保险理财的安全性精选(九篇)

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第1篇：保险理财的安全性范文

一、家庭投资理财的品种

存款早不是唯一的选择了，股票，基金，股票，期货，期权，实物投资如房子、汽车、古玩，黄金等等，似锦繁花迷人眼呀！社会不断在改变，而我们的理财观念也要改变。

二、理财的两种错误理念

（一）理财太保守，一成不变

这样的客户以老年人居多，任社会千变万化，我有一定之规，在理财的态度上体现的太保守。存款只认银行，其它一切不信不做。

（二）理财理念太单纯、激进、盲从

我在工作中还经常遇到这样一些人，对突发事件反应快，听风就是雨，但不见得适当，直觉成分比理性判断的成分高。听人说股票赚钱了，马上进市，逐利心太重，这类人以年轻人居多。

三、家庭投资理财的新趋势

通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。

综合化的投资行为

现财投资是既建立在家庭合理消费的基础之上。现代个人理财融合了现代经济学、会计学及财务学的方法，包括投资、保险、养老、税务、和教育等多方面的内容，而非单一的家庭消费开支安排。而现代个人家庭理财则针对风险进行家庭资财的有效投资，面对众多的投资机会，个人能否把资金投入投资组合的“海洋”，进行一次惊心动魄的、成功的“冲浪”，则是当今个人理财的新的要求。使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，实现个人和家庭的各种目标，是一种典型的主动。

四、家庭投资理财如何获取收益

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）制订投资理财计划坚持“三性原则”―安全性、收益性和流动性

所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）了解和掌握相关领域和学科的知识

在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投

所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活。

五、结论

我们中国的传统思想讲究中庸，太钢易折，太柔易欺。用在理财投资方面再正确不过了。不温不火的同时，有选择的接受适合自己的产品，那就是要算计。当然每个客户对风险的承受能力，已有财富、获取方式、受教育程度、年龄、性别、婚姻家庭状况与就业状况都有所不同，所以我们说理财是个性的。理财就是探讨如何选择的科学，根据生命周期的流动性、收益性与安全性围绕客户的具体状况来来配置资金，帮客户解决如何投，怎么投，投多少的问题。是把资产转为房子、汽车、古玩等实物资产，还是将资产投放于银行，证券，基金，股票等市场，以此通过不同的投资手段来使客户的资产保值和增值，当然也会根据实际情况及时修正。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

[1]余有军.数学家庭理财面面通.视窗世界期刊.2004.26(20):76-98.

[2]钟本刚.我国工薪阶层个人,家庭理财研究.昆明理工大学.

[3]董雪梅.家庭投资理财之我见.金融理论与教学.2003.2.

[4]薛韬.家庭投资理财之道.国际市场.2001.11.

[5]张勤朴.家庭理财与保险投资.上海保险.1998.8.

[6]柯静家庭投资理财ABC.时代金融.2004.11.

[7]庄乾志,刘光伟.家庭投资指南.石油工业出版社.2005.6.

[8]高宏志.论家庭理财业务.呼伦贝尔学院.2009.10.

第2篇：保险理财的安全性范文

（一）量入为出原则在个人收入一定的情况下，量入为出尤为重要。只有满足个人正常的生活开支之后，才能进行更为高级的投资理财，千万不能拿个人的生活费进行投资。

（二）投资分散化原则投资学中最基本的一项原理是，不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里，一定要做合理的资产配置，即投资分散化，利用投资组合把财富投资于不同的项目，并确定各种投资资产的比例，从而保证投资的收益性，尽量减少风险。同时，还应当短、中、长三种理财方案配合使用，注重进行组合投资，把握好各期限种类资产的配置比例，力求收益最大化，最大限度地减少通胀带来的损失。

（三）坚持“安全性、盈利性、流动性”三性协调原则为了实现资产的保值增值，合理应对通货膨胀，首先要选择安全性高的投资方式，安全性是投资理财的首要原则，所谓安全性是指个人资产的购买力不因通货膨胀而受到损失。其次，应该保持一部分灵活的流动资金，以备不时之需，即要做到流动性。在通货膨胀条件下，货币出现贬值，购买力下降，因此个人投资者需要保持相当数量的流动资金以备不时之需。因为在面临通货膨胀时，通常个人收入水平的增长速度赶不上通货膨胀的速度，流动性是为了保障在物价上涨迅速的同时能够保证生活水平，补贴生活所需，或者看准时机选择正确的投资方向。最后，投资的最根本目的是为了获得盈利，将个人资产投资之后要实现增值，收益越多越好，这是投资理财的根本原则。个人投资者可以尽量通过投资组合来提高盈利性，以消除通货膨胀的影响，使投资者的效用最大化。

（四）具备投资理财专业知识术业有专攻，虽说不可能每个人都成为专业理财师，但要想在金融风暴中顺利平稳的度过，必须要了解和掌握一些投资理财方面的专业知识，否则不仅达不到资产增值保值的目的，还会被金融危机的大潮所淘汰。只要自己有足够的能力和头脑进行投资，就是正确的应对方式。

二、个人投资理财的工具

（一）储蓄金融资产中，银行存款是最传统、最普遍的投资方式。存款具有增值的稳定性、安全性以及操作上的简单性等特点，最受广大投资者欢迎，但在当前利息较低，又有高通胀风险的情况下，银行存款所能代表的购买力在缩水。虽然国家为了抑制通货膨胀会不断调高银行存款利率，但在通货膨胀时期，利率的调整一般会有“时滞”，利率调高往往比通货膨胀慢一拍，这时居民存款会出现负利率的现象，居民储蓄实际上是在不断贬值的。因此，在通胀时应尽量降低银行存款在资产中的比重，有少量短期银行储蓄、保持一定的流动性就足够了。

（二）股票良性的通货膨胀对股价影响较小，甚至还会对股市有利好效应；恶性的通货膨胀则对股市的抑制效应明显，此时经济被严重扭曲，货币加速贬值，这时人们会囤积商品购买房屋进行保值，此时会出现资金流出证券市场，股票价格下跌；同时企业生产资金短缺，而原材料、劳务成本等价格飞涨，使企业盈利下降，股价下跌。虽然我国目前不可能出现恶性通货膨胀，但自2007年的牛市结束后，我国股市一直处于调整状态，股市陷入熊市，投资者难以获利甚至亏损。投资者投资股票，除去获得买卖差价，还可能获得较高的股息回报，但是投资股票，伴随着高收益的是高风险。所以，股票投资适用于那些能够承担风险，并且具有相关专业知识的个人投资者。

（三）债券债券的收益介于储蓄和股票之间，具有保值能力，其利率高于一般银行储蓄利率，具有一定的盈利能力，安全性比较高，适合于相对比较保守的理财投资者。

（四）保险保险是一种与众不同的投资方式，它是对被保险人的意外损失和经济保障提供经济补偿的一种方法，它并不能保证人不会生病、不会发生意外、不会衰老。但是一旦有灾害和事故的发生，就可以从保险公司那里获得一定的经济补偿。从理财角度来看，保险或许不能带来像证券投资那样的丰富收入，但它的保障功能是其它理财工具无法比拟的。个人可以根据自己的情况选择相应的保险产品：人寿保险、意外保险、健康保险、养老保险等。（五）房地产据有关部门调查统计，房地产最为抗通胀。尤其是在通货膨胀比较温和、房地产泡沫较少时，比如CPI<3%，房地产投资是最为明智的应对通货膨胀的方法。同时，房地产还可以用作抵押，从银行取得贷款。从这个层面上讲，投资房地产不仅能够保值，如果用于抵押贷款，还能获得一大笔流动资金。房地产投资适合有一定资金实力的投资者，是否投资得考虑自己的财力和能力。投资房地产需要注意的一点是，若通货膨胀比较严重，CPI>5%，物价上升水平比经济发展水平高许多的话，房地产容易出现泡沫市场，不宜投资此领域。

三、总结

第3篇：保险理财的安全性范文

无论成为怎样的人生赢家，都与财富密切关联。当下，银行降息、物价上涨，进入负利率、资产荒时代。如何投资，才能守住财富，赢得收益？

纵观金融市场，在未来某些不可预期风险发生时，对于大部分家庭来讲，保险是金融市场上唯一可家庭财务避免发生剧烈波动的金融产品，高净值人群正是利用保险的高杠杆，在获取保障的同时进行理财。然而，面对种类繁多的保险产品，如何根据家庭的经济情况配置保险？如何透过复杂的现象审时度势，放大保险保障的杠杆比，成就人生大赢家？这一系列问题一直困扰着人们的选择。

从财富策略看理财保险的长期价值存在

华泰人寿副总经理谢飞表示，财富增值是城市居民投资理财最主要的目的。近年来，资产保全的重要性显著提升，这一现象反映出在创造大量财富之后，人们开始思考所拥有财富的安全性，而子女教育、养老规划、医疗保障分列其后，意味着城市居民已经开始全方位思考风险管理对于提升生活品质的重要意义。

对于如何利用保险管理家庭风险和规划美好未来的问题，谢飞介绍了国际评级机构标准普尔的一项研究报告：如果想要家庭资产长期稳定、持续增长，财产分布要符合4321法则，即40%用来长期投资（如养老金、教育金）、30%用来投资（高风险高回报）、20%用来保命（固定储备金）、10%用于短期消费（保障流动性）。

“保险在经济、金融领域里处于核心地位，每个人都在经营自己的资产负债表，如果要用杠杆的话，最合理、最合法的杠杆就是保险。”谢飞说。

策略一，稳健增利 保险产品的预定利率在整个保险期间维持不变，与收益虽高，但不能承诺的银行理财、信托产品相比，安全性相当高。《保险法》规定，保险公司在经营与资金运用上必须稳健，且遵循安全性原则。

策略二，组合投资 组合投资不是追求更高的回报，而是防止最坏情况的发生。大部分高净值人士在房产、股票、信托等产品上都有较高配置，但宏观市场已经开启了周期轮换：房产是大周期行业，今年国家拉动房市，一线城市与个别二线城市房价涨幅较高，最佳时机已过。个人投资者在中国股市上的斩获始终有限，信托收益在2016年11月正式进入“6时代”，吸引力下降。在这种背景下，保险的投资价值开始凸显，目前理财型保单预定利率在2.5%～3.5%，个别产品甚至能达到4.025%，在未来低利率的预期下，越来越体现保险理财的稳健增值优势。

策略三，长期持有 短期投资容易出现偏差，长期投资可以修正偏差，足够长时间则跨越周期。经济周期有繁荣、衰退、萧条与复苏，不同产业在不同周期中周而复始。财富也在这样的转换中流动，此消彼长。保单投入期通常为5～20年，回报期贯穿人的一生，并且以复利的方式计算其收益，持有时间越长，回报越高。在未来中国经济新常态的新一轮发展中，保险资金将更多地参与到新型产业中，从而为投保人带来更多的红利。

策略四，避免中等收入陷阱 目前，中国家庭资产配置中房产占了近70%，极具单一性，隐藏风险，欧美一些发达国家房产占30%?40%，未来随着中国经济升级，资产配置中房产占比将下降，金融资产占比上升，保险将成为家庭主要的投资渠道。

大赢家带来可期的未来

谢飞介绍，华泰人寿一直致力于成为中高端客户家庭人生保障和财富积累解决方案的提供者。为顺应形势，发挥华泰资产管理公司的投资理财能力，2016年12月10日，华泰人寿开门红产品“大赢家”升级上市，它同时具有安全性、收益性、长期性和流动性四大特点，特别生存金、生存金、祝寿金、身故金、保单分红、保单贷款、金账户二次增值，兼具教育、养老、财富传承功能，为消费者的财富保驾护航。

稳：年年固定返还。大赢家65岁前每年给付赢家基本保额的20%， 65岁起每年给付福寿基本保额的30%作为生存金，一生拥有稳定的现金流，还可以进入金账户二次增值。

快：犹豫期后即返。大赢家犹豫期结束时额外返还赢家基本保额的20%作为特别生存金。投保即高额返还，让客户及早享有高收益。

好：65岁返还所交保费，助力养老。大赢家在65岁返还所交保费，关键时刻提升养老品质。

久：大赢家自保单犹豫期后，可领至100岁，为客户生活提供源源不断的现金流。

谢飞表示，2016年以来，在千帆竞渡、百舸争流的寿险市场环境中，华泰人寿作为一家价值成长型的公司，将以开放的精神和稳健的实力续写宏伟的历史长卷。

以华女士为0岁儿子投保大赢家为例，年交保费10万元，10年交费，并开通金账户年金保险（万能型）（简称“金账户”）。希望通过专款专用的规划，实现对孩子的财务支持。可得到如下利益：

特别生存金：犹豫期后即返18541元

生存金：孩子1～100岁，每年返还18541元

祝寿金：孩子65岁时，返还1000000元所交保费+18541元生存金

分红金：共享华泰人寿经营成果

第4篇：保险理财的安全性范文

目前，蒋女士与先生除公司提供的社保外，还为自己和先生分别购买了终身寿险和万能保险，自己寿险保额120万元，重疾险保额100万元，并额外配置了100万元保额的高端医疗险；先生寿险保额230万元，重疾险保额60万元。在宝宝刚出生时，就为她购买了储蓄型保险，2岁时又购买了终身年金保险。为父母购买了100万元的高端医疗。

蒋女士投资包括固定收益类信托150万元，17万元债券型基金，12万元货币型基金，并预留银行储蓄3万元作为应急金。拥有自住房一套，并已购买房屋保险，有家用轿车2部，均是全险并增加了涉水险。

蒋女士希望在孩子大学毕业后财务自由退休；时机合适时购置一套200平方米的大房子；每年和家人至少国外旅游一次，国内旅游2～3次；女儿18岁去海外留学；双方父母享受品质医疗安度晚年；在先生退休后两人一起到世界各地旅游。

在为实现这些目标努力的过程中，蒋女士最为担忧3个方面的问题：（1）将来双方父母的健康问题以及有可能产生的大额费用；（2）自己和先生因发生意外或重大疾病造成收入减少或中断对生活的影响；（3）收入减少或中断会直接影响父母的赡养与子女的抚养。考虑到这些不确定因素的存在，蒋女士对家庭资产进行了如下表所示的配置。

应急准备金是家庭抵御风险的第一道防线，通常一般家庭的应急准备金为月平均支出的6～12倍，以备不时只需。应急准备金强调安全性和流动性，这笔钱不能以股票、基金等价格有大幅波动的方式来储备，同时避免购买无法提前支取的固定期限的银行理财产品，所以蒋女士以活期存款与货币基金的形式持有应急。

健康和生命是我们创造财富的基础，也是我们最宝贵的财富。所以蒋女士为自己和先生配置了终身寿险、重疾险、意外险以及医疗险。做这样保险组合的原因是有些意外只是会短期影响到家庭，而有些意外会对家庭产生长期影响，比如重大疾病或者意外伤残，这就需要通过高额保障来抵御这些潜在风险。很多人认为社保可以满足长期保障规划，其实社保只能做到“保而不包”，并不能有效地解决更多的问题，所以通过不同的险种组合，能够更好地控制各种可能发生的风险为家庭带来的经济损失。在此基础上，蒋女士今年还将为先生和女儿配置100万元保额的高端医疗险，这样不但能保证家人享受到高端品质医疗服务，还可避免意外疾病发生时带来的高额医疗费用负担，从而释放出更多的资金去选择更好的投资机会。蒋女士本人已经切身体会到了高端医疗带来的品质服务。首先，从医院的选择上，可选择私立医院，也可选择三甲医院的特需或国际医疗部，还可享受私人就医导诊，无需排队等待，100万元以内的治疗费和药费无需自担，全部费用均可用医疗卡直接结算。她为父母也购买了100万元保额的高端医疗险，充分运用了保险的杠杆功能，以较小的投入换取高额保障与品质的医疗。

2008年，女儿的出生为这个家庭带来了无限的快乐与幸福。为了保证在未来，孩子能享有良好的教育，蒋女士为宝宝投保了储蓄型万能保险和年金保险。专业理财规划师提出：“教育金本身的特点需要父母花费更多的时间和精力来进行周密的规划”。教育金必须满足安全、确定、持续、现金流的特性。基于以上原则，蒋女士希望做到提前规划、专款专用、保值增值，所以精心挑选了储蓄型少儿保险，每月投入1000元，持续20年，20岁时预期收益可以达到40万元，可以保证未来女儿大学4年的基本费用支出。另一方面，她还为女儿配置了平安富贵人生两全保险（分红型），年存53277元，5年完成规划。通过这样的配置，既保证了女儿大学的教育费用，又建立了终身的现金流，起到了未雨绸缪的作用。

第5篇：保险理财的安全性范文

关于理财，香港首富李嘉诚有一句著名妙论：“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。”

在股市大热时期，投资保险成了相对冷门的话题，但缺少了保险这道栅栏，投资始终是一种缺撼。

无论穷人、富人。每个人，心里都存有对未来的焦虑。很多投资人也许并不知道。任何保险都可免税(免征遗产税、所得税)、不必抵偿债务、任何单位和个人无权冻结保险金。同时。保险可以最大程度地避免继承纠纷……由此。人们才可以理解李嘉诚将保险视为真正属于他个人财富的原因。

在保险界有一句名言：“人生有两大悲哀：一是生命太短，二是生命太长。”

生命太短，就要把风险转嫁给保险公司；生命太长。就要为自己的养老谋划资金。

与新股民拿出养老、保命的钱投资股市相比，投资型保险由于融合了风险保障和理财的双重功能，而受到理性投资者的青睐，此外保险还有避税功能，在股市通过调整税率来调控市场的时候，这一曾被忽略的优势再次吸引了公众的眼球。

与股市中的“博傻”不同。投资理财是一份真正的智慧。

郑小姐在10年前为自己买下了平生的第一份保险，每年只要交1100多块钱(缴款20年)。她就阿以在退休的时候领取不低于30万元的养老金。与投资股市的高风险相比，她不但获得了稳定的收益，更在有生之年获得了一份“常相守”的保障。

据统计，在过去的5年间，中国保险市场年平均增长率为22％。为同期GDP增长率的2.66倍。入世后的5年，保守地推算，可望保持15％左右的年均增长速度。这也是保险类股票深得股民宠爱的原因。

伴随着2006年12月11日，中国金：融业入世过渡期全部结束，―些外资金融集团涉足中国保险市场，外资公司将带来各种新的服务理念和新的保险产品，竞争力度加大也使投资人有可能收益提高。

目前就有两种适合投资理财的险种颇受欢迎。

投资型家庭财产保险

专家指出，投资型家庭财产保险包含了房屋、家电、家具等重要生活必需品在遭到爆炸、火灾等灾害事故损害后的必要补偿保障。从而使购买者在稳健享受投资收益的同时将家财损害所带来的影响降至最低。加上具备收益性，投资型财险可以成为家庭理财的―个重要手段。

与传统的财产保险产品相比，投资型财险最大的特点是既具有保障功能又有投资理财功能。这类产品的显著作用就是帮助个人理财，保险公司将全部保险费划入专门的投资账户，账户内的资金由保险公司的理财专家进行投资运作，使客户能够直接分享保险公司专家理财的成果。购买者既可取得良好的投资收益，又可保障家财的安全。

作为一种有特色的险种，投资型产品属小众化投资产品，它满足了手中有闲余资金。但又没有时间对资金进行管理和投资的人。

投连险：风险高、收益大

2006年，股市走好也给投资型保险产品带来了很好的收益。而投资连结保险50％到80％的收益率，远远超过万能险和分红险。

投资连结保险简称“投连险”，是一种融保险保障与投资功能于―体的险种。投连险保单在提供^寿保险时，在任何时刻的价值是根据投资基金在当时的投资表现来决定。

有关人士介绍，投连险产品的收益相对较高，但带来的风险也大。由于投连险在设计的时候是为长期寿险量身定做的，因此比较适合缴费期长达20年至30年的投资者。

第6篇：保险理财的安全性范文

[关键词] 家庭投资理财行为分析投资收益投资风险

随着我国经济的发展,人民生活水平的提高,家庭的余钱越来越多,投资理财已成为日益重要的问题。常言道:你不理财,财不理你。许多人在看重家庭理财收益的同时,风险防范意识却很淡薄。提起金融风险,不少人的头脑里想到的肯定只是金融机构的事,与自己无关。其实,在如今复杂的市场环境下,家庭投资也是有风险的。

一、错误家庭投资理财方式

1.银行储蓄最安全:许多年前,在中国一般老百姓的眼里,“投资理财=银行=储蓄所”,居民理财投资带来的利益无非就是“存钱生利”。将钱存在国家银行既安全又增值是一个最好的办法。其实目前我国已处于银行负利率时期,随着全球金融危机,通货膨胀的影响,将钱存入银行只会缩水贬值。

2.证券投资最盈利:“股市有风险,入市须谨慎”,这句警语已明白告诉大家:投资股票,既有高回报,又有高风险。我国目前的证券市场不太规范,基本还属投机性的;近一年来股市一直处于持续低迷的状况。许多股市炒作不是以上市公司业绩来作为依据,陷阱较多,稍不留神便深深套牢。据有关调查瓷料显示:去年每10位般民中,赢利的仅1人;亏损的达8人,打平手的1人。

3.古玩收藏最省心:艺术品具有不可再生性,故有极强的保值功能。且随着时间推移,艺术品升值空间较大,所以艺术品投资回报率高。但当今的收藏品市场假货成灾,如果你缺乏经验和识别能力,盲目涉足这一投资领域,其后果会是血本无归甚至倾家荡产。邮票市和古玩市场都有一句“有价无市”的俗语,也就是说古玩收藏流动性差,若要套现变值比较困难。

4.购买黄金最保值:我国自古就有金银保值之说,10多年的通货膨胀高峰期,不少人家投资购买金银饰品以保值。可多年过后,其他商品价格一涨再涨,黄金价格却一直不变,这实际是贬值。

二、合理家庭理财方案

现在,不少家庭投资理财收效不理想,有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么,家庭投资理财,到底如何进行,才能取得预期收益呢?笔者进行了探讨:

1.制定投资理财计划坚持“三性原则”:三性原则:即 安全性、收益性和流动性。所谓安全性,将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径,这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益性,将家庭储蓄投资之后要有增值,当然盈利越多越好,这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性,即变现性,家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力,也就是说家里急需用这笔钱时能收回来,这是家庭投资理财的条件,如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性,而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

2.以平常的心态制定理财计划。贪婪和恐惧是投资理财的大忌,理财需要耐心、恒心和平常心,渴望一夜暴富的急功近利的心态是不可取的,要根据家庭收人的实际情况、个人知识结构,选择合适的投资理财方式,理智投资、健康理财。

3.了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中,将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资,因而,首先要了解投资工具的功能和特性,根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具,制定有效的投资方案,最大限度地规避风险、减少损失。

4.了解国家的时事动向,掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景,宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时,了解国家的法律法规,使得投资合法化,不参加非法融资活动,在可能的情况下通过合理避税提高收益。

5.计算“生活风险忍受度”,量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故,家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度,尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员,要为其做好一段时间的计划,以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外,在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支,然后再选择投资,以备急需之用;同时,不能以降低生活质量而过度投资。

6.根据财力和能力使投资多元化,但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款,成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化,但切记不要盲目从众投资,要发挥个人特长,尽可能多元投资,获得最大收益。

7.在家庭投资理财过程中,开源固然重要,但节流不容忽视。有计划的适度消费,选对时节购物,针对每月、每季、每年可能的花费编列预算,适度节俭,减少不必要的支出,长期下来,可以出现积少成多的复利效果。

总之,老百姓在进行家庭投资理财时,一定耍绷紧风险防范这根弦,面对陷阱与诱惑,协不可盲目轻信,同时,还要掌握一定的金融知识,多多关注金融市场动态:另外,经济无风险是促进家庭和睦的重要因素之一,所以千万别忘了和您的家人多商量,多为家人考虑,三思而后行,使家庭金融风险得以有效防范,使您的家庭和谐幸福。

参考文献:

[1]张小平:家庭投资理财应具备什么样的金融意识.投资与理财,2002年第05期

第7篇：保险理财的安全性范文

关键词：家庭；金融理财；风险；防范；对策

一、家庭金融理财的主要风险

第一，储蓄的负利率风险。我国居民储蓄居高不下，这同居民保守的金融理财心态有直接的关系，认为储蓄是最为安全的一种理财方式。实际上储蓄存在着潜在损失，一方面如果家庭到期之前提取定期存款，那么利息只能根据活期存款的利率支付，从而导致家庭损失利息收入，并且存款金额越高，损失的利息也就越多。另一方面，如果银行存款利率低于消费价格指数，或者是通货膨胀指数高于存款利率，就会导致存款实际收益下降，出现储蓄负利率的问题。

第二，金融机构风险。目前家庭往往购买银行或者是基金等机构的理财产品，不过如果金融机构经营管理出现问题，也会加大家庭投资的风险，这方面的风险是可以说是同特定的金融机构存在练习的非系统性的风险。例如某家庭银行购买基金产品，基金经理人投资不善导致基金的净值下降，从而给投资者造成损失。尤其是近年来市场不景气等因素的影响，偏股票型的基金存在着收益下降的问题，导致投资者的资产出现一定程度的缩水。

第三，其他风险。金融理财过程当中，家庭除了面临上述风险，还会面临不可抗力风险、流动性风险、意外灾害风险、公司经营风险、政策风险以及信用风险。如果政府政策出现变化，会直接影响到证券价格；如果政府改变私人购房政策，也会影响证券市场上的资金供求。公司经营状况以及信用评级会给投资者的市场预期带来影响，从而影响公司股票的价格。

二、家庭金融理财风险的影响因素

第一，生活习惯因素。我国家庭习惯勤俭节约的，并且推崇量入为出，消费观念比较保守。部分家庭在家庭消费的规划过程当中，借助于消费计划降低非必要开支，之后将家庭收入减去必要的支出，剩余的资金则用于储蓄。因此居民的储蓄率比较高，反映出我国居民的朴素理财思想。我国家庭的传统理财习惯，强调消费规划同时忽视投资规划，对金融理财的重视程度不够。

第二，缺乏理性规划以及理财目标。我国家庭除了守财奴以及月光族，同时存在部分家庭不善于规划家庭财务。同时部分家庭则认为只要认真工作并且努力挣钱，做好消费支出计划，财富会自然增加。但是物价不断上涨的背景下，财富积累的速度远远赶不上通胀速度。

第三，理财知识比较匮乏。根据相关的调查研究，我国家庭的财商指数不容乐观，虽然拥有追求财富的态度以及动机，不过知识面非常贫乏。目前我国金融市场提供的理财工具多种多样，其中储蓄可以说是家庭作为常见的理财工具，有着流动性高、收益低以及风险低的特点，可以说是家庭理财基础。熟悉储蓄技巧从而合理组合储蓄有重要作用。国债的收益性、安全性以及偿还性都比较高，因此受到家庭的青睐。基金以及股票作为近年来家庭投资的重要产品，得到更多家庭的认识，不过由于缺乏相关的分析能力，因此在正确地选择产品以及进出场的时机方面，困扰着大量的家庭投资者。保险具有保障功能，因而受到大多数家庭的认可，不过买保险主要在于保障，目的并不在于投资，如果将家庭的资金主要投入保险往往会出现财富的缩水问题。

第四，理财风险以及收益认识不足。部分家庭在金融理财过程当中追求低风险以及高收益产品。很多家庭认为在风险一定的情况下，金融理财产品的收益越高越好，同时在收益一定的情况下，理财的风险越低越好。金融理财风险以及收益间是正比关系，高收益难免会伴随高风险。所以对理财机构所承诺低风险以及高收益类的理财产品，在配置家庭理财产品方面需要态度谨慎，避免盲目轻信。部分家庭在分散风险方面缺乏应有的意识，或者是过高估计家庭承受风险的能力，在金融理财产品投资过程中，用大笔资金去投资某种特定的理财产品，市场一旦出现不利因素，容易使得家庭资产严重缩水。

三、家庭金融理财风险的防范对策

第8篇：保险理财的安全性范文

压岁钱是过阴历年时长辈给小孩儿的钱。清 ·曹雪芹《红楼梦》：“两府男妇小厮丫鬟亦按差役上中下行礼毕，散押岁钱、荷包、金银锞，摆上合欢宴来。”春节拜年时，长辈要将事先准备好的压岁钱分给晚辈，据说压岁钱可以压住邪祟，因为“岁”与“祟”谐音，晚辈得到压岁钱就可以平平安安度过一岁。而且派“红包”是国人新年的一种习俗，国人喜

46 爱红色，因为红色象征活力、愉快与好运。随着中国家长越来越有钱，孩子们的压岁钱也逐年看涨。少的几百元，多则万元。春节期间发红包在六千到一万元的家长大有人在，相当于部分工薪阶层一到两个月的工资。乐了孩子，苦了家长。那么这些红包、压岁钱怎么花也成了一个难题，不少家长开始尝试一些新方法“管好”这笔钱，为孩子存好长大后的“第一桶金”。记者今天就介绍几种当下颇为流行的“红包理财”。

银行理财产品

投资安全：投资收益： 投资便利：

面对这几年通货膨胀比较严重的情况，单单将钱存银行已经显得不“给力”，这时银行提供的一些风险较小，收益稍高于定期存款利息的理财产品就成了不错的替代品。据了解，目前各家银行都有不少此类产品。其中时长在 1年左右的产品，一方面收益较高可以达到 5.5%至5.8%，另一方面来年到期时正好可以“接上班”，受到很多人的欢迎。

但需要提醒的是，虽然投资安全性相对较高，但这类理财产品也并非全无风险，而且一般认购起点在 5万以上，同时要求整数购买，这对便利性造成了一定的影响。

买份保险

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目前与儿童相关的保险种类也不少，比如人身意外伤害险、婚嫁保险等，用压岁钱为孩子买一份保险，不但能得到实实在在的保障，也是一项比较理想的理财思路。

而且现在越来越多的人喜欢在春节期间外出旅游。出门在外，家人的安全最重要了，这就需要一份爱心保险陪伴左右。自今年 1月1日起，《旅客强制保险条例》被取消，这意味着原本在火车票里内含的旅客保险不复存在，旅客要想获得安全保障，需要增强自我保险意识，购买商业保险。

记者了解到，目前市场上有两类意外险，一种是短期交通意外险，另一种是综合意外险。短期交通意外险最短 1天最长 1年，保障范围涵盖各种交通工具， 费用较低，但保险责任主要限于身故。综合意外险包含意外身故、意外残疾、意外烧伤等综合保障，提供的保障更全面。

选择购买黄金

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实物投资、尤其是黄金投资也是正流行起来的另一种“红包理财”方法。与购买理财产品相比，它要求的准入门槛更低。这种方法既可以是通过为孩子购买项链、挂饰、“路路通”等民间喜闻乐见的黄金饰品，也可以直接购买投资性金条，而且是一种“看得见”“摸得着”的方法。加上近年来黄金价格上涨幅度不小，实际的保值增值功能也比较明显。

第9篇：保险理财的安全性范文

备足家庭备用金

家庭备用金主要用于预防家庭突发事件，要求可以随时支取。这部分资金要求很高的流动性，一来保证应急能力；二来可以避免为突发事件而套现其他资产，影响投资收益。备用金能满足家庭3－6个月的家庭日常开支，就比较合理。家庭持有过多的现金资产，势必影响资金的使用效率，导致资金再增值能力不强；而部分家庭却较偏向定期或其他投资，备用金储备不足，潜在一定的财务风险。

家庭备用金的持有形式除了现金和银行活期存款，也可以考虑采用货币市场基金的形式持有，如果金额较大，部分也可以存为三个月定期，这样既可以保证使用的灵活性，又可以最大可能地利用该部分资金。

多种途径防止过度开支

在理财规划中，我们都不太建议客户缩减家庭开支，因为这与生活水平息息相关，如果理财规划势必意味着降低生活水平，规划本身具有的意义也不太大。但如果家庭日常开支达到收入的50％，这就是一个较危险的信号。开支太大，储蓄水平将受到直接影响，这决定着以后的家庭资产增长的后劲。

年轻家庭出现过度开支的情况比较多，这很难在理财师的规划中得到很好的建议。比较普遍的做法就是通过记账逐渐养成良好的消费习惯。传统点的就是笔或excle记账；想要省事可以尝试一些记账理财软件，如财智家庭理财软件；如果对个人隐私要求不高可以选择在线记账。当然，这些虽说省事，但记账本身就是一件比较枯燥的工作，要养成习惯需要一定的耐性。不过软件开发商也在试图解决这方面的问题，如，财智家庭理财的银行联网功能，对于习惯刷卡消费或银行收支较多的人来说都是不错的偷懒记账方法。

对于自我约束能力较差的客户，我们通常会建议进行银行定期储蓄，可能的话将工资账户开通银行定期转存功能，工资一到账就转为约定的期限的储蓄。当然，激进点的做法也可以选择基金定投。

确定合理理财目标

理财目标的确定可以从两方面来考虑，一个就是家庭的生命周期，一个就是家庭的实际经济状况。通常我们将家庭的生命周期分为：单身期、家庭形成期、家庭成长期和家庭成熟期。

单身期，虽然经济能力有限，相对来说家庭负担也小，所以承担风险的能力较强，这段时期的重点是培养未来的获得能力。一方面可以尝试风险较高的创业投资，另一方面需要增加提高自身素质的投资，如接受相关的职业教育等。

家庭形成时期，这一时期是家庭的主要消费期。虽然收入有所增长，但消费和家庭负担都会相应增加，此时，我们还需要考虑两项较大的开支项目，结婚和带小孩的费用，当然可能还有更大的一笔费用――买房。在这些当中选择好生育小孩的时间是很重要的，一般在怀孕和抚养初期家庭收入都会受到一定的影响，而且也涉及到大笔的支出，必须要有充分的经济上的准备。

家庭成长时期，在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。此时，家庭收入水平已经可以达到一定程度，但同时也需要面临更大的家庭负担，小孩教育和老人赡养。目前国家虽然开始实行义务教育，但高等教育费用是逐年增长的，加上小孩受教育期间的相关生活费用，不是一笔小的费用，不过好在这些费用持续时间较长，只要合理规划不会出现太大的问题。家庭前三个时期往往在很长的时间都将面对房贷开支，所以在确立买房目标时，除了考虑房款，还有相关的律师费和装修费用，其次，根据未来收入预期可以判断将来房贷负担的轻重，最好不要超过收入的50％。同理，在买车上，很多客户也欠缺后期养车费用对家庭财务造成的影响。

家庭成熟期，人到中年，重点考虑自己的养老问题。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资，积累丰富的退休金，安度晚年。

制定投资计划

说到投资，无非就是平衡资金收益、安全和流动性。对于普通的家庭来说，我们可以把资金分为两类：第一类如买房、买车、结婚、生育、教育、养老等有明确支出去向的资金；第二类为无明确支出去向的资金节余。很明显，这两类资金可承担风险的能力是不同的，实际中，我们都不太建议客户将第一类资金用于股票等风险较高的投资，而主要根据资金使用时间，选择银行存款、银行理财产品、国债、债券型基金等安全性较高的理财产品，或者小部分尝试偏股型基金、信托等产品。

第二类资金，可以根据客户的风险偏好来选择适合的产品。目前普通投资者可选择范围还是比较有限的，所以需要注意理财产品的同质风险。如，有些客户持有大量股票的同时还选择持有关联性较高的股票基金。目前银行推出的一些新的风险性较高的外汇理财产品，也容易与客户外汇投资出现同质性风险。

制定保险计划

保险由于其特殊的性质，普通人理解起来困难稍大，所以也是出问题较多的部分。一般来说，理财师都会建议保险的费用占家庭收入的10％－15％，但最终还需要根据家庭实际情况来判断，投入过高将增加家庭负担，过低可能存在保障不足的风险。这里我们也用生命周期原理来简单介绍。

单身期和家庭形成期，处于创业时期，面临的人身风险较大，寿险和意外险是必不可少的。由于这些时期收入有限，不能严格按10％－15％来投保。经济能力强的可以选择终身寿险，经济能力较弱建议选择定期寿险。此时的保险主要预防自己出现不测，而让自己最亲的父母或其他亲属陷入生活困境，所以可以根据这些人的生活需求来确定保险金额。最后再来考虑健康保险等，选择定期或终身也可以根据自己的经济状况来决定。