理财产品投资方向精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的理财产品投资方向主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：理财产品投资方向范文

完整的理财合同由产品合约和理财产品说明书组成。一般来讲，产品合约在真正购买时才能看到，因此理财产品说明书对投资者的投资决策起着关键性的作用。毕竟金融产品带有一定的专业性，说明书措辞上难免会有不够通俗易懂之处，往往不经意间的一个短句，就隐藏有很多的内涵。本文不妨拆解一下复杂产品说明书的“弦外之音”。

关键词1：投资方向和风险等级

以某银行发行一款挂构型产品为例，该产品提供到期日100％投资本金保证，挂钩2只商品――牛奶和小麦，表现以点对点比较计算。如果1.5年后牛奶及小麦表现没有下跌，可获取最低18％的投资收益，收益率最高达50％。

回报收益率一定都是吸引投资者做出购买决策的要素之一。但是所谓的收益率是需要一个比较基准的。如果资本市场普遍繁荣甚至出现大牛市，也许50％的投资回报也是没有竞争性的。但遇市场萧条，10％恐怕就已经是其中翘楚了。因此，理财产品的收益情况实际上是基于投资环境和投资方向而言的。需要客观看待收益率的数字，冷静斟酌收益率的所谓高低。

一般在统一投资期和投资环境下，可以遵循“风险与回报成正比”的常识，根据“投资方向”和“风险等级”综合选择适合自己的理财产品。比如，该产品在全球资本市场的震荡市中选取与证券关联不大、抗通货膨胀商品的市场。产品结构设计为保本浮动收益，投资方向较稳定，风险等级为中等。

关键词2：保证收益和预期最高收益率

由于银监会颁布的《商业银行个人理财业务暂行办法》中明文规定，保证收益理财产品或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对客户有附加条件的保证收益，不得利用个人理财业务违反国家利率管理政策变相高息揽储。因此，“保证收益”是有附加条件的“保证收益”。附加条款可能是银行具有提前终止权，或银行具有本金和利息支付的币种选择权等，且附加条件带来的风险由客户承担。因此，且不可将理财产品当成存款看待。

理财产品宣传中提及的收益率未尝没有浮夸之嫌。投资者需要从几方面仔细打量这些诱人数字的含义：第一是预期最高收益率不代表实际收益率，以市场上对以往所有银行理财产品的表现追踪来看，达到预期的概率并不高，一切还要视产品投资方向的相关表现及产品的设计情况而定；二是收益率是否为年化收益率，比如一款产品称18个月可以取得18％收益，折成年收益来讲仅为12％，一个文字游戏就会使产品吸引力大幅攀升；第三是应该详细阅读产品预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据，还需关注收益率预测模型中有关外生变量的相关变化；四是投资的币种引起的汇率损失，投资者有可能要承担相应的汇率损失，从而削减真正的收益，假设投资的是一款投资美国市场的QDII的产品，即使实现了10％的收益，实际收益也随着人民币的大幅升值而应声缩水。

关键词3：认购期

通常一款产品的认购期都要有20天左右，投资者先可以不太急于购买。一来可以有更多时间斟酌一下产品的适合程度；二来可以进一步观察其投资方向的市场走势；更重要的是，如果金额比较大，完全可以做一个七天通知存款或购买几天货币市场基金，打一个时间差，也可以赢得一笔不错的投资收益。

关键词4：终止条款

银行的提前终止权相当于投资者卖给银行一个期权。因为关系到投资者放弃了根据市场状况调整资金投向的权利，因此投资者在卖出期权后，享受到无银行提前终止权的同类产品高的收益率，高出的部分实际上就相当于期权费。羊毛出在羊身上，需要审慎考虑其中的代价。

有极少数理财产品设计了投资者的提前终止权，但是这仅相当于银行向投资者出售了一个期权，投资者因为享受这项权利而需要支付这笔期权费，收益率也会相应变低。在阅读时，要留意关于这方面的规定。

关键词5：提前赎回

有款产品对于提前赎回的描述是这样的：“产品交收日(2008年3月20日)后每年的3月、6月、9月或12月的第3个营业日，此保本投资产品将准许提早赎回，本行会收取相关费用、损失及开支(以本行行使其绝对权利所厘定为准)。”

关于理财产品的提前赎回，一般分两种情况：一是投资者与银行均无提前终止权，因此不能提前赎回；二是客户可以提前赎回，这种赎回权利还进一步细分为随时支持赎回和只可以在某一规定时间的赎回。该款产品即为投资者有权提前赎回但要列支相关费用的类型。

通常来讲，提前赎回都需要支付相关的费用，同时不再享受到期保本或保证收益的条款。如果这笔费用的成本过高，甚至超出了此段投资期的投资收益，建议投资者慎重考虑。若真有财务流动需求，可以咨询该产品有无质押贷款等增值业务，这样可以保障产品的稳健运行，也满足了不时之需。

关键词6：到期日、到账日和相关费用

第2篇：理财产品投资方向范文

摘 要 随着我国金融行业的快速发展，保险理财成为了一种重要的投资方式。对于投资者而言，保险理财的整体风险较股票要低很多，并且保险理财回报率相对稳定，受市场波动影响较小。基于这一优点，保险理财正成为股票之外一种理想的长期投资方式。为了能够在保险理财投资中获得较高的收益，提高资金收益率，我们应对保险理财引起足够的重视，应正确分析保险理财的特点，结合保险理财的销售规则，对保险理财资金的投资方向进行深入了解，制定具体的保险理财投资策略，最大程度提高保险理财的整体收益。

关键词 保险理财 整体收益 具体措施

一、前言

从目前理财产品的类别来看，保险理财是理财产品的重要种类，虽然其持有周期较长，但是其整体收益相比金融理财要高，成为了投资者比较青睐的产品之一。为了保证保险理财能够给投资者带来理想的收益，在购买保险理财时，我们要对保险理财产品进行认真分析，同时要制定具体的保险理财策略，满足保险理财投资需要，为提高投资者收益，发挥保险理财作用提供有力支持。基于这一分析，我们应从保险理财的购买、投资种类的选择、投资风险的关注和保险公司的选择等方面入手，保证保险理财的整体收益能够持续提高。

二、保险理财量力而行，合理安排投资比率

在选择保险理财之前，投资人要对自己的货币资产以及各种金融产品进行整体评估，避免两种极端情况的发生。

首先，保险理财投资持有周期较长，投资人应合理控制保险理财的购买比例，不能将手里的资金全部投入保险理财中，一旦保险理财遇到不可抗力因素的发展，会影响投资人的资金安全。

其次，保险理财投资人应具备保险理财的持续购买能力。由于保险理财是一个长期投资过程，需要按期进行投资，如果投资人没有后续投资能力，只顾着短期收益，会给后续保险理财投资带来较大困难，最终造成提前单方面弃保，影响投资人的整体收益。

三、秉持正确的投资理念，选择适合自己的保险理财产品

保险理财要秉持正确的投资理念，即“保障第一、收益第二”。

从目前保险理财的功能设定来看，保险理财与金融理财的区别在于保险理财除了具有金融投资功能之外，还具有保险功能，能够在投资收益之外为投资人提供保障服务，满足投资人的生活需要。为此，投资人在购买保险理财产品的时候，就要对保险理财的这一特性有足够的了解，应认识到保险理财的重要作用，在投资保险理财时注重“保障第一、收益第二”的经营理念，正确理解保险理财理念，保证保险理财能够在提供生活保障服务的同时，有效提高资金收益。

四、注意保险理财投资风险，预期收益并不一定会实现

保险理财的投资人往往会关注产品收益，但资本市场有风险，同样保险理财的投资收益并不一定有保障。

在购买保险理财产品的时候，投资人都会关注保险理财产品的预期收益。但是从专业的角度来看，预期收益率具有一定的不确定性，预期收益率只能作为衡量过去保险理财产品的工具，不能有效计算保险理财产品未来的收益。所以，投资者要对保险理财的预期收益率有正确的认识。在选择保险理财产品时，要注重分析保险理财产品的投资方向和公司的整体信誉，而不要过分关注保险理财产品的预期收益，更不要用预期收益率去衡量保险理财的收益。

五、谨慎选择保险公司，巧用犹豫期保障自身利益

保险理财产品一般要等三到五年后才开始一次性或分期兑现保额和分红收益，因此投资人必须充分了解保险公司的资本实力和财务状况。

目前保险理财产品的周期比金融理财产品要长，为了避免投资人的资金在长期投资后不能获得预期收益，投资人在投资保险理财产品时应对保险公司的历年业绩和整体效益及信誉状况有全面深入的了解，做到优中选优，仔细甄别保险公司实力，选择理财投资业务出众的保险公司。同时，投资人还要对产品犹豫期有较为深入的了解，应在产品犹豫期内做好保险公司的调查工作，一旦发现不能满足投资需求，应及时退回投资资金。

六、结论

通过本文的分析可知，在投资保险理财过程中，要想提高整体收益，就要从四个方面入手，即：保险理财量力而行，合理安排投资比率、秉持正确的投资理念，选择适合自己的保险理财产品、注意保险理财投资风险，预期收益并不一定会实现、谨慎选择保险公司，巧用犹豫期保障自身利益。只有做好了这几方面工作，才能保证保险理财的整体收益得到有效提高。

参考文献：

[1]庹国柱，尹中立，朱俊生.盛世危言：我国保险资金运用的危机.银行家.2013（5）.

[2]江生忠.中国保险业发展报告2013.天津：南开大学出版社.2013.

[3]吴小平.保险业与资本市场的互动关系.中国保险.2013（3）.

第3篇：理财产品投资方向范文

据中国社科院金融研究所金融产品中心（下称：“中心”）统计，2012年8月份，全国91家商业银行共发行3125款零售理财产品，其中非结构类产品为3028款，同比增长13.0%，环比增长11.5%；结构类产品为97款，同比下降21.1%，环比下降26.8%。参见图1（注：文中全部数据来源于中国社科院金融研究所金融产品中心，由于四舍五入的原因，数据存在误差，加总可能不为100%，特此标注，下同）。

商业银行理财产品收益类型。8月各收益类型产品数量占比变化不明显，保本、保息与非保本型产品的占比分别为22.9%、13.5%和63.6%。其中，保息类产品占比下降1.5%，而保本类与非保本类产品分别上升0.5%和1.0%。参见图2。

商业银行理财产品投资币种。8月份，商业银行共发行人民币类产品2885款，占比为92.3%，占比下降2.8%；外币类产品合计为240款，数量较7月增加127款，分别为美元类、澳元类、港币类、欧元类以及日元类，其占比分别为43.2%、24.3%、19.8%、11.7%以及0.9%，币种种类较7月有所减少。相比7月而言，美元、澳元类以及港币类产品占比有所上升，欧元类和日元类产品占比较7月下降，欧元类产品降幅较大，为5.1%。参见图3。

商业银行理财产品存续期限。3个月（含）以内的理财产品占比最大为58.9%，较7月上升4.8%；而1年（不含）以上产品占比最小，为6.3%，较7月下降0.2%。3个月至6个月（含）和6个月至12个月（含）这两个投资区间所发产品的数量占比分别为22.4%和12.5%。从产品总体存续期限的统计上来看，商业银行理财市场的产品存续期限平均为3.67个月，较7月缩短0.34个月。参见图4。

商业银行理财产品投资类型。普通类理财产品涉及债券货币市场类、组合资产管理类、外币债券货币市场类、固定收益权类及风险债券类产品，前三大类型的占比分别为62.3%、33.4%与4.1%。债券货币市场类与组合资产管理类产品依然是普通类产品的主要投资类型，参见图5。结构类理财产品的投资标的涉及股票市场、汇率市场、利率市场及商品市场，产品数量占比分别为25.3%、51.9%、20.3%及2.5%。

商业银行所发售的人民币理财产品的期限结构情况。2年期产品的平均预期收益率水平最高，为5.5%；3天产品平均预期收益率水平最低，为2.88%。从环比表现来看，除6个月和1年期产品之外，其余各关键期限点的预期最高收益率水平较7月均不同程度下降，2年期产品降幅最大，为35个BP（基点），6个月和1年期产品的预期最高收益率较7月分别上升46和29个BP，从利差水平来看，期限为3天产品的利差水平最高，为238个BP。8月产品的利差水平分化依旧明显，其中3天、14天、1个月以及6个月产品的利差水平在200个BP以上，平均利差水平在214个BP左右。其余各期限的利差水平在100BP～200BP之间，平均水平为136个BP。参见图6。

理财产品的投资方向分析

普通类理财产品的投资方向分析。8月份普通类银行理财产品投资方向除了主要集中的债券货币市场类、组合资产管理类和外币债券货币市场三大类之外，还有固定收益权类和风险债券类。债券货币市场类的发行数量仍居首位，除了外币债券货币市场和固定收益权类产品之外，其余各类产品数量较7月均有不同程度的增加。占比方面，外币债券货币市场类产品占比较7月下降2.8%，固定收益权类产品较7月也略有下降，其余各类产品占比均有所上升，其中组合资产管理类产品占比上升较为明显，上升1.8%。主要投资类型的环比表现情况为：债券货币市场类产品发行1881款，位居首位，环比上升14.8%，占比62.3%，上升1.0%；组合资产管理类产品发行949款，位居第二位，环比上升19.5%，占比33.4%，上升1.8%；外币债券货币市场类产品发行193款，环比下降32.8%，占比4.1%，下降2.8%。固定收益权类产品发售4款，环比下降33.3%，占比为0.1%，下降0.1%。参见图5。

第4篇：理财产品投资方向范文

互联网企业纷纷跨界经营

在余额宝规模不断扩大之后，许多互联网企业都看好了互联网金融领域，各个互联网企业都想涉足分享互联网金融这块诱人的蛋糕。

今后，投资者可能会看到更多的互联网金融企业推出的理财产品，肯定不乏高收益产品。但是高收益背后能否实现低风险，这就需要投资者擦亮眼睛。

如何挑选高收益产品

《中国质量万里行》提醒投资者，挑选高收益产品以下几点需要关注：

1.产品是否保本。

目前，基金、银行推出的理财产品很多。对于基金产品而言，只有保本基金是可以保本的，其他基金都不会承诺保本，只是风险高低不同。

比如货币基金属于低风险产品，本金基本不会有损失，但是基金公司也不会承诺这是保本的。而股票基金、混合基金就更不可能保本了。

银行理财有保本和非保本产品，投资者在选择银行理财产品时，可以根据自己的风险承受能力，选择保本或者非保本产品。

2.产品是否保证收益。

根据有关规定，理财产品是不允许保证收益的，所以如果有人告诉你，这款产品保证收益达到多少，那你可要留个心眼了。

我们在很多产品说明中，看到最多的字眼就是“预期收益率”，或者“目标收益”，这些收益其实并不是你最终可以拿到的收益，所以不要看到高收益就盲目购买。

3.资金投向何方。

当你了解产品的预期收益率之后，你还需要了解这个产品的基金投资方向是什么，这样才有助于你判断该产品的风险以及是否能实现预期收益率。

投资者最好选择投向较为明确的产品，同时需要对比同类产品的收益率。比如你打算购买的这款产品投资债券，那么你可以对比纯债基金的年化收益。

第5篇：理财产品投资方向范文

错觉1　找只高收益股票，就能一夜暴富

错觉2　理财是多赚钱，保险是防漏财

有些保险人会跟客户说“保险是防漏财”，以此希望客户买保险。有些主妇听后就觉得：还是等我先赚到钱，再说防漏财的事吧。保险和理财不是非此即彼的关系，也不是先后关系，而是包含与被包含的关系。

应对：不管家庭财政状况如伺，保险必须做!理财不仅包括财富管理、收支平衡、退休保障，还包含风险管理；保险的目的就是帮你把风险转移出去，尤其是寿险、意外险、医疗险，都是理财规划中不可缺少的重要组成部分，能为你的生命提供最基本保障。

错觉3　理财就是钱生钱

假如你把理财仅仅看作是“发财”及“钱生钱”，那就大错特错了。“理财就是钱生钱”，是把理财内容简单归结为投资，是对理财的一种片面理解。

应对：投资只是你整个理财规划中的一个部分，理财还应该包括储蓄、保险等很多方面，它是对你一生的财务收支进行管理的过程，目的是让家财合理分配，分摊风险，实现财富的稳步积累。

错觉4　定投基金赔了钱，还是赎回止损吧

根据很多理财师的统计，从2005年买入基金，即使是经历2008年的熊市，如果不调仓，到现在的收益也会相当可观。而且，在市场低迷时，持续买入的投资者会拉低平均价格，获得更大收益，这正是定投的魅力所在。

应对：定投基金是种长期行为，为了满足长期的理财目标，比如15年后小孩上大学的学费，或20年后的退休养老生活。短期净值的涨跌，不必太过于在意。

错觉5　低风险意味着风险可以忽略不计

游走于职场与家庭之间的忙碌主妇们不希望投资承担太多风险。那么，降低收益预期，低风险是否意味着没有风险?事实上，只要投资，必然要承担风险。即便是销售人员推荐的“几乎没有风险”的货币市场基金，也会受到利率或汇率等因素的影响，让买家遭受损失。

应对：投资于债券市场的风险比较小，而且，在今年的弱市行情中收益很可观，但如果未来加息，依然可能遭受损失。有了这个心理准备，就要有一定比例的固定储蓄，或者保值产品的投资，如黄金、玉器等。

错觉6　收益率高就是好理财产品

理财产品收益不同，源于投资方向不同。投资于企业信托的理财产品收益也会比较高，但风险相对较高，且赎回期限会有限制；投资于债券、货币的理财产品风险相对较低，收益也比较低，相对稳定。

应对：哪一种理财产品更好，还是要看你的家庭需求与风险承受能力。如果家庭短期内需要资金，或者子女教育近期要用钱，这些钱都是不能“议价”的，就不要去尝试期限长或风险大的产品，免得影响了正常的家庭财务生活。

错觉7　找对投资方向，把钱都投进去

指数基金、债券基金哪个是“正确的”方向?黄金、钻石哪个品种会涨价最多?投资者往往很难判断行睛。过去5年来，投资市场上，2007年是股票最给力，2008年之后是黄金，2010年债券令人眼前一亮……每种投资项目都有收益的年份，明年哪种项目会有突出表现?你只能猜测，但很难把握。

应对：如果资产比较多，可以建立多元投资组合，短期内看似会削弱你的回报，但年复一年地寻找那个最赚钱的投资方向也是希望渺茫的。因此，建立组合，随行情调整才是王道。

错觉8　现在理财，有钱后想买什么买什么

第6篇：理财产品投资方向范文

银行理财产品是什么

银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

如何选出适合自已的产品

面对各家商业银行推出的不同种类的理财产品，投资者绝对不能盲目跟从。如何才能根据自身情况选出适合的那一支呢?银行理财产品一般根据本金与收益是否保证，分为保本固定收益产品，保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。其中保本固定收益产品的风险较小，保本浮动收益产品风险适中，非保本浮动收益产品风险较大。对于不同年龄段的投资者，应该根据自己的收入具体情况，作出适合自己的理财规划。年轻人群，一般选择先置业，其余资金再做增值，因此可以考虑银行提供的一些现金管理工具――比活期存款收益高且波动小，积少成多收益可观。而有一定积累的人群可选择5－50万元左右的，两年期的产品，这类产品都是通过信贷资产转移转化过来的，收益远高于定期存款。对资产在500－1000万元的家庭来说，可以选择信托产品。

选择理财产品时应该注意什么

1、在购买理财产品之前，投资者首先要回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。如果资金用于认购新股或与有实力的公司合作贷款项目，那么投资风险还是比较小的，但也不是绝对的，如果资金用于投资信托产品，投资前要了解信托公司的经济实力，实力强的信托公司还是比较有保证的。

2、接下来需要从具体的时间，金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。一般来说，人民币理财产品的风险比较小，相对的收益也比较小。本金一般有保证。预期收益率在5％以下的理财产品一般能达到预期收益，但是预期收益率绝不等于实际收益率。

第7篇：理财产品投资方向范文

从去年披荆斩棘挺到今日的投资者，有多少还有勇气点算自己的收益?当保本成为投资的主旋律，“零收益”理财产品也没有那么不可接受了。

今年大约什么时候考虑投资“零收益”理财产品?

“零收益”理财产品成为现在投资者面对投资危机的一个很无可奈何的武器。股市从去年跌到今年，大家想着的早就不是什么“发财”，而是“保本”，其实从去年年底我就开始逐步将资金投入“零收益”的产品，保本效果真的还不错。

我一直等待股市的转好，所以投入“零收益”理财产品的时间不太长，也就是半年多的样子。我认为这种投资是必须的，以前实在太激进了。想深一层，以前关于保本这个事情实在想得很少，我想自己以后也会好好整合，对投资比例作好规划。

此前是否接触过“零收益”投资产品，现在的看法有何变化?

我以前曾有20％的资金拿来投入所谓的“零收益”产品的，当时别人还笑我太保守。现在大家都明白了保守理财的价值了，我周围不少朋友也购入了“零收益”产品。时移事异嘛!

我自己以前是不太喜欢这种低姿态的理财产品的，现在开始定期投入一些。不过因为人民币的产品购买的人太多，所以我选了外币的“零收益”产品，也算是另一个意义上的分散投资。

近期多个“零收益”产品推出，有何感想?

还是一股跟风潮，毕竟目前“保本”成了投资主旋律了。我觉得最关键还是自己分析，没有百分之百的赚、百分之百的赔，自然也没有百分之百的“保险”。别以为这就没有风险了，只是相对小一些而已，对这类的产品抱正确的观念，才是最重要的。

我认为最近推出这些“零收益”产品还是市场现状和投资者需要决定的，但我不认为这会变成一个真正的主流，而且站在一个投资者的角度，过于集中的投资方向或单一的投资方式，只会让投资收益分流。当投资形势转好，相信大家就会纷纷抽身。

理财专家帮你分析“零收益”

在弱市环境中，保本型理财产品有其优势，但投资收益不会高；而在市场走强时，保本型理财产品的优势将可能是它的劣势。

不少投资者都认为“零收益”产品在整个投资期内至少100％保障本金，实际上，如果提前赎回，在市场走势佳的情况下，存在本金损失的可能。

第8篇：理财产品投资方向范文

关键词：互联网；金融产品；理财

随着社会经济的不断发展，学生群体的生活费用不断增加，闲散资金比较充裕。在此基础上，部分学生尝试通过互联网金融产品进行理财。但是在使用理财产品时，学生群体应该更为谨慎和仔细，尽量在保证收益的同时降低理财风险。

一、学生使用互联网金融产品理财的风险

（一）理财经验不足

学生群体理财经验相对不足，缺乏明确的投资方向，这也是其出现理财风险的重要原因。学生的主要任务是学习，其理财资金主要来源于家长，且资金并不宽裕。多数学生是人生第一次尝试理财，难免缺乏相关的理财经验，这就非常容易选择错误的理财产品，导致理财收益率不足，甚至是理财失败。

（二）资金数量风险

多数学生群体没有固定的经济来源。学生的资金都是生活费和零用钱，或是奖学金。在日常生活中，这部分资金可能要用于其他地方，因此资金的稳定性较低。因此，许多学生在理财产品的选择上经常犹豫不决，既想获得足够可观的受益，又想保证投资的灵活度，这无形之中会面对非常困难的抉择，而这也成了投资理财的重要风险隐患。

（三）理论知识缺乏

理财方面理论知识的欠缺在很大程度上加剧了理财风险。学生完成学业之后的空闲时间毕竟有限，这就造成其没有足够的精力用于理财理论知识的学习和了解。在缺乏理论经验的前提下盲目开展相关活动无疑会面对更多困难和风险。在对部分学生的调查中发现，多数学生对于理财只是一知半解、道听途说，或者是完全从周围朋友获得相关信息，自己根本没有清晰的投资方向。

二、学生选择互联网金融产品理财的建议

（一）挑选知名理财产品

学生群体使用互联网金融产品进行理财，建议挑选知名理财产品，这类理财产品进入门槛相对较低，还能够有效控制理财风险，降低上当受骗的几率。目前，国内许多大型互联网公司，如阿里巴巴、腾讯等，都先后推出了理财产品，例如理财通、余额宝等，这些产品相对于银行理财产品而言门槛更低、收益率也相对更高，对于学生来说是不错的选择。而随着互联网金融行业的不断发展，越来越多的新型企业也开始推出自己的理财产品，如蚂蚁金服、零钱宝等，这些产品各具特色，同时也具备非常强大的市场竞争力，学生在资金有限的情况下，也可以适当挑选合适产品实施投资理财。

（二）切莫只重效益而轻风险

理财作为一种特殊的投资方式，同样伴随着一定风险。学生群体在进行投资理财时，不能够一味地追求经济效益，而忽略了风险的存在，盲目地相信产品宣传而缺乏对产品的考核和分析，最终将会导致理财失败，甚至会蒙受一定的经济损失。对于理财而言，安全才是首先需要关注的因素。特别是对于学生群体而言，有限的理财资金，更应该选择最为稳妥的理财方式。近年来，理财公司跑路的新闻报道比比皆是，比如北京的安信普华投资、上海的德庄金融等。在巨大利润的诱惑下，大量用户将资金投入到理财产品，但最终不但无法获得收益，反而是资金也难以收回。学生更应该时刻警惕互联网金融产品陷阱，学会抵抗优惠、以免上当受骗。

互联网是学生快速接触新鲜事物的途径，其本身也存在一定的隐患和风险。互联网理财产品的共同特点在于可靠，但其背后却可能隐藏着一定的问题和风险。因此，学生群体更要认真分析，选择合适的产品，并且时刻关注产品背后可能潜在的问题和隐患，切莫忽略风险沉溺其中，最终沦为受害者。

（三）注重产品的流动性

除了上述建议之外，学生群体还应该注重产品的流动性。毕竟，学生群体并没有稳定的收入来源，资金也是相对固定和有限的。如果理财产品较为固定，无法提取和收回资金，那么非常容易影响到正常消费，这样的理财行为也是不可取的。目前，国内不乏有许多优质的互联网理财产品，如上文提及的余额宝等，就具备非常良好的流动性。用户将资金投入到理财产品中后，仍可以按照个人意愿对资金进行消费、支出和转出，并且几乎不用缴纳任何手续费用。相比于银行各类理财产品，许多互联网产品都体现出更加人性化的一面。除了余额宝，目前还有许多理财产品都具备较强的流动性，对于学生群体来说，选择这样的理财产品无疑是最为理想的。

三、结语

随着社会经济的快速发展，居民投资理财意识不断增强，学生群体涉足投资理财的现象也越来越普遍。但是，由于学生本身对于投资理财方面的知识了解不充分，对于互联网理财产品缺乏足够的了解，因此在互联网理财产品的挑选上更要小心谨慎，挑选更为安全、健康的理财产品，丰富个人理财经验。

参考文献：

[1]蔡英杰，蒋鹏程，姜珊.大众选择互联网金融余额理财产品的影响因素分析――以余额宝为例[J].安徽农业科学，2015（20）.

[2]何雨容，朱如嘉，张煜，等.互联网金融认知与投资风险偏好：90后大学生的特征[J].金融发展研究，2015（07）.

第9篇：理财产品投资方向范文

【关键词】熊彼特创新理论 理财创新

一、引言――熊彼特创新理论

作为现代创新理论的代表人物，1912年约瑟夫・熊彼特在其代表作《经济发展理论》中开创性地提出了他的创新理论，“创新就是建立一种新的函数，即把一种从来没有过的生产要素和生产条件的新组合引入生产体系。”他进一步将新组合分为五种情况：“新产品或产品的新特性，新的技术或生产方法，新的市场，新的原材料或半成品供应来源，新的企业组织形式。”后来人们将其依次归纳为产品创新、技术创新、市场创新、资源配置创新、组织创新五个方面。尽管熊彼特创新理论最初主要是探讨创新尤其是技术创新在经济发展中的作用，但银行个人理财产品的创新也可纳入其理论框架内分析，因为银行理财产品创新的路径和表现基本上遵循了熊彼特创新理论中的几个创新思路。

二、银行个人理财产品的创新路径和表现分析

（一）产品创新分析

产品创新是指创造出消费者还不熟悉的新产品，或在原有产品中开发出新的特性。对应到理财领域则是指基于产品基本要素和合约条款的崭新设计带来的理财产品品种或要素创新，具体表现为理财产品的币种、期限、挂钩标的资产、投资方向、计息方式、付息周期等方面。

1.挂钩标的范围扩展带来的理财产品创新。这几乎是银行理财产品最主要和最活跃的创新思路。如今，只要是不确定性事件几乎都可以和银行理财产品挂钩，因此很多紧跟市场热点的另类挂钩标的产品不断涌现，主要包括二氧化碳排放量、水污染指数、艺术品、认股权证、债务危机证券、可换股套利、配对股票、混合证券、红酒、气候衍生品、能源衍生品和巨灾债券等。这类“另类理财产品”，专业性、针对性较强，风险相对较高，导致其目标客户群相对集中、门槛较高。随着银行对中高端客户市场的开发，这种由挂钩标的和投资方向拓展带来的产品创新还有很大发展空间。

2.计息方式变化带来的产品创新。计息方式是理财产品中较为复杂的要素，也是理财产品创新的重要来源。除了传统的固定和浮动两类计息方式外，开始出现有利于投资者的弹性设计，如将计息周期缩短为360天、提前到账时间等；此外浮动型计息方式也更加灵活，开始出现复利计息型理财产品。

3.支付条款精细化设计带来的产品创新。例如看涨型支付条款进一步细分出限制性看涨，提高看涨条件，将看涨型和看跌性结合的双向理财。再有，部分高风险理财产品对收益结构做出创新设计，出现一般受益人和优先受益人的分层结构安排。

（二）技术创新分析

即采用新的生产方法或处理技术。对应到银行理财市场则表现为理财产品研发技术和管理技术的创新。首先，在研发技术上，最突出的是在产品设计中引入模块化的设计理念，结构性理财产品就是最为典型的例子。由于模块化设计方法的独立性、易扩展性等特征，加之衍生产品的多样性、复杂性，使得结构性理财产品成为银行理财产品最主要的创新品种。上文提及的由产品基本要素和条款创新引致的产品创新往往都出现在结构型理财产品中。其次，管理技术创新主要体现在主动管理、动态管理上。即银行对理财产品实施主动的托管管理，同时对宏观经济形势的判断更加主动，从而在投资管理标的选择、投资组合的配置和融资上表现得更主动，真正实现其在资产管理业务上的主动管理。

（三）市场创新分析

市场创新是指开辟新的市场，具体表现在：1.基于差异化的产品定位细分新市场。银行开始重视针对不同的目标市场设计差异化的理财产品、提供差异化服务，招商银行从国外借鉴而来的矩阵式市场细分策略就是实例；2.基于新的市场营销手段开拓新的理财市场。随着IT网络和移动通讯的发展，网络营销和移动通讯营销渠道成为开拓新理财市场的重要手段。例如工商银行上海市分行面向个人网上银行及手机银行客户推出的“金融@家”电子银行专属理财产品。

（四）组织创新分析

这主要指产品市场结构上的创新，对应到银行理财市场则表现在：1.银行同业理财合作创新。随着理财市场的发展演化，银行同业之间逐步从排他性竞争走向合作性竞争，“银银合作”悄然兴起，银行之间相互代销、投资或分享理财产品设计的同业合作模式逐渐被推广，例如银行理财产品的POP　（Product　of　Product）　模式；2.分业理财合作创新。目前，银行与证券、保险、信托三大类非银行金融机构的理财业务合作占主导，并以个人综合理财和交叉销售理财产品的合作模式为主，例如盛极一时的银信合作产品。随着动态管理理财产品的增加，可以预见，银行与期货公司、典当公司、农信社等金融机构的合作会不断深入，银行理财产品还将延伸到更宽广的领域。