合理投资与理财方法精选(九篇)

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第1篇：合理投资与理财方法范文

关键词： 金融；理财

春节期间，孩子们或多或少会收到家长亲戚给的压岁钱，有的孩子自己会计划着使用压岁钱，有的孩子会把压岁钱交给家长，有的孩子却不知所措。对于孩子们而言，压岁钱是孩子们在步入社会之前并非靠劳动而所获的财富。孩子们如何运用好压岁钱，与家庭的理财观和家长的态度有着密切的关系，家长对其子女的理财观有着潜移默化的作用。如何教育孩子们使用压岁钱，是家长应该面对的问题，这也是我们培养孩子金融理财，对其进行正确支配金钱教育的良好时机。同时随着我国经济持续高水平的发展，人们的收入不断提高，手中的闲钱多了起来，而如何理财，如何用好自己的钱，如何使之保值、增值，也就越来越为富裕起来的人们所关注。

现如今，大多数国人理财知识并不是很丰富，他们往往会认为购买股票、债券、基金等等便是理财，其实不然，这些只是表面而已，具体的实践操作部分国人还存在着众多疑惑。不少人并没有良好的理财观念和知识，使得白白浪费了手中的资金。因而，我们应增强理财意识、多参加理财实践，为自己合理有效的理财奠定坚实的基础。国人理财包括经济收入和经济支出两方面，所以既要通过合理规划投资增加经济收入，也要通过合理规划消费控制经济支出。

首先，我先从个人理财开始谈起。所谓个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。而现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制，也就是当自己的生命和健康出现了意外，或个人所处的经济环境发生了重大不利变化，如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时，自己和家人的生活水平不会受到严重的影响。

普通老百姓，也就是想利用手中有数的几个钱，借助银行储蓄得几个利息，或者是参加国债回购，利率稍高些，再或者就是参加银行担保的信托理财，但似乎门槛高（起存5万）。 买国债也是好办法。理财的关键是合理计划与使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。

同时在理财之前，我们应该先要做好以下的几个方面：第一我们要学会节流，这也是我国五千年历史长河留下亘古不变的优良美德。毕竟每个人的工资都是有限的，不必要花的钱就要节约，只要节约，还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。第二，做好开源。李嘉诚曾经说过：“眼睛仅盯在自己小口袋的是小商人，眼光放在世界大市场的是大商人。同样是商人，眼光不同，境界不同，结果也不同。”这就是在告诉我们有了余钱，我们就要学会要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。第三，善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好。所以那些资金不充足，财产不殷实的人，实际上应该比富人更需要投资理财，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。第四，合理安排资金结构。在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。第五，根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率，高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。

个人投资理财不仅可以提高生活品质，还可以保障社会资金的流通，是实现社会再生产的关键环节。社会资金以工资等收入形式由企业部门流向居民部门，而居民部门通过购买产品与消费的行为，消费了产品，同理又使资金回流到企业部门用于再生产。当居民部门的收入大于消费时，必然产生居民部门剩余资金如何回流到企业部门的问题，个人的投资行为则成为保证社会资金循环，实现社会再生产的关键环节。因而，人既是消费者，又是投资者，从而使得社会财富结构不断优化，效率不断提高，推动社会快速进步。

根据收集的资料，我认为国人投资理财有以下几个特征：

第一， 中国经济持续发展，个人收入水平提高，可供个人支配的财产份额增长。同时，随着医疗、养老、住房等制度的改革，客观上提高了个人收入水平的绝对额，个人支配的财产份额在 GDP 中的比重也相应提高。另一方面，由于国人节俭的美德，个人财富的存量不断攀升。

第二，中国社会主义市场经济体制的建立，金融体制改革的深化，可供居民个人投资理财选择的金融渠道增加。在过去的七八十年代，银行长期包揽了全部的金融服务。从金融中介主体的缺乏可以看出居民个人投资理财渠道的单一与缺乏。中国金融体制改革在短短十年时间改变了这一状况。90 年代初资本市场的建立催生出一批证券中介机构，1995 年颁布的《商业银行法》从法律上确定了银行、证券、保险分业经营的体制，这也从某种程度上规范了各类渠道的发展。目前中国已经初步建立银行、证券、保险、基金等较健全的可供居民个人投资理财选择的渠道。而各类理财的工具也在激烈的竞争中不断推陈出新，扩展着个人投资理财的空间。

第三，人们投资理财观念趋于理性，投资与风险意识日益增强。个人财富的增加、金融渠道的丰富是个人投资理财兴起的外因，而理财观念的变化则是个人投资理财兴起的内因。中国改革开放以来，人们的理财观念发生了根本性的变化，许多人从只注重储蓄，到投身于股市经历跌宕起伏，在投资理念方面日趋成熟。风险与收益相平衡的投资基本原则逐步体现在投资者的决策之中，这不仅有利于资本市场的规范发展，而且标志着个人投资理财日益成为社会经济进步的推动力。

第四，银行存款利率逐年下调，使其他投资渠道的利润差额空间增大。银行的多次降息，使得我国已经进入低利率时代。在低利率时代中，储蓄与其余种类投资的“比较利益”发生了重大变化，储蓄不再是单一的资本保值增值的唯一手段，而股票、债券、基金、房地产、各类收藏品等投资工具正在以自身的特性吸引投资者，而且在客观上分流了部分储蓄存款，许多人凭着决策与机遇通过新兴的投资渠道获得了远远超过储蓄利息的收益。

第五，中国加入 WTO，国际金融机构的进入，使各种投资机会增多。中国加入 WTO 后，国内金融市场的交易规则、方式、工具等已逐渐与国际接轨，外汇管制将逐步放开，而且更为重要的是拥有成熟金融服务经验与风险防范能力的国际金融机构将大举进入中国市场。这些毫无疑问地将逐渐促使国内投资者参与国际投资市场，并且有条件使用更加丰富的投资，从而使各种投资机会不断增多。

根据有关数据显示及专家预测，未来10年中国宏观经济仍将保持快速发展，经济年均增长速度将保持在7%-8%，到2020年GDP总量将达到140000亿美元左右，人均GDP达到10000美元左右，按照世界银行2000年的标准，中国将进入中上等收入国家的行列。居民金融资产持续增长将为理财市场的发展奠定坚实基础，因此，虽然现阶段我国理财产品市场发展还不成熟，居民的理财知识和能力也还有待提高，我们仍然可以预测未来10年中国理财市场的发展将进入黄金时期。这既为居民理财带来了新的契机，也对居民理财提出了新的挑战。因此，投资者很有必要把握理财发展趋势，早做准备，早定对策，使居民理财水平提高到一个全新的境界。

那我们应如何规划以及正确实施理财呢？

在规划上，首先，统计自身资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，清楚理财的数目，量力而行，这是最基本的前提。其次，确定理财目标。从各角度各方面来定性和定量地确定理财目标。然后，清楚风险偏好的类型。应该考虑任何情况的风险偏好的假设。最后，进行战略性的资产分配。理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是照顾家庭的责任，要抚养小孩、要赡养父母。第二是目标，目标也是负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。

在实施上，第一要学习如何理财。理财并非易事，它需要一个学习的过程，进而形成自己的理财方法。学习的方法多种多样，可以向成功人士取经，领悟他们的理财经验和方法，并根据自身特点找准方向。第二要加法储蓄，乘法投资。储蓄是“加法”的金钱积累，投资则是用“乘法”在积累财富。储蓄是一种手段，可以让人致富，努力工作赚钱不是为了消费而是为了投资。趁早储蓄和投资，可以为财富奠定坚实的基础。面对不断变化的环境，要做好恰当的储投配置，在恰当的时机储蓄和投资。储蓄其实是一种稳健定投方式，资金相对安全，风险低。投资者如果碰到好的投资机遇，储蓄的钱也可适当做一些高收益投资，与此同时必须要有防范高收益带来的高风险意识，并控制好投资规模和时间节奏。第三要学会控制。要合理安排，适当消费。第四要掌握好理财节奏。这也是积累财富的一大要素，只有积极健康的理财习惯和生活方式，才有助于财富的快速积累。第五要有良好的理财习惯。不良的习惯会使得超额消费，导致支出大于收入，让理财变成困难。因而，拥有良好的理财习惯至关重要。

参考文献：

[1]张纯威，《金融理财》，中国金融出版社，2007

第2篇：合理投资与理财方法范文

家庭情况

我家没有负债，家庭的各项支出占61%，节余为39%。我相信，财富是日积月累的结果，更多需要良好的理财习惯和自我约束能力。对于家庭理财而言，“省钱、存钱、投资、保险”显得非常重要。

家庭理财规划

家庭理财规划不仅要考虑投资，其他相关家庭因素也极其重要。

一是家庭成员的教育。规划子女及成人继续教育，确保有能力合理支付教育费用，充分达到家庭成员的教育期望。在知识经济时代的今天，要提升赚钱能力，首先应提升学习能力，增强发展后劲。

二是培养家庭成员的运动爱好。身体是革命的本钱，要想身体好，就要长期坚持锻炼。我们全家人已养成每天进行1小时运动的习惯，运动方式主要是跑步以及健身器材运动。不要小看了运动，身体好就能节省隐性的医药费用，精神旺才能更好地赚钱。

三是处理好家人之间的关系。家庭和谐才能义无反顾为事业拼搏。平时努力工作、认真生活就是为了使家人幸福。家人之间一定要分享彼此的快乐和悲伤。有时，理财就是做人，发现最优秀的自己，拥有最真心的朋友，背靠最和谐的家庭。这样财富才会向你愉快走来。

四是家庭财富的积累。家庭财富的相对增加可以通过省钱来实现。坚持量入为出的原则，压缩不必要的开支，控制购物欲望，在购物中货比三家。学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。在此基础上，选择合适的投资目标及风险承受能力，合理配备各种投资理财品种，让投资带给家庭的收入越来越多。

家庭理财投资组合

我家的主要投资组合：10%家庭紧急备用金，10%资产配置保险，40%资产为存款、银行理财产品和债券，最后40%的资产分配在股票及成长型基金。

资产流动性

家庭的应急准备金以能维持家庭3～6个月的开支为宜。过少满足不了应急需要，过多又不利于家庭资产有效增值。平时，通过各种储蓄、活短期投资工具来满足日常生活需要。如选择银行活期存款，3个月或半年期整存整取定期存款以及通知存款等都是比较好的现金管理工具。活期及定期储蓄虽然无风险，但年收益极低，在目前的背景下连保值都困难，根本谈不上升值，不能算是真正意义上的投资。

保险

人的一生风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。我为自己和家人分别购买了意外险、健康险、寿险以及医疗险。

存钱

我选择了定期整存整取和债券，还购买了一些银行理财产品，如农行的“本利丰”理财产品等，经过多期的运作收益率稳定在10%左右，而且风险较小。用网银购买，方便快捷。

股票

股票是高风险的投资，当前股市的走势存在较大不确定性，若投资不当，很可能导致资金大幅缩水。在投资的时候，我告诉自己一定要保持理性思维能力，不管在失败还是成功的时候，冷静分析，做出最有利于自己的决定，并注意不要在最热门的时候进入。现在股市经过2年多的深幅调整，已经进入长期投资价值区域，选择自己熟悉的大公司，蓝筹股长期风险小，收益也很高。

后续跟踪 及时调整

在设立家庭账目明细表之后，我和爱人都会每月汇总，每半年分析、总结，查找存在的问题，逐步完善投资计划。

经过近1年的理财实践，我有了一些感想。理财是一个长期、动态的过程。在全球经济快速变化的大环境下，市场情况瞬息万变，更应该及时地审视和调整家庭财务结构。在理财的过程中多关注自己家庭财务状况的变化，包括收支、资产负债情况以及其他日常消费的变化等，同时要了解经济发展的走势，及时了解市场信息。每半年对自己的理财方案做一次梳理，不断审视并优化自己的投资组合，确保理财规划始终在靠拢目标。

理财师点评

非常赞同本文作者王女士的理财理念和理财方法，尤其是将“家庭和谐”与“家庭理财”结合起来。正如王女士所说，理财是现今社会人们的热点话题，我们的生活需要理财，只有科学理财才能使家庭有更好的生活。

家庭矛盾通常50%源于“愚蠢”，另50%源于对“物质利益”的纷争。对财富处理不当是家庭矛盾重要原因，物质利益纷争产生了众多家庭悲剧。因此，在一个大家庭中，父母应妥善处理好家中的财产妥善分配，做到每个子女都要心明眼亮。

第3篇：合理投资与理财方法范文

一、家庭投资理财的品种

存款早不是唯一的选择了，股票，基金，股票，期货，期权，实物投资如房子、汽车、古玩，黄金等等，似锦繁花迷人眼呀！社会不断在改变，而我们的理财观念也要改变。

二、理财的两种错误理念

（一）理财太保守，一成不变

这样的客户以老年人居多，任社会千变万化，我有一定之规，在理财的态度上体现的太保守。存款只认银行，其它一切不信不做。

（二）理财理念太单纯、激进、盲从

我在工作中还经常遇到这样一些人，对突发事件反应快，听风就是雨，但不见得适当，直觉成分比理性判断的成分高。听人说股票赚钱了，马上进市，逐利心太重，这类人以年轻人居多。

三、家庭投资理财的新趋势

通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。

综合化的投资行为

现财投资是既建立在家庭合理消费的基础之上。现代个人理财融合了现代经济学、会计学及财务学的方法，包括投资、保险、养老、税务、和教育等多方面的内容，而非单一的家庭消费开支安排。而现代个人家庭理财则针对风险进行家庭资财的有效投资，面对众多的投资机会，个人能否把资金投入投资组合的“海洋”，进行一次惊心动魄的、成功的“冲浪”，则是当今个人理财的新的要求。使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，实现个人和家庭的各种目标，是一种典型的主动。

四、家庭投资理财如何获取收益

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）制订投资理财计划坚持“三性原则”―安全性、收益性和流动性

所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）了解和掌握相关领域和学科的知识

在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投

所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活。

五、结论

我们中国的传统思想讲究中庸，太钢易折，太柔易欺。用在理财投资方面再正确不过了。不温不火的同时，有选择的接受适合自己的产品，那就是要算计。当然每个客户对风险的承受能力，已有财富、获取方式、受教育程度、年龄、性别、婚姻家庭状况与就业状况都有所不同，所以我们说理财是个性的。理财就是探讨如何选择的科学，根据生命周期的流动性、收益性与安全性围绕客户的具体状况来来配置资金，帮客户解决如何投，怎么投，投多少的问题。是把资产转为房子、汽车、古玩等实物资产，还是将资产投放于银行，证券，基金，股票等市场，以此通过不同的投资手段来使客户的资产保值和增值，当然也会根据实际情况及时修正。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

[1]余有军.数学家庭理财面面通.视窗世界期刊.2004.26(20):76-98.

[2]钟本刚.我国工薪阶层个人,家庭理财研究.昆明理工大学.

[3]董雪梅.家庭投资理财之我见.金融理论与教学.2003.2.

[4]薛韬.家庭投资理财之道.国际市场.2001.11.

[5]张勤朴.家庭理财与保险投资.上海保险.1998.8.

[6]柯静家庭投资理财ABC.时代金融.2004.11.

[7]庄乾志,刘光伟.家庭投资指南.石油工业出版社.2005.6.

[8]高宏志.论家庭理财业务.呼伦贝尔学院.2009.10.

第4篇：合理投资与理财方法范文

一、财务协调的功能

1、合理适度的财务协调，能提高企业的财务实力

企业财务协调是在与财务关系人之间相互洽谈商量中寻找一个各方都能够接受的方案，最终实现各方行动上的和谐与统一。这样有利于创造出良好的外部理财环境，增强企业内部的凝聚力，提高企业的财务实务。

2、合理适度的财务协调，能优化企业的财务资源配置

在与企业外部财务关系人协调过程中，由于不同利益主体的利益不同，矛盾和纠纷在所难免。如果不加以协商解决，极有可能恶化财务关系，造成企业财务资源及社会财力资源的极大浪费。对于企业内部各部门的财务资源配置，应本着团结合作、顾全大局的精神，协调好内部各种财务关系，调动全体员工的积极性，及时处理好各种财务矛盾和纠纷，提高企业内部财务资源的配置效益。

3、合理适度的财务协调，能提高企业财务管理的效率

合理适度的财务协调，可以避免企业内部各部门盲目的自我扩张行为，可以避免企业外部财务关系人不合理的寻租行为，消除他们对企业不适当的财务干预。另外，合理适度的财务协调，可以提高理财的透明度，强化企业财务监督和财务激励，提高财务管理效率。

二、财务协调的方法

在企业理财活动中，存在着许多需要协调的财务活动。如财权的集中与分散，与投资者、债权人的利益关系的处理，与供应商、客户的财务关系的处理等。在理财过程中采用什么方法来协调，应根据财务协调对象的特点选择相应的方法。这是财务协调的一项基本原则。

1、法律方法

是指理财中依靠法律的权威，运用法律、法规等手段来协调企业与外界重要财务关系人的财务关系。作为财务管理人员，在协调财务关系时不仅要学法懂法，而且还应了解司法的基本程序，以保护利益相关者的合法权益。

2、行政方法

是指理财中依靠管理者的权威，运用命令、规定、指示等手段，按照财务管理系统权力层次，以权威和服从为前提来协调下级财务工作的方法。这种方法适合于企业内部上下级之间的财务关系的协调，不适合于同级之间财务关系的协调。企业的经理及分管财务工作的财务经理，可采用行政方法直接面对面地单独协调下属部门的财务活动，可以及时处理财务管理中的一些特殊问题和新问题。

3、会议协调方法

是指通过定期不定期召开企业的财务工作会议，把相关部门的负责人召集起来，通过信息沟通，协调各部门之间的财务关系。会议协调方法可以起到集思广益、统一意志的作用。而且各方利益代表的观点可以充分表达，企业可以发现理财中的新问题和新动向。这也是企业民主理财的具体体现。通过会议协调，可以化解企业理财中的各种矛盾。但如何开好财务工作协调会议很有讲究，要有主题，有集中，有权威，不能议而不决，不能光自由表态，要集中大家的意见和智慧，抓好每件事情的落实工作。

4、合同协调法

是指在理财工作中，凡涉及内外部各种财务关系与经济利益的活动，通过有效的合同，公正、严肃、规范、有效地加以调整。这些合同成为协调各种财务关系的有效工具。签订各种合同时，要预防合同的欺诈与不公，要避免签订无效合同，合同一定要明确各方的权益，以维护各方的合法财务利益。

三、财务管理者对企业财务关系的协调

1、协调与职工的财务关系

在企业同职工之间,实行按劳分配原则,要把职工的收入和劳动成果联系起来。财务管理者要参与人事管理部门制定绩效考核制度,启用激励机制和约束机制,奖优罚劣,协调处理好企业与职工之间的利益分配关系,以保障企业生产经营顺利、高效的运行。

2、协调与投资者的财务关系

出资人对企业进行投资,是企业的投资者,一般而言,投资者对企业有某种程度的控制权,有获取企业利润份额的分配权,又有对企业净资产份额的占有权,对企业破产承担责任。这些权利的份额究竟占多少?承担的责任是多少?企业财务管理者必须在企业筹资时就加以确定,以实现投资者与企业之间的利益均衡。另外,财务管理者要处理好投资者对回报的短期要求与企业长远发展的关系,要向投资者全面交流短期分红对企业发展的影响,使得投资者认识到进一步追加投资的必要性,将利润留存企业用于生产经营的发展。

3、协调与债权人的财务关系

第5篇：合理投资与理财方法范文

关键词：创新能力；创新思维；个人理财；启发式教学法；项目教学法

中图分类号：G642 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2015）36-0176-02

新形势下的高等教育，为适应社会经济发展对专业人才的需求，大力培养学生的创新能力是非常重要的。为此，我们要转变原来的以“教”为主的传统教学模式，充分调动学生的积极性，激发他们的学习兴趣，培养他们的创新意识，把提升学生的创新能力贯穿到整个教学过程中，这样才能培养出具有创新精神、具有较强分析问题和解决问题能力的应用型专业人才。随着个人理财市场的进一步发展，对个人理财方面人才的需求逐年增加。为适应社会的需求，许多应用经济专业都开设了《个人理财》这门实用性课程。本文就以《个人理财》这门课程为例，探讨在课堂教学中培养学生创新能力的途径。

一、《个人理财》的培养目标及课程特点

（一）《个人理财》的培养目标

通过对本课程的学习，使得学生了解银行、证券、保险、外汇、黄金以及金融衍生品等主要金融产品的特点，熟悉各种金融产品的风险及收益，掌握个人理财的基本原理和基础流程，学会如何与客户进行有效沟通，使学生可以运用所学的专业知识，根据客户不同需求设计出合理理财方案，为将来从事金融理财工作打下坚实的基础。在教学过程中，要逐步培养学生具备良好的职业道德，培养学生的团队合作意识，提升学生的自学能力与创新能力。

（二）《个人理财》的课程特点

1.内容广。《个人理财》课程涉及的内容涵盖了金融、经济等多方面的内容，要求学生先修完《金融学》、《投资学》、《保险学》、《国家税收》、《国际金融学》等专业课程。这门课程不仅包括股票、债券、基金、外汇、黄金以及金融衍生品等方面的金融投资规划，还包括现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产投资规划、保险规划、税收规划、子女教育金规划、退休和遗产规划等多方面生活规划。[1]

2.实用性强。个人理财是指专业理财人员根据个人或家庭所确定的特定阶段的财务目标，兼顾个人或家庭的收入水平、消费水平及抗风险能力等相关特性，制订一套有针对性、专业化的理财方案或提供个性化、综合化理财服务。[2]随着我国居民收入的稳定上升，已有一定资金积累的个人或家庭需要专业理财规划师为其提供全方位、个性化的专业理财服务，保证其资产的保值和增值，提高自身的生活水平。就大学生自身来说，通过对理财规划知识的深入学习，就有能力为自己做出一套合理的理财方案，规划将来的生活。对应用经济类大学生来说，学习这门课程，有助于学生通过中国银行行业从业资格考证《个人理财》科目，有助于学生通过人力资源和社会保障部的“国家理财规划师”的考试以及国际上认可的注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多的专业理财资格认证的考试，这些都是学生从事个人理财规划工作所需要的。

二、培养学生创新能力的方法

1.布置课前预习培养学生的自主学习能力。培养学生的创新能力首先得提高学生的自学能力。课前预习可以有效锻炼学生分析问题、解决问题的能力，在教师指导下的有效预习，可以增强学生的自学能力。课前查阅资料，理解教学内容，带着困惑上课，能够使学生学习的主动性更强，课堂教学时教师就可以更好启发和引导学生创新性思维。众所周知，储蓄是我国最传统的一种投资理财方式，通过储蓄能为个人或家庭积累资金。以银行的定期存款为例，各银行的定期存款利率不像原来那样，哪家银行相同期限存款利率都一样，各银行在央行规定的范围内，根据各自的实际情况可以自行确定。在储蓄规划的课前预习时，教师就可以要求学生了解几家银行的储蓄利率，了解目前银行所提供的储蓄品种，每个品种各自的特点和优势。这样课堂上教师就可以让学生自己来讲解储蓄规划的方法，教师启发和引导学生去探讨如何选择合适的银行，怎样避免储蓄风险提高储蓄收益，等等，这样教与学就得到了有机结合，大大提升了课堂教学效果。

2.以启发式教学法培养学生的创新思维。由于学生在上大学之前基本上接受的是传统教学模式，为了应对考试而学习，没有时间和精力培养自己的创新思维，而社会要求大学生必须具有创新思维，具有创新能力的学生才有竞争力。在大学的课堂教学过程中，应用启发式教学法可以有效培养他们的创新思维。《个人理财》这门课程知识点特别多，涵盖了金融、经济等诸多课程的内容，市场上理财产品层出不穷，互联网上的理财产品更是与日俱增。“余额宝”是学生较为熟悉的理财产品，以它简单的操作流程、没有最低购买金额的限制、收益高等特点一经推出就受到大家的欢迎。余额宝问世之前，在大部分人的心中，理财是有钱人才能够做的事情，一些金融机构推出的理财产品，一般都有最低限额的要求，金额少很难购置到满意的理财产品。但余额宝不同，小额资金就可以投资理财，存取款自由，还能随时用于网上购物、支付宝转账等。这些内容，学生通过课前网上查阅相关资料就能够了解到。在进行课堂教学时，教师引导学生通过余额宝认识什么是货币市场基金，它可以投资哪些短期理财产品，它的收益为何高于商业银行的活期存款。通过这一系列渐进式问题，启发学生对货币市场基金进行深入探究，进而引导学生思考如果自己是某货币市场基金的团队成员，应该如何进行资金合理配置，等等。这样的教学方式可以有效打破学生固有的思维模式，培养他们创新思维，提升他们解决实际问题的能力。要达到预期的教学效果，主讲教师必须课前做好充足的准备工作，设计好每一个教学环节，包括每一个启发式的问题在什么时候提出，如果学生的思维不能够很好衔接，又应该以什么方式引导和启发他们的创新思维等。需要注意的是，在整个过程中教师决不能表明个人观点，要在最后的课堂教学结束前总结学生的观点，正确的思维加以肯定，对于一些不合理的想法只提出进一步完善的意见和建议，如果教师多次全盘否定，以后的案例教学内容学生就不会积极参与。随着课程内容的进一步深入，为使学生能够积极主动地运用所掌握的知识分析、解决综合性的理财案例，甚至学会可以按照客户需求设计理财方案，主讲老师在案例的选择上要充分考虑案例的针对性。这种案例分析由于所应用的知识点多，主讲教师一定要设定一条主线，启发和引导学生围绕这条主线展开，最终会达到理想的课堂教学效果。

3.应用项目教学法培养学生的创新精神。项目教学法就是以完成一项具体的、有实际应用价值的项目为目的的教学方法。这种教学方法首先由主讲教师讲授项目所需的基本知识点，然后选择一些综合性的项目，并将项目根据教学内容分成若干个子项目，每个小组负责一个子项目，并对学生说明此项目的具体要求和任务以及最终项目完成后的评判标准，让学生自主完成各自任务。《个人理财》是一门实用性很强的课程，涵盖的知识点非常多。培养学生的创新精神，项目教学法是一种很好的教学方法。主讲教师在不同的教学阶段，根据教学内容设计不同主题的理财项目。比如学生学完所有可以投资的产品后，教师就可以从市场上选择一些投资者处在不同寿命周期的理财方案让学生分组分析，包括产品的投资收益是否可以达到，投资过程中存在哪些不确定因素，资金的配置是否合理，等等。因为这些产品中涉及到市场上许多金融产品，诸如储蓄、短期债券、股票、黄金等传统金融产品，也有商品期货、黄金期货和股指期货等衍生金融产品，有利于考察学生综合运用知识的能力。为了很好完成任务，每个小组成员必须分工合作，学生根据自己的特长选择最熟悉的产品来分析，在规定的时间内完成各自的工作内容，最后共同完成分析报告。在这个过程中，学生会主动查阅相关资料，充分理解投资者处在不同寿命周期由于抗风险能力不同，理财方案得因人而异、因时而异，学生充分了解市场行情，并对已收集的信息和相关数据加以分析、测算，然后按照教师的要求完成对理财方案的分析报告。在此教学过程中，提升了学生与人沟通的能力，培养了他们的团队合作精神。最后对各个报告评价时，首先让学生进行自我测评，说出各自分析的理财产品的特色，阐述自己对这个产品的看法，认为不合理的地方大胆陈述出来，并阐明自己的观点，教师将根据各组具体的完成情况加以总结评价。

4.设计情景教学激发学生的学习兴趣。学生对自己感兴趣的知识学起来就会特别认真，课堂教学中激发学生的学习兴趣最好就是使学生融入到教学内容的情境中。个人理财规划流程的第一步就是收集客户信息。[3]收集到较为完善的信息才能制订出符合客户需求的、客观的理财方案。有些信息不是简单的问卷调查就可以直接获取，而是与客户沟通过程中通过判断和推理才能得到。这些信息的获得就取决于理财规划师是否有熟练的沟通技巧和较强捕捉信息的能力。为使学生能够很好掌握其中细节，主讲教师就可以让学生分别扮演客户和理财规划师，在学生交谈的过程中，教师记录学生交谈过程中所显现的各种信息。整个交谈结束后，先让学生讨论他们所获得的信息分别属于什么类型，获取的信息是否完整，最后主讲教师加以总结和补充。学生参与到教学中大大激发了他们的学习兴趣，同时也加深了对所学知识的理解。

对于应用经济学专业的学生来说，教师在课堂教学过程中应有效地利用不同教学方法和教学手段，突出学生在教学过程中的主体地位，逐步培养学生的创新意识和创新思维，提高学生的创新能力，为社会培养创新型的专业人才。

参考文献：

[1]黄祝华，韦耀莹.个人理财[M].第三版.大连：东北财经大学出版社，2013.

第6篇：合理投资与理财方法范文

一、负利率时代对我国经济的影响

负利率时代是指CPI处于高位，导致银行存款利率实际为负的时期。我国自1990年开始对CPI进行数据统计以来，已经历过三段负利率时期，分别是1992年—1995年，2003年—2005年，2007年—2008年。从过去近20年的经验来看，负利率从来不会零星出现，快速结束。如果负利率出现一个月，则可预判接下来必然进入一段为时不短的负利率时期。本次负利率时代2010年2月首次出现负利率，当时负利率是-0.25%左右，近期是-3%左右，上升了10倍以上，到目前已经进行了22个月。虽然央行通过12次上调准备金率和5次加息的行政手段收缩负利率，由于政策发挥效果具有一定的滞后性，效果并不明显；由于市场上货币增加超过商品增加，并且CPI数字仅是对部分物价的统计，所以实际的通货膨胀率远高于CPI的数字；另外，政府一直坚信低利率能够刺激经济，拉动经济。据上分析，我国负利率时代将持续存在。负利率会带来很多消极影响和后果。

（一）社会财富分配不公平 对中下等收入者，由于缺乏投资理财的知识和渠道，抗风险性弱，盲目的投资，致使存储在银行的存款逐渐缩水。对中高等收入者，由于其社会网络比较强大，信息灵通，使自己财产升值。

（二）影响实体经济的健康发展 长期负利率必将造成中小企业运营成本上升，融资难，加大了中小企业负担。

（三）阻碍市场经济的健康发展 长期的低利率，降低了消费者的购买力。挫伤了消费者的消费热情，最终阻碍市场经济的健康发展。

（四）加大货币政策的调控难度 人民币升值预期导致大量热钱涌入国内，通货预期日渐不稳定，若在此时加息，会导致大量热钱赌人民币升值而进入国内赚钱利差，可能会加剧通胀势头。

二、工薪阶层投资理财现状及问题

改革开放30余年来，随着金融改革的不断深化，城乡居民收入不断增长，工薪阶层的收入增长较快。因此，工薪阶层对投资理财的意愿强烈，但目前工薪阶层的投资现状却不容乐观。

（一）理财意识待提升，理财规划不合理 由于工薪阶层对物质需求的膨胀性，在参与理财活动时，不能客观地根据自己的综合实力设定合理的预期收益，一旦出现短期投资理财损失，易受到严重的身心打击。现在面对多项理财产品的选择，工薪阶层比较盲目，很难正确规划自己的理财产品。即使把自己的理财业务全部交给CFP，但由于我国目前对理财相关的配套法律法规不健全，职业业务人员的职业素养不高，影响了委托人的资产效益。

（二）理财产品丰富，理财知识缺乏 由于近年来国内经济走势良好，以商业银行、证券公司、保险公司、基金公司为主的金融机构针对个人理财需求量的增加，推出了各种理财产品，创设理财产品，满足客户的理财服务需求。我国金融投资行业起步晚，发展快，理财知识普及度不高，专业理财人才比较匮乏。目前我国虽然有理财规划师（CFP），但符合标准且具有国际执业资格的专业理财人才很少。

（三）理财动机理想化，理财方案不适宜 由于工薪阶层的理财风险意识不强，工薪阶层认为投资就一定会有回报，对投资理财的风险估计不足。工薪阶层平时不注意加强对理财相关背景知识的学习，很难对风险进行正确的辨识和评估。工薪阶层的理财方案一般比较急功近利，不能正确认识自身对风险的偏好型，不能根据不同的人生阶段和外部经济环境选择合理的理财方案。

（四）理财方式激进，理财组合不相宜 工薪阶层误将超前消费作为一种时尚、合理的理财方式。一些工薪阶层受到产品销售广告和自身辨别能力不强的影响，将投资理财行为的预期收益和提前消费相对冲，心安理得进行超过实际购买能力的超前消费。工薪阶层的理财组合呈现投资理财组合中其中某一项或某几项所占投资比例较高，而投资理财涉及的领域却较小，这实质加大了投资的风险性。另外，由于工薪阶层对理财市场的鉴别性不强，往往跟随大势进行投资理财，不能正确判断投资理财市场形势，造成收益受损。

三、工薪阶层投资理财策略

第7篇：合理投资与理财方法范文

关键词：大学生 金融理财 产品组合

大学生理财产品组合是通过规划大学生收入和支出的总体情况，来确保了大学生资产的保值增值。当前，大学生社会兼职较多，其可供支配的收入也较多，因此，提供给大学生的理财产品越来越丰富。大学生应根据自身的情况，按照合理科学的理财理念，采用投资分散化的原则来适度的进行投资。由于理财产品的发展呈现了动态发展的趋势，因此，大学生应根据理财产品的市场发展情况，以及自身的收入情况，进行合理的规划，做到量入为出，并根据具体的情况进行不断的完善。同时，应密切关注国家金融政策策给大学生带来的机遇和风险，科学理财和规划，进而提高中低大学生的收入水平。

一、大学生理财产品组合方式

（一）储蓄投资

储蓄是最为传统的理财方式，也是长期以来我国大学生选择的最为重要的理财方式，由于储蓄风险水平较低，到期能收到银行提供的一定金额的利息，投资收益较为确定，低风险成为大学生乐于进行合理的投资。在进行储蓄投资规划中，也可以根据不同的储蓄时间进行分笔的组合投资办理，进而获得较高的流动性水平，防止集中时间上造成的冲突。例如，某大学生有一笔1万元的存款，如果是按照一笔来存入银行，那么其只有到期才能集中取出，而如果进行分笔的分散投资的话，那么可以分别的进行资金的取出，这样就可以解决临时性的资金需求的问题。分批存款可以采用较为灵活的方式进行相应的调整。同时在分笔储蓄的过程中，也可以进行多笔的投资方式，既按照3个月、一年以及两年来进行存储，防止集中存储所带来的风险问题，从长期来看，也可以一定程度上提高大学生的理财收益水平。

（二）基金投资

很多大学生在进行基金投资的过冲，往往会优先的考虑选择价格较为低的基金产品，认为越便宜的基金未来的价值成长空间越大。这是一种错误的观点，在进行基金产品的购买中，重点是看基金在过往一定时间内所获得的收益率水平，以及基金产品是进行激进型投资还是稳健性投资，而不能单纯地依靠基金价值来进行投资选择。新购买的基金不一定是最好的产品，从现实情况来看，除了一些具有较为清晰投资渠道的新基金产品以外，老基金产品由于市场发展较为成熟，比新基金产品更具有优势。因此，在实际的基金投资过程中，要采用各种波段形式进行投资的处理，虽然采用波段操作可能会从一定程度上增加了基金产品的成本，但由于投资市场总是处于熊牛市的转化过程中，因此，进行波段投资可能会获得更高的收益率水平。

（三）黄金投资

作为“天然货币”，黄金长期以来都是以货币形式出现的。现代社会黄金虽然已经从货币市场流通中退出，但黄金产品却能从一定程度上对通货膨胀进行抵御。回购黄金价一般会比当日黄金出售价格低，以收取费用。因此从长远来看，投资实物黄金应以中长线为主，这也要求大学生必然具有一定的资金实力，如果没有相当规模的资金水平，很难进行大规模的黄金产品的投资。因此，需要大学生客观的对自身的资金实力进行评估，充分了解黄金市场，尽量避免采用直接的黄金交易投资或者是进行黄金的期货投资，可以通过各种模拟投资的方式进行逐步的了解，莫贪暴利理性对待黄金投资。

二、大学生理财面临问题解决方法

（一）掌握理财知识和技能以预防和减轻投资风险

在经济快速发展的当前，新的理财产品层出不穷，为大学生提供了更多的可选择的投资机会，也带来了更多的经营风险。大学生在进行理财产品决策的过程中，需要提高风险规避意识，提高风险防控能力。需要根据大学生收入整体情况来决定具体的理财产品的选择，进而减少可能出现的理财风险。目前，随着我国教育水平的普通提升，大学生具有一定的理财专业知识，但和专业的投资机构相比，还显得远远不足，这就需要大学生进行专业的知识学习，并在专业理财机构的具体指导下，增强理财知识的学习，提高自我鉴别能力，合理的进行大学生理财结构的调整，减少对于专业理财投资人员的依赖和不理性投资情况。

（二）优化大学生投资理财结构和分散投资

任何一种投资都是有风险的，减少风险的方法之一就是设置分散投资的投资组合，优化投资结构，即不单独进行一种投资，不把所有鸡蛋放在一个篮子里。不同的资产形式受经济变化的影响，其价值或价格总在不断地变化，有的上升，有的下降，有的变化速度快，有的变化速度慢。如果只把财产投资于一种形状，当这种资产受某些因素的影响而下跌时，大学生就会有相当大的损失，但如果投资不止一种，相同的因素使资产中的一种差值的同时，另一种或几种资产在增值，那么就可以用增加的部分来弥补遭受的损失。然而将鸡蛋分的篮子太多，虽然投资风险降低了，但因为真正的好机会很少，报酬率也会随之下降，因为这些投资可能超出了大学生的能力范围，大学生大学生也没有足够的时间和精力对每一个投资品种进行深入了解和研究，使得胜算降低。因此，大学生应“适度地”而非“任意地”或“过度地”分散投资。取得集中投资与分散投资两者的平衡。

（三）委托专业理机构投资理财

大多数大学生并没有足够的精力去进行理财产品的投资规划，因此，其主要的理财产品的投资规划主要是依赖于专业的投资机构来完成，这些投资机构不仅仅具有专业化的投资团队，而且可以通过集中管理的形式来强化投资管理的有效性。这些专业团队的理财投资可以有效的提高投资的效果，提高投资的运营效率，进而实现投资的有效性。

参考文献：

第8篇：合理投资与理财方法范文

摘要：理财是指为了实现财产的保值、增值而对财产和债务进行管理。理财可分为多种，如公司理财、机构理财、个人和家庭理财等。人类的生存及日常生活的物质基础离不开理财。由于理财的主体广泛多样，针对不同主体的理财有不同的侧重点。大学生理财是个人理财的一种，即在遵循经济学追求利润最大化的基础上，根据自己的生活和投资计划，调整自己的财产分配并评估自己的投资和承受能力，最终实现个人利益的最大化。大学生理财既包括以增加经济收入为目的的投资规划，也包括以控制经济支出为目的的消费规划。

关键词：理财观念、理财方式、科学理财

一、大学生理财现状

大学生作为未来社会的中流砥柱，其理财观念将会影响整个经济社会的发展，通过对当代大学生的理财现状进行分析，发现其中存在的问题，对传播理财知识，改变大学生的理财观念，培养大学生的理财技能，推进金融机构理财产品的创新具有重要意义。大学生理财现状：一、大学生的收入主要来自于父母供给，些奖助学金、校内校外兼职、勤工俭学，部分学生的收入还来自于一些股票、小买卖等。二、大学生消费日趋合理，理财需求增加。随着经济社会的发展，居民的收入不断增加，对教育的重视力度也不断提高，大学生的消费趋向不再是“月光”而是有所选择，开源的同时重视节流。尽管如今大学生消费日趋合理，理财需求有所增加，但是对于自身理财的能力，他们还不能很好地评估。三、大学生的理财观念和行为日益完善，但理财方式匮乏。大学生对于来自父母的生活费用有了更好的支配，并意识到对其合理分配，理财观念日趋强烈，在理财观念的指引下规划怎样花钱、赚钱、护钱、保钱。但是，对于当代大学生来说，由于理财教育的缺失及家庭理财灌输的不足，他们的理财偏好存在偏差。

二、大W生理财存在的问题

（一）大学生个人理财意识淡薄。当前的大学生大部分都是“90 后”的一代，并且绝大多数为独生子女，并不知道金钱的来之不易，对于来自父母的生活费并不能合理规划、合理支配，当代大学生普遍存在着凭感觉消费的问题，想吃什么买什么，想用什么买什么，冲动消费、透支消费屡见不鲜。除了在规划消费方面存在不足之外，大学生的维权意识也比较淡薄，作为消费者在出现问题之后不能合法保护自己的消费权益，在现实生活中，市场经济本身的局限性使得以次充好，真正的市场缺失，利润高的现象增多，由于这个原因，许多大学生消费频频遇到商业欺诈的现象。

（二）面向大学生的理财模式单一。适合大学生的理财方式和理财产品匮乏，如象银行的理财机构，大学生并不是其主要客户。银行对大学生除了提供有限的创业、助学贷款外便几乎没有其他理财、金融产品提供。对于其他理财工具和产品，诸如国债、股票、基金、保险等，对于大学生来说，在流通性、获利性、安全性方面都存在着各种问题。

（三）家庭对大学生的理财教育较少。当代大学生多数是独生子女，在这个整体环境下，孩子是家庭的重点培育和照顾对象，特别是父母一代大多对孩子寄予厚望，望子成龙，望女成凤，当子女考上大学之后，家长更是为之骄傲，对子女的消费基本上是在有条件的情况下尽量满足，在没有条件的情况下也是尽量削减其他方面的开支保障孩子在教育方面的支出，这种在教育上无条件被满足使大学生根本不了解父母的艰辛，也不知道金钱的来之不易，这也造成了大学生理财意识的淡薄和理财知识的匮乏，在一定程度上助长了拜金、奢靡等不良作风，大学生的消费心理受到不正确的价值取向和市场引导的影响较深。

（四）学校对大学生的理财教育力度不足。大多数学校特别重视对学生知识能力的培养，但却忽视了对学生的消费教育和理财教育。高校对大学生的理财教育重视不够，开设的关于理财的课程较少，甚至没有开设这方面的课程，有的高校即使开设了有关大学生理财的课程也仅仅是形式主义，大学生并不能从中学到实质性的内容。理财观的专题教育没有充分开展、教学脱离学生实际，理财教育对于绝大多数高等院校来说是空白的。

三、促进大学生科学理财的对策

（一）学校突出理财教育课程，提高大学生理财意识。第一，加强学生的思想教育，提高思想道德修养课的金融教育。思想道德修养课可以提高大学生的思想觉悟，帮助其树立正确的金钱观，从而自觉抵制享乐主义，拜金主义等不良习气。第二，加强学校的文化建设，构建和谐校园。学校可以组织学生讨论一些金融现象，或开展金融伦理和金融竞赛，为大学生主动接受教育融资和投资提供良好的平台。第三，充分利用校园网络、电视、报纸等大众媒体的传播宣传，形成一个科学、合理、健康的财务管理的氛围，使其在接受金融教育同时，应注意教育实践。

（二）家庭成员重视理财，构建良好的家庭理财环境。加强家庭对大学生理财习惯的教育，大学生对于理财的态度和家庭财务管理概念和父母有着密切的关系，父母对他们的孩子有潜移默化的影响。因此，学校当局应该强调父母合作，做计划，供给学生的费用遵循适度原则，避免提供额外费用助长大学生的不良消费风气。

（三）大学生自身摆正心态，养成良好的理财习惯。大学生应该身体力行，艰苦奋斗，践行勤俭节约的消费观，树立正确的理财观念，学会理财。一是合理安排个人的收入。对于来自于父母的生活费用合理规划，对各项支出合理分配，对于自己得到的奖助学金、勤工俭学的收入进行储蓄或者投资。二是学会记账，明晰各项花销的去向。记账一直是理财的所有方法中最基本而且最有效的方法，记账可以使大学生明确自己的花销方向以及收支明细。

参考文献：

第9篇：合理投资与理财方法范文

关键词：公司;委托理财;影响因素;规范化管理

委托管理作为当前企业发展过程中的经营方式之一，主要是指将企业的闲散资金进行统一化的投资管理，并委托于专业性较强的证券或者股票等投资公司来将闲散资金进行投资，作为金融工具能够为企业带来额外的收益。就我国当前的公司委托理财状况而言，通过委托方和投资公司之间签订协议来达成理财共识，能够在一定程度上实现公司现有资产的保值以及增值。但是现状之下，我国的公司委托理财存在一定的风险，并产生了严重的后果。

一、公司委托理财面临的客观风险

1.当前的公司委托理财存在一定的法律风险

对于当前的公司委托理财来说，其基本运营方式主要是通过闲散资金的投资运作来实现额外收益的增加，但是与此同时，其存在一定的风险，首当其冲的就是法律风险，此风险是委托理财的额外风险，其影响较大，并且将会很直接地影响到企业的投资收益或者是投资过程的顺利开展。法律风险主要包括以下几方面：首先是公司作为委托方，其委托理财的资格有待进一步审核与确认。因为就当前我国的实际公司市场运作情况而言，委托主体状态较为混乱。由于投资单位或者资产管理企业繁多，主要有金融管理体系之外的公司与金融管理体系之内这两大类，其主要机构分别是投资咨询管理与证券基金类。当前的委托投资行业准入门槛低，无论是对于投资方还是被委托方而言，其资格的取得都较为容易，也就造成缺乏完善的法律保障机制。因此，如果出现法律性的问题或者纠纷，可能很难有准确的法律规定来进行限制或解决。

2.公司委托理财存在明显的市场性风险

公司在选择进行委托理财的时候，就应该树立起明确的规避市场风险的理念。对于公司委托理财而言，市场性风险可能是公司面临的最普遍的、最直接的、最为严重的风险之一。由于委托理财市场盈利的不可预估性，导致熊市与牛市时的效果会完全不同，这也是市场风险的集中体现。当市场出现熊市时，公司的委托投资一定会受到一定程度的影响，从而影响到公司的收益甚至对公司的正常运作带来恶劣的后果。但是与此同时，牛市时对企业发展的帮助也是非常巨大的。对于委托投资理财而言，公司可能只是充当投资者，具体的运作还需要债券以及理财公司来负责，即使对于债券等风险较小的委托投资方式，仍然存在不可忽视的风险。

3.公司委托理财存在一定的资金风险

当前市场上的委托投资理财公司为了占据市场份额，攫取更大的市场利润，通常都会在宣传上下足功夫，例如宣扬包赚不赔等，这样的理念在一定程度上会吸引到部分公司来进行委托投资。但是，作为受托方的金融公司并不能保证每笔资金都稳赚不赔，一旦出现投资失败的情况，就会影响到委托方的资金，也给受托方公司带来不良的社会影响。除此之外，更有甚者出现投资资金私自挪用的情况，给委托方带来了极大的资金风险。

二、当前公司委托理财中存在的问题分析

1.公司对委托理财的认识不够充分，甚至存在偏差

从我国当前的委托理财发展来看，仍然不够规范。委托理财在国际上已经经过了一定时间的发展，所以说各方面相关体系建设也较为规范，但是我国公司委托理财发展时间有限，所以并没用明确的规定来做出禁止，原则上来说只要企业作为委托方进行投资，金融企业作为受托方之间形成一定的协议就能够进行合作。但是当前公司对于委托理财的认识不够充分，甚至存在一定的偏差，部分投资人为了实现自己公司的盈利，就进行风险的转嫁，也就产生了相应的不良市场竞争，却得不到一定的保障。对于受托方而言，市场的大环境以及理财操作人员都会对理财结果产生极大的影响。公司在进行委托理财时一定要充分考虑多方因素，真正为公司发展选择最适合的方式。

2.受托方难以保障盈利，影响到了委托方的投资规模

当前，我国的金融投资理财公司运营方式主要有以下三种方式：首先是按比例进行分红的模式，是指按照委托方与受托方之间的协定来进行利润分配;其次是保底型的委托理财，指即使受托方投资失败，也要保障委托方拥有一定的利润;最后则是保底加分红的模式，是当前这三种模式中最有保障、应用最广泛的模式。但是从整体上来说，受托方还是难以实现明确的利润保障，因为即使是保底型的委托理财，也可能出现投资失败，当受托公司自身难保的情况，那么委托方的利润更加难以保障。因此，委托方与受托方之间的利益分配难以协调导致投资规模难以扩大化。

3.委托理财的合法性、合理性难以保障

由于公司当前的委托理财合法性、合理性难以保障，导致其工作难以顺利开展。对于公司而言，其财务会计活动需要在委托理财之下进行遮掩。可见，对于委托方公司而言，其对于委托理财也没有明确的定位。公司在进行委托投资时，一方面能够实现公司闲散资金的利用，另一方面则可能通过宣传达到吸引公司内部投资者的目的。甚至有的公司利用良好的社会形象以及公司信誉通过银行贷款用于委托投资，这种行为非常恶劣，对债权人的权益进行了很严重的侵犯。

三、推进公司委托理财健康发展的相关策略与建议

1.加强公司委托理财的风险控制与规避

由于当前委托理财的保障体系还不健全，为了更好地维护委托方、被委托方、债券者等多方利益相关者的利益，需要通过一系列的措施来进行风险控制与规避。规避风险的首要措施就是在选择受托方时一定要综合考量，审慎选择。市场上的金融投资、证券公司繁多，在选择时一定要提高门槛，选择那些完全具备独立资产管理资格的公司作为受托方，一旦出现投资失败的情况还能够进行一定程度的补救。其次是注重合同以及其他双方协议的达成。通常情况下，委托方与受托方签订的合同应该包含以下主要内容：双方在合作中的权力与义务、受托资产量以及具体的管理方式、风险分担方法等。

2.建立健全委托理财机制，保障委托方的合法权益

健全的委托理财机制主要有以下几方面共同构成：首先是信息披露制度要更加公开透明，并进一步强化。只有这样才能够对委托理财的投资及收益情况进行及时跟进，也能够随时征询委托方本身的意见，在一定程度上规避风险。其次是相关政府部门应该进一步完善对公司进行委托理财的法律法规。健全完善的法律是公司市场经济活动开展的必备前提，做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究。随后是责任到人，加强责任管理。只有建立起责任到人的责任管理机制，才能从根本上避免管理不善甚至挪用投资款项的情况。

3.从整体上限制具备委托理财资格的公司规模

从市场经济发展角度来看，公司进行委托投资理财的主要目的也是在于利用闲置资金为企业赢得更多的发展利润与发展空间，但是笔者认为公司首先应该树立起正确的认识，确保委托理财不会干涉到公司正常经营业务的开展。当前，某些公司急功近利地在没有发展好本体业务的情况之下就把大量资金用于委托理财，一旦理财失败导致的是整个公司破产。因此，笔者认为利益驱使之下的委托理财市场呈现出混乱的局面，所以一定要对可以进行委托理财的公司进行规模上的限制，即要求进行委托投资的资产不能高于公司用于正常业务开展的资产。只有在这样的体制规范之下，公司才能真正成为委托理财的受益者。

四、结语

对于公司发展而言，科学的合理化的委托理财能够在一定程度上促进公司的发展。但是在这个过程中，公司一定要做好相关风险规避工作，尽量减少委托投资本身存在的风险对于公司的威胁。除此之外，在制定相关对策与建议时一定要结合本公司的实际情况，做到具体问题具体分析，从而能够真正规避风险，抓住机遇，保障企业长远、稳定发展。

参考文献：

[1]王展飞.上市公司委托理财影响因素研究[J].浙江金融，2006（02）.

[2]陈湘永，丁楹.我国上市公司委托理财的实证研究[J].管理世界，2003（02）.