中长期投资理财方案精选(九篇)

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第1篇：中长期投资理财方案范文

理财案例

刘女士夫妇生活在北京，她今年35岁，在某企业工作，月收入3500元。先生50岁，公司经理，月收入9000元。两人婚后生育一女，今年5岁。先生和前妻育有一子，今年20岁，在国外上学。

家庭财务状况分析

目前家庭总资产按成本计共136万元左右，其中主要为4处房产，家庭总负债仅为20万元。每月家庭收入1 2500元，支出8000元，每个月有4500元的结余，年底还有年终分红和租金收入。刘女士购买了某两全保险6万元、意外伤害10万元及意外伤害医疗5万元，年保险费支出6000元，医药费按80％报销，单位参加社会医疗和养老保险；先生单位参加了社会医疗统筹和养老保险。

1．家庭目前财务状况总体良好，资产较多，负债较少，收支比例合理；今后还可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性。

2．保障不足：先生作为家庭顶梁柱，且年龄较大，一旦发生意外，主要来源中断，家庭资产会受到较大冲击。

3．资产投资结构不合理，总体收益不是很高。固定资产占家庭总资产比重过大，占比有56％，有一定的流动性和产业，投资较大，而且收益不稳定。

理财目标

1．近期目标

(1)先生准备更换汽车，至少需要30万元，多则50万元。

(2)有30万元现金是去年先生以单位经营者身份入股，但因单位报表人为操纵因素较多，效益不稳定，今年没有分红，如何处置这部分资产?

(3)先生近期有可能去上海发展，考虑在上海购房自住或投资。

2．中期目标

除赡养两位老人外，还须抚养未成年的，为其准备好读到研究生毕业的费用，并为她购置一份终身保障。

3．中长期目标

(1)先生年龄偏大，与太太悬殊，且又是家庭和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重点考虑先生的保障问题。

(2)为夫妻俩准备好充分的退休金，安享幸福晚年生活。

规划方案

1.近期目标规划 从房屋的房龄、面积、地理位置考虑，建议先行出售处于市中心的70平方米的房改房，估计市值55万元左右。出售旧房可以有效地盘活家庭资产。

这样，购车资金可来自售房所得。如果资产有非常好的投资渠道，也可申请汽车贷款，适当增加负债，扩大资产扩张性。刘女士丈夫如果去上海发展，还可将售房后多余的25万资金用做首付款，轻松解决近期理财目标。

2.中期目标规划

刘女士家庭有两子女，长子已不用负担教育费用，才5岁，计划培养她到研究生毕业，需为其准备共21年(含幼儿园)的教育费用，尽量安排在先生退休前准备好。当地学费近几年的平均增长率为3％，预测教育金的投资报酬率为5％，准备期为1 O年，年储蓄应为2．45万元。建议为女儿购买20年缴费的两全分红险。女儿走向社会后可定期获得保障，作为女儿终生保障的补充。

3．中长期目标规划

(1)保障规划

刘女士目前买的保险基本涵盖了主要的人身保险，无需再补充，应重点考虑先生的保障问题。按照遗属需要法计算保险需求，考虑遗属的未来收入支出以及家庭负债情况，我们建议为其丈夫投保53万元左右的保额。在其商业保单中投保以下项目：20―25年定期寿险或终身寿险(分红型)，再附加意外伤害险、重大疾病险等，在1 0年内交清保费，年交保费控制在1万元左右。在这期间万一出现意外，家人就可以得到充分的保障。

(2)退休规划

家庭当前月度支出8000元，房贷余额也能在先生退休前还 清，月支出将可降到5000元，但建议增加家庭医疗金来减轻生 病医疗的压力和增加旅游费用每年各1．2万元。以夫妻两人月 均支出3500元、通货膨胀率为3％计算，刘女士丈夫60岁退休 时年生活支出为40000元；假设退休后实质投资报酬率为3％， 社会养老金月领取为1 000元，生存至85岁，折算到60岁时需 准备的养老金现值为79万元。刘女士55岁退休时年生活支出为 54000元，生存至85岁，折算到55岁时需准备的养老金现值为 106．2万元。

4.投资规划

按月度支出的3倍计算，只需留出3万元左右存为活期储蓄。30万元的现金建议其重新审视并分析该笔投资未来前景，在对安全性有把握的前提下，争取投资收益达到6―8％左右。如果投资较大，收益又无法保证，建议尽快撤资转做其他投资用途。女儿都充一笔刚性的费用，投资须以稳妥为主。扣除每年保险费支出1万元后，10年内年度赢余16．8万元，结合刘女士的承受能力，建议将其每年可投资资产按照一定比例分配在人民币、债券型产品、配置型和成长型开放式基金中。按照平均预期投资报酬率6％来计算，1 0年后可累积资金221万元，足够支付女儿的教育金和夫妻养老费用。资产组合每隔半年或一年定期检查和调整，尤其在先生退休后投资方向应更加偏向稳健理财，投资收益应以消除通货膨胀带来的资产缩水为目标。

再婚家庭关系相对复杂，按照前面的规划，在充分考虑到刘女士夫妻俩的养老费用后，还将留下2套房产及丰厚的金融资产。建议在律师的帮助下，及早做好遗产安排。

家庭应对CPI上涨三秘诀

居民消费价格指数(CPI)持续走高，个人财富普遍面临缩水，家庭如何通过多元化的投资进行合理的资产配置?

秘诀一：银行储蓄一“少”一“短”。在利息上升和明显通胀的背景下，银行储蓄要做到一“少”一“短”――数量少、周期短。在专业的家庭理财规划中，银行存款只要保持3个月到半年左右的日常开支就行了。即使定期存款，周期也不要超过两年。

俗话说，鸡蛋不要放在一个篮子里。专家建议投资者可考虑部分持有实物资产，如房地产、黄金、收藏品等，这有助于抵御通胀风险。而大量储备日常生活用品，如米、油等，因为价值低且不易保存，实际上避险的效果非常有限。

秘诀二：购买基金，风险低收益好。购买基金是一种较好的投资理财方式，风险较低、省时省力、收益较好。目前市场上比较稳健的理财品种主要是货币型基金和债券型基金。货币型基金主要投资于央行票据，债券型基金主要投资于债券，两种基金流动性都很好，可随时赎回。从成熟市场来看，股票型基金是抵御通胀的长期、有效的工具，但普通投资者如果缺乏一定的经验和信息，在股市中要承担更大的风险．应根据自身情况加以选择。另外，尽管人民币相对美元在升值，但相对其他某些外币可能在贬值。通过各币种之间的买卖赚取收益，可实现外汇的保值增值。

信托类银行理财产品安全性较高，收益稳定。业内人士表示，目前信托还是一项能跑赢CPI且比较安全的投资选择。但信托的起点高，一般都要100万元，离普通投资者较远。

第2篇：中长期投资理财方案范文

目前，老年人理财大多采取银行储蓄，安全灵活；国债，也很安全，收益比银行稍高，灵活性稍差一点；收藏，兴趣爱好大于收益；基金，风险较高，但可以做定期定额投资，降低风险；股票，如果有这方面的专业知识，也可以考虑；房地产，目前有一小部分中老年人采用房地产投资，但部分购买房地产不是投资，而是给自己孩子居住，如果因为买大房子占用太多的养老金或医疗金，一旦有问题发生，则会对家庭产生重大影响。

老年理财采用保险的形式相对较少，一部分原因是保险公司针对老年人的险种少一些，更主要是认识不足。大多数人认为老年人买保险费率相对较高，不划算。我们需要从老年人保险的功用来看。

老年保险主要的功用：第一，资产管理及合理分配，保证在每一年都有合理的钱使用，不是最多，而是合理。我曾经做过一个调查，60 岁退休，假设正好再活20年，给出两个养老方案选择，除此之外不能获得任何生活来源。第一个方案，每月用3000元，一共给足20年，共72万元。第二种方案，每月4000元，给其16年，共76.8万元。虽然第二种方案多给了4.8万元，但最后四年没费用，没有一个人选择第二套方案，即便再多给 14.4 万元，只是最后一年没费用，人们也不愿意选择第二方案。足见老年理财，资产管理及合理分配比收益来得更重要。第二，把普通医疗及大病的费用与养老金做区分，看似要付出较大的代价来应付医疗，其实不然，可以避免因为疾病占用养老费用。现实生活中，影响养老品质的往往不是生活费用，而是医疗费用，当我们有一个详尽的规划，生活品质会大大提高。第三，如果我们有足够的资产，想传承给下一代，保险也不失为一种好方式。

以上功能，通过其他渠道很难做到。走出老年保险理财的误区，保险只是一种帮我们解决问题的工具，如果用好这种工具，我们的生活会更美好！如何让理财生活丰富，很多人都很疑问。其实，对于我们每个人来讲，理财深入到生活的各个角落，投资、存款、保障、旅游都可以是理财的一部分，只是我们如何来分配它们，对于老年人来讲，晚年的理财就有其独特的比例。

首先，可以拿30%的资金进行购买货币基金和通知存款以作流动现金。现在银行的理财产品非常丰富，老年人应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。除定期储蓄外，还可选择货币型基金、国债、银行固定收益类理财产品等低风险产品，这类产品均有较好的安全性，且收益率比定期存款更高。

其次是安排30%的固定资金，国债的风险低、收益不需要纳税。近期国债的收益率为：3年期票面年利率5.58%，5年票面年利率6.15%，利率分别高于同期银行定期存款利率0.5个百分点以上，受到众多老年客户群体的青睐。银行的固定收益类理财产品也是不错的选择，不仅收益率高于定期，且期限丰富，产品组合灵活多样。老年群体可以考虑进行中长期投资，例如建行发行的1年期理财产品，预期收益率一般可达5%以上。此外银行的理财产品还有部分属于保本类型的，收益也高于同档期定期存款利率。

其三是拿10%的投资基金再年轻一把。老年人不同年轻人有旺盛的创造力，但是却也不能独坐守财奴，因此，拿出10%的资金进行风险投资是可以适当进行的。对老年人来说，投资实物黄金是不错的选择。黄金不仅能投资保值，其规避风险的功能是其他投资品种无法取代的。近期美元反弹以及美股企稳，黄金行情回落，为黄金投资创造了良好的建仓机会，建议老人家可以拿其中的5%投资实物黄金，在1538～1620美元/盎司附近考虑分批建仓；另外的5%可在适当的点位投资股票基金或者混合基金。比如可以在2300点附近建仓30%，下跌到2200点再买入30%，再下跌再申购，分批购买，平衡风险。同时设定止损位，例如到达10%以上的亏损时严格卖出。

而剩下的30%的资金作何用途呢？可以在拿这些钱完成保障的同时进行适当的消费，比如旅游等，来享受美好的晚年生活。

理财中的五点误区

误区一计划养老还太早

说到养老，许多人都认为那是60岁以上的人的问题，与己无关。其实，养老计划应在青年时就开始。有些年轻人收入不菲，但每月钱还不够用；而有些有理财意识的人却已买基金、买保险、炒股票、买房子等等，为将来的生活打下良好的基础。养老保障不是一朝一夕的事，需要越早越好，持之以恒，才能有美好的明天。

误区二省吃俭用“做人家”

中老年人都是从困难时期走过来的，那时样样凭票证，计划供应，因此养成了省吃俭用的习惯。但现在中老年人的工资、退休金也不少，市场商品又丰富，理当好好享受生活。长辈们吃得好，玩得好，心情愉快，身体健康，子女们才能安心工作，这比留钱给子女还有意义。

误区三投资理财太保守

许多中老年人平时生活需要用钱时，就从工资卡、退休金卡中支取，对卡内资金也不闻不问，最多把余钱从活期转定期。但现在储蓄利率是负利率，余钱存银行不但不能保值增值，还在贬值。中年人应在对投资市场有所了解的基础上，适当投资一些国债、基金、股票，尤其是保障型的保险，如意外伤害险、重大疾病险、住院补贴险。

误区四社会养老不合算

一些独居或生病的老人，除了居家养老外，也可选择社会养老，社会养老除了入住敬老院，老年日托班或上门服侍等也不错。虽然支付了一定的费用，但老年人起居有人照顾，平时有伴聊天、娱乐，也减少了子女的后顾之忧。有些老年人或子女觉得社会养老不合算或没面子，其实大可不必，因为社会分工的细分这是大势所趋。

第3篇：中长期投资理财方案范文

在国内现有的理财产品中，可供选择的理财产品不胜枚举，不同类型的理财产品，也有不同的投资思路和策略。根据去年的市场表现，以及我们对今年市场的判断，股票、基金、黄金、保险、银行理财产品、艺术品投资等领域都将有不同的获利机会，作为投资者可根据自身情况进行搭配选择。

股票：周期股有机会

在通胀高企背景下，CPI增速上行阶段，周期类股票更能取得相对收益，比如黑色金属（钢铁）、有色金属、采掘（煤炭）均在相应阶段涨幅居前或更为抗跌；此外，食品饮料板块也因为受益通胀的特点而成为通胀上行阶段的强势品种。相对而言，电子元器件等消费类股票在CPI增速上行期普遍表现相对较差。

这其中也存在一个特例，即采掘类股票无论在通胀上行还是下行阶段，都表现的相对强势。分析人士认为，这可能与此前我国能源长期定价不合理有较大关系。随着能源改革的深入，作为典型的中周期股票，采掘板块在通胀期的波动规律有望向其他周期品种靠拢。

回到目前阶段，尽管权重进行了调整，但考虑到异常天气、国际商品市场走势以及翘尾因素，去年11月的CPI增速也有很大概率不是本轮通胀的高点，这意味着以钢铁、有色金属、煤炭为代表的周期股仍有可能成为阶段反弹行情中的主力军。

基金：投资组合更稳固

2010年，基金市场表现不一，在股市持续震荡的行情下，依然有基金产品收益达到40%以上，而更多基金则大面积亏损。事实证明，进入今年以来，基金业绩分化依然在加剧，即便同一公司的不同基金以及同一基金在不同的时期，其业绩表现也极不稳定。

因此，投资基金并不是无风险的投资。投资者如果只买一只基金，或无目的地重复购买多只基金，这时，投资者就还是面临了较大的风险。如果采取组合投资的方式，有目的地选择、购买几只不同类型、不同风格特征的基金，构建一个有效的基金组合，投资者就能达到分散风险，获得持续、稳健收益的目的。

一个好的基金组合，并不是基金的数量越多越好，而在要让组合中单只基金的差异化程度较大。从原则上讲，基金组合一是基金类别的配置，主要是货币市场基金、债券基金、混合基金和股票基金的比例，这决定了基金组合预期收益率的高低；二是核心组合，主要是股票基金和混合基金的配置，这决定基金组合长期的收益表现。从投资基金以获取可观收益的角度出发，投资者首先应根据自己的风险承受力确定一个比较明确的投资目标，然后审慎选择三至四只业绩稳定的股票或混合基金来构成自己基金组合的核心部分。

建议，投资者可通过优选基金、构建基金投资组合的方式，再进行定期定投，来有效抵御目前的通货膨胀，实现资产保值、稳健收益的目的。

黄金：资产保值的利器

2001年以来，黄金价格从200多美元/盎司，一路攀升到当前1400多美元/盎司。显然，黄金是十年来表现最佳的资产，黄金投资日益成为主流。

随着不久前美国第二轮量化宽松政策的推出，美国的财政赤字日益加重，虽然美国的经济呈现复苏迹象，但在可预见的未来，美元也很难扭转弱势格局，这对金价上升起到很大的支撑作用。此外，黄金生产减缓，黄金消费和投资需求增长，以及各国央行增加黄金储备规模也是长期推高金价的重要因素。

从长期来看，投资者对经济增长缓慢和利率维持低位的预期，将对金价产生利好效应。在通胀压力增强，货币不断贬值的大环境下，用长期投资黄金来为资产保值增值，还是具有很强的吸引力。

作为投资者，为了规避黄金短期波动带来的较大冲击，可以采取定投的方式投资黄金。所谓黄金定投，就是每月购买一定克数或金额的黄金，以此来积少成多，用时间来分散风险，获取较低的平均成本，创造更高的价值。

此外，黄金投资在税收上的优势，产权转移上的便利，以及较强的变现能力，都让黄金成为投资者中长期资产配置中不可或缺的一部分。

保险：资金安全有保障

理财工具的选择，要考虑安全性、收益性、流动性三要素。在通胀的情况下，今年可能很多投资工具都会相继出现“难给力”的局面。比如，通胀预期下，消费者可能不再钟爱储蓄；而房地产宏观调控的力度可能也会导致市场观望情绪浓厚，资金被挤出楼市；股市在震荡的行情下，散户获利难；相应的基金市场可能也会震荡向上，基民也需谨慎。

家庭理财既要有短期投资获得较高收益的快钱，又要有长期稳定回报实现人生规划的慢钱。因此，作为投资者可以开设四个账户满足家庭理财需求。风险账户：风险和投资收益最高的账户，如股票、基金、投连险等；现金账户：平时用的钱，一般为三个月的生活费，如活期存款；杠杆账户：以小博大，解决家庭急用的大额支出，如社保、保障型险种等；保证收益账户：保证资金安全，收益稳定，如债券、定期存款、分红保险等。

由此可见，作为同时具有保障和投资理财的双重作用寿险产品，也是通胀行情下一项重要的选择，也能优化家庭资产配置，实现稳健的收益。

银行理财：盘活闲置资金

在物价一片上涨的背景下，投资者购买理财产品最根本的出发点就是要跑赢通胀：于是，对于理财产品的年化收益率格外斤斤计较，已经有银行推出了“抗通胀”概念的理财产品。

作为投资者来说，如果不喜欢冒险，则可选择收益较为稳健、流动性较好的银行理财产品，也可盘活闲置资金，实现资产的保值。但值得注意的是，由于受货币政策影响，随着加息周期的到来，投资者应该关注短期理财产品，以便随时调整投资方向。

我们认为，由于处于加息通道及通胀的影响，银行理财产品收益率会比2010年略高。此外，存款利率提升，还将使得银行理财产品的服务必须更加体现以客户为中心的利润驱动模式，从为客户打造专属理财方案这一角度，为客户提供一揽子全面的金融理财服务。

艺术品：形式更为多样化

与全球经济复苏的步履蹒跚相比，艺术品市场轻描淡写地摆脱了经济危机的阴影。梅•摩艺术品价格指数（Mei/Moses All Art Index）显示，艺术品在2010年的回报率达到了16.6%。艺术品投资越来越受到人们的关注，成为投资领域的第三大高地。

作为艺术品投资的一种，书画艺术品投资是一个特殊门类，奇货可居，永不过时，天增岁月画增价，其投资收益、增值幅度也往往超过别的投资。由于书画存在真伪的风险，因此，如果单纯从投资角度来看，应该以近现代书画为主。近现代书画由于年代不算久远，能够探究来源，作品通常都流传有序，有出版、展览、拍卖记录可查，相对而言风险较低。

从2009年底到2010年，艺术品拍卖市场“亿浪高过亿浪”的声音更是助推了艺术品投资，由于艺术品价格上涨最终是跟随经济大环境而走，购买力的增加、流动性的增强都可能使艺术品升值，可以说，中国艺术品还处于快速增长的周期。因此，投资艺术品也可在抗通胀中有利可图。

由于艺术品投资的门槛较高，此前，一直被认为是“富人的游戏”。而随着艺术品投资的金融化，随着艺术品投资基金甚至“股票化”交易启动，也让越来越多的人能够参与进来，享受艺术品增值带来的收益。

小贴士

战胜通胀的六大黄金法则

文/威廉•鲍德温

在今后的10到20年里，我们的生活成本可能翻番。面对这种情况，你该做些什么？下面列举了六种战胜通胀的战略：

①持有房产

从长期来看，房价的涨幅能赶上甚至超过生活成本的上涨。在过去的100年里，房价以平均每年1%的速度上涨(即剔除通胀因素后的房产升值)。

②持有股票

从长远来看，股市收益能够赶超通胀。在过去的100年里，算上股票分红，股市收益每年能达到6%。至少把三分之一可供投资的资产放到股市中，最好是持有资源类股票，将能源、肥料、黄金和木材类企业放入你的投资组合。

③持有资源基金

在过去10年，持有史龙伯格公司、卡梅伦国际公司、麦克莫兰自由港公司等资源类企业的股票让罗•普赖斯集团旗下的新世纪基金获得了可观的回报。

④购买房地产信托基金

房地产投资信托公司持有写字楼、购物中心、公寓楼、仓库和储物间。他们抵御通胀的手段是：用提高租金来对抗通胀。

⑤推迟缴社保

你是否健康状况良好，手头资金充裕？如果具备上述两个条件的话，推迟缴纳社保是一个不错的办法。这么做能让你每月的收入增加一大块，而且这部分钱可以用来抵御通胀。

第4篇：中长期投资理财方案范文

Lamia的烦恼

鞠　兵　李江南

从外企财务到电视台编导，职位的变换都没有影响Lamia对各种提包、衣服的喜爱。一旦遇到喜欢的东西，Lamia的开销总是很大。2007年，25岁的Lamia忽然意识到，该是为自己的未来进行规划的时候了。

“一去不回头”的投资：“我自己对投资基本没有什么意识。”2007年10月，Lamia正式进入证券市场。迄今为止，她的投资达5～6万元，账面亏损60～70％。

“欠条”，遗忘或者记得：朋友之间出现小额借贷也很常见。Lamia朋友间互相帮忙的小借款，一年下来接近5000元。但是总有些欠款会被记得，那就是信用卡。“最多的时候我有7张信用卡，在2007年决定理财后，就注销了一部分，现在只保留2张。”但是，这仅存的2张信用卡还是被喜欢购物的Lamia“物尽其用”。

为了充电，Lamia参与了一些技术课程。自己手上的积蓄不到10000元，如果还是按照原来的消费水平，年底的学费就要吃紧了。

定投形式减少不良投资损失

>采用定投的方式投资，既可以买入更多的基金份额；又可以为自己的各种计划做资金储备。基金定期定额投资额，可以先少再多，现在是每月工资的5％，一般此类投资占月工资额的20％为佳。为了防止现金支出过大自己难以控制。把工资卡当作基金投资的扣款，每月发工资后五天内，先扣出固定的资金做基金定期定额投资。

不良资产问题及解决方案

1信用卡消费超过个人还款能力，2张信用卡花费5000

采用分期付款的方式，利用最小的损失换得还款时间

・用当月工资付清最低还款额，避免损失个人信用记录

・当月动用存款还清余款的70％，保留利息最低的信用卡，另一张注销。

・用下月工资还清信用卡(余款+利息+新消费)

2投资被套牢，存款大部分被套牢在股票和基金中坚持保本的前提下，寻找长期投资机会的原则。

・梳理个人投资结构，明确股票、基金的基本情况，行业动向，具体投入金额、亏损额度。

・清理“垃圾投资”，寻找出中长期仍不会有明显利好消息的股票、可以赎回的基金。根据损失情况考虑抛售或赎回，换得资金的流动性。

・参考采用基金定投的方式，利用所得资金进行长期、有计划投资，以获得较稳定收益，弥补既成损失和对证券市场不了解的缺失。定投额度可从5％逐步提高至20％。

3私人债务，同事小额借款不能归

采用计提个人债务准备金方式避免继续产生不良资产。

4闲置资产，购入超量提包，衣服

清理积攒提包、衣物，保留常用项。将废弃不用、不适用等物品通过网店等方式拍卖、交换，取得流动资金、所需物品减少保养等相关费用支出。

快乐身后的财务阴影

鞠　兵　李江南

作为某杂志的首席编辑，Echo工作干练，专业。生活中也是一个乐活女性。但是与她井井有条的工作不同，她的财务总是处于一种“边缘”状态。构成了Echo快乐生活后的财务阴影。

信用卡之围：2004年，Echo申请自己的第一张信用卡。Echo逐渐“把信用卡当成自己的钱”，在高额的手续费下仍会选择信用卡提现。2005年，首张信用卡额度上升到9000元，“自己总是满额度使用，每个月只选择最低还款额，已经记不清为此付出的高额利息有多少了。”“我对信用卡采用‘鸵鸟’原则”自己基本不看账单，只还最低还款额，也不去查余额，直到不能刷卡为止。

多重债务之困：朋友的一个公司委托给她管理，自己需要垫付一些费用；几万元储蓄，但套牢在朋友的一个私募中。Echo本人在港股、A股都有一些投资，现处于套牢状态；Echo和朋友间经常性的小额借贷已经形成了一个在数目上可以互相抵消的“三角债”关系。

购物之忧：Echo在信用危机和债务危机中无法控制自身购物行为。见到喜欢地东西出手总是很大方。

不要欠银行信誉

>Echo目前的消费状态。可以用“卡奴”来形容。尽管年薪近10万元，但是每月的信用卡消费达到3200元，占每月消费比例30％。虽然可以每次“转危为安”，但不免会给生活带来不必要的麻烦。想要贷款置业，就离不开银行的房贷。若因信用卡的小失误而损伤信用记录，也会导致银行对Echo的不信任而不放房贷。即便存够一定存款交出首付，Echo和银行的“战斗”还要继续下去。Echo面对信用、债务、购物之困。控制自己的购物欲望是第一条，而全力维护自己的银行信誉是她在处理个人不良资产时的最大综指。

不良资产问题及解决方案

1信用卡账目危机，同时担负个人信用贷款重组信用债务，信用战争目标――维信、珍息、减危。

・维护信用记录。坚定完成信用卡(2张)每月最低还款额，银行个人信贷每月全部还款额任务。

・珍惜利息支出。“知己知彼”，重回研究信用卡免息期，及利息差异。利用信用卡免息期以卡还卡，减轻利息支出，杜绝提现行为，还卡账不足处由个人收入支付。

・降低信用危机程度。在以卡养卡、不提现的过程中，逐渐过度到一张信用卡消费，或降低信用额度，减少自身提前消费途径。

2私人债务，身陷三角债

计提债务准备金、明确三角债结构。

3被套牢投资，全部储蓄套牢于证券市场；实业投资不见收益。

适当重组投资结构，利用流动资金获得短期收益。由于Echo对投资有一定的专业基础，除了友情赞助式投资外，其他套牢资金大多属于受大市场变动影响。为了维护自身信用记录，保持稳定的还款现金，可以利用自身信息、专业优势寻找短线获利机会，盘活部分资金。

个人不良资产年末整理手册

鞠　兵

对2009年，Echo和Lamia都有着不同的愿望，但今年所累积的个人不良资产正成为她们新计划的绊脚石。要想完成对今年个人不良资产的梳理，首先要明确生活中哪些属于“不良”资产。

信用先行

在商业社会中，信用是每个人最重要的生存资本。它主要包括，信用卡账单、个人信用贷款、房贷以及车贷等。解决信用贷款类负债的根本措施是控制超出个人支付能力消费，集中资金保证房贷、车贷等必要贷款还款，必要时可以通过注销多余信用卡、降低信用额度的方式强行控制不必要支出。

计提私人借贷准备金

私人借贷是人们财务生活中最容易出现呆坏账的环节。很多借款属于“人情借贷”，一般没有任何书面凭据，借款数额较少，易忘。当面对不得不支出的私人借贷时，人们可以通过计提私人借贷准备金的方式为个人财务体系做好准备。

我国将资产分为“正常”、“关注”、“次级”、“可疑”、“损失”，即“五级分类”。按照人民银行的规定，现在通常提取的专项准备金比例为：2％、25％、50％、100％，后三类为不良资产。在私人借贷中，也可以根据此标准计提准备金。

《贷款风险分类指导原则》中规定，银行在使用贷款风险分类法对贷款质量进行分类考虑的主要因素包括：还款能力、还款记录、还款意愿、贷款的担保、贷款偿还的法律责任、自身信贷管理。其中还款能力包括借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等。

以上标准同样适用于私人借贷。但解决私人贷款引发的不良资产的根本办法是，“亲兄弟明算账”。亲朋好友在发生借贷活动时一定要留下借贷凭证，归还日期。清晰的借贷对双方都是一种财务解脱。对于那些不抱有归还希望的借款也要及时计提准备金，不要因延误和遗忘造成财务漏洞，避免积少成多。 “拍卖”不良资产，盘活资金

获取流动资金最便捷的方式就是将手头的不良资产卖掉，用一定的价值损失换回资金流动性。

应从长远的角度出发，采用调整投资结构、租赁、抵押等方式获得流动资金。在必要的情况下才可以采用“割肉”方式获取或负。

重整不良资产