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如果把理财比做旅行的话,需要确定以下几个要点:你现在在哪里――就是目前的家庭经济状况;要到哪里去――将来的理财目标;如何到目的地――实现目标的手段和步骤。只要遵循这三个步骤,理财目标的实现就指日可待了。
第一步,总结家庭现状。在理财开始之前,先要了解家庭财务现状,这就相当于财富旅行的起点,如果没有健康的财务现状,则一切美好的财务未来都无从谈起。
第二步,筹划未来目标。足够的备用金,备用金主要是用来应付比如暂时的失业,突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。
第三步,制订科学可行的手段和步骤,将目标付诸实施。
家庭理财一定要客观地总结家庭现状制订合理的理财目标,避免好高骛远。这样,才能达到不断积累并合理运用财富,从而实现这些目标的目的。
以前,在许多工薪家庭,家庭投资几乎为零,收入所得主要以存款为主,品种单一,流动性差,收益也不高。然而从2006年开始,随着CPI的一路高开高走,存在银行的钱开始“缩水”。若仍抱着“有钱存银行”的死理不放,不参与投资理财,家庭资产注定会亏损。“你不理财,财不理你”,加入理财大军中来,利用各种投资渠道为自己的资产保值增值,已经成了许多工薪阶层的最明智的选择。
适当减少不必要的开支,学会开源节流,精打细算,也是不错的办法。作为一个合格的家庭主妇,一定要合理规划自己的衣橱,利用每年冬末和夏末商场里的折扣购买低至二折、三折的做工精良的名牌货。
在油价和物价持续上扬的今天,购车要量力而行。如果你有足够的钱买车,没有足够的钱养车,那么建议你放弃买车的计划,出行的时候还是尽量选择公共交通工具或者步行,这样既利于环保也利于你的钱包。
许多人也许对保险推销员不太感冒,觉得这些人无孔不入,给自己的生活造成了困扰,感觉自己年轻且身体健康,投商业保险纯粹是浪费钱财,有一份社保就足够了,对商业保险认识不足。但人生在世,无法预料的天灾人祸却总是不期而至,鉴于此,为自己及家人投一份实实在在的保险,使自己今后的生活有保障,是十分必要的。
【关键词】通货膨胀 投资 理财 分析 必要性 风险承受能力
随着我国经济的增长和人民生活水平的日益提高,居民家庭积累的财富也在快速的增长,但由于近些年通货膨胀的不断攀升,家庭资产也在不断的贬值,尤其是现金的购买力在不断的降低,这就要求广大居民进行一定的理财规划,使得家庭的资产在不贬值的前提下能够得到一定的保值增值。本文即是对家庭理财规划进行一定的分析与研究。
一、设定个人理财目标,回顾您的资产状况
首先,最基础的理财方式是首先要学会记账,通过记账来发现自己的收入与支出的合理及不合理的项目,进而可以开源节流。设定自己理财目标:买车、购房、偿付债务、退休储蓄、教育储蓄等。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。回顾资产状况,包括存量资产和未来收入的预期,知道有多少财可以理,这是最基本的前提;对个人资产的回顾,主要是将自身的资产按照有关的类别进行全面的盘点。这里所说资产是指金融性资产和固定资产,其中金融性资产包括银行存款、债券、传统保险、投资型保险或开放式基金、股票或封闭式基金等,固定资产包括房产、汽车等。
其次是保险的保障,保险在理财中的作用的非常大的,哪怕你赚了50万,100万,如果没有保险的保障,也有可能一夜之间回到解放前。所以,拥有一定的保障是必须的,建议先从保障型保险开始,比如意外保险和健康保险。
再次,现金流的准备,根据专家的建议以及邮政储蓄银行的客户群来发现,一般需要储蓄3-6个月的生活总开支来应付比如突如其来的意外,疾病,或者暂时性的失业而导致没有收入来源。比如我的月消费是3000,那我应该留多少备用现金?一般来说3000X3=9000元,3000X6=18000元,则建议保留1万5左右的活期存款。
关于定存、国债和黄金。定期存款的收益真的很低,放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高,属于保值类的工具,有一些就好。而黄金,除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产,否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。
关于基金定投,是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金,后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后,选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF. 定投最好选择后端付费,同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐,鞋好不好穿只有脚知道。
一般而言,开放式基金的投资方式有两种,单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间(如每月10日)以固定的金额(如1000元)投资到指定的开放式基金中,类似于银行的零存整取方式。由于基金“定额定投”起点低、方式简单,所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。
二、了解自己处于人生何种理财阶段,选择不同理财方式
不同理财阶段的生活重心和所重视的层面不同,理财的目标会有所差异。人生分为六大阶段:单身期、家庭形成期、家庭成长期、退休前期、退休期。设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。
三、测试您的风险承受能力
风险偏好是所有理财计划的一个重要依据。根据自己的实际情况进行选择,做八道风险承受能力测试题,得到对自己风险偏好的界定和描述,从而明确自己属于哪一类型的投资者,作到对自己的风险承受能力心中有数。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设,比如说很多客户把钱全部都放在股市里,没有考虑到父母、子女,没有考虑到家庭责任,这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。
风险承受能力分为:保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏进取型、进取型。完成以上三步以后,依个人风险承受度,合理分配自己的储蓄、股票、债券、基金、信托、保险、不动产等各种金融产品,最大程度地获得保障和增值。没有最好的理财方案和理财产品,只有适合自己的理财方案和理财产品。
理财规划可大可小,可逐步实施,而不是可有可无。从用途和期限上看,现金是现在要用的钱,储蓄是短期要用的钱,投资是基本不用的钱,保险是长期可用的钱;从资金量来说,小到保险、银行理财产品,大到千万元级别的信托、年金、遗产等,都是理财规划的对象。对于有一定存量家庭资产的人士进行家庭理财规划,有几点概括的建议:
(1)选择正规金融理财机构。避免一夜暴富的期望,尽量不要选择民间、私下协议或项目。
(2)专业的事找专业的人,选择具有个人品牌的,有一定从业经验的理财规划师。选对人是成功的一半。
(3)追求合理的报酬率,以稳健、持续的积累合理配置资产。
(4)理财宜早不宜迟。注重时间复利的价值,时间是理财中最大的财富。
参考文献:
[1](美)滋维.博迪著,朱宝宪译.投资学[M].机械工业出版社,2000.
进行在线理财之前,应先考虑:安全性、专业性、便捷性这三个要素。安全性,顾名思义是保证资金安全、个人信息安全和银行账户安全;专业性,主要是指理财工具、理财软件的技术手段高,理财规划等相关建议权威可信;便捷性,是指可以理财、转账、交易一站式办理,简单快捷,避免资金在多个机构间周转的繁琐。
基于对上述三个要素的统筹考虑,加上目前国内银行网站正逐步向大型金融理财服务平台迈进这一事实,选择知名银行网站进行在线理财最合适不过了。一来有信誉保证,二来安全可靠、不必担心资金被“盗”用,第三可以在做好理财规划后,直接通过网上银行划转资金,便利快捷。
中国工商银行网站(省略)发展至今已有十余年历程,凭借完善的频道体系、创新的网站架构、丰富的资讯与功能服务、快捷便利的一站式网上交易模式,受到业界和广大客户的一致好评,客户认可度与日俱增。该行网站提供的理财服务丰富多样,专业可靠,赢得了广大客户的强烈追捧。
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在基金市场略显震荡的今天,选择开放式基金投资规划,可以帮助您构建一套适合自己投资风格的基金投资组合,为基金投资保驾护航。
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选题意义:不管是金融资产、实物资产,还是实业资产,都有一个合理组合的问题。许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化,而是整体资产组合效用的最大化。家庭理财产品的发展有利于合理家庭资产的保值增值,促进社会和谐发展。
文献综述:家庭理财是家庭主要成员运用现财知识与方法等手段,科学地对家庭财产进行管理, 以达到合理的保值和增值、实现人们积累财富的愿望的目的, 并能促进生活质量的提高。
论文重点: 改革开放的进一步深化和落实,使我国资本主要由国家和集体使用、所有的格局发生着重大的变化,私人所有的资本已超出国有资本,成为全社会资本总额的重要组成部分。私有财富的快速增长,为我国个人理财市场的发展奠定了良好的基础。进行资产的有效管理, 最终达到所设定的家庭资产增值的目标
论文框架:
关键词:家庭理财 投资方式 风险 收益 现状
任何理财方法都必然是收益与风险并存, 理财中可能出现的风险, 实现资产的保值或增值, 就需要对家庭理财活动进行合理的规划。科学理财就是要根据目标的要求有效处理和运用财富, 通过开源节流以增收节支, 不断地积累家庭财富。并随时根据各个家庭内外部环境及自身情况的变化,对整体的计划做出相应的调整, 做好不同阶段的理财规化, 保证理财之路的畅通。
家庭投资按照投资方式的不同可以分为经营性投资、证券投资、家庭储蓄投资和家庭保险投资。
1、经营性投资是指用货币资金、原材料、固定材料、无形资产等所进行的投资。经营性投资根据投资期限的长短分为短期和长期两种。
2、证券投资是家庭作为资金供应者参与证券市场的行为,即把家庭资金用于购买金融资产,主要是有价证券如股票、债券等,以期获得利润或控制其他公司的经营行为。购买股票风险较大,有可能亏本,但也能获得较高的收益。购买债券风险较小,但收益也相对较小。家庭证券投资要根据资金闲置时间的长短、胆识的大小、证券投资知识水平以及其他情况来选择投资对象
3、家庭储蓄是把家庭收入的一部分存储和积累起来的一种家庭经济活动,是家庭理财、聚财与生财的一种重要渠道。目前家庭储蓄作为一种安全、灵活、方便的家庭理财和投资方式被广大家庭所采用。但是银行存款无法克服通货膨胀带来的货币贬值,这样会使家庭资产缩水。不利于家庭资产的保值、增值。
4、家庭保险投资。所谓保险,是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费,建立专门的保险基金,采用契约形式,对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前,各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种,使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的,但却是最必要的。
我国个人投资理财在发展过程中也存在各种各样的问题,这严重制约着我国家庭投资理财的发展。面对这些问题,要进一步完善个人理财业务的政策环境及法律保障完善的法律法规,加强复合型金融专业人才的培育,理财投资者自身要加强学习,提高认识,树立理性的投资意识和风险意识。
我国家庭理财市场存在以下问题:
( 一) 市场规模小,
供需维持低层次均衡由于起步较晚, 发展不完善, 导致目前理财市场规模小,规模优势难以得到充分发挥, 这已经成为目前制约其发展的重要因素。虽然近年来个人理财市场规模已日趋扩大, 但与银行的其他业务, 如房贷、 车贷的庞大规模相比, 仍处于规模劣势。因此, 市场本身规模的增长是其发展的前提条件。 ( 二) 银行服务不到位
首先, 服务缺乏专业性。高收入的年轻人对外资金融机构的个人金融服务普遍持接受态度, 而对于国内的同类服务却无法认同。其次, 服务缺乏差异性, 没有个性化。
( 三) 理财产品缺乏新意, 同质化现象突出
缺乏独特价值内涵和理财服务同质化是困扰银行理财品牌建设的主要问题。与成熟市场的银行理财相比, 目前我国个人理财更多的是把现有的业务进行一个重新的整合, 而没有针对客户的需要进行个性化的设计。实现客户资金在银行及股市账户的流通,理财产品方面的创新有待加强。
要完善我国家庭投资理财市场的发展,提出以下几点建议:
( 一) 改善外部投资环境, 做大市场规模
( 二) 进一步放宽管制, 引入中外银行竞争机制
( 三) 努力提供高水平服务
( 四) 加大理财产品的创新力度, 丰富理财内容
( 五) 培养和选拔专业的理财人员, 提高理财人员素质
(六)建好金融档案。。
(七)打造个人信用所谓个人信用,即个人向金融机构借贷投资或消费时,所具有的守信还贷纪录。
(八)家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因,并及时采取补救措施。
家庭投资理财是一门重要而博大的学问,好好学习并运用可以获得更多、更优质的财富。家庭投资理财与人们的生活息息相关,有利于人们家庭财产的保值增值,有利于提高人们的物质生活水平,更能促进国民经济的发展。
参考文献[
1. 郑建辉:《如何制定适合自己的理财规划》,《金融博览》2008年第2期。
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刊》 , 2010 年第16 期。
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父母告诉刘先生,小两口现有10万元定期存款、市值为3万元的股票。刘先生和太太现有价值8万元的私家车一辆,一套价值50万元的住房无贷款。夫妻俩每天只在家吃一顿饭,月支出约2000元,有基本社保。
由于股票市场行情不好,刘先生希望卖掉股票,同时将定期存款取出,买其他收益率高一些的理财产品。但他们之前从未接触过任何理财产品,听人说基金定投不错,却不知如何买卖,对年收益率也不清楚。两人还决定给孩子增加一些保障,又想积累一些教育金,但对幼儿险种和教育金也不甚了解。所以,刘先生夫妇找到了《投资与理财》杂志,希望特约规划师给他们出个主意。
“甩手族”当父母,如何自主理财(A)
投资与理财特约理财规划师 刘远洋
家庭财务分析资
产负债分析
家庭资产共计71万元,无负债,70%都是房产,资产流动性不够,银行储蓄比例偏高,股票、基金等金融资产的投资比例很小。刘先生家庭暂时未留存备用金,流动性堪忧。
收支情况分析
家庭支出内容简单,无负债,生活开支也很少,年总支出约2.4万元。家庭的储蓄比率=盈余÷收入=102000/126000=0.8,表明刘先生家庭日常控制开支和增加净资产的能力很强,大部分的资金可用于财富积累。
家庭保障情况分析
夫妻二人有基本的社保。但社保保额有限,应以刘先生为首要保障对象,以确保家庭经济支柱的风险无忧。刘先生爱人也应购买重大疾病保险,防患于未然。宝宝出生以后,若经济条件允许,也要补充购买商业保险,以加强保障能力。
其他财务分析
宝宝即将出生,规划教育基金应该是一个值得提前考虑的问题。
总体来看,刘先生的财务状况中,首要问题是家庭收支管理严重依赖父母,缺乏长远的规划性;家庭成员也缺乏风险保障,整体资产缺乏增值潜力。随着孩子的出生,家庭支出还会有较大幅度的增加,家庭财务面临一定的风险。
理财目标
1 家庭理财不能做“甩手掌柜”,要树立正确的理财观,化被动为主动
2 巧用基金定投,实现财富的加速积累
3 补充购买商业保险,从家庭经济支柱开始
4 为孩子建立教育基金
理财建议
家庭理财绝不能做“甩手掌柜”
“股神”巴菲特的老师格雷厄姆认为有两条:一、必须要有正确的思考;二、独立思考。由此可见,坚持正确而独立的理财观是多么重要。刘先生家庭负担轻,收支严重依赖父母。人无远虑,必有近忧。目前首要的理财规划就是,独立分析家庭未来的现金流,并作出相应的合理分配和规划,寻找适合自己家庭的投资理财方式。最遥远的退休生活是理财的第一要务,其次是家庭保险、置业计划和孩子的教育安排,然后是家庭日常基本生活安排和教育进修等,最后才是旅游等非必要的开支。建议刘先生根据自己的情况,妥善做好家庭的短、中、长期规划,在留足家庭备用金的情况下,加大投资性金融资产的比重。
巧用基金定投,实现财富的加速积累
市场的短期走势是很难预测的,简单而有效的投资方法就是:忽视市场的短期波动,紧紧把握市场的长期趋势。基金定投正是把握长期市场趋势的一个有效投资工具。基金定投指在固定的时间,以固定的金额投资到指定的开放式基金中,类似于银行的零存整取方式,具有省时省力、分散风险、平滑成本、复利效果等优点。建议刘先生按照市场公允的排名,选择3至5只、成立三年以上、业绩排名前1/4、基金经理稳定的股票型基金,进行组合式投资。
家庭补充保险重保障,优先考虑家庭经济支柱
购买了保险产品,保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候,就可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金,从而使被保险人应该享有的各项经济利益获得可靠的保障。刘先生夫妻二人都只有基本的社保,保障水平严重不足。在购买保险时,科学的建议是优先考虑家庭经济支柱的保障,因为父母才是孩子最大的保障。一般而言,家庭的保费支出可以占到年结余的10%,保险额度应当做到年结余的10倍左右。在险种配置方面,作为家庭主要收入来源的刘先生应当作为首先保障的对象,家庭各成员之间的配备比例应当遵循5:4:1原则,即为主要收入来源者刘先生购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的50%左右,为张太太购买的保险占40%左右,孩子的则占10%为宜。
每月定存1000元,孩子教育金不再是梦想
刘先生家庭目前每月总支出只有2000元左右,孩子出生后还会有所增长,但也在可控范围内。建议刘先生每月定投1000元。假设按年复合收益率8%来计算,12年后这笔资金将达到约24.2万元,18年后这笔资金将达到约48.3万元,预计可以满足孩子在国内上大学或出国留学等需求。如果金额不够,在经济条件好转一些后,还可以追加金额,加大财富积累。
“甩手族”当父母,如何自主理财(B)
投资与理财特约理财规划师 艾诚
家庭财务分析
流动性健康诊断
流动性健康指标是衡量家庭资产变现能力的重要指标。刘先生家庭的流动性指标为零,很容易出现现金短缺,建议保有3到6个月的生活费,作为最基本的家庭应急资金。
盈余状况诊断
盈余状况指标反映控制家庭开支和能够增加净资产的能力。刘先生家庭的盈余能力指标是正常的,这意味着家庭有较强的控制开支和增加净资产的能力。对于节余资金,可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标。
债务健康指标诊断
刘先生家庭的债务健康指标在正常范围内,目前家庭财务状况是安全健康的。但是,这一指标并非越小越好。从现财的观点看,适度利用他人资本创造财富,也是我们应该学习的一种重要能力。适度负债是加快财富增长速度的一种好方法。
家庭保障能力指标诊断
目前刘先生家庭保障指标低于合理区间,说明家庭未获得足够的保险保障。
理财目标
1 刘先生希望将3万元股票赎回,留作他用,同时希望将定期存款取出,做其他收益率高一些的理财产品。
2 由于之前从未接触过任何理财产品,听人说基金定投不错,却不知如何买卖,对年收益率也不清楚。
3 由于有了小宝宝,两个人决定给孩子增加一些保障,对幼儿险种也不甚了解,同时希望做一些教育金类的理财。
理财建议
投资规划保证一定的资金流动性是每个家庭理财规划的基础。为防止短期内突况下家庭流动资金不足应急的风险,刘先生家庭应预留3至6个月的月支出金额。刘先生家庭现在每月必要的生活支出为2000元,因此需准备大约6000元,以活期存款或货币市场基金的形式保留,以方便资金提取。同时,刘先生和爱人也可以申请信用卡,作为家庭流动资金的补充,不仅能在急需资金的时候应急使用,还可以提高资金的使用效率。
鉴于刘先生和爱人没有投资经验,而且并非风险偏好者,建议将手中的12.4万元(减去应急流动金)进行稳健型组合投资。可将其中5万元选择信托产品,建议购买大型商业银行的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品;将剩余资金投资银行理财产品、国债、定期存款等产品,稳健、可靠,还能随时变现。
保险规划
刘先生家庭目前正处于家庭生命周期的家庭形成期,在这一时期保险保障应遵循以下基本原则:第一,先大人,后小孩。父母才是孩子最大的保障,买保险,不能主次颠倒。父母没有保险,孩子谈不上保障。第二,先保障,后理财。投保顺序一般为:意外、医疗、教育金等。儿童一般好奇心强,自制能力差,活泼好动,发生意外的可能性较大。为保障经济状况持续正常,可以选择缴费少的定期寿险、意外险等,保险金额最好足够家庭成员3至5年的生活费。建议刘先生选择年缴保费615元的家庭意外险保障套餐,为家庭每位成员提供意外伤害身故、意外伤害残疾、意外伤害烧伤、意外伤害住院医疗等多方位保障。同时,刘先生和爱人也可以考虑购买年缴保费150元、保障金额10万元的定期寿险和为孩子准备的教育金保险等。
陈先生,40岁,月收入2.2万元,年终奖3万元,每月生活支出4000元;陈太太,38岁,月收入9000元,年终双薪,每月生活支出4200元;孩子9岁,每月生活支出2000元。拥有自有住房1套,市值260万元,尚余65.2万元贷款未还清,每月还款4700元。家用车一辆,市值23万元,每月用车支出约2500元。现金和活期存款14万元,定期存款30万元,基金51.34万元,每月定投支出2000元。1年的利息收入和基金收入约4万元。陈先生和陈太太均有社保,并且购买了商业保险,陈先生和陈太太的保额各30万元,每年共交纳2万元的保费。旅游、赡养父母、孩子教育等其他费用1年约5万元。陈太太希望对家庭财务状况进行盘点,并做一份理财规划,满足100万元教育金和养老需求。
家庭财务状况诊断
从表1来看,陈太太的家庭负债占资产的比重为17.23%,家庭财务很安全,风险评级为低风险。目前,陈太太家庭正处于成熟期,家庭成员的工作能力、经济状况都达到高峰状态,理财的重点是为退休做准备。
从表2来看,夫妻两人的月总收入3.10万元,其中,男方的月收入2.20万元,占比70.97%;女方的月收入9000元,占比29.03%。目前家庭月总支出为1.94万元,其中,日常生活支出为1.02万元,占比52.58%;月房贷还款支出为4700元,占比24.23%。日常支出占月收入的比重为32.9%,低于50%,家庭控制开支能力较强。月房贷还款占月收入的比重为15.16%,低于40%,家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。家庭每年可结余17.22万元,留存比例为38.18%,家庭的储蓄能力较好。
家庭理财规划
陈太太家庭理财规划可从应急规划、长期保障、子女教育规划和养老规划4个方面入手。
应急规划
陈太太家庭需要准备8.94万元应急准备金,可以将其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6购买货币基金等。
长期保障
陈先生的年收入29.40万元,已购商业保险保额为30万元,在意外情况发生时,可保障1年的收入。如果陈先生希望保障未来5年的收入,则保险缺口为117万元。由于陈太太夫妇家庭有房贷未还清,陈先生负担房贷的50%,如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还,则保险缺口在149万元左右。如果将保费控制在年收入的10%~15%的范围内,陈先生还可增加1.94万~3.41万元的保费加强长期保障。
陈太太年收入11.70万元,保险保额30万元。保额缺口仍有28万~61万元,但由于其保费占年收入的比重已经达到8.55%,按保费控制在年收入的10%~15%的范围内,陈太太还可增加保费1700~7550元加强长期保障。
子女教育规划
如果按照7%的年收益率测算,每月定投基金6673元,则可以在孩子18岁时为其筹备100万元教育金。如果考虑学费按3%的通胀率上涨,则可将定投金额增加至8707元。
养老规划
目前,陈太太夫妇二人每月的生活费用为8200元。由于陈太太早于陈先生3年退休,因此以陈太太的退休时间为准计算养老金。按照3%的通胀率计算,在陈太太17年后退休时,这笔费用将上涨至1.36万元。假定陈太太的退休年龄为55岁,则夫妻二人所需的养老金为406万元。如果这笔费用的50%可以由社保满足,另外50%则需要自行筹备,则陈太太家庭每月需要定投5211元。
调配财务资源
上述基本规划完成后,陈太太家庭的月结余为1716元,年结余为-1.21万元,留存比例为-2.67%。说明完成上述基本规划的月财务资源是足够的,但年财务资源不够。
如果陈太太家庭将已有基金投资中的50万元作为教育金储备,则需要准备的教育金可从100万元缩减至50万元。那么,每月的定投支出将减少至3336元(不考虑通胀)或4353元(考虑通胀)。重新{配后的月结余为4036元,年结余为1.58万元。重新调配资源后,陈太太家庭目前的财务资源足够支持上述规划。陈太太的活期存款扣除应急资金后的余额约5万元,加上定期存款30万元可作为养老储备金。由于养老储备还有17年,因此建议提高这部分资金的风险承受能力,转换为收益较高的长期投资。
家庭理财实施策略
第一,陈太太家庭需要准备约9万元作为应急资金。其中1.5万元以活期存款保留,7.5万元购买货币基金。
第二,陈先生可增加1.94万~3.41万元的保费,陈太太可增加1700~7550元保费,以进一步加强夫妻二人的长期保障。
【关键词】: 工薪阶层 家庭理财 证券投资
改革开放20多年以来,居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化,居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长,带动居民收入的不断提高,个人资产成倍增长,中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提,现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而,近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。
一、 家庭理财与证券投资
家庭理财(Family Finance)并不是一个新鲜词,简单地说就是开源节流、管理好您的钱(Money Management)。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款,还有可能买卖股票、债券,还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂,使得理财专业知识和技能的要求也越来越高,更多人理智地选择了专家。在国外,理财个人理财服务(Personal Financial Service,简称PFS)正在蓬勃兴起。
家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。
家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区,很大一部分个人资产仍是银行存款,而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国,存款只占到个人资产的17%,其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上;而在较不发达的亚洲国家,存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款,转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候,消费者就更愿意投资。
二、 家庭理财中,证券投资要注意的问题
人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上,“投资”和“理财”并不是一回事,不能等同。投资是战术,关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略,理财即管理财富,理财的核心是合理分配资产和收入,以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累,更要考虑未来生活的保障。
从这个意义上来说,理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统,真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。
因此,我们在追求投资收益的同时,更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据,在充分考虑风险承受能力的前提下,进行分析规划。首先,按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计,以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次,对自己进行客观的分析,重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测,经过分析后,制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中,根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。
前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣,往往不看风险只认收益。这潮流中,老年人可能把所有的养老金都投资于股市,却忽视了风险;期货、非法集资等让人趋之若鹜,结果有的人购买期货赔钱,有的人集资被骗等等。近些年,随着理财新品的不断推出,一哄而上的现象屡见不鲜,各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出,普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望,但是由于股票市场的不完善,证券投资本身的高风险性,很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。
由此可见,中国经济处于转型时期,人们理财意识仍处于非理性期,理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为,占用了一定量的资本,选择了谋生、经营的行业之后,能否经营得好,发财致富,还取决于经营者的聪明才智。他说:“富无经业,则货无常主,能者辐凑,不肖者瓦解。”能者可以积累财富,无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展,金融工具大量涌现,层出不穷,个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资,针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期,从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划,才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下,又能在高风险的证券市场获得一定的收益。
三、 生命周期不同阶段的证券投资策略
在人生的每个阶段中,人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同,证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中,一个人一生中不同的年龄段,对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。
阶段一、单身期:指从参加工作至结婚的时期,一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大,是家庭未来资金积累期。
理财优先顺序:节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房。这个阶段的证券投资策略,如果工资水平比较高,可以适当投资证券市场,因为在这一阶段家庭负担不重,风险承受能力比较强,所以如果能在股票市场获得高收益,为以后组建家庭打好基础。
阶段二、家庭形成期:指从结婚到新生儿诞生时期,一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定,家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出,如购买一些较高档的用品;贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。
理财优先顺序:购置住房>购置硬件>节财计划>应急基金 。这一阶段证券投资策略应该较保守,可以购买些国债或货币性基金,保持资产的流动性。
阶段三、家庭成长期:指从小孩出生直到上大学,一般为9至12年。在这一阶段,家庭成员不再增加,家庭成员的年龄都在增长,家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。
理财优先顺序:子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划 。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下,可以考虑中长期证券投资,购买成长性股票或基金都是不错的选择。
阶段四、子女大学教育期:指小孩上大学的这段时期,一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增,财务上的负担通常比较繁重。
理财优先顺序为:子女教育规划>债务计划>资产增值规划>应急基金这个阶段生活开支比较大,证券投资应该注重流动性和安全性为主。
阶段五、家庭成熟期:指子女参加工作到家长退休为止这段时期,一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态,子女已完全自立,债务已逐渐减轻,理财的重点是扩大投资。
理财优先顺序:资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金 这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资,不过也要为退休后的生活留出一定资金,避免投资失败影响晚年生活。
阶段六、退休期:指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年,投资和花费通常都趋于保守。
理财优先顺序:养老规划>遗产规划>应急基金>特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资,最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低,不能承受证券的高风险。
四、 家庭资产配量过程中证券投资策略
目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同,因此进行理财时,根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例,不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言,年龄越小,风险大的投资产品如股票可以多一点,但随着年龄的增加,风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外,有种观点是将财产四分法,主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄,有不同的投资组合,如25岁的话,理财师一般会建议这种组合:不动产占10%、现金占5%、债券占20%、股票占65%。
因此,我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标,时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力,不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。
家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动,只顾眼前的利益,不注重家庭长期利益,往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为,结果赔了个大出血。因此,家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划,可以弄清三方面的问题:第一、是现在在何处(目前的家庭经济状况分析?)第二、是要到哪去(将来希望达到的经济目标?)第三、是如何到那里去(通过最恰当、最合适的方式实现这些目标?)通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配,实现家庭资产最大化。同时,家庭理财也一定要具有强烈的风险意识,要合理划分高风险的投资(股票、期货、实业)和家庭基本生活保障(储蓄、保险、房产、教育),不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准,造成家庭财务危机。
因此,投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好,在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划,选择一些投资稳健的产品,因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款,使之以不同形式组成个人或家庭资产,才是理财的最佳方式。
家庭在投资理财中,一定要善于把握经济规律,扬长避短,根据家庭成员的实际情况,考虑自身的资金实力,充分发挥自身的优势,选择何种投资方式,要从自己的经济实力出发,综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱,那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目,如、储蓄、炒股、国债等;而如果你手中有十万以上或数十万元钱,就可以考虑去购置房产,这样既可以居住,也可以用来实现保值、增值。
然而,现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心,那就是:“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中,不少投资者却走向反面,往往过分地分散风险,使得投资追踪困难或“分心乏力”,自身专业知识素质跟不上,造成分析不到位,最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。
又如,你是一名公务员,对上班时间有严格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知识,信息也比较灵通,又有足够业余时间,就可以增加股市投资方式,因为投资股票尽管风险大,但收益也很大,是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言,有必要通过资产分散投资来规避风险;但对于资金不多的投资者而言,投资过于分散,收益可能不会达到最大化。具体操作时,建议集中资金投资于优势项目中,这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。
由于各个家庭的实际情况千差万别,在具体投资理财中,就应立足当前,注重长远。一般地说来,投资能获取收益,但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。
随着社会
经济的发展,工薪投资理财的渠道和方式越来越多,可以说,如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而,由于每种投资方式和保值形态具有多重性,每个人的各自情况又有所不同,所以,工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式,才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要 “保持一个平和的心态,不能激进亦不可太怯懦”,远离赌场和彩票,谨慎对待期货等投机型产品。
参考文献:
[1] 钱海波,《论人理财目标分析与资产结构设计》,《财会月刊》,2005,9。
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[3] 包纯正,《个人理财新探》,《农村金融研究》,2005,7。
[4] 穆利,《这边风景独好—个人理财业务浅析》,《商业研究》,2005,10。
基本情况:
Julius现如今在北京某公司任高管,工作压力大,可是收入颇为稳定,年薪在100万左右,其公司为他上了五险一金。他和太太育有一儿一女,女儿就读一所私立小学,儿子刚满三岁。2003年,Julius的太太辞去工作,在家中安心做起了全职太太,现在还亲自担任起了儿子的幼教工作。JuliuS的父亲已过世,他的母亲与他们住在一起。Julius共有三套房产,两套在北京,一套在沿海城市。北京的房产一套用于自住,另外一套出租。租房收入每年为50000元。他的家庭可投资产为1000万左右(税后),且大多为银行存款。
财富缩水,投资苦无门
自去年以来,中国的cPI一直居高不下,手里的钱每天都在缩水。而与此同时,Julius身边许多通过买基金、买股票狠赚了一笔的朋友最近却“谈股色变”。原来,他们炒股赚的钱全都赔了,甚至连本钱都赔了不少。目前的投资现状让JuSus很迷茫,他希望能通过投资来抵御通货膨胀,但又不知道从何人手。此外,由于前几年楼市很火爆,JuSus家持有的三套房产的价格一下翻了几倍,尝到甜头的他打算今年在北京再购置一处房产,但最近的房产市场又不容乐观,这就更难坏了Julius,更是无从下手。
Julius的家庭整体经济状况非常良好,但以目前的投资方式来看根本无力抵御通货膨胀,更无法应对出现的重大金融风险。而且他的固定资产投资比例已经颇高,不建议继续增加投资。一切为家庭先
Julius是整个家庭主要的经济来源,而除了公司所给上的五险一金外,并未购买其他商业保险,保障远远不够。当Julius出现某种特殊情况时,家庭经济状况会出现严重滑坡。因此,理财师建议为Julius配置定期寿险、重大疾病险、意外伤害(身故/残疾)险、意外住院险等的组合,以充分涵盖因人身意外而造成的各种损失。
Julius的太太辞职后,社会保险以及医疗保险都停顿下来。理财师建议对太太可能出现的特殊情况,配置相应的商业保险。如定期寿险、重大疾病险、意外伤害(身故/残疾)险、意外住院险等的组合。此外,最好续缴社会保险。
在中国人的传统观念里,孩子是家庭的未来。而且,孩子由于其活泼的天性,加上不懂得保护自己,很容易受到外界的伤害。可是,Julius夫妇却并未为两个孩子购买任何商业保险。建议为两个孩子上重大疾病险、意外伤害(身故/残疾)险、意外住院险、教育险等的组合。
有策略地跑赢cPI
居家过日子,即使是投资也应该留足日常生活流动性资金,以便能用于不时之需。建议Julius把资金的0.5%以活期存款的方式做为流动性资金,预计收益为0.72%。
黄金永远是稳定家庭经济状况,提高家庭经济抗风险能力的重要手段。我们并不期望200万的黄金在一年后能变成400万的现金。我们需要的是,当整个社会出现重大的经济风险时,黄金可以成为稳定家庭整体生活质量的重要物品。关于实物黄金的存放,现在有很多银行提供保管箱的业务,这应该是个不错的选择。建议把资金的13.5%用于购买实物黄金。
当你没有确定要做一个企业的股东时,不要去买这只股票。股票的投机确实可以产生大量的回报,但也同时带来了巨大的风险。作为一个并不是指望股票投机利润生存的家庭而言,不要为了那些利润而承担如此高的风险。如果不是企业或家庭发生重大的变故,建议长期持有。这样做能有效避免整日盯盘而带来的额外压力,因此,何不把股票视做一种传承呢?建议将资金的10%用于投资股票。
很多理财家向来建议客户做信托类基金,而不是建议配置公募基金的原因在于:1、信托类基金有着更灵活的仓位;公募基金受限于法规的限制,必须保持一定的仓位,而信托类基金则可以在认为市场将大幅震荡时保持零仓位;2、整体规模小于公募基金。规模越小,越有利于迅速执行投资策略;3、一般信托类基金都有较常的封闭期,通常为6个月或1年,并且封闭期过后也不能随时赎回,只能在每月指定日期赎回。这是一把双刃剑,不能随时赎回,有利于保证基金经理不因面对赎回压力而影响投资策略。但同时也造成了资金流动性的不足。可是,流动性不足是可以解决的,在购买信托基金的同时,再把一部分钱存进银行作为流动性资金,就能有效增加家庭资产的流动性。建议Julius将资金的30%用于购买信托类基金,预计年收益为25%左右。
由于Julius每月都有固定的资金收入,因此建议配置了一些FOF投连险产品。投连险产品可以做成定投,每月都可以追加。FOF产品规避了挑选基金不当的风险,既可更换风险程度不同的账户,也还因其带有一定的保险功能,从而再次增加了家庭成员的保障。建议将资金的10%用于购买FOF投连险产品,并将每月固定收入的一部分追加到投连险产品中,预计年收益约为20%。
除以上投资方式以外,还可以投资一些固定收益类金融产品。与信托类基金一样,流动性不足是信托类固定收益产晶的一个缺憾,但是,通过投资它,你能得到了高于存款的收益并且收益相当稳定。建议Julius将资金的20%用于购买信托类固定收益类产品,预计收益为11%。10年期国债,每年可支取利息,虽然收益较低,但增加了流动性,并且每年有一定可支配现金的流入。利息收入稳定,风险极低,建议将资金的10%购买国库券。此外,货币市场基金具有流动性好、风险低的优点,可以适当购买一些,也可以用它来取代银行存款作为流动性资金,预计收益为8%。
艺术品收藏,贵金属珠宝,实木家居,纪念品收藏等收藏性投资,在增加了投资品种的同时,也能提高了生活质量并且分担了风险,缺点是流动性不足。建议Julius将资金的15%购买收藏品。
理财规划的制定,主要目地是增加家庭整体抗风险的能力。并在家庭风险承担能力范围内,尽可能的增加投资获利性来抵消每年的通货膨胀率。当然这份理财规划只是在现阶段条件下制定出来的,当出现家庭情况变动时,应该相应改变或重新制定规划。
TIPS
2009年该如何理财
存款。稳健理财,收益率普遍下降;
保险。分红险,银保的绝对主力;
继续“俯卧撑”。2009年,美元走势扑朔迷离,黄金“俯卧撑”似乎仍未完结,
短期黄金风险莫测,押宝中长线或许才是上佳策略;
本栏目欢迎《幸福》的读者写信或发来邮件进行理财咨询。
本期理财顾问:姚湛
胡女士,36岁,从事保险行业,月收入4500左右,已离异,抚养正在读小学的女儿,前夫每月付抚养费500元。财产分割时得到约120平米的住房,但贷款未清,大约还剩15万元左右,8年还清,此贷款归胡女士负责。家中有定期存款5万元、国债2万,月平均开支2500元,因为女儿正在学钢琴,另月还贷1500元左右。感觉负担较重,想卖掉住房租房住,问是否可行。
答:不建议卖掉现有住房,因为拥有住房是件既增值又安心的事情。而且回头再买或再租小点的住房都比较劳心劳力,且不确定因素过多。
前阶段的确每月负担较重,而且家庭抗风险能力较弱,建议可提前支取国债及4万元积蓄共6万元用于提前还贷,这样可以减轻每月还贷压力,将每月还贷额控制在1000元左右。
另,理财观念必须改变。胡女士似乎有较重“养儿防老”观念,将所有希望和赌注都押在女儿身上,因此对女儿的教育费用不吝付出,一方面加重了孩子的心理负担,另一方面对自己的将来也缺乏远期规划。建议依据自己的保险业知识,在社保基础上增加养老保险、意外险、医疗险等险种,以防止疾病与意外伤害给女儿以及家庭带来经济困难。
购买定期定额型基金,每月自动扣除1000元购买开放式基金,作为教育基金和养老保障基金。
剩下的流动金中还可以每月抽出270元为女儿开一个教育储蓄账户,这样女儿上大学时的学费就有了基本保障。
顾先生,33岁,营销人员,妻子小他两岁,在机关工作,孩子刚3岁。夫妻俩月收入5500元左右,除去家庭开支及付给老人的赡养费,每月节余2500元。家中房子已买下产权,另还有国债约10万元,活期存款1万元。问应该如何理财。
答:顾先生家庭处于成长期,夫妻工作较稳定,收入较高,负担也不重,尤其是没有房贷负担,而且预期10年之内没有大额资金使用情况,抗风险能力属于中等偏上。因此顾先生的家庭理财目标除了教育金积累外,还应包括财务安全和资产增值。
顾先生的孩子教育金主要支出应该发生在大学阶段,建议可给孩子选择储蓄分红型的教育保险,每年存额最高可达1万元。