商业保险的理财险精选(九篇)

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第1篇：商业保险的理财险范文

无社保老人，商业险作补充

社保是政府给予每个职工的基础保障体系，对于那些没有社保的老人，子女要为父母寻找其他的保障作为补充。

新华保险的高级保险规划师张玉涛表示，目前政府的保障体系是职工可以走社保；若是非职工城镇居民，可以参加城镇居民医疗保险，如北京的“一老一小”；若是非职工农民，则可以参加新农合。

很多人都是在外打工或做生意，很多都无城镇医保，故只有走合作医疗之路现实。但这要在户籍地参加新型农村合作医疗，不能在居住地参加，很不方便。这时候，适当的商业保险可作为有力的补充。

先给自己买份保单

对父母而言，子女是天，子女的健康安全便是父母最大的保障。所以，给父母做保险规划的第一步，不是给父母买商业保险，而是给自己买保险，让父母做受益人。

“表达孝心的年轻人，先给自己做好保险规划，便是对父母最大的保障。”张玉涛告诉《投资与理财》记者，其实，社保的本质不是保险，而是福利，所以它是没有身故赔偿责任的。

老人首选意外险

张玉涛表示，老年人投保意外险很重要。因为老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，所以，老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，而且老年人在6 5岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障却一样不少。

人保寿险北京分公司的个险部副主任刘骊珠告诉记者，60岁以上的老人可投保专门的老年人意外险。如北京首款专门老年人意外险就不设年龄上限，每份保费仅15元，限买4份，最高保额达到20万元，在京生活的300万老年人均可受益，无户籍限制。

50岁能上健康险尽量上

作为子女的我们，最先考虑的大概就是老人的寿险，但由于老年人自身面临的风险较大，目前市面上，可供老年人选择的保险产品少之又少。更有甚者，老年人买健康险的费率高，可能出现保费与保额“倒挂”现象。

刘骊珠表示，50岁的老人能上健康险的可以尽量上。如果在经济上有一定的实力，而且不在乎投资回报，确实可以投保寿险。不过，对于那些经济实力一般，却想给父母尽一份孝心的子女，就不太合适了。

理财型分红险，期限别太长

父母步入退休阶段以后，经济收入锐减，投保一份合适的老人理财险，不仅可以减轻子女的经济负担，还可以让父母过上高品质的老年生活。市面上适合老人的理财险有两种：

分红险和万能险。分红险比较适合短期内没有大宗消费计划且拥有一定积蓄的老人选购，所得分红收益用来提升老年人的生活品质。刘骊珠表示，理财型分红险，期限别太长，一般5年左右即可。

投连险不适合老年人

为老年人选择保险时，尤其要注意市场上属投资型产品的保险，如投连险。对于老年人群整体而言，投连险不是一个非常适合的产品，它可能更适合中青年阶层、白领阶层。

北京首款专门老年人意外险

第2篇：商业保险的理财险范文

年度收支方面。两人的年终奖有10000元，另外有近8000元的股息和红利。奚杰是北京人，妻子的家在外地，一般过年都要回老家看看，因此他们的年度支出主要是回家的费用，大概在3000元左右。

奚杰家庭的资产状况比较简单：现金及活存5000元，一套四环边上的自住房市值有90万元，他们从去年开始投资买基金，目前市值10万元。负债方面，房子的银行贷款余额还有22万元，另有6000元的信用卡未付款。

主要投资基金

2007年无疑是基金销售最火爆的一年，也是在这种背景下，根据自己从理财杂志上学来的理财知识，奚杰开始了基金投资。奚杰买的基金类型很丰富，主要包括封闭式基金、偏股型基金、债券基金和货币基金。其中封基占投资比例的25％，偏股基金占到25％，债券基金占比25％，余下的则为货币基金。

此外，他还进行了基金定投，目前定投2份，每份每月1000元，其中一份定投的是偏股型基金，一份定投的是债券基金。对于定投的这两份基金，奚杰称，自己并没有明确的打算，比如定投多少年后用这笔钱做什么，他只是想通过这种方式积累财富，就当是强制储蓄了。

“像人民币理财产品等其他的投资，我也考虑过，但要么不太了解，要么就是投资门槛相对较高。”奚杰说，虽然他的基金投资呈现的是很稳健的风格，实际上他还是具备相当的风险承受能力的。

“如何积累财富并让财富增值”这个题目可能很大，但对于奚杰来说，却是他目前要考虑的重点问题。

两年内买车育儿

奚杰最近两年内的主要目标有两个：一是今年5月份给妻子买辆车，二是两年内养孩子。

“买车的主要原因是妻子上班比较远，她是跑销售的，每天在诺大的城市奔来跑去的，非常辛苦。而且她要经常接送客户，工作中也有现实需求。”奚杰介绍，夫妻俩已经锁定价位在20万元左右的购车目标，并考虑好资金的筹措：向家里借5万元，首付40％，余下的贷款两年内还清。

奚杰强调，买车，于他们而言，就像买房一样是一种刚性需求，他们不打算降低档次或者标准，比如考虑到经济承受能力，暂时买辆10万元价位的车，“这是我们不考虑的”，而且，他们也不想向后推迟时间。

另外，由于妻子已经到了一定年龄，所以这个家庭计划两年内养孩子。养孩子的话，家庭支出费用肯定会有所增加。相反，因为休产假，妻子的收入会减少一半左右。

奚杰想请教专家，在目前的资产和收入状况下，自己该如何合理安排筹划，才能顺利实现近期的两大生活目标，同时又尽量减少对生活质量的影响?

保障如何增加

除了公司统一为员工上的“四险一金”，奚杰夫妻没有买任何商业保险。不过，奚杰说没有买商业保险不代表他没有保险意识，受制于多种因素吧，两口之家的保障体系一直未能建立起来。现在，他就打算在自己的能力范畴内逐步添加保障。

奚杰目前打算购买的是定期寿险、意外险以及家财险。“至于大病，因为觉着30岁之前得大病的概率非常小，所以就没有纳入我的保障范围，虽然我知道越早投保越好，还是想等过两年手头更宽裕点再考虑。”

第3篇：商业保险的理财险范文

关键词：财产保险 现状 发展趋势 问题。

在财产保险产业迅猛发展的情况下， 我们仍然要清醒认识到该产业的存在的问题依然值得重视，在现状基础之上及时进行改善，使财产保险产业未来发展朝好的方向发展。

一、财产保险业现状以及存在的问题。

（一）中国财产保险行业现状。

现阶段，我国共有 52 家各类财产保险公司，市场整体格局主要以中国商业保险公司为主、国内外保险公司并存、多家保险公司竞争。 由于我国经济的快速发展， 不断扩大对外开放程度， 尤其是在我国加入wto 之后 ，商业保险市场得到进一步放开 ，使得大量的外资保险机构涌入我国市场，对国内保险公司产生了巨大的冲击。 目前，我国财产保险企业面临的首要任务就是如何面对这一挑战， 解决在发展中存在的问题，迈过影响该产业进一步发展的这道坎。

（二）中国财产保险行业存在的问题。

在财产保险国内市场竞争激烈的情况下， 我国财产保险行业依然存在许多问题：

1、险种结构缺乏合理性，企业经营模式粗放。

长久以来，我国财产保险公司的企业经营模式比较粗放，其中考核指标仅仅局限于业务增长速度与市场份额上， 而且很多保险公司只追求不断扩大规模、抢占财产保险市场，使企业经营成本不断上升，尽管许多财险公司保费收入有所提高，但是，在赔款支出方面却高于保费增长。 对经营成本与赔付风险没有足够的重视，只忙盲目追求保费收入的增长，往往不能够获得较大的经济效益。

2、保险监管能力和水平不足，内控制度不完善。

一方面，保险监管框架性的制度还够不完善，一部分制度针对性和操作性还比较低。 在财产保险业市场竞争越来越激烈的情况下，各保险公司为了经济利益，规模不断扩大、不断争取客户与保费收入，导致了采用高手续费、高返还、低费率的恶性竞争。 另一方面，没有对内控制度建设引起足够的重视，无法落实相应的制约与处罚措施。

3、经营机制与管理水平较落后。

发展过程中，因为保险公司经营机制一直得不到完善，企业无法处理社会效益与经济效益之间产生的矛盾。 同时，公司管理水平有限，不能合理设置部门以及岗位，内外勤结构失衡等情况比较多，在公司内部未能形成有效的承保、理赔、续保的日常运营制度体系，缺乏风险评估，以致承保质量不高，理赔力量不足，理赔人员业务水平有待提高，只能履行日常查勘定损职责，导致理赔不准确、不及时的情况的发生。

二、对现存问题的解决对策。

通过对财产保险行业存在的问题进行分析，结合行业实际情况，提出以下解决对策，以助于问题的解决。

（一）对保险业监管体系与监管制度进行完善。

建立健全财产保险行业监管体系与制度：保监会监管为主体，保险公司自我约束为基础和以社会监督与行业自律为补充。 从而达到以下目标：第一，营造一个比较宽松的经营氛围，保障市场主体和中介机构公平竞争。 第二，要强化内控制度，对各项业务操作规程与管理制度进行完善。 最后，好要以以效益监管作为导向，不断加强监督指导工作。

（二）努力转变经营方式 ，改善险种结构。

主动开拓保险市场，扩展新的业务增长点，特别注意要优化险种结构，以利润作为重点考核指标；对保险业务结构进行优化，发展质量好、盈利性强的财产险业务。

（三）提高理赔服务水平。

提高理赔服务水平主要从以下三个方面入手：首先，建立健全理赔服务考核体系；其次，采取限时反馈事故处理意见与建议，通过简易处理程序进行快捷赔付，尽量缩短理赔周期；最后，要建立突发事件应急处置制度。

（四）改革财产保险业体制。

为了财险公司的稳健经营，防范化解风险，一方面要建立一个产权清晰、责权明确的经营管理制度。 此外，保险公司还要坚持商业保险原则，建立与完善承保与理赔两头同等重视、财务监督与内部管理相结合的经营体系，广泛推行承诺服务，加强理赔真实性、合法性和及时性的工作力度；加强资金与费用管理力度，提升企业内部理财技能与实效，以应对保险市场的不断变化。

（五）实施人才战略。

建立健全一个良好的吸引人才、留住人才的选人用人机制，要做到人尽其才、才尽其能、能有所酬，重视人才的培训与培养，千方百计提升现有员工的整体素质，特别要注意的是，加强中高级管理人员的培训力度，为公司经营管理水平的提高打下坚实的基础。

（六）实施创新战略。

在新的发展形势下，创新主要内容就是要在经营决策、市场企划及服务和管理方面新的突破。 要用战略眼光，世界观以及战略思维来对新事物、新问题进行研究，创新和决策是要有前瞻性思维。

三、结束语。

只有对我国财产保险行业现状进行深入认识， 采取相应措施进行改善，在财产保险公司的共同努力下，不断创新，我国财产保险市场将日趋成熟，在国际市场上充满竞争力。

参考文献：

[1]易兰。加强合规性 ，促进财险行业可持续发展  现代经济信息 .2011.

第4篇：商业保险的理财险范文

链接：帮父母理财三原则

第一，父母的投资本金从中长期看是安全保值的；

第二，选择的理财产品能解决未来自身经济状况和健康医疗保障的问题；

第三，理财投资的目的是为让父母在经济上更独立、自主、自在。

Step 1

排雷，帮父母理财先排除高风险资产“地雷”

老年人理财应注重防御，让家庭资产保值是重点，而不应一味追求高收益，也就是说以安全、稳健为主。因此，在投资理财产品中，要注意所选产品的安全性，并能对未来生活所需的经济实力有一定保障作用。

NO.1炒股

远离指数：

如果对股市没有深入研究，老年人不适合炒股。其一，股市收益与风险相伴而行，老年人的养老金不适合投资股市。其二，随着股市涨落，情绪波动，对老人的健康尤为不利。当然，对于有一定经验、风险承受能力强的老人，少拿一些钱来炒股娱乐也不错。

NO.2股票型基金和指数基金

远离指数：

股票型基金和指数型基金因为主要投资的都是股市，收益随股市变化较大，而近些年股市一直处于熊市。它不适宜稳健投资为主的老年人。混合型基金、债券基金、货币型基金或者保本基金都是老年人理财的不错选择，如果要投资股票型基金，投资比例最好不超过30%。

NO.3高收益银行理财产品

远离指数：

以银行定期收益为标尺，当理财产品收益远高于定期收益时，就应警惕起来，不要相信真有“天上掉馅饼”的好事。有些老年人偏偏只看到“高收益”而忽略“高风险”，不顾家人阻拦而涉足，结果追悔莫及。

NO.4信托

远离指数：

“刚性兑付”的固定收益类信托，一度是老年人理财的主要选择之一。从2013年开始，不断传出固定收益信托存在兑付危机的问题。老年人如果要投资固定收益类信托，在配置上最多不要超过资产的五分之一。还要随时关注市场的变化，如果有不利消息传出，要在第一时间撤出资金。

NO.5地摊理财

远离系数：

2013年2月底“跑路”的中欧温顿基金是“地摊理财”代表，卷走了2000多名投资者4亿元资金，其投资者大多为老年人。惯用伎俩是在超市、商场等区域附近，打着有限合伙、私募股权基金等幌子，宣称自己是固定收益，并且保本保收益。一些投资者开始时尝到甜头，就陆续加大资金，最后的回报却是老板“跑路”，投资者血本无归。

NO.6签约“专家”炒金、炒汇

远离指数：

如果钱那么好赚，那些“专家”给自己炒金、炒汇赚钱，不是更快吗，何必帮你赚钱呢？但凡不合理的事，必有猫腻。

NO.7 高利贷

远离指数：

高利贷收益高，但最有可能血本无归，因此，老年人的养老钱最好不要去投民间高利贷。时下流行P2P 网贷。2000多家，鱼龙混杂，很难甄别，在监管没有明确之前，那也不是老年人理财的“菜”。

Step 2

明确目标，帮父母理财稳中求胜

接下来，应该根据老人的风险偏好和家庭财务状况，制定一个理财目标，稳中求胜。

许多老年人很信赖银行，总觉得通过银行买的理财产品不担风险，又能获取较高收益。但实际上高收益往往对应着高风险。帮父母理财时，首先需要帮助他们摆正心态，确立以“保值为主，增值为辅”的理财目标。

理财技巧一 选择合同明确收益的理财方式

尽量帮父母选择一些固定期限、固定收益的低风险产品。因为这类产品都比较简单，老年人都能看明白，比如定期存款、国债、收益明确的银行理财产品等。

此外，专家建议老年人在选择理财方式的时候，应问明该产品是银行发行，还是银行代销。一般来说，银行发行的产品风险相对较低，更适合老年理财群体。再者，应问明产品的收益是否确定，尽量选择收益确定的理财产品。

理财技巧二 “懒人”最好选择单一理财方式

理财专家建议，对于一些懒得理财的父母，子女可以在定期存款之后，帮他们选择单一投资的方式，或者只买货币基金，或者只买期限比较长的银行理财产品，可以更加省心。

理财技巧三 激进老人“80法则”建合理投资组合

“80法则”，即个人资产中，投资于股票和股票型基金的比例=80-自己的年龄。如果超过这个比例，就等于超过了自己的风险承受能力。

拥有多年炒股经验的老人，会觉得炒股是一种退休后的乐趣，那么子女不妨通过“80法则”，帮助他们建立合理的投资组合：拿小部分资金，以娱乐的心态参与股票投资，其他钱则拿来存定期，部分钱买债券基金或者固定收益的银行理财产品。这样，既能满足老人喜欢炒股的乐趣，又能将风险控制在合理范围。

Step 3

加强保障，帮父母做一个保险规划

父母步入退休阶段以后，经济收入锐减，适当投保一份合适的老人理财险，不仅可以减轻子女的经济负担，还可以让父母过上高品质的老年生活。

先给自己买份保单

对父母而言，子女是天，子女的健康安全便是父母最大的保障。所以，给父母做保险规划的第一步，不是给父母买商业保险，而是给自己买保险，让父母做受益人。虽然子女有社保，但社保的本质不是保险，而是福利，所以它是没有身故赔偿责任的。

老人首选意外险

老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，所以，老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障却一样不少。

理财型分红险，期限别太长

市面上适合老人的理财险有两种：分红险和万能险。分红险比较适合短期内没有大宗消费计划且拥有一定积蓄的老人选购，所得分红收益用来提升老年人的生活品质。理财型分红险，期限别太长，一般5年左右即可。

第5篇：商业保险的理财险范文

九九重阳，因为与“久久”同音，九在数字中又是最大数，有长久长寿的含意，况且秋季也是一年收获的黄金季节，重阳佳节，寓意深远。因此，在1989年，我国就把每年的九月九日定为老人节，将传统与现代巧妙地结合，让重阳节成为尊老、敬老、爱老、助老的老年人的节日。

至今，已是我国第二十个老人节，众多的子女们也在想法设法让老人过一个愉快的节日，比如请老人出门旅游赏景，或临水玩乐，或登山健体，或聚餐叙旧。除了传统的安排，还很有一些子女人想到了另一种时兴的节日礼物，那就是送老人―份实用的保险。

老年人保险实用

事实上，按照相关风险统计和经验数据，老年人(50、55或60岁以上人群)这一群体发生医疗费用支出和意外事故的风险，普遍比年轻人要大得多，同时经济承受力也比壮年族要差一些。但因为我国商业保险发展年数有限，老年人群的有关数据比较缺乏。使得在老年人的保险产品开发上，保险公司显得“进退两难”。在以前的商业保险市场中，老年人几乎是“被遗忘的一族”。而最近两三年来，随着这一群体巨大保险需求的“倒逼”，加上经验数据的逐年积累，保险公司也逐渐开始开发这块“处女地”。

“我父母都50多岁了，不过只有社保，单位也可以报销大部分医疗费用，但他们即将退休，以后单位里可能报不到那么多了。他们以前没想过买商业医保，不知道现在买，有什么适合的险种吗?”

近期有读者就通过第一理财网省略向记者抛出这样的问题。其实，据记者的了解，目前50岁以上的中老年人或是他们的子女，想要为老人投保商业险的，并不在少数。而“老年人的产品难找难买，且费率比较高”，是投保人普遍头疼的问题。

为此，记者特意为读者朋友们搜寻了一些比较适合50岁甚至60岁以上人群投保的保险产品，部分产品可以保障到舳岁以内，供大家参考选择之用。

老年意外险针对性高费用低

老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。比如，因为老年人比较容易患骨质疏松，万一摔倒就可能花费不少医疗费用，因此市场上这几年出了几款专为老人设计的老年意外伤害保险，都特别内含了老人骨折的赔偿或津贴。下面具体来看看。

中意人寿有一款“乐天年”老年意外伤害保险，50-70岁之间的老人无需体检，即可获得保障，并且可续保到80岁，因意外发生的门诊、住院、身故，均可获得保障。如果老人以意外事故为直接且单独原因造成骨折，可根据骨折的程度获得保险金额4％至30％的赔偿；如果老人以意外事故为直接且单独原因导致全残，每月可获得意外事故全残津贴，直至给付满三年。

泰康人寿的“康寿保”老年意外保障计划，50-70周岁老人都可以投保，而且最高续保年龄可达75周岁，保险金最高可达7万～12万元，其中意外护理保险金最高给付额达8000元，能在不耽误子女工作的情况下，让老人获得悉心照料。全年所需保费不过300～700元。

此外，每年的8月到9月底，上海地区的老人及其子女还可以到就近的街道、居委会办理“银发无忧”老人保障计划。这是一项政府实事工程性质、由新华人寿保险公司承担的商业保险计划，因为带有“团体保险性质”，因此费率比个人投保要低很多。老人或其子女花费20元保费买一份，就可为老人获得最高1万元的人身意外伤害保障，以及500元的骨折津贴。50～80岁老人最多可买10份，81岁以上老人最多可买3份。稍微计算一下就可以看到，花费200元一年，子女就可以为自己的父母亲(80岁以内)购买到10万元人身意外保障以及5000元骨折津贴保险。

而光大永明的“永宁康顺综合个人意外伤害保险――老年计划”也特别为老年人群设计，一年花费500元，就可以让老人获得10万-30万元的意外身故保障，同时有最高1.6万元骨折保险津贴，以及6500元的意外医疗费用补偿(免赔额100元，且不论是否与社保内已报销部分冲突)。

近期，还有保险公司开发出了针对老年群体的简易投保险种。

比如，平安财险近期就推出了一款“福佑天年保险卡”，专门为80岁以下老年提供意外、交通意外、骨折、意外伤害护理津贴等保障，另外还提供医疗费用垫付、紧急救援等实用服务。通过省略投保还有不小额度的优惠。

中国平安集团还与中民保险经纪公司合作推出“中民老年骨折保险卡”，75周岁以下老人可以购买，费率也相当低廉。

目前市场上在售的一些老年意外、意外医疗保险计划，具体可参看表1。

可投保老年综合医疗计划

而老年人群的健康险保障，一直以来也是消费者的“心头大患”，一般50岁以上老年人的特征是身体状况逐年变差，发生重大疾病的可能性进一步增大，尤其是一些老年病和癌症，所以重大疾病险应该是这类人的投保重点。

但是，大家总是苦于找不到能够承保老年对象的健康医疗类保险产品，因为传统保险公司的产品虽然琳琅满目，但大部分都只能为60岁甚至55岁以下的人群提供，同时如果50岁及以上年龄投保，保费也比之前的年龄层人群高得多，甚至可能出现保费和保额“倒挂”的情形。

随着专业健康险公司的开业和产品冲击，这两年市场上终于开始见到“老年专属医疗保障计划”的身影。如果老人或子女的家庭条件较好，保险预算比较充足，可以选择目前市场上特别为中老年人开发的综合医疗保障计划。

第6篇：商业保险的理财险范文

关键词：保险产品 理性回归 市场环境 保险文化

伴随全球经济周期性波动，由金融危机导致的实体经济危机时有发生。而中国保险业普遍缺乏创新，产品同质化严重，各保险公司压低费率以竞争市场份额导致在承保方面赢利过低甚至全行业亏损，以致使以促进国民经济持续稳定发展和社会安定为基本职能的中国保险业，在很大程度上依赖于资本市场上进行的后期资金运作作为主要盈利模式。金融危机以来，这种模式漏洞百出，给保险公司稳定经营带来挑战，同时也对保险产品提出了理性回归要求。

一、促使我国保险产品理性回归的市场环境

1.变化莫测的金融市场环境。在资本市场火爆情况下，许多保险公司把保险当基金卖，把投资型险种当寿险卖，再加上营销员销售传达环节的误导，致使大多数购买投资型产品的客户将保险视为投资工具，且抱有相当高的投资预期。但随全球保险巨头AIG身陷次贷危机，顷刻出现巨额资金缺口而走到破产边缘。究其源头，不是保险业务自身而是系列金融投资衍生产品出了问题。也就是说在注重投资型保险模式下，一旦金融市场环境发生逆转，保险业稳定经营和盈利能力将受到重创。当今在全球金融危机影响还在不断传导情况下，处于转型期的我国金融市场变化莫测，这种风险在我国保险业显得尤为突出。另外，当一系列重大灾害事故发生的时候，保险业发挥的作用却很有限，原因就在于我们购买的保险保障相对不足。

2.日趋理性的消费市场环境。有了金融危机的经历和投资的高风险性,消费者对意外、医疗、养老等基本保障需求认识更加透彻、需求更强烈,对投资收益判断逐渐理性。以致消费者趋向选择风险低、稳健的保障型产品。保险公司要抓住机遇，发挥各自优势和特长，坚持做好主业，有效满足消费者的真实保险需求，围绕城乡居民消费习惯和热点，按照简单、透明要求加大产品创新力度，大力发展风险保障型业务和针对养老保障的长期储蓄型业务，优化销售渠道，完善考核激励机制，实现可持续发展。

3.顺应市场的政策环境。过去一段时间,保险业投资型险种出现“井喷式”增长,一方面是规模增长迅速,一方面却是业务结构不良,保险本质遭到偏废。在国际金融危机和国内资本市场波动较大背景下，我国保险业风险已经引起监管机构以及保险主体的警惕。从政策导向看，相关部门正在逐步强化保险业的保险保障功能和服务民生、服务社会等方面的作用，而且已经具体到相关险种和保险产品。近期将是保险主体进行产品结构调整以及增长方式转变的最好时机。

二、我国保险产品理性回归的方向

我国保险产品市场环境的变化给保险业稳定经营带来挑战的同时，也给保险产品开发转型带来了机遇，为保险产品理性回归指明了几大方向。

1.家庭结构小型化增加家庭保障类保险产品的需求。据第六次人口普查数据，目前我国平均每个家庭户的人口为3.10人，比2000年第五次全国人口普查的3.44人减少0.34人①。家庭结构小型化导致家庭内部抵御风险能力相对减弱，人们势必将部分传统家庭互助任务转移给社会商业保险。比如，家庭成员不能从家庭里获得养老、意外、医疗的保障，而单独依靠国家救助，又不能完全实现高质量生活目标。因此，他们只能通过积极参加社会保险和商业保险，来进行弥补。这要求保险公司重点开发以市场需求为导向的人身意外险、重大疾病险等险种。另外，随着“倒金字塔”型的家庭结构出现，子女更倾向于为父母购买养老保险和健康险，转移单个子女所难以承受的养老负担和风险。

2.人口老龄化带来的养老保险发展机遇。随人口老龄化到来，以及我国经济高速发展和居民收入水平不断提升，人们养老保障意识持续增强，养老保险有着巨大的市场需求。近年来，我国将社会保险和商业保险结合，进行了积极有益的尝试。虽然我国城镇居民社会养老保险基本实现了全覆盖，不过由于只能满足最基本的养老保障需求，也由于人们寻求更多渠道以提高养老生活质量，客观上为商业养老保险留下了广阔发展空间。另外，由于近年来基本养老保险替代率（即退休金价值占某一时期内员工收入的比例）有下降趋势，由2007年的42%逐年递减甚至一度低于40%，这也在客观上为商业养老保险市场提供了巨大的潜在空间。从而，对我国寿险业发展提供了一个良好机遇，寿险业应以此为契机，回归保障，成功转型，实现可持续发展。

3.“银保新规”促使银保产品向简单化和保障转型。2010年11月初，银监会下发了《关于进一步加强商业银行保险业务合规销售与风险管理的通知》，对商业银行保险业务提出多项规范性要求，明确禁止保险公司人员在商业银行网点驻点销售且每个银行网点合作的保险公司原则上不能超过三家，并要求保险产品不得与储蓄存款、基金、银行理财产品等混淆销售。这必然引起银保渠道以及银保产品转型。首先，银保渠道转型必定带来银保产品转型。银保柜面销售尤其是期缴产品销售，多数是在保险公司驻点银保专员的协助下完成的。从某种程度上说，通过银行柜面人员销售专业性较强、较复杂的期缴银保产品不太现实，因此新规的实施必将促使银保产品转型。其次，银行渠道销售的个人投资理财型保险产品必然由注重投资向注重保障转变，以区别于银行个人理财产品。保险公司应和合作银行合作开发新型产品，以适应销售模式的变化。

4.产险银行保险的目标市场定位——充分发挥保险保障功能。银保新规带来的银行保险合作“一对多”向“一对三”转变，可能会使银行和保险公司的合作更加紧密和高级化，为银保双方互相利用客户资源和各自的优势合作开发新产品、进行目标市场定位带来了机遇。首先，在企事业财产损失险领域。企事业客户是银行开展公司信贷、结算等业务的基础，客户在投资建设、生产运营、采购销售等各个环节，都具有银行和保险服务需求。可以通过银行的专业优势与业务需要，将保险作为向客户提供财产风险保障的重要财务工具。因此，企业普通财产险、机器损坏险、营业中断险、货物运输险、建筑安装工程险等各类财产损失险业务，都非常适合作为产险银行保险的市场目标。其次，在家庭财产险领域。个人家庭客户是银行开展个人信贷、存款结算、理财、银行卡等业务的基础，银行为此配置大量营业网点、IT系统、基层人员。银行的品牌、渠道和客户资源等优势，尤其是银行卡、电子银行等渠道，非常适合各类个人产险业务开展，具体包括银行在开展个人信贷业务时涉及的财产风险保障，以及银行从投资理财服务角度提供的各类个人家庭财产损失险、责任险、意健险等。第三，在信用与保证险领域。我国社会信用体系尚不完善，传统银行信贷担保政策偏好财产抵、质押方式，商业担保公司实力和产品有限，客观上为保险公司开展信贷相关信用与保证保险提供了市场空间。该业务对提高社会融资效率、促进银行信贷业务具有积极意义，有利于保险公司更好发挥社会保障职能。

三、保险产品理性回归的路径

1. 注重保险文化建设。保险文化是保险从业人在长期实践过程中形成的被别人认可的价值观念、团体意识、思维方式、行为规范的总和。其核心价值正在于：以最大诚信为原则，通过为社会理财，达到为社会进行风险管理的目的；通过“大数法则”和“长效管理”，将个体风险分散到社会来分担，将短期风险分散到长期的过程中来分担。当代中国保险业注重保险文化建设，重塑行业职业道德规范，克服保险文化缺失导致的行业社会形象受损，引导社会对保险的理性消费，将是我国保险业理性回归的最根本途径。

2.强化业务结构尤其是产品结构调整。业务结构一直是保险业存在的突出问题，即如何认识传统业务与投资型业务的关系，如何认识险种结构与盈利性结构的关系。在资本市场调整大背景下，保监会及时出台了规范投连产品的相关规定，引导保险公司回归保障领域。在推动非车险业务发展的同时，大力改善车险业务盈利能力，逐步改变将调结构简单理解为调险种结构的错误认识，逐步实现了业务结构盈利性调整。同时，通过分类监管、坚持区别对待、扶优限劣等措施，建立市场化监督激励机制，引导行业理性发展。其中，业务结构调整又主要表现为产品结构调整，以实现保险保障产品快速增长；在保险业务结构调整过程中，面临的一个突出问题是如何稳增长。前几年，在国家积极财政政策推动下，特别是在4万亿投资计划、十大产业振兴规划和“金九条”相继出台背景下，保险行业很好地把握了机会，在“三农”保险、车险、工程险、信用险、责任险等方面均取得较好发展，其中工程险同比增长近40%，信用险增长速度更是达到了68%。整个行业继续保持了快速增长态势，更重要的是增长的内涵得到了明显改善和提升，并较好发挥了保险的社会保障功能。

3．产品销售“回归”保障是关键。理财型保险产品出现没错,销售给不适合的人群即为错。从纯传统型产品,到分红险、投连险并没有完全背离保障,为了防止利率、股市、CPI等波动导致客户损失也是一种保障。保险公司在合规经营前提下都有权开发和销售各类保险产品，只要开发符合本公司经营战略的产品,把合适的产品卖给适合的消费者就可以了。目前应该加强保障性产品销售,让更多人完善保障才能真正体现保险的根本特性。着重从以下方面着手：首先，转变激励方式，不能一味以保费论英雄,应借鉴其他保险业较为发达地区的诸多方式,如我国台湾地区保险公司还表彰年度发生实际身故理赔服务所涉及到的销售人员,以这种方式来肯定其对社会的贡献。其次，客观引导客户。在目前不成熟的保险市场,客户对保险的认知尤其不成熟,需要专业机构、专业人士加以引导。比如在现实中,消费型保险正是保障性强的产品,并没有现金价值。绝大多数消费者认为,如果没有发生风险，对于自己而言就属于“赔本”。这样的理念就需要保险公司去引导；另外，客户的保障需求是多方面的,如意外保障、健康保障、养老保障等,且不同人群因种种原因对保险期望有所不同，如通过引导让适当的人买适当的险种，就可以通过产品的灵活搭配达到客户的不同期望。

4.保险业竞争应回归理性。当前保险业应树立正确增长理念，摆脱非理性竞争的泥沼，对实现从业人员全面健康发展具有极其重要作用。“发展”不仅仅是保费规模、市场占比等数字的增长，更应当包括人的进步和发展。正确的增长理念应当是保险业追求保费增长的同时，不忽视人的全面健康发展，不忽视行业的和谐稳定，不以牺牲保险业长远的发展根基来追求短期的保费增长。即：不盲目扩张机构，不盲目追求规模，不盲目比拼费用，不侥幸违规经营。同时，注重长远，加快保险产品的创新和服务升级，价值优先、提升服务、形成特色、加大创新。保险产品开发设计必须始终贯穿“顾客至上”观念，推出什么产品、如何生产都应围绕满足消费者需要这一中心进行。通过保险产品创新，实行差异化、人性化保险产品竞争策略，在市场竞争中取得领先优势，实现经营效益和社会效益共同提升。

四、结论

保险产品理性回归要求保险公司调整产品结构,从过分注重投资转向注重保障功能，这是保险行业重视自身发展规律向主业的理性回归；同时要求保险公司转变增长方式,从过于注重保费增长转向注重内含价值增长,这是保险业长远发展的基础。发展保障型业务，形成新的竞争优势，是目前保险业结构调整的关键。在后危机时代，全球经济基本面仍不明朗。保险业作为现代金融业的三大支柱之一，所面临的风险更为复杂，这就要求保险业稳健经营，实现平稳增长。保险公司应在主动适应市场环境变化以达到稳定经营目标的同时，增强其社会保障功能，而核心要求正是保险产品的理性回归。

参考文献：

[1] 王文帅.保险业回归理性[J].金融世界,2012,(02).

[2] 孙尧.产险银行保险的目标市场定位[N].中国保险报,2012-02-28.

[3] 徐子荣.财险市场竞争应回归理性[N].中国保险报,2011-11-29.

[4] 王和.转变经营理念实现行业理性回归[J].中国证券网,2010,(01).

第7篇：商业保险的理财险范文

中国是一个农业大国，作为传统产业，农业潜力无限、财富巨大，是几乎未经开垦的“新兴产业”，是下一座金矿。

近年来，随着政策扶持农业的力度不断加大，农业投资成了新热点，成了嗅觉灵敏的商业精英的追捧对象。如今，各路资本大鳄争先恐后进军农业，抢滩诱人的“绿色”蛋糕。先是企业大佬纷纷迷恋上农业，后有投行、私募基金等资本追捧农业市场，再有国内外银行情系挂钩农产品，就连农险市场，此时也迎来新曙光。

大佬迷恋

如今的农投资可是争先恐后，养猪种菜各有所爱。连一向讲究科技与创新的大佬们也热衷于“田园生活”。

先是汇源老总朱新礼从果农变菜农，在北京郊区运作了一片有机区域；后是网易丁磊高调养猪，从IT大佬转身“猪倌”；再是京东商城刘强东自种大米，联想创始人柳传志发力“联想系”食品，以及再后来万达王健林斥资数亿在延庆种菜，武钢宣布投资390亿进军养猪业。

从商人追求利润的本性来看，是现代农业高附加值的产业回报吸引了众多大佬。丁磊就透露，仅在养殖环节的毛利率就高达50%-60%，远高于互联网产业。

与此同时，一些国外的资本大鳄也纷纷看好中国农业的未来发展，与中国企业联手布局农业产业链，迅速占领市场。例如高盛、黑石、软银、凯雷、秉鸿、德意志银行、美国泰山投资、红杉资本、荷兰合作银行等国际资本先后砸下重金投资中国农业。

这种现象并非偶然。国内外企业大佬纷纷迷恋上农业，可以看出农业的巨大投资魅力与潜力。在国家政策、社会与经济环境、消费者消费水平及消费需求都达到一定程度时，农业产业化发展也必定成为市场发展的需要。而发展现代农业已经成为国家发展战略，被写入“十二五”规划。在政策、市场和利益的联合作用下，一场前所未有的现代农业革命即将爆发，各路资本为了抢占先机一并涌入。

资本追捧

根据德勤中国最新的《2012年中国新农业行业投资研究报告》，在政府扶植、农业技术不断革新以及食品安全意识逐渐提升的背景下，以环保、生态为主要特征的新农业已经成为创业投资界的“新宠”。

“创投和私募机构早在2006年就开始布局农业领域。” 合众资本总裁曹越表示，未来3-5年，对新农业的投资都将是风投关注的重点。据统计，2006年至2011年，我国农业领域已披露的投资案例累计达180个，主要为创业投资（VC）和私募股权基金（PE），去年更是达到创下历史投资新高的89个，涉及资金11.04亿美元。

“越来越多的人和资金开始关注中国农业产业和农村的问题。”国务院发展研究中心农村部部长徐小青告诉记者，这一年，他不断地参加一些由德意志银行、瑞士信贷等国际知名投行组织的关于中国农业问题的讨论，也接待过一些原来似乎和农业不着边的机构，比如美国的富达基金、马歇尔基金等。

他问马歇尔基金的负责人为什么谈农业，对方的回答令他很惊讶，“我们二战以后积累下来的马歇尔基金，对中国农业很感兴趣。”

事实上，在对待中国农业相关产业的投资机会上，外资投行、私募基金等显得更加敏锐。“现在几乎所有的投行和私募基金都在盯着中国农业领域，大家都在寻找合适的项目，都在谈”，一位投资基金的投资负责人透露，其突出的表现就是各个地区举办的有关农业投资的相关会议都非常火爆。

和前两年不同的是，国内的私募基金也开始行动了，据悉，农业发展银行首创48亿中国农业产业发展基金，重投与农产业相关联的上市公司，随后中农科紧追15亿元产业发展基金，投放农业高新技术孵化和企业创新。

银行挂钩

近几年，国内外多家银行推出的挂钩农产品的理财产品，成为银行理财投资的新选择、新热点。

据记者了解，目前银行推出的农产品相关理财产品大致可以分为两类，一类是与国际期货市场有着密切联系，挂钩于农产品指数或期货市场的商品价格；另一类是与股票市场挂钩，即资金主要投资于二级市场中的涉农型股票。

目前来看，前一类理财产品在数量上占有较大优势，多家银行都以此类产品为主，如招商银行早在2006年11月就推出了与雷曼兄弟农产品指数挂钩的保本浮动收益型人民币理财产品，预期最高年回报可达6%。之后又于2007年2月推出了与高盛农产品指数挂钩的人民币和美元理财产品。

对于后一类股票挂钩型理财产品，它的主要投资方向是农机制造、化肥农药、农作物生产加工、农业技术研究等涉农企业股票。如农业银行在2007年11月发行的“金土地2号”股票型结构存款就将投资对象锁定为在港上市的国内大型农业企业股票。

业内人士分析，相比农产品股票、期货等投资品种，挂钩农产品的理财产品是较为稳健的选择。

中资银行中，招行率先推出了与高盛农产品指数表现挂钩的理财产品，之后深发展行也推出了挂钩高盛小麦指数、高盛玉米指数、高盛大豆指数的理财产品；而交行和华夏银行相继推出的是挂钩德银(德意志银行)小麦收益优化指数、德银玉米收益优化指数、德银食糖收益优化指数的理财产品。

有特色的是，农行推出了两款与农产品价格挂钩和与农业企业股票价格挂钩的人民币结构存款产品，此类产品被称为“为服务‘三农’而量身打造”。

外资银行中，首先是德意志银行在京沪两地发行的挂钩“德银DWS环球神农基金”结构性投资产品，随后荷兰银行推出“荷兰银行／AIG聚焦中国农产品总回报指数”挂钩结构性存款和“全球农业总回报指数”挂钩结构性存款，以及渣打银行推出了“聚通天下”挂钩农产品指数篮子美元理财产品（30个月）。

一般来讲，挂钩农产品的理财产品年收益率平均在10%-30%。所以对于那些畏惧农产品期货投资繁琐的交易规则、复杂的市场环境和大起大落行情的投资者来说，要想在农产品牛市中分得一杯羹，购买相关银行理财产品是捷径之一。

农险曙光

在政策扶持的背景下，最近几年的农业保险得到了长足的发展，农险市场迎来新的曙光。

“十一五”时期，我国农业保险的保费收入从2006年的8亿元增加到2010年的135.68亿元，增长了近16倍。5年来，保险业共为农业生产提供保险保障11279亿元，我国农作物承保面积从2006年的0.6亿亩增加到2010年的11.6亿亩，增长了18倍。

2011年，我国农业保险保费收入达到173.8亿元，同比增长28.1%，为农业提供风险保障6523亿元。2011年，农业保险为1.69亿户次农户提供风险保障。承保主要粮油棉作物7.87亿亩，占全国播种面积的33%。

2012年5月4日，国务院法制办公布《农业保险条例（征求意见稿）》，此举将农业保险定位为有国家补贴商业保险，条例传达出农业保险发展有法律保障的积极信号。

第8篇：商业保险的理财险范文

目前我国银行与证券公司之间的合作可以在三个层次上层开：（1）较浅层次的普通业务合作。银行将券商视同接受贷款的普通企业客户与之开展同业拆借、资金清算等信贷业务；（2）在业务分工基础上的深度合作。银行和券商利用各自的优势，将业务进行分拆和组合，通过现有业务的重新整合或金融创新，形成密切的分工合作关系：A、银行转帐。银行和券商的电脑系统通过联网，完成投资者保证金转账、托管和相关信息查询等业务处理，投资者可以通过银行的委托电话或网上交易系统等远程交易方式方便地将资金在银行活期储蓄账户和证券公司保证金账户之间互相划转。目前大部分券商均已开展此项业务；B、银证通。投资者只需凭有关证件到银行的任何一个网点就可以开户买卖股票，客户储蓄帐户即是股票清算账户，客户从开户、买卖、存取款、查询到消户均无须到券商处，可以直接通过银行和券商的委托电话或网上交易系统直接进行操作；C、开户。券商的网点相对比较集中，数量也较少，而银行则具有点多面广的优势，券商委托银行网点办理股票开户，可以将业务辐射到没有营业网点的地区，对网上交易等业务的开展具有积极的推动作用；（3）通过股权交融的集团化合作。券商与银行相互参股或者直接在组织结构上进行重组，如中信、光大、招商等金融集团。

具体来讲目前促进银证合作的对策：

1.商业银行先进的资金汇划清算系统，可以为证券公司提供高效的异地资金汇划服务，满足证券市场资金流量大、汇划要及时的特点，同时也可优化负债结构。从动态的角度分析，资本市场的发展会影响商业银行的负债结构，即资本市场的分流会引起社会公众存款（对公和储蓄存款）的减少，而在银行证券清算的体制下，流向资本市场的资金又会流回银行，所以银行的同业存款增加，问题的关键是商业银行能否抓住机会，目前我国上市股票、企业债券、投资基金等证券一级市场和二级市场的交易主要通过沪、深两大证券交易所、证券公司和投资者之间的资金清算与交割完成。证券交易所和分布在全国各地的证券公司就成为证券发行和交易资金的集散地，按《证券法》的规定，“客户交易结算资金必须全部存入指定的商业银行，单独立户管理，严禁挪用客户交易结算资金”，如果商业银行能证券公司和投资者的三级资金清算，就可实现储蓄存款和同业存款的相互转换，使资金此进彼出，保持相对稳定，沉淀的清算资金和此业务带来的派生存款，将会增加银行的资金头寸，获得大量的低成本负债，带来可观的收益。在证券市场的发行上，商业银行可以为证券承销提供匹配服务，发行股票、债券、基金等，利用商业银行的网点为证券公司收缴发行资金，远期银行还可以分设投资银行业务部或者成立控股投资公司，为企业改制、上市、资本运营、公司理财服务。同时商业银行可以针对证券公司要求保证金账户必须与其自营账户分开的规定，进行创新，推出银证通等金融工具，通过银行的委托系统，借助于券商的席位，为股民提供开户、查询、清算、银证自动转账以及证券委托交易的服务。

2.基金托管业务。《证券投资基金管理暂行办法》规定，商业银行作为基金托管人托管基金资产，所有募集资金要在银行开立专门账户，因而基金申购的办理和基金持有人所得红利的发放都需通过托管银行。随着我国资本市场的稳步发展，新的证券投资资金将不断出现，基金品种将不断增加，商业银行作为证券基金的托管银行，资金和结算量必然大幅增加，可以给商业银行带来大量的无风险的手续费收入，还可以间接地开发资本市场上存款客户的市场空间。所以商业银行要把基金托管业务作为一项重要的表外业务，认真研究证券投资基金业务的市场发展趋势，开发相关业务支持软件的开发。《开放式证券投资基金试点办法》规定商业银行可以买卖开放式基金，也可以自行设立投资基金，这进一步拓宽了银证混业合作的空间。

3.短期拆借以满足券商对短期头寸的需求。证券经营机构因为清算资金在途或承销发行股票而造成短期的头寸不足，商业银行可通过短期拆借满足券商的这种需求，并借以优化资产结构。1999年10月12日，经中国人民银行批准，国泰等10家基金管理公司和中信证券等7家证券公司获准进入全国银行间同业拆借市场进行短期资金拆借、债券回购和现券交易。同年10月28日，华安基金管理公司管理的基金安信通过银行间同业市场与中国工商银行成功地进行了一笔国债回购业务，融入资金用于基金安信的投资运作。这是证券投资基金首次进入银行间同业市场，标志着《基金管理公司进入银行间同业市场管理规定》和《证券公司进入银行间同业市场管理规定》已进入实质性运作阶段。截至目前我国证券公司和基金管理公司拆入拆出资金以及股票质押融资，解决短期资金余缺，已经成为银行间市场主要的资金需求者，2000年证券公司和基金管理公司净融入资金达到3989亿元，国有商业银行净融出资金5114亿元。同时我国券商总权益与总负债比不到1：10，相对于国际成熟资本市场券商1：27的总权益与总负债比，尚有相当大的融资空间。

4.搭桥贷款。对于一些准备发行股票的公司或者准备配股的上市公司，因为其项目已经立项，开工在即，但是通过证券市场募集到的资金没有到位，这时券商为拓展投资银行业务，尤其是作为股票的承销商或者推荐人，以自身作为担保向清算资金的清算银行提出向拟上市公司或者拟配股、增发新股公司发放搭桥贷款，银行为了稳定清算业务、同券商建立良好的合作关系，加上此类贷款有券商担保或者投资银行用自有资金也提供融资服务，风险较小，所以也愿意发放此类贷款，但其用途仅限于项目的前期投入和资产重组。投资银行是高扛杆金融机构，搭桥贷款可以有效解决券商在拓展投资银行业务中的资金需求。目前银证合作拓展搭桥贷款业务的过程中，要严格遵守证监会和中国证券业协会的有关规定：净资本额达不到综合类证券公司净资本最低标准（人民币2亿元）的证券公司不得为他人提供担保；有条件提供担保的证券公司必须在会计报表附注和净资本情况的说明中详细披露其担保事项；证券公司提供的担保额不得超过其净资产额的20%；严格遵守中国证券业协会《关于禁止股票承销业务中融资和变相融资行为的行业公约》，禁止在股票承销过程中为企业提供贷款担保；证券公司不得为以买卖股票为目的的客户贷款提供担保。

5.银行合作，拓展杠杆融资。在券商的指导下，可以探索收购公司以购并后的资产及其收益作为抵押，从银行取得贷款来筹集购并所需的资金。目前商业银行还不可以直接参与信托投资和股票投资业务，但是商业银行可以和投资银行合作，开展项目融资、企业财务顾问、资产重组等投资银行业务。商业银行通过投资银行拓展项目融资，根据项目的建设周期，分阶段、分批为大型基础设施项目、能源、交通、市政设施提供融资。

6.银证合作推进资产证券化。国际银行业发展的一个趋势是银行开始主动经营资产负债表，因为银行核心存款增长的速度远远低于资产市场发展的需要，银行就通过转移表内资产或者主动负债，通过资产或者负债的出售与购买来主动地经营资产负债表，改变资产负债结构，通过资产证券化转移表内资产已经成为商业银行资产负债比例管理的重要工具，截至1998年底，美国有35%左右的消费信贷余额已经被证券化，如住房抵押贷款、汽车贷款、信用卡应收款、小企业贷款、设备贷款等，同时国际融资总额中80%是通过各种有价证券融资的，金融衍生工具品种越来越多，银行信贷资产也逐步走向证券化，使得银行贷款、货币市场和资本市场联结并交叉在一起。我国资产证券化也在逐步启动，可以积极探索以消费贷款和房地产、大型成套设备等贷款抵押品及其收益作为担保，进入直接融资市场发行证券，降低风险，优化资产负债结构。（1）住房贷款证券化，这是其发展到一定规模的必然要求，因为个人住房贷款期限长达15～30年，而目前我国储蓄存款7万多亿，可大部分都是5年期以下的存款，银行资金来源的短期性和房贷长期性之间矛盾突出，根据国外经验，当该项贷款余额占银行信贷总资产的比重超过25%时，银行将面临流动性风险，而证券化是提高个人住房贷款流动性的最佳途径。目前我国没有信贷二级市场，贷款在银行之间的转让很困难，随着我国房改的深入，个人住房贷款必将迅速增长，对于商业银行而言，将面临流动性不足的问题。商业银行可以和证券公司合作，积极探索以抵押担保证券、抵押转支付证券和资产担保证券等方式把抵押贷款标准化、证券化，以证券交易方式转让贷款债权，借以增强个人住房贷款的流动性；（2）不良资产证券化。券商可以发挥其投资银行功能，充当商业银行不良资产证券化的财务顾问，协助商业银行做好信用增级等前期准备工作，帮助金融资产管理公司进行资产证券化设计。

7.银证合作，通过资本市场补充和充实银行资本金，优化资产负债结构：（1），发行普通股、优先股，弥补资本金不足问题；（2）发行长期资本债券，增加附属资本，改善资本金构成；（3）发行短期债券，解决流动资金不足问题；（4）银行委托证券机构承销大额定期存单，推进存款证券化。这样通过主动负债，主动经营资产负债表，供求、资产负债的数量与期限可以有效匹配，削弱资金来源的波动性和支付压力，降低经营风险。

8.券商自营股票质押贷款。2000年2月13日，人民银行与证监会出台文件，允许符合条件的证券公司以及部分机构投资者以自营股票和证券投资基金作质押向商业银行借款。股票质押贷款流动性强，贷款规模受券商资本金比例的限制，风险小、收益稳定，而且利于商业银行和券商建立合作关系，所以商业银行应该支持证券公司以在证券交易所流通上市的自营人民币普通股票或者证券投资基金作为质押，向商业银行贷款。

9.其它，银行积极探索与风险投资基金的合作；与期货商合作，积极开拓面向期货商的和融资；以获得证券承销资格、具有资本市场业务权利的金融资产管理公司为桥梁，银证在债转股、股权转让、拍卖、上市等方面进行合作。

二、关于银保合作

随着我国保险业改革的不断深化其对商业银行的保险存款形成了巨大的冲击：（1）保险资金运用渠道从原先只能存入银行发展到可以购买国债、购买证券投资基金入市；（2）保险公司采取由总公司集中运用资金的方式，要求加速归集各级保险机构银行账户上的资金，保险资金停留银行的时间大大缩短；（3）保险公司为了扩张业务，普遍采取了以各商业银行营销保险业务的比例确定保险存款留存各行的比例。同时，对于商业银行而言，由于竞争的加剧尤其是资本市场的发展，使得传统业务盈利空间收缩，迫使银行必须积极发展保险等中间业务，这也是商业银行服务客户和防范信贷风险的需要。因为一方面，具备参保意识的客户希望能够便捷地办理保险手续和交付保费，而这一点通过客户在商业银行开立的账户就可以实现。另一方面，商业银行发动信贷客户参加保险，可以减少贷款本息损失、防范信贷风险。

从客观条件上看，银保合作的时机也基本成熟：（1）保险市场正处于高速成长时期，保费年增长率在30%以上；（2）由于保险的经济补偿作用不断得到证明，保险法的广泛宣传，利率的下调和利息税的开征使得人们购买储蓄保障型和投资保障型险种的积极性不断提高；（3）保险法规定企财险只能由保险公司或者符合规定并经批准的机构办理，保险营销员不能办理企财险，保险公司也不能向个人支付企财险手续费，这为商业银行发展保险业务提供了法律保障；（4）由于我国保险事业的发展，保险业务量猛增，保险公司的分支机构和业务人员尚不足以满足保险业务的开展，因而保险公司通过委托商业银行的分支机构以其代办处或者点的名义保险业务可以弥补这个不足。截至目前我国已有国内五大保险公司和包括国有商业银行及部分股份制银行在内的10家银行建立了业务合作关系，其中大多数保险公司（银行）都有一个以上的合作伙伴。合作的范围包括按揭贷款保险、信贷保险、代收保费、代付保险金、代销保险产品、融资业务、资金汇划网络结算、电子商务、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等。

目前银保合作中存在的问题是：（1）商业银行与保险业合作还处于初级阶段的关系，双方对增加收益、争取存款、服务客户、防范风险、增强竞争实力等方面的意义认识不足，保险公司更多的是把银行定位于重要的资金代收渠道和依赖银行发展客户，导致了对相关业务的忽视，比如长期就未把保险业务放在主体业务之内；（2）商业银行在银保合作业务开展上消极被动，缺乏一套激励机制，少数银行员工利用手中掌握的行内客户资源和业务手段，私自办理保险业务，手续费被员工个人拿走或者在小范围内私分，有的基层行办理业务由行里组织，但手续费不入帐，集体瓜分；（3）目前商业银行的业务人员普遍缺乏必要的保险业务知识和营销知识，对保险法规、准则和管理办法、管理制度、精算知识缺乏了解，对保险产品的功能、特点、标的勘测、操作规程和营销技巧等知识掌握不够，无法根据客户的特点推销保险产品；（4）商业银行未能根据保险法规和商业银行的业务功能进行金融工具创新；（5）以往银行保险业务主要集中在财产险，而寿险业务相对较少，这主要是因为财产险具有法定保险的性质，主要面向单位，加之费相对较高，因而其业务额大大超过寿险。而寿险则属于商业保险范围，客户自主选择的余地较大，不易于推销，且其面向个人的险种一般只侧重于意外险和养老保险，市场的现实需求不大，因而成为银保合作保险业务开拓的“瓶颈”。

目前促进银保合作的对策：

1.银行可以充分利用商业银行信誉、人才、技术、网点和资金优势以及广泛的客户资源和业务资源，积极与保险公司合作，发展保险等业务，保险公司收付费，拓展表外业务。银行通过开展保险业务能从保险公司赚取佣金，随着业务的不断扩大，佣金将有可能成为银行利润的重要来源，使银行能大量回收网点建设成本。银行通过与保险业开展合作，能扩大并稳定银行自身的客户群，提高客户的忠诚度，可以起到提高竞争力与扩大发展空间和领域、支持核心主业发展的作用。同时双方在消费信贷等领域的合作，使保险成为银行化解一部分贷款风险的有效手段。在将来我国放松混业经营限制后，为银行发展自营保险业务提供人才、业务和制度等方面的储备。

2.商业银行通过与保险公司在资金拆借、推出保险贷款新产品等方面的合作，可以优化资产结构，开拓商业银行的贷款业务空间，大幅度降低贷款风险，提高贷款质量和经营效益。

3.银保合作拓展保险业务时，要根据市场原则确定合作中的手续费费率、保险存款留存比例、业务统计制度、成本核算办法以及其他服务项目，互惠互利，在合作中实现共赢。商业银行要建立起保险业务的内部激励机制，建立保险手续费收入和营业费用支出、个人收入挂钩的办法，从费用支出机制和个人收入上推动基层行大力开展保险业务。建立行内协调、各部门联动的保险业务组织管理体系，使此项业务与其他业务相互带动、相互促进。商业银行可以从多渠道引进保险专业人才，同时与保险公司合作，借助其力量培训本行从事保险业务的员工，从人力资源上保证银保有效合作。

4.商业银行可以扩大保险业务的品种，把企财险和储蓄保障型、投资保障型寿险列为发展重点；继续加强为保险公司和客户的服务，在代收保费的基础上，把服务项目扩大到代付保险金、子女教育婚嫁保险金等；开发信用联接型保险产品，比如可以与寿险公司合作，推出寿险保单质押贷款业务，允许商业银行的寿险单作为贷款的权利质押凭证，借以达到既发展消费信贷服务，又促进保险业务的“双赢”目标，也可以与保险公司合作推出与信用卡有关的保险产品，由保险公司为信用卡持有者提供免核寿险保单，持卡人可用信用卡支付保费；可以从企业理财、个人理财业务的角度，结合本行业务对保险业务进行组合包装，以“套餐服务”的形式推出更多的保险产品。

5.银行和保险公司可以合作进行金融工具的创新，比如可以探索推出保险贷款。在保险公司承保的条件下，商业银行向借款人提供贷款。如果借款人失去了清偿能力，银行根据贷款5级分类确认为损失后，由保险公司按约定比例代偿本息。这种贷款担保方式与保证贷款、抵押贷款、质押贷款相比，在发生贷款损失后，银行更容易从第二还款来源收回贷款，所以能更好地满足银行资产风险管理的要求，这是在保险业务和商业银行贷款业务领域内的工具创新，有利于商业银行保全资产、优化信贷资产质量、减少不良贷款、提高商业银行参与市场竞争的能力。在拓展个人住房贷款业务时，银保可以积极合作，进行业务创新，比如对抵押物的财产保险、对抵押人出现意外伤亡丧失还款能力的人寿保险、对借款人因保险合同约定的因素而不能履约借款合同的保险，尤其是履约保险等都是很有前景的业务。

三、关于银行与财务公司、担保公司和金融租赁公司的合作

1.银行与财务公司的合作。我国的财务公司主要为企业集团服务，负债业务以接受定期存款和拆入资金为主，同时也发放贷款、从事证券业务、进行外汇买卖、提供投资咨询和财务顾问等业务。从业务范围看，财务公司是企业集团的内部银行。近几年，大型企业的集团化组建带来的资本聚集效应，以及资本市场的迅速发展，强化了公司资本从银行业的游离程度，更多的大型企业集团将逐步建立财务公司，取代一部分银行业务。但是，对于跨地区、跨行业、跨国经营的大型企业集团来说，由于其内部治理结构复杂，母公司与子公司之间的资金清算和销售货款回笼等对银行的结算业务产生了更大的需求，尤其是随着经营风险的增大，企业集团将资金从下属公司逐步集中到总部，实行收支两条线，对资金实行集约化管理，商业银行以其结算网络和结算经验的优势，可以与财务公司合作，建立一套严密科学的核算管理体系。同时，在我国金融市场不断发展成熟的过程中，大型企业集团对以存贷款为主的传统金融业务的需求呈现下降趋势，而对以项目融资、债权保理、法律顾问等知识密集型投资银行业务需求上升，商业银行必须从简单的信贷服务转向综合性的公司理财，发展技术密集型的金融产品。

商业银行可以根据财务公司的特点进行创新，在标准化管理的前提下，量体裁衣，提供个性化金融产品：（1）集团账户的建立。当企业集团总公司与下属公司都在同城，企业集团总公司设立财务公司，该财务公司和下属公司在分行分别开设账户，财务公司的账户可以反映所有下属公司账户余额，下属公司使用本公司帐户的资金受到财务公司账户余额的制约，这种方式可以使集团随时把握所有下属企业资金的状况；（2）公司的异地网络结算。这种方式适合于企业总公司和下属公司不在同城，总公司下设财务公司，财务公司以及异地下属公司均需在商业银行开设对公账户，财务公司需将异地下属公司的资金及时回调总部或者向下属公司拨付资金时，可通过商业银行的异地汇划网络进行，商业银行要保证异地结算的快捷、安全、可靠：（3）商业银行可以协助大客户建立系统内部银行或者财务公司，构建集团内部虚拟资金市场，建立起规范的内控制度，彻底改变集团内部成员单位对集团资金的无偿占用，强化其内部资金的集团统一管理，为财务公司及其集团培养高素质的金融人才，从源头上与财务公司加强合作。从财务公司角度分析，由于财务公司不是当前直接融资投资热点，其增资扩股难度大，难以及时募集到合适的股本，通过与银行合作可以在相当程度上克服这一问题；（4）有的企业集团甚至可以将财务管理业务以多种形式外包给银行。银行也可以积极利用自己的优势，作为外包商，承包公司财务资金业务。因为金融领域的一大外包业务是公司财务资金外包业务，将公司的财务资金部门或者部门的财务、现金和资金管理中的一部分通过签订契约的方式外包给银行管理。银行职能从存贷中介职能向投资理财职能转化。公司充分利用银行的规模优势有效管理财务资金，可以精简机构，降低经营成本，增加经营的灵活性和银企之间信息的对称性，进而促进金融交易的发生。

2.银行与担保公司的合作。商业银行要与中小企业信用担保机构建立良好的合作关系。中小企业信用担保机构的建立是分散银行风险，而不是完全接受银行风险以使银行在不承担任何风险的情况下获取稳定的收益，所以中小企业信用担保机构要与协作银行明确保证责任形式、担保资金的放大倍数、担保范围、责任分担比例、资信评估、违约责任、代偿条件等内容。目前我国担保业还处于发展的初期，所以放大倍数应该控制在10倍以内，再担保放大倍数可大于担保放大倍数，以后随着整个社会信用体系的建立和担保业的不断成长，可以逐步提高放大倍数。担保责任分担比例，应按照分散风险的原则，由担保机构和协作银行以市场方式决定。中小企业信用担保机构应避免全额担保，对目前商业银行不愿承担任何风险的做法，人行应引导商业银行在风险分担、放大倍数和业务开展上积极与信用担保机构合作。信用担保机构在选择协作银行时可多选几家，择优合作，以增强银行间的竞争性。中小企业担保机构和协作银行可以在合作中积极进行业务的创新，比如可以合作进行贷款授权信用担保，即申请贷款信用担保的企业可以直接到协作银行办理手续，协作银行按规定直接受理承办贷款授权信用担保有关手续，自主决定放款，然后由担保公司追办担保手续，借以有效地扩大担保覆盖面，简化担保手续，提高担保效率，改善中小企业融资环境。

第9篇：商业保险的理财险范文

关键词：电子商务保险电子商务信息化第三方网站

一、近年来互联网技术的迅速发展促使了电子商务的产生

20世纪90年代以来，随着Internet的蓬勃发展，电子商务也在迅速崛起。电子信息技术、网络经济已迅速进入工业、农业、贸易和金融服务等各种行业，呈现出电子商务潮流。而作为金融业一大支柱的保险业，和信息是紧密相连的。保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品，保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特别是近年来，互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。于是一种全新的保险经营方式——保险电子商务应运而生。网上保险作为一种新兴的营销渠道和服务方式，以其具有的成本低、信息量大、即时传送和反馈、服务的连续性等特点，正在被越来越多国家的保险公司和消费者所认可和接受。在国外，网上保险的发展已相当成熟，成为继个险、团险和银行保险之后的“第四驾马车”。

二、保险电子商务的涵义

发达国家大多数保险公司已经应用电子商务网络为客户服务，取得了可喜的成绩，发展势头甚为强劲。电子商务为人类提供了一个全新的管理商业交易的方法。因此，了解电子商务已成为现代企业特别是金融服务业必须面对的课题。那么，什么是电子商务呢？广义的电子商务（ElectronicCommerce）是指，利用电子工具（电话、传真、广播、电视、网络）从事的商务活动，如市场分析、客户联系、物资调配等。狭义的电子商务主要是指利用因特网进行的商务活动。根据电子商务的定义，保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为，可以称之为保险电子商务（网上保险）。

笔者认为，保险电子商务指保险人或保险中介人利用计算机和网络技术所形成的对组织内部的管理、对客户关系的管理以及经营业务的部分或完全电子化这样一个综合的人机系统来进行的商务活动。这种商务活动可能是与原先的传统业务相并行的或者是相融合的。因此，业内人士普遍认为，保险电子商务包含两个层次的含义。

从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。

从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动，对公司员工和人的培训，以及保险公司之间，保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。

三、我国保险电子商务的发展现状

我国保险业经过25年的发展，已经取得了巨大的成就，保险市场有了广泛的拓展，保险业已经成为国家经济生活中的一个重要组成部分。但是，我国保险业的发展才刚刚起步，保险业的经营与管理，和世界发达国家的先进水平相比还有差距；除此之外，2004年12月11日起，我国按照入世时的承诺，对外资保险企业全面开放市场，保险业的竞争日趋激烈。我国保险公司为了在市场竞争中立于不败之地，纷纷投入大量的财力、物力和人力去发展电子商务这一新的商务模式，将电子商务引入到我国的保险业中去。但与发达国家相比，电子商务在我国保险业中的应用还处于刚刚起步阶段。我国的网上保险业务还只能处于传统保险业务的补充地位，真正意义上的网上保险还需要一定的发展过程。

我国第一家保险网站是在1997年，由中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立的——中国保险信息网（china-），这是中国最早的保险行业第三方网站。同年11月28日，由中国保险信息网为新华人寿公司促成的国内第一份网上保险单，标志着我国保险业才刚刚迈入网络的大门。此后，中国保险网在主管部门、行业组织、保险公司和业内外人士的大力支持下，一直是国内规模最大、内容最丰富、最具权威性和影响力的保险行业综合网站，点击率始终为国内同类网站第一名。成为中国保险行业的电子信息窗口以及保险业内各方面的网上交流渠道，为推动国内保险业信息化发展做出了积极的贡献。

2000年8月15日，太平洋保险电子商务网站，标志着中国保险业第一个贯通全国、联接全球的保险网络诞生，这是太平洋保险公司面对激烈的竞争市场致力于保险电子商务建设的一项重大举措。2001年3月，太平洋保险北京分公司与朗络开始合作，开通了“网神”，推出了30余个险种，开始了真正意义上的保险网上营销。当月保费达到99万元，让业界看到了保险业网上营销的巨大魅力。

而国内其他保险公司纷纷开设自己的电子商务网站，进行网络营销的积极探索，保险电子商务的网络营销渠道功能逐步显现。2000年8月18日，中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团——中国平安保险（集团）股份有限公司，正式启用一站式综合理财网站PA18，平安大步进入电子商务。以平安门店服务中心、平安电话中心、互联网中心组成的3A服务体系的运行标志着平安的客户服务向国际水平迈进，其强有力的个性化功能开创了国内先河。9月22日，泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——“泰康在线”全面开通，这算的上是国内第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站，也是国内首家通过保险类CA认证的网站。

与此同时，由非保险公司（主要是网络公司）搭起的保险网站也风起云涌，目前影响最大的是一家由中国人寿、平安、太平洋、友邦等十几家保险公司协助建立、由上海易保科技有限公司开发并运营的易保网。通过易保网广场，客户可以客观比较各家保险公司的养老、医疗、意外、理财险等保险产品；可以通过网上招标获得量身定制的个性化保险方案；提供理财、投保、理赔等常识；提供车辆保险、家庭财产险等网上直销专业服务。而保险公司、保险中介、保险相关机构都可以在这个平台上设立个性化的专卖区，客户只需要在一个网站浏览就可以完成对十几家国内大型保险公司的保险咨询，特别是其推出的保险需求评估工具，如同在线计算器，客户只要在网页上输入个人需求，服务器就能自动的列出各家保险网页，通过信用卡完成保费支付。从这里，我们可以看到，易保网上保险广场致力于为保险买、卖双方及保险相关机构和行业提供一个中立、客观的网上交流、交易的公用平台；帮助客户轻松了解、比较、购买保险；帮助保险公司和保险人通过网络新渠道开发客户资源、提高工作效率、提升服务质量；帮助保险相关服务机构和行业降低服务成本，提高服务质量。

四、我国保险电子商务网站的主要模式

从上面的例子来看，我国目前的保险电子商务网站主要有以下两种模式：

第一种模式是第三方保险网站，即独立的保险网，他们不属于任何保险公司或附属于某大型网站，他们是为保险公司、保险中介、客户提供技术平台的专业互联网技术公司。前文所提到的中国保险信息网（china-）、易保网上保险广场，都是目前国内具有较大影响的第三方保险网站。中国保险信息网将自己定位为向保险从业人员提供资讯的一个内容提供商，它为保险的内外勤人员提供从保险新闻到行业知识的各类专业信息，属于保险业内信息提供商；而以“网上保险广场”命名的易保网，将自己定位为利用互联网技术为保险业各方提高效率的网上平台，它包括B2B，B2C两种电子商务模式，致力于为行业中的各方提供一个交流和交易的技术平台；第三类为直销平台，如网险，它以的身份通过网络进行保险销售，从销售中提取佣金。以上是我国目前第三方保险网站定位的三大种类。

第二种模式是保险公司自己开发的网站。例如本文所提到的太平洋保险网站，平安的，泰康在线，以及我国最大的商业保险集团——中国人寿保险（集团）公司等等。应该说，随着电子商务基础设施在我国的日益完善，现在几乎所有的保险公司都建有自己的网站，这些保险网站，大部分处于电子商务发展的初级阶段，即利用保险网站一些有关保险公司文化、保险产品及服务的简单介绍，还没有真正的网上保险业务。这类网站主要在于推广自家公司的险种，进行网络营销。这是我国大部分保险公司发展电子商务所处的阶段，但是也有像太平洋保险公司这样的保险企业对电子商务的应用到了互动、在线交易这样的阶段。2001年，太保集团公司新成立的电子商务部对太保网进行全新改版，网络销售和服务功能大为提高，网上支付功能基本实现，成为B2C业务中重要的销售渠道。太保网建立至今，网上B2C销售总计实现收入3500多万元，其中在2003年5月，一位北京客户在线购买“安居理财保险”，成功通过太保网网上支付10万元保费，成为太保网开通以来最大一笔金额的网上交易，展现了电子商务作为公司重要销售渠道的发展前景。

五、我国保险电子商务的发展前景

保险电子商务发展是涉及到保险公司各类资源整合，涉及到公司所有利用互联网（包括Internet与Intranet）、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动，贯穿公司经营管理的全过程。保险电子商务是随着互联网技术兴起并逐渐成熟后，新的信息技术在保险公司内又一轮深层次的商务应用，是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新。随着我国《电子签名法》的颁布实施，我国保险企业将在现有B2C销售平台的基础上，积极开发电子保单和电子签章，策划推出电子商务专有产品，对保险网站进行全新的改版，以网上销售保险完全电子化流程为目标，继续全面推进电子商务的建设，抓住未来网络保险快速发展的机遇。

面对信息化和金融全球化的浪潮，我国保险业应积极准备，精心策划，利用互联网进行保险宣传和销售保险产品以及提供全方位的保险服务活动，并通过电子商务加强与国内外保险公司的业务往来和经验交流。我们相信，全方面发展保险电子商务，有利于推动我国民族保险业的长足发展，使之以全新的姿态积极参与国际保险市场的竞争。