理财保险解决的问题精选(九篇)

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第1篇：理财保险解决的问题范文

大病医疗保险：当发生重大疾病时，医疗费用更是居高不下，同时会面临各种额外支出。此时，商业保险就成了基本医疗保险最有效的补充。同城保险认为成人重大疾病的治疗费用少则五六万元，多则几十万元甚至更高，因此需要根据自己的经济状况购买至少10万元以上的重疾保额。而且越早买越好。除了重疾险外应该再购买些住院报销及住院津贴等保险，弥补因为生病带来的收入损失。

养老保险规划：社会养老保险只能解决基本生活问题，我们仍需要根据自己的实际情况，制定一个自己可以接受的生活标准，通过购买一定数量的养老保险，至少还能保证年老后每年有一笔固定收入。

投资理财保险：当我们做好医疗保障，基本的养老保险规划之后，为了提高资产收益，可以买一些投资理财型的保险，进一步做足养老保险，提高资产收益，积累更多的财产。

寿险保障：中年人寿险保障也很重要，一是部分人的孩子还未完全独立，有责任让孩子完成学业，若不幸身故时，可以给孩子留下教育费用。当重大事故发生时，如果未做好准备，可能因为家庭支柱的轰然倒塌，而使整个家庭的生活状况突然间陷入混乱。

（来源：文章屋网 ）

第2篇：理财保险解决的问题范文

一年一度的儿童节又到了，作为父母，拿什么礼物送给自己的宝贝呢？现代社会机遇万千，孩子将来能否在事业和生活上有所作为，个人能力是决定性因素，给孩子最好的礼物莫过于增长其能力。学习能力和沟通合作能力一向为家长所关注，同时还有最重要的一种能力就是自立能力，所以，漂亮的衣服，精致的玩具，并不是送给孩子的最好的礼物，永久的礼物是送给孩子搏击长空的翅膀，让孩子们能健康、自由自在的成长。而购买保险则可以为儿童成长提供坚强的后盾。目前儿童保险种类繁多，儿童保险应该如何购买呢？

儿童保险的种类

儿童意外伤害保险

儿童好奇心强，自制能力差，活泼好动，发生意外的可能性较大。如交通事故、溺水、触电等。据一项调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。

在北京，意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因。严重的意外会带来高额的医疗花费和经济损失，意外残疾还会留下终身的遗憾。据了解，孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护；孩子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的险种，一年仅需要几百元，各公司都有推出。

儿童健康医疗险

作为父母，都希望孩子能健康成长，对孩子的健康格外关注。与儿童有关花费主要有两种:一种是少儿重大疾病；一种是少儿住院医疗。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，如白血病等恶性肿瘤同时还有像川崎病、严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病，而重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的基本医疗保险制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。

现在小孩的普通疾病主要是由呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄就住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险和住院津贴险。这样，小孩万一生病住院，大部分医疗费用还可以报销，并获得50元-100元/天的住院补贴。

儿童教育储蓄险

最近十年中，教育市场和家庭消费观发生变化，子女在家庭中地位的上升，从80年代开始的“小太阳”，到目前的精英子女心态，城镇家庭老中青三代人“421”的标准框架，使得众多家庭都倾向于将有限的资源投资在子女的教育培养上。千军万马过独木桥的现象已经从大学过渡到了高中、初中、小学，甚至是幼儿园，父母们心甘情愿地掏出大笔真金白银，将孩子送入质量好点的学校里念书，而所谓培养综合素质，也逐渐演化成为考试加分或者保送升学的投资趋势。儿童教育储蓄险这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用,购买保险要按时缴费,无疑是一种强制性储蓄，同时养成一种专款专用、长远规划的习惯。一旦父母发生意外，如果购买了"可豁免保费"的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。除此之外,购买保险还能在一定程度上达到合理节税的目的。

目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起，相比储蓄等单纯的投资渠道,购买教育型少儿险更多了一层保障功能。这类保险主要以储蓄、保障为主，如泰康人寿《智慧宝贝两全保险（分红型）》。

投资理财保险

有关调查显示，北京、上海等地培养孩子的费用近年来直线上升。从直接经济成本看，0-16岁孩子的总成本将达25万元左右，估算到子女上高等院校的家庭支出则高达48万，倘若将未婚不在读的子女都计入的话，则将上升到49万元。伴随着奥运会在北京的举办，中国必然有一个较长时间的快速发展期，作为父母，如何让孩子分享国民经济发展的成果，使资产收益更高，同时解决留学、创业、养老等大宗费用呢？投资类保险尤其是万能产品，以其稳健和灵活的优势受到市场的青睐，如泰康人寿的《卓越财富万能寿险》，孩子成年前，以父母为投保人，为孩子筹划高昂留学费用、创业启动资金；成年后，自己为投保人，筹划补充养老、医疗、旅游基金等等。

投保儿童保险应注意的问题

正确对待儿童保险在家庭整体保险中的地位

一个家庭中究竟先为谁投保呢？家庭投保应以夫妇为主，孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。

充分利用孩子已拥有的保障

孩子在上了幼儿园和小学后，会有价格较低廉的团体学生保险，在意外和住院医疗费用报销方面已有了一定的保障，如果是北京市城镇户口，还有少儿互助基金，所以在考虑给孩子买保险之前，应该先了解孩子已经有了那些保险，这样可以避免重复花无谓的钱。

年龄不同投保的重点不同

一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果您现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。

幼儿时期，一般0-8岁，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，所以建议多买住院医疗补偿型的险种同时有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算；也可投保投资理财保险。

无忧少年时期，8-18岁，宜选择时间间隔短的分红产品，如泰康人寿的《新天寿两全保险（分红型）》，终身返还；也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性，大人孩子都可以受益。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

给孩子投保的额度

国家为了保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元，所以如果你在不同保险公司投保，要注意总投保金额的限制，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔保费。孩子的健康疾病险、医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种，可以投保超过这个限制。

儿童是世界的未来，更是许多家庭的希望之星，他们的身上无不凝聚着整个家族对其至深的疼爱和无私的关怀和。然而天下父母知疼爱者居多，怎样理性呵护者并不多，今推荐保险套餐作为儿童节的礼物，伴随他们的一生，愿他们在人生旅途中得到应有的呵护，绽放出人生的华彩！也愿这小小的保单能真正托起生命中的太阳和希望！

第3篇：理财保险解决的问题范文

现家庭存款有8万元左右。股票账户里有市值5万元左右股票，但由于行情不好，王先生一直不知道应当果断割肉，还是继续等待。由于父母年事已高，经常需要去医院看病，出行也必须靠车才能，所以，王先生一直想买一辆车，以方便生活。想贷款买车却又觉得不值，而且妻子一直强烈要求，对孩子的教育投资必须提上日程。王先生非常焦虑，不知道应当如何活用手中为数不多的资金，用来买车、给孩子提供教育金、保障父母健康医疗，同时兼顾投资。

由于对理财产品和保险都不太了解，王先生实在不知道应当如何给父母的健康和孩子的教育做哪种投入。于是，他找到了《投资理财》，希望我们的特约理财师能帮他规划现有资金，在尽量保障生活质量不降低的前提下，既能保障父母医疗所需，又能为孩子的未来教育早做打算。

稳定收入双职工家庭如何理财保障父母孩子未来（A）

记账有很多好处，比如它可以帮助家庭改善不好的消费习惯，还可以收到强迫储蓄的效果。在减少支出方面，最好的方法莫过于记账了。

家庭财务

流动性健康诊断

王先生家庭流动性资产远低于标准值3～6倍，应建立存款准备金。当生活中遇到的失业、事故等意外状况时，可以获得更多的现金使用权。

储蓄健康诊断

如果算上孩子教育支出，王先生家庭的年净结余比率为31.16%，低于平均标准值为4 0%。这说明王先生家庭目前支出过高，未来完成各项理财目标稍有难度。需要提醒王先生的是，开源节流永远是完成理财目标的第一要素，做好资产的原始积累，才能更好地实现资产的保值和增值，增加理财收入，完成自己的理财目标。

债务健康诊断

王先生家庭的债务健康指标为4 2 . 8 6%，略高于标准值4 0%，说明王先生家庭负债偏高。负债偏高已经对王先生家庭产生了很大的影响，间接地造成了王先生家庭的年储蓄率偏低，影响了买车、给孩子提供教育金、保障父母健康医疗等理财目标的完成。

理财

现金规划

摆在王先生夫妇面前的首要问题是，年储蓄率低于一般家庭标准值的4 0%，每年攒下来的钱不足以满足未来的理财需求。所以，做好开源节流的工作是王先生家庭的首要任务。在增加收入方面，可以选择在不影响本职工作的前提下，业余兼职从事第二职业或提高理财收入。在减少支出方面，最好的方法莫过于记账了。记账有很多好处，比如它可以帮助家庭改善不好的消费习惯，还可以收到强迫储蓄的效果。相对于家庭其他理财目标，买车成本较高，且以后每年都将面对一笔不菲的支出，不符合家庭收支现状。

解决好财务问题后，接下来要做的就要留存足够的紧急准备金，即以3个月生活必要开支为限，以备不时之需。建议王先生拿出1.35万元作为紧急准备金，可将1.35万元中的1万元配置为货币市场基金。货币市场基金不仅流动性好，安全性高，而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势，收益率略高于定期存款。另外的0. 3 5万元资金可以选择活期存款的方式留存。

教育规划

在教育金投资方面，李女士想法是非常对的，教育金投资其实就是对孩子未来的最重要的投资。孩子的发展固然因人而异，有的孩子擅长诗词，有的孩子擅长声乐，但想要“出人头地”，绝对离不开教育金的支持。针对李女士家庭的情况，教育金的规划应分为以下5 个步骤：估算教育基金规模、设定教育费用增长率、计算出资金缺口、选择适合的投资产品、审视投资计划并调整。假设李女士的孩子选择要学习一项特长，并坚持学习到小学毕业，依据当地物价平均水平，学前3 年每年需要教育金2 . 4万元现值，小学6年每年需要教育金4万元现值，中学6年每年需要教育金4万元现值，大学4年每年教育金5万元现值。假设学费成长率是5%，19年需要的学费终值是19 0万元左右（也就是投资需要达到的收入）。对长达5 年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，选择一只指数型基金，每月进行投资，达到小额投资、聚沙成塔的效果。积累19 0万元的教育金，以指数型基金定投平均年报酬率8%为例，积累19年，每月还需要投资0 . 3 5万元左右。支取时，按年支取或按月支取即可。

父母健康规划

关于王先生的父母，应该首先明确期望降低父母哪一方面的风险？是父母的疾病医疗，还是购买保险减轻负担？如果是购买保险的话，王先生家庭还要明确每年能承受的保险费支出大概是多少？而且年事已高的人购买疾病医疗保险可能并不容易，保险公司现在对这方面限制得比较严格，还需要体检，且费用不菲。建议王先生同样采用基金定投的方式，准备一定数额的医疗费用，作为医疗用的备用金。每月积累0.1万元左右，投资货币型基金，方便随时取用。

稳定收入双职工家庭如何理财保障父母孩子未来（B）

产

资产负债情况

王先生家庭目前有流动性资产13万元，固定资产（房产）两套，按揭贷款购买，月供5000元，家庭有一定的债务负担压力。由于夫妻两人工作比较稳定，如提前做好规划，家庭面临财务危机的可能性不大。有一定的风险投资意识，但股票投资并不顺利，对下一步怎么办比较迷茫。

收支情况

夫妻两人工作和收入相对比较稳定，相关的福利待遇也较为优越，家庭有稳定的现金流入。扣除孩子即将2000元/月的教育支出，每月储蓄比率约为34.8%，财富积累效应正常。但是随着孩子教育支出、父母医疗费用的增加，未来现金流支出会越来越大，家庭财务面临一定的风险，需要尽早规划。

其它财务情况

房产情况：房产两套，其中一套出租，均为按揭贷款购买，月供约5000元。

股票投资况：市值5万元，目前行情不好，无盈利。

保障情况：夫妻双方均有“五险一金”，未购买商业险。建议补充部分商业保险，提高家庭保障能力，同时考虑增加小孩的意外及医疗险。

总体而言，王先生家庭资产负债结构简单，房贷压力较重，现金流未来可能会面临一定风险，要早作规划；家庭财富积累一般；家庭资产投资渠道单一，增值能力弱。

理财目

1、妥善进行家庭理财规划

2、计划买一辆车，方便家庭需要

3、为孩子准备教育基金，同时考虑父母的医疗费用

4、适当提高家庭风险保障

理财

理财规划—合理安排家庭资产，实现资产增值最大化

家庭储备金够3～6个月开销就行。流动资产比率如果过大，则可能导致投资效率不高；过低，则可能导致家庭短期出现财务透支风险。从王先生家庭资产构成看，银行存款为9万元，远远高于合理的家庭现金储备（一般是3～6个月的家庭支出额）。建议保留5万元的家庭储备金为宜。

鉴于家庭处于成长期，理财重点是开源节流。面对“上有老、下有小”的家庭结构，要树立健康的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费，加快生息资产的累积。

提高投资性资产比例，投资性资产比例宜5 0%以上。由于流动性资产的收益较低，自用性资产（房产）主要体现客户目前的生活品质，因此，投资性资产是客户实现未来理财目标最可依赖的资源。投资资产比率较低，其他类资产比率一定较高，这是客户缺乏投资观念或消费可能不合理的表现；同时，投资资产比率低下，可能也意味着理财收入较少，这对客户实现未来的财务目标是一个非常大的障碍。因此，投资资产比率应保持在50%以上，以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。长期而言，目前处于市场相对底部，现有股票暂时不考虑赎回，建议继续持股待涨。

消费规划—从满足实际需求出发，购车与生活两不误

汽车属于即买即损品，购车的目的一般主要有家用和商用两种。王先生目前家庭对车的需求主要是方便生活，主要为家庭用车。因此，建议王先生考虑购买一辆二手车，即可满足家用，价格控制在3万元左右，直接使用家庭存款扣除备用金后的余额即可，不用贷款。待以后经济条件更好的时候，再考虑购买高档车，改善生活品质。

孩子教育金和父母养老费规划

孩子的教育金和父母的养老费用属于刚性长期性支出，属于“细水长流”型。因此，一定要提前规划，合理安排。基金定投对于王先生夫妻二人这样忙于工作的白领阶层是较好的投资方式。选取股票型、配置型、混合型基金组合投资，假设每月定投3000元，年平均复合收益为5%，预计15年以后可积累财富80.5万元。

适当提高家庭风险保障

第4篇：理财保险解决的问题范文

问：2009年10月1日实施的新《保险法》有哪些关键修订?

张海姣：本次《保险法》修订比较全面，涉及修订条款达140多条。概括讲，主要围绕两条主线展开。一是如何确保保险公司更加持续健康发展。新法在保险销售前期流程管控、人业务质量管理、条款监管、偿付能力监管与监管措施等方面都予以强化调整。二是如何加强对消费者权益的保护。新法在此方面进行大胆变革，例如两年不可抗辩期规定，保险合同中无效条款的认定，保险公司理赔流程细化等方面。以上修订多是站在保护消费者角度，让消费者明白投保，放心理赔，对保险产品和消费过程做到心明眼亮。

问：光大永明公司在新法实施方面作了哪些工作?

张海姣：公司管理层非常重视新法的推广工作，提出“全员参加、高度重视、认真学习、深入落实”的具体要求。公司在今年4月利用一个月的时间对包括光大永明总部、7家分公司在内的600多名员工进行了百分之百的全员新法培训，并陆续开展保险法知识竞赛、条款修订议案征集、部门内部专题研讨各项活动。这些都是前期的宣导培训工作，当然更重要的还是新法的具体落实。为此，从4月份开始，光大永明专门成立了新保险法项目小组，并统一部署落实各项改进措施，包括在售的全部人身保险条款、各类单证、宣传彩页、IT系统调试与渠道重新培训等工作――展开。还有公司内部运营流程如修订核保规则、加强前期核保调查、整合人信息系统、完善理赔流程等诸多方面也在不断完善。

总体来说，光大永明的落实工作起步是比较早的，公司高层也非常支持。目前光大永明在售的保险产品以及对外宣传资料均符合监管规定，同时，我们还有严格的内部监控机制，确保公司合规经营，保障消费者合法权益。

问：您刚才提到，新《保险法》亮点之一是加强对消费者权益保护，具体体现在哪些方面?如何看待这种变化?

张海姣：其实旧版保险法已经偏重对消费者加以保护，新法在此基础上进一步加强，主要体现在以下几方面。

一是对保险条款监管愈加严格。新法除要求保险条款公平合理、不得损害保险消费者权益外，还对违规公司做出停止使用、限期修改以及禁止申报新条款等限制。

二是对保险公司的解释以及说明义务作了详尽规定。新法要求保险公司在消费者投保时应当提供保险条款，并说明条款内容。特别对于免责条款，应当做出足以引起投保人注意的提示，同时对免责条款内容要明确列示。

三是新法引入国外保险法中不可抗辩条款。如果消费者存在不如实告知情节，要求保险公司在合同成立的两年内行使解除权，超过两年的，保险公司不能再以此为由解除合同。

这一新增条款对保险业影响较大。目前社会诚信体系尚未建立，公民就医及其他信息缺乏公共查询平台，如何在前期了解消费者信息，是保险公司亟待解决的问题。在新法实施的一段时期内，大部分公司可能会感受到压力，但从长远看，新法有利于保险业的长期健康发展，引导保险公司更加注重业务质量管控，从而更加合规经营。

新法对理赔环节也做了很多细化规定。例如规定保险事故发生索赔权利人提出理赔申请后，保险人如认为有关证明和资料不完整的，应及时一次性通知投保人补充；理赔应及时核定，除合同另有约定外，复杂的要在30日内核定，对不属于保险责任的，保险人应向投保人发出拒赔通知书，并说明理由等。这些规定，将有助于改善理赔难局面。

尽管目前国内保险业蓬勃发展，但我们不得不承认，近几年在发展中暴露出的问题导致在老百姓心目中形象欠佳。原因有多方面，我个人认为这与保险市场不成熟，条款相对专业使普通消费者难以理解有一定的关系，另外保险人水平参差不齐，个别人看重短期利益诱导消费者投保，这些都容易导致保险合同发生争议。

我们在快速发展的同时应该静下来反思：怎样去培育市场?怎样让消费者了解、喜欢并真心接纳保险?只有健康的市场需求才会有保险业持续发展的未来。新法的很多修订就是要扭转现有的保险市场格局，强化消费者权利与保险公司抗衡，其目的是确保保险公司健康良性发展。其实，保护保险消费者权益与保险业健康持续发展是唇齿相依、相辅相成的。保险行业健康发展，才能维护金融行业稳定，确保消费者利益不受损害，带给消费者更好的保险产品。

问：新《保险法》实施后，很多消费者更关心保险业发展，也更关心自己在购买保险产品时应该注意什么，作为保险业内人士，您对我们的消费者有哪些建议?

张海姣：人身保险产品种类很多，大致分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险以及偏重投资理财的新型人身保险。消费者需要先确认一下自己需要哪一类保险，或者根据自己的年龄、家庭构成和收入情况等，确定一个购买保险的顺序。一般家庭习惯有孩子之后，先给孩子买一份保障。但是从风险防范角度来说，家中主要收入来源者是最需要保险的，应该先给顶梁柱买一份意外伤害险、定期寿险或者终身寿险，健康险等，然后再考虑孩子以及其他家庭成员。具体到每个家庭的保障方案，可向保险公司或保险人详细咨询，并可以索要书面保险条款，做到提前了解，心中有数。

如果决定投保，消费者需要填写人身保险投保书，上面有保险公司需要了解的全部信息，一定要认真如实填写，否则可能导致保险公司拒赔，产生纠纷而有违投保初衷。通常情况下，消费者在购买保险产品后有10天的犹豫期，如果对产品不满意可以在此期限内要求退保。监管机构明确要求有些产品有风险提示告知书，建议大家认真阅读。一言以蔽之，建议您理性选择、认真投保、明白消费。

光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月22日，由逾百年海外寿险经验的加拿大永明金融集团与实力雄厚的中国光大集团携手组建，总部设在天津，是中国北方第一家合资寿险公司。

第5篇：理财保险解决的问题范文

【关键词】工薪阶层 三口之家 理财规划

一、绪论

（一）研究目的

作为一个三口之家的普通工薪阶层，收入微薄，花费却很大，那么怎么才能在微薄收入的情况下达到财务自由，让自己的财富变得更多，这是值得研究的事情，本文的研究目的就是帮助这样的家庭找到合适的资产配置方式，那么这些家庭即使是有不多的收入但也可以通过理财规划来保值增值，积累财富。

（二）研究意义

合理分配家庭理财规划有以下重大意义：第一，积累家庭财富，一个合理的理财规划会让财富不断增加，比如投资固定债券等。第二，实现家庭消费计划，比如你计划您的三口之家在小长假外出旅一次游，比如考虑为孩子报一个培训班，或者想给家庭添置些新家具，买车或换台新车，这些都可以通过理财赚取收益来满足。第三，意外风险的规避，一个家庭最大的风险无非就是家庭突然出现了超过整体收入数倍的支出，这个时候你如果没有家庭应急备用资金，在资产配置中可以购买一些保险来防止意外，也就是家庭理财保险计划，这部分可以规避突如其来的意外导致的财产缩水。对于一个普通工薪阶层三口之家来说，本文研究的研究意义，可以给其提供一个参考，对家庭的资产进行合理的配置，逐渐实现快速财富积累，并能够达到财富自由。

二、模型假设

我国民营经济的快速发展，工薪阶层逐渐扩大，在私企里的务工人员、底层职业经理、长期农民工都属于工薪阶层。这一人群数量大，主要靠领取工资来生活消费，这部分人赚的资金有限，资本原始积累相对较少，在扣除日常生活开销，孩子教育开销，房贷，车贷之后，基本没有多余的钱来进行理财。但是，如果一定的假设条件成立，那么作为一个普通的三口之家的工薪阶层有个合理地理财技巧也是快速增加财富，增加资本积累的快速通道。下面选取合肥这个城市进行模型建立。

（一）合肥居民平均收入水平

合肥从2013年到2016年以来的工资平均水平逐年升高，2106年的平均工资在6000元左右，6000元的工资水平在我们国家各个城市中算中等偏上水平。

（二）合肥物价水平

2016年前5个月，物价涨幅略有扩大。5月份，居民消费价格同比上涨2.1%，涨幅较上月提高0.3个百分点。类商品及服务价格呈现“七升一降”态势。其中，食品烟酒、医疗保健类分别上涨3%和2.5%，居住、衣着类分别上涨5.9%和0.9%，生活用品及服务、教育文化和娱乐类分别上涨1.1%和2.5%，其他用品和服务类上涨1.9%，交通和通信类下降4.8%。1～5月，居民消费价格同比上涨2.4%。物价上涨加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消费上将被占去大部分比例。

（三）合肥房价水平数据

合肥房价在2016年年后开始爆发式上涨，上半年房价上涨了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥楼市均价为8493元/平方米，在中西部城市中排在武汉、郑州和南昌之后。到今年6月，合肥房价已经上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房价如此之高对于一个普通工薪阶层来说压力还是很大的，如果是一个没有付房子首付的家庭，那么在家庭理财方面可能首先考虑的就是存钱买房，其他的理财基本是免谈了。而对于一个已付首付，只需还房贷的家庭，就能够有部分资金进行理财规划。

通过对上面数据的分析，我们可做假设如下：

①男方税后月收入6500元，女方税后月收入5000元；

②生活在二线（合肥）城市，生活成本相对一线、二线偏上城市较低；

③房子已付首付，公积金贷款，每月房贷1500；

④没有家用汽车；

⑤孩子三岁，父母照看。

家庭月税后总收入11500元，年税后总收入138000元，在中部城市（如合肥）这样的收入水平基本上可以满足生活开销，并能有一定的财务计划了。下面我将对这笔钱做如下三方面的配置。

三、普通工薪A层三口之家综合理财规划

（一）必须花掉的钱

这部分钱就是日常开销，短期消费的成本，如买衣服，柴米油盐，人际交往，房租费，水电费等。以上模型中房贷去掉1500，其他的去掉4000。这部分占比在50%左右。这部分的钱是必须花掉的。根据恩格尔系数，恩格尔系数（Engel'sCoefficient）是食品支出总额占个人消费支出总额的比重。19世纪德国统计学家恩格尔根据统计资料，对消费结构的变化得出一个规律：一个家庭收入越少，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出所占的比例就越大，随着家庭收入的增加，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出比例则会下降。所以，对于普通工薪家庭来说这部分日常开销的比例相对较大。这部分必须花掉的钱不构成理财部分。

（二）预防的钱

根据凯恩斯货币需求函数中的预防动机对货币需求的理解，预防动机是指人们为了应付不测之需而持有货币的动机。凯恩斯认为，出于交易动机而在手中保存的货币，其支出的时间、金额和用途一般事先可以确定。但是生活中经常会出现一些未曾预料的、不确定的支出和购物机会。为此，人们也需要保持一定量的货币在手中，这类货币需求可称为货币的预防需求。

一般情况下，预防性货币需求的利率弹性不大，故将它直接视为收入的函数。以L2代表预防性货币需求，Y代表收入水平，则函数式可表述为L2=f（Y）。这个账户保障突发的大额开销，尤其是在出现意外事故、重大疾病的时候，有足够的钱来保命。

例如，国寿康宁终身重大疾病保险，年缴保费2300元在保险生效起（或最后复效）180天（免责期）后被保险人若初患重大疾病，给付重大疾病保险金150000元（终身）；高度残疾或身故，给付身故或高度残疾保险金150000元；而且免责期内退回所交保费。

这部分的钱具有以小搏大作用，2300元可以换150000元，用来专门解决突发的大额开支。这里可以将家庭收入的10%左右投入意外伤害和重疾保险，也就是将年收入的138000元左右给家人各投上一份意外伤害和重疾保险，对于年收入在138000元的工薪家庭这样的投入是完全可以接受的。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键时刻，只有它才能保证您不会为了急用钱卖房卖车，到处借钱。如果没有这个资产配置，您的家庭资产就随时面临风险。保险，人人为我，我为人人。您有这个账户吗？

（三）投资的钱

在除去必须花掉的钱和预防的钱之后剩下的40%的钱就可以用来做投资。根据风险偏好不同，或者短期目标的不同，可以将这部分钱分别投入具有保本升值的养老金、债券、子女教育基金等本金安全、收益稳定、持续增长的金融资产中，另一部分投入股票、基金等有风险但也有高收益的金融资产中。

根据此工薪家庭的现实情况，孩子三岁，首先要考虑到孩子的培养问题及未来教育问题，在孩子身上的投入将会是很大的一笔费用，所以在这40%的投资资产中，我建议拿出25%的钱来投资保本升值的资产。这部分钱注重长期收益，并需要提前准备，为了孩子的教育培养，为了未来的养老问题，或者在未来一段时间内购置车辆准备。

在这40%的投资资产中，剩下的15%，就可以拿出来投资具有高收益的理财产品，当然有收益也有风险，对于这样的工薪阶层所能承受的风险是有限的，所以建议15%左右来进行风险投资，这样的话无论盈亏都不会对家庭有致命的打击。这些钱可以投资基金，股票等，如果能够达到每年5%的平均收益率，那么我们的资产增值将是一个复利增长的过程，资产增值就相当可观了。

综上所讲，作为一个月入刚刚过万的三口之家普通工薪阶层，建议50%的资产要用来日常开支；10%的资产来买保障；40%的资产可以用来投资，其中25%的资产用于保本升值，15%的资产作为生钱的钱，当然也可能损失。

随着家庭收入的不断提高，这样的比例也要根实际情况作出相应的调整，如果收入达到一定程度或者到了中产水平，那么生活开支的比例就会相应减少，达到30%，预防的钱占10%，保本升值的钱可以提高到30%左右，投资高风险资产的钱同样提高到30%。

家庭收入继续提高，进入富裕水平，那么资产配置变化可以为，日常生活开支占10%，预防的钱占20%，生钱的钱占30%，保本升值的钱占40%。

你不理财，财不理你。掌握合理地理财方法，将自己的总资产合理配置，是完成家庭经济目标，保障家庭平稳健康发展的有效措施。理财对于任何家庭都是必要的。

四、总结

理财就是一个合理配置资产的有效组合，根据自己的收入情况，在不同的金融产品中进行资产配置，以期达到资产保值升值的目的。一个合理的家庭理财计划可以让本来收入微薄的家庭可以逐渐实现财富自由，在未来预见的或不可预见的支出、消费发生时可以有足够的钱来应付。我们应学会理财，掌握理财基本知识，让家庭生活更加安逸有品质。

参考文献

[1]朱萌萌.工薪阶层教师家庭理财规划[J].商.2014（23）：164-164.

[2]杨红伟.家庭理财规划的分析与研究[J].经营管理者.2013（26）：201-201.

[3]郭文静.浅析家庭投资理财规划的现状和对策[J].决策与信息旬刊.2015（8）：55-55.

第6篇：理财保险解决的问题范文

一、我国农村保险市场营销现状

（一）营销观念滞后

调查表明，不少保险公司在开拓县域保险市场的过程中，并不是按照现代营销思想去做的，而是按照传统的供给导向型的营销思想去开发市场，即根据企业计划的保费和利润目标，扩张大经营网点，招聘保险员工，从保险公司便利出发选择业务种类与产品供给，建立营销渠道，为客户提品和服务。营销观念的滞后，使得保险公司在开拓县域保险市场的过程中进展缓慢，效率低下。

（二）市场定位不准

一些保险公司单纯地把市场营销当作市场竞争的一般手段，为了取得市场竞争中的优势，对几乎所有的业务领域、所有的市场机会都投入大量的人财物参与竞争。忽视了竞争者的定位状况和目标客户对保险产品的评价；没有通过市场细分来发现市场机会，确立明确的市场定位，并没有将保险公司经营重心放在自己最擅长的领域，最终必然导致在市场竞争中无的放矢。

（三）产品开发不够

目前保险公司销往县级市场的保险产品基本上都是从城市到农村的简单转移，没有针对县域居民的专门险种，导致在广大县域销售的保险产品缺乏城乡差异、地域差异和经济发展状况差异。具体表现在：保险险种结构单一，为“三农”量身打造的险种少；产品同质性高，针对性不强，卖点不突出；内容陈旧，创新能力不足；部分保险条款冗长晦涩，使县域居民望而生畏，严重影响到产品的销售。

（四）销售渠道不畅

近年来，湖北省的保险业虽然发展迅速，但主要是依靠保险公司机构和人员的扩展，没有重视多元化销售渠道的建立、健全及维护。目前我省保险公司的销售渠道主要是保险公司的推销人员和保险人，电视、电话、银行、邮政、网络及保险经纪人等销售渠道较少。

（五）人员素质不高

一是结构不合理。保险从业人员中绝大多数是保险公司聘请的临时人员，他们来自各行各业，文化程度不高，素质偏低，特别是没有接受过正规的保险训练；二是保险从业人员专业技能不高，缺少专门针对县域居民的销售策略与技巧；三是部分保险从业人员在从事保险营销活动中只顾赚钱，而不注重客户的实际需求，坑蒙拐骗，说假话，不履行承诺的行为和现象时有发生，从而严重影响到公司的形象；四是保险人员流失率较高，给企业及社会带来负面影响，如成本过高、服务质量无法提升、严重影响组织绩效、企业口碑不佳等。

二、农村保险市场营销策略选择

（一）发展完善农村营销网络体系

首先，设立一个稳固的营销网络体系，着力建立一支业务素质高，开拓能力强，并且具有农村特色的营销铁军。每个县设立一个农村营销部，根据地理位置每三个乡设一个营销分部，每一个乡设一个营销处，逐步达到每个村至少有一名营销员，这样既方便管理，又能扩大覆盖面，更有利于绝对占有农村市场。其次，通过设立规范化的营销服务网络，使保险服务延伸到广大农村的千家万户，真正把保险进农村，保险进农户落到实处。其三，苦练内功，提高员工素质，坚持先培训后上岗的原则。教育员工熟知保险内容，笃守职业道德，坚持客户第一，忠于保险事业。

（二）加大保险宣传力度

宣传工作首先解决农民参保的思想观念问题，农村普遍存在怕老无所养、怕病无所医、怕天灾人祸、怕因学致贫。因此要教育引导农民通过参加养老保险、医疗保险、投资理财保险等，解除后顾之忧，转移风险隐患，达到稳定生活，逐步富裕的目的。

（三）设计适销对路的保险产品

设计适销对路的保险产品是实现农村业务跨越式发展的核心内容。开办农村保险业务，既要遵循市场经济发展规律的要求，使业务富有弹性和灵活性，增加决策的科学性，又要充分考虑农村的经济现状和农民的承受能力，原则上要先开发低保费、低保障、责任宽，农民易于接受的险种。重点开发设计一些收费低、保额低、责任宽、保大病的适销对路的新险种，满足农民不同消费层次的需要，解决一人得大病，全家致贫、返贫的问题。险种设计要坚持从农民的购买能力和心理需求等方面来考虑，做到手续简便，交费灵活。在展业模式上，积极寻找切入点，应按照医疗、教育、养老的顺序宣传，走以短险为突破口，以短带长、以长促短，大力发展农村个人业务，实现以直销带营销，以营销促直销的发展之路。

（四）加强农村业务规范化管理

首先要加快电脑网络化进程，形势的发展要求保险公司管理工作必须科学规范，鉴于农村营销点多面广线长的特点，更应当引起高度重视，在强化员工教育，提高管理意识的前提下，还需要科学管理的手段加以配合完善，只有管得住，管得严，才能有效防范风险，消除隐患，使农村业务得到迅速发展。

第7篇：理财保险解决的问题范文

关键词：证券公司经营失败客户利益赔偿基金

证券公司作为一种市场主体，必然存在经营失败和市场退出的问题。但作为金融机构，证券公司市场退出不同于一般的生产企业而具有特殊性。在我国，证券公司往往集经纪商、承销商和保荐机构、机构投资者等诸多角色于一身，且其经营范围涉及全国和境外，其经营失败还会波及到数量众多的个人和机构客户，甚至中央银行和财政。本文将结合我国证券公司市场退出的实践模式，重点讨论作为证券公司客户的投资者利益保护的法律问题。

证券公司客户的权利类型

本文所指的投资者是从证券公司客户的角度来谈的，并不是指作为上市公司股东的投资者。实践中，证券公司市场退出影响客户的权利主要是集中在经纪业务和委托理财业务方面。具体而言，客户与证券公司主要的利益连接点主要包括下列类型：

1、客户交易结算资金的存托人。客户交易结算资金是客户用于保证证券投资交易、结算的资金，所有权应该属于客户所有。但是长期以来，交易结算资金往往存放在证券公司处。正常状况下，证券公司应当帮助客户开列资金帐户，该帐户内的资金所有权应该属于客户，客户对该类资金具有取回权。但当证券公司因挪用而无法返还时，就形成了客户对证券公司的债权。

2、证券类资产的托管方。同样，根据国内目前的证券登记管理办法的规定，证券公司应为客户开立与资金帐户对应的股票帐户，用于记载其购得的证券类资产（包括国债、基金单位）。这些资产实际托管在证券公司，证券公司在实践中常将客户资产与其自营资产混同，挪用客户的证券类资产。

3、资产管理的委托人。实践中，客户将资金委托给证券公司，双方签订委托理财合同。受托证券公司按照合同的约定或授权进行证券投资或其他投资计划。委托合同届满后，返还本金和一定的受益。为招揽客户加入委托理财计划，证券公司往往在合同中承诺高于银行利率水平的高收益和回报，即保底条款。保底条款可分为保证本息固定回报条款、保证本息最低回报条款和保证本金不受损失条款三种。在证券公司市场退出时，委托人的财产权利（特别是违规理财行为）如何保护已经成为投资者关注的焦点。

4、借款人（质押权人）。实践中，客户可以直接将钱存入证券公司（或其营业部等分支机构），形成事实上的借贷关系；还有的证券公司还有将客户的资金进行国债回购融资，由证券公司出具虚假的国债或其他证券托管凭证给客户，证券公司通过这种形式向客户融资或融券，也形成客户与证券公司之间的借款关系。2004年11月初，中国证券监督管理委员会连续了《短期券管理办法》、《证券公司债券发行管理办法》和《证券公司股票质押贷款管理办法》等规定，可望会给证券公司的合法的融资带来机会和可能性。当然这些融资方式也产生了新的借款人类型：债券持有人和银行（股票的质押权人）。

证券公司市场退出的实践模式

1、破产清算方式退出市场

破产是指证券公司发生支付危机，不能清偿到期债务，无法继续经营情况时，由法院宣告其进入破产还债程序。破产程序一般由法院主持，公平处置证券公司的债权。国际证券市场已经发生多起证券公司破产的实例：1997年日本三洋证券、小川证券、山一证券破产，韩国高丽证券破产，中国香港地区正达行证券公司破产。根据报道，中国的大连证券、新华证券、佳木斯证券的破产案件已由相应的中级人民法院受理。

金融机构的破产应受所在地《破产法》的规制，特别是在破产的程序性规定上，可以准用破产的民商事程序。但是金融机构的破产与一般企业的破产在实体性规定上具有较多的不同点。各国各地区在破产法之外均有特别的规定，主要包括破产案件的受理标准、依职权宣告破产等。这些特别法的规定涉及到金融机构的行政管理机构与法院在破产程序中的分工和权经济改革限分工问题。例如，美国《1978年破产改造法》授权美国证交会（SEC）参与证券公司的破产。我国《商业银行法》第71条和《保险法》第86条分别作出相关规定：商业银行和保险公司的破产应该经过金融监管机构同意；商业银行和保险公司被宣告破产后，人民法院组织金融监督管理部门等有关部门和有关人员成立清算组进行清算。在证券公司破产问题上，我国《证券法》却唯独没有作出任何规定，应该说存在立法上的重大不足。使我国法院在证券公司的破产案件上缺乏特别性的法律规定，更无法准确处理与中国证券监督管理委员会的权利衔接。中国证券监督管理委员会在证券公司破产程序中的权力模糊和缺位，有可能会增大证券公司破产对证券市场的冲击，特别是会损害投资者的利益，动摇投资者对资本市场的信心。因为，法院在处理证券公司破产问题上，其专业能力和对资本市场的独特性明显不如专业性的证券监管机构。对证券公司客户的权利保护是证券公司破产法应当亟待完善的内容。

2、托管经营的逐步退出方式

证券公司的托管经营是中国处理问题券商广泛采用的方法，托管具有明显的权宜之计和过渡性质。从托管实践模式看，包括以下三种模式：（1）同业托管经营，由新成立券商或老券商托管违法券商和问题券商。在新券商托管中，新的出资者解决问题证券公司个人账户窟窿，接管其证券营业部，获得证券牌照，成立新证券公司。太平洋证券托管云南证券便是新成立券商托管的适例，而老券商托管经营往往不承担问题券商的债务，中国民族证券托管鞍山证券、东北证券托管新华证券就属于这种情况。（2）行政接管：2004年初国家组成托管组接管南方证券。（3）资产管理公司托管证券公司。如2004年7月，中国华融资产管理公司托管恒信证券、德恒证券等，中国东方资产管理公司托管闵发证券，信达资产管理公司托管汉唐证券。

但是对托管经营的法律性质，托管方和被托管方、投资者、债权人的关系却从来没有法律和法规的规定，从而造成大量悬而未决的问题。托管机构和被托管机构的债权人、职工发生的法律诉讼和纠纷不断发生，法院在处理类型案件中由于无法可依，存在极大的任意性，造成证券市场的严重混乱。特别是在证券市场整体不景气的情况下，被托管机构的债权人认为托管是一种重组和合并，要求托管机构承继问题券商的全部债务，从而进一步增加了证券市场主体的经营风险。

3、非破产清算方式

企业的解散包括自愿解散和强制解散，前者是指股东方通过一定的程序宣布结束合资关系，法人因发起人（或股东）合意而消灭；强制解散是指企业在经营过程中发生违法行为，被国家行政机关命令解散的情形。强制解散的原因包括：不遵守行政法规的行为，如不参加年检，违反环境保护法的污染行为，股东出资瑕疵，达不到法人成立条件等。证券公司是特许行业，受到金融监管部门和工商行政管理部门的双重行政管制，所以证券公司的强制解散包括许可证取消和工商执照吊销。无论是自愿解散和强制解散，证券公司必须经过清算程序才能退出市场。我国法律在破产清算程序上明显存在立法不足。

4、吸收合并的退出方式

证券公司的重组包括新设合并和吸收合并，这里我们主要讨论证券公司吸收合并或新设合并情况下，投资者利益的保护问题。从吸收合并的主体来看，目前法律尚禁止外资控股证券公司，也不允许外资介入投资银行和基金业务以外的其他证券业务。因此，在目前的法律前提下，只能是中资的证券公司的收购。根据法理，合并包括资产收购和股权收购。这两种收购，都关系到投资者利益的保护。因为，证券公司的资产本身构成投资者、债权人利益的一般担保。证券公司被合并后，产生了投资者、债权人等利益关系人的债务承担问题。

证券公司市场退出与投资者利益保护的现状与问题

1、我国证券公司市场退出和投资者保护实践

我国证券公司目前的退出实践包括下列几种方式：通过批准新的券商成立，要求新的券商来承担问题券商的债务，特别是其中的客户保证金债务。太平洋证券托管云南证券所属证券营业部及相关经纪业务部门属于适例。国家在查清违规券商问题的基础上，通过地方政府提供支持、或央行再贷款或发债的方式，解决券商的资金短缺和支付危机。2004年10月17日，中国人民银行、中国证券监督管理委员会、财政部和中国银行业监督管理委员会联合发出通知，就收购个人债权及客户证券交易结算资金公告作出解释。对被处置的个人债权及客户证券交易结算资金，按照分类原则进行有限赔付，即对个人客户交易结算资金全额收购。显然公告的基本精神是立足于国家为化解金融危机，维护社会稳定的政策角度来处理证券公司退出时的客户利益保护问题。为了防止券商支付危机的发生，证券监督管理委员会还允许券商通过增资扩股的方式来提高净资本和支付能力。南方证券在被托管之前，就曾经成功地增资扩股。

2、我国解决券商退出的方案具有明显的政策性导向，属于权益之计。因而存在一定的问题：无论是央行再贷款还是发债来解决券商退出市场的遗留问题，其实本质上均是由国家财政进行支付。也就是说由全民来承担券商违规经营的后果。这无疑增加了中央财政的负担。另外，由于证券公司股权结构的多元化，一些民营证券公司逐步退出市场，如果完全由国家承担退出成本，就存在公共财政为民营机构承担债务的问题。从目前我国证券投资者损失救济的实践可以看出，基本上是采用机构投资者和个人投资者区别对待的“分类处置”的原则。对于机构客户的债权国家一般不予处理，即个人债权优先原则。笔者认为，无论是机构债权还是个人债权，债权本身是没有优劣区别的，这是债权平等原则的应然之义。况且，其实严格区分机构债权和个人债权可能会违反政策设计者的良好的初衷，特别是在基金和其他集合理财计划中，虽然委托人是以基金等机构的名义出现，但实际上背后的受益人或财产的实际拥有方是个人财产。

总之我国证券公司的市场退出及配套制度存在明显的任意性，本身规范化程度远远不够，造成投资者利益保护缺乏有效的长期的规范体系。

我国证券公司市场退出和投资者利益保护的制度设计

1、积极推动证券公司的市场化收购和重组

可以说，有效的产权交易和收购市场的形成、运行，对证券业经营风险的自我化解具有显著的作用。一方面，我国证券公司在经营上同质化明显，市场细分不够。另一方面，证券业存在寡头垄断和恶性竞争。证券公司的赢利模式雷同，造成证券公司难以适应市场，而恶性竞争提高了证券公司的交易成本，降低了证券公司的生存能力。通过证券公司之间收购和兼并，从外部治理和控制权市场的角度促进证券公司的内部治理水平的提高。

当然控制权市场的形成需要一定的条件，这些条件主要包括证券公司本身股权的多元化和完备的产权交易机制，就目前而言，应该说这些条件的完全具备尚需假以时日。目前，证券公司之间的市场化收购还不普遍，比较多的是证券行业主管部门以政策为导向的危机处理机制。这种行政性的“拉郎配”式的重组，造成了证券公司退出市场问题上问题丛生。因此，应该放宽证券公司股东的持股资格的限制，允许实力民营机构收购证券公司，促进证券公司的股权多元化。除此以外，国家还应该鼓励证券公司股权在全国范围内的市场化收购和兼并，限制和破除证券公司经营的地方依赖性。

2、我国证券公司市场退出和投资者保护的制度设计

投资者赔偿基金是发达国家应对证券市场经营风险的重要手段。与存款保险制度一样，发挥了稳定市场的作用。关于投资者保护基金的组织形式和运作方式因各国而不同。可以说，各国建立的投资者保护计划和基金运作模式均是市场化的应对市场风险的制度安排。在我国金融市场改革和证券公司分类监管、重组的趋势下，借鉴国外的经验建立我国投资者保护机制已刻不容缓。有鉴于此，我们提出下列制度设计：从组织形式上来看，可以成立投资者利益赔偿基金，以公司化形式进行组织运作。该公司性质上为国家特设公司，类似于公益法人的地位，受特别法的调整。初始资本由国家财政拨付。但其成立后，国家不再拨付资金，而是由包括证券公司在内的会员公司按照其总资产的一定比例缴纳投资者利益保护基金，该保护基金必须逐年实际缴纳。从行政隶属关系上，可以由中国证券监督管理委员会负责管理。但行政管理机构不得干预投资者利益保护公司的日常管理。行政管理权的内容主要包括规章制度的审批、重大投资项目的备案制和合规性、合法性的监督等从赔偿对象和标准上看，主要是适用于被吊销金融证券经营资格或进入强制性清算程序的证券公司等金融机构的客户的债权。具体程序上看，应该由清算组在登记和确认债权数额的基础上，按照一定的比例作限额赔偿。

参考文献：

[1]张育军，隆华武，投资者赔偿基金的国际经验及在我国的构建，证券法律评论，2003（2）。

第8篇：理财保险解决的问题范文

[关键词]农村金融；普惠金融；建设银行；裕农通

2017年国家实施乡村振兴战略，将“三农”发展进一步提升到重要战略位置。2019年国家又了《关于金融服务乡村振兴指导意见》，就农村金融发展提出了具体要求。银行业也在提供涉农信贷支持、改善农村居民生活、深化乡镇政务合作、促进农村地区金融建设等方面开启了新篇章。

一、农村金融发展现状

我国农村金融的发展是一个渐进演变的过程。当农村人口增长率超过城市人口增长率，而城市工业化、现代化进程加速发展，那么剩余劳动力就会向城镇转移，农业发展就会产生停滞，从而影响工业停滞(袁航，张金山，2018)。费一拉模型发现，金融是工业农业部门实物交流的附着物(许月丽，翟文杰，2015)。在农村经济发展中，农村金融是核心。早期的储蓄部门如农村信用合作联社、村镇银行、农业银行等主要根据国家要求吸收储蓄，为城市化建设发展积累资本。因此，城镇的发展会抑制农村发展，从而出现“金融抑制”，导致城乡发展不均衡。以银行为代表的金融机构虽然对农村各部门有信贷支持，但支持力度很小，支持范围也有限。近年来，国家主张发展普惠金融消除贫困，在出台系列政策与措施后，农村金融经济也取得了一定发展。截止2019年6月末，全国乡镇银行业金融机构覆盖率95.65%，行政村基础金融服务覆盖率99.20%，比2014年末提高了8.10百分点；助农取款服务点82.30万个，涉农贷款余额34.24万亿元。农村金融能取得一定程度的发展，主要原因有：

(一)国家政策发展变化国家提出普惠金融发展战略后，要求全面深化农村金融改革，强化金融监管，广泛动员银行业、保险业为农村农户提供金融服务的普及和优惠以促进农村金融经济发展。同时，通过货币信贷政策、差异化监管政策、财税政策三大政策促进普惠金融业务发展。货币政策主要通过实施定向降准、完善存款准备金率优惠政策、发挥对支农支小再贷款再贴现的资金投向、利率传导功能来强化正面引导作用。差异化监管政策主要采用强化监管考核，通过对小微企业、涉农贷款的差别化监管指标体系的建立将银行业金融机构普惠金融服务纳入监管评价体系来约束负面作用。财税政策方面：准予银行税前扣除涉及普惠金融业务的贷款损失准备金、对符合银行条件的支农支小信贷利息免征印花税、增值税、设立普惠金融发展专项资金等。

(二)国有银行战略发展变化受国家政策影响，各大国有银行纷纷将“三农”业务发展纳入自身战略发展规划，并作出相应发展对策与金融工具的创新。将农村市场发展作为其自身经营发展新的利润增长点，主要是由于银行业金融产品同质化现象严重，利率市场化进程加快，而原有的市场份额占比增长缓慢以及资本市场的发展带来进一步业务竞争；另一方面普惠金融作为当下金融推动经济可持续、高质量、和谐发展的新特征新要求，也是商业银行顺应市场竞争的必然途径。大中型银行深化了普惠金融事业部机制和内部考核指标，调整贷款政策、贷款利率向小微企业、农村农户倾斜。例如，工、农、建、交行相继设立普惠金融事业部、采用“补贴”定向激励普惠金融业务、将互联网与普惠金融业务结合发展；对电子渠道业务适当减免手续费等。

二、农村金融发展的影响因素

我国农村金融发展虽然取得了一定成就，但依然存在一些问题。我国农村金融发展影响因素是多方面的，必须对这些影响因素进行分析研究，才能更好得发展我国农村金融经济。主要有以下：

(一)农村人口发展变化农村经济发展中，人口因素是主要影响因素。目前农村正面临人口自然增长率下降、常住人口规模缩减、农村人口老龄化程度加深等问题。主要是由于实施计划生育措施及城乡人口迁移造成。目前来看，农村人口总量占比在40.42%(2018)，从城镇、农村老年人口数量对比来看，60岁以上农村老年人口数量远超过城市老年人口数量(第六次人口普查)。我国经济已经逐渐步入银色经济时代，老年人口总量庞大，且半数以上的老年人居住在农村，因此，人口老龄化挑战将会在农村地区首先出现。如图1所示。

(二)农村经营单位变化农村中规模经营是农业产业化的主要影响因素。第三次全国农业普查显示(2016年)，我国农业经营户超2亿，农业经营单位204万个，农民合作社总数179万个(以农业生产经营或服务为主的农民合作社91万个)，农业经营户20743万户(含规模农业经营户398万户)，从事农业生产经营人员31422万人。从普查结果看，近年来我国农村“三农”情况发生了积极变化：农村整体环境得到较好改善，农村居民生活水平阶段性提高，农业基础不断稳固，农业现代化水平进一步提高。农村经济的发展进步离不开农村金融业务的服务与支持，金融作为工业与农村经济发展的附着物发挥了重要作用。

(三)农村人均可支配收入变化近年来，由于国家宏观调控，各类政策、补贴措施向“三农”倾斜使得农村经济发展。由图2可见，各地区农村居民人均可支配收入从2013年开始都在逐渐提高，其中，东部地区提高最快，西部地区较缓。未来全国农村居民对于金融服务、金融产品的需求增长也成为必然。如图2所示。

三、建行“裕农通”在农村金融中的应用

商业银行在经营中一直秉承“二八”定律，往往忽略长尾客户。在国家提出普惠金融战略后，建设银行提出“第二发展曲线”与“长尾客户”经营理念，将普惠金融应用到基层客户群体、弱势群体中，让绝大多数居民能够享受金融服务所带来的福利与收益。在农村金融服务支持中，建设银行主要通过以下两点来发展：

(一)金融科技支持普惠金融发展金融科技是传统业务延展向普惠金融业务的重要实现手段，并且逐渐成为银行核心竞争力的标志之一，不但能大大节约经营成本，还能扩大金融服务范围，同时提升客户体验。在农村经济发展、社会问题解决中，金融科技也发挥了重要作用。传统商业银行在农村的物理网点布局往往有限，这使得较偏远、边缘地区无法享受基础金融服务，影响农村经营单位的生产经营也影响农村居民的日常生活。金融科技利用大数据分析、精准画像、互联网科技等功能连接城镇与农村，通过提升基础公共服务水平、提高农村经营单位融资效率、增加农村居民收入等渠道实现城乡协调区域发展。过去，建设银行发展小微企业(含农村经营单位)的业务经营管理按照大型企业管理模式进行。但小企业分布散、数量多，在经营过程中资源占用较大，消耗大，且不能得到合理利用。建设银行以金融科技支撑业务平台的方式经营，通过使用“互联网+大数据”技术，结合各分行区域特色推出了多种互联网自助信用贷款、理财保险、支付结算等产品，其风险可控、企业融资效率高。因此，通过金融科技赋能金融产品，根据客户需求、行业特色、风险成本创新金融产品，使金融服务可得性得到持续提高，同时降低资本获得成本。

(二)创新“裕农通”发展农村金融业务“裕农通”是建设银行在未设立网点的地区，与当地第三方合作而设立的助农金融服务点，主要为城镇周边农村及偏远地区客户提供支付结算、理财保险、小额存取款等金融服务，同时也进行助农扶贫商品交易活动。“裕农通”以普惠金融、乡村振兴为指导思想，通过使用互联网大数据、金融科技、数字金融等手段来实现农村金融服务的普及，改善农村居民生活，促进农村金融经济发展。例如，“裕农通+(农村电商、智慧政务、特色产业、通讯商)等多种创新合作模式。随着支付手段不断创新，大多数农村也实现移动支付，因此老年群体就迫切需要改变原有思想观念，在面对老年群体的业务处理中，“裕农通”也能以简便、易懂易操作获得老年群体的青睐与赞美。建设银行通过“裕农通+农理念，结合各地乡镇、村头设立服务点服务地方农业企业，农业个体经商户，乡镇农村居民；通过创新适用农村环境的信贷产品、理财产品、保险产品实现降低农村金融成本，达到城乡金融服务交叉渗透，人人享受金融服务的目标。另外，“裕农通”通过平台也能将国家政策，金融欺诈等金融知识普及到农村，扩大农村居民金融知识，比如开设裕农学堂，让金融赋能乡村振兴充分走到农村中去，实现人人金融知识普及。截至2019年6月末，建设银行拓展“裕农通”服务点累计24.4万个，覆盖全国31个省市区，乡村覆盖率超过33%。建行定点扶贫村覆盖1291个，除西藏个别高海拔、极度艰苦地区外，建行定点扶贫的31家分行已实现全覆盖。

四、国有商业银行农村金融业务发展对策

农村金融经济发展依然是发展之重，未来“三农”发展依然需要以地方政府为主，以市场调节为辅，逐步实现城镇村一体化，产业人叉渗透，彼此推动。可以采用城镇向农村辐射，农村围绕城镇发展模式。打造如养老休闲产业、养殖种植业等能够充分利用农村资源的产业，通过产业吸引人才，人才发展农村，产业调节农村人口数量、年龄比重促进农村经济发展。另外，经济发达地区应鼓励农村优生优育，放开生育政策，增加农村人口数量。金融监管部门可以降低涉农贷款利率，扶贫再贷款，降低融资成本。作为开办农村金融业务的国有银行，一方面承担普惠金融社会责任，积极开展金融知识普及教育，防范金融欺诈；另一方面通过金融科技+、数字普惠等手段积极参与农村金融经济建设、信贷投放，金融投资产品配置，提高农村金融服务普惠程度。主要有以下三个方面：

(一)细分金融需求创新自身特色农村金融发展过程中各类经济主体金融需求呈现差异化、个性化特征。首先，商业银行可以根据县城、乡镇、村落不同地域具体情况，以及各类农业经营主体的不同需求，采取不同策略。比如，在经济发达的乡镇，各类专业市场、农业产业园、科技园、新型工业化基地的新兴农业主体将是未来的潜在优质客户，商业银行可以依托其为合作服务点，为其提供丰富全面的金融产品以支撑其日益增长的融资需求，同时向周围农户辐射金融服务产品。其次，根据各村特色、人口数量及人口年龄结构比重提供与之相匹配的特色服务。服务可以突出亲民、效率等特点，可以联合农村村落精英(零售部、卫生诊所等)共建惠农服务点，利用“熟人社会”，以定位农村网格模式，采取1人服务多村落手段等。

(二)金融产品设计差异化农村金融经济基础薄弱，创新发展的信用模式落后，很多村劳动力缺乏，农产品可担保范围小，信贷可得性差。国有银行应当针对不同层次金融需求和不同类型服务渠道，有侧重地开展并创新差异化金融服务。根据农村经济体不同特征，可以采用多种模式协同创新。设计出发点可以根据农村经营体、农户资产负债特征采用信贷产品或组合产品。国有银行应承担起健全推动农村征信体系建设的的头雁功能，保证农村信贷资金安全性，促进农村金融市场健康发展。对于县域清洁生产、节能环保、新能源等制造项目，可以利用绿色信贷政策、排污权、碳排放权抵质押等金融业务支持。在面向中高端农户，可以依托惠农服务点提供农户贷款等特色服务。比如，与地方农业信贷担保公司合作，对符合政策支持的专业农业企业提供批量化融资支持；对优质专业大户、产业链上下游农户可通过建立“白名单”推出专项小额无抵押信用贷款；针对农村种植大户，示范企业可以采用“信贷+保险、信贷+期货、信托、理财产品等。

(三)智慧农村生态金融构建针对农村经济环境变化与农村居民的日常增长的生产生活金融服务需求，选取设计贴近农村居民生产生活的金融服务方案。例如利用委托点或自助银行提供基础金融服务，如转账、缴费(日常水电费、社保费用的缴纳)、小额取现、保险、理财投资等服务。例如，建行山西分行推出“裕农通”普惠金融服务平台后，覆盖全省行政村2.5万个，实现行政村100%全覆盖。另外，山西分行与省政府合作开发的智慧政务平台“一部手机三晋通”APP中涉及254项高频民生事项移植到“建行裕农通”APP中，将“裕农通”服务点作为农村“智慧政务”服务点，实现农村居民在农村即可办理社保缴费、报销收费、异地就医等政务服务，大大提高了农村居民的生活质量。

五、结语

第9篇：理财保险解决的问题范文

【关键词】个人；投资理财；误区

社会发展了，人们生活水平提高了，这追使人们追求更高层次的生活，资金的增加又成为了必然，个人会想方设法使手中的资金升值，故投资理财越来越成为人们生活中不可或缺的重要环节，然而人们投资理财过程中存在的各种误区也逐渐暴露出来，现归纳如下：

误区一：有钱多花，没钱少花，我不需要理财

有人说了，我就不怎么理财，当然我也不会把每月工资都花光，自己这样过挺好，有这样认识的人不在少数。这些人正常情况下生活得的确不错，有钱多花，没钱少花。悠闲自在还不用为投资理财去费神。但是，细想一下，你真不需要理财吗?即使近几年你不考虑可能面临结婚、买房等事情(假设你家里能帮你解决这笔费用)，你能保证你老有所养、老有所安吗?若你或你的家人突得大病又需要很多钱，您能保证病有所医吗?到那时再为当初没能理财而后悔为时已晚。合理的理财既能增强你和家人抵御风险的能力，又能使你的手头更加宽裕。生活质量更高，何乐而不为呢!

误区二：理财是有钱人的事

一些人认为，我除了吃喝外节余不下多少钱，对我来说谈不上理财。等我有钱了再理吧，或者说理财是有钱人的事。殊不知“大钱”可理，小钱更需要理。根据“二八定律”，有钱人在芸芸众生中始终只是少数。大多数人都是工薪阶层。但是同样要面对教育、购房、养老等现实需求。在“人生经营”过程中，愈穷的人愈输不起，对理财更应严肃而谨慎地对待。个人理财实际体现在日常生活的细节之中，要求人们有理性的消费理念。一般来说，个人收入总是相对稳定的，但是个人支出却表现出极大的随意性。价格的涨落、供求的变化、新潮商品的不断涌现、广告和经销商的诱惑、周围消费者的选择等等，都可能引起个人消费的变化，从而影响理财规划的实施。因此，人们一方面要尽量在可选的商品中作出正确的决策，力求满足预期的最大需求；另一方面要力图使消费决策带来的未来悔恨和懊恼减少到最低程度，只有这样才能保证一定的结余比率用于投资规划。

误区三：别人干啥啥

有一部分投资者听人说啥挣钱就投资啥，跟风涌入，不考虑自己的实际需求和风险承受能力。结果往往是投资了不适合自己的产品，给自己带来麻烦。理财产品千差万别，没有最好的，只有最适合自己的。高风险的产品可能带来高回报，但自己不具备风险承受力，或资金使用周期与该投资不匹配，这样的产品显然并不适合自己，不应该只看到别人的高收益，而忽视了遭受损失的严重后果。其实投资理财也和穿鞋一样，适合的才是最好的。对于一个投资理财者来说，财力或许有大小。知识或许有多寡，能力或许有高低，要根据自身实际情况，有的放矢地选择投资理财对象和确立投资理财策略，则是共通的原则。

误区四：投资目标不明确

成功的理财不仅需要正确的财富观。还需要具备相关的知识、相应的能力和必要的技巧。为了使理财达到预期的目的和效果。首先要设定明确与合理的目标。知道目标行动就成功一半。但是现实生活中，有很大比例的投资者投资目标有问题：要么没有目标、也不知道自己该干什么时就盲目投资；要么目标制定得模糊不清(如想退休后过上舒适的生活、想让孩子到国外读书、想换一所大房子等等)，将来无法有效地评估目标完成情况和投资效益；要么目标制定得过高，远远超出自己的能力。无疑会打击自己的投资积极性；要么目标制定的过低，不费多大劲就能实现，既盲目增加自己的自信心，又没能使自己的财富最大化增长。建议在设立投资目标时考虑两个基本要素：①目标结果可以用货币精确计算，②有实现目标的最后时间。同时，目标要有合理性，合理的目标应该是可望也是可及的，虽然有一定的难度，但经过努力是完全可以实现的。

误区五：对风险认识不足

风险包括影响未来收益的一切不确定性因素。不同的投资者根据自己的条件与个性，面对风险表现出来的态度也不相同。目前有相当大的一批投资者面对投资项目和投资机会要作投资决策时，对风险的认识与评估存在严重误区：要么夸大风险，既丧失投资机会，又挫伤投资信心；要么忽视风险或低估风险，造成投资目标难以实现或者亏本。投资者在投资决策时必须充分认识到：理财目标是对未来的美好憧憬，在享受这种美好感觉的同时。还应该看到另一方面：收益必然伴随着风险，这些风险会阻碍理财目标的实现。面对风险有人很保守，有人又非常激进。但是任何人在承受风险时都有一定的限度。超过了限度，风险就变成了一种重负。可能会对投资者的情绪和心理造成伤害。更严重的是影响投资者的投资决策程序。所以在进行投资理财时，必须考虑自己能够或者愿意承担多大风险。

误区六：有钱只会存银行

多数人出于安全考虑，会将大部分积累进行储蓄。的确在诸多投资理财方式中，储蓄是风险最小、变现性较好、操作最为简易的一种。同时储蓄也是收益相对较低的一种，它的唯一收益就是利息，更何况国家经常通过调整利率来进行宏观调控。在这种情况下，依靠存款实现个人资产增值的可能性极小。一旦遇到通货膨胀，存在银行的个人资产还会在无形中“缩水”。存在银行里的钱永远只是存折上一个空洞的数字，它不具备股票的投资功能或者保险的保障功能。所以，普通百姓应转变只求稳定不看收益的传统理财观念，寻求既稳妥、收益又高的多样化投资渠道，以最大限度地增加个人的理财收益。对基本的投资工具都要稍有了解，“量力而为”。选择较有兴趣的几种投资方式，搭配组合。“以小博大”。个人投资理财的核心是合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障。

误区七：投资过分集中或过分分散

鸡蛋不能放在一个篮子里，多尝试各种理财产品才能分散投资风险。所谓“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱，这也是眼下不少人奉行的理财之道。这种理财方式，确实有助于分散投资风险。其缺陷也是显而易见的：在实际运用中，鸡蛋放在过多的篮子里，没有足够的精力关注每个市场的动向，使得投资分析不到位，结果可能在哪儿都赚不到钱，甚至会出现资产减值的危险。追求广而全的投资理财组合，并不适合资金量小的普通老百姓。故此，对于资金最较多的客户而言，有必要分散投资来规避风险，但对于资金不多的投资者，过于分散的投资也会使收益下降、使自己疲于应对，因此最好进行一个理智判断，把有限的资产相对集中干一些自己看好的能掌握的投资项目上，才能使有限的资金实现最大收益。

误区八：过分追求短期投资或过分追求长期投资

有些人过分追求短期投资，乐于短线频繁操作，以此获取投机差价。今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚一笔，但时机坏时亦不乏血本无归的例子。一味地看重短期成果会影响到理财计划的实施。而另外一些人却过分追求长期投资，过分强调货币时间价值。其实大多数理财产品不同于银行储蓄，投资时间越早、持续时间越长，其收益越高。譬如股票投资，它的市场价格要受公司业绩、公司预期发展、国家宏观政策、国内外相关环境变化、证券市场运行规律等因素的制约，不管哪种因素发生变化都会导致股票价格的波动。过分追求长期投资有时不但不能实现投资价值增值，反而使自己失去很多获利机会。若是2007年年初入市一直持有某种股票到现在，和2007年底清仓相比，在收益上前者是远远低于后者的。

误区九：盲目自信，缺乏理财咨询

在个人投资理财中，过分自信是另一个最常见的误区。尤其是当人们有过某些经验或知道一些具体信息时，无论所知是多么有限，都倾向于自作主张，结果是一败涂地。要知道：自信是建立在丰富的专业知识、良好的心理素质和灵活的综合分析能力之上的。其实个人理财是一门高深的学问，虽然有些人能够无师自通。但也无法避免犯些令自己懊悔不已的错误，更不要说那些一见到账单就头疼的人了。俗话说“术业有专攻”，多借助理财规划师、律师、会计师、评估师等专业的服务，才能在投资理财过程中少走弯路，快速到达成功的彼岸。

国外发达国家，家庭理财、个人理财十分普遍和正常，大部分个人或家庭都有自己的投资理财顾问。一旦自己有投资意愿或投资渴望，首先找自己的投资理财顾问进行咨询和探讨，让专家给出合理的投资理财建议，结合自己的风险偏好和财务情况制定合理的投资理财规划。站在投资专家的肩膀上，您有机会赚得更多。

误区十：买彩票也是投资