家庭理财方案精选(九篇)

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第1篇：家庭理财方案范文

郭先生打算今年换置大一点的房子，过年回家接父母过来居住。郭先生和郭太太一直有相伴全球旅游的愿望。郭先生希望自己60岁退休后能和郭太太做花甲背包客，实现年轻时的梦想。

家庭财务状况分析

从表1可以看出，郭先生家共有资产170万元，包括房产、银行存款和股票。目前家庭负债为零，财务风险很低。

从表2可以看出，目前郭先生家庭年总收入53万元，工资收入占到总收入的100%。家庭收入来源单一，可尝试增加投资途径获得理财收入。家庭月支出1.1万元，占月总收入的27.5%，明显低于50%的安全消费水平，家庭储蓄能力高。

理财规划建议

从生命周期理论来看，郭先生家现处于家庭成长期向成熟期过渡，风险承受能力较强。理财并非是家庭财务发出警告时的解救之星，而是排除隐患防微杜渐的预防卫士。

应急准备

一般应急储备金以家庭月支出的3～6倍为宜，郭先生家每月支出1.1万元，可从现有活期存款中划出6万元作为家庭应急准备金。

长期保障

郭先生和郭太太有必要为家庭成员配置商业保险作为补充。首先为郭先生配置保额150万～300万元，年交保费3万～4.5万元的重疾险、意外险和定期寿险。然后为郭太太配置保额约90万～180万元，年交保费1.8万～2.7万元的相应保险。最后可为孩子购置健康险和意外医疗险等。保险配置总支出控制在5万元，可用年终奖支付。

房产换置

郭先生打算在附近购置一套120平方米的商品房，按该地段均价1.67万元/平方米计算，需要房款200万元。郭先生家现住房也是贷款购买，适用第二套房政策，需首付60%。另外，广州《住房公积金贷款须知》规定，两人或两人以上购买同一住房申请住房公积金贷款的，最高贷款额为80万元。郭先生家需首付120万元，剩余80万元可采用公积金贷款。当前采用公积金贷款的利率如表3所示。

建议选择5年期分期付款，每月还贷14734元。房子装修大约花销30万元，可由定期存款支取。

孩子教育金

郭先生夫妇俩打算送儿子去美国上大学，挑选学校、确定留学方案金领一族时间上很难安排过来，不如选择留学中介服务机构。综合广州市各留学服务中介公司的报价，费用需8万元左右。

美国4年制公立大学的平均学费（不包括住宿和伙食费）接近2万美元。私立大学学费大体在2.5万～5万美元。以美国留学每年学费、生活费30万元人民币计算，4年留学共需120万元。郭先生的儿子今年12岁，距离上大学还有6年时间，建议采取基金定投的方式来筹措。

6年的投资期限属于中长投资期，若按年投资收益率8%计算，每月定投1.4万元，6年后可获得128.8万元，刚好能满足孩子留美求学的资金需求。郭先生希望能分散国内市场风险，也可搭配不同市场的指数基金做组合定投，如50%定投国内沪深300指数基金，50%定投海外QDII指数基金。

退休养老生活

在未来5～6年，郭先生家每月房贷付款额以及基金定投额相加约2.9万元，与规划后的每月节余大体相等。送孩子出国读书后，郭先生房贷也已还清。郭先可用10年时间为夫妇二人的花甲背包梦建立物质基础，而10年的投资周期相对来说较长，可以见证一个经济周期的轮回，只要长期坚持并结合市场动态适时调整，实现8%的年投资收益率将是较大概率事件。每月的流动收入仍建议采用基金定投的方式进行投资，每月定投2.9万元，按8%的预期投资收益率计算，10年后这项养老基金中将有530万元的不菲金额，畅游全世界安享晚年将不是难事。

其他规划

针对理财目标做好相应规划后，郭先生还有部分闲置资产，可用于提升家庭生活品质及资产保值增值投资。一是扣除应急储备金后剩余的4万元活期存款，可作为每年固定的家庭旅游基金，郭先生和太太可利用假期出游的机会增加与孩子以及父母之间的交流，感受家庭生活的其乐融融。这笔资金可购买货币基金或一年期银行理财产品。二是投在股市的10万元资金可持观望态度。由于目前股市低迷，且四季度各项指标显示经济有企稳回升现象，加之郭先生并不急需这笔钱，可继续持有，待到行情好转时再赎回转投债券型基金，将资产交由专业人士打理，进一步降低风险。

具体实施策略

（1）保留6万元活期存款作为家庭的应急储备金，剩余4万元购买货币基金或1年期银行理财产品，用作家庭每年出游的旅游基金。

（2）现有的10万元股票继续持有，待行情好转时可考虑赎回再申购债券型基金。每年5万元年终奖按主次顺序为家庭成员购买商业保险。

（3）出售现有房产获得120万元作为新房的首付款，剩余80万元申请公积金贷款，每月还贷14734元，分5年还清。30万元定期存款取出用于新房装修。

（4）每月结余中7000元定投国内沪深300指数基金，7000元定投QDII指数基金，为儿子将来赴美留学筹措120万元的教育基金。

（5）6年后，将月节余的2.9万元坚持做基金组合定投，为退休后的全球旅行及养老生活筹措资金。由于这部分资金较充裕，也可在儿子成家立业之时赎回部分定投基金作为儿子买房结婚的启动资金，具体视儿子毕业后的工作情况而定。由于基金定投存在一定风险，退休后不宜再坚持，可以全部赎回然后将资金分成3份， 一份购买保本型基金，一份购买国债，一份以活期存款的形式持有。

第2篇：家庭理财方案范文

理财建议

蔡先生家庭的收入能力颇高，但目前的投资状况存在一定的误区。比如虽然盈利能力较高、家庭收入稳定，但夫妇人近中年，孩子正在上学，短期内不可能工作。夫妇俩是家庭收入的主要来源，一旦出现风险，将对孩子的大学教育及正常的家庭生活造成影响。故而保障保险是两人务必要增加的理财计划。另外，在银行有存款28万元，同时在银行剩余8万元房屋按揭贷款没有归还。存贷利差高达每年3.24%，这一情况在央行升息，房贷利率从明年开始调整后，将进一步加剧。对于蔡先生即将就读的MBA，大部分MBA学院均提供分期付清学费的政策，且免除分期的利息。由于家庭还要购买轿车，车贷的利息高达5.58%，因此建议将有限的资金用于购车而选择分期支付学费。至于购房计划，应该将注意力用于首付房款的积累。

理财方案

第3篇：家庭理财方案范文

生活在三线城市的小两口，每月的生活支出不高，1500元左右；黄雅用于美容、衣物等月开支较高，大约花费1500元；其他不固定的支出每年大约花2万元。

夫妻俩希望实现如下理财目标：

（1）买辆10万元的车。

（2）明年生孩子，送孩子一套房。

（3）攒一笔供孩子读大学的教育费用。

（4）有一些闲钱自由投资理财。

黄雅家庭的资产负债表和收入支出表分别见表1、2。黄雅家庭的年收入是13.24万元，年支出是5.6万元，年收支结余7.64万元。根据情况作出如下理财建议。

买辆10万元的车

黄雅夫妇生活在三线城市，从住的地方到单位步行20多分钟，看着同事们不少人买了车，想着怀孕及走亲访友方便，打算发年终奖时买辆车。建议在怀孕的时候买车，以方便出行，首付5万元，贷款5万元，贷款3年用年终奖偿还。黄雅夫妇住宅和单位都可免费停车，只需要增加些汽车的油费、保险费等费用。

明年生孩子，送给孩子一套房

根据重庆、上海房产税试行政策，一般情况下180平方米内的住房是不用交纳房产税的，而房产税政策有可能在近年内在全国开始征收。黄雅夫妇可考虑购买一套90平方米以内的房赠送给孩子。按现在国家的房产政策，房价处于下降通道，可考虑购买一套均价约4000元/平方米，总价30万元左右的住房。现阶段二套房首付款需支付60%，但有些开发商已经推出了购房优惠政策，如首付1成，或送月供等。因此，黄雅夫妇可关注国家的关于二套房房贷政策和开发商的优惠政策，首付15万元，可用储蓄、年终奖和累积的公积金支付，贷款20年，房屋出租以租抵供。考虑到先购车和养育孩子的需求，可根据国家的房贷政策在合适的时候购买。

攒一笔孩子读大学的教育费用

孩子出生后，为孩子购买一份10万元的健康保险，黄雅夫妇购买一份消费型寿险和健康险，20年期寿险保障额度30万元，20年期重大疾病险保障额度20万元，健康险可购买一份年交型的综合医疗保险，年交保费6000元。每月定投500元购买基金，再从年终奖中拿出5000元进行投资，按7%的年化投资收益，可累积37万元用于孩子大学阶段的费用支出。另外，孩子的压岁钱也可开立账户进行理财，用于孩子的兴趣爱好和消费支出。

第4篇：家庭理财方案范文

基本财务分析

刘女士今年刚买了一套140平米的住房，总价为120万，贷款60万15年。因此，刘女士目前手中并没有太多的积蓄，还剩下一些港币。具体资产情况如下：（为简单起见，港币和人民币按1：1换算）

从上面两张表来看，刘女士家的财务状况基本健康。资产负债比率0.452，稍微有点高；收入负债比为0.567，即只要两年的收入就可以偿还所有的负债；房贷年供比为0.177，完全在安全的范围内（房贷安全比例为30％）；储蓄率为0.471，意味着大约有一半的收入可以结余下来，远远高于20％的最低储蓄率。

刘女士在风险方面的意识很强，由于家庭收入的大部分来自于王先生，因此为王先生购买了足够的保险，总保额大约为150万，基本能够抵抗各种风险；同时也为自己购买了一定金额的寿险和健康险，还没有给小孩购买保险。从刘女士的经济情况来看，是完全有能力为孩子购买保险的，由于目前某些重疾的患病年龄越来越低，因此建议刘女士给孩子购买10～20万的重大疾病险。

从刘女士的资产组合中我们也可以看出，刘女士没有做任何的投资，因为王先生工作很忙，所以家庭资产的打理全部由刘女士来负责。刘女士想通过一些投资，来获取资产的保值增值。同时，虽然人民币有升值的潜力，但是考虑到目前国内还是外汇管制，因此，刘女士不太想把手中的港币换成人民币，而且，刘女士认为海外成熟金融市场的投资风险相对比较低，会有比较稳定的收益。

从目前情况看，刘女士家庭最需要准备的是子女的海外教育金和自己的养老金。根据香港教育署公布的信息，按照目前的物价指数，在美国读四年大学的总费用大概为100万港币；在英国读三年大学的总费用大概为80万港币。假设大学费用以每年5％上涨，16年后美国和英国的大学费用分别为218万和174万。本着稳健的态度，我取其中较高的费用来进行规划。

投资海外资本市场

考虑到刘女士家的特殊情况，就是有一部分收入是外汇收入，结合刘女士的投资偏好和海外市场的具体情况，作为一位专业的理财师，我精心为刘女士做了海外投资规划。由于刘女士是一位稳健的投资者，因此建议她投资以基金为主，间接参与股票投资。

通过比较，我挑选了苏黎世人寿的VISTA产品，这是一款定期储投产品（别的公司也有类似的产品），虽然名义上是保险产品，实质上一款投资产品。对于大部分普通投资者来说，是很好的投资选择。苏黎世的这款产品最短为5年，最长至持有人80岁生日为止。月最低供款额为2400港币，共有近百只基金可供投资者挑选，投资者的投资组合中只要不超过30只就可以。大家都知道，每一只基金本身就是分散投资，把基金做一个组合，意味着投资风险进一步分散。同时，这些可供选择的基金类型很齐全，有管理型的、股票型的、债券型的、入息型的。股票型的基金中，又有全球的、区域的、单一国家、主题的等等，让投资者有更广泛的选择。投资的主动权完全在投资者的手中。

根据香港御峰的风险偏好模型，刘女士是属于平衡型的投资者。建议刘女士做一个时间为16年的VISTA计划，在时间上刚好能够满足孩子上大学的需求，同时多余的部分作为自己的养老金补充。。

具体投资组合如下：全球股票基金30％，欧洲股票基金25％，亚洲股票基金15％，全球新兴市场债券基金15％，主题/行业基金15％，目标年回报12％。

下表是对收益的测算，假设刘女士的月投资额为7000港币，占到了总收入的24.7％，在可承受的范围内。

如果刘女士坚持做投资的话，16年后VISTA账户将拥有将400万港币的资产，用来支付218万的孩子留学费用绰绰有余，还能剩大约180万作为自己的退休金补充。

目前金融资产中的5万元现金和活期不要动，作为家庭的应急基金，父母年纪大了，随时会需要钱。另外的8万元港币可以购买银行的外汇理财产品，做保守投资。

第5篇：家庭理财方案范文

【关键词】家庭理财；工薪阶级；方案

中图分类号：F8

文献标识码：A

文章编号：1006-0278（2015）05-031-01

百姓家庭虽然有穷有富，但家家有本难念的经，其实，富裕家庭在某些方而往往比贫困家庭的烦恼还要多，百姓家庭对付金融危机的办法没有本质区别。许多事实证明，很多家庭矛盾，通常50%源于“愚蠢”，另50%源于对“物质利益”的纷争，但防止起来却很困难，这也就说明了树立正确的家庭理财理念、掌握科学的理财方法显得尤为重要。

一、家庭理财的含义

所谓家庭理财从概念上讲，就是学会合理、有效地运用和处理钱财，让白己的财产实现效用最大化，以达到最大限度地满足日常生活需求的目标。简言之，家庭理财就是利用金融和企业理财的方法对家庭经济进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。

二、家庭理财的方式

家庭理财的投资方式归纳起来有13种，它们是储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、钱币、邮票、珠宝。其中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，然而却需要丰富的鉴赏能力和专业知识，非普通百姓所能操作；邮票的收藏在百姓家庭中较为普遍，可将其作为投资，见效并非十分理想，作为个人的收藏爱好或许更加适合；外汇的运作受国际金融形势影响，有很大的不确定性，有较大风险；彩票，近乎赌博，也只能作为一种生活的调味剂。因此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票几种工具的运作上。

三、工薪阶层家庭理财意识和策略

所谓工薪阶层，就是指以取得工资，薪金所得作为其主要收入来源的家庭。随着我国经济水平的不断提高，工薪阶层的可支配收入也逐年增长，百姓也有了一定的积蓄，同时也而临医疗、养老、子女教育、住房等现实问题有待解决，社会中，包括本人在内的绝大多数家庭都属于工薪阶层家庭，以下将针对收入，年纪和财产意识类型的不同对家庭理财的防范意识和对策进行分析。

（一）树立防范风险意识

理财其实是一种价值观，一种生活态度，理财的最终目的是通过合理的财务规划和实践，以实现家庭资产收益的最大化，实现适合自己的生活目标。工薪阶层在参与理财活动时，应该客观分析自身的综合条件，设定合理的预期收益，同时坦然接受现实，理性地看待一时的得失。

（二）按照人生阶段、家庭收入层次和风险偏好分别投资理财分析

首先，合理的个人理财，需要根据不同的家庭财务情况和不同的人生阶段以及未来可能的变化，制定理财的具体方案。

其次，目前根据普通的工薪阶层收入区间，我们将工薪阶层分为二大类：低收入群体、中等收入群体和高收入群体。对于低收入群体，我们建议其采取保守型策略，在资产配置中，以比较安全、流动性高的储蓄存款为主。如果某些家庭或个人生活负担较轻，也可尝试购买定期定投基金。对于中等收入群体，除基本的保值型工具存款、货币市场基金、国库券外，还可以适当配置些银行理财产品、基金甚至是股票。对于高收入群体可以根据白身或家庭的风险偏好程度和情况，合理配置财产。

最后，根据家庭的投资组合状况可以粗略地将其风险偏好概括为二类：保守型、中立型和进取型。保守型家庭对风险的承受能力较差，在投资过程中追求“保值”，极力回避风险。因此，我们建议此类家庭持有收入型投资组合，增加定息性资产的比重，减少成长性资产的比重。中立型家庭的风险承受能力在二种类型中趋于中等，此类家庭要求其资产要有一定的增值潜力，风险在一定可承受限度内可以承受。因此，建议持有中性投资组合，其资产配置的比重为：成长性资产占50%-70%；定息性资产占30%-50%。进取型家庭的风险承受能力最强，因此可以持有积极增长型投资组合，其资产配置的比重为：成长性资产占80%-100%；定息性资产占0%-20%。进取型家庭风险承受能力强，可以最大限度的介入股票市场，参与股票买卖交易，在获取股息收入的同时，努力争取资本利得收入。然而，股票价格波动频繁，股票市场风险较大，因此，我们不建议家庭或个人把其全部积蓄用于“炒股”，甚至是负债“炒股”。

四、结语

资本是有机会成本的，在当前经济形势下，如果我们不会进行合理有效地投资，资本运作的不恰当就意味着贬值，特别是对于当前中国储蓄市场火爆，金融投资市场低迷的情况下，合理的家庭理财不仅可以实现家庭财富的保值、增值，也能极大的带动国家金融市场，使社会经济形势的发展更加良好。良好的社会经济发展形势，也会反哺在家庭经济上，使得家庭财产稳定增长，从而实现家庭财产使用效益的最大化。

参考文献：

[1]陶开宇.工薪阶层的理财策略分析[J]财会研究，2007（6）.

[2]钟本刚，盛朴工薪阶层个人、家庭理财概念与典型案例研究[J]金融经济，2007（18）.

第6篇：家庭理财方案范文

9月20日，兴业银行隆重推出“自然人生”家庭理财卡。此卡是国内首套家庭系列理财卡，利用电子货币综合理财工具和综合性个人金融服务平台，实现了存取款、转账结算、自助融资、服务、交易消费、综合理财于一体的多账户、多功能的集中管理服务。该卡最主要的特征是彰显家庭价值，从经济角度审视人生。

专家指出：这种全新理念必将引领理财品牌的新潮流。

在敏锐洞察国内理财市场的现状和未来发展趋势的基础上，兴业银行近年来凭借引进恒生银行等境外战略投资者的优势，在国内同业中率先与花旗银行合作，推出了在外汇交易技术支持方面具有领先优势的直联式个人实盘外汇买卖系统；与中国银联合作，在国内率先推出银行卡新功能，实现一站式购买的银基通“网上基金超市”业务；推出了在市场上引起强烈反响的“万汇通”和“万利宝”本外币理财等产品，赢得了业界和广大客户的信赖。

然而兴业银行并不满足于这些成绩，而是不断研究客户的潜在需求，根据理财卡国际化的趋势和个人金融服务进入综合理财时代的要求，不断修正和丰富理财卡的内涵，最终把兴业理财卡定位于具有综合理财功能的家庭理财系列卡上。通过家庭理财卡这一多功能、综合性平台，为中国主流家庭提供全方位理财服务。

第7篇：家庭理财方案范文

据光大银行有关业务人员介绍，该活动有针对性地为客户设计了普及理财知识、采集理财服务建议的调查问卷，以及专业的“家庭理财健康诊断”。特别是“诊断”环节，客户填写财务信息后，系统将自动生成理财规划，为客户评估家庭财务状况，让客户充分感受到个性化理财服务。客户可以登陆光大银行网站答卷，也可以通过新浪网、搜狐网和和讯网参与活动。

为了鼓励客户走近理财，充分感受阳光理财的魅力，光大银行还为参与体验之旅的客户准备了丰富的奖品：凡参与理财知识问答的客户，均可获得理财电子记帐本，参与“家庭理财健康诊断”的客户则可获得家庭理财软件。此外，所有客户还可参与连环抽奖，奖品精美，种类繁多，其中幸运奖天天抽取，每日50名，中奖率较高。

尤其让人心动的是，光大银行本次阳光理财网上体验活动还为客户准备了量身定做的专业理财服务环节。凡参与“家庭理财健康诊断”的客户，即有机会获得由光大银行专业理财经理提供的一对一理财规划服务。

中国光大银行有关负责人表示：“目前理财市场竞争日趋激烈，客户对理财服务的要求也越来越高，要求我们不但要创新产品，更要创新服务。开展这次阳光理财网上体验活动，就是我们对创新服务的有益尝试，希望通过这次活动，与客户沟通、互动，倾听客户的意见和建议，使我们有针对性地进一步改进服务方式和服务手段，同时打造光大银行的专业理财人员队伍，不断满足客户个性化、专业化的理财需要。”

作为国内首家推出本、外币系列个人理财产品的商业银行，近几年来，光大银行在理财产品上不断创新，阳光理财品牌不但享有较高的知名度、影响力和号召力，也在客观上塑造了“创新为先”的企业形象。2005年，在新浪、搜狐网站举办的年度银行理财产品网上评比中，阳光理财均名列榜首，连夺两大门户网站年度理财大奖，成为金融理财知名品牌。

第8篇：家庭理财方案范文

【关键词】互联网金融；家庭财富管理；思维方式；

一、家庭资产概述

中国的家庭资产以金融学角度来进行划分，可以将其划分为非金融资产以及金融资产两个方面。非金融资产主要表现为实物形式，比如：房地a、家具、家电、经营性固定资产、汽车等几个多个方面。金融资产则表现为金融产品的形式。比如：银行存款、基金、银行理财产品、债券、期货等等。从国家统计局网站上所显示的数据来进行分析，最富裕的10%家庭占有所有家庭财富总资产的85%左右，在这些财富中金融资产占比为60%，非金融资产占比为91%左右。从这组数据可以看出，中国的家庭财富主要集中于少数家庭中，同时也反映出了家庭财富以一种不均衡的财富结合进行分布

二、互联网金融及对家庭财富管理的影响

随着互联网技术在我国的普及，基于网络技术所延伸的金融产品类型开始在我国得到了高速发展。从当前我国较为主流的几个互联网金融类型进行分析发现，互联网银行以及供应链金融还处于一个初始化阶段，相对还在一个摸索阶段。P2P以及金融网销等互联网金融类型已经呈现出了高速发展的阶段。互联网金融类型的发展，对于家庭财富管理思维及方式产生了非常大的影响，为家庭理财提供了更多的选择，甚至已经在一定程度上打破了传统模式下的家庭财富管理的理念。经过笔者的整理与分析，对于我国家庭财富管理产生影响的几种互联网金融主要有以下几个方面。

1.P2P对家庭财富管理的影响

P2P模式对于家庭财富管理的影响，主要表现为打破了传统家庭财富管理思维，并在一定程度上拓展了家庭财富管理的资产选择。这种模式改变了我国家庭财富管理中倾向于资金安全性的思维模式，为有资金需求的个人、企业与拥有资金盈余的家庭之间构建了一个沟通平台，让家庭投资渠道有了一个新的投资方向。可以说P2P模式，是一个为家庭投资提供对称信息的方式。不仅缓解了有资金需求的个人以及企业的借贷难的问题，同时也解决了家庭财富投资起点高、风险大的问题。P2P模式主要所面向的是具有还款能力以及还款意愿较优质的中小企业，再由线下金融担保机构进行担保合作，将家庭财富投资风险降到了最小化。同时，整个投资过程去除了许多的中间环节，能够让家庭投资可以直接获得，提升了其投资收益，让家庭投资收益最大化，通过整合实现多方共赢。

2.众筹平台对家庭财富管理的影响

众筹平台的出现对于家庭财富管理而言，起到了延伸投资深度的目的。可以让家庭理财从债务投资向风险投资项目延伸，并从中获取到更高的投资收益。通过情况下，家庭理财更倾向于资金安全的投资项目。以往家庭财富投资由于市场信息的不对称性，能够参与到风险投资项目中的比例较小。众筹平台为家庭财富管理提供了更多的投资项目，而且其平台拥有高效的审核机制。为家庭财富投资与项目搭建起了直接沟通的渠道，可以让家庭财富投资更加合理化。众筹平台让家庭参与到项目中，并可以对其投资项目进行监控与了解，从所投资项目中获取收益分红。众筹平台为家庭财富投资提供了标准化的项目投资方案及商业计划，当家庭理财参与到项目投资中时，无须搜索特定的信息，很大程度上节省了家庭风险投资的时间。同时，众筹平台为家庭财富管理提供了信息分享，透明化整个项目的谈判及融资速率，并将整个融资过程简化，为家庭财富管理提供了投资判断信息。其投资信息的公开性，可以让家庭投资者之间进行信息共享与交流，从而让家庭资产投资决策趋向于理性化。

3.金融产品网络销售对家庭财富管理的影响

随着金融产品网络销售的不断发展，在很大程度上提升了家庭财富管理效率。可以让家庭更加快捷地对其资产投资进行合理化、科学化的组合与管理。而且网络销售的金融产品呈现出丰富的种类，为家庭理财提供了多元化的理财方案，方便家庭财富的投资选择。此外，金融产品网络销售平台为了方便家庭理财，为其提供了丰富的接入形式，让家庭能够借助智能终端以及线下柜台、自助设备等。对金融产品进行分方位了解，让其在进行投资时可以更快捷地变更金融产品选择策略。对于金融产品网络销售而言，在进行其产品设计时坚持以客户为中心，改变了传统的金融产品形态，扩宽了家庭财富管理服务的广度及深度，以多元化的产品类型为家庭理财提供了丰富的投资种类。比如：票据、实物回购、P2P、约定收益类基金等金融产品。从整个发展趋势来看，参与到金融产品投资的家庭呈现出了快速增长的趋势。

三、互联网金融发展的相关建议

1. 明确互联网金融的法律地位和监管主体

在此环节中，政府应该发挥出其职能作用，通过完善征信体系来提升互联网金融信息的透明度。从而可以很大程度地降低互联网金融风险。通过政府规划，构建起以政府为主导的征信管理机制，明确互联网金融的法律地位以及监管主体，为主互联网金融市场提供相应的主导、辅助，提高互联网金融的信息透明度，降低家庭财富投资风险。

2. 加大家庭投资者保护力度

为了能够更好地维护互联网金融市场的稳定性，应该加大对家庭投资者的保护力度。因此，家庭投资者在一定程度处于弱势地位，为了能够更好地保护其合法权益，应该在家庭投资者投资前为其提供更全面的投资信息。当家庭投资者的合法利益受到威胁时，相关立法应该更加倾向于保护家庭投资者，不仅能够稳定整个互联网金融市场，同时还能够增强家庭投资对互联网金融的投资信心。

四、结语

综上所述，随着我国互联网金融的不断发展，丰富了家庭资产的投资渠道，让其可以根据自身家庭投资的风险偏好以及资产特点合理化选择资产组合进行家庭理财。互联网金融对于家庭财富管理思维及方式产生影响的同时，政府应该发挥出其职能作用，不断完善互联网金融的监管机制，提升其信息透明度，将家庭财富投资风险降低到最小化。

第9篇：家庭理财方案范文

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

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