最好的家庭理财方法精选(九篇)

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第1篇：最好的家庭理财方法范文

[关键词]工薪阶层；家庭理财；理财工具；风险

[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）30-0113-02

21世纪，家庭理财越来越成为人们生活的一种方式，它能给家庭带来更多的安定感，使家庭财产在稳定性、安全性、增值性和减少非预期性等方面实现最佳组合。所谓家庭理财，即人们在自己所处的不同阶段，通过某种投资方式来实现家庭资产的保值或增值，从而达到风险规避，养老医疗、住房、子女教育等得到保障的一种行为。社会上对理财也有这样一个贴切的说法：“你不理财，财不理你”。

1 我国工薪阶层家庭理财的背景

工薪阶层收入来源主要依靠自己每月的薪水收入，他们当中很少有人通过投资理财来规划实现自己生活的目标。随着我国各项体制的改革，社会经济的高速发展，工薪阶层更加需要具备理财的意识，然后学会通过科学合理的理财方式来保障自己的资本不贬值，抑或使资本达到增值，从而提高自己的生活质量。

1. 1 银行储蓄率的不断增高

改革开放以来，我国国民经济得到了飞速的发展，老百姓的可支配收入不断增加，金融机构的储蓄连续攀升。截止到2012年年底，我国居民储蓄余额已突破18万亿元，人均超万元。然而我们都知道，高储蓄率的出现并不意味着我国居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社会保障的不健全导致老百姓们不敢消费，生活成本高昂的现象。子女的教育费、家庭的医疗费以及高昂的房价等，这些都是导致老百姓消费率变低的原因。

1. 2 通货膨胀的影响

改革开放以来，银行对利率做了多次向下调整，直接导致从2003年开始，我国从通货紧缩的情况转变成通货膨胀的局面。在通货膨胀的情形下，银行的存款实际利率出现了为负的情况。所以，单一的将余钱存入银行进行储蓄并不是合理的方式，老百姓应该寻求更多的适合抗通胀的理财产品来规划投资计划。

1. 3 众多费用的大幅上涨

随着住房分配货币化制度的改革，以往廉价的单位租房分房变成了如今自己买房，高昂的房价，对于一般的工薪阶层来说根本就是望尘莫及，再加上如今子女高昂的教育费、医疗费以及家庭老人的养老费等费用，使得工薪阶层家庭面临的形势越来越严峻。

2 工薪阶层在家庭理财中存在的误区

通过适当合理的一些投资理财产品的组合来对手上富余的资产进行管理，从而实现保值或增值的目标，这才是科学的理财。然而由于我国的工薪阶层在思想观念上比较保守，因而对于理财方面存在一些误区：

首先，从思想上，他们认为只有有钱人才会去理财，才应该去理财，理财是有钱人的专利，理财的前提是要有足够的钱，钱不多根本谈不上理财。在他们眼里，作为工薪阶层只能靠平日的省吃俭用才能余下钱，可支配收入中消费剩余部分都应该存在银行里获取利息，这在他们看来才是最安全最有保障的方式。然而我们都知道随着负利率时代的到来，钱存在银行并非是安全的，从长远来看，甚至会出现贬值的现象。

其次，从对理财产品的认知上，工薪阶层中有些人对理财产品的认识不够科学全面。在选择理财产品的时候一般都是随大流，看到某种产品购买的人多，自己也就跟着买进，这种盲目跟风不根据自己实际情况的行为是不可取的，是高风险的。还有一些人在购买理财产品时只注重追求眼前的利益，而没有看清它背后的高风险，时常是初尝甜头之后就发生亏损，这种做法也是不可取的。对于投资理财产品的选取，工薪阶层应该在对它有深层次了解的基础上，知道它的优势和缺陷，然后结合自己的实际情况，选取最为适合自己的理财产品。

3 影响我国工薪阶层家庭理财的因素

3. 1 传统生活习惯的影响

勤俭节约一直是我国的传统美德，因而工薪阶层的消费观念也一直深受这个影响。一般的工薪阶层家庭都会严密地规划好生活中的每一笔消费，通过规划来减少不必要的开支，然后在家庭总收入中减去必要的开支，将剩余的钱拿去银行存起来以获取利息。这种传统思想造就了我国居民储蓄率一直居高不下。另外“积谷防饥，养儿防老”也是我国工薪阶层所具备的一个理财思想。由于受传统消费理念的影响，加之长久以来的生活习惯，对我国工薪阶层来说，他们更加注重的是对消费的规划，很少去关注投资理财的规划，在他们观念里没有“你不理财、财不理你”这一思想，他们认为只有学会省钱，才是真正的理财。

3. 2 缺乏理财知识，不熟悉理财产品

就我国目前的理财产品市场来看，理财产品越来越丰富，风险收益差异较大。储蓄是当今绝大多数工薪阶层家庭最为受用的一个理财工具，这得益于较高的流动性、稳定性的收益以及低风险的特点。然而如何在合理储蓄的基础上投资一些金融市场理财工具，比如国债、基金、股票、外汇，以及贵金属等，这是很多家庭感到棘手的问题。由于国债的收益性、偿还性以及稳定性等特点，工薪阶层购买得比较多，也有部分家庭热衷于基金投资，因为相对来讲，基金投资也具有低风险、收益稳定的特点。但对于证券买卖中的股票交易，由于工薪阶层对产品、行情的认识存在局限性，不具备良好的分析能力，导致对产品种类以及投资时机把握不准而出现亏损，因而他们往往对这类风险较大的金融工具望而却步。在居民家庭理财中，还有一个相对受欢迎的产品就是保险，因为保险具备保障功能，这一点正符合了他们传统的理财观念。然而我们都知道保险更多的是一份保障，还有如果工薪阶层将资金用在购买保险上，不到时间要是把钱取出来的话，保险的条例就可能作废，自己也没有得到什么收益，况且保险购买需要长期性，那么长久来看也很难保证自己的资金不会缩水。

3. 3 不能权衡好风险与收益的关系

对于一些工薪阶层的家庭来说，他们认为低风险、高收益的理财产品是最好的，或者在风险一定的时候，收益越高的产品就是越好的。这些观念也真正体现了他们对风险与收益关系认识的不到位，其实风险与收益是成正比关系的，高风险的产品自然会具备高收益，低风险的产品收益也自然不会高。往往一些理财机构为了吸引投资者，颠倒风险与收益的关系，会承诺一些产品是低风险、高收益的，原本对风险与收益关系认识不充足的工薪阶层们就会蜂拥而至地去购买那些所谓的低风险、高收益的产品，甚至于有些家庭将闲钱都用在购买一件产品上，这样一来，如果市场上突发不利现象，那么工薪阶层的资产将会受到严重的损失。

4 工薪阶层正确地制定家庭理财方案

4. 1 改变传统的理财观念，进行科学合理的理财规划

工薪阶层首先要改变以往传统的观念，在进行适当消费的时候，要进行一些科学合理的理财。在理财投资的时候，先要对理财产品进行深入的了解，知道它的优势与缺陷所在，然后在对产品了解的基础上根据自身家庭的实际情况，在考虑好以后的生活以及收入状况变化的基础上，结合家庭对风险的承受能力来选择最适合自己家庭的理财产品。

4. 2 结合自身家庭状况，进行科学系统的理财

随着如今市场行情的千变万化，对于家庭理财来说没有一个固定统一的理财模式，因而家庭理财也是一项长期的持久战。在这样一个瞬息万变的市场中，工薪阶层在选择理财产品的时候要结合自己家庭的实际情况以及考虑好家庭收入的变化，然后将家庭资金以不同的投资工具来进行分配投资。总之，工薪阶层应该结合自己家庭的收益目标以及风险承受能力，将自己手上的闲钱按不同的比例去购买不同的理财产品，以这样科学系统的组合投资方式来实现家庭资产的增值，从而提高生活质量。

4. 3 学习理财方面的知识，学会正确使用理财工具

对于不同的理财工具，它们本身涉及的知识以及使用方法都是不同的，因而工薪阶层们需要学习一些理财方面的知识，这样才能正确地使用理财工具。像一般受大众欢迎的银行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根据取款时的规定利率来算的，而定期存款的利率是根据存款当天的利率来算的，这两种不同的利率所计算出的利息是大不相同的。因而工薪阶层在进行银行存款时，首先要了解国家相关政策的安排，然后合理地进行定活存款的搭配，在银行颁布加息的情况下，加大活期的存款，如果银行预期要减息，那么可以适当地进行定期存款。总而言之，要把握好政策节奏，实现自己存款的高收益。另外，居民在选择股票、债券、基金、外汇等作为投资对象时，更加要事先做足功课，不能盲目入市。

4. 4 根据家庭收入，进行资产比例投资

各个工薪阶层的收入不同，因而对于选择理财方式上也要有所不同。对于家庭收入比较低的工薪阶层来说，首先要购买的是保险，其次要将资产进行储蓄，当日后工资有上涨的时候，可以将那部分钱用于购买国债等较为安全稳妥的理财产品；对于那些高收入的工薪阶层来说，他们可以投资股票、房地产、黄金等相对风险大、收益高的理财产品。不同收入的家庭，风险承受能力不同，但随着家庭收入的增加，抗风险能力也会相应提高，所以在不同的阶段就应选择不同产品采取不同投资计划。投资风险高的，收益自然也高；投资风险低的，收益也就低。

5 结 论

如今随着社会的发展，人们思想的进步，相对于工薪阶层家庭理财的服务行业也刚刚起步，因而相应的理财产品也不是太多，那么各金融机构就该加大适合工薪阶层理财产品的研发。对于工薪阶层来说，他们首先要走出家庭理财的误区，要改变传统的观念，把家庭理财视为一种必要的生活方式，通过对理财知识的学习，按照自己家庭的实际情况正确地使用理财工具，从而实现家庭财富的增多，提高生活水平。

参考文献：

[1]管尹华，周雪原. 青年家庭理财问题分析与建议[J]. 现代商业，2011（6）.

第2篇：最好的家庭理财方法范文

途径一：盘活银行卡，让死钱变活钱，达到钱生钱的目的。

银行卡包括工资卡和信用卡，对于工薪阶层来说，工资和奖金基本都是直接打到工资卡上，而主人基本不会去打理这些钱财，只有在需要钱用的时候才去取钱用。实际上这种对工资卡的处理方式并不合理，钱放在工资卡里面只享受活期利率，收益很低，而采取约定转存的方式则可以获得更高的利率收入，别小看了这些收入，如果你的工资卡资金较多，并且长期约定转存的话，不仅不影响资金的使用，还会获得更高的收益。至于平时消费，则可以选择动用信用卡，信用卡还账可以和工资卡绑定，免去还账的麻烦。通过信用卡的使用，一方面可以周转开资金，将钱投资到更好收益的地方；另一方面可以获得积分，提高信用资质，增加未来可以动用的信贷额度。

途径二：在做好主业的前提下，努力拓展兼职或副业。

主业是安身立命的经济基础，自然不可荒废，若是为了副业而荒废主业，那就是本末倒置，得不偿失，因此在做好主业的前提下，再去拓展副业。现在社会兼职的机会多，选择那些跟自己的特长和技能相符的，并不影响工作的兼职机会，则可以充分将空余的时间利用起来，虽然可能会降低一些生活的舒适度，但是却能够给家庭增加不少的收入。通过这种灵活的工作方式来增加家庭收入，则可以直接提升家庭经济实力，让家庭经济压力更小。生活更轻松。

途径三：主动投资，不要过于保守理财。

第3篇：最好的家庭理财方法范文

绝美的天池:长白山

长白山，位于延边朝鲜族自治州安图县和白山市抚松县境内，因其主峰白头山多白色浮石与积雪而得名，是中朝两国的界山，有“关东第一山”之称。巍巍长白山不仅具有丰富的自然资源，而且具有世界第一流的自然景观，自然景观主要是由山地垂直景观和火山地貌景观所构成。长白山地势高峻，地形复杂，又濒临太平洋，在东亚季风气候控制下，形成了独特的自然环境。随着高度的递增，气候、土壤、生物发生着明显的变化，从山下到山上呈现出4个温带、寒带类型的景观带。这种景观，如在平地上要从南向北走几千公里。而在长白山只要从山下走到山顶，垂直距离不过6公里。火山地貌是一种奇特的自然景观，它包括火山锥体、台地、火山口湖、矿泉、瀑布、断裂带以及其他火山地貌。由垂直景观和火山地貌构成了长白山许许多多的风景，如“长白林海”、“十六奇峰”、“冰川遗迹”、“天池”、“长白飞瀑”、“风口”、“暖泉波起”、“白涧奇观”、“长白冷泉”、“天池浴躬池”、“鹿蹄洞”、“天河”、“小天池”、“牛郎渡”、“金线泉”、“王池”、“雾凇”、“高山花园”、“长白云雾”、“百兽洗浴图”等等。历史上的长白山一直是关东人民生息劳作的场所，也是满族的发祥地，所以在清代有“圣地”之誉。（W）（阿 虹）

衣衣不舍

春游照相如何穿衣

春天来了，许多人又将整理行囊出游了，而每到一个景点，游人总忘不了留个影。就是这么一个人人不忘、不能忽略的事情，偏偏有些人因为穿着的衣服与照相背景颜色太接近，留下许多遗憾。大多数人照相技术一般化，这就需要懂得一点常识和取巧的办法，即取景时背景颜色与衣服颜色反差一定要大。比如你站在森林中，满山绿色，你所穿的衣服最好是红色、黄色等，反之，如身穿紫色、蓝色、灰色，照出相片的效果一定不会好；当你在雪地、雪山留影时，穿着的衣服颜色最好是深一些，或多色相间为佳，一定要避免偏白偏淡。总之，要反差大、跳色强。尤其好玩、好照相的年轻女士，出门时一定要先了解所去地方的背景资料，是以山为主，还是以水为主，是荒山秃岭，还是绿色植被茂盛，出行时多准备几件衣服，视不同的背景颜色选择不同颜色的衣服，这样，照出的相片感觉好，效果佳，减少回来后的遗憾。（L）（秋 丽）

快乐导购

如何辨别假三“C”标志

按规定，部分家电、建材类产品必须通过国家强制性产品认证，即贴上“CCC”（China Compulsory Certification的缩写）标志才可以在市场上销售，但有些不法厂商在产品上粘贴假冒的“CCC”标志，欺骗消费者，因此，消费者在购买前一定要仔细辨别。

“CCC”标志图案由基本图案、认证种类标注组成，采用10种防伪措施，如一揭即毁、荧光防伪、激光防伪、微缩文字处理等措施。最重要的防伪措施是数码防伪技术。每一枚“CCC”标志都有一个惟一的编码，认证标志发放管理中心在发放时，已经将该编码对应的产品输入计算机数据库中，消费者可通过中国国家认证认可监督管理委员会网站（www．cnca．gov．cn）的强制性产品认证标志防伪查询系统对编码进行查询。辨认“CCC”标志还应注意以下几点：首先，“CCC”认证标志为白色底版，黑色图案；其次，“CCC”字样旁边的“S、EMC、S＆E”小字在荧光下呈暗红色，细看“CCC”图形还能发现多个菱形的小“CCC”暗记。（L）（玉 荣）

海鲜的采购技巧

1．鱼：眼睛明亮，无充血、混浊。鱼鳃呈鲜红色，摸起来硬硬的。鱼鳞整齐、完好。鱼身有光泽，富有弹性。超市购买者注意冷藏温度应为0～5℃。鱼身呈自然光泽，非灰白色，无汁液流出。

2．虾：带壳虾的虾壳硬挺，虾头、壳连接坚硬结实，无剥落。剥壳虾的虾仁摸起来有弹性，无腥臭味。

3．蟹：眼突、腹微凸，口中含有泡沫且重量沉者肉较为丰厚。超市购买注意：冷冻会造成吨位充水，并非愈重愈好，可翻腹察看，颜色较白、较坚硬者为好。（W）（刘 芸）

生活新主张

健身新方法――低氧运动

低氧健身是用人工方法使健身房氧含量低于正常状态下的一种健身方式。在低氧环境中人们为适应低氧低气压环境，心率加快，心脏排血量增多，血中携氧的红细胞和血红蛋白也随之增多，使血液对氧的运输能力增强，血液扩散到人体组织的功能也必然加强。结果，人体对氧的利用率便会相应增加。低氧使人体内蓄积必要的二氧化碳，这对健康十分有益，人的生命既要靠氧气也要靠二氧化碳维持。人体血液中不仅要有2％的氧，也必须有6．5％的二氧化碳。人体二氧化碳含量过低，会引起体内气体失衡，造成酸少碱多的碱血症，破坏正常新陈代谢，损害神经系统和免疫功能，导致对疾病的防御能力丧失。苏联医学专家发明了“缺氧疗法”，让患者反复吸入只有10％氧含量的低氧空气，启动人体应对缺氧自卫系统的潜能，达到有病治病、无病强身的目的。此方法对心血管、呼吸及神经系统的疾病有显著疗效，还可缓解疼痛、消除疲劳等。这种新的健身方法的出现，使许多以往习惯于户外运动的人转到了低氧健身房来进行经常性的锻炼。比如以前那些喜欢滑冰、爬山和善于冒险的人，通常也到低氧健身房进行锻炼，在这里可以获得户外低氧的感觉。(H)

（其 其）

靓妆出镜

小技巧造就小“腰”精

记下这些规则和小技巧，它能帮助你在12小时内腰围迅速减少3厘米或更多，让你和他约会的时候散发迷人风采。

1．多喝水，少喝碳酸饮料。碳酸饮料和那些含糖量高的饮料会让你的肚子鼓得像个气球。2．运动时抬起肩膀呼气。降低体内气压，让腹肌充分参与运动――腹肌负责腹部的运动。3．让你的下巴休息一下，不要一直嚼口香糖。嚼口香糖会让你吞下过多的空气，肚子因此会发胀而鼓出。4．如果感觉排便不顺，多喝蜂蜜。5．突出你其他部位的优点。脖子漂亮，就系一条漂亮的围巾；腿修长，就穿上最时尚的靴子――把自己身相最好的部分显示出来，让别人的注意力从你发胖的腹部转移开。6．内衣束身。束身内衣、高腰束裤或腹带，可以使人看上去瘦了许多。内衣的束身效果好，不过，多余的赘肉在过紧的内衣里会显出来，所以要避免穿太紧的内衣。7．穿出你的颜色。无论什么颜色，要让它在你的身上显出光彩。颜色统一（同样色系）的服饰搭配，比如上衣、短裙或长裤和鞋子是同色系的，就会显出身体被拉长了的效果。8．选择不会显出腹部的面料。针织服装以及表面粗糙的运动衫通常都会有很好的效果，会让腹部显得平坦。9．别忘了穿上高跟鞋。穿高跟鞋能使你看起来更挺拔，走路时记得提醒自己收腹。（H）（凤）

食全食美

自带午餐注意事项

很多人由于工作关系，选择了自带午餐。在这种情况下，如何保证营养均衡？饭盒里应该装什么又不应该装什么呢？

应该装的食物：水果、米饭、牛肉、豆制品、各种非绿叶蔬菜、酸奶等。午餐要想保证充分的能量，含蛋白质、维生素和矿物质的食物必不可少。午餐前半小时，最好吃些水果。米饭是最好的主食，如果再加入含优质植物蛋白的豆制品，营养就会更全面。蔬菜中，丝瓜、藕等含纤维素较多。除此之外，还可选择芹菜、蘑菇、萝卜等。要带的蔬菜在烹调时炒至六七分熟就行，以防微波加热时进一步破坏其营养成分。荤菜尽量选择含脂肪少的，如牛肉、鸡肉等。饭后，最好喝点酸奶促进消化。

不应该装的食物：鱼、海鲜、绿叶蔬菜、回锅肉、肉饼、炒饭。带饭最大的缺点是经过一上午时间，食品中的营养流失比较严重，气温高时还容易变质。所以，最好不要带鱼和海鲜，因为它们是大肠杆菌繁殖的温床，最容易腐败变质。此外，绿叶蔬菜中都含有不同量的硝酸盐，烹饪过度或放的时间过长，不仅蔬菜会发黄、变味，硝酸盐还会被细菌还原成有毒的亚硝酸盐，使人出现程度不同的中毒症状。回锅肉、糖醋排骨、肉饼、炒饭等最好别带，因为它们含油脂和糖分较高。也不要带剩饭剩菜，因为它们更容易变质。（H）（许 言）

家政高参

电冰箱使用的六项注意

1．热的食物绝对不能放入运转着的电冰箱内。

2．存放食物不宜过满、过紧，要留有空隙，以利冷空气对流，减轻机组负荷，延长使用寿命，节省电量。

3．食物不可生熟混放在一起，以保持卫生。按食物存放时间、温度要求，合理利用箱内空间，不要把食物直接放在蒸发器表面上，要放在器皿里，以免冻结在蒸发器上，不便取出。

4．鲜鱼、肉要用塑料袋封装，在冷冻室贮藏。蔬菜、水果要把外表面水分擦干，放入箱内最下面，以零上温度贮藏为宜。

5．不能把瓶装液体饮料放进冷冻室内，以免冻裂包装瓶，应放在冷藏箱内或门档上，以4℃左右温度贮藏为最好。

6．存储食物的电冰箱不宜同时储藏化学药品。（W）（田 心）

财商财富

家庭理财七点提醒

夫妻在结婚后应该制定一份详细理财计划。每月除去房贷，多少用于消费，多少用于储蓄、投资，应根据收入情况，统筹安排，严格执行。

制作理财档案 现在理财工具越来越多，其产生的许多重要合同、卡折、凭证等都需妥善保管。制作一份家庭理财档案，就能对家庭的理财状况做到心中有数。尤其是一些银行存折、信用卡等账号要记录在案，一旦遗失，就能及时挂失，以防冒领。

设立理财账户 可以把夫妻一方的工资卡用于消费，另一方的工资卡设立成理财账户。每月固定金额用于储蓄或购买基金，并从该账户上划转。也可用该账户支付水电气、保险费等，免去了排队付费的麻烦。

购买家庭保险 为了将来的生活能有更好的保障，又不愿冒太大的风险，可以选择购买一些保险。夫妻双方除购买寿险以外，也不能忽视了家财险。家财险每年花费不多，却能避免许多不必要的麻烦和损失。

根据兴趣投资 随着市场经济的不断发展，家庭理财会像吃饭穿衣一样成为普通而必需的事，而投资品种越来越丰富，也会使许多夫妻迷失了自己的投资方向。风险不可忽视，切忌盲目跟风，要根据自己的兴趣爱好去投资，自己不懂、不熟的产品千万不要去投资。

制定购物预算 去购物尤其是去大卖场购物时要制定一份购物预算。想好主要是去买什么东西，千万不要凭一时兴起购物，这样无目的的购物将使你的钱包很快变空。

学会购物砍价 购物讨价还价，是消费者在市场经济条件下的必修课。不要碍于面子而羞于还价。夫妻一起或朋友结伴购物，“人多势众”去砍价，效果会好一点。不要小看了砍价的差价，日积月累，也是一笔不少的钱。

第4篇：最好的家庭理财方法范文

关键词：居民；投资理财；存在问题；解决方法

一、居民投资理财存在的问题

（一）理财观念不合理

中华民族有着勤俭节约的优良传统，但量入为出、勤俭致富这种传统的文化思想在一定程度上制约了我国居民的投资理财活动，使人们只注重消费计划而忽略了投资规划。与之相反的是有很大一部分“月光族”不能平衡收入与支出，连最基本的储蓄都无法实现。

（二）理财知识匮乏

目前市场上的理财产品众多且各具特色，对于那些缺乏时间精力学习理财知识但是又想进行投资理财活动的投资者而言，金融中介机构无疑是最好的选择。但由于我国金融市场的不完善和行业的不规范，许多金融从业人员并不具备较高的专业素质，不能很好的为理财者提供投资理财服务。

（三）对风险和收益的认识不够

正确认识风险和收益的关系是至关重要的，但大多数居民对于风险和收益之间的关系还不够明确，很多居民盲目追求高收益的理财产品而忽略了较高的风险性。除此之外，居民在投资理财时风险分散意识还不够强，常造成“把所有鸡蛋都放在一个篮子里”的现象。有时候也会高估自己承受风险的能力，进行超出能力的理财活动。

（四）金融交易环境不完善

我国的金融交易环境还不够完善：市场结构由国有银行主导，金融工具种类纷杂；金融监管效率不高，存款保险体制尚未建立；法律环境不佳，对债权人和股东利益的保护还需提高。在这种情况下，金融机构行业服务人员的专业素养和服务水平难以达标，无法为投资者提供高质量的服务，降低了投资者的信心，逆向选择和道德风险加大。

二、解决措施

（一）政府部门

1.建立完善金融法规，保障投资者利益。创造一个良好的金融交易环境，需要政府建立健全完善的金融法规和金融监管机制，对金融市场上的违规活动进行约束，加强监管力度，提高居民对金融机构和金融市场的信心。

2.加快金融市场改革，完善家庭投资理财。我国政府应该借鉴西方金融行业的先进经验，结合我国实际情况，积极引进和创新居民投资理财工具，加快金融市场的改革步伐，推动居民投资理财活动向多元化、风险分散化、安全化发展。同时，政府部门还应该将互联网技术等高新技术产业与金融产业相结合，为居民投资理财活动提供更加高级化、多样化的选择。

（二）金融机构

1.培养专业人才，提供投资理财服务。现阶段我国大多金融机构的从业人员自身都缺乏一定的专业知识，不能很好的为投资者提供高质量的金融服务。对于这类情况，金融机构应该对相关工作人员进行专业化培训，加强从业人员的专业性和知识的全面性，这样才能结合居民自身的实际情况，从居民个人利益出发，为其提供合理有效的理财规划。

2.大胆创新，满足不同层次家庭理财需求。相较于普通居民而言，金融机构在获取国家政策动向、市场变化信息时更加及时和准确，投资理财相关知识更加专业和完备，分析和统计能力也要远高于普通居民。因此金融机构要关注和听取理财者意见与建议，对金融工具进行大胆创新，设计出更符合大众投资理财需求、更合理科学的投资理财产品，极大地迎合不同收入层次居民的投资理财需要。

3.树立品牌形象，提高居民信任度。全国有许多金融机构和证券公司，但人们大多选择银行进行投资理财活动，一个重要的原因是居民对这些金融机构的信任度不高，对市场信息的透明度持怀疑态度。对此，我国金融中介机构应该建立一个完善的信用评级、审核、监督和运行机制，对各类金融中介机构提供信用评级，减少逆向选择和道德风险，提升在居民心中的信任度。

（三）理财者

1.转变理财观念，科学规划资产。对于投资理财者来说，要想取得理想的理财效果，转变原有的传统理财观念是至关重要的。因此，居民投资理财要在计划消费的同时，注重投资规划，合理分配个人资金在各项投资理财活动上的分配比例，协调好风险与收益的平衡点，选择适合自身的投资理财产品组合，尽可能的最大化收益。

2.学习理财知识，合理运用理财工具。我国金融市场上理财产品种类较多，需要理财者了解各类投资工具的功能和特性，根据个人对资产流动性、风险性等产品特点的偏好和自身财务状况，针对性地选择投资理财产品，制定一个有效的投资组合方案，最大限度的处理好风险与收益之间的关系。

3.结合自身实际，进行科学理财。居民进行投资理财活动时应关注金融环境的变化，根据国家各项政策与讯息及时调整自身投资理财方案，调整资金在不同投资理财产品上的风配比例，极大化的降低风险。

三、结论

高质量的金融理财服务既是一国金融发达的标志，也是一国财富现代化管理的一个基本方面。如何更好更快的使居民投资理财活动得到发展，回顾全文，政府、金融机构、投资者都需要作出一定的努力与改变，共同创造出一个良好的金融环境。

参考文献：

[1]何丽华.理财新视角：个人理财规划[J].审计与理财，2005（2）：35-36.

[2]王洪波.浅析金融改革之利率市场化[J].城市建设理论研究，2013（23）.

[4]刘妍.张桂仁.证券投资组合理论与财务风险的防范[J].商业经济，2013（02）.

[5] 李炜.石家庄市居民个人理财的分析与研究[J].当代经济，2012（19）.

[6]米什金.货币金融学（第九版）[M].中国人民大学出版社，2010.

第5篇：最好的家庭理财方法范文

如果在黑夜里行走,头顶倾盆大雨,路况颠簸起伏,你感觉如何?有人说这样的环境就像现在理财周报,刚创刊就遇到了熊市,紧接着就是百年难遇的金融海啸,世界经济进入了下行周期,金融体系面临土崩瓦解。以传统媒体的血肉之躯,理财周报能够活下来吗?

从第一个完整财务年度看,情况似乎还不错。根据梅花网统计,理财周报2008年全年总体版面广告销售金额为5173万元,广告客户量总共115个,其中金融客户66个,汽车客户15个。过去一年,理财周报发行总量保持稳定,进驻了全国30多个重要省市,覆盖了近10万个零售终端,在“北上广深”15000个金融机构终端进行形象展示。

这无疑是一次反周期之战,以开创理财类媒体品类,创建个人财经新闻标准为开端,经过一年多时间,理财周报已经成为这个行业的领先者和推动者。2008年7月,美国《哥伦比亚新闻评论》中文版授予理财周报“中国理财媒体标杆品牌”的称号。最近,美国道琼斯集团拟把理财周报纳入全球顶级商业新闻的采集名单,一旦实现,理财周报作为中国个人财经新闻的代表被推荐到其全球至少10000个重要客户终端。

市场层面的认可也在不断加深。除了邮局发行之外,包括银行和基金在内的很多客户开始重新审视财经媒体市场,并对其进行了市场细分,理财类媒体迅速崭露头角并独立门户。这显然是一个新的里程碑。顺势而为,以及利用差异化竞争创造的市场机会,使理财周报获得了足够的先发优势。需求创造市场,理财周报在一个时期内的唯一性和领先性更为未来发展打下了坚实基础。

做媒体就是做标准

创刊之初,发行人沈颢曾经说过,理财周报也许是中国传统媒体市场为数不多的几个机会之一。此言非虚。2001年1月,从21世纪经济报道创建中国商业媒体新标准开始,中国财经媒体一直以公司利益为诉求主体。7年之后,中国财经媒体重新进行市场细分,开始进入个人利益为诉求主体的个人财经新闻时代,理财周报应运而生。

有人说,理财周报的诞生是符合人性的趋势。众所周之,“人的利己性”是现代经济学原理的核心基础。按照亚当斯密的说法,因为人的利己才有了今天的市场经济。推而言之,中国的财经媒体选择进入个人财经新闻的时代,正是市场经济发展的必然结果。

“开创品类,并成为行业领导者”一直被认为是理财周报成功核心。做企业就是做品类。这是很多MBA案例里面的重点。你要么做第二个跟随者,要么做品类创造者。否则你的企业死亡几率大于50%。可口可乐创造了可乐这个品类,此后,百事可乐如影随形反复殴打,结果大家可想而知。可口可乐永远是可口可乐,百事可乐依然是跟随者。当然,这中间还有很多其他的竞争者,但是大都已经灰飞烟灭。

经济学有个“三四律”,也就是说,如果你在市场上不进入前三名,那么就没有机会大发展――这也是为什么韦尔奇当年推崇通用电气采用了数一数二战略,而进入了前三名之后,第一名的市场份额一旦是二三名份额相加之和,那么市场就进入了相对稳定状态。很显然,在一个品类市场,如果不能成为创造者,或者第二个跟随者,那么就会活得很辛苦。因此,保持优势活下去,并成为行业领导者,就是理财周报对未来世界的想定。

品牌之想象

随着竞争加剧,中国传媒产业已经从产品竞争进入到品牌竞争的阶段,财经媒体尤其如此。而对于理财周报来说,如何在树立品类优势的同时,完成与传统财经媒体的切割,做到品牌先行是其中的关键。

品牌和产品是皮和毛的关系。有品才有牌,无品不成牌。理财周报的品牌从一开始就导入了规范的设计。全球著名的品牌咨询机构INTERBRAND中国区CEO陈富国对此评价说,“我知道理财周报委托了专业的市场研究机构做创刊定位,甚至定价都做了充分的考虑。就他的品牌来说,成功刚刚开始。开局很好,宗旨选得蛮好。每个人对中产阶级的理解不一样,我觉得他们的理财注入了某种文化的感觉,一个非常强烈的品牌注入了某种根基上的元素,我觉得这是跟别人不同的。”

作为一份主打财富管理的理财媒体,如何在不同时间,不同空间对自己的定位实现有效的表达,这是我们考虑的核心问题。我们对品牌的基本判断是,理财周报作为一个品类既有优势又有劣势,优势是每个需要理财的人都可以望字生意;劣势是在现阶段,理财在很多人心目中还不够高端,还不够清晰,有人甚至认为理财就是炒股,是非常不正常和不稳定的一个群体。因此,理财周报的品牌建设,关键是不断去教化受众,通过立体而丰富的品牌传播,讲出自己的品牌故事,让更多的人对理财周报产生积极的品牌联想。

过去一年,理财周报的品牌建设主要进行了如下努力。第一,理财周报是厚重的、中产的和不俗的;第二,理财周报是视野宽阔和与时俱进的;第三,理财是全方位的,理财周报是中产家庭、专业理财、全球机会;第四,理财周报是负有责任的媒体,对家庭负责就是对报纸负责,我们在创建一个理财媒体的品类,我们在推动中国家庭理财的进程;第五,理财周报是财富管理的报纸,我们在传播财富管理的逻辑、路径和方法。

2009年,理财周报新广告形象是“个人财经新闻领导者”,这是对理财周报新的诠释,或者说是对理财周报内容的一种定位和追求。而这种解释会更加丰富人们对于理财周报的理解,会更加提升理财周报的地位,会更加暗合当下的主流价值观。我们相信,只有与时俱进,只有符合一个时代的主流价值观,品牌才能常做长青,才能立于不败。

6块钱的世界

最近编辑部最热的话题是谈论中国最富的30个城市。在国家统计局公布的最新统计数据当中,人均GDP超过7000美金的城市有30家,这些城市包括了理财周报创刊之初提出要覆盖的100个新富城市群。之所以热议,原因有两个,一是这30个新富城市当中,排名第一的竟然是小城鄂尔多斯,北京只能排在13名;二是在这30个城市当中,理财周报不仅做到了90%的覆盖,而且都是发行量最好的地方,财富管理需求跃然纸上。

有钱的地方报纸当然好卖!对于一份售价6元、全国最贵的报纸来说,今天来理解这种因果关系当然容易,但是在创刊之初我们着实为定价费了很大精力。毕竟,在2007年,这个价格是疯狂的数字。

对于任何产品来说,定价都是一门学问。过去一年多理财周报取得的成绩,则不仅仅是解决了定价问题,更多因为商业模式的创新。早在创刊之前,我们团队就从产品模型、组织创建和赢利模式上对这份报纸进行了全方位的设计和规划。2008年初,我们提出的“成本节约型、赢利多元型”管理模式,就是这种理念的基础。

举个例子,比如产品设计上,我们以中产家庭为主要目标,第一家导入了个人财经新闻的操作模型,我们以个人和家庭投资者为原点,在所有的内容采写上都围绕家庭理财账户来进行,提出“家庭利益高于一切”的新闻采写理念,成为中产家庭密不可分的成员。此外,无论是报纸开本包装还是报头设计方面,我们都极力强调了产品的标识性和差异性,保证在市场终端,让读者能够第一时间产生独特印记。尤其是报头和插画,更是如此。更重要的是,理财周报的内文标题更强调吸引力和传播性,强调流媒体时代的参与性,独创的超长标题符合当下价值观,受到了各大主流网站的广泛认同,新闻转载量一直高居各大财经门户之首。

应该说,6块钱的定价是理财周报商业模式成功的基础,也是整个“游戏”的核心环节。这不仅体现了我们做有价值新闻的承诺,更让我们在发行环节直接实现了赢利。换句话说,6块钱不仅让理财周报实现了“财务自由”,而且为理财周报划定了一个人群,一个真实而有价值的理财群体,新富人群。

我们可以这样理解这个游戏链条:6块钱的售价是因为100个版的内容,因为有100个版面所以能够支撑起这个售价,因为有这100个版面,所以我们筑起了行业壁垒,让市场攻击者进入成本非常高昂,且会无功而返;而读者愿意主动用6块钱购买一份报纸,本来就是一种信任和需求,这种需求因为本身经过了过滤,所以不会随着市场波动而受到很大的影响;在销售终端,由于6块钱有足够的利润,我们实际上是绑定了发行商,形成销售联合体,变被动销售为主动销售,理财周报得以在短短一年时间里实现多区域、多层次销售,正是来自市场层面的反向推动。此外,由于单位销售赢利,使我们能够从容面对任何市场波动,有效对冲了财务风险,从容实现企业发展。

在赢利模式方面,理财周报率先考虑如何实现网络时代生存。仅仅经过一年时间,我们就利用内容资源的稀缺性优势,与新浪、搜狐和腾讯等门户网站达成了版权合作。此外,理财周报非常注重读者群价值开发,创建了“财财象”读者俱乐部,设立了金卡和银卡会员,采用收取年费的方式,提供报纸订阅和理财信息服务,打造了第三方的理财信息平台。过去一年,财财象俱乐部围绕这些会员,举办了大量的理财讲座和上市公司走访活动,反应良好。

整合营销新体验

理财周报的发展与南方报业集团的组织和人才优势以及品牌优势分不开的。更重要的是,报纸吸收21世纪经济报道创办全国性财经周报的经验,设计了相对完善的运作模型,在组织上减少了摸索的时间。不仅如此,这种集团资源优势,使理财周报能够更快融入市场,在最快时间里找到市场“甜蜜点”,取得有效突破。

比如我们把项目产品化,实现工业化运作,创造更多的市场沟通机会;比如我们建立了渠道部,把发行切分成传统渠道和现代渠道,加强报纸终端表现力和点对点营销的能力;再比如,我们把区域营运中心的职能从单纯的广告扩展到团购销售,有效增加了团购的推广力度,充分发挥了理财周报的价格优势。

广告销售是媒体的传统收入来源,是主营收入。经过一年时间努力,理财周报在金融产品广告的努力取得了巨大成效。我们吸纳了基金市场最大的客户量和销售份额,并获得了银行市场很好的认可,四大国有股份制银行、商业银行,以及外资银行等都有合作。

理财周报广告销售主要抓住几个重点,首先利用媒体的专业性在金融领域获得突破,打造中国最好的金融产品专业投放平台;其次采取了“刚性的价格体系和弹性的销售政策相结合”的模式,也就是说在坚守价格底线的同时根据不同时间环境,适时推出各种促销方案,以获得新的销售机会;第三,我们从创刊开始就坚实价值营销理念,没有赠送任何客户广告,增加了广告投放的有效性。

理财周报尤其强调整合营销的重要性,利用各种行业活动、论坛和排名的模式,打造了与客户之间新的沟通媒介。我们相信,新媒体和客户之间有一条天然的鸿沟,我们在看客户,客户在对岸看我们,其实大家都很好奇,都想接触,但因为市场竞争激烈,沟通成本高昂,所以客户不会轻易走出第一步,甚至一直拒绝我们。因此,在这条鸿沟中间建立一个第三方的平台――可以是会议、论坛或者其他方式――就是一个重要的沟通桥梁,这座桥搭得越好越快,就越能够起到好的沟通效果。这就是理财周报自己的“搭桥理论”。事实证明,我们能够取得成功,正是得益于为销售人员搭建了很多座的沟通桥梁。

媒体衍生产品开发一直是21世纪报系的传统优势,我们从2003年就开始尝试和创新。国际传媒市场,这方面的运作已经非常成熟,包括《财富》和《福布斯》在内的美国著名财经杂志和期刊,一直在利用不断制造的影响力,弥补自身的周期劣势。而作为理财媒体的标杆,《巴伦周刊》也一直在上市公司评价方面声誉卓著。

2007年7月创刊以来,结合自身特点和优势,理财周报先后开发了基金、银行、保险等等一系列有自己特色的衍生产品,在行业里取得了不错的影响力。我们始终相信,报纸衍生产品开发必须坚持影响力至上的原则,赢利是影响力的一部分。从基业长青的角度说,你的事业必须有益于社会和人类的发展,企业才能获得足够的认可,才能长期活下去。而对于媒体来说,任何的行为都必须对得起你的话语权。换句话说,媒体天然属性就是传播影响力,如果通过透支这种影响力而获得利益,将无异于饮鸩止渴。因此,任何事情必须考虑到“平衡,可持续”的理念。

考验未来

对于很多媒体来说,2009年是个巨大的考验,由于美国金融危机影响,人们普遍降低了销售预期,广告份额因此受到影响。第一季度,大部分财经媒体销售业绩的大幅下滑,更加证实了这个论调。

理财周报怎么面对这场大的考验?的确,资本市场的复苏时间决定了理财市场的复苏时间。但是硬币总有两面,市场越是困难,大家越是深刻认识到理财的重要性。

创刊之初,理财周报有个口号很响亮,“你可以跑不过刘翔,但一定要跑赢CPI”。这句话可能点燃了3000万中产家庭的理财激情,因此被一家媒体评为“2007年度社会用语”。也正因如此,我们把2007年视为中国的“理财元年”。然而,经过热血沸腾的黄金牛市之后,人们发现熊市期间理财更加重要,但并不是每个人都掌握了这个技巧。这时候,才想起来我们另外一个广告语“理财是人生不可或缺的技能”,才知道理财就是资产配置之道,仅仅投资股票市场并不代表理财。

我们必须看到,从目前能够掌握的数据来看,中国财经媒体市场仍然处于上升阶段,10年黄金发展期依然可以期待。这是基于对中国经济的判断,不以人的意志所转移。往简单里说,大国的崛起需要大国的媒体,一个经济大国不能没有一个强大的财经媒体做支持。

而财经媒体产业的整体发展,必然为个人财经媒体带来机会,理财周报应该有一个好的发展机遇。原南方周末记者庞瑞锋写了本书叫《财经新闻道》,他在美国哥伦比亚新闻学院读书期间,遍访了美国著名财经媒体主编。该书结论是,互联网时代,个人财经媒体是未来的发展方向。如果是这样,理财周报应该处于个人财经媒体K线图甜蜜的左边曲线。

喻国明老师对于互联网和传统媒体之间的竞争有个判断,“如果说互联网是一个大的新闻卖场,那么传统媒体就是一群专业的能工巧匠通过专业化和精细化的手工作业,经过很多道工序,经过记者、编辑、主编等多人把关才制造出的精品”。我估计,相对互联网的“个人媒体”特点,传统媒体创造的内容应该更加稀缺,应该是奢侈品。

客观来说,理财周报是一个牛市末期的报纸,已经利用市场惯性走了很远,尤其是完成了从婴儿到少年的转变。这是一个重要的转变,我们都知道,“自古英雄出少年”。但是,面临困难的大环境,要想走得更远,理财周报必须内外兼修。

第6篇：最好的家庭理财方法范文

张式锋芒

从没想过要当演员,小时候的梦想随着时代的灌输变化,、科学家、医生三百六十行都想过了就是没想过演员,因为“唱歌跳舞在学校里都是女孩干的事”。

17岁觉得“好玩”,他在陕西人艺找了个老师学了一首歌、一首诗和一个小品就跑到了北影的考场上,“小时候家里人多,从小就什么都不怕,不会说怯场,所以去了以后就撒得开,可能老师就是看中我撒的开了。”

21岁毕业,他很幸运,“一毕业就一直在拍戏,虽然拍得少,有的时候一年才拍一部戏,但一步步基本能捞着比较不错的角色,比较重要的戏,比较能锻炼人。”但这些未必就是全部。

“也有恍惚的时候”,有的时候去见导演,导演不满意,或者想演的角色没演上,没有戏拍,那个时候他问自己,“是不是干这个的料?”所以他觉得,“开始起步这个阶段要挺下来。”于是,他把自己最恍惚二十一岁到二十五岁的年轻岁月挺了过去。之后他跟自己说,“一定能成”。

过了那段时间,他一直觉得自己不错,“从那时到现在,我的心态一直没有变化,一直觉得自己挺好。”妻子王海燕“批评”他:“你这个人盲目自信。”说这话的时候,他俩都知道,这是好演员必备的素质。于是他不停地接戏、演戏,每接到一个剧本,他都把自己归零。很轴地跟导演、找其他人商量、找大量的片子看,“希望能找到一些可以启发自己表演的东西。”

40岁,他因为《蜗居》备受关注。回忆起自己22岁时的锋芒,他的坚持更有力度,“在西影厂拍戏的时候,因为一场戏我觉得不对,就不拍了,大家都等着我。可能自己性格的极致就在那儿,因为理解没有到位,那个时候的处理方法也有问题。现在也会坚持,但是我要告诉他们我为什么会这么做。那时正确的意识是有了,但我解决不了,现在就能够说服导演、对手,我为什么要这么想。”

后来他发现并不是每部戏都能一如所愿,“现在拍戏的时候也会有摩擦,不一样的意见,并不是每次我都能说服别人,但是如果说服不了,我就会坚持,按照正确的做。”可他并不觉得自己是一个有锋芒的人,“跟人相处都很融洽,但我认为人与人之间需要距离,你给别人距离,也需要给自己距离。所以很多朋友跟我相处的时候,都知道我很容易相处,但是我有一个行为的底线。”

每次回西安,朋友给他打电话,“你现在红了,就不跟哥们儿聚了。”他不好意思地推脱,“实在忙,没时间。”过后,他还会给朋友再打过电话,“上回没聚成,这次补上?”

《蜗居》前就红了

在导演那儿他早红了。

采访结束后,出门时遇到了张嘉译正在拍摄的电视剧《沉默》的导演何群,张嘉译说:“这就是你问我的伯乐―何爷。”何群显得有些不好意思,恭敬地说:“没有没有,何群。”这个场面让人很难想象,十年前为了让张嘉译来饰演剧中角色,何群在开机十五天时还“干等着”,持续跟投资方拍胸脯时候的“爷”气。张嘉译说,这是何群对他莫大的鼓励和鞭策。

张嘉译与何群的首次合作是在1999年的《澳门儿女》,“当时合作的时候还有问题,在现场一直要和他沟通。之后他的很多戏都来找我。”

2000年,何群的戏又找到了张嘉译,当时张嘉译正在另一个剧组拍戏,没有在开机时赶到剧组。投资方有点急了,找到何群,“这个人行吗?”何群拍着胸脯,“一定行,没有第二个人,就是他了。”

拍摄《使命》的时候,同样的情况又发生了,开机十五天,张嘉译还在外地拍戏没有到。投资方找到何群软磨硬泡:“中国所有的演员、大腕你可以随便挑,费用我们可以另外单出。”何群说:“别人都演不了,只能是他。”张嘉译说:“何爷顶着压力,就这样干等了十五天,我到了,才开始拍。”

而张嘉译和导演刘惠宁的类似故事可以追溯到更早。“我们合作已经十多年了,最初他在用我的时候压力也很大。那个时候我还很年轻,作品也不多。因为有的时候投资方有他们自己的人选,刘惠宁甚至说,如果我不来演,这个戏他就不做了。”

和投资方关系最激烈的一次是1996年,那时候张嘉译26岁,与导演周友朝合作《背起爸爸上学》,他在剧中饰演高老师。高老师的戏份不多,也不是主角,在外地拍戏的张嘉译一直没有来。周友朝宁可耽误档期,迟迟不开机。投资方很奇怪,找到周友朝问原因,会不会是私人关系很好。周友朝性格直爽:“没错,是我很好的朋友,但是,这个角色只有他来演才会有意思,他和剧中人物的气质很像,只有他才能让角色不失分,才能更丰富。”

“后来我到了,他们可能因为拍戏已经有一些小的摩擦了。投资方见到我就说,你终于到了,一直在等着你拍戏。我们换谁周导都不同意,说你来能把这个角色演得很不一样。我问周友朝,是不是已经要拜了?他说有点,顶着压力呢。”

想在高尔夫球场买房

一直爱“搓麻”的张嘉译因为朋友送他的一套球杆戒掉了麻将。

三年前,张嘉译的朋友从国外给他背回一套高尔夫球杆,“本来觉得就是在草地上走,没什么意思,后来觉得人家从国外辛辛苦苦背回来挺不容易的,就开始去练习场打了。”跟很多人不一样,张嘉译刚开始打练习场的时候就喜欢上了高尔夫。“可能我属于那种喜欢跟自己较劲的人,总想打得更好。”最好的时候,他打过91杆,“现在拍戏没有时间联系,估计已经又退步到100杆了。”张嘉译笑了。

2009年,张嘉译加入了高尔夫全明星队,“以前都是打野球,没有组织,现在终于找到组织了。”张嘉译说,“高尔夫给我带了更多的朋友,并且缓解了我的腰痛。”

常年在外拍戏的张嘉译一直有腰疼的毛病,“我觉得也跟搓麻有关系。”太太王海燕一直鼓励他打球也是因为这个原因,“她挺希望我打高尔夫球的,有的时候她会陪着我一起打。”有一次他们一起去成都的一个高尔夫球场,“我一看那个球场里的别墅太好看,我太太也喜欢,就很想买下来做投资。后来回家我们又理性分析了一下,还是算了吧,投资房地产这种事情是需要具备专业眼光的。”

明星对话

“有5000万我会投资电影”

您还记的自己赚的第一笔钱吗?

是上大学,老师让介绍我去拍的一个广而告之,每天有20块钱的补助费,我拍了一天,挣了20块钱。记忆中的第一笔钱。当时第一种想法是给父母买东西,后来转了一圈觉得20块钱太少了,就和同学吃了一顿饭。

有没有想过,如果当初没有做演员,现在会是什么样子?

有的时候也想,如果不做演员会有无数种可能。可能那个时候赶上那波经济浪潮,也许会去做生意?但是我觉得我做生意肯定不行,不过也没准,我这个人有点盲目自信,什么都觉得行。但是我肯定是会自己做事,不会去过那种朝九晚五的生活,可能性格就是不能被什么东西拘束起来,会按照自己的意愿做事的那种人。

曾经做过哪些投资?

2007年,股市鼎盛时曾经在朋友的“教唆”下炒过股。后来我发现:你不理财,财就不理你,因为长年在外拍戏,没有时间关注它,别人涨的时候我就在跌。后来还是觉得风险类的理财尽量避免,因为没有时间。

我有一个朋友,就是在公司上班的那种,他是呆着没事就看股票,我觉得这种人可能比较适合炒股,像演员出去拍戏,一去就是几个月、半年一年都不在家,根本就没有时间。还有一个就是要有眼光,就像我说我要买高尔夫球场的房子,但是我是不是具有专业的眼光。炒股也是一样,你要选择股票的眼光,我觉得我还不具备这个。

假设现在有5000万,您会怎么理?

我会投资电影,这是肯定的。如果这个钱是天上掉下来的,那没说的,肯定就是投资电影了。但是如果是辛苦攒下来的,就要好好规划下以后的生活了。

您对“钱”怎么看?

我对物质没有过多的要求,钱这个东西没有一个够。再说每个人追求的方向不同,对于我而言够用就行。其实精神富足才是最大的财富,可能我们70年代赶上了国家经济困难的尾巴,所以我们这代人在经济上就比较容易满足。

“浦发卓信”理财顾问建议

驾驭财富 通向幸福

特约撰稿/浦发银行南昌分行贵宾理财团队

张嘉译的敬业精神让人肃然起敬,但作为专业的理财团队,我们在关心张嘉译的事业成功的同时,更关心他的家庭、他的健康、他的子女、他的养老等人生不同阶段的规划安排。对于张嘉译家庭的理财规划,我们给出以下建议:

一、财富有保障、幸福无后忧

张嘉译正值自己事业的最高峰期,为人成熟,心态平衡,收入仍然处于高增长期。这个时候,最应该首先考虑的是风险保障。

据我们所知张嘉译的太太王海燕女士目前有身孕在身,孩子的到来对于张嘉译来说意味着生活需要更好的规划和更多的保障。所以,我们建议张嘉译购买终生寿险+重大疾病保险+定期寿险;而对于张嘉译爱人王海燕女士则建议购买终生寿险+重大疾病保险+女性险。孩子的保险规划,最好从0岁开始,保费低而且收益更可观。为迎接孩子的降临,可为宝宝购买一份全面的保障,计划可涵盖重疾、意外、医疗等,最好在教育、创业、婚嫁、养老等每个重要阶段都能得到一笔资金支持。

二、教育早规划,成长添快乐

对于家庭理财规划来说,有三笔钱必须尽早筹划:教育、医疗、养老。医疗和养老在时间安排上还有一定的弹性,而子女教育在时间上基本上是没有弹性选择的。所以子女的教育规划必须早规划、早安排。建议张嘉译家庭在教育基金筹划上应早做打算,可以通过子女教育保险、开放式基金定投等简单易行的方式为孩子筹备教育基金,使孩子接受尽可能完善的教育。

三、稳健投资,专业护航

对于张嘉译这种无暇打理自家钱财的“大忙人”,我们建议选择相对稳健的、适合自己的投资工具,注重分散各类市场的风险,让自己的资产配置更恰当,保持合理的流动性和收益性,更容易安心、稳定地找到幸福的致富轨道。从投资标的来说,可以兼顾一下现金、不动产、金融资产、贵金属,还有保险保障等各方面,整体资产配置平衡一些,既能分散市场的系统性风险,又能保持足够的收益率,容易让家人更有幸福感。

第7篇：最好的家庭理财方法范文

案例1：

文先生是一家私人公司的普通职员，今年40岁，月收入3000元；妻子就职于一家大型国企，月收入3000元。有商品房一套，月供2000元，还有5年房贷未还完。文先生的儿子今年14岁，正在读初中，学习成绩不错，目前每月的教育费大概在500元上下。除去房贷和儿子学费，文先生一家每月支出在1700元左右。这样，文先生一家的月结余约为2000元。文先生夫妻二人都有基本的社会保险，没有购买商业保险。文先生属于保守型的投资者，把手中的钱都存在了银行，办理了定期储蓄和零存整取，其存款大概在8万元左右。文先生计划55岁退休，想尽快还完房贷，并为儿子读大学和自己的养老生活做一些规划。

理财目标：

1、子女教育保证孩子完成良好的教育；

2、退休养老保证幸福的晚年生活；

3、提前还贷在没有更高的投资收益情况下减少不必要的利息支出

财产分析及理财建议：

1、当前客户每年可以盈余2.2万元，储蓄比率为0.31，考虑到客户的还款情况，客户积累财富的能力还可以。

2、客户目前还款支出占收入的33.3%，处于比较适合的范围。

3、投资资产不多，资产占比不大，说明客户还需要在投资方面有所考虑，提高财富自由度。

4、客户及其配偶都有基本保险，对养老生活有一定的帮助。

・基础约定

根据当前的经济状况，本方案预测未来的通货膨胀率为2.6%，教育费用增长为4%，中学阶段费用按照当前500元／月计算。客户希望55岁退休，退休后生活25年。

・目标财务分析

客户的主要财务事件时间如下：

近3年内，提前还贷

4年后，孩子大学入学，持续4年的大学费用支出

15年后，客户退休

理财目标量化和必要分析

1、子女教育

对于中学教育，按照当前的费用考虑500元／月，大学阶段，假设当前费用入学一次性费用2万元，每年需要1.5万元。

根据具体复利终值算法，4年后的入学费用为一次性2.3万元左右，每年都需要1.8万元左右，4年的费用合计9.4万元，再加中学阶段，共需教育费用11.8万元左右。

2、退休养老

退休生活25年，假定客户的日常支出不变。

根据复利终值算法，15年后的年支出为2.9万元；根据年金终值算法25年退休生活支出共需69万元。

退休后的收入主要是双方的退休金，退休金额度的计算，根据最新的养老保险制度规定，与客户最终个人账户的资金、缴费年限以及当时职工平均工资有关。但退休金与单位的政策有着很大的关系，主要体现在基数的确定上，基数不一定是客户的工资。根据一般情况，在此，假定客户双方退休金相加每月可以达到1500元，基本相当于月支出的62%。

3、提前还贷目标

月缴费2000元左右，剩余5年，估算当前的贷款余额大概在10万元左右，根据客户的当前资产和盈余，一年后可以进行提前还款，一年后的贷款余额在8.8万元左右，提前还款可以节约8000元的利息支出，同时也降低了客户的家庭风险。

4、投资分析

当前的投资市场并不景气，目前货币市场较好的收益率一般在2.5%左右，相比短期银行储蓄产品有更好的收益，1年期储蓄减除利息税后的收益为1.8%，建议客户根据情况投资于货币市场以及长期的国债和储蓄产品，或者银行理财产品等，这类产品完全可以达到保本的基本目的，还可以有一定的收益。

理财投资建议与实施备注：

当前资产处置，8万元的储蓄存款根据期限和第二年的还款计划重新考虑，增加投资产品种类。鉴于客户属于保守型投资理念，同时当前的股票市场风险太大，建议客户如果没有其他的投资渠道，暂时可以把金融资产投资于风险低、收益较好的货币市场，基金市场，体产品可以选择基金以及银行理财产品等，也可以选择些期限长的储蓄和国债，但需要考虑孩子大学费用的期限准备。

理财方案是为客户进行未来的预算和分析，只有实施后才能逐步实现客户的理想目标，方案的实施需要在各个关键阶段掌握财务状况，合理安排，具体如下：

重新考虑8万元的储蓄

第二年在合适机会下提前还款

4年后为孩子准备4.1万元的入学费用和第一年的费用，后续3年每年准备1.8万元

15年后退休，开始领取养老金

案例2：

吴先生36岁，月工资7000元；吴太太33岁，月工资3000元。有一个8岁的女儿。家庭每月供奉双方父母各500元。吴先生有一辆家庭用车，购车时价值14万元；2005年以20年按揭贷款买了一套二居室（总价60万元，首付12万元）；今年入住前花装修费6万元，购置家用电器和家具共8万元；装修时由于手边余款不够，向亲戚借了4万元，双方约定年利率6%，一年后归还；家中目前只有一笔下月到期的国债10万元，没有其他存款。

理财目标：

1、希望女儿未来能接受高等教育，最少也要供女儿大学毕业，预期未来每年的大学费用为5万元。

2、准备再过五年换一部价值20万元的汽车，更换现在这部已使用三年的车子。

3、吴先生希望尽量多积攒一些积蓄以供夫妻退休后的生活，在投资中学习一些投资技巧，以便以后自己进行资产投资。

财务现状分析：

吴先生目前处于家庭稳定期，事业初成，收入稳定，有一定的积蓄，车、房等生活工具均已具备，女儿已经开始上小学，家庭财务活动已经步入正常的轨道。但目前还有很多问题摆在吴先生面前：偿还房贷、偿还亲友借款、积攒买车款项、筹集退休金、子女教育金和老人赡养费等家庭目标都需要一定的资金支持。

目前吴先生家庭负债率为51.96%，负债率较高，家庭负担较重；另外相比家庭总资产而言，家庭流动资产比例非常低，如果家庭收入出现问题，将被迫变现固定资产和贵重物品，对家庭影响较大；家庭收入中吴先生收入占80%，依赖性较大，万一吴先生发生不幸，家庭依靠目前的存款以及吴太太的收入仅能维持不到2个月。所以家庭财务风险非常大。

理财目标分析及建议：

1、高风险和低风险投资工具互补

侧重高风险和低风险投资工具的结合使用。在投资的过程中需要注意各种投资工具结合使用，高风险的投资工具会为投资者带来比较高的收益，这部分投资工具主要有基金、股票、黄金、外汇等，但是这些投资工具也同时为本金的安全带来不确定性，所以在选择投资工具时还要兼顾低风险的投资工具，如定期存款、国债、人民币保本理财产品等。

2、买保险补财务漏洞

做好保险是家庭理财的第一步。吴先生一家除了要清偿亲戚债务、让孩子完成高等教育外，目前急需补充保险，以弥补目前暴露出来的较大的家庭财务风险，建议吴先生购买20年定期寿险，保额50万元，每年交费2500元，每月负担208元。

3、注重高收益，年投资收益应在3.5％以上

利用家庭存款进行金融投资，获取较高的投资收益。

按照吴先生设定的理财目标计算，吴先生一年后需要4.24万元用于偿还借款，五年后需要20万元用于购车，十年后需要20万元用于女儿上学，除此之外还需要积攒退休后的生活费，因此拓展投资，获取超额收益成为吴先生在未来重点关注的问题。

根据计算，如果想要完成以上目标，吴先生的年投资收益需要保证在3.5％以上。

投资支招：

基金理财增收益

因吴先生家庭存在着一定的财务危机，而且他也希望能在投资中学习一些投资技巧，以便以后自己进行资产投资。目前市场上最受投资者瞩目的就是基金，但在纷繁芜杂的各类基金中，如何能够挑选到成长性最好的基金呢？以下是对吴先生进行投资的建议：

1、封闭式基金可介入。

折价率减少与净值增长同时作用于封闭式基金，产生的投资收益从2006年11月底到12月初得到了充分的体现，截至1月25日，封闭式基金的折价率仍然维持在平均20% -30%，尤其折价率会随指数的上行而减少，因此建议吴先生购买并长期持有封闭式基金以获得超出投资收益的利润。

2、LOFS基金可买卖。

LOFS基金是一种比较特殊的基金品种，它既可以在二级市场上（通过证券公司撮合成交）购买，也可以在一级市场上（按照当天基金价格）购买，而且购买这类基金的投资者可以将在一级市场上购买的基金通过转换以二级市场的价格在二级市场上卖出。平时两个市场由于流动性差异不同，会导致各市场上相同基金净值产生微小的差别，而且这个差距会随着当天指数震荡幅度的增加而增加，因此建议吴先生可以介入，这样就可以通过在市场间的转换获得差别收益，这种差异在特殊情况下有可能达到10% -20%。

3、新老基金互补。

在选择新老基金时应注意，在股市显著上升时期大部分股票价格都会上涨，老基金由于持有股票的比例较大，因此成长性要比新基金好，此时主要投资目标应该是老基金；在股市下跌的时期则相反，大部分股票价格会一路下行，新基金由于现金的比例较股票比例大，承受的损失没有老基金大，而且可以寻找机会以更低的成本购买合适的股票，此时投资目标应该从老基金变为新基金。

第一，为保障适当投资收益，分享牛市行情，在组合中偏股型基金与指数型基金占比重40%左右。同时，在市场结构性调整期内，基金面临适度调仓压力，非指数型基金的调仓成本较大。根据统计分析，在振荡行情，指数型基金具有良好业绩表现。同进，配置适量的指数型基金有利于分散风险。配置30%左右的混合型基金和30%左右的债券基金有利于加强防御性。整体组合的配置考虑攻守兼备，既保证有适当的收益亦注重风险防范。

第二，在各类型基金挑选中，精选长期业绩稳定良好的基金。以优质老牌基金为主，这些基金多经历过熊市和牛市的双重洗炼，相对其他基金的平均风险回报率要略高一些，经得起各种市场考验。挑选基金时，一是优选品牌基金公司，因为一般来说，这类投研团队人员充足，经过长期磨合、经验丰富，比较忠诚稳定、并有严谨的流程保证，有利于创造长期稳定良好的业绩；二是优选品牌基金经理，因为过往基金的长期良好业绩记录，常能体现出稳定优良的投资运作能力；三是选择适当的细分产品，例如：按理财师建议，选择股票基金时，可适当搭配指数型股票基金和债券型基金等。

最后，关于投资原则，对于王女士家庭，长期保持投资、基金组合投资、充分投资，既是增收的法宝，也是控制风险最基本、最简便易行的方法。基金投资是一种新的生活方式，长期坚持，能持续分享理财硕果、规避风险。

购买保险应偏重于子女教育基金、父母自身保障等。三口之家的理财计划有不少规律可寻。做好养老、教育规划的关键有三条：一是理想的理财目标，即到时追求的资金额度，二是选择好合适的理财产品，三是持之以恒的投资，发挥复利的威力。

可通过持久稳定收益获得高额理财收入。如以基金、债券、存款的组合为例，分别以40%、40%、20%比例进行组合，实现年收益5%的收益目标不是太难。比如，投资方式为：每隔相同的一段时间，买入等额的基金或国债，这样做的好处就在于可以消化基金（国债）价格波动的风险，保证总的购买成本维持在一个合理的平均水平。当然，也可以分期缴纳保费的形式购买养老保险，但是其收益性较低。

案例3：

3口之家理财重均衡 回避风险、稳健投资

李女士的家庭经济状况良好，能够承受一定的风险。但是，其丈夫王先生的单项理财目标时间较短，应回避风险。现阶段，王先生应该选择风险较小、收益水平较好的短期投资品种进行投资。

一、家庭现状

李女士，今年30岁，某股份制私营企业中层干部；其丈夫王先生是大学教师，有一个2岁的女儿。家庭年收入10.02万元（年终奖约3万元），居住在重庆。

目前有一套120平方米的按揭房，贷款10.5万元（贷款年限10年），每月支付1130元，已付5年。另有学校分配住房一套，50平方米，现出租，年租金1万元。到目前为止，有存款4万元。平时家庭开支（含房屋按揭）：4500元，个人开支1500元。王先生单位有养老保险、住房公积金，无商业保险；李女士有养老保险，另购有重大疾病商业保险7万元（保额），年缴费2700元；女儿有重大疾病保险5万元（保额），年缴费1500元。

理财目标：

1、调整家庭现金及存款的数额。

2、进行尝试性的投资理财。

3、为女儿购买教育金投资和意外伤害及住院医疗保险。

4、3年后换房。

二、财务分析

经过对李女士家庭的分析，我们认为，李女士的家庭经济状况还是良好的，能够承受一定的风险。但是王先生的单项理财目标时间较短，对风险应回避。

现阶段，王先生应该选择风险比较小、比较稳健、收益水平比较好的短期投资品种进行投资。待这些目标实现后，对以后的长远目标可以选择风险较高、收益较大的投资产品进行投资。

1、损益分析财务现状（1）负债比率：17.5%负债比率=负债总额/资产总额李女士家庭的负债比率为17.5%，处于健康的水平。

（2）净资产比率：49%净资产比率为=生息资产/净资产李女士家庭的生息资产为分配的出租房，有很好的保值增值功能，但变现能力差，银行存款抽资报酬率太低，需要进行调整和搭配。

2、综合指标流动性比率6.67流动性比率=流动性资产总额/家庭每月支出总额。

李女士家的流动性比率比较高。一般来讲，像李女士收入稳定的家庭流动性资产总额能够保证3个月开支即可。这样既可以保证资金的灵活性，又可以提高投资报酬率。假如生活中出现急需用钱的状况，会很从容地应对。流动性比率过高，说明把大量资金放在了变现性好的资产上，而这部分资产的收益性是比较低的，这就给资产的增值带来了压力。所以这个比率不宜过高。

三、理财规划

目前李女士家庭资产中，流动性资产和流通性投资总额为4万元，全部为存款11万元。鉴于李女士目前的资产情况，并且计划目标众多，我们建议，李女士对自己的资产状况作如下调整：

1、建议李女士家庭调整现金及存款的数额首先建议，调整自己的现金和存款的数额。目前的现金和活期存款的数额为4万元，其实，李女士没有必要留出如此多的灵活性资金，建议李女士的存款调整为2万元作紧急预备金。

2、调整出来的2万元用于李女士进行尝试性的投资理财由于李女士家庭对理财方面不熟悉，为此建议，开始时投资货币式基金或在专家的指导下进行成长性基金的理财操作，货币式基金在保证灵活性的同时，收益性也高于活期存款，资金的安全性也比较高，待李女士对投资产品都有所熟悉后，再进行有较大风险的投资。

第8篇：最好的家庭理财方法范文

【关键词】家庭金融；资产结构；股市低迷；风险防范

随着中国经济的快速发展，国民收入水平也得到了显著的提高。我国居民在家底越来越殷实的情况下，如何管理自己辛辛苦苦赚得的“血汗钱”，投入了越来越多的思考。尽管，每一个普通的老百姓掌握的金融知识程度不同，但都或多或少地树立起了一定的“钱生钱”的投资理念，觉得“以钱生钱”才是最好的手段。然而，尽管每个人都是独立地做出投资决策以使自身的收益最大化，但市场变化和信息不对称等诸多因素影响，居民的家庭理财方式不是一层不变的，并且会产生一定的规律性。

一、居民家庭金融资产

家庭资产主要分为金融资产和非金融资产两大类，金融资产包括银行存款、债券、股票、投资基金、衍生金融产品、退休基金、人寿保险、财产保险等各类管理性资产等。

居民家庭金融资产的多少是衡量一个国家经济实力的主要依据之一，也是反映人民生活水平的一项主要指标，是研究分析收入分配状况、制定金融宏观政策的重要考虑因素。在2007年的次贷危机后各国都加强了对居民金融资产的调查和研究。中国人民银行等相关部门也加强了对这一问题的重点研究，其中，包括确定居民金融资产的概念和分类，改进对居民金融资产存量核算方法并进行数据的修订等。

二、分析家庭金融资产结构变化的意义

研究居民金融资产结构变化，无论从理论上或者现实角度，从个人或者国家的角度，都着有极其重要的意义。

（1）引导个体投资

通过对居民投资的不同金融资产的结构和数量的变化的研究，可以发现居民投资的偏好变化。并且通过对其中的各种层面的原因分析，得出造成这种情况的现实依据，从而对居民个人的投资提出合理的建议，引导居民理性和规范地做出投资决策。

（2）了解金融市场

金融市场上的金融产品逐日增加，除了高风险的股票，低风险但是收益也低的债券外，还有各式各样的理财产品和金融衍生产品。居民是社会的基本组成个体，而居民投资者又是金融市场上最基本也是最重要的组成部分，他们的一举一动既受外部金融环境的影响，又能通过自己的行为反作用于他们所处的市场和环境。所以居民金融资产结构变化的研究，即是对居民投资行为变化的研究，能从一个侧面反映金融市场的需求和变化。以小见大，把握金融市场的最新发展和走向。

（3）有利政策制定

随着中国近几年利率市场化的推进，利率市场轨和计划轨出现并轨，使得中间轨的规模大举爆发。数据显示，截至2013年9月，银行理财产品规模以由2007 年底的5000亿爆发至将近10万亿，而在2009年后，房地产信托规模也开始爆发。从政府和监管部门的角度来看，居民投资的多少，资金的去向，资产的结构，资本市场的繁荣与否都是宏观调控及金融监管的重要内容。通过分析居民资产结构的变化，有利于政府及时掌握金融业的动态，为合理规范和调控金融市场做出正确的决定，也有利于政府履行其职能。

三、家庭金融资产结构变化

居民家庭金融资产变化在近些年来越来越受到关注。总体来看，我国居民金融资产的产生、发展经历了从无到有，从少到多，由单一形式到多元结构的漫长过程。

西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心2于012年了全国首份《中国家庭金融调查报告》，该报告历时三年出炉，其权威性和详实的内容填补了行业空白。报告指出，现阶段，随着中国经济的快速发展，国民收入水平也得到了显著的提高，无论家庭收入的多少，金融资产都有增长，但金融资产在家庭之间的分布不均匀；银行存款和现金等无风险资产占比逐渐走高；随着年龄的增加，炒股赚钱的比例呈增加的态势；家庭在不同金融市场参与率存在显著差异，衍生品和债券市场参与率尤其低，这与我国衍生品市场和债券市场发展滞后的现实基本吻合。随着金融改革，投资渠道逐渐增加，中国居民家庭金融资产会呈现出爆发式的增长。

伴随家庭金融资产结构的变化，居民家庭的非金融性资产也会受到巨大影响。金融资产，例如货币、权益、债务凭证和衍生品等崛起，分流了部分投资需求，使得房屋这种非金融性资产逐步回归居住属性，从而导致未来中国的房地产市场以自住型需求为主，回归市场真正的居住需求和属性。

另据数据显示，二十年多来，中国保险业以年均39.6%的增长速度迅猛发展。到2009年底，就保费收入已高达8396亿元，保险逐渐成为我国家庭金融资产的重要构成部分。目前，全国共有保险公司40余家，一个以国有保险公司和股份制保险公司为主、中外保险公司并存、多家保险公司竞争的保险市场格局，已经初具规模了。

四、家庭金融资产结构变化成因

（1）股市低迷，缺乏信心

出现银行存款和现金等无风险资产占比较高，股票占比较小的现象，主要原因在于我国股市形势低迷，股民对其缺乏信心。中国股票市场在2001年到2005年经历了漫长的熊市，虽在2007年牛气了一回，股民们还没有欢喜多久，次贷危机就爆发了。这场危机波及全球，也导致了国际游资从中国股市抽走，大量资金流出，中国股市狂跌不止。从而开始了为期数年的漫漫熊市。这极大地打击了中国股民的信心，这也是目前股票在居民个人金融资产存量中占比不大的主要原因，大部分人都于一个观望的状态，等待时机，伺机投资。相比于股市有风险，入市需谨慎的态度，储蓄存款等无风险资产必然占据了绝对的主力地位。

（2）风险意识增强

保险逐渐成为居民家庭金融资产的主流，这是因为当居民的收入增加，生活水平的提高，受教育的程度提高，社会风险教育的逐渐普及等影响，居民防范风险的意识越来越强，希望将生活中的不确定伤害减到可以承受的程度，而保险产生的初衷就是源于此。另一方面，保险市场日趋多元化，商业保险、医疗保险、健康保险、财产保险等等深入到了生活的方方面面，适应了个体多元化的需求。

五、相关合理化建议

（1）针对居民个体

从上述分析可以看出，当前居民的投资方向和渠道仍显狭窄，多集中于储蓄存款和一些股票、债券等有价证券。对于广大居民，需根据自己的情况做出理性的判断和选择，当收入水平提高、金融证券市场发展势头良好时，可以运用投资组合的方式使金融资产结构多元化，从而提高自己的收益水平，让自己拥有更高质量的丰富生活。

同时，个人应该不断通过网络、书籍等各种渠道学习科学的理财知识，制定理财规划，随着财务状况和财务需求的变化，不断调整制定的理财方案，避免遭受不必要的重大损失，优化家庭内部的资产配置，加强家庭抵御风险的能力，丰富家庭生活的内容。

（2）针对有关部门

第9篇：最好的家庭理财方法范文

[关键词]工薪阶层；证券投资；投资策略

工薪阶层是以较为固定的劳动报酬为主要收入来源的经济群体。写作论文随着收入的增加和金融市场发展的成熟，作为社会经济群体中最大一部分的工薪阶层有了投资证券的经济条件和现实需求。因此，基于各类证券品种的特点和证券投资的风险分析，研究工薪阶层的证券投资具体策略问题，对于证券市场的稳定发展和工薪阶层资产的增值都有较大的现实意义。

一、工薪阶层证券投资的经济条件

(一)工薪阶层的收入现状

随着社会经济的发展，工薪阶层的收入逐年增加。据统计，2005年我国城镇居民收入增长速度超过8％，工薪阶层缴纳个人所得税占个人所得税总额的65％。以北京市为例，2004年工薪收入在7．44万元以上的共有74．95万人，占到工薪项目纳税人数的10．5％。“工薪阶层都是低收入者”的观念已日益被淡化。收支相抵后盈余的增加使工薪阶层的抗风险能力同步增强，具备了进行证券投资的经济条件。

(二)工薪阶层的理财现状

2005年底，我国金融机构人民币各项存款余额高达28．72万亿元，增速为18．95％，远远超过国内生产总值9．9％的增速，其中城乡居民的储蓄余额也剧增到14．11万亿元。高储蓄的现状直观反映了当前工薪阶层仍以储蓄为理财的主要方式，但是储蓄的低利率使之无法为工薪阶层带来较高的收益。大量调查表明，工薪阶层已经不满足于单一储蓄的理财现状。然而，工薪阶层的特点使其无力进行大额的房产或实业投资，对股票、债券等金融产品不熟悉、投资专业知识相对缺乏也将他们挡在证券投资的大门之外。

二、工薪阶层证券投资的主要产品

工薪阶层收入有限，风险承受能力相对较小，因此投资的主要目的是在确保安全性的前提下获取一定的收益。写作毕业论文目前，我国适宜于工薪阶层证券投资的工具主要有：债券、股票、基金。

(一)债券

债券是经济主体为筹集资金向投资者出具的承诺在一定时期支付利息和偿还本金的债务凭证。按照发行主体的不同，分为政府债券(又称国债)、公司债券、金融债券。在我国目前的证券市场上，公司债券的数量很少，金融债券多一些，最多的是国债。金融债券和国债的信用度都非常高，而金融债券主要是由机构投资者买进，因此适合于工薪阶层购买的主要是国债。国债是由国家发行偿付，因此具有最高的信用度，被公认为最安全的投资工具，但是收益也是各种债券中最低的。国债的发行价格和利息支付方式比较复杂，但是国债的利率也是根据银行利率制定的，其收益率一般都要比同期的定期存款利率稍高，并且国债的利息收入是免税的。因此国债作为个人投资的渠道，要优于定期存款。对于收入较低、抗风险能力差的工薪阶层，债券的收益比较稳定，变现能力也比较强，风险不高，是一种适合工薪阶层投资与储蓄双重目的很好的理财工具。

(二)股票

1990年l2月上海证券交易所的开业，中国开始出现股票投资，股票投资者获利的方式主要有两种：一是利用价格差；二是红利。在现阶段中国股市，个人投资的获利渠道主要是类似赌博的利用价格差投机。按照经济学的观点，决定股票价格的最根本因素是市盈率，但是经常炒股的人都知道，价格和涨幅最高的股票往往和市盈率没什么关系。现阶段的中国股市还不规范，对于工薪阶层来说，由于多种因素使之投资股票存在许多劣势。对于个人投资者来说，可用于研究股市的时间很少，因此，股票投资风险较大，很难把握。虽然股票投资是个高风险、高收益的投资项目，但对于工薪阶层来说，投资股票必须谨慎，适合于有相当的闲置资金、风险承受能力较强者。不过参与股票投资，切忌不可将绝大部分资金投资股票。

(三)基金

基金产品主要有股票型基金、债券型基金、保本型基金三种。

股票型基金是最主要的基金产品类型，以交易所上市的股票作为主要投资对象，其股票投资比例不低于基金总规模的40％。股票型基金的主要功能是将大众投资者的小额资金集中起来，写作硕士论文投资于不同的股票组合。这种以追求资本利得和长期资本增值为投资目标的特点决定其受股票市场波动的影响较大。股票型基金在所有基金类型中风险最大，同时收益率最高，适合那些追求较高收益、风险承受能力较强的工薪阶层投资者。经常炒股的工薪阶层可以考虑将部分资金投向股票型基金。

债券型基金是一种以债券为主要投资对象的证券投资基金。债券基金基本上属于收益型投资基金，一般会定期派息，具有低风险且收益稳定的特点，适合于想获得稳定收入的投资者。保本型基金是一种半开放式的基金产品，在存续期内一般不接受投资者的申购。管理该类型基金的基金公司通过担保和稳健的投资风格，在一定的投资期间内为投资者提供本金安全的保证，同时通过其他的一些高收益金融工具的投资，为投资者提供额外回报。在市场波动较大或市场整体低迷的情况之下，保本型基金为风险承受能力较低、同时又期望获取高于银行存款利息回报的中长期投资者，提供了一种低风险同时又具有升值潜力的投资工具。由于保本基金的结构和运作原理的关系，保本基金在股票市场牛市中难以跑赢大市，但它却是熊市中的理想避险品种，适合于喜爱投资凭证式国债之类产品的投资者。

三、工薪阶层证券投资的风险与原则

(一)工薪阶层证券投资的风险

作为工薪阶层，绝大部分收入来源于薪金，且薪金增长幅度较低。对于工薪阶层来说．安全性是第一位的，只有在安全性和流动性都得到满足的前提下，投资才是明智的。投资有风险，个人理财的各个渠道也具有风险，写作医学论文只是风险的特点与各种投资工具的类型有关。作为工薪阶层，投资于证券市场，必须首先了解各种风险的存在。虽然各种投资品种的风险不同，但是各种投资工具具有一些共性的风险特征，包括市场风险、利率风险、流动性风险和经济环境风险。

1．市场风险。任何市场中都存在风险，只是各种市场的风险特点不同。以股票市场为例，在1997年的香港金融危机中，如果没有国际炒家的投机活动，香港股市也不会有那么史无前例的波动。虽然香港最终战胜了国际炒家，但毕竟付出了巨大的代价。2001年以来中国股市的低迷使无数股民损失惨重。

2．利率风险。利率是经济发展的晴雨表，也是许多投资工具利率制定的依据，例如债券、股票、基金等。在利率较低时，债券、定期存款的利息也很低；当利率上浮后，原来那些固定利率的投资工具的利率可能低于现实利率，导致相当的损失。

3．流动性风险。流动性指资产的变现能力。债券、定期存款的变现能力很强，利息损失很小；股票的变现比较随机，股价的波动比较频繁，变现的损失也不确定，但一般变现的损失比较大；至于其他的理财工具也同样具有一定的变现损失。

4．经济环境风险。经济景气的时候，投资的收益高涨，股票、基金、部分期货，甚至贵重金属都会升值，但是债券就要贬值。

(二)工薪阶层证券投资的原则

1．保障生活需要原则。日常生活需要支出的，如家里有小孩要准备上学费用，可以预留现金以备一段时期的生活支出，如果五年后有固定的支出，可以做五年期的长期投资，例如债券、基金等。理财的收入归根结底还要用于生活支出。

2．量力而行原则。工薪阶层投资要保证资产安全，须根据自身的风险承受能力来选择适宜的投资品种。对于一个高级管理人员来说，如果其家庭现时收入和长期收入预期很高，而且还有相当的一笔闲钱，那么可以考虑做投机性强风险大的项目。但对于一个普通员工来说，其家庭现时收入和长期收入都比较稳定，没有多少闲钱，节余的钱主要用于后段的子女教育和养老医疗，那么这个人就只能谋求安全性高、收益稳定的投资项目。

3．合理规划原则。每个人的收入是长期的，收入也是长期的。确定一段时期的财务目标可以使个人能够积累资金，满足将来的资金需求。

四、工薪阶层证券投资的策略

(一)抓住时机。低价买进策略

“机不可失，时不再来”这句话在工薪阶层证券投资中尤为重要。写作职称论文每一个时机的到来，都包含在政治形势的变化、经济发展趋势、收入水平的升降、消费心理的变化等信息之中。因此，时机的把握需要投资者具有多方面的知识并充分发挥个人的智慧，以及高度的投资敏感性。如果时机把握不准，就会给投资人带来很大的损失。对于个人投资者来说，何时买进是关键的投资策略。就购进时机而言，不外乎于证券行市景气时进场或于证券行市低迷时进场两种情况。在证券行市景气期，此时是短线投资的良机。投资人若想抢短钱、赚差价，便可值此即时进场。不过在这种情况下，虽然投资报酬率较高，但风险也较大，原因是上述景气指标反应到证券市场需有一段时间，况且投资人个个都会依此原则性的做法去操作，人人看涨，需求增加，可能最终落个“买高卖高”的结局。证券市场低迷时，人们深受“便宜没好货”价值观念的影响，常有“追涨不追跌”的投资习惯。其实，证券行市景气循环受周期影响，有繁荣一定有低迷，却可能是最好的时机，关键在于证券市场景气低迷时是否大胆进入，以逆向操作的方法运用时势。

(二)分散投资。一“石”多“鸟”策略

投资与投机最大的不同在于“戒贪”。它要求投资者把资金分散在股票、债券、基金或存于银行等多种投资渠道。对于同类型的投资品种，也要采取分期限、分产品等适当分散的策略。根据不同的变现情况，注重长短期品种的结合，在收益率有所保证的情况下，适当提高投资的流动性，进一步降低投资风险，提高变现能力。这可借鉴传统的投资“三分法”，虽然其收益不可能大，但可以减少风险并获得相应的经济收入。

(三)深入研究。领先一步策略

个人投资想盈多亏少，就必须在审时度势、捕捉商机上高人一筹。很多人风潮一起就很快跟随追涨，当然可能赚上一笔。但想大赚一笔，就必须主动先人一步寻找信息，挖掘商机，并对此作出科学合理的分析与判断，才有可能使自己在投资市场的搏杀中处于主动地位。

(四)高低组合。成本平均策略

工薪阶层投资者在将现金投资为有价证券时。通常总是按照预定的计划根据不同的价格分批地进行，以备不测时摊低成本，从而规避一次性投入可能带来的较大风险。如果在证券投资中投入了未来有既定用途的资金，则更应倾向于风险较小证券的投资，如国库券等。

(五)按需而变，时间分散化策略

根据投资有价证券的风险将随着投资期限的延长而提高的原理，建议工薪阶层在年轻时家庭收入较少、消费支出水平普遍高于经济收入水平时，由于风险承受能力也较强，可以考虑进攻型的理财策略，比如将其资产组合中的较大比重投资于股票；而随着年龄的增长将股票的投资比重逐步减少，主要购买各项平衡型基金或其他较为稳定型基金，并加重债券投资的比重；到老年阶段，应该以投资收益有底线保证的国债为主，尽量少选风险大的激进型证券，以避免养老费用的损失。

(六)委托理财。借“鸡”生“蛋策略

如果有比较可靠的富有投资经验的合资伙伴，也可以尝试将资金托付于其进行投资。现在全世界投资渠道、投资工具越来越多样化，多种信息收集做到准确、及时、全面将更加困难，收集成本也越来越高，因此个人投资在市场上很难立于不败之地。因此，委托他人进行投资，或购买受益凭证，或给建共同基金，也是投资成功的一种策略。

(七)理性审视。风险转移策略

对风险大、收益高的项目，不宜采取直接投资方式，可向负责该项目的富有实力的投资方进行投资，让出部分收益，转移投资风险。写作工作总结如通过申购投资基金的办法，可将部分投资风险转移出去。

[参考文献]

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