理财规划方案总结精选(九篇)

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第1篇：理财规划方案总结范文

姜岚

职务

交通银行北京分行私人金融业务部副高级经理

推荐理由

具有10年银行从业经验，致力于家庭理财和财务规划方法研究，建立了风险评估、理财规划、组合投资等一整套家庭理财方法和体系

全能、权威、赚钱……当理财规划师被冠以这些词汇的时候，当行业热度急速高涨的时候，理财规划师的门槛之外，有人驻足观看，有人唏嘘不已，但更多人跃跃欲试，翘首以盼。

理财规划师到底是如何工作的?作为局内人，他们是怎样看待目前的市场的?让我们紧随交通银行北京分行私人金融业务部副高级经理姜岚，揭开职业神秘面纱，解读职业内涵，从理财规划师的视角，审视理财市场的发展。

顺其自然的入行

与一位资深的理财规划师对坐，我们的谈话自然会从姜岚先生的入行经历谈起。与其他人不同的是，面前的这位理财师既没有丰富的跳槽经历，也没有夺目海外背景，而是围绕着身边的客户，踏踏实实一路风雨地走过来。“也许是客户帮我选择了这条路，”他做笑着，“我们是为客户服务的，客户的需求多、变化快、覆盖面广，你就需要不断地汲取知识，这种力量是相互的，客户认可你，你会更有动力，从服务人员到理财师，我觉得没有一个明确的界限，顺其自然地就走到今天了。”

理财这个行业，经过多年酝酿，终于在2004这个被业内习惯称之为“理财元年”的历史时刻破土而出。老百姓蛰伏已久的理财需求，在尝到基金等产品带来的“甜头”之后，如雨后春笋般迅速增长，对专业人士的需求也随之攀升。大卫・李嘉图的比较经济学早已告诉我们，只有专业的人来做专业的事，效益与效率才是最高。姜岚见证了人们经济生活的关键词由“储蓄”向“理财”蜕变的过程，而当自己所在的银行成立理财专门机构以实现市场对接的时候，姜岚的工作终于“名副其实”。

姜岚并没有过多透露在自我充电上吸收了怎样的精华与能量，却以溢于言表的满足感诠释了自己对这一行业由衷的热爱，“有挑战性”、“有意思”不经意地挂在嘴边。而10年的历练，让他业已谙熟业内经纬并形成了深厚的积淀。

发育欠佳的市场

“目前的理财规划师培训市场还不是很规范，培训机构多、名目多，良莠不齐，亟待整合。”谈笑风生的姜岚在谈到理财师培训市场的时候，轻轻地皱了一下眉，流露出一丝担忧。“目前国内有关个人理财方面的概念很多，但是诸如个人理财、理财规划、个人财务规划等概念，目前还未形成共识。致使很多金融企业、销售机构在宣传中把理财的概念狭隘化、简单化，使消费者误解。理财规划师应该是通过分析客户生活和财务现状，制定可行的理财方案，是着眼于客户的中长期生活目标而提供的综合金融服务。目前国内市场存在一个误区，把理财规划师简单理解为投资或者投机顾问。哪只股票赚钱，哪个基金收益率高，这是新客户最常问的问题，也反映出他们对理财规划师职责的曲解。理财规划师应该是一条线，由投资、保障、退休等等领域连接起来的线，所以理财师的压力很大，因为我们提供的方案是长期的，是要跟随和影响客户一生的。”姜岚如是说。

多年致力于家庭理财和财务规划的研究，姜岚列举了国外理财规划师制度中值得借鉴的地方。国外大约90％以上的理财规划师都具有其他相关领域的职业资格，也就是说除了掌握规划方面的知识之外，更多的是以会计师、证券分析师等某种具体的专业身份深入到规划中的，而理财规划师资格是建立在这些专业基础之上的。姜岚认为，目前的佣金制与理财规划师的职业特征并不匹配。“客户应该是我们的老板，我们的主要收入应该是他们支付的咨询费而不是企业给我们的工资，但目前无论是客户还是企业，都还无法接受咨询费的存在。进而，与销售挂钩的佣金制度影响了理财师的立场，也决定了其销售导向。”

理财规划师行业的规范和发展，还需要国家有关部门的成功引导和人们理财意识的转变。比如说注册会计师，从资格的获得、社会价值的体现、在企业链中的作用、签字权的确认、工作职责等都已经形成了完整的、成熟的循环，而理财规划师目前还没有独立的行业载体，没有国家认可的刚性需求。“理财规划师行业方兴未艾，目前的状况，更多的还是因为市场的发育程度欠佳，不过，随着我国经济发展与理财文化的普及，一切都会好起来的。”对于自己这个行业的未来，他显然信心满怀。

双面“嬗变”的风格

初识姜岚，举手投足间流露着一种儒雅，却不曾想他竟有着一颗渴望冒险的心。“生活中我的投资风格是很激进的。”他这样评价自己，“我经常把鸡蛋都放在一个篮子中，因为对于有限的资金来讲，分散投资也就意味着将收益同时分散。当然，在任何情况下，留足生活备用金都是最基本的前提。”

在问及上述投资策略是对自己投资能力的自信还是性格使然时，姜岚想了一下说：“双重产物吧，自信让我敢于冒险，性格让我能够承受冒险带来的后果。理财规划师是一个知识面较泛的职业，我目前还无法做到对所有投资领域都面面俱到的深入了解，但对熟悉的投资品种和领域，我还是有一些自己的看法和观点的。”

说到工作，他的风格就来了个180度的转变。他反复强调稳健。“因为信息不对称，客户的性格、财务状况等等你一无所知，所以你首先要了解客户的家庭资产背景、风险承受能力以及理财需求等情况，分析透彻后再给客户提出合理的建议。很多时候客户自己的想法也很矛盾，一方面想要高收益，另一方面还不想承受高风险，这时往往不能太冒进，我更多地会建议他稳健一些。”

生活中，稳健当中有激进；职业中，稳健为主，攻防兼顾。当同一个人能够在两种理财风格间游刃有余地自然转身，一种职业的责任感便跃然而出。

语重心长的箴言

第2篇：理财规划方案总结范文

由此看来，因收入不同、心态不同、生活方式、风险承受能力不同，不同年龄段的人群，应该根据各自不同的行为特征和理财趋向，制定不同的理财规划。

在制定家庭理财规划，配置家庭资产时，一定要充分考虑个人事业发展、家庭的成长等多方面因素，选择适合不同家庭时期的资产组合。一般而言，风险承受能力低时，在投舞组合中应以风格稳建的资产为主，如存款、债券、偏债基金，风险承受能力强时，在投资组合中可选择一些收益高、风险高的资产，如股票、偏股基金等。

家庭理财的4321定律

在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。

但是，4321定律只是一般规律，各人在制定家庭理财规划时，有三点必须考虑。

一是家庭的风险属一性。大家需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等，因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。

二是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合；再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。在两类资产组合下，便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例

三是适合自己的投资方案确定了理财目标、风险属性后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了，也就是需要制定一个可行性方案来操作，在投资上称之为投资组合，投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险、高收益的投资工具，诸如股票，偏股基金：风险承受力低的，可以考虑低风险的工具，债券、偏债基金、保险等。

人生五阶段家庭资产配置

在确定了不同年龄层次，不同家庭时期的财务状况、风险承受力后，理财专家给大家总结了一套分五个家庭期的理财规划方案。

第一阶段，单身阶段，20岁至30岁左右，这一期间的特点是，单身尚未组成家庭，个人收入不高，但在逐渐增加，以租赁住房或与父母同住为主。

这一阶段，大家对投资理财已经有初步了解，可能也开始摸索投资的步骤和规律在这个时期，投资人可承担较高的风险，因此可采取较积极的投资策略分配投资组合，例如放较高的比例在与股票相关的投资上。

理财目标：为组建家庭筹备，积极创造财富。

风险偏好：风险承受能力强，期望获取高收益。

资产组合建议：积极型投资(股票、偏股基金)70％：稳健型投资(债券、储蓄存款、货币基金、偏债基金、现金)20％：保险10％。

第二阶段，家庭组建期，婚后第一个十年间，30岁到40岁左右。

这一期间，家庭成员工作稳定，进入收入高增长时期。应注意投资的收益问题，另一方面，这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目(购房、装修、买车等)。从投资的观点看，对风险的承受能力依然较高，故而应追求较高的投资回报。投资组合应偏于积极，但因为有家庭有负债，故也要留有一定比例的资产投入保守类项目。

理财目标：子女教育经费；购房款等。

风险偏好：风险承受能力强，期望获得高收益。

资产组合建议：积极性投资60％：稳健型投资30％；保险10％。

第三阶段，家庭成长期，指结婚后第二个十年，40岁到50岁左右。

这一阶段，家庭成员资产快速成长，以薪资和理财收入并重，家庭已经积累了相当财富，准备满足高档住房需求，子女的培养费用也是这一阶段主要负担。因此，投资时应兼顾到收益和成长之间的平衡问题。

理财目标：子女教育费：转换高档住房的费用：开始为养老积累财富。

风险偏好：风险承受能力较强，期望获得稳定、较高收益。

资产组合建议：积极型投资50％；稳健型投资40％；保险10％。第四阶段，家庭兴旺期，结婚后的第三个十年，50岁到60岁左右。

这一时期，个人的事业和收入已达到峰顶，家庭支出开始减少，没有重大支出项目，为退休准备积蓄成为重点。此时应调整投资组合的比例，减低积极性投资比例，而侧重稳健型投资，以期避开较高的市场风险，投资组合以保守为主导。

理财目标：调整投资组合，降低风险性投资比重，规划退休后的生活蓝图。

风险偏好：风险承受能力较强，但开始减弱，期望获取稳定、较高收益。

资产组合建议：积极型投资20％；稳健型投资70％：保险10％。

第五阶段，安享晚年期，指60岁退休以后。

这一阶段，将完全依赖理财收入及退休金，前期的保险投入将获回报，家庭理财以安全为主要的目标。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活确有保障。

理财目标：养老、旅游、为子孙遗留财富。

风险偏好：风险承受能力差，期望获取稳定的收益。

资产组合建议：积极型投资10％：稳健型投资90％：保险投入开始获益。

理财的十条忠告

家庭的资产配置方式，直接决定今后的家庭财富的增长，不妨考虑选择专业的理财规划师设计些理财计划。理财专家给出了十条忠告。

一、在建立家庭资产的初期阶段，应当选择一个低风险的简单投资机构。

二、购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。

三、在获取任何不动产之前，都应当考虑好资金支付能力和支付方式等问题。

四、建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。

五、使你的家庭资产多样化。在组成家庭资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。

六、 使家庭资产增值。一份资产应当根据其确定的目的来增值。

七、使家庭资产活起来。如果你为家庭资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有短期投资方式才能达到这种目的。

八、你应当关心税制的执行和它的变化情况，如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。

九、不要忘了为退休做好准备。退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。

第3篇：理财规划方案总结范文

【关键词】货币市场基金；银行存款；个人理财

一、引言

随着经济的发展和社会的进步，在我国，证券投资基金尤其是开放式基金在个人理财中的应用地位与日俱增。而货币市场基金正是开放式基金的一种，其低风险、高流动、稳定收益的特性吸引了越来越多的投资者。在当今时期，随着证券市场、金融市场的不断完善，以及个人、家庭投资理财观念的不断进步，对于分析货币市场基金在我国个人理财领域的应用现状以及研究货币市场基金对银行存款是否具有替代性等方面，是至关重要的。

二、货币市场基金与个人理财

（一）货币市场基金概述

1、货币市场基金基本介绍

货币市场基金（即货币基金，Money Market Fund，MMF）是投资基金的一种，顾名思义，它以短期（一年以内，平均期限120天）货币市场工具作为投资对象，如短期国债（剩余期限小于397天）、银行定期存单、大额可转让存单、中央银行票据、银行背书的商业汇票以及同业存款等等。

2、货币市场基金的主要优点

（1）风险低

显而易见，货币市场基金的投资范围均具有高安全系数的特征，这也是货币市场基金低风险的决定性因素。此外，货币市场基金投资标的的组合平均4～6个月即可到期，规避了长期持有货币市场工具时包括利率变动在内的诸多的不确定因素，而短期市场利率大幅或高频变动的可能性极低，这同样保证了货币市场基金低风险的特性。

（2）流动性好

一般而言，绝大多数货币市场基金赎回T+1日或T+2日即可到账，而部分基金公司甚至将赎回到账日缩短至T+0。此外，货币市场基金持有时间无限制，货币市场基金提前赎回收益率不会下降。

（3）成本低

零认（申）购费用，零赎回费用，与普通开放式基金相比极低的管理费用（管理费用仅为0.33%，低于任何其他类型的基金）。

（二）个人理财简介

1、个人理财规划的步骤

（1）确定理财目标。理财目标的确定应该结合个人或家庭的实际情况，是理财规划各项目的综合。

（2）明确投资期限。目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。

（3）制定投资方案。当个人或家庭确定了自己的理财目标及投资期限后，便可以根据实际情况确定投资方案，即投资组合。

2、货币市场基金——个人理财规划中不可或缺的投资配置

对于货币市场基金而言，现在越来越多地成为了个人理财规划中不可或缺的配置。这表现在以下几个方面：

首先，在现金规划中，货币市场基金可以从某种程度上代替活期存款，在流动性和安全性不亚于一般存款的前提之下，又保证了更为可观的收益率。

其次，在教育规划和养老规划中，由于这两项规划期限长，风险承受能力低即很难承受本金损失，因而配置一定比例近乎零风险的货币市场基金是一个较好的选择。

最后，在投资规划中，货币市场基金可以自由转换的特性使个人理财在证券市场较好是会得到超额收益，只需负担较低的转换费就可将货币市场基金转换为同一基金公司旗下的股票型基金、混合型基金等。相反，若证券市场下跌，也可以很方便地将手头持有的高风险的股票、混合性基金等转换为低风险的货币市场基金，完成对证券市场风险的规避。

三、货币市场基金替代银行存款的可行性分析

（一）货币市场基金案例分析

货币市场基金长期收益业绩研究——以华安现金富利货币基金为例

笔者选取了一只具体基金——华安现金富利货币A（040003，以下简称华安现金）进行案例分析。由于华安现金为中国成立最早，管理时间最长的货币市场基金，因此有理由认为本只基金具有长期业绩考察分析的必要性和可行性，在一定程度上能够代表中国货币市场基金市场发展的一般水平。

根据华安基金官网的数据，截至2011年第四季度，华安现金的资产配置为其他货币工具（45.71%）、现金（37.01%）及债券（17.28%）。作为货币市场基金，华安现金的股票配置为0。

根据数据统计，华安现金富利货币基金去年的收益回报率超过3.3%，成立至今复合年化收益率约为2.88%（Wind，2003.12.31—2011.12.31历史区间数据），即使在收益回报最低的年份里也超越了同期0.72%的活期利率。

笔者分析了华安现金最近1年、最近2年、最近3年和成立以来的收益走势。可以看出，华安现金的长期收益较为平稳，但存在个别极短时间内的大幅波动。然而，从长期来看，短时间的大幅波动完全只是个别现象，而且只有收益向上大幅波动的现象存在。

四、货币市场基金替代银行存款的可行性总结

（1）从风险的角度分析，货币市场基金代替银行存款是完全可行的。货币市场基金虽然不及银行存款的近似0风险，但自身同样风险极低，一般而言净值稳定不变，不会产生本金的损失。因而，在风险角度货币市场基金可以完全替代银行存款。

（2）从收益的角度分析，货币市场基金代替银行存款是近似可行的。中短期内，优秀的货币市场基金跑赢同期银行定期存款利率是完全有理由期待的，而跑赢活期存款利率更是不在话下。因而在收益角度，货币市场基金可以近似替代银行存款。

（3）从流动性的角度分析，货币市场基金低至T+1甚至T+0的流动性仅次于活期存款，优于其它一切存款方式。因此，除非急需的、需要极高流动性的资金需要以现金或活期存款形式持有以外，一般流动资金完全可以以货币市场基金形式持有。

综上，货币市场基金在我国个人理财中已逐渐成为不可或缺的一环，其对于中短期存款的近似替代性使之会更广泛地应用在理财、投资的流动资产配置领域。我们有理由相信，货币市场基金的发展前景一会更加光明。

参考文献：

[1]李晶，赵艳群.浅谈“货币基金”[J].黑龙江科技信息，2009，（25）.

第4篇：理财规划方案总结范文

记得有位作家曾经说过，梦想如果没有拿梯子一步一步登上去，就永远只是可望而不可及的空中阁楼，一点意义也没有。

理财同样是这个道理。

当我们树立了远大的财富目标后，就需要一步一步爬上去，而在攀爬财富阶梯的时候，一个恰当的资产配置是保证我们不踏空的关键要素。因此，在新的一年起步之时，我们必须先制订一份整体的资产规划。

Step1：盘点资产确立一年目标

我们知道，理财规划是因人而异的，不同年龄、不同收入、不同资产状况的家庭所需要的是个性化的理财方案，因此，了解自己的家庭资产情况是资产配置的第一步。

我们可以根据当下的资产负债表、过去一年的现金流量表(收支表)诊断家庭财务状况。其中，资产负债表可以反映家庭总资产中净资产有多少、各个项闷分别占多大比例等情况。一般来说，资产负债率小于70％属安全状态，过高负债可能会造成平时的流动性紧张，而固定资产如房屋最好不要超过90％的资产份额。如果你家庭的资产配置已经亮起红灯或接近危险边界，在这全新的一年中，就要努力使其恢复到安全范围内。

现金流量表可以时新的一年的收支状况有个预判。通过对2009年的小结，你可以在制订2010年理财规划时提前考虑消费项目、消费金额等。例如，每年的家庭旅行费用、更换电器设备的成本等都可打入预算。

另外，对2010年中可能需要面对的大宗消费，如买房、买车，或是可能的大额收入都应在年初计划时列明，这样就不至于发生“失控”的状况了。

需要提醒的是，如果现在正处于人生的关键时点，如即将达到法定退休年龄、计划年内跳槽或生育、正逢孩子出国留学等，在收支状况的预计上要有充分的准备，在资产流动性方面要确保万无一失。

Step2：总结经验按需配置资产

总结过去才能更好地展望未来。

2009年，你可能收获了成功的喜悦，也可能尝到了失败的苦涩，但从现在起，那一切都将成为你理财道路上最宝贵的经验。新年之际，总结过去的成败原因，对扎实未来每一步都有着重要的意义。

“缺少计划性”是董淳对2009年没有达到预期投资目标总结出的原因。“回看2009年，投资机会其实很多，但我只赚了10％。”董淳说。2009年年初时，他对股市并不看好，所以选择了空仓，而当上证指数上涨到2700点时，他觉得“再不追就来不及了”，于是勇敢地买人。不想之后几轮的回调把他原本就不多的获利抹去了大半。

其实，很多投资者与董淳有着相似的经历，忙忙碌碌地追求财富却没有满意的收益，归根结底，是因为这类投资者缺少整体的规划。也就容易在追求财富的时候迷失方向。我们提倡的比较科学的做法是根据家庭的财富目标、消费需求等制订理财目标，再由此分配各项投资资产的比例。

可能你会说，我2009年初就进行过资产配置了，为什么现在又要再配置一次呢?或许以下两个理由可以充分解答你的疑问。

一是家庭情况在一年中发生了变化，家庭成员的收入、支出及一些基本状况都可能较过去有很大改变，甚至你的投资理念也可能有所转变，因此，新年计划应当赶上现实的变化。二是即便家庭情况没有发生改变，你原本的投资资本也在一年的涨跌之后发生了数值改变，这就会影响它们在家庭投资资产、家庭总资产中的比例。例如2009年你制订的投资方案是将总资产的15％进行金融投资，其中70％股票类投资、30％债券类投资，一年后，由于股票收益较高，已经占到投资资产的77％，而全部投资资产已经从2009年初占总资产15％的规模扩张到20％，这样一来，你就需要考虑将各项占比调整回原始状态了。

在做投资资产配置时，有一类基金比较麻烦，那就是配置型基金，由于这类基金本身既可以做激进投资又可以选择保守投资，且投资比例可任意变化，因此个人投资者很难将这类基金合理分类。

举例来说，假如一个家庭计划的激进类投资占八成、稳健类投资占两成，那么如果购买配置型基金，到底该将其分入激进类投资还是稳健类投资呢?在股市上涨时，配置型基金的股票仓位会加重，甚至不低于那些股票型基金，而在股市低迷时，其又会集中投资稳健产品，但个人投资者却无法掌握这些变化。换句话说，配置型基金的风险高低并不掌握在投资者自己手中。因此，当你需要安排一个占比明确、风险随时可控的投资配置时，不妨选择单一的股票型基金、债券型基金等，对综合型配置基金慎重考虑。

当然，这类基金也有适合的人群，那就是对金融投资不甚了解、但又想试着参与一下的投资者。对这类人群来说，与其胆战心惊地进行不熟悉的投资，不如将本金交由基金经理掌管，由其按市场动态调配资金方向，没准可以取得不错的收益。

对大部分家庭来说，七成激进投资、三成稳健投资的分配方式较为合理，既承担了一定风险追求财富快速增长，又留守着一块相对安全的“静土”，一旦市场发生急性回调，还有扳回损失的本金。当然，对于一些风险承受能力较弱，如年龄较大、靠投资养老，或近期有大宗消费需求的人来说，这样的比例配置可能有些冒险，适当降低激进投资的比例更能保持一份良好的心态。

金融投资中，选择一些相关性较小的产品是降低风险的有效措施，虽然从以往的统计数据看，金价与上证指数并不呈负相关，但较其他投资品种来说，两者的关联性还是较低的。因此，适当配置一些黄金投资并做长远打算对稳定家庭内部的投资结构还是有好处的。

此外，在做投资规划时要充分考虑流动性资产，如平时每月的家庭结余会先进入稳健投资部分(一般为活期存款)，之后如何打理应在年：功有所安排。

如果200g年你获得了不错的投资收益，可别忘了在新的一年中好好犒劳自己和家人，不然，收益、资产只是账户上的一个跳动的数字，如果现实生活并没有因此改变，快乐也是有限的，而一次全家旅行、一次疯狂购物等等或许会让你体会到什么才是理财的乐趣。

Step3：切实履行规划并及时跟踪

目标的实现除了要有合理的规划外，还需要切实履行。

在投资中，最容易出现也最忌讳的就是贪婪与恐惧，而事先的规划正是避免两大“心魔”的好方法。投资者可以通过制订股票投资的止损点、止赢点来规范自己的操作。例如，个股投资最高上涨达30％、下跌至15％就坚决抛出，这样做可以及时保留胜利成果，也能将损失控制在合理范围后尽快调整。

第5篇：理财规划方案总结范文

理财案例

李建，26岁，是沈阳热电厂的一名员工，月薪6000元左右。女友张琳，是沈阳新闻网的一名白领，月薪4500元左右。李先生和张女士2011年年初购买了一处房产，价值60万元，其中首付20万元，公积金贷款40万元（20年还清），目前手中有股票2万元，定期存款5万元（下个月到期）。每月生活开销3000元。二人打算明年五一结婚，新房还没有装修，现在每月租房还需要1500元。（为叙述方便，以下将这对准新人的规划按家庭计算。）

家庭财务分析

李先生家庭的流动比率指标和紧急预备金倍数指标均不在一个家庭正常指标的合理范围之内，简单点说，就是家庭没有足够的流动资产（现金等）来偿还短期债务（信用卡债务等），应付家庭遭遇意外时的正常开销和大额开销。李先生家庭的平均投资报酬率指标为2.57%，远低于合理范围，说明李先生家庭在运用生息资产获得理财收入的能力不足，还需要对资产进行重新配置，既能满足明年结婚装修等费用的按时支付，同时尽可能的提高理财收入。

李先生家庭的净储蓄率指标为38.87%，在合理范围之内。但对一个即将面临装修和结婚的家庭来说，这样的攒钱速度还是不够的，需要开源节流，加大储蓄力度。其他指标：贷款年负担率指标为26.11%，在合理范围内（20%-40%），不需要调整；净值成长率和自由储蓄率等指标也在合理范围内。

理财目标

1、二人已将婚宴时间定在明年五一期间，从今年10月份计划开始装修，预计费用为7万元，明年2月份后陆续开始采购家具和家电，预计费用为5万元。想知道如何规划，才能既能提高收益率，还不影响使用。

2、二人结婚后，预计能收到礼金5万元左右，想知道何时能够实现购买一台10万元左右汽车的计划。

理财建议

1、建立家庭紧急预备金

李先生家庭的首要问题是着手建立家庭紧急预备金，主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。建立家庭紧急预备金分为两个部分，一是建议李先生家庭留出1万元作为家庭的紧急预备金（可使用投资资产中股票部分2万元），其中0.2万元以活期存款方式留存，0.8万元投资于货币市场基金。二是两人各办一张信用额度为2-5万元的信用卡，不仅可以补充紧急预备金，在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率，在购买装修材料、家具、家电时可以及时支付。

2、结婚规划

由于今年1 0 月份就要开始准备装修，现有的5万元定期存款在5月份到期后，就不再适合存定期了（3个月利率太低，且浪费了两个月时间，6个月定期时间不够），而且时间紧，也不适合投资股票、债券等产品。李先生不妨考虑买一些期限为150天左右的银行理财产品。以期限为150天、年化收益率5.2%的银行理财产品为例计算，投资6.18万元（定期到期后，5.18万元加上股票部分剩余的1万元），在10月份的本利和为6.31万元左右，这样距离装修计划7万元还有0.69万元的缺口。

缺口部分可以由李先生家庭每月的净储蓄0.39万元来积累。以定投货币基金为例计算（投资10个月、投资报酬率4%、每月0.39万元），攒钱投资到明年2月份，可以积累3.96万元，减去0.69万元的装修缺口，就只剩下3.27万元，意味着明年采购家具和家电的钱可能就不够了。为了解决这样的问题，李先生可以参考如下两个方案：一、要想在明年2月份积累出5.69万元，每月需要投资0.56万元，可以从现在开始，每月从生活费和租房费用中节省出0.17万元，可以考虑减少生活开支，并选择租金更便宜的房子。二、假设不减少支出，可以选择在2月份先购买一部分家具或家电，购买剩余的家具或家电的资金，可以依靠接下来的每月净储蓄和信用卡透支来弥补。

3、购车规划

预计二人结婚后能收到礼金5万元，并且婚后没有租房的压力，也不希望马上要孩子，开始攒钱买车就成了李先生家庭的最重要目标。李先生可以考虑采用稳妥一点的方法，投资收益稳定的C类债券基金。以定投C类债券型基金，今年平均收益率6%为例计算，每月投资0.55万元，18个月的时间就可以实现购车计划。这样时间短，也不耽误李先生太长的时间，买完车以后，就可以考虑为家庭的其他理财目标而努力。

4、保险规划

理财规划不能仅仅片面的强调财富的积累，还要注意财富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免的会遇到很多风险和意外，这些风险无法预测，也不能因为一时的平安而心存侥幸。在理财规划中引入保险，并将保险作为理财规划的基石，还是很有必要的。从家庭保障的角度来看，李先生和张女士是家庭的收入来源，应该是保障的重点，购买一些定期寿险和意外险还是很有必要的。建议李先生和张女士分别购买15万元的定期寿险和20万元的意外险，定期寿险15万元年缴保费195元，意外险20万元年缴保费260元。

必须改掉的四大漏财习惯

1. 防盗门护家财，财险靠边站

想保全自己的家财，最好购买一些财产保险。现在一些保险公司，参保的种类更全，冰箱、电视、洗衣机等都在财产保险保的范围之内，一年只需缴纳几百元，自己所保的财产如果出现意外，就会获得不菲的赔偿。故财产保险对家庭来说非常重要，该保还是要保，小投入能换来大保障，不可不保。

2 .想存钱为高息，专去搞“集资”

地下钱庄、互助组一般都是非法机构，一旦参与，自己利益受损，得不到合法保护。因此，投资者存款时不要被“高利息”所诱惑，要存款就应找合法存款机构，如农业银行、工商银行、建设银行、中国银行、邮储银行等，把钱存到这些机构才会高枕无忧。

3 .保险柜藏“贵物”，保“安”

想当然想投资“贵重物品”，就应保证它们的安全，可以把这些“物品”投保家庭财产保险，一旦出现意外，自己就会以不多的钱，获得保险公司足够多的赔偿。此外，也可以到银行租赁一个保险箱，把自己家的“贵重物品”放到里面进行保存，不仅安全，而且收费也很便宜。

第6篇：理财规划方案总结范文

引进市场化运作

《保险家》：中国人身保险从业人员资格项目是如何得到保监会的认可并委托广州信平市场策划顾问有限公司作为执行单位的？

江如圭：中国人身保险从业人员资格考试项目是由中国保监会倡导、参与、推动、认可，并授权中国保险行业协会颁发资格证书。从本质上，资格考试项目就是保监会的项目，是保监会为了提升保险从业人员人才队伍素质所推动的保险行业标准化从业资格认证项目；保监会官方网站的主席信箱也对有关项目的提问做了数次的回复。2002年中旬，保监会重新启动项目计划后，召集了数家院校与专业公司进行招标演示。广州信平与南开大学共同联手，我们汇集了专家团队，并对国际的资格认证体系做了详细的研究和参考，根据当时国内保险行业发展的现状做了分析，对于项目体系及执行方案做了周详并具有可操作性的设计等，进而得到保监会的初步认可委托为项目的执行单位，于2002年12月在北京面对保监会领导及各部门主任做进一步演示说明，听取保监会各方领导对于项目体系及执行的意见，进行修改后并于年底开始进行教材编写工作。

《保险家》：政府指导专业公司进行市场化的运作，这是一个比较新的尝试，这样做有什么好处。

江如圭：人身保险从业人员资格平台的搭建是一项庞大的系统工程，需要整合庞大的学者专家队伍，需要大量的初始投入和更新维护成本，对于起步晚、基础薄、规模小的保险行业，这无疑是一项巨大的挑战。由于市场化竞争机制的引入，使得教材编写人、命题人乃至项目执行单位都要遵循优胜劣汰机制，从而确保了教材、试卷质量，也增加了平台活力。既尊重市场运行规律，又不脱离政府监督，能够确保建成中国自己的资格平台，自觉接受监管部门和行业协会的监督，为中国保险事业作贡献，积极主动将监管部门的政策内容融会贯通于教材体系中，有效传导监管政策，促进行业遵纪守法、合规经营。这是通过简单引入国外同类资格考试所不可能做到的。

为国人量身打造

《保险家》：中国人身保险从业人员资格考试具有哪些特点？能给保险从业人员带来怎样的收获和提高？

江如圭：中国人身保险从业人员资格平台是在中国人身保险业经过多年发展后搭建的权威的知识平台，目的是知识体系的系统化、标准化和现代化。所以考试全部通过后表示你对这一行业的全面了解，掌握了行业最前沿的知识资讯，并表明你已获得行业和监管部门普遍认可。

参加考试的过程和结果都是一个人生经历和态度。在准备考试的过程当中，踏实地念书并思考，与工作经验结合将记忆更深刻，并内化自己的经验；内勤工作人员在自身岗位上更能够全面的考虑各方环节，而做出更全面的决策；销售人员能够以更专业的知识和服务面对客户，取得客户更多的信任，进而有更优秀的业绩；在学习的过程中所得的不仅是专业知识，也将会带来我们意料之外的人生成长和提高。

《保险家》：资格考试项目和国外的资格考试有何差异？

江如圭：国外的资格考试或教育培训课程多数是各自成熟保险市场的长时间经验积累，反映其个别市场的保险发展程度、人文环境和政策法规体系。

而中国人身保险从业人员资格考试项目是整合国内外来自监管、行业、院校的专家从头打造而成的中国人自身搭建的标准化知识平台，借鉴国际保险基础理论和实践，融合国内自身发展的市场现状、政策法规以及人文和政策环境，结合理论与实践的保险知识体系，体现层次分明、结构体系完整的系统化和标准化知识平台，更能服务于中国保险市场的发展需求。因此保监会推动并认可中国人身保险从业人员资格考试项目，作为行业知识标准化的资格认证及知识平台。

《保险家》：中国人身保险从业人员资格考试跟其他的人考试有什么区别？

江如圭：人基础资格考试是保监会行政强制的资格考试，针对人身保险以及财产保险的营销员设定的营销基础从业资格考试。考试内容包含产险与人身保险的基础保险知识，营销员必须持证方能销售保险产品。

中国人身保险从业人员资格项目的知识体系涵括人身保险行业各领域，包含管理、销售和专业技术各方面的分级分类考试，是一个终身学习的知识和经验交流平台，是非行政强制的考试。

新概念：员工福利规划师

《保险家》：2008年春季考试开放多少个资格项目？目前项目发展的情况如何？新推出的“中国员工福利规划师”资格有何特点？

江如圭：本次考试科目共开设中国寿险管理师、中国寿险理财规划师、中国员工福利规划师等三个资格的公共课程、交叉课程和专业课程共19门。

资格考试自从2005年试运行考试以来至今共举行六次的考试，共有47000余人次参加考试，有近5600人次取得各类资格，全国设有37个考试报名中心，其中有27个省级保险行业协会，42个考试城市；27个中外、合资寿险公司、产险公司及其他金融企业设立报名专门负责人，出台各种报销、鼓励政策，并与岗位挂钩、评聘制度结合或是纳入公司基本法中。

中国员工福利规划师是适应中国团险市场转型需要，并响应行业多数寿险公司增加团险业务人员资格认证的要求而增加的，该项目于2006年启动。在资格建设过程中，众多公司积极参与，并针对具体内容在行业实践的基础上给予建设性建议，使得教材和考试更能反映行业发展的实际；该资格主要适用于团体保险销售人员。

《保险家》：中国寿险理财规划师、中国员工福利规划师资格和现在社会上所存在的其他理财规划资格比较有何优势？

江如圭：人身风险规划是金融理财规划里最基础和最重要的内容。虽说金融规划领域涵盖银行、保险、证券、房地产及其他投资渠道，但是从客户人身风险规划的角度而言，保险是最基础、最有效、最完善的风险规划工具。人的生、老、病、死、残、退、教育等基础核心问题得到规划后，人们才应该再将余钱投入储蓄、证券、房地产等其他投资渠道，这才是科学合理的理财规划理念。

这两类资格具有非常强的专业性和实用性。两类资格更着眼于人身保险规划领域，从人身保险产品的本质、特性、政策、外部环境、规划实务等各个角度对人身保险的理财规划做了深入的探讨和研究。业内众多专家结合行业实践打造的知识体系，是最新鲜、最前沿的经验总结，具有高度的实用性和操作性，可真正实现“边学边用”。

用心去爱的事业

《保险家》：资格考试项目自启动已经五年，从无到有，从北京启动到传播全国，从粗放运营到步入正轨，应该说遇到了很多的困难，是什么理念支撑你们不断前进。

江如圭：支撑着我们坚定前行信念的是我们信平当初创立时的宗旨：专业、分享、开放和奉献。

专业：这是广州信平的定位，信平源于此，亦归于此，其目的正是记录中国保险行业从粗放走向精细，从传统走向现代，从初级阶段跃升以至成熟的历程，并愿积极参与和推动中国保险业的专业化进程。

分享：这是行业的平台，广州信平乃至中国人身保险从业人员资格体系平台都是一个载体，需要大家的贡献，需要行业知识和信息的分享。这是团队合作的成果，因为唯有分享，才会繁荣。开放：这是伴随中国加入WTO成长起来的平台，这是中国经济二十多年来对外开放孕育出来的平台。开放给了信平昨天和今天，我们唯有执着于此，我们才会拥有美好的明天。

奉献：我们庆幸生活在这一年代，我们庆幸加盟这一生机勃勃的行业，保险本身就是奉献爱心的事业，广州信平这一平台也乐于奉献，为保险事业，为中国经济的发展，为中华民族的复兴贡献力量。但我们不会止步于此，还将向更宏大的平台愿景迈进。我们还有三步愿景有待实现，一是力争走在市场前列，引领行业发展。在实现第一版教材系统化的基础上，用3至5年时间，修订完成第二版、第三版，努力实现第二版与国内行业整体发展同步，第三版与国际发展同步，最终完成自主创新，力争成为全球保险市场的知名品牌之一，充分展示“中国创造”的魅力。二是设立专项研发基金，创建行业图书资源，加强人力资源整合，建立专家数据库，为行业研究提供最丰富的信息资源、最权威的智库支持。三是衔接相关金融职业资格平台，为消费者提供一站式金融服务。

采访感言：

采访江如圭博士让我很感动，她牺牲了自己宝贵的休息时间，并帮我整理了大量的文字资料，从中可以看出她的认真和严谨。

为了人身保险从业人员资格考试项目，她曾经24小时内从广州到杭州，到宁波，到上海，再飞济南；

为了把中国人身保险从业人员资格考试项目的理念和使命更真实准确的传达给大家，并且听取大家的建议，她曾经连续一个多月在饭店每天从上午8点到晚上10点多开中国人身保险从业人员资格考试教材审议会议，分科审核教材编写内容；为了中国人身保险从业人员资格考试，她辞去了待遇优厚的工作，几年来节衣缩食，从无到有，为了质量及永续发展，一步一个脚印地摸索着项目发展的模式和最好方案，不敢求快。

对于这一切，她只是谈谈的说“过程是艰辛的，我想对我个人和团队而言，是性格上的磨砺和成长，是生命更广更深的开拓，进行了一次性灵上没有上麻药的开心手术……这些不是金钱物质能够买来的……绝对值得！”

我想正是有了千千万万个像江如圭博士这样的人的无私奉献，中国保险才得以快速健康的发展。在这里衷心的向无数为中国保险行业的发展做出奉献的人致敬。

祝中国人身保险从业人员资格考试项目飞速发展！

江如圭档案：

美国纽约州立大学法学博士，后在美国的退休金金融集团美国信安金融保险集团（Principal Financial Group）担任律师及国际发展工作；

1994年被公司派到中国开拓市场，任集团的驻中国首席代表，亲身经历并见证中国保险市场的起飞和发展，并对上世纪90年代中国保险教育做了促进的工作，并有深刻的体会和思考。

第7篇：理财规划方案总结范文

本次调查采用网络问卷调查的方法，调查范围较广，调查对象省内省外皆有，有一定的代表性。本次调查的125个样本中，以福建地区为主，占72.8%。从被调查对象的构成来看，调查对象覆盖全国各地的各界人士，涉及各行各业的各阶层人员，采样范围广泛，具有较好的代表性。

2数据分析

2.1高职金融专业毕业生的市场需求现状

从调查结果来看，各家企业对金融专业人才都有一定的需求量，反映所在单位对金融专业人员需求量在30人以上的调查对象占28.8%，15-30人的占6.4%，5-15人的占18.4%，5人以上的占46.4%。调查结果显示，83.2%的调查对象认为将来市场对高职金融专业毕业生仍将存有需求。根据分析来看，持有这种积极态度的原因主要有：第一，金融人才的使用，尤其是基础性工作，重在从业经验而不是学历；第二，部分岗位采用该层次的人才，可以节约人力成本；第三，对大专层次金融专业人才需求量最大的中小型企业占企业总数的大部分，因此需求量前景较好。岗位设置方面，被认为市场需求量较大的岗位主要有理财规划师、金融营销、证券客户经理、银行综合柜员、市场研究专员和电话营销等，均受到20%以上调查者的支持。其中理财规划师和金融营销这两个岗位成为招聘企业比较青睐的岗位，需求量较大。

2.2高职金融专业毕业生所需素质与能力

各个被调查的企业招聘金融专业毕业生时优先考虑的基本素质主要是工作态度和专业实践能力，各占71.2%和69.6%。众所周知，企业招聘员工的时候非常看重应聘者的态度和实践能力，良好积极的态度就是成功的开始。肯学肯干，在实践中不断积累经验，以后必然成为岗位上的主要能手和尖兵，也必然为企业带来较高的效益。另外，沟通能力、专业理论知识和自学能力也较为普遍地受到企业的重视。经过学校的锻炼和培养，高职金融的学生具有一定的自学能力，在以后的工作中能够对金融行业的新知识、新产品、新技能具备一定的自我学习能力。但是从被调查人员反映的情况来看，目前大专层次金融专业人才依然缺乏这些重要素质。其中，认为缺乏良好的工作态度的调查对象占59.2%，认为缺乏良好的专业实践能力的调查对象则多达61.6%，认为缺乏自学能力、专业理论知识和专业以外知识的比例也较大。在大专金融专业人才培养中，要始终坚持培养基础金融业务中的高素质、高技能、高效率的应用型金融人才。业务素质高、操作能力强、适应时间短应该是大专院校应用型毕业生的基本特征，每一位金融专业的毕业生都能够熟练地进行各项金融业务操作，熟知各种金融理财产品，熟悉并了解地区、全国乃至世界金融市场的总体情况。通过自身所学知识，能够根据金融市场的情况变化给出有利于客户的相关判断和引导。金融业务的熟练操作、金融产品的熟知及应用、金融市场及宏观经济形势的一般分析与判断、微观经济活动的洞察能力是高技能应用型人才的基本要求。

2.3高职金融专业毕业生的岗位技能需求及突出问题

调查对象认为金融岗位所需的专业实践技能主要是金融产品营销、金融客户服务、投资理财规划、报表分析报告拟写、金融投资理财产品介绍、金融咨询和Excel在金融统计分析方面的应用等，均占调查对象的50%以上。从这里可以看出，企业中更加喜欢毕业生具备一些实际的操作技能，他们希望毕业生能够零距离顶岗操作，从而减少培训时间和成本。但是从目前的情况来看，大专层次金融专业毕业生专业知识和技能不扎实的问题依然存在，77.6%的受调查者人认为在实际岗位中该方面的问题突出。调查对象反映的其他突出问题主要还有实践能力薄弱、知识面窄、对所从事专业的了解不足、所学专业知识与实际工作需求脱节等，均占调查人数的50%以上。分析其原因，主要有以下几点：第一，教育理念有偏差，有些高职金融学校注重理论知识的教育，淡化实训操作知识的讲解和实践；第二，由于学校资源的局限性，尤其是资金的局限性，基于实践操作的模拟实验室、技能仿真实训室等由于资金不足无法建设；第三，高职学生在实践学习过程中，自学能力较差、自我管理意识不足，导致学而不精、学不成才、流于形式。

2.4高职金融人才的培养

根据调查结果分析，大专层次金融专业毕业生在职业上得到可持续发展的途径主要是提高专业技能、积累工作经验、提高沟通与协调能力和提升学历，分别得到39.2%、22.4%、21.6%和15.2%调查对象的支持。由此可见，多数人认为对大专层次金融专业毕业生的培养应以综合素质的提升为主，对学历的重视度普遍较低。另外，对创新能力的培养也得到了多数调查对象的支持。59.2%的人认为可以通过观察和总结利用创新思维解决工作中遇到的问题，28.8%的人认为创新能力有助于养成从不同角度观察问题的习惯，12%的人认为通过创新能力的培养可以改变循规蹈矩的思维模式，有助于发挥想象力。在课程设置方面，很多调查对象认为大专院校开设的课程应该紧贴市场，不断充实完善职业所需的最新知识和技能；应该以实际操作性知识占主要部分，让学生学到实实在在的技能；应该既能为将来就业提供帮助，又能为将来择业奠定知识和技能的基础。为了更好地培养学生的专业技能和实践经验，还应加强职业实践教育。大专层次金融专业学生进行职业实践教育的最佳方式，77.6%的调查者认为应该在平时的教学中渗透。企事业单位参与大专院校的金融专业建设也是培养学生综合能力的重要途径。66.4%的调查对象认为企事业单位可以为大专院校学生提供实习实训基地。

3结论与启示

3.1综合素质的培养是金融人才得到可持续发展的主要途径

虽然目前对金融专业人才的需求量以本科以上学历为主，但是对学历的重视度远低于专业技能。虽然有64%的被调查者反映所在单位对金融专业人才的需求以本科及以上为主。但是仅有15.2%的人认为大专层次金融专业毕业生未来职业的可持续发展应该通过提高学历来实现。提高专业技能和实践能力，提高综合素质才是金融人才得到可持续发展的主要途径。针对专业知识技能不扎实、实践能力薄弱和知识面窄等问题，大专层次金融人才应该加强金融产品营销、金融客户服务、投资理财规划等专业技能的培养，充实会计学基础、金融技能和风险管理等专业理论知识。并且养成主动积极、吃苦耐劳的工作态度，提高自身的实践能力，充实专业以外的知识和能力，培养乐观向上的心态和奋勇拼搏的精神。

3.2高职学生就业前景乐观，可适应的岗位主要集中在中小型企业

目前金融专业人才的使用，尤其是基础性工作重在从业经验而不是学历，因此高职人才通过提高专业技能和实践水平，可以满足部分企业岗位的需求，降低人力成本。由于中小型企业占企业总数的大部分，因此需求量较大，在中小型企业中的就业前景依然乐观。但是随着未来对人才的要求进一步提高，该层次人才的金融岗位将逐渐缩减，如果所掌握的技能单一，将无法满足单位发展的需要。可见，高职学生的就业前景乐观，但是依然需要进一步提高综合技能。

3.3实践教育、校企合作是提高高职学生综合能力的重要途径

目前，毕业生就业的竞争十分激烈，综合能力，特别是实践能力的培养对学生适应工作需求具有重要作用。金融人才的培养靠得不仅仅是理论知识。应是理论与实践相结合。学生的实践操作能力是非常关键的。应该将暑期实践渗透到平时的教学中，充分利用暑假实习和毕业实习的机会，鼓励学生积极参与岗位工作的锻炼，培养职业素养，同时争取更广泛的合作单位，积极开辟校企合作的通道，为更多的毕业生能参与实践工作创造机会。学校应根据专业的培养方案，加强校企合作，建立多个校内外实训基地，订单培养、联合育人，安排学生去不同的金融企业参观实习实践，零距离接触社会。通过和企事业单位合作，可以为学生提供大量实习实训基地，开发、讲授实践课程，提供专业服务，宣导职业规划和企业文化等，参与大专院校的金融专业建设，为提高高职学生综合素质提供了重要途径。另外，在教学过程中应该组织大量的专业比赛活动，比如模拟炒股大赛、投资理财规划大赛等，通过以赛促学、以赛促练来加强同学们对理论与实践相结合。

3.4针对人才需求的岗位，适时调整课程配置

第8篇：理财规划方案总结范文

【关键词】大学生；消费；理财观

大学生是民族的未来。在通货膨胀日益严重的今日，大学生能否形成理财观念、应对日益竞争的社会形势，已成为大学生重要素质教育课题之一。大学是步入社会的起步阶段，培育理财观则尤为重要，大学阶段掌握必要的理财知识，可受益终生，对未来的发展起着不可替代的作用。

一、大学生培育理财的必要性

1、形成良好的社会示范作用

大学生是特殊的消费群体，他们的消费现状和消费观，既表现出年轻人消费现状和消费观的新变化，又表现出不同于同龄人的消费现状及消费观。由于大学生在同龄人中是文化水平较高，思想道德素质相对较好的群体，因而在同龄人中具有表率和示范作用。正确引导大学生的消费心理和消费行为，不仅有益于大学生的健康成长，而且对社会消费行为及理财观的正确引导，也必将起到良好的示范作用。

2、提升个人素质为未来生活打下坚实的基础

在经济高度发达的现代社会中，全面发展，是时代赋予大学生的新任务。培育正确的理财观念，可促进个人素质的提升，锻炼个人的理财能力。使大学生能够更快的适应社会，承担起建设社会主义的责任。

3、开源节流解决大学生财务需求

许多入不敷出的大学生认为，没有充足的生活费是他们财务困境的主要原因。只要能够增加收入来源，就能解决所有的问题。但事实却远非如此。对于大多数大学生来说，收入只能靠家庭提供、兼职等渠道来增加，想在短期内大幅度增加收入是不可能的。合理的理财方案，能帮助大学生做到收支平衡，并适度理财。

二、大学生消费现状调研

大学生已成为我国强大的消费群体。然而，“月初富翁，月底负翁”已成普遍现象。大学生错误消费观导致消费攀比风不断增长，家庭经济负担不断加重，更为严重的是导致个别学生走上犯罪道路。可见，树立大学生正确消费理财观念，是当前高校最值得探讨课题之一。

为了更好展开大学生消费现状分析，通过对东北大学、辽宁大学、沈阳化工大学、沈阳工业大学等十几家辽宁省内大学采用了问卷调查（见表1）。

通过问卷调查，得出以下结论：

1、以理性消费为主，存在消费两极化现象。根据调查结果，月消费小于500元、1500元以上的人数较少，500-1500元的人数占绝大多数。根据国家统计局有关数据：

2012年1-7月城镇居民人均消费性支出10563元，平均每月消费性支出1509元，可以看出，大学生每月的消费总额普遍与家庭经济情况相匹配。只有42.6%的大学生认为生活费刚好合适，说明大部分学生，存在消费不合理现象。

2、基本消费（日常伙食费）占大学生的生活消费的40%-50%，为主要部分。

3、消费来源单一而集中：大部分大学生的消费来源是由父母提供，另有少部分来源为奖学金、助学金以及勤工俭学等。

4、理财习惯不良：调查显示，仅有34.6%的大学生有记账的习惯，这显示了多数大学生理财习惯的紊乱。目前的市场经济，能够产生暴利的投资领域几乎不存在了。理财犹如马拉松比赛，贵在坚持。而十年如一日的理财行为只有靠养成一种习惯来保障。

5、储蓄观念淡薄：多数大学生因为缺乏合理预算，生活上的支出较随意，结果经常是前松后紧，多数同学加入“月光族”，月末需要向别人借钱度日。这些现象都表现出大学生储蓄观念的淡薄。

6、理财知识储备不够，导致理财方法单一：根据调查可知，只有32.9%的学生对银行的理财产品有所了解，其中对股票了解居多，但大部分人根本不懂股票的运筹原理，而且大学生也没有闲置的资金去投资股票，承担股票的损失风险。

综上所述，要想解决现阶段大学生的“入不敷出”的现状，就有必要学习科学的理财知识和理财方法，养成良好的理财习惯。

三、大学生理财规划观培育措施

根据我们的调研和分析，大学生的理财现状突出表现为理财意识薄弱，理财能力有限，理财规划不科学。很多的大学生尚未明确理财的真正含义，片面认为理财只是投资，而对投资知识掌握较少，有学习理财知识的兴趣，但觉得目前投资尚早。因此，理财观念的培育尤为重要。

1、养成记账习惯

合理利用资金，避免盲目消费。理财最有效的方法是记账。通过记账，能了解自己的花销和结余状况，可总结出各项开支的比例和不必要的花销，对不合理的花费逐渐减少，做到开支有计划，节省费用。

2、正确协调好开源节流

大学生应当在自身能力范围内，尽可能“开源”，比如促销，家教等各种兼职；通过努力学习，获得奖学金等都是扩大收入的来源。并且，养成节约习惯，以最低的消费获得最大的回报，把握恰当的消费时机，例如日常用品的购买，可在商场促销时段多储备一些，做到“节流”

3、每月留存固定资金用于突发状况

大学生在校期间，作为一个独立的个体，在正常消费基础上必须留有盈余的资金以备不时之需。例如生病等偶然因素导致的情况不得不花钱。对此，必须要合理规划。

4、正确区分必需品和非必需品

在经济全球化的背景下，消费结构呈多层次和多元化。商品的品牌效应已被许多年轻人所推崇。由于大学生受到消费思潮的影响，其消费具有从众性、攀比性、个性化等特点，他们对必需品和非必需品的区分相当模糊。有资料显示，女生喜爱逛街，消费的冲动性较大。而男生消费冲动低，喜欢交友，没有金钱观，花费较大。因此，大学生要明确生活必需品的范畴，抵制各种诱惑，消费时保持清醒的头脑。

5、要合理使用信用卡，避免当“负翁”

随着经济的高速发展，信用卡的使用俨然成为一种时尚和趋势。这种“先消费，再支付”的消费方式被很多人所推崇。大学生控制自己消费的能力较差，在刷卡支付过程中没有现金支付的感受，容易引起过度消费，造成个人的财务危机。

6、根据资金状况及承受风险能力，进行合理投资

大学生对投资方面理解较少，片面理解为炒股，存款。事实上，投资还有债券、保险、基金等多种渠道。我们认为，基金在收益上高于存款债券；同时风险又低于股票，没有股票对专业知识要求程度高，是适合大学生投资的金融工具。

7、消费可适当选择网购、团购等方式

银行经营业务的不断扩延，电子银行日趋大众化。网购、团购等新型消费方式，不仅可节省时间，更是节省资金、避免盲目消费的主要途径之一。

参考文献：

[1]郑葵，程芳.谈加强当代大学生理财教育的重要性[J].文化教育，2009（2）.

[2]高佳.美国中小学理财教育的影响因素及对策[J].外国教育研究，2009（1）.

[3]吴晓求.证券投资学[M].中国人民大学，2009.2.1.

第9篇：理财规划方案总结范文

我有个幸福的家庭。老公有家属于自己的公司，年收入约20万元。我们的孩子也已经有7个月了，我一直在家照顾着。再过段时间，我打算重新上班。

目前我们拥有两套房，一套出租，另一套最近打算装修后自己住。我对投资了解的不多，只购买了30万元的基金。同时为了孩子的将来，我早早定存了30万元的教育金。另外还有18万元的闲钱存在银行。

我们希望能够在40岁的时候退休，充分享受生活。

请《钱经》杂志给我们一些建议。

谢谢!

理财师的规划建议

你们资产到底如何安排?

小云夫妇经过几年的拼搏，积累了一定的资产。目前拥有两套房，一套一居室在市区南三环已出租，另外一套在近郊，最近打算装修后10月份自己居住，两人现在每月要花2400元租房住。她家的资产已超过了200万元，而且现在小云一家没有任何的负债，资产情况还是比较良好。

为了孩子的将来，小云在没有生孩子前，就为她的孩子早早定存了30万元的教育金，另外还有18万元的闲钱存在银行，目前还没有什么好的投资途径，暂且放在银行了。

当问道“您家目前的开销和将来的收入”这一问题时，小云觉得应该和现在差不多，每月的家庭生活开销5000元就够了，而收入在未来至少10年中，依旧能保持目前的20万元水平。说到孩子将来的费用时，小云笑着说，现在孩子主要靠家里老人带着，也不怎么花钱，以后上学用现在的三十万元和利息可能也该够了。但是，30万元的五年定期存款连续存，孩子的教育金就真的够了吗?

在闲谈中，小云的爱人说起了现在的金融投资，认为自己对投资了解的不多，只购买了近30万元的基金，但有一两个基金最多赔了近50％，真是损失惨重。记者希望了解小云夫妻二人对风险的承受能力，作了一些有关风险问题的测试。比如“如果投资亏损，能承担多少的损失率?”他俩的答案是10―15％。而从综合风险测试得分来看，他们都是属于“均衡型”投资者。

小云希望夫妻两人能在40岁时退休，充分享受生活。但是根据目前的家庭财务状态，她似乎感觉实现起来有些困难，所以找到本刊，希望能够帮她理顺家庭财务，并且给出一些理财建议，帮助她早日实现提前退休的目标。

小云家距离目标有多远?

审视小云目前的家庭财务状况

分析家庭财务问题所在，小云一家的开支项目比较简单，目前每年的现金流比较充沛，净流入达到7.52万元，这是支撑家庭资产的重要因素。另外小云一家资产比较优良的一点是，没有任何负债，可以说小云家有一个良好的资产基础去实现她的生活目标。但是小云家的财务状况也隐藏着一些问题：

问题1　资产利用率低下。能够产生收益的资产只有基金和出租的一居室房子；将来作为孩子教育金的五年定存约5％收益率很低，甚至可能低于学费的增长率。这些都会阻碍小云实现生活目标。

问题2　目前家庭现金流主要依靠老公的收入。一旦老公公司出现问题，将对家庭造成比较严重的后果。过段时间，小云工作后也将产生现金流入，可以稍微缓解此状况。

问题3　目前家中开销比较节俭，但随着孩子长大将要花费更多的费用，比如才艺班、幼儿园、零食和玩具每月的开销可能会达到几千元，目前一个月只要500元，恐怕在将来会太少。

总结来说，虽然家庭的财务健康程度很好，但是由于收入稳定，而开销不断增加，对家庭的财务结构可能会带来不利影响。

另外现在中国很多家庭都不喜欢有负债，认为那样感觉会比较累，还有就是要还给银行那么多利息觉得很亏。其实在理财中，适当的负债可以提高家庭资产利用率。比如：目前的长期房贷按揭不到6％，只要找到一种长期收益率超过6％的投资方式，就相当于利用银行的贷款为自己赚钱，无形中增加了资产的利用率。当然负债也不是越多越好，一般不超过总资产的一半，最好不超过30％，不要使家庭背负过重的债务。

你家需要多少钱实现目标?

NO.1孩子教育金

随着孩子不断成长，所需要的教育金也不断增加。虽然小云夫妇表示，孩子如果将来要去国外读书就要靠自己，他们的义务主要是把孩子养大。小云估算，孩子1岁前500元／月，在2、3岁时开销2000元／月，而在幼儿园每月花2500元／月。如果按照学龄前孩子的每月费用增长率5％。目前需要23.7282万元才能满足孩子基本的生活需要。如果从小学开始计算直到大学毕业，一共需要17万元的教育费用。如果考虑学费增长率5％，则小云孩子上学总教育费用为38.5万元。

这样算来要将孩子养大的费用至少要在61.2万元，小云设想靠30万元的连续五年定存，最后本金和利息收入很难实现61.2万元的积累。

如上只1古算了孩子的教育费用，而实际上，为了孩子健康发育成长，还要为孩子准备充足的吃穿住行等生活费用，如果也按照5％增长率计算，这也是一笔不小的开销。

NO.2退休金

当记者问道：“你知道要在四十岁退休，如果要保持现在的生活水准，每月要花多少钱么?”小云爱人说，可能6、7千元就够了吧。可是理财师的解释是，按照通胀率5％计算，10年后需要8550元，月，才能满足目前的生活水准。小云爱人嫌花得太多了，对此也很质疑，于是退一步考虑，要是那时我们没有那么多收入，去中国的中小城市生活，估计一个月只要三四千也就能生活得很好了。

其实不然，中国有句古话“由俭入奢易，由奢入俭难”。节省开支虽然是个好的习惯，但是却无法带给生活足够的快乐。当我们能够在年轻时为将来做好准备，那么退休后自然可以充分享受生活的安逸和舒适。按照小云目前的生活情况，每月开销5000元，以5％来计算通胀率，在小云40岁后退休，则小云双方需要储备养老金约410万元。

NO.3日常生活的大额开销

换购房屋成为现代很多年轻家庭考虑的事项。在成家初期考虑到经济因素，购买的房屋一般比较小或者比较远。而随着生活水平的逐渐提高，考虑到孩子将来教育问题，就需要将原有的房产换购学区房，或者大面积的房产。这里要考虑的是，将来要卖掉的和将要购置的新房产价值各为多少，算清买卖房产差价后，还要支出营业税、房契税等费用，装修也是一笔大开销，应该提前都做好准备。据统计，北京的房价从1993年至今，年均增长12％左右(复利)。初步计算，远郊区的房子现价60万元左右，预期五年后换取一所120万元左右的房子。买卖房价款差价为105万元(新房211万元-远郊房105万元=105万元)。至少家中要准备105万元才可能购置新房。

另外，为了提高生活质量，每年的家庭旅游费用也该列入考虑范围，其中置换新车也是一笔不小的开支。

小云家庭目前处于理财周期的成长期，需要实现的目标比较具

体，最主要来说有孩子教育金、退休、换房、家庭保障四个方面需要规划，仅就前三项至少要花费500万元，将来需要花钱的地方很多，鉴于对风险的承受能力，可以适当承受风险以换取较高的收益率。

同时，小云家庭的支出比较稳定，可以利用现在现金流结余为5-10年后积累资产。

接下来，记者与小云夫妇说起具体的基金投资。他们购买的基金包括：华夏红利基金5.5万元，长城久泰300基金6万元，华夏现金增利基金9万元，招商安本增利基金4万元，南方全球精选基金(QDII)3万元，华夏上证50ETF3万元。

当时本金约是30万元，现在整体跌去了40％。当记者问他们打算怎么办时，小云爱人无奈地说，跌的基金我也没有办法了，但是我想买别的基金，比如华夏大盘基金、华夏策略基金，还有易方达的一只基金表现也不错。这时理财师迫不及待地建议说，投资资本市场总是会有机会的，而投资也就像马拉松长跑，不是靠短期的收益来定输赢的。何况现在对小云的家庭来说，重要是清理现在的基金投资和其他投资状况，要仔细分析如此方式继续投资会带来什么影响，而不是先去买别的基金。

理财实施战略

理财步骤一先来分析目前基金投资组合

现有6只基金组合中：其中长城久泰300基金、华夏上证50ETF指数基金属于指数型基金。中国证券市场目前处于历史的起步阶段，随着中国经济的不断发展壮大，指数长远来看必定是发展向上的，所以指数基金可以长期持有。

华夏红利基金属于中盘成长型基金，2年和3年的年化回报排名均在股票型基金中排名前三。投资于服务业和制造业为主。值得注意的是，华夏红利在更换了基金经理后，也许业绩可持续性存在问题。

招商安本增利基金属于债券型基金，长期表现较股票型基金稳定，可以对整个基金组合起到稳定作用，如果业绩表现不佳，可以更换表现稳健收益的债券类基金。而华夏现金增利基金属于货币型基金。由于货币型基金主要是用于家庭备用金储备的一部分，或者是当作现金来管理。但要作为投资组合，更建议将货币型基金转换成收益率更高的债券型或者混合型基金。

南方全球精选基金目前主要投资于港股，可能无法做到真正全球分散。同时绩效表现不佳，损失惨重，已跌去了近40％之多。若要考虑资产全球配置，分散单一地区的投资风险。建议可以通过香港购买直接参与全球投资的基金，真正做到分享世界经济的成长。

理财步骤二要重视家庭保障的基础――保险保障

说起理财规划，就不免要提保险，令记者和理财师惊讶的是，小云夫妻很早就有要买保险的意愿，小云在生宝宝前，还想去保险公司上班，为的是了解保险，近来看到很多人得了重病，花费高额的医疗费用，也让小云夫妻觉得保险对家庭来说太重要了。小云还是先想到孩子，要给孩子买什么保险呢?

按照一般保险规划的先后顺序，孩子的保险一定是最后考虑的事情，因为父母是孩子最坚固的保障，父母先要考虑自己的保障需求再去考虑孩子的保障。

的确，为了让家庭现金流保持充沛，需要给家庭收入来源者购买相应的寿险，防止出现意外时，家庭现金流断裂，给家庭带来不利影响。小云家庭正处于家庭周期的成长期，此时年轻的爸爸妈妈的定期寿险和意外险具有保费低保额高的特点。同时，现在的医疗费用日渐增多，需要通过医疗险将此风险转移。比如购买住院补贴保险，在意外、疾病、重疾发生后需住院，可享受住院补贴200元／天－250元厌，可减少家庭的医疗费用损失。

为了让孩子在任何情况下，将来的教育都不受影响，得到最全面的教育保证，在经济条件容许的情况下，需购买一款具有豁免功能的教育金保险。

理财步骤三定存30万元部分改为更有效的投资

定存5年，资金的流动性差，每年只有5.78％的收益率，而且是单利，收益率偏低，不是最有利的理财方式。五年的定期存款利率5.78％，年，单利计算，五年后的利息为8.67万元(0.0578x30x5=8.67)，本息之和也只有38.67万元。如果用作别的投资收益率为5.78％，年，复利计算五年后本息之和为39.73万元。

如果收益率为8％，单利投资5年后本息和为42万元，单利投资10年后本息和为54万元；复利投资5年后本息和为44.8万元比单利多2.8万元，复利投资10年后本息和为64.77万元比单利多10.77万元。

复利投资可以将资产发挥更大的作用，因为上一年获得的收益也在产生收益。所以投资时间越长，复利效应也将越明显。所以，伟大的科学家爱因斯坦称复利为“世界第奇迹”。单笔投资对入市的时机把握较为严格，所以需要根据各个理财目标进行不同的投资。

理财步骤四合理分配每月的净收入

当家庭有了净收入后，应该考虑防止意外发生后降低净流入，所以应当将每年的结余部分用于购买保险，剩下的每月收入净值再考虑投资，可以为今后孩子学费，或者为将来退休金做准备。

由于每月的结余基本固定，所以可以用于投资的钱也是可以预估的。可以采用每月分批投资的方式，我们称为“定期定额投资”，俗称“定投”。

定投可以有效地分散投资风险。“上涨买少、下跌买多”，长期定投有摊平投资成本的优点，能降低价格波动的风险，进而提升获利的机会。

一般经济周期是8-10年，所以定投比较适合在经济处于低谷的时期开始投资，投资约半个经济周期即4-5年比较合适，可以在经济周期的底部积累更多的廉价筹码，为将来经济复苏时获利做好准备。所以定投适合于在中远期有资金需要的人。如5年后要支付购房首期款、20年后子女要出国留学，乃至于30年后的退休养老金等。在已知未来将有大额资金需求时，提早开始定期定额的小额投资，不但不会造成经济上的负担，还能让每月的小钱在未来变成大钱。

当规划完应有的支出后，剩余的每月结余应该用于投资，将资产效用放大，为教育和退休打下夯实的基础。

理财规划，强调方法

plan1

家庭保障的基础――保险

为了让家庭现金流保持充沛，定期寿险和意外险是像小云这样的年轻家庭必备的险种，所以需要给家庭收入来源者购买相应的寿险和意外险作为家庭的保障，值得注意的是，在购买保险时应该选择消费型的，让尽可能多的钱用于投资。

小云家庭的必要保险保障：小云爱人定期寿险保额200万元，5000元侔，保险期限20年，缴费20年。

女士定期寿险保额50万元，1200元侔，保险期限20年，缴费20年。

意外险保障100万元的航空意外险和20万元的汽车意外险，保费180元，年，每人各买2份，720元／年。

家庭非必要可补充的保险保障：

小云夫妇住院补贴保险一般意外、疾病住院补贴250元／天，重疾住院补贴200元／天，一年保费1000元左右，可续保。若2

个人都保，保费约2000元／年。

孩子教育金保险　年缴7000元左右，缴费至孩子18岁。在孩子大学和创业时都能领取相应的金额。一旦投保人身故，则后期保费免缴，教育金保险的豁免功能使得合同继续有效。

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孩子教育刚性需求规划

目前的教育费用增长较快(一般为8％／年)，而定存的利息比较低，建议将30万元五年定存的其中15万元改为投资于平衡型的基金组合，将可以轻松应对学费的增长。

例如，教育基金投资组合。需要注意的是，为了防止风险过于集中，基金组合中的基金，一定都来自不同的公司。选择在过去几年表现较稳定的嘉实债券基金，作为组合的核心部分，配置50％。华夏回报混合基金风险和波动小于股票型基金，收益要高于债券型基金，作为提高组合回报的重要组成之一，配置30％。剩余的20％配置给指数型基金，分享中国股市成长的果实，还可以继续加投已经投资的华夏上证50。

该组合的年化回报率无论一年、三年、五年均超过8％的预期回报。可以有效帮助小云储备孩子的教育金。应该注意的是：为了防止投资组合的波动影响教育金，应当在每个学程阶段前取出本阶段的教育金，剩余的教育金继续放在投资组合里增值。

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为自己退休做准备

经过测算，以目前小云家庭的收入能力，要到达21％年回报率才能拥有410万元，满足退休生活的生活质量，建议小云夫妻延迟5年退休，即45岁再退休，届时2020年月消费要10915元才能与现在5000元的开支处于相同生活水准。假设小云生活到80岁，需要储备退休金：458.5万元。(假设通胀为5％，退休后的投资回报率与通胀持平)

小云现在可以利用每年的现金流结余，每年投入7.2万元作为退休金，假设退休前投资回报率为15％，则在16年后，可以积累461万元养老金，满足小云家庭的退休生活。

若要达到15％的回报率，现以基金组合举例说明：为了得到稳定的长期业绩，每月配置50％于指数型基金。而嘉实服务增值行业和华夏回报两只混合型基金将降低整体组合的风险，同时两家大公司的研究能力也使得这两只混合型基金的长期回报都比较可观。而从各个阶段的表现来看，易方达深证100ETF均要强于华安中国A股增强指数基金，所以，配置于该基金为30％，后者为20％。

具体投资方法建议采用的是每月投资而非每年投资于基金组合。而该组合的实际三年年化回报率为40％，远超过预定的回报率15％／年，完全可以满足小云积累退休金所需的投资回报率。

利用适当负债换购房产规划

出于工作和孩子将来学习方便考虑，小云打算在未来几年内换购房产。假设北京的房价年均增长12％左右(复利)，而通常地段好的房子涨幅要大于地段较差的房子，按照原来计算，5年后，远郊区的房子和想要换取的地段房实际房款差价很有可能要超过105万元。

所以建议小去现在就分期付款进行换购房，房款差价的60万元可以利用银行按揭，家庭负债比例并不超过30％，属于非常合理的比例。

许多家庭为了工作和孩子教育都有换房的需求。―般都是小房换大房或者远郊房换学区房。如果经济能力可以承受的话，建议立刻换房。毕竟随着国家城市化进程的推进，开发的房子离中心越来越远，地段好的房价会越来越贵。如果经济能力无法承受，建议换取比现有房子小，地段好但总价相当的房子。这样既不会造成额外经济压力，也可以为孩子教育提供方便。如果经济条件容许，又喜欢生活在郊区，则可以在学区购买一套小房产用于出租，平时住在郊区。小房产一般出租容易，而且以后转手也快，租售也比较大面积房产要高。

理财规划，要步步为轻盈