理财规划的概念精选(九篇)

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第1篇：理财规划的概念范文

宁淳总是很忙，接受采访的一个多小时前还在首都机场，后一个多小时他又将出现在另一个会场。宁淳不说自己没时间，他会在午夜认真回复你的邮件，在早晨安排电话约你，下飞机在办公室坐定就可侃侃而谈。宁淳很低调，曾从业传媒十余年，做过的采访不计其数，然而掌舵东方华尔6年来很少接受采访。宁淳又是真性情的，他的言谈富有感染力，总是带着和煦而又明朗的笑。听北京东方华尔金融咨询有限责任公司总经理宁淳先生畅谈心声，常使人不由得浮想起桃花流水，落英缤纷。

廿载求索　情定理财培训业

中国人的传统观念认为“君子不言利”，对与金钱相关的话题讳莫如深，遑论把理财当作一项体面的职业了。宁淳笑称，理财培训并不是他择业的“初恋情人”，因为当时它尚且“养在深闺无人识”。宁淳修的物理专业，大学毕业后做了十多年传媒，从记者、电视台导演和栏目制片人做到节目运营，又从做IT节目转为财经节目，宁淳一直走在时代的前沿。就在2004年前后，他结识了理财规划师国家职业资格认证的先行人刘彦斌先生，当时这个市场刚刚起步，人们的认识非常局限，刘彦斌试图寻求投资支持而多次碰壁。宁淳敏锐地预见到了在中国的广阔前景，两人一拍即台，宁淳从此与专业理财结缘。

为当时的劳动与社会保障部做理财规划师国家职业资格认证的技术支持是东方华尔的工作内容。所谓技术支持，是组织业内专家学者做国家标准的设计和国家职业资格培训教材的编撰。对当时的金融业来说，虽说不乏高端专业人士，但大多知识领域仅限于自身的专业，国家金融又实施严格的分业管理，而理财是混业的概念，除个别国外回来的金融专业人士稍有概念之外，没有现成的专家可以聘请。

以拓荒者的精神自励，东方华尔招兵买马，招聘了大批的相关专业博士、硕士和海归人员，以自有团队为主，开发国家标准和教材。这个工作持续了将近两年，在这期间几乎没有任何收入，投入却相当大。一直到2005年承办理财规划师第一期试点，东方华尔才正式涉足理财培训，走上了良性发展道路。

披荆斩棘　一路前行一路歌

自从一见桃花后，直至如今更不疑。宁淳饱含深情地说，“理财培训是我终身为之奋斗的事业。”他带领东方华尔一路奋勇前行。尽管中国的理财培训刚刚起步，宁淳仍欣喜地看到了近年来的巨大变化，同时也在许多方面发现了诸多不足。在前进的道路上，东方华尔时刻不忘鼓与呼。

理财意识

宁淳说，相比国外上百年的财富管理历史，中国的改革开放才只有30多年，我们的父辈唯一的收入是工资，谈不上家庭资产合理配置。2006年股市暴涨和2008年全球金融危机给许多人上了生动的一课。中国的理财意识主要是近几年来被市场教育出来的，但距离普遍和主动地接受理财培训还有很长的路程要走。

人员素质

理财是综合知识体系，各方面能力都必须有所再提升，如要做客户家庭财产分析，要根据个性化需求做理财规划报告和资产配置，同时对人的沟通技巧、服务意识要求甚高。让专才转为综合人才需要一个长期过程，不能操之过急。

基础研究

国内理财研究和理财教育研究与市场的需求还有一定的距离，很少有机构站在理财的范畴设立研究部门和开展研究工作，更多进行的是专项研究。而理财及其教育研究是理财培训的基础。东方华尔为支持理财规划师国家职业资格一直保持常态的研发团队，同时也承担了较高的运营成本。

大众培训

理财培训市场可细分为两个领域，一是专业培训，二是大众理财培训，也可定义为大众理财教育。前者是后者的基础，两者相互促进。东方华尔在专业理财培训领域居于领先地位，在启动大众理财教育市场方面也做了大量工作，但遗憾的是国内没有专业从事大众理财普及教育的机构。

辛勤灌溉　育得桃李满院香

自2005年有了第一批学员以来，东方华尔已经培训了近万名理财规划师。令宁淳颇为自豪的是，很多学员毕业后还经常回公司来坐，或者经常打电话问候，有不少还成为了很好的朋友。谈起东方华尔的理财培训工作，宁淳如数家珍，娓娓道来，他分别从课程设计、研发方向和师资力量等方面做了介绍。

课程设计

取得职业资格证书，是学员上课的基本目的。更重要的目的，则是通过学习，达到一个理财规划师所必须拥有的知识体系和职业技能。东方华尔在课程设计方面做了细致入微的安排。比如，鼓励学员提前报名，安排一段时间的前置课程，让学员提前进入状态；课程讲授穿插安排案例教学，将知识点融入实操案例中去；学习的每个阶段，都会安排大量习题或者模拟考试，检验学习效果；考试后，还会通过持续教育，指导学员将所学知识应用于实践。

研发方向

东方华尔的研发主要基于3个层面。一是研究市场走向和政策动态，从而确定教学的指导思想。二是研究行业，站在金融混业经营的角度并配备了银行、证券、保险等各个专业的研究人员，同时聘请了在一线工作的资深金融从业人员和金融机构的管理人员乃至监管机构的专家组成顾问群。三是从教育研究机构聘请了专门研究教育及教学方法的专家，研究适合成人学员掌握的教学方法。

师资力量

第2篇：理财规划的概念范文

【摘　要】随着中国居民收入的增长，理财以不可阻挡的势头迅速走进中国百姓的家庭生活，怎样进行投资理财，怎样把手里的钱做一个很好的安排，让生活理财和投资理财实现双赢，已成为人们的热点问题。然而，在个人理财规划中如何获得成功？关键有三个方面的因素值得我们考虑，第一是诚信，第二是技巧，第三是守法，三者相辅相成，缺一不可。诚信是个人理财规划中最基本的职业道德准则；是个人理财规划实现的基本保证；守法是个人理财规划中最基本的行为准则，是作为每一个公民的基本品格。本文介绍了诚信的以及诚信原则的产生，在此基础上，提出了个人理财规划中理财方应遵循的诚信原则。

【关键词】诚实守信　理财规划

个人

个人理财规划就是通过对个人财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的相互协调的计划。这个计划有三个核心内容：第一，财务资源；第二，生活目标；第三，统一协调计划。包括保险，投资，教育，所得税，退休，房产等。诚信即诚实讲信用，其基本含义是守诺，见践约，无欺。在个人理财规划中必须遵守诚信原则，诚信是个人理财规划中的职业要求，也是最基本的行业道德标准，正所谓“君子爱财，取之有道”这里所讲的一个深刻内涵就是诚信。

一、诚信原则的概念

诚信是诚实和信用,是最古老最原始的道德要求，是从信息提供者角度表明事件是“可信任的”，信息供给者的诚信保证信息需要者的信任，而信息需要者的信任需求则促进信息供给者的诚信建设。

二、诚信原则的产生

“诚信”原本是一项道德要求，其无论是在中国古代的“三纲五常”还是在罗马法时期的“诚信契约”中均有体现。而它上升为法律原则则具有一个历史的过程，它是随着经济学意义上竞争的产生而产生的。按照的观点：竞争的产生和存在首先必须依赖两个最基本的条件，一个是社会分工，另一个是多元利益主体的存在。在人类长期的发展过程中，随着生产力的发展，出现了三次社会化的大分工，进而产生了交换和市场，同时，多元利益主体的存在决定了具有不同利益的交换各方为追求利益最大化而产生了巨大的竞争原动力。马克思指出：“社会分工使独立的商品生产者互相对立，他们不承认别的权威，只承认竞争的权威，只承认他们互相利益的压力加在他们身上的强制。”虽然竞争作为经济发展的“强心剂”能促进市场主体不断拼搏实现优胜劣汰，实现社会生产力的合理流动，并能够促进买方市场的形成，以最大限度地保护消费者的合法权益。但是，竞争是残酷的，特别是在自由竞争关系中，利益将成为联结各个经济主体之间的唯一纽带，企业等市场主体为了追逐更多的利益不断进行着激烈地竞争，为了占得优势，各主体有的竞相改进生产技术，提高劳动生产率；有的凭借资金、技术等优势排挤、兼并中小企业力图实现企业的规模效应以提高竞争力；但有的在不能通过正当途径获得竞争优势的情况下，短斤少两、制假售假、欺诈隐瞒，这些不正当的行为是伴随着商品经济和市场经济的发展过程而出现的。早在罗马繁荣时代，立法者就发现无论多么严密的合同，只要当事人心存恶意，总能找到规避之法，由此，“诚信契约”应运而生，同时也奠定了诚实信用的在法律中的原则地位。此后，在许多国家，它成为了民商法中的核心原则，被称之为“帝王条款”。

三、信誉在市场经济秩序中的作用

在经济学上，信任被认为是经济交换的剂，是控制契约的最有效的机制是含蓄的契约，是不容易买到的独特商品。信誉即是信任的一个重要表现形式。信誉为现代社会提供了很好的信息基础，投资者的判断建立在以往交易或者中介人的判断基础之上，只有在对人足够信任的情况下，投资者才有继续交易的可能，反之，交易不能正常进行。试想在一个造假成风投机盛行的市场中，广大投资者特别试中小投资者的利益是难以得到保障的，一旦投资者的信心受挫，必然导致交易市场的萎缩，失去良好的市场秩序。就如目前的中国证券市场来说，证券市场处于成长期，出现的许多问题均对投资者的信心造成了伤害，客户流失量相当的大，若任其发展定然造成市场秩序的混乱，同样在经济发达的美国，也十分重视对资本市场中投资者信心的保护，如在安然事件后美国出台法律，其目的就是在于通过提高公司披露的准确性和相关性来保护投资者。通过扩大公司受托责任和加强公司治理以重获投资者信任。可见保护投资者信心提高投资者信任度对稳定和发展资本市场是十分重要的。同样也反应出作为新兴的理财规划市场，诚信是非常重要的也是必不可少的。

四、个人理财规划中应遵循的诚信原则

（一）树立诚信观念，把诚信作为第一指导原则。

一种观点认为，在市场经济条件下，个人理财只讲赚钱不问手段，赚钱是好汉，没钱玩不转讲不讲诚信无关紧要。相信今年的“3。15”晚会上最轰动的新闻就是欧典地板了。欧典地板一直以尊贵著称，每一块地板上都打上鲜明的3。15烙印；它荣膺国家免检产品称号，是“进口地板”中唯一全部合格的产品，号称是德国百年品牌，曾获得“蓝天使”环保认证，

结果厂家竟然是三无厂家，德国根本没有该品牌，商标也从来未注册过。这样惊人的消息让所有的中国人都为之震惊，名牌产品到底还能不能相信这一问题在所有中国人心里反复思考着。名牌产品失去了信誉就面临着失去了市场，厂家也只能倒闭。然而好的有信誉的公司却可以不断扩大自己的公司，就如海尔集团一样，中国家电业第一个进入世界五百强的企业，当年破烂不堪的小厂，它以它的诚信以他优异的品质优良的售后服务赢得了中国家电业市场一半的市场份额，随后它以它的实力走进了欧美市场，日韩市场。在美国设立了美国工厂，成功的占据美国小家电业的半壁江山。它的成功就在于它的实力加上它的诚信。让它的品牌越来越强大，长盛不衰。由此可见，坚持诚信为本的经营和投资理念投资就会出效益，不坚持诚信原则就会被市场所淘汰。个人理财规划本身就是以人为本，对个人进行投资规划，如果失去诚信则没有办法让个人在信任自己的理财规划，所以作为理财从业者必须在思想上建立诚信观念，只有自己有信用自己才能在这个领域中有主动权否则自己将会在这个领域中相当被动，也不会有更好的发展前景。这就要求从业者需要建立一种契约的责任伦理，这种责任伦理对于理财规划师来说就是职业道德，与法律和制度的外在约束不同，契约责任伦理是当事任依照对有关契约责任的共识来建立自己的内在约束，从而能有力地控制和消除交易中的机会主义。必须培养出良好的职业道德才有可能在理财规划中作出自己的品牌才能保证在资本市场中产生一个良性循环。（二）、从体制上完善理财规划师系统，加强行业监管

个人理财属于金融服务范畴，直接为客户进行金融理财服务，这就要求作为行业的监管部门要加强对这一新兴职业的监管，建立严格的资格考试准入制度，要求从业人员必须持证上岗。对于不诚信的违规甚至违法行为要严厉查处，从而树立良好的行业形象。建立客户档案机制，严格为每个客户保密，并针对每一个客户的情况和要求制定有建设性的、实施性强的理财规划细则。

（三）、建立与客户交流的制度

沟通师个人理财规划中的最基本的技巧，在个人理财规划中作为理财规划师要为客户沟通，自己应该具有良好的沟通能力。事前必须与客户进行充分沟通，了解客户的相关信息和投资意图；事中要与客户保持密切联系，沟通工作进展及时反馈相关信息，协调处理实务操作中遇到的问题。有效的沟通要把握好三条原则：一是沟通之前要充分准备；二是掌控沟通时间和沟通要领；三是要注意倾听。诚实待人使客户能够充分相信理财师。

（四）、管理技巧

在从事个人理财规划中，管理包括时间管理、客户关系管理、风险管理、资源管理等，一个好的理财不仅仅是只有计划，它必须要有一个好的管理体制。所谓管理出效益，纵然有一个非常好的理财规划方案，但是管理不善，也同样会面临着失败。

第3篇：理财规划的概念范文

“作为理财规划师，结婚之前他是不可能去拍婚纱照的，可能会请一个有些名气的画家给自己画上一幅画，这样花费不多，而如果日后这位画家出名了，还会变成一笔不错的投资。”为了能够让学生更好地理解理财规划师，他打了这样一个比方。

他的课上得很好。据他的学生反映，每次听他的课，即便是在午饭后令人昏昏欲睡的下午，只要他一开口，大家都会变得精神抖擞起来。

他就是上海理财专修学院的首席讲师张立臣。他此前是银行职员，与现在所从事的职业有着太多的不同之处，那么他又是如何成功完成角色轮换的呢?

挥之不去的梦想

早在8年前，张立臣心中就有一个梦想，他想在国内的个人理财事业方面做出一点成绩来。

张立臣是东北人，来自黑龙江绥化市郊区的他，言谈举止中除了东北人的豪爽之外，还透露着一个个人理财培训师所具有的专业知识素养。

张立臣在很小的时候，就立志要借助知识来改变自己的命运。他勤奋好学加上天资聪慧，因此从小学到高中，成绩一直很好，非常顺利地考入哈尔滨商业学院，毕业之后进入绥化市一家国有商业银行。

在银行，张立臣的职场之路发展得非常顺利，从最基层的职员做起，两年后升至部门主任，并在28岁时做到支行行长助理。但一帆风顺的职业发展历程，并未让他感到满足，相反，他想到的是继续充电学习，不断充实自我。

在2000年，张立臣开始思考个人理财和公司理财的发展之路。虽然当时个人理财在国内看似还非常时髦，但当时大多数老百姓还只知道把钱存在银行里，或者炒股、投资实业，而不像现在这样有如此众多的渠道让自己的财富实现保值、增值。张立臣敏锐地发现，个人理财时代即将到来，此时的他虽然尚不能判断这股浪潮的能级到底有多大，但还是对这个新兴事物产生了强烈的向往之情。

尽早做知识储备

机会永远只青睐有心人。张立臣就是一个有心人，他没有让机会溜走，他利用宝贵的出国留学机会，不断丰富了自己的金融理论知识，而且也在个人理财知识方面做了相应的储备。

一次偶然的机会，他得到了去香港学习的机会，在那里攻读金融方面的MBA。MBA毕业之后他又去了法国，在法国攻读财务管理方面的博士学位期间，张立臣接触到了海外个人理财市场的状况，这为他打开了一扇门。在这段时间里，他还“顺便”考到了一些证书，如国际金融理财师(CFP)和国际金融财务策划师(IRFP)。“我想国内的个人理财市场终归有一天会像海外这般发达，因此多学点与之相关的东西，回国后会用得上。”他如是说。

曾经短暂的迷茫

学成回国之后，张立臣开始思考未来的职业之路该怎么走。自己今后要做什么呢?摆在他面前的有两个选择。第一个选择是进入大学做老师，但目前大专院校少有涉及到个人理财方面的专业，这让他感到难以发挥自己的能力。第二个选择是留在原单位，但他觉得这个天地太小，已经无法再满足他内心的渴望了。

正当他思考这些问题时，原单位要搞一次企业内部培训，因为张立臣是“海归”博士，便请他去当了一回讲师。站在讲台上的他发现自己表现得非常从容自如。有同事告诉他“你天生是一块当培训师的料”。说者无意，听者有心，张立臣找到了自己的路。他说：“我比较擅长把一些理论化的东西，用比较通俗的方式阐述清楚，而且我也喜欢担当一个传道、授业、解惑的角色。这也许是我的优势。”

他发现国内的理财行业正在蓬勃发展，市场对具有专业背景的人才需求量很大。而现状是很多金融机构从事个人理财方面的人员由于缺乏系统正规的培训，人员素质良莠不齐，因此对理财师的培训肯定有很大的发展空间。如果能够参与到培训国内理财规划师方面的工作，这既符合自己的专业特长，也能够满足内心的渴望，可谓是一举两得。

于是他把自己的职业发展目标定位于个人理财方面的培训师。在明确自己的发展目标之后，他便毫不犹豫地放弃了原来的工作，只身来到上海，开始追逐他心中的梦想。他说：“我觉得上海作为全国金融环境最为成熟的城市，只有在这个大舞台上，才能实现自己的梦想。”

快乐的理财培训师

张立臣的课的确很有吸引力。一位参加今年5月份全国理财规划师证书考试的学员李小姐告诉记者：“听张老师讲课真的有种如沐春风的感觉，个人理财规划方面的知识本来就枯燥乏味，如果只是简单地照本宣科，便会变成‘催眠曲’。但这些知识经张老师讲出来，便会变得很生动，而且很有趣。”

张立臣很注重授课艺术，尽量把那些生涩的金融概念以生动的词汇表述出来。如对理财规划师的解释，便是本文开头的那段话。他在课堂上喜欢讲故事，把授课的内容以故事的形式表达出来，在不知不觉间，学生便理解了他所讲述的内容。

张立臣现在已被上海理财专修学院聘为首席讲师，这是对他能力的肯定。 如果当初没有选择离开，张立臣或许能够在仕途上走得更远一些，可能从支行行长助理的位置上不断晋升。但他对自己的选择并不后悔，因为他看中的是一片更为广阔的空间。

“很快乐，很喜欢!”在谈到他的现状时，张立臣用这样一句话来作总结。

第4篇：理财规划的概念范文

进入加息周期以后，面对纷繁复杂的个人理财通路和琳琅满目的各类理财产品，人们不得不认真面对和思考：除了传统的储蓄性投资，还有什么样的理财通路可以选择？究竟怎样的理财产品和理财计划最适合我？

对此，有理财专家提醒，科学理财首先需要结合自身状况合理地制订理财目标，而后根据理财目标选择合适的理财方式，而不是盲目地追逐“利润”和“收益”。

根据人民银行2004年第四季度的调查显示，子女教育和养老金储备是普通家庭最为核心的理财目标。专家分析，这种理财目标决定了家庭应选择一种中长期的理财规划，而“稳健”将是前提，并适当考虑浮动收益预期。同时，风险管理观念不可或缺，任何一种理财规划，都必须同时对理财者人身风险进行充分的估量和保障。

基于此，有专家表示，在所有的理财产品中，保险公司开发的理财产品具有这种立体优势，即借助于保险企业的风险管理和投资稳健特点，保险理财产品才能够做到安全、收益和风险保障集于一身。

一向以倡导新生态理财观念和风险管理观念引领行业的太平人寿保险有限公司，敏锐地把握了这一市场需求，将稳健与浮动收益，还有风险保障多种因素有机结合，精心研发推出了一款创新概念的“太平盈利多理财保障计划”。

该计划采用稳健型投资策略，承诺提供最低年利率2.25％（10年后可调），且免征利息税，在确保资金安全的前提下，更特设独立账户进行投资运作，根据投资表现提供浮动收益。

独立投资账户采取公开透明的信息披露方法，每月月初，太平人寿会根据实际投资收益，即时公布上月的结算利率，并即时派发相应的保单利息。每年客户还会收到一份年度报告，清晰掌握理财账户的变化，明明白白理财。

从目前公布的数字来看，盈利多的收益率一路高歌，6月份3.2%，7月份即达到3.32%，8月份3.32%，在目前市场同类产品中创下新高。

在资金汇集规模效应的基础上，太平人寿稳健、高效的专业投资团队可以为客户制订更及时、更精确的投资策略，使太平盈利多理财计划的收益下有保底，上不封顶。客户可以轻松坐享专家理财成果。

更特别的是该计划在资金的保值增值之外，更提供双倍意外人身保障，保障期长至75周岁，给生命以尊重，充分抵御因意外可能带来的家庭风险。

与普通保险产品不同的是，太平盈利多的变现能力大大加强。当资金周转困难时，客户可以随时申请部分或全部领取账户资金，而无需支付任何解约费用。

市场分析人士认为，太平盈利多可以作为子女教育金与个人养老金等中长期资金储备的理想理财方式。太平盈利多鼓励客户进行中长期的稳健理财规划，为此，该计划特设长期持续奖金，可以连续10年每年额外派发1％的持续奖金给予客户，相当于全额返回该计划建立时保险公司收取的初始费用。

为突显太平盈利多的保险理财产品特色，在购买时，50岁以下客户还可以选择附加重大疾病保险，无须体检即可轻松享受10年18种大病保障及大病住院医疗费用报销等超值保障。

简单来说，太平盈利多的特色就在于保证每年收益率最低2.25%，上不封顶；月结算利息公开透明；每日计息，月复利增值；每年额外奖励1%，累计返还初始费10%；2倍意外身故保障；随时部分提取无费用；附加大病医疗，保障更全面。例如，30岁的张先生，办理了太平盈利多10万元，假如到60岁退休时中等收益大约在25.1万，高收益则在33.4万元，张先生还可以转换为养老年金，每年定期领取，保证退休后的生活质量。如期间发生意外，则按当时账户价值的2倍给付身故保险金。

第5篇：理财规划的概念范文

从财富管理的定义出发，不难总结出其业务特点。一是长期性，即财富管理是对客户人生财务目标的长期规划和管理；二是客户的特定性，即财富管理的客户都是经过：筛选的“高端”客户；三是服务的个性化，即由专业的、相对固定的理财师根据客户需求量身定制专门的财富管理规划，四是提供服务，而不仅仅是产品。由此可见，目前国内市场上望文生义的“财富管理”和“理财”等业务概念仅仅是真正的财富管理业务的初级阶段。

我国财富管理业务发展潜力巨大

财富管理在我国是新兴事物，但由于我国经济的迅猛发展，市场需求旺盛，金融机构投入的积极性很高，表现出巨大的发展潜力。

国民财富不断提升，新的富有阶层逐渐形成，高层次金融需求逐渐增长。改革开放以来，伴随着经济的高速增长和外资的持续涌入，我国国民财富快速提升。截至2004年底，我国城乡居民储蓄总额达12．6万亿元。在一部分人先富起来的市场经济思想指导下，以企业家、知识白领等为代表的我国富有人群逐渐形成。据美林投资银行和凯捷资讯公司的《2004全球财富报告》统计，截至2003年底，中国内地的富豪总数已达23．6万人，资产总值为9690亿美元，成为亚洲地区仅次于日本的第二大百万富翁聚集地；较前一年增长12％，增长速度名列全球第五。财富的增加使人们对财富保值增值、税务策划等高层次理财需求日趋旺盛，个人资产的激增也对银行的个人金融服务提出了新的需求，由专业人士代为打理个人财富的理财观念渐入人心。

我国开始步入老年社会，理财规划日益重要，财富的世代转移渐成焦点。随着科技医疗的进步，人类寿命越来越长，我国社会老年化速度加快。2003年中国有老龄人口1．3亿，而2004年中国老龄人口已达1．42亿，约占人口总数的11％。预计到2010年中国老龄人口将达1．6亿，约占人口总数的12％，并将于2015年突破2亿，而到2044年前后甚至将高达4亿。在人口日益老化的情况下，预期会有相当大比例的财富移转至下一世代。老年化社会凸显理财规划的重要性，人们对建立退休、教育和应急基金、管理个人资产和债务、为子女或自己建立教育基金、为未来生活提供保险、合法避税、积累财富等事宜会产生越来越大的需求，从而寻求个人财务策划专家的咨询或建议。

我国银行业开展财富管理业务热情高涨。首先，金融市场不断完善和发展为商业银行开展财富管理业务创造条件。我国金融改革经年，在证券、保险、银行、基金等领域从无到有，不断完善，基本形成了现代金融体系的整体框架，在制度和体制上为财富管理业务的开展提供了保证。此外，如箭在弦、呼之欲出的金融控股公司和在混业经营方面的诸多有益探索都对为商业银行开展财富管理业务、开发理财产品创造了条件，提供了更多的选择。

其次，激烈的竞争推动商业银行开展财富管理业务。国内银行业苦于激烈的低水平同质竞争已经很久，银行的边际利润渐趋下降，再加上日益严格的资本监管制度和全球性的低利率市场环境，商业银行纷纷把目光瞄向成本低、风险小、利润高的个人业务，争相提出打造零售银行的口号，而财富管理则成为抢占制高点的重要砝码。从同一起跑线出发，商业银行谁也不甘人后。

第三，外资银行的进入催生我国财富管理业务。外资银行无疑是财富管理业务的先知先觉者，在人才、经验、产品上，更重要的是在混业综合经营的体制上，都比国内银行占有先机。外资银行进入中国市场，财富管理业务是其打破业务坚冰的利剑。2004年6月，花旗银行在华首家个人财富管理中心落户上海，以其优秀理财智囊团队、全球共享的市场分析和资讯、卓越的个人理财工具、创新理财产品以及贵宾生活体验，吸引国内高端客户并为其提供世界一流的财富管理产品和服务。外资银行将理财规划的概念引入了客户服务，一般都有专门的理财经理为目标客户服务，针对客户本身的情况和特点量身订做理财规划，根据理财规划选择产品。外资银行财富管理业务的开展，对国内银行在造成压力的同时，也提供了效法的榜样，对我国银行业的财富管理业务起到了催生的作用。

我国银行业开展财富管理的现状

长期以来，我国银行业对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等。1997年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部，客户只要在私人银行部保持最低10万元的存款，就能享受该行的多种财务咨询。1998年，中国工商银行在上海、浙江、天津等5家分行进行“个人理财”的试点。此后，建设银行、农业银行、中国银行以及一些股份制商业银行纷纷尝试开辟“理财中心”和“理财工作室”，开展理财业务。

2004年起，以股份制商业银行为先导，一批冠名“理财产品”的创新型储蓄投资产品被纷纷推向市场，“理财”这一词汇从此深入人心。综观这些产品，在客户选择上均设置了一定的门槛，在收益上都高于同期储蓄利率，在流动性和税收等方面也做了一定的安排，初步具有了财富管理业务产品的基本特征。不过，这类理财产品的主要卖点在于在固定利率制度下博取利差，只能说是财富管理的初级阶段和部分内容。随着财富管理的概念深入人心，利率市场化的步伐加快，这类理财产品的道路不可避免地越走越窄。此外，金融机构开发或代销的理财产品还包括货币市场基金、集合资产管理计划、开放式基金等。

我国银行业开展财富管理需面对的挑战

展望我国银行业开展财富管理的未来，需要多方努力。

推动混业经营，为银行业财富管理创造宽松的政策和法律环境。

财富管理是个混业经营的概念。在混业经营体制下，商业银行通过金融控股公司、战略联盟、市场协议等方式从事银行业、票据金融业、信用卡业、信托业、保险业、证券业、期货业和创业投资业，拥有商业银行、证券公司、人寿与财产保险、基金、投资信托等各种金融业务。不同行业的金融企业之间共同营销、共享信息资源，共同利用营业设备和营业场所，实现协同效应。在这种市场环境下，商业银行开展财富管理左右逢源，得心应手，如鱼得水。

我国《商业银行法》规定金融机构只能分业经营，银行不能经营证券、保险业务。这一限制对我国银行业开

展财富管理最为致命。首先，分业经营制度下，商业银行的理财中心无法接收客户资产并代为投资、管理，只能提供建议、销售大众化产品，导致“只有建议、没有操作，只有销售、没有服务”的理财局面，从而大大限制了财富管理的业务内容和服务质量；其次，长期的分业经营局面使得银行与证券公司等其他金融机构之间一直各自为政，员工的专业交流很少，每个银行的理财服务都是基于本银行现有经营品种基础上的优化组合，从而大大束缚了理财专业人员的手脚，影响理财的最终效果；第三，财富管理客户资源有限，品牌效应明显，客户忠诚度高，决定了其“先入关中者为王”与“赢者通吃”的特点。我国商业银行在财富管理的品牌、经验和实力诸方面本来就存在先天不足，如果又长期被分业经营的枷锁捆住手脚，坐视外资银行长驱直入，必然加大差距，永难翻身。

西方银行的实践表明，财富管理必将成为商业银行个人业务中的核心内容，成为银行间竞争的重要砝码。有鉴于此，从我国银行业的长远发展着眼，适时适度放开“混业经营”的闸门，不仅是财富管理业务之大幸，更是我国银行业发展腾飞之大幸。

培养专业人才，做好银行业财富管理的人才储备。

财富管理对从业人员提出很高的要求。理财专家要扮演3个重要的角色：客户的金融顾问、心理指导员和财务控制者，既要对银行、保险和投资产品具有深入的了解，又要熟悉国家税务方面的法律法规，能够准确判断当前经济发展趋势。此外，理财专家还要具备优秀的与客户沟通的能力，以赢得信任，了解并启发客户需求，解决其理财方面的困惑(参见表2)。

在数量上，财富管理需要大量合格的专业人才。财富管理的个性化服务要求每名理财专家只能服务一定数量的客户。例如，高盛每名投资专家服务的客户数量被限制在10～25名以内，从而确保高盛能够根据客户的具体需求提供个性化的服务。

我国目前银行的理财人员严重匮乏，且大多是原来的柜台员工，对证券投资和保险业务不甚了解，加之理财产品结构简单，所以理财建议还只是停留在为客户提供有限的理财产品选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，功能也多限于产品推介，对于售后服务和财富规划鲜有涉及。未来的理财商品趋于复杂化，产品生命周期趋短，理财人员如果在一知半解的情况销售商品，不仅无法为客户累积财富，反而易使客户资产陷入投资风险，从而影响银行商誉。可见，只有快速提高财富管理专业人员的数量和质量，才能适应财富管理业务规模发展的需要。在这一方面，银行要投入大量的人力和物力，积极引进发达国家的专业认证制度，培养出一支财富管理的专业队伍，靠真实的业绩打出自己的财富管理品牌，赢得客户的信任。

转变观念，推动商业银行财富管理业务走向成熟。

随着金融竞争的日趋激烈，财富管理业务在商业银行整体业务中的地位越来越重要。与国际银行业相比较，我国商业银行目前以财富管理之名进行的理财活动还有待升级和完善。商业银行只有凭借其灵活的经营和专业化优势建设雄厚的客户基础，立足本国、本地区等特定客户或产品市场，提供优质金融产品和服务，才能在财富管理的激烈竞争中立于不败之地。

我国商业银行财务管理业务的成熟和完善有待于商业银行转变理财观念：由单纯销售产品转移到为客户提供服务；由鼓励产品成交延伸至后续服务；由单纯追求理财的高收益转移到为以风险控制为前提，确保客户财富保值增值；由面向大众提供个人银行业务转移到细化客户人群，培养长期客户关系；等等。

商业银行应尽快建立自己的财富管理中心，打造财富管理品牌和银行的商业信誉，对高端客户进行系统性维护，并对单个客户开展理财规划服务。财富管理中心作为财富管理的专门机构，不仅意味着机构本身，更意味着财富管理业务的保障机制。财富管理涉及的业务内容十分广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，财富管理中心的建立可以体现“以客户为中心”的理念，有效整合前后台业务，为客户提供一站式服务。2005年9月，招商银行成立“金葵花”财富管理中心，为各网点客户经理在理财服务方面提供有力的后台支持。我国银行业财富管理在神似国际同行之前，先做到了形似，应该说是一种可喜的进步。

此外，在现有的条件下，商业银行还应努力进行交叉销售和全面发展整体性客户关系管理，将客户关系管理作为商业银行吸引客户接受财富管理业务的重要工具；同时，控制生产成本，确保商业银行财富管理的收费标准保持竞争优势也是发展财富管理的题中应有之意。

第6篇：理财规划的概念范文

摘 要 针对金融资产管理剖析了发展银行理财业务的重要性，它不仅是银行业务拓展经营范围，而且也是市场的需要，更是提高核心竞争力的需要。本文根据如何完善银行理财业务风险体系提出了一些必要措施。同时，在我国发展银行理财业务也具有重要的意义。

关键词 金融 资产管理 理财业务发展

随着经济的发展，资本市场日益活跃，银行中的理财产品的创新和新型服务的发展速度也日益加快，如今，银行理财业务在国内外的商业银行的重要阵地中占着尤为重要的地位。但这种状况也仅仅是个初级水平，那如何根据实际的理论经验来促进银行的理财业务发展呢？

一、金融资产管理的基本内容及个人理财现状

经营业务内容：金融机构管理的主要内容是以单一客户的资产管理业务和通过发起的管理各类型的投资基金方式两种组成。其中，针对单一客户的资产管理业务中也包括个人投资者和机构投资者。通过发起和管理各类型的投资基金方式中也包括信托单位向个人和机构投资者提供标准化的资产管理产品方式。经营业务定位：目前在国际上，主要的金融机构已经形成了一些大资产管理的概念，无论是否将金融资产管理业务形成一个经营实体，它都已经作为一个整合的业务品牌在经济市场上进行营销。

金融危机的压力促进了我国理财市场的发展，各种各样的金融理财产品五花八门。现财业务不仅是金融机构的资产管理，也时投资组合管理的银行特性化服务方式。它也将是银行提高经营水平和国际竞争力的必然趋势。其中重要性主要体现在市场的需要和拓展经营范围，提高核心竞争力的需要。

个人理财就是指个人资产通过银行的理财业务实现保值或者增值的一种过程。在我国个人理财业务，即银行根据客户的个人或企业的资产状况以及风险的承受能力，为客户提供专业的一些适合客户的专业性的投资建议，引导客户科学地投资或购买债券保险储蓄等一些金融产品中，实现资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。而个人理财业务在国外是非常流行的一种金融服务。把金融服务于销售类产品并驾齐驱，市场经济发展，从而从客观上博取更多的客源。目前前景非常广阔，消费者已经意识到了金融产品的重要性和必要性。很多银行已经把这项业务的发展作为竞争客户和业务的重要手段和新的经济效益增长点。

二、银行个人理财业务发展中存在的一些问题和不足

1．金融业分业经营的状况，有限的约束了个人理财业务的发展空间

现我国金融业目前还处于分业经营的状态中，与金融有关的机构如银行、证券、保险这三大市场也是相互的割裂，个人理财业务发展的空间收到束缚，所导致了只能在较为低级的层面上操作个人理财业务中的个性化服务。因此目前国内银行个人理财业务也还只在咨询、建议或者投资购买方案设计的层次上无法有新的突破，还不能完全定义为真正意义上的理财。

2．缺乏组织机构以及运行的保障

个人理财业务是为客户提供一站式服务的新型综合室业务中所体现的，所以它的顺利发展完全依赖于业务整合。而在目前国内的形式，银行组织机构设置中，个人理财业务工作是归于银行的业务部。由于个人理财业务非常的广，几乎是全面包括，而其中包括的各种业务又不能在一个部门进行管理于实施，造成了业务的分割，无法提供一站式的服务。

3．系统支持的缺口

建立并且能灵活运用库户资料分析系统是银行个人理财业务的基础，客户却不是一账户为基础的客户资料库在个人理财业务中承担着重要的角色。银行可以通过剖析客户资料及时了解客户的需求，挑选优质客户，确定目标群体，以此为基础提供系统科学优质化的理财建议，实施理财服务，从而实现为客户资产的保值和增值。

4．行业紧缺高素质理财规划人员

由于这项业务是一项较专业且综合性的业务，相对于理财规划的工作人员的要求比较专业，不仅需要全面了解个人银行理财业务产品的各项功能，还必须要掌握证券业、保险业等相关专业性知识，并必须要具有一定的公关交际和组织能力。目前，培养高素质的理财规划管理人员是我国金融业严重需解决的困难之一。

5．个人理财业务层次较低

个人理财主要目标实际上是在合理且安全的管理基础上，有足够的可用资金。但是在目前的国内现况，客户主要关心于资产的增值和投资收益，而在安全问题和财务自由上，减少了关注。由于社会金融投资环境在不断的变化，增值和收益目前还处于中等层次上面，客户的要求是可以理解的，但由于可观的原因往往却难以达到。因此，客户要具体问题具体分析。

总之，银行理财业务的发展根本是其服务方式的演进。需要顺应市场发展需求的，针对不同的客户而进行的银行产品与服务。合理科学结合，并加以改造，使其具有较为明显的个性化理财产品。因此，我国的金融体制改革，加强金融资产的管理，打破分业是打破现有状况的最重要手段。

三、措施

个人理财业务是为客户提供新型综合的服务，所以业务整合直接决定着他的发展。银行理财业务是服务方式的转变，要促进银行理财业务的发展，其人员本身就要提高这种服务意识。提高理财规划人员的个人专业素质是银行理财业务进展的保障。

参考文献：

[1]金飞雪.试论金融资产管理发展银行理财业务.财政金融.2010(02).

第7篇：理财规划的概念范文

谁是海外中国客户的理财师

2016年春节后，笔者计划从温哥华去波士顿，为5月即将在哈佛大学举办的IWMA国际财富管理2016年年会做筹备和考察工作。这趟从北美西岸飞往东岸的国际航程竟然没有直飞，因为跨时区，转机较为波折，笔者决定取道多伦多，顺便去拜访IWMA协会的核心创始人――加拿大皇家银行私人银行的茅念刚老师。

英俊老生茅老师几乎和我们同时抵达希尔顿酒店，他刚刚出席完银行的新春客户酒会。这个酒会专为在皇家银行资产在1000万加元以上的华人客户举办，在香港出生的茅老师是唯一一个会中文的高级总裁，所以也是他自己客户的盛宴。当然，他本人服务的客户大多数是资产亿万加元级的富翁。其实，笔者想说的是，根据《银行家》的一份统计，目前加拿大皇家银行的私人银行业务排名已经超越花旗银行，这与茅老师这样的专家及他们所服务的中国客户的贡献是分不开的。是的，中国很多富豪都在北美安家置业，跨国投资、生活。在温哥华，可以看见很多华语明星的房产，中国基金经理、投行高管在这里更密集。

但笔者更想说的是，中国的理财师已越来越跟不上这些高端客户的需求了。客户已开启新的全球化生活方式，海外资产配置也在发生变化，其财富管理需求相应不断升级，理财师却不能为之提供新的解决方案，与他们渐行渐远了。

IWMA国际财富管理协会――理财师的出海望塔

芝加哥是老牌的金融专业工作者的福地，理财师协会（FPA）和寿险百万圆桌会议（MDRT）总部都设在芝加哥。2015年3月，笔者在芝加哥与海外私人银行、税务专家和遗产法律专家、教育专家一起开了一个工作会议，决定把IWMA国际财富管理协会的注册地从香港迁到芝加哥。同时，笔者也与MDRT此前在中国的官方办公室管理团队合作，正式组建了为中国和海外的高端金融专业人才服务的工作团队。在IWMA国际财富管理协会，笔者的目标是关注新生活方式、新资产配置、新财富管理；海内外专家则在此分享金融专业资讯和工作经验，为“内陆小舢板”状态下的渴望成长的理财师，打造可以航行海外的t望塔。

早在2009年，笔者就开始思考理财师未来的出路，而笔者研究和推动中国理财师的考试标准，则可追溯到2000年。经过多年研究，笔者建立起了理财规划师认证考试体系，并从广东开始加以推行。自该考试建立以来，笔者在广东的考试中一直秉持中级理财师必须面试、高级理财师必须“论文+面试”的考试标准。但仅仅作为一种职业资格，从整体发展上来看，理财规划师认证考试依然处于在全国范围内更加粗放的考证推广中，越来越偏离了与理财规划师所要训练的关注客户需求、为客户人生提供解决方案和投资建议的目标。一些没有受过训练的理财师随意印制理财师头衔的名片，使优秀的理财师丧失了专业荣耀。

因此，笔者希望能为精英理财师们找到新的专业规范和学习方向。适逢美国《财富管理》出版，其中谈到理财师和财富管理师的职业区别，笔者与海外专家交流后，提出“财富管理师暨财富管理=理财规划（Financial Planning）+产品选择（Investment Decision）”，财富管理师（CHWM）的训练标准是“从中场到前锋，完成理财规划需求分析到临门一脚产品配置的能力”。为此，笔者开发了理财师产品库系统，训练他们如何将每一个新产品进行分类，如何识别日益创新的金融产品。此外，笔者还要求训练财富管理师的“举手投足，传情达意”，训练他们在30分钟内通过图示法完成从规划到配置的客户交流方法。

对于高端客户的跨国生活所带来的财富管理市场常识的变化，以及复杂的家庭和生活常态带来的财务隐忧，我们通过私人银行家（CPBA）的课程系统来持续关注。这些课程包括海外信托、跨国婚姻法律及国际金融市场、海外税务筹划等内容。这些教学，使学生中的一部分人迅速成为IFA独立第三方急先锋。一位香港的财富管理经纪公司负责人告诉笔者，他在国内开展业务的4名得力助手，都是笔者的学生。

2015年5月的IWMA年会，笔者邀请海外专家来到中国，2016年的IWMA年会，笔者则把最敏感、最专业的学员带到了哈佛大学学习。这次，笔者带领学员在波士顿的哈佛、MIT、东北大学和纽约的哥伦比亚大学密集地学习了金融投资、美国房地产市场分享、创办企业、美国移民专题、留学趋势、高端医疗等内容。来自顺德农商行的高级投行经理，在哈佛看到顺德企业美的的招聘广告很震惊，也很兴奋，他向总行领导报告：“我们的客户在海外动作很大，我们要出海关注！”随后不久，美的在美国收购机器人公司的消息公布，美的股票也暴涨一段时间。

为跨国生活方式下的客户提供财务问题解决方案

在笔者的关注点较多放在国际财富管理方向的这两年，也是中国资本市场比较波动的两年：在央行调整银行对房地产贷款的政策指导下，信托以影子银行的姿态和不可一世的刚性兑付，冲击了资本市场；在政府主导的资本市场拉开帷幕的时候，股市猛烈上涨，反而成了人民币资产最高位时的资本外逃的提款机。在全球贸易萧条、各国宽松货币政策和货币贬值的浪潮下，人民币开始贬值的预期如期而至，为了稳定获得SDR地位，政府通过2016年2月的房产宽松政策托起楼市，止住了人民币断崖式下跌。而在10月1日坐稳SDR位置后，政府也放弃了保楼市以保汇率的阶段性政策，人民币正式进入贬值期，以加强与其他国家出口的竞争力。

与此同时，因为加拿大关闭中国投资移民窗口，导致美国的EB5投资移民呈现井喷之势。此外，中国家庭海外留学也出现低龄化、家长陪读、成人海外留学等新现象。留学移民中介业务增长迅速，他们在为高端客户提供关乎生活方式的服务的同时，也正式进入了国际财富管理业务领域――海外置业、海外保险、海外留学、海外并购，这些与高端客户息息相关的理财业务，留学移民中介做得“不亦乐乎”，境内理财师却只能望洋兴叹。大多数银行、保险公司和证券公司的客户经理，因为只能提供人民币资产业务，不得不与客户新的生活需求渐行渐远，有些人甚至站在了客户的跨国生活需求的对立面。

笔者却从客户的需求趋势中发现了一些理财师重新找回这些客户的机遇。中国客户的海外消费，包括教育消费，都包含了大量的非理性市场支出。这些理性支出主要有两方面：

一方面，很多中产阶层有留学移民的需求，但是，他们对留学、移民所需的费用并没有特别清楚的概念，这些费用包括：第一，孩子在海外从高中阶段到大学毕业，完成本科或硕士学业，需要6～10年时间，总体花费大约50万美元；第二，EB5投资，需要6～7年，花费共计约55万美元；第三，海外置业，大约需要100万美元；第四，跨国生活、陪读、差旅等费用，无以计量。

另一方面，中国经济增长下滑，收入增长放缓，而人民币贬值使未来的费用会越来越高，完成在跨国生活方式下的理财规划对中国家庭显得尤为迫切。至于尤为富裕的家庭，则非常需要税务规划。

仔细思考后，笔者给IWMA协会会员设计了参与客户新生活方式的新思路，并在美国洛杉矶发起了一个名为“亲子留学精神家园”的项目：这个项目大大方便了移民和留学家庭。通过这个项目，移民家庭和18岁以下的留学家庭的留学费用，首年只需要2万多美元，次年学费在1万美元以下，还包含了家长读大学、多个孩子申请公立学校等全家留学服务，以及家长在美国的金融与人文课程等。根据这个计划，一个校友的太太和他的两个孩子得以在洛杉矶的加州理工学区生活，这个学区曾走出了50多个诺贝尔奖获得者；两个孩子分别就读该学区的名牌公立学校，学费、服务费首年只需人民币18万元左右，次年费用低于人民币5万元，比一个孩子在深圳读国际学校还便宜。在这个计划下，客户可以优化海外财务费用，家长与孩子一起读书，减少文化代沟，客户真正得到了实惠，省下的钱可以购买养老保险或者在美做房产规划。

第8篇：理财规划的概念范文

·个人理财以银行为中心

很多银行纯粹推销银行或其它金融机构的产品，很多银行的个人理财人员扮演的不是理财规划师的角色而是银行产品的高级推销员。银行一般会给每个理财人员分配一定的产品销售、指标，且收入与完成挂钩。指标的压力使的理财人员必须想尽办法在规定的时间内完成销售任务，很多理财人员每天所做的工作就是向高端的客户推销产品，而非根据客户的自身情况进行理财规划。在这种情况下的个人理财是以完成银行的产品销售为目的的，不是以客户为中心的服务。

·理财产品缺乏新意，产品同质化严重，个人理财服务单一

理财品种多，但业务范围窄，导致理财产品缺乏新意。总结起来，目前银行推出的理财产品起理财功能大致为业务、信息服务、个人信贷业务。在我国，个人理财产品存在同质化现象，各银行理财产品几乎没有差异。虽然目前各商业银行都有不同的理财品牌，但它们的业务范围大多数是只是把各业务品种进行重新整合。大都集中在个人信贷、代收代会等基础性理财产品的技术服务。关于投资类理财产品相对较小，而根据客房的实际需要，为客户提供个性化的投资类的理财的智能服务则很少。

·宣传不到位

现在还是会有很多人不能准确理解个人理财的概念与内涵，对个人理财存在几个误区：①认为个人理财等于投资；②个人理财以银行为中心；③个人理财是标准化产品；④个人理财是一成不变的；⑤个人理财是单纯的收益最大化等等。

定制营销再造个人理财服务业的对策

·借鉴经验加大理财产品的创新力度丰富理财内容

1、建立客户服务中心，定位于为企业树立一个新型服务窗口，具备个人理财指导和建议、账务的查询处理、信息咨询、预约服务、提醒服务、客户投诉、沟通回访、采集信息、产品营销、了解市场需求等功能。客户经理要对贵宾客户做定期的回访，过生日和过节要打电话问候或赠予礼品，有新的理财产品要及时打电话通知并给予讲解，根据爱好和投资取向来提出建议。要全方位多渠道的收集客户信息，这对于稳定客户群很有帮助。

2、拓展具体理财产品。个人理财离不开具体产品的支撑，充分做好并做大企业特色产品和个人投资产品，如外汇买卖、基金、黄金买卖、个人信托等依托银行进行的投资业务和银行现有的特色业务，一方面可以充分发挥特色优势，稳固并提高市场竞争力，另一方面也可以有针对性地进行产品推介。应积极探索与保险、证券业的合作，与证券公司合作开办的“集合性受托投资业务”，如果能够通过证监会批准，应成为理财业务的又一具有吸引力的投资品种。在产品创新方面不仅能够通过方式将其他金融机构的产品集中 在一起销售，就同一类产品而言，还可以为多家公司，这与保险 公司、基金公司的能销售自己的产品相比能够给客户更多的选择。

3、参考客户投资风险测试判断投资组合，具体根据每个客户的不同情况量身定制合适的理财方案。对于不同的资产规模，以及怀有不同创业目标和年龄层次的客户不能一视同仁，统一对待。即使两个客户都属于个人产品套餐中的“公务员”，也应根据客户年龄、资产状况区别对待。对于资产数额较大，且已经走过了事业初期的成家立业的公务员，应当从保全财产的角度考虑、并且尽量对其投资资产部分进行互补金融产品的投资，如果已经购买基金的，推介客户申购开放式基金的“定期定额投资计划”；如果有外汇存款的，推介客户申请“汇市宝”交易，这样不仅能够适当地化解来自同一金融产品的风险压力；而且适当推介银行的产品。与此相反，倘若另一个理财方案的接受者“公务员”，是资产规模较小且刚刚离开校园的年轻人，则可以在确定客户具备一些基础金融产品（如股票、国债）投资知识的情况下，指导客户主要通过这方面进行资产的保值增值，并不断变化投资组合以尽量规避可能发生的风险；进而推介我行的“银证通”、“开放式基金”等投资理财产品和“网上银行”、“户户通”等便利产品。

·完善客户信息与客户关系管理体制

中国的个人理财市场还是一块未被开发的肥沃土地，市场的空间是广阔的，发展客户的前提是要让他们了解你所提供的服务内容和目的，其次是提供完善的跟踪、评估、修正，即服务行业的客服内容。从这一领域的现状来看，我国商业银行目前还是以面向部分高端个人客户为主，因此我们就非常有必要对专业个人理财规划进 行详细而有力度的宣传。进行客户管理与维护的关键在于提高客户的满意度。要经常关注客户的满意程度，通过专职的售后服务了解客户满意度。虽然客户管理与关系维护对于商业银行的经营管理非常重要，但并不意味着要追求越来越细的客户分类、越来越快的产品更新和网络升级速度。事实上，要在服务上的取胜办法在于一贯地提供比竞争者更高的服务质量和超过目标客户对服 务质量的期望。

·深入人心的个人理财宣传

金融企业应该站在客户的角度，向客户宣传个人理财的基本知识，帮助客户改变传统的理财观念，使现有客户和潜在客户认识到（1）个人理财不等于投资。投资虽然是理财所必不可少的一种手段，但不是理财的全部。把个人理财的内容细分，可以分为生活理财和投资理财两个方面，其中生活理财主要是帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划。如对客户可能出现医疗、大病、意外事故等方面的风险进行管理等，使客户在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱以及收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终达到终生的安全、自由和自在。而投资理财则是在客户的上述生活目标得到满足以后，将剩余的钱投资于股票、债券、基金、金融衍生工具等，并不断调整投资组合，以期获得最好的回报。（2）个人理财方案是个性化的，而不是标准化产品。个人理财方案是理财师为客户量身定做的。由于每个客户的财务状况不同、要求不同、期限不同、理财目标不同，因而理财方案也就不可能相同。以往商业银行那种对所有客户提供无差别的标准化服务和销售标准化产品的做法不符合理财的精髓。（3）个人理财的目标是安全性、收益性和流动性的统一，并不是单纯的收益最大化。要通过个人理财，使客户在人生的不同阶段都能保持安定的生活，获得稳定的现金流，规避可能出现的风险，从而实现生活无忧。

结论

第9篇：理财规划的概念范文

刘晓君小姐在香港从事“保险理财规划”超过10年，业绩卓越，获奖无数。一直为的家庭提供“一站式的保险理财服务”，并取得国际认证财务顾问师，特许财务策划师专业资格，更于香港财务策划师选举勇夺银奖及“杰出表现奖”。近年致力探讨“亲子理财”教育及规划，现居香港，育有一名5岁大的儿子。

珍惜和分享是理财的终极目标，藉此建立孩子心灵上的富足，以免人格发展变得自私自利，甚至成为守财奴。

现今新一代的女性人生蓝图是：毕业后，先找一份好工，继而发展自己事业，存了一些钱后，就找个好老公，组织家庭。初为人妻，兴奋莫名，如何烹调一手好菜给丈夫?如何把家务料理井井有条?如何处理婆媳关系?同时间，如何再把手头的工作、事业处理妥当?

以上种种的难题都难不到她们，直到生儿育女的问题，就却步：晚些再说吧!还未有心理准备!我快晋升!钱够用吗?

为人父母，的确是一辈子的责任及承担。养育孩子责任重大，周详的考虑是必须的，因为她们明白到：“有怎样的父母，就有怎样的子女”。你们准备好了吗?

1　设定目标：新一代的家长，要求子女做这个，做那个，比方要求子女考试要达标，一定要考取三名内，但自己又曾否自行设定目标而只是说说罢了!

无论做人或理财，清晰的目标是很重要的，“明确就是力量”目标越清晰，理想越快达到，您短期的理财目标是什么?每个家庭在计划生育前一至两年，就应做好心理及财政的准备，虽则怀胎十月，当中所花费亦也不少，包括：怀孕期间太太进补开支，妇产科检查，住院及生产费用等，虽则丰俭由人，但至少亦要粗略估算!其次亦计算生育后开支，包括(设定婴儿日常开支预算表：奶粉，纸尿布，衣履鞋袜，医疗费等)。

还有孩子补习升学经费，选定储蓄教育基金的模式等，当预算好每个月相关开支经费后，家庭收入步向稳定期，夫妇双方亦有共识，已是适当的生育时机!

2　克己节俭：为人父母，跟孩子分享人生经验，灌输正确人生观及金钱观，将会是孩子一生中最大的礼物。

本人投身理财规划行业超过10年，我的理财观念是：“钱无大小，都要珍惜。”今天您不能对您的“钱”负起责任，您就不能对您的“人生”负起责任，曾经见过有客户在风光时赚到钱，胡乱挥霍，后来因金融海啸整家人都失踪得无影无踪，生意败了，家也搬了!一个有责任，肯承担，爱家的人，一定能克己，压抑或牺牲眼前欲望，为将来及家人谋求更长远的利益，理财之道一定要“量入为出”，千万不要“先花未来钱”。

在香港，不少人都习惯“刷卡”，透过信用卡预先透支，结果欠下一屁股债，一见到自己心仪的东西，先“刷”再说，自控及自理能力极低，他们有些都是为人父母，试问身为父母都是“卡奴”，作为他们子女，怎么不跟随呢?只有“债”，没有“财”又如何“理”呢?“累积财富，克己节俭，以身作则”是准妈妈基本理财态度，自己没有预先存多一点钱，将来如何为下一代致富?记紧要做该做的事，而不是做自己喜欢的事!

3　珍惜分享：珍惜和分享是理财的终极目标，藉此建立孩子心灵上的富足，以免人格发展变得自私自利，甚至成为守财奴。父母给予奖励不一定是物质或金钱，可能是一句赞美，一个拥抱，讲一则故事，唱一首儿歌，吃一顿饭或亲子旅行等等。本人一些客户，会让孩子用自己的零用钱，助养一些无依无靠的小朋友!过年过节，还会带同子女一起到他们的乡间进行家访!

懂得珍惜家人及眼前的一切，分享幸福快乐，才是人生的终极目标，因为分享快乐(share happiness)的精神是：您本身拥有快乐，才能和人家一起分享呢!

4　严守纪律：纪律是理财中很重要原则，近年社会出现的“月光族”往往是在他们成长过程没有适当的理财教育有关，假若一直没有储蓄及记帐的习惯及概念，胡乱消费是必然的。不少父母有发放零用钱的习惯，但就没有建议子女制定每月收支平衡表，也许父母本身都没有记帐的习惯，自己往往也不知钱花在那里，更不清楚自己消费模式及习惯，作为准妈妈，我们可以自行做起，基本三部曲是：

其一：计划消费：假如从小习惯在消费前考虑或计划，便可掌握每一笔现金的流向，将会避免出现“透支”及“先花未来钱”的习性。