保险的理财方法精选(九篇)

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第1篇：保险的理财方法范文

文 王冠

“这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代”――狄更斯在《双城记》中的这句话很好地阐释了保险行业的发展现状。

随着中国经济的高速发展，一方面国民财富快速积累、市场理财需求激增给保险行业带来飞速的发展新机遇，保险业发展规模屡创新高；另一方面，金融制度的开放、互联网金融的兴起对传统保险行业的营销模式造成了一定的影响和冲击，保险销售人员竞争对手正在从同行扩大到银行、信托、P2P乃至整个金融领域。提升保险销售人员的从业理念、专业知识、营销技术迫在眉睫。

在此背景下，过去以产品销售为主要模式的保险人，将逐渐被要求具备销售多种金融商品的能力，协助客户进行医疗、养老、教育、投资、传承等综合性家庭理财规划。所以谁能更快地提供全方位、专业化服务，谁就是赢家。

保险销售升级理财规划的先天优势

传统的保险人是否能够升级为新时代的保险理财师？笔者认为，不仅可以，传统的保险人还具备三大先天的优势：

第一，无论哪一个阶层的客户，理财都是从保障开始做起，而唯有保险人能更好地为客户提供专业的保障规划；

第二，保险人比起其他金融从业人员，不仅能和客户建立专业信任，更关注人情关系，与客户之间的黏合度有着巨大的优势，更有条件和客户建立长期深入的信赖关系；

第三，人身保障一般都是终身的规划，为了给客户提供更专业的服务，保险销售人员有机会更多角度了解客户的人生目标和真实想法，在理财的需求分析上更有针对性的提供可选择产品，真正做到顾问式营销。

所以说，保险销售升级理财规划，具有先天的优势。

保险销售升级保险理财的有效途径

那么，从保险销售到理财规划，如何更有效的升级？笔者根据8年多的从业及培训经验，接下来从4个方面简要阐述升级保险理财师的有效途径。

知识升级

“知之为知之，不知上百度”，这句话形象诠释出互联网发展对知识性学习带来的影响。但即使通过网络可以了解和买到相关药品，也无法代替医生的作用，因为碎片化的知识永远取代不了系统性的功能。家庭理财亦如此。理财规划是运用多种金融工具的合理配置，在保障资金安全的基础上，使之稳定的保值、增值，最终实现客户的财务目标。所以仅仅了解产品信息，还谈不上理财规划。如何给客户提供整体家庭理财规划，还需要系统性学习。比如对于养老、教育、楼市、税收等政策的关注与了解；对于股票、基金、信托、P2P等各种金融产品的扩展性学习。知识决定高度，要提升客户层，就要不断增长自己的知识。

理念升级

在家庭理财中，保险是理财的基础。作为诸多金融工具中的一种，保险在新时代的家庭理财中承担着越来越多的责任。不同人群对于保险的需求更加细分化。保险理财师应该突破对于保险传统功能上的理解，多角度运用保险的不同功能，比如除基本保障功能之外，保险更具有储蓄功能、资产隔离功能、财富传承功能、类信托法律功能、类金融房产功能等。以不同的功能解决客户不同的问题，从而拓宽保险销售的思路。

技术升级

工欲善其事，必先利其器。营销工具在销售过程中起到的作用不容小觑。工具的使用能更清晰、快速地沟通理念、讲解产品，助力成交。对于很多希望再考虑或跟家人商讨的客户，也可以

留作参考资料。以工具为核心的理财规划是新晋保险理财师成长的最佳途径。家庭财务收支表，养老金、教育金测算表，保额规划表，保单整理表等表格都能对家庭理财起到很好的帮助。

习惯升级

宏观经济学之父约-凯恩斯曾经说过，“习惯形成性格，性格决定命运。”可见习惯对于一个人的影响之大。习惯的改变往往是不易的，而事实上，谁也无法说服他人改变，我们每个人都守着一扇只能从内开启的改变之门，无论动之以情还是晓之以理，我们都不能替别人开门。所以，改变往往来自内心深处。笔者认为在保险理财师的成长道路上，有3个重要的习惯必须养成：

一是积极主动。我们要只为成功找方法，不为失败找理由。主动学习是成长最快的途径。

第2篇：保险的理财方法范文

理财行为人类自古就有，“积谷防饥、养儿防老”就是最为朴素的理财观念。现财观念起源于金融比较发达的美国，萌芽于20世纪30年代的保险业。

众所周知，保险规划是理财的重要组成部分。20世纪30年代，尤其是1929年10月美国股市暴跌后，从破产危机中清醒过来的人们逐渐萌生了对个人生活综合设计和资产运用规划的需求，保险的“社会稳定器”功能使得保险公司的地位空前提高。在这种背景下，一些保险推销员在推销保险商品的同时，也提供一些生活规划和资产运用的咨询服务。这些保险营销员就是理财规划师――FP的前身。

真正的理财仅有保险是远远不够的，投资才是金融理财的高级形式。理财的真正发展还是在20世纪60年代末期，马克维茨资本市场理论和夏普的资本资产定价模型被提出之后，投资才成为一门科学，建立在金融理论、社会学和投资方法等基础学科之上的理财也才逐步走向正规。随着理财成为科学，传统的保险营销员式的非标准的咨询活动已经不再适合理财发展的需要，理财规划师协会作为培育理财师和维护行业发展方向的标准化组织应运而生。经过20世纪70和80年代这20年的发展，理财规划师协会不断摸索出较为完善的管理制度，并初步形成了目前的课程体系。

任何事物的成熟总是与苦难和考验结合在一起的，理财师行业也不例外。20世纪70和80年代，由于石油危机、美元危机的影响，私人经济进一步发展，使得个人金融资产膨胀、金融自由化浪潮兴起，个人财产管理观念、金融工具运用的时代背景发生了重大变化。这一方面使传统的理财手段难以适应需要，同时也促使人们对理财的需求急剧增加。作为社会变革和金融自由化改革所带来的一个结果，金融商品迅速增加、金融风险加大，个人已经无力自行解决自己的理财问题，人们迫切需要理财师的帮助。这样就推动了理财业的空前发展，同时理财的内容也从传统的保险、投资增加了养老、避险避税的成分，理财师的地位也不断提升。

20世纪80年代是美国的大变革年，里根领导下的美国经过10年的努力，最终改变了国家的经济状况，并在90年代的前5年内收回了过去20年的“失地”，重新确立了经济上的主导地位。而科学理财也跟随着美国的发展，最终走向了全世界。美国的理财规划师协会逐步在全球各地设立分支机构，结合实际情况编写符合当地实际的理财课程，培养专业化理财师。虽然世界各地均有自己的风土人情，但美国理财业70余年的历史还是为世界人民提供了宝贵的经验，其成功与失败均值得我们学习和借鉴。CFC作为植根于北美的理财协会，不仅拥有丰富的经验，并且拥有自己的研究和培训队伍，其开设的课程涵盖了理财发展所经历的各个阶段的宝贵经验，非常值得中国这样的新兴理财市场的投资者和理财师学习参考。

第3篇：保险的理财方法范文

（渤海大学，辽宁 锦州 121000）

【摘要】现阶段，我国的个人保险理财正处于起始阶段，各方面的经验还不足，面对的问题还比较多。保险理财作为个人理财的一部分，可以实现人们对投资等多方面的需求。随着理财市场的不断发展，购买保险也越来越受到大家的关注。本文就是从现在社会中保险理财业务中出现的问题入手，进行深入的探究，并提出相应的解决办法，从而为以后我国保险理财业务的进一步发展做指导。

关键词 生命周期理财理论；保险理财；问题；对策

随着我国经济的不断发展，人民的收入也在不断的增加，人们积累的财富越来越多，从而就产生了理财的需求。伴随人们理财要求的增加，保险理财取得了很大的发展。但是人们对保险理财的认识还有很多不足之处。同时我国的保险理财由于起步较晚，现阶段还面临着目标不明确、创新不足和客户认识不足等问题。

1　我国基于生命周期理财理论的保险理财中的问题和原因

1.1　市场划分不明确和产生的原因

我国的保险公司在对市场进行划分的不够明确。保险理财应该是针对不同人的年龄、不同的职业和不同的收入有不同的保险产品，根据客户的不同情况和不同需求，为客户提供最合适的理财产品，这样才能更好的满足客户的需求。而我国的保险公司在这方面做得还有很多的不足，对市场中需求的保险理财产品没有一个明确的划分，导致市场的目标客户不明确，对于保险理财产品不满意。例如人身保险的投保，它对投保人的年龄设置跨度很大，没有针对性，即对于客户的需求没有进行详细的划分，造成市场划分不明确。

市场划分不明确产生的原因，首先是因为我国的保险理财仍处于初始阶段，经验不足，其发展还不够成熟，同时保险营销的策划往往不够具有代表性。保险营销是包括市场调查、产品开发和销售的全过程，还有售后的整个过程。但是，我国的保险理财最注重仅是销售的过程，对于市场调查的情况很少关注，因此对于市场中人们的需求不够了解，导致对市场的划分也就不会过多的关注。其次是由于对市场中消费者的需求进行划分本就是一件费时费力的工作，保险公司为了节约资源，因此就忽略了对市场划分的工作。尤其是在保险公司的初级阶段，为了节约公司的资源，减少投入，市场划分方面更是不到位。

1.2　保险理财产品具有的同质性和产生的原因

我国的保险公司大多起步都比较晚，经验不够多，因此在提供的保险理财产品中都会采用一些借鉴的方法，模仿其他的保险理财产品，导致市场中的保险理财产品具有高度的同质性。同时我国的保险公司创新能力不强，产品的更新比较慢，理财保险的品种更新率很低，在面对市场的多方面要求时就出现了难以应对的局面，在国际上的竞争力也就比较低。同时我国的保险公司每次推出的新的保险理财产品缺乏新意，往往是对现有保险理财产品的一个改进，与以往的保险理财差异比较小。

以上问题出现的原因主要是：我国保险业的起步比较晚，其技术的应用和开发能力都比较弱，与国际上比较发达的国家相比还有很大的差距。目前的保险业市场还处于起步阶段，对产品的技术质量要求还比较低，而对于保险费用收入的经营模式还比较关注，因此推出的保险理财产品存在同质性。我国对于保险理财的产品缺少必要的知识产权保护，一些公司花费巨大研发的新产品很可能被对手模仿，以至于在市场中处于劣势，降低了一些保险公司开发新产品的积极性，因此导致市场中信产品的更新换代越来越慢，且包含的技术含量不高。

1.3　保险理财知识的宣传以保险营销员为主

目前发达国家的市场上的主要销售方式是依靠保险理财的规划师，而我国的保险理财主要靠保险营销员的宣传，保险理财的顾问还不多，对于保险理财的规划师还处于刚刚起步的阶段。在对客户进行保险理财知识的普及中，主要通过保险营销员来实施，在保险营销员对客户进行保险产品的推荐时进而完成保险知识的一个宣传。但是由于保险公司对保险营销员的业务量要求，导致保险营销员在进行保险知识的宣传中知识普及不够全面，总是倾向于向客户介绍一些费用比较高的产品，忽略客户对产品的需求以及产品的功能，导致保险理财知识的不对称。

其原因主要是：我国保险行业的保险营销员的素质高低不一，一些保险营销员的素质甚至不及大专水平，而且本科学历的工作者很少，聘任制的员工比较多，适于这方面的高级营销人才比较少，导致工作的水平不够高。造成这点原因的还有我国的保险公司所采取的佣金制度，保险营销员中个人所占的比重比较大，付给的佣金总和营销的成绩相关，作为人除了佣金外没有其他的待遇享受。同时我国的人才培养制度不够健全，关于保险方面的认证资格很少，具有相关保险理财知识的人才也很少，对于相关的资格认证考试也是刚刚起步，这点和国外的发达国家相比还很不足。

2　基于生命周期理财理论的保险理财应对策略

2.1　按照客户生命周期划分目标市场

当保险公司有了自己明确的客户后，就可以按照自己客户的需求对相应的理财产品市场进行细分。根据不同客户对同种产品和服务的需求程度与渴望程度之间的差别，以及对不同产品特性的要求，保险公司要尽可能满足自己的大部分客户的需要。根据他们不同层次的需求，满足不同的客户。保险市场可以划分的标准有不同的区域、不同的渠道、不同性质的客户和不同的保险理财品种等，因此保险公司要根据不同客户的要求对市场进行比较细致的划分，有针对性的满足自己的客户，这样不仅是对客户的负责，也是促进自己以后经营的有力手段。

2.2　根据不同生命周期的不同的需求去创新保险理财产品

客户是保证保险公司不断发展的前提，因此在创新保险理财产品时，多考虑客户的需求，这样必然容易赢得客户的好感，同时更好的促进企业的不断进步。所以保险公司要全面了解客户的生命周期和不同的保险要求，针对自己的目标客户进行一个细致的划分，然后为客户提供不同生命周期的理财产品，用客户对理财产品的需求来推动公司对理财产品的不断创新。同时保险公司要增加对保险产品的技术开发和市场调研的费用支出，以满足对市场的全面了解的需要。要注重对自己研发出来的产品的知识产权保护，以保护自己劳动成果不被窃取，提高自己在保险市场上的竞争力。保险公司首先要根据自己对市场调研的结果，掌握不同客户的特征和需求，以此决定自己保险理财产品改进的地方和今后创新的方向。还要给公司的客户提供全面的保障，加大自身的创新能力，为客户提供更全面的服务。

2.3　拓宽保险理财知识的宣传渠道

根据我国的保险业的现状，保险公司主要依靠的还是保险营销员的作用，因此保险公司要注重保险营销员素质的培养，提高他们的知识水平。同时还要增加宣传的渠道，多利用现在的多媒体技术，采用报纸、网络和广播等进行宣传，让客户自己对保险知识有一个大概的了解，而不是限于保险营销员的介绍。还有使宣传的队伍更加专业化，利用各个环节为客户提供优质的服务，让客户了解到全面的、真实的保险信息。

3　总结

我国的保险理财中还是保险公司占主导，客户大多处于被动的地位。因此保险公司要加大对相关保险理财的宣传，让客户本身有一个了解，从而自己主动加入到保险理财的行列中去。为了能更好的促进我国保险事业的发展，基于生命周期理论的保险理财在指导实际的保险业务中有着重要的作用，保险企业要多加重视。

参考文献

［1］李旭.个人理财的理论基础与主要应用[J].中外企业家,2013(7).

第4篇：保险的理财方法范文

【关键词】个人理财；必要性；理财建议

一、个人理财的必要性

人的一生，从出生到死亡，每个时期都需要钱。换句话来说，也就是自家的“水库”里必须有水，才能应对各种各样的需要。具体来说，理财要应对以下几方面的需要。第一，应对恋爱和结婚的需要。对大多数人而言恋爱和结婚是人生必经的过程。恋爱需要钱，结婚同样也需要钱，第二，应对提高生活水平的需要。每个人都希望自己能过上越来越好的生活。要提高生活水平，就需要钱的支持。讲理财，就是要做到未雨绸缪，而不是在经济问题来临时手忙脚乱。第三，应对赡养父母的需要。赡养父母是中华民族的美得是我们每个人都应尽的义务。人年纪大了容易生病，如果父母生病或者发生其他的意外，也需要从儿女家的水库中去花钱。因此自家的水库应该备出一份钱用来应对父母的意外需求。第四，应对抚养子女的需要。从孩子出生，到孩子上幼儿园、小学、中学、大学，每个时期都需要钱。因此，抚养子女也是理财中的一个很重要的问题。在生小孩以前，应该在家里水库存足够的水，什么时候生孩子应有一定的计划，应该以自家水库中的水量相适应。第五，应对意外事故的需要。人们常说“天有不测风云，人有祸夕祸福。”有时候会有很多意想不到的事发生。这些事情会对家庭生活造成巨大的影响。我们应该通过理财来转嫁风险。第六，应对养老的需要。怎样安度自己的晚年，是我们都要面对的问题。尤其是在退休后，收入必然会减少。由于年老多病和生活的需要等原因，支出会不断增加。要想有一个幸福的晚年，自己就要在年轻时未雨绸缪，搞好理财，多留一点积蓄，为自家的水库积蓄足够数量的水，以期应对养老的需要。

二、个人理财的方法及理财产品选择

（1）个人理财的方法。第一，存钱。强制储蓄。如每月一领到工资，就将工资的20%存到银行去。计划消费。付款时尽量用现金付款。付款时很多人选择刷卡，其实，付现金和刷卡的感觉是不一样，付现金是有感觉的消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的钱。第二，生钱。生钱是理财的重点。如果我们把攒下来的钱存在银行里，必然会面临一个问题：因从长期看来，通货膨胀率会大于银行利率，也就是说存在银行的钱会贬值。如果我们把攒下来的钱用于风险性投资，那么结果可能会跑赢通货膨胀，但也有可能会亏本。我们究竟应该如何分配充分利用手中的钱呢？应急钱。应急钱用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资银行短期储蓄、短期国债、短期保本型的银行理财产品等。这些投资收益低，但流动性好，随时可以变现，而却不会亏损。养命钱。对一般家庭而言至少应保留4～6年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费。养命钱主要用于投资银行定期储蓄、长期国债、社会保险、储蓄型的商业养老保险、保本型的银行理财产品等。这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。闲钱是家庭6年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，那么，至少应该准备25年以上的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须作风险性投资。这些钱可以用以投资股票、房地产、黄金收藏品等。这些投资有可能带来较高效益，但也有可能带来亏损。用闲钱去投资的目的是让自己“水库”里的水得到源源不断的补充。第三，护钱。护钱是理财的保障。仅仅靠存钱和生钱是不够的，因为一次意外造成你家的“水库”决堤，会使你们家的钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，需要在“水库”的外面建一道堤坝。所谓堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿保、重大疾病保险、意外伤害保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你度过财务危机。（2）个人理财的产品选择。第一，储蓄。活期储蓄存款。活期储蓄存款是指存款人可以随时存取、存取金额不受限制的储蓄，活期储蓄每年6月30日结一次息。活期储蓄适合短期适用的资金。整存整取定期储蓄存款。整存整取定期储蓄存款是指在储蓄时，由存款人约定存款的期限，一次性支付本金，到期后一次性支付本金的储蓄。第二，债券。国债是由财务部代表中央政府发表的债券，以国家信用作为偿还的保证。因此，国债是所有债券中信用最高，但票面利率最低，国债利息免征个人所得税。第三，保险。医疗保险。医疗保险是提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因患疾病需要治疗时的费用的支出。医疗保险的特点：保险费率高、医疗费用分摊、规定最高保额。社会保险。社会保险实际上是一种收入保险。社会对劳动者实行收入损失保障，使劳动者没有后顾之忧，这是社会保险制度最重要的特点。它包括：生育社会保险、事业社会保险、工伤养老保险、养老社会保险、疾病社会保险。医疗保险。医疗保险是提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因患疾病需要治疗时的费用的支出。医疗保险的特点：保险费率高、医疗费用分摊、规定最高保额。第四，随着我国城市化进程的加快，人们的生活也越来越富裕，有不少人加入到房地产投资者的队伍当中。房地产是一项非常重要的投资工具，它适合你手里有大量闲于的钱。具体有以下两种投资情况：通过出售获利。投资购房用于出售，就是通过低价买入，然后再高价卖出，获取买卖间的差价。对于以“炒房”为目的的购房者来说，房子的升值潜力是最重要的因素，影响升值潜力的因素很多，其中，最重要的因素是地理位置，它是影响房价的决定因素。此外，还要关注房子所在区域的市政规划前景。比如本来偏远的地段，由于政府部门的搬迁或学校的搬迁和水库的修建等原因，房子，身价倍增。通过出租获利。购房用于出租属于长期投资行为，是通过出租住房的租金收入来获取投资收益。对于出租为购房目的的购房者来说，需要考虑的重要因素是区位和交通，比如：工业区集中的地段、高等学院集中的地段等，这些地段不但容易出租，而却租金也相对较高。第五，黄金。黄金是历史悠久的投资产品。几千年来，黄金一直都是最佳的保值和辟邪的理财工具，它可以对抗长期的通货膨胀和货币贬值。随着黄金市场对社会的开放，黄金投资就一直是一大热门。黄金市场属于全球性的投资市场，投资者可以一天24小时内进行黄金交易。随着黄金产量减少，黄金的升值空间会比较大。

三、个人理财建议

“你不理财，财不理你”，理财没有什么特别的奥秘，也不需要复杂的技巧，观念正确就能做到，理财是培养一种别人很难养成的习惯。理财从现在做起，从今天做起。第一步：确定您的理财目标。每个人的一生都有多种不同的目标，其中之一就是理财目标。做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，没有理财目标就会每天随着股市的涨跌，在自己的得失情绪中煎熬。而有了理财目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。第二步：明确您的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。例如3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。反之，3年后要用的钱如果不用来投资，则会失去获得更高回报的可能。第三步：制定适合您的投资方案。当投资人确定了自己的理财目标及投资期限后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了。也就是说在考虑了所有重要的因素之后，就需要一个可行性方案来操作，在投资上我们称投资组合。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险的股票型基金；风险承受力低的，可以考虑低风险的债券型基金或货币。基金投资人因年龄、资产收入不同风险承受力也会不同，投资组合也就有保守型、一般风险型、高风险型之分了。事实上，个人理财规划的真谛其实是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。

理财是每个人一生中都要面对的问题，理财的本质是在保证家庭财务安全的基础上，使家庭的整体资产实现长期的保值和增值，理财的目的是使家庭生活幸福。因此，运用好各种理财工具对搞好个人和家庭理财具有重要的作用。

参考文献

[1]李钢．个人理财出现四大变化[J]．青年参考．2004（10）

第5篇：保险的理财方法范文

关键词：理财规划;理财规划师;第三方理财

中国大妈抢黄金、买翡翠;中国房价一路走高;中国股市大起大落，这些经济现象都表明，中国百姓渴望通过投资理财来改善生活、富裕养老，但多数人由于缺乏金融知识和技术并未实现这一愿望。中国近几年才出现的理财规划师能否帮助国人实现梦想;理财规划师在中国的发展现状怎样;未来又该何去何从？

一、理财规划和理财规划师的定义

理财规划是专业人士为个人、家庭等客户提供一种综合性的金融服务。通过明确客户理财目标，分析客户的生活及财务现状，运用各类金融工具及科学的方法、特定的程序帮助客户制定切实可行的理财方案。其主要是针对现金、消费支出、风险管理与保险、教育、投资、税收、退休养老、财产分配与传承等方面进行规划，目的在于提高客户生活品质。

理财规划师，简称理财师，即为客户提供理财规划的专业人士。依据人力资源和社会保障部制定的《理财规划师国家职业标准》，理财规划师被定义为运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。

理财规划师既可以服务于银行、证券、保险等金融机构，也可以在第三方理财公司工作。其中，第三方理财是指独立的理财机构，可客观地为客户提供综合性的理财服务，其不再代表银行等金融机构。

三、理财规划师在中国的职业现状及存在问题

1、职业现状

职业资格认证发展情况：国家理财规划师（ChFP）是顺应我国经济发展所出现的新兴职业，2002年国家劳动和社会保障部编写了《理财规划师国家职业标准》，并于2003年正式推出理财规划师职业;2005年全国有42人通过首次资格考试并获颁理财规划师职业资格;2010年首批国家高级理财规划师通过考试并获职业资格。至此，理财规划师国家职业资格认证分为助理理财规划师、理财规划师、高级理财规划师三个等级。

职业资格认证人数及等级分布情况：目前，通过理财规划师国家职业资格认证的人数达30余万人次，其中大部分为助理理财规划师和理财规划师，高级理财规划师仅3243人。

2、存在问题

（1）理财规划师数量缺口巨大，市场需求无法满足

从职业现状来看，理财规划师在数量上应存在巨大缺口。的确如此，《2010中国理财行业发展报告》中显示，中国理财规划师的行业缺口在20-30万人，《2011中国理财行业发展报告》中显示，理财规划师的行业缺口约为60万人，而且伴随居民财富的不断增加以及投资热情的持续高涨，这一缺口还将继续扩大，特别是现阶段全国年收入达30万元以上的家庭已超过两千万户，高级理财师急缺。目前，人事部已将理财规划人才列为紧缺人才。

（2）理财人员职业素质参差不齐，行业发展存在隐患

由于理财规划师行业缺口巨大，当前许多金融机构所雇用的理财工作人员并无理财规划师职业资格，且人员的学历、工作经验、职业操守等方面良莠不齐;另一方面，理财规划师所取得职业资格认证是终身有效的，相关部门并无继续教育或是年检，理财师的后续学习充电因人而异，这些都有可能造成无法为客户提供高质量的理财服务，将对我国理财行业持续良性发展带来巨大隐患。

（3）第三方理财处于起步阶段，理财缺乏独立性

第三方理财在英美等发达国家发展较为成熟，50%以上的理财产品是通过第三方机构推荐给客户的。而在我国第三方理财刚起步，市场份额小，还不足1%;理财规划师多服务于银行、保险等机构，通常针对单一理财品种开展投资理财服务，且服务客户时缺乏客观性、独立性。在东家和客户之间，理财师往往先是考虑东家利益，再是考虑客户利益;试想若客户是其雇主，那理财师的服务心态和服务质量会发生翻天覆地的变化。

（4）混业经营受到限制，理财行业发展遇瓶颈

我国银行、证券、保险等行业目前仍拥有相对独立的运营及监管体系，开展综合经营业务会受到诸多限制，商业银行、证券公司、保险公司、信托公司等机构多数情况下只能经营各自业务。这种分业经营模式，一是不利于理财师向客户提供涵盖储蓄、投资、保障等功能的综合金融服务;二是不利于培养出全面的理财规划师，这都将制约我国理财行业的发展。

（5）社会诚信缺失，不利于理财行业发展

在进行理财规划时，客户要充分信任理财师，并告知其自己及家庭的财务、生活等信息，同时理财规划师也要忠诚于客户，替客户保密。据一项调查统计，在我国对理财业务有了解的人仅占6.5%，信任个人理财或已经委托做个人理财的人数不到2%，可见，社会诚信的缺失也在某种程度上阻碍了我国第三方理财的发展，并导致我国理财规划行业发展畸形，即理财规划师多是为客户提供单项投资产品的理财服务，而非理财规划服务。

四、中国理财规划师的发展方向

从以上的分析中可以看到，虽然理财规划师在中国的需求存在巨大缺口，但目前理财规划师主要的就业渠道是银行、保险等金融机构，而非第三方机构，客户与理财师之间缺乏信任;且后续缺少系统培训和金融业分业经营模式也使得理财规划师的发展不够全面。因此，我们应在借鉴发达国家成熟经验的同时，找出适合本国国情的理财规划发展的可行之路。

1、有梯度地培养理财规划专业人才，全面满足市场需求

目前，无论是银行、保险等金融机构，还是第三方机构;无论是普通百姓，还是富裕阶层，或多或少都需要理财服务，但不同机构、不同人群需要获得的理财服务水平是存在差异的，因此我们应通过不同途径有梯度地培养理财规划专业人才，以满足不同群体的需求。

（1）加大银行、保险等金融机构专业人员的培训力度

介于目前市场上很多金融机构所雇佣的基层理财工作人员并无相关从业资格，可以考虑金融机构内部开展与理财规划考试相关的培训，鼓励员工考取职业资格，提升员工职业素养，更好地为企业和客户服务。培训费用可考虑向政府相关部门申请扶植经费，也可考虑与员工达成某种协议。

（2）加大高素质综合型专业理财人士培养力度

中国正处于人均GDP由1000美元向3000美元过渡的阶段，客户对私人理财顾问、第三方理财等高端理财服务的需求迅速增加。政府及企业应加大对高级理财师的培养力度，促进第三方理财的良性发展，使得更多的高素质综合型专业理财人士能够独立客观地为客户提高优质的理财服务。

（3）建立健全后续培训和年检机制

为了能够适应金融市场的快速发展，满足客户的多样需求，有关部门应建立健全认证后的继续教育及年检制度，就像是会计师一样，加强对已有资质的从业人员的后续专业培训，已保持或是提升理财师的职业水准。

2、促进第三方理财的良性发展，加快完善理财市场

在国外，理财规划师多就职于第三方理财公司，这既有利于理财师为客户提供独立、客观的理财规划服务，也有利于理财师自身的职业发展。

（1）政府应鼓励第三方理财的良性发展

第三方理财较之其他金融机构理财有着明显优势，因第三方是独立于银行、保险等机构，为客户提供客观公正的理财服务，制定综合的理财方案。政府应以客户的利益为重鼓励第三方理财的良性发展，当然也要制定严格的监管制度来有效监管第三方理财公司。

许多外国政府都鼓励本国第三方理财的发展，如英国早在1988年就规定保险理财顾问服务只能采取两种形式：一是隶属单一保险公司;二是提供独立第三方服务，并且第三方独立理财顾问会受金融服务监管当局严格的管理。

（2）混业经营为第三方理财及理财规划师的发展提供更为广阔的平台

我国金融业现阶段采取的是分业监管体制，这种体制对于金融尚不发达的我国是起到了积极和保护的作用的，但伴随经济全球化及金融自由化的发展，混业经营势在必行。从我国推进混业经营试点工作开始，2006年多家保险公司参股银行，商业银行设立基金公司，金融业已由严格的分业经营阶段向“交叉经营”阶段过渡。随着我国混业经营改革的不断深入，第三方理财公司和理财规划师将得到更为广阔的发展平台。

（3）第三方理财企业应积极培养综合性的理财服务人员

目前我国理财从业人员多数只对单一领域具有一定的理财经验，包括一些有资质的理财规划师也缺乏综合理财能力，因此“第三方”企业内部可以通过以老带新，或是走出去的方式，让年轻人员尽快成长起来，提高员工素质，壮大企业实力。

同时，还应注重培养企业内的团队意识，因为理财规划服务若在一对一服务的基础上能够开展团队作战的话，就可以通过一个专业理财组为客户提供更有效的理财服务，也可以更好地开创企业的未来。

3、建立健全法律法规制度，形成讲诚信的理财市场

社会诚信的缺失，究其本质应是从业者职业道德的缺乏，即经济学中所说的“道德风险”。

道德风险是指交易双方由于信息不对称，其中一方在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。上海财经大学教师何韧认为：“正是因为欠缺法律约束，受托方也就是理财机构很有可能利用专业技术和信息的优势侵害投资者的利益。”可见，若想消除道德风险，树立社会诚信，最有效的办法是建立健全法律法规制度。

这方面美国应该说是个很好的借鉴对象，比如在立法方面应注重金融机构的自主、公平竞争和利益最大化等价值目标，不过分强调金融市场整体安全;比如在监督方面应完善金融业的监督机制，明确监管范围、具体监管内容、强化监管手段;再比如在防止信息不对称方面，完善金融机构控制度和信息披露方面的法律法规;等等。通过完善法律法规制度能够有效地保护金融市场参与主体的合法利益，而这正是理财规划行业有序发展不可或缺的条件。

五、结论

综上所述，理财规划师在中国虽属新兴职业，但随着经济改革的不断深化，金融市场的不断完善，以及企业自身的不断进步，理财规划师在我国一定会得到广大家庭和个人的认可，并将会积极帮助国人增加财富、提高生活水平，同时也将进一步发展和完善我国金融市场。

参考文献：

[1]劳动和社会保障部中国就业培训技术指导中心.理财规划师基础知识（第五版）.中国财政经济出版社，2013年1月.

[2]边智群.理财学.中国金融出版社，2006年08月.

[3]朱海滔.理财规划师：职场稀缺的“金”设计师.劳工保障世界，2012年01期.

第6篇：保险的理财方法范文

误区一：理财是个新鲜事物

理财一词不是一个新的名词，最早可以追溯到春秋战国时期，在西汉时期逐步完善。

现财一般认为起源于20世纪美国的保险业，1969年在美国芝加哥的酒店里，一小群各个金融行业的理财专业人士在讨论他们看到的一个不足：每个专业领域都有各自的理财顾问，但缺少对各个金融领域全面熟悉的理财顾问为客户服务，由此理财服务应运而生。

理财可以说已经超出了投资和保险的范畴，是根据生命周期理论，根据个人和家庭的财务状况和非财务状况运用科学的方法和程序制定切合实际的、可以操作的理财规划，最终实现个人和家庭的财务安全和财务自由。通俗的讲，理财就是合理的利用理财工具和理财知识进行不同的理财规划，完成既定的理财目标，实现最终的人生幸福。

理财的工具主要有储蓄、保险、股票、基金、外汇、黄金、收藏品和投资信托等。理财的知识主要涉及财务、会计、经济、投资、金融、税收和法律等方面。理财有两个主要目标，一个是财务安全，一个是财务自由，财务安全是基础，财务自由是终点。从另一个角度讲理财又有两个方向，一个是进攻，一个是防守。

误区二：理财就是赚钱，就是买股票，就是买房地产。

目前很多人对理财的概念有了一个严重的误区，有些人认为理财就是赚钱，就是买股票，就是买房地产。其实，这只是说对了理财的一个方面，理财还有一个很重要的方面就是，遇到困难问题的时候，少花钱甚至不花钱，具体的说就是利用保险、税收和法律工具合理分配资产。

理财就是说运用理财知识和工具，针对客户的需求，进行一个综合的、全面的、整体的、个性化的、专业的、动态的、长期的金融服务。理财的内容包括现金规划，消费支出规划，教育规划，风险管理和保险规划，税务筹划，投资规划，退休养老金规划，财产分配规划等。

误区三：自己没钱，再怎么理财也没用。

对于个人理财规划，有的人认为银行推出的理财服务就是存定期，储蓄时间越长，可以得到的回报越高；有的人认为，自己没钱，再怎么理财也没用。

其实大家都知道这么一句话：你不理财，财不理你。说说大家都觉得简单，但是真正到了理财的时候，就会感觉有力无处使。实际上并不用如此费劲，只要有空的时候上各大银行的理财中心坐坐，我相信理财经理会很乐意和你探讨如何为你理财。

理财就是说运用理财知识和工具，针对客户的需求，进行一个综合的、全面的、整体的、个性化的、专业的、动态的、长期的金融服务。

小小的积累，就会有大大的回报，就拿基金定投来说，每个月的固定小额支出，通过时间和金额的复利可以达到令人咂舌的数字。

当然基金定投需要耐心，短期之内是看不到很明显的效果的，在2007年基金市场火爆的时候，人们早上排队购买基金，很多人因那时购买的高位基金至今还是套牢。如果投资者选择积极方式，逢低买入基金，逢高卖出基金，通过几年不断循环摊薄成本弥补损失，现在可以解套获利。

如果您是现实中耐住寂寞又是积极争取获利机会，您就有望成为投资基金中的赢家。

第7篇：保险的理财方法范文

引发争议的由头是郎咸平最近在电视节目中猛烈抨击保险销售人员，也就是常说的理财顾问，郎咸平称保险销售不合格，而且是传销。理财专家刘彦斌随即在微博上为保险业正名，同时转发了“郎咸平这个每天坑蒙拐骗嘴上跑火车的，最水的经济学家”的微博，打响了“刘郎保险之争”。

其实，在本刊上一期杂志中，刘彦斌接受记者采访时就直言，理财顾问这个行业虽然已经有了十年的发展，但还远没有达到他所想象的成熟度，在他看来，即使是2005年第一批被他们培养出来拿到资格认证的理财师，也很难靠几年的市场经验成为资深的理财顾问，国外的理财顾问往往都在45岁以上（国内的理财顾问多数在30岁上下）。

可见成为优秀的理财顾问并不容易，更何况是一些仅经过个把月甚至几天保险培训就上岗的保险理财顾问呢？

一个不合格理财顾问产生的负面影响，可能会大于三个优秀理财顾问带来的正面影响。再加上投资者被个别理财顾问欺骗的事情被媒体一次次地放大，理财顾问这个行业在许多人心中的形象，很难是美好的。

应该说目前最优秀的理财顾问主要集中在私人银行以及一些私募、公募基金中（当然不仅限于此），他们由于要面对最高端的客户，本身素质的要求很高，接触面也远比普通的理财顾问要广，他们往往有很多个理财方面的证书，服务过著名的客户，有着全球的视野甚至华尔街的工作经验，为人处世上也十分得体。但对于普通投资者来说，要接触到他们并不容易。当然对于小资金量的理财者，“杀鸡”也用不着“牛刀”。

不过，即使是这部分最高端的理财顾问，也难逃贩卖产品之嫌，甚至有些银行的私人银行部门已经出现萎缩。毕竟目前国内可供选择的理财产品就那么多，全球投资还有限制，在私人银行部门能享受到的服务和产品，和银行的个人金融部门不会相差太大，甚至可能还没有个别银行营业部的服务来得灵活。

除去理财顾问的最高端，在普通人可以接触到的理财顾问中，《钱经》通过采访以及读者的反馈，也已经感到水平层次分化的明显。营业厅里、大商场门口，那些年龄20刚出头的理财顾问，能够把自己的产品利弊说清楚就已经不容易，要从他们那里得到适合自己的理财方案，基本上就得看运气。

但同时，我们也发现，越来越多的理财顾问开始通过各种培训以及自学，掌握大量的专业服务技能。譬如和我们杂志合作推出理财师大赛的一家银行，在把考题分发给理财顾问之后收到的答案，就有不少答卷超出之前的预期：他们一方面有着开阔的视野，懂得关于钱的人情世故以及风险控制；另一方面也精通各种复杂的计算，能够把许多感性的认识通过数字表达出来，让人一目了然。

在一开始提到的编辑部会议上，经过编辑记者们的唇枪舌剑后，渐渐梳理出一个脉络：理财顾问的实力，主要取决于两方面，一方面他是否经历过系统的培训，毕竟现在大学里还没有理财顾问这个专业，多数要靠社会上和单位组织的培训；另一方面就看理财师自己花了多少心思去研究。同时，严峻的现实是：系统培训的费用动辄数万元，自己去研究要花费颇多心力，而且理财环境不断变化、产品不断更新，这个学习是一辈子的事情。基于这一点，我们着实理解到国外多是45岁以上理财师的含义——好的理财师就像好的医生，是需要时间磨炼的。

理财者不可能穿越到15年后去咨询成熟的理财师，在目前理财顾问水平良莠不齐的状况下，《钱经》希望为理财者担当一个第三方服务的角色，填补需求和供给之间的空隙，恰如本期的封面文章《无论牛熊 稳赚6%》。

第8篇：保险的理财方法范文

每一个家庭都是因为爱而结合。事实上，相对于“经营”爱而言，处理好金钱的问题是让婚姻持续长跑的重要因素之一，而钱的问题也是仅仅需要一些技巧就可以有所改善的。

真爱无法用金钱衡量

在人生的幸福指数中，钱的地位并不是像人们想象中那样是最重要的。这是因为金钱本身并不能帮助我们一生高枕无忧，它的失去比获得要容易得多。我们的社会进入到市场经济以后，家庭的收入有所增加，这时尤其需要重视理财。

理财就是理性地掌管自己的钱财分配。理财的初衷不是为了发财，而是保管好赚来的钱。这应该成为每个家庭的必修功课，这也是大家常说的“你不理财，财不理你”。理财的过程可以帮助我们逐步摆脱对金钱的依赖、恐惧和担忧，而保险是强制储蓄的最好方法。

夫妻间的真爱是无法用金钱买到的，但倘若有好的保险规划，钱可以让人在生前身后照顾到你所爱的人，甚至可以用钱把爱留在世间。

英国前首相丘吉尔说过：保险是唯一的经济工具，它能让我们在未来不可预知的日子里，有一笔可以预知的金钱。一个人无论多么伟大，有两件事是无法回避的，第一件就是疾病。每个人都会生病，因为水污染、空气污染、食品污染、工作和生活的压力、暴饮暴食……都让我们的身体受到越来越严重的挑战。您知道吗?每个人的身体里23万亿的细胞，其中只要有一粒细胞发生变异，那就有可能罹患癌症。所以，疾病已经不是意外，而是每个人不得不算的成本。

送太太一份“一辈子有用”的礼物

如果给太太送上一份重大疾病保险，不仅可以让太太免除疾病的后顾之忧，更减轻了先生自己的未来负担，同时还起到了理财的作用。每个家庭都会备10万－20万元急用的钱以防不测，如果拥有一份重大疾病保险。仅仅需要几千元钱的保险费即可解决10万～20万元的重疾费用。其余的存款可以用于投资其他收益较高的金融产品，不至于使资金闲置。

人的一生无法回避的第二件事，就是任何人都会变老。同样是老人，老年生活的品质是千差万别的。人生像季节一样，也有春、夏、秋、冬，未来生活有多好，在于今天规划有多少。当先生为太太存上一份带有分红的养老保险，让太太每年“三八”妇女节到来时都能领取一份年金和分红保险金，相当于给太太送了一辈子的礼物。同时，当太太退休后还有一份养老金来补充老年生活，那该是多么有意义的一份礼物!倘若夫妻白头偕老，这份钱还可以两人共享。先生为太太送上一份保险作为“三八”妇女节的礼物，可谓“一箭双雕”。

女人为自己送一份“天长地久险”

第9篇：保险的理财方法范文

国内财富管理市场的日益壮大带动了对行业人才的强劲需求。在金融领域，相关资格认证是衡量人才的重要依据和手段之一。

市场上各类认证林林总总，来自不同细分领域、不同从业年资、不同客户层级与业务水平的从业者对它们有不同的评判。正因如此，“我要考什么证？”一直都是理财顾问行业学习进阶的热点话题。在这些认证中，作为中国首个财富管理师国际认证项目，国际认证财富管理师（CWMA）的实力究竟在哪里？

国内金融业态长期分业导致财富管理服务分散在不同金融机构业务条线中，然而，客户财富管理需求日益多元，对从业者的要求也随之提高。CWMA进入中国的契机便来自于此――中国财富管理市场新时代的开启，及其专业化进程对相应人才需求的加速。

CWMA有着明确的人群定位：致力于为中高净值客户提供综合财富管理规划及相应落地执行资源的理财顾问或专业人士。对于这些人而言，相较于其他理财规划类认证，CWMA项目的价值是可以结合细分领域进行拆解的。

银行理财师

银行理财师掌握大量客户资源，但受体制束缚、对机构品牌的惯性依赖等，对行业发展变化的思考有待深入。金融科技的快速发展、客户需求的多元变化，要求银行理财师做不可被机器替代的顾问，为客户提供个性化的定制服务，职业转型迫在眉睫。

银行理财师通过CWMA培训与认证，一方面获得职业技术的提升，更有效地运用和开发所拥有的客户资源，与客户建立更多的专业信任;另一方面，借助平台跨界聚合保险、税务、法律等相关资源，构建科学合理的财富管理逻辑和知识结构，增强客户黏性，更好地实现职业发展。

第三方理财师

目前，第三方财富管理公司的理财顾问很多相对缺乏金融专业背景，仍以产品销售为导向，靠产品制胜。而随着中国的财富管理市场进入新阶段，人员不专业，金融和财富管理知识不成体系，仅凭销售力，很难在新的竞争环境中立足。即便售出产品，也存在很大风险，易引起客户投诉，对机构、理财顾问和客户伤害都非常大。

CWMA项目提供国际化的教育和认证，帮助第三方财富管理公司的理财顾问开阔视野，建构科学合理的财富管理逻辑和知识架构。这些知识铺垫有利于理财顾问更好地掌握风险管理的方法和技术，更准确地把握客户的心理，理解客户的需求。

获得国际认证财富管理师资格会提升理财顾问在客户心中的职业形象。第三方财富管理公司的金融产品消费需求以百万级以上的客户为主，他们所需的不仅是一款产品，而是整w的服务。理财顾问的专业化，有利于与客户构建长期的信任关系，拓展职业边界。

保险理财师

保险业的理财师目前主要专注于为客户提供保险规划服务，而对保险产品的运用也集中在其保障功能上。财富管理的核心是风险管理，保险是客户财富管理的重要一环。保险人与客户的黏度大、关系密切、沟通频繁。但客户对财富管理的需求是多元复杂的。除保障外，投资组合、财富传承、税务筹划、财产保全……客户期望得到综合的财富管理服务，并尽可能一站式解决。客户的需求驱动保险顾问加强学习和知识的更新迭代，构建科学合理的财富管理逻辑与知识架构。

保险理财师不需要在所有方面都专业和精通，但是要有客户经营和完整的财富管理知识架构，具备资源整合的能力。ISOFP的CWMA项目为会员搭建了国际化行业交流平台，提供技术支持，让保险顾问提升个人专业能力，借助团队力量，在财富管理领域获得更好的发展。

证券、基金和信托公司理财师

证券、基金和信托公司对理财师的获客能力要求通常不高。大多时候，理财师借助公司背景，以产品取胜。然而，其面临的风险是，理财师与客户之间的信任不够深，由产品引发的问题可能被客户归咎于服务他的顾问。

如何从一个平台凸显理财师个人能力的价值？证券、基金和信托公司的理财师需要职业提升的路径。在CWMA的平台上，理财顾问可以获得国际化的视野，与来自其他机构的专业人士进行更多交流，达成合作伙伴关系。

证券、基金、信托等专业投资机构，需要从业者具备从业资格证书。但取得证书后，所具备的知识并不能一直跟上市场环境的变化。ISOFP为会员提供了后续教育，取得证书只是一个开始，通过不断与相关行业的专家及会员互动，可以令理财顾问与市场保持最近的距离，获得广阔视野和经验。

跨界专业人士

会计师和律师等专业人士是相对容易转型成为财富管理师的一类人群。会计师本身要为企业资金流转、记账、营收等提供管理服务，与内外部的多种资金相关方打交道。学习财富管理的知识，可以根据市场动态为企业资金流转提供最佳方案。除公司理财外，如果能结合企业主的家庭状况统筹资金，为其家庭财富管理提供帮助，是一个很自然的延展，这种职业的转型升级比较容易实现。

同样，律师也是用专业知识与客户建立直接信任，这种天然的客户信任关系很容易转型为财富管理师。因为律师要为客户的法律事务提供专业解决方案，而法律事务不可避免地会涉及资金上的纠纷。律师是最容易获得客户尊重的，更具社会地位，其专业虽越走越精，但也容易越走越窄。成为财富管理师，从台后走到台前，则能更好地接近客户，拓展职业空间。