理财规划存在的问题精选(九篇)

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第1篇：理财规划存在的问题范文

Abstract

Financial management is an effective way to increase the income of non residents of a work, through the financial capital to the redundancy of residents in good operation and get considerable income, a key role in improving China's residents' income and standard of living. But the actual operation of the process of investment is divided into a number of categories, especially the rise of Internet financial stage for Chinese residents of personal finance and investment to provide a wider space and may. When we see financial benefits at the same time, we also need to be aware of the different way of managing money for financial managers and professional requirements are different, and different financial rules and risk models also need financing. The reasonable and scientific selection. In view of this phenomenon, this paper conducts the research on the personal financial problems of residents in our country, in the course of the study first of all to ease the definition and related theories; secondly, to explore the necessity of personal finance and investment through financial system, financial development and financial meaning; again, the specific content of the investment and financing planning carding, provide guidance for the subsequent financial operation; finally, aiming at the possible problems in personal finance and investment planning principles related to the financing of our country individual residents and matters needing attention are discussed.Hope that through this study can provide the theoretical basis for personal finance in China and for the follow-up of the actual fiscal action to provide practical guidance.

Keywords: personal finance; necessity; financial planning; matters needing attention

目 录

第一章 序 言 1

1.1 研究背景与目的 1

1.2 相关定义界定 2

1.3 研究内容与意义 2

第二章 我国居民个人投资理财的必要性 4

2.1 我国金融体系发展现状 4

2.2个人投资理财的必要性分析 4

2.3 个人投资理财的可选种类 5

第三章 个人投资理财规划 7

3.1 投资理财规划必要性 7

3.2 投资理财规划原则 7

3.3 投资理财规划内容 8

第四章 个人投资理财规划的注意事项 10

4.1风险评估与收益并重 10

4.2了解相关知识 10

4.3理性理财 11

4.4做好风险规避 11

4.5建立完善的理财档案 11

总 结 13

毕业设计小结 14

参考文献 15

致 谢 16

第一章 序 言

1.1 研究背景与 目的

个随着我国经济的增长以及社会的发展,我国居民个人收入得到了显着的提升,以全国平均工资收入为例,在2004年,我国人均月收入为1300元人民币左右,而到2014年,我国人均月收入超过了2300元人民币,提升幅度超过了76.9%;与之相对的是居民收入也有了大幅度的增长,据中国银行的相关调查显示,截止到2014年年底,我国银行城乡居民个人存款结余为49.9万亿元,如此大规模的存款结余所反映出了我国经济发展的良好走势以及居民经济收入水平的提高。同时,从消极的角度而言,大量的存款结余也表现出我国个人投资以及理财渠道的单一与不畅通,进而影响了我

国居民个人的资本性收入水平。根据国家统计局的相关资料,截止到2014年年底,个人居民资本性收平均水平为2320元,占到人均可支配收入的比例仅为5.28%,处于较低水平。 从上述的现象中我们可以发现,个人投资理财作为增加收入的一种良好方式,在我国的普及率并不是很高,居民无法利用相关资本获取到新的收益,即是老百姓所说的“钱生钱”还存在很大的差距与发展空间。就其现状而言,主要是由于人们对于投资理财体系的不了解以及相关政策引导的缺失而造成的。此种现象亟待解决,希望能够通过本文的研究对后续的投资理财体系以及个人投资理财的具体操作与决策提供必要的理论支持与指导。

第2篇：理财规划存在的问题范文

关键词:现实案例 理财规划 案例教学

中图分类号:G642.0 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2010)07-121-01

麦肯锡公司在对2020年银行业预测时指出,“今后20年最具吸引力的将是理财”。国内理财市场发展非常快速,2005年银行理财产品的销售额是2千亿元,2007年则突破了1万亿元,2008年银行理财市场以3万多亿的规模震动了整个理财市场,短短几年时间银行理财已经成为大众理财的方式之一。为了适应理财市场的发展和增加学生就业,不少高校金融专业近年推出了《理财规划》课程。

《理财规划》是一门新课程,也是一门实践性和现实性非常强的课程,目的在于培养学生具备运用综合理财知识对处于现实经济生活中的个人和家庭进行理财规划的能力。因此,不仅要向学生传授理财规划的理论知识,还要培养他们的观察、思考、分析及解决现实问题的能力。培养这些能力,现实案例教学应运而生。现实案例教学就是拜现实为师,以不同阶层和年龄段的真实客户为案例背景,设计理财方案,并将方案反馈客户进行真实评估。现实案例教学将可以培养学生对实际商业活动的真实感觉,锻炼出清楚的理财规划逻辑。因此系统研究现实案例的选取和教学设计,无疑具有十分重要的意义。

一、现实案例的选取原则

要提高学生的实际能力和对理财规划的感性认识,选取合适的现实案例是十分重要的。选取现实案例应遵循以下原则:

1.以现实为师。现代社会最普遍的现象,就是存在众多值得关注的商业现实案例。以现实为师,不但可以培养学生对实际理财活动的真实感觉,提高自己在理财方面的认知水平,而且对现实社会中各种理财现象进行直接观察、体验、思考。关注现实的方式多种多样,既可以置身事外、冷静观察,还可以切身体会,比较分析不同的理财人群的行为特点。

2.参与性。现实案例教学的具体做法可以是实际参与或虚拟参与。所谓实际参与,主要指学生以理财师身份观察体验理财活动,比如为不同的实际客户群体设计理财方案;而所谓虚拟参与,即把自己想象成现实理财活动中的特定角色,比如从客户的角度体会自己面对不同理财方案的感受和反应。

3.主动性。案例内容设计必须让学生时时注意、处处留心,培养他们对理财现象及过程的兴趣。而且,一旦感知其中到有意义的东西,就要进一步分析、思考并作出判断。久而久之,建立对理财本能般的反应,让注意思考的过程由初期刻意以求变得自然而然、无处不在,锻炼出清楚的理财商业逻辑。

4.实证性。无论是实际参与或虚拟参与的案例,都要从现在的理财市场背景和真实客户出发,并据此作出理财决策。理财习惯是有区域特点的,中国地域广泛,不同区域间存在收入差距和观念差别,理财市场情况和案例难免有差异。而现实的案例处在现在的市场背景下,未来市场的学生就业肯定更多地与现在有关,从现实中获得的感悟无疑更具有实证性和可靠性。

二、现实案例教学在理财规划课程中的实施

1.案例教学的准备。该阶段包含教师准备和学生准备。教师的准备主要有:结合上课内容及教学目的选择好案例,将客户资料仿真化,通过设计市场调查、仿真规划、情景模拟、角色互换等实训练习,结合真实案例的分析,培养学生胜任银行及非银行金融机构一线理财服务岗位的职业能力和素质。学生准备主要包括熟悉并记住案例的主要内容,确定并列举出本案例分析所需要重点讨论的问题等。

2.明确案例角色要求。案例角色要求首先是对客户风险偏好调查及客户资料的收集。小组成员实地操作,以问卷或拜访方式进行风险偏好的调查并收集客户资料。其次,学生必须了解理财产品及其风险和收益等个人理财的基础知识,否则无从对客户进行理财分析和建议。通过明确案例角色要求,要求学生在真实的情境中完成工作任务,并以学习目标为基准,达到理论与实践一体化的学习目的。

3.案例实际角色扮演。通过角色扮演,设计不同的情境,与客户进行沟通交流,以学会在真实的情境中掌握与客户沟通的技巧,从而提升沟通技能和分析、处理问题的能力。在与客户进行沟通的过程中,引导出个人理财的目标、内容、步骤。在针对不同风险偏好的客户进行理财规划时,引入个人理财的相关理论知识,根据不同偏好的客户提出初步的理财分析和理财建议,从而达到学习的目的。

4.小组讨论。一般要求学生按照每组4～6人分成若干小组,在小组内围绕论题逐一展开讨论,针对每一问题形成该小组的基本观点,通过小组讨论加深对某些问题的理解。学生讨论,应根据自己的观点写出理财规划分析报告,在报告中提出自己的理财设计方案。

5.课堂讨论。小组讨论结束后,可给每组10~20分钟的时间,由每组推举一名代表作课堂发言,阐述案例,分析问题并提出小组理财方案,然后其他学生小组从自己的角度来分析案例,阐明自己的看法、分析及理财方案。在此过程中,教师注意观察和了解学生的反应和表现。

6.案例总结阶段,教师是总发言人,讨论结束后,教师一般都要做简短的总结。总结包括两方面内容:一是对学生讨论情况的总结,如学生讨论发言是否积极、争论气氛是否热烈、分析与讨论问题是否深入透彻等;二是对案例本身的讨论总结,还可以针对理财方案的优劣作一个评讲,将所讲的内容与理论结合起来,使枯燥无味的课堂讲授重新具有活力。

7.理财案例教学的成绩评定。对学生案例分析的成绩评定可以占学生课程总评成绩的50%。成绩评定由课堂表现和案例作业两部分组成,案例讨论表现50分,由教师根据学生在课堂上的发言次数、质量以及讨论参与程度等因素来确定。要求学生参加群体评估,每小组就案例教学的学习情况作出小结,首先由学生相互评分,然后是小组之间相互评分,最后是教师评分。学生按照评价标准,既作自我评价,又评价他人。案例作业是教师根据学生完成案例分析书面作业和总结的情况来打分。

三、体会与思考

1.在理财规划课程教学中应大力推广现实案例教学,让学生从一开始就养成对现实观察、感受、思考的习惯,培养他们对理财的敏感、兴趣。教师要想方设法引导学生主动关注现实,不但自己要经常以现实作为教学内容的范例,还要将讨论的情况计入成绩考核。培养学生对理财规划的兴趣、素养,使学生能主动地观察思考,应当作为教学的基本目的。

2.现实案例教学可以为广大的学生提供一个假定的实习平台,在这个平台上,让学生在以职业能力为导向的前提下,在“做中学,学中做”,发现问题、提出问题、分析问题、解决问题。反之,把在“做”中学到的个人理财理论与方法再应用于经济社会的理财实践。现实案例教学方法的使用可以提高一个金融专业的学生对社会的适应能力,缩短培养合格金融人才所需的社会成本。

3.建立过程反馈系统。正如确保产品质量的最好方法是防患于未然一样,确保案例教学质量的最好方法就是建立过程反馈系统,这样做有利于建立一个有效的沟通机制。在实施案例教学的过程中,通过沟通,学生可以对现实案例教学过程的提高不断地提出意见,教师及时进行一些微调,以达到更好的教学效果。

参考文献:

1.练焦.现实案例在经营管理教学中的应用[J].商业时代,2008(05)

2.刘文丽,刘琳.关于理财方案设计实践教学的初步探讨[J].当代教育论坛,2008(07)

第3篇：理财规划存在的问题范文

在刚开始做社区财富管理的时候，我们总是很羡慕海外的同行一那里的客户对于理财规划的意识很高，对于专业机构的信任度也高，客户多数具备对于金融整体知识的基本概念，且充分了解社会分工的存在与优势。相对于现在的国内市场，这是一个着实让人向往的市场状况。

我们曾经做过这样的尝试：为客户做理财规划的同时，进行相关产品配置，其中涵盖了固定收益类、基金类、保险产品等，客户当时也对此理财规划很满意。然而在过了一年之后，我们发现客户的满意度反而在下降。为什么我们提供了优质的服务，客户获得了满足其风险收益预期的产品组合，所配置的产品在同类产品中都处于较好的水平，满意度反而下降了？

经过与客户的反复沟通，我们终于发现，当客户不能够把配置的各种产品，看成一个整体组合来进行评估，而是仅仅盯着单个产品的时候，问题就出现了，客户的最终感受是这样的：固定收益的产品还行，但也不是最高；保险产品没啥感觉；基金类的产品亏钱了，就和我在银行买的基金亏钱了一样。

从这个的思路出发，不难预见，如果我们希望客户对他的理财规划满意，必须要做到的是，固定收益产品是行业内收益最高的；权益类产品是不能亏钱的，上涨时最好还要战胜指数。当然，这些要求会是所有财富管理机构努力的方向。可是，如果这是一个理所当然的前提，那对于一个财富管理计划来说哪怕不是致命的，至少也是相当不合理的。因为这会使得自己的理财期望变得越来越短视，从而无法顺利达到其长期目标。更重要的是，客户很难从这样的服务中获得本应属于他们的幸福感。

客户另一方面的不满，则来自于被日渐宠坏的收益率预期。此前，信托产品“保兑付”使得客户对于信托，甚至是一些所谓的固定收益私募产品变得越来越缺乏风险意识。有人觉得根本不用挑选产品，只要收益率高就行。于是市场上各种机构，都在销售预期收益奇高的所谓“固定收益产品”（年化收益率12%以上），因为这种产品短期看不到风险，收益遥遥领先市场“同类”的产品，因而带给客户的幸福感非常明显。然而，与风控扎实的固定收益信托产品相比，这样的收益率的上升，带来的必然是风险的显著上升，而这样的上升是整体投资资金的风险上升而非局部。

事实上，高收益必然伴随更高的风险。以我们的经验来看，所谓固定收益产品的风险上升，其实比浮动收益产品的风险上升对客户的伤害更大。因为客户本不愿承担高风险的。另一方面，固定收益产品的风险爆发会有一个临界点：没有问题时平稳收益，一旦出现问题，通常就是大问题，甚至有时本金都无法追回。可是我们正是因为不想冒太高的风险，才投的固定收益产品，不是吗？

悖论其实是可以解决的一本金有保证，提高当年度收益的风险，同时提升长期收益率。我们将85%的资金投入低风险的固定收益信托一通常限于基建类政府项目，及资产负债率低的大型房地产企业（全国100强），且只接受抵押充足，担保有力的集合信托一作为配置。15%的资金投资指数基金及历史业绩良好，风格鲜明的基金产品，并严格设定每年20%的止损线。

最终呈现出来的是一个一站式的理财产品。针对的目标客户群体为：每年预期收益达到银行理财产品的水平，而长期收益率能够完成其理财规划长期目标，且本金不冒额外风险的客户。这样的设计，大幅改善了客户为了提高预期收益，而不得不承受本金损失风险提高的问题。

第4篇：理财规划存在的问题范文

即使是不景气的经济环境，也阻挡不了中国财富管理市场的发展壮大。中国理财市场方兴未艾，理财师的重要性也日渐凸显。

作为国内较早开始关注独立理财行业的媒体，《投资有道》在长期的深耕细作中发现，在百舸争流的行业环境下，挑选和甄别优秀的独立理财机构以及理财师尤为重要——不仅能在行业内形成榜样效应，更为重要的，是能让高净值客户在良莠不齐的理财机构和理财师队伍中找到最适合自己的财富管家。

理财师将推动行业回归正轨

中国的独立理财机构从诞生开始，就面对着两面夹击式残酷竞争。不光是国内包括银行、保险公司、证券公司以及基金公司在内的各类金融机构对于独立理财机构的排斥挤占，还有对理财行业拥有多年经验和心得的外资金融机构的攻城略地，可以说，独立理财机构在夹缝中野蛮生长。

生存问题，迫使独立理财机构不得不饮鸩止渴。由于产品渠道匮乏，独立理财机构实质上沦为各种金融产品的代销机构，而信托产品成为最主要的销售品种；同时由于监管的缺失，无论是独立理财机构的发展、客户的利益还是从业人员的职业生涯发展都存在极大的不确定因素。

作为独立理财机构最核心的要素——理财师，自然也难逃脱行业环境的藩篱。在中国，真正专业的理财师非常匮乏。

鑫舟理财创始人、董事长，CFPTM国际金融理财师（澳洲）夏文庆认为，“国内独立理财机构对于理财服务的认识，还停留在比较原始的‘为客户增值保值，资产最大化’上，对行业发展的趋势没有清醒的认识，因此也无法跳出当前客观环境的制约，无法形成自身的核心竞争力。”

“由于行业处于起步阶段，不少理财师并未真正理解自身的职业定位，并确立未来的职业生涯发展目标。”夏文庆表示，理财师队伍的良莠不齐，不只是体现在其职业道德操守方面，更重要的是从业人员普遍对自身职业定位模糊。反映出整个行业生存生态的扭曲。

一位客户的思考逻辑代表了大部分理财客户的想法：1、我原本没有理财的想法，是你（理财师）鼓动我理财的；2、你做了风险提示后，也确实让我做决定了，但我没有能力识别哪个选择更好，所以最终依赖的还是你的判断。”

而理财师却是一脸的茫然，“我又没替客户做决定，这是客户自己的选择。”

“目前中国大部分理财师的能力、资源以及角色定位都无法满足理财客户的真正需求，这与客户对理财师‘神话般’的期望值相去甚远。”业内人士呼吁，理财师水平的提升和真正理财观念的形成已经迫在眉睫。

“独立理财行业从一开始走路就有些偏离轨道，要让它往规范的方向走，这对于当前独立理财行业而言，是一个巨大的挑战。”夏文庆直言。基于多年的海外理财从业经历，他认为金融理财规划（Finandal Planning）将给这个行业带来革命性的变革。

金融理财规划就是指专业理财人员通过分析和评估客户的财务状况和生活状况，明确客户的理财目标，最终帮助客户制定出合理的、可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。在香港和台湾分被称之为财务策划和理财规划，在中国大陆则被称为金融理财。

相对应的，作为承载理财责任的理财师，“就是帮助客户在不同的人生阶段做出正确的财务决定的专业理财人员。”

由此可见，要改变整个独立理财行业的现状，防止其继续“跑偏”，理财师将是一个至关重要的环节。

模式魔咒

金融理财规划的理念进入中国已有六七个年头，业内人士虽然认同该理念本身，但还是认为这不符合中国国情，而把它当做一种“过于理想化”的泊来品。但事实上，它是海外同行用数十年的时间和实践探索出来的行业发展之路，代表着这个行业的必然趋势。

理财师所提供的服务不外乎两种：一种是以产品为导向的金融理财服务，另外一种是以服务为导向的金融理财服务。在国内前者居多——这也是海外同行早期走过的道路，但这条道路是走不通的。

中国人在文化和习惯上固然和西方人有所不同，但对经济利益的认识、在家庭财富管理上的需求是非常相近的。西方发达国家理财服务模式的变革在一定程度上是因为自身发展的需求，但更重要的是金融理财规划服务更加符合客户的利益。

毕竟，以产品为导向的理财模式主要是通过理财服务向客户销售金融产品，理财师的收入主要来自于销售佣金。理财师变相地沦为销售人员，可能全然不顾客户的真正需求。

与此同时，由于急着寻找新的客户以继续推荐理财产品，使得理财师无心、无力对老客户提供周到的服务。

由于以销售为主导是独立理财机构的主要模式，为了增加客户的粘度，只能大打“增值牌”。“现在很多独立理财机构提供给客户的增值服务，充其量只是开个国学讲座、艺术品沙龙等活动，在表面上绚丽多彩，但真正以我们客户为中心的服务却很少。”一位不愿具名的独立理财公司的客户抱怨道。

以产品销售为导向的理财服务无可避免“先天不足”。“目前理财师普遍存在的问题是把客户对投资回报的预期撩拨得很高，而对于风险的预期却降得很低。”夏文庆表示，“如果只是作为一个销售产品的平台，无法产生可持续的收入，与客户建立关系的良善基础将不再。”

颠覆“资产最大化”口号

事实上，虽然国内培养了将近十万左右的认证理财师，但大部分人离真正的专业理财师还相差较远。国外除了基本的理财知识的培养外，相关部门还规定了作为一个理财师应该具备的工作经验和年限，比如拿到证书后，需要从事三四年的理财业务实践工作，才能成为真正的认证理财师。

第5篇：理财规划存在的问题范文

理财师的专业价值应该体现在什么方面？这是中外理财师们一直在追寻和探索的问题。因为没有专业价值的体现，我们不仅在行业中缺乏竞争力，同时在客户面前也缺乏说服力，无法形成客户粘性。

理财师也曾经扮演过投资顾问的角色，试图通过“帮助客户赚钱”这一形式体现自己的专业价值，但又发现这样的定位实际上是建立在“客户是否赚到钱”的前提之上，最终理财服务变成了“靠天吃饭”的营生。

各种专家？

20世纪90年代，各国开始进行社会养老制度的改革，并对与之相匹配的个人税务制度和社会福利制度做出了相应的调整。这对正在寻求瓶颈突破的海外理财行业而言提供了一个天赐良机。

海外发达国家理财业在此阶段的快速发展和社会制度的变革几乎是同步的。在理财师认证过程中，退休金制度、个人税务制度、社会福利制度、与遗产传承相关的法律安排等内容占据了超过50％的比例。

一名理财师首先要成为一名养老制度专家、社会福利制度专家、税务制度专家。这些专业知识，再加上理财师对市场上金融产品的了解，形成了此阶段理财师独特的专业价值体系。

那么这些专业价值体系对中国，甚至整个大中华地区的理财市场是否适用呢？对于这一点，笔者深有体会。

2004年我被一金融机构从澳大利亚派往香港工作。我突然发现，原来的这些专业知识和理财师价值体现在这里瞬间就不复存在了。香港有非常低且简单的税率，养老金的管理也不是客户或理财师能把控，甚至遗产税也在2006年被正式取消……

那么理财师的专业价值在这里如何获得体现呢？这个问题一直困扰着我，我带着这个问题去了台湾，后来又带着这个问题回到了上海……

喧宾夺主

在我对海外理财市场研究的过程中，有一天突然发现，事实上，上述这些专业知识在海外理财师的服务过程中产生了喧宾夺主效果。因为大多数理财师虽然在利用这些专业知识体现自身价值，但它和“客户家庭资产负债的全面管理”，“对客户现在的资源和未来资源的规划”并没有紧密地联系起来。

让我惊喜不已的是，在没有复杂的养老金投资体系，没有充裕的阳光避税空间，社会福利制度相对较弱的中国理财市场，如果理财行业要走专业化道路，反而能使整个行业回归到其真正的本质功能上来：那就是帮助客户在正确的时间，以正确的方式和心态做正确的财务决定。

在现代信息技术的支持下，理财师利用理财规划的原理，非常快速地模拟出客户未来数十年各项主要现金流状况、储蓄能力、投资资产的波动情况，以及客户实现人生不同阶段所需要的复合投资报酬率。

同时，理财规划服务本身也是一种工具，可以用来帮助客户做重要的家庭财务决定。在我们的案例中，包括帮助客户制定出一份对客户相对有利的离婚协议、婚礼排场的财务方案、对子女进行财务支持的程度、换购房规划、向客户展示退休后生活品质的退休规划等等。同时，我们更加清晰地认识到信息技术和互联网移动终端在未来金融服务行业所能扮演的重要角色。

每个市场的理财服务都有其非常强的地域特征，它受到文化、传统、社会制度、金融市场的发展程度等各种因素的影响。在发展过程中，它一定会朝着符合市场需求的方向发展。

毫无疑问，在过去的几年时间里，中国理财行业的发展一直是以金融机构（包括银行、保险、信托、第三方理财机构等）“自身的发展需求”作为主要基调的。虽然一些机构在此过程中得到了成长，但却遗留下非常多的问题。

而未来整个行业必然要面对更为真实的客户需求，其中理财服务的专业价值体现及其专业化程度，是客户更为关注的需求。这是每一位从业人员，无论是金融机构高管，还是一线理财师，都必须要面对的问题。

4条弯路

在这里，我们可以快速地扫描一下当前行业中被用来当做专业价值体现的几个领域。

1　帮助客户赚钱：这是客户非常愿意接受，但理财师很难做到的一种专业价值体现，而且会把理财师和客户之间的关系建立投资回报的结果上，最后的结果往往不理想。带着客户进行追涨杀跌式的投资，无法保证客户的财富得到预期的增长。

2　帮助客户寻找“好”的产品或向客户提供“好产品”的信息。其实这种情况和第一种情况如出一辙。一个现成的例子就是，以前股市好的时候，客户对偏股型基金产品趋之如骛；而市场一旦调整，客户遭受亏损，帮助客户选择了当时“好”的基金产品的理财师和客户之间的关系也就随之受损。

3　结合资产配置的理论，帮助客户找“好”产品。资产配置是好的，但资产配置的结论从何而来？是从一个只有简单的十来题风险属性测试而来吗？那么理论依据又在哪里？如何让客户信服这样的结果？

4　提供专业以外的附加价值。过去几年，在“财富管理”、“客户分层分级管理”的旗号下，金融服务机构（包括银行）在服务资源配置上明显地向高端客户倾斜，打造了众多堪比高级会所的服务场所，举办了众多的客户活动。但这些投入和专业服务价值真的能划等号吗？看看这些高净值客户对机构的服务粘性就可以知道了。

千万不要说，我们的客户现在还没有这么专业，不会想得那么多。笔者倒是觉得，任何对自己的衣食父母抱着这种轻蔑态度的人或机构，最后都将自食其果。无论客户怎样，我们也都必须要考虑如何提供更加专业化的服务，否则，我们所要面对的挑战就变得无法逾越。

第6篇：理财规划存在的问题范文

曾几何时，各大金融机构都以建立金融超市為核心目标之一。于是各种新型产品，各种业态合作如雨后春笋般出现在以银行為代表的各类金融机构体系中。金融超市都强调自身产品的多样化和服务的全能化。然而，金融超市真的适合我们吗？金融超市又会给我们带来什么呢？

金融超市面对的是谁的财富？

先假设我们走进的是一家有形商品的超市，超市之所以吸引顾客，主要因為其产品齐全，购买方便。但不能忽略的是，进入超市时，我们通常很清楚自己要买什么，或者说当看到某个商品时，我们就会知道这就是想要的商品。偶尔会碰到超市各类促销，于是脑子一热，也会购买一些一段时间内用不着的产品。

但如果从一开始，顾客就并不清楚知道自己要买什么，甚至不知用于何处，那么进入超市，往往就是一片茫然，并无购买欲望。可能促销员说哪个好，就买哪个。事实上，这样的故事几乎每天都在国内的金融服务行业中上演。

市场红火时，各种促销一拥而上，缺少风险提示，更没有适应度分析，买理财产品犹如赶时髦。曾经看过一个极具讽刺意味的电影，理财专员对客户说，“一会儿无论我说什么你只要说知道了解，我们就可以购买这款产品了。”于是理财专员打开录音，开始做一系列的风险披露宣讲。客户顺从地微笑回答：“知道、了解”。

这样的“促销方式”更大的危害还在于，我们去超市，纵然购买了不如意的商品，最多也就一时之气，损失可以承受。而客户的理财资金往往是自家的存款，大部分都是占了家庭资产的较大比重，倘若购买不慎，理财经理服务再好，亦难挽回损失。2007年的基金投资，以及最近的信托、有限合伙、民间借贷产品投资莫不如是。

这就是目前国内财富管理普遍存在的问题。

事实上，财富管理首先应明确：这是谁的财富。财富管理的服务主题包括个人和机构。每个个人或机构都有其自身财富规划的目标和限制。

对个人而言，普遍存在着养老规划、子女教育的管理目标；机构则需要应对定期或不定期的支出等等。即使没有具体目标，抗通胀，防止资产侵蚀等潜在需求也是存在的。如果忽略了长期的财富管理目标，短期业绩再好，也很难带给客户实际长久的利益。

“一站式”和标准化设计

传统金融机构中，即使有规划的机构，也存在着另一个难以逾越的障碍产品导入。这种问题在美国等成熟金融市场并不是大问题。金融服务的提供者受到监管机构和行业标准制定机构的共同限制，客户基于对专业机构的信任，在专业人士的指导下管理财富。若专业人士违反职业道德，就有永久被驱逐出金融行业的可能。

而国内目前面临着双向选择的困难：首先，对于理财师，公司内部、监管机构、行业自律组织等都还无法进行事前约束，一旦“东窗事发”后的严惩更像是机制漏洞的替罪羊。此前的中诚信托产品投资事件，最近轰动的华夏银行产品投资事件都是这样。即使根据客户的需求做了规划，所配置的产品仍可以超越配置范围，由理财师自行决定。其次，由于无标准可言，客户难以无条件信赖专业机构，因此完成初期配置后，后续配置的跟进和改善将异常艰难。最终理财师面临的，又是客户对于单一产品表现的评判，而非整体规划的满意度。

那一站式财富管理又是什么呢？

首先我们将理财方案设计成多个模版，对每个模版的每个产品组合进行标准化设计。在每个风险层级下，寻求风险收益比最理想的产品或组合，根据客户的实际需求和风险限制，规划每个风险层级的配置比例，然后导人产品组合，最终為客户提供一站式财富管理解决方案，客户也得以实现对整体理财规划结果与质量的评价与考核。

整个流程中，基于客户实际需求的理财规划方案流程，是重中之重。

第7篇：理财规划存在的问题范文

一、当代大学生投资理财行为中暴露的问题分析

当代大学生投资理财行为暴露的问题主要分为消费问题和理财问题，下文将从这两个方面对其中存在的问题进行分析。

（一）消费问题

大学生的理财行为主要就是对自己的资金、消费进行规划，良好的理财习惯能够帮助大学生养成勤俭节约、合理消费的消费观念。但是，目前大学生的理财行为主要表现为“月初是富人，中旬是平民，月末是乞丐”理财规律。其主要存在的问题包括：

1.资金收入单一。当代大学生的资金收入大致可以分为家庭收入、奖学金收入、兼职收入三个部分，其中家庭收入占总收入的比例最大，也是最重要的收入，只有少部分的学生拥有奖学金收入和兼职收入，家庭条件的差距则成为了大学生消费差距的最大原因。

2.消费不理性。大学生消费不理性主要表现为消费结构不合理。当前，大学生的月消费波动大概在400―1200之间，当然还存在更高消费，但属于个别现象，这里主要讨论普遍现象。在消费结构中，饮食消费主要占据百分之五十到六十左右，部分月支出较少的饮食消费占据百分之七十到八十左右，服装、娱乐、电子产品的消费在各项消费中排行第二，学习消费占据总消费的比例几乎是最少的。大学生消费结构的变动主要受家庭原因、性别原因的影响。家庭富裕的学生，饮食消费基本与娱乐、电子产品消费持平，家庭较为贫困的学生，饮食消费一般都高达总消费的百分之七十以上。相对男性学生来说，女性学生的服饰消费普遍较高。学生在理财过程中很难控制自己的消费欲望，容易受到身边其它同学的影响，甚至出现了负债等现象，资金收入也是非常缺乏。

3.消费无计划。在当今的大学校园中，能够有计划、有目的的进行消费的人几乎只占据了总人数的两层左右，大部分的学生都是随意地进行消费。大学生消费容易受到周边消费环境、同学以及自身心理素质的影响。喜欢与同学攀比，抵制不住同学的语言诱导，习惯看见便宜点的东西就买，并不考虑是否对自己有用，等等，众多情况都有可能发生。大学生在月初的时候出手都非常的阔绰，导致自己在中旬、月底没有足够的资金支持自己生活，甚至于借钱度日。而能够做到理性消费，计划消费的人群大部分都是家庭比较拮据的学生。

（二）理财问题分析

1.缺乏合理的理财规划。很多的大学生在消费时候不注意，认为东西便宜，多买几样应该不贵，致使消费太多。对金钱没有一个正确的价值概念，结果每当月底算消费、算结余的时候，都会出现钱不对账的现象，他们并不觉得自己的消费会那么高，而且认为自己已经在尽量的克制消费了。究其原因还是在于大学生缺乏合理的理财规划，对收入和支出没有计划，更不用提记账理财了。

2.缺乏投资理财知识。真正意义上的投资理财是指投资者对资金的债券、基金、储蓄等进行规划调整，以达到保值或加速增值的目的。首先来讲，能够通过投资理财达到保值的大学生已经是微乎其微了，在很多大学生的眼里，几乎只存在消费，不存在收入。另外，当代的大学生中了解基金、股票、债券的人也是非常的少，所以，他们的收入结构是非常的单一的，而唯一的理财方式就是对自己的消费进行管理，进入到投资市场之后，缺乏胆量和耐心，常常是抱着试一试、玩一玩的态度或者见好就收，有一部分学生也是三分钟热度，刚开始饱含激情，后来也就无暇顾及了。

二、当代大学生投资理财行为分析

下文将从投资理财特殊性、重要性和投资理财建议三个方面对大学生的投资理财行为进行分析，帮助大学生建立正确的消费观念和理财观念。

（一）当代大学生投资理财行为特殊性分析

当代大学生是投资理财市场中一群较为特殊的群体，首先来说，他们的资金收入问题，除了奖学金、兼职收入，家庭收入是非常稳定的，且是收入中的主要来源，这也表现出了当代大学生缺乏经济独立性；其次，大学生是知识群体，与社会中的投资理财群体相比，知识水平更高，知识结构较为完善，加上自己的资金来源有限，因此，其对于投资理财产品更具好奇心；第三，大学生毕竟还是以学习为主要任务，他们对于投资理财市场的了解非常少，也少有时间针对这块进行专业的学习，而在市场当中，也比较缺少适用于大学生的投资理财产品，几乎都是资金投入较大，风险性也较大的产品。

（二）大学生投资理财的重要性分析

大学生投资理财的重要性主要表现在三个方面：第一，增加自己的经济来源，帮助父母减轻家庭负担，这对于工薪阶层和贫困家庭来说，更具重要意义；第二，对于部分家庭较为富裕的学生来说，他们对贫穷二字并没有什么概念，也没有尝试过贫穷的生活，使得他们对金钱没有一个正确的认识，肆意挥霍、炫富、攀比已经成为生活中的常态，投资理财有赢有损，能够让他们感受到赚钱不易，并帮助他们树立正确的理财观念和金钱观念；第三，则是帮助大学生尽快地了解社会经济情况，融入经济市场，对以后的就业理财都有帮助。

（三）对大学生投资理财的建议

1.加深对市场投资理财产品的了解

2.树立风险意识和理财意识

3.父母配合并帮助大学生进行投资理财

4.规划消费、计划消费，避免盲目、随意消费

5.树立投资观念，稳保资产增值

6.调整心理素质，做好打投资理财持久战的准备，切记急于求成、三分钟热度，不要担心亏损失败。

第8篇：理财规划存在的问题范文

理财案例：王先生打算这样理财

王先生/身份/高级工程师/家庭月收入20000元

32岁的王先生是北京一家著名通讯公司的高级工程师，太太是大学英语教师，聪明伶俐的孩子刚3岁。王先生一家每月收入不下两万元，家里刚买了一套精装修的三居室公寓房，还买了一辆帕萨特车。余下的积蓄30万元都存在银行里。王先生两年前炒股吃过亏，认定自己是个“保守型”的投资人，所以只对风险较小、收益也较小的理财工具有兴趣。

虽然过着锦衣玉食的生活，王先生和太太仍然对未来的家庭财力有着隐隐的忧虑：一是不知道能否攒够钱将来送孩子出国留学；二是能否有足够的财力在五十岁的时候提前退休。就这些问题，他也请教了不少专业人士。证券公司的告诉他应该买股票，期货公司的建议是做期货……只有保险公司的方案比较合他的胃口，就是要尽可能多买养老保险和教育保险。

所以王先生现在的家庭理财方案就是：一是要多赚钱。自己要抓紧通讯行业大发展的有利时机，多做项目，多赚钱；太太也要改一改大学教师闲散的生活习惯，到外面兼些课；二是挣了钱多储蓄，多买保险，可别在股市里面瞎折腾。所以除了给夫妇二人买了医疗险和高额养老险外，王先生也给孩子买了很多储蓄性的保险，教育金、婚嫁金、养老金、终身保障金……花样繁多，每年要缴费6万多元。

比起很多粗心的都市白领，王先生在理财方面很用心，方案听起来也似乎有道理，但其实在关键问题上却犯有致命的错误，难以实现设定的人生目标。

首先，家庭收入中断的风险没有解决，人生目标处于危险中。一旦王先生或太太意外丧失劳动能力（甚至生命），收入中断、银行收回住房及轿车、无力支付孩子教育费、更无财力去安享晚年……家庭财务将遭受毁灭性打击，一切靠金钱支撑的人生理想都将无法实现。虽然这种风险发生的可能性很小，但其破坏性之大却不能不引起任何一位负责任的成年人的重视。

其次，现有资金在低收益中贬值甚至浪费，人生目标难以实现。存款、债券和养老及教育保险看起来收入很稳定，但事实上却无法对抗经济持续发展过程中的通货膨胀，因而实际上是不断贬值的。特别是医疗和教育费用每年的涨价速度都在两位数以上，现在看似巨大的投入十多年后很难做什么事情。相信很多朋友对通货膨胀吞噬财富都曾有过切身的体会。

王先生一家的理财思路和困惑其实很有代表性。这些错误的产生主要在于客户缺乏“度身定做”的综合理财安排。当今社会可供个人采用的理财工具日益复杂多样。在银行、证券、保险和信托等行业间实行“分业管理”的情况下，既便是专业人士也无提供综合理财规划的业务经验和能力，不能从客户的角度去“量体裁衣”，所以只能是“王婆卖瓜”似地推销本单位产品。

如果把打理家庭财富比作一次长途旅行的话，无疑我们首先需要一个清晰可行的“路线图”。否则，像王先生这样“盲人骑瞎马，夜半临深池”是十分危险的。这个“路线图”就是理财规划（fi-nancial planning或称金融策划）。

所谓理财规划就是通过测算客户家庭负担、预期收支、理财目标和风险承受能力，科学组合存款、保险、证券和房地产等多种理财工具，在控制风险的情况下实现收益最优，进而实现客户人生目标的一种金融业务。理财规划自上世纪七十年代在美国兴起，在西方已经成为金融业的重要部分和家庭理财的必备前提，目前也越来越受到我国中高收入家庭的关注。

同其他理财顾问提供具体投资建议或售卖单一金融产品不同，理财规划提供的是总体的理财战略与方案，侧重的是度身定做，作用在于使投资者不至于因外界误导而偏离符合自身特点与需要的预设理财目标。简单地说：没有规划的理财，就像没有地图的旅行，随时都会出现坠入深渊或南辕北辙的致命错误。

制定理财规划的这一专业过程可以借助“家庭旅行”来形象地概括为“在哪里”、“去哪里”和“怎么去”三个阶段。

所谓“在哪里”就是旅行的出发地，也就是家庭目前的财务状况和理财环境分析。这其中包含着对家庭财务风险承受度的判断。王先生说自己是“保守型”的，但他收入丰厚且预期良好，实际承受风险的能力很强。如果采取保守的理财策略，多年后可能会发现自己错过了本可抓住的好多致富机会。另外，如果想提前退休并为孩子积攒高额教育金，自己在理财方面也不得不更加积极进取，去争取更大的收益。至于理财环境的分析其实也就是对中国经济形势的分析。这方面，包括世界银行在内的权威机构都预测中国经济将在未来二三十年内持续高速增长。这也为普通家庭致富提供了历史机遇。

所谓“去哪里”就是旅行的目的地，也就是家庭理财目标。虽然金钱越多越好，但金钱只是理财的手段，并不是目标。理财的目标就是要实现理想的人生。如王先生提出的安享晚年、送孩子出国留学都是理财目标。但还不够，这些目标还必须数量化，才具有操作性。也就是必须测算出王先生退休时社会和家庭的物质消费水平以及孩子留学时的教育费用水平，以明确指出家庭理财的努力方向。另外，有些理财目标虽然极端重要，但却往往为常人所忽视。比如，对于任何一个家庭来说，财务安全都是第一位要考虑的，也就是在任何恶劣情况发生的情况下，家庭起码的生活水平都可以维持。这方面，王先生一家也没有给予足够的重视。

所谓“怎样去”就是从出发地到目的地的旅行路线，也就是如何组合运用存款、保险、证券、税收筹划、海外理财等各种工具去实现家庭理财目标。这种工具的组合主要包括“空间”和“时间”两方面。

像一座大厦有它科学的建筑顺序一样，理财工具的空间组合遵循如“金字塔”般的先后顺序。各项理财工具的风险由上而下递减，收益由下而上递增。一般而言，理财起步于一个由低风险理财工具构成的“地基层”。它包括稳定的工作收入、合理的保险保障、适宜的住房条件和充足的现金储备。对于王先生来说，虽然在保险方面支出已经高达家庭收入的25%，远远超出了合理的范畴，但仍然缺乏合理的保险保障。这是目前他的家庭所急需改善的。在完成了“地基层”的建设后，不同家庭才可以结合自身情况，投资于风险更高、收益也更大的理财品种，比如债券、股票、期货等等。只要有了稳固的基础层，即使投资失败，也不会对家庭正常生活造成太大损害。但如果基础层缺失，投资失败的后果就会十分严重。王先生一家由于保障不合理，如果投资失败就会有大麻烦了。

专家处方：王先生应该这样做

通过对王先生一家“在哪里”、“去哪里”的科学分析，我们为他们的“财富之旅”提出了“路线图”：

一是为王先生夫妇购买高保额的意外伤害保险或定期寿险。这两类产品是保险中最便宜的，但却能有效地防范家庭收入中断的风险。同时将每人的健康险保额提高到15万元。

二是将相当于3至6个月家庭生活费的备用金，用活期存款的形式存入银行。

三是将家庭金融资产的20%投资于外币存款、债券基金等固定收益工具，分散投资风险。

第9篇：理财规划存在的问题范文

对于简单的投资理财，投资者一般自己就可以进行选择和判断。而对于复杂的投资理财，普通的投资者一般不具备专业的知识和经验，也没有那么多的时间和精力来研究，这就需要找一位理财师来协助了。

那么，问题来了，该怎样选择一位既专业又适合自己的理财师呢？

入门：挑选理财师的基本准则

要成为一名理财师，首先要有通过全国统一考试的国家职业资格认证，比如国家职业资格三级、国家职业资格二级、国家职业资格一级。因此，投资者在选择理财师时，可以首先看其是否具备相关的资格证书，这样既能证明其有从业资格，也证明了其具有相关专业知识；其次，要看之前客户对理财师的评价，是否能充分为客户考虑，并揭示所推荐的各种投资理财产品存在的风险。

一般来说，在选定一名理财师之前，需要先与其进行一番交流，在交流的过程中去感受。当然，投资者自己事先也要做些功课，了解一些相关的金融知识、理财产品，这样在与理财师交流时，也能对他的专业能力有一定的判断。

另外，由于每个理财师都有各自的性格和特点，包括说话语气和方式等，投资者也要看对方说的话自己是否能理解，谈话方式是否能让自己感到舒服，从而选择更适合自己的理财师。

判断：优秀理财师应具备的品质

如何发现和选择与自己理财人生相伴的优秀金融理财师？关键在于是否有一双慧眼。每位投资者的情况千差万别，每个人的标准不一，但能为客户开辟幸福之门的理财师，都应具备如下的优秀品质：

一是优秀的业务能力。金融理财师不仅具备广博的理财、投资、保障方面知识，更重要的是具有理财、投资的实战经验积累。换句话说，就是理财师在投资理财市场的大风浪中无数次地搏击成为赢家，积累了丰富的投资理财经验。否则，虽通过考试获得了金融理财师的资质，但为客户支招都是纸上谈兵，理财师自己的“财”都理不好，怎能成为客户理财的“师者”。“纸上谈兵”型、“产品销售”型、“理财专业”型，这些要靠投资者的慧眼分别出来。“理财专业”型才真正是开启投资者理财幸福之门的人，他首先想的是怎样让客户成为银行的最大A家，用自己的知识和智慧让客户以钱生钱。

二是理财师必须要有公正之心，永远把客户的利益放在第一位。理财师是一个责任大于利益的岗位，容不得半点疏忽。“想客户之所想”是理财师的价值所在。一个优秀的理财师不仅仅把理财作为一项工作，更应该看作是自己肩负着的沉甸甸的社会责任。他能够摆正理财服务与产品销售的关系，能够为客户提供更加专业的理财服务，如家庭财务状况的诊断、产品风险与收益的分析、市场走势的研判等，真正把合适的产品营销给合适的客户，在客户实现理财目标的同时，完成自己的产品销售任务，推动银行理财业务的发展。只有把钱交给这样的理财师打理，才能为你开启理财的幸福之门。

三是成为客户“财务保姆”，提供贴心的优质服务。做到热情、爱心、用心、真心。善于与客户沟通，从生活习惯、社会背景、家庭结构、投资观念等了解客户。在产品的最新动态、产品收益的反馈、投资策略的调整等方面及时与客户沟通。

为客户理财“量体裁衣”，在为客户解决好一个又一个财务问题的同时，提升客户的理财意识、风险承受能力、理财赚钱的本事，最终让客户实现财务上的自由、自主、自在，提升人生的幸福指数。

交流：实现良好投资收益的必要保障

由于投资理财重点是围绕个人或家庭的财务问题展开的，因此投资者在与理财师交流时，不应该出于隐私而遮遮掩掩，因为理财师只有全面了解了你的财务状况和理财需求时，才能有针对性地做好理财规划。

投资前的交流说什么

在投资前，投资者一定要尽可能详细地向理财师将自己的需求表达出来，比如希望退休后能有更好的养老生活、希望早日买房买车、希望家庭财富实现保值增值，也可以是创业等，这样理财师才能更全面地了解你的需求。

投资者拿到理财师设计的方案时，要向理财师问清楚这些配套投资工具对此次投资有哪些帮助。比如买国债，到底是一次投资还是更类似存款，如果不懂，要请理财师讲清楚。

要问清楚服务费用的支付方式，费用是多少。作为一项商业活动，理财师提供理财咨询和服务一般是要收费的。投资者一定要了解清楚每次咨询的费用及计费方式。另外，理财师在帮客户进行理财规划、推荐理财产品时，还可能会有产品所产生的管理费、托管费及将来咨询过程中可能产生的其他费用等。

在了解这些费用后，投资者可以根据自己的实际情况，看是否有超出预算。如果超出，可考虑换一些低手续费、管理费或是无管理费的产品，将资金再做更合理的分配。

投资过程中交流哪些内容

在投资理财过程中，投资者一方面要经常关注自己所投理财产品的市场动态；另一方面要经常与理财师交流沟通。询问目前市场行情是否会对自己的收益造成影响，是有利还是有弊，是否应该调整，怎么样进行调整等。只有不断地优化自己的资产配置，才能获得更好的收益。