家庭理财技巧和理财方法精选(九篇)

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第1篇：家庭理财技巧和理财方法范文

摘 要 本文以家庭理财为研究对象，主要从筹资、投资、消费活动三个方面入手分析家庭理财方法。通过对各种家庭理财活动的合理安排，帮助理财主体优化理财行为，达到理财目标。

关键词 家庭理财 方式 特征 考虑因素

一、筹资活动

家庭理财离不开信贷。这种负债活动会给家庭带来一系列的正效益：一方面，借来的钱可以用来解决急需用钱的突发状况；也可用于抓住当前良好的投资机会，或是提前享受消费。另一方面，负债所产生的财务杠杆作用会增加家庭财富。由于债务的存在，使得家庭财务杠杆比例增大。

从微观上看，要合理安排筹资活动必须先明确家庭所能承受的债务额度，从而确定借款的数量。债务额度的确定不仅要结合家庭成员当前收入额，所需资金额，还要考虑家庭生命周期等因素。其次，要结合家庭财务状况、所需借款额和利息分摊方式来权衡各种期限借款方式的利弊，从而选择出有利于家庭财务可持续发展的借款期限。

从宏观上看，一是要考虑借款利率的高低。作为影响借款资本成本的最重要因素，利率的高低直接会影响借款决策。二是要考虑通货膨胀的因素。如果预期物价指数会上涨，此时选择从银行借款，还本付息时只需给予已经贬值的货币，无形之中就减少了通货膨胀带来的损失。

二、投资活动

所谓投资理财，是通过对个人财产在金融资产和实物资产的合理配置，获取投资收益，加速个人/家庭资产的成长。投资活动①是指通过运用储蓄存款、股票、基金、债券、保险、房地产、外汇等各种投资工具从而使资本增殖的活动。

1．储蓄

在中国，由于老百姓实际生活状况的限制和中华民族传统道德的约束，高储蓄一直是我国居民投资的一大特色。

储蓄投资的优点在于：一是安全性很高，因为一般来说，我国的商业银行大多是国有独资或是以公有制为主体的股份制商业银行，其信用活动是以国家信誉作为保证的②。二是流动性较好。即在家庭需要用款时，能够以较低的成本获得所需资金，保证家庭资金的平衡性与稳定性。储蓄也有其自身的缺点：如投资收益较少，受利率影响大，有通货膨胀降低货币购买力的风险等等。因此，针对储蓄的特点，必须灵活掌握选择这种投资方式的技巧。

首先是要灵活选择储蓄期限。由于银行存款受利率水平的影响较大，因此，应根据利率水平的高低来选择不同的投资期限：如、当银行存款利率较高时，适宜选择长期存款，从而获得相对较高的利息收入。其次，在利率波动较小的时期，为更好地规避风险，储蓄投资的品种应分散化，实现长短期储蓄品种的优劣互补。

2．股票

股票是自90年代起在我国迅猛成长的一种投资方式。股票投资最大的优点在于其投资收益性较强。面对这种高风险高收益的投资项目，家庭理财选择必须要三思而行，切不可盲目跟风。股票投资选择的要点在于选择好的股票种类。投资者购买股票之前一是要确定你想选择的上市公司类型，即企业性质。这要根据个人对宏观经济走势、政府政策方向以及各行业发展状况的判断进行选择。二是要确定股票发行的上市公司。这便要考虑到上市公司的声誉、偿债、运营、盈利等各方面能力。投资者可结合公司年度财务报表，将该企业与同行业总体水平以及同行业个别企业进行比较分析，得出其财务状况，从而进行投资选择。

3．保险

适当的保险是家庭理财计划不可或缺的一部分。保险的功能是提高累积现金的价值，转移风险，以保证在丧失劳动能力后持续获取稳定收入的能力。

无庸置疑，人人都希望用较少的投入换取较大的损失补偿。因此，家庭理财中必须要合理安排保险这一项提前垫支的资金投入。总的来说，家庭保险计划的安排必须要遵循家庭生命周期规律。不同年龄阶段制定出来的保险计划也就大不相同。年轻时收入尚不稳定，主要面临意外伤害的风险，可选择意外伤害险。人到中年则要考虑人寿保险、养老保险、医疗保险及子女教育储蓄保险的配置问题。不同的险种有不同的考虑因素，如投资人寿保险时必须要考虑家庭成员的收支状况、职业情况以及家庭经济主要来源的稳定性。

三、消费活动

家庭理财中的筹资和投资是挣钱的艺术，而合理消费则是一门花钱的艺术。家庭消费活动的目标是通过理财规划把未来直到退休后的生活妥善安排好，实现一生的均衡消费。因此，如何把钱花到刀刃上，使效用最大化，是家庭理财中需要讨论的问题。

具体地，合理安排家庭消费必须要考虑：一是消费心理。消费心理是否健康直接决定了消费行为是否合理。因此，健康、成熟的消费心态是十分重要的。家庭消费中要避免追求浮夸、不务实等心态，而是要形成节俭、谨慎、适度等心态。二是消费规模。家庭消费规模的大小要与收入水平相匹配。比如，结合家庭生命周期来看，人到不惑之年的阶段消费能力是最强的，此时安排家庭消费时可略微宽松，消费规模可适度增加。三是消费结构。家庭消费对象既包括物质消费也包括精神消费。在安排消费结构的时候必须要考虑物质与精神的比例协调。家庭中不可一味追求物质生活的享受，而不考虑精神文化生活的充实度。

注释：

①谢怀筑.个人理财.中信出版社.2004.1.

②田劲松.我国个人理财投资组合研究.2005.

参考文献：

[1]杨东霞.现代家庭理财大全.内蒙古文化出版社.2002.

[2]毛丹平.个人理财空间意味着什么.南方金融.2001.3.

第2篇：家庭理财技巧和理财方法范文

【关键词】工薪阶层 三口之家 理财规划

一、绪论

（一）研究目的

作为一个三口之家的普通工薪阶层，收入微薄，花费却很大，那么怎么才能在微薄收入的情况下达到财务自由，让自己的财富变得更多，这是值得研究的事情，本文的研究目的就是帮助这样的家庭找到合适的资产配置方式，那么这些家庭即使是有不多的收入但也可以通过理财规划来保值增值，积累财富。

（二）研究意义

合理分配家庭理财规划有以下重大意义：第一，积累家庭财富，一个合理的理财规划会让财富不断增加，比如投资固定债券等。第二，实现家庭消费计划，比如你计划您的三口之家在小长假外出旅一次游，比如考虑为孩子报一个培训班，或者想给家庭添置些新家具，买车或换台新车，这些都可以通过理财赚取收益来满足。第三，意外风险的规避，一个家庭最大的风险无非就是家庭突然出现了超过整体收入数倍的支出，这个时候你如果没有家庭应急备用资金，在资产配置中可以购买一些保险来防止意外，也就是家庭理财保险计划，这部分可以规避突如其来的意外导致的财产缩水。对于一个普通工薪阶层三口之家来说，本文研究的研究意义，可以给其提供一个参考，对家庭的资产进行合理的配置，逐渐实现快速财富积累，并能够达到财富自由。

二、模型假设

我国民营经济的快速发展，工薪阶层逐渐扩大，在私企里的务工人员、底层职业经理、长期农民工都属于工薪阶层。这一人群数量大，主要靠领取工资来生活消费，这部分人赚的资金有限，资本原始积累相对较少，在扣除日常生活开销，孩子教育开销，房贷，车贷之后，基本没有多余的钱来进行理财。但是，如果一定的假设条件成立，那么作为一个普通的三口之家的工薪阶层有个合理地理财技巧也是快速增加财富，增加资本积累的快速通道。下面选取合肥这个城市进行模型建立。

（一）合肥居民平均收入水平

合肥从2013年到2016年以来的工资平均水平逐年升高，2106年的平均工资在6000元左右，6000元的工资水平在我们国家各个城市中算中等偏上水平。

（二）合肥物价水平

2016年前5个月，物价涨幅略有扩大。5月份，居民消费价格同比上涨2.1%，涨幅较上月提高0.3个百分点。类商品及服务价格呈现“七升一降”态势。其中，食品烟酒、医疗保健类分别上涨3%和2.5%，居住、衣着类分别上涨5.9%和0.9%，生活用品及服务、教育文化和娱乐类分别上涨1.1%和2.5%，其他用品和服务类上涨1.9%，交通和通信类下降4.8%。1～5月，居民消费价格同比上涨2.4%。物价上涨加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消费上将被占去大部分比例。

（三）合肥房价水平数据

合肥房价在2016年年后开始爆发式上涨，上半年房价上涨了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥楼市均价为8493元/平方米，在中西部城市中排在武汉、郑州和南昌之后。到今年6月，合肥房价已经上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房价如此之高对于一个普通工薪阶层来说压力还是很大的，如果是一个没有付房子首付的家庭，那么在家庭理财方面可能首先考虑的就是存钱买房，其他的理财基本是免谈了。而对于一个已付首付，只需还房贷的家庭，就能够有部分资金进行理财规划。

通过对上面数据的分析，我们可做假设如下：

①男方税后月收入6500元，女方税后月收入5000元；

②生活在二线（合肥）城市，生活成本相对一线、二线偏上城市较低；

③房子已付首付，公积金贷款，每月房贷1500；

④没有家用汽车；

⑤孩子三岁，父母照看。

家庭月税后总收入11500元，年税后总收入138000元，在中部城市（如合肥）这样的收入水平基本上可以满足生活开销，并能有一定的财务计划了。下面我将对这笔钱做如下三方面的配置。

三、普通工薪A层三口之家综合理财规划

（一）必须花掉的钱

这部分钱就是日常开销，短期消费的成本，如买衣服，柴米油盐，人际交往，房租费，水电费等。以上模型中房贷去掉1500，其他的去掉4000。这部分占比在50%左右。这部分的钱是必须花掉的。根据恩格尔系数，恩格尔系数（Engel'sCoefficient）是食品支出总额占个人消费支出总额的比重。19世纪德国统计学家恩格尔根据统计资料，对消费结构的变化得出一个规律：一个家庭收入越少，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出所占的比例就越大，随着家庭收入的增加，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出比例则会下降。所以，对于普通工薪家庭来说这部分日常开销的比例相对较大。这部分必须花掉的钱不构成理财部分。

（二）预防的钱

根据凯恩斯货币需求函数中的预防动机对货币需求的理解，预防动机是指人们为了应付不测之需而持有货币的动机。凯恩斯认为，出于交易动机而在手中保存的货币，其支出的时间、金额和用途一般事先可以确定。但是生活中经常会出现一些未曾预料的、不确定的支出和购物机会。为此，人们也需要保持一定量的货币在手中，这类货币需求可称为货币的预防需求。

一般情况下，预防性货币需求的利率弹性不大，故将它直接视为收入的函数。以L2代表预防性货币需求，Y代表收入水平，则函数式可表述为L2=f（Y）。这个账户保障突发的大额开销，尤其是在出现意外事故、重大疾病的时候，有足够的钱来保命。

例如，国寿康宁终身重大疾病保险，年缴保费2300元在保险生效起（或最后复效）180天（免责期）后被保险人若初患重大疾病，给付重大疾病保险金150000元（终身）；高度残疾或身故，给付身故或高度残疾保险金150000元；而且免责期内退回所交保费。

这部分的钱具有以小搏大作用，2300元可以换150000元，用来专门解决突发的大额开支。这里可以将家庭收入的10%左右投入意外伤害和重疾保险，也就是将年收入的138000元左右给家人各投上一份意外伤害和重疾保险，对于年收入在138000元的工薪家庭这样的投入是完全可以接受的。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键时刻，只有它才能保证您不会为了急用钱卖房卖车，到处借钱。如果没有这个资产配置，您的家庭资产就随时面临风险。保险，人人为我，我为人人。您有这个账户吗？

（三）投资的钱

在除去必须花掉的钱和预防的钱之后剩下的40%的钱就可以用来做投资。根据风险偏好不同，或者短期目标的不同，可以将这部分钱分别投入具有保本升值的养老金、债券、子女教育基金等本金安全、收益稳定、持续增长的金融资产中，另一部分投入股票、基金等有风险但也有高收益的金融资产中。

根据此工薪家庭的现实情况，孩子三岁，首先要考虑到孩子的培养问题及未来教育问题，在孩子身上的投入将会是很大的一笔费用，所以在这40%的投资资产中，我建议拿出25%的钱来投资保本升值的资产。这部分钱注重长期收益，并需要提前准备，为了孩子的教育培养，为了未来的养老问题，或者在未来一段时间内购置车辆准备。

在这40%的投资资产中，剩下的15%，就可以拿出来投资具有高收益的理财产品，当然有收益也有风险，对于这样的工薪阶层所能承受的风险是有限的，所以建议15%左右来进行风险投资，这样的话无论盈亏都不会对家庭有致命的打击。这些钱可以投资基金，股票等，如果能够达到每年5%的平均收益率，那么我们的资产增值将是一个复利增长的过程，资产增值就相当可观了。

综上所讲，作为一个月入刚刚过万的三口之家普通工薪阶层，建议50%的资产要用来日常开支；10%的资产来买保障；40%的资产可以用来投资，其中25%的资产用于保本升值，15%的资产作为生钱的钱，当然也可能损失。

随着家庭收入的不断提高，这样的比例也要根实际情况作出相应的调整，如果收入达到一定程度或者到了中产水平，那么生活开支的比例就会相应减少，达到30%，预防的钱占10%，保本升值的钱可以提高到30%左右，投资高风险资产的钱同样提高到30%。

家庭收入继续提高，进入富裕水平，那么资产配置变化可以为，日常生活开支占10%，预防的钱占20%，生钱的钱占30%，保本升值的钱占40%。

你不理财，财不理你。掌握合理地理财方法，将自己的总资产合理配置，是完成家庭经济目标，保障家庭平稳健康发展的有效措施。理财对于任何家庭都是必要的。

四、总结

理财就是一个合理配置资产的有效组合，根据自己的收入情况，在不同的金融产品中进行资产配置，以期达到资产保值升值的目的。一个合理的家庭理财计划可以让本来收入微薄的家庭可以逐渐实现财富自由，在未来预见的或不可预见的支出、消费发生时可以有足够的钱来应付。我们应学会理财，掌握理财基本知识，让家庭生活更加安逸有品质。

参考文献

[1]朱萌萌.工薪阶层教师家庭理财规划[J].商.2014（23）：164-164.

[2]杨红伟.家庭理财规划的分析与研究[J].经营管理者.2013（26）：201-201.

[3]郭文静.浅析家庭投资理财规划的现状和对策[J].决策与信息旬刊.2015（8）：55-55.

第3篇：家庭理财技巧和理财方法范文

    关键词：高中生；理财技巧；工具；理财意识

    高中生如花似玉，昼思夜想学好功课迎接高考，在当今独生子女这方天地，高中生更是父母心中的星星月亮，衣来伸手，饭来张口，谈理财岂不是天方夜谭？其实，高中生除了日常必要支出外，还有名目众多、数量可观的红包收入，打打小算盘，学会收支安排，不仅能为大学生活学会理财技能，也为将来家庭理财、社会实践进行有益的尝试。钱财是我们生活中至关重要的物品，随着现代经济科技的发展，越来越多的理财软件、词语不断进入到我们的生活中，高中生在日常购买过程中，也不断意识到理财的重要性。

    一、高中学生理财的意义

    商品经济下，坐车、吃饭、买书、购物那样不得花钱？这一代高中生恰逢盛世，且多为独生子女，不少学生家庭条件优越，父母为他们提供舒适的生活环境，平时有零钱、过节有红包，项目有大奖。由于缺乏理财观念，没有接受过系统的理财教育，容易受到追星族、月光族的影响，相互攀比，出现奢靡浪费。个别富二代挥金如土，误入歧途。有的缺乏自我保护意识，为追逐享受而上当受骗，有的招致金融诈骗，葬送青春年华。痛定思痛，我们应该通过提高自身理财意识，利用学习的经济、数学知识，理解与掌握理财基础概念、方法，为将后更好地进行理财奠定坚实基础。由此可见，高中生学习理财既有必要又有意义。

    二、高中生理财技巧

    1、做好支出计划

    凡事预则立，不预则废。花钱古人讲度支，今人讲计划。部分高中生养成了大手大脚的消费习惯，随意消费无法提高理财意识与技巧，也为父母加重负担。因此，做好支出计划很有必要。智力投资是当代家庭一笔大项投资，哪里要钱，各个项目孰急孰缓，要多少钱，钱从哪里来？需要做个安排。对于我们高中生来说，制定合理、有效的支出计划有一定困难，但可以帮着家长安排计划。

首先，制定支出计划明细表格，将消费按项目精确安排每天支出；其次，计划安排的支出由学生自我消费支出，大项临时动议支出经由家长审批，列入补充计划；再次，养成记录日常支出账目的习惯。以周为节点，每个周末分类总结一周的消费状况，找出哪些是必需消费，哪些消费是可有可无的消费，哪些是冲动消费；最后，通过一段时间的记录与习惯养成，我们能够在消费方面有了一定的自制力与经验，能够根据自身实际需要来购买必需物品，而在这时做好提前支出计划，可以得到事半功倍的效果。

     2、用好理财工具

    数字货币的广泛使用，只要在金融工具上点击一下就可买到需要的商品或服务，刷卡俨然像土豪一样，钱花的得真爽。其实，不管是纸币还是刷卡都是家长的血汗钱，都来之不易。高科技金融工具更应防范其高风险。随着智能科技的进步，各种理财工具不断出现，我们应该了解常用金融工具的用途、利弊，掌握使用方法。就目前来讲，适合我们高中生科学理财的工具主要有三种：银行储蓄、支付宝以及成长基金。

    （1）银行储蓄

    银行储蓄是最早的钱财储蓄形式之一，同时对我们来说也是最为便利、常见的理财方法。首先，银行储蓄的最大优点之一就是起存金额小。银行储蓄的起存金额为50元，这对于资金不多的学生来说较为便利；其次，银行储蓄可分为定期储存和不定期储存，定期一般分为3个月、6个月、12个月、24个月等，而不定期属于随存随取，存储方式灵活；再次，银行储蓄的安全系数较高，银行利率低，存取方便但要考虑在校内或学校附近是否有该银行的ATM机等。

（2）支付宝

    目前，智能手机已经成为我们生活中的必备品，各个理财行业为了拓宽市场，从柜台理财发展到网络理财，从电脑程序发展到手机理财app，例如支付宝、爱钱进等，其中支付宝出现的时间较早，已经成为人们理财的首选工具之一。支付宝最大的优点就是不受地点的限制，手机掌上操作即可完成理财。

    支付宝中的余额宝和招财宝是其中主要的两种储蓄方法。余额宝属于随机（活期）储蓄，在储蓄时没有最低金额限制，可以自由进行存储或取出，在使用余额宝时应当将日用零花钱等放入余额宝中。招财宝属于定期储蓄，起存金额为100元，且属于新型理财产品，储蓄利率也略高于银行，而利率根据储蓄的金额大小、期限长短也有所变化。

    支付宝的优点是存取便利、简单，快速，只要学生有银行卡并与之进行绑定，就可随时随地实现存储和支取，灵活方便，安全性略低于银行储蓄，因此要特别注意网络安全。

    （3）成长型基金

    我国部分高中生家庭条件比较富裕，家长逢年过节给的红包和压岁钱金额较大，由于学生日常生活学习开销不大，因此高中生可将这类收入选择成长型基金等理财工具进行理财。成长型基金的主要投资对象是市场中有较大升值潜力的小公司股票和一些新兴行业的股票。为达成最大限度的增值目标，成长型基金通常很少分红，而是经常将投资所得的股息、红利和盈利进行再投资，以实现资本增值。成长型理财虽能够帮助我们进行合理理财，但由于股票、基金类理财风险较大，因此在进行这类理财方法时需要家长协助，提高我们的理财技巧与意识。

    三、总结

    综上所述，我们在高中阶段开始不断学习理财知识，掌握理财技巧，不仅能够对日后的生活与工作中的合理理财有着重要作用，同时也为提高数学成绩起到推动作用。在养成理财习惯过程中，我们可以通过制定提前支出计划以及采用适合的理财工具，能够加强我们的理财观念，并且在和理财过程中养成做事进行规划的习惯，实现更精彩的人生。

参考文献：

第4篇：家庭理财技巧和理财方法范文

我是香港人，我是中国香港人。我到中国大陆已经八年了，2008年我被香港友邦保险公司派到香港的广东友邦保险公司，我是蛮认识中国的。

我转型的故事

我先讲一下我的故事，刚才介绍我是成功的一面。保险是个非常专业的行业，对一个保险新人来说，如何引导新人进入要走的路，主管、总监如何帮助他的新人走向优秀专业。

到现在我还算是一个成功的人，讲讲我是怎么走过来的一个故事，算是给大家一点激励。看这个英文“Change”，意思是要做大额保单首先要懂得转型。我12岁跟父母从大陆去了香港。香港是一个新移民城市，我不懂广东话，也听不懂英语，我要去上学，结果是什么呢?我听不懂，最惨的是我小学不能毕业。结果我只能去夜校，就是没有英语的地方，可是我不懂广东话，也不能毕业。我就变成了烂仔，进入了黑社会，我最棒的能力就是打架，最后连我家人都觉得很恐怖，这孩子没用了。家里人就让我做学徒，我的第一个工作是很苦的，第一份工作工资是23块8毛，学五年的学徒，一个礼拜有三天我还要去夜校。一次在大巴站，我路过一所很好的学校。中学生放学，他们穿着白衬衣、白裤子，很开心拿着书等大巴。为什么我是这样子?我醒悟了：我不能一辈子这样，认识到自己继续这样就完蛋了。那个时候我开始第一次转型，我不能继续这样下去。我要转型，就定下这样一个很清楚的目标，我要考一个优秀的中学，我要穿他们学校的衣服，带他们的徽章，站在路上别人尊重我。就是这样很简单。我看的很清楚，我拼命的去学，这时我已经做了两年的学徒了。我去考初一，结果超龄了，他们不接受我把我赶出来，非常伤害我的自尊心。我要自学，我要追十一年的英语，还有其他学科。我不懂英语，不懂广东话，非常穷的家庭。住的条件很差，包租公不允许晚上看书。我告诉自己，如果我不能够过这个难关，那我一辈子就没有希望了。我就拿个小凳子到天台读书。这样用两年的时间，完成了我的中学学业，进入我第一步的成功。

不转型不会成功

那个时候我的转型很清楚，我要看到我的目标，我不能放弃，无论怎么困难我要过这一关，否则我没有未来，我不可能念大学拿硕士博士。今天，我们这么多业务员，这么多成功的主管，假如我们做好一点，我们重重复复现在的方法，会成功吗?我们需要一些转型才可以。首先我们要懂得什么叫转型，如何转型，然后我们才可以做大额保单，大额保单不是随随便便就会来，就是今天做了，也是偶然的一单。

比如，我们祖国走到今天，是经过转型吗?现在哪个国家转型慢一点?朝鲜。朝鲜其实和我们一样，可是它把脑袋的门关了。再看看香港原来是一个渔村，一个小岛而已，也是靠转型，现在也在转型。上海转型，深圳转型……转型才可以带我们走进更成功的阶段。我们要知道如何转型才能走向成功。无论是业务员、主管还是管理层，我们要知道如何转型才有机会，我们一些新的业务员进来为什么失败了?因为他重复一些旧的方法做事情，从来没有改变，后来慢慢不行了。只有一种业务员他懂得灵活的转型，他生存下来了。在保险业来说，要知道如何要转型。

3B＋3P

我开始问一系列的问题，首先，第一个问题，我们为什么要卖大额保单?一个很的问题。

如何卖出大额保单呢?

多大才算大额保单?

多少钱才算大额保单?

什么叫理财?

什么叫做理财的销售技巧?

你的认知清楚，你的行为就会清楚明确。

什么是大额保单呢?这里并不是指多少万的保单或者是多少人的保费。现在我们要学习，香港的一个队伍两百人，会有1亿以上的产能。香港业务员为什么有这么高的产能呢?他们看到了市场的趋势，顺应市场的趋势，进行了转型，我们要学习它的转型。

香港1997年保险业转型。香港人是很喜欢炒股票、炒基金、期货、黄金、炒房产，香港几乎每十年一次股灾，1997年时当资产变成负资产，那个时候香港人开始醒悟过来了，懂得了处理自己的财富。其实香港人并不是很有钱，香港人平均每个人两张到三张保单，香港已经75％的人拥有保单。香港人转型了，就是炒股票把他们转型过来了，我们的客户转型了，那时，保险业务员如何服务于这些人呢?我们的业务员转型了，1997年香港开始有理财顾问了。2000年，已经有理财规划师了。香港有很多有钱人，高层次的理财顾问服务这些人。

转型首先是思维转型，还包括信念转型、目标转型。这是我经历走过的转型，而不是理论。思维的转型，下层思维包括知、做、经验、习惯；上层思维包括原则、价值、信念、角色，思维就包括这八个层次。第一层次是知道然后做，做了之后变成经验，经验的重复就是习惯，所以这一层面是四层思维。我们的业务员、主管分享的是经验和习惯。为什么我们要坚持一个习惯，因为这是我们的原则；坚持原则是因为它有价值；价值以上就是信念。思维就是包括八个层面的思想。比如，一个新业务员不成功不是因为他没有经验，不是他不知道什么叫保单，不是技巧的问题，他缺少的是上层的东西。

为什么一个人成功，是因为他上层次的东西非常坚定。我个人转型的例子是我坚持什么，我坚持了我的信念、我坚持了我的价值观，我坚持了我自己不能放弃的原则。许三多这个电视非常好看，他的不抛弃不放弃，这是信念价值观原则，非常有教育意义，我经历过的事跟许三多一样，非常有认同感。

做大额保单首先在概念上要转型，概念不转型，不是经验的问题，是技巧的问题，技巧是上面，坚持技巧才有用。一个主管可以告诉新的业务员卖保单，很容易做知识的传授，可是他缺少上面的坚持就放弃了。

做大额保单首先有一些东西要非常坚持，不坚持做不了大额保单。要坚持什么?全世界的保险人都需要的，通用的，无论是谁，做保险的人的三个主要的信念。这是我的老师给我的，不是我自创的。我的老师是最年轻的MDRT，他大学毕业第一年在美国做保险，就做成了MDRT。他的管理我学了一辈子，影响了我一辈子。

第一我要做赢家。A job is a win，

第二个信念，市场现状就是我的老板。Sulution is the boss，现在保险业已经转型的情况下，意思是我们要顺应、尊重市场。

第三，结果就是最后的裁判。Result is thefinal judge，为什么现在我们做不到MDRT，也就是现在我们还不是赢家。全世界市场里6％的人能做到NDRT，他们才是赢家。我们要做赢家，数字告诉我们没有做到，没有做到，就不是赢家。

无论你是主管还是营销员，共同追求的三大

目标，做保险全世界通用的三大目标：高产能、高素质、高利润。

香港的保险营销已经进行了转型，归根结底就是3B＋3P(三大信念＋三大目标)。这个是永远要记住的，因为我们永远有新的业务员进来，我第一天就要告诉他，保险就是要坚持三个信念、三个目标而已，非常简单。

理财的销售技巧

中国营销队伍要清楚市场趋势。现在内地的状况和香港的状况非常相似，我们的客户都在炒股票、炒基金、炒房子，中国的经济一直在飞速发展，现在中国的小康家庭越来越多，谁去服务他们这些小康家庭呢?中国现在需要懂得理财的业务员去服务这些客户，这是国人的理财现状。熊市的出现，全球金融危机的出现，客户认为投资就是理财，面对客户的理财误区：他们喜欢快钱、投机心理、不理会风险、盲目跟从。现在我们应该做什么呢?我们的客户已经醒来了，开始理性，意识到风险的存在。

我们应该做什么呢?首先我们需要转型，要注意理财，掌握理财的身份和理财的能力。我们要顺应趋势，既要掌握理财的身份，又要有理财的销售能力。要简单明了的告诉客户什么叫做理财。理财的能力就是顾问式销售。我今天只能把核心的东西告诉大家。在销售大额保单的时候不能用快吃面的方法，什么叫快吃面，我拿了一件产品，快快说服对方，99％的人心态非常急，希望很快的促成。很快的促成，我们的客户不会相信为什么把1000万、500万的保单交给你。客户拒绝你，首先是他不相信你。一般来说，客户说改天再来吧，说明没有建立信任度；客户说不需要，其实是客户看不到他的需要；客户说没帮助，你的建议没有展示给客户，销售的技巧问题。

什么是理财?首先告诉他我是帮你增加财富，保障财富、积累财富、分配财富。“我已经帮助三百多客户增加了财富，你可以有十分钟，我帮你介绍一下?”

帮助客户看到理财方向，需要五个计划，包括：保障计划、退休计划、教育计划、投资计划、遗产计划。为什么展示这个图，是让客户看到他需要什么，客户的理财方向是什么?现在我们的问题是什么?是投资，他有兴趣投资，让他知道第四是投资计划，而不是首先是投资计划。

假如我们的客户是老板的话，他需要什么保险呢?首先是要员保险、股东保险、合伙人保险、东主保障、遗产规划。理财是一门很专的东西，我们现在需要转型到商业理财规划。假如我的客户是老板，不光需要个人的保障，还需要另类的保险，要让客户看的到他的保险是什么。

第一个大额保单例子。我去卖单的时候就画这样的一幅图，八十年的人生规划图。孙先生，你现在四十岁了，需要第一是你个人保障计划，第二家庭理财规划，第三商业理财规划，第四是遗产规划。你要到六十岁退休，你需要多少钱一个月呢?孙先生，假如你现在五十岁了，你现在的退休计划已经太晚了，六十岁退休，要有足够的钱花二十年，帮助客户看到商业理财方向。一个月三万块维持现在的生活水平，二十年到三十年，需要多少退休金呢?现在的三万块，我要算通胀率，还有回报率。买不起怎么办，可以分期去买，再去拜访那就是要加保，要买够你的保单。

第二个例子，顾问式理财销售案例。我和小孙两个合伙人，我们2000万开麦当劳，假如一天我死了，我把股份交给另一个人。你如何为客户买保险呢?身为一个理财顾问，要照顾两方面的利益，就是要为客户保障财富，增加财富。

第5篇：家庭理财技巧和理财方法范文

关键词：大学生　理财　理财观念

中图分类号：G645　文献标识码：A

文章编号：1004-4914(2011)02-093-02

随着我国经济和社会的迅猛发展，人们的生活水平日益提高，消费方式和内容日渐多样化。而大学生这一特殊群体的消费结构也与以往大相径庭。但是，大学生在理财方面的知识还相当匮乏，理财观念尚需培养。

一、大学生消费及理财观念的现状

当前在大学生中存在着以下几个对理财认识的错误观点。

第一，“理财是有钱人的专利”。这种想法是极为错误的。理财顾名思义就是打理钱财。大学生手头的钱有限，更需要理财。通过理财来实现资产的保值与增值，从而实现自己的目标。

第二，“理财就是买基金、买股票”。这种观点是不全面的。股票和基金作为理财的工具，不是理财的全部。理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。它是为达到预先设定的经济目标，采取一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。事实上，现金的安排、消费规划、教育支出、保险费用、投资和养老投入等都是理财的内容。可见，理财涉及生活的各方面，其内容不单单是股票和基金。

第三，“理财可以让人一夜暴富”。理财要求在投资活动中充分估计风险，计算收益，并将两者相对比，在力求财务安全的基础上，实规财产持续稳定的增长。那些妄想一夜暴富的人们，片面追求高收益而忽视投资风险，结果往往被风险吞噬，欲速则不达。

二、原因浅析

大学生已成为中国最强大的消费群体，“钱不够花”、“月初富翁，月底负翁”已成为大学生中的普遍现象。造成这种现象的原因是多方面的。

首先是家庭因素及社会的影响。当代大学生多数是20世纪90年代前后出生的独生子女，父母望子成龙，望女成凤。子女考上大学，父母觉得子女为自己争光，光宗耀祖，对子女的消费有求必供，根本不问钱的用途。即便没钱，也要借钱来满足子女的需要。家长宁肯苦自己也不肯苦孩子。父母的这种“奉献精神”强化了大学生的消费欲望，造成了大学生对钱财的概念很淡薄，很难从真正意义上认识理财的意义。0同时，现在社会有诸多消费观，如“借贷”、“信用”、“透支”等消费意识给在校大学生造成很强的影响。“今天花明天的钱”、超前消费等现象屡见不鲜。大学生的消费心理受到不正确的价值取向和市场引导的影响较深。

其次是学校因素。多数学校重视对学生知识能力的培养，往往忽视了对学生的消费教育和理财教育。有关消费和理财的课程对于非财务相关专业的学生，几乎是不开设的。各高等院校开展的各类学生活动大多是学科知识竞赛或者文体活动，几乎不涉及理财知识。由此可见，理财教育对于绝大多数高等院校来说是空白的。

最后，大学生自身消费观的不成熟。大学生在人大学前基本上没离开过父母，大部分时间用于学习，所有的开销由父母操办。人大学后。衣食住行都得自己安排，父母给生活费和其他收入成为大学生理财的开始。此时的大学生消费心理尚处在不成熟阶段，相互攀比较为普遍，这些直接影响到大学生的消费观。

三、培养大学生正确理财观的对策

为了能使大学生提高生活质量，使他们的消费需求得以满足，引导他们的消费向着正确的方向发展，促进大学生健康成长，家长、学校和社会应共同承担起正确引导大学生消费的责任。因此，在高校开展理财教育已迫在眉睫。而从理财本身来说，家长、学校和社会只是外部保障，大学生自身理财观念的确立以及合理理财才是起根本作用的内部因素。

1.大学生自身要树立正确的理财观念，学会理财。大学生要树立正确的理财观念，学会理财，必须提倡艰苦奋斗，不忘勤俭节约，树立科学的消费观。

(1)学会记账，掌握手上钱的来龙去脉。理财最基本最有效的方法是记账。通过记账，能知道自己收入、花销状况和结余状况。通过记账。可以从每个月的开销中总结出各项开支的比例和一些根本不必要花销的项目，对不合理的花费有督导的作用，从而在今后的日子里加以改善，这样一来不必要的花销将逐渐减少，最终做到开支有计划，节省费用。通过记账，还能制定下一步的投资计划，如用于购买书籍等。坚持记账的人对自己的开销结构一目了然，懂得合理安排自己的钱财。

(2)对个人收入作个安排，做到合理有效。当前，由于政府扶贫力度加大，高校的助学金比例和资助金额越来越大，奖学金的设定金额也逐年提高，大学生勤工俭学的形式和途径越来越多样化，越来越多的大学生积极参与勤工俭学。大学生的个人收入由原来的父母供给的单一来源向收入来源多样化转变。如今，大学生的个人收入包含父母供给的生活费，学校提供的奖、助学金，以及大学生自身通过勤工俭学挣来的工资等。大学生应当合理使用和安排个人收入，将之用于生活或学习方面，而不应该用于请客送礼或购买用处不大的东西。大学生应养成良好的储蓄习惯，把个人收入用于普通开销的结余存入银行，以备不时之需，也为将来购买书籍、考研、报辅导班、实习、找工作等准备必要的资金保障。

(3)学会正确区分什么是必需品，什么是可有可无的。在当今经济全球化与后现代消费社会的背景下，消费结构呈多层次和多元化。由于广告、传媒等效应，外来消费文化纷繁复杂，消费的价位远远超出实际需求的满足。商品的品牌效应和奢侈品消费已被许多年青人所推崇。而大学生作为年轻一代受到现代消费思潮的深远影响，其消费具有从众性、时尚性、易受暗示性、攀比性、个性化等特点，他们对必需品和非必需品的区分相当模糊。因此，大学生要树立科学的消费观，明确自己在大学期间生活与学习必需品的范畴，抵制各种优惠促销的诱惑，购买商品或服务时应该多考虑其实用价值，而不应只为了品牌或个眭。应该靠自己灵敏的感觉去引领时尚，秀出自己的特色。

(4)要合理使用信用卡，避免当“负翁”。现如今，使用信用卡消费已成为一种时尚，但是并非人人都适合使用信用卡，特别是对花钱自制力较差的大学生来说，使用信用卡需要慎之又慎。先消费后付款的消费方式，加上在刷卡过程中没有现金支付的感受，往往很容易引起过度消费。因为大学生控制自己消费的能力较差，一不留神，信用卡就会透支。由于没有固定的经济来源，一般不易及时还款，可能造成没有必要的利息损失，甚至出现巨额透支，造成财务危机。贷记卡的透支功能也要慎用，因透支不但攒不下钱，而且成了“负翁”，其后果可能影响自己的信用度。这将得不偿失。

2.营造积极健康的消费文化环境：学校、家庭和社会共同的责任。

(1)家长要更新观念，“适度供给”，言传身教。家长是子女最好的老

师。由于特殊的亲情关系，更利于消费文化的而教育。首先，家长要率先垂范，杜绝铺张浪费，不盲目攀比。其次，要更新观念，“适度供给”，帮助子女培养合理安排预期收入和支出的意识。最后，家长应把自己勤俭持家的行为言传身教给子女，把自己合理的理财观念及成功的理财案例传授给子女，让子女深刻体会到科学理财的重要性及必要性，并掌握一定的理财技巧。

(2)学校要引导大学生树立正确的理财观念。首先，利用思想道德课和心理健康课的平台开展理财教育。理财问题归根结底是一个思想问题，应将理财教育纳入思想道德教育中。高校应结合大学生的生活实际和思想现状，将理财教育融入思想道德教育当中，有针对性地开展教学，提高思想道德课的实效性。在思想政治理论课的教学活动中，要帮助大学生提高思想觉悟，充分教育大学生发扬艰苦奋斗、勤俭节约等传统美德，使大学生正确认识和合理使用金钱，学会辨别是非，使自身不受错误思潮的影响。同时，理财教育从某种意义上来说是一种心理健康教育。高校可以通过心理健康教育平台，结合大学生的消费心理和实际情况，教育和引导大学生确立正确科学的理财观。对大学贫困生，要鼓励他们自立自强；对大学非贫困生，要教育他们勤俭节约。其次引导大学生树立科学理财的观念。追求“绿色消费”理念；反对铺张浪费，讲究消费效率；提倡文明消费，合理消费；体现环境保护的准则；体现社会生活规范，反映公共生活准则。再次，以第二课堂活动为载体，使理财知识普及化。高校可以借助第二课堂活动如演讲、讲座、小品、辩论等活动，对大学生进行理财知识和理财观念教育，激起学生对理财的兴趣，使他们了解理财的基础知识，从而引起他们对理财的重视。此外，可以布置实践作业，如让学生利用假期做家情调查、设计家庭理财报告，尝试对家庭的收入进行规划安排，学会开源节流，科学理财。通过理财活动，让大学生了解父母的艰辛。养成勤俭节约的习惯。

第6篇：家庭理财技巧和理财方法范文

关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）、家庭投资理财的品种

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优

势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资

全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。

相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。

三、家庭投资理财的调整

资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择

与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、

某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。

五、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。

只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。

结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期

2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期

3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期

4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期

第7篇：家庭理财技巧和理财方法范文

陈文尧

广东金融学院2009级金融系金融学专业

我对理财的兴趣开始于看《穷爸爸，富爸爸》这本书，我认为穷爸爸之所以穷并不是因为他收入不高，而是因为他不会理财。目前我已经考取了证券从业资格证、会计从业资格证和AFP，正在读CFP课程。

劳力者苦，劳心者虑，劳钱者逸，因此成为理财师，帮人帮己实现财务自由，是我最大的愿望。

罗国忠

中山大学新华学院2009级行政管理专业

我从高中开始就对金融、理财方面有兴趣，选择现在的专业主要是因为家庭原因。此前我在一家保险公司实习两个月，主要的工作是保险营销，这一经历让我积累了理财产品方面的信息，也学会很多待人接物的方法。

我认为，专业的知识+热情的服务+客户的信赖=理财师，我也知道专业知识是我的短板，因此我会去培训班读相关课程并考证。

陈剑岚

中山大学新华学院2009级国贸专业

目前我已经考取了证券从业资格证，比较了解证券的相关业务、融资融券的知识。虽然专业课没有涉及到理财知识，但我对银行理财产品种类、特点和营销方式挺感兴趣，希望能够成长为一名理财人，和团队一起帮助客户以财生财。

职业介绍

李小姐除了投资股票、基金外，还有一套房产出租，所得租金收入用作零花钱。当她接到某家保险公司的电话，说有专业理财师为她做理财规划时，她抱着将信将疑的态度。一席谈话下来，李小姐频频点头。她虽然收入来源比较多，但并没有系统的收支规划，赚得多花得更多。现在年轻又没孩子，还过得去，但将来呢？

理财师对李小姐的情况诊断为进取有余，保障不足，目标不明，规划无序。根据李小姐的收入状况和对将来生活的预期，理财师作了一份详细的投资规划，不仅解决了上述问题，还保证了资产相对稳健的增值。

这就是专业理财师的工作。像医生一样，诊断病人在财产规划上的“病症”，然后依据客户的收入、支出状况的变化，制订储蓄计划、保险计划、投资对策、税金对策等“治疗”方案，达到客户资产保值增值的目的。

美国理财业务起步较早，萌芽于20世纪30年代的保险业，60年代已经确立理财概念和理财资格制度。目前，美国银行的个人理财业务的年均利润已经高达35%，年均增长率在12%~13%之间。

而在中国，虽然没有全民普及理财观念，但是，“亿万富翁数以万计，千万富翁则数以百万计，如何帮他们将资产进行合理规划，蕴含着巨大的市场需求。”友邦保险资深营业总监蒲海翔在接受某晚报记者采访时表示，理财业前景无限广阔。

需求加剧，缺口达60万。据《2011年中国理财行业发展报告》，中国理财规划师缺口达60万左右。目前，年收入达30万元以上的家庭在国内已经超过两千万户，这些富裕阶层集中分布在北京、上海、广州、深圳、杭州等大中型城市，他们拥有相对成熟的理财理念，追求个性化的个人/家庭理财计划和创新型投资理财产品，因此，他们已成为银行开展理财业务的首选目标客户。

收入可观。据蒲海翔透露，他接触到的理财师最高年收入已经突破500万。对于刚刚起步的从业人员来说，虽然没有百万收入，但与无底薪的保险人相比，他们有底薪和五险一金，再加上提成，从第二年开始，年收入十万并不是问题。

报考理财师门槛不高。作为专业性极强的职业，真正意义上的理财师从业门槛较高。从业人员除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外，还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域。但报考的门槛却不高，对于大学生来说，只要是金融相关专业就可以报考，而非金融相关专业毕业的，只要从事金融相关工作满一年以上即可。其中，相关专业是指：经济学、管理学、法学。

银行业在中国金融业中处于主体地位。在实体经济行业增长一片黯淡的背景中，中国银行业却“一枝独秀”。此前“银行业暴利超过烟草石油”的观点，更是把银行业推到了舆论的风口浪尖。截至2012年3月30日，四大行2011年年报全部亮相，总计盈利6301.20亿元，相当于日赚17.26亿元，堪称印钞机。

因为福利好，银行成为不少金融相关专业的大学生的就业首选。

据广发银行广州分行营业部理财师刘美云介绍，银行个人业务目前对大学生需求较大的主要是客户经理，要求大学生性格开朗、善于与客户沟通、对产品学习能力强、能与客户建立良好关系，能为客户提供优质服务。

而对有志于从事银行理财工作的大学生而言，因为个人发展情况会根据个人能力、意愿和机遇而不同，有的人从业20年仍守着柜台的一片小天地，有的人入职一年已经三级跳，所以无法从从业年限中去判断一个人的升迁情况，但仍能窥出发展路径的一定规律。

银行理财师的大致晋升路径

第一级

从业资格证：如果从事柜台工作，会计从业资格证是必要的。另外则根据营销产品的种类考取相应的资格证，如销售基金要考基金从业资格证，销售保险则要考保险从业资格证，等等。此外，近两三年来兴起的还有银行从业资格证。

要求：学习能力，快速掌握银行业务知识；服务意识以及亲和力，能够尽快和客户建立良好的关系。

第二级

要求：在第一级的基础上，积累经验和人脉，有开拓意识。

第三级：管理方向

要求：要有团队合作精神，组织协调等领导能力突出。

第三级：专业方向

专业方向的职位为理财经理，可分为资深理财经理（分为初级、中级和高级）和财富管理顾问。

从业资格证：AFP、CFP。

要求：从业经验和客户关系维护的能力。

理财师

在不同机构的就业情况

金融业监督管理机构

中国人民银行、银行业监督管理委员会、证券业监督管理委员会和保险业监督管理委员会。

对于金融研究生而言，这是首选。做上三五年再转到保险公司等机构至少能成为中层管理者，但本科生想进较难。

商业银行

四大行和股份制商行、城市商业银行、外资银行驻国内分支机构。

四大行是毕业生一个很好的选择。具备一定的银行业从业背景后，再到股份制商行或外资银行的成功率更大。收入稳定、压力较小、福利好，很适合女同学。

政策性银行

国家开发银行、中国农业发展银行等。

工作性质类似公务员，金融业务不突出，是靠政策吃饭的地方，因此，想在金融领域有一番作为者最好不要选择此类单位。不过目前的薪水待遇等比商业银行好。

保险类机构

保险公司、保险经纪公司、社保基金管理中心或社保局。

在国内股份制保险机构迅速成长、外资保险机构进入的背景下，在保险类机构做上数年，积累保险营销、风险管理经验之后，还是大有可为的。社保中心以及财政审计部门等是养老的地方，稳定有余，灵动不足，希望获得稳健回报的朋友不妨将之作为一个选择来考虑。

风险性大的金融公司

证券公司（含基金管理公司）、信托投资公司、金融控股集团等。

因为要靠风险管理“吃饭”，这类机构存在不稳定性强、赚钱相对较易、短期回报较高的特点，如果想在专业方面有所建树，在这类机构工作是极佳选择，但一般学历要求是硕士研究生。

类政策性银行机构

四大资产管理公司、金融租赁、担保公司。

如果有在银行、证券的从业经历，则更容易进入这类机构。

专业测评

Q1

假设现在已经过了营业时间，有个客户急急忙忙跑进来，大堂只剩你一个，作为理财经理，你会怎么处理？

罗国忠：如果客户真的很急，即使我已经下班，也应该留下帮他。因为银行是服务型行业，我应该为客户牺牲个人时间。

陈剑岚：先了解他为什么这么晚，然后向客户说明，按照银行规定，过了营业时间，不可能帮客户办理了。这是不可违背的。接着询问他要办理什么业务，打电话帮他找到能办理这个业务的同事，让客户明天再来，并由我找的这个同事为他办理业务。

刘美云点评：

两位同学都正确认识到我们不能因关了门就拒绝服务客户，从服务意识的要求来看，他们过关了。

但在具体操作上，两人都存在可改进的地方。银行在营业时间结束后，由于轧帐及安保等原因，不再受理柜台业务，罗同学爱莫能助。而陈同学没遵循银行业务首问责任制的原则，即被客户咨询的第一员工有协助客户解决问题的责任，将客户的问题转交给别的同事次日让客户再联系的处理是不恰当的。无论客户来办什么业务，只要他向你咨询，即使不是你的岗位职责范围，你也要接待并跟进协助处理好；其次不能直接对客户说“这是不可能违背的”，在客户服务中尽量避免使用负责语言。

这种情况的常规处理方法是，先了解客户要办理什么业务，分具体情况协助。以还信用卡款为例，先引导他在柜员机完成；如果没带现金，不能在柜员机完成，则引导他通过便利店拉卡拉等自助设备转账完成。处理原则是以客户为中心，根据客户的业务需求，协助他用替代方法解决。

在这个服务过程中存在很多营销机会，我们可以抓住，比如可引导客户开立储蓄账户，与信用卡账户绑定还款。因此，除了有良好的服务意识，从业人员还要具备营销敏感度，熟悉银行的业务和产品，这样才能在遇到问题的时候，快速为客户提建议，并紧抓营销机会。

Q2

你是理财经理，一个客户打电话给你说，急需提取现金一百万，但是没有和银行预约，银行没有这么多现金，只能给他三四十万。你会怎么做？

陈文尧：首先如实告知客户，我们银行暂时没有那么多钱，如果他需要的话，我们会在几天内替他办到，如果因此导致损失，我们深感抱歉，并会在日后的服务中给他补偿。最后提醒客户，以后要记得预约。

陈剑岚：我会联系其他网点或总行，找到往我们分行输入资金的最快途径。如果这样不可行，问客户急取这一百万的用途，假如是用来买基金股票的，可以通过推荐我们银行的业务为他办理，提醒客户没必要冒大风险提取大额现金随身带着。如果客户坚持要带钱出去，建议客户去最近的网点办理。

刘美云点评：

陈文尧在处理中提到了给客户补偿，“补偿”是非常敏感的字眼，我们压根不能提起。虽然客户的提现需求没得到满足，但银行不是过错方，因此不能对客户说“我们给您补偿”。

陈剑岚考虑得很周全。懂得运用上一个问题中提及的适时向客户营销，从而想到询问这笔钱的用途，尝试让客户把这笔钱留在我行以及推荐我行同类型的理财产品，这也是我们平常的做法：对客户的资金进行挽留，不轻易流失一个客户。

要注意的是，在询问资金用途时，要拿捏语气和语言技巧，不要让客户觉得你在挖他隐私。

另外，如果客户坚持要支取这笔大额现金而我行没有足够库存，可协助客户联系附近其他支行。

提问专家

Q1

我是一名大四金融专业的学生，听说很多理财师的工作就是卖理财产品。那么，假如客户咨询理财上的问题，然后我向他推荐了一份理财产品，他认为我纯粹是为了提成才介绍的，我应该如何去说服他？

刘美云：处理方法分两步，1.在销售理财产品之前一定要做到了解客户，包括客户目前的资产配置情况、风险承受能力和理财目的等，在找准客户需求的前提下，再向其推荐理财产品。2.对客户充分了解后，你应该结合实际情况，从资产配置的角度向他推荐一份适合的理财产品，并从该产品的产品特性、优势、购买该产品对客户有什么好处、满足客户哪方面的需求以及风险匹配度等方面来向客户一一讲解。让客户感受到你的专业性，让他知道你是真心想帮他解决问题，满足他的理财需求的。

Q2

我是一名理财新人，假如我为客户制订了一份理财规划，但它和客户的预期计划有出入，比如说一名70岁的大爷，想博大回报，但我为他做的理财规划是稳健型的，他不买账，这种情况应该如何处理？

刘美云：由于收益和风险是成正比的，回报越高，潜在风险就越大。理财经理不能主动向超过65岁的客户推销高风险的产品。根据该客户的年龄，在不了解其他信息无法做全面分析时，他确实比较适合稳健型的产品。因此，理财经理有责任告知该客户，收益和风险之间的关系，并提醒本金存在亏损的风险，同时对产品做充分的风险提示，如客户坚持要购买高风险的产品，就要提示客户必须在“不适合购买”文件上签名确认。

指导嘉宾

刘美云

广发银行理财中心主任

从事银行工作7年

罗国忠脸部轮廓不突出，且肤色偏暗。化妆时主要提亮肤色，让五官更立体。在服装搭配上，因为理财师不在意时尚的流行，所以主要增加他的稳重感。

A 妆容

皮肤：角质层较厚。去角质时要注意深层清洁和磨砂膏不要在同一天使用。

五官：轮廓不突出，通过提亮及暗影修饰让五官立体突出。

B 服装搭配

1.上身可以选择素色的衬衫，再配上细条纹领带，拉长身材比例。

2.下身可选择深色的商务型休闲裤。

陈剑岚肤色较白，有几分学生气质。如果选择暗冷色调的衣服，会显得脸色苍白，因此建议选择浅蓝、浅紫等浅色调的服装。

A 妆容

眼睛：有黑眼圈，使用橙色粉提亮。

眉毛：修整部分杂毛，用眉刷刷均匀，缓和眉峰的角度，使他看起来更亲和一些。

B 服装搭配

1.上身穿有点光泽感的时尚便西，配深色领带。

2.下身选择修身一点的窄腿西裤。

陈文尧身材比例比较匀称，中性皮肤清爽亮丽，可以尝试散发小女人味道的衣服搭配。

A 妆容

发型：发质柔软，披散更好看。但银行从业人员一般要求盘发，因此在两侧做出蓬松效果。另外因额头饱满，刘海贴着额头往右梳，可修饰突出部分。

眼睛：单眼皮，且有明显的浮肿，因此选用哑色眼影做修饰。

综合结论

陈文尧同学专业出身，也有意识地提前考执业证。在做案例分析时懂得先了解客户的情况，再根据其承受能力进行理财产品配置，有扎实的理论知识。但明显对业务不熟悉，欠缺沟通技巧，建议先找一份信用卡或电话访问员等业务推广实习工作，提升营销能力和沟通技巧。

罗国忠同学亲和力强，服务意识到位，反应也比较快，相对比较容易赢得客户的好感。但他专业跨度比较大，这决定了他的起跑线比别人要落后一截，因此，假如他决定要从事理财工作，那么在毕业前要先考取会计从业资格证、银行从业资格证书等相关从业资格证。

陈剑岚同学的学习能力非常强，前一刻提醒的注意事项，马上懂得在接下来的时间里活学活用，这样的特点在银行里是从柜员等第一级岗位快速晋升的要素。但如果还想往上升的话，就要积累更细化的专业知识，多关注证券、大宗商品市场和债券市场等财经信息。

化妆指导

庄远军

从事美容化妆行业四年

现任丸美美容学校化妆、美容讲师

服装指导

刘梓樱

从事服装设计工作八年

现任梦芭莎女装部休闲组主设计师

业内人士建议

理财新人入门必读

Pocketbook for Financial Planners

多关注证券、大宗商品市场和债券市场等财经信息。可通过东方财富网、和讯网、新浪财经网、金融界等知名网站和专业杂志关注此类信息。四月上旬美国失业数据显示就业市场再度意外疲软，且美联储理事、纽约联储主席杜德利称“美国经济脱离危险还为时尚早”，令市场对QE3臆测升温，可能引爆美元泡沫。看到这则消息就可关注黄金的表现，利好黄金。

第8篇：家庭理财技巧和理财方法范文

“闲钱太少，不值得跑银行去存钱。”

“工作忙没时间，反正都是存款，定期比活期利息差不了多少，还是算了吧。”

“5年期的利息肯定要比1年期的利息多，当然都存5年了。”

“我还是觉得钱放在工资卡里随用随取方便，存了定期的话，万一着急用钱可就麻烦了。”

以上这些想法，应当普遍存在于某些人脑海中。其实，这个看似简单的理财行为，并没那么简单。各种存款方式摆在面前，期限有长有短、利率有高有低，哪种适合自己？怎样组合搭配使用效果更好？即使存款金额不大，还是有点讲究的。

从了解存款方式到变身存款达人

其实，大家熟悉的活期、定期只是储蓄存款中的两个品种。据介绍，人们通常所说的定期存款，一般是指整存整取定期存款。而除了活期、整存整取外，还有1天或7天通知存款、协定存款，定活两便、存本取息、零存整取和整存零取等多种类型的存款方式。

除了上述常规存款方式外，很多银行还相继推出了存款“创新产品”。民生银行长春分行营业部理财经理、金融理财师孙薇表示，此类创新产品也包括很多种，比如可以约定期限的复合型存款账户、贷款客户的活期存款可享较高收益的“存抵贷”等。

存款中普遍存在的认识误区有：其一，不知道或想不起打理储蓄账户，认为利息差异不大，不值得费心费力；其二，认为存款期限越长越好，一怕麻烦，二认为时间长利息高，不必考虑资金的流动性；其三，只图方便支取，所以仅存活期，完全没在意定期存款可以带来的较高收益。

银行理财专家认为，储蓄存款需要坚持的原则就是计划性。这里的计划既包括坚持储蓄，也包括做好储蓄的种类选择、期限及金额等。存款方式得当的好处有哪些？可用三个词来形容：安全可靠、存取方便、回报稳固。不同存款方式适合的人群也不同。如果掌握了其中的窍门，在存钱技巧上还有所欠缺的“病号”也能变身存款达人。

积少成多，普通存款也能“定投”

小吴，25岁，大学毕业刚入职，月薪3000元左右，除去日常花销，结余不多。平时不注重存钱，稍不留意就成了“月光女神”，有时还得从父母那儿得到一些额外贴补。他这样的职场新人的普遍心态是：挣钱不多，花得不少，不值得考虑存款问题。

对此，理财专家提出了对策：

一、零存整取。开立“零存整取”账户，每月固定存入一定的金额。例如每月存入500元，一年下来本金即可积攒6000元，再加上利息，对于月光族来说也是一笔不小的财富。

二、“12存单法”。根据收入情况设定每月存入的金额，以不影响生活所需为原则。比如小吴月收入3000元，可以考虑每月存800至1000元，定期一年，这样一年以后每个月都有一张存单到期，把那张到期存单的钱取出来再加上当月要存的钱一起再存起来。这样，既不会在用钱的时候没有存单，同时到期也享受了比活期高的利息。

三、辅助措施——约定“自动转存”。如果在定期存款到期后不去银行转存，储蓄存款超期部分银行只会按活期利率计算利息。在定期储蓄存款时，尽量多采用与银行约定“自动转存”，这样既可避免到期后忘记转存而造成不必要的利息损失，又能省去多跑银行进行转存的辛苦。

据了解，部分银行还推出了更为细化的自动转存业务，储户可按一定比例设定账户内活期以及各种定期存款的比例，当账户资金达到约定数额时自动转存。比如设定活期存款2000元，其余部分按照定期利率计息，以100元递增，支取

灵活。

如某白领月收入5000元，2012年1月1日开通此功能，设定50%、6个月账户，50%、3个月账户。1月10日开支，入账5000元。其中2000元按0.5%的活期利率计息，3000元按照选定的定期利率计息：即1500元按6个月3.3%利率，1500元按3个月3.1%利率。2月5日，该储户取款2500元，则此2500元中的2000元是从活期账户支取的部分；500元是从6个月期限的账户支取的部分，这部分按照活期利率0.5%，另外1000元按照6个月3.3%利率，1500元仍按照3个月3.1%利率。

细算储蓄，利息略损更灵活

刘先生，35岁，某单位中层负责人，月薪7000多元，每月大概有两三千元的结余。前些天，刘先生不经意间发现，自己工资卡里的钱已经攒了两万多，而最近一次收获的利息还不到30元。这类上班族的普遍心态是：工作忙，没时间打理工资卡里的钱，且不善于打理存单，总是将活期存款或几个定期存单攒成一笔“大单”。

理财专家提出的对策有二。

其一，交替存款法。每月几千元，说多不算多，说少也不算少。对于手中闲钱较多的中等收入家庭，如果对基金股票投资不感兴趣，选择交替存款法能使资金比较灵活，而且可以获得比活期储蓄更高的利息。比如像刘先生这样的储户，可将手中的闲置资金平分为两份，分别按半年、一年档存入银行。在半年期存单到期后，这笔钱如有急用便取出，若不急用便也按一年期档再次存入银行。但应注意选择为自动续存。

其二，金字塔式储蓄法。几乎所有人都会遇到急用钱的情况，而此时多数人持有的定期储蓄存单一般都不可能正好到期，往往只好提前支取，以解燃眉之急，但定期利息就损失了。但其实可以利用银行“部分提前支取”的规定。比如有人将5万元存了5年定期，提前支取1万元，剩下4万元仍可享受定期利息，这样可减少利息损失。不过，也有一些限制，比如，“部分提前支取”，一笔存单只能使用1次。异地支取则不适用“部分提前支取”。此外，为了未雨绸缪，建议这部分对资金使用灵活性有较高要求的储户可以采用“金字塔式储蓄法”，将资金拆分为多笔小额资金并分别存为不同期限的定期存款，减少不必要的利息损失。

具体操作方法为：如果您手头现有1万元，可以分成4份来做定期储蓄，而每张存单的金额成金字塔状：1000元，2000元，3000元，4000元；分别存为三个月、半年、一年期和二年期的整存整取储蓄存款，一定要设置自动转存。用这种方法，假如急需用1000元时，可以只提取1000元的存单，这样，其他9000元的定期利息照样享受。

以当前的存款利率计算，按上述方式存1万元，每份存单的到期利息共计497.75元(1000×3.1%/4=7.75元，2000×3.3%/2=33元，3000×3.5%=105元，4000×4.4%×2=352元)。如果直接将1万元存二年期的定期存款，到期所得利息将是880元。

看似少得到382.25元的利息，但前一种存款方式下，除了那张二年期存单外，其他的存单到期是会自动转存的。比如三个月的那份存单两年内其实滚动存了8次，实得利息为7.75×8=62元；半年的存单滚存了4次，实得利息为33×4=132元；一年期的存单滚存了2次，实得利息为105×2=210元。再息加上二年期的定期存单利息，共计756元，仅比880元少得124元。

然而，我们不能仅看利息少一些，用金字塔式储蓄法，最大的好处是资金使用可以更加灵活。比如同样1万元只存一份二年定期存款，尽管第7个月时急需用1000元也能从该账户里“部分提前支取”，但这1000元将按活期利率(0.5%)计算利息；而如果采用金字塔式储蓄法，这1000元在最初的6个月内，都是按3.1%的三个月定期存款利率计息的。

取款灵活、利息不低的兼得方法

另有一位张女士，45岁，某服装店老板，收入不固定，生意进账有多有少，平时还炒股，活期经常有较多的资金，但随时有支付进货款项的需求。这些人的心态是，虽然总有大笔资金进账，但又不敢贸然存定期；如存活期，利息损失太大，很不甘心。他们期望得到定期存款的收益，更希望获得活期存款的便利，如何解决活期存款利率太低而定期存款又无法保证资金流动性这一看似无法调和的矛盾？

理财专家建议采用“通知存款法”。即通过一日或七日通知存款的方式，可以获得比活期利率更高的利息，而在用钱之前与银行做好约定就可以了。因为除了传统的通知存款外，目前很多银行在此基础上还推出了一些创新产品，为通知存款提供自动转存服务，储户可以对通知存款的本金和利息进行自动滚存，不仅可获得通知存款的较高利率，还可以适时支取存款。

第9篇：家庭理财技巧和理财方法范文

佛山市图书馆

关于科学

现代社会对人素质的要求中加入了科学素质一项。没有科学素质的人,也常被人称为文盲。如果不想当文盲,看来要找几本提升科学素养的书来补习一下才行。

电视栏目出书早已不是什么新鲜事,看到这《走近科学――致命的巧合》的书名大多数人就会恍然大悟:这是CCTV《走近科学》栏目出书了。该栏目的宗旨是“弘扬科学精神,宣传科学思想,提倡科学方法,传播科学知识”,想提高科学素养,不妨从此入手。

电脑已经成为我们生活密不可分的一部分,一个不会电脑的人,科学素质肯定不能算高。所以在这儿推荐一下这本《ThinkPad笔记本电脑应用技术精粹》。全书简要介绍了ThinkPad笔记本电脑的各种实用技术及高级应用技巧等。

下面的几本比较专业,与普通百姓的科学素质无关,主要推荐给相关专业人士。《机械制图与CAXA电子图板》看书名就知道,讲机械制图及CAXA电子图板的。《用电检查员》。对于一个用电检查员来说,要掌握的知识可够全的,包括法律、写作、基础知识、操作流程的方方面面。《板带材生产工艺及设备》,看看书名就知道内容了。还有《艺术设计审美基础》,也不多说。

生活未必需要科学素养,但智慧却一定不能缺少。对那些对科学素养及专业技术没多少兴趣的人来说,以下几本书多多少少与每个人的日常生活有关。对于普通工薪族来讲,都有或者有过家里的空间不充裕,东西摆放不下的苦恼。这本《小空间家具装饰收纳》或许可以帮助你。你不理财,财不理你。其实工薪族只要善于理财,一样可以成为有钱人,看看《工薪族理财必备:成为有钱人的理财技巧》吧。

社会财富是普通劳动者共同创造的,可是占到总人数绝大比例的劳动者却是这个社会最贫穷的阶层。我们的钱都到哪儿去了呢?《权殇》也许可以解答我们的一点疑问。

下面的书适用于所有的人。这种串烧的名人传记虽然快餐了些,但是却比较有效。《一生应结识的25个人》介绍了25位世界名人的生平事迹,包括切・格瓦拉、文森特・凡・高、阿尔伯特・史怀哲、阿尔伯特・爱因斯坦等。

济南市图书馆

关于怀念

今年的7月,两大学术界泰斗同日辞世,整个学术界在震惊之余陷入了无限的痛惜和追思之中。《凡人伟业――中外学人眼中的季羡林》这本书是去年汶川地震后,中国文联出版社特意策划的“散文悦读季”丛书中的一本,是该社向灾区人民献爱心活动的一个组成部分,但却仿佛成了一种谶语。今天再读这本书,心中该怀有怎样的一种悲痛和哀思。

两位大师尽管离开了我们,但是他们在世之际为宏扬中华民族传统文化所作出的努力和贡献却演变成了一种精神,对传统国学的继承将是对大师的又一种形式的缅怀。《国学新读大讲堂――禅与悟全书》中所讲的禅味哲学,并非研究禅本身,其目的并不是宣扬佛教禅宗,而是尊重和审视其文化传统,汲其优长,借助其思维方式诠释生活,阐发哲理,思考人生,认识世界。《孙子兵法》已不仅仅是一部兵书,更是一座蕴含着处世哲学、商业理念的谋略智慧宝库。《人生谋略与大智慧――孙子兵法制胜之道》告诉读者,古为今用才能让传统经典焕发永远的青春。想到宗教第一个想到的是任继愈先生,虽然不是大师著作,但是这本《佛养心道养性》毕竟与佛教有点儿关系,读一下也算是对大师的一种悼念吧。

让我们把怀念放在心中,用智慧书写更加美好的人生。下面的几本讲的都是生活的智慧――《透过外表看人心》教你如何与朋友愉快地相处,《婚姻和谐法则》则告诉你夫妻的相处之道,指导人们营造和谐、美满、幸福的婚姻生活。当然,还有最重要的一部分是职场的生存之道,《做人做到位》讲的是要做事先做人的道理,不知道你是否觉得有道理。《打开创意的脑》讲的是在现今激烈的竞争中,如何通过创新保持竞争力。而《自造不凡》则说要把自己打造成一个打不倒的不凡人,只有这样才能在社会中成为“不倒翁”。而《生活解释学NO.1――阅读与艺术欣赏》则说生活除了需要智慧,还需要美,需要艺术。于是它倡导一种关于生命的化妆学,即阅读与欣赏艺术。打开书籍和艺术之门,就是打开生命的化妆间之门。

金陵图书馆

关于生活

声声鸣叫不歇的蝉,总让我们想起多年前读书时的悠长假期,那些迷失在风中的旧日时光,那如萋萋芳草般在夏日静静的时光里散发着缕缕清香的爱情……

不同时代的人都有关于自己的爱情记忆吧。《在迷乱中生长》通过独特的视角,以主人公的成长经历和爱情萌芽为线索,展现了一个特殊的时代。《后青春期的诗》讲述的是6个高中生的成长历程,其中有埋藏勇气与秘密的树洞,见证着彼此永远不倒带的青春。

老百姓说,有什么别有病,缺什么别缺钱。不可否认,健康的身体是幸福生活的前提和基础。这儿的两本书有别于之前的养生保健书,从另外一个角度为健康支招。《不能吃的药》指出,传统“头痛医头、脚痛医脚”的方式只会让我们离健康越来越远。本书告诉我们选择药物的原则,让我们从药的牢笼中解脱出来,拥有真正的健康。

说完病说说钱。钱当然谁都想多多益善。但是如何才能有钱呢?工薪族说,我要加薪。那就看看《高薪一定有原因》,书里说不要害怕压力,主动去迎接逆境,挑战逆境,并把在逆境中的经历当作一种成功的必要修行。但也有人不愿给别人打工,想要自己当老板。如果想自己创业,也许开个特色小店是不错的选择。读读这本《特色小店:与你分享小店吸引顾客、长久成功的秘诀》,学学别人的做法,或许会有所启迪。如果这些都不能让你满足,那就求助于郎咸平教授试试,最近老百姓都“迷信”他。同样说的是钱,不过郎咸平教授谈的是大钱。《郎咸平说:金融超限战》从金融制造的金融危机源头讲起,对次级债的形成、扩散,美国经济增长放缓,泡沫破裂,金融机构资金链断裂,欧美的救市政策等整个过程作了介绍,是一本完整解读国际金融炒家的通俗读物。

如果谈钱让你觉得庸俗,谈情让你觉得发酸,估计你是个比较冷静理性的人,可能历史更合你的胃口。在《历史在这里忏悔:读〈资治通鉴〉批帝王将相》这本书中,作家有意略过熟知的公共观点,从史料中钩沉出被人们忽略的重要细节,加以精彩生发,从而得出令人惊讶的结论。人物还是那些人物,结果还是那些结果,过程却被作家精彩地演绎了出来。史学功底和政论见地,是本书两大亮点。

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喜欢读小说的朋友一定不要错过本期的荐书:推荐的几部小说题材丰富,类型多样:既有缠绵绯恻的爱情小说,也有情节曲折离奇的恐怖小说;既有乐观昂扬的青春励志小说,也有通俗好读的家庭理财小说以及职场小说;既有国内原创小说,也有从日韩引进的作品。总有一部打动你。

看到这本青春励志小说,不由想起《奋斗》。青春就意味着一切美好的可能。因为勇敢,因为坚强,因为无畏,他们一定可以在职场闯出一个属于自己的天地。《白领突击》讲述一群一文不名的大学毕业生,带到北京的全部家当只有一口皮箱,在坚如铁的现实面前纷纷落败。然而随着对自己认识的渐渐深刻,一些人明白了自己最需要的是什么,然后向着自己的目标前进。而要想获得幸福的人生,一切又不是那么简单……