存钱技巧和理财方法精选(九篇)

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第1篇：存钱技巧和理财方法范文

此阶段是孩子理财的启蒙期，有意识地传授一些简单的知识。

家教操作

01 在日常生活中，有意识地教孩子辨认硬币和纸币，并知道钱是怎样来的。

02 买些储蓄玩具，教孩子存钱，使孩子懂得，钱可以越存越多，理解储蓄的意义。

03 父母带孩子购买小商品，最好领着孩子付钱取货，以培养孩子“以钱换物”的理财概念。

04 经常带孩子逛逛银行，不失为一种好的潜移默化的理财教育。

童年期6-11岁

孩子进入童年期后，对外交往增多，花费也逐渐增加。应改变方法，以指导孩子用好零花钱，学会自主理财的本领。

家教操作

01 不放任自流，指导孩子制定用钱计划。根据孩子用钱的总数，指导孩子合理支配钱财。让孩子消费有个计划的观念，将其引上理财的轨道。

02 监督孩子执行用钱计划，记好收支流水账。要指导孩子学会记收支流水账，每用一笔钱，都要记清时间、用途、用量，使孩子自然而然地产生量入为出的想法，自觉控制自己的计划外支出，在不知不觉中，让孩子懂得理财的巧门。

03 帮助孩子到银行开户储蓄，培养以财生财意识。将孩子的零用钱存入银行，并将活期存折交给孩子自己保管，用钱自己到银行去取。看到自己储蓄的钱一天天多起来，便产生了积累财富的欲望。

04 启发孩子理财用钱思维，锻炼孩子科学理财习惯。孩子在用钱时，开导他哪些钱应该花，哪些钱可以省，然后再根据这样的理性思维去制定用钱计划，使孩子悟出科学理财的道理。

青少年期12-18岁

在这一阶段，孩子独立意识和生活能力增强，能更多地接触和处理消费问题，理财教育可以在技巧上再提高些。同时，还要培养孩子良好的消费习惯，懂得进行价格比较，购物消费，能够制定两周以上的消费计划。

家教操作

01 给孩子更多自。比如，允许孩子在不过分的情况下，做一些糟糕的决定，甚至超支，把由这些行为带来的后果展示给孩子看，告诉孩子，再严重些会有什么情况发生以及怎样才能避免等。

02 让孩子参与家庭未来规划。家长可以与孩子谈未来，如为上大学而进行的储蓄、为度假而进行的预算等，让孩子把自己的储蓄和消费决定一一记录下来，同时记下孩子在金钱管理上的想法。

第2篇：存钱技巧和理财方法范文

神奇的财富创造公式

曾经有一位著名投资理财分析师提过这样一个问题：假定有一位年轻人，从现在开始能够定期每年存下1.4万元，如此持续40年；如果他每年累积存下的钱都能投资到股票或房地产等项目上，并获得每年平均20%的投资报酬率，那么40年后，他能积累多少财富？一般人所猜的金额，多半落在200万元至800万元之间，顶多猜到1000万元。然而正确的答案却是：1.0281亿！这个数据是依据会计学计算年金的公式得到的，计算公式如下：1.4万(1+20%)40=1.0281亿。

这个神奇的公式说明，一个25岁的上班族，如果依照这种方式投资到65岁退休时，就能成为亿万富翁了。投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢，每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢，且无法做到的习惯而已。

省吃俭用不是办法

民间有句俗语叫做：“人两脚，钱四脚”，意思是钱有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。和信企业集团是台湾排名前5位的大集团，由前和信企业集团会长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松领军。外界总想知道这叔侄究竟谁比较有钱，其实有钱与否与个性有很大关系。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子台湾人寿总经理辜启允非常了解他们，他说：“钱放进辜振甫的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就会不见了。”因为辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来投资。而结果是：虽然两个年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产遥遥领先于其叔辜振甫。因此可看出一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是你如何理财。致富关键在如何理财，并非开源节流。

钱要不要存到银行

目前，储蓄仍是大部分人传统的理财方式。但是，钱存在银行短期是最安全，但长期却是最危险的理财方式。银行存款何错之有？其错在于利率(投资报酬率)太低，不适于作为长期投资工具。同样假设一个人每年存1.4万元；而他将这些钱全部存入银行，享受年平均5%的利率，40年后他可以积累1.4万元(1+5%)40=169万元。与投资报酬率为20%的项目相比，两者收益竟相差70多倍。

更何况，货币价值还有一个隐形杀手――通货膨胀。在通货膨胀5%之下，将钱存在名义利率约为5%的银行，那么实质报酬等于零。因此，一个家庭存在银行的金额，保持在两个月的生活所需就足够了。不少理财专家建议将财产分3等份，一份存银行，一份投资房地产，一份投资于较投机的工具上。我们不妨建议你的投资组合为“两大一小”，即大部分的资产以股票、房地产等形式投资，小部分的钱存在金融机构，以备日常生活所需。

诺贝尔基金会的启示

世界闻名的诺贝尔基金会每年的奖项必须支付高达500万美元的奖金。我们不禁要问：诺贝尔基金会的基金到底有多少？事实上，诺贝尔基金会的成功，除了诺贝尔本人在100年前捐献一笔庞大的基金外，更重要的是归功于诺贝尔基金会的理财有方。诺贝尔基金会成立于1896年，由诺贝尔捐献980万美元。由于该基金会成立的目的是用于支付奖金，管理不允许出现任何的差错。因此，基金会成立初期，其章程中明白地确定基金的投资范围应限制在安全且固定收益的项目上，如银行存款与公债。这种保本重于报酬率、安全至上的投资原则的确是稳重的做法。但牺牲报酬率的结果是：随着每年奖金的发放与基金会运作的开销，历经50多年后，到1953年该基金会的资产只剩下300多万美元。

眼见基金会的资产消耗殆尽，诺贝尔基金会的理事们及时觉醒，意识到投资报酬率对财富积累的重要性，于是在1953年做出突破性的改变，更改基金会管理章程，将原来只准存放银行与买公债，改变为应以投资股票、房地产为主的理财观。资产管理观念改变后，基金会由此扭转了基金的命运，至1993年基金会的总资产滚动至2亿多美元。

最安全的投资策略难度

理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。对于短期无法预测，长期具有高报酬率之投资，最安全的投资策略是：先投机，等待机会再投资。

有些人认为理财是富人、高收入家庭的专利，要先有足够的钱，才有资格谈投资理财。事实上，影响未来财富的关键因素是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。以那个神奇的公式所讲述的方法为例，若你已经拥有36万元，则你可以减少奋斗10年，若你已有261万元，则可以减少奋斗20年，只需20年就可以成为亿万富翁。要想有更多的本钱，不妨去借。投资理财的最高境界也正是“举债投资”，而银行的功能，则是提供给不善理财者一个存钱的地方，好让善于理财者利用这些钱去投资赚钱。

打工一族理财方式

作为打工一族怎样才能既享受生活又能投资赚钱呢？大至上我们可以把支出分成三大部分：

首先，拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求。离开了它们你就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何，请你先从收入中抽出这部分，不要动用。

其次，是自己用来储蓄的部分，也约占你收入的三分之一。每次存钱的时候，你都会很有成就感，好像安全感又多了几分。但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫经济；存进去的大部分又取出来了，而且是不动生色，好像细雨润物一样就不见了，散布于林林总总自己喜欢的物品、杂志或朋友聚会上。这个时候，你要大声对自己讲：“我要投资于自己的明天，我要保护好自己的财产”。起码，你的存储能保证你两个月的基本生活。要知道，现在“世道艰难”，很多公司动辄减薪裁员。如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会是非常被动的。而且这两个月的储蓄可以成为你的定心丸，实在工作干得不开心了，你可以无需再忍，愤而挥袖离职，想想是多么大快人心的事啊。所以，无论如何，请为自己留条退路。

剩下的钱，你可以根据当时的经济行情，侧重地投资在不同的地方，比如小型房地产投资、股票甚至集邮等赚钱项目上。

当然我们应该知道节流只是暂时性的，就像大厦的基础一样，一旦脱离了菜鸟身份，对于职场中的各位同仁来讲，更重要的是怎样财源滚滚、开源有道，为了达到一个新目标，你必须不断培养自己的经济实力以求更大发展，这才是真正的生财之道。

现实生活中的理财原则

1、要计算“生活风险忍受度”并做好保护措施。所谓“生活风险忍受度”，是指如果家庭主要收入者发生严重事故(伤、病等)，家庭经济生活能维持的时间长度。最好能购买保险，通过由社会来分担风险的方式来寻求完整的家庭保障。

2、了解不同理财工具的风险和收益。银行定存较为保守，但收益相对较低；投资债券的风险较之银行定存高，但同时收益也相对高些；投资股票、基金、期货等风险高，收益也高。

3、根据自身情况选择合适的投资工具。假如家庭的固定支出金额占收入的比例高，表示资金的流动性不足，家庭投资策略应倾向保守，尤其需要考虑投资工具的变现性。若家中有固定收入的人口占家庭总人口数的比例较高，表示该家庭承担风险的能力较强，可以考虑采取较为进取性的投资策略；反之，若家庭的收入集中在极少数人身上，则该家庭承担风险的能力就较低，应评估“生活风险忍受度”，做好家庭的防护措施。

4、在个人资产的建立阶段，选择投资机构时，对安全的考虑应当重于对利息水平的考虑，存放的资金还应当可以随时支取。因为是在打基础阶段，因此选择低风险的储蓄或投资国债应当是不错的。准备购买家庭住房，这是建立终生资产的投资，当然要深思熟虑。但在采取任何购买不动产的行为之前，都应该仔细考虑好自己的资金支付能力和支付方式方面的问题。

5、一份资产应该根据明确的目的实现增值。短期、中期和长期投资的期限不同，在这上面犯错误就会带来经济损失。比如在存款未到期时提前支取，肯定会带来收益的减少。

6、一般而言，关心预测税制的执行和变化情况，这是管理好个人资产的一个方法。如果有必要改变积蓄方式时请不要犹豫，改变投资方向和注重投资安全可能会更好地应付各种形势。

7、要为退休作好准备。随着人们寿命的延长，受就业危机及其它因素的影响，在目前的社会保障体系并不完善的情况下，最好能以其它投资方式来弥补退休金不足和社会保障措施的缺陷。

8、考虑保护好家庭。主要是指夫妻双方在结婚之前就必须先考虑好相互适合的夫妻财产制，当中应明确以夫妻间赠与的方式来保护将来最后去世的一方，而对于死亡保险、人寿保险等方面也应该有所考虑。此外，对子女要考虑好遗产的分配和转让问题，这不仅有利于家庭的和睦，也能使继承者享受更多的税收便利。

防止走向个人破产的五大关键点

1、要控制个人债务。

一般的原则是，个人负债不要超过个人总资产的50%，否则家庭资产的安全性就会受到威胁。

2、购买适当的保险。

在条件许可的情况下购买充足的适当品种的保险，是保障家庭的航船平稳航行的重要保证。

3、避免过度消费。

过度消费虽然不会直接导致破产，但却是破产的根源。

4、不要持有两张以上的信用卡。

信用卡在给我们的生活带来极大便利的同时，信用卡透支也是导致个人破产的最重要原因。清理多余的信用卡是避免过度信用卡消费的有效手段。

5、小心控制投资风险。

第3篇：存钱技巧和理财方法范文

所有的父母都得和孩子一起面对钱的问题。这种经历可能让你头痛，甚至是非常尴尬，但有一些办法能让你的孩子明白钱并不是无限制的，它必须通过劳动获得，而花费它就意味着做出选择。你可以帮助孩子树立正确的金钱观，从而让他们一生受益。

到了三岁，大多数孩子都能辩别一些硬币，懂得钱是用来在商店购物的，而且钱需要放在安全的地方。他们已经准备好接受一些最基本的常识：存钱、花钱、挣钱和借钱。随着孩子一天天长大，你可以在这些基本的概念中不断加入新的信息。

教孩子认识钱的一个最容易也是最有效的办法是：谈论钱。在你自己作财务决定时，尽可能多地让孩子参与进来。如带孩子去自动取款机那儿取款，让他知道这些钱是你以前为了妥善保管它们而存进去的；在杂货店里你可以大声说出价格差异，并解释说选择名牌就会让你买其它东西的钱减少；如果你用信用卡支付，则可以告诉他等帐单从邮局寄来后，你就得把钱付给公司。从日常生活中，你就能教会孩子基本的理财技巧。

在你教孩子如何聪明地花钱时，教他如何存钱也是同样重要的。你可以让孩子把他得到的钱放一部分在银行里，然后允许他自己支配余下的部分。

当你的孩子还很小时，在家里放一个储钱罐是个很好的办法。等孩子足够大，就给他开一个银行帐户。获得利息可以让孩子明白，他的钱正变得更多。

对有些家庭来说,和小孩一起去购物是件可怕的“家务活”。有的孩子会不停地发牢骚,并坚持要买他们看到的每一样喜欢的东西,而当父母说“不”的时候,他们就会发出愤怒的尖叫。通常,父母希望能等待他们的孩子冷静下来或者被其它事物吸引,可结果往往是事与愿违,弄得大人们只想尽可能快地结束购物。

如果这种情形你早已司空见惯,那么不妨试试下面这个办法：在进商店前先和你的孩子谈谈,让他明白你期望他有什么样的表现。明确告诉他，如果他还是像过去那样,你下次就不带他去了。

对于3～6岁的孩子,你还可以采取下面的方法.

*放一个坛子或储钱罐用于储存硬币和零钱。

*在家里用真的硬币和玩具来模拟商场购物。

*用硬币来玩数数和分类的游戏。

*让孩子帮你剪下和储存那些商家的优惠券。

第4篇：存钱技巧和理财方法范文

关键词：理财教育；小学生；德育

中图分类号：G621 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2015）04-0259-02

现代生活离不开理财，理财能力应从小培养，并应贯穿于孩子的整个教育过程。近几十年，中小学的教育将主要的精力放在了文化课的学习上，顾不上培养学生的理财能力，仅有极少数学校开设了专门的理财教育课程，如我校的“家长进课堂”活动，就请相关家长给学生们讲合理消费，做他们的理财顾问。好在小学的《品德与生活》、《品德与社会》等课程中涉及到金钱、消费等内容，虽然有些是抽象的理论，与学生现实生活的联系不太紧密，但是如果教师创造性地使用教材，教学中尽量为学生安排充实、丰富的体验活动，让学生充分地体验，引领学生主动、独立地思考，并努力给学生创造机会去实践，发挥学生的主体作用，让他们在自主探究中发现问题，明辨是非，促进良好品德和行为习惯的形成。教师对学生的消费理财有了正确引导，学生在学校教育中自然地获得了理财知识、发展了理财技能，理财观念渐渐地形成，理财教育应有的水准也就慢慢地达到了。

下面笔者就以北京师范大学版《品德与社会》三年级（下）第四单元“购物的学问”为例，初步谈谈如何创造性地使用教材，并引领学生联系生活实际操作，自然渗透理财观念，从而形成健康的金钱观、消费观，在此基础上，逐渐掌握理财知识和理财技能。

一、明确定义，有的放矢地备课

理财教育的定义是什么？生活中，我们常常提到金钱教育、财富教育、消费教育，它们貌似与理财教育相联系，其实各有侧重点。金钱教育侧重于对金钱本身的认识；财富教育侧重于形成创造财富的观念以及创造财富的技能；消费教育侧重于培养正确的消费观念，理性消费。与以上定义相比，理财教育涉及到的范围更广、内容更多。

小学生理财教育怎么定义呢？笔者阅读了一些资料，王卫东[1]认为“‘中小学生理财教育’要从中小学生身心发展的特点出发，由学校有目的地实施，培养中小学生正确的财富观、明确的理财意识、基础性的理财知识、初步的理财能力和良好的理财习惯，以使他们在未来的市场经济社会中成为社会的主体，具有较高的生活质量，并有效地推动社会的进一步发展”。关颖[2]认为“未成年人的理财教育是为了提高人才的素质，从幼年开始的与‘钱’有关的教育活动。对未成年人的理财教育也不仅仅是学校的事，而是学校、家庭、社会各个方面都应参与其中的教育”。乔晓丽[3]认为“理财教育是指根据中小学生身心发展的特点，由学校主导，家庭、社会密切配合所进行的培养中小学生正确的消费观和价值观，促进中小学生掌握基础性的理财知识、形成初步的理财能力和良好的理财习惯的影响活动，促进中小学生个性能力的全面发展”。上述几个定义大都认识到了学校、家庭和社会在中小学生理财教育中相互配合的重要性，但忽略了理财教育与品德教育的关系。

综上所述，小学生理财教育初步定义为：小学生理财教育是指在家庭、学校、社会的共同参与和共同配合下，结合小学生的身心发展特点，自然地渗透理财意识、学习理财知识、掌握理财技能，并与德育等其他教育同步发展，最终达到促进小学生个性能力的全面发展的目标。定义明确了，备课就可以有针对性地进行了。“购物的学问”这一单元包括“价格的秘密”、“合理购物ABC”、“买卖中的道德”、“试试看”（模拟买和卖）、“货币天地”、“认识人民币”（还有有关外国货币和信用卡的内容）。“价格的秘密”、“合理购物ABC”、“买卖中的道德”可与德育结合，逐渐渗透理财观念，让学生亲身体验到，原来在不同的场所购物，相同的商品价格可能是不同的，购物时要多比较、想清楚，确实需要再购买，尽量买实用的、性价比高的商品，形成健康的金钱观和消费观。“货币天地”、“认识人民币”让学生在自主、合作、探究中学会识别真币和假币，了解外国货币和信用卡，提升对货币的认识，有金钱的概念，获得积极、健康的价值取向，同时初步掌握一些理财知识。“试试看”可与实际操作相结合，从不同的角度体验买卖活动，学生从中体会到商家与顾客的不同心理，以亲身实践的方法感知“制作―销售―购买”的整个过程，自然地让学生将所学到的商品常识运用到实际生活中，逐渐实现理财技能的培养。

二、面对现状，有的放矢地实施

当前我国中小学生在理财方面的现状不容乐观，主要表现有：对金钱没概念、家长包办购物、攀比消费、无储蓄与节约意识、理财意识淡薄、理财行为缺失等。这些问题说明中小学迫切需要理财教育，也必须做好理财教育。

尽管理财教育体系中的家庭教育非常重要，但很多家长不认可理财教育，有些家长认为理财是大人的事，与孩子无关，孩子只要好好学习就行了；有些家长意识到了理财教育的重要性，但因为不知该如何对孩子进行理财教育，也就忽略不提；还有些家长用自己错误的金钱观、消费观误导孩子，对孩子的世界观、人生观的形成以及理财能力的发展都产生了消极负面的影响。此时学校教育就要发挥正面引导的作用了。

大多数的小学课堂是以授课为主，可理财是一种综合能力，师讲生听的授课形式不太适合，而且品德教育未纳入考试体系，难免会有部分学生不重视，对此无兴趣。这时教师就得用丰富多彩的教学形式来吸引学生的注意力，使其对此感兴趣，从而自主学习。在课堂实践中，“价格的秘密”可以采用师生互动、小组学习等形式，制作一张商品价格调查表，学生亲自调查填表，揭示价格的秘密，之后小组讨论研究“商品的价格为什么会发生这样的变化”，说说自己的发现，展示总结之后引导学生利用“价格的秘密”买到物美价廉的商品。“合理购物ABC”、“买卖中的道德”可将辩论、演讲、竞赛等形式引入课堂，开展丰富多彩的课堂活动。讲授“认识人民币”时，针对三年级学生的水平，设立合理的目标，在课堂上开展理财规划大赛。讲授“试试看”时，安排角色扮演的活动，先引导学生设计出新颖独特的背心，然后举办一个“小小产品推介会”，让学生试着当老板，把自己的产品推销出去。这时学生们的兴趣倍增，有的忙着为自己的小组准备广告，宣传产品；有的精心设计广告词；有的根据产品的成本制定合理的价格……各组轮流推介完产品之后，再把教室变成服装超市，大家一起试试怎样当受欢迎的老板，合理赚钱，或者试试怎样当聪明的顾客，用合适的价格买到满意的商品。让学生在调查实践、自由买卖等活动中体验感悟顾客、老板的不同心理，学会买卖活动中的技巧，这样既体现了《品德与社会》课程的开放性、活动性和生活性，又深化了学生对理财知识的理解，加强了学生对理财知识与理财实践的联系。

三、联系生活，有的放矢地实践理财

在学校教育的同时，也要动员家庭教育的参与。家庭是中小学生在生活中进行理财的最佳场所，因此要动员家长积极地配合与支持。比如“居家生活讲节约”一课，课堂上先提出问题：生活中，我们可以从哪些方面进行节约？小组讨论后用多种形式进行汇报，比如漫画展示、动手实践、图片展示、实物展示等。学生在讨论、汇报中懂得：只要我们做个有心人，日常生活中做到勤俭节约并不难。此时趁热打铁，为学生设计一个可操作的表格，课后开展“争当勤俭小当家”的活动，建议家长让孩子当一周的小管家，通过自评、家长评、互评，每日争星，一周后争章。在日复一日的生活中，学生自己学会了合理消费，节约与储蓄的意识也渐渐地形成了。

为了让孩子学会跟钱打交道，可推荐家长和孩子共读理财童话――《小狗钱钱》[4]，让孩子在阅读中学习理财。《小狗钱钱》讲述了12岁的女孩吉娅救助了一只受伤的小狗，并给它取名钱钱。会说话的理财高手钱钱告诉我们，学会和钱打交道其实是一件很容易的事。书中还有钱钱语录：语录一：人们总会想要很多东西，可是你必须清楚自己心里最想要的是什么。语录二：很多事情不能“实验”，你只有两个选择――做或者不做。当你决定做一件事的时候，你必须在72小时内完成，否则你很可能永远不会再做了。语录三：为自己的梦想准备储蓄罐――只有有一定的储蓄才能有能力去实现梦想。有的学生读完后还学着小主人公的样子说出了自己的愿望，比如买航模、去看大海、遨游太空等，甚至还准备了储蓄罐，为实现愿望而坚持存钱。

钱钱不仅有许多经典的语录，还给了小主人诚恳的忠告，比如这一条：在自己的钱包上贴一张纸条，上面写着“这真的有必要吗？”生活条件好了，大人孩子花钱都大手大脚，我觉得这些语录和忠告对我们很有帮助。孩子学着像吉娅一样正确地对待金钱，慢慢成长为既能帮助别人，又能实现自己梦想的富翁。如此，让理财教育与生活结合起来，给孩子理财实践的机会，不就促进理财能力的发展了吗？

在理财教育的实施过程中，要巧妙结合德育中的法制教育与理财教育。德育的作用在于引导学生健康正确的理财观念，在理财过程中以道德自律，不要为了钱财损人利己、不择手段；而法制教育的作用是让学生在理财中维护自己的合法权益的同时，不要损害他人的合法权益，不做违法犯罪的事情。除此之外，还需要家庭、社会的积极配合，共同促进学生的全面协调发展。

参考文献：

[1]王卫东，信力健.中小学理财教育的认识与探索[J].教育研究，2003，（7）：91-95.

[2]关颖.城市未成年人理财教育略论[J].当代青年研究，2005，（1）：16-22.

第5篇：存钱技巧和理财方法范文

关键词：

随着我国经济的发展，人民生活水平不断的提高，家庭资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对工薪家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。   

一、工薪家庭投资理财的选择 

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性   

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。 以前，在老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。     

（二）、工薪家庭投资理财的品种   

当前，新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：   

    1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。 

    2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。 

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。 

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。   

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。 

    6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。 

    7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。 

    8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。 

二、家庭投资理财的组合   

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，甚至自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。     

三、家庭投资理财如何获取收益：   

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？我认为：   

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。   

    （二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下 通过合理避税提高收益。   

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。   

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。 

四、家庭投资风险及其规避：       

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。   

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的 “通行证”。目前，居民建立个人金融信用，广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。   

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。   

以上的分析希望能够对工薪家庭阶层理财有所帮助，最后建议要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，工薪家庭投资理财的健康发展，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化。

参考文献：

[1]（美）滋维.博迪著，朱宝宪等译：《投资学》，机械工业出版社.

[2]杨德勇主编：《证券投资学》，中国金融出版社.

[3]（美）弗雷德里克.S.米申金著，刘毅等译：《货币金融学》中国人民大学出版社.

第6篇：存钱技巧和理财方法范文

结婚前，李乐就听哥们儿讲，男人无论如何得藏点儿私房钱，否则将会活得“狼狈不堪”。当时李乐觉得不可思议：夫妻应该坦诚相待，要是都藏着掖着，那日子还怎么过？于是，新婚之夜，他就信誓旦旦地向妻子晓眉保证：“放心，我绝不会藏私房钱，否则任你处治。”

婚后，李乐说到做到，把工资、奖金一分不少地全部交给晓眉。可晓眉还不满足，经常旁敲侧击地探问李乐是不是还有别的“灰色收入”没有“上缴国库”，并对他说：“我们要买房子，以后还要养孩子，用钱的地方多着呢。你们男人爱花钱，所以我得管紧你，不然怎么存钱？”晓眉还经常悄悄地翻李乐的口袋和公文包，唯恐他私设小金库。

李乐是个业务员，出差时接待方会送给他一些小礼物，晓眉也要求他上缴。为了避免遗忘，引起妻子的怀疑，李乐每次都要把收到的小礼物登记在笔记本上，回家后一一向晓眉汇报。

在晓眉的高压政策下，李乐的口袋里每天除了上班的车费和午餐钱外，再也没有多余的钱。他有时想买包烟，或者请老同学吃顿饭，都得提前向晓眉请示。

一天，李乐科室的主任过生日，同事们提议每人掏50元钱，大家一起请主任撮一顿。同事们很快就把钱交了，唯独李乐把口袋翻了个遍，也没有凑足50元钱。同事们都笑话他：“李乐呀，看你长得五大三粗的，没想到是个‘妻管严’！”羞得李乐无地自容。

回到家，李乐与晓眉交涉，希望她每月能给他300元零花钱，晓眉一听就跳了起来：“不行！男人不能有钱，一有钱就变坏！”她不仅不同意李乐的要求，反而变本加厉地控制他。

不久，李乐母亲因病住院了，李乐要晓眉给他母亲500元钱，可晓眉只答应给200元。这些事情强烈地刺激了李乐，也就从这时起，他开始截留奖金和一些补助作为私房钱。

有了私房钱，李乐觉得日子滋润多了，花点小钱再也不用向妻子要了。可有一次，他取钱后忘了把存折放在办公室，直接带回了家，被晓眉“例行检查”时查了出来。晓眉与他大吵大闹，李乐也激烈陈述自己存私房钱的理由，夫妇俩吵得不可开交。

这件事成了他们感情破裂的导火索，只要话不投机，晓眉就会拿这事来攻击李乐，李乐痛苦不堪。也就在这时，他登记小礼物的笔记本无意中被同事发现了，大家的取笑让他恨不得找个地缝钻进去，于是他把心中的怨恨都归咎于晓眉身上。

李乐与晓眉的争吵越来越凶，两人的感情也越吵越淡。最后，身心俱疲的他们选择了离婚……

专家点评：

不管是男人还是女人，走入婚姻前都会对将来有着美好的憧憬，但问题是怎样才能把日子过好？李乐和晓眉让我们感觉到，从一开始，他们的认知就是不对等的。

李乐认为：“夫妻应该坦诚相待，都藏着掖着，那日子还怎么过？”而晓眉从一开始就把李乐当贼防：“男子不能有钱，一有钱就变坏。”这种不对等的认知必然带来不对等的行为。

晓眉的过度控制，让李乐在朋友面前很没面子，感到没有尊严，那他对这样的婚姻还会有多大兴趣？更有甚者，晓眉还阻挠李乐拿钱给母亲看病，这样的行为一定会动摇婚姻基础的！

李乐与晓眉的感情破裂，表面看是因为“私房钱”产生了矛盾，实质上，是晓眉的不信任、过度的控制让李乐心灰意冷、身心俱疲。

观点:

夫妻应该明白，婚姻也是一种经济上的结盟

存私房钱只是一个现象，它的形式并不重要，关键在于目的。有了彼此的信任，存私房钱就像是个游戏，点缀了生活；没有彼此的信任，存私房钱的行为必会危及到婚姻。

婚姻是两个人建立的亲密关系，是由3个元素构成的：“我”+“你”+“我们”。有些夫妻不懂得这一点，他们的婚姻停留在“我”+“你”上，结果把家庭变成了PK场，不是我查你，就是你防我；个人的权益得不到尊重，自己的收入无权支配，结果导致一方去存“私房钱”。如果两个人能站在“我们”的立场上：面对今天，能一起策划；面对未来，有共同的目标，那还有必要存私房钱吗？如果一方瞒着另外一方去存“私房钱”，就很容易成为两人向“我们”过渡的阻碍，那么婚姻又如何能成长呢？

夫妻双方必须明白，婚姻也是一种经济上的结盟，家庭亦必须做好财务规划。如何获取家庭必须的经济资源并善于运用，是婚姻生活中需要天天面对的工作，夫妻双方都要参与这一管理。“私房钱”这一概念应该是会逐渐消亡的，取而代之的是一种更合乎人性的家庭理财观念。

归根结底，夫妻双方最应该关心的是，家庭的和谐、默契，以及彼此的给予。

小贴士:

发现对方有“私房钱”怎么办？

一、发现一方有了私房钱，首先应该检省自己：为什么“逼”得对方去存“私房钱”？就像我们发现小孩子说谎，大人首先要反省一样。

二、反省之后，你会明白，也许男人存“私房钱”是为了一点自由空间，也许女人存“私房钱”是因为她缺乏安全感，或者是，一方对另一方的理财方式有意见。总之，存“私房钱”是个信号灯，黄灯亮了，红灯就快来了。

三、要想从根本上解决“私房钱”的问题，最好的方法就是夫妻共同做好家庭“财务管理”。要点如下：

1、夫妻要有共同的家庭成长目标，也就是有共同的愿景。目标明确了，劲儿才能往一块使。

2、在家庭经济管理中，夫妻双方地位是平等的，可以有主有辅，但所有意见都备受尊重。所谓“参政议政”，有商有量才利于家庭成长。

3、家庭理财要讲究技巧：目前状态评估，远期预算规划，近期实施计划，善用家中各种资源，调动全家人的积极因素等等，都是要花心思的。

第7篇：存钱技巧和理财方法范文

关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）、家庭投资理财的品种

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。

相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。

三、家庭投资理财的调整

资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。

五、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。

只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。

结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期

2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期

3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期

4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期

第8篇：存钱技巧和理财方法范文

    摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助

 

    关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险   

 

   随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。   

   一、家庭投资理财的选择   

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性   

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。   

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。   

（二）、家庭投资理财的品种   

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：   

    1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。   

    2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。   

    3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优   

势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。   

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。   

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。   

    6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资   

全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。   

    7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。   

    8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。   二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。   

二、家庭投资理财的组合   

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。   

相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。   

资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。   

   三、家庭投资理财的调整   

资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。   

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择   

与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。   

    确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。   

四、家庭投资理财如何获取收益：    

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：   

    （一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、   

某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。   

    （二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。   

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。   

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。   

   （四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。   

五、家庭投资理财风险及其规避：   

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。   

     （一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。   

只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。   

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的 “通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。    

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。   

 结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。  

 

参考文献：   

1. 家庭投资理财abc 柯静  时代金融  2004年  第11期         

2. 家庭投资理财之我见 董雪梅  金融理论与教学  2003年  第2期          

3. 家庭投资理财之道 薛韬      国际市场  2001年  第11期         

4、家庭理财与保险投资 张勤朴    上海保险  1998年  第08期       

第9篇：存钱技巧和理财方法范文

关键词：高中数学；趣味情境；自主探究；发散思维

数学进入高中阶段和学生的实际生活渐行渐远了，开始变得抽象难懂，让不少同学对其望而生畏，如果我们再不充分挖掘教学资源而是一味地沿袭抽象理论宣讲和枯燥的题海战术，肯定无法激活学生探索和学习的主观能动性，从而导致数学课堂萎靡不振。新课改实施以来，以生为本的理念逐渐深入人心，然而课堂时间有限，怎样实践高效却是见仁见智、为轾为轩。鉴于此，笔者从高中生的认知规律出发，参照高中数学的知识特点，总结几条实用的高效课堂关键节点，倘若抛砖引玉，则不胜荣幸。

一、情境做引导，抽象变生动

情境是课堂教学的常用手段，它可以激活课堂氛围，发散学生思维，将抽象的数学知识以形象、生动的方式展现出来，这样设置不但可以帮助学生理解，激活学生兴趣，还可以让学生通过体验与生活切近的情境来掌握用数学知识解决实际问题的方法。

比如，笔者针对大家普遍感到数列知识抽象、复杂的实际学情，就设置了情境做引导，变抽象为生动的生活问题，让大家在解决问题的同时夯实基础、提升能力。张老板想买一份理财产品，期限是30年，结果回家老婆一看合同直呼上当，原来这合同是这样写的：首年存1万元，当年返1元；次年存2万元，返回2元，以此类推以后每年存款要比前一年多1万元，而银行返利是前一年的2倍。现在大家帮张老板分析下合同，到底是不是上当了。如此以生活中的问题来展现数列知识，让同学们产生“畏葸不前”的恐惧，大家开始分析对比，一时纷纷扰扰，莫衷一是。掐住这个大家期待认知的节点，笔者因势利导：接下来我们学习了数列这个窍门工具就为我们以后投资、理财、做交易等多了一项技能和保障。下面就是见证奇迹的时刻：

如果用常规方法一年一年地算，那可就麻烦了，但是根据数列知识，我们会发现张老板存钱和所得有着一定的规律：

这样一算账目清晰明了，看来张老板这个理财产品买的值得。通过情境，同学们体会到了数学知识在生活实际中的运用，增强了学好数学、用活数学的技巧和信心，最终实现将理论知识上升到实践的高度，迁移知识，形成技能。

二、概念详尽引导，务求透彻理解

许多数学概念看似只有一句话，其实包罗细节信息很多，如果理解不到位，那就可能在运用过程中出现问题；其次，同学们也存在认知上的客观差异，即便针对同一概念和问题，同学们可能考虑的侧重点和程度不一样。因此在教学实践中，我们千万不要只将概念读一遍，而应要根据同学们的认识情况，结合教学内容的特点，进行有目的地细化分层，唯有如此才能面面俱到，满足不同层次学生的认知需求，最终达到共同进步的教学目的。

例如，高一的集合看似简单却有许多学生没有理解到细节上来。于是笔者就根据实际认知情况设计了几个递进问题来牵引大家循序渐进：问题1：先看下面的描述有怎样的共同之处：①铁路中学全体学生；②散文《荷塘月色》所用的汉字；③大于250小于500的所有自然数。

问题2：看看下面的描述属不属于集合的范畴？①学生；②大于110的数；③梁博的粉丝。

分析上面两种描述方式，再让学生仔细阅读和分析集合的概念和判断方式，大家通过对比层次分明，步步为营，最终掌握了集合的概念和实际运用，夯实了基础，提升了技能。

三、巧用转换思想，化解抽象问题

转换思想顾名思义就是将要解决的抽象的、难以理解的问题，通过观察分析、类比联想等思维过程等价转化已有知识范围内已经解决或容易解决的思想。转换思想是中学数学常用的数学思想方法，尤其针对客观地有出其不意的效果，因此，教授学生掌握转换思想也是高中数学课堂教学的重要环节。

这样转换将原来抽象的字母公式转换成大家容易理解的意识形态中来，有效激活学生兴趣，培养大家灵活运用数学知识解决实际问题的能力，提高高中数学教学质量。

四、鼓励反正思考，提倡自主探究

自主探究是学生提升技能的根本途径，但是自主探究也要有基础理论作为指导，否则自主探究就成了无根之木。第一例中，假如学生还没有掌握等差数列和等比数列的概念及算法那再好的情景也只是一个故事，不能对高效数学课堂有丝毫的帮助。所以说，采用自主探究的教学策略，就需要教师带领大家温习知识的渊源，然后以适当的方式引导学生对本课内容进行自主学习和实践探究，培养学生学习数学的积极性和创新能力，有效提升高中数学教学质量。

以上是笔者学习新课改精神，结合教学经验对怎样有效提升高中数学课堂效率进行的讨论与实践。当然，条条大路通罗马，教学实践中引导高效数学课堂的方法还有很多，囿于篇幅限制我们不能一一细说，概括地讲，课堂实践中我们始终要以学生为中心，有针对性地结合教学内容设计符合他们认知和发展的教学方案，先激活学生的主观能动性，这样才能驱策他们进行详尽的探索与研究，最终通过总结归纳，升华知识脉络，彻底掌握知识生产和发展的过程，知识迁移技能，完成教学目标。

参考文献：

[1]季海霞.高中数学有效课堂小结的实践与研究[D].苏州大学，2011.

[2]王清波.高中数学如何实施自主探究式教学[J].教育艺术，2011（3）.