收益高的理财方法精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的收益高的理财方法主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：收益高的理财方法范文

如何以健康的心态面对生活，如何提高生活质量，是本刊倡导的方向。不管处于人生的哪一个阶段，人们的生活离不开理财，理财是一种生活态度，也是改变生活的方法。如何健康理财是时下的新热点，也是一个新课题。

盛夏，本刊携手山西信托有限责任公司开办了新栏目――“健康理财”，通过我们栏目的介绍，为您倡导一种积极健康的理财方式，让读者在增值财富的同时还要学会享受生活。

1 信托理财收益高

与个人单独理财相比，信托理财属于专家理财，省时省心，风险可控而且收益较高。通过信托集中起来的个人资金交由专业人员进行操作，他们可以凭借专业知识和经验技能进行组合投资，从而避免个人投资的盲目性，以达到降低投资风险，提高投资收益的目的。去年，到期终止的信托合同总数超过2.4万份，其平均收益达到了5%以上。而与同期其他的理财产品相比，货币市场基金收益率为3%左右，银行人民币理财产品的收益率在3.5%到4.5%之间，由此可见，信托产品的收益率在各种理财产品中是最高的。

2 “金融百货公司”

信托财产把委托人、受托人和受益人的权力和义务、责任和风险进行了严格分离。信托合同一经签订，就把收益权分离给受益人，而把运用、处分、管理权分离给了受托人。信托合同对信托财产的运用、管理、处分有着严格地限定，受托人只能按照信托合同确定的范围和方式进行运作。而且，即使信托公司破产，信托财产的管理也不终止，而是由新的受托人继续管理，这就保证了信托财产不受损失。这样的制度设计固定了当事人各方的责任和义务，确保了信托财产沿着特定的目的持续稳定经营。另外，信托公司素有“金融百货公司”的称号，经营灵活，运用信托财产的方式多样，既可以从事证券投资，又可以进行实业投资，还可以贷款、租赁、同业拆借、项目融资等。这在业务范围上保证了可以实行组合投资、化解金融风险。

第2篇：收益高的理财方法范文

关键词：P2P平台；投资理财；风险防范

中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）011-000-01

一、P2P理财的实质

随着互联网金融的发展，P2P平台充分利用互联网开展对等联网融资业务提供融资贷款。即由P2P平台公司作为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求，互通资金余缺。P2P 理财，泛指个人与个人之间的借贷，简单讲，就是有闲钱进行投资理财的自然人通过网络将资金借给需要借钱的自然人。和众多传统理财产品不同的是，P2P 种新型的互联网金融服务不但突破了时间、空间上的限制，更有着门槛低、收益高的特点。在此基础上，传统P2P得到延伸和升级，许多个人和企业开始涉足P2P业务，采取P2P融资模式，通过P2P公司第三方平台将钱借给其他个人或小微企业，实现资金融通。

P2P理财交易平台具备合规运营，具备完善的风险控制制度的条件下，相较其他理财渠道，存在很多竞争优势。传统的金融机构信贷投放成本高、效率低、目标不精准、无法批量获得客户，严重影响其从事小微企业信贷业务的积极性，小微企业融资和个体经营消费贷款是一个蓝海市场，但目前大多数金融机构没有投入足够的资金和精力去布局。另一方面，我国专业财富管理机构少、资产证券化水平低，受最低投资额限制等，新崛起的中产阶级与富裕阶层也需要P2P网贷平台来实现收益更高的理财需求。而现在投资者可以利用业余的时间和闲置的资金在P2P平台获得收益。资金大小没有限制，可根据投资人个人经济情况来进行投资。而借款人也不需要经过类似银行的繁琐手续就能得到资金周转。P2P借贷主要是通过网络平台对接供方与需方，能够做到信息的快速对接，使得投资和融资需求的快速匹配。

P2P理财具有收益较高、操作简单、资金对接快速的特点。P2P平台主要提供1-30万元的小额贷款，同时为投资者提供10%左右年化收益率。P2P理财给借款人提供了安全快捷的融资渠道，也使贷款人的闲置资金有了更多的升值空间。对于投资者来说，因为P2P投资门槛低，学习成本较少，但收益却远远高于普通理财产品。这方便了很多理财者小额投资的需要，而且分散了投资的风险。

二、P2P理财投资的风险

但作为互联网金融的一种发展模式，其在运行发展的过程中面临以下风险。

一是信用风险。信用风险是指交易双方发生违约等因素在到期日无法履行或不履行其义务而导致损失的风险。其实质资金借贷双方同样也存在着不同程度的信息不对称。相对于银行来说，P2P投资理财平台缺乏健全的征信系统。网络投资平台对借款人的信息掌握不可能全面、真实，借贷双方的信息存在不透明情况，由此加大债权人的风险。P2P投资理财平台对借款人的审核的真实性相对薄弱，导致诈骗行为的出现。信用风险具体表现就是违约风险的产生。

二是流动性风险。流动性风险是指借款方或企业资金流动性不足、短期资产价值不足以应付短期负债的支付或出现筹资困难等风险。在P2P平台中，很多平台借款项目出现资金无法提现，引起投资者集体向P2P平台集中兑付，而巨大的资金需求使平台无法应对，造成平台资金流动性不足。事实上，P2P借贷的资产流动性较大，同时负债流动性也相对较高，因此流动性风险也成为P2P理财中较为突出的风险。

三是市场风险。这也是一种信息安全风险。P2P理财以“低门槛、高收益”的特点吸引着投资者，但在目前我国对互联网金融理财仍然缺乏监管的情况下，客户信息泄露、账户资金被盗、非法吸收公众存款、非法筹资等资金安全问题频发。长期而言，信息安全的不安全性影响了投资人的信心。

三、风险防范与对策

1.信用风险防范。P2P理财产品的违约是信用风险的防范关键。P2P理财要求投资人具有较强的风险识别能力和吸收损失能力。P2P理财产品吸引消费者的地方，即便明知有风险，但在高收益的承诺下，许多投资者无法抵挡诱惑。P2P理财可以通过平台控制、防范违约风险的发生。从理财角度看，所选择P2P理财产品信息是否透明，取决于P2P平台本身。如果平台提供的理财项目没有明确的借款人，而是仅按照期限吸收资金给与收益，则有很大风险。投资者可以通过理财产品每个月定期邮寄账单和债权列表等进行判断。

2.流动性风险防范，强调了P2P平台安全保障模式。P2P平台的广受欢迎，基于平台的准入资金门槛低。由此造成各平台资质不一。对于一个平台的风险能力，并没有一个量化指标可以衡量。比较安全的做法是基于平台的风险保证金的保障。虽然投资者个人难以判断资金划转进入平台后的流向，但是通过风险保证金的监控，能够从公司治理层面确保风险管理的有效执行。此外，对于平台的判断，投资者可以从平台是否具备有一套完善的风险管控技术，是否有抵押，是否有一套严格的审查流程，是否有一个成熟的风险控制团队等方面做进一步判断。

3.市场风险防范，基于信息安全来实现。P2P平台网络系统利用互联网技术得以实现，然而开放性的网络系统仍存在漏洞。这导致 信息安全发生意外的可能性增大。互联网络上，各种计算机病毒、黑客攻击甚至假冒网站的出现，导致P2P理财交易信息无法正常传输，甚至引发系统崩溃，这一切都会为投资者带来巨大的损失。正确做法是投资者可根据不同情况采取多种方法客户项目的选择，将资金分散到各个平台，唯一的目的和作用是降低市场风险。

参考文献：

[1]候诗军.中国P2P网络借货平台发展现状研究[J].赤峰学院学报，2014.

[2]张国文.论P2P网络借货平台的风险防范与监管[N].武汉金融，2014.

[3]梁笑雨，魏鹏.P2P网络借贷风险[J].新产经，2013

[4]杨群华.我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J].金融科技时代，2013.

第3篇：收益高的理财方法范文

不仅本期国债，今年发行的各期凭证式国债都一直受到百姓的追捧，只要看到银行网点门口早早得排起长队，十有八九是买国债的。据银行理财专业人士介绍，凭证式国债仍然是最受普通百姓喜爱的理财品种之一，主要因为凭证式国债这一传统产品，非常符合普通百姓的理财需求。

第一，投资风险小。百姓的每～分钱都来之不易，不管是投资还是理财，得先保住本钱。前些年，百姓手里的闲钱，基本上都是存银行“吃利息”或者是买国库券。后来，不少人又不满足于这两种理财手段，于是开始投资股票、邮票等。刚开始时，股市、邮市火爆，大家坐着就能赚钱。但从2001年开始，别说邮票大幅度贬值，股市也经历了长达数年的熊市，在这样的环境下，投资股市的人赔得惨不忍睹。近几年，基金公司推出的股票型开放式基金也基本跌到了一元钱以下，很多人不是被紧紧“套牢”，就是忍痛“割肉”。所以，虽然针对百姓的理财产品不断出现，但他们除了把闲钱存银行外，最主要还是购买凭证式国债，就是图个放心。

第二，收益相对较高，计算方法简便。凭证式国债比银行存款具有更高的收益。以这次发行的2005年凭证式(五期)国债为例，3年期到期利率为3．24％，5年期到期利率为3．60％，虽然都与同档次银行定期存款的存款利率相同，但银行存款利息需缴纳20％的利息税，税后的实际收益3年期仅为2．592％，5年期为2．88％，明显低于凭证式国债的利率。以1万元为例，在银行存入3年期定期存款，到期后扣除20％的利息税，存款人实得利息777．6元；如果购买此次3年期凭证式国债，持有到期后投资者实得利息972元，高于存款利息194．4元。不仅收益高，而凭证式国债的收益计算方法十分简单，一看就懂，最符合缺乏金融知识，而又精打细算的普通百姓。现在很多投资品种收益都不确定，含含糊糊，不是“预期将在0－4％”，就是“年收益率”之类，而且每天都不一样，很多老百姓看得是一头雾水，不像凭证式国债，大爷大娘都会算。

第三，买卖方便，灵活性好。购买凭证式国债除了时间相对集中外，基本上和存款一样方便。全国有40家银行及邮政储汇局，近8万个网点，只要能办理存取款的地方，基本上都能办理凭证式国债的销售和兑付业务，这是其他理财品种望尘莫及的。而且，购买凭证式国债手续也比其他投资理财品种简单得多，既不需要办理银行卡等专门的交易工具，也不需要签订复杂的合同。不仅在银行网点能够方便地购买和兑付凭证式国债，而且在招商银行等电子化交易比较发达的银行还可以通过电话银行和网上银行购买和兑付，并且这些银行还提供凭证式国债代保管业务。银行将投资者购买的国债记录在其存款账户中，到期自动兑付到投资者存款账户，这样投资者根本不用到网点就能完成凭证式国债购买和兑付的全部手续。

第4篇：收益高的理财方法范文

【关键词】投资理财 理财市场 理财观念 理财规划

伴随着改革开放、金融改革不断深化，居民收入不断增加。理财产品日趋丰富，工薪阶层的理财观念发生了转变，从过去传统单一的储蓄方式到寻求谨慎而多元化的理财渠道使资产保值增值，从而提高目前或将来的生活品质。

一、我国居民理财现状

（一）储蓄依然是居民理财首选

据报道，尽管储蓄收益少，但由于其拥有较高的安全性和普遍性，人们更倾向选择 ，储蓄比例达到六成以上，其次便是国债，相对于储蓄，其优势在于收益更大，相对于股票，其风险更小。如今股票市场更是波动太大，据调查，投资于股票的总资金，相对与十年前，基本上没有任何增值，导致居民对股票的投资意愿进一步降低。

（二）理财市场的相关法律缺乏规范与统一

目前金融行业理财产品的竞争日益激烈，但是在分业经营、分业监管的原则下，金融领域各个行业的监管部门有所不同，而监管部门的监管标准又没有达成统一，这就造成了各个部门不能公平竞争。同时，监管的不统一性，也会造成监管标准存在矛盾区域。另外，理财市场上一些相关法律不够完善，例如公司型基金和私募基金没有明确法律地位等。

二、投资理财的当今趋势

（一）个人持有的理财产品日趋丰富

据统计，在家庭金融资产结构中，选择购买保险的超过30%，选择持有黄金的达到6.8%，房地产投资约0.4%，而选择储蓄存款的人数占比为62.8%，比上年同期分别下降3.6个百分点，比调查以来的平均水平（66.8%）低 4.0个百分点。而产生这种现象的主要原因就是储户规避投资风险的意识增强，以持有产品的多样化来尽可能的磨平风险。在金融理财市场上，理财产品越来越丰富，银行卡发行量成倍增长，证券、保险和众多金融衍生产品发展迅速。银行理财产品收益率上比往年更高，同时投资品种逐渐丰富，而这些变化就是为了迎合居民储户投资理财多样化的需求，构建出更大更丰富的理财平台。

（二）从生活理财和单纯投资趋向投资理财

生活理财的核心在于根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人生目标，其关心的是如何对现有财富资源进行整合梳理，以达到合理消费的目的，在这个“负利率”时代，仅仅依靠个人收入，不仅达不到财产保值增值的期望，甚至造成财富缩水，尤其是面对市场经济产生的巨大风险对家庭经济的冲击，工薪阶层简单的生活积累往往不堪一击。这时，投资理财就成了工薪阶层的新宠，它是建立在家庭合理消费的基础上，针对风险进行个人资产有效投资，以使财富保值、增值的开放理财方式，能够有效抵御社会生活中的经济风险，是一种主动行为。

单纯的投资行为是以利益最大化为核心的，对家庭财富的稳定和保障并不关心，而高收益往往伴随着高风险，这就决定单纯的投资行为存在极大的弊端。现如今，社会中存在很多以炒股为主业的操盘手（较为极端的会把自身全部资产压在个别股上），结果多数为两种，财富暴涨，身价千万；股市套牢，血本无归，而这也与股市高收益高风险的特点相符合，很显然，单纯的投资行为并不适合个人和家庭的发展。这时就应当把单纯投资向投资理财靠拢，跟多的关注现金流量与风险管理，使收益和风险达到适合现有家庭发展的平衡点。

（三）定投、长期持有

定投有两大优势：第一，成本摊薄，分散风险。资金是分期投入的，投资成本虽然有高有低，但长期平均下来较低，最大限度地分散了投资风险；第二，复利效果。由于复利效应，本金所产生的利息加入本金继续衍生收益，通过利滚利的效果，配合长期持有，复利效果明显。对于工薪家庭，由于可以积少成多和轻松进退，基金定投可谓是方便不吃力的“聚宝盆”，同时由于其稳定性，对于整个人生规划也是大有裨益，不仅考虑了市场环境的因素，还考虑了个人及家庭多方面的因素，包括生活目标（买房买车）、财务需求（给孩子教育费用和养老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投资者可以根据自己的性格特征和家庭需求来选择期限，从而更好地进行理财规划。

三、家庭理财与金融投资规划

金融投资规划是根据个人或家庭的投资理财目标和风险承受能力，为其设计合理的资产配置方案，构建投资组合来实现理财目标的过程。首先，应当确立投资目标，围绕之一目标来安排投资的具体操作计划。其次，投资组合的构建受制于投资者的自身条件，一方面是投资者可投入的财务资源数量，另一方面是投资者的风险承受能力。

（一）投资规划流程

投资规划一般包括以下五个流程：

1.确定投资政策。首先应当获取投资产品的相关信息以便设定投资目标，投资目标一般要切合实际、明确、可以衡量，例如某某日对某只股票投资额度达到某数额。由于风险与收益总是密切相关，因此也要对自身的风险承受能力进行分析，不同的投资者对风险的态度不同，一般可以分为回避型、中立型、偏好型，投资者只有了解自己的风险容忍程度，才能根据自己的偏好来制定合理的投资政策。

2.进行投资品分析。这种分析首先是明确投资品种的价格形成机制、影响其价格波动的各种因素及作用机制等，其次是要发现那些价格偏离其价值的品种。总的来说，投资分析的方法有两种：

基本分析，主要是通过对公司的经营状况、行业的动态及一般经济情况的分析，进而研究投资品的价值，即解决“购买什么”的问题，其实质是考量价格是否偏离价值，从而评估投资品种的价值是高估还是低估。

技术分析，其目的是预测投资品价格的涨跌趋势，即解决“何时购买”的问题，其实质是通过分析过去的价格变动和供求关系，来预测未来的价格变动。

3.构建投资组合。构建投资组合可以说是投机规划最重要的一个环节，是以风险一定组合收益最大化，收益一定组合风险最小化为原则，来确定具体的投资品种和投入各种投资工具、投资品的资金比例，其主要涉及投资工具组合、投资事件组合、投资比例组合三个方面。投资组合设计的核心在于分散投资，即投资品种之间最好完全不相关或负相关，这样就会把投资风险降到最低。

4.调整投资组合。市场是不断变化的，随着时间的推移，一方面投资者的投资目的会有所改变，如储蓄、盈利、保险，另一方面一些新投资产品的出现，或者就投资产品的改良也会吸引投资者，这时投资者就需要调整现有组合，卖掉就的投资品种而购买一些新的投资品种，以形成新的组合。

5.评估投资组合的绩效。每隔一段时间，投资者都应该定期评价投资的表现，从而了解制定的投资规划是否出现问题，能否进行改良，其依据不仅是投资的回报率，还有投资者所承受的风险，需要结合收益和风险的相对标准来评估投资的业绩，主要考虑两个方面：一是所选择的投资品种给投资者带来多大贡献；而是对把握市场时机的能力进行考核。

（二）投资策略

投资策略指一些常用的投资方法，主要有以下五种：

1.投资三分法。将自有资产分为三部分，第一部分用于投资收益稳定、风险较小的投资品种，如债券、优先股；第二部分用于投资风险较大、收益较高的投资品种；第三部分以现金形式保留，作为备用金。这种方法兼顾了投资的安全性、收益性、流动性，是一种比较基础和合理的投资组合方法。

2.固定比率投资法。这一策略是在操作过程中努力保持投资品种的比例不变，如股票和债券两部分，当股票上涨，相当于投资股票的资产上涨，则卖出部分股票，买入部分债券，使投资于两种金融工具的资产比例不变。这种方法可以使投资者通过多种金融工具的对比来决定持有量，避免单纯分析一种金融工具造成的风险（如一只股票的追涨杀跌）。

3.固定金额投资法。这一策略是指在投资操作过程中保持投资总额不变，如规定多只股票的总投资数不变，只在这一投资数额下进行各股票的买卖。

4.耶鲁投资计划。这一策略其实是一种浮动比例投资法，而浮动的比例是根据市场波动变化的，其特点是将市场因素考虑在内，更有利于增大收益，减少风险。

5.杠铃投资法。这一策略主要集中于短期长期两种工具上，通过对未来市场利率走势判断，来不断调整自己在两者之间的分配比率。当预计长期利率上涨，长期品种价格趋于下降时，出售长期品种增加短期品种持有量，反之亦然。这种方法需要拥有相关专业知识和技能，对小投资者风险较大。

四、结语

第5篇：收益高的理财方法范文

关键词：外汇理财；发展调查；思考

外汇理财产品作为一种保值避险的方式，在帮助客户提升预期收益的同时，又能拓展外汇存放业务，个人外汇理财是对于闲余资金进行管理，追求较高而稳定的盈利的理财方式。人民币汇率下调后，境内居民客户投资外币理财产品的意愿增强，越来越多的客户意愿将外汇存款或购汇买外币理财产品。

一、外币理财产品简介

理财产品根据客户获取收益方式的不同，分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险。非保证收益理财产品又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。

二、海西州外汇理财产品发展现状

（一）辖区外币理财产品规模相对较小

自2015年12月美元加息后，人民币贬值压力大，国内经济下行，外汇理财获得了一定的发展，但辖区外币理财产品相对于本币产品规模不到三成，客户对外币理财投资还是比较谨慎，未因人民币贬值而盲目换汇理财。人民币汇率的波动，对于不接触出国的人群来说，基本没有什么实质上的理解，更少有客户主动咨询购买，基层外汇指定银行的网点做外币理财的投资者更是凤毛麟角。目前，海西地区只有中国银行、建设银行以及农业银行在办理及营销个人外汇理财业务。

（二）非保本浮动收益型居多

随着全球性经济疲弱及国内经济下行压力，央行连续降息降准，2016年货币政策宽松的情况会延续下去，未来银行或互联网理财产品收益率下行可能会成为常态。银行理财产品收益大幅下滑，各收益类型的银行理财产品预期收益率全线下行，目前海西辖内的外汇理财产品多以非保本浮动收益为主，例如：“金钥匙・安心得利”、“中银汇增系列”、“汇得盈”等。中短期产品一般69天至89天不等，中长期产品为366天，起购金额均为9000至10000美元，预期年化收益率为1.1%至2.6%不等。

（三）购汇资金主要源于外币存款且购买谨慎

人民币贬值压力持续增大，引起个人购汇金额增加。但在海西很少有客户会因投资逐利动机来选择购买外汇理财产品，购汇资金主要源于外币存款，大部分是客户本身有实际用汇需求而暂时持有的外汇资金。比如：客户需要定期汇出留学生活费或学费时，往往低价购入再选择购买一些短期的外币理财产品；有些客户也会觉得将来人民币汇率继续下跌，考虑购买一部分外币理财产品。购买外币理财产品的客户都非常谨慎，投资不盲目。

（四）倾向购买以美元计价的外汇理财产品

近三年来，海西地区个人外币理财产品以美元计价居多，欧元、澳元以及港币次之。尤其当美联储进入加息周期之后，历史性加息的效应显现，美元将持续强势，相关的理财产品收益率也会较强于其他外币，客户多倾向购买以美元计价的外币理财产品。

三、存在的问题

（一）品种少、收益低

目前，海西辖内银行的外币理财产品到期天数有69天、79天、89天以及366天不等，选择中短期的客户较多。这些外币理财产品主要是风险小、流动性好，但对应的收益也较低，虽然可以满足客户尽快变现的需求心理，可对于投资理财者来说，外币理财产品比人民币理财产品的品种少、期限长，且收益率明显低于人民币理财，部分还有销售手续费，流动性也较为有限，难以吸引更多的客户群体，流动性好或收益较高的产品更能带动投资者购买外币理财产品。

（二）外汇理财了解渠道有限，银行宣传力度小

了解银行外汇理财产品信息的客户较少，外汇理财产品还有进一步的扩大空间。现有的外币理财客户都是家人或自己有出国或曾经出国经历的，了解过国际汇率行情，对于未曾出国的人群来说，外币理财基本零了解。辖内外汇理财产品规模小、收益率偏低、品种又少，客户对于外币理财产品本身的了解程度不高，银行发展外汇理财产品业务的积极性也不够高，宣传力度小，银行更倾向于发售短期理财产品，而客户也往往更青睐于短期产品，主要原因是银行理财的流动性较差，必须持有到期。尽管我国的市场利率一直在下降，但仍然远高于其它经济体，人民币理财产品的收益率也要远高于外币理财产品，因此银行对外币理财产品的宣传推广度不高。

四、对外汇指定银行的营销建议

（一）介绍外币理财不能仅关注收益

在向投资客户推荐产品时，不能盲目推荐收益高的产品，要根据客户资金投入情况以及客户理财需求等综合考量。一是要看客户是否需要保本。稳健性投资者大多会重点关注保本型产品，尤其是保本保收益产品，不过这类品种收益率略低，但风险同样较低，符合稳健投资者心理预期。二是外币理财费用直接影响收益率。投资前最好能向客户将各币种费用比较一下，在同等收益率情况下选择费率低的品种。三是一般的外币理财产品往往没有提前赎回权，需要向客户申明提前终止的条件，更好地服务投资客户。四是需要在投资前看准投资期限。受英国脱欧事件的影响，英镑兑人民币汇率的波动加剧，2016年6月美元加息再起，美元指数开始震荡上行，欧元、澳元等外币兑人民币的汇率也波幅变大。从资产配置的角度看，仅持有人民币资产不利于对冲风险，建议客户理财兑换多个国家的货币、外币理财产品或者期货等等，综合考虑和筛选风险和收益相配的外币理财产品。

（二）熟悉银行自身理财产品优势，做实精准营销

客户购买外币理财产品后，一旦在理财封闭期出现急需资金的情况，会导致客户投资损失，银行不仅要用良好的职业操守为客户提供服务，更应结合客户情况，在前期做好筛选分类，了解客户需求，熟悉外汇最新走势，充分结合自身外币理财产品特点进行营销，在规避汇率风险的同时投其所好，保证货币的保值增值，为投资客户创造更大收益，吸引更多客户，用专业的理财思路和方法为客户避险创收，保障客户与银行自身收益的双丰收。

（三）正确理解个人外汇理财的意义

第6篇：收益高的理财方法范文

关键词：家庭理财；常用理财工具；家庭生命周期；理财误区

一、家庭理财规划的意义

（一）家庭财富的增加需要进行理财规划

现如今，国民家庭财富快速增长，但同时市场不确定性也在增大，例如房价难跌，物价上涨，教育医疗难得保障等，如此看来维持一个家庭并不容易，如何规避由不定因素导致的潜在危险以及提高生活水平是每个家庭所面临的问题。解决该问题则就需要家庭进行一定的理财规划。家庭理财规划不仅仅能使家庭资产在不贬值的前提下得到一定的保值增值，还能根据不同时期可能面临的问题作出预判以及防范。家庭如何对“闲置”的财富进行有效处理，进而达家庭财富增值的目的，则需要做适宜的家庭理财规划。

（二）家庭生命周期不同阶段需求要求进行理财规划

家庭也有生命周期，包括：单身期、形成期、成长期、成熟期和衰老期。对于家庭不同时期，家庭会有不同的目标和需求，需要规划注意的问题也有差异。例如，单身期，此时期收入不高，但普遍存在个人有较强的消费心理，该阶段主要需要考虑消费支出以及婚礼筹划的问题；家庭形成时期（结束单身-子女出生），此阶段收入普遍不高，该阶段主要需要考虑，车房规划，子女养育计划，养老计划等；家庭成长时期（子女出生-子女独立），此阶段收入较为稳定，该阶段主要需要考虑教育金，养老金等问题以及前期还贷规划；家庭成熟时期（子女独立-退休），此阶段收入达顶峰，支出相对减少，该阶段主要需考虑准备退休基金和医疗基金；家庭衰老期（退休-身故），此阶段收入大多来自理财，该阶段家庭主要考虑医疗娱乐等支出。因此，一份适宜的家庭理财规划会帮助你和你的家庭在现在及未来的各个阶段避免支付困难。

二、家庭投资理财的主要工具

（一）银行存款

银行存款是一种较为传统保守的理财工具，相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高，另外，其存款品种较丰富，且具有保值增值的安全性稳定性，再加之操作的简便性，它基本适用于所有的家庭购买。

（二）国债

国债是由国家发行的债券，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。其收益较高，但国债期限较长，因此，它更适用于持有长期闲置存款的家庭购买。

（三）基金

基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。

（四）股票

是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。股票投资的收益是买卖的差价收益和股息与红利。股票的优势有：操作简便，套现容易，并且从长远来看，股票算是收益性最高的投资理财产品之一。然而，高收益的同时，股票投资的风险性较其他家庭投资理财工具高。因此，它更适用于有较强专业知识并且能承受一定风险的家庭购买。

（五）保险

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。保险投资可以说是每个家庭投资活动中都必须涉及的。建议每个家庭根据自身需求购买。

（六）其他

如P2P即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。现其门槛低、收益高、期限短的特点受到大众关注，因此它适用于各个家庭购买，但同时也有网络欺诈事件出现，请谨慎辨别。

三、家庭理财规划的基本程序

家庭理财规划目的是使家庭可支配财富和消费支出相匹配。未来想要有高品质的生活，就得让你的可支配财富和消费支出动态的、适宜的进行匹配。所以，我们要及时做好理财规划方案，具体来讲，可以通过以下四个基本步骤进行规划。

（一）评估自身家庭财务状况

家庭理财规划，首先要掌握家庭的实际财务状况，想想家庭有多少财产？挣了多少？需要花费多少？用在哪些方面？具体可以借助现在的手机智能记账软件，比如：随手记、挖财等等工具，及时记录发生的收入和支出，还可以设置预算，很方便清晰地记录家庭每天每周的收入支出情况。

（二）确立家庭理财目标

如果不明白想得到什么，就无法得到什么。设置理财目标时需要注意两点：一是理财目标必须量化，二是要有预计实现的时间。理财目标的设定必须是合理的，完全脱离现实而确立的理财目标是无效的。未来你可能有一些较大的支出计划，或是投资计划，可以选择将理财目标细化、层次化。

（三）制定实施计划

有了目标，还必须制定行动指南即实施计划。计划大致有债务计划，保险计划，筹资计划，退休计划，以及逝世后家庭成员的相关计划，对于不同的时期而言，其计划是有差异的。下面结合不同家庭生命时期的特点进行计划建议。

第一阶段，单身期。这个阶段的人初入社会，收入较低，支出较大。该阶段主要目标是结婚，由此可将理财资金的一半左右做储蓄或是投资低成本的理财产品作为贮备资金，剩余的理财资金可投资一些容易变现的理财产品以防不时之需。该阶段适宜先节制消费，才有财可理。

第二阶段，家庭形成期。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于较强的消费冲动，以及正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，都是较大的消费支出。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金。因为这个阶段可支配财富较少，所以需要采取这种兼顾了收益较高、安全性高、流动性较高，并且门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票，但是如果资金对股票不了解一定要咨询专业人士，或是选择投资基金的途径来降低投资风险。

第三阶段，家庭成长期。这个阶段的人事业处在成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积。但消费支出也不少，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女教育费用，还要为自己及家人的健康作出保险类的支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。该阶段家庭整体收入大于支出、略有盈余。这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，还要给家庭买好保障类的保险产品。并且可以开始为退休做准备。

第四阶段，家庭成熟期。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出主要体现在父母赡养费用、家计正常的支出以及为子女考虑购房费用。该阶段家庭整体收入大于支出、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑债券、银行理财等产品，并且可以为养老做基金定投储备。

第五阶段，家庭衰老期。这个阶段家庭正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。该阶段状态可能是收入不抵支出，需要子女帮助。这个阶段适合国债、银行存款等非常稳健的方式。

具体理财工具的选择，和家庭周期所处阶段、家庭投资风险偏好和承受能力都有紧密关系，需要把家庭情况和经济环境结合起来综合决策，才能使理财计划更合理

（四）实施计划

再完美的计划不行动都没有任何意义，理财规划是一个长期规划需要坚持不懈、持之以恒才能达到最终的目标。在实施过程中，一方面需要按既定的计划进行按部就班的实施，以更好达到规划目标，避免计划成摆设，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情况也需及时做相应调整。

理财过程中，需经常进行自我反思和总结，就能及时发现和改正自己的不足，并在下一次遇到类似问题时，能采取正确的策略。如此，便能有效减少失误，提高整体的投资效益。而对于个人而言，家庭财务更加复杂，可能疏漏的地方也会更多，因此更需要自我反思和总结。

四、家庭理财规划的误区

（一）理财目标不明确

相较于国外的投资理财者，国内投资理财者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭理财规划目标。

具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你自己必须明确究竟想要何种目标。个人最重要的是要了解并确定自己的理财目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，便它一直跟随目标而动。

（二）风险意识不强

众所周知，股票投资是属于高风险一类投资，并非是所有人都适合做股票，比如抗风险能力较差的退休老年人群体等。老年人风险意识不足便很容易跟风炒股，一旦选股失误，则很可能损失惨重。

家庭理财是需要一生的时间与精力来规划的，只有家庭理财健康发展，才能使家庭理财成为中国经济的重要支撑点，让经济发展得更为稳健。

参考文献：

[1] 老骥，家庭理财中应注意的5大问题，中国工会财会，2015（12）

第7篇：收益高的理财方法范文

信托

中信信托推出证券套利投资信托计划投资于EFF、可转债、权证等套利，风险低，收益好，2009年至今收益率6％，流动性好，封闭期过后可每月赎回。120万元起认购，每月25 日｀z开放申购　电话：021-64830133中融一富临门1号证券投资信托计划3年期，产品设计独特，即“基金中的基金”投资配置为70％左右的封闭基金、30％的50ETF或个股

双重收益预期，100万元起认购

电话：021-64829037

Sun星期日

银行

中国银行推出搏弈BYO905D7D期限可变系列产品投资期限为7天，预期年收益率1.55％～1.65％

日期：截至5月26日

电话：95566

上海农商行推出“鑫意”恒通2009年第16期人民币理财产品

投资期限为183天，预期年收益率2.5％

日期：截至5月30日电话：962999

Mon　星期一

银行

交通银行推出得利宝新绿系列人民币理财产品投资期限2、3个月，预期年收益率分别为1.8％、1.9％

日期：截至5月26日　电话：95559

基金

申万巴黎消费增长股票型基金通过工行、建行、申银万国等各大银行和券商

渠道发行　日期：5月7日～6月5日

电话：400-880-8588

Tue星期二

银行

恒生银行推出股票挂钩“步步稳”可自动赎回人民币产品

投资期限12个月，收益取决于挂钩股票的表现

日期：截至5月27日　电话：800-830-4888

北京银行出本无忧系列2009094号_人民币产品投资期限为3个月，预期年收益率1.9％

日期：截至5月26日　电话：010-96169

wen星期三

基金

中海量化策略股票型证券投资基金

可通过工商银行、农业银行、同联证券、长江证券等代销机构认购发行日期：截至6月19日

电话：400-888-9788

信托

上国投推出现金丰利日日开放信托产品每日开放，主要投资于安全性高的短期金融工具，预期收益高于同期限银行存款及货币式基金的市场平均收益(5月份7日年化平均收益率为1.63925％)　电话：021-962583

Thu星期四

银行

荷兰银行“多区间累计”汇率挂钩结构性存款第―期投资期限为6个月，预期最高年收益率4.5％收益挂钩银行间电子交易系统EBS上的澳元兑美元即期汇率

日期：截至6月1日　电话：800-999-6868

基金

汇丰晋倍大盘股票型证券投资基金可通过交通银行、招商银行、山西证券、中银万

国证券等代销机构认购

日期：截至6月19日电话：021-38789998

Fri星期五

信托

新时代信托“中小企业融资通”信托计划24个月期，预期年收益率7％，投资起点50万元起

电话：021-64830133

基金

金鹰行业优势股票型证券投资基金可通过中国银行、交通银行、广州证券、江南证券等代销机构认购

日期：截至6月25口

电话：020-83936180

“另辟蹊径，发掘投资新机遇”南京报告会

股市行情乍暖还寒，国际经济形势依旧动荡未定。在如此经济环境中，证券市场下一步将有怎样的变化?G20峰会后投资市场是否会出现新的投资契机?投资者在规避潜在风险的同时，又该如何寻得股市外的投资新机遇?理财俱乐部特邀权威专家亲临南京，为南京的投资者深度解读未来证券市场走势，剖析股市外的财富增值方法与策略，带您另辟蹊径寻得新的投资良机。

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打造明日巴菲特―少儿财商亲子游戏活动

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第8篇：收益高的理财方法范文

关键词：风险；收益；均衡

中图分类号：F830.59 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-01

假设有两个需要投资500万元的项目A和B，项目A是没有风险的，投资A项目可获得报酬是50万元；项目B存在着无法规避的风险，并且成功和失败的可能性分别为50%，成功后的报酬是100万元，而失败的结果是损失20万元。你选择哪个项目？这涉及风险和报酬。投资者由于冒风险进行投资而获得的超过资金时间价值的额外收益，称为资金的风险价值，或风险收益、风险报酬。

一、对于风险的理解

风险是一个非常重要的财务概念。任何决策都有风险，这使得风险概念在理财中具有普遍意义。因此，有人说“时间价值是理财的第一原则，风险价值是理财的第二原则”。

投资的风险是普遍存在的，风险一般是指在一定条件下和一定时期内可能发生的各种结果的变动程度。在风险存在的情况下，人们只能事先估计到采取某种行动可能导致的结果，以及每种结果出现的可能性，而行动的真正结果究竟会怎样，不能事先确定。所以，风险可以概括为是从各种经营活动未来收益的不确定性。从事某项投资，最终的实际收益率到底是多少，不能有百分之百的把握预测出来，实际收益率可能低于预期值也可能高于预期值。实际收益率偏离预期收益率的程度越大，则风险也越大；反之，则风险就越小。

对于同一个有风险的投资项目，不同的人对其风险大小可能会给出不同的评价结果，对于保守的人可能认为风险很大，而对于勇于冒险的人则可能认为风险不是很大。因此，在进行财务决策过程中，对风险有个客观的衡量是非常必要的。风险的衡量是一个比较复杂的过程，需要使用概率和统计方法。

风险与收益是一种对称关系，风险与收益均衡观念要求等量风险带来等量收益，对每一项具体财务活动，都应全面分析其收益性和风险性，按照收益和风险应当均衡的原则决定采取何种行动方案，趋利避害，争取获得较多收益。在财务活动中，收益与风险往往是正相关的，低风险只能获得低收益，高收报往往伴随高风险。人们在理财过程中，由于对风险的偏好程度不同，有的宁愿收益稳妥—些，而不愿意冒较大的风险；有的则甘愿冒较大风险，以谋求高收益。但是，无论其偏好如何，都必须对收益与风险进行分析与权衡，以选择最有利的方案。特别要注意把风险大、收益高的项目，同风险小、收益低的项目适当搭配起来，分散风险，做到既降低风险，又得到较高的收益。

资本资产定价模型告诉我们，风险系数越大，收益越高；反之风险系数越小，收益越低。该模型的最大用途在于它被用于测算不同风险状态下的必要报酬率，这一必要报酬率是项目投资决策中最低可接受收益率。企业要获得超额收益，就必须敢于挑战风险。需要注意的是，高风险并不必然带来高收益。由于高风险，其不确定性提高，发生损失的可能性也提高，有时甚至造成致命的损失。因此，企业要实现价值最大化目标，一方面要敢于冒险，另一方面要善于冒险。风险收益均衡观念贯穿在财务活动中，要在风险与收益的相互协调中进行利弊权衡，在一定的风险下必须使收益达到较高的水平，在收益一定的情况下，风险必须维持较低的水平.

二、风险的种类

1.从个别理财主体的角度来分类。市场风险是指那些对所有企业产生影响的因素引起的风险，如战争、自然灾害、经济衰退、通货膨胀等。这类风险涉及所有企业，不能通过多元化投资来分散；公司特有风险是指发生于个别企业的特有事项造成的风险，如罢工、诉讼失败、失去销售市场、新产品开发失败等。这类事件是随机发生的，因而可以通过多元化投资来分散，即发生于一家公司的不利事件可以被其他公司的有利事件所抵消。

2.从企业本身的角度来分类。经营风险是指因生产经营方面的原因给企业盈利带来的不确定条件。经营风险是任何商业活动都有的，也称为商业风险。经营风险主要来自于：市场销售，生产成本，生产技术，其他外部的环境变化，如天灾、经济不景气、通货膨胀等；财务风险又称筹资风险，是指由于举债而给企业财务成果带来的不确定性。对一个没有负债，全部由自由资金经营的企业，只有经营风险而没有财务风险。企业介入资金需还本付息，一旦无力偿还到期债务，企业就会陷入财务困境甚至破产，这种风险即为筹资风险。

三、风险报酬

风险报酬是投资者因承担风险而要求得到的额外收益。风险报酬有两种表示方法：风险报酬额和风险报酬率。

由于投资风险的存在，要使投资者愿意承担一份风险，必须给予一定报酬作为补偿。风险越大，补偿越高，即风险和报酬间的基本关系是：风险越大，要求的报酬率越高。在投资报酬率相同的情况下，人们都会选择风险小的投资，结果竞争使其风险增加，报酬率下降。风险和报酬的这种联系是市场竞争的结果。如果不考虑通货膨胀的话，投资者进行风险投资所要求或期望的投资报酬率是无风险报酬率与风险报酬率之和。

无风险报酬是指将投资投放在某一投资项目上能确定得到的报酬。在西方国家通常以固定利息政府债券所提供的报酬作为无风险报酬。政府债券以政府作为债务主体，一般认为这种债券的信用极高，其到期还本付息不存在问题，因而投资的预期报酬几乎是确定的。风险报酬是指投资者由于冒着风险进行投资而获得的超过资金时间价值的额外报酬，也即一种投资风险补偿。需说明的是，这里的超过资金时间价值的额外收益已剔除了通货膨胀因素。本文开头的B项目投资者承担了50%风险的同时，他必然要求获得—定的风险补偿，大部分补偿就是获得100万元的风险报酬。

在投资界有一句经典名言是：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”这句话的意思是鼓励大家把资产分散投资，其内在含义是通过资产的分散化来分散风险。

四、风险收益均衡观念

实际上，财务活动中的风险是客观存在的，任何冒险行为都期望取得一种额外收益，这种风险与收益对应的关系称为风险收益均衡观念。成功的投资者，总是在风险与收益的相互协调中进行权衡，在风险一定的条件下使收益达到较高水平.或者在收益一定的情况下将风险控制在较低水平，以期取得较满意的收益。树立风险与收益的均衡观念，就是要求决策者依据财务活动所面临的风险与期望取得的收益作比较，选择出合适的方案。

参考文献：

第9篇：收益高的理财方法范文

[关键词]工薪阶层；证券投资；投资策略

工薪阶层是以较为固定的劳动报酬为主要收入来源的经济群体。论文随着收入的增加和金融市场发展的成熟，作为社会经济群体中最大一部分的工薪阶层有了投资证券的经济条件和现实需求。因此，基于各类证券品种的特点和证券投资的风险分析，研究工薪阶层的证券投资具体策略问题，对于证券市场的稳定发展和工薪阶层资产的增值都有较大的现实意义。

一、工薪阶层证券投资的经济条件

(一)工薪阶层的收入现状

随着社会经济的发展，工薪阶层的收入逐年增加。据统计，2005年我国城镇居民收入增长速度超过8％，工薪阶层缴纳个人所得税占个人所得税总额的65％。以北京市为例，2004年工薪收入在7．44万元以上的共有74．95万人，占到工薪项目纳税人数的10．5％。“工薪阶层都是低收入者”的观念已日益被淡化。收支相抵后盈余的增加使工薪阶层的抗风险能力同步增强，具备了进行证券投资的经济条件。

(二)工薪阶层的理财现状

2005年底，我国金融机构人民币各项存款余额高达28．72万亿元，增速为18．95％，远远超过国内生产总值9．9％的增速，其中城乡居民的储蓄余额也剧增到14．11万亿元。高储蓄的现状直观反映了当前工薪阶层仍以储蓄为理财的主要方式，但是储蓄的低利率使之无法为工薪阶层带来较高的收益。大量调查表明，工薪阶层已经不满足于单一储蓄的理财现状。然而，工薪阶层的特点使其无力进行大额的房产或实业投资，对股票、债券等金融产品不熟悉、投资专业知识相对缺乏也将他们挡在证券投资的大门之外。

二、工薪阶层证券投资的主要产品

工薪阶层收入有限，风险承受能力相对较小，因此投资的主要目的是在确保安全性的前提下获取一定的收益。毕业论文目前，我国适宜于工薪阶层证券投资的工具主要有：债券、股票、基金。

(一)债券

债券是经济主体为筹集资金向投资者出具的承诺在一定时期支付利息和偿还本金的债务凭证。按照发行主体的不同，分为政府债券(又称国债)、公司债券、金融债券。在我国目前的证券市场上，公司债券的数量很少，金融债券多一些，最多的是国债。金融债券和国债的信用度都非常高，而金融债券主要是由机构投资者买进，因此适合于工薪阶层购买的主要是国债。国债是由国家发行偿付，因此具有最高的信用度，被公认为最安全的投资工具，但是收益也是各种债券中最低的。国债的发行价格和利息支付方式比较复杂，但是国债的利率也是根据银行利率制定的，其收益率一般都要比同期的定期存款利率稍高，并且国债的利息收入是免税的。因此国债作为个人投资的渠道，要优于定期存款。对于收入较低、抗风险能力差的工薪阶层，债券的收益比较稳定，变现能力也比较强，风险不高，是一种适合工薪阶层投资与储蓄双重目的很好的理财工具。

(二)股票

1990年l2月上海证券交易所的开业，中国开始出现股票投资，股票投资者获利的方式主要有两种：一是利用价格差；二是红利。在现阶段中国股市，个人投资的获利渠道主要是类似赌博的利用价格差投机。按照经济学的观点，决定股票价格的最根本因素是市盈率，但是经常炒股的人都知道，价格和涨幅最高的股票往往和市盈率没什么关系。现阶段的中国股市还不规范，对于工薪阶层来说，由于多种因素使之投资股票存在许多劣势。对于个人投资者来说，可用于研究股市的时间很少，因此，股票投资风险较大，很难把握。虽然股票投资是个高风险、高收益的投资项目，但对于工薪阶层来说，投资股票必须谨慎，适合于有相当的闲置资金、风险承受能力较强者。不过参与股票投资，切忌不可将绝大部分资金投资股票。

(三)基金

基金产品主要有股票型基金、债券型基金、保本型基金三种。

股票型基金是最主要的基金产品类型，以交易所上市的股票作为主要投资对象，其股票投资比例不低于基金总规模的40％。股票型基金的主要功能是将大众投资者的小额资金集中起来，硕士论文投资于不同的股票组合。这种以追求资本利得和长期资本增值为投资目标的特点决定其受股票市场波动的影响较大。股票型基金在所有基金类型中风险最大，同时收益率最高，适合那些追求较高收益、风险承受能力较强的工薪阶层投资者。经常炒股的工薪阶层可以考虑将部分资金投向股票型基金。

债券型基金是一种以债券为主要投资对象的证券投资基金。债券基金基本上属于收益型投资基金，一般会定期派息，具有低风险且收益稳定的特点，适合于想获得稳定收入的投资者。保本型基金是一种半开放式的基金产品，在存续期内一般不接受投资者的申购。管理该类型基金的基金公司通过担保和稳健的投资风格，在一定的投资期间内为投资者提供本金安全的保证，同时通过其他的一些高收益金融工具的投资，为投资者提供额外回报。在市场波动较大或市场整体低迷的情况之下，保本型基金为风险承受能力较低、同时又期望获取高于银行存款利息回报的中长期投资者，提供了一种低风险同时又具有升值潜力的投资工具。由于保本基金的结构和运作原理的关系，保本基金在股票市场牛市中难以跑赢大市，但它却是熊市中的理想避险品种，适合于喜爱投资凭证式国债之类产品的投资者。

三、工薪阶层证券投资的风险与原则

(一)工薪阶层证券投资的风险

作为工薪阶层，绝大部分收入来源于薪金，且薪金增长幅度较低。对于工薪阶层来说．安全性是第一位的，只有在安全性和流动性都得到满足的前提下，投资才是明智的。投资有风险，个人理财的各个渠道也具有风险，医学论文只是风险的特点与各种投资工具的类型有关。作为工薪阶层，投资于证券市场，必须首先了解各种风险的存在。虽然各种投资品种的风险不同，但是各种投资工具具有一些共性的风险特征，包括市场风险、利率风险、流动性风险和经济环境风险。

1．市场风险。任何市场中都存在风险，只是各种市场的风险特点不同。以股票市场为例，在1997年的香港金融危机中，如果没有国际炒家的投机活动，香港股市也不会有那么史无前例的波动。虽然香港最终战胜了国际炒家，但毕竟付出了巨大的代价。2001年以来中国股市的低迷使无数股民损失惨重。

2．利率风险。利率是经济发展的晴雨表，也是许多投资工具利率制定的依据，例如债券、股票、基金等。在利率较低时，债券、定期存款的利息也很低；当利率上浮后，原来那些固定利率的投资工具的利率可能低于现实利率，导致相当的损失。

3．流动性风险。流动性指资产的变现能力。债券、定期存款的变现能力很强，利息损失很小；股票的变现比较随机，股价的波动比较频繁，变现的损失也不确定，但一般变现的损失比较大；至于其他的理财工具也同样具有一定的变现损失。

4．经济环境风险。经济景气的时候，投资的收益高涨，股票、基金、部分期货，甚至贵重金属都会升值，但是债券就要贬值。

(二)工薪阶层证券投资的原则

1．保障生活需要原则。日常生活需要支出的，如家里有小孩要准备上学费用，可以预留现金以备一段时期的生活支出，如果五年后有固定的支出，可以做五年期的长期投资，例如债券、基金等。理财的收入归根结底还要用于生活支出。

2．量力而行原则。工薪阶层投资要保证资产安全，须根据自身的风险承受能力来选择适宜的投资品种。对于一个高级管理人员来说，如果其家庭现时收入和长期收入预期很高，而且还有相当的一笔闲钱，那么可以考虑做投机性强风险大的项目。但对于一个普通员工来说，其家庭现时收入和长期收入都比较稳定，没有多少闲钱，节余的钱主要用于后段的子女教育和养老医疗，那么这个人就只能谋求安全性高、收益稳定的投资项目。

3．合理规划原则。每个人的收入是长期的，收入也是长期的。确定一段时期的财务目标可以使个人能够积累资金，满足将来的资金需求。

四、工薪阶层证券投资的策略

(一)抓住时机。低价买进策略

“机不可失，时不再来”这句话在工薪阶层证券投资中尤为重要。职称论文每一个时机的到来，都包含在政治形势的变化、经济发展趋势、收入水平的升降、消费心理的变化等信息之中。因此，时机的把握需要投资者具有多方面的知识并充分发挥个人的智慧，以及高度的投资敏感性。如果时机把握不准，就会给投资人带来很大的损失。对于个人投资者来说，何时买进是关键的投资策略。就购进时机而言，不外乎于证券行市景气时进场或于证券行市低迷时进场两种情况。在证券行市景气期，此时是短线投资的良机。投资人若想抢短钱、赚差价，便可值此即时进场。不过在这种情况下，虽然投资报酬率较高，但风险也较大，原因是上述景气指标反应到证券市场需有一段时间，况且投资人个个都会依此原则性的做法去操作，人人看涨，需求增加，可能最终落个“买高卖高”的结局。证券市场低迷时，人们深受“便宜没好货”价值观念的影响，常有“追涨不追跌”的投资习惯。其实，证券行市景气循环受周期影响，有繁荣一定有低迷，却可能是最好的时机，关键在于证券市场景气低迷时是否大胆进入，以逆向操作的方法运用时势。

(二)分散投资。一“石”多“鸟”策略

投资与投机最大的不同在于“戒贪”。它要求投资者把资金分散在股票、债券、基金或存于银行等多种投资渠道。对于同类型的投资品种，也要采取分期限、分产品等适当分散的策略。根据不同的变现情况，注重长短期品种的结合，在收益率有所保证的情况下，适当提高投资的流动性，进一步降低投资风险，提高变现能力。这可借鉴传统的投资“三分法”，虽然其收益不可能大，但可以减少风险并获得相应的经济收入。

(三)深入研究。领先一步策略

个人投资想盈多亏少，就必须在审时度势、捕捉商机上高人一筹。很多人风潮一起就很快跟随追涨，当然可能赚上一笔。但想大赚一笔，就必须主动先人一步寻找信息，挖掘商机，并对此作出科学合理的分析与判断，才有可能使自己在投资市场的搏杀中处于主动地位。

(四)高低组合。成本平均策略

工薪阶层投资者在将现金投资为有价证券时。通常总是按照预定的计划根据不同的价格分批地进行，以备不测时摊低成本，从而规避一次性投入可能带来的较大风险。如果在证券投资中投入了未来有既定用途的资金，则更应倾向于风险较小证券的投资，如国库券等。

(五)按需而变，时间分散化策略

根据投资有价证券的风险将随着投资期限的延长而提高的原理，建议工薪阶层在年轻时家庭收入较少、消费支出水平普遍高于经济收入水平时，由于风险承受能力也较强，可以考虑进攻型的理财策略，比如将其资产组合中的较大比重投资于股票；而随着年龄的增长将股票的投资比重逐步减少，主要购买各项平衡型基金或其他较为稳定型基金，并加重债券投资的比重；到老年阶段，应该以投资收益有底线保证的国债为主，尽量少选风险大的激进型证券，以避免养老费用的损失。

(六)委托理财。借“鸡”生“蛋策略

如果有比较可靠的富有投资经验的合资伙伴，也可以尝试将资金托付于其进行投资。现在全世界投资渠道、投资工具越来越多样化，多种信息收集做到准确、及时、全面将更加困难，收集成本也越来越高，因此个人投资在市场上很难立于不败之地。因此，委托他人进行投资，或购买受益凭证，或给建共同基金，也是投资成功的一种策略。

(七)理性审视。风险转移策略

对风险大、收益高的项目，不宜采取直接投资方式，可向负责该项目的富有实力的投资方进行投资，让出部分收益，转移投资风险。工作总结如通过申购投资基金的办法，可将部分投资风险转移出去。

[参考文献]

[1]吴晓灵．货币银行学[M]．北京：中国金融出版社，2004．

[2]周正庆．中国股票市场研究[M]．北京：中国金融出版社．1999．

[3]王佳林，等．浅析个人理财[J]．商业研究，2004，(7)．

[4]王家琪，等．行为金融理论与证券投资策略研究[J]．南京财经大学学报。2003，(2)．

[5]中国金融年鉴编辑部．中国金融统计年鉴(20o2)[Z]．北京：中国金融出版社，2003．

[6]中国金融年鉴缟辑部．中国金融统计年鉴(2003)[Z]．北京：中国金融出版社，2004．