分红型商业保险的收益精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的分红型商业保险的收益主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：分红型商业保险的收益范文

某保险公司两全分红保险

案例：刘先生给还未满周岁的儿子投保了10万元保额的某保险公司两全分红保险，年缴保费19632元，缴费20年，保障期限至88周岁。保障范围：缴费满90天，保险公司返还被保险人保险金额的3％，即3000元；从第2个保单周年日至被保险人54周岁的保单周年日，每年返还保险金额的3％，即3000元；从被保险人55周岁至64周岁的每个保单周年日，每年返还保险金额的18％，即18000元；从被保险人65周岁至87周岁的每个保单周年日，每年返还保险金额的36％，即36000元；如果被保险人生存至88周岁，保险公司一次性给予保险金额2倍的满期金20万元，保险合同终止。

如果被保险人保险期间身故，保险公司支付身故时保险金额3倍的身故保险金，或退还保单现金价值或已缴纳保费之和扣除已领取的生存金的余额(三者取较大值者)。

律师点评：

目前，市场上各类保险产品均可归于传统的保障型和投资型两类，前者主要包括意外险、健康险和人身寿险等险种，因为投保人投入的保费不存在返还，故也称做消费型保险产品；后者主要包括投连险、万能险和分红险等。无论是从保险理财的需求、商业保险的本质，还是从两类保险产品的投资收益比来看，笔者认为保险理财，理性的选择应该是消费型而不是投资型保险产品。

首先，投保人进行保险理财的根本需求是避免或减少损失，而不是获取高额收益。谈到“理财”，很多人最直接的反应是“钱生钱”，即通过运用资产获得收益，但这只是理财内涵之一而已。其实，理财还有避免资产损失或减少资产损失的含义，但这一层意思往往被大多数人所忽略。譬如，投保人购买保单的最初目的大多是寻求风险保障，而不是获得高额回报，因此，保险理财更多的是体现了理财的第二层意思，即通过消费型保险产品避免或减少损失。

其次，商业保险的起源和本质，也体现了保险理财的根本目的是通过消费型保险产品来避免或减少损失。众所周知，商业保险起源于人们期望避免损失和转移风险的商业目的，人们希望以较小的支出来达到避免或有的巨大损失。因此，保险实际上更多是一种消费行为，通过以小博大的方式，用最少的保费买到最多的保障，花钱买个安心，用节省下来的钱和精力进行更高效的投资。

第2篇：分红型商业保险的收益范文

张先生今年33岁，工作为私企外贸业务员，年收入约为14万，单位有三险一金。陈女士今年30岁，在一家国企担任财务人员，年收入约为6万元。有一个四岁的女儿。

张先生一家现在没有购买房和车，是和爷爷奶奶住在一起。

张先生一家现有存款38万元，其中定期存款7.7万元，货币型基金4万元，股票型基金1万元，一年期人民币理财产品8万元，16.6万元国债，7000元分红型保险，2万元股票。

张先生一家人年支出约为10万元，其中包括保险费用。

商业保险方面，张先生投保了10万元的重大疾病保险和10万元的意外伤害险，年交保费3500元，30年期。陈女士投保了10万重大疾病保险，年交保费3200元，30年期。女儿投保3万元保额的重大疾病保险和2万元保额的万能险，年交保费10852元，15年期。均是今年刚投保的。

理财需求：

1、购买一套140平方米以上的住房（规划80万元左右），但不想贷款购买。

2、张先生今年年底想买一辆价值15万左右的车。

3、实现资产年收益率5%以上。

理财规划：

保险有待进一步规划

张先生一家虽然都购买了商业保险，但在保险方面的规划上有两个不足。

一个就是为孩子上的保险过多！现在中国很多家长都为孩子上足了商业保险，甚至有的家长自己本身还没有保险就为孩子上保险了，总是为孩子着想，以为孩子好了就万事大吉了。可是，有没有想过，如果家长万一出了意外，家庭失去了经济收入，不要说孩子的保险费了，就连维持家庭的日常生活可能都会出现困难。所以，购买保险首先考虑的应该是家庭的经济支柱。

在张先生家庭中，张先生无疑是全家的经济支柱，所以，应该为张先生购买充足的商业保险。这也就是我们说的第二个不足。除了重大疾病保险和意外伤害保险以外，还应该为张先生购买医疗、住院补贴方面的健康保险；另外，如果经济条件允许的话，可以考虑购买寿险。

每个家庭购买保险的费用应占家庭年收入的10%。

固定收益资产比例过高

张先生的家庭所处的生命周期是财富的积累期，不可避免地会有很多阶段性的支出，但是收入也是非常可观的。以张先生家庭的收入和年龄阶段来看，他家的投资无疑效率过低，定期存款、国债、银行人民币理财产品、货币型基金、分红型保险这类固定收益类产品过高，差不多80%，不符合家庭的收入水平和年龄。尤其是国债的比例过高，如果央行一旦加息，会降低这部分金融资产的回报！

以张先生这样的投资组合，很难达到每年5%的投资回报率，张先生可以选择适当承担风险，可以逐渐加大购买股票型基金的力度，先把4万元的货币型基金转成股票型基金，然后等投资经验丰富了，再逐渐把定存转成股票型基金。

银行存款存够家庭月支出的3－6倍就可以了，作为家庭平时的开销和紧急时的备用金用。

第3篇：分红型商业保险的收益范文

【关键词】养老金规划 理财规划 养老保险

一、个人养老规划简述

（一）个人养老规划的特征

（1）帮助老年人解决退休生活的三大经济问题。个人养老规划可以实现老年人退休后生活的财务独立，可以解决老年人退休生活所要面对的经济问题。维持老年人退休生活的基本条件包括稳定的现金收入、适合居住的房屋和有保障的医疗费用。针对养老金、医疗、住房这三大经济问题，理财规划师通过养老规划帮助老年人合理安排养老金和医疗费用的来源以及老年的住房规划等，使老年人老有所养、老有所医、老有所居。

（2）锁定养老金账户。要保证养老金能切实满足退休后的生活，要求锁定养老金账户，到退休时点使用或者按照年金支付要求兑现。这就需要相关法律法规、财务规则、金融市场规则等手段的支持，以便长期运作、专业管理、保值增值，锁定账户，不达到相应的法定条件不能支取养老金储蓄账户中的资金。

（3）追求长期的收支平衡。随着科技、医疗水平的进步和社会发展，全世界范围内人的预期余寿不断增加，表明退休后的生活期间将会延长，导致退休规划的执行时间要更加延长，则整个退休规划将会覆盖人一生的50年左右时间。

（二）养老规划应遵循的重要原则

（1）养老规划，宜早不宜迟。

（2）注重安全，采取多样化的养老金储备方式。

（3）以保证给付的养老保险满足基本支出，以报酬率较高的有价证券投资满足生活品质支出。

二、确定合理养老理财规划应解决的基础问题

调查显示，中国大约有9%的受访者认为自己对退休生活做了充分准备，却远低于13%的全球平均水平；有32%的受访者表示对退休生活没有做出相应的规划；其余59%的受访者虽然有些计划，但被问及退休后的财务状况时，90%以上的人没有清晰概念。其说明，日常生活中只有较少的人知道应趁早做养老理财规划的重要性。那么我们该如何为养老规划做准备呢？

（一）明确退休目标

理财专家认为，在养老规划中，首先要明确自己的退休目标，其中包括退

休年龄，退休时及退休以后舒适生活的基本生活花费、养老医疗费用和应急费用等。在大致测算出退休后的相关费用开支项目和金额后，就要开始设想如何才能满足这些需求，根据自己目前的资金使用情况，进行合理的资产配置，从而科学合理地进行养老理财规划。

（二）了解自己的经济现状

要想为今后的退休养老生活制定一个规划，需要首先了解自己目前的经济状况，要对自己当前的家庭资产、现金收支、职业发展情况、家庭成员变化等进行评估；其次，除了依靠现有的家庭资产来积累退休后的养老金，还需要计算其他可能为退休后生活带来收入的来源。例如，社会基本养老保险、医疗保险，以及商业养老保险、企业年金等，通过计算这些品种，以了解其在将来退休后能帮助多少。

（三）树立早理财、稳理财的观念

在相同的本金和投资回报率的基础上，时间越长，收益越大。因此，刚参加工作的年轻人，也同样需要规划未来的养老。此外，女性比男性要早退休几年，但普遍寿命又比男性长，所以在退休养老金的准备上，除了时间要尽早，资金储备也要更多，甚至可以超过男性的三分之一。

规划养老金时必须要控制风险，而且年龄越大，投资的风险应相应降低。但是一味的追求资金安全而忽视投资收益也是不适当的。比如银行储蓄，养老调查结果显示，目前有50%的人通过储蓄方式来筹集养老金。储蓄的优势是安全性高、保本保息，但无法抵御通货膨胀风险。所以，单纯依靠银行储蓄来养老，会使退休后生活大打折扣。

（四）了解各种投资方式的特点

养老理财有了基本目标和对应的资产配置方式后，还要注意自己领取养老金年龄与退休年龄的链接，这样在退休后就立刻有养老金可以领取，生活质量不会产生较大改变。养老金领取方式也应尽量选择按期分批次领取，否则会影响养老质量。养老金是刚性需求，要专款专用，在确保资金安全的前提下，尽量使其保值增值，专家的建议是：社保、企业年金与个人理财方式相结合，如商业保险、基金定投、定投黄金、股票投资、债券投资和收藏品投资等。

（1）基金定投。基金定投的特点是积少成多、平摊风险、复利增值。假设从30岁开始算起，每月定投稳健型基金1000元，年均收益率若为6%，到60岁退休时，可以获得累积超过100万元的养老金。从国内外资本市场的走势情况看，基金定投是长期抵抗通货膨胀较好的方式。对于定投养老，有两点要注意：一是养老金的储备应主要来自日常收支结余，要保证专款专用；二是定投要长期坚持，不应短期的收益波动而受影响。一般情况下，基金定投在市场相对低位时首选股票及偏股型基金。

（2）商业保险。投保商业保险是对社会基本养老保险的有效补充。目前市场上作为养老金积累的险种大致有四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。传统型养老和分红型养老投资回报额度较去顶，投入少，适合一般工薪阶层；投连险和万能险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入、风险承受能力较高的人群。现在市场上最畅销的是分红型年金险，产品具有保本、保息和收益分红的特点，可有效抵御通胀。在选择商业养老保险时，应同时兼顾意外、健康险等保障类保险。一般商业保险保费占家庭年收入的15%左右。

（3）定投黄金。一直以来，黄金是抵御通货膨胀最有利的方式。有专家认为，黄金投资同样可以采用定投方式，黄金在家庭资产中的配比可占约20%。

参考文献：

[1]朱红彩.养老规划：观念也重要[J].卓越理财，2010，（04）.

第4篇：分红型商业保险的收益范文

这是平安的一款主打养老险产品，属于终身养老保险，被保险人可以领取养老金至100岁。领取额度采取递增方式，首年给付养老保险金按保险金额的10%确定，每给付满3次递增保险金额的0.6%。越到后来领取的年金越多，88岁时给付相当于保额的祝寿金。

这款保险有20年的保证领取，如果被保险人在保证期内身故，受益人可以领取未领完的保险金。

年金险产品一览之五：“安裕行”

中意人寿推出的这款年金保险领取时间也较早，从缴费期满日后的首个保险单周年日（趸缴单从第10个保险单周年日）起，每年均可领取生存现金直至88周岁，合同期满再送贺寿金。

这款保险具有豁免保费的特点，若被保险人在60周岁前不幸发生合同约定的残疾，则可以豁免续期缴纳的保险费。

年金险产品一览之六：“金利两全”

泰康推出的这款产品，从0岁至64岁均可投保，保障期间为终身。交费开始每满三年，按保额的12％给付生存保险金，直至终身；也可以选择60周岁领取保险金额的180％作为养老金。同时终身享受双倍保额的身故保障。

也许你的工资并不是很丰厚，也许你的孩子不一定非要去出国深造，也许你的家庭不需要这么多的生活支出。可是，我可以肯定地告诉你：你算出的数字一定会让你吃惊。

最近很多朋友都在问我很多理财规划的问题，里面涉及到家庭购房、投资金融产品、保险和整体家庭财富规划等等。但是，我想问问这些朋友：你们有没有想过自己20―30年后的养老问题呢？

很多朋友会说：我们单位每个月会帮我上养老保险，工资收入不错，有一笔丰厚的存款，还有一个听话的孩子，并且在房产和金融产品上的收益也不错。而且，我还有二十几年的工作时间才退休，我用担心什么养老问题呢。

26年将花掉270万元

可是，这样真的就有保障了吗？退休后肯定会生活无忧吗？让我们先来算一算：一个普通中产家庭将来20―30年后的预计支出情况。

我的一个真实客户，现在家庭月支出4000元；丈夫34岁，月收入颇为丰厚，有两套房子：一套72平方米，两年前买的，买的时候57万元，首付27万元，贷款30万元分10年还清，月还款3257元，目前出租，月租金3800元；另一套120平方米，买时的90万元已经还完贷款，自住。银行存款：活期5万元；定期（两年期）15万元。有一个5岁大的儿子，送到了一个高档全英式托儿所，一年支出25000元。那么，他在60岁退休之前的26年里，到底要花掉多少钱？

一个月4000元的家庭生活支出，小孩子一个月的学费大概在2083元。他公司要从他的工资里扣除“三险一金”的费用是744元+1200元。而且还有月供3257元（10年），也就是说，他将来10年内：共要还贷款390840元；生活花费480000+60000元（孩子长大也要花钱）。孩子因为可以上全免9年义务教育，不用计算，这里面还有一年是在托儿所，所以还要加上一年25000元。粗略计算：他在将来10年里要花费总计955840元。

那么剩下的16年呢？我们继续算，贷款还清了，房屋变成了资产，可以算到收入里面。那他的生活应该是在768000元+192000元（应酬、朋友聚会等等杂费的增加和一些旅游的费用平均1000元/月）+802000元（孩子上个好高中3万元/1年，出国学习13万元/1年，在家等工作1年消耗1.2万元），这16年的总花费数量是1762000元。

再加上头10年的消费，他在退休前总共需要花掉2717840元。不知道你看到这个数字的时候会有什么样的感觉？虽然上面的都是估算出来的，可是却很符合现在大多数中产们的消费观点。

退休前必须考虑的4件事

1、预计退休后的年支出情况

一般来说，退休之后我们日常的消费还是会相应的减少。基本维持退休生活的费用占到退休前月支出的70%―75%。这样我们也就可以算出预计退休后的年支出。

2、退休后的年收入情况

这块主要是由社会保障收入，雇主退休金，补贴，儿女孝敬，投资回报和其他收入组成。这也是最重要的一部分。因为估算出这个预计总收入的总年收入，就可以用上面的年支出减去这一年度的收入算出到底你退休之后的生活如何？是净值，还是有缺口。这也就是我们常说的是富裕还是窘困。

3、通货膨胀

假如平均每年通胀率是6%，如果你将你的财富置之不理，那么，12年后通胀会将你原本的100万元蚕食一半，最终的实际购买力将剩下不足50万元。

4、增加你的净值或补充你的缺口

在这一部分里就可以依据你在退休前投资的回报总和加上你退休后的回报总和来减少自己维持退休后生活费用。

如果按上面算出的退休前你的花费，你在60岁以后，还有多少钱可以维持70%的基本生活费用呢？

我希望每个人都能为自己算一下退休前需要花掉多少钱和退休后又需要多少钱。也许你的工资并不是很丰厚，也许你的孩子不一定非要去出国深造，也许你的家庭不需要这么多的生活支出。可是，我可以肯定的告诉你：你算出的数字一定会让你吃惊。

商业保险VS基本养老保险

社保中的基本养老保险费用，一般由参保人员、企业共同缴纳，而且在资金不足时，国家予以补贴。个人缴费由单位代扣代缴，进入个人账户。

商业养老保险的费用，是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司。社会养老保险，对每个社会成员有统一的养老金领取规则；而商业养老保险，则根据投保人购买的产品不同而有所不同。

同时，社会养老保险是低缴费低保障，但保障相对稳定；而商业养老保险是高缴费、高保障。因为和保险公司的经营情况挂钩，所以，存在一定的风险和不稳定性。

社会养老保险，是一种政府行为，所以，它注定只能从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此其保障水平比较低，只能满足人们最基本的生活需求。

商业养老保险，是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高。并且，用户可以灵活地选择保障程度。

商业养老保险，也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。

此外，商业养老保险产品繁多，操作相对规范和安全，能较好满足个人养老需求，是比较实用的选择。

年金险产品一览之七：“辉煌未来”

这是中意人寿新近推出的一项教育年金保险计划――由两款主险构成。承保年龄均从出生满30天至10周岁，保障至28周岁。

第一款主险为：分红型少儿教育年金保险。这款保险在孩子18-21岁的四年间，分别给孩子提供合同基本保额的100％、110％、120％和130％作为大学教育金，同时给付现金红利；在孩子年满28周岁时，给付合同基本保额的300％，作为成家立业金。

第二款主险为：投连险。这款保险作为孩子教育金的补充，可在规定范围内随时增加保费，提高理财金额。同时，这款与中意少儿教育年金保险捆绑的投连险，成为了目前市场上初始费用较低的一个投连产品。

商业保险VS企业年金

商业养老保险与企业年金一样，都是社会养老保障体系的有益补充。

而且，在市场化投资问题上，企业年金与商业保险也具有很大的一致性。

商业养老保险是按照大数法则，采用死亡率等指标进行科学精算，以此为基础收取费用和支付待遇，按照完全的商业方式进行运作和投资，并获得经营收益，不承担强制性的社会义务。

与企业年金不同的是，商业保险属于投保人个人的一种风险防范行为；而企业年金属于一种集体行为，而且，企业年金可以享有多方面的税收优惠，在投资范围等方面的监管约束也更强一些。

《钱经》提醒：

ATTENTION

第5篇：分红型商业保险的收益范文

【关键词】保险理财业务；保险意识；功能

0 引言

伴随经济的全球化和改革开放的不断深化，我国经济继续保持着快速的发展，同时金融改革和开放也在加大，人们的投资理念逐渐转变，对投资的需求在日益提升，需要有更多的理财工具提供给人们选择。随着保险业自身的发展和完善，人们越来越认识到保险的重要性，为了达到规避风险、保值增值的效果，人们开始更多的去了解、选择保险理财产品。保险理财产品与传统的险种有明显的区别，它是集保险保障和理财于一身的新型险种。自从1999年平安公司推出了第一款“平安世纪理财投资连结保险”产品，就拉开了保险理财业务在我国的推广序幕。后来各家寿险公司都相继推出了各种各样的理财产品，如分红保险、万能寿险等险种，为保险理财业务在我国保险业的发展开创了新气象。与储蓄存款、国债的低风险低收益和股票的高风险高收益相比，保险理财则兼顾保险保障、储蓄、投资的特点，所以保险理财业务还是具有相当大的市场潜力。

1 我国保险理财业务的发展状况

随着人们可支配收入的不断提高，财富在渐渐积累，同时我国资本市场也在走向开发、成熟，人们的理财意识在提高、理财需求在增加。保险理财以其自身的保障、投资理财的多元化特点，在我国必然会进入到一个高速发展的阶段，成为一个朝气蓬勃的行业。在2007年资本市场异常繁荣的环境下，保险理财业务得到了快速发展，保费总量急剧提高，但在2008年的金融风暴中，我国保险理财业务也受其影响，大部分理财产品收益下降，可分红型理财产品以其稳定的投资性、可靠的保障性，还是得到了人们的肯定。

就保险理财业务的发展道路来看，保险理财产品具有风险低、收益稳定、保障合理的特点，同时人们的保险理财意识显著提高、家庭财富数量的不断积累，未来保险理财业务必然会得到快速发展，成为促进寿险行业发展的动力源泉。另外，就我国寿险行业的发展现状来看，与发达国家相比目前我国居民保险的密度和深度还有较大差距。据调查，当前全世界商业保险人均投保的比率已经超过了50%，而我国居民的投保率还不到5%，这足以呈现我国商业保险的保障度还处在相当低的水平。当前国家对金融业管制严格，对保险行业的限制较多，加上人们对资本市场缺乏理性认识，我国的保险市场一时还不具备大规模推广理财产品的社会经济基础，随着国家的金融改革的深入，对保险限制的放宽，这一现状将有所改善。届时各保险公司为了吸引客户将退出大量的理财产品，以便争夺这块巨大的潜在市场，那必将引起一场激烈的竞争。但就目前我国保险理财业务还存在不少缺陷，有待我们去不断的完善。

2 我国保险理财业务存在的缺陷

就国外发达国家的投资理财发展历程来看，相比收入较高的白领阶层是投资理财的主力军，据美国的一项调查发现他们的个人金融资产结构是：保险占23%、银行存款占8%、金融债券占14%、基金占40%、股票占15%。我国保险理财发展较晚，人们对保险理财的了解和信任有限，有时购买保险理财产品纯属“从众心理”或被动购买，即便自己主动购买保险理财产品也有许多的误解。我从以下几点来说明存在的问题：

2.1保险公司自身的不足

由于保险公司经营领域受到国家主管部门严格的监管限制，以及自身投资水平有限，使得目前我国保险资金结构不合理、资金运用渠道单一，投资在有价证券的方面很少，更乐于把资金放在比较安全的银行存款、现金上，造成保险资金的综合收益较低。在国外发达国家保险资金的运用注重的是，将收益与风险进行有效的匹配，形成较为合理的投资结构，基本是以有价证券投资为主，实现资金使用的多元化。可见，我国保险公司自身在投资领域的不科学、不合理，导致我国保险理财业务的发展受到较大限制。

保险投资涉及到的业务范围比较广泛，它包括了投资的所有方向：股票、有价证券、不动产投资、风险投资等。正因为投资范围广，才显得风险控制在保险资金运用中的至关重要性，当然其难度也非常大。针对不同的理财产品具有不同的利率和偿还期限，所以需要有不同的投资方式、利率和期限与其相互搭配。显而易见，依据保险投资的特性要求，就需要有具备高素质的投资管理人才，以多元化的投资组合满足保险资金收益的需要，以便保障投保人的权益，实现保险投资以最小成本获得最大的利益，使得保险资金在安全性、流动性和盈利性方面进行有机结合。具备熟悉投资业务和较强投资意识的高素质投资人才，是保险资金运作的关键。当前我国保险公司正因为缺乏大量符合要求的投资人才，没有科学、有效的进行投资组合分散风险，直接导致其投资水平偏低。

2.2人们歪曲了对保险理财功能的认识

由于人们在进行个人理财的过程中，在心理上产生对收益的片面追求，没有正确认识到保险理财产品的功能，导致在实现保险理财目标上存在一定偏差。我们都知道，经济补偿是保险的最基本职能，保险理财产品的核心价值就是保障作用，想通过买保险来实现发财的目的是不可能的。投资或分红在一些保险理财产品中只是一种附加功能，许多投保人对这一点并没有意识到。有的人比较喜欢盲目跟风，购买一些当时热销的分红险、万能寿险等，却忽视了理财中最重要的保障功能，等到知道收益与期望值有较大差异时，不顾损失要求退保，这样既没有获得理财带来的收益，又会造成大量的资金损失，甚至从此对保险理财产品失信，产生抗拒。导致这样的后果当然离不开保险展业人员片面强调产品投资的误导，但在购买保险理财产品时只顾收益，而忽视保障功能的投资理财心理也是关键。

2.3社会大众的保险意识低，缺乏需求

当今世界商业保险人均投保率超过了一半，而我国居民商业保险投保率还没有5%。据一项调查报告发现，我国保险市场的潜力巨大，但人们对保险理财的认知度比较低，需求非常有限。在针对上海、大连等几个城市的25-45岁中等收入以上的已婚女性调查，调查结果显示：其中18%的人对保险公司缺少信任；23%的人缺少对保险公司产品、服务的了解；37%的人没有购买保险产品的意愿，其中大部分是因为没有富余的钱。另外一项是针对中国寿险市场的调查，结果显示大部分人对保险并不熟悉，人们对保险的保障、理财功能认识比较有限，特别是对保险理财产品的认识不详，造成保险理财业务缺乏有效需求。

3 促进我国保险理财业务发展的措施

3.1保险公司要加强自身的建设

不仅要充当保险理财产品的提供者，还要树立良好的理财顾问形象，这就需要强化保险理财的认识，深刻理解保险理财的内涵，搭建好与投保人之间的桥梁。一是要根据不同投保群体的需求，符合不断变化的市场需要，开发出与之相应的新产品；二是针对不同投保人的需要，帮助投保人制定出客观实际的理财规划方案，为投保人树立起科学、合理的个人理财意识。营销人员在展业的时候，要让客户认识到投资理财需要有合理的风险规避方式、稳定的风险承担能力，以及理财产品要具有及时应急支出和变现的能力，这样客户的财富才能够更加牢靠，通过保险理财让客户享受到自己的利益，以及感受到保险在理财中的真正意义。同时需要提高保险公司的投资管理水平，加强与国际间的人才交流，建立人才培养和引进优秀保险投资人才机制，树立以人为本的理念，改变我国保险业投资管理水平偏低的局面。

3.2正确认识保险理财功能

投保人首先要明确自己或家庭面临的哪些风险，然后根据自身的需求制定出一份适合的保险理财规划。保险是对未来不确定的风险预备的经济补偿，它在理财中起到的是规避潜在风险的作用，这是它不同于其他银行、证券等金融产品的最大特点，即保障功能。投保人在购买保险理财产品时，需要认识到它具有其它金融产品不可替代的内在优势。这样投保人就可以根据自身的需求购买合适的保险理财产品，如分红险、子女教育险等。

3.3提高人们的保险意识

通过保险公司与相关部门加大对广大社会的宣传力度，提高人们的保险意识。一是，要依据投保人对保险保障的需要，针对不同的保险理财产品的功能、权利和义务等，通过各种渠道进行全方位的宣传介绍，使人们都能意识到自身所处的环境中面临的风险，打破承担风险的传统模式，将保障作为保险理财产品规避风险的不可或缺的重要环节，以便扩大人们对保险理财的需求。二是保险公司在日常经营管理中，提高自身的信誉度，消除人们对保险的偏见，通过承保、理赔等环节为投保人提供高质量的服务，树立起自身的良好形象，并且组织成立专业化的宣传部门，加大宣传力度。三是进一步加强对电视、网络、报纸等媒介的宣传，同时也要利用保险监管部门的优势资源，加强对保险知识和相关政策法规的宣传，例如承办大型保险活动、为社会公益慈善活动提供赞助等。相关信息要实现充分的公开，让人们充分了解相关法规、保障政策等。

4 结论

综上所述，保险理财业务在我国曾高速发展，甚至成为一些保险公司获利的主要领域，但是仍然存在着一些问题亟待解决。本文针对这些问题，并结合我国保险理财业务的发展状况，提出了一些促进保险理财业务发展的有效措施。我们可以展望，在未来竞争激烈的保险理财业务发展中，保险理财如何能够把握市场机会，赢得客户认同，才是其真正的发展之道。

【参考文献】

[1]赵立航《保险理财规划理论与实践》[M]中国财政经济出版社 2010 6

第6篇：分红型商业保险的收益范文

据联合国教科文组织统计，我国是世界上出国留学人数最多的国家，全球留学生总人数中有14％是中国留学生。但出国留学却需要一大笔费用，对于很多家庭来说，如果打算小孩出国留学，就应该早做准备，做好针对性的理财规划。

个案情况

邓女士，一家三口，夫妻均43岁，身体健康，小孩17岁，就读高一。目前有股票型基金市值80000元；教育储蓄20000元；活期存款20000元。

收入情况家庭年收入9万元左右(已剔除生活支出，但房贷未剔除，其中夫妻收入各占半)。

支出情况：房贷总金额27万，等额本金法还贷，贷款期限8年，(去年房贷总金额28万元，15年期限，今年年初更改还贷方式)，贷款利率为基准利率下浮15％(7.83％×0.85：6.6555％)，但今年又降息了，降息后利率为6.12％(6.12％×0.85=5.202％)，房贷年还款5.172万元，房产总值50万；小孩年学费8000元；家庭年保费支出6000元，其中小孩保费3000多元，夫妻的养老商业保险1000元，都还有2年到期，夫妻的重大疾病险保费共2000元，还有7年到期，10万保额。养老险在夫妻60岁开始支取，每年可领取共4500元。

根据上述情况，邓女士家固定资产为57万元，其中7万元留存资金，年节余资金为9万-6.572万=2.428万元。

主要理财目标：小孩出国留学或在国内读至研究生。

理财分析

现金流量分析：

1、收入来源偏重薪资收入。

2、保险侧重于子女，家庭主要经济支柱保障不足。

3、以目前的投资方式，邓女士家庭的投资年化收益在2％左右，收益偏低。

财务诊断：

邓女士家庭正处于家庭成熟期，是房贷、子女教育费用、保险需求增加的时期，属于收入和支出同幅增长的时期。

规划的重点在合理分配资金，将收入来源的渠道多样化，确保今后理财目标的最终实现。

理财目标分析：

1、小孩就读高一，两年后面临究竟是出国还是国内升学的选择，需要做好资金的准备。

2、对现有财富进行投资增值，获取高于定期存款的投资收益。

3、控制风险，如投资风险、通货膨胀风险、意外事故风险等，为小孩教育和日后退休生活做好充分准备。

风险承受能力及偏好分析：

1、邓女士使用了部分资金参与股票型基金的投资，对投资风险和市场波动有一定程度认识。

2、投资的资金大部分用于储蓄，保本要求高于投资要求。

3、根据与邓女士的沟通，邓女士属于稳健型投资者，资金基本是在两年后小孩的升学抉择时需要动用，优先考虑的是本金的保障，不想投资出现大起大落的情况。

理财规划

一、教育规划

邓女士希望高考后小孩能有在国内读书或出国留学的双向选择，根据邓女士的家庭情况，如果需要小孩出国留学，可考虑留学费用相对较低的澳洲或德法等国。建议以澳洲作为主要规划目标，建议因澳元贬值，澳洲的留学等所有费用有所下降，每年近人民币14万元左右。如果在国内就读全日制本科和研究生，目前本科学费为6000元／年，研究生为12000元／年。

如果不做理财规划前，邓女士家庭教育理财情况模拟如下(根据目前宏观经济形势，假设目前邓女士家庭收入每年增长耽，通货膨胀率每年5％，学费增长每年5％)

二、保险规划

第7篇：分红型商业保险的收益范文

在快速人口老龄化的重负下，我国不得不重视起未来几十年后的养老保障发展战略规划，传统社会养老保险已经不能满足未来发展的需求，商业养老保险的重要性日益提升，是未来社会养老保障的重要支柱，因此本文主要探讨了在老龄化下的商业养老保险产品创新。

【关键词】

商业;养老保险;老龄化

一、商业养老保险概述及其重要性

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，是社会养老保险的补充。被保险人在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。

商业养老保险合理地将个人保障与社会保障相结合，并将储蓄、保险以及收入再分配等相辅相成的结合到同一个保障体系之内，使得养老保障体系的未来合理高效可持续性发展得以实现。

二、商业养老保险的产品结构的优势与不足

商业养老保险按保险功能分类，可分为传统型、分红型、投资连结型、万能型。下面主要探讨每类产品优势与不足之处。

（一）传统型养老保险

传统养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常其预定利率是确定的。

优势：回报固定，风险低。不足：很难抵御通胀的影响。适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者

（二）分红型养老险

分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。

优势：除了有一个约定的最低回报，这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩，使养老金相对保值甚至增值。不足：分红具有不确定性。适合人群：既要保障养老金最低收益，又不甘于坐看风云者。

（三）投资连结保险

投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。

优势：以投资为主，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。不足：是保险产品中投资风险最高的一类。适合人群：该品种有可能血本无归，因此不适合将养老寄托于此的人。

（四）万能型寿险

万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益。

优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。不足：万能账户是个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。

三、人口老龄化背景下创新研究路径

（一）人口老龄化对商业养老保险的影响

我国人口老龄化趋势的不断增大一方面为商业养老保险带来了更多的商机，随着60岁以上人口的不断增多，老年人对于自身养老方式会越来越重视，目前我国的商业寿险的比例还不是很高，但是未来的发展空间却是巨大的。但另一方面却对于我国社会福利体系来说是一个沉重的负担，老龄化人口的增多使得离退休费用逐年递增，社会养老保健基金的支出迅速增长。因此只有现在重视起人口老龄化问题，鼓励老龄化人群积极购买商业养老保险等其他金融手段才能够做到未雨绸缪，良性发展。

（二）商业养老保险创新研究方向

目前市场的商业养老保险在人口老龄化趋势下已经显得力不从心，当下主要措施是以应对老龄化社会来对商业养老保险产品进行改革创新，实现多维度全方位的养老保障保险体系。

1.扩张保险保障范围

现有商业养老保险产品市场上的产品大多具有的功能都是储蓄型保险保障兼投资功能，此基础上，可以将保障范围适当拓展，在原有保单上附加组合其他保险类别，或创新性的引入护理保险概念等。

2.保险产品按年龄和款项细分优化

原有的商业养老产品只是单一的对投保人年龄进行规划，大多为65岁以下，但是很多投保人的实际负担能力未必能保证其缴费区间能达到合同规定年龄，然而在这样一个市场需求多样化，竞争程度高的产品市场中，保险公司要吸引更多的投保人就必须设计出更个性化且人性化的产品。

3.多险种自由组合

保险公司可以将老年人的多种风险保障保险清单列出，且为这些保险产品的各种组合事先设计好各种费率以及产品组合的年限等相关条款，投保人可以自由在保险公司提供的多种保险中自由组合，这样的自由选择更具多样性，也满足了不同风险偏好程度人群的保险需求。

四、商业养老保险创新途径

（一）建立商业养老社区

随着人口流动比率的不断提高，子女到外地上学、工作、生活的数量越来越多，因此“空巢”便是目前社会的常见现象，使得老年人的日常生活无人照顾，从而使得建造一个为众多老人提供日常护理、医疗服务、生活娱乐的公共养老社区成为新型的养老计划，该社区的建设不仅仅可以为老年人的生活提供必要的服务设施，同时也有机的结合了各种养老保险、医疗保险、意外伤害险等险种。

（二）反向抵押贷款养老保险

多数老年人的经济来源主要有两部分，即养老金和子女的照顾，但是我们容易忽视的是老年人的资产还包括住房不动产，这一资产是多数人一生的最大积蓄，因此保险公司可以为老年人提供反向抵押贷款，先付保险金，最后再收取保费，这类商业养老保险在未来老龄化市场上的需求会大大增加，市场的潜力也是不容小觑的。

（三）对创新型商业养老保险的优惠政策

养老保障体系是我国国计民生发展的重要组成部分，关乎于社会的稳定可持续性发展，因此，在保险公司大力发展商业养老保险以维持社会稳定发展的状态下，相关的法律法规也应推出一定的优惠政策以鼓励和扶持，促进商业养老保障体系的快速发展，以此来缓解社会保障体系的巨大财政压力。

（四）规范监督养老保险市场

在鼓励和支持商业养老保险创新发展的同时，也应加强对商业养老保险市场的监督和规范，避免一些商业保险公司过于追求利润最大化而忽视了新型产品的合理性、合法性、适应性、科学性，在产品市场出现不稳定情况时能够快速解决危机，保障投保人的利益，坚持公平、公正、公开的原则。

参考文献：

[1]常华.中国特色的养老地产发展趋势浅析[J].科技智囊.2011（07）

第8篇：分红型商业保险的收益范文

1980年出生的王蕊目前在一家外企工作，每月的税后收入为1.5万元，年末另有5万元左右的年终奖金。妻子豆豆，29岁，事业单位的行政人员，税后年收入7万元左右。双方均有社保及公司购买的企业补充医疗险。

目前育有一个2岁大的儿子，由男方的父母带着。和许多“80后”小家庭一样，王蕊夫妇和父母一起居住在上海市中心的一套三居室中。目前支出方面，这个小家庭每月的基本支出在3500元左右，其中，一家五口人的生活伙食费在2000左右，娱乐及购物费用为1500元。此外，王蕊夫妇过年一般会给双方父母各2万元的红包。

家庭资产方面，目前夫妻两人拥有3万元的1年期定期存款，1万元的活期存款，市值10万元的股票资金及市值10万元的基金投资。由于王蕊在2010年刚结婚时就颇为看好上海的房产市场，因此除自住房外，夫妻两人还有一套两室一厅的投资房，每月还贷3000元，租金收入为5000元。自住房与投资房的市值分别为380万元、300万元，投资房贷款尚欠30万元。

王蕊平时就很注重家庭理财，除了3个月的流动资金外，基本上不会把钱放在银行。他最近看见小区旁边的银行网点在销售几款理财型保险产品，大堂经理告诉她：“这几款产品，不但能很好地抵御通胀，而且还有保障功能。”

理财需求

虽说从家庭资产角度来说，两人的经济状况称得上比较宽裕，但考虑儿子未来的教育培养，需要花费不小的费用。比如明年儿子就得上幼儿园了，可能得增加一笔不小的开支。双方家庭的父母今后的赡养也得靠夫妻两人承担，因此两人也担心提上日程的二胎计划，是否会影响整个家庭的生活品质。如果要生育第二个孩子，妻子的收入可能会受到一部分影响。

另外，如果第二个孩子出生，为照顾到两个孩子今后的出行，王蕊还想为家里添置一辆10万元左右的代步车。他不知道，以现在的家庭财务状况，是否能实现这些目标？尤其是除了投资，孩子教育费用基金和养老的盘算外，是否也该同时在保险上做一些规划？像小区旁边销售的理财型保险，他是否可以考虑买几份？

“给王先生提两点建议：一是充分提升资金利用度，提前进行子女教育金储备。二是合理增加商业保险，有效提高家庭抗风险能力。”

李松AFP金融理财师，2008年7月加入中国光大银行北京分行，现任光大银行私人银行（北京）中心财富顾问，从事理财工作6年。

具体理财规划建议

备用金规划

王先生当前有紧急备用金4万元，按照家庭每月开支6500元计算，则紧急备用金倍数为6，能够满足家庭3～6个月的生活支出。为了提高资金投资收益，建议王先生将定期存款改为货币基金。因为货币基金年化投资收益率一般在3%至4%，普遍高于定期存款，而且资金灵活性比较强，一般在提交赎回申请T+0或T+2个工作日后，本息便能到账。

教育规划

关于生育二胎，王先生需要重点考虑的是2岁的儿子及未来的第二个孩子养育费用和教育费用。按照通货膨胀率3%计算，在上海地区，现年2岁的儿子，上中等幼儿园的话，每年费用大概需2万元，3年共需要6.18万元；9年义务教育按照每年1万元计算，共需要10.16万元；3年高中教育每年1万元，共需要3.09万元；4年大学教育每年2.5万元，共需要10.46万元。因此，未来19年的宝宝教育费用总需求约为30万元；未来第二胎宝宝，前2年抚养费大概在4万元，幼儿园到大学的教育费用同第一个孩子费用应该相差不多，在30万元左右。因此，粗略计算，两个孩子共需教育抚养费约70万元。

采用每月基金定投的方式，假设平均年化收益率为6%，每月定投1645元，便能在连续投资19年后，获得70万元资金。

购车规划

为了让家人出行方便，王先生想为家里添置一辆10万元左右的代步车。考虑到王先生家庭资产负债率较低，仅为4. 26%，因此建议王先生可以增加负债金额，到银行申请个人汽车消费贷款。车贷一般需要30%首付，即3万元，王先生家庭每月结余13500元，因此攒足首付相对轻松；贷款额度是车价的70%，即7万元，贷款期限为5年，贷款利率为8.16%，采用等额本息还款方式，每月需要还款1425元。

保险规划

王先生夫妇是家庭的经济支柱，需要供养一家8口，偿还房贷车贷，准备教育经费，家庭负担较重。建议王先生夫妇在现有社保和企业补充医疗保险的基础上，增加定期寿险和重疾险，以充分保障家庭抗风险能力。一般定期寿险和重疾险总额度=家庭负担+个人年收入的10倍，个人年度保费一般建议额度为个人年收入的10%，即王先生夫妇商业保险保额397万元，夫妻年度保费3.6万元，平均每月3000元。

投资调整

按照上述规划，王先生家庭每月可以结余7430元，加上现有的10万元股票和10万元基金，构成流动性资产，将这部分资金和投资收益作为老人赡养资金。建议王先生对现有投资进行适当调整，降低一次性股票和基金的投资总量，改为银行理财产品+定期定额投资。

“王蕊一家目前还没有保险的规划，暴露了很大的风险敞口。建议王蕊夫妇为自己购买适当的养老年金，附加健康险和意外险。”

佟欣平安人寿高级理财规划师

客户理财需求分析

①子女教育金的专项规划

②双方父母的赡养

③生二胎的计划

④添置一辆10万元左右的代步车综合

理财建议

客户正处于家庭成长期，这个阶段虽然有很多财务目标等待实施，但也恰恰是家庭责任最重的时期，上有老、下有小的生活压力，让一家之主的家庭支柱在各个方面都不能有半点的闪失。所以，此阶段先要完成的重中之重是家庭财务安全的规划。

建议夫妻双方各买50万元保额的重大疾病保险，同时王蕊家庭责任身故保障200万元，豆豆家庭责任身故保障100万元，此项保障每年缴保费3万年（约每个月2 5 0 0元），缴费期2 0年。如未发生风险，6 0岁时，可转换成退休金，领取约80万元。此种方法可用一笔储蓄，照顾人生不同的两个阶段的重点需求。

基础子女教育金的专项储备，利用商业保险强制储蓄的功能，确保专款专用；利用其分红的特点，抵御通货膨胀；利用其豁免的功能，确保一旦过程中大人发生风险，孩子教育万无一失。此项储蓄每年需3万元（约每个月2500元），缴费期15年，到期可领取约80万元左右，用作孩子基础教育金的储备。

就投资而言，客户目前的配置相对单一，短期银行储蓄无法保值，股票和基金受市场影响又很大，因此建议补充中段的理财产品。具体方法是每月可拿出1万元，购买三五年期理财产品，以长时间在保证安全的基础上获得稳定收益，（置车计划也可从此处支出）。同时，每月还可拿出5000元，加上银行的短期1万元，用作以月为单位的短期理财产品的购买，可以在保证资金高度灵活性的前提下，获得比活期更高的收益。以此作为家庭应急责任准备金和要二胎的准备金。

上述理财建议中涉及到的产品有“平安鑫祥分红型产品”附加重大疾病、“平安鑫利分红型产品”、“世纪天使分红型产品”、平安银行“平安财富--日添利现金管理”类人民币理财产品。

“王蕊一家目前还没有保险的规划，暴露了很大的风险敞口。建议王蕊夫妇为自己购买适当的养老年金，附加健康险和意外险。”

华泰保险理财顾问

王蕊的家庭保险规划建议

王蕊一家目前还没有保险的规划，这暴露了很大的风险敞口。建议王蕊夫妇根据自己未来退休生活的打算，为自己购买适当的养老年金，附加健康险和意外险。

根据子女教育计划，给孩子买上相应的教育年金，同样附加健康和意外保障。这样可以兼顾理财和保障，一举两得，作为附加险的健康和意外保险也可以让保费便宜一些，同时年金保险也有万能和分红两种类别可选择。

以王蕊家庭来说，如果车不是生活的必需品，在经济能力有限的情况下，建议先为未来必要的资金做好理财规划。随着家庭收入的增长，买车和养车在不远的将来不会是件难事。

第9篇：分红型商业保险的收益范文

抓住保险特点营销

按照个人财务状况和风险承受能力不同，个人金融资产主要配置在储蓄、证券、保险三大类金融产品上，保险产品是个人金融资产组合的重要内容。分红保险、投资连结保险、万能保险等新型人身保险产品(又称投资型产品)兼具保险保障功能和投资功能，不同产品对于保障功能和投资功能侧重不同。银行目前代销的产品大部分为投资型产品，既有投资功能，也有保障功能。以5年期分红产品为例，在保险期限内一旦被保险人发生身故等保险事故，保险公司会按照约定支付保险金，到期后生存保险公司会支付满期保险金，同时在保险期间有一定红利给付。

和银行储蓄相比，保险产品的变现能力较弱，如提前退保可能会有一定损失。保险合同一旦签订就意味着要长期持有，也只有如此才能体现出保险的价值。只有把这一点明确告诉消费者，才能避免客诉和相应的社会舆论问题。

有的理财经理会说：“你如果告诉客户保险要投资这么长时间，收益又不确定，客户才不买呢！”

的确，这是我们目前保险销售中遇到的最多的问题。其实这个问题如果在2007年之前回答，一定是非常困难的。但是，要感谢的是，我们经历了中国股市最为惨淡的五年。如果客户有这样的疑问，我们可以这样说：“您看，大家都在怀疑保险的时间长，收益差。但是正因为保险这样的特点才能让客户强迫储蓄，并且坚持了五年。我有一个客户，06年买的五年期的分红险，07年看见别人都在股市上赚了钱，想退保，我劝他退保损失太大了，而且涨的这么快一定有风险。后来他手里别的钱只好作罢，转眼到了10月份，股市站到最高点，就不断的下跌，10个月就跌了60%。您看一直到现在，中国的股市不是依然震荡不断么。如果算绝对收益，我这个客户购买的保险比买股票的客户多赚了40%还多呢。当然我并不是说股票不好，而是在允许的情况下，我们要学会资产配置，只有配置才能让资产既安全又增值，您说对吗？”

寻找合适的人

到底该如何选择投资型银保产品呢？一是要根据不同的客户属性配置产品。投连险的投资风险由投保人承担，风险承受能力较差的消费者要慎重推荐。投连险、万能险都有一定比例的初始费用扣除，理财师要让客户考虑是否能够接受，并且说明这些初始费用的缘由。在收益方面也让消费者要清楚：分红险的红利、投连险的投资回报都具有不确定性；万能险保证利率以上的收益也是不确定的；投连险、万能险保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除一定的风险保障费用和经营管理费用。

二是要看现金价值(退保时可以拿到的钱)。在投保的前几年，保险产品的现金价值通常较低，甚至低于所缴保费。如果现金价值较低，则不适合收入不稳定人群。另外，救急和可能随时支取的钱也不适合买保险。当然，有些产品有保单抵押贷款功能，可以一解燃眉之急。