工薪家庭理财方法精选(九篇)

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工薪家庭理财方法

第1篇：工薪家庭理财方法范文

关键词金融危机;家庭;理财

中图分类号 F833.05 文献标识码A文章编号1673-9671-(2010)042-0216-01

1大众阶层家庭理财的主要方式及现状

1.1大众阶层家庭以往的主要理财方式

主要有四种:①储蓄,即将钱存入银行获得利息。它是计划经济下中国大众家庭的最普遍理财方式,进入市场经济后,这一理财方式依然占据主导地位。尤其是在金融危机的影响下,储蓄理财还会占据主导地位。②股票,即享有股份的凭证。受金融危机影响,有人在夹缝中获利,但大多数股民被套牢。③国债,即国家的债务凭证,主要用于平衡财政预算、支持国家重点建设、为国家大型项目筹集中长期建设资。其利息一般都会高于同期储蓄利率。④保险。从保险类别的重要程度上依次为寿险、意外险、健康险。这三大类险种中实际包含了五类具体的险种(寿险、意外险、住院医疗费用报销、重大疾病、住院医疗津贴)。

除上述四种主要理财方式外,个别百姓理财方式还有黄金、炒汇、企业债券、彩票和个人委托贷款等。

1.2大众阶层的家庭理财现状

月收入为3000～5000元的家庭在城市中较为普遍,由于2008年金融风暴的影响,使中国的许多家庭个人持有的房产、股票、基金等资产大大缩水。通过对100户个人月收入为3000～5000的家庭在2008年～2009年的理财现状和规划进行调查,他们的理财方式主要集中在银行(包括存款与银行理财),股票,债券基金,房产以及黄金上。储蓄为首选,还有银行理财产品。炒股排在第二位。房产投资很看好,但对于家庭来说,房产投资能力有限。也有一些家庭进行了黄金投资,但大部分家庭是为了收藏。

对于单亲家庭来说,其理财现状主要注重个人的五险一金,因孩子的各项费用都依赖于家长一人的收入,其个人投资理财的风险也大了很多。所以,单亲家庭理财多以储蓄为主。首先保证有一定的银行存款,一部分钱用于保险,个别的家庭也投资基金。

对于新生的丁克家庭来说,他们大多由于不用奉养父母和抚养孩子,自己有五险一金,生活也比较节俭,所以,有余钱及一些额外收入用于投资理财。如定期存款占比重最多,其次为债券、保险,资金富裕的也投资房产。但对于风险大的投资不涉足。

2对大众家庭理财的建议与分析

2.1年收入低于12万的家庭理财

建议采取“储蓄+保险(+债券或基金定投)”的方式。在金融危机中,可以采取储蓄、保险、债券、基金定投的方式,对自身风险承受能力有个理性的定位。首先,储蓄三年内需要用的资金,存期半年期到三年期不等;其次,根据个人或家庭的短、中、长期理财目标,将家庭三分之一的资金购买子女教育保险、意外保险和医疗保险,将一部分风险转移给保险公司,但建议保险费不要超过家庭年收入的10%;再次,要保持良好的心态,克服自己的贪婪和恐惧心理,可采取每月基金定投方式,作为小孩的生育基金,并购买一定的国债,坚持较长的投资期限;最后要留足家庭应急备用金,留足6个月到1年的生活费,防止家庭成员减薪、失业等对家庭造成的影响,保持资产的流动性。

对于处于国际金融危机中的工薪阶层,应降低理财预期收益率,以低风险理财产品为主,保存实力,迎接下一个景气周期的到来。同时,在家庭理财中,夫妻双方应当互相讨论消费和投资中需要考虑的因素和困难,确定家庭财务目标,谁比较细心谨慎,就由他来负责生活日常支出的管理;谁思维活跃,投资的工作就由他来打理。在当前投资高风险时代,对于收入低、生存压力大的中低收入家庭来说,保单、存折、房产证、学位证、结婚证是人生全部的财富生活的关键,

金融危机期中,要控制好家庭支出,节约“小钱”,如注销多余的信用卡、网上购物等,才能更好地理好财。

2.2对于年收入在12～20万元的家庭理财

建议采取“储蓄+保险+债券+债券基金(或股票)”的方式。指数基金教父伯格在其著作《伯格谈共同基金》中曾经指出:如果你想找到一条简单的资产配置原则,下面的原则可能有用:你全部的投资组合中,债券比例应该大致与你的年龄相同,其余资金应该投资股票。如果你30岁,你应该维持70%的股票比例、30%的债券比例,到了50岁,你的投资组合的分配应该是50:50。面对股市的大幅震荡,寻求避险的资金也开始投入资金“避风港”:债券基金。对于有一定风险承受能力的人,建议可以适当买一些国债、保本型基金和信贷类、票据类理财产品。

2.3年收入高于20万的家庭理财

建议采用多种理财产品组合。以年收入约25万元左右、家庭资产无负债、购买了基本的人身和大病险、养育下一代的家庭来说,可将以后的家庭收人结余购买比较稳健的投资产品。首选基金和银行理财产品,例如债券型基金,或者保证收益型的银行理财产品。在购买债券型基金和保证收益型的银行理财产品的具体比例上,要兼顾资金的收益性和流动性,对未来几年都不用的钱可以更多考虑购买期限在12个月以上的保证收益型银行理财产品。除此之外,其他资金放在波动性较小的债券基金里比较合适。为控制风险,适当地买入一些股票型基金既是风险防范的需要,又是满足未来换房换车、子女教育、养老等长期资金需求的重要手段,但是购买的比例以不超过总投资资产的三成为宜。同时,为保障家庭在未来都有充足的现金流,购买足够的保险也很重要。对于收入丰厚,确实有闲钱的家庭,可购买一些股票,但不要轻易买没有投资价值的股票。因为不管在市场繁荣的时候还是金融危机爆发的时候,投资一定要满足“价格符合价值”的基本理论。分散投资,量入为出,是家庭理财的关键。

总之,投机和投资的差别就在于有没有风险防范措施,有则曰投资,无则为投机。在金融危机的大环境下,只要选择适合自己的投资理财方式,精选理财品种,搞好资产配置组合,就能得到良好的收益和回报。金融危机时期的家庭理财,可用三分之一的钱储蓄,分为半年到3年期不等,以备急需;三分之一买国债、保险和基金定投,保险应以“家庭支柱优先”的原则,避免买“人情险”、“跟风买保险”;三分之一涉足股票、房产、外汇等,有闲钱还可买点彩票或搞收藏。但心态尤为关键。各种理财办法无法包罗万象,因而难免存在偏颇。因此,大众家庭要具体问题具体分析,不能生搬硬套。

参考文献

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第2篇：工薪家庭理财方法范文

证券投资是指投资者将资金投放于有价证券上以获取一定收益的行为。证券投资的主要形式为股票投资、债券投资、基金投资等等。证券投资策略即指投资者在进行证券投资前应当掌握的行动方针和谋略，在对总体策略定位的基础上,还可以详细确定市场策略、行业策略、公司策略、期限策略、组合策略等。其具体的表现形式往往是按不同的比例对多种不同风险与收益状况的证券投资工具进行有机组合。可见对各种证券投资的产品进行简单的分析与比较是制定合适的证券投资策略的必然要求。

从概念上看，广义的证券包括商品证券（如提货单、购物券等）、货币证券（如支票、商业票据等）以及资本证券（如股票、债券、基金等）。狭义的证券仅指资本证券，它们是代表对一定资本所有权和收益权的投资凭证。在本文中涉及的证券投资工具主要根据后者界定。股票是典型的风险投资工具，其最主要的特点是高风险高回报。在我国目前股票市场还不够成熟与规范的情况下，选择股票为主要证券投资工具的投资者需要以足够的时间与专业知识为保证，还要有较充裕的资金和较强的心理承受力。考虑到目前我国股票市场整体行情有复苏迹象，并且股票的可选空间较大，投资机会较多，在证券投资策略中可以适当调整绩优股的比重以满足不同风险偏好的投资者。债券品种比较丰富，一般都有收益与风险适中的特点。其中比较常见的有国债、企业债券与地方债券及某些根据特殊需要发行的债券。相对而言，工薪阶层比较了解与愿意购买的主要债券产品是国债和有一定收益保证的企业债券。尤其是前者，因为其相对存款而言具有免税与收益较高的优势，相对股票而言又具有较好信用保证与较强社会信誉等特点，往往是深受工薪阶层欢迎的证券投资品种，也有“金边债券”之称。基金是近几年发展起来的投资产品。根据不同标准可以进行多种分类，其中股票型基金收益率比较高，一般在8％左右，适合1年期以上的投资；债券基金一般年收益率分别在2%和2.4%左右，收益稳定，本金较安全，可以确定比较自由的投资期，但考虑到其相应费用与持有期时间有关，在没有找到更好的替代品前，可以适当延长投资时间；货币基金是短期低风险理财产品，收益率波动幅度不大，是银行储蓄的良好“替代品”，适合短期投资，也可以作为一种过渡型投资品种。

二、工薪阶层的经济特点分析

工薪阶层是指以获得工作单位相对固定的劳动报酬为主要收入来源的经济群体。他们有着比较相似的经济特点，主要表现在：（一）收入来源相对单一。对工薪阶层来说，收入主要有两个来源——工作收入和理财收入。由于目前大部分工薪阶层的理财观念比较传统，加之我国整体理财的条件不够成熟，理财收入相当有限。相比而言，工作收入在工薪阶层的经济来源中仍占有较大的比重，也是他们理财的重要基础，更是工薪阶层在进行证券投资时所要考虑的现实条件。（二）投资理念相对趋同。目前的工薪阶层大多对社会发展的未来趋势有诸多近忧远虑。他们认为自己的工作前景、子女未来教育、父母养老送终、健康身体的保障等方面都存在比较多的不确定因素，这样的生活状况决定了他们对资金的变现能力、货币的流动性等方面有较多要求，投资的基本目标比较一致。（三）消费方式相对多元化。根据马斯洛的需求层次论，工薪阶层在基本生存需要上有所满足的前提下，开始更多地关注能实现提升生活质量、改善消费品位的相关项目。他们不仅对旅游、健身、美容、娱乐等方面有普遍追求，而且对教育、房产、汽车、人际关系的维系有较大的差异性支出，所以在能使有限的经济收入用于实现更大的效用水平方面的证券投资策略组合方面也会有不同的要求。（四）家庭整体承受风险能力相对有限。在现行的社会保障机制作用下，考虑到工薪阶层受工作年限与经济条件的制约，工薪阶层在各方面的风险系数依旧比较大。但结合我国目前证券投资市场的发展状况来分析，可知工薪阶层在进行证券投资时很难保证有确定的高收益，所以他们在真正面临风险时往往会显得手足无措，应对不暇。从这种角度上来看，在工薪阶层的证券投资策略分析中还要加入更多的社会与制度的影响因素作为变量分析。（五）适宜进行证券投资的工薪阶层行业相对集中。虽然工薪阶层本身是一个覆盖面相当广泛的概念，但由于收入水平的差距较大，并不是所有的工薪阶层都可以进行证券投资。根据我国历年的行业收入水平排名情况来看，金融业、电信业、汽车业、石油业等行业的从业人员有较高的收入，可以考虑进行适度的证券投资。同时，公务员、教师、医生、外企职员、企业中高级管理人员等职业都可以考虑参与证券投资活动。本文中将主要以工薪阶层的这些有证券投资愿望与能力的人员为分析对象。

三、工薪阶层的证券投资策略分析

工薪阶层在激烈的投资过程中都希望避免或分散较大的投资风险，并达到较高的预期收益，所以正确选择和运用适宜自身情况的证券投资策略具有很重要的意义。在设计工薪阶层的证券投资策略时，要顾及诸多因素，比如工薪者的收入水平、消费情况、投资理念、生活区域、职业特点、行业前景、年龄阶段、家庭构成、性格类型等等，不一而足。下文主要从工薪阶层的不同生命周期、家庭阶段、风险偏好、收入水平几方面简单地制定其对应的证券投资策略。

（一）以不同生命周期分类分析

美国经济学家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消费理论中，强调人们会在人生相当长的时间范围内计划生活的消费支出，并达到在整个生命周期内的消费情况最优配置。由于人们的收入在满足消费之余主要可以用于储蓄与投资，所以该理论在为工薪阶层制定证券投资策略时有较强的借鉴意义。生命周期消费理论提出年轻人家庭收入较少，消费支出水平普遍高于经济收入水平，在此阶段多以负债消费为主，即便有一定剩余资金，也主要用于未来投资资本的原始积累，可以不要过多地考虑证券投资策略。当然，为了鼓励年轻人进行必要的资金贮备，可以建议他们采取定期定额方式购买货币型基金，或采取相对保守的投资策略，相信一定时期的累积可以为下一个生命周期的证券投资提供比较充足的资金和更为丰富的投资经验。随着人们进入中年阶段，收入水平日益增长，收入会多于消费，经济能力和生活方式上都趋于稳定。保证提供子女教育的经费和赡养父母的资金是现阶段工薪阶层主要需考虑的问题，着手准备投资保值与增值计划成为必然的投资选择。此阶段的工薪者可以考虑每月将剩余收入的20%投向较有风险的投资或股票，40%购买各项平衡型基金或其他较为稳定型基金，20%购买新型证券投资产品或选择其他理财或投资工具，10%作为保险资金，另10%作为紧急备用金或储蓄费用。由于他们有较强的风险承受能力，应该以进取型投资风格为主，力求投资品种多样化，投资思路开阔化。等到工薪者进入老年阶段，他们收入水平相对消费需要又会略显不足，但由于有中年阶段的投资与理财的补充收入，仍有制定证券投资策略的必要。鉴于老年工薪者几乎没有提高经济收入的发展空间，风险承受能力也越来越低，生活需求相对简单，对养老资金的安全性、保值增值性考虑较多，所以证券投资策略应该以投资收益稳妥、有底线保证为首选目标，尽量少选择风险性、激进性投资工具，以避免养老费用的损失。一般每月可以将多余收入的30%投向平衡型基金，40%购买国债，20%购买货币型基金，10%进行储蓄。这种组合既能对老年工薪者的资金有一定收益保障，缓解通货膨胀或其他经济因素可能造成的消极影响，也能有效降低风险程度，有利于老年工薪者的身心健康，减轻他们的心理与经济压力。总体而言，不论身处生命周期的哪个阶段，都要有居安思危，未雨绸缪的意识，不要低估长期投资的升值能力，要尽早形成证券投资的意识并选择自己比较熟悉与感兴趣的产品。

（二）以不同家庭阶段分类分析

根据家庭所处的阶段，一般可以划分为单身打拼期（一人）、家庭形成期（两人）、家庭建设期（三人以上）、家庭成熟期（子女进入非义务教育阶段）、家庭细分期（子女开始独立生活）等类型。为了简单起见，也有理财专家将其划分为青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因为在本文中已经有对处于不同生命周期的工薪阶层的证券投资策略分析，在此还是主要侧重于前一种分类标准下的具体分析。1、单身打拼期的工薪阶层，往往因为对于创建事业与组建家庭的考虑比较多，主要资金大多形成对自身和工作或感情的投资，所以在证券投资方面的考虑还处于“心有余而力不足”的阶段。当然，如果有其他外来资本，又有较多时间与精力学习证券投资方面的新知识，也不排除“借鸡生蛋”的获益。鉴于这种情况尚不是主流趋势，在本文中不必过多涉及。2、家庭形成期的工薪阶层可以合二人之力共同参与证券投资，在资金方面相比单身打拼期的工薪阶层有所增加，投资观念也逐渐形成，对于培育下一代、开展家庭建设、完善家庭设备等方面的考虑还有较大的弹性，所以可以设定比较灵活、主动的证券投资策略，在风险较高、收益也较大的证券投资品种要多加关注，适当增加其在证券投资中的比重以实现增值型投资目标，同时也要增加适当低风险或无风险的投资品种达到保证基本收入的目标。在对日常生活水平不会造成较大影响的前提下，可以用家庭成员中一方的资金大胆尝试多种证券投资手段，并放松心态，强化投资的积极与进步意识。3、处于家庭建设期的工薪阶层无论在经济还是精力上都比家庭形成期的工薪者要更显紧张，但因为年龄或工作经验等原因，投资理念更趋理性与成熟，所以在开源节流的途径选择上也有了更多的方法。在发展自身的同时，要对小孩养育与培育的费用有充分的估计，同时在证券投资工具的选择上要集中于比较擅长与熟悉的几种工具上，不必过于分散。当然，相对而言，如果已经有了证券投资的心得，还可以适当的融资投入比较有把握的证券产品上。4、处于家庭成熟期的工薪者，一方面事业发展进入上升期，工作比较繁忙，投资的跟踪时间相对较少；另一方面家庭规模比较确定，在经济收入与支出方面都比较清晰，对未来安排与生活定位比较明了，投资的目标比较明确。此阶段家庭的主要开支是小孩的后续教育经费、夫妻双方的事业发展经费、日常的医疗保健经费等项目。所以应该以温和进取型投资风格为主，可以在扣除日常消费支出后，先将比较固定的存款转换成较有保障的国债或基金，以保证孩子上大学的费用，剩余的零散资金投入货币市场基金及保险。在投资产品期限与种类的选择上，可以与小孩受教育的阶段性费用支出相对应，形成一个中长期(2年以上)的证券投资策略，目标年收益率要在通货膨胀率的两倍以上，并形成长期理财习惯。5、当工薪阶层进入家庭细分期时，如果不要额外负担子女们在经济方面的要求，又没有更多消费支出方面的增加项目，可以在证券投资的长期策略基础上，增加部分短期与中期投资品种，以提高投资的预期收益率，并能更主动地抓住更多的良好投资机会。当然，在中国传统的家庭模式中，在此阶段的工薪者可能要随时应对子女们在事业与家庭发展等方面的追加资本投入需求，所以还是要准备部分流动性较强的证券投资产品提高资金的变现能力。总体而言，目前我国工薪阶层在不同家庭阶段，都要先保证实现家庭经济基本功能，再顾及证券投资的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。

（三）以不同风险偏好分类分析

证券投资中的风险主要有市场风险、形势风险、行业风险、财务风险、管理风险、通货膨胀风险、利率风险、流动性风险等等。一般而言，风险偏好类型的确定主要取决于投资者的年龄、收入、性别、经历和个性等具体因素。比如，年龄较小的人不怕失败，所以多为风险趋向型投资者，随着年龄的增加，对于风险的态度逐渐表现为中立型甚至规避型；收入越高的人们能承受的风险往往比较高，相比而言，收入偏低的人群对于风险大多有回避的倾向。通常认为男性趋于冒险、女性趋于保守，但也有人认为随着现代经济生活中男女承担社会角色的互换及女性在理财中的重要地位，部分女性也呈风险爱好型；一般人生经历比较丰富的个体属风险趋向型，而经历比较简单顺利的个体属于风险规避型，自然也有其他因素可能会影响他们在不同情况下的风险选择。总体而言，工薪阶层中大部分人员属于风险规避型和风险中立型，对证券投资风险的整体承受能力相当有限。只有在对工薪阶层的风险状态基本了解的前提下，才能选择各自适合的证券投资策略。一般而言，对于风险趋向型的工薪投资者可以增加证券投资新品种的比重，因为往往新产品在高风险的后面也隐含高收益。对于风险中立型的工薪阶层可以采取在高、中、低风险型的不同投资工具中设置不同比例以达到趋利避害的效果，当然也可以将资金主要投入风险中等的债券和混合型基金上，这样可以集中精力，深入分析比较集中的品种，从而获取更高收益。而风险规避型的投资者一方面可以采取购买国库券、债券基金、货币基金为主的简单投资方式，另一方面也可以根据各种年度报道与评比结果，选择有较好社会与经济效益的证券公司、基金公司、银行等各种金融机构，进行集合型证券投资。相对而言，由于货币市场基金与其他低风险理财产品相比较，在收益率相当的情况下，在投资门槛和流动性方面具备明显优势，可以满足偏好低风险理财产品的投资者对资金的高流动性和对收益的稳定性的综合要求，分析人士指出，货币市场基金将继续成为这部分人群的首选理财工具。当然，随着人们对基金市场的熟悉，指数型基金、混合型基金均可以成为低风险的证券投资产品。由于工薪者处于不同境遇时，也可能改变风险偏好，所以要在对自己的投资意愿有足够了解的前提下选择合适的证券投资策略。

（四）以不同收入水平分类分析

虽然同为工薪阶层，但收入水平还是有较大差异。比如以湖南省2005年的工资水平为标准，据统计资料显示，当年在职人员的平均月工资水平为1503元。以此为标准，比平均线低20%，但高于当地最低工资水平的工薪者可以认为是低收入群体。而高出平均水平一定值的工薪阶层可归为高收入群体。低收入者一般会采用比较传统与保守的方法进行证券投资，比如购买国库券是他们选择的主要证券投资方式。中等收入的工薪阶层一般投资观念传统，家庭理财要求绝对稳健。建议每月做好支出计划，除正常开支外，可将剩余部分分成若干份进行重点证券投资产品的投资理财，切忌广而全，频繁交易。对于风险较大的股票市场，考虑到工薪阶层的风险承受能力较弱，专业知识也相对匮乏，可以不做重点考虑。保险、基金和国债等投资产品仍是该收入水平工薪阶层的主要选择。至于高收入工薪阶层的证券投资策略中，可以考虑将大部分资金用于进攻型投资，更大地发挥“钱生钱”的功能。考虑到风险因素，“攻”的资金中又可以分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻部分，有一定投资理财概念的人可以选择购买一些市场波动度较小、预期报酬较稳健的证券产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，力求年收益率达到5%-10%的水平；强攻部分则为某些高风险高收益发证券产品组合。可以考虑在专业理财规划师的指点下，将部分资金投入各类预期收益率较高的股票上。在证券投资中，既要有对单个股票和债券、基金行情的把握，又要具有投资组合的理念，以适度分散投资来降低风险。总体而言，在为工薪阶层制定证券投资策略时，要更多地关注他们的不同需求目的以及对不同价格与风险类型产品的需求弹性，从而在保障他们现有资产与生活水平不受影响的情况下，实现未来资产价值与质量的提升。

也就是说，工薪阶层不论是属于上述哪种类型或阶段，在进行证券投资时，都要具体状况具体对待，并综合考虑以上因素进行抉择。当然，工薪阶层的证券投资策略也有共通之处。一旦工薪者决定了要进行证券投资，就应努力作到以下四点来保证策略生效。（一）制定具体可行的各期目标。在人生的不同阶段有不同的计划，根据自己的具体情况与经济实力，确定在不同年龄与时期的投资目标，并在达到预期收益水平时要适时收手，重新选择下一个目标。

（二）遵照投资理财的基本规律。总体上工薪阶层进行证券投资策略时要本着“终身快乐”的原则，也就是要尽量作到“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加幸福”原则。在具体选择投资品种时，要遵循“不要把所有鸡蛋都放在同一个篮子里”的原则。（三）确定详细周全的步骤。作为普通的工薪阶层，最好要制订具体的投资步骤，逐步有效的拓宽投资渠道，增加各层次的投资品种，最终实现自己的投资理想。（四）制定稳中求变的策略。投资策略的适应性与创新性是决定投资成败的重要因素。投资策略有很多，关键是要寻找适合自己的投资策略，并在投资实践中不断反思与修正。工薪阶层如果能真正理解与掌握以上四点，在找到适合自己的证券投资策略基础上，加强对策略的落实与调整，在投资理财的道路上必然有较好的收益。

【摘要】在简单介绍工薪阶层的定义和经济特点的基础上，比较分析了目前证券投资中几种主要产品的特点，重点突出了对处于不同生命周期、不同家庭阶段、不同风险偏好、不同收入水平的工薪阶层的证券投资策略分析。

【关键词】工薪阶层证券投资生命周期风险偏好收入水平

在中国经济发展的现阶段，工薪阶层依旧是社会经济人群的重要组成部分，对于这部分人群的证券投资策略分析具有很强的运用价值与现实意义。

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第3篇：工薪家庭理财方法范文

关键词：中低收入家庭家庭理财理财策略

家庭理财的目标就是要根据家庭的资产状况和未来的收益预期确立阶段性的理财管理目标、设计方案以调整资产布局与投资安排，在获取必要财务信息的基础上控制风险，以实现家庭财产收益最大化，并最终满足家庭价值目标的诉求。对于家庭价值目标不仅多而且较迫切的中低收入者来说，他们的家庭理财策略至关重要。

1 中低收入家庭的消费策略

1.1 合理记账，开源节流

财务状况数字化、表格化。美国理财专家科特・康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫困。”对于中低收入家庭来说，家庭资产本来就不是特别充裕，通过记账可以掌握一段时间的消费情况，随时了解可用资金数目，分析月度、年度收支对比，以此来合理计划支出，发现消费中存在的问题，有助于遏制不合理消费。养成勤俭节约的好习惯，使用一些节能、节水设施等，都有利于自身消费的减少。还可以关注超市打折信息、做菜市场的常客、掌握小型维修技术等方法减少日常消费；在人情消费方面，应当遵照适当、适量、适度原则。

1.2 购房兼顾投资价值

中低收入家庭在购买住房时应优先争取经济适用住房，成本大大低于普通商品房，并且优先享受银行信贷。购买住房时，充分利用公积金贷款，不足部分再利用商业性住房贷款，可降低贷款成本。

1.3 适当的负债

偿债率是衡量一个家庭负债压力的重要指标，即一个家庭每月有多少净收入需要用来偿还债务，一般认为不应该超过40%，合理运用债务能够改善家庭的财务状况，但要避免高成本的负债。

2 中低收入家庭的增收策略

2.1 不断学习，提升赚钱能力和赚钱的再生能力

赚钱能力决定消费水平，在如今的知识经济时代，资本和知识决定一个人创造财富、创造价值的能力。学历和能力是升职加薪的重要考虑因素，中低收入家庭的家庭成员专业知识和技能水平有限，就业初期一般是从事简单的劳动。因此要增加收入，就需要不断充电、加强专业学习、多参加技能培训，以适应工作和社会的需要。

2.2 兼职增加收入

中低收入家庭要想改善生活水平，要试着开创收入来源，增加月收入。在不影响主业的前提下从事其他工作，如假日兼职促销员、向报社投稿、投资开店，这些兼职不仅可以增加额外收入，在过程中不断提升个人能力，还减少了不必要的娱乐消费，充实了生活。

3 中低收入家庭的投资策略

3.1 实行系统管理，合理配置资产

在中国，由于受到传统理财观念的影响和制约，把钱存入银行是普通中低收入家庭的习惯性做法。近年来，随着CPI的不断上涨，通货膨胀压力逐渐增大，利息收入很低，甚至出现了负利率。在这种情况下，对于普通中低收入家庭来说，在银行的存款只要留存3-6个月的家庭开支，用于应对收入意外中断。在风险承受能力方面，由于中低收入家庭比较低，高风险的理财产品对于这些家庭来说往往不适合，对于货币基金、基金定投和银行短期的理财产品等比较适合。普通中低收入家庭需要结合自身的实际情况构建稳健的投资组合，比如：按照3：5：2的比例投资货币基金、债券型基金和平衡性基金，这种投资组合通常情况下比较稳健。另外，基金定投作为一种长期有效的投资手段，一方面可以摊薄成本，淡化选时难点，另一方面节省时间，对于工作繁忙、无专业理财知识的中低收入投资者比较适合。值得注意的是，对于中低收入家庭来说，进行投资理财的过程中，需要结合自身的经济实力，对投资组合进行优化配置，进而在一定程度上降低投资风险。对于自己不熟悉、不了解的投资领域，需要向专业人士进行咨询，然后进行相应的投资，避免出现投资的盲目性。

3.2 注重财产保全，加速财产增长

理财并不等于投资，投资只是理财的一部分，财产保全也是理财中很重要的一部分，所谓财产保全，是指家庭在投资理财时要尽可能的保证原有资金不受损失。因为意外很容易让积累的财富在短时期内消耗，影响原有生活质量。所以中低收入家庭在理财时一定要注重理财的规划，把财产保全放在第一位，在家庭理财计划的基础上妥善安排教育、养老、医疗等各项事宜。在满足基本财产保全后资产仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的形形的金融投资理财工具进行增值计划。市场经济的发展实现了“货币时代”向“经济时代”的转移，如何选择合理的投资组合，降低风险赚取最大利益，是中低收入家庭在投资时需要着重考虑的因素。

3.3 坚持科学理财，正视投资风险

一些中低收入者往往持有“有钱人才有资格谈投资理财”的观念，认为每月工资收入应付日常生活开销就差不多了，没有余财可理。其实，对于那些没有钱的人来说，越应该注重理财，否则，在家庭中，即使出现较小的意外，在一定程度上也会恶化家庭的财务状况。在理财的过程中，需要注意理财的科学性和合理性：一是计划性。对于中低收入家庭来说，需要制定相应的理财计划，进而在一定程度上使家庭处于一个比较宽松的财政环境下，明确理财的重点，例如：避险性投资，尤其是健康投资和子女教育投资；同时，需要兼顾其他方面的投资，防止家庭出现财政危机，进而在一定程度是使家庭处于稳健的财务环境中。二是相关性。开展家庭理财时，理财的各个环节是相互制约、相互影响的。对于中低收入家庭来说，理财需要考虑因素之间的相关性，主要表现为：自身的经济实力、知识面及职业特征，投资要谨慎。通常情况下，首先消费要适度，然后考虑投资，生活质量不要受投资的影响。三是多元性。随着金融投资项目的增加和创新，投资形式出现多元化。对于中低收入家庭来说，在选择投资渠道或投资项目时，主要集中在风险较小、获利较高的投资，例如债券、保险、基金、实业投资及集藏等。四是实用性。对于中低收入家庭来说，进行家庭理财时，需要保持理性，对于流行的购买汽车、调换面积大的住房等追潮投资对于普通中低收入家庭是不适合的，通常情况下也没有必要，同时也不是理财的重点。没有投资就不成为理财，而投资都具有一定的风险性，哪怕是储蓄存款也会面临银行破产倒闭的风险。对于股票、基金、房地来说，潜在的风险更大。因此，中低收入家庭进行理财时需要树立风险意识，当预测风险将加大时，需要对理财方案做出及时的调整，尽可能规避风险。

家庭理财就是通过有效管理家庭财产的收入和支出，从而确保家庭财产保值增值的过程。在当前经济社会背景下，中低收入者的家庭理财显得十分必要。中低收入家庭应遵循科学、合理、务实的理财理念，坚持转变观念与逐渐累积相结合、投资分散化与适度集中化相结合、量入为出与量出为入相结合的投资原则，处理好家庭消费与收入和投资的关系，在现状分析、确定目标后做出规划，执行并及时反馈修正，一步步学习实践，改善生活质量。

参考文献：

[1]闵静.浅谈我国商业银行个人理财业务的发展[J].金融经济，2008（4）：34-36.

[2]陈江.中低收入家庭理财“巧”为上[J].时代金融，2011（3）：78-79.

[3]李晓军.个人投资理财存在的问题及对策探讨[J].财会通讯，2010（3）：3-4.

[4]刘永刚.一个工薪家庭的理财方案[N].中国消费者报，2011（15）：A3版.

[5]石晓艳.家庭理财的目标管理与风险控制[J].山东商业职业技术学院学报，2006（12）：53-56.

第4篇：工薪家庭理财方法范文

途径一：盘活银行卡，让死钱变活钱，达到钱生钱的目的。

银行卡包括工资卡和信用卡，对于工薪阶层来说，工资和奖金基本都是直接打到工资卡上，而主人基本不会去打理这些钱财，只有在需要钱用的时候才去取钱用。实际上这种对工资卡的处理方式并不合理，钱放在工资卡里面只享受活期利率，收益很低，而采取约定转存的方式则可以获得更高的利率收入，别小看了这些收入，如果你的工资卡资金较多，并且长期约定转存的话，不仅不影响资金的使用，还会获得更高的收益。至于平时消费，则可以选择动用信用卡，信用卡还账可以和工资卡绑定，免去还账的麻烦。通过信用卡的使用，一方面可以周转开资金，将钱投资到更好收益的地方；另一方面可以获得积分，提高信用资质，增加未来可以动用的信贷额度。

途径二：在做好主业的前提下，努力拓展兼职或副业。

主业是安身立命的经济基础，自然不可荒废，若是为了副业而荒废主业，那就是本末倒置，得不偿失，因此在做好主业的前提下，再去拓展副业。现在社会兼职的机会多，选择那些跟自己的特长和技能相符的，并不影响工作的兼职机会，则可以充分将空余的时间利用起来，虽然可能会降低一些生活的舒适度，但是却能够给家庭增加不少的收入。通过这种灵活的工作方式来增加家庭收入，则可以直接提升家庭经济实力，让家庭经济压力更小。生活更轻松。

途径三：主动投资，不要过于保守理财。

第5篇：工薪家庭理财方法范文

关键词: 家庭理财投资渠道资产分配

随着我国居民收入和生活水平的提高,以及通货膨胀率的提高,越来越多的人开始关注理财,并希望自己的钱能被更好地利用,甚至产出更好的效益。传统式的理财观念,例如铁饭碗、死工资、完全依赖银行储蓄等类似观念已经不能够很好地适应中国高速发展的经济和每年加速的通货膨胀率。人们根深蒂固的理财观念在改变,越来越多的人开始了解并接受新的行之有效的理财方法。因此我根据社会的现状,对什么是理财,目前国内主要投资渠道,以及合理家庭资产分配比例进行分析。

一、什么是理财

理财是为了实现个人全部财务目标而制定和实施的协调一致的总体规划,有以下三个关键词。

1.全部财务目标

普通老百姓对于理财的观念,往往认为“理财首先要有财可理”,而这个财则是手边节余出来的钱,因此很多人会认为理财要等到“有钱”的时候才理财,结果却使得自己的经济更加混乱。

其实,理财不但是指以上部分,而且包括个人及家庭的资金流入与流出,就是不但能够合理规划出自己的生活所需、风险管控,而且要把多余的资产作合理的投资,保值增值。

以上家庭的所有与经济相关的财务目标,统称为全部财务目标。

2.协调一致

当个人在进行理财时,一定要将各个财务目标协调一致,切忌“边理边破”,就好像当个人在完成储蓄目标的时候,却有着没有计划的消费习惯一样,只会在储蓄了一段时间后,发现根本没有攒到钱。

3.总体规划

如果有了家庭的全部财务目标,并且希望协调一致的时候,我们就需要从总体的规划着手,统一管理家庭财务,尽量避免不必要的浪费,规避各种风险对理财的冲击,达成理财目标。

二、理财包含的范围

1.赚钱―收入

理财首先要有“财”可理,就像我们家庭的蓄水池,让池中的水源源不断地变多,我们往往通过工资收入、理财收入等实现。

2.用钱―支出

支出在任何家庭的理财中都必不可少,就像家庭的蓄水池中总要有水流出一样,往往最为常见的就是日常生活支出、家庭意外支出、理财支出等。

3.存钱―资产

如何让家庭资产的蓄水池中的水保存完好,一个简单必要的方法就是存钱。这里的资产包括我们家庭的紧急预备金、投资和置产。

4.借钱―负债

用明天的钱办今天的事儿、用别人的钱办自己的事儿,在很多年轻人看来都已经习以为常了,最常见的有:消费负债――信用卡,自用资产负债――车贷、房贷,投资负债――融资融券保证金,发挥财务杠杆的借钱投资。

5.省钱―节税

合理合法地减少不必要的税务支出,也是减少浪费的好习惯,目前常见的有:所得税节税规划、财产税节税规划、财产移转节税规划(该项目前境外较多)。

6.护钱―保险与信托

所有的概念明晰后,我们就需要保护好我们的家庭财务蓄水池了,也就是我们的钱,通常可以通过这些来被保护:人寿保险――寿险、医疗险、意外险、失能险,产物保险――火险、责任险;信托。

三、目前国内主要投资渠道分析

1.银行存款

指机构和个人将资金存放于金融机构,金融机构承诺到期支付约定利息和本金的债权债务凭证。目前,国内存款利率是由人行规定的,金融机构无权根据市场情况进行调整。

下图为中国人民银行自1990年至2008年间12次调息变化整理:

银行存款作为中国老百姓的主要投资渠道之一,最大优势在于流动性好,且风险较低;而同时让广大储户最不满意的是回报率较低,不能抵御通货膨胀。

2.债券

指政府、金融机构、工商企业等社会各类经济主体为筹措资金而向投资者发行的,并且承诺按一定利率、约定期限支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。

债券最大的优势就在于安全性好,收益比银行存款高,并且流动性强;而债券的劣势也十分突出――灵活性差。

影响债券收益的因素:

债券的利率:债券利率越高,债券收益也越高;反之,收益下降。

债券的期限:还本期限越长,票面利息率越高。

市场利率:市场利率上升,债券价格下跌;市场利率下降,债券价上升。

通货膨胀率:通货膨胀升高,债券的实际收益率降低;反之,实际收益率上升。

3.股票

是股份有限公司公开发行的,用以证明投资者的股东身份和权益,并据此获得股息和红利的有价证券。

很多股民都尝到过“几多欢喜几多愁”的滋味,2008年的股票市场使众多中国股民坐了一回过山车,股票投资渠道的问题暴露无疑:收益不确定不保底、风险性较高、对投资者的要求高等;然而事物总是具有两面性的,股票投资由于其流动性高,投资回报率高、可以抵御通货膨胀等优势,还是成为了一种众人追捧的投资渠道。

4.投资基金

证券投资基金是一种利益共享、风险共担的集合投资方式,即通过发行基金单位,集中投资者的资金,由基金托管人托管、基金管理人管理和运用,从事股票、债券等金融工具的投资,以获得投资收益和资本增值。基金分为封闭型基金与开放型基金。

封闭型基金与开放型基金的主要区别

相比股票而言,一些稍微保守点的投资者会选择投资基金。基金投资由于其专业化管理,能分散投资风险,获得规模效益,降低投资成本等优势,稳稳占据了投资市场的一角;当然降低风险的同时收益比股票也降低不少。

5.保险产品

保险产品主要包含储蓄型的保险产品(传统非分红产品)、分红类保险产品、投资连结产品。

保障型保险产品是指人们为了应付无法预测的意外事故,采取由投保人向保险公司交纳保费,保险公司在人们蒙受损失时给予赔偿的一种经济补偿制度。

分红型和投资连结产品除了具备以上特点外,以一定的收益性满足客户的资产增值要求。

上图为一个普通家庭的资产分配比例图,金字塔自下向上投资渠道不同,收益越来越高,同时,高的收益也伴随着高的风险。

在保本型的投资渠道中,一个家庭中应该有45%的家庭资产是用来购买传统保障型保险和银行存款,这里的银行存款为应急预备金,通常为个人家庭每月开支的6倍,也就是家庭半年的生活费。

在收入型的投资渠道中,家庭收入的30%用来购买投资型保险和基金,确保收益和风险都相对低一点,却有稳定的升值空间。

在成长型投资渠道中,房地产、股票为高投入或高风险的投资渠道,应该用家庭年收入的20%来作合理配比。

在投机型的投资渠道中,不应超过家庭年收入的5%为宜,主要投资渠道有期货、彩票等。

以上的理财金字塔仅为普通家庭投资分配,对于冒险型的投资人和极其保守型的投资人来讲并不一定适用。

总之,理财的原则就是根据不同的投资人群设定不同的投资目标,使其达到资产保值增值的最大原则。

四、结语

如今我国国内的投资渠道虽然仍没有西方先进的金融市场中的种类齐全,但是对于以家庭理财为目的的人群来讲是足够的。在这些家庭理财的投资渠道当中,每个家庭应该根据不同的收入、支出、目标利润等情况作出不同的规划,对每种投资工具有一个必要的了解,才能够更好地进行家庭理财。所以对于相关知识的了解甚至更深入的学习是必不可少的。我希望本文能够给读者带来一定的引导和帮助。在本文中,针对投资工具和渠道的讲解部分较多,但关于不同工具的详细优缺点和适合哪种类型的投资人只是稍作分析。所以,这也将是未来的一个研究领域,有待相关学者完善。

参考文献:

[1]田小利.中小城市工薪家庭理财建议.当代经济,2009.

[2]尤惠,邓勇.对家庭理财中的几个问题的思考.商业研究,2003.

[3]万里祥.家庭理财知识讲座系列一家庭理财金字塔.卓越理财,2006.

第6篇：工薪家庭理财方法范文

购物篇

在有孩子之前，罗琼曾是一家著名电器公司的区域销售经理。为了更好地照顾孩子和家庭，罗琼辞去了有着丰厚薪酬的工作，做起了全职太太。虽说家里经济条件还可以，但是作为有着精明头脑的女性，罗琼并没有像以前那样大手大脚地花钱。

已经30多岁了，但罗琼看起来仍像二十五六岁的样子，这当然源于她那坚持不懈地打扮自己的“可持续工程”。但罗琼并不是一个冲动的购物主妇。说起购物，罗琼的理财秘诀可谓滔滔不绝。

首先是减少购物的时间。很简单的道理，你购物的次数多，自然购物的数量和花费也就大。对于衣物，罗琼限制自己每两周进一次商场，将自己的家庭大采购时间安排在每周一次；平时的小采购则是在接送孩子的空隙，由于时间限制，让她不能闲逛，这样就不会因为无聊而买下那些根本不急甚至用不到的东西。

其次，在去购物之前，罗琼都会尽量将所需要的东西列出表来。一般限于必需品，然后严格按照条目购物。特别是孩子的生活用品，每一分支付罗琼都会做提前预算，而不是看见什么东西都买，这样就避免购买冲动消费和无谓的重复消费。

当然，作为站在时尚前沿的家庭主妇，罗琼时刻关注着各种品牌的折扣信息，常常研究购物打折信息，还常利用购物优惠券。罗琼认为，这样能花更少的钱买到同样多的东西。

旧物利用篇

陈先生是从事环保行业的，所以陈太太耳濡目染，不仅懂得很多环保常识，而且也是一个身体力行的环保主义倡导者和实践者。

现在物质生活极度丰富，产生的废弃物也就多。其实除了很多必须扔掉的废弃物垃圾，还有不少是可以通过巧妙的方式改造后，能继续使用的。

陈太太就从生活中发现了很多旧物新用的小窍门。比如说旧的牛仔裤，很多人就随手扔掉了。陈太太买来一架家用手工缝纫机，自学了缝纫技巧，从网上下载旧衣改造设计图，买了小花边、配饰、纽扣等，通过加工、剪短、缝制，将家里不穿的旧衣物改造成非常时尚和实用的小包包、收纳袋等。有些旧衣虽然款式旧了，但是衣料特别好，陈太太还用它做了几件孩子的衣服，配上小花边和卡通配饰，个性独特，孩子非常喜欢。这样不仅没有浪费旧物，还能省去了买新衣物的费用。陈太太还改造了家中很多其他的旧物，比如说饮料瓶瓶盖，打孔后就可以成为浇花的喷水器了。陈太太在这种旧物利用的改造风潮中乐此不疲。

只要用心留意，自己动手，就有又省钱又有创造的成就感。

日常节俭篇

目前，水电煤气涨声一片。家庭固定生活成本上升不少，然而在日常生活中，一些习惯还是让我们会浪费不少的资源。

杨苏，一个普通的工薪阶层全职主妇，始终坚信，要在点点滴滴中抓住每一粒节俭的细沙。在杨苏的观念中，她强调在很多时候，只需要我们增强一些节能的意识，改变一下某些用电用水用气的习惯，我们就能节省不少的能源消耗。例如，杨苏常常会将洗米洗菜的水用桶存起来浇花，既节约用水，而且这水对花来说又有营养；在炖汤的时候，杨苏总是把抽油烟机关了，因为炖汤并不会产生多少油烟；除了孩子的书房，家里的灯管都换成了节能式的，尽量不开客厅的那盏大工艺吊灯……在杨苏的号召下，家人也渐渐养成良好的省电节水习惯，既降低家庭生活的成本，又为环保做了贡献。为此，杨苏一家还在社区“模范家庭”评比中获得了优秀奖。真是“名利双收”啊！

规划理财篇

第7篇：工薪家庭理财方法范文

关键词：人民币汇率改革、家庭个人理财、理财策策略

一、人民币汇率改革的原因

伴随着经济进入新的景气周期以及外贸的迅猛增长，近两年来我们的外汇储备正以前所未有的速度的大幅飙升，截止06年底我国的外汇储备已达到6099亿美元，位居世界第二位，与此同时我国的综合国力以及国际地位也得到了显著的提升。但在取得上述成就的同时，我国也正面临着通货膨胀、经济结构不合理、发展不平衡、人民币汇率等诸多无法回避的棘手难题。相对于其余问题而言解决人民币的汇率问题显得最为关键、也最为明显。因为它不仅直接涉及到国内的各项经济政策，同时也关系到了中国与世界的关系。①

（一）人民币汇率改革的背景

众所周知，货币政策是国家经济政策的核心组成部分，也是实现宏观调控的手段，因此货币政策的变化对于整个经济的影响特别是供求关系的影响力非常的大。②而作为货币政策中的重要组成部分，汇率政策的作用应该发挥应有的作用，这样才能与利率政策一道解决困扰经济持续、快速、健康发展的烦恼。

（二）人民币汇率改革的重要性

长期以来，我国始终毫不动摇的执行着有管理的浮动汇率制度。实践证明，这一制度在过去的十几年内发挥着积极的作用，但随着时间的推移其弊病也在逐渐暴露：1.汇率缺乏弹性保护了落后的企业使得经济增长的水平不高。目前我国的出口仍以低级的加工为主，企业在低汇率的保护下不求上进、缺乏科技创新的意识与动力，长此以往我国经济增长的后劲将会被削弱，国家也不可能保持长期的繁荣并极易引发贸易摩擦。2.由于缺乏灵活的汇率体制，历次宏观调控都付出了巨大的政治成本与经济成本。③以20__年年初为例，此次调控涉及了钢铁、水泥、电解铝、汽车、房地产等诸多重要行业并险些酿成硬着陆，究其原因主要是由于中央采取了紧缩银根、行政干预为主的调控手段，这些方式虽效果明显但却有些残暴，如果今后单纯的重复这种方式的话，那么调控的效果将会大打折扣，地方与中央的博弈也会出现新的变化。综上所述，无论从保持经济增长的角度出发，还是从完善调控手法的方面考虑，改革汇率制度势在必行，而且也只有这样才能更好的发挥货币政策的作用，减少不必要的损失。纵览世界汇率变化的全过程，我们不难发现汇率制度经历了一个金本位制、固定汇率以及浮动汇率的进化过程。这一过程表明，汇率应当是自由浮动的而不应该受到人为的过多干预，所以无论从历史唯物主义、还是从融入世界大家庭、缓和中国与主要发达国家之间矛盾的角度来看，人民汇率改革有其客观的必要性。

（三）人民币汇率改革的影响

20__年7月21日，人民银行宣布，即日起我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。自7月21日19时起，美元对人民币交易价格调整为1美元兑8.11元人民币，人民币对美元升值2％，银行间外汇市场美元对人民币的交易价以此为中间价，上下浮动千分之三。人民币汇率不再盯住单一美元，形成更富弹性的人民币汇率形成机制，我国的汇率制度改革迈出了重要的一步。按照人民银行的计划，人民币汇率改革将坚持主动性、可控性和渐进性的原则。此次人民币对美元升值2%，短期来看对国民经济产生的影响是比较温和的。

二、人民币汇率改革对家庭个人理财的影响及分析

人民币小幅升值，对人们的日常生活几乎没有什么直接的影响。升值对老百姓明显的好处就是人民币更“值钱”了，出国旅游、国外留学所需的人民币相应少了些，购买进口商品可能会便宜些，这些都是可以直接看到的好处。人民币升值还使外汇买卖成为个人的另一种投资理财方式，成为居民的另一可能的生财之道。汇率变化会影响消费物价指数的变化，人民币升值将产生一定的通货紧缩的压力，汇率变化会影响资产市场的价格波动，尤其以房地产表现更为明显，房地产价格的波动对市民影响是比较大的。人民币升值使拥有人民币资产的少数富人获得较大好处。④在当前贫富不均比较普遍情况下，升值会助长财产分布趋向更大的不均对收入分配产生负面影响。

（一）人民币汇率改革对家庭外汇投资的影响

人民币的升值意味着美元的相对贬值。人民币升值对美元属中线利空，是对美元持续半年多强势的一次急刹车，预计外汇市场将会继续以人民币升值为原因，做多亚洲货币，同时做空美元。目前，市场预期本次升值仅是人民币升值的第一步，年内有可能继续升值，这会对美元带来持续的抛售压力。欧洲货币的表现相对冷静。7月21日的上扬与其说是因人民币升值而走强，倒不如说是美元下挫的必然结果。因此，人民币升值对欧洲货币属于利好，但这种利好作用，更多的是通过美元走软来实现的。目前人民币汇率调整的直接影响有限，但人民币的潜在影响日益显著。由于人民币已经是影响全球市场的影子货币，汇市将进入一个人民币升值周期的新阶段。⑤投资者需关注两个重点：一是

短期内人民币能否再次出其不意地升值，因为2%的升幅远远低于市场预期，如果升值周期预期变成事实，市场将面临新的转机；二是人民币在脱离美元体系后的长期动向，所谓“一篮子货币”会装入哪些货币，这些货币的比例如何，都将是左右市场未来行情的关键因素。（二）人民币汇率改革对家庭房地产投资的影响

房地产基本上是以人民币计价的，因此人民币升值，房地产的价值自然上升。因此，无论人们是以人民币购买房地产，还是以外币购买房地产，其所持有的房地产都自然升值了。如果外国投资者预期人民币还会升值，那么就可能还有外国资金进入国内房地产市场，吹大房地产泡沫。因此，人民币升值对房地产的升价形成了一定的压力，但不会再引起高速上涨。因为我国的情况与当年日本的情况不同，我国政府已经充分意识到房地产泡沫对金融体系的破坏作用巨大。因此在调整汇率之前就已经考虑到要遏制炒房投机行为，采取了多种措施对房地产市场进行了调控。

（三）人民币汇率改革对家庭股票投资的影响

在股票投资方面，就国内股市而言，汇率改革改变了资产的国际价格以及未来收益，因此将使国内股市产生从短期到中长期的系列变化。我们对汇率改革影响证券市场的评价是积极而正面的，人民币升值属于利好消息，并且这种影响预期将持续下去。人民币升值对企业有不同影响，会吸引场外资金购买受益行业股票，受益行业和不利行业的股票换手必然增加，交易活跃，有利于重聚股市人气。人民币升值预期也将加速qfii的进入，这是利好消息。

(四)人民币汇率改革对家庭债券投资的影响

人民币升值之后，将使央行在一段时期内加息的可能性大幅降低。因此，债券市场上各种债券的价格都将出现不同程度的上涨。第一，人民币升值周期预期吸引外资流入人民币资产。债券类金融资产流动性好、安全性高，且其价格对市场消息和预期较为敏感。因此，人民币升值的预期将吸引投资者将外汇资产置换为人民币资产，待人民币升值后再将人民币资产换为外汇资产以获利。第二，人民币升值有利于减缓国内通胀压力，降低债市升息预期。⑥一方面，人民币升值可能抑制出口、鼓励进口，造成本国部分消费需求转向国外市场；同时，人民币升值后外国对华投资成本增加，国内海外投资成本降低，也会在一定程度上抑制本国的总投资。因此，人民币升值可能抑制总需求的扩张，有利于预防总需求推动的通胀。另一方面，人民币升值可能降低粮食和大宗工业原材料的进口价格，并对国内粮食和原材料价格产生影响，从而有利于抑制成本推动型的通胀。因此，人民币升值对国内物价上涨有一定抑制作用，有利于缓解市场对央行加息的预期，可能会促进固定利率债券走强。

三、家庭个人投资理财的策略

随着经济的发展，作为社会组成单位的家庭将拥有更多可以支配的财产。但因住房、医疗、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消费已成为工薪阶层必须考虑的事。家庭理财应未雨绸缪，对以后的收入支出进行预测，以避免财务危机的发生。

（一）家庭个人理财中外汇投资的策略

外汇是指以外币表示的用于国际结算的各种支付手段，即可以直接用于偿还对外债务、实现购买力国际转移的外币资金。按照我国外汇管理的有关规定，外汇主要包括：(1)外国货币，包括纸币和金属铸币，如在我国可自由兑换的外币有：美元、英镑、欧元、日元、港币等五种外币；(2)外币有价证券，包括政府公债、国库券、公司债券、股票、息票等；(3)外币支付凭证，包括票据银行存款凭证、邮政储蓄凭证等；(4)其他外汇资金。外汇投资可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多的机会，如20__年2月19日之前持有美元和港币，就赢得了投资股市b股的先机。合理调整手中的外币资产结构，对外汇存款投资宜选择较短期的产品，适当关注并选择外汇理财产品。⑦（1）、大量抛出外汇完全持有人民币不可取。因为目前我国的外汇政策还实行单向外币管制，美元等外汇换成人民币好办，但人民币换汇却要经过官方审批，投资者应该根据自己的需要去决定是否继续持有美元等外汇资产。如果仅仅是希望通过持有外汇来获取收益的话，建议结汇；如果在不久的将来要出国旅行，或者有子女要出国留学、工作的话，就没有必要将手头的外汇结算干净，因为结算后如若再次买入美元，中间会产生手续费，其数额是很高的，不一定会低于2%。留用的部分可以通过个人外汇买卖或银行发售的外汇理财产品来保值增值。目前不少外汇理财产品收益都不错，还有与人民币汇率紧密挂钩的产品也可以达到规避风险的目的。（2）、适当调整手中外汇资产的分配比率，不要把所有的外币存款都压到一种外币上。从人民币升值以后的外汇市场的反应来看，亚洲货币在人民币升值的“鼓励”下同时出现了上升，所以用美元购入亚洲货币是分散美元下跌的较好方法。（3）、外汇存款投资宜短不宜长。从人民币升值当日起，各家商业银行开始执行新的外币存款利息。各银行推出的外币理财产品收益率也节节攀高，可以部分或全部抵销掉人民币升值带来的美元资产损失。目前在国内各大银行热卖的外汇投资性存款，以前客户只要面对美联储不断升息的利率风险，现在还要面对央行小幅升值的汇率风险。在这两重风险的考虑之下，不宜再投资过长（1年以上）的品种，可选择较短期的产品，以保持流动性和应变能力。（4）、多关注外汇和外汇理财产品。金融风暴后亚洲国家货币相继贬值，20__年美元也开始贬值。理财是一个长期的计划，一个家庭为了保障自身的生存发展应该有自己的外汇储备和黄金储备来抵御本国可能出现货币贬值而带来的风险。预计20__年或20__年人民币实现自由兑换，而现在人民币的升值正是我们兑换一些外国货币来储备的一个好的机会，所以建议大家现在开始关注外汇和外汇理财产品。

（二）家庭个人理财中房地产投资的策略

房地产作为世界三大投资热点之一，向来受到商家的青睐。房地产是房产(房屋财产)和地产(土地财产)的合称。其实，房地产除了满足居民家庭居住需求(遮风避雨)外，兼具保值增值的功效，是防止通货膨胀的良好投资工具。房地产市场分三级：一级市场(国家垄断)、二级市场(房地产商开发经营活动场所)、三级市场(房地产再转让、租赁、抵押场所)。投资者可根据实际情况，选择长线投资和短线投机进行操作。购得房地产，投资者应随机应变，待市场大幅看涨时，果断脱手套现，获取大笔价差收入。一般投资者必须谨慎介入房市，因为人民币小幅升值对房地产行业的影响比较复杂，要密切关注投资资金流动的影响和政府相关调整政策的动向由于一般投资者的资产总额相对有限，而房地产投资往往需要高额投入，房产价格波动带来的风险往往超过一般投资者可以承受的范围。而且房地产目前还是国家重点调控的行业，在摸不清楚未来政策走向的时候，不可轻举妄动。加上海外投资资金流入在短期内将缓解投资者对房地产行业的悲观情绪，开发商的降价步伐可能会放缓。所以一般投资者最好不要轻易涉猎房产投资。

（三）家庭个人理财中股票投资的策略

黄金、房地产和股票，被经济学家认为是当今世界三大投资热点。股票投资风险大收益高，操作技术要求也高。对股市里投资在10万元以下的散户来说，做长期和买基金是在股市中平稳赚钱的两大法宝。股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点。有股票投资经验的个人投资者，可考虑持股或短线参与的操作策略，选股应重点考虑人民币升值的受益行业的企业对国内a股市场而言，人民币升值将给银行、旅游、航空等行业带来积极的影响，而对港口航运等另外一些行业会带来不利的影响。由于人民币升值会吸引大量资金的关注，这在一定程度上会给处在股权分置改革中的股市较强的支撑。尽管千点向下破位的可能性短期内基本已经排除，但人民币升值对整个证券市场影响的不确定性较大。因此，投资者应采取持股或短线参与的操作策略，不可盲目追捧，要着重关注人民币升值的受益行业板块，选择绩优个股，把握盘中机会，低吸为主。具体来说，因为企业与商品进出口关系的密切程度决定了该企业在人民币升值条件下应该看涨还是看跌。一般出口类企业股票价格短期内会下跌，投资者应该减持此类公司的股票。对于房地产类企业

，人民币升值部分受益的是物业持有型公司，能享受房价长期上涨带来的利好，这类公司包括金融街、招商地产、小商品城、华侨城等。（四）家庭个人理财中债券投资的策略

债券是指国家、地方政府和企业为了筹集资金，按照法定程序发行的一种有价证券，发行人承诺在一定的时间向债券持有人支付利息和偿还本金。债券是中等收入家庭的首选。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股市风险小，对有较多闲散资金的家庭比较合适。由于修改后的《个人所得税法》明文规定“国债及国家发行的金融债券”免税，所以投资债券首选国债和银行债券。债券具有固定期限、还本付息，可转让、收入稳定等特点，深受老年人和保守型投资者的青睐。债券投资者收益。短期内对债市应持币观望，可在债券市场盘整时待机入市本次人民币汇率调整的目标不在于变动汇率水平，而是强调汇率形成机制，可以让金融机构和银行有个适应过程，市场也会逐步熟悉。当前主导债券市场行情发展的因素有两个:第一是基本面，其二是资金面。从更直接意义上说，人民币汇率调整将通过资金面影响债券市场，而未来债券市场资金的动向将是影响债券市场行情发展的最重要因素。当前股票投资和房地产投资风险较高，债券市场正在或者已经成为包括qfii在内的境外机构的重要选择，从当前qfii和外资银行大量购买国债可见一斑。显然，本次人民币汇率调整对债券市场将产生较大影响。长期来说，此次人民币升值对债券市场构成利好。因此，一般投资者应谨慎观望，可在债券市场盘整时待机入市。

四、总结

家庭投资应因人而异，如果能从实际出发，取长补短，选择适合自己的投资方式，就迈出了走向成功的第一步。要充分利用自己的职业或兴趣爱好决定理财方式。⑧职业不仅决定了一个人能够用于家庭理财的时间和精力，而且在一定程度上也决定了理财信息的来源是否充分。家庭收入的多少决定理财方式，在工薪家庭中，应将收入的三分之一用于消费，三分之一用于储蓄，还有三分之一用于其他投资，这样可以逐步改善家庭生活。投资方式可根据家庭实际情况和理财产品的风险和收益进行选择，最终应适合家庭的需要。

摘　要：人民币汇率改革对各行各业都形成了一定的影响，尤其是给家庭理财的理财格局带来一些变动。作为社会组成单位的家庭拥有更多可以支配的财产。但因住房、医疗、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消费已成为家庭必须考虑的事。家庭理财应未雨绸缪，对以后的收入支出进行预测，以避免财务危机的发生。本文介绍了人民币改革的原因，并介绍了人民币汇率改革对投资理财的影响，最后提出了在人民币汇率改革下的投资策略。

关键词：人民币汇率改革、家庭个人理财、理财策策略

一、人民币汇率改革的原因

（一）人民币汇率改革的背景

（二）人民币汇率改革的重要性

（三）人民币汇率改革的影响

二、人民币汇率改革对家庭个人理财的影响及分析

（一）人民币汇率改革对家庭外汇投资的影响

（二）人民币汇率改革对家庭房地产投资的影响

房地产基本上是以人民币计价的，因此

人民币升值，房地产的价值自然上升。因此，无论人们是以人民币购买房地产，还是以外币购买房地产，其所持有的房地产都自然升值了。如果外国投资者预期人民币还会升值，那么就可能还有外国资金进入国内房地产市场，吹大房地产泡沫。因此，人民币升值对房地产的升价形成了一定的压力，但不会再引起高速上涨。因为我国的情况与当年日本的情况不同，我国政府已经充分意识到房地产泡沫对金融体系的破坏作用巨大。因此在调整汇率之前就已经考虑到要遏制炒房投机行为，采取了多种措施对房地产市场进行了调控。（三）人民币汇率改革对家庭股票投资的影响

(四)人民币汇率改革对家庭债券投资的影响

三、家庭个人投资理财的策略

（一）家庭个人理财中外汇投资的策略

（二）家庭个人理财中房地产投资的策略

（三）家庭个人理财中股票投资的策略

（四）家庭个人理财中债券投资的策略

第8篇：工薪家庭理财方法范文

关键词：数列；日常理财；应用

一、在银行理财品种中，数列的应用及数学模型的建立

1.等差数列在零存整取（整存零取）中的应用

什么是零存整取？在银行存款理财中，有一种零存整取的储蓄项目，它是每月某日间隔一定时间存入一笔相同的金额，这是零存；到一定时间段后，可以取出全部本金及利息，这是整取。

举例：我们若从年初开始，每3个月初存入1 000元，3个月零存整取利率为a‰，到第12月底的本息和是多少？

分析：若每3个月初存入1 000元，12个月一共存入4期，合计本金4 000元。我们分别计算每期到12月底的本息和：

第一次存1 000元，到12月底的本息和：A1=本金+利息= 1 000+1 000×4×a‰；第二次存1 000元，到12月底的本息和：A2=本金+利息=1 000 +1 000×3×a‰；第三次存1 000元，到12月底的本息和：A3=本金+利息=1 000+1 000×2×a‰；第四次存1 000元，到12月底的本息和：A4=本金+利息=1 000+1 000×1×a‰。

通过观察不难发现A1、A2、A3、A4构成一个等差数列，公差是1 000a‰，计算到12月份本息和，就是数列A1、A2、A3、A4的四项和，其本息和是：A=1 000×4+1 000×（4+3+2+1）×a‰=4 000+1 000×10×a‰；我们按照等差数列求和公式，求得本息和A=1 000×4+1 000×[4×（4+1）×（1/2）]×a‰ = 4 000+1 000×10×a‰。我们可以比较一下，发现两次计算结果完全相同。

依据以上分析计算，我们得出零存整取或整存零取（单利计息）的存款储蓄品种，它的本息计算可以按照等差数列求和公式，构建起零存整取（整存零取）的本息和的数学计算模型是：本息和=每期存入金额×[存期数+ 存期数×（存期数+1）×（1/2）×利率]。（以下记做公式1。）

2.等比数列，在银行存款中定期转存的应用

什么是定期转存？在银行存款理财中，有一种储蓄项目，它是从某日存入一定金额的固定存期储蓄，并约定每次到期存款均自动转为下一个存期的定期存款，这就是定期转存。

举例：我们若从年初开始存入1 000元的3个月定期转存储蓄，3个月利率为a‰，到第12月底的本息和是多少？

分析：年初存入的1 000元，3个月到期后，自动转存时，第一个存期的利息，加入的1 000元本金里，作为新的“本金”开始记取利息（这叫“复利”），到12月底时，一共转存了3次，记取了3次复利，正好取出本息。

现在我们分别计算每期结束的本息和：

第一次存期到期的本息和：A1=本金+利息=1 000+1 000×a‰=1 000（1+a‰）；

第二次存期到期的本息和：A2=本金+利息=1 000×（1+a‰）+1 000×a‰×（1+a‰）=1 000×（1+a‰）2；

以此类推，第三次存期到期的本息和：A3=本金+利息=1 000×（1+a‰）3；

第四次存期到期的本息和：A4=本金+利息=1 000×（1+a‰）4；

通过观察，发现A1、A2、A3、A4，构成一个等比数列，它的公比是（1 +a‰）。我们可以按照等比数列，已知A1，和公比（1+a‰），运用数列的知识求数列的第4项的值，到期的本息和A= A1×（1+a‰）[4-1]= 1 000×（1+ a‰）4，A和上述分析得出的A4相等，也就是两次计算结果完全相同。

依据以上分析计算，我们得出定期转存（复利计息）储蓄，它的本息计算可以按照等比数列的通项公式，构建起这种银行存款品种的本息和的数学计算模型是：本息和=每期存入金额×（1+利率）存期。（以下记做公式2。）

通过对以上两个代表性的银行存款储蓄品种的分析，可以类推出这样的结论，如果是单利计算的储蓄品种，一般都可以应用等差数列建立数学模型，计算利息；如果按照复利支付利息的储蓄品种，一般都可以通过等比数列建立数学模型，计算本息和，算出利息。

二、运用数列知识，分析日常理财收益，规划科学的理财方案

以一个双工薪（一个企业，一个老师）的家庭的薪金收入为例，做好理财方案的分析和规划。收入来源一是工资收入，一人3 000元，一人4 000元；二是前三个季度绩效考核工资3 000元；三是年末的绩效收入10 000元。我们假设以每月4 000元为生活费，年末的10 000元作为全年花销的备用金，其余家庭收入参与理财规划，做一年的理财方案如下：

1.方案一：粗放的活期理财模式

现在的薪金发放，都是打在折（卡）上，粗心的家庭会积攒一年，到年底盘点后，再考虑提取资金，转成高息理财产品。按照这个活期方案，我假定工资都是月初发放，工资收入每月存入3 000元，到12月末收益记作A1，季度绩效月初发放，一共发放3次，每次3 000元，到12月末收益记作A2，年末奖金10 000元次年1月初发放，留做全年备用，收益记作A3。

按照中国银行2014年公布的年利率值：活期0.35%，3个月定期2.6%，零存整取（整存零取）1.71%，半年定期2.8%，一年的定期3.25%。

计算家庭一年薪金理财收益：按照活期月利率=0.35%/12=0.029167%，计算的利息和是：A=A1+A2+A3，其中工资收入的活期利息按照公式（1）进行计算， A1=3 000×12×（12+1）×（1/2）×0.029167% =60.25元；季度绩效奖金的活期利息按照公式（1）进行计算，A2=3 000×3×（3+1）×（1/2）×（3×0.029167）% =15.75元；10 000元备用金的收益，相当于5 000元存6个月的活期利息，其计算模型：利息=存入金额×存期×月利率（推导过程略去），A3=5 000×6×0.029167%=8.75元。

通过以上计算出理财方案一，每年薪金收入产生的利息之和是：A=60.25+15.75+8.75=84.75元。

2.方案二：“工资零存整取+绩效定期转存+备用金整存零取”的理财模式

我们假定月初发放的工资，每月零存整取的方式存入3 000元，到12月末的收益记作A1，每季度初的3 000元绩效奖，按照3个月的定期转存，到12月末的收益记作A2，上年度的年末奖金10 000元，按照一年4次的整存零取，有计划的季度资金备用方式，到12月末的收益记作A3。

计算家庭一年薪金理财收益的利息和是：A=A1+A2+A3，其中A1，工资的零存整取存款方式，利用（公式1）利息=每期存入金额× 存期数×（存期数+1）×（1/2）×月利率]。月利率=1.71%/12=0.1425%%。计算出A1=3000×12×（12+1）×（1/2）×0.1425% = 333.45元；

A2，绩效奖金按照三个月的定期转存的存款方式，到12月末，一季度的3 000元奖金经历了3个存期，二季度的奖金经历2个存期，三季度的奖金经历1个存期，是复利计息，符合等比数列，按照通项公式建模。直接利用公式（2），本息和=每期存入金额*（1+利率）存期，三个月定期利率=2.6%/4=0.65%。计算的利息A2=3 000×（1+0.65%）1+3 000×（1+0.65%）2

+3 000×（1+ 0.65%）-9 000= 117.5元。

A3，1 000元备用金年初整存，按照每季度末存款支取2 500元，支取4次，是单利计息。其符合等差数列关系，直接利用数学模型公式（1），计算其本息和=每期消费金额×消费期×（消费期+1）×（1/2）×利率，利率1.71%/4=0.4275%。计算出到期的利息A3=2 500×4×（4+1）×（1/2）×0.4275%=106.87元

通过以上计算出的理财方案二，一年薪金产生的利息是A= A1+ A2+ A3=333.45+117.5+106.87 =

557.82元。

3.理财方案收益效果比较

第9篇：工薪家庭理财方法范文

居然迷上了一首最新上市的流行歌曲，

但只会哼哼其中的四句歌词：

为什么神经总在飞而不想睡，何苦已经大醉还坚持不退；

根本就没有人会同情与赞美，明明剩下了一个人还隐藏狼狈。

原因是这首歌让他感受到了

自己股市生涯的所有酸甜苦辣和曾经的峥嵘岁月。

这首歌是于娜的首张个人专辑

《孤单的冲动》里面的主打曲目。

孤单的冲动

“我有一种冲动，孤单的冲动。到西班牙去斗牛，驾气球去非洲。爱可以喜新厌旧，享受自由”

由于化妆、拍摄角度的需要，采访时我们不得不变换了好几次座位，细心的于娜总不忘随手带上我的录音笔。当面对我们提出的枯燥、理性的《钱经》视点话题时，感性的于娜居然能化繁为简，用讲故事的方法娓娓道来。而且，于娜很会讲故事。

她这样解释自己为什么能在6年时间里横跨模特、影视、唱片三个领域，而且都玩得游刃有余：

其实就是喜欢。为了吃到一口我想要的萝卜，虽然那棵萝卜远在二里地之外，而且那天还下着大雨，但我就是不顾一切的要去。等吃到后，所有的辛苦都立刻变成了享受。我现在的胃口，三棵萝卜肯定是满足不了的。

如果总是站在高处，我会很茫然。这时，我就会给自己寻找一座更高的山峰。攀登另一座更高的山峰时，你必须先要下山，并且一直要到最谷底，才能最终向上。因此，我不惧怕从零开始。从重庆到北京，从北京到法国；从T型台到影视圈，再到如今的唱片界，我经历了一次又一次的从零开始――我有足够的心理准备去迎接两座山峰之间的低谷状态。

来去自如

“一直相信，只要能不停用心地付出，总是会有，憧憬之中应得的幸福。”

为了做这张唱片，于娜整整策划了三年。但里面的辛苦和千头万绪也令她始料未及，“没想到做唱片会这么复杂”。

于娜告诉我们，除了前期自己必须投入的大量资金外，做唱片的两年时间里，还推掉了好几部戏的片约，“损失了不少钱”。于娜依然用讲故事来说明其中的原由：

一个人做事不能只图眼前利益，一定要把目光放长远。你认定选择的大路上，很可在路边其他小径上会发现了几枚金币，如果你经受不住诱惑去贪图眼前的小利，沿着小径去捡金币，到头来很可能失去大路尽头里的那一大堆金币。

我有自己坚持的做人、做事的原则，我不愿意轻易改变或者放弃。哪怕我走到底了，仍然没有碰到一大堆金币，那也没关系，因为这条路是我自己选择的。

我们都是在冒险――在你走路的途中，这个过程本身其实就是有价值的，只不过不知道这些有价值的东西在何时能够变现而已――但它们一定会在合适的地点、时间变成财富的。

■《钱经》特邀理财师詹幼文：

于娜财务规划5项注意

1.专业机构或顾问

艺人们的工作非常繁忙，经常连睡觉的时间都没有，根本不可能自己去选择股票，或者到银行排队买基金。所以，于娜需要专业机构或顾问来打理自己的财务，比普通人更迫切。

2.保留一部分资金

普通白领、中产跳槽或者变换自己的工作领域，工资相差一般最大也就是几千元上下，而于娜一旦开拓新的事业空间，收入差幅波动肯定会比较剧烈，因此我建议：于娜在收入高峰期时，最好不要将资金全部投入到事业的再开拓上，最好留出一部分资金用来投资理财，做到未雨绸缪。

3.考虑财务保障

亿万富翁不需要考虑自己的财务保障计划吗？可以随心所欲吗？不是。但我却发现：大部分处于上升期的年轻明星们，一般都不会过多考虑钱的问题，看到的都是自己当下的 “繁荣”。但“意外”谁也控制不了，明星也是人，未雨绸缪――是每个人都需要的。像王菲这样的大牌，什么都在考虑，细致、周全程度甚至超过了普通人。

4.拥有一份财富管理规划

拥有一份完备的财富管理规划后，于娜心里就会更安定：不论事业处在高峰还是低谷，自己的“后院”始终是稳固的，所以何时都不会彷徨。

5.学习香港明星

香港明星们理财意识都很强，相比较内地明星们的理财意识还比较滞后。我感觉于娜在这方面已经具备了很好的意识，应该能够起到表率作用。

选对理财顾问比碰到一个好老公更重要

一次在香港逛街，在一处路边店碰到了叶子楣，正在挑选打折的衣服，没有化妆，我差一点没有认出来。幸好她撞见的不是狗仔队，越是过气明星的“狼狈状态”，越能登上媒体的头条――对于任何一位公众人物而言，这样的打击都是毁灭性的。

没有哪一位明星希望自己20年后重新回到工薪阶层的生活状态，都期盼现有的生活品质能一直延续下去。靠什么？依靠坚持不懈的事业打拼吗？但刘德华只有一个，而且，号称“常青树”的刘德华今年才46岁。

对于艺人明星，除了岁月不饶人之外，还有一个威胁时刻存在――通货膨胀。今天你辛苦打拼挣下的2亿元还算一个天文数字，似乎两辈子也花不完。可是10年后，当这个数字变成2000万元（实际购买力）的时候，你就会害怕了。在香港，2000万元仅仅够买一处中档房产。

理财的最大作用就体现在：任何一位明星的事业发展、收入总会遇到走下坡路的时候，而好的理财计划会让你的平均投资回报一直呈上升曲线。而且，越早实施理财计划的明星，因为有了一个稳固的财务筹划支持，心里面会更有底，做事也会更自信，反过来还会促进自己的演艺事业不断前进。作为明星，任何时刻都能在公众面前保持最佳状态的最强有力支撑是什么―财务健康。

■一份专业理财计划

并非仅仅是买了一份保险投资几处房产那么简单

《钱经》:于娜目前拥有很强的赚钱能力，是不是可以暂时推后自己的理财计划，专心致志于“钱生钱计划”？

詹幼文:于娜目前的确处在自己赚钱能力的上升曲线中，但有波峰就会有波谷，而且艺人们的收入又不会很稳定。所以，无论处于哪个时期，于娜都应该尽早实施自己的理财计划。

前不久，我和吴君如聊天，她对于现在的生活很满意，但却“很急切需要理财”。经过十几年的打拼，现在的吴君如已经过上了自己想要的生活，但如何能将目前的生活品质一直保持下去，她心里并没有底。继续依靠不停地工作似乎已经很难做到。她觉得自己考虑理财的时间已经晚了。这个时候，一份专业的理财规划就显得尤为重要。

《钱经》:于娜已经拥有一份保单，她的理财规划已经开始了。

詹幼文:专业上，我们所说的理财计划，并非仅仅是买了一份保险、选中一支股票、投资几处房产那么简单，而是通过专业理财顾问，根据你提出的最终生活目标，来帮你设计出一整套的财务规划方案。

■明星理财

更多涉及的是财富管理概念不仅仅是将收入减去开支后的“余钱”进行打理而是对于所有资产的一个有效规划《钱经》:采访中，我们了解到：于娜其实已经具备了比较强烈的理财意识，但工作实在太忙，暂时无法考虑太多。

詹幼文:我曾经是香港某位著名歌星(报歉我不能说出她的名字)保险、股票业务的投资顾问，她第一个小孩的保险规划就是我做的方案。王菲在前期挑选理财顾问的时候很用心，一旦确定，她就会将全部业务委托给你，基本不再过问。而且，除非遭遇重大变故，都会一直合作下去不再换人，还会口口相传，在亲朋好友中互相介绍、推荐。

道理其实也很简单，就像化妆、美发等等，哪一样是明星自己操作呢？都是要依靠专业人士。

《钱经》:在具体操作上，其实于娜也表示过自己的一些担心，因为她不可能像大多数普通中产人群那样，走进银行的理财中心去寻求帮助。

詹幼文:相对于中产阶层的个人理财，明星理财更多涉及的是财富管理的概念，不仅仅是将收入减去开支后的“余钱”进行打理，而是对于所有资产的一个有效规划。

于娜的财富管理规划，涉及到的内容基本上就是国际上通行的私人银行业务。主要包括以下的贴身服务：

1.风险管理――主要指保险；

2.投资――可分为短、中、长期投资，短期目标应该是“希望更红”；中期目标应该是“嫁一个好老公”；长期很可能就是“提前退休”的目标。

3.税务――主要指利用专业理财机构的优势，进行一些离岸投资业务等。

《钱经》:还有更具体的内容吗？

詹幼文:我更希望和于娜小姐先坐下来好好聊聊，之后才能做出一些操作性较强的理财方案。

詹幼文：