家庭理财保障规划精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的家庭理财保障规划主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：家庭理财保障规划范文

2009年，保险市场上最热门的产品非分红险莫属了。无论是传统的人渠道，还是新兴的银行保险渠道，各个地区的分红险产品销售额都占到了寿险市场的一半以上。

究其原因，主要还是在经历了席卷全球的金融风暴后，大多数投资人都遭遇了自身财富瞬间缩水的心痛。在整体投资市场信心疲弱的情况之下，消费者寻求偏保本型投资工具的需求急速地增加，这样一个投资行为和偏好的变化，也深深地影响到了保险市场。

如果抛开去年以来的金融危机对投资人消费心理和投资决策行为的直接影响，仅仅从家庭理财和保险规划的角度以及从寻找招财保单的角度来看，分红险作为典型的保本型理财产品，靠其稳健性，也可算是“稳当”的最佳代表。

重视保障　平稳理财

从分类上来看，分红险仍然属于较为传统的保险产品，因此它本身还是含有较高的保障成分，主要还是为了满足养老、教育金、人身保障等基础保险日的。比如，分红型养老险、分红型终身寿险、分红型教育金保险等，分红都只是一个包装形式，其实质仍然是养老险、终身寿险和教育金险。

除了传统保险产品的保障功能，分红脸还利用分红来增加保险给付或增加保障额度，从而使得一份保障期限长达二三十年，甚至更长期限的保单，能够通过红利来对抗通胀带来的资产贬值。

与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险最显著的特点是可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全，并分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益。其收益则体现为两部分：一是保证收益，长期寿险产品内含有预定利率，目前市场上大部分分红险产品的预定利率在1.5％～2.4％左右，最高不得超过2.5％的限制：二是浮动收益，即红利。

同时，由于分红险资金投资较为稳健，仅有少量比例的资金投入资本市场，因此，其收益较为平滑和稳定。

基本上，如果投保人是打算纳入保守稳健的资产配置，分红保单就是不错的选择，因为分红保单一定保本，也有机会分红，再加上领取的红利免税，成为许多中高资产族群投保的标的。

不过，如果是只有短期闲散资金者，就不太适宜购置这类保险。

保费上浮一至二成

既可保本，又可分红利、抗通胀。分红险的确有其好处。

但是，如果保险公司营运不佳，甚至亏钱，保户就没有红利可分。正因公司营运有亏损的风险，不保证获利，因此保险公司在分红保单上都会特别注明“保单红利部分并非本保单的保证给付项目，本公司不保证其给付金额”。

当然，就算保险公司亏钱，保户顶多领不到红利，仍旧不会损害到应有的保障及权利。如果是还本型或是年金型的分红保单，还是可以按照保单契约，在规定的时间领回本金或是年金，不会因此受到影响。换句话说，分红保单至少保本，而且还有机会分享保险公司经营分红保单的营运绩效。

不过，消费者要不要投保分红保单，还必须更精打细算。因为分红保单除了来必年年分红，保费也要比不分红保均贵上一到两成左右。主要是因为分红保单比不分红保单需要更多的营运成本，包括分红账户管理、资金运用都要与传统账户有所区分，以及每年度红利金额的精算与发放也都需要人工、技术等成本。因此分红保单保费比不分红保单还要贵一些。

如何选对分红保单

还有一个问题，就是每个人面对自己的特定需求，该如何选对分红保单?

进入职场多年的淑芬今年32岁，收入不错，但至今仍单身没有结婚对象，她已经拥有基本足额的意外险、定期寿险和健康医疗险，但她一直想买份有保障又有理财功能的保单。不少人向她推荐了兼顾投资与保障双重功能的投资型保单，个性保守的淑芬觉得投资型保单在投保时必须先挑选投资组合，之后还要随时关心投资标的绩效，对于既没时间又不懂投资理财的她，总觉得过于复杂。

今年以来，又有保险销售人员向淑芬推荐分红保单，提到有终身保障且风险低的特色，但市场上名目众多的分红保单，且又有多种不同保单类型，让她听得一头雾水，愈听愈复杂，她很疑惑：分红保单真的适合自己吗?

其实淑芬不必过于烦恼，她只要对症下药，也就是看清楚自己的实际需求，再选择相应的解决方案即可。

目前，市场上推出的分红型保单，按照保险品种来划分，可以分为分红型养老(年金)险、分红型教育金保险、分红型终身寿红型健康险组合计划等。

如果按照分红方式来看，主要有美式分红(大部分公司采用的方法)和英式分红(新华、太平两家，公司采用的方法)。

对于淑芬这样的情况。首先她并不是很在乎采用美式分红还是英式分红的，只要能得到分红帮助自己抵抗一定的通胀因素即可(两种分红方式区别见本文分红保险小词典部分)。其次主要还是考虑自己购买分红险的目的。按照她的年龄、经济状况和婚姻状况，并考虑现在已有的保险，她还是比较适合购买一定的分红险的(她的经济状况良好并有不少闲钱)，可以重点考虑分红型养老年金险(大龄单身女性)，其他教育金、终身寿险等几类分红保单并不怎么适合她，而快速返本型的分红保单目前而言收益功能并不如其他投资工具，保障功能也不强，所以也可以被淑芬舍弃。

通过淑芬的例子。大家可以举一反三。看看自己是否适合购买分红险，购买哪种类型的分红保单比较合适?

而对于已经拥有分红保单的投保人而言，如果是美式分红产品。得到的红利是直接领取现金出来，还是用于累计生息、抵交保费或购买缴清增额，也可以根据实际情况来筹划。

分红保单可借款

说到分红保险“稳”的特点，还得提一提保单借款的功能。

因为分红险都是带有长期储蓄功能的，因此保单本身会含有一笔“现金价值”，随着缴费不断增加，保单每年的现金价值会有所变化。

保单借款就是当你缴纳的保险费累积到一定的现金价值时(通常在缴费两年以后，因为前两年的各类费用和成本扣除会比较多)，就可以当时的保单价值准备金5～8成左右向公司申请贷款。趸缴型保单则不受年限限制，待保费缴交后，即可办理货款。

很多保户在缴费期间内常因经济困窘或缴纳不出保费，进而想解约，对此，中国人寿客户服务部人士建议，保险公司有多种缓冲模式可供选择，只要保单具有现金价值，就可以向保险公司提出申请。

值得提醒的足，保险公司借款的对象是投保人，也就是缴交保险费的人，保单借款借据应由投保人、被保险人亲自签名，如果你只是被保险人或是受益人，就无法利用保单调头寸。

分红保险小词典

保单预定利率

保险公司在收了保费后拿去投资运用，并预计未来可得的投资报酬率，再将它折抵到保户的保费上，也可以说是保险公司给予保户的最低保证利息。当预定利率越高，所需缴交的保费就越少，或者投保者能得到的投资回报(如领取的生存年金)越高。目前我国规定长期储蓄型保险(包括长期储蓄型分红险)最高预定利率不超过年复利2.5％。

保单现金价值

又称解约退还金，是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备全，当投保人于保险有效期内固故要求解约或退保时，公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给投保人，这部分金额即为解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。

英式分红和美式分红

两者最大的区别是：前者为权益递增型(Addition to benefits)，即红利作为最终给付的一部分而附加在保额上或可确认的保险利益上(Readily Identifi-able Benefits)，红利只有到满期时才能最后兑现；而后者主要为现金利益(CashDividends)，投保人在保险期间内就得到现金支付，或由保险公司代为管理这部分现金红利产生的利益，比如用于累计生息、抵交保费、购买缴清增额等。

寻找招财保单

陈　婷

一份理想的保单，不仅可以为你提供实实在在的保障，也可以为你招财进宝。因为它可能是为你省了不少钱，也可能是让你的资产在通货膨胀中免于缩水，或者直接就为你创造了不少的投资收益。想要寻找到这样的招财保单，关键还是要挑对具体的优质品种。

最近的一条热门新闻，与幸福有关。

2009年9月9日，适逢“千年等一回”，为了讨个天长地久的好彩头，很多新人去排队登记结婚，场面异常火爆。

令人稍有些意外的是，竟还有一对新婚的年轻夫妇向记者咨询，市场上是否有“爱情保险”?

是的，他们想得没错，保险的确也关乎着爱情，关乎着幸福。这对新人在结婚时想到了购买保险，既是浪漫的，也是明智的，为爱情保险，也是为今后的生活保险。

找到适合你的保单

只是，当大家的保险观念已经日益增强之际，还要特别关注一点，那就是不要为了买保险而买保险，一定要有保险规划的意识，也就是说根据自身实际情况，去规划应该购买哪一类或哪几类保险。就像每一个新娘的婚纱都要根据自己的身材量身定做，保险也要买最合适自己的，才是最好的。

因此，对业务员的建议书不必照单全收，最终还是要回归你投保的主要目的。如果你是要补足保障缺口，就直接把保额先买足，有余力再谈投资。如果是以投资为主诉求，就要看自己的理财目标与投资属性，目前多数保险公司会针对投资型保单的客户设计有“风险属性测试表”，可以先做测验后，再看是否与预期相符。

我们不妨通过下面一个小测验，看看自己目前最迫切的保险需求目的是哪一方面，可以利用哪些保险产品来匹配自己的保险理财目标。

寻找优质的招财保单

除了根据自身实际需求和现有预算，从类别上找到适合自己的保险品种外，我们在这里还要提出一个新的概念，那就是要找到属于自己的“招财保单”。

由于保险不同于偏股型基金、股票等纯投资工具是以“是否赚钱”作为其是否招财的衡量标准，保险的本质和发展的根源还在于保障，只是后来随着经济发展才慢慢衍生出理财、投资等功能，因此保险既带有消费品的属性，又带有投资品的属性，我们建议大家不妨从三个角度去定义这个“招财保单”，去寻找自己的招财保单。

第一看是否比较省钱，比较经济，这是针对消费型保险给出的一个选择标准。比如寿险、医疗险、意外险等传统保险产品，最主要的功能在于保障，几乎没有其他衍生功能。如果保障期满，没有发生保险事故，那这份保单就终结了，保费也不会有返还，就有点像我们日常的消耗品。如果是基本相同的保险责任，那么我们就只要从“价格”这一项上进行比较，进行选择。同样保障功能下，哪个产品便宜，哪个能为我们省钱，那显然就是“买到就是赚到”，是可以划人“招财保单”之列的了。

第二是安全、稳健地增值。有些人的投资目的在于快速赚钱，有些人只是想让自己的资产不贬值，能够战胜通胀，平稳增值，对于这部分人群而言，“保本、增值”就是关键需求。优质的分红保单就能符合这类人群的“稳健理财”之需。

当然，同样是分红保单，也有优劣上下之分。也正因如此，我们才要从分红类保单中精挑细选，看看哪些产品可以成为你的招财保单。

还有一点是绝大部分人的一个愿望――赚钱。利用保单来赚钱?那就得靠投资型保险了。买投资型保险也有不少窍门，比如收益率水平最高的不一定是最赚钱的，因为可能它的初始费用扣除率比较高，可进入个人投资账户用于滚动投资的原始资金就少了一些。

看来，招财保单既可以是保本增值型的，也可以是很省钱的经济型的，当然如果能赚钱获利，或是“三效合一”，那就更惬意了!

小测试

5个问题厘清你的保险需求

每个人都有不同的保险需求，依照年龄的不同，先后顺序也会有差异。你知道现阶段自己最迫切的保险需求是什么吗?通过以下的小测验，或许能帮你厘清该以哪些保险理财目标作为最优先考量。

Q1　我的年纪是属于?

30岁以下的热血青年族 请跳答02

31～45岁的夹心族(上有高堂、下有子女的甜蜜负担)请跳答02

46岁以上的梦想退休族 请跳答04

61岁以上已退休的闲云野鹤族 请跳答05

Q2　现阶段，我最想要?

存到人生第一个50万元 请跳答03

能够在工作上更晋级 请跳答04

帮小孩存教育基金　类型2

Q3　我希望透过寿险保障给家人最安稳的倚靠?

是 类型1

否 请跳答04

Q4　我投资理财的目的，主要是想要过无忧的退休生活

是 类型3

否 请跳答Q5

Q5　我希望名下资产可以通过合法渠道逐年移转给子女’

是 类型4

否 类型5

类型1目前需求首重保障

看来你非常有保险观念，现阶段的你很重视保障需求，建议你在理财工具的选择上，优选保障功能强的保险产品；若担心通货膨胀者，可以考虑增值型的寿险产品，例如增值型分红保单。

类型2目前需求首重子女教育金规划

存子女教育金是愈早准备、愈轻松，不妨考虑共同基金或是投资型保单，另外搭配长期保本、增值效果兼具的分红保单作为累积教育基金的理财工具。

类型3目前需求首重退休保障

你现在最大的希望是及早准备好退休生活所需的资金，乐享老年生活，为此不妨选择带有长期储蓄功能的年金养老险产品，或者投资型保单。

类型4目前需求首重避税

看来你的身价已经较高了，你已经担心日后的遗产继承问题。利用保险，比如终身寿险，的确可以让你一部分的家庭资产顺利转接给子女，因为寿险的身故保险金不需要交税。

第2篇：家庭理财保障规划范文

第1分钟……了解儿童保险

我为什么要给孩子上保险

减轻意外压力：

据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20％～40％的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。

降低医疗负担：

父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这年龄段基本上处于无医疗保障状态。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。

储备教育基金：

在上海，有人算了笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要30万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。

儿童保险4多大主流险种

NO.1儿童意外伤害险――保障型儿童险

儿童好奇心强，活泼好动，而自我保护意识比较差，在社会中处于弱势群体，因此发生意外的可能性也就相对较大。据最新的统计资料表明，儿童期意外死亡以每年7％～10％的速度增加，某些地区意外死亡与伤害的发生比例高达1:19，已经成为我国0～14岁儿童的第一位死因。意外死亡的重要原因是意外窒息、溺水、车祸与中毒，其中车祸死亡率的上升尤为显著。意外伤害的主要原因为跌落、烧(烫)伤、动物致伤。目前意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。

儿童意外伤害险就是针对18岁以下儿童，在遭受意外时所产生的高额的医疗花费等经济损失，以及意外致残、致死的人身保障，因此父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的险种，一年仅需要几百元，各保险公司都有推出。

险种特点：保费便宜，保障高，无返还。

适用家庭：基础购买，只保意外伤害

Tips：

购买这类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题，它只是在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。

NO.2儿童健康医疗险――保障型儿童险

在家庭生活中，与儿童健康有关的花费主要有两种：一种是儿童重大疾病，一种是儿童住院医疗。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，如白血病等恶性肿瘤同时还有像川崎病、严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病，而按照我国目前的基本医疗保险制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。

现在普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄就住院，积累下来，花费也不小。因此在考虑购买险种时，建议家长可以购买附加住院医疗险和住院津贴险。这样，孩子万一生病住院，大部分医疗费用就可以报销，并可获得50元～100元／天的住院补贴。

险种特点：保费便宜，保障高，无返还。

适用家庭：基础购买，孩子体质较弱。

Tips：

重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险，但随着保险产品的增多，现在16岁以下的儿童也可以购买该险种了。

NO.3儿童教育储蓄险――储蓄型儿童险

最近十年中，教育市场化所带来的教育支出高涨，以及家庭消费观念的变化，越来越多的父母都愿意将有限的资源投资在孩子的教育培养上，提前为孩子做一个财务规划和安排。

教育储蓄险主要就是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，购买保险后需要按时向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的费用使用。而一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。所以此类保险是以储蓄和保障为主。

险种特点：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。

适用家庭：目标明确的中长期储备。

Tips：

由于目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与儿童身故保障设计在一起，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。另外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。

NO.4儿童投资理财保险――投资型儿童险

投资连结保险是一种融合保障、储蓄与投资于一身的新险种。与其它险种不同的是，投资连结险能够较好地融合风险保障与理财规划的优点。投资类保险尤其是万能产品，可以同时解决孩子的教育(留学)、创业、养老等大宗费用的问题。目前各个保险公司的具体保险方案不尽相同，但通常是孩子在成年前，父母为投保人，为孩子筹划日后的教育留学费用、创业启动资金；孩子在成年后，自己将成为投保人，筹划补充养老、医疗、旅游基金等。

家庭可以根据弦子的教育需要，应付不确定各个教育支出。投资本险种，需要有一定的经济基础，保费预算较高。险种特点：保费自由、保额自主，随时支取，保障外有收益。

适用家庭：保费预算较高的家庭。

Tips：

作为种新近推出的险种，保险公司销售人员通常都会鼓励家长尝试购买，虽然此险种覆盖范围比较全面，但父母在投保前仍要考虑实际需要，尤其是要考虑是否重复购买。

第6分钟……投保前必须要知道的事

选择适合你的保险：

不同经济实力的家庭：

经济实力一般：儿童意外险和医疗险。

这两个是最基本，也是最经济的险种，遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害，如跌倒、磕碰伤，或是较严重的如车祸等，就可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺好。

经济实力尚可：儿童重大疾病保险。

因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。而以前保险公司是拒绝为幼儿投保该项险种的，但现在年龄限制已经放宽。购买后可以防万一。

经济实力较强：教育储蓄险。

如果父母经济实力较强，购买教育险只是“强制储蓄”，不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。另外一点，就是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避开利息税，作为一种家庭理财规划。

经济实力很强：+理财型的险种。

如果家庭经济实力确实很强，又想给孩子更多的保障，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。

不同年龄阶段

幼儿时期(0～6岁)：

由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡为给付条件的险种一般医疗赔付比例不高。所以建议多买些住院医疗补偿型的险种。

小学时期(7～12岁)：

由于意外伤害隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。

少年时期(12～18岁)：

如果此时还没有买教育类的保险产品，可以不必局限于少儿险，因为一些针对成人的险种14岁以上就可以购买。这类险种中，宜选择返还时间间隔短的分红产品，这样可以在一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这类险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。

第15～30分钟投保技巧

用于购买保险的支出=家庭总收入×10％～20％

据有关专家介绍，在发达国家保费支出一般占年收入总额的30％左右。根据我国的国情，保费支出可以占收入总额的10％～20％、保险金额是年收入的5～10倍为宜。少儿时期购买保险产品般来说比成年后购买要便宜，而且也是种比较经济的方法，孩子从很小的时候就可以得到保险的保障。

给儿童投保的10个窍门

儿童的“保险”年龄

大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，这个0岁不是儿童的自然年龄，指的是儿童出生满28天。

遵守“先近后远，先急后缓”的原则

少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。

缴费期不必太长

可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。

切忌重复购买

如果孩子已经上学，学校会统一为他们购买学平险，而一些福利好的单位也会为员工子女报销部分医药费。因此，家长在为孩子投保商业保先前，一定要先弄清楚，孩子已经有了哪些保障，还有哪些缺口是需要由商业保险来弥补的。

仔细阅读相关条款，保障权利明晰义务

之所以大多数人觉得购买保险是一件麻烦的事，主要就是因为保险中繁杂的条款和专业术语。而业务人员推销保险时仅仅是对险种作大概的介绍，所以家长作为投保人，一定要仔细阅读条款，特别要注意保险责任、责任免除、保费交付、退保等章节。如果遇到不明白的地方，一定要在签订合同之前弄清楚，不看条款千万不要签字。

“白纸黑字”要看清

保险公司也会在保险宣传单上刊登重要的注意事项，比如“除外责任”、“收益不能保障”之类。只不过，这类文字的字体经常是小六号，比宣传单一般字体小倍。因此一定要留意字号最小的部分，而往往这些才是“精华”所在。

对号入座自己算

尤其是对一些理财、投资类产品，预期收益往往都是建立在一种最理想的状况，比如公司常年高额分红等等，遇到这些很有诱惑力的数据，家长不妨把预期缴纳的保费、每年的收益状况代入其条款算一算，得出比较切合实际的收益值。

保险期限不宜太长

对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

保额不要超限

为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。

第3篇：家庭理财保障规划范文

做真正的独立女性

理财保障女性未来

长久以来,在投资等理财活动中，女性成功的比例远远低于男性。通常女性在理财上有三大误区：1、缺乏理财观念。女性越来越有经济能力来为自己规划财务,只是还缺乏财务规划的主动性与习惯，大多数女性没有定出财务目标并且预先储蓄。2、态度保守，心存恐惧。由于女性多半必须兼顾家庭与就业, 因此有不少女性不相信自己的能力，态度保守，甚至对理财心存恐惧。有调查显示，一般女性使用的投资工具多以定存、保险等较消极性保守工具为主。这样的投资习性可看出女性寻求资金的“安全感”，但是却可能忽略了“通货膨胀”这个无形杀手，不仅可能将利息吃掉，长期下来可能连老本都不保。3、容易陷入盲从。大多数女性不了解自己的财务需求，常常跟随亲朋好友进行相同的投资或理财活动，往往只要答案，不问理由，明显地不同于男性追根究底的特性，采取了不适当的理财模式，反而造成财务危机。

女性的先天个性就是喜欢购物消费，哗哗流走的钱换来的很可能只是一时的痛快和长时间的窘迫，而对于投资理财又总觉得是一件很困难的事, 需要的专业知识自己根本无法建立, 因此懒得投入心力。想要提醒的是：你的工作技能可能不合时代需求；你的家庭状况可能面临改变；你的伴侣可能无法依靠；你的子女可能远离你。不仅如此，女性还要面临的问题就是：平均寿命比男性长7年；只要是女人，就要比男人挣得少。因此，对许多女性而言，较少的工作收入、较少的退休保障、比较保守的投资模式，都增加潜在财务危机的可能性。女性只有早日展开理财大计，为自己制定开支预算，再配合能力投资，才能保障个人财富和未来的生活。

专家提醒，在进入投资计划前，女性必须注意3个问题：1、明确目标：细心了解自己现在的经济状况，包括收入水平、支出的可控制范围，以及你希望在短期(1-2年)、中期(3-5年)或者长期(5年以上)内看到的情况，根据可以判断的条件，定好一个目标。而且一旦目标定好了，就不要更改。 2、明确风险底线：任何投资都是有风险的，当遇见不利时自己愿意接受的蚀本的程度是多少？明确这个目标是为了应对不测的风险时作出果断的决策。3、学习培养兴趣：对自己投资的项目越了解越好。多留意财经消息，多听专家意见，同时还要学着判断资讯及他人意见，结合自己情况作取舍。不要人云亦云，跟风是很危险的。

女性应如何有效理财

所谓理财，说到底就是管理好自己资金的进出。增收很重要，但在收入固定的情况下，节支不可忽视。当代女性怎样使钱生钱，方法主要有如下几种：

1、购买国债。购买国债对女性来说，是一种不错的投资，不仅风险小，利率高于银行定期存款利率。况且，国债现今可在证券市场交易，兑现非常方便。凭证式国债还可以作质押物，使你在需要用钱时轻松申贷到所需的部分资金。所以说，购买国债绝对是求稳的女性个人理财投资的一条好途径。

2、将钱存银行。此方法虽然老套，但有保障。定期存款是一个不错的选择。不一定要积累到一个大数目，其实几百元、几千元都可以存定期存款。你可以结合自己的经济现状、用钱频率、工资收入等因素来决定合适的存期，以获取恰当的利息收入。由于定期存款的特殊性，它在一定程度上可以帮你有计划地用钱，而且定期存单还可以作为个人贷款的质押物，及时借贷到资金。

3、证券投资。证券投资的风险度较高，回报率相对来说也比较高。但对于证券技术分析能力不强、消息相对闭塞的女性来说，最好别轻易入市。

4、外汇买卖。现在多家银行推出了外汇实盘买卖业务，假如你银行里有外币存款，外汇买卖可以使外币存款动起来。通过外汇买卖，可以规避汇率变动所造成的损失，获得差价收益。此外，还可以选择高利率的币种储蓄，增加利息收入。

5、期货买卖。期货买卖由于实行的是保证金制度，只需不多的保证金，就可以进行倍数于保证金的交易，因此收获可能更丰。但期货交易风险颇大，须谨慎入市。

女性大都有购物的嗜好与冲动。这是导致许多女性个人理财失败的重要原因。怎样在维持现有生活水准和生活习惯的情况下，做到节支呢？

首先，每月制订支出计划。

对每月支出制订周详的计划，是有计划统筹安排支出的好方法。当然不必对每个项目都进行详细记录，只需制定一个大致支出构成框架，到月末，再分门别类地将有关费用合并记录，这样就对自己每月的支出情况一目了然，并可根据各项目的重要程度进行总额控制。

其次，适量控制购买欲。

在选购东西的时候，要慎重考虑自己目前是否真的需要这件东西，假如这件东西目前不需要，那就坚决不要买它，哪怕它的价格非常优惠。身上不带过多的现金是控制随意花钱的好方法，控制了钱包，在某种程度上就能控制肆意膨胀的消费欲。

不同年龄女性理财策略

专家认为，认清自已真正的财务需求，是掌控自已下半辈子生活水准的最高指导原则。女性在每一个阶段的财务需求不一样，因此，不同年龄的女性在投资理财上也应有不同策略。

年龄在20至30岁的单身年轻女性刚踏入社会，主要是累积充实自己面对社会历练所需的资本，或是准备步入家庭的储备资金，在理财上应采取比较积极的态度，好好冲锋陷阵一番，对于不同形式的理财工具应多方了解，毕竟此时可学到的经验最宝贵，年轻就是本钱。而且理财计划是愈早开愈省力，同时对风险的承受度也很高，失败了大可一切从头来过。因此，这一阶段是培养理财能力的关键时刻。此时积蓄渐渐增加，对投资理财已有初步了解，并开始摸索投资的步骤和规律。这个时期可以放较高的比例在与股票相关的投资上。

年龄在30至40岁的家庭主妇开始养儿育女，她们理财需求的重点倾向于购置房屋或准备子女的教养经费，以追求稳的生活为主。根据统计，中国女性离婚比例最高的年龄正落在35-39岁间，可以说是对现代女性们，生活上可能变动机率最大的阶段，在理财心态上应较为保守、冷静，尤其应设定预算系统，以安全及防护为主。透过资金不同比例的配置，逐步强化与加温，亦即先存够保障安全的资金后才逐步增加风险性，如股票、基金等投资，而在财务稳固后，再采取较积极的投资模式，保险往往是这一个阶段不可轻忽的理财重点之一。

年龄在40至50岁的中年妇女生活模式大致稳定，收入也较高，孩子也长大，在前10年的准备里，教养费用应有着落，现在可以开始检视自己未来退休生活筹措的资金是否足够，想清楚自己在退休后期望什么样的生活水准与生活计划，所安排的医疗相关保险是否合适后，在此一阶段投资心态应更为谨慎。建议逐步加重固定收益型工具的比重，但仍可用定期定额方式参与股市的投资，定期检视投资成果是一定要做的功课，因为能让你重新来过的机会已经没有了。到了50岁之后进入安养期，建议你少作积极性投资，一切以保本为宜。

女单金领的理财全景规划

案例：29岁的方芳，毕业于北京名牌大学的硕士研究生，现为一家国际性咨询公司公关经理。月薪达10000元，除去吃饭、购物等基本生活开支外，每月大概有6000元的储蓄，现已有将近30万元的存款。一直都在寻求合适可行的投资理财方案促使“钱生钱”，但缺乏专业的投资知识和丰富的投资经验；忙碌的工作使她没有充足的投资理财时间，希望银行服务能带给她超值享受以及理想的投资效益。

专家建议：

实际上目前像方芳这样的“单身贵族”并非少数。为此，本刊近日采访了工行北京分行专门负责为高端客户提供全面理财服务的“8n财富”经理―肖颜，为单身贵族的理财指点迷津。

通过账户管理集中“散钱”

肖颜提出的第一个建议，就是合理利用账户管理系统全面了解个人资产。肖颜告诉方芳，她通过“8n财富”的账户管理，就可以清楚地掌握自己现在全部的资产状况、资金余额、投资分布和投资盈亏，还可以将分散的资金集中起来，实现全盘掌握，通过理财方案设计功能获得更高的收益。

而理财中心的设计也完全考虑到了对客户的周到服务。记者在工行的“8n财富中心”看到，进行理财的高端客户，不仅不需要排队，而且可以在设有证券、保险、公证、律师联署办公区域内，享受一站式的配套服务，还包括全套的移动办公服务，国际国内电话、互联网、股票、外汇买卖等设备以及自动售货机。客户根据习惯通过电话、网上、自助设备安全完成各项金融交易。

风险偏好确定理财规划

肖颜发现方芳以往投资有股票、国债等品种，由于股票前几年多打了“水漂”，所以目前方芳的投资倾向于风险小、收益相对稳定的产品。根据对方芳的进一步了解，工行为方芳未来几年的投资目标基本设定为：完成博士学业；投资一个小户型的新房，租住均可；满足保障保险需求。

肖颜说，对于像方芳这样高学历的客户，“理才”应与“理财”并重，所以建议她先完成两方面的定位：一是职业发展定位，二是理财类型定位。而完成博士学位，是对个人最大的投资，效果会在整个人生中逐渐显现。

投资方案更显个性化

对于方芳目前的具体投资方案，肖颜也提出了3点建议：

一、以银行按揭方式购买面积约为55平米的小户型，以租代养的投资模式。方芳希望买房的朝阳CBD区域整体租赁价格高，因此建议用户采用最低首付，即首付2成贷款。以每平米1.3万元计算，总房价为13000元/平米×55平米=715000元，其前期购房须交纳费用合计为149775元。然后交给中介公司出租，根据目前整体行情，预计每月租金为6000元，月供4649元，物业费275元，这样每月净收入达到1076元。

二、建议购买健康保险，以解除后顾之忧。现阶段我国医疗费用在不断上升，如果出现意外，患了重大疾病，则需要一次性支出较多的医疗费用。因此建议方芳了解一下公司是否为其参加了我国的基本医疗保险计划、是否为其购买了商业团体健康保险。如果没有的话，那么自己购买重大疾病保险和健康险就是势在必行。

三、组合投资，获得持续稳健的回报。由于方芳现在是单身贵族，收入较为丰厚，正处于人生的储蓄阶段。因此除了已经投资房地产的资金外，建议她将每月生活的剩余资金用于基金定期定额投资计划；将现有储蓄资金根据市场情况，分别投放在安全性较好的银行人民币、外汇理财产品，开放式基金或理财型保险产品中，为今后的婚姻生活和子女教育储备一定的资产。

女性理财的10条忠告

一、更新观念。别再把不懂花钱当成小女人娇羞的一部分。如果以前的女人可以用对老公发嗔做为摆脱财政赤字的途径，今天的你却休想让冷酷的钱包发善心。今天的女人不仅要自己赚钱，自己攒钱还要学会自己投资为自己计划未来。

二、学习理财。老妈妈的节省原则不适用于现代的生活方式，铺天盖地的广告在给你享受的同时让你的财政困难重重。你需要利用业余时间学习理财的知识，了解相关的技巧。

三、设定目标。象做任何事情一样你需要一个目标才不至于迷失方向。理财也是一样，为自己设定一远一近两个目标，比如未来二十年的奋斗目标和每个月的存款数。这样你再花钱就会有所顾虑。

四、强制储蓄。每月发薪后就将其中的一定数目比如20%存入银行，从此决不再打这笔钱的主意，那么若干年后这就将是一笔可观的财富。如果不这样做，这笔钱将很容易地被花掉，而且你也不会感到生活宽裕多少。

五、多种投资。女性对于需要冒险精神，判断力和财经知识的投资方案总是有点敬而远之―认为它太过麻烦。但是当她们简单地将钱存入银行而不去考虑投资回报和通货膨胀的问题；或太过投机而使自己的财产处于极大的失败危险之中时，她们却忘了这将给自己带来更大的麻烦。

六、储备应急。为了应对意外的花销，平时就要存出一项专门的应急款，这样才不会在突然需要用钱时动用定期存款而损失利息。

七、精明购物。对于每个人来说实惠的含义各不相同，有人可能是大甩卖时的拣货高手，有些人则信奉宁缺毋滥的购物原则。由于个人收入水平、生活方式的差异，精明二字的解释也各有不同,所以购物时千万不要随大溜。要记得，适合别人的不一定适合自己。

八、小气生财。和开源相比节流要容易的多，而且从节约水电费这样的小事作起，日久就会收到聚沙成塔的效果。而且这种节俭的生活方式也更加环保。

九、坚持记账。记账可以找出自己消费中的漏洞，还可以作为制定下月支出、调整消费结构的依据。

十、开拓财路。对于精力充沛又少有家事之累的年轻人来说，利用业余时间兼职不仅可以锻炼自己的能力还可以增加收入，一举两得。

还有，如果你总是觉得钱都不知道花到哪儿去了，不妨在每次消费时记录下自己的每一笔开支。更重要的是，不良的信用记录会影响你未来几年的个人信用。透支者一定要慎重。

最后，必须定期回顾自己的理财计划，看看是否需要调整，以适应环境和目标的变化。

掌握了其中精髓，那么，无论从哪个角度看，您都会是一个富裕的女人。

5种职业女性理财样本

个案一：

白雪，今年25岁，单身，由于刚跨出学校大门不久，漫长人生刚刚正式开始，正是人生目标很多、手上资金很少的时候。不过，她认为，正是在这个开始的阶段，面临着更多的赚钱或升职的机会，因此可以在投资方面积极进取一点。

白雪目前在一家报社做记者，每月收入4000元，由于没有家庭负担，除去基本生活费用，她每月可剩余1500元，并将其全部用作投资。这些资金中，80%用于股票市场，20%用于现金存款。另外，专家提示：相同收入但生活费用不同者可以有不同的选择，有部分人需要自己租房，部分人则不需要，可以根据自己情况拟定一个合适自己的计划，而且不要轻易更改自己的计划。

了解到白雪的近期人生目标是在5年内读完一个硕士学位，而读书之前必须在资金上尽量多做积累，专家建议，她应选择的投资组合方式是：在投资股票时，可以在入市之初稍作攒积，即先积累几个月的资金，再行入市。入市后，可以考虑将不同时间的资金投资在不同的市场上。股票的组合变化可以有很多，可以将40%的资金投向那些业绩相对稳定的股票，取其相对稳健的优点；30%的资金投向一些新的上市公司，取其有更大的升值空间的特点；30%投向中小企业板块。在做以上选择时，还应该考虑其股票的行业构造，如相对来说业绩稳定的传统工业企业，发展潜力巨大的高科技企业，风险和回报率大的服务行业等等，注意各行业之间的投资比例的平衡。

个案二：

李雯，今年30岁，单身，现为一家广告公司主管，每月收入为8000元左右。除去房屋月供、吃饭、购物等基本生活开支外，每月大概有4000元的储蓄，现有将近15万元的存款。

去年，李雯以银行按揭方式购买了一套面积约为90平米的小两居，每平米7千元，总房价为63万元，首付2成贷款，月供加上物业费是3500元。由于她房屋所在的朝阳CBD区域整体租赁价格高，因此她采用的是以租代养的投资模式。她目前自己住一间，另一间以每月1500元租出去，这样她每月只需为房子花费2000元左右。

由于李雯现在是单身贵族，收入较为丰厚，正处于人生的储蓄阶段。因此除了已经投资房地产的资金外，她还将每月生活的剩余资金用于基金定期定额投资计划。目前她已经将现有储蓄资金根据市场情况，分别投放在安全性较好的银行人民币、外汇理财产品，开放式基金或理财型保险产品中，为今后的婚姻生活和子女教育储备一定的资产。

根据李雯的个人情况，专家建议，除了以组合投资获得持续稳健的回报外，她最好还要购买健康保险，以解除后顾之忧。现阶段我国医疗费用在不断上升，如果出现意外，患了重大疾病，则需要一次性支出较多的医疗费用。而据了解，李雯所在公司并没有参加我国的基本医疗保险计划，也没有为其购买商业团体健康保险，因此自己购买重大疾病保险和健康险势在必行。

个案三：

34岁的王月萍是一研究所的管理人员，她的先生是外科医生，他们有一个6岁的儿子。由于先生工作很忙，因此家庭的所有事务都由她负责。他们4年前购买了一套商品房，现在每月须偿还2000 元贷款，再加上家庭的基本开销，王女士每月可以节余4000 元左右，家庭现在共有20万元左右的积蓄，这些钱几乎都是银行存款和国债。

分析王女士的财务状况可以发现，她除了存款外，没有别的增值手段，所以建议她在没有好的投资方向时（收益率低于贷款利率），可以选择提前部分或全部偿还住房贷款，并把存款转为收益较高的凭证式国债或现在价格正低的后端收费基金。还可以选择一些回报较好的企业债券，这种债券虽然时间较长，但是风险较小，申请上市交易后，流动性也较强，收益高于同期储蓄、国债的收益率。另外，对于王女士的外汇存款，建议到银行办理签约，进行外汇买卖，虽然外汇买卖有一定的风险，但如果比较小心在意地操作的话，通常获得5％以上的年收益率是不成问题的，何况在不做交易时，还可享受一定的利息收益。

其次，专家建议王女士以“定期定额”法，可以将孩子的压岁钱等资金在每月固定时间，买入固定金额的基金或股票。而且在“定期定额”法的具体操作中，还要注意使用在价格高时少买一些，价格低时多买一些的简单方法，以便能更有效帮助王女士降低买证券的风险，获得较稳定的收益。由于此方法投资时间较长，其实质意义在于可为孩子的长期教育投入作必要的资金准备。另外，当孩子上小学四年级以后，可以把零存整取改为教育储蓄，好处在于可以享受同档次定期的利率，并且免税。

总体来看，王女士家庭现在还处于家庭财产积累期，个人资产余额尚不多，抵御风险的能力较差，所以整体上应当执行较为稳健的理财方式，将其家庭主要资产投资于风险较小的领域，具体资金分配为：40％储蓄和债券，20％外汇，30％基金和股票，10％保险，这应该是一个比较合理的组合。

个案四：

今年38岁的姜朝云在当了多年医生后，于两年前投资十多万元创办了一家美容中心。事业的顺利发展给她带来了可观的收入。她说，虽然自己收入不低，但自己的消费观是购买商品并不一定要崇尚名牌，她每月的个人消费大概在4000-5000元。

姜女士有个幸福的3口之家。她的积蓄除了给自己、丈夫和儿子购买一些保险外，主要花在三方面：一，投资于美容中心的下一步发展；二，投资股市，目前她在股市上有四五十万元投资，但她说自己不是什么投资高手，挑几只业绩好、有题材的活跃股，隔一段时间跑进跑出，虽然收益不多，总比银行存款的利息要高些；三，家庭消费，虽然这方面花费占她总收入的比重不大，但她还是强调要有计划、不乱花钱的，因此每月初她都会对家庭消费有一个大致的计划安排。

谈到今后的打算，姜女士表示，目前她考虑在一两年内，在北京市再建两家分店。她说，房子已经买好了，最近准备买一辆比较好的车，有了车在往返几个店的路上可以节省不少时间，可以更好地发展自己的事业。

专家认为，对于姜女士而言，她本人已经有了很好的理财头脑，对于自己挣来的钱做到了合理安排、现实消费。在股票的投资上，也不一定要勉强自己，如一定要参与，可以从事长线投资，选择一些绩优股进行股票投资，以现有的炒股收益为本金继续操作，不要再投入新资金，避免股市风险。

个案五：

张佳慧是一名印刷厂工人，今年43岁，丈夫在一家银行工作，还有一个17岁的女儿在读高中。夫妻二人月收入近4000元，家里每个月日常基本生活开支大约为1500元，其中孩子住校每月吃住零花500元。每月存银行2000元，其他方面花费大约三四百元，比如朋友交往、给孩子买一点保险什么的。

4年前张佳慧爱人单位搞房改，分期付款买了一套两室一厅住房，房钱总共不到7万元，分5年付清，首期付款2万元后，每年大约要1万多一点，今年是最后一年了。张佳慧打算等房子钱付清以后，正好孩子面临高考和上大学，就要在孩子身上多准备一些钱了。因为爱人在银行工作，对股票知识有一点了解，今后条件允许的话，她也想炒炒股票。但是目前这一两年还不行，一是没有钱，二是要照顾孩子准备高考，没有时间盯着。

张女士一般到家门口附近的超市购买日常用品，那里的东西比较实惠。蔬菜、水果和肉类一般到自由市场购买，在那里买既便宜又新鲜。全家人的衣服基本都在打折和优惠时才买，那时可以便宜一些。她想等明年付清了房钱，生活就会宽裕一些了。

专家认为，张女士的生活就现在而言是有一定的紧张。对于合理安排现有的收入有小小的建议，给小孩买衣服不一定要父母亲为其代办，可以定期给小孩适度的零花钱，让其自行安排，这样既可以使衣服符合小孩的心意，又可以使小孩子从小就形成良好的用钱习惯，知道量入为出。对于投资股票，同样也是可以投资于绩优股，进行长线投资，不用花太多的精力。

女人，用保险构筑未来

随着社会的发展、观念的进步和经济的繁荣，女性在家庭和社会中的角色已经得到了极大的转变和提升，生活和工作的双重压力也越来越重。

尤其是在大都市里，一切都以快节奏运转，忙碌的生活，紧张的工作，竞争的压力，都使女人们不断地从自己的“健康和情感的银行”里提前支取美好的未来。因而客观上，当代女性对保险的需求绝不低于男性，而且她们越来越有能力独立自主地承担保费。

随着女性对自身的关爱和呵护越来越重视，各大人寿保险公司，都有针对女性在各个特定时期的保险项目，有的公司还推出了女性俱乐部以增加客户的忠诚度。新华保险公司推出的“完美女性安康卡”，虽是保险，但更是一项针对女性的社会公益活动。投保日期：2月28日―3月31日，只需10元钱，就有如下保险责任：在1年内，在二级以上医院，初次就诊确诊原发性乳腺癌、原发性卵巢癌、原发性输卵管癌、原发性宫颈癌，一次性给付保险金额，保险责任终止。

面对市场上出现的更多的女性保险，在购买女性保险产品时，女性朋友应该如何挑选适合自己的产品呢？

首先，投保人必须对自身状况很了解，清楚自己需要什么类型的保险。

健康决定一切，身体是做一切工作的本钱。据统计，乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病年龄提前的趋势。随着科技的进步和人们对健康的重视程度越来越高，平均就诊人次在全世界范围内都有不同程度的提高。由于生理和体质上的原因，女性的医疗费用支出要比男性高出许多。目前各家公司均有专门的女性健康保险，如新华女性慧丽人生大病保险，保障期限至70岁，可有效防范女性大病风险；

另外，女性的平均寿命一般比男性长寿5至8岁，更长的生命时间也意味着在养老方面有更多的风险；

现代的婚姻越来越脆弱，离婚率越来越高，家庭和丈夫不再是女性的“铁饭碗”。离婚让女性少了经济支持，晚婚、不婚的观念也让女性必然在经济上自立自强，良好的保险计划是帮助她们完成自身职责的最佳帮手。

其次，保险是一项长期的投资，投保人必须对未来长期费用的承担有个全面的考虑。

在发达国家，人均保费可以占工资的40%，但在我国远不能如此。所以我们应该视自己的具体情况而决定，一般不要超过年收入的15%。另外保险不可能一蹴而就，要随着人生的发展，规划自己的保险保障。

下面的表格规划出了一个完美的保险人生，供您在人生的各个阶段去参考。

女人，朝着梦想的方向飞

独立还是依赖

“时间，只有时间，才能让12年前的那场争执，变成今夜酒吧里的笑谈。”我对燕和蓉说。

1993年，在大学都是一等才女，从来互不认输却又惺惺相惜的燕和蓉，在毕业一年后，产生了真正的分歧。燕准备从目前供职的外资投资公司跳槽到中国最大的金融公司从事投行业务，而蓉却辞掉工作，办理手续，准备嫁给一个在超市里认识的新加坡外科医生。

我们都不得不承认，那位新加坡医生温文尔雅，收入丰厚，又通中文，是一个打着灯笼也找不到的“金女婿”。可是，我们无法接受大才女蓉一幅看破红尘的模样，她说：“首先，我们是一个女人；其次，女人只有两种选择，要么依赖（dependent），要么独立(independent)。独立就是不依赖或者说是没有依赖，现在我可以依赖，为什么要独立奋斗呢？”眼看着蓉3个月后要成为一个大家族的专职媳妇，燕恶狠狠又语重心长劝她道：“失去自我，你怎能得到幸福？”

在国际机场入口，身着风衣的蓉翩然而去，并从此杳无音讯。我们恨她绝情，又嫉妒地猜想：她也许过得不幸福？但是在崇尚独立的我们，走过自我奋斗的一个又一个艰苦的历程的时候，在某个疲倦的黄昏，确实想过蓉的独立与依赖法则，想过女人幸福的捷径，是不是就是找一个可以在财富上依赖的男人？

今天，我们经常发现“月光一族”的女孩，她们把所有的收入都投资在自己和结交朋友上；我们甚至发现有母亲为大学刚毕业的女儿在婚介所征婚，想将还算红尘未染的女儿直接交到成功的男士手中。

我再也不会像12年前那样，轻易去鄙视这种人生价值观。

实际上，独立与依赖的确定，是理财中一个核心要点，在美国的一项调查中，财务独立（Financial independent）是美国人最关心的生活目标之一，这个专业名词下面，包含了如下几层意思：一是年轻的时候能否不依赖父母支付大学教育经费、置业安家费；不依赖信用卡支付帐单；二是在年长的时候，能否做到财务独立，不依赖子女，不仅仅依靠社保，还能过上有闲、有钱、有尊严的养老生活；三是在家庭关系上，夫妻双方能否做到财务独立，这里并不排斥职业家庭妇女或夫男，但是，要看财务依赖的一方（比如家庭妇女）能否长久得到财务支柱一方对家庭劳务付出的爱护和尊重。一些研究结果表明，长期在家庭中成为财务依赖一方的人，比较容易受到压抑和不幸福。海特，美国性学研究专家，在她的调查中发现，很多因为性生活不谐调而致使自己不幸福的人，是长期担任全职家庭妇女的人，她们不幸福的原因是因为不自信，不自信的原因是因为不投资自己，不投资自己的原因是钱不是自己挣来的。海伦，一个受访者说：“几十年来，除了收到礼物，我几乎很少给自己添置什么时尚的衣服，虽然我花钱家用买家用或名贵家私从来不吝啬，那是因为那些钱是用在了家庭建设上，如果我把先生挣的钱用来打扮自己，总有点不那么心安理得。”

我讲的财务独立的意义，并不是想反对做一个懂得依赖的女人。其实，是独立还是依赖，或者说什么时候该独立，什么时候该依赖，如果没有人告诉你，生活一定会告诉你。比如燕和蓉，在12年后，终于又重新聚在那间酒吧的时候，角色却发生了戏剧性的变化。蓉现在是新加坡一家管理顾问公司的老板，而燕却成为了一位全职太太。因为，我和燕生活在同一个城市，我常常为她这样一种身份的全职太太而感慨，并骂她浪费了国家的教育资源。燕在北京做“投资银行家”的时候，她的老公在东莞创业开工厂，不原意忍受两地情思的的她转而在广州安达信作财务顾问。随着老公事业的发展，闲暇时间的弥足珍贵，她毅然辞职做了全职太太。闲得无聊的她又报读了中欧的EMBA。我想，支付近30万的学费和交通费的全职家庭事务执行总裁在中欧管理学院也是不多见的吧。那段时间，她会对我说：“丹平，我们出来吃饭聊天吧”。可等我抽空约她的时候，她却说今晚没空，因为老公要回家吃饭。我只好摇摇头，咬牙切齿地对她说：“尔等重色轻友的女人”。

做一个经营自己的女人

坐在酒吧，大家嬉笑之间，我突然意识到燕和蓉殊途同归，都是幸福的女人。在这样一个角色的转换中，每一个人都体会到或即将体会到不同角色的喜笑哀乐，得意与担忧。有一点她们是相同的，那就是她们都懂得经营自己，懂得在适当的时候，改变自己。

谈到做一个经营自己的女人，有些人认为不如做一个“没心没肝”的女人幸福。“用不用那么辛苦啊，还要经营自己。”她们对我说。我想起一句话：“人无远虑必有近忧”。

我所说的经营自己，有以下几层含义：

第一：要善待自己。有一种女人，也许她是独立的，她把所有的精力都用在了事业上；也许她是依赖的，她把所有的心血都用在了家庭上，但就是不注意把时间、钱或者注意力用一些在自己身上，或者用在让周围的人更懂得爱护你、更尊重你的活动中来。

第二，要投资自己。我一直记得台湾人凌峰娶了一个青岛太太时，对她说的一句话：“女人要在青春递减的时候，智慧递增。”其实青春和智慧都是需要投资的，由于青春是短暂的，而持久的依赖关系是脆弱不可靠的。所以，女人最重要的是需要投资自己的智慧。

女人的智慧，一方面表现为见识，一方面表现为知识。见识是指能够观察，审时度势，平衡心态，把握机会，能进能退；而知识则是见识的基础，是学习的积累，是一些管理的基本功。

对于青春期的女孩，想将自己的未来押宝在选择一个优秀男人身上的小女子来说，我还是那句话，注意选择“潜力股”，而不是“高价股”，因为他将和你一起分享成长，分享所得。

做一个善于管理财富的女人

懂得要投资智慧的女人，一定会懂得投资学习。而女人最应该学的，就是财务管理的知识。

女人在家庭财务管理和决策中的角色，可能有3种，第一种是家庭收入的主要支柱或支柱之一，也是家庭支出和投资的决策者；第二种是家庭的收入的次要角色，但是家庭财务支出和管理的主要角色；第三种是在家庭收入方面是从属角色，在家庭投资方面是非主要决策者，但在家庭支出方面有决策权。

无论是哪一种情况，女人在家庭财务决策方面，都是不可或缺的力量。除非你打算彻底放弃自己的财务决策权，否则，学习家庭理财的知识会受益匪浅的。

做一个善于管理财富的女人，有两个关键点：一、建立正确的理财观点和习惯；二、掌握基本的财务管理技能，比如做帐、读懂相关金融产品销售传单后面的真实信息等。

“行为决定结果，细节决定成败。”学习理财是一生的事，要从小事做起。美国大卫.巴赫告诉精明女人理财有七招，我分享给大家如下几条：

大卫说:假设你能够确定自己的财富目标，那么我将向你推荐一个方法，使你能够规划出一系列目标，使自己在未来的几年里朝着梦想飞跃前进。

写下目标：只有写下来的才是目标，否则就只是一句空谈。如果不把愿望写下来，那么你就更不会浪费时间再去想它了。想一想吧，你有多少次产生了一个自认为会挣大钱的“美妙主意”，而仅一周后就忘掉了。为什么？因为你没把它写下来。如果你的目标值得你付出努力和时间，那么它就值得你把它记下来―如果你不记，又该谁来记呢？

量化目标：目标必须是详尽的、可量化的、可检验的。例如，写下“我想在2010年变成富翁”是毫无意义的。你应该写下更为详尽的东西―比如“我将抽出每月总收入的10%存起来，那么3年后，我就会存有4.8万美元，达到税前退休金账户的最低限额。”

行动：在接下来的48小时内立即行动起来，向目标进发。让我们假设你的目标是希望能够买一处度假住宅。那么这是一个长远目标：现实中，你不能指望在至少5年内实现它。但这并不意味着你现在无事可做，在接下来的48小时内，就开始为这个目标努力吧。例如，你可以询问一些有信誉的房地产商的名单。然后你可以选择给部分商打电话，看看能否得到一些待售房屋信息，看是否既能符合你的价钱要求，又能令你感兴趣。你还可以做很多事，关键是要去做。要采取行动，以使你写下的目标看上去更真实和确定。

盯住目标：将你的目标放在每天都能看见的地方。比如：掌上电脑里，贴在墙上，浴室镜子上。关键在于你每天都能看到你的目标。通过每天浏览(最好是在早上刚睡醒时)，你能不断地坚定生活的目标，并最终变得非常个性化和真实可行。