险一金，但她现在没有购买其他的商业保险。

理财需求

李小姐打算在50岁退休，做最坏的打算，到那时候她依然单身，但她打算保持现有的生活水准，并得到充分的医疗保障。在这样的状态下，李小姐该如何投资理财，如何规划保障?

财务状况分析

家庭财务资源主要由家庭收入支出表与资产负债表来体现。

从李小姐的资产负债情况来看，她目前总资产是65万元，总负债10万元，净资产是55万元(见表1)。

李小姐目前的税后年收入是8.4万元，年支出是6.84万元，年收支结余是1.56万元，平均月收入为7000元(见表2)。

通过分析李小姐的资产负债、收入支出情况，得出她的财务诊断分析结果(见表3)。

从以上分析可以看出，目前李小姐收入支出比较平衡，但收支结余很少。有少量负债，债务处于财务状况可控的范围内。最大的问题是储蓄率过低，主要体现在每月收支结余过少，不能给将来或现在的现金规划提供很多支持；净资产流动比率指标偏离经验值，显示李小姐手中的流动性资产过少，很容易出现流动性不足的问题。净资产投资率只有9.1％。数值过低，也显示了升息资产过少，会对她作一些长期计划，比如养老、保险计划造成限制，保障计划中只有基本保险，缺少重疾、医疗等保险品种。

养老规划

李小姐希望在50岁退休，还需要工作17年。她希望到时保持现有的生活水准，并得到充分的医疗保障。我们假设年通货膨胀率为3.2％，因此她退休后每年的生活水平跟现在的38400元一样，考虑到通货膨胀因素，她退休时的年生活支出水平为65597元。

退休金缺口分析

根据李小姐的风险承受能力，假设每年通货膨胀率为3.2％，退休后投资年收益率为4.4％，退休前投资年收益率为9％，退休规划的截止时间为80岁。那么，李小姐退休金缺口为348535元(见表4)。

养老金规划方案

上述的分析表明，李小姐的退休金需求缺口在50岁时为1383791元，

筹集退休资金的方式有一次性投资与定期定额投资两种。一次性投资的好处在于未雨绸缪，能尽早为未来的财务目标作准备，但与其他中短期理财目标在现金流方面可能会有冲突。定期定额投资方法的好处在于有规律地从收支结余中划出一笔钱，专款专用，减少各项理财目标在现金流方面的冲突，在市场波动情况下降低投资风险，达到理想目标。

根据李小姐的情况，有两种方案可以选择。

方案一：将每月结余的资源设置到最大可接受的范围内800元，但要满足李小姐的退休需要，她一次性投资的资金需要259135元，根据平衡性检测，她目前的金融性资产不能满足她一次性投资的需要；

方案二；考虑到李小姐需要准备一定的紧急预备金，将她一次性投资方案设置到最大可接受范围内3万元，但每月还需要定期定额投资2850元，根据平衡性检测，她目前的收支节余也无法满足养老的需要。

理财师建议

目前，李小姐可利用的财务资源相对过少，因此对她的养老计划造成了一定的限制。李小姐现在处于还房贷的特殊时期，相应的财务资源会受到一些限制，手中的收支结余不能给她带来更多的储蓄，加上目前资本市场的低迷，因此在短时间内，增加她的金融性资产比较困难。所以最重要的策略在于提高她的收支结余，有以下建议：

开源　李小姐现在还比较年轻，事业和收入都处于一个上升的阶段，因此开源显得尤为重要，李小姐需要更多地充实自身知识来提高收入，以保证自己的退休计划能够比较顺利地得以实施。

节流李小姐也可以对自己的开销进行一下管理，适当地减少不必要的开销，如果李小姐能够将自己的收支结余保持在3500元左右。那么3万元的一次性投资完全可以解决。

降低退休目标其实李小姐如果现在开始进行开源节流，同时适当降低退休后的生活要求，如将退休后的生活支出调整到现在的80％的水平，这样退休规划的缺口可以相应降低。

调整后的养老金缺口

如果李小姐能够将退休后的生活目标调整为每年支出30720元，那么她的养老金缺口就调整为264282元(见附表1)。

调整后的养老理财产品策略

为了顺利实现上述退休规划目标，李小姐可将一次性投资与定期存储的资金放到专门的退休储蓄账户中。由于退休规划期限较长，可以适当投资于较高风险的资产，因此建议将部分退休储蓄资金投资基金等产品，而不应该只投资于银行存款。然而，为了保证退休资金的安全，建议将部分退休资金投资于保险，可以在获得较高收益的同时控制风险。

建议李小姐一次性投资可以购买基金，定期存储可以购买投连险(见附表2)。

保障计划

由于李小姐处于单身阶段，需要自己照顾自己，因此她的身体健康状况显得尤为重要，为了给增强自己应对风险的能力，建议她适当购买医疗、重疾类的保险。

李小姐可以购买一个保额15万元的重疾险作为主险，缴费20年，每年缴费5600元。另外，还可以附加一个消费型的住院津贴医疗保险，每年缴费200元，在住院的时候可以每天获得津贴100元。两种险加起来基本就能满足李小姐目前的保障需要。

第7篇：养老规划理财方案范文

保障是与风险赛跑

近几年，顺应市场形势，友邦保险致力于将保险营销员培养为具有理财规划能力的多方位人才，我们希望在这件事上具备一定的前瞻性，走在客户的需求之前，使得客户在通过保险规划获得储蓄、保障、养老、教育方面的基本需求之余，获取更广泛的理财方案。区别于其他金融产品，保险除了能帮助保户实现投资理财的功能，最重要的价值还是体现在保障上。在家庭金融资产不增加的情况下，提高保险尤其是中长期寿险的比例是未来的发展趋势。毫不夸张地说，回归保障其实就是与风险赛跑。友邦在去年相继推出的《友邦金喜年年II年金保险（分红型）》、《友邦全佑一生“六合一”疾病保险》和《友邦双盈人生投资连结保险》等3款产品，为客户打造了“老有所养、病有所医、亲有所护”的坚实保障体系，也体现了友邦保险“保险回归保障本源”的专业诉求。

诚信与专业

作为保险从业人员，必备的首要素质就是诚信，此外，专业度也非常重要。因为客户有整体财务安排的需要，包括保障、教育、医疗、养老以及其他需求。正因为客户需求趋向综合与多元化，要求也越来越高，所以对于保险营销来说，综合能力很重要。

友邦的愿景是在专业、产能和价值上造就业界典范，这表明了我们希望秉承专业第一的态度，将保障和长期资产积累方案带给我们的客户。我们希望通过整个行业的共同努力，不仅给客户带来利益，给营销员和合作伙伴带来收入的提升，也能积极推进整个行业的有序成长，通过保险保障生活，达到利国、利民、利企的三赢结果。

推进营销员渠道革新

保险革新离不开营销员，众所周知，友邦是营销员制度的“引入者”。19年前，当中国老百姓对保险还非常陌生时，友邦就已经在上海积极普及保险这一理念。也就是在那个时候，保险营销员通过公司的培训把保险的意义和功能带给千家万户。

而今，上海的保险市场竞争日趋激烈，外部金融环境的不确定性仍将在未来一段时期内对金融企业造成困难。国内的营销员渠道发展遇到了一定的瓶颈，友邦之所以推进营销员渠道的革新，主要是因为整个社会的收入水平在不断的提升，如果不通过有效的举措让营销员的薪酬提升，就不能让他们专注这份工作，也就不能更好地为客户服务。我们不再专注有多少营销员，不再专注保费多少，而是专注于营销员的产能、收入、专业性和活动率。相信中国的保险行业人发展也会经历一个从粗犷到精细化，从兼职到专职到专业的过程。这就意味着友邦中国摒弃此前追求营销员数量、保费规模的粗放模式，更注重营销员产能效率。2011友邦财政年度中，上海营销员的平均收入同比提高了40%，今年一季度同比提升46%。

第8篇：养老规划理财方案范文

我最初的理财观念更多是受到父亲的影响。作为一知名企业的经营管理者，在香港打拼多年的父亲，从小就经常教育我“要学会理财，花钱要有计划”、“力不到，不为财”、“理财要量力而行”等道理，还跟我讲李嘉诚、霍英东的故事。在20年前国内还基本没有理财概念的年代，这些金句却已是香港人多年的理财原则。父亲的理念对我日后的理财乃至为人之道有着深远的影响，渐渐地我也有了自己的一套理财理念和方式。

虽曾为千百个客户作理财规划，回顾我自己的理财之路，却是典型的“懒人”理财。由于平时工作太忙，我只做别人不能代劳的方向制定和组合适配置，至于明细的方案策划，都交给专业机构来完成。

人生岛上答三问

懒人理财法其实很简单，只需问自己三个问题：想去哪里?现在在哪里?怎么去?可以通过一个叫做“理想岛”的游戏来确定。

在纸上画一个半圆的岛，然后充分发挥想像力，问自己三个问题：近5年我想实现的个人或家庭的目标是什么?第6～15年呢?15年以后又想实现什么目标?每想到一个，就在岛上画个小旗子，然后把想到的目标写在旗子旁边。画完以后闭上眼睛想像一下，假如这些目标都实现了，将会是怎样的景象?你憧憬吗?你人生所有的努力，无论遇到再大的困难也不言放弃，是否就为了人生的理想岛呢?如果答案是肯定的，那恭喜你，你不仅已经规划了人生的阶段性目标，也确定了家庭理财的阶段性目标了，也就是说，想去哪里的答案有了。当然，目标太多不一定是好事，只需保留6～8个最想实现的目标即可，重点目标要优先配置。

人生犹如在大海上，有顺风也有逆风。接下来在理想岛下面画一些水纹和风雨，在水纹旁边计算现在的资产(含投资)负债、每月的生活开支及节余，看在实现目标的过程中会遇到什么风险，比如疾病、失业、孩子可能不争气等，这些列出来后，“现在在哪里”也有答案了。

最后考虑“怎么去”的问题。在大海上画一艘船，一个人。要坐一般什么样的船，才能在大风大浪中顺利到达理想岛，实现人生不同阶段的目标?显然，既要保证速度，又要保证安全。换言之，在帮助我们实现目标的理财工具的选择上，既要保证投资收益，又要做好风险管理，这就需要选择适合自己的理财工具，进行合理配置。

足球场中话组合

制定适合自己的理财组合方案，就好像组建一支足球队一样，把合适的球员放在合适的位置。

不管安排多少个前锋、中锋，有一个位置却是所有球队不可或缺且非常重要的，那就是守门员。什么样的人才能胜任守门员这个重要的岗位?首先他最大的任务是保证安全，其次是对整个球队的进攻要有帮助，最后，持续性一定要强。对理财组合的“守门员”我非常重视，能胜任这个角色要具备什么条件?我觉得也有3点：首先要具备一定的安全性，必须是零风险或者相对低风险的；其次，要有一定的收益；最后，持续性要比较长，适合用来做10年甚至20年以上中长期规划。我选择了保险作为理财组合中的“守门员”。做好风险管理，是理财规划最重要的第一步，不然一旦后院起火，之前再多的努力，再多的财富都可能前功尽弃。

在理财组合中选择“前锋”、“中场”、“后卫”时，我首先考虑的是自己未来短中长期各阶段的目标，就是上文所说的“想去哪里”。目前已有自住的刚重新装修的房子，也换了新车，10年内应该没有太大的消费性投入，现在想得最多的就是孩子未来的教育金，这一块的数字算起来有点吓人，需要提前做好规划。还有就是家庭紧急备用金和养老金等。考虑自己实际情况和风险承受能力，主要是上文所说的“现在在哪里”。我没有精力专注于股票、期货、期指等高风险、高回报的专业投资领域，父亲当年的教导在耳边回响――力不到不为财，所以我很少投钱进这些领域。最后，考虑到资金的流动性问题，且国家近几年的政策不断在引导一个观念：房地产应该由投资品慢慢转变为消费品，因此房地产并没有纳入我的理财阵型里。

在安排好保险这个“守门员”，做好风险管理以后，我主要利用一些中长期的保险理财产品(例如教育金储蓄、养老金储蓄)、基金定投、银行储蓄产品(解决紧急备用金的问题)，以及一些短期的又比较有把握的一些投资项目，来为理财阵型排兵布阵。

有两个方面我着重处理。一是家庭紧急备用金。对于一个家庭来说，再周密的风险管理安排，总有一些预想不到的风险，没有设立这个专门账户，心里难有安全感。二是基金定投。对于一些现在由于经济能力有限，对一些长期目标无法去做足够的理财投入，选择用基金定投的方式去慢慢积累。一方面把风险降到最低，另一方面复利效应能把财富的雪球越滚越大。

执行力关于成败

理财方案出炉以后，我就开始执行了，但刚开始便遇到了很大的困难。

第9篇：养老规划理财方案范文

一．活动主题：用笔尖书写科学理财承诺

二．活动背景：在二十一世纪经济高速发展的时代背景下，经济危机的蔓延已成为人们生活中的热门话题，个人投资理财所涉及到的领域对个人、家庭、社会的影响越来越大。现在，大学校园里独生子女越来越多，很多大学生对于理财都缺乏合理的规划。在这种情况下，对在校大学生宣传理财知识，培养他们的理财意识，帮助他们养成良好的理财习惯，是很有必要的。

三．活动目的：

1. 活跃校园气氛，丰富校园文化。通过讲座形式，提高大学生对于合理理财的意识，增强他们对于理财规划知识的了解，让他们认识到合理理财规划的确是有利于大学生运筹帷幄，把握未来。

2. 加强大学生理论联系实际的能力。通过书写未来理财规划方案并且比赛讲演未来理财生活方式，来更加深入的了解理财的过程，提高他们的运用能力。

四．活动时间：待定

五．活动地点：待定

六．活动对象：全校学生

七．活动主办方: ××社团

八．参赛资格：

在校学生，需凭学生证或一卡通现场报名。（学生证号码为领取理财规划大赛奖品凭证，注册后不能修改，请认真填写。（重复报名无效）

九．活动安排：

（一）活动前期：

1.海报宣传：

做好理财规划大赛的海报与条幅，与各学院协调，将海报张贴到各学院宣传栏。条幅挂在人群多的地方。

2.网络宣传：

及时更新人人网，新浪博客，微博，qq群，合肥旅行社动态，以便广大师生能第一时间掌握理财规划大赛的消息，并通过飞信将消息及时传送到投资理财协会会员手中。

3.传单宣传：

到各宿舍，学院派发宣传单，动员学生的积极性，鼓励他们积极参加，详细介绍本次理财规划大赛并让他们咨询相关事项。协会安排宣传人员到全校每个班级的课室讲解本次活动的宣传内容，并派发宣传单，且把活动的相关内容写在黑板上。

4.活动报名：

1. 报名时间及地点：XXXXXX

2.理财规划大赛时间：XXXXXXX

3. 赛前讲座：

X月XX日，协会协助赞助商在c2-209开设讲座为参赛者及其他到场同学讲解理财基本知识，为参赛者解除疑惑。要求参赛者认真听讲，以便方便之后的理财规划方案书写。

（二）活动中期：

比赛分为两个阶段，初赛阶段和决赛阶段。初赛分数占最终成绩60%，决赛分数占比赛成绩40%.

初赛阶段：

一． 初赛题目：

每个人的人生是不同的，但是在我们人生的道路上，我们很多人所经历的时间点是大致相同的，大多都会经历由小到大，由幼稚到成熟这样一个“生、老、病、死”的阶段，所以，在人生的时间轴中，我们所经历的人生每个阶段都会有大致的理财需求，我们将其划分为以下几个理财目标：

1、现金规划

2、消费规划

3、信贷规划

4、保险规划

5、教育规划(包含子女教育规划)

6、投资规划（包含税收筹划）

要求熟悉各种理财产品（股票、基金、债券、期货、qdii，qfii等等，推荐国内市场理财产品）。

7、退休养老规划

8、财产的分配与传承

在该8大规划的基础上，请参赛者任意选择3个规划，自己拟定理财规划客户（无论现实中该客户存在与否）资料，围绕参赛者拟定理财规划客户制订分项理财策划方案。

要求：

1、任意选择上述8大规划中的3个项目作为理财策划大赛初赛参赛题目，并且就自身理解合理、详细、简要地对目标规划做出相应解释。

2、无论客户是否真实存在于现实之中，信息内容要足够全面，能够涵盖参赛者所制订的任意3个分项理财规划：

（1）列举客户信息（包括财务信息与非财务信息）

（2）如有必要可以编制财务报表；（家庭资产负债、收入支出等）

（3）结合客户目前状况做出一个合理的分析与评判。分析与评价中必须包含如下信息：

a、客户的财务状况总体评价；

b、财务状况与投资目标的匹配度。

3、三个任意理财分项规划中，要求信息阐述全面，时间数据相对精准。

4、制订分项理财规划，分项理财规划必须列举充要数据，遵照“现在——目标时间点——目标预计需求——结论”、“根据xx数据——因此——目标预计需求、目标预计成本及投入”这样的标准格式撰写。

5、参赛者无论怎样制订规划，都应详细阐述理由，举例充分，引意得当。

6、可以选择团队合作（6人以下），也可以选择指导老师（只限一名）。

7、可列举参考书籍或文章（仅限5本或者5篇）。

8、理财规划方案写好后，用a4纸打印，交到协会进行批阅。

二．初赛评选：

由协会人员负责筛选理财规划方案优秀的同学20名进入复赛阶段。同时，给出方案评分，之后总成绩评比要用。

决赛阶段：

决赛将和颁奖晚会一起进行。

要求参赛者上台展示自己的理财规划方案，之后展示自己编排的节目（话剧，音乐剧，相声，小品等题材不限，但内容必须是关于理财规划的）。评委根据参赛者的舞台表现力及节目娱乐效果给选手打分。

之后穿插一个小游戏（从最近在协会人员中征集的小活动中挑选），与观众互动。目的是在这段时间内计算出选手总分，之后颁发奖杯及证书。

（三）活动后期：

活动结束，整理会场。要求协会人员每人写一份这次活动的感想及收获。

十．比赛阶段工作人员及工作安排：

1.策划部：写活动策划书并帮助宣传部下发传单。

2.秘书部：负责所有通知的下发。

3.商务部：拉赞助，获得足够的活动资金，并购买相关物品。

4.宣传部：负责设计海报并宣传，张贴条幅。

5.组织部：负责所有交涉问题，如下：教室的借用、在其他学院的宣传栏张贴海报、评委老师的邀请。

6.学术培训部：负责初赛阶段的作品筛选，一定要做到公平。

7.网络信息部：负责网络上有关的比赛事项更新。

8.邀请相关老师及赞助方人员作为复赛评委，以得到一个公平的比赛结果。

十一．资金来源：