保险理财方案精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的保险理财方案主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：保险理财方案范文

若引入一个新的思路：按照“排列组合”方法对“4321理财法则”进行处理。就可以得到P（4，4）=4×3×2×1=24种排列组合方式，对应24种理财方案。需要说明的是，这些理财方案并不全都具有价值，还应该加入某些限定条件，使理财方案能够更加满足实际理财需要。

这些限制条件是：保费占年收入的10%或20%，储蓄占年收入的20%或30%，生活消费占年收入的30%或40%。

加入这3个限制条件后，得到的理财方案更加符合现实生活中不同家庭的实际理财需要。

最终可以得到4个实用型理财方案，分别是：

（A）投资占年收入的10%、保费占年收入的20%、储蓄占年收入的30%、生活消费占年收入的40%；

（B）保费占年收入的10%、投资占年收入的20%、储蓄占年收入的30%、生活消费占年收入的40%；

（C）保费占年收入的10%、储蓄占年收入的20%、投资占年收入的30%、生活消费占年收入的40%；

（D）保费占年收入的10%、储蓄占年收入的20%、生活消费年收入的30%、投资占年收入的40%。

以上4种理财方案分别对应收入水平不同的家庭，详细情况如下表所示。

其中，A方案适用于无社会保险的低收入家庭。由于这类家庭没有单位购买的社会保险，自己负担的保费水平要提高，其他家庭只需占年收入的10%，而这类家庭需提升至20%。由于家庭收入较低，大部分资金都要用在生活消费和储蓄上，生活消费一旦超支就需用储蓄来应急。

B方案适用于有社会保险的中低收入家庭。由于单位给家庭成员购买了社会保险，自己负担的保费支出下降了，只用年收入的10%就可以满足家庭需要。与此同时，由于家庭收入水平有所提高，与低收入家庭相比，有更多的资产用来投资。

C方案适用于有社会保险的中高收入家庭。这类家庭的成员已经有社会保险，自己额外负担的保费占比较低。由于家庭收入水平比前2种家庭更高，这类家庭可以用更多的资金来做投资。他们的储蓄所占比例虽然低，但由于家庭收入基数大，完全可以满足应急需要。

D方案适用于有社会保险的高收入家庭。这类家庭也已拥有社会保险，自身负担的保费压力小。同时，由于这类家庭收入水平很高，他们每年只把年收入的30%放到生活消费上就完全能够满足需要了，因此可以把家庭收入的最大比例（40%）用来做投资，实现财务自由。

案例1

小张23岁，是一位刚刚走上工作岗位的应届大学毕业生，每月工资4000元、年收入大约5万元，单位没有给他购买社会保险。

小张属于典型的“无社会保险、低收入”单身家庭，应该按照A方案进行财务规划：（1）20%的年收入用于购买保险。首先应为自己购买最低档次的社会保险，剩余资金用来购买意外保险、大病保险等商业保险作为有效补充。（2）他应把最大比例的2部分资金（年收入的40%、30%）放在生活和储蓄上。一旦生活消费超支，可以用银行储蓄作为应急和补充。（3）用剩下的少量资金（年收入的10%）作为投资尝试。由于资金量比较小，他这样做的主要目的并不在于能挣多少钱，而在于学习——利用小资金积累投资经验，为以后培养投资感觉。

案例2

王先生35岁，单身，10年工作经验。目前是外企的中层管理人员，月收入2万元。单位不仅为他购买了五险一金的社会保险，而且还为他缴纳了补充医疗保险等商业保险。

王先生属于典型的“有社会保险、中高收入”单身家庭，应该按照C方案进行理财规划：（1）王先生的社会保险已经非常完备，他只需用年收入的10%来购买商业保险，可选择意外保险、大病保险、健康保险、人寿保险等险种。（2）在投资方面，由于王先生的保障比较完备，他可以减少银行储蓄所占年收入的比例，占20%即可，从而可以把更多比例的资金（年收入的30%）用于投资，使家庭资产更具有进攻性，不仅能实现资产保值、还能实现稳步增值。

案例3

李先生38岁，目前是某国企的部门经理，年收入12万元，比较稳定；妻子赵女士今年35岁，某国企的普通会计，年收入8万元。他们夫妇二人的社会保险都比较完备；儿子10岁，小学4年级学生。

李先生家庭属于“有社会保险、中低收入”的三口之家，可以按照B方案进行理财规划：（1）用年收入的10%购买商业保险。首先给孩子购买儿童社会保险，然后再给大人和孩子购买意外保险和大病保险。（2）将家庭年收入的40%和30%分配到生活和储蓄上。（3）家庭年收入的20%用于投资。应优先选择购买稳健型投资理财产品。

案例4

第2篇：保险理财方案范文

保险理财金句:没有最好,只有最合适。

在多数人的概念中,理财师所要做的就是指导和帮助客户理清自己的钱财、树立理财目标,然后根据其风险承受能力去制定相应的财务规划方案,实现资产的增值和保值。有时,他们像指点迷津的智者,有时,他们又像口若悬河的推销员。

但张婷对“理财师”却给出了一个颇为人性化的定义。她说,她信奉一个好的理财师是客户的私人财务保健医生。作为私人保健财务医生,除了找出客户在理财方面出现的问题,对症下药,还要传授财务养生的方法。

“授人以鱼不如授人以渔。我教客户理财就像医生诊病后还要告诉病人如何保养一样,只管开药的医生是不负责的,理财规划也是一样的,方案需要根据经济环境和政策定期做检查,同时客户在不同时期也会有不同的需要,方案也要做适当的调整!”

笔者接着追问,是否担心客户成了专家后就不再找她当顾问而失去客户?张婷爽朗地一笑:“我不担心客户流失,反而我更喜欢与有理财知识、懂投资的客户打交道。金融产品、经济资讯每天都在不断更新,这就要求理财师要更加努力提升自己的能力。客户越专业、提的问题越难,才会激励我不断钻研,让自己走在客户的前面!”

保险在理财中必不可少

财富由人创造,理财规划要制定服务于自己人生目标的财务计划,必须以人为本。

“人是财富大厦的基础。规避自己的生命和身体风险,购买保险,是理财必不可少的一步。假如你的人身安全、医疗健康、养老都得到一定保障,那你在工作或创业时会不会多一份安心,少一份担忧呢?如果家人也得到了充分的保障,那你在财富的拼搏路上会不会更无后顾之忧?”

众所周知,人生财务有六大需求:生活费用、住宅费用、子女教育、父母赡养、医疗费用、退休费用。因此,张婷认为,在收入的分配上,要平衡风险收益。除合理分配股票、期货、外汇等进攻型投资,基金、债券、房产等成长型投资外,把一个人(家庭)年总收入的10-20%作为防守型投资,选择医疗保险、教育基金保险、养老保险,以应付因疾病和意外导致的医疗费用,及孩子的教育基金和自己未来的养老基金都是不错的选择。

不同年龄段收入怎样保险理财

谈起如何通过保险来做理财,张婷表示,要根据客户的具体情况和要求具体分析。但大体上可以划分为四类人群:

一、刚参加工作的年轻人。张婷认为,由于这类人年轻,工资偏低,基本还是单身,房租、生活费用及人情交往,很容易达到“月光”。购买一些保险,既可获得一些基本保障,还可以强制性地养成储蓄的习惯。“这类年轻人应先从储蓄方面考虑,购买储蓄投资型保险,并搭配保费低廉保额较高的意外伤害保险,这样就可以弥补发生意外事故所引起的财务危机。”

二、有家庭的普通工薪阶层。这类家庭收入不高,要赡养老人,又要照顾子女,负担较重,压力比较大。在张婷看来,由于家庭收入很大部分都要用于日常生活开支和孩子的教育支出,因此作为主要收入支柱的家长需要给自己购买重大疾病保险和意外伤害险,保证父母及子女在保险事故发生后老有所养,子有所依。家庭的年保费支付在年收入10%左右比较合适,孩子的教育基金保险可以根据经济情况适当考虑。

三、中等收入阶层。张婷表示,这类人群家庭收入在十万元以上,工作稳定,并有一定数额的存款。这类家庭当前经济压力较小,应提前做好长期保险规划。“假如年收入十万,根据把年收入20%用于购买保险的适度原则,可将2万元用于给全家人购买综合保险。如夫妇二人可选择购买中长期分红型养老年金保险,其产品收益不仅包括了较高的固定回报,还包括了红利分配,这样在二人退休时,所领取的年金将使晚年生活品质得到很大的保障和提高。给子女的保险则侧重在教育金的准备上,以解决孩子将来上大学甚至出国留学的学费。在此基础上,适度给全家搭配重大疾病保险、意外事故保险,以保障疾病及意外的财务支出。”

四、高收入阶层。这类家庭年收入几十万元,事业有成,车房具备。但张婷告诉记者,虽然该阶层都为高收入人群,但他们日均工作时间、工作压力都会远高于常人,且普遍面临三大风险:健康风险(年龄偏大,身体长时间负荷,缺乏锻炼)、退休风险(退休后收入不及目前收入的三分之一)、职务风险(位置越高责任越大,所承担的风险也就越大)。

“对这类人群来说,重要的不是通过保险获得更多经济回报,而是如何为自己的健康与生命提高保障,并保证退休后的生活品质不下降。一旦发生保险事故,能够为自己及家庭带来高额的经济补偿,保证家庭收入及生活的稳定。”因此,张婷建议年收入20%用于购买分红型养老年金保险,并搭配高额的重大疾病保险和意外事故保险。

投保必知的三大前期准备

采访中,张婷一直微笑示人,淡定自若,你很难想象她会有什么忧愁的事,但张婷告诉我们,在和客户沟通购买保险的时候并没有那么轻松。

“有时,人们非常敌视保险业务人员,甚至有人说卖保险的都是骗子,当时,我心里非常难过,但是冷静下来思考,这个问题并不是我自身的问题,而是某些人素质不高,不专业,有的甚至连最基本的专业概念都说不清,自然不能够取得客户的信赖。”

针对如何取得客户信任,张婷表示,在她与沟通保险购买前,一定会让客户做三大前期准备:

一、 明确需求。张婷认为,购买保险前,首先需要确定自己的保险需求,根据自己的需求大小做一个排列,优先考虑最需要的险种。

二,确定方案。在了解和确定了自己的需求之后,就要通过保险公司和保险产品的比较,综合确定一个方案。张婷说,“在保险产品的选择上,专业的寿险人占了很重要的位置。跟平时买东西不同,保险产品在购买的时候以及今后一段时间内并不能体会到它的好坏,只有等到需要的时候才能看到效果。”

三,了解所要购买的保险产品,并仔细填写投保申请。

张婷强调,为了确保自身权益,应仔细阅读保险产品的保险条款及保障范围,了解填写投保申请时应注意哪些问题并如实填写,从而避免以后申请理赔时造成不必要的麻烦。

第3篇：保险理财方案范文

理财顾问经常被人们誉为财务家庭医生，他的职业追求是，取得客户信赖并努力维持与其一生的良好关系，关注客户一辈子的理财需求。 在客户看来，理财顾问要有足够的专业知识与经验，才足以解决自己的财务问题或提出涵盖面较广的建议方案，资历、经验、证照、热诚等都是客户选择理财顾问的标准，在理财顾问看来，要清楚不只是有钱没闲的人需要规划，那些事业心强的年轻人、家庭责任感强的中年人或面临重大家庭变迁者也都需要规划帮助。

通过与客户接触可以推销自己的专业，同时激发客户的兴趣。建立关系的方法一般分为以下两种：一是理财顾问在个别产品上已有客户基础，可以先把这种仅止于产品关系的客户转换为全面规划关系的客户，在得到旧客户的认可后，再请旧客户介绍新客户；二是若没有任何客户基础，则需要记住万事开头难，必须克服心理障碍，以广告文宣与陌生拜访来开展第一步。

步骤2：搜集客户资料

客户关系建立之后，理财顾问就要与客户展开沟通面谈，并借此搜集客户的财务资料与问卷资料。在此阶段，理财顾问的重要任务是帮助客户编制资产负债表与现金流量表，并定位其理财价值观、风险属性与纪律属性，与客户一起设定合理可行的理财目标。

一般而言，搜集并保密客户信息与分析资料是理财顾问的基本义务。首先，可以用较间接的方法来推定客户家庭的当前状况，同时要询问客户的风险偏好与理财价值观等习性，据此量身订做适合客户客观条件与主观意愿的报告书。通常情况下客户并不清楚如何设定合理的理财目标，理财顾问应根据家庭统计资料提供基本、平均与满意3个不同水准的数据，作为客户制定目标的参考。何时开始、需要多少资金以及将会持续支付几年是描述目标的方式。

步骤3：评估客户资料

评估客户资料，就是分析和评估客户当前的财务状况以及达成目标的可能性。理财规划不仅牵涉到货币时间价值的计算，还要兼顾不同时间现金流出、工作收入、投资收入与资产变现的现金流入是否能够平衡，过程相当复杂，通常要借助一套全方位的理财规划软件来帮助完成。输入客户现实状况与目标数据后，软件会输出储蓄、资产、负债与保险配置的结果，再经过详细地分析解读，理财顾问就可以检验理财目标的可行性并模拟出应有的理财行动方案。

对于客户具有特殊需求如流动性与家庭状况改变等情况，应在软件输出报告后再针对个案作调整。当检验结果表明目前的资源无法完成所有的理财目标时，可以采取以下处理方案：先想办法以开源或节流的方式提高储蓄额，再考虑延长目标达成期限或调降目标额，或者放弃依重要程度排序在后的理财目标。当客户过于保守时，应说服客户调整投资组合，以达到稍高但合理的投资收益率目标。

步骤4：制作理财建议

在此阶段，理财顾问需要制作理财规划报告书，提出规划方案建议，并与客户协商面谈。

理财规划报告书的内容包括家庭财务报表编制与诊断，目标可行性的检验与调整，储蓄、减债、投资、保险等行动方案建议，特殊需求重点分析等。理财顾问应根据报告书的内容与客户进行协商面谈，做到对症下药并提出建议。规划结果可分两类：一是钱太多、一辈子都花不完，则理财建议应以节税与财产移转计划为重点，信托与保险是重要的运用工具；一是钱太少，退休后不够用，此时现金流量规划应坚持开源节流，则理财建议的重点应放在搭配提高投资收益率的资产运用计划方面，此时，支出预算与基金投资是主要的运用工具。

步骤5：执行理财方案

有规划必定要有后续的行动方案，这样才能落实规划中的建议，逐步达到各项理财目标。协助客户执行规划书中的方案，内容不仅包括选择交易对象、选择理财产品以及理财服务人员，还包括复杂个案律师及会计师的配合。

规划后的交易执行应以实际需求、客户的意愿与方便性为主要考量，避免强行销售自家的产品而丧失客观性。对于所建议的投资产品，必须要详细到哪一只股票或基金；对于所建议的保险产品，也必须要详细到买哪一家保险公司的哪一个险种，保额、保费与受益人的安排等。理财顾问对所推荐的投资产品必须有充分的了解，并对客户履行风险告知义务。

步骤6：监控进度并修正

理财规划一般并不会一次到位，还需要监控执行进度，并根据市场环境及客户生涯状况的变化定期检讨修正。监控内容包括应有储蓄与实际储蓄的差异、应累积资产与实际资产的差异、到期资产配置等。家庭成员与工作生涯变化，皆为监控进度差异分析的重点，要及时根据分析结果检讨修正。

通常情况下，理财规划至少每年修正一次，如果客户所投资的是高风险的产品，则需要每季或每半年就调整一次。固定投资比例法是最常见的调整方式，若是因为股票收益比较高而使股票占总资产的比例超过原先设定的比例，可以卖掉部分股票，使股票市值对总资产市值的比例回到原定的水准，这是一种低买高卖的方式，使客户的资产可以在稳定中增长。

第4篇：保险理财方案范文

对于普通的老百姓来说，似乎除了见到“理财”这个字眼的频率逐步提高，对于如何安排理财，并享受到专业理财带来的好处，实实在在的感觉恐怕并不多。老百姓感觉不到理财服务和自己的关系，是现有的市场状况决定的。加上现有的银行客户经理还需要很多培训，如果连客户经理都不知道该推介什么服务、如何推介服务，客户怎么可能知道？

制定合理的个人理财方案，开展理财业务的目的多是为了吸引客户注意力，进而推销我们的产品，出于这样的目的，关注顾客的需求成了理财规划首要的目标。一个真正意义的理财顾问，绝对是站在客户需求的角度来考虑问题的。

尽管现在很多商业银行非常重视理财，但是仔细询问之下，答案无非是“买些国债”、“炒股票”、“买保险”、“认购基金”等等。由此可见，即使是银行工作人员对于“理财”这一概念所涉及的具体内容以及专业化理财方案的制定和修正等仍然并不完全了解，这样就在一定程度上影响了个人理财服务的实际效果与相关产品的进一步推广。对于专业化理财的方法及意义，应当是在顺应当前经济和金融市场发展形势的情况下，经过专业、细致、谨慎的分析和研究工作，在尽量规避风险的情况下，制定出切合实际的、具有高度可操作性的投资组合方案，以达到个人资产的保值与增值，同时应当随着经济形势的不断发展对已制定的方案加以修正，以保证方案的高效性。由此可见，即使是简单的个人居家理财，也并不是单纯地把钱投入到股市、银行、债券市场等一系列

简单的方法。从以下几个方面来加以分析、阐述：

首先，理财方案的制定必须根据客户资产规模、顺应当前金融市场形势对理财方案加以规划。虽然不一定每个客户经理都具备专业的经济和金融分析能力，但是至少应该看清眼下哪部分投资会面临较大的风险。例如，去年沪深股市从6月底开始下跌，那么即使该客户风险投资偏好测试结果为进取型或积极投资型，客户经理也不应该在8月为客户制定的理财方案中把“股票投资”这一项列为资产增值的重点，因为此时这个市场中的预期风险要远远大于收益。受此影响，同期债券市场走势相当强劲，这个时候投资债券不仅能够有效地规避风险，而且还能带来稳定的收益。理财方案与投资策略的制定需要周密的分析，并且根据当前金融市场的不断变化加以修正，这样才能保证方案的高效性。

其次，参考客户投资风险测试判断投资组合，具体根据每个客户的不同情况量身定制合适的理财方案。对于不同的资产规模，以及怀有不同创业目标和年龄层次的客户不能一视同仁，统一对待。即使两个客户都属于个人产品套餐中的“公务员”，也应根据客户年龄、资产状况区别对待。对于资产数额较大，且已经走过了事业初期的成家立业的公务员，应当从保全财产的角度考虑、并且尽量对其投资资产部分进行互补金融产品的投资，如果已经购买基金的，推介客户申购开放式基金的“定期定额投资计划”；如果有外汇存款的，推介客户申请“汇市宝”交易，这样不仅能够适当地化解来自同一金融产品的风险压力；而且适当推介银行的产品。与此相反，倘若另一个理财方案的接受者“公务员”，是资产规模较小且刚刚离开校园的年轻人，则可以在确定客户具备一

些基础金融产品（如股票、国债）投资知识的情况下，指导客户主要通过这方面进行资产的保值增值，并不断变化投资组合以尽量规避可能发生的风险；进而推介我行的“银证通”、“开放式基金”等投资理财产品和“网上银行”、“户户通”等便利产品。

第5篇：保险理财方案范文

关键词：生命周期理财；保险理财；个人理财

保险理财在个人理财中占有重要地位，合理的保险理财策略可满足人们对风险保障、金融投资和合法避税等方面的需求。生命周期保险理财理论认为消费者规划收支的过程是一个长期过程，要综合一生的收入与支出，对每一阶段的消费和储蓄进行科学分配，从而在整个生命周期内实现人生效用最大化。在生命周期理财视角下，不同的人生阶段，收支情况、机遇风险及理财目的等方面均有差异。因此，应该针对性的采取科学、合理的保险理财策略。

一、保险理财在个人理财中的作用

通常个人理财可划分为三个层次：消费型理财、保障型理财和投资型理财。三种不同的理财方式构成“金字塔”式结构，消费型理财处于理财结构的最底层，是人们最基础的理财需要；保障型理财比比消费型理财高一个层次，处于个人理财的中间层；而投资型理财是个人理财的最高需求，处于金字塔的最高层。个人理财的金字塔结构恰恰与马斯洛的人性需求理论相符。保险理财也是一种重要的个人理财方式，在个人理财中具有重要作用。

第一，保险具有一定的保值价值。从某种角度上说，人身保险实质上就是具备一定储蓄功能的理财方式。其储蓄功能体现为保单上列明的现金数额，即客户在购买保险某一时间段后，在退保时所能得到的现金数额。当购买人身保险后，保险期满时，无论被保险人生存或死亡，保险人都要支付所保人或保险列明的受益人相应的保险金。如果购买保险的资金用于银行储蓄，根据我国的财税制度，银行每年要收取存储人20%的利息税。而储蓄型保险无需缴纳利息税。不仅如此，依据我国相关的法律，当继承人继承储蓄型保险所保人的保险金时不必向国家交纳遗产继承税，也就是说，通过保险理财可以在合理避税的同时实现财产转移。

第二，保险具有一定的增值价值。通常，证券投资尤其是股票及其他金融衍生工具类的投资风险系数较大，投资者在期望获取高额投资报酬的同时也面临着更大的风险。然而从风险管理的视角来看，购买保险实质上是风险转移的一种投资手段，因为保险是以支付已知的小损失——“保险费”来弥补未来不确定的大损失——“风险”，将风险转移到保险公司手中，从而实现风险转移的一种理财手段。当保险事故在未来的保险期内出现后，保险公司依据保险条款支付投保人相应的经济补偿，从而降低投保人的人身或财产风险，实现对自身的风险管理。

二、生命周期理财的概念和阶段划分

上世纪20年代，美国的经济学家侯百纳提出了生命周期理财理论，并受到人们的密切关注，而50年代以后是生命周期理财理论的快速发展时期，该理论的核心思想为：个人财富的多少不是单纯的取决于人生命终了的那一刻，而是取决于整个生命周期不同阶段的收入水平和消费能力。因此，生命周期理财理论认为个人财富是随生命周期而变动的，具有长期、动态、不稳定等特点。如果了解和掌握了生命周期每个阶段的特点，可以设计、优化理财方案，从而科学、合理的分配人一生中的财富，将人生效用最大化。个人理财可以参考生命周期理论，将其作为理论指导，在生命周期的不同阶段采取不同的理财方式，以实现财富的合理分配。

不同的学者对于生命周期理财的阶段划分也不尽相同，如美国的经济学家弗兰科·莫迪利亚尼将生命周期划分为少年期、壮年期和老年期三个不同阶段。弗兰科·莫迪利亚尼认为在第一阶段少年期和第三阶段老年期，人们的消费水平远远高于收入水平，在第二阶段壮年期，人们的收入水平将超过消费水平。而Halifax将生命周期划分为四个阶段：青年时期、成家立业时期、中年时期和退休时期。同时制定了适用于不同的金融环境和生活方式下的信用卡类型。近年来，在我国的金融理财界，专家将生命周期按年龄层和家庭状况分为以下六个不同阶段：（1）15至24岁为探索期，指的是从学生时代到参加工作的那段时期；（2）25至34岁为建立期，即从参加工作到成家立业的那段时期；（3）35岁至44岁为稳定期，指从成家立业到工作稳定且事业蒸蒸日上的一段时期；（4）45岁至54岁为维持期，指事业发展到最高峰，财富积累最多，孩子考入大学至完成学业的那段时期。（5）55岁至60岁为高原期，指孩子参加工作到独立生活的一段时期。（6）60岁以后为退休期，指退休离开工作岗位后到生命终了的一段时期。本文针对以上六个阶段的保险理财策略展开了探讨，希望能对个人理财提供帮助。

三、生命周期理财视角下的保险理财策略

目前国内主要的个人保险业务大致可分为人身保险和财产保险两种。而人身保险又根据客户的需求从不同角度详细划分为：人寿保险、健康保险和意外伤害保险。根据保险作用的不同分为投资型保险、储蓄型保险及保障型保险；根据保险的支付方式的不同分为分期缴纳型保险及趸缴型保险。人寿保险主要包括四种类型：定期寿险、年金寿险、两全寿险和终身寿险，每种类型的寿险都是根据不同客户的需求而定制的，因此具不同的特点。处于生命周期不同阶段的人群，因个人收入水平、消费水平、所担风险水平等个性化因素的差异，应采取不同的保险理财策略，现将生命周期理财视角下的保险理财策略介绍如下：

（一）探索期（约 15-24 岁）

探索期指的是从学生时代到参加工作的那段时期。孩子步入大学校园后，生活上保持独立，并开始自主的对资金进行合理的分配，参与一定的理财活动。一般来讲，他们基本没有收入或有极低的收入，几乎全是依靠父母，因此收入少、支出大、基本没有资金储蓄。年轻人初入社会，活泼好动，发生意外的可能性大，属于重点保护群体，具有家庭责任意识薄弱的特点。在这一阶段个人理财活动还相对较少，毕业参加工作后，个人理财活动慢慢展开。但由于此阶段个人收入水平不高，多数为收支平衡，因此，这一时期主要以人身保险为主，可以购买分期付款型保险，建议购买5-10年期定期人寿保险，将父母作为受益人，以回报父母的养育恩情；同时有必要考虑意外伤害险，主要是购买普通意外伤害险，工作在特殊岗位的要考虑特殊意外伤害险。没有医疗保障的建议购买医疗险，附加保障门诊费用险及住院费用险等。

（二）建立期（约 25-34 岁）

建立期指工作稳定后至组建家庭这一时间段。在这段时间内工作和收入逐步稳定，开始自力更生，不再依靠父母。一般具有储蓄少、支出大、年轻气盛、喜爱冒险、追求刺激、家庭责任感不断增强、社会保障逐步完善等特点。在建立期采取保险理财规划时，要考虑到以下几点：1、首先保障自己的基本生活，可考虑30—50万元保险额度，保险期为20—30年的定期年缴型寿险，受益人可以是子女或配偶。此外，如果经济条件允许还可以考虑两全保险。2、提供意外保障。在该时期具有的年轻气盛和喜欢冒险等特点，因此，发生意外的几率较大，选择普通意外伤害险可以有效的提供意外保障。从事于特殊职业时还应购买特殊意外险。3、针对自己社会保障的具体情况选择性购买商业保险，比如投保住院费用险、保障门诊费用险和商业医疗险，若经济条件允许还可购买重大疾病保险。4、对于资金充足的特殊人群，选择性购买投资型保险是有必要的，可以为将来子女的教育提供资金储备。

（三）稳定期（约 35-44 岁）

稳定期指从组建家庭至事业稳定发展的时间段。此时期具有以下：1、个人收入增加的同时将面临着各种大额资金支出，如孩子教育、父母的赡养、买车等；2、面临下岗失业、意外伤亡等未知风险；3、家庭责任越来越大，各种社会压力越来越重，为人生中的艰难时期；4、社会保障逐步增加、完善。在稳定期选择保险理财方案时要注意以下几点：第一，为降低意外风险所带来的损失，可以购买意外伤害保险及失业保险，同时特殊职业要购买特殊意外伤害险。第二，选择两全忍受保险，对于有房贷的群体可以购买余额递减型房贷寿险。第三，身体健康保障方面，主要购买医疗保险，选择性购买住院费用险和保障门诊费用险。必要时还可以选择保额金占收入50%—70%左右的，因失能所导致的收入损失险。第四，对于不同家庭的经济财产情况，可以适当购买家庭财产保险，如房产保险、机动车保险。

（四）维持期（约 45-54 岁）

维持期指家庭、事业稳定发展到最高峰的这一发展时期。在此时期内，年龄增长的同时，事业逐步发展到最高峰，收入也达到峰值。此时，一般子女要上大学，孩子的教育需要较大开支，此外还有老人要赡养，因此家庭责任较重。不过在这一时期收入最高，个人储蓄也达到最大值，同时社会保障也相对完善，这一阶段的理财理念大都以养老问题为主。在这一阶段选择保险理财方案时应从以下几点考虑：第一，充分发挥灵泉保险的储蓄能力，加大对该保险的购买力度。适时考虑购买年金保险，为养老提供资金积累，资金充足的条件下可以考虑购买短期的定期寿险。第二，随着年龄的增长身体状况每况愈下，医疗费用的开销增加，对医疗保险的投保力度也要随之加大，可考虑购买医疗保险及意外伤害险等险种。第三，为预防家庭财产的意外损失，可以根据家庭财产情况购买家庭财产保险，如房屋损失险、机动车辆损失险等。

（五）高原期（约 55-60 岁）

高原期指退休前期。在这一时期，儿女已经就业，甚至已经成家，经济收入稳定，家庭负担减少，资金支出明显减少，此时将面临养老问题。由于正步入老年，身体也会出现越来越多的健康问题，医药费、住院费等医疗费用的开销也迅速增加。这一阶段的理财出发点主要是养老问题，保险理财时要购买终身寿险、终身医疗保险及年金保险。在考虑养老问题的同时要兼顾个人遗产的规划。同时为预防意外伤害的风险购买意外伤害险是必要的。

（六）退休期（约 60 岁以后）

退休期指指退休离开工作岗位后到生命终了的一段时期。这一阶段的特点是收入水平明显降低，基本依靠养老金及个人积蓄。儿女大都成家立业，家庭负担相对较小。身体状况有所下降、面临着死亡及遗产等继承问题。在此阶段选择保险理财方案时要考虑到以下两点：首先，因为身体质量的下降，要购买相对应的医疗保险，对身体健康采取保障措施；其次，此时期对寿险金额没有必要作出要求，但可以利用购买保险来实现遗产的合理规划，从而达到合理避税的目的。

现就以上保险理财策略，举例说明如下。如一个普通的三口之家，月收入1万元，父母30岁左右，孩子3岁。此阶段理财目的主要是考虑孩子将来的教育资金问题以及资金的增值问题。因此，首先要考虑支出小部分资金用于购买保障型保险，以保障家庭成员的人身安全。其次，为保资金增值可以选择购买连结保险，连结保险根据客户的要求不同设有基金账户、发展账户和保证收益账户等多个不同账户，可根据自己的需要进行选择。最后，可以为了孩子的教育基金而购买万能寿险，万能寿险具有半强制性，可以在满足客户实现储蓄功能的同时，在保险公司的专业人员科学动作过程中实现较好的资金收益率。能够保证最低收益，投保人还可以从中获得每月浮动利率及持续资金，同时投保人可以在资金充足的情况下进行投保追加，如此不仅可以积累孩子的高额留学费用，还可以产生更高的利润回报。

结论

近年来，随着人均收入的增长，保险理财也逐渐发展成为人们重要的个人理财工具。本文以生命周期理论为基础，分析了生命周期的阶段划分以及各阶段的特点，并对在探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期和退休期这六个不同的生命周期理财阶段提出了不同的保险理财策略，希望能为个人理财提供帮助。

参考文献：

[1]邹亚生,张颖.个人理财：基于生命周期理财理论和现财理论的分析[J].对外经济贸易大学学报（国际商务）,2007(4).

[2]陈雪.基于生命周期理论的个人理财策略研究[J].会计之友,2010(30).

[3]王亮,赵萌.浅析个人保险理财[J].集团经济研究,2007(10).

[4]刘光玲,张雷.基于生命周期的个人理财需求模式分析[J].经济问题,2008(3).

第6篇：保险理财方案范文

原来王兰兰在MBA读书期间，认识了自己的先生，一个互联网公司的老板，标准的创业家一族。

王兰兰的老公今年35岁，是家中独子，向来尊重自己的父母，对父母的要求有求必应。老公家里对王兰兰只有一个要求，结婚之后就不要出去工作了，在家里做全职太太。虽然王兰兰还是想继续工作，但是想到老公的高收入，自己不出去工作也会过上不错的生活，也就同意了。

婚后的王兰兰过着闲适而富足的生活。家里的所有花费都由先生承担，此外每个月给王兰兰2万元做零花，先生建议她可以学习烹饪、舞蹈等打发时间。目前王兰兰练练瑜伽，出门购物，美容，每个月的消费在1万元左右。对于一些额外的支出，以及王兰兰一些奢侈的要求，先生都尽可能地满足。

但是在外人眼中“嫁给高富帅”的王兰兰，也有自己的苦闷。

先生家里对于婚前财产的界定非常在意，结婚之前，王兰兰就签署了厚厚的“婚前协议”，协议中言明，先生的婚前财产包括两套一共价值600万左右的房子、手中400万的基金、一辆价值80万的车，以及若干现金都和自己无关。

王兰兰在结婚之前也有一些积蓄，婚前自己名下拥有一套价值170万的房子，有30年的贷款。王兰兰想到以后被要求不能出去工作，自己的房贷怎么办？先生则表示不用担心，他一次性帮王兰兰还清，当然房产证上还是王兰兰的名字。

显然，物质的满足并没有给王兰兰带来足够的安全感。“我们两个人的资产大部分都是婚前所有，自己现在虽然每月可收入2万元，能攒下1万元，但是万一将来婚姻出现问题，这些钱显然不够用。尽管一旦离婚，这期间的家庭收入属于夫妻双方共有，但是老公具体赚多少钱，我也不清楚。而且老公的收入和公司的收入是混在一起的，也很难分辨清楚。”

当然，老公也体察到了王兰兰的担心，于是一次性借了王兰兰500万元，告诉她可以用来做一些低风险投资。这500万元的所有权是先生的，投资收益归王兰兰所有。但先生的生意上有时候会急需用钱，所以先生要求这些投资需要保证一定的流动性，急需用钱时可以快速变现。

全职太太的理财需求

王兰兰手里的500万元可以如何投资，既可以有不错的收益，也不会有损失本金的风险，同时满足先生临时急用钱的需求。

王兰兰每个月会有1.5万元的自有资金（自己房子的租金每月5000元、每月攒下的零花钱1万元），她想用这部分资金，一部分购买保险，其他用来定投基金。这其中的比例应该如何分配，分别适合买什么样的保险和基金？

假如7年后，王兰兰离婚，按照之前的理财方案，届时她可以攒下多少资金？又能从离婚财产分割中获得多少收益？

王兰兰个人的财务问题及建议

收入来源主要依靠丈夫，一旦丈夫公司经营不善或者婚姻发生变故，收入将大幅减少，建议关心丈夫的事业，经营好自己的婚姻，当好丈夫的贤内助。

资产主要集中在婚前的房产上，理财收入主要依靠房产出租，投资回报率低。建议加强自身学习，提高理财能力，积极投资，快速累积财富，使理财收入成为主要收入来源。

对丈夫公司经营情况完全不了解，一旦丈夫突然去世，不知道公司和家庭投资情况，有可能丧失收益权或蒙受损失。如果离婚，不清楚丈夫的股权收益情况也会对自己造成损失。建议关心丈夫公司经营情况，保留夫妻共同财产凭证。

王兰兰没有基本的社会保险和任何商业保险，保障能力不足。处于家庭理财弱势的情况下，全职太太更需要对自己多加考虑。建议做保险规划保障生活水平。

500万如何投资？

王兰兰的情况其实具有相当的代表性。收入来源主要依靠丈夫给的零花钱，对丈夫公司的经营状况完全不了解，处于家庭中的弱势方。所以，对于像王兰兰这样的全职太太来说，如何提高理财能力，发掘新的理财收入来源是其主要挑战。

手里的500万元可以购买货币基金、开放式保本产品、期限较短的银行理财产品。每月取得的收益用于购买适合风险属性的基金组合。因为王兰兰没有投资经验，故推荐用购买基金的方式参与资本市场，既能分散风险，又能享受专家理财获取高收益。投资组合为20%债券基金，80%股票基金，预期收益9.2%。

投资计划：丈夫借给王兰兰的500万元流动资金月平均余额400万元。全部购买货币基金，平均收益3%，每月产生的收益10000元。每月赎回货币基金收益10000元做基金组合定投，投资组合为20%债券基金，80%股票基金，预期收益9.2%。

根据王兰兰的家庭情况和财务状况，理财师根据王兰兰的具体需求给出两个方案供选择：

方案一 丈夫靠得住，自己理财当富婆

相信丈夫会爱自己一辈子，重点考虑用每月结余投资快速累积财富，实现财务自由。

以个人身份办理社保，享受最基本的社会养老、医疗保障。选择月平均工资100%缴费，每月700元，年缴8400元。

为丈夫投保，保障自己的生活。

王兰兰家庭为单薪，使用遗属需求法计算保险需求，丈夫作为收入的唯一来源投保，当丈夫发生意外，用保险理赔金提供王兰兰每月2万十年的生活费。建议王兰兰为丈夫投保定期寿险，受益人为王兰兰。同时给自己配置重大疾病和住院津贴险，投保人、被保人和受益人都为王兰兰本人。

王兰兰储蓄率较高，风险承受能力较强，没有短期目标，可以用基金定投来累积资产。

每月结余的1.5万元缴完保费后剩余资金全部投资基金组合。投资组合为20%债券基金，80%股票基金，预期收益9.2%。

资金安排

保障型保险1800元，每月基金组合定投13200元。

优点

因为家庭富裕，可投资资金多，积极投资能积累大量财富。老公会很高兴得了个贤内助。

缺点

不知道美满的婚姻能持续多久，随时都可能没有收入中断投资，不能确保以后的生活。

方案二 现在靠丈夫，以后靠自己

未来太多不确定，聪明的女人要懂得保护自己。现在丈夫对自己好，过着富太太生活，万一以后婚姻有变，不仅生活没了保障，甚至可能失去一切。所以要趁现在给自己存够养老金，用保险产品保障生活品质。

以个人身份办理社保，选择月平均工资100%缴费，每月700元，年缴8400元。

加强保险投入，保障自己日后的生活品质。

遗属需求法计算保险需求，用保险理赔金提供王兰兰10年的生活保障。每月2万元生活费，通货膨胀率3%的情况需要保额2057249元。建议王兰兰在方案一的保险品种上为自己增加一个终身年金险，受益人为王兰兰父母。

优点

配置了足够的保障，老有所养。如果离婚，自己名下的保险很难分割。

缺点

如果婚姻幸福，有可能过多投保。老公会怀疑理财水平和理财动机。

假如7年后，王兰兰离婚，按照之前的理财方案，届时可以攒下多少资金？又能从离婚财产分割中获得多少收益？

方案一

丈夫借款收益1万元和自有资金1.32万元共2.32万元，每月定投基金组合，基金组合平均收益9.2%，通过7年投资共累积资金2577161元。

离婚财产分割能得到的财产：

王兰兰7年定投累积的资产为夫妻共同财产，要分给丈夫一半，自己可以分得1288580元。

丈夫婚前400万基金增值部分的一半，丈夫公司在结婚后股权投资收益的一半。

方案二

丈夫借款收益1万元，每月定投基金组合，基金组合平均收益9.2%，通过7年投资共累积资金1110845元。

终身年金寿险每年趸交158400元，保额12600元，7年共趸交1108800元，保额7×12600=88200元，王兰兰55岁后除红利外每年保证领取88200元。保单现金价值53.7万元，累积红利约5万。

离婚财产分割能得到的财产：

王兰兰7年定投累积资产为夫妻共同财产，要分给丈夫一半，自己可以分得555422元。

终身年金寿险的分割和执行都很困难，一直赖着不给也是可能的。一定要分割只能分割现金价值和红利，可以支付293500元给丈夫，自己留下大额保障。

丈夫婚前400万基金增值部分的一半，丈夫公司在结婚后股权投资收益的一半。

进行理财规划之后，王兰兰的理财需求得到解决

500万元丈夫借款购买货币基金，用每月收益定投基金组合，既可以有不错的收益，也不会有损失本金的风险，同时满足先生临时急用钱的需求。

第7篇：保险理财方案范文

“你们好，首先祝你们节日快乐，在新的一年里万事顺心。因为公司图书室订阅的有贵刊，我经常会去翻阅，确实学到了不少理财知识，特别是看到对家庭的理财规划建议，觉得很实用。在这2014年的最后一天，回望2014年的种种事情，对未来也充满了希望。” 来信落款“小兵”的读者，咨询怎样才能更好地规划家庭财务，恳请我们的理财师予以指导。

小兵在信中说：“先说一下现状：2014年12月份把新买的房子装修完毕，且已入住，了却一桩心事。从2015年起生活开始步入正轨，但家庭目前只剩不到10000元的财务结余。我和爱人均是企业职工，我今年32岁，每月收入4500元，爱人28岁，每月收入3500元，我们均有‘五险一金’，年终我有18000元的奖金，爱人有500到1000元不等的奖金。我们有一个2岁小孩。公积金目前也已全部取光，用到了房子上，无结余。支出情况：每月还房贷1850元（共15年，已还1年半），生活费每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年过年花费5000元，每年物业费1400元。另外，我父母60岁有退休金，身体状况一般，暂无需照顾。” 未来计划

1.给父母、我们夫妻俩以及小孩购买商业保险，主要考虑未来父母的养老问题，还有小孩上学的教育金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。

2.未来三年内想购买10万元以内的车，还想每年出去旅游，但旅游花费还没有考虑。请专家看看如何理财比较好？

3.本人有定额定投基金经验，计划在2015年重新开始定投。请问定投额度多少为宜？

凌珂

上海凯石财富投资管理有限公司理财顾问

“建议小兵给自己和妻子投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。”

家庭资产现状

保险规划

因小兵现年32岁，推算小兵父母55周岁以上，孩子2周岁，皆不是家庭经济收入来源主要成员。建议小兵给自己和妻子投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。

理财规划

调整后的资产负债表

可投资资产为：现金存款22510元、月家庭结余：3150元

根据上表显示，小兵家庭目前可投资金额为22 510元，此款项为教育金投资理财款，需安全稳定，且收益需高于同期活期以及定期利率。

关于应急资金的理财建议：预留应急资金（约2500元），以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金，剩余现金做基金组合配置。

关于教育金的理财建议：剩余已有现金投资方向（约20000元），每年年底有近10000元的资金配置提高，考虑到主要为孩子的教育金，需注重风险性较低、投资收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求，所以建议做稳健型基金组合配置。

稳健型基金组合配置

TIPS

稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。组合拟通过稳健的资产配置和产品选择，旨在取得超越基金行业整体平均收益，适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为“50%权益类开放式基金平均收益+50%债券型开放式基金平均收益”。

以近一年市场实际表现推算，年参考收益为7%，理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。

关于每月结余的理财建议：小兵家庭每月收入结余资金3150元。因为其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。所以理财顾问建议其每月的家庭结余可适用“基金定投”的形式配置偏灵活的投资策略基金组合。

基金定投组合

TIPS

积极型组合以股票型/混合型开放式基金为主要投资对象，两类产品配置比例不低于60%。积极型组合拟通过积极的资产配置和产品选择，旨在取得超越权益类基金的平均收益，适合中高及以上风险偏好投资者。组合业绩比较基准为权益类开放式基金平均收益

若按近一年市场实际表现推算，年参考收益为20%左右，若定投36个月，最终本息可达近15万元，届时小兵可支付购车款首付，余下资金可按比例定期转入稳健型基金组合以及货币基金。理财顾问会跟进该基金组合的实际表现，及时提出换仓的投资建议。

各基金产品近一年年度收益表现（投资参考）

购车、定期旅游的规划建议

关于购车的建议：三年后小兵家庭总资产预计达到19万元左右，建议寻找当地各S4店的零首付分期付款方式。

关于外出旅游的建议：建议小兵家庭出行旅游选择国内自由行，每次旅游支出预估1万元。 总结

三年后小兵孩子5岁，也将上学，每年预计1万元的学杂费支出。届时小兵家庭的负债情况有所好转，但也不建议小兵购买汽车，目前公共交通越发完善，公共交通出行相对于自驾，更加便利、环保、省心。

吕廷姣

2012年11月9日加入中国平安，获得IARFC美国认证理财顾问资格

“教育金储蓄可以考虑平安人寿的守护星少儿保障计划，年存保费1万元左右，共储蓄20年。”

家庭资产负债表

规划建议

教育金储蓄

可以考虑平安人寿的“守护星少儿保障”计划，年存保费1万元左右，共储蓄20年。

方案说明：这个计划有两个功能，一是孩子万一有重大疾病，可以给付一笔用于医疗的费用;二是可以为孩子的高中和大学刚性消费支出做一个准备。

未来养老计划

可以考虑 “平安鑫祥两全保险”计划，年存保费合计1万元左右，共储蓄20年。

方案说明：这个保障计划可用于补充这个家庭的未来养老生活，到60周岁时，这笔储蓄可以直接转化为养老金。

重大疾病和意外风险

可以考虑夫妻互保型“平安福终身寿险及重大疾病提前给付”保障计划，年存保费合计1万元左右，共储蓄20年。

方案说明：这个计划主要解决面对重大疾病风险和意外风险所带来的财务伤害和收入损失问题。

上面三个计划年储蓄大概为3万元左右，而且都有相应的豁免保费的功能。

买车计划

每年大概还有2万元的结余，加上现有1万元结余，可以做一个银行的储蓄和理财产品。这样大概累积3年左右，就可以实现买车计划了。

关于旅游和基金定投

第8篇：保险理财方案范文

“防火墙”

在“赚钱就是理财”的观念引导下，很多私企老板把自己赚来的钱不断地用于增加企业投资规模或寻找更多的投资项目，家庭的现金流却鲜有增加。家庭需要的大笔钱常常直接从企业账户上支取，甚至有些私企老板(尤其是夫妻制企业和家族企业)的家庭财务就是企业财务的一部分。

今年35岁的张女士夫妇在广州经营服装进出口生意。奋斗10年，已有了七八百万的资产。张女士一家将家庭财产与企业财产合二为一，“赚了钱都投入企业，花钱时找企业拿”，买房买车和孩子读书的钱都是从公司的账户上支取，就连夫妻俩的日常生活费用也不例外。然而，不幸的事情发生了。由于人民币升值和欧盟、美国对我国纺织品出口进行设限，张女士公司的大批输往欧洲的服装被积压在欧盟各国海关，一时之间，公司资金周转不灵。几个月时间，家财万贯的张女士为了资金问题身心疲惫，看着纷纷上门催款的供货商，张女士彻底绝望了，变卖掉原本豪华的房子，一家人搬到出租屋，开始忍受生活的煎熬。

私营企业主理财需要把家庭和企业账户分开，一旦企业发生风险时才不至于使得家庭财政出现危机。

制定稳健的理财方案

有些人认为，理财就等于投资赚钱，事实上，家庭理财并不像私企老板们想的那样简单，它是一个完整的有计划的决策系统，包括日常消费、子女教育、退休养老、投资融资等等，涉及每个家庭成员现在和未来的生活。

以下是针对女老板的两个理财方案

30--40岁：初为人母的“半边天”

理财特征：这一阶段的女性都较为忙碌，兼顾工作和照顾孩子、老人、丈夫的多重责任，承受着较重的经济压力和精神压力。这一阶段的女性，在收支控制上已经比较能够收放自如，比较善于持家，但还缺乏一些综合的理财经验。

理财建议

筹措教育金，购买女性保险。家庭中一旦有新成员加入，就要重新审视家庭财务构成。除了原有的支出之外，小宝贝的养育、教育费用更是一笔庞大的支出。首先，在小宝贝一两岁时，便可开始购买教育保险或采取基金定期定投的方式来筹措子女的教育经费，一般而言，子女教育基金的投资期一般在15年以上。

40--50岁：为退休后准备“养老金”

理财特征：由忙转闲、准备退休阶段。这一阶段的女性，子女多已独立，忙碌了一辈子，投资策略转为保守，为退休养老筹措资金。

风险管理最重要。此时家庭的收入存在，但与前几个阶段不同的是，“风险”管理此时成为第一要务。由于女性生理的特点，在步入中年，甚至更早的年龄阶段，妇科疾病就陆续找上门来，有针对性的女性医疗保险必不可少。

另外，在投资标的的选择上必须以低风险的基金产品为主要考虑对象。

理财贴士：“三三原则”

第9篇：保险理财方案范文

马海燕：家庭或者个人通常会忽略理财基础的搭建。这个基础主要体现在：

第一，家庭要有备付金，以便应对意外、急病、子女教育储蓄金等长期规划和突发事件。越是钱比较少的年轻人或者经济基础比较薄弱的家庭，理财基础尤为重要，每个月都要留有一定备用金，通常我们会说是3到6个月的生活储备。

第二，在医疗、意外、养老和子女方面，通过购买保险，搭建牢固的理财基础。现在城镇农村均实现了基本的社会保险和医疗保险覆盖，但是基本医疗费用报销70%，还剩下30%，这对于一些家庭或遇到特殊情况，可能这30%都无法负担。就需要自己购买补充商业医疗保险，那样一般的病基本上就覆盖了。有经济能力或经济能力提升后，需要再购买一些大病险，以应对重大疾病。

商业保险越早规划越好。如果有子女，最好在其3岁之后，给其购买医疗保险，3岁之前对孩子投保成本较高。

第三是资产配置方面。我们发现，很多人资产过于集中，比如楼市好的时候，拿出90%的钱去投房子；股市好的时候，又拿出90%去投股票。资产过于集中，应对风险能力就会降低，一旦集中的某类资产价格出现较大波动，对于个人和家庭的打击就比较大。所以还是那句老话，鸡蛋不要放在一个篮子里。分散投资，强调的是分散投资不同类别的资产，以应对风险。

投资与理财：现在人们提到理财，直接联想到金融产品，因为金融产品更好理解。你怎么看人们对产品安全的认知？

马海燕：产品安全在理财安全中是第二层面，很多人只看金融产品的收益率，对产品风险认知并不高。对产品风险的认知不足，主要分两类。一类是被高收益吸引，往往对风险认知不够。例如，金融产品很多都是预期收益率，并不是最终实际收益率。还有对保本和非保本产品的理解不足，对投资的东西并不了解。

另一类，对于明显失常的高收益，抱有侥幸心理，相信还有比自己更傻的人。例如现在P2P非常火热，各类借贷网站鱼龙混杂，这两天随手翻到一个网站，它说约定借贷之后，每天返还利息，两个月的收益率就可达到100%。遇到这么高收益率的产品，就必须警惕是否诈骗。像这类的公司很可能会在突然间消失，而我们的投资人往往认为自己不会是最后一个接棒的。

投资与理财：除了产品的风险，你也提到P2P的问题。投资人买产品外，也会有“金融机构”威胁人们理财安全吗？

马海燕：的确有。对金融机构的选择应该是理财安全的第三个层次。在选择产品前，人们需要了解产品的提供者——金融机构，投资人需要付出一定精力，去了解金融机构的资格和专业背景。选对好的金融机构本身就是降低风险，专业理财机构可以在节省投资人时间、降低投资风险方面起到重要的作用。但如果碰到金融机构经验不足的理财人员，对风险认知不够，也可能诱导投资人出现投资损失。也有一些骗子公司，可能会令投资人血本无归。

关注产品风险要远远高于收益率

投资与理财：单从产品的角度来看，如何控制产品的风险？

马海燕：从投资的角度看，投资产品主要关注安全性、流动性和收益率。很多人计算完了收益率和安全性，却忽视了流动性。有些企业并不是业务出了问题，而是由于在运营中过于激进，一时间资金周转不开，就破产了。而个人和家庭在投资中，也要考虑各个产品间的期限配置。

在投资产品的选择方面，投资人首先要了解各类资产的风险差异，什么样的钱适合什么类型的投资品。其次，需要了解产品细节，例如信托，要了解借钱主体、依靠什么方式还钱，如果还不了钱，风险保障措施是什么？一个基本的原则就是：搞不明白的产品不要去碰。

投资与理财：人们对产品的风险意识匮乏，主要原因是什么？到底该怎么办？

马海燕：人们在理财之前，很多时候是缺乏正确的理财理念和原则。其实在投资产品时，先要把风险放在第一位，风险控制好，赚钱的保障概率就会大大提高。

其次，是对理财知识的匮乏。国人对理财整体认识的匮乏，跟国内金融行业的发展有直接关系。在第三方理财没有出现之前，中国金融行业是分业经营，保险、基金和证券各做各的，大家对综合财富管理没有整体的认识。

第三方理财出现后，行业又呈现鱼龙混杂的局面。所以，要不就自己搞明白财富管理和理财规划这件事，要不就花时间了解理财机构，交给真正的专业人士去做。衡量一家专业财务管理机构并不难。第一，这家机构是否在做综合财富管理，他们可以提供什么样的专业规划和金融产品？这是可以搞清楚的。第二，他们的财富管理经验如何？是否有专业的研究和服务团队？

投资与理财：现在很多机构在卖理财产品，但大家好像对产品风险的提示不足，是有意为之吗？

马海燕：我们给很多银行理财人员培训，发现不少人自己就对风险认知不够。在海外理财师行业有个衡量的标准，理财师的年龄一般在35岁到45岁，才算比较成熟。理财师没有做够10年，将缺乏对风险的实际认识经验。只有10年经历了完整的经济周期之后，才能对产品风险有更加深刻的认识。

正规金融机构的理财人员存心刻意忽视产品风险的相对比较少，有句话叫“无知者无畏”。而一些第三方理财机构的电话销售人员，严格意义上讲，他们并不知道自己在干什么。当然，也不排除一些金融机构的工作人员由于业绩压力，有意降低对产品风险的提示。

投资与理财：目前到底多少收益率才算是比较安全的？

马海燕：我个人觉得10%至15%的产品收益率是一个合理界限，高于15%以上就要加倍提高警惕。面对承诺本息的高收益产品，我的第一反应就是它会不会是骗子。对于产品收益率的合理区间，也可结合宏观经济所处周期来衡量，这样可以更好地理解产品收益率。

投资与理财：投资风险偏好也是风险控制的重要方面，您怎么看这个问题？

马海燕：恒久财富把投资风险偏好主要分为五档：保守型、安全型、稳健型 进取型 激进型。经过一些问题测试，基本上能对投资人的风险偏好做出分类。

之后将据此配置大类资产，例如，货币基金和债券适合保守、稳健的投资人，期货外汇适合激进的投资者，等等。再进一步将其落实为一个具体的投资产品组合方案。如果客户不认同，将修正产品组合或再次评估投资者的风险偏好，直到得出客户满意的方案。公司每年还会对客户做一次投资组合回顾和风险偏好测试，因为随着时间的推移和外部环境的改变，投资人的风险偏好也可能改变。