比较好的理财方式精选(九篇)

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第1篇：比较好的理财方式范文

关键词：金融理财 理财市场 第三方

众所周知，金融理财事业在我国开始发展的比较晚。由于我国经济发展速度较快，人们的工资收入有很大的提高，很多市民选择把多余的钱存入银行以便取得定期收入，或者把闲置的钱进行金融理财。金融理财市场发展的比较快，近几年来我国的金融理财总体数额在不断上升。这样看来，我国的金融理财发展前景还是比较好的。但是，现阶段，我国的金融理财市场也面临着一定的挑战。

一、我国金融理财的发展趋势

2008年，全球发生金融危机，我国人民对于金融理财的一些观念有所变化，对于金融理财的选择不再愿意承担那么大的风险，一些收入比较高的人员对金钱管理的要求开始增加。因此，我国金融理财市场发展变得更加不同。

（一）追求多种金融理财方式

现代社会金融市场的竞争十分激烈，收入高端人群对于金融理财不再选择比较单一的理财方式。人们对现阶段的生活、养老、子女等方面的花费都要进行计算，子女的教育问题、自己未来的养老问题都在人们的考虑范围内。对于这几个方面的金融理财，人们开始投入很大的精力。收入高端人群在进行人身保险安置时选择保险公司，也可以把一部分钱用来买基金，证券交易也是一个方面。多种理财方式的出现，将会使金融理财市场的竞争变得更加激烈。

（二）私人银行业务前景广阔

现阶段，房地产等行业发展比较好，这一行业的人收入相对较高。这些行业的人员与其他行业的人员会产生收入分化的现象，两者之间的财富差距比较大。对于收入较高的人群，他们由于现有资金较多，会选择对专人进行理财的机构。相比较而言，专人理财对象比较明确，私人银行激发出新的活力，和其他理财机构相比，它有较大的成长空间，发展前景较为广阔。近几年，各大银行成立专门的私人银行部就是一个很好的例子。

（三）金融理财更加专业

收入处在中高端的人群，他们的理财观念比较先进，选择投资方式比较理性，风险一般比较小，追求专业的金融理财。2008年爆发的那场金融危机，很多企业倒闭，金融市场很不景气，这给收入中高端的人群也敲响了警钟。他们意识到金融市场是多变的，风险到处都有，不能只想着收益高，也要考虑其中的风险。对他们而言，不会把全部的资本都用于项目的投入，而是会留出一部分资金，让专门的金融理财机构帮他们去管理资金。越来越多的投资者在进行金融理财时，优先选择具有信息、人才、投资工具、渠道等优势的银行。高端收入人群选择风险性比较小的投资，委托金融机构选择专家帮他们理财，听从专家的建议，降低理财的风险。因此，对于金融理财专业，我们国家要不断创新现在的金融管理方式，满足客户的需求。

二、我国金融理财面临的挑战

现阶段的金融市场情况蕴藏着很大的发展机遇，同时也面临着巨大的挑战。收入中高端人群受08年金融危机的影响，理财观念变得更加专业，在追求高收益的同时也会考虑到需要承担的风险。他们选择把闲置的资金交给专门的机构去管理，银行等都会成为他们的选择，这为金融理财提供了发展的机会。当然，在提供巨大发展机会的同时，也会有很大的挑战。金融理财市场在不断发展，它的管理机制也会变得更加成熟。对客户来说，他们的理财需要增多，提出的要求也会增多。对银行而言，满足客户的要求，增加客户量，增加流动资金是主要目的。为此，银行需要把各种业务连接在一起，方便用户对对各种理财产品的选择。各大银行等金融管理机构要不断加强创新管理体制，使金融理财产品更加多样，不断增加理财的客户量，促进金融市场的良性发展。要进行金融体制的创新，必须明白现在国内金融市场的总体情况，根据具体情况制定相应的体制创新方案。只有不断加强体制的创新，才能不断满足客户的需要，促进金融理财的发展。

首先，要尊重客户的理财选择，满足客户的需求。对于金融理财机构而言，顾客永远是上帝，一切工作要以为客户服务为宗旨，逐步完善服务质量，对理财产品、质量管理等诸多方面需要建立全方位的服务，对资源进行优化配置，例如几家银行联手信托等金融机构推出直接投资股票的理财产品，建立完备的金融理财服务体系，为客户提供专业的金融服务。

其次，要按照专业化的发展要求，强化团队的合作意识，加强理财师队伍的建设，提高核心竞争能力。

再次，转变营销理念和营销策略。对于客户提出的关于管理方面的问题服务要到位，与客户建立良好的关系，提高服务的质量，以便能够留住固定客户并不断吸引新的客户。

最后，要根据客户的财富管理需求，不断创新理财产品，制定科学有效的营销策略。对于一般的客户来说，理财产品和服务要做到位；对于有潜力的客户，要根据其特点以及要管理的数额，进行特定的服务；对于收入处于中高端的客户，要对客户进行跟踪管理，向客户介绍一些专业性的理财产品。通过对客户服务不断进行改进、完善，以便客户和银行能够建立更深层次的合作。

三、结语

金融理财市场反映了金融行业综合业务的竞争能力，它作为新兴的行业，发展前景广阔。对银行而言，开发多种理财工具，银行可以委托信托公司成立资金信托计划，吸引投资者，为我国的金融理财市场注入新的活力。

参考文献：

[1]李国锋.简论我国金融理财的发展趋势与挑战[J]. 中国农业银行武汉培训学院学报，2011；9

第2篇：比较好的理财方式范文

    1、第一份保险应选意外险

    想买到一份适合自己的保险,就得先弄清楚自己的风险存在什么地方,自身需要保障的是哪些。和其他保险比起来,意外保险的费用并不是很高,对即将踏入社会的大学生来说也是一个不错的选择,因为他们即将面临更多的挑战的未知风险。另外,在投保意外险的同时,最好再附加意外医药费用的保险。

    2、定期寿险比终身寿险划算

    大学生理财保险是年轻人的首选,但是它只承担意外伤害的责任,对于其他疾病等保险事故的责任是不给予承担的,这就促使了保险的范围比较的局限。寿险正好可以弥补这一缺陷,它是一种以人的生死为保险对象的保险,被保险人在被保的期限内出现生存或死亡,就可以的到保险人赔付的保险金。这类保险按照保障期限可以分为定期寿险和终身寿险,年轻人就可以选择定期寿险,费用也低。保险只是理财的一种方式,但不是最好的方式。保险的功用是保障。

    3、其他方面保障要合理安排

第3篇：比较好的理财方式范文

1以岗位需求和职业能力

培养目标为依据设计项目目前市场上对理财人才的需求呈现两极化趋势。高端岗位需要从业人员具有较扎实雄厚的金融理论基础和较好的经济判断与分析能力，能够研发理财产品;而一线的零售岗位以及一般管理与业务岗位要求从业人员能够分析个体客户的财务状况及风险偏好，结合客户的理财目标或帮助客户制定切实可行的理财目标，为客户制定理财规划，或是在众多的理财产品中挑选出适合客户实际需求的产品进行销售及后期维护。大多数高职院校金融专业毕业生从事的是一线工作，在对毕业生回访调研过程中及访问相关金融机构的行业专家后，对理财业务岗位群进行了分析，以就业为导向，确立了项目开发的依据，即以银行助理理财规划师、理财经理和非银行金融机构理财服务岗位为核心，以专业技能、应用写作、规划能力为基本职业能力，以沟通、分工合作、创新、管理这四种能力为职业拓展能力。同时，在项目设计的过程中还需考虑以下的因素:项目内容应包括教学计划中的具体内容，这样才能在完成项目的同时保证学生掌握学习内容;项目要具备完整性，项目内部各个子项目要具备逻辑连贯性，使学生的学习过程符合认知常理，从浅入深;项目多少、大小要与课时匹配。由此，确定了个人理财实务课程的整体项目———设计个人的理财方案，编写理财规划书。

2分解整体项目，提炼相关知识点

以实现能力培养目标学生学习的过程应是由浅入深的，在学生对什么是理财、为什么理财、如何理财等基础知识毫无了解的情况下，在学期初就让学生做整体项目显然是不现实的。鉴于此，将整体项目根据授课内容的递进性、授课计划及项目内在的逻辑性，将整体项目进行细化，分解成若干个子项目。学生在较短时间内完成相对简单的子任务，能够增强学习的信心，为在教师引导下完成整体项目打下比较好的基础。根据理财工作的一般流程和工作内容，结合讲授的知识点和能力培养目标，设计个人的理财方案，编写理财规划书。整体项目可以分解为“制定储蓄计划”“贷款与你的生活”“制作合理使用信用卡的小贴士”“在投资中生活，在生活中投资”“安居乐业———制定房地产规划”等子项目。学生在完成每个规划项目的过程中既学到了知识点，又培养并锻炼了岗位能力。

3有效组织项目实施

首先，教师要向学生作必要的知识铺垫及项目介绍。通过知识铺垫及项目介绍，学生可以在掌握基础知识储备的基础上较好地了解项目的内容、目的以及为完成项目需要做的工作。例如，在完成“房地产规划”这个子项目上，先向学生讲解房地产的概念、类型、相关专业词汇、选择适合房产的原则、购房与租房的抉择等基础知识，然后向学生介绍房地产规划这个项目的内容和要求，即要求学生从自身实际出发，选择一套目标房产，向大家介绍这套房产(如从面积，单价、户型、地段、周围配套、容积率、绿化率、物业公司资质、历史价格走势等方面)，同时说明选择的理由及房款偿付计划。其次，项目的实施。在教师介绍基础知识之后，学生在课堂上或课堂下，通过上网查阅资料、小组讨论、实际情况分析、社会调研等方式，形成可视化成果，如Word或PPT形式的规划报告等。以“房地产规划”子项目为例，学生在完成规划的过程中，会积极主动地去了解容积率、历史价格走势等知识内容，这样能够锻炼学生收集和分析资料、写作、人际交往、解决问题等方面的能力。最后，展示工作成果。学生完成项目任务并形成可视化成果后，需要在班级中展示自己或团队的工作成果，教师再对此进行必要的点评。这一环节既为学生提供了互相学习的机会，又锻炼了学生的口才。教师在这个环节可以检验教学效果，以便为后期的教学改革提供参考基础。

4采用多元化评价

方式为了客观评价学生对各个项目的参与及完成情况，同时也为了避免学生产生“平时不用学，考时背背书”的不端正的学习态度，在个人理财实务课程中，采取多样性的评价方式，将过程考核与结果考核相结合，采取自我评价、同学互评、教师评价、企业评价相结合的考核评价方式。过程考核与结果性考核相结合的具体做法如下:将每个子项目均作为考核单元，即每个子项目完成情况良好与否均以一定比例影响到总评成绩，除此之外，对于结果性考核主要看整体项目的完成情况。通过自我评价、学生互评、教师评价、企业评价、四维评价模式确定每个学生在每个子项目和最终整体项目的成绩。评定因素除了项目成果的展示效果外，还包括参与积极度、团队贡献度、其他成员的满意度等。

二教学效果评价

第4篇：比较好的理财方式范文

赚钱秘籍：白羊座的人快手快脚，赚钱可以说是用抢的。你的赚钱磁场像一座“战场”，愈充满硝烟味，你赚得越起劲。

理财点拨：最希望速成的星座，你心中的最佳理财方案是娶个多金又美丽的老婆或者嫁个潇洒又钻石的老公，减少20年奋斗。所以把钱花在购买帅气的汽车上，或是花在结交异性上，是享乐又投资的好方式；如果要理财呢，就开家健身器材店，自用卖人两相宜。

智慧枕边书：《投资学精要》

将一本在国外中产阶级中相当流行的书推荐给白羊座的宝宝们。这是一本构筑投资理性的基础性著作，它的可读性和知识性比一般的通俗类经济读物有过之而无不及，最适合活力充沛的白羊座的人。并非小器但绝对财神

赚钱秘籍：阅读理财书籍、收看理财节目及多方收集投资情报，是金牛座建立赚钱磁场的方法。你是个有钱不会不赚的标准投资客。

理财点拨：建议你随时要和专业理财顾问保持联系，以免徒生“不赔就是少赚”的憾恨。另外不愿意让自己显得太寒酸的金牛，黄金、珠宝和首饰，是能让你觉得既能够外表体面，又兼具保值的理财好方法。

智慧枕边书：《拱出银行的小猪》

作者以西天极乐世界财富日益匮乏为引子，引出财神派善财童子去大唐国寻找财神的12个方法(即十二生肖)，从而寻取投资真经的故事。金牛宝宝以此可以了解到银行产品、债券、股票等12种常见的投资品种，而每种投资品种所具有的不同财性，是金牛们最该注意的。天生一张赚钱金

赚钱秘籍：你并不怎么看重自己的钱财，反而很关心别人的钱怎么用。你很能和人聊理财话题，尤其是遇到了道中之人，更显现出你的足智多谋，但你自己却不照着自己的预言做，为什么呢?

理财点拨：不是那么爱财，只想到处玩玩而已，可是偏偏只要被你逮到了机会，很快就有蹿升的可能，消息灵通的你不妨玩玩股票，说不定赚头多多。

智慧枕边书：《个人理财一怎样把钱变成财富》

理论结合案例分析，注重对数据方面的分析，非常方便初期理财从业人员编制适合自己应用的各种调查分析表，金口玉言的金牛如果再能为自己寻觅多点机会，那就太厉害了。

为家辛苦为家忙

赚钱秘籍：巨蟹座不可或缺的就是一个“伴”，要和“伴”一起共同营造充满温馨气息的家园。只要一想到还未缴清的房屋贷款、汽车贷款、父母亲的奉养经费，以后子女的教育基金，你就会将身体的发条转紧，赚钱!赚钱!

理财点拨：长久以来总在寻求安全感，所以保险是一种比较好的理财方式。另外你一定要注意保养自己，因为越长寿才会让钱领得越多。

智慧枕边书：《保险是怎样骗人的和并不骗人的保险》

一本很好地阐述了个别保险销售人员是如何误导、欺骗消费者的，及其背后真实的本质，爱护家庭的巨蟹一定要仔细读。

自信让生话富裕

赚钱秘籍：你总能适时地为自己制造机会，以此来炫耀自己，你的交友圈里不乏社会名流与富家子弟，晋身上流社会也是你一直对自己的人生期许，一旦你和有钱人混熟了，自己能不有钱吗?

理财点拨：你常借吃大餐和玩乐的机会，和同类结党组社，来彰显身份不同，而你在团体里又颇吃得开，所以朋友是你的财源，而开家高档名品专卖店是适合你的理财方式。

智慧枕边书：《泥鸽靶》

这是一本你不能不看的书。它记录了一个内部人——初出茅庐的摩根士丹利经纪人学习游戏规则的历程。充满幽默感和洞察力的笔触足以俘获狮子宝宝们的心。

赚钱步步为营

赚钱秘籍：懂得金钱“得来不易，去之如屁”的道理。你是那种有钱不会张扬，没钱也不哭穷的实业派，总是冷暖自知。所以你会有钱，多半是一点一滴辛苦存下来的。

理财点拨：处女座对于数目较小的金钱比较容易得心应手。可以选择零存整取的定存，或谨慎选择一家信誉优良的公司来投资定期定额股票以及基金。

第5篇：比较好的理财方式范文

单身期:参加工作到结婚前(2至5年)

理财重点:该时期没有太大的家庭负担,精力旺盛,因为要为未来家庭积累资金,所以,理财重点应是努力寻找一份高薪工作,打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资,目的是学习投资理财经验。另外,由于此时负担较轻,年轻人的保费又相对较低,可为自己买点人寿保险,减少因意外导致收入减少或负担加重。

投资建议:可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;20%选择定期储蓄;10%购买保险;10%存为活期储蓄,以备不时之需。

家庭形成期:结婚到孩子出生前(1至5年)

理财重点:这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加,生活趋于稳定,但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量,往往需要支付较大的家庭建设费用,如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上,稍有积累后,可以选择一些比较激进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高的回报。

投资建议:可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;35%投资于债券和保险;15%留作活期储蓄。

家庭成长期:孩子出生到上大学前(9至12年)

理财重点:家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强,父母可以根据经验在投资方面适当进行创业,如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议:可将资本的30%投资于房产,以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇或期货;20%投资银行定期存款或债券及保险;10%是活期储蓄,以备家庭急用。

子女大学教育期:孩子上大学后(4至7年)

理财重点:这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说,完全有能力支付,不会感到困难。因此,可继续发挥理财经验,发展投资事业,创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭,通常负担比较繁重,应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,确保子女顺利完成学业。一般情况下,到了这个阶段,理财仍未取得成功的家庭,就说明其缺乏致富的能力,应把希望寄托在子女身上,千万不要因急需用钱而乱理财。

投资建议:将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资,但要注意严格控制风险;40%用于银行存款或国债,以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%作为家庭备用。

家庭成熟期:子女工作到自己退休前(约15年)

理财重点:这期间,由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,因此,最适合积累财富,理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期,万一风险投资失败,就会葬送一生积累的财富。所以,在选择投资工具时,不宜过多选择风险投资的方式。此外,还要存储一笔养老金,并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一,虽然回报偏低,但作为强制性储蓄,有利于累积养老金和资产保全,是比较好的选择。

投资建议:将可投资资本的50%用于股票或同类基金;40%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近,用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

退休以后

第6篇：比较好的理财方式范文

关键词：保值增值；理财；城镇居民

中图分类号：F014.32 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）26-0225-02

引言

理财是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理基础上，根据个人的承受能力和对风险的偏好，结合目标运用如储蓄、证券、保险、住房等多种手段管理资产和负债，以合理安排资金，从而在每个人风险可以接受范围内来实现资产增值的最大化的一个过程。俗话说：你不理财，财不理你。当前CPI指数的不断攀升，相比之下银行的存款利率显得偏低，把资产存放在银行甚至会导致人民币的相对贬值。无论收入高低，理财都是有必要的，合理的理财投资能够增强资产抵御风险的能力，也能提高生活水平。

相比城镇地区，大城市的发展比较快速，商业银行、证券公司、保险公司等金融机构种类多、数量多，且分布广泛，为城市居民理财提供了良好的条件。城市居民的生活水平和家庭、个人财富相对比较高，受身边人影响和教育的影响有更敏锐的理财意识和理财计划。大城市的理财比较成熟。农村地区的各方面条件对比较弱，投资于高于储蓄存款风险的理财途径对他们来说是一个很漫长的过程。而现在城镇的发展相当快速，就南京市的城镇来说，发展日新月异，经济增长速度快，也有很多的金融机构逐渐进驻城镇这个发展潜力巨大的市场，城镇居民大多是工薪阶级，对财富的增值更加关心，对理财的需求相对更强烈一些。所以，我们把理财的定位放在城镇居民上更有意义，并且金融机构的增加和理财方式的丰富到底有没有给当地的居民带来实质性的变化和投资理财方式的改变，由此来探讨、浅析城镇居民的理财现状和影响因素。

一、城镇居民理财现状

（一）样本选择

笔者在2013年1月15日―2月16日对南京市江宁区东山镇的居民进行了理财状况的调研。调查对象主要包括公务员、事业企业职工、退休职工、个体以及无工作人员等，年龄分布广，样本具有比较好的代表性。此次研究主要采用问卷调查的方法。对城镇居民理财情况的问卷调查主要包括：（1）基本情况：性别、年龄、婚姻、职业、学历、月收入、净资产；（2）理财意识：理财了解程度、理财满意程度、收益―风险方式、银行利率满意程度、寻求理财渠道；（3）财产运用情况（只包括个人资产有参与的）：消费状况、房贷情况、个人有参与的投资方式。本次调研共发放问卷150份，收回有效的问卷108份，有效率为72%。借用了EXCEL软件对调研的数据进行统计整理和基础的分析。

（二）理财现状分析

根据调查信息的统计，城镇居民投资方式主要以存款为主占75.93%，第二位的是银行理财产品20.37%。银行理财购买主要包括人民币理财产品和信托产品等，人民币理财产品利息主要在4%―5%左右，期限短，1个月至1年，信托利息9%―10%左右，利息高，投资期限2年左右。第三位的是保险，调查中购买保险的人仅占12.96%。保险产品具有其他投资理财工具不可代替的保障功能，可以将面临的风险进行分散和转移。但是有的人认为保险是骗人的，城镇居民对保险的认识和保险意识较弱。第四位的是房产。房地产流动性较差，变现能力弱、变现周期长，受宏观经济政策影响较大。所调查的对象中，投资房产的一般都是2―3套房产，基于现在房价的稳定和缓慢上升，投资房产对他们来说是低风险的。第五位的是股票。股票是高风险、高收益的投资工具，是基金介于股票与储蓄之间的一种投资工具，具有中低风险、中高收益、流动性一般的特征。第六位的是基金。基金属于中等风险的产品，是一种利益共享、风险共担的集合投资方式。投资国债和民间借贷的为0%，多数人反映国债比较难购买。

所调查的对象中有很多人已经开始参与多种多样的投资方式中，股票、基金、房产等都有涉及。理财投资方式多样：只有一项投资方式的占62.96%；有两项投资方式的占22.22%，“存款+保险”以及“存款+银行理财产品”的资产组合使用率比较高；有三项投资方式的占12.96%；有四项投资方式的占1.85%。从上可以看出居民理财投资方式逐渐丰富。但是仅仅只有一项存款投资方式的比重仍然很高，占42.59%。把一定比例的资金作为存款，能够保持安全性和流动性。但是如果仅仅只投资于存款，就会降低资金的增值能力，降低资金抵御通货膨胀风险的能力。自己主动合理管理资金，使资金钱生钱，也是缩小贫富差距的一种途径。从理财的资产配置角度来说，首先，要有生活资产拨备。投资前，要预留一部分用于生活保障，建立生活的储备金，为理财投资建立一道防火墙。一般选择定活期存款或者购买货币基金等一些流动性、安全性好的产品，万一出现亏损或者被套，就不会影响正常的生活。其次，是风险规划与保障资产拨备。建立生活保障拨备后，要建立保险保障，为投资建立第二道防火墙，如购买齐全的社会保险，重大疾病保险、意外保险等商业性保险，以及车险、方向等财产保险。最后，才建立长期的投资储备。建立短期的现金储备以及中长期的保险保障之后，可将剩余资金购买其他理财产品。

二、影响城镇居民理财因素的实证分析

本文使用Probit计量经济模型，运用Eviews经济计量软件进行分析。本文以性别、年龄、婚姻状况、是否从事金融业、学历、月收入、家庭净资产、是否了解理财、是否满意自己的理财现状、风险收益偏好、是否满意银行利率、是否寻求理财渠道、月平均消费、是否有房贷为自变量，以理财方式的丰富程度为因变量，对城镇居民理财的影响因素实证结果分析，得出以下结论。

1.在城镇居民的基本情况中，性别、婚姻状况、从事的行业、学历、月收入、净资产对城镇居民的理财影响并不显著。年龄对理财的丰富程度有显著的影响，年龄与理财的丰富程度呈负相关关系，说明年龄越小，承受风险的能力更高，理财的丰富程度越高，投资的范围更广。年纪轻的人的思想相对更开放，对事物的认识会不断更新，自身也更具创新精神，愿意接受新鲜事物。

2.在城镇居民的理财意识中，是否满意自己的理财现状、风险收益偏好、是否满意银行利率、是否寻求理财渠道对城镇居民的理财影响并不显著。理财的了解程度对理财的丰富程度有显著的影响，对理财的了解与理财的丰富程度呈正相关，说明对理财有很好的了解，有很好的理财计划的人有更丰富的理财投资方式。对理财了解，对理财的收益风险就会有很好的认识，而不会盲目冒着风险投资或者一味地畏惧风险，能够通过权衡收益和风险，了解各种理财产品的属性，选择适合自己的投资方式。

3.在城镇居民的财产运用情况中，个人月平均消费、是否有房贷对城镇居民的理财影响并不显著，影响较小。

三、建议

本文主要从居民自身条件、理财意识和资产运用3个角度来分析讨论城镇居民的理财现状和影响因素。总体上来说，城镇居民在理财投资上还是有进步的，投资的范围越来越广，也开始逐渐有理财的意识。居民在选择理财方式上受到一些自身条件和外部条件的限制。自身条件包括性别、年龄、学历、月收入、家庭净资产、风险偏好、理财积极性等，其中主要影响因素为年龄和对理财的了解程度；外部条件方面主要是银行等一些金融机构的宣传不够。金融机构需要严格履行风险揭示的义务，让人们能够对理财产品有客观正确的认识。为此，提出下面几个建议。

1.确定理财目标，正确认识风险。收益与风险是并存的，不能仅仅看到收益率的高低，还要看到风险程度的大小，但也不能畏惧风险，高风险才有高回报，要结合自身的风险偏好和财务状况，选择合适的理财产品，合理配置资产，实现资产的最优配置。

2.扩充理财知识和提高理财意识。要想做好理财就要有

很好的理财意识。当然，理财意识不是油然而生的，也不是一时冲动想起来的，这需要有一定的理财知识；很多人缺乏专业的理财知识，对有些理财产品没有正确的认识。

3.根据生命周期理论，选择合适的理财产品。要综合考虑即期收入、将来收入、可以预期的开支以及工作和退休时间等各个因素决定当前的储蓄和消费。

4.拟定理财规划，合理消费。有些人的收入很少，所以积累的资金很少，但有的人收入较高，积累的资金也很少，关键在于他们在消费时没有理性的思考，要分清楚哪些是必要支出，哪些是不必要支出，每月的支出是多少，要有一个限制。要做好资金的合理安排和规划，慢慢积累一些财产，再通过合理的理财方式，使资产增值，才能进一步实现财富自由的目标。所以，需要拟定适合自己的理财计划，控制消费，使消费水平保持在适当的水平。

参考文献：

[1] 王亚娟，陈希敏.大中型城市居民个人理财需求的经验研究[J].济南金融，2007，（4）：8-11.

[2] 王小丽.成都市居民理财行为对商业银行个人理财业务的启示[J].科技创新导报，2008，（2）：121-122.

[3] 肖尧，林竹，罗婧，吴林峰.成都市城镇居民理财的影响因素研究[J].华商，2008，（12）：86-87.

第7篇：比较好的理财方式范文

这是个普通的工薪家庭，每月结余800元，同时也是个高负债的家庭，其负债总计在35万元。目前，当事人遇到个难题，那就是要在今年9月份还掉4万借款，两年内还掉20万贷款。这该如何是好？且看理财师的建议。

家庭基本情况如下：

“本人1982年出生，妻子同龄，我们是典型的80后，也是悲摧的一代！家有一子，3周岁，典型的三口之家，父母能够生活自理，基本不用操心。

目前在小县城居住、工作和生活，我和妻子都是当地事业单位的一个小职员，收入不高，但稳定，有五险一金，孩子有城镇居民医疗保险、重疾和教育金保险；父母有农村养老保险和医疗保险。

收入基本稳定，支出有时会有变动，基本变动不大，每月大概结余800元左右，全部投资了基金。基金方面，富国天惠定投每月200元，富国沪深300每月200元，嘉实沪深300每月100元，银河行业股票智能定投每月200元，若有结余，放到理财通。另外，给孩子买保险每年3800元，基本夫妻二人的年底奖金就够了。”

经济情况如下：

资产方面：金融资产26980元，分别投的是基金和保险。目前基金市值有7680元；保险11400元；活期存款7900元；实物资产675000元，家用自住房市值25万元，投资房产40万元，私家车15000元，其他财产1万元，总计701980元。

需要说明一点，投资房产不是通过按揭购买，而是向当地农村信用社贷的商业贷款，平时只还利息，到期还本金，利息很高，年利率12%，大概还有2年时间到期。所以当事人压力很大！

负债方面：目前负债总计35万元。其中贷款24万元（20万元目前每月可只还利息，大概2000元，两年后还本金；4万元贷款9月份合同到期，需要马上还），信用卡透支7万元以及4万元个人借款。

“驾驶一点通”告诉记者，信用卡透支的7万元暂时不急还款，他可以每月通过以卡还卡的方式，暂缓还款。至于2套房子，目前都没有抵押出去，自住房有房产证，投资房还没有拿到房产证。

理财规划目标：

1、两年之内还清全部负债；

2、2015年购车一辆，10-12万元；

3、2015年开始，每年旅行一次，预算5000元；

4、2015年开始，增加孩子的教育储蓄，每年增加5000元；

5、继续基金的定投，2015年，由现在的每月700元增加至800元；

6、基金投资方面，尽量整合一下，持有两只左右。

鲁丹

助理副总裁，星展银行（中国）有限公司个人银行投资保险产品部。

"当机立断，卖掉投资房。其每年的收入结余和目前的金融资产对于高额负债来说，都只是杯水车薪。"

家庭财务状况分析

这是一个典型的三线城市三口之家的家庭财务状况，在给出具体建议之前，让我们先来梳理一下这个80后家庭的财务状况。

从上表可以清晰地看出这个家庭财务状况存在以下主要问题：

1、相对于其家庭年收入结余，家庭负债过高。若把给孩子买保险的费用扣除，且不考虑今后的工资增长，基本上需要30年才能将其目前的贷款和信用卡透支全部还清。而其理财目标中的“9月还掉4万”及“两年内再还掉20万”，若仅靠其收入结余，将成为空谈；更不用说买车、旅行，统统都只是泡影。

2、家庭资产中的投资房，贷款年利率12%，甚至高于目前市场上的一般投资品年化收益。投资的成本过高，且目前房地产市场的快速增长期已过，整体面临调整的风险，其增值收益恐不敌其付出的高昂的借贷成本。

当然，这个家庭在财务规划上也有比较好的方面：已覆盖一定的家庭保险，比如孩子的重疾和教育金，父母的医疗保险。但是不足的是，没有给家庭的经济支柱两夫妻购买保险，而这是在家庭保险配置中的第一步。

二、理财目标如何实现？

第一步：当机立断，卖掉投资房

原因有二：其一，在目前的中国，房地产风光不在，目前很多新房楼盘都在降价促销，二手房也出现降价趋势。如果是出于投资目的，且不说房地产的流动性，其增值潜力在短期几年内已非常渺小，还面临贬值风险。如果把其高昂的贷款资金成本计算在内，这实在不是一个好的投资选择。

其二，要想在两年内还清全部负债，此乃唯一出路，其每年的收入结余和目前的金融资产对于高额负债来说，都只是杯水车薪。

第二步：还负债，从高负债变成低/零负债

假若“驾驶一点通”可以在短期内卖掉房子，拿回40万售房款。那么他可以先还清这24万贷款，没有必要继续支付12%的利息。此外，若信用卡透支的7万已到了需要支付利息的阶段，也建议先还清。

第三步：合理资产配置

余下的资金及目前的金融资产约12万，可以适当进行家庭资产配置。鉴于金额较小，不便于进行全球的资产配置，但是还是需要注意大类资产的分配，进行简单的资产配置，以分散风险，获得较好的收益风险比。

首先，建议为家庭经济支柱“驾驶一点通”夫妻俩先配置一定量的重疾险，为家庭作好保障。在整个家庭保险金额上，可按保险配置的“双十定律”来安排，也即家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。“驾驶一点通”可按此作一个保险的统筹安排。建议可适当降低第4个理财规划目标中“每年增加5000元孩子的教育储蓄”，把资金转到夫妻俩的重疾险上。

其次，分散投资品种。目前的投资方式主要是基金定投，这对于“驾驶一点通”家庭是比较适合的投资方式。但是美中不足的是目前的定投全部投在股票型基金，过于集中，风险较大，建议投少量债券型基金，进行风险稀释。根据过往历史数据统计，在全部股票的投资组合中，若加入少量债券，整个投资组合的风险将大幅下降，但收益却损失不多。“驾驶一点通”也可前往星展银行分支机构进行风险评估测试，根据自己的风险偏好等级，来调整股债比例。另外，富国沪深300和嘉实沪深300属同类指数型ETF，可以合并成一个。建议根据个人需求选择1-2个股票型基金和1个债券型基金。

当然，随着家庭结余的逐步增加，可逐步增加其他投资品种，将投资范围扩大到全球，以更好地进行家庭资产配置，获得稳定的财富增长。比如海外基金就是一个很好的选择，它可以帮助投资者投资美国、欧洲、日本、新兴市场等地区的股票及债券，去分享中国以外的投资盛宴。在全球资产配置比例方面，星展银行《投资？智策》中提供的全球资产配置模型是星展银行和晨星公司合作开发，比例独立权威，且每季由星展首席投资官根据市场观点进行微调，及时体现市场走势，可以帮助“驾驶一点通”开拓投资思路、完善家庭配置。若有需要，可在星展官网或联系星展银行分支机构获取。

最后，在“驾驶一点通”的理财规划目标中，建议适当延后购车计划，先可采取打车方式，缓解家庭财务压力；或采用车贷分期付款，以避免家庭结余全部用于购车。一般来讲，家中需留的应急资金大约为3-6个月的生活开支。

周敏

上海凯石财富投资管理有限公司理财顾问，毕业于工商管理专业。6年以上的金融从业经验，熟悉国内外保险产品及银行金融市场产品。

"高负债家庭理财：清偿债务为首要任务"

看到案例中80后一家三口的整个资产情况后，要给该主人翁一个增值空间很大的理财规划建议是难度颇大的。首先我们来看下该家庭资产的资产负债收益情况，如表：

以清偿债务为首要任务

首先，从该家庭的整个实际情况看，所有的负债都因为房产2而产生。根据该房产金额来分析，业主所投资的房产所处地理位置属于二三线城市的郊区，目前国内整个房产市场除一线城市的优质地段仍有好的上涨空间外，大多房产本是已不具备上涨空间，即是略有上涨，也仅是通货膨胀所带来的涨幅效应，而业主所持有的房产仅是满足普通居住功能的房产，不具备投资意义。

房产2目前市值仅40万，且未拿到房产证无法进行交易，而该家庭却为此背负了总体高达35万的债务；根据债务时间的紧急性和业主本身收入月结余和固定投资看，根本没有达到偿还债务能力，故笔者建议抛售房产1从而获得灵活的资金链，用于当年9月份的4万元紧急还款。剩余的20万左右的资金如果不能提前还款的话，可以选择目前相对较稳定的银行5万起售的，时间在一年左右，年化利率在6%上下的银行理财产品储蓄，以实现在两年内偿还20万的房款。

并且在目前这个股市预期有良好上涨空间的情况下，将每月结余800元资金投入指数行股票基金定投，降低风险获得相对灵活和长期的投资收益。从之前已投基金定投的市值11400元，加上和未来两年内（每月1500元×24个月，总计金额可达36000元，加上之前市值11400元，若不计算亏损，总计市值可达47400元）基金定投额市值可以达成4万元的个人借款的还款保证。即是股市情况未实现大幅上涨，指数型股票基金的亏损通过定投方式，也可控制在有效范围内，加上活期7900元，基本可达成还款目标。

上述所有建议，可以稳定安全的达成紧急负债的还款计划，对于信用卡的7万元债务，笔者不建议长期以卡换卡的方式，因为除非该家庭每月通过刷卡消费的金额足以达到至少每月35000元的月消费水平，实际上是无法实现享受信用卡无息使用的优惠的，实际产生的还款不论是通过消费分期、账单分期或是现金提取的方式来周转都会产生高额的信用卡利息，故仍然建议分卡逐步还清。

切实的资金预计支出

其次，理想是美好的，现实是残酷的。该案例的主人翁对未来有着美好的规划，事实告诉我们任何美好生活都是需要量力而为的，根据目前的经济情况来看，2015年的购车计划不论采取一次性付款还是分期付款，对整个家庭而言，弊大于利，且不符实际，故首当其冲，建议取消。该计划可以在所有债务还清后逐步积累实现。

关于每年的5000元旅游经费，从家庭经济状况来看，是建议取消的，从家庭本身的资金情况看这是一项没有任何剩余资金来源作支撑的消费；而从实际生活品质和人性方面讲可以宽松的，故建议具体金额根据实际情况相应缩减，选择适当的郊游方式和谐生活品质。

最后关于2015年每月增加100元的保险支出，是非常必要的，但重点要考虑2个大人的意外医疗和重疾险种。当然根据目前生命周期表和保险费率来看，年1200元左右的保险投入是杯水车薪的，故笔者仍然建议在家庭收支仍有盈余的情况下，做好家庭风险的投资。

第8篇：比较好的理财方式范文

本月金牛运势趋于明朗。感情生活虽有起伏,但仍不影响两人情感的升华。财运也畅通无阻,有机会可把握。只是工作学习上比较容易走神,工作者应打起精神,调动自己的积极性,开动脑筋,相信会有新的发展机会。

工作运势:爱情运势:理财运势:

代表人物:王力宏

金牛座的帅哥通常有耐性、坚忍、内敛,多具有艺术气质。作为歌坛的“模范小生”,除了健康、聪明、帅气、多才多艺的外表之外,王力宏将金牛座的刻苦坚忍与实干精神演绎到了极致,词曲创作、钢琴、吉他、小提琴、BASS、鼓、打击乐器无一不通,上天虽然给了他迷人的帅气,但小宏绝对属于实力派!据说他没有一般明星们华丽的夜生活,夜晚大多用来进行创作,这就是他――音乐着迷了就忘记了一切!

双子座(5月21日―6月21日)

本月双子爱情运较差,恋爱中的情侣容易产生矛盾,互相伤害。总体运势有待提高。工作、学习的任务有所加重,厌恶与疲惫感也就随之而来,切记要保持冷静平和的心态;财运颇好,进财机会较多,要好好把握住机会。

工作运势:爱情运势:理财运势:

巨蟹座(6月22日―7月22日)

巨蟹本月整体运势不错。爱情方面,小吵小闹时有发生,感情的维护还需要相互理解和努力;工作学习,没有捷径,惟有脚踏实地,一步步前进,遇到难度高的任务,你会感到难以胜任,但只要认真与自信,问题便能顺利解决;财运不错,投资机会多。

工作运势: 爱情运势: 理财运势:

狮子座(7月23日―8月22日)

本月狮子总体运势较平顺,爱情运势不错,单身者身边会出现各种类型的异性,注意对方投来的电波,恋人则在双方互动的过程中能感受到对方的热情,内心充满幸福感。事业学业处于被动的局面,缺少积极性,应调整心态;财运一般,学习理财知识,有备无患最重要。

工作运势: 爱情运势: 理财运势:

处女座(8月23日―9月22日)

本月处女很精彩,爱情上有机会体验新鲜的玩意儿,这对浪漫情事助益不少!月底恋爱运稍稍下滑,跟异性约会时,别心不在焉。手中的事情虽然重要,但并不急于一时,时间还是很充裕。注意应付各项事务的弹性,简化步骤,将之条理分明,以免遇到突发事件,乱了阵脚。

工作运势: 爱情运势:理财运势:

天秤座(9月23日―10月22日)

天秤在平稳中渐进。手上事情多,难空闲,多主动,爱方来。你在工作中常会犯一些小错,工作业绩也不是很好,但你能从错误中学会很多东西,从而使自己更加成熟稳重起来。对钱财的态度宜谨慎、保守,勿对不熟悉或是不确定市场效应的进行投资。

工作运势:爱情运势:理财运势:

天蝎座(10月23日―11月21日)

本月天蝎运势偏于事业与财富,爱情有些被忽略,感情运势虽不明朗,但还是暗藏契机的。事业发展势头正旺,有望升职加薪;财富的累积在事业带动下升涨更快;本月对数字比较敏感,稍加仔细分析,投资回报肯定让您满意。

工作运势:爱情运势:

理财运势:

射手座(11月22日―12月21日)

本月射手总运不佳。感情容易出现危机,对待爱情需要你付出更多的专注,当两人闹矛盾时,你沉默的态度又会引起对方更大程度上对你的不满;工作上不要被一些小事占据过多的时间,集中注意力;理财上则需要坚定自己的想法。

工作运势:爱情运势:理财运势:

魔羯座(12月22日―1月20日)

摩羯这个月整体运势不错。虽然爱情运的走弱让你有点头疼,出现一些负面的影响,但其他运势可谓是一帆风顺。事业和财运方面都显示出强硬的一面,让你笑得嘴都合不拢。本月身体情况不错,可多做运动。

工作运势: 爱情运势: 理财运势:

水瓶座(1月21日―2月18日)

本月水瓶运势极旺。好运始终伴随你度过这个月。感情充满了新鲜感,既浪漫又温馨,感情也在不知不觉中升温;工作亦有新的发展,职场人际关系非常和谐,做好本职工作之余,可以积极争取在更高领域谋求发展;事业的发展,带动了收入的提高,投资机会也不少。

工作运势: 爱情运势:理财运势:

双鱼座(2月19日―3月20日)

本月双鱼总体运势不错,爱情际遇有比较好的发展,拥有新恋情的人恋情燃起得迅猛,容易进入占有欲强烈的亲密关系,失身率比较高;事业上态度决定一切,或许没有突出成就,要吃苦耐劳、恪尽职守;财运方面比较稳定,稳中求胜是你应掌握的技巧。

工作运势:爱情运势:理财运势:

白羊座(3月21日―4月20日)

第9篇：比较好的理财方式范文

面对居高不下的CPI，如果不合理进行理财规划，自己的存款不但难以增值还有很大的贬值可能。在这种形势下，连以往对理财不够上心或者有畏难情绪的“板凳队员们”也坐不住了，“跑不过刘翔，但一定要跑赢CPI”成了近来的流行语。

面对股票、基金、债券、银行理财、投资信托、租赁、保险……这些扑面而来的各种金融投资理财工具，再加上更加繁杂的金融术语，很多理财“菜鸟”都感觉眼花缭乱、无所适从。为了未来的财富大计，第一步应该从恶补常识的扫盲开始。

恶补理财新知

在相当长的一段时期内，所谓家庭理财，的确仅仅是在不同时间档期及利率水平的储蓄品种之间做出选择，顶多再买点利率略高的国债。

中国社会科学研究院研究员易宪容表示，现在“投资理财＝银行储蓄”的年代已经远去，个人投资理财是一项知识型的投资管理。面对众多投资机会，能否把资金投入投资组合的“海洋”，进行一次惊心动魄、成功的“冲浪”，则是当今个人理财的新的要求。随着投资组合多样化，知识在个人理财中的作用也日益重要。这在股票投资中表现最为突出：许多从未了解过国家经济形势、企业经营状况，或者以前连基本经济常识都没有的投资者，在进行一两个月的股票投资后，也能对国家经济状况、企业会计财务状况侃侃而谈。而知识较为丰富、观察力较为敏锐的，或者具有特殊消息来源的个人投资者的获利往往比其他人更为丰厚。

当然，这些知识的积累很难一蹴而就。不管是储蓄投资、股票投资、基金买卖，抑或是外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业化知识也不尽相同，即使是同一大类的投资方法也很难为一个人所完全掌握，普通投资大众“单枪匹马”地进行投资理财更是难以“招架”。理财专家特别提醒，家庭的资产配置方式，直接决定今后的家庭财富的增长，考虑选择专业的理财规划师和投资机构为你设计理财计划也不失为一个好途径。

进入每年的最后一个季度，就要开始为明年的财富计划做打算了。你明年想要实现多大比例的财富增长？将有哪些重要的大额消费？是不是计划度一个奢侈的夏季假期？那么现在就应该开始准备了。

理财规划提前做

易宪容对记者表示，个人投资理财以经济学追求利润最大化的精神为宗旨，以会计学客观忠实的记录为基础，再辅以财务学计划未来的收支、保持个人资产负债结构平衡的理财方法。如果掌握好理财的要旨，能够较好地计划开支、策划投资、规避风险、减少损失，获得最佳投资组合收益。

首先，列一份理财目标清单。估算一下为实现每一项财务目标你已经筹备了多少资金，以及你最终还需要多少。要弥补这两个数字之间的差额，不仅要看你的储蓄额度，而且还要看你什么时候需用钱，以及在这期间能得到什么回报率。

预测回报率是一件不容易搞准的事情，人们往往倾向于过于乐观。专家的建议是：不要将债券的回报率定在5%以上，股票的回报率则不要定在8％以上。下一步，把这一数字输入到理财网站的储蓄计算器中。你将看到，如要实现全部的财务目标，每年需要存多少钱，然后定出明年的储蓄计划。

理财专家刘彦斌建议读者，把家中的钱分成三份：一份是“应急的钱”，即以活期储蓄的形式留半年到一年的生活费，也可以买点货币市场基金；第二份是“保命的钱”，以定期储蓄的形式留出3-5年的生活费，或者部分购买国债；还有一份是“闲钱”，也就是5-10年不用的钱，这些钱才可以用来投资股票、基金、房地产，以期获得高收益，当然也要做好亏本的准备。

具体来说，工薪阶层适合低风险的本金保障、收益稳定型理财产品。这类产品以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障，到期向客户支付本金和收益。最大的特色就是客户投资的本金能够得到保证，而且预期的收益稳定，比同期的定期存款高。

中等收入人群适合本金保障、收益浮动型产品。目前市场上多见的形式是挂钩某一领域的一篮子股票，其实际收益率取决于挂钩股票的价格变化，挂钩的股票价格受市场多种因素影响，所以投资者面临一定风险，但收益也高于保证收益类的理财产品。

资产较多人群适合不保证本金和收益浮动型产品。主打的概念一般是“新股申购”、“基金优选”，还有银行的代客理财产品等，产品的风险主要来源于所购买基金和股票的收益变化，相对前两种来讲此类风险最大，不仅投资的收益是浮动的，就连本金也不能保证。

除此之外，所有人都要考虑购买保障型的保险，比如人身意外险、住院保险和定期寿险等，以实现财务安全。

及时调整保增值

要跑赢CPI，有哪些理财产品或投资方式可以推荐呢？专家介绍说，长期投资是克服通货膨胀、跑赢CPI的良方。在家庭资产配置中，可适当配置中短期人民币理财产品，一来这些产品收益较定期高，二来期限较短，即使加息也可能及时转换新产品。

长期看，抵御通胀效果较好的投资是股票、基金或不动产。在金融市场发展较为成熟的欧美市场，中小投资者最主要的投资方式就是购买基金，基金在家庭资产中占了相当大的比重。最好能够根据自己的情况，在不同类型的基金中合理配置，以获取较高收益；而对于工薪一族，比较好的方法就是基金定投，通过时间的魔力，点滴积累造就百万富翁。房产投资也受到了理财师的推崇，不过，虽然房产投资可纳入投资组合，但是投资者也要量力而行，如果把家中大部分流动资金都押在房产投资上，则实属不理智。

在考虑是否要调整理财方案之前，一定要建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。在组成家庭资产的过程中，要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。关心税制的执行和它的变化情况，如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。

理财专家认为，有3点必须考虑：一是家庭的风险属性。根据个人及家庭的具体情况及风险承受能力选择资产种类，尤其要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等，因为这些因素与风险承受能力息息相关，在此基础上，才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。

二是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合，再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。在两类资产组合下，便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例。

三是适合自己的投资方案。确定了理财目标、风险属性后，就要制定一个可行性方案来操作，也就是你最终的投资组合。