医疗保险和医疗保障的区别精选(九篇)

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第1篇：医疗保险和医疗保障的区别范文

自从去年7月份国务院发展研究中心的一份研究报告得出中国医改“基本不成功”的结论后，卫生部主导起草的医改新方案就成为社会关注的焦点。但在持续升温的舆论漩涡中，这份新方案迟迟没有露面。

“我们最近抛出一些想法，想看看各界的反应。”知情人士表示，卫生部正在起草的医改新方案并不等同于“英国模式”，未来改革的方向是，基层的小病治疗由政府免费提供，一般的大病治疗靠社会医疗保障来完成，重大疾病的治疗则求助于商业医疗保险。

但据了解,对卫生部拟议中的这个新方案，财政部、劳动和社会保障部都持有异议。劳动和社会保障部还打算按照自己属意的“德国模式”另提一个医改方案。而前不久新成立的由14个部委组成的医改协调小组，将负责协调部委之间的意见，敲定最终的医改方案。

并非照搬“英国模式”

据介绍，所谓“英国模式”，是指英国国家卫生服务体系(National Health System,NHS)，政府举办和管理医疗机构，居民免费获得医疗服务；医疗服务体系是典型的从上到下的垂直体系；服务体系是双向转诊体系；医疗经费80%以上来自政府的税收，其余来自私人医疗保险。

通俗理解“英国模式”就是小病、大病都免费治疗。

但实际上，卫生部起草中的医改新方案并不是照搬这种“英国模式”。卫生部人士透露说，医改新方案对“英国模式”的借鉴只限于基本医疗这个层面，简单说就是免费医疗只管小病，不管大病。

未来改革的思路是，基层的小病治疗由政府免费提供，一般的大病治疗靠社会医疗保障来完成，重大疾病的治疗则求助于商业医疗保险。

新方案提出，基层的医疗保障、服务体系都由政府来承担，以此为基础，构建三层医疗体系。

是哪三个层次医疗体系呢?卫生部的知情人士向记者一一解说了他们的设想：

第一个层次，保障基本医疗是医改新方案的核心。即政府出资或筹资、政府直接举办医疗机构，免费向全体国民提供最基本医疗药品和治疗。

什么叫基本医疗?具体操作化的建议是,城市中,在社区卫生服务体系中如社区卫生中心看的病为免费，农村中,在乡镇卫生站体系中看病也免费。

“为了做到这一点,今后将加强社区卫生服务,强化乡镇卫生院的服务功能,提高质量,把病人留在基层。”上述卫生部人士说。

同时，卫生部的医改新方案课题组还主张列出一个基本医疗服务、基本药品、基本病的清单。列于清单中的归属于免费范围。

第二个层次，不在上述清单内的“大病”的治疗，靠社会医疗保障来完成。即通过立法强制全体劳动者加入，以家庭为单位参保，保费由雇主和雇员分担，以解决大病风险问题。

第三个层次，是商业医疗保险。满足高层次的医疗保障和医疗服务需求。

“打个比方，得了感冒可以到社区卫生服务中心免费治疗；要做胃病手术就转诊到大医院，费用向社会医疗保险机构报销；得了心脏病或肿瘤等重大疾病就求助于商业医疗保险。”上述卫生部人士如此描述未来三个层面医疗体系的设计。

“新方案设计了一个医疗新体系，三个层面互相补充，但国家出钱保障全民基本医疗是新方案的基础和特点。”中国社会科学院社会科学研究所研究员唐钧对这一方案评价说。

第2篇：医疗保险和医疗保障的区别范文

一是农民工参保意识不强。由于农民工特点是流动性强，打工的地点不固定，加之他们当中的多数人比较年轻，而且身体健壮，因此，他们往往只顾眼前，不看长远。

二是农民工工资待遇偏低。出来打工的农民由于文化素质不高，又缺乏应有的专业技能，多数只能从事城里人不爱干，又脏又累的简单劳动，收入较低。在工资不高的情况下，他们首先考虑的是一家老小的生存问题。

三是农民工缺乏参保知识。农民工基本生活在社会最底层，他们多数只顾挣钱，不关心政治，也没有学习的习惯和条件，思想保守闭塞，至于什么叫医疗保险？医保会给他们带来什么好处？怎样才能参加医疗保险？他们多数都不了解。

四是农民工参保起步较晚。即使有些农民工有了参保欲望，但随着全国农民工医疗保险的逐步展开，我市20__年才启动农民工医保工程。至于参保程序和途径好多农民工不熟悉，他们对缴费数额也觉得缺乏承受能力，感到心有余而力不足。

二、农民工医保的制约因素

一是农民工医疗保险政策不到位。当前，农民工医疗保险是城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗三种保障制度中间的断层。在城乡医疗保障制度快速稳步发展的同时，农民工的医疗保障出现了政策空缺，农民工的医疗保险游离于三个险种，没有明确的政策规定。

二是农民工医保参保资格不确定。长期以来，由于片面强调医疗保险参保资格与户籍和就业状态一致，导致大量农民工被排斥在医保之外。

三是对农民工医保不够重视。就目前情况看，农民工的医疗保险从上到下并没有明确的说法，也没有形成规模。

四是现行医保体系不完善。近年来,不少地方开始尝试将农民工医疗保障就地纳入城市社保范围，但各地政策均不相同，无法满足农民工流动性的需求，社会保险基金区域统筹与农民工跨省流动存在尖锐矛盾。

三、农民工的医疗保障对策

一要加强宣传教育。首先必须让农民工懂得医疗保险知识，知道医疗保险对个人和社会的益处。为此，还要加大社区的工作力度，充分利用广告、画廊、广播、电视等媒体进行广泛宣传，并安排专人深入工地，利用农民工休息时间发宣传材料，讲解有关问题，针对农民工思想实际做好宣传动员工作，让农民工深切感受到自己身上的政治责任。而且通过宣传活动，在全社会形成一种参保和督促氛围，推动农民工医疗保险工作的深入开展。

第3篇：医疗保险和医疗保障的区别范文

数据显示，从1978年至1988年，我国职工人数上涨30%，而同期的医疗费用却上涨414%；人均医疗费用上涨310%；1988年以来我国医疗费用每年以20%的速度递增，大大超过同期国民收入的增长速度。但是1992年以来医疗费总额的增长明显钝化。自1991年至1994年职工的总医疗费增长分别为17%、18%、23%、21%。与工资总额同期增长率13%、19%、25%、35%相比，人均医疗费的增长1992年以后也低于人均工资的增长，1994年甚至低于消费价格指数25%的涨幅。北京、上海等一般被认为医疗费增长较快的地区，实际上医疗费增长也都低于工资增长，甚至天津、辽宁等国有企业集中的地区医疗费增长不足10%。

这种相对钝化现象有多方面的原因，医疗事业总体投入不足、尝试性改革抑制过渡消费、国企经营状况的恶化导致的无力负担、医疗消费的改革的敏感性相对较低。种种原因说明了一点事实——我国城镇职工的医疗消费水平没有随着经济发展得到相应的提高。这种国民福利水平与经济发展不相适应的状况，长此以往不利于经济的长期稳定发展。现实中，由于人口老龄化、科技进步、疾病谱的变化以及人们医疗需求提高等原因造成医疗费用的上升,所有这些都冲击并推动着原有的医疗保障制度的变革。

二、 医疗保障制度改革的内容

国家进行多种形式的医疗保障改革尝试自1994年开始，在九江和镇江试点进行以个人账户与社会统筹为基础的社会医疗保险制度。1996年在全国57个城市扩大试点。1998年《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》（简称《决定》）以来，1999年、2000年，国务院以及国家有关部门又陆续出台了系列文件，进一步完善了医疗保险政策体系，已初步形成以《决定》为主体，以10多个密切相关配套政策为支撑的政策体系，这标志我国基本医疗保险的制度和政策框架已初步形成。这一政策体系为全国医疗保险制度改革提供了统一的政策依据。

改革的目标是自1998年起用3-5年的时间，以建立和完善城镇职工基本医疗保险制度为核心，在扩大覆盖范围、提高社会化服务水平、完善基础管理的基础上，建立多层次的城镇医疗保险体系，根据人口和经济特征，通过多种形式解决医疗风险，满足不同人群的多层次的医疗保障需求。

首先，全国城市职工医疗保险制度改革的主要任务是：建立适应社会主义市场经济体制，根据财政、企业和个人的承受能力，保障职工基本医疗需求的城镇职工基本医疗保险制度。本着“基本水平、广泛覆盖、双方负担、统账结合”的基本原则，实现三个转变，即由福利型转变为保险型，由包揽型转变为分担型，由自保型转变为互济型。

其次，以自愿的原则，发展补充医疗保险。补充医疗保险是相对于基本医疗保险而言的，包括企业补充医疗保险、商业医疗保险、社会互助医疗保险和社区医疗保险等多种形式，是基本医疗保险的有力补充，也是多层次医疗保障体系的重要组成部分。

建立基本医疗保险和补充医疗保险相结合的办法是由我国的国情、国力决定的，我国是发展中国家，人口多、底子薄、财政困难、企业效率不高，所以为了使医疗保险既能发挥保障生活和安定社会的作用，又能适应不同经济条件下的具体需要，宜实行多种保障模式。

三、 医疗保障制度改革的必要性和深层次影响

医疗保险的性质是国家和社会为社会成员提供的用于患病、受伤、年老的治疗费用、服务和帮助的一种社会保险制度，是由国家立法强制实行的非盈利性的社会事业。它作为社会经济正常运行的稳定器，无论对于体制的顺利转轨，还是作为市场经济体制的一个组成部分，都发挥着无可替代的作用。

建立城镇职工医疗保险体系是完善我国社会保障体系的重要内容，而建立社会保障体系又是建立我国社会主义市场经济的战略性举措之一，是我国第十个五年计划的基本目标之一。因此，对于医疗保障制度改革这项涉及方方面面关系和亿万职工利益的复杂的社会系统工程，必须尽力做好。

据劳动和社会保障部统计，到1999年，我国城镇职工养老保险的覆盖率为81％，失业保险为72％，而基本医疗保险不到10％。以基本医疗保险为例，从1998年全国医疗保险改革方案出台至去年上半年，职工基本医疗参保人数仅有1396万人，而此时全国的失业人口就达1120万人，其中95％以上的职工都不能得到基本医疗保险。同时，我国城市贫困人口总数也达到1176万人。如果这部分人群的就医难问题得不到很好解决或缺乏正确的处理和引导，容易引发社会不满情绪的滋长和蔓延。所有这些要求各地的医疗保障制度改革，必须分散决策、因地制宜，也要求采取合理的方式、方法。

四、 改革中存在的难点及主要操作策略

第4篇：医疗保险和医疗保障的区别范文

关键词：补充医疗保险；基本医疗保险；人口老龄化；法国补充医疗保险

一、国发展补充医疗保险的可行性

1、基本医疗保险保障水平有限

目前我国的基本医疗保险经过多年的改革，保障范围不断扩大，但其中的医疗资源浪费现象及资金难于控制问题仍未解决，鉴于此，基本医疗保险往往利用免赔额或比例给付等办法来控制人们的浪费现象。这些办法在一定程度上使得人们的医疗负担加重，基本医疗保险明显保障不足。

2、人口众多，市场需求潜力大

根据我国第五次人口普查显示，我国人口将近13亿。据测算，2030年将达到最高峰，16亿左右。如此众多的人口，为医疗保险市场提供了巨大的需求潜力。

3、经济发展将刺激医疗消费需求

国际经验数据表明，人均国民收入与人均医疗保健支出是正相关关系，即人均国民收入水平越高，人均医疗保健支出越大。反之，人均国民收入水平越低，人均医疗保健支出越少。改革开放以来，我国经济发展速度很快，在20多年的时间中，我国平均经济增长率超过9%，是世界上经济发展速度最快的国家之一，并且我国经济仍将保持一个长期的、持续增长阶段。中国医疗保险市场才刚刚起步，随着人民生活水平的不断提高，我国补充医疗保险市场势必将不断扩大。

4、人口老龄化对医疗费用增长的推动

美国一项调查表明，无论是男性还是女性，年龄越大，平均住院的天数越长。调查结果如下表：

这说明老年人口的增加必然对医疗费用增长起到巨大的推动作用。我国是世界人口最多的国家，随着人口老化速度加快，下世纪中叶，我国老年人口数量与比重也将居世界首位，这将大大增加老年人的医疗费用。现有的基本医疗保险将面临更大的压力，所以补充医疗保险的推动十分必要。

二、补充医疗保险应承担的保障内容

《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》中规定基本医疗保险分为“统筹基金和个人账户”两部分，这两部分“要划定各自的支付范围，分别核算”，其中统筹基金部分要确定明确的“起付标准和最高支付限额，起付标准原则上控制在当地职工年平均工资的10％左右，最高支付限额原则上控制在当地职工年平均工资的4倍左右。起付标准以下的医疗费用，从个人账户中支付或由个人自付。起付标准以上、最高支付限额以下的医疗费用，主要从统筹基金中支付，个人也要负担一定比例”。虽然目前基本医疗保险各个地方的规定有所不同，但是基本上都跟这个决定的标准不差上下。从这个决定规定来看，目前基本医疗保险主要保障的是起付标准以上限额以下的部分中的一定比例（70%左右），那么起付标准以下，限额以上以及中间的自付比例部分就成为基本医疗保障的盲点，而在医疗开支不断增大的今天，这些费用也给人们构成了很大的压力。所以我国应当建立补充医疗保险，重点来补充基本医疗保险没有保障的部分。

1、“重大疾病”补充医疗保险。基本医疗保险保的是基本医疗，但是超过最高支付限额的病例，尽管其发生的概率较低，但费用很大，致使单位和个人均难以承受。特别现今环境气候问题不断突出，人类得重大疾病的概率不断增大。对于这些“重大疾病”的医疗问题，既不能一推了之，更不应该把这个包袱再推给用人单位，最佳的解决办法应是面向统筹地区建立“重大疾病”补充医疗保险，主要用于解决基本医疗保险封顶线以上的医疗费用，减轻重病职工负担，保障其基本生活。

2、“大病”补充医疗保险。基本医疗保险只负责起付标准以上和最高支付限额以下的医疗费用，以统筹基金支付为主，但个人同样要负担相应比重。尽管相对统筹支付而言个人负担比例较小（30%左右，有些地方达到50%），但由于医疗费用相对较大，对于因病不能参加工作、工资收入明显下降的职工本人和家庭来说，还是困难重重。为了减轻重病职工负担，保障其基本生活，企业(行业)在有条件的情况下，有必要建立职工大病专项金，实行统筹使用，对困难者予以资助。“重大疾病”补充医疗保险和“大病”补充医疗保险可以有针对性的弥补了基本医疗保险的不足，给予了劳动者更加完善的保障，保障其生活和工作的再继续，对经济的发展也起到了保驾护航的作用。

三、我国发展补充医疗保险的制约性

医疗保险业的发展取决于人们生活水平的提高、健康要求的提高和自我保障意识的强化以及医疗服务的规范化。鉴于医疗保险本身的复杂性、特殊性，也需要具备较为完备的国家立法等必要的发展条件。因此,我国补充医疗保险在起步之时必然面临着许多制约因素。

1、法规不健全。目前我国还没有形成适应现代保险制度，特别是各类医疗保险制度发展的较为完备的相关国家之法、制度和政策。补充医疗保险的审批、经办与运行缺乏及时有效、规范有序的制度性基础。因此，法规、政策的不完善必然影响到补充医疗保险的发展。

2、思想观念的滞后性。长期以来，我国城镇职工医疗费用由国家统包统揽，居民的自我保障意识不强。因此，国家包揽的福利医疗制度的削减有一个渐进的过程，对国家包揽医药费的依赖性必然会制约补充医疗保险的发展。

3、金融体系不完善。由于我国金融市场起步晚，发展慢，在金融法规建设方面仍显薄弱，这不仅增加了补充医疗保险这一特殊金融产品的经营难度和风险，政府也会出于对发展之初的补充医疗保险加强防范，从而放慢补充医疗保险的发展速度。

综上，我国在发展补充医疗保险方面还有着漫长的道路，在这个道路中我们有必要借鉴其他国家的一些经验。

四、借鉴法国补充医疗保险

1、法国医疗保险的保障程度和范围

法国的公共医疗保险提供的保障相当全面，对住院费用、治疗费用、门诊费用、处方药品费用等都给予比较充分的保障，对医疗用品、牙科和眼科也提供一定程度的保障（参见表2）。补充医疗保险则主要对公共医疗保险保障不充分的地方提供补充保障。

在法国的医疗保障体系中，补充医疗保险起着补充保障的作用，它为公共医疗保险中需要病人分担的成本以及公共医疗给付中保障不足的医疗用品和服务提供给付。

2、法国补充医疗保险的分布状况

表3列出了1998年不同收入状况、不同职业和不同劳动关系的人获得补充医疗保障的差异。从表中可以看出没有补充医疗保险的人口比重，还可以看出享有补充医疗保险的人得到的保障质量，即持有最低保障的人口的比重以及有完善医疗保障的人口比重。

注：最低保障是指补充医疗保险可以承担公共医疗保险的免赔额，但是对眼科和牙科医疗不提供保障；完善保障是指对眼科和牙科治疗给予保障。

资料来源：Bocognano等（2000），La converture complementaire en France

表3的数据表明，收入、社会经济地位与补充医疗保险水平有很强的正相关关系。低收入者占没有补充医疗保险者的较大比例，而几乎一半的优良医疗保障由高收入者占有。职业状况和雇员状况也说明了同样的结论：社会地位越高的人越可能得到保障，而且越可能得到更好的保障。

3、法国补充医疗保险存在的主要问题

如前所述，法国的补充医疗保险降低了人们对医疗费用的个人负担，对医生诊治和药费都提供全面的保障，有的补充医疗保险对高额的医疗用品――如眼镜、假肢、假眼和牙科费用也给予非常多的保障。但正是这种过于充分的保障，导致了人们对医疗服务的过度消费，很多实证研究已经证明的这一问题。研究发现，让社会经济地位、地理区域、健康状况等变量保持不变，有补充医疗保险者比没有补充保险者看医生的比例高出86%，这意味着投保补充医疗保险者有很强的逆选择倾向。

法国是欧洲国家中人均消费药费最高的国家。拥有补充医疗保险和药费支出之间有极强的正相关关系。让年龄和性别保持不变，有补充医疗保险者一个月内吃药的比例比没有补充医疗保险者高出10%；有补充医疗保险者的药费支出平均数比没有补充医疗保险人也高出10%。

其他方面的医疗支出，有补充医疗保险者比没有补充医疗保险者也高出很多。急救费用支出有CMU（即《普惠制医疗保险法案》）补充医疗保险者高出40%、有个人补充医疗保险者高出26%；眼科费用（包括眼镜）支出高出84%；牙科费用支出有CMU补充医疗保险者高出50%、有个人补充医疗保险者高出38%。在就诊次数上也是如此。六个月内没有看过牙科的人中，没有补充医疗保险的比拥有补充医疗保险的高三倍。

从以上的研究可以看出，法国政府利用CMU扩大的补充医疗保险，虽然扩大了补充医疗保险的覆盖面，体现的更大的社会公平，但这是以牺牲效率为代价的。

五、法国的补充医疗保险对我国的启示和借鉴

法国补充医疗保险的一些成功经验和教训对完善中国的医疗保障制度颇有启发。

第一，医疗保障体系不是单一的模式，而是在一个主要的医疗模式基础上，建立多层次、多样性的医疗保障体系。我国的医疗保障制度改革，也必须借鉴成功的发展经验，从我国社会经济的具体情况出发，积极探索和发展多元化的补充医疗保障，建立和完善包括基本医疗保险、补充医疗保险和社会医疗救助等多层次的保障体系。

第二，补充医疗保险是在基本医疗保险制度之上存在和发展的，它不可能取代基本医疗保险的主导作用，但它又是医疗保障体系中的主要组成部分。补充医疗保险作为基本医疗保险的辅项目，是依据基本需要之外的特殊需要而建立的，旨在增强人们抵抗疾病风险损失的能力，保障人们的身体健康，这就决定了补充医疗保险无论在性质、地位还是保障水平、保障内容和实施方式上看，都与基本医疗保险有一定区别，构成了补充医疗保险的相对独立性。

第三，投入产出效率（或者称为医疗服务利用效率）不高是医疗保险制度实施中必须关注的问题。要把市场竞争机制引入到社会医疗保险制度，把规划的优势与市场竞争结合起来。在一个完整的医疗体系中，存在着多边的关系：患者与医疗机构的关系、医疗机构与医疗保险经办机构的关系以及医疗经办机构与其服务对象的关系。引入竞争机制就要赋予人们自由地选择医疗机构的权利，保险经办机构选择医疗机构的权利，以促使医疗结构改善服务。同时，要鼓励保险经办机构之间、医疗机构之间的竞争。

第四，促进商业医疗保险的大力发展，使商业医疗保险真正成为基本医疗保险的有效补充。商业保险公司应该立足长远，充分兼顾经济利益和社会效益，结合我国国情不断创新，推出更多的团体和个人业务，满足各类人员各个方面的需求。同时，商业保险机构也应该加强与医院以及其他医疗保险经办机构的相互交流合作，使商业保险真正纳入社会医疗保险体系中去，获取更多的共享权利。

我国在发展补充医疗保险制度的过程，除了借鉴法国补充医疗保险的模式及发展道路之外，更多的是结合本国的国情，在适当的时机推出适合我国的补充医疗保险模式，来应对人口老龄化对医疗资源的要求，应对人们日益提高的医疗水平的要求。

参考文献：

[1]郑功成.社会保障学[M].北京商务印书馆,2000

[2]郑秉文.法国社保制度模式分析:与英德模式的比较[R].展望与回顾纪念中法建交40周年国际学术研讨会会议论文,2003

[3]郝天军,许凤娟,马丽,滕惠杰.补充医疗保险的可行性探讨.中国卫生经济,2002（11）

[4]陈文,应晓华,胡善联,罗力,孙国桢,汤文巍.补充医疗保险的需求研究.中国卫生经济, 2002（12）

[5]李琼,吴兴刚.发展补充医疗保险 完善保障制度[J].保险研究,2001（05）

第5篇：医疗保险和医疗保障的区别范文

关键词：医疗保险制度，统筹城乡，资源分配

目前，我国社会医疗保险制度主要由城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗三种保险制度组成，但该体系呈现“碎片化”的局面，制度分设、管理分离、资源分散，在筹资渠道、缴费标准、补偿水平以及基金管理等方面都存在明显差别，影响了人力资源的流动和城乡一体化的快速发展，统一城乡医疗保险制度已成为完善全民医保、促进经济社会可持续发展的必然要求。韩国医疗保险制度的建立也经历了从分散到整合的完善过程，可以为我国完善全民医保提供借鉴。

1韩国医疗保险制度建立的过程及特征

1．1逐步扩大覆盖面，注重保障公平

韩国医疗保险制度建立得比较晚，1963年，朴正熙政府才开始制定《医疗保险法》，但是，由于财政紧张，并没有强制推行，参加医保的人员寥寥无几。从20世纪60年代中期起，韩国经济迅猛发展，但社会保障滞后，引起民众的极大不满，朴正熙政府不得不于1977年7月正式实施职场医疗保险。职场医保最初在500人以上的大企业强制实施，随后逐步扩大覆盖范围，到20世纪80年代中期，职场医保和公务员、教师保险已经覆盖了总人口的大约44％［1］。但是，5人以下的小企业劳动者、农民、城市自营业者（个体工商户）等人员没有资格参加医疗保险。随着经济的持续、快速增长，政治民主化浪潮日益高涨，全斗焕政府于1988年1月在农村地区开始实施医保，1989年7月城市地区也开始全面实施医保。此时，韩国医保覆盖率达到90．39％［2］。由此可见，韩国用12年的时间，从雇员保险扩大到全民医保，实现了人口的全面覆盖。韩国政府还选择了低水平广覆盖策略，一是缴费率低，医保统一之前，缴费费率一般在3％～6％，统一之后，缴费率为3．9％，企业和家庭的经济负担轻，有利于扩大保险覆盖面；二是实行差额缴费制度，低收入者可以免除10％～30％的保费，65岁以上老年人或残疾人最高可以免除30％的保费［3］。由此可见，韩国的医疗保险制度充分体现了公平性原则。

1．2政府部门发挥了良好的宏观调控作用

韩国医疗保险制度的建立及快速发展与政府部门在立法、政策制定和科学管理方面发挥的重要作用密不可分。立法在韩国医疗保险制度的建立和发展中起到了先导作用，1963年，朴正熙政府为了稳定政局，制定了《医疗保险法》和《工伤保险法》，虽然由于财政紧张，这一法律没有得到很好地贯彻执行，却为医疗保险制度的建立奠定了基础。1977年7月，正式实施职场医疗保险，也是通过制定法律在500人以上的大企业强制实施的，加快了医疗保险的人口全覆盖。因此，法治建设对促进韩国医疗保险制度的建立、发展和完善起到了重要作用。韩国政府在经济发展的不同阶段及时制定的一系列政策对韩国医疗保险制度的建立和发展也起到了重要作用。20世纪60年代中期后，朴正熙政府实行了一系列促进经济发展的政策，韩国经济获得快速发展，1977年人均GDP达到1042美元，是1963年的10倍［4］，这一年开始实施强制性职场医疗保险，同年针对低收入群体，建立了医疗救助制度。1986年～1988年，年均增长速度超过10％，1989年人均GDP达到5430美元，是1977年的5．2倍，政府有能力为非正式部门的地区医保提供财政补助，这一年实现了医疗保险人口全覆盖。可见，经济的高速增长是社会保障制度建立和发展的基础。此外，政府部门对医疗保险进行科学、高效的管理。政府部门通过颁布法律、制定政策进行宏观管理，通过非营利组织国家健康保险公司管理全国健康保险的各项事务，非营利性组织保险监督机构对其进行监督，各主体之间分工明确，医保系统运作高效。

1．3医疗保险制度经历了从分散到整合的过程

韩国医疗保险制度由雇员保险和地区保险两部分组成，参保对象分为两部分，一是雇员参保人，指企业雇员、公务员、学校教职工及其被抚养人，2010年，占总人口的比例是64．0％；二是地区参保人，指农民、渔民、城市自营业者等人员，2010年占总人口比例是32．7％，其他无力负担医疗保险的低收入人群依法享受医疗救助，占总人口的3．3％［4］。韩国医疗保险机构不仅数量多，而且管理分散，1998年之前韩国共有367个医疗保险社团，并且自主经营、独立管理。这种管理方式存在许多弊端：一是筹资不公平，虽然不同保险社团的成员都能得到相同的保险待遇，但他们的保险费率不同，低收入居民缴纳的保险费用占其收入的比例较高。二是农村地区基金压力大。伴随着城镇的发展，许多年轻人移居到城镇生活，农村人口日益减少，且老龄人口多，参保人员的医疗需求多，筹资能力弱，因此地区医疗保险社团普遍缺乏资金。三是保险社团多造成保险资金分散，不仅增加了管理成本，而且减弱了抵抗疾病风险的能力。针对上述问题，金大中政府于1998年开始对医疗保险进行整合，把将近400种医疗保险组合合并到一起，由国民健康保险公团管理，到2000年，全国所有的医疗保险基金合并到一起［2］。目前，医疗保险覆盖了约96％的人口，其余4％的人口由政府医疗补助负责。制度整合后，由于统一了保险费率，解决了筹资不公平的问题，增强了抵抗疾病风险的能力，降低了管理成本［4］。

1．4医疗保险费用个人自负比例较高

保险费的缴纳根据参保对象的不同而有所区别。在雇员参保者中，公务员和一般劳动者缴纳的保险费由雇主和雇员各负担50％，私立学校教职工由雇员、雇主和政府分别负担50％、30％和20％，缴费标准计算公式是：月保险费＝标准月酬数×保险费率（在月工资的8％以内，目前为4．31％）。在地区参加者中，年收入超过500万韩元的家庭，根据收入和财产确定缴纳比例，年收入在500万韩元以下的家庭，根据性别、年龄和财产等确定缴纳比例，家庭成员共同负担保险费，缴费标准计算公式是：每户保险费＝标准收入点数×金额／点（目前每点126．5韩元）［5］。同时，政府也为地区参保者提供20％的医疗费用，韩国医疗保险费一般占个人工资的3％～8％。在各种医院住院，参保者都自负住院费用的20％。在门诊看病，个人自负比例不同，综合医院个人负担医疗总费用的50％，小型医院个人负担40％，诊所个人负担30％。由此可见，在医院门诊看病的自负比例要高于诊所，从而引导病人多去诊所看病。目前，在卫生费用方面韩国个人的自负比例仍然比较大，2009年，韩国卫生总费用占GDP的6．5％，其中个人自付比例为35％，高于经济合作与发展组织（organizationforeconomicco－operationanddevelopment，OECD）国家20％的平均水平。

1．5承保范围从治疗领域扩展到预防领域

韩国医疗保险的承保范围不仅包括传统的疾病诊疗等服务，而且还包括预防、保健等项目。注重疾病的预防，为参保人定期提供健康检查；为残疾人购买医疗设备提供补助；当残疾人购买轮椅、手杖、助听器等医疗设备时，可以享受80％的价格优惠。

2韩国医保制度对我国统筹城乡基本医疗保险制度的启示

2．1制度设计要不断凸显公平性

韩国社会保险制度不仅逐步扩大覆盖面，而且对低收入者减免保费，医疗保险的公平性日益增强。目前虽然我国已初步建成覆盖全民的基本医疗保险制度，但总体上还处于较低水平，医疗保险制度没有充分体现公平性原则，主要表现在：（1）公共医疗资源供给不公平；（2）筹资标准和医疗保障水平不公平［6］；（3）参保机会不公平；（4）目前我国一些医院还存在过度检查等问题。因此，随着社会经济的发展，要以公平正义为出发点，加强医疗保险的制度创新。第一，扩大新型农村合作医疗保险与城镇居民医疗保险的保障范围，报销部分门诊费用。第二，适当提高报销比例，逐渐提高医疗保障水平。第三，对少数特别困难的贫困人群减免医保费用。

2．2逐步整合城乡基本医疗保险制度

韩国在1989年开始建立全民医疗保险制度，但这一制度是分立式的，随着经济的发展，财力的增强，2003年医保体系才整合到一起。目前，我国虽然已初步建成覆盖全民的基本医疗保险制度，但该制度是分割式的，呈“碎片化”局面，造成许多不利影响，如增加了管理成本，影响了人力资源的自由流动，不利于统一管理医疗保险。统筹城乡医疗保险制度可以根据各地实际情况，分阶段、有步骤地推进。第一，统筹管理部门。三项医疗保险制度由社会保障部门管理。第二，统筹医保机构。首先将城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗保险合并，统一经办机构，建立新的社会医疗保险信息管理系统，进而与城镇职工基本医疗保险制度合并。第三，统筹医保层次。先推进市级统筹，再进行省级统筹。逐步建立全国统一、档次有别的医疗保障制度，此时，全国范围内建医疗保险联网，每个参保者都有一张以身份证为编号的可在全国通用的医疗保险卡，实现医疗保险“一卡通”［7］。

2．3政府充分发挥宏观调控作用

在韩国医疗保险制度建立过程中，政府部门在政策制定、资金投入、立法和监督等各方面都起到了良好的宏观调控作用。我国政府部门在推动统筹城乡基本医疗保险制度中也应充分发挥主导作用。第一，加强宏观调控。尽快制定统筹城乡医疗保障制度的整体规划，建立近期、中期、远期目标，尽快出台指导意见、明确统一管理的基本原则、主要内容等。第二，增加对非正规部门人员的财政补助。第三，加快医疗保险法制建设，保证城乡医保制度的顺利衔接。第四，突出公立医疗机构的公益性。为弱势群体提供更多的医疗保障。

参考文献

［1］李莲花．医疗保障制度发展的“东亚道路”：中日韩全民医保政策比较［J］．河南师范大学学报：哲学社会科学版，2010，37（1）：1－7．

［2］李莲花．后发地区的医疗保障：韩国与台湾地区的全民医保经验［J］．学习与实践，2008（10）：144－151．

［3］丁雯，张录法．韩国医疗保险制度借鉴［J］．国际经济，2010（9）：57－59．

［4］孙菊．全民覆盖视角下的韩国医疗保险制度研究［J］．武汉大学学报：哲学社会科学版，2013，66（6）：83－89．

［5］金钟范．韩国国民健康保险［J］．中国医院院长，2014（11）：80－81．

［6］申曙光，吴昱杉．我国基本医疗保险制度城乡统筹的关键问题分析［J］．中国医疗保险，2013（6）：33－35．

第6篇：医疗保险和医疗保障的区别范文

【关键词】医疗保险；参保率；对策

当前，看病难、看病烦、看病贵是退休职工身体健康、安度好晚年的最大问题，成为我国经济社会改革面临的一个难题。我国《宪法》规定：“公民在年老、疾病或者丧失劳动能力的情况下，有从国家和社会获得物质帮助的权利。国家发展为公民享受这些权利所需要的社会保险、社会救济和医疗卫生事业”。如何为他们就医、保健创造一个好的医疗服务环境，是社会医疗保险改革关注的焦点。因此必须通过构建新型的社会医疗保险制度，健全社会医疗市场体系，完善社会医疗保险制约和激励机制，提升社会医疗服务理念，破解医疗保险难题，使退休职工看病难的问题得到根本解决。

一、社会医疗保险存在的问题

（一）医疗保险改革不力

我国是世界上跑步进入老龄化社会的国家，老龄化的速度和规模给医疗保险和医疗服务带来了新的挑战。因社会医疗保险改革措施不力，导致参保率低、覆盖面窄，没能达到应保尽保，且某些人群的参保率出现负增长。原因有三：一是救护应急措施不得力，由于退休人群呈现患病率高、病变迅速、多病共存、偶然性强、反复性大的特点，医疗机构对患者实施病情救护时，没有一个预先设定的救护标准，因而带来了救护难度；二是医院设备、医疗技术、服务态度、门诊制度等因素不规范，直接影响病情救护效果；三是药品流通领域腐败成本形成了天价医疗费，进入“医保”药品的巨额申办费造成的药费上扬。这三点构成医疗低保障，退休职工看病难，诱发了医疗保险低度参保、窄面覆盖。

（二）医疗保险管理“婆婆”多

目前，我国从中央到地方不同行政辖区的医疗保险与社会保险工作，分别由各行政辖区的人力资源和社会保障部门、卫生部门、民政部门管理。这样多头部门管理，一方面造成管理界限混乱，部门职能混淆，增加了管理的难度；另一方面引起部门之间的管理交叉、错位、越位、互不协调、彼此制肘，难以实现医疗保险工作地方管理一体化、高效化。

（三）医疗保险待遇不公

医疗保费待遇不公导致医疗保险待遇不公。退休职工之间在保险经费缴纳和待遇给付上有着较大差别：一是保费提缴不公。退休老职工之间存在着按工资基数提缴保费比例大小的不同，存在着个人缴纳与单位和个人共同缴纳的不同，存在着个人全部缴纳与国家全部给付包干的不同。二是保费支付不公。当参保人发生疾病，产生医疗费用时，保费支付的起付线也不一样：有的病患者支付有封底线，比如有些退休老同志就诊住院保费只能在三甲、三乙、二甲以下的医院按规定标准支付，超标准自负，在其它医院住院费用一律拒付；有的病患者就诊住院保费可在甲级以上医院支付，且上不封顶。三是住院保费缴纳额度不公。有的退休老同志住院年度一次性缴费，有的定额缴费，有的限额缴费，有的分期分批缴费。四是保费报销准予制不公。医保部门在退休同志中规定了不平等的报销标准，有的多报，有的少报，有的定额限药报销，有的不限药不封底的高报销等，导致退休职工对医疗保险产生不满情绪。

（四）医疗服务失信与机构缺失

医疗保险服务要做到贴心、合理、到位，使病患者有一个舒适高雅的就医环境，应配备良好的定点医疗机构，让退休职工能在初级医院就医时，既心情愉快又节约费用和医疗资源。当病情发展到定点的初级医院不能医治时，即便到了定点的上等医院就诊或住院也能顺心无阻。但这种医疗服务保险体系在我国很多地区还是空白。此外，就医过程中的服务失信也困扰着患者。如医疗环境差、设备简陋，医务人员职业道德不规范、技术水平有限，病患者不愿选择；还存在以药养医、以药奖医，开大处方按药价比例提成拿回扣等现象；或者用高端设备检查、诊断，非药品目录用药，扩大药费支出，抬高病患者住院的押金，出台烦琐的进出院手续等，严重地影响了退休老职工就诊住院。

二、完善社会医疗保障对策探究

（一）强化医疗保障改革力度

一是着力推动病情救护的改革创新，退休职工是一个疾病频发的群体，应推出应对和防范的救护措施，使突发的疾病得到及时治愈，复发老病得到根除，突如其来的少发病情得到重视。二是淘汰老设备，构置先进设备，提升设备治疗的精度、准度和广度，从高端上打造设备对疾病的可识别度和可控度。其次是通过长短班结合，专业化和人性化互动培训方式，提高医务人员医术水平和服务态度。再次是建立药价长期稳定的监督机制，确保药价远离畸高、久高、偏高。

（二）营造科学化的医疗保险管理模式

完善和规范医疗保险，是营造科学化医疗保险管理模式的关键。当前，退休职工（含离休干部）之间客观存在着保费提缴的比例不同，支付的额度不同，结算的办法不同，定点的医院不同情况。这四个“不同”除政策诱因外也与多头管理、互不协调的混乱局面相互交织，进一步增加了对退休职工医疗保险管理难度。为使医疗保险管理科学化，应按照管理布局优化规律，对医保业务细化、理顺，实行部门对口管理，使医疗保险回归本位，创新发展；对医疗保险经办机构进行权限分配、职责化分、功能定位、资源（医院）配置，实现医疗保险工作科学统一、高效化管理。

（三）建立公正、平等医疗保险机制

解决医疗保险待遇不公要从机制入手，构建“四个一样”的医疗保险机制。我国每个公民在公共福利待遇上平等这是公理，对此我国的《宪法》也作了明确规定。由于个人能力有别，退休前的待遇不同、收入不同、提缴医疗保费比例不同等等，这是不公平中的公平。但退休后大家处在同一个平台，没有任何不同和区别，所以退休后医疗保险待遇同生存待遇一样应是公平的，这是平等生存待遇的体现。

（四）健全医疗机构体系与服务保障

要强化政府医保职责，规划定点医院建设合理布局，加强医疗机构管理，充分发挥定点医院领导和医疗技术人员积极性，一是应按照参保人员类别和区域特征，合理规划和布局各地方行政区域定点医院，覆盖退休人员及所有参保人员，满足他们享受医疗保险需求。二是严格医院内部管理，健全和完善医务工作管理条例，规范医疗服务项目和医务人员的诊疗程序，遏制不法药商通过回扣、提成增加成本，杜绝医生开大处方、诱导病患过度治疗和消费。三是严格财务核算与管理，杜绝自立项目收费、扩大项目收费、分解项目收费、重复项目收费、高收费项目等不良行为；四是内强素质，外塑形象，不断提高医疗质量，做到医疗优质高效，病人放心，社会认可。五是加强医疗技术应用与监管，用先进的医疗技术快速、准确、经济、无痛苦地诊断病情，对疾病治疗达到疗效高、痛苦小、恢复快、花费少、后遗症小的效果。六是建立医务人员医疗保险服务管理信息机制，对值班医生姓名、时间、处方、药价、手术等都纳入计算机管理，实行程序化管理考核。七是加强医疗卫生队伍的职业道德和法制建设。按照医疗服务项目标准和要求，提高职业道德水平，落实医风建设举措，消除医患之间潜在的危机，化解不良沟通演变成的医疗纠纷，密切医患之间关系。

参考文献

[1]蔡清洁.保险营销员管理初探[J].经济师,2009(7).

第7篇：医疗保险和医疗保障的区别范文

关键词：农民工；大病医疗保险；主要问题

党的十七大报告明确提出：“解决好农业、农村、农民问题事关全面建设小康社会的大局，必须始终作为全党工作的重中之重”。劳动和社会保障部办公厅颁发《关于开展农民工参加医保专项扩面行动的通知》(以下简称《通知》)指出，争取2006年底农民工参加医疗保险人数达2000万人，并争取2008年底实现全面覆盖与城镇用人单位建立劳动关系的农民工。该《通知》对农民工医疗保险作了整体的规划，但这些规定过于原则性，对在实践中可能出现的问题均未细化，尤其是农民工大病医疗保险制度的对象根本就没有涉及。存在如下问题：

一、参加了城镇职工基本医疗保险的农民工能否参加农民工大病医疗保险

该问题涉及到城镇职工基本医疗保险与农民工大病医疗保险的衔接问题，对此，各地的政策也不尽相同。如，上海市外来从业人员综合保险政策实施后，要求此前参加城镇职工基本医疗保险的外来从业人员必须一律参加综合保险，而不再参加城镇职工基本医疗保险。天津、济南、合肥等地则规定已参加城镇职工基本医疗保险的农民工，应按照原有的方式继续参加医疗保险，不得由城镇职工基本医疗保险转为农民工大病医疗保险。而重庆、成都、广州等更多的地方则是将选择权交给企业。如《重庆市农民工大病医疗保险市级统筹暂行办法》第17条规定：“用人单位按照《重庆市城镇职工基本医疗保险市级统筹办法》为农民工办理了基本医疗保险的，继续按原办法执行，也可改按本办法参加农民工大病医疗保险。”对用人单位而言，城镇职工基本医疗保险与农民工大病医疗保险的缴费水平不同，为降低用人成本，很多用人单位乘机将以前参加城镇职工基本医疗保险的农民工转为参加农民工大病医疗保险，其结果不仅使已参加城镇职工基本医疗保险的农民工丧失了个人帐户，而且以前的缴费年限也不再计算，这虽然有可能在一定程度上减轻农民工本人的经济负担，但事实上却降低了农民工的医疗保障水平。为维护农民工的既得利益，维护医疗保险关系的稳定性，劳动与社会保障部应出台相关的政策，明确禁止用人单位未经职工同意不得将已经参加城镇职工基本医疗保险的农民工转为参加农民工大病医疗保险。

二、流动就业的农民工能否同时参加农民工大病医疗保险与新型农村合作医疗保险

这涉及到农民工大病医疗保险与新型农村合作医疗保险的衔接问题，各地出台的农民工大病医疗保险政策基本上没有作出规定，做法却不尽一致。一些地方对外出务工的农民工参加新型合作医疗保险不设任何限制，只要他们愿意加入，新型农村合作医疗保险经办机构一律予以接收。这是因为，一方面，允许农民工同时参加两种医疗保险可以提高农民工的医疗保障水平，另一方面，在现有条件下，了解外出务工人员是否参加农民工大病医疗保险十分困难，很不现实。而有些地方则不允许长期在外务工的农民工同时参加农民工大病医疗保险和新型农村合作医疗保险，以防止参保人的逆向选择，避免因为参保人两地参保而出现合计报销的医疗费用超出实际发生的医疗费用的情况。从理论上分析，现阶段各地所实施的农民工大病医疗保险制度的一个重要特点就是缴费水平较低，保障水平有限，而筹资能力的限制也决定了现阶段的新型农村合作医疗保险的保障水平也不高。所以，即便允许农民工两地参保，也很难出现两地报销的费用总额高于实际发生的医疗费用的情形。此外，农民工大多属于青壮年群体，相对于老人和儿童而言，发生疾病的概率较低，如果将外出务工的农民工排斥在新型农村合作医疗保险体系之外，必然会影响新型农村合作医疗保险基金的收支平衡，加大新型农村合作医疗保险基金支付的风险。当前的主要问题应是如何切实保障农民工的基本医疗需求，而不是如何防止农民工的过度医疗保障。因此，在现阶段，各地应允许农民工同时参加农民工大病医疗保险和新型农村合作医疗保险。这样，既可提高农民工的医疗保障水平，又可在一定程度上促进新型农村合作医疗的平稳运行。但从长远来看，随着国家对新型农村合作医疗保险财政支持力度的不断加大及农民工大病医疗保险保障水平的不断提高，应逐步限制外出务工的农民工在输出地和输入地两地同时参保，规定他们只能选择参加一地的医疗保险，即参加了新型农村合作医疗保险，就不能参加农民工大病医疗保险；反之，参加了农民工大病医疗保险，就不能参加新型农村合作医疗保险。

三、缺乏划分稳定就业和流动就业农民工的标准

当前，农民工的构成较为复杂，大致可分为三类：第一类是与城镇用人单位签订规范的劳动合同，稳定就业的农民工；第二类是农闲时外出务工，农忙时回乡耕种的季节性农民工；第三类是在不同的岗位和职业之间、不同的城市之间以及城乡之间不停转换的流动性农民工。从理论上讲，第一类农民工除不具有城市户籍以外，与城镇居民不存在本质区别，应将他们纳入城镇职工基本医疗保险体系；第三类农民工则应通过参加新型农村合作医疗来解决他们的基本医疗保障问题；而所谓的农民工大病医疗保险主要应针对第二类农民工实施。也正因为如此，《国务院关于解决农民工问题的若干意见》(国发[2006]5号)明确规定：有条件的地方，可直接将稳定就业的农民工纳入城镇职工基本医疗保险。但由于缺乏对农民工进行科学分类的法定标准，特别是由于缺乏稳定就业的农民工与流动性农民工之间的统一的划分标准，致使各地在农民工大病医疗保险的参保对象问题上出现较大的差异，并呈现出如下三种不同的模式：

(一)完全将农民工排斥在城镇职工基本医疗保险体系之外，而不管农民工是否与用人单位存在稳定的就业关系。该种模式以上海为代表，2002年上海市人民政府制定的《上海市外来从业人员综合保险暂行办法》规定，包括农民工在内的外来从业人员一律参加包括工伤(意外伤害)、住院医疗和老年补贴在内的外来从业人员综合保险，而不能参加上海市城镇职工基本医疗保险。(二)将选择权交给用人单位，由用人单位决定其所使用的农民工是参加城镇职工基本医疗保险，还是参加农民工大病医疗保险。北京、重庆、深圳、珠海等地均采取此种模式。在这些地方，既建立起了城镇职工基本医疗保险制度，又建立起了农民工的大病医疗保险制度，农民工参加何种医疗保险主要由用人单位作出选择。

(三)明确规定“稳定就业”的地方标准，但差异较大。如，《天津市农民工医疗保险办法》第3条规定：“用人单位与农民工凡是建立一年以下期限劳动关系的，应当参加农民工医疗保险，用人单位与农民工凡是由一年以下期限劳动关系转为稳定就业劳动关系的，应当随本单位城镇职工基本医疗保险的参保方式，参加城镇职工基本医疗保险或大病统筹基本医疗保险。”从天津市的上述规定可以看出，划分农民工稳定就业与流动就业的标准以一年的劳动期限为准，具体而言，农民工与用人单位的劳动期限在一年以下的属于流动就业的农民工，就应该参加农民工医疗保险，农民工与用人单位的劳动期限在一年以上的属于稳定就业的农民工，就应该参加城镇职工基本医疗保险。与天津市的规定不同，《合肥市农民工参加医疗保险试行办法》第3条规定：“用人单位与农民工建立劳动关系或形成事实劳动关系的期限在2年以内的，可按本办法选择参加农民工医疗保险，用人单位与农民工建立劳动关系或形成事实劳动关系的期限在2年及2年以上的，应按照《合肥市城镇职工基本医疗保险暂行规定》参加本市城镇职工基本医疗保险。”

由于城镇职工基本医疗保险与农民工大病医疗保险在筹资模式和保障水平等方面存在较大差异，农民工参加何种医疗保险对农民工本人、用人单位、经办机构甚至当地政府都有重大的影响，为避免各地在此问题上的差异，有必要由劳动与社会保障部作出明确、统一的规定。

四、将部分农民工以及农民工的家属排除在外

第8篇：医疗保险和医疗保障的区别范文

一、个人账户的发展和现状

用人单位缴纳的医疗保险费用分年龄按不同比例计入职工个人账户。在职职工45周岁以下按4.5%计入，46周岁以上按6%计入；退休人员不满60周岁按本人上年度退休费总额的5%计入，60周岁以上的按本人上年度退休费总额的7%计入，这使个人账户占基金总量的66%；2003年进一步完善了计入比例，将不同年龄段计入个人账户比例下调0.5%～1.5%，个人账户调整为占基金总量的51%。

从实际数据分析，一方面因基数的提高和划入统筹部分的比例高于划入个人账户部分的比例，统筹基金的累计增长幅度高于个人账户；另一方面个人账户累计结余占总累计结余的比例逐年下降，但个人账户自身的累计结余在五年内以平均每年14%的比例增长，其中不可忽视的一点是：统筹基金具有共济性，而个人账户缺乏共济性。倘若个人不去使用这笔资金，那么这部分基金将永远沉淀在医保卡里，无法发挥医保基金应有的功能和作用。

二、个人账户存在问题的具体表现

在实践中，住院人员中普遍有挂床现象，本应可以在药店刷卡拿药进行门诊治疗，现直接提高门槛转为住院治疗，应由个人账户负担的部分，转嫁为统筹基金负担，这不仅造成了统筹基金的流失，还使个人账户沉淀基金进一步增加，降低了个人账户的使用效率。

定点药店是医保卡刷卡最多的地方，从平时生活接触到的观点来看：

一方面很多职工家庭去药店买药刷卡都选择优先集中使用一个人的医保卡进行消费，据统计，职工基本医疗保险个人账户资金的30%被职工家属使用。在个人账户缺乏共济性的前提下，这样的做法虽然在家庭环境中横向灵活使用了个人账户，但影响了该职工个人账户基金纵向的积累，也沉淀了家庭其他成员的个人账户基金。按照医学规律，年轻职工整体身体素质好，医疗费支出少，个人账户储备应逐年增多，50岁以后身体诸器官机能下降，患疾病的概率增大，医疗费支出便会增加，待到退休时该职工个人账户已储备不足，这对医疗保障有很大的影响。

另一方面，很多人医疗保障观念薄弱，认为个人账户里面的资金长期积累，不支出就无法发挥效用。在一份城镇职工基本医疗保险个人账户基金运作情况的调查问卷中显示：75%的人会因为个人账户上有余额，而去购买不必要的药品和商品。所以医保卡内有余额的人们必然寻找途径将其转化为现金或等价商品。这不仅影响了个人账户积累对未来疾病的预防作用，降低了个人账户应有的使用效率，也造成了一些药店利用医保卡套取基金的现象，严重的甚至衍生出商贩倒卖药品的情况，增加了个人账户的管理成本，加大了药店刷卡的监督难度。

三、对个人账户使用管理的建议

为防止个人账户过多沉淀，提高个人账户的使用效率。可从以下三个方面进行改革和完善：

一是加强个人医疗保障意识。个人账户建立的初衷是通过个人账户结余资金的有效积累，来应付未来人口老龄化带来的医疗费用增长，可以通过宣传加强个人的医疗保障意识，倡导合理医疗消费观念，鼓励参保人员根据病情决定就医就诊地点，小病和常见病到费用较低的低等级医院或社区诊所就诊。同时控制药品购买数目和数量，减少不必要的药品消费，从侧面减少药品监督的管理费用。

二是扩大个人账户的支付范围。根据从疾病治疗向疾病预防转变，从个人医疗消费向社会共济转变的原则，可进一步扩大支付范围。允许和鼓励个人账户累计超过一定数额的参保人，用个人账户资金购买商业保险或住院补充保险。同时鼓励个人账户积累数额较高的参保人，将个人账户积累的资金用于医疗保健和医疗预防项目上，既有利于减轻医疗保险基金的负担，也有利于保障参保人员的身体健康。

三是调整个人账户划拨比例。医保个人账户资金由职工个人缴纳的医疗保险费和用人单位缴纳的医疗保险费两部分组成。针对个人账户资金沉淀过多，可以进一步减少个人账户的划拨比例，使个人账户中的沉淀资金变成有效资金，减少的部分纳入统筹基金。这样不仅从源头上控制了个人账户资金的沉淀，同时使医疗保障更具公平性，进一步发挥医保基金在社会上横向的共济作用。

第9篇：医疗保险和医疗保障的区别范文

我国目前的医疗保障体系比较复杂，各地、各人群的政策都稍有区别，这里以北京的在职职工为例，进行我国目前医疗保障体系及风险敞口的分析。

北京的医疗保障体系分为个人账户、统筹基金和大额互助金。其中，个人账户是以定期发现王见金形式体现的一种医疗补贴，是参保人日常收入的一部分；统筹基金主要用于支付一般的住院费用，另外还可支付急诊抢救留观并收入住院治疗的费用(即住院前留观7日内的医疗费用)、血液透析、恶性肿瘤放化疗和肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用。大额医疗费用互助资金属于基本医疗保险的补充形式，主要用于支付门、急诊大额医疗费用和统筹基金最高支付限额以上部分的住院医疗费用。

这样的医疗体系下，每个账户分类都有不同的报销比例。个人账户部分已经发给参保人了，暂且不论。统筹基金部分，首先存在起付线，目前北京在职职工的起付线是1300元；在起付线以上，报销比例会随医院级别和患者的花费变化，报销比例在85％-97％之间。大额互助金同样存在起付线，北京在职职工的起付线是1800元；在起付线以上，在职职工的门、急诊报销比例为50％，统筹基金支付限额以上的住院费用报销比例为70％。

另外，所有的支付账户者情在一个封顶线――按政策规定，统筹基金部分的封顶线为上一年本市职工平均工资的4倍，北京目前的封顶线为7万元：门、急诊大额互助金每年的支付上线为2万元，统筹基金支付限额以上住院费用的支付上限为10万元。

更应注意的是，我国的医疗保障体系还有一个严格的目录限制，目录外的项目都不予承担。

这些费用的解决，主要途径有自我财富积累、企业补充医疗保险和商业保险。

商业保险中，针对医疗风险缺口的补充有很多种，即重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等。

费用补偿型保险的主要责任是补偿全年医保未报销部分。重大疾病保险、住院津贴保险都是当前个人补充医疗风险缺口的最有效方法。而与重大疾病保险相比，住院津贴保险的特点是：给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更有针对性。也正因如此，住院津贴保险的费率一般也比较低廉，是类“性价比”很高、寻常百姓买得起的险种。

如何选择一款适合自己的住院津贴保险呢?我们应该从住院津贴保险产品的几个要素入手。

住院津贴保险包含的要素主要为：保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费返还形式等。

首先是保障范围。在很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。

接下来是保障期间。很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。在这方面，建议大家选择保障期限较长或者可以保证续保的产品，毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的!