金融理财的意义精选(九篇)

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第1篇：金融理财的意义范文

由我国金融理财学术领域的两位教授和资深专家田文锦和孙大维主编的《金融理财》(机械工业出版社出版)一书，较深刻地认识到了国内外金融理财环境有着很大的差异，国外的一些理财理念必须经过消化、吸收和创新才能适合我国的国情。因此，这本书力图从我国金融理财的环境条件、思维方式和理念出发，有的放矢地研究、探讨和借鉴国外的先进理财理念和方法。为此，书中通过大量剖析中国本土生动的实际案例，来系统地阐述金融理财的基本概念、原理、方法、策略和技能等知识，并在消除理财观念误区方面作了大量的引导性论述。

通过引证案例解读理论，不仅使案例得到了理论上的扩展和升华，而且以实际需要为核心，在写作理念上突破了理论与实际两张皮的传统弊端，突出了实践性，做到了内容详实、语言生动、言简意赅、深入浅出，字里行间处处都能够感受到作者那种与现实生活紧密相连的深刻思考。

这本书的知识结构是根据目前金融理财一线人员知识素质的现状和发展的需要量身定制的，它涵盖了金融理财本身的基础知识与技能；银行、证券、保险、信托和外汇等金融专业的理财知识与技能；税收筹划等与金融理财的相关知识与技能。

第2篇：金融理财的意义范文

业财融合主要是指业务活动和财务的有机结合，作为一项全面的整体管理组合，其能够实现贸易企业财务数据信息的准确性和有效性，并且帮助企业进行相关业务的执行，加强部门之间对财务政策的执行，改变传统运营模式和财务核算方式带来的隐患。业财融合能够实现对相关业务部门的财务政策给予严肃性的认识。通过交流与合作，保证财务信息的完整性，并且能?蚪?财务的视角延伸到相关业务，实现有效的执行力，最终达到资源的合理优化配置。特别是财务部门在对业务实施管控的同时，能够帮助相关业务部门进行业务完善，加强财政预算功能，保证相关财务活动顺利进行。业财融合模式的全面推进，能够充分的利用财务职业敏感性，帮助贸易企业实现充分的贸易效益，逐渐地平衡相关利益水平，实现长远利益和短期利益的完美结合，最终达到整体

的利益。

二、贸易企业业务与财务融合的预算管理模式建立

世界贸易不断的全球化以及信息化的发展，给贸易企业带来了巨大的挑战和机遇。因此，贸易企业要通过不断的创新和管理理念的改变，实施全面的业财一体化管理理念，将这种理念全面的深入到各个部门的管理中，并且开始逐步的推广和得到普遍的认同。特别是业财融合，能够实现财务信息和业务信息的完美结合，实现资金、信息、物流的集中化管理，改变传统企业财务管理模式，减少财务漏洞的存在性。加强信息化技术手段的支持，进行全面的预算管理模式实施，能够将资源有效的进行集中管理，从而降低企业的风险。业财融合能够改变传统信息滞后的现象，充分结合信息时代技术的优势，不断适应现代企业发展的需求，加强各部门的有机融合。在建立相关预算模式的基础上，将相关预算模式以会计核算为基础，通过财务的基础数据进行合理的预测和分析，同时不断适应时展的需求，运用现代化的技术手段。坚持以预算和资金为核心，正确运用会计数据的处理方法，进行数据的集中化管理，实施全面的预算管理，实现企业业务和财务融合，最终达到一定的经济利益水平。

三、贸易企业业务与财务融合存在的问题

（一）企业市场竞争意识比较淡薄

在激烈的市场竞争下，贸易企业的相关业务压力较大，企业往往拘泥于传统的经营管理模式，思想认识上还没有采取先进的技术管理手段，在管理过程中完全忽视预算管理的能力，造成企业资源的严重浪费，企业资源没有得到合理的优化配置，增加了许多不必要的开支，以及一些企业发展所要承担的相关负担。贸易企业需要做好精细化的预算管理工作，逐步转变贸易过程中与实际经济发展相脱节的状态，实施全面的业财一体化预算管

理模式。

（二）贸易企业业财一体化的预算管理体系不够完善

预算管理体系中，精细化的预算管理无法顺利的实施，其最主要的影响因素就是企业的内部管理以及相关制度的制约。相关制度以及执行力的缺失，严重导致预算管理体系难以实行，制度的不健全阻碍着企业的前进和发展。例如，业财一体化预算的执行力度不够，相关业绩的评价形式往往出于表面，很多考核制度和激励制度难以形成有效的机制。没有面向时代的发展进行相关能力的转变，导致贸易企业难以适应时展的趋势，建立全面的预算模式。

（三）预算管理内容不够细化，管控能力下降

贸易企业由于其自身的特点，以及贸易往来的频繁性，使得其贸易管理内容不够细化，相关贸易核算体系不够完善。在预算管理的过程中，没有根据不同的业务类型进行分类编制，管理上没有使预算管理达到一定的精细化程度，没有按照原有的项目预算进行，缺乏统一的资源计划实施系统，很多预算管理内容往往流于形式，没有进行综合的计划和预算管理，使得各个环节难以实现有机的融合，最终难以充分的发挥出预算的资源配置作用，确保企业指标准确有效的完成。

（四）企业业财融合的广度和深度狭窄

贸易企业在需求的基础上没有进行市场分析，预算模型的建立没有根据市场的需求以及相关业务方面的内容进行深入的全面预算，具体项目贸易管理上没有进行全盘预算，缺乏对各方面进行切入实际的资源管理。例如，在资金的管控上，没有把关资金的利用率，关注市场的行情，进行全面的预算资金管理，难以提高经营业绩，实现最大的利益水平。

传统预算管理模式往往信息比较滞后，信息难以集中管控，核算和相关处理难以实现资源的共享。特别是在预算的过程中，难以把握相关预算系统，不能够进行合理准确的预算，难以实现相关流程的规范化。对相关信息活动的记录，没有实现比较分析和实时动态管理。

四、财务一体化管理模式的具体措施

（一）加强思想认识，建立全面的考核评价机制

为了进一步刺激和引导企业进行全面的管理，改变传统预算管理模式，促进相关预期目标的实现，就必须转变思想观念，运用现代化的预算管理模式，避免预期目标的不合理性。因此，企业可以在考核机制的建立基础上，充分利用评价机制，加强绩效考核，全面激励和刺激相关员工进行思想观念的转变，相关系统项目的实施，以及评价管理的实施。进一步优化管理流程，形成一个良好的循环系统管理。帮助企业员工转变思想观念，实现统筹安排和综合计划管理，实现相关资源的协调推进和资源互补。

（二）细化预算内容，确立预算编制标准体系

在企业管理过程中，加强相关?I绩考核体系的完善，根据不同的业务类型进行全面的预算分析，统一下达相关财务预算指标。坚持以全面预算为主线进行全过程的管控，加强各个环节的有机融合，充分发挥预算的资源配置作用。企业要根据相关成本现状进行全面的标准化管理，建立标准成本内容，制定相关业务内容指标。再结合相关实际情况，对数据进行一定的预算和验证，制定出比较完善的成本项目内容，从而从宏观上确立较为完善的预算管理模式，构建较为准确的预算标

准体系。

（三）加强和提高企业业财融合的广度和深度

企业在发展过程中，要根据客户和市场的需求，进行相关因素的测量，建立一个较为合理的客户需求预测模型，不断从业务手段以及相关项目内容上进行全面预算管理，从全面的角度进行切入，实现资源和利益的最大化。将资金作为企业发展的原始动力，根据相关业务部门的经营业绩进行价值利益的获取，通过业财融合能够实现相关业务和财务的有机结合，使得信息数据的深度和广度得到进一步扩展。

（四）建立实施统一平台，实现资源的共享

制定相关资源计划，加强预算集中管控、核算处理，实现资源的有效共享。特别是在对预算管理的过程中，要加强相关预算审批手续，严格对相关财务业务部门进行动态监控和标准化管理。建立较为完善的信息共享系统，通过现代化的技术手段进行全面的预算执行，可以通过统一的信息化资源平台，进行相关内容的改进，切实维护预算刚性，努力实现持续改进。

第3篇：金融理财的意义范文

90年代末以来城市化的提速，既反映了工业高度化后城市化与工业化相匹配的客观要求，更主要表现为政府主导的城市规模的外延扩张。到1998年，东部发达地区的Z省人均GDP超过2000美元，工业化水平超过60％，35个设市城市以占全省0.5％的土地创造了80.4％的国民生产总值，但城市化水平仅为33.5％。从1999年开始，Z省经济发生从小规模的乡镇企业、小城镇和专业市场向产业升级、企业集中于园区及城市迅速扩展的重大转型。

这一轮城市化突显两个重要特征：

政府主导。为了推进城市化，地方政府一方面不断修订城市规划，从1998年至今，S县和Y市分别作了3次城市规划修编，将城市规划面积分别扩大了30～40平方公里。另一方面就是在城市基础设施投资中扮演主要角色，包括兴建市政设施、交通、水利、广场、办公大楼等。S县为建设新城投入了140～150亿元，每年建设资金达60亿元左右。J市政府自2000年以来在城市建设方面总投资为233亿元，每年建设资金达58亿元。Y市政府1997～2003年投入城市建设和基础设施资金达近50亿元， 仅2003年就达18亿元之多。

外延扩张。Z省规划部门统计，2004年，全省33 个县级市以上的城市在建面积为1509平方公里。2000年至2004年五年间，城市面积扩张平均每年达126.4平方公里，是前五年的3.4倍。具体表现为：一是征新地。Y市于1988年建市时只有11.05平方公里，到2000年城市面积拓展为27平方公里，2002年为38平方公里，2003年为45平方公里，2004年遇到宏观调控，为50平方公里。平均每年向外扩张5平方公里。二是划新区。2001年，J市撤县建区，全市面积由原来的293平方公里猛增到2045平方公里。三是建新城。2000年S县从老城区搬出，在原先仅占地1500亩的开发区上建新城。2004年已达23平方公里，配备面积达38平方公里，城市规划控制面积已达100平方公里，县城面积年均增长17.7％。

城市扩张的财政效应

地方政府对城市扩张的热衷，其中一个主要原因是：它可以使地方政府财政税收最大化。从调查反映的情况来看，发达地区政府财政的基本格局是：预算内靠城市扩张带来的产业税收效应，预算外靠土地出让收入。城市扩张主要依托于与土地紧密相关的建筑业和房地产业的发展，发达地区的政府财政就是一个“土地财政”。

由城市扩张带来的房地产业和建筑业发展，成为地方财政预算内的支柱性收入。在S县，2001～2003年，由建筑业和房地产业创造的税收（含营业税和企业所得税）分别为16155万元、20054万元和26875万元， 是地方税收中增幅最大的两大产业，2002年分别比上年增长92％和25.7％；2003年分别比上年增长13.9％和51.6％。

土地出让金数额巨大，成为地方政府财政预算外收入的最主要来源。地方政府财政预算外收入一般由行政事业性收费、政府性基金和土地出让金三部分构成。相比之下，土地出让收入的地位处于举足轻重的地位。2003年S 县的土地出让金收入为19.2亿元，占预算外收入的69.3％；J市的土地出让金收入为20亿元，占预算外收入的58％；Y市的土地出让收入15亿元，占预算外收入的60％。

与土地相关的收费成为地方政府各部门改善福利的重要途径。这些部门收费大体分三类。一是土地部门的收费，如耕地开垦费、管理费、业务费、登报费、房屋拆迁费、折抵指标费、收回国有土地补偿费、新增建设用地有偿使用费。二是财政部门的收费，如土地使用费、土地租金。三是其他部门收费，如农业、房产、水利、交通、邮电、文物、人防、林业等部门，它们收取土地从征用到出让过程中与之搭得上边的相关费用。这些收费十分庞杂，透明度低，难以查清，但数额不菲，仅2003年S县土地部门的收费总量就达2.1亿元。

第4篇：金融理财的意义范文

关键词：市场；金融理财；发展；方向

中图分类号：F832.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-01

迅速发展的市场经济，也使居民财富呈现迅速增长的趋势。而随着逐渐兴起的国内金融理财市场，人们的投资收益往往希望通过购买理财产品来实现。委托机构通过对资金的吸收，进行综合的管理，使资金的使用效率提升。国家通过在经济上宏观调控金融理财市场，以促进经济的可持续发展。对金融市场的多方需求，进一步带动了市场的发展。而随着逐渐开放的中国金融市场，中国市场里也开始逐渐融入海外金融机构，这样使理财行业的竞争日益加剧。对我国金融理财市场的完善和有效促进，对提高居民生活水平意义重大。

一、我国金融理财市场的发展

纵观我国金融理财市场，经历了四个阶段的发展：萌芽、起步、探索和创新。

1.萌芽阶段

我国在上个世界90年代，通过改革市场经济的发展方向，使居民增加了对各类金融资产的偏好，进而增加了局面的财富收入。1996年，央行将存款的利息率降低，实现了国际上的经济软着陆，使储蓄资金转移到金融理财市场的步伐加速。而在此阶段，有以下的特点呈现在我国金融理财市场：一是初步建立金融监管格局；二是国有银行逐渐转变为自负盈亏银行。

2.发展阶段

我国金融理财市场随着出现的资金而开始迅速发展。但因为监管的匮缺，使我国的资金市场曾一度处于混乱和失控的状态。后期，国家将相应的金融监管制度陆续出台，并改革了理财市场的监管，促进了理财市场的进一步发展。

3.探索阶段

我国自从2001年加入WTO之后，金融市场也步入了一个崭新的阶段，即探索阶段。一方面，将金融理财市场开放的广度和深度进一步扩。随着逐步加入的外资银行，使行业银行的竞争日益加剧。我国开始适时改革我们目前的国有银行。同时，逐步深入的理财工具，促进了资金、保险和汇率的发展。另一方面，金融理财市场的风险监管法律体系的进一步构建，使处于不断探索中的金融理财市场得到了进一步的发展。

二、我国未来金融理财市场发展趋势

1.在各类金融机构的激烈竞争中，金融理财市场将会进一步发展

在各类金融机构激烈竞争的新形势下，我国金融理财市场将会打开新的局面。未来中国市场上成长最快的业务，将是理财业务。初步预算，在未来相当长的时间内，我国宏观经济将会呈现迅猛发展的态势。随着不断增加的居民金融资产，对理财的需求，居民将会全方位的增加。在激烈的竞争中，取得较大优势的，将是那些提供一站式理财服务的金融综合机构。同时，由于其特有的优势，第三方理财将会取得客户独有的青睐。而第三方理财业务的发展，会使整个理财行业的质量提升，进而促进理财行业的健康发展。而各类理财机构在具体的理财市场竞争中，都将其各自的优势发挥出来。商业银行也将拥有良好的客户信誉和庞大的客户资源。资金公司有着较高的投资专业化水平，随着日益完善的信托公司和证券公司。也会在很大程度上取得投资者的认同，所以，在未来几年的时间里，会进一步加剧各类金融机构的竞争。

2.进一步创新理财服务和理财产品

随着不断发展的金融理财市场。会相应的创新理财服务和理财产品。首先，从创新理财产品上分析，金融机构在未来理财市场的发展过程中，会进一步的创新理财产品。以细分客户作为开发理财产品的基础，对理财产品加强市场定位。与不同客户群体的需求相结合，进行设计和分类。对终端优质客户重点发展的同时，进一步培养低端客户。同时与不同客户不同阶段的理财特点和不同的生命周期相结合，推出相应的个性理财服务方案，对个人客户理财信息系统进行建立，并对现有的理财市场的空白进行填补。

3.进一步规范金融理财市场的法律监管

在当前的金融理财市场的理财产品，其信托法律关系都是基于信托原理而形成的。而现有的信托法都是对双方的责任和权力进行统一。并在同一的竞争条件下，对其公平性做出保证。但对于各类理财产品和信托业务的专属性而讲，没有相应的规范信托法。而金融监管部门在未来的发展过程中，需对金融理财市场进行完善。并制定统一的制度，有效规范金融市场。同时，随着交叉性发展的金融机构业务，将进一步转化理财市场的监管形式为功能监管。

4.提高行业协会的监管力度

通过借鉴西方发达国家的金融理财市场。可以看出，作为一种非盈利性组织，行业协会可迅速推动职业资格的发展，在使职业道德建设加强的同时，使职业水平得到进一步的提高。

三、结语

金融理财市场的发展，具有非常重要的意义，我国可通过对国外金融理财行业制度的引进，来有效监管金融行业，促进金融理财行业快速和健康的发展。

参考文献：

[1]杜莉，姜峥睿.美、日、澳金融策划业的发展与中国本土化发展设计[J].东北亚论坛，2004（1）.

[2]何孝星.金融混业经营的条件与必然性分析及对我国的启示[J].经济学动态，2002（4）.

[3]巴曙松.现状透视：中国金融理财产品市场概览[J].西部论丛，2007（4）.

[4]巴曙松.迎接“黄金十年”：金融理财市场发展趋势展望[J].西部论丛，2007（4）.

第5篇：金融理财的意义范文

【关键词】商业银行 个人理财业务 面向儿童理财产品

引言

银行个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，运用各种理财工具，以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务，以个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能，在此基础上建立起银行与客户之间的相互信赖关系，开发面向儿童理财产品是商业银行研究的新课题。商业银行自二十世纪七十年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展，从商业银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据重要位置。

一、商业银行个人理财发展现状

我国商业银行1995年开始推出个人理财业务，国内首度出现以客户为中心的个人理财产品；中信实业银行广州分行1996年率先在国内银行界成立了私人银行部；中国工商银行上海市分行1997年向社会推出了存单抵押贷款、单证保管、外汇买卖、存款证明等12项内容的理财系列服务；同期中国工商银行的天津、上海、等5家分行，进行“个人理财”业务试点；中国建设银行1999年在上海、北京等10个城市的分行建立了个人理财中心；中国工商银行上海市分行2000年举行了杨韶敏等六位优秀理财员的“个人理财工作室”挂牌活动，银行首次出现以银行员工姓名作为服务品牌的理财工作室；中国农业银行2001年推出“金钥匙”金融超市，为客户提供“一站式”理财服务；招商银行2002年在全国推出“金葵花”理财，为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务，内容包括“一对一”理财顾问服务、理财规划等专业理财服务，涵盖负债、资产、中间业务等内容。

自二十世纪九十年代中后期以来，个人理财逐步发展，个人理财业务逐渐成为商业银行产品和服务创新的主要领域，个人理财产品的种类也日趋多样化，以适应不断增长的多样化的市场需求。

二、理财产品表现为个人理财业务创新中存在的主要问题

尽管经历了十多年的探索式发展，国内的商业银行专业理财仍属开始起步阶段，市场咨讯单极倾斜于金融机构，对产品的宣传、广告缺乏有效监管，对行业人士缺乏系统性的理财教育和后续培训，加上普通老百姓的理财意识仍然薄弱，金融知识欠缺，成为理财行业发展的一个瓶颈，但更主要的问题仍表现在目前直接针对客户的理财产品存在着实质性的不足。

1. 理财产品透明度不够

从目前银行推出的一些理财产品和销售情况看，个人理财产品均由其总行统一开发、统一资金运作、统一风险控制、统一宣传口径，基层商业银行只负责对产品进行营销，并统一按照总行的宣传口径进行信息披露和相应的风险提示。每一产品推出后，虽然从上到下系统内对理财产品经办人员进行了必要的业务培训，客户购买时也签订了相关的“协议书”，对产品内容固定（预期）收益率、风险提示均作了注明，但是，从实际运作情况来看，这还是一种缺乏透明度的做法。尽管基层商业银行在进行这些业务，但是自己心中无底，由于这些产品本来就是摸不着、看不见的金融产品，它能否起到理财作用、客户能否得益，谁也不知道，难免给客户产生误解，甚至抱怨；有些客户在购买时满怀信心，可结果连本钱也亏了，可银行对此也无能为力，所以会产生负面影响。

2. 个人理财产品有同质化趋向

与成熟的金融市场相比，当前个人理财更多的是形似，还没有达到神似，更多地是把现有的业务进行一个重新的组合，而没有针对客户的需要进行个性化设计。个人理财的精髓和主要的方向就是它的个性化服务。因为人在生命的不同期――青年期、中年期和老年期，对理财的要求是不一样的。同样一个人，他对于风险的承担偏好程度也不一样，有的人愿意承担一点风险，有的人不愿意冒风险，所以根据客户的不同年龄阶段，不同的偏好，不同的投资需求，来进行个性化服务，进行产品的创新，才是未来个人理财市场发展的一个真正方向。

三、面向儿童理财产品概述及其发展现状

本文中论及的儿童理财产品并非仅仅是字面意义所示的以儿童为客户的理财产品，而是广义的与未成年人相关或其形式、内容特别针对未成年人及其家庭，对其具有特殊的吸引力，或其理财的附加内容有益于未成年人健康成长，从而使其投资除了获得经济收益还具有无形的教育意义的多样化理财产品的统称。儿童是破土而出的嫩芽，也是承载未来的希望，在中国，因为独生子女政策的特殊国情，加上为人父母“望子成龙”心愿，围绕培养独生子女成为许多家庭的中心任务，尽管儿童不创造财富也不掌握财富，但他（她）实际上影响家庭的资金流向，据文[5]数据表明，我国儿童消费已经占到庭总支出的

31%左右，这使得有些低、中收入的家庭不堪重负，由于社会广泛存在的拜金主义，严重影响孩子的消费习惯，因此，培养良好的理财习惯成为众多家长共同愿望，这也是国家持续发展的迫切要求。

培养孩子的正确的理财意识，应从早、从小做起，例如，家长应从早指导孩子使用“压岁钱”，使得孩子从小养成花钱习惯，决不能把舍得花钱作为表达爱的方式，助长不良理财习惯滋生；文[6]研究指出，让孩子从小学习理财知识，树立正确的理财观念，对孩子成长和发展有深远意义；哪里有需求哪里就有市场，围绕培养孩子理财意识这一新生事物，许多金融机构，设计开放许多金融理财品种，例如，中国民生银行推出“小鬼当家”银行卡、中国工商银行“雏鹰理财”账户、汇丰银行“儿童账户”［7］等, 这些理财知识都值得家长们学习，如果家长能为孩子办理一个儿童账户，就可以使孩子受到参与理财过程的实际教育。

四、开发面向儿童理财产品的理论基础

1.儿童理财产品的开发符合商业银行产品创新的基本原则

(1)“以客户需求为核心”是商业银行理财业务发展的出发点和立足点。

(2)“分层次、差别化”服务理念，是对优质服务理念的发展和提升。既要满足低端客户服务的一般需求，又要重视差别化地为高端客户提供特殊安排，推出不同的业务产品，摆脱过去银行产品彼此效仿的创新模式，实现由同质化向差异化的转变。

2.儿童理财产品的开发遵循商业银行理财产品创新的发展方向

那里有需求，那里就有市场，根据我国独生子女这一特殊的国情，决定了开发儿童理财产品具有广阔的金融市场；在开发儿童理财产品时应循以下两个方向开拓理财市场。

（1）如文[3,4]指出，在理财产品的创新开放方面，引导消费者的理财意识是十分必要和重要的，现在，面向儿童理财市场还需研究许多实际问题，如，品种单一、不同的收入阶层具有不同的目标和偏好等等，所以，培养消费者理财意识稳定客户关系是应遵循的一个原则。

（2）根据不同群体，开发多品种的儿童理财产品，也可采用基于客户的金融资产总量分级细分策略，为客户提供系列的理财服务自由选择组合，并以此为基础，开发具有竞争力的儿童金融产品品牌。

五、例证开发面向儿童理财产品的现实意义

面向不同的客户对象，开发不同种类的理财产品，这是银行现代经营的基本思路；在国外，针对不同的服务对象，银行业务可区划为社区银行、妇女银行、老人银行等；近年来，在国内亦推出一些面向儿童的理财品种，如文[7]中所指出的，满足特定层次客户需求的儿童理财产品――储蓄未来卡，这是北京银行发行的一种借记卡，使用对象是18岁以下的儿童少年，具有储蓄、消费、缴费等金融功能，该卡设本外币零整、活期、定期、等多种账户，但使用过程中不允许透支；在国内目前的儿童理财产品中，中国民生银行2006年推出的“小鬼当家”卡具有代表性；正如文[5]出，这种面向儿童的理财卡五彩斑斓、充满童趣，它不仅卡面设计新颖，而且，为儿童提供专业理财服务，此卡，为孩子设有专门的收支账簿，把一般账薄中的收入、支出、剩余、日期、备注等繁琐、枯燥的文字信息，转换成活泼、生动的图示画面，使孩子在娱乐的同时不知不觉记录下自己的收支账目；他们现在是儿童，将来是商业银行潜在客户，孩子长大后会对从小就认知的品牌具有很高的忠诚度；现在通过儿童理财产品来引导市场，通过这些产品去发现客户，可以为未来培育忠诚的客户。

六、结论

综上所述，基于市场需求的不断扩大和商业银行迎接更加激烈的竞争的挑战的共同需要，我国商业银行个人理财业务的创新势在必行。面对创新路上出现的种种问题，开发新产品、开拓新市场、细分客户群体必将成为未来的创新导向和发展趋势。对现实国情的具体分析理财产品创新的理论要求和国内商业银行儿童理财产品的当前发展状态都显示，儿童理财市场在中国具有广阔的发展前景，大规模开发儿童理财产品是可行而且必要的。一旦其得到充分的重视和开发，一方面，我国商业银行的市场竞争力将得到大幅提升，并获得更广阔的发展前景；另一方面，对从小培养孩子的理财意识，有计划的消费和储蓄、养成节约的生活习惯，继而对未来的社会发展都具有重要的现实意义。

参考文献

[1]陈效东著.《论商业银行个人理财业务的拓展》[J].徐州工程学院学报，2006年第8期.

[2]韩京芳著.《中外资银行个人理财业务的比较分析及发展对策》[J].《Special Zone Economy》2006年9月.

[3]胡斌，胡艳君著.《我国商业银行个人理财产品的现状、特点及机遇》[J].《New Finance》2006年5月.

[4]何佳著.《国内银行个人理财业务现状》[J].《浙江金融》2006年6月期.

[5]李霞著.《儿童金融，方兴未艾》,《中国金融家》2006年第6期.

[6]卢敏丽,张朋著.《子女教育基金市场开发潜力大》[J].《市场研究》2006年第4期.

[7]《娃娃理财》，《中国信用卡》生活版11-13页.

第6篇：金融理财的意义范文

现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。海外银行等金融机构都将个人金融业务作为发展重点，面向中高端客户的个人理财业务竞争十分激烈。当前国外个人理财业务呈现以下特点：

一是个人理财产品多样化。首先提供个人理财服务的各种类型机构众多，包括私人银行、投资银行、资产管理公司、理财门户网站等。各类机构推出的理财产品也不尽相同，个人理财产品按种类可分为基金、股票、外汇、黄金、期货、保险等。除此类传统金融产品外，部分理财机构还提供居家生活、旅行、退休财务安排等服务，个人理财服务已突破传统定义，向广义延伸。

二是个人理财服务个性化突出，逐步实现“量身订做”。国外各类理财机构在为客户提供种类丰富的投资理财工具前，一般先根据客户的年龄、职业、收入、家庭等实际情况进行综合考虑与判断，将各类投资理财工具的风险度、预期收益率、流动性与客户理财目标进行匹配。

理财产品好坏的评判只有一个标准，即最适合客户的产品才是最好的产品。

三是理财服务队伍专业化。理财规划师队伍的形成也是国外个人业务发展较为成功的关键所在。在个人理财服务发展较为成熟的阶段，理财规划师不再是传统意义上理财产品或服务的销售人员，而是经过专业培训，精通各种投资理财工具，具有丰富理财操作经验的个人理财专家。

同时理财规划师为客户提供的不仅仅是某一种或者几种金融产品，而是在充分了解客户的基础上为客户提供综合性理财解决方案，这种理财方案常常伴随着客户生命周期的各个阶段。这也意味着客户和个人理财机构不再是简单的一次性的服务关系，而是一种长期稳定的合作关系。

第7篇：金融理财的意义范文

培养和提高孩子的财商要在实际体验中学习理财手段与知识，不少家长表示，今年儿童节要送一份属于孩子自己的理财产品，希望孩子在身体力行的理财实践中培养财商。

“六一”儿童节想好给孩子送什么了吗？不少家长表示，今年儿童节要送给孩子一份特别的礼物――儿童理财产品。

范女士是一个7岁孩子的妈妈，她对记者说，不同于过去，现在给孩子买玩具、文具、衣服等都是稀松平常的事，在儿童节特别的日子想给孩子送一件意义非凡的礼物。几经思索后，范女士决定送给孩子一份产品理财产品，“希望孩子通过打理自己的零用钱，学会理财”。

目前，不少银行都推出专为16周岁以下儿童打造的银行卡，办理时只需家长持孩子的户口本及本人有效证件即可。这些儿童卡具备如存取款、消费、转账等一般借记卡的基本服务功能，但在缴费、网银、理财等其他功能方面则均有不同程度的限制。

少儿理财产品介绍

工商银行“宝贝成长卡”：亲子关联+个性化定制+异地求学金融服务

“宝贝成长卡”按照“宝贝卡+父爱卡+母爱卡”的方式发行，除了一般借记卡金融功能之外，父爱卡和母爱卡可定期向宝贝卡中自动存入资金，为孩子积累成长基金。此外，预约定制个性化卡面、专属贵金属产品、成长贺卡、闪存纪念卡、电子相框等配套产品和服务也是吸引孩子们的一个因素。当孩子异地求学时，宝贝成长卡还可提供转账汇款、代缴学费、资信证明、境外消费退税等一揽子服务。

中国银行“长城花季卡”：关联账户+金融投资+生活缴费

中国银行发行的“长城花季卡”可关联普通活期账户、活期一本通和定期一本通等多个账户，实现多账户、多币种综合账户管理，更可免除携带多个存折的不便及风险。理财功能是长城花季卡的一大亮点，可方便办理各种金融投资业务，包括记账式国债、开放式基金、外汇宝、银券通和银证转账等。持卡人还可申请电话银行、网上银行服务，随时掌握账户动态。另外，长城花季卡还提供缴纳水、电、煤气、电话和手机等各种公用事业费用的服务。

招商银行“快乐伙伴卡”：亲子关联+储蓄理财+理财游戏+理财服务限制+取款额度限制

“快乐伙伴卡”可与父母的其中一张“一卡通”建立亲子关联，实现两卡之间的人民币活期账户资金互转。父母通过双卡亲子关联可为子女制定零花钱储蓄计划，要求银行于指定周期向子女“快乐伙伴卡”的活期、整存整取、零存整取或教育储蓄账户进行转账。招商银行还为“快乐伙伴卡”持卡人及父母提供一个网络家庭互动财商教育平台，进行亲子理财游戏。

需要注意的是，“快乐伙伴卡”不提供网上个人银行专业版、快易理财等理财服务，也不可通过自助渠道开通自助缴费、网上支付等功能，但持卡人可在父母陪同下到柜台开通。持卡人通过银行或银行ATM取款受到开户时设定的额度限制，如需变更，持卡人需在父母陪同下到银行柜台办理。

民生银行“小鬼当家卡”：储蓄理财+增值理财+附加生活服务

小鬼当家卡除具备民生银联借记卡的所有金融功能外，还享有附加产品和服务。比如，活期储蓄+赠送父母账户信息即时通，父母能随时了解孩子的消费动态。除去零存整取储蓄服务，民生银行还提供增值理财产品钱生钱B，产品规定自资金存入日起，每7 天（最短1天）按照对应币种的通知存款利率自动结息，同时将上一结息日的本金和利息自动转入下一计息周期复利计息，可以随时支取，申请起点金额为5万元。

此外，民生银行部分分行还根据孩子学习、生活特点提供附加服务，比如为“小鬼当家”卡客户提供书店、医院、文具店等消费场所的折扣优惠、节日送礼、优先预约、购买各种增值类理财产品，还不定时地举办亲子活动。

功能略显单一

与前些年相比，发行儿童理财卡的银行规模明显扩大，儿童理财卡的功能也提升了不少，在储蓄功能的基础上，亲子关联、异地求学和生活缴费等金融服务也相继开发。中国银行和民生银行还在一定程度上为儿童卡开通了简易的少儿理财服务。

银行认为由于儿童自制力、辨识能力有限，为了确保用卡安全，避免给家长们带来不必要的损失，多数银行的儿童卡对取款均有额度限制。因此，弱化理财功能的儿童理财卡的意义更多地在于赋予孩子一定经济自由的同时，教会孩子储蓄的习惯，量入为出。

相比之下，外资银行的儿童卡功能更加多元化，香港部分儿童账户的功能已经与成人账户几乎相差无几。最典型的是恒生“智多Kid”账户，在储蓄账户的基础上，还附有理财账户，孩子也可以享受多元化的投资、存款，甚至保险服务。其中投资服务与普遍的理财账户一样，包括基金、证券、股票挂钩投资、存款证、股票每月投资计划和基金每月投资计划。

认清真伪儿童理财产品

第8篇：金融理财的意义范文

【关键词】金融生态；个人理财；发展现状

1.引言

改革开放以来，中国经济取得巨大发展，GDP增速始终保持在8%以上，综合国力提高的同时，个人财富也得到极大提升，个人财富的保值增值及财富配置的需求日益迫切，个人理财业务应势而生。

个人理财在我国是一个新兴领域，我国的个人理财业务尚处于起步阶段。20世纪90年代，我国商业银行率先开展了个人理财业务：1995年，招商银行首次推出“一卡通”个人理财产品，它集本外币、定活期存款集中管理及收付功能为一体；随后，中国工商银行深圳分行设立其独立的理财部；自此以后，其它商业银行也都相继推出了个人理财业务。个人理财业务在我国发展时间不长，但速度却很快，随着个人理财市场的不断完善以及个人财富的不断累积，越来越多的人认识到了理财的必要性和重要性，更多的人加入到了个人理财的行列，这将不断地推动我国的个人理财业务和我国个人的理财技能的发展。

2004年12月7日，央行行长周小川在《金融时报》上提出了“金融生态”的概念，此后引起了广泛的关注，金融生态已经成为金融领域研讨的热点问题。从自然生态学的角度去研究金融问题，极具有创新性及启发性，许多学者从这一视角出发，对我国经济金融各方面进行研究，并取得了一定的成果。在现阶段我国个人理财业务高速发展的今天，结合金融生态对其展开研究具有较强的理论与实际意义，本文基于金融生态视角，分析我国个人理财业务的现状及问题，并对我国个人理财业务的发展提出战略性建议。

2.金融生态基本概述

2.1 金融生态内涵

生态系统可以分为生物群落和环境两个基本子系统，每个子系统都具有不同的功能，而且它们之间是相互依存、制约、生成和动态平衡的。基于生态系统这一基本原理，为了更形象生动地表述“金融生态”这一概念，周小川行长将金融生态系统比作“水族馆”：金融机构像“鱼”，自身必须健康，才能生存和自如地“游动”，所以其自身的改革是最重要的；外部的金融生态环境，就像水族馆里的水草、浮游生物和氧气等，是生物生存和茁壮成长的必备条件；另外，如同水族馆中各种生物构成的生态系统需要有适当的规则来维系，金融监管对于金融体系的健康运行也是不可缺少的；最后，宏观调控就好像是水的温度，不能太冷，冷了有些鱼会冻死，也不能太热，否则氧气会跑掉，生物就不能生存，还不能忽冷忽热。这些因素有机结合，共同作用，缺一不可，否则“水族馆”就会出现“生存危机”，金融体系就会出现金融风险从而引发金融危机。金融系统具有生态系统的大部分特征，结合这些特征，我们可以更为具体地分析金融生态的内涵。

金融生态是对金融的一种拟生态化的形象阐释，金融机构作为社会经济体系中的一员，其生存和可持续发展的实现一方面要以自身制度建设和经营水平的提升为基础，另一方面也离不开其所处的外部环境，其中既包括宏观的经济大环境，也包括微观层面的金融环境。因此，我们可以把金融生态系统理解为各种金融机构为了生存和发展，与其生存环境之间密切联系、相互作用的动态平衡系统，这个系统由金融生态主体、金融生态环境、金融生态调节机制三个有机部分组成。结合生态学系统构成原理，我们可以整理金融生态系统的构成原理，见图1。

2.2 金融生态特征

金融生态作为生态学在金融领域的体现，既有与自然生态学相类似的地方，也有其自身特性。因此，将金融生态应用于金融发展研究时，必须充分了解金融生态的特征。

金融生态是以信用经济为基础、以金融资源为运作对象、依托于一定的社会体系，在自身调节机制的作用下保持平衡，实现资金资源合理有效配置并对经济发展发挥支持和促进作用的动态系统。其具体特征如下：

（1）双面性。金融生态是一个系统，其主要中心是金融业，金融生态表现出了内部环境（因素）和外部环境（因素）的双面性。金融生态这个统一的系统由两大部分组成，一部分是金融业内部环境，如金融市场、金融机构、金融产品等；另一部分就是金融业外部环境，如政治、经济、法律、信用环境等。这两部分相互联系，相互作用，不可分割的共同组成了一个相对稳定的特殊生态系统。

（2）动态关联性。金融生态中的所有因素和外部所有因素并不是静止不动的，如同自然生态中各个生态因子紧密关联一样，他们也具有十分密切的关联性，通过资金链条相互作用。所以，金融生态也不是静止的，而是一个不断新陈代谢和逐步完善的系统，是一个动态关联的系统。

（3）双重机制性。金融生态具有双重机制性，即适应性学习机制和自然选择机制。由于各国、各区域的法律体制、经济条件、社会特征、文化传统等各种外部因素不同，为了适用这种不同的外部环境，其金融生态内部因素就会表现出不同的特征，这就是金融生态的适应性学习机制发挥作用的结果。同自然生态一样，金融生态沿袭了自然选择的传统，金融生态也不断的进行着优胜劣汰的自然选择，从平衡到不平衡再到平衡的动态发展着。

3.我国金融生态个人理财发展分析

3.1 我国个人理财业务发展现状

我国的个人理财业务首先出现在商业银行，这是由于商业银行在销售网络方面的强大优势、在资金清算方面无法替代的作用和办理各项中间业务的特殊权限，使其在开展个人理财业务方面有着其他金融机构无法比拟的得天独厚的条件。而个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定等特点逐渐得到中外商业银行青睐，并迅猛发展，其市场规模不断扩大，2004年以来，我国理财业务每年的市场增长率达到18%；2011年上半年，理财产品发行量呈现“爆发式增长”，商业银行共发行8497款理财产品，发行规模达8.51万亿元，已经超过2010年全年的发行规模7.05万亿元；2011年前三季度我国理财市场规模更是达到300亿美元。

我国保险公司、证券、信托、基金公司在个人理财市场上也不甘落后，纷纷设立理财中心来推销理财产品，其中，保险公司在传统寿险、财险等保险品种的基础上推出了以下几种新型保险理财产品：分红保险、投资连结保险、万能保险，新型保险理财产品相对于传统的保险产品来说具有相当的优势，它在为人们提供保障的同时还较好的兼顾了收益。

3.2 我国个人理财业务发展的需求分析

我国个人理财业务的不断发展，市场需求越来越旺盛，我国个人理财业务的需求主要分为潜在需求和现实需求两个方面：

第一，潜在需求方面。一方面，我国近年来持续的GDP增长促进了国民财富的增加，国民经济的持续增长带来了我国居民金融资产总量的持续增加，进而使我国居民的可支配收入持续增加，这为个人理财业务的不断发展提供了最直接条件；另一方面，我国的CPI也基本保持上涨趋势，物价的持续上涨给人们带来通胀压力。因此，来自于这两方面的因素构成了我国潜在的持久而旺盛的理财需求。我们可以从下图中看出，我国GDP及CPI在最近这些年的增长势头。

第二，现实需求方面。随着我国经济的快速增长以及城镇居民货币收入的大幅增加，我国居民金融资产在总量和结构上都发生了重大变化，我国居民金融资产结构由以前的单一存款、手持现金逐步向多元化转变，出现了现金、存款、债券、股票、外汇、保险、基金、黄金等并存的多元化新格局，但观察目前我国居民金融资产存量不难发现，储蓄存款仍然处于绝对优势地位，从现金、债券、股票等的比例上可以看出我国居民的投资心理，即缺乏主动性，避险仍然是我国居民的主要投资要求。基于此，更符合居民心理的个人理财业务有了较大的市场需求。目前我国居民在理财意识、金融资产的数量上都比以前有了大幅度的提高。

3.3 我国金融生态个人理财发展存在的问题

我国个人理财的发展较之西方发达国家晚20年，居民理财意识尚属于起步阶段，加之我国金融经济发展地不完善以及金融监管不到位等原因，难免存在一些问题，制约我国个人理财的发展，本文结合金融生态内涵，从金融生态主体、金融生态环境、金融生态调节机制等金融生态子系统对我国个人理财发展存在的问题进行分析。

（1）金融生态主体方面

第一，作为我国个人理财产品的供给机构，我国金融机构，主要包括商业银行、保险公司、证券公司和基金公司等，在理财产品的种类、结构、设计上都比较接近，难以满足不同客户的不同需求。理财产品功能简单，同质化严重，理财产品易复制的特点在各金融机构的激烈竞争中一览无余，理财产品几乎都是证券、外汇、基金等投资产品的组合。而个人理财的目标就是针对客户不同的财务状况、风险承受能力以及需求等，为客户制定个性化、有针对性的理财规划。而我国目前金融机构理财产品同质化现象严重，不能真正满足客户的实际需求，难以得到客户的认可。

第二，我国个人理财的发展较晚，作为个人理财产品的最终需求者，居民的理财观念尚不成熟，尚处于起步阶段，而且在个人理财知识方面存在一定的误区，甚至将理财看作为是一种新型投资，同时我国金融机构缺乏复合型金融理财专业人才。近年来，我国各金融机构尤其是商业银行，个人理财技能仍以本机构业务为主，理财服务人员专业素质不高，造成了金融机构在理财宣传、规划、产品设计等方面的不深入，不能满足客户的多样化理财需求，在一定程度上抑制了我国个人理财的发展。

（2）金融生态环境方面

第一，我国金融业一直实行分业经营，即商业银行、保险公司、证券公司等金融机构分业经营、分业管理的政策体制。由于受到政策的限制，商业银行不能涉足证券、保险、基金、信托领域，只能代销基金、保险等产品。与此同时，客户在保险公司投资的仍然是单一的保险产品，同样受到相关政策对保险资金运用的限制，无法真正地实现客户资金在各类理财产品上的分配与流动。这样的分业管理，导致各金融机构不能根据客户的实际情况为其量身打造针对性的投资组合，并帮助或客户实施投资理财计划，从而使得个人理财业务的功能大大降低，缺乏对目标客户的吸引。

第二，法制不完善，金融监管滞后，风险防范问题凸显。个人理财近几年发展迅速，不少金融机构推出的理财产品竞相给客户以高回报承诺，不少金融机构将理财产品视为竞争资金的手段，在回报率上恶性竞争，考虑其后果。在个人理财竞争日益激烈的情况下，个人理财的监管明显滞后，尽管《商业银行个人理财业务管理暂行办法》及《商业银行个人理财业务风险管理指引》等相关法律均对个人理财相关业务风险管理与防范有所规定，但个人理财相关法规还很不完善，特别是适应金融业混业发展的趋势，综合性的个人理财法规还几乎是空白，这显然不适应个人理财监管的需要。

第三，全球金融危机的发生和蔓延，在一定程度上抑制了我国个人理财的发展。受全球金融危机的影响，世界经济增长明显放缓，部分主要发达国家或地区经济陷入衰退，我国作为国际经济体系下的重要一员，也在一定程度上遭受着金融危机的影响，经济增速有所放缓，最直接的影响就是居民收入会有所减少，从而抑制对个人理财业务的需求。另外，在金融危机的大背景下，个人理财业务涉及产品和交易的多个层面，隐藏着多种形式的潜在风险，如市场风险、流动性风险、利率风险、道德风险等，风险的暴露在一定程度上影响了居民的理财积极性。因此，个人理财无论从投入资金量，还是投入方式上都面临着巨大的困境。

第四，我国社会保障体系不完善。社会保障体系是社会发展和经济运行的“稳定器”和“安全阀”，对维护社会安定，稳定人们收入预期，促进经济持续快速健康发展，促进经济和社会协调发展具有重要意义。只有对医疗、养老等一系列社会保障问题没有后顾之忧时，人们才会增加自己的消费或者投资等方面的支出，但养老保险、失业保险及医疗保险制度设计上的缺陷在一定程度影响我国社会保障体系的完善，从而抑制我国个人理财业务的发展。

（3）金融生态调节机制方面

金融生态个人理财调节机制的优劣评判依据是：个人理财市场的市场机制和竞争机制的完善程度以及个人理财市场监管调节的有效程度。与国外不同，我国的市场经济并不是纯正的市场经济，市场化程度还不够充分，我国商业银行因为在个人理财市场中的巨大优势地位，使得我国个人理财市场的市场机制和竞争机制不完善。要改善生态个人理财调节机制失衡现状就必须按市场化方向，完善个人理财自我调节机制，同时提高个人理财市场监管的有效性，增强金融监管的调节作用。

（4）我国金融生态个人理财发展战略

通过对发达国家个人理财业务的产生与发展及其运行特点的分析，并针对目前我国金融生态个人理财发展存在的问题，提出如下战略性发展建议：

第一，加快我国金融机构业从分业经营向混业经营转变。随着金融管制的放松，我国金融业内部已经开始彼此向对方的业务领域渗透和扩张，比如保险资金入市，券商股票抵押贷款，非银行金融机构进入同业拆借市场，保险公司推出的连结保险，以及商业银行保险、基金发售，开通“银证通”业务等等。目前，国际金融界混业经营已成趋势，混业经营的外资银行集银行、证券、保险和投资银行业务于一身，可以为客户提供更为全面的金融服务，满足客户多样化的需求，我国金融机构应从混业咨询、混业合作的思路出发，对个人理财业务进行拓展与创新，努力实现从单一业务平台向综合理财业务平台的转变，充分做好理财“混业”经营准备，为客户提供更具综合性的理财服务。

第二，加快个人理财产品的创新，提供差异化的个人理财产品。个人理财产品是个人理财业务的基石，也是个人理财服务的落脚点。一方面，各金融机构应积极探索合作，推出具有吸引力的投资品种，丰富个人理财产品；另一方面，应当对客户群进行细分，确立以客户为中心的经营理念，根据客户实际情况和需求，为客户提供个性化的理财方案，在延伸业务的同时增长了对同一客户的服务周期。

第三，健全相关法律法规，完善外部监管机制。我国与个人理财业务的相配套的法律法规显得较为薄弱，如何完善个人理财业务的相关法律规定、填补其存在的法律空白是金融机构开展个人理财业务的基本前提。我们应进一步明确市场准入、理财资金投向的合法合规、风险提示、客户知情权保护、金融机构与客户双方的权利义务关系等问题，解决个人理财业务（下转第195页）（上接第192页）法律关系的定位问题，为个人理财业务的发展提供相关的法律依据。同时，为了给个人理财业务的顺利发展营造良好的外部环境，我们必须加强行业监管力度。进一步加大三大监管机构的合作力度，引导各类金融机构提高个人理财业务的风险管理意识和管理水平，同时根据新业务发展和监管的特点，进一步完善新业务监管体制。只有较为健全的法律法规和完善的监管机制，才能促使我国个人理财业务的健康发展，进一步扩宽各类金融机构理财产品与服务的供给，有效解决相关规章制度缺乏的问题，满足我国居民日益增加的多样化理财需求。

第四，培养复合型专业理财人员，提高专业修养，同时更新客户理财意识，拓展理财市场。居民希望理财服务人员既熟悉银行业务又精通证券、保险等金融业务的专家，为自己提供全方位、全过程和一站式的综合理财服务，复合型的专业理财人员是我国个人理财业务发展的必要条件，因此，个人理财资格认证制度应把综合个人理财策划、投资策划、保险策划与风险管理、员工福利与退休计划，个人税务策划和遗产策划及事业继承等作为培训和考核从业人员的标准，提高他们的专业修养。在此基础上，加大对居民的宣传力度，同时建立相关个人信用体系，让更多的人放心将钱交由理财机构管理。

4.总结

发展个人理财业务不论是对个人，还是金融机构来说都具有重大意义。从金融生态角度来看，我国个人理财业务存在一定的问题，如何在商业银行个人理财业务主体地位的背景以及不完善的市场机制下，思考并解决这些问题，对个人理财业务更加健康发展至关重要，本文从监管、产品、法规及专业素质等四个方面对完善个人理财业务的发展提出自己的建议，以此促进我国个人理财业务在金融生态系统下充满活力地发展。

参考文献

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[12]黄晟.我国个人理财业务发展研究[D].西南财经大学硕士学位论文，2009.

第9篇：金融理财的意义范文

如今随着生活水平的提高，孩子的零用钱、压岁钱也“水涨船高”。尤其是一年一度的春节，孩子们的“小钱柜”也随之饱满，更是乐坏了他们。可是如何“处置”孩子的“小钱柜”，却颇费家长思量。合理的理财计划，不仅能更好地利用资金获取财富，还能从小培养孩子的投资理财观念。对于不同年龄段的孩子，建议采用不同的理财方式：

一、对于年龄尚小，没有独立理财能力的孩子。零花钱、压岁钱在孩子眼里是一笔不小的财富。站在家长的角度，如何帮助孩子处理好这笔小小的财富，其实很有讲究。若放任孩子使用，这个“小钱柜”将很快地、毫无意义地殆尽，还不利于培养孩子正确的理财意识。但如果采用合理的规划，这笔钱不仅会花得很有意义，而且利于从小培养孩子正确的理财意识，为孩子今后的成长带来意想不到的效果。对于此类的孩子，建议把钱分成三部分：学费、零用钱和建立一个基金定投的理财账户。其中学费和基金定投账户应占大部分，等到孩子成年以后，父母可以把这个基金定投账户交给孩子自行管理。这样的理财方式既保证了孩子的学费，也满足了孩子想要零花钱的愿望，最为重要的是为孩子的将来做了投资。一般来说，随着人们生活水平的不断提高，孩子的“小钱柜”数额也将会越来越大，当资金量饱和于以上用途时，可用于为孩子购买少儿分红保险，或者加大基金定投量，日积月累，让孩子在一定程度上用自己的“小钱柜”上大学。

二、对于年龄稍长，有一定理财能力的孩子。“小钱柜”倒不一定要交给父母，这些孩子，应该具备成人意识，必须教育引导他们多体谅父母的艰难，把钱用在有意义的地方。对于此类孩子，建议首先对上面提到过的基金定投账户，应该转由孩子继续自行管理；其次买一份以父母为受益人的意外保险，用来报答父母的养育之恩；再次可以让孩子为自己进行投资，用自己的“小钱柜”培养自己的兴趣爱好、为自己购买保险、或者由家长参考购买风险较小的基金；最后留下的钱由孩子自己购买生活用品，学习用品等等。这个阶段的孩子，已经逐渐有自己的想法和主见，家长引导他们培养正确的理财意识尤为重要，合理地规划好“小钱柜”将是他们不久后合理支配自己的薪水的基点。合理的安排收支，学会预算、理性消费，能让孩子将来更快的积累到自己的“第一桶金”，也为孩子培养了责任感，并对金融市场有了初步的了解和认识。

作为家长应该密切关注金融市场所有有益于孩子投资的项目。如，目前的儿童保险主险按保障期限主要分为两类：终身保险和教育金保险，两款保险的侧重点不同，父母必须根据经济条件和需要帮助孩子进行选择，并且要有意识指导儿童加深对保险的保障意识。基金方面，股票型基金风险相对较大，而债券型基金只要投资国债，收益率虽然不高，但相对稳健，家长应当正确引导孩子选择合适的基金投资项目。对于如今压岁钱“年年见涨”的现象，银行、保险公司等金融机构也是下足了功夫。民生银行推出的“小鬼当家”综合理财套餐;建设银行与各高校联手推出了“名校卡”；有保险公司推出了一款集理财与保障功能于一体的儿童理财产品――综合理财计划，具有教育金保障和健康保障双重功能；而另一款专门针对少儿的分红型两全保险，则具备储蓄、保险保障和投资三重功能，配以初中教育金、高中教育金两款附加险，为少儿未来的初中、高中和大学教育费用及成家立业，提供了一定的安排和准备。由于孩子受年龄和知识的限制，不能全面客观的在诸多投资项目中做出选择，所以家长必须更深入细致的关注这些打理孩子的“小钱柜”的渠道，帮助孩子树立正确的理财意识。

理财无长幼。作为家长应当从孩子的点滴零花钱、压岁钱入手，引导和鼓励孩子正确的使用它。对于孩子眼里这笔不小的财富，如果不正确使用和管理，很容易使他们沾染上盲目消费和乱花钱等坏习惯，后果堪忧。而选用正确的理财方式，既能帮助孩子形成勤俭节约、积累财富的良好习惯，更有益于他们成人后的家庭理财。孩子的“小钱柜”投资是理财中的“麻雀”，数额虽小，却包括了日常开支、保值增值等多种需求。孩子日常的理财，不像普通理财那样追求短期利润最大化和资金的灵活度，它更强调本金安全、长期稳定的收益，以及不用过多花费精力以免影响孩子的学习。无论将来孩子从事什么专业，理财都将是他们的基本技能，所以小小的“小钱柜”如果运用巧妙，将会成为影响孩子一生的一堂生动的“理财课”。