正确的家庭理财方式精选(九篇)

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第1篇：正确的家庭理财方式范文

资金点

巧妇难为无米之炊，家庭理财也一样。虽然节制消费，记账也属于家庭理财范畴，但是有了资本才能更好地获得家庭财富的增值。家庭财富的多寡决定着理财投资资金的多少和投资渠道的宽窄，虽然每一个家庭的收入不尽相同，但是在理财产品配置比例上还是有共同遵循的基本原则的，即家庭理财资金点位的问题，不管是小钱小投资，还是大钱大投资，其都是利用闲置的资金进行投资理财，投资资金所占整个家庭资产的比例都有一个参考的区间。

家庭理财资金点就是在扣除正常的家庭生活开支并留足家庭应急备用金之后余下的资金可用来投资理财，但是如果家庭收支相抵甚至资不抵债，那就没有到家庭理财的这个资金点位，还需要进行资本的积累。如果每年家庭收入盈余的较多，到了这个资金点就应该拿出80%的闲钱进行投资理财。

时间点

家庭理财时间点主要依据是家庭发展阶段，比如单身期、家庭发展期、家庭成熟期、家庭退休期等。家庭发展阶段的不同，采取的理财方式和理财策略也不同，所以每一个家庭都要根据自己家庭的发展阶段来制定理财规划和设置资金配置比例，根据家庭发展阶段不同的时间点，因时而调整自己的理财方向和资金投入比例。理财师建议家庭理财要看准自己家庭所处的发展阶段，把握正确的家庭理财时间点，处于什么发展阶段就采取与之对应的资产配置结构，而不是没有根据地胡乱理财。

配比点

家庭财富拥有一个庞大的体量，如果资产配置比例点位选择不合理，会带来家庭财富的损失，所以家庭理财资产配比点的选择是一个比较重要的工作，一般遵循的是“4321”原则。但是这只是一个较为笼统的参考原则，还需要根据家庭发展阶段的不同而灵活调整。例如家庭成熟期就可以适当调整投资风险较高的理财产品的配置比例，这个配比点可以达到50%，而在家庭退休期则是提升稳健类理财产品的投资比例，例如稳利精选基金这类投资期限灵活，又可赎回的理财产品，投资收益固定在7%～14%之间，符合这类人群的需求，这类理财产品最好保持在60%以上，同时降低高风险理财产品的投资比例，最好不超过10%。

风险点

家庭理财风险与收益是一对孪生兄弟，在获取投资收益的同时必须把控好投资风险。就像投资股市，设置止损点一样，家庭理财也应该有风险点，也就是家庭理财能承受多大的投资风险。这个点位没有统一严格的标准，因为每一个家庭的收入水平不一样，家庭发展阶段不一样，风险承受力也不一样，但是理财师认为家庭理财必须要有设置“风险点”的这个意识，而不能忽视它，同时也不能过度惧怕他，在合理的投资回报范围内承担相应的投资风险也是正常的。

收益点

第2篇：正确的家庭理财方式范文

【关键词】家庭理财；工薪阶级；方案

中图分类号：F8

文献标识码：A

文章编号：1006-0278（2015）05-031-01

百姓家庭虽然有穷有富，但家家有本难念的经，其实，富裕家庭在某些方而往往比贫困家庭的烦恼还要多，百姓家庭对付金融危机的办法没有本质区别。许多事实证明，很多家庭矛盾，通常50%源于“愚蠢”，另50%源于对“物质利益”的纷争，但防止起来却很困难，这也就说明了树立正确的家庭理财理念、掌握科学的理财方法显得尤为重要。

一、家庭理财的含义

所谓家庭理财从概念上讲，就是学会合理、有效地运用和处理钱财，让白己的财产实现效用最大化，以达到最大限度地满足日常生活需求的目标。简言之，家庭理财就是利用金融和企业理财的方法对家庭经济进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。

二、家庭理财的方式

家庭理财的投资方式归纳起来有13种，它们是储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、钱币、邮票、珠宝。其中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，然而却需要丰富的鉴赏能力和专业知识，非普通百姓所能操作；邮票的收藏在百姓家庭中较为普遍，可将其作为投资，见效并非十分理想，作为个人的收藏爱好或许更加适合；外汇的运作受国际金融形势影响，有很大的不确定性，有较大风险；彩票，近乎赌博，也只能作为一种生活的调味剂。因此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票几种工具的运作上。

三、工薪阶层家庭理财意识和策略

所谓工薪阶层，就是指以取得工资，薪金所得作为其主要收入来源的家庭。随着我国经济水平的不断提高，工薪阶层的可支配收入也逐年增长，百姓也有了一定的积蓄，同时也而临医疗、养老、子女教育、住房等现实问题有待解决，社会中，包括本人在内的绝大多数家庭都属于工薪阶层家庭，以下将针对收入，年纪和财产意识类型的不同对家庭理财的防范意识和对策进行分析。

（一）树立防范风险意识

理财其实是一种价值观，一种生活态度，理财的最终目的是通过合理的财务规划和实践，以实现家庭资产收益的最大化，实现适合自己的生活目标。工薪阶层在参与理财活动时，应该客观分析自身的综合条件，设定合理的预期收益，同时坦然接受现实，理性地看待一时的得失。

（二）按照人生阶段、家庭收入层次和风险偏好分别投资理财分析

首先，合理的个人理财，需要根据不同的家庭财务情况和不同的人生阶段以及未来可能的变化，制定理财的具体方案。

其次，目前根据普通的工薪阶层收入区间，我们将工薪阶层分为二大类：低收入群体、中等收入群体和高收入群体。对于低收入群体，我们建议其采取保守型策略，在资产配置中，以比较安全、流动性高的储蓄存款为主。如果某些家庭或个人生活负担较轻，也可尝试购买定期定投基金。对于中等收入群体，除基本的保值型工具存款、货币市场基金、国库券外，还可以适当配置些银行理财产品、基金甚至是股票。对于高收入群体可以根据白身或家庭的风险偏好程度和情况，合理配置财产。

最后，根据家庭的投资组合状况可以粗略地将其风险偏好概括为二类：保守型、中立型和进取型。保守型家庭对风险的承受能力较差，在投资过程中追求“保值”，极力回避风险。因此，我们建议此类家庭持有收入型投资组合，增加定息性资产的比重，减少成长性资产的比重。中立型家庭的风险承受能力在二种类型中趋于中等，此类家庭要求其资产要有一定的增值潜力，风险在一定可承受限度内可以承受。因此，建议持有中性投资组合，其资产配置的比重为：成长性资产占50%-70%；定息性资产占30%-50%。进取型家庭的风险承受能力最强，因此可以持有积极增长型投资组合，其资产配置的比重为：成长性资产占80%-100%；定息性资产占0%-20%。进取型家庭风险承受能力强，可以最大限度的介入股票市场，参与股票买卖交易，在获取股息收入的同时，努力争取资本利得收入。然而，股票价格波动频繁，股票市场风险较大，因此，我们不建议家庭或个人把其全部积蓄用于“炒股”，甚至是负债“炒股”。

四、结语

资本是有机会成本的，在当前经济形势下，如果我们不会进行合理有效地投资，资本运作的不恰当就意味着贬值，特别是对于当前中国储蓄市场火爆，金融投资市场低迷的情况下，合理的家庭理财不仅可以实现家庭财富的保值、增值，也能极大的带动国家金融市场，使社会经济形势的发展更加良好。良好的社会经济发展形势，也会反哺在家庭经济上，使得家庭财产稳定增长，从而实现家庭财产使用效益的最大化。

参考文献：

[1]陶开宇.工薪阶层的理财策略分析[J]财会研究，2007（6）.

[2]钟本刚，盛朴工薪阶层个人、家庭理财概念与典型案例研究[J]金融经济，2007（18）.

第3篇：正确的家庭理财方式范文

制定要点

理财规划建议书的书写应该包含以下要点。

制作封面及前言 理财规划建议书的封面主要包含理财规划建议书的标题、执行该理财规划建议书的单位、出具理财规划建议书的日期3部分内容。前言部分则会涉及致谢、理财规划建议书的由来、理财规划建议书所用资料的来源、出具理财规划建议书单位的义务、客户的义务、免责条款及相关的费用标准等内容。

提出合理假设条件 理财规划目标的实现是建立在一定基础之上的，在规划理财方案时需提出合理的假设条件。例如，年通胀率、活期存款利率、货币市场基金年收益率、客户及相关家庭人员的收入增长率，理财规划方案可能涉及投资工具的投资收益率、学费上涨率等。

收集客户信息 客户及其家庭相关信息能否完整收集直接关系到理财规划方案的真实合理性。一方面是客户及其家庭非财务信息的收集，包含客户家庭成员结构、年龄、职业、性格、投资偏好、理财习惯等，非财务信息的收集对制定理财规划方案具有非常大的参考价值；另一方面是客户及其家庭财务信息的收集，客户家庭的资产负债情况、收入支出情况及相关的财务比率分析。这里主要是完整填制客户家庭的资产负债表、收入支出表及财务比率分析表。

财务诊断及评价 在结合客户非财务信息的基础上，对相关财务信息进行诊断，并指出存在的财务问题。现金准备是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有财务风险，投资结构是否合理，消费支出是否合理，相关的收入情况等。

确定客户理财目标 以客户的理财需求为导向，参考客户现有的财务问题，经过与客户的充分沟通，确定并总结归纳客户的理财目标。不仅要关注客户家庭的整体理财目标，也要聚焦每个家庭成员的特殊理财需求。

完成分项理财规划 针对客户的理财目标及客户目前的财务和非财务状况，做出分项的理财规划建议。该部分可能会涉及现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、投资规划、税收筹划、退休养老规划、财产分配与传承规划等分类专项理财规划。

分析理财方案预期效果 在合理的假设条件下，结合客户的理财目标及给出的理财建议，预测理财规划方案的预期效果。在此过程中，不仅要给出各种调整后的财务比率分析数值，同时还需要列出通用的这些财务比率的合理数值范围以及调整之前的相关数值，通过比较，可以使客户简单明了地看到通过理财规划，其自身财务状况将达到一个的水准，以及是否能实现相关理财目标。

理财规划方案的执行 理财规划师应正确指引客户执行理财规划建议书中的相关事项，例如分析各个理财目标实现的轻重缓急、怎么做更能节约相关实施成本、帮助客户科学匹配理财产品及可能需要配备的行业指导专家等，以促使客户相关理财目标的实现。

理财规划方案的调整 由于不确定因素的存在，客户及其家庭的财务和非财务状况可能会发生变化，这时需要理财规划师定期对既有理财规划方案进行评估并做出相关的调整，提供持续的理财规划服务。

完备附件及相关资料 例如，客户风险偏好调查问卷、保险产品的合同、投资工具的合同、遗嘱及遗嘱公证等相关资料。

书写原则

一份规范的理财规划建议书会涉及客户及其家庭的财务及非财务状况。为了更好地帮助客户实现理财目标，在书写理财规划建议书的过程中应尽可能要注意遵循以下原则。

通观全盘、整体规划 理财规划建议书应是一个全面综合的整体性的方案，需统筹规划。关注客户及其家庭的综合理财需求，协调各个分类分项理财需求之间的关系，使客户拥有的各种资源能够得到合理的优化配置，最终达到效用最优。

不同类型家庭不同理财规划核心策略 生命周期理论是整个理财规划的基础，做理财规划方案时要注意到不同的家庭类型其理财规划的核心策略不同。一般来说，青年家庭理财规划的核心策略为进攻型，中年家庭理财规划的核心策略为攻守兼备型，而老年家庭的核心策略为防守型。具体的理财规划核心策略需要结合不同客户的实际情况做出相应的调整。

建立现金保障 现金保障是进行任何理财规划前首先考虑和重点规划的，每个家庭都需预留一定的现金或者现金等价物，建立家庭现金保障系统。这不仅是保障客户及其家庭正常生活的需要，也可以预防一些因意外事故对家庭造成冲击。

风险管理优先于追求收益。保值是增值的前提，理财规划应把风险管理放在优先的位置。帮助客户分析可能出现的各种风险，并采取相关的措施应对这些风险，以免不确定因素影响理财目标的实现。

消费、投资与收入相匹配 消费、投资和收入这3个方面是每个人在理财的过程中都会遇到的常见事情，理财的最终目的是提高生活质量，实现生命满足感最大化。正确处理消费、投资与收入之间的关系，预防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“负翁”等现象的发生。

开源与节流并举 要实现财富的保值增值，既需要坚持投资的多元化，又需要坚持合理的消费方式。帮助客户树立正确的投资意识对于帮助客户实现理财规划方案是至关重要的一步；另一方面，对于高净值客户，节税也需要极力关注，节税可以降低客户的支出，这样可以使客户有更多的资金用于消费和投资方面的规划。

未雨绸缪、提前规划 理财规划是一个长期的规划，可能会涉及客户及其家庭成员的一生。同时理财规划需要注意货币的复利现象，理财规划提早进行有利于客户及其家庭理财目标的实现。

第4篇：正确的家庭理财方式范文

20世纪80年代初，美国学者罗伯特?T? 清崎（Robert Toru Kiyosaki）提出了“财商（Financial Quotient，简称FQ）”概念。他认为，“财商”是一个人在财务方面的智力，是理财的智慧，属于我们整体智慧的一部分。至于财商教育，有研究者认为，是为转变人们的理财观念、普及理财与投资知识、提高人们理财智慧和能力的教育。“财商”概念的提出，促进了理财教育的进一步发展，为理财教育的发展提供了理论基础。尽管在一些文章中，“财商教育”与“理财教育”通用，不太区分这二者的关系，但笔者认为，“理财教育”的表述更准确一些。一个人要在社会上生存与发展，理财能力是必不可少的能力。在中小学阶段通过科学合理的理财教育提高青少年的理财能力势在必行。本文结合国内中小学生理财教育现状，提出加强改进中小学生理财教育的对策。

一、中小学理财教育现状

在国外，中小学理财教育无论是在理论上还是实践上都已日趋成熟。然而在我国，由于长期以来受小农经济及计划经济体制的影响，许多地区尤其是内陆地区的人们习惯于自给自足，量入为出，缺乏获得财富、保持财富与运用财富的意识。同时，受重农轻商、重义轻利等传统政治及道德观念的影响，理财教育尚没有引起足够的重视，其理念还不为大多数人所意识。许多人谈起国际品牌、时尚潮流、大腕明星津津乐道，而说起理财则一脸的茫然。总之，理财教育的总体现状不容乐观，主要存在如下几方面的问题。

（一）学校理财教育尚未形成科学体系

随着社会的不断进步及学校课程改革的不断深入，学校已经越来越意识到理财教育的重要性。有些教师在教学实践中，想方设法拓展学生的理财知识，渗透理财教育。但是，目前中小学的理财教育仍以零散的学科渗透为主，理财知识与技能训练散见于数学、政治等学科之中。如在《义务教育数学课程标准（2011年版）》中规定，4～6年级课程内容中，要求开展综合实践活动，其中有一个“旅游计划”的例子，题目要求是：某人计划用5天的时间外出旅游，所需费用大概是多少？具体旅游地点与时间请教师提出。在7～9年级的课程内容中，有一个例子是这样设计的：小丽去文具店买铅笔和橡皮。铅笔每支0.5元，橡皮每块0.4元，小丽带了2元钱，能买几支铅笔、几块橡皮？从这些例子可以看出，目前学校开展的理财教育，还不能够给学生提供系统全面的理财教育。相关调查研究也发现，仅有22%的学生认为自己的理财知识从课堂上学来，半数以上的学生认为是受父母及电视媒体的影响。[1]

（二）家庭理财教育尚存缺失

获得财富（赚钱）、保持财富（管钱）、运用财富（花钱）是科学理财的构成要素。受传统教育观念的影响，许多家长仅重视孩子的智商与考试分数，而没有认识到理财教育的重要性，认为理财是大人的事情，赚钱、管钱与花钱自然也是孩子长大成人之后的事情。比如，交水电费、交房租、还房贷、买日用品等日常开支不跟孩子们交流，储蓄、买理财产品等也不让孩子们参与，甚至连孩子对压岁钱与零花钱的管理与使用权也不给。其结果是许多青少年没有收支平衡的意识，不懂得量入为出。很多孩子由于缺失理财技能的锻炼，在父母的监管之下还能管好零用钱与生活费，一旦离开父母的帮助与监管，则不能合理规划日常开支。许多孩子大手花钱，攀比消费，上大学与工作之后便成为月光一族乃至负债族。

此外，有的家长平日不给孩子零花钱，不让孩子参与家庭购物与理财，认为孩子长大了才有必要参与这些事情。也有的家长对孩子花钱不管不问，有求必应，只要孩子要钱就给，从不引导孩子节约用钱与合理消费。在生活中，虽然也有些家长意识到了理财教育的重要性，但苦于没有合适的教育方法对孩子进行理财教育。有研究者对广州某小学3～6年级学生的调查显示，有意识地向孩子灌输正确的理财知识的家长占38%；在理财教育方式上，63%的家长采用随要随给甚至不给的方式。[2]这种或专制或放任的做法非常不利于孩子建立正确的理财观念。

（三）大众对理财教育认识片面

罗伯特?T?清崎早期提出的“财商”概念在内涵上主要包括两方面的能力：一是正确认识金钱及其规律的能力；二是正确使用金钱及使用规律的能力。而随着研究与实践的不断深入，其内涵已经扩展到对所有财富的认知、获取和运用的能力。这其别注重让人们学会设立理财目标、认识个人收入基础、制定详尽的理财计划以及应用理财计划、调整理财计划、评价理财目标和理财过程。

而现实生活中，许多家长与教师对理财教育的认识尚存偏见。2011年8月4日，《中国平安国人财商指数报告（2011）》，这份报告通过解析四大元素，既财富知识、财富态度、财富行为、财富性格，对国人获取和管理财富的相关知识的掌握情况、对财富获取运用的态度以及能力进行分析显示，国人财商表现出高态度、缺知识和低行动特点。[3]这表明，缺乏理财知识与理财教育行动是我国大众的共同弱点。如果从理财知识、理财技能及理财价值观三个维度来看，大众既对理财知识与技能认识片面，又过分注重节约等品质的培养，而忽视创造财富的意识与能力的培养。因此，人们通常会将货币计算能力、购物能力乃至量入为出、勤俭节约等品德教育作为青少年理财教育的重要内容，而忽视对财富多种形式的认识、理财计划的制订与调整、理财计划的实施等方面的理财教育内容。

二、中小学生理财教育的对策

正如上文所述，由于许多教师和家长本身就缺乏理财意识以及科学的理财知识和理财技能，因此，对青少年进行系统的理财教育面临着严峻挑战。当前，我国在中小学甚至幼儿园阶段开展理财教育，面临课程与教材缺乏的现实问题。解决这个问题不能一蹴而就，我们建议有条件的地区与学校先行一步，可以带头开设理财教育校本课程，开发理财教育教材，全面系统地建构学校理财教育的目标、内容、途径、方法体系。

（一）分层确立理财教育的目标

任何教育都需要符合中小学生的身心发展特点与规律，理财教育的开展也不例外。理财教育目标首先应体现全面性与阶段性。例如，美国已经形成了一套适合中小学生身心特点的理财教育目标，即：3岁能辨认硬币、纸币；4岁能准确说明每枚硬币是多少美分，认识到不可能把商品买全，必须做出选择；5岁知道钱是怎么来的；6岁能数数目不大的钱；7岁能看价格标签；8岁知道通过做额外工作赚钱并把钱存在账户里；9岁能制订一周的开销计划，购物时知道比较价格；10岁懂得每周节约一点钱，可供大笔开销时使用；11岁知道从电视广告中发现事实；12岁能制定并执行两周开销计划，懂得正确使用一般银行业务术语；13岁至高中毕业，尝试进行股票、债券等投资活动及商务、打工等赚钱实践。[4]

相比之下，我国中小学课程中理财教育的目标并不明确。尽管数学课程较多地涉及了货币的认识及购物方面的理财知识，加强了对青少年短期开支预算方面的教育，但仍然缺乏进一步的投资理财教育。因此，借鉴美国理财教育的做法，我们首先要确立理财教育的总体目标与阶段目标。在总体目标方面，既要考虑理财知识与技能的方方面面，又要注重财富、消费、诚信等价值观的培养。在阶段目标方面，要考虑不同年级的学生要达到什么样的目标。其次，要分析哪些目标适合在哪些课程中落实。

（二）全面建构理财教育的内容

关于如何建构理财教育的内容体系，我们可以借鉴国外的经验。例如，在苏格兰理财教育研究中心的系列研究中，理财能力包括具有理财理解力、理财胜任力、理财责任感和理财事业心四方面的内涵。其中，理财理解力涉及社会中金钱的本质和角色、收入的来源、税收、支出、储蓄和投资、信用和债务、理财服务和咨询服务、消费者权利、责任和保护等方面的了解与掌握；在理财胜任力方面，涉及保存消费记录和凭证、分析财务信息、衡量钱的价值、设计和进行预算、制定多样的财务决策等能力；理财责任感包括增强为自己负责的责任感、分析他人财务决策对于社会和环境（本土和全球范围）的潜在影响、分析自己的财物决策对他人和环境（本土和全球范围）的潜在影响；理财事业心方面，则是通过学习使学生能够评估潜在的风险和回报、以创新和自信的姿态来利用财物和其他资源、在一系列的情境中富有创造性地使用已有知识和技能等。[5]

可见，理财教育涉及经济、金融、财务会计、税收等各个领域，内容非常广泛。如何选择这些领域的基本知识、技能与理论，并通过适当的教材形式与教学形式呈现给中小学生并非易事，需要相关专业人士与教师通力合作，也需要不断地进行理财教育教学实践与改革探索，如果能设计专门的理财课程更好。但在短时期内，更需要中小学各门课程的任课教师，能够意识到理财教育的重要性，多角度挖掘与拓展各门课程中与理财相关的教育内容，不失时机地对学生进行理财教育。此外，不能忽视对学生进行财富、诚信、责任等理财价值观方面的教育。

（三）深入探索理财教育的多种形式

开展理财教育的形式应该多种多样。在我国当前的教育背景之下，通过各学科渗透，以及在跨学科教育活动中进行理财教育是比较有效的做法。在中小学数学课上，许多教师已经开展了货币认识与购物实践教学，在此基础上，还可以适当拓展。例如，可设置情境，让学生扮演商店或者摊位老板，进行财务预算，模拟进货、卖货，并通过记账形式树立收支概念。还可以联系家庭生活实际，向父母了解家庭收支状况。

另外，各年级可以结合学生的实际能力与相关学科内容，开展理财主题的综合实践活动。如小学低年级可以开展一顿野餐预算的实践活动，中高年级开展一周或者一个短期节假日的开销预算与实践活动；中学高年级可以开展寒暑假开销预算实践活动。再如，小学阶段学生可以通过参与储蓄等方式理解利息等概念，树立用已有钱币赚取更多钱币的意识；中学阶段的学生可以进一步了解转账支付、支票、信用卡等更多的货币表现形式，还可以通过假期打工以及在家长协助下参与基金、股票等理财活动锻炼理财能力。总之，在多种形式的理财教育中，加强各年龄阶段中小学生理财教育的实践活动，引导学生将理财知识与理财技能转化为理财能力至关重要。

（四）科学引导家庭理财教育

第5篇：正确的家庭理财方式范文

在一般家庭中，父亲是主要的经济支柱。这个年龄的男人，会更辛苦些。上有老人需要赡养，下有一个不知多少钱才能“堆”大的孩子。也许很多人觉得，自己的家庭财政情况只够维持基本开销，根本谈不上什么理财。恰恰是这一念之差，有时会让你们的生活越来越被动。建立起理财观念，科学规划，任何家庭都可以财力充足，为孩子的成长作好一切准备。

小调查

在你家里，一般谁掌握财政大权？

爸爸 75%

妈妈 21%

老人 4%

你家有理财计划吗？

想过，但不知怎么理 51%

没有 28%

有 21%

“富爸爸”培训计划

理财不是一朝一夕的事，而是长久之计。理财也不是冒险，需要科学和理智。让我们现在就开始吧！

第1步：理“脑”

想要理财，先要建立起正确的理财观：理财包括投资，但并不完全是投资。

钱是生活的必需品，理财是为了逐渐提高生活品质，在需要花钱的时候有钱可花。

充足的准备

包括：关注国家宏观经济的发展状况，对金融、理财市场、工具、产品的认真研究，阅读一些理财书籍。

具体操作

把钱分成消费、储备、投资3个账户加以管理，以满足现实消费、未来消费、提高前两种消费品质的3个需要。养成每年检查自己的财务目标，每月整理一次“收支”与“资产负债”的习惯。

第2步：善“后”

为孩子的成长作充足的准备是父母的责任。老爸应该为此作好双重准备：

自己的保障

父母能赚钱，孩子的生活与教育就会有保障。会对正常生活产生致命影响的是疾病和意外。因此，应该给自己和孩子的妈妈上额度稍高一些的重大疾病保险和意外保险；为自己准备养老金。一方面，尽量减少孩子长大后事业发展的后顾之忧，另一方面，也为自己享受幸福晚年作好准备。

孩子的教育保障

为孩子准备一个在上大学之后，每年可领40000元钱左右的教育金保险。

第3步开源

开源的途径不外乎3条：

升职加薪 收入来源是老板。好好干，获得老板的赏识、同事的认可，你的收入会增加。当然，找准机会跳槽也有获得此种结果的可能性。

自己创业 收入来源是客户。通过自己的努力，为客户提供服务，来赚取利润。我国正处于经¬济大发展的阶段，机会层出不穷，逐渐完善的社会体系使创业成为一件“可望又可即”的事。

理性投资 钱生钱的游戏。利用自己手里暂时不用的钱来生更多的钱。但是投资要理智，首先要对金融机构、金融产品作常识性的了解。同其他产品一样，金融产品也有一定的规律可循，万变不离其宗。只要把握规律，一般不会给你造成重大的损失。对于最近的养“基”热，要把握好投资基金的一个基本原¬则：认定目标，长期持有。如果只单纯地根据基金短期的涨跌来买进、卖出，就会把赚来的钱又都花在了手续费上。

开源、节流、储备是家庭理财的三个重要环节。

行动、调整、习惯是家庭理财的三大法宝。

第4步巧“算”

生活是立足于现实的，如果现实生活没安排好，根本不可能也没有能力安排家庭的未来。对于普通家庭来讲，养成理财的习惯比投资更重要。

每月记账

每个月作出一个新的支出预算，同时检查上个月预算的执行情况。预算并不是要严格控制开支，而是要起到提醒自己管理消费、保持消费合理性的作用。一般来讲，衣、食、住、行、通讯等日常生活费用都比较固定。但是随着孩子的成长，很多相应的支出就要作进预算。比如孩子上幼儿园前，平均每月需要1200元左右，但一旦准备上幼儿园，就要作出每月提高几百元到上千元左右的开支预算。

总结整理

每年要总结、整理一下自己现在的生活状况以及对未来生活的需求；每个月对自己的收入、支出、投资与负债进行预算与评估；规划好用于投资的钱所占的比例，并按照制定好的方案坚持执行。

理财的3个误区：

信用卡陷阱

刷卡支付，方便快捷，还能增加积分。但是由于没有向外掏钱的刺激，所以花起钱来特别爽快，很容易就会超出预算。等收到银行的对账单时又后悔不迭。所以建议大家除购买大件商品使用信用卡外，日常支出，尤其是购买服装、服饰，决不使用信用卡。

盲目跟风

有报道说，2007年～2017年左右，中国将迎来金融服务业发展的黄金10年。目前金融产品的花样翻新令人眼花缭乱。但是，中国股市、基金市场表现出来的“追涨杀跌”，并不符合正常的“低价买进、高价卖出”的盈利模式。这正是因为中国的投资市场近年来涌动的跟风潮：一股脑地下海，一股脑地炒股，一股脑地炒房，一股脑地养“基”等等。在这些风潮中，固然有人赚得盆满钵满，但更多的人却是伤心失意。

迷失生活目标

应该经常审视自己的理财目标――让家人生活得更好。这样就不会在浮躁的金钱社会中迷失，不会把金钱作为唯一的追求目标，而丧失了对人生真谛的体味。老爸们需要去努力地赚钱，但同时也要经常提醒自己多陪伴家人，尤其是孩子。这样也才能获得家人对自己的最大支持。

第6篇：正确的家庭理财方式范文

父母告诉刘先生，小两口现有10万元定期存款、市值为3万元的股票。刘先生和太太现有价值8万元的私家车一辆，一套价值50万元的住房无贷款。夫妻俩每天只在家吃一顿饭，月支出约2000元，有基本社保。

由于股票市场行情不好，刘先生希望卖掉股票，同时将定期存款取出，买其他收益率高一些的理财产品。但他们之前从未接触过任何理财产品，听人说基金定投不错，却不知如何买卖，对年收益率也不清楚。两人还决定给孩子增加一些保障，又想积累一些教育金，但对幼儿险种和教育金也不甚了解。所以，刘先生夫妇找到了《投资与理财》杂志，希望特约规划师给他们出个主意。

“甩手族”当父母，如何自主理财（A）

投资与理财特约理财规划师 刘远洋

家庭财务分析资

产负债分析

家庭资产共计71万元，无负债，70%都是房产，资产流动性不够，银行储蓄比例偏高，股票、基金等金融资产的投资比例很小。刘先生家庭暂时未留存备用金，流动性堪忧。

收支情况分析

家庭支出内容简单，无负债，生活开支也很少，年总支出约2.4万元。家庭的储蓄比率=盈余÷收入=102000/126000=0.8，表明刘先生家庭日常控制开支和增加净资产的能力很强，大部分的资金可用于财富积累。

家庭保障情况分析

夫妻二人有基本的社保。但社保保额有限，应以刘先生为首要保障对象，以确保家庭经济支柱的风险无忧。刘先生爱人也应购买重大疾病保险，防患于未然。宝宝出生以后，若经济条件允许，也要补充购买商业保险，以加强保障能力。

其他财务分析

宝宝即将出生，规划教育基金应该是一个值得提前考虑的问题。

总体来看，刘先生的财务状况中，首要问题是家庭收支管理严重依赖父母，缺乏长远的规划性；家庭成员也缺乏风险保障，整体资产缺乏增值潜力。随着孩子的出生，家庭支出还会有较大幅度的增加，家庭财务面临一定的风险。

理财目标

1 家庭理财不能做“甩手掌柜”，要树立正确的理财观，化被动为主动

2 巧用基金定投，实现财富的加速积累

3 补充购买商业保险，从家庭经济支柱开始

4 为孩子建立教育基金

理财建议

家庭理财绝不能做“甩手掌柜”

“股神”巴菲特的老师格雷厄姆认为有两条：一、必须要有正确的思考；二、独立思考。由此可见，坚持正确而独立的理财观是多么重要。刘先生家庭负担轻，收支严重依赖父母。人无远虑，必有近忧。目前首要的理财规划就是，独立分析家庭未来的现金流，并作出相应的合理分配和规划，寻找适合自己家庭的投资理财方式。最遥远的退休生活是理财的第一要务，其次是家庭保险、置业计划和孩子的教育安排，然后是家庭日常基本生活安排和教育进修等，最后才是旅游等非必要的开支。建议刘先生根据自己的情况，妥善做好家庭的短、中、长期规划，在留足家庭备用金的情况下，加大投资性金融资产的比重。

巧用基金定投，实现财富的加速积累

市场的短期走势是很难预测的，简单而有效的投资方法就是：忽视市场的短期波动，紧紧把握市场的长期趋势。基金定投正是把握长期市场趋势的一个有效投资工具。基金定投指在固定的时间，以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式，具有省时省力、分散风险、平滑成本、复利效果等优点。建议刘先生按照市场公允的排名，选择3至5只、成立三年以上、业绩排名前1/4、基金经理稳定的股票型基金，进行组合式投资。

家庭补充保险重保障，优先考虑家庭经济支柱

购买了保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，就可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金，从而使被保险人应该享有的各项经济利益获得可靠的保障。刘先生夫妻二人都只有基本的社保，保障水平严重不足。在购买保险时，科学的建议是优先考虑家庭经济支柱的保障，因为父母才是孩子最大的保障。一般而言，家庭的保费支出可以占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右。在险种配置方面，作为家庭主要收入来源的刘先生应当作为首先保障的对象，家庭各成员之间的配备比例应当遵循5：4：1原则，即为主要收入来源者刘先生购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的50%左右，为张太太购买的保险占40%左右，孩子的则占10%为宜。

每月定存1000元，孩子教育金不再是梦想

刘先生家庭目前每月总支出只有2000元左右，孩子出生后还会有所增长，但也在可控范围内。建议刘先生每月定投1000元。假设按年复合收益率8%来计算，12年后这笔资金将达到约24.2万元，18年后这笔资金将达到约48.3万元，预计可以满足孩子在国内上大学或出国留学等需求。如果金额不够，在经济条件好转一些后，还可以追加金额，加大财富积累。

“甩手族”当父母，如何自主理财（B）

投资与理财特约理财规划师 艾诚

家庭财务分析

流动性健康诊断

流动性健康指标是衡量家庭资产变现能力的重要指标。刘先生家庭的流动性指标为零，很容易出现现金短缺，建议保有3到6个月的生活费，作为最基本的家庭应急资金。

盈余状况诊断

盈余状况指标反映控制家庭开支和能够增加净资产的能力。刘先生家庭的盈余能力指标是正常的，这意味着家庭有较强的控制开支和增加净资产的能力。对于节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标。

债务健康指标诊断

刘先生家庭的债务健康指标在正常范围内，目前家庭财务状况是安全健康的。但是，这一指标并非越小越好。从现财的观点看，适度利用他人资本创造财富，也是我们应该学习的一种重要能力。适度负债是加快财富增长速度的一种好方法。

家庭保障能力指标诊断

目前刘先生家庭保障指标低于合理区间，说明家庭未获得足够的保险保障。

理财目标

1 刘先生希望将3万元股票赎回，留作他用，同时希望将定期存款取出，做其他收益率高一些的理财产品。

2 由于之前从未接触过任何理财产品，听人说基金定投不错，却不知如何买卖，对年收益率也不清楚。

3 由于有了小宝宝，两个人决定给孩子增加一些保障，对幼儿险种也不甚了解，同时希望做一些教育金类的理财。

理财建议

投资规划保证一定的资金流动性是每个家庭理财规划的基础。为防止短期内突况下家庭流动资金不足应急的风险，刘先生家庭应预留3至6个月的月支出金额。刘先生家庭现在每月必要的生活支出为2000元，因此需准备大约6000元，以活期存款或货币市场基金的形式保留，以方便资金提取。同时，刘先生和爱人也可以申请信用卡，作为家庭流动资金的补充，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。

鉴于刘先生和爱人没有投资经验，而且并非风险偏好者，建议将手中的12.4万元（减去应急流动金）进行稳健型组合投资。可将其中5万元选择信托产品，建议购买大型商业银行的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品；将剩余资金投资银行理财产品、国债、定期存款等产品，稳健、可靠，还能随时变现。

保险规划

刘先生家庭目前正处于家庭生命周期的家庭形成期，在这一时期保险保障应遵循以下基本原则：第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，买保险，不能主次颠倒。父母没有保险，孩子谈不上保障。第二，先保障，后理财。投保顺序一般为：意外、医疗、教育金等。儿童一般好奇心强，自制能力差，活泼好动，发生意外的可能性较大。为保障经济状况持续正常，可以选择缴费少的定期寿险、意外险等，保险金额最好足够家庭成员3至5年的生活费。建议刘先生选择年缴保费615元的家庭意外险保障套餐，为家庭每位成员提供意外伤害身故、意外伤害残疾、意外伤害烧伤、意外伤害住院医疗等多方位保障。同时，刘先生和爱人也可以考虑购买年缴保费150元、保障金额10万元的定期寿险和为孩子准备的教育金保险等。

第7篇：正确的家庭理财方式范文

【关键词】中长期 投资理财 女性

一提到女性，人们似乎都普遍认为她们是天生的理财高手。女性比男性更严谨、细致、感性，这些都是女性理财的优势，然而在经济飞速发展、观念日新月异的今天，女性如果仍保持传统的“勤俭持家”的理财观念不变，不用说无法享受今天的快乐，就是未来生活中可以预见的风险也无法规避，更不用说去创造一个幸福美好的未来。所以作为新时代的女性，不仅要高质量地过好每一天，更要计划好未来的消费和需求，并制定一套合理的中长期理财规划，才能以小搏大，未雨绸缪。

一、女性理财的特点

如果要谈论女性理财的话，很多人或许会觉得，女性理财只是小打小闹。她们最关心，或最斤斤计较的是眼前的那几文钱，虽然精明但不聪明。尽管存在着许多偏见，明白人只要进入生活，就不难发现这样一个事实，女性是当今绝大多数家庭的理财舵手。中国有所谓“男主外，女主内”的传统说法，真正细究起来，许多人似乎有这种直觉，那就是女性仿佛有一种与生俱来的理财本领。逐渐提高理财热情的女性多数以“严谨”、“稳健”、“保守”来归纳自己的风格，注重积累，不摈弃细水长流的小利。

与男性相比，女性的这些特点，也决定了女性在理财方面的优势：对家庭的生活开支更为了解；投资理财偏向保守，能很好地控制风险等。但是，过于“严谨”、“细致”，易使女性“本末倒置”，忽视在投资和理财上的长期规划而过于“感性”。优柔寡断，更让女性的投资“跟着感觉走”---感情用事和盲目跟风。但是，实事求是地说，女人主管家庭理财事务，既有顾家、细心、周到等独特的优势，也有容易受情绪影响、凭感觉消费、有时不够理智等弱点。为了更好地发挥优势，克服缺点，帮助不同类型的主管家庭理财事务的女人，确立正确的家庭理财模式。面对这些理财弱点，女性朋友们似乎应当从现在开始为自己或为家庭做做理财功课了。

女性在理财上的特点，和女性特殊的心理有直接关系。大多数的女性触角细腻，直觉敏锐，重情感体验，举止稳中求全。中国千年的传统美德，以及量入为出的朴素理财观念，一直左右着女性把握理财尺度的大小。所以在投资过程中，女性比较侧重中长期规划，很好地控制风险。

二、女性在个人中长期理财过程中存在的误区：

误区一：理财求稳不看收益

受传统观念影响，大多数女性不喜欢冒险，家财求稳，不看收益，过分规避风险。有些女性理财会选择以银行储蓄为主，这种方式虽然稳妥，但不保险，家财可能会因为物价通涨过快而贬值。她们的理财渠道通常多以银行储蓄为主。但是目前在以原油、电、煤、水、钢铁等基本生产资料价格上扬的拉动下，我国的物价水平逐步走高，通胀显现。在这种新形势下，女性应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多种投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等等，以最大限度地增加家庭的财富收益。

误区二：盲目随大流理财损失

有些女性在投资决策时愿意随大流，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。听到某某基金收益高，不考虑自己实际的需求和能力，盲目跟随效仿，结果不如人愿，花了冤枉钱。比如，听别人说参加某某集资收益高．便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加，结果造成家庭资产流失，影响生活质量和夫妻感情。

误区三：女人天生爱血拼

女性在理财的同时，有一个不容忽略的问题：消费。“女人天生爱血拼”，几乎成了真理一样深入人心。而女性在血拼时，往往又表现为冲动不理智，例如：“贪小”的念头让购物本末倒置。为了买个超级限量版的化妆包，而买了一堆自己不适用的化妆品；作为会员卡的易感人群，为了得到会员资格享受折扣而突击消费；贪图便宜的心理，让女性的购买力瞬时在低价的诱惑下无限膨胀；仰慕虚荣，盲目攀比，不顾自己的经济承受限度，追逐流行，模仿名人。这些正折射着新时代女性的心理变迁：希望尝试不同的生活方式，希望改变身份，希望经历各种体验，表现在日常生活方面，即要求在服饰、发型、装饰方面多样化；是女性挑战动向的驱使，希望不断尝试想要做的事情，希望向某些事物挑战，希望自己能亲身体验时展。一些标新立异的商品、服务正是顺应女性这种想突破被约束的现实而产生的。尽管女性无节制的消费有各种理由，但从理财的角度说，适度控制消费，健康消费，是规划理财的入门，而要做“财”女的第一步，必须先提升自己钱财运用的智慧！

三、女性中长期投资理财策略

第一：锁定中长期理财目标

首先明确目标：细心了解自己或家庭现在的经济状况，包括收入水平、支出的可控制范围，以及你希望在中期(3-5年)或者长期(5年以上)内看到的情况，根据可以判断的条件，定好一个目标。目标一旦定好，就不要随意改变。针对不同年龄段的女性，25岁~30岁的女性，中长期理财重点是积累充实自己所需的资本，或是准备步入家庭的储备资金，理财上应采取积极态度；30岁~40岁的女性，中长期理财重点则倾向于购房或准备子女的教育经费，以追求稳定生活为主。理财上应稍保守、冷静，尤其应设定预算系统，以安全及防护为主；40岁～50岁的中年女性，生活模式大致稳定，收入也较高，孩子已长大，此阶段投资心态应更为谨慎，逐步增加固定收益型投资的比重；50岁之后进入安养期，中长期理财需求以养老和医疗为主，应少做积极性投资。明确目标后才能调整短期消费,使个人及家庭经济状况符合中长期投资理财需求。

第二：两道“防火墙”护财

其次女性做中长期理财前首先要把握自己的风险承受度。任何投资都是有风险的，进行中长期投资也必需设定自己或家庭对未来风险的承受度，进而采取适当的投资工具。通常情况下，可承受的风险随年龄增长而递减。简单的计算公式是：可承担风险比重=100－目前年龄。如你今年30岁，依公式计算，你可承担的风险比重是70(即100-30=70)，也就是说你可以将闲置资产的70%进行风险较高的积极性投资(如股票)，剩余的30%做保守型投资操作(如定存)。但也并不是一概而论，因为风险系数还与婚姻、家庭及投资经验等有关。长线投资风险并不可怕，可怕的是没有任何保障的风险投资。考虑理财，首先要做风险规划，女性

理财前还要考虑到防范，建两道防火墙是风险投资的前提。 首先，预留应急准备金。如留出3~6个月的收入作为应急准备金，一部分做活期储蓄，另一部分投资货币市场或短债基金，这是为应对失业、生病或其他意外做储备。

其次，莫忘保险。适当的保险是必要的。但是要将资源用在最有效的地方，利率较低时避免买储蓄型保险，寿险、意外险、医疗险保障是足够的。寿险额度建议是每月收入的72倍，也就是说如果发生意外的话，所获得的保险金可以保障需要你这份收入的家人5-6年获得同样保障。另外，为了保障家里财务安全流动，在银行定存的金额要保持约每个月固定支出的6倍，以备不时之需。这种避险“防火墙”的构建，对不同生存阶段、不同健康状况、不同收入背景、不同生活方式、不同消费预期的个人或家庭，有不同的要求。其主要目的是应对个人或家庭的中远期需求，防范和降低不可预计的风险。

构筑好“防火墙”后，您就可以根据自己的中长期理财需求及风险偏好，运用股票、基金、房产等工具进行比例适合的风险投资了。

第三:选择匹配的投资理财工具

因为女性中长期理财是为了满足家庭或个人的中长期消费需求它强化的是计化性和约束性,因此在理财工具的选择上侧重于稳定与收益并重。同时随年龄增长，在理财工具的选择上要作适宜的调整。不同年龄女性所需要的理财重点不同，原则上未婚、30岁以下的女性，可以以积极的投资工具为主，绩优股票或区域型的股票基金比重可以较高；对于年龄在30-45岁的女性，已婚、有小孩的妇女，经济自主和妥善的理财规划尤其重要，要考虑以家庭为单位作规划，兼顾自己的退休金准备和子女教育金储备。开放式证券投资基金确实是最省力且有效的方式。建议5年以上的理财目标可以采取这种方法，因为聚沙成塔，长期可以摊销平均成本，达到平均收益，风险也被分散了。在新一轮的通货膨胀形势下投资房产和旺铺也是一种适宜的财产增值保值的投资工具。多数女性对于市场上类似程度极高的各种理财产品显得茫然不知所措，更不清楚如何比较选择。针对这种情况，首先应该多参加理财产品的介绍会。其次，应该经常向自己开户银行的理财师咨询理财方案。

第四、制定一个合适的风险投资比例

第8篇：正确的家庭理财方式范文

作者：安子 出版：金城出版社

中国有句老话：“吃不穷、穿不穷，算计不到就受穷。”这里所谓的算计，也就是理财。那到底什么是理财？我们为什么要理财？又该怎样理财？理财不难，它不过是一种生活观念和生活方式。然而，理财又很难。根据美国投资银行JP摩根的最新调查显示，全球大部分超级富豪，在过去的20年里都不能守住巨额的财富，“败家率”达80％。所以，会理财，平民也可以过上好日子；不会理财，富豪也会变成乞丐。

该书能够解答你关于理财的问题，帮助你走上财富之路。作者以生活中的个人理财为重点，生动形象地展示了精彩的理财理论与实际技巧，并详细介绍了理财基础知识、各种理财工具、家庭理财要点，并教读者学习如何综合运用理财知识，实现财富的不断积累。细读本书，无论我们的理财目标如何，都可从本书获得有益的启示，都能应用或参考书中介绍的理财理念，把经济命脉掌握在自己的手中。

《第二次成长》

作者：吴明天

出版：中国书籍出版社

定价： 22.00元

父母是孩子的第一任老师，摇摇篮的手是推动世界的手，家庭是孩子成长的重要环境。但是，这个老师、这双手、这种环境，常常会在无意间给孩子带来至深的伤害，这种伤害会伴随孩子的成长，甚至影响他们一生的命运。本书作者是一位资深心理咨询师，该书是她对真实个案跟踪采访多年的结晶。当事人对父母的痛陈震撼人心，引人深思。在我们身边，有多少人对父母抱有深深的怨恨，或者你就有情结无法释怀。网上曾有一个名为“父母皆祸害”的论坛小组，虽然有些言词过于犀利，但那的确是受到伤害的孩子们的心声。面对伤害，我们只有将心里的痛喊出来，才能正视现实；只有正视现实，才会有理智；只有有理智，我们才能变得健康。我们无意谴责父母，毕竟他们对孩子的爱是最无私的，那些错都是他们无意中犯下的。我们到底该怎样做父母？如何给孩子玫瑰，而不是刺？孩子需要什么样的爱？我们每个人都是父母的孩子，也都会成为孩子的父母。这本书适合于曾经是孩子的父母，或者正在做父母，或者正准备做父母的人。

《中国居民膳食指南》

作者：中国营养学会

出版：人民出版社

定价：26.00元

第9篇：正确的家庭理财方式范文

关键词：大学生　理财　理财观念

随着我国经济和社会的迅猛发展，人们的生活水平日益提高，消费方式和内容日渐多样化。而大学生这一特殊群体的消费结构也与以往大相径庭。但是，大学生在理财方面的知识还相当匮乏，理财观念尚需培养。

一、大学生消费及理财观念的现状

当前在大学生中存在着以下几个对理财认识的错误观点。

第一，“理财是有钱人的专利”。这种想法是极为错误的。理财顾名思义就是打理钱财。大学生手头的钱有限，更需要理财。通过理财来实现资产的保值与增值，从而实现自己的目标。

第二，“理财就是买基金、买股票”。这种观点是不全面的。股票和基金作为理财的工具，不是理财的全部。理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。它是为达到预先设定的经济目标，采取一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。事实上，现金的安排、消费规划、教育支出、保险费用、投资和养老投入等都是理财的内容。可见，理财涉及生活的各方面，其内容不单单是股票和基金。

第三，“理财可以让人一夜暴富”。理财要求在投资活动中充分估计风险，计算收益，并将两者相对比，在力求财务安全的基础上，实规财产持续稳定的增长。那些妄想一夜暴富的人们，片面追求高收益而忽视投资风险，结果往往被风险吞噬，欲速则不达。

二、原因浅析

大学生已成为中国最强大的消费群体，“钱不够花”、“月初富翁，月底负翁”已成为大学生中的普遍现象。造成这种现象的原因是多方面的。

首先是家庭因素及社会的影响。当代大学生多数是20世纪90年代前后出生的独生子女，父母望子成龙，望女成凤。子女考上大学，父母觉得子女为自己争光，光宗耀祖，对子女的消费有求必供，根本不问钱的用途。即便没钱，也要借钱来满足子女的需要。家长宁肯苦自己也不肯苦孩子。父母的这种“奉献精神”强化了大学生的消费欲望，造成了大学生对钱财的概念很淡薄，很难从真正意义上认识理财的意义。0同时，现在社会有诸多消费观，如“借贷”、“信用”、“透支”等消费意识给在校大学生造成很强的影响。“今天花明天的钱”、超前消费等现象屡见不鲜。大学生的消费心理受到不正确的价值取向和市场引导的影响较深。

其次是学校因素。多数学校重视对学生知识能力的培养，往往忽视了对学生的消费教育和理财教育。有关消费和理财的课程对于非财务相关专业的学生，几乎是不开设的。各高等院校开展的各类学生活动大多是学科知识竞赛或者文体活动，几乎不涉及理财知识。由此可见，理财教育对于绝大多数高等院校来说是空白的。

最后，大学生自身消费观的不成熟。大学生在人大学前基本上没离开过父母，大部分时间用于学习，所有的开销由父母操办。人大学后。衣食住行都得自己安排，父母给生活费和其他收入成为大学生理财的开始。此时的大学生消费心理尚处在不成熟阶段，相互攀比较为普遍，这些直接影响到大学生的消费观。

三、培养大学生正确理财观的对策

为了能使大学生提高生活质量，使他们的消费需求得以满足，引导他们的消费向着正确的方向发展，促进大学生健康成长，家长、学校和社会应共同承担起正确引导大学生消费的责任。因此，在高校开展理财教育已迫在眉睫。而从理财本身来说，家长、学校和社会只是外部保障，大学生自身理财观念的确立以及合理理财才是起根本作用的内部因素。

1.大学生自身要树立正确的理财观念，学会理财。大学生要树立正确的理财观念，学会理财，必须提倡艰苦奋斗，不忘勤俭节约，树立科学的消费观。

(1)学会记账，掌握手上钱的来龙去脉。理财最基本最有效的方法是记账。通过记账，能知道自己收入、花销状况和结余状况。通过记账。可以从每个月的开销中总结出各项开支的比例和一些根本不必要花销的项目，对不合理的花费有督导的作用，从而在今后的日子里加以改善，这样一来不必要的花销将逐渐减少，最终做到开支有计划，节省费用。通过记账，还能制定下一步的投资计划，如用于购买书籍等。坚持记账的人对自己的开销结构一目了然，懂得合理安排自己的钱财。

(2)对个人收入作个安排，做到合理有效。当前，由于政府扶贫力度加大，高校的助学金比例和资助金额越来越大，奖学金的设定金额也逐年提高，大学生勤工俭学的形式和途径越来越多样化，越来越多的大学生积极参与勤工俭学。大学生的个人收入由原来的父母供给的单一来源向收入来源多样化转变。如今，大学生的个人收入包含父母供给的生活费，学校提供的奖、助学金，以及大学生自身通过勤工俭学挣来的工资等。大学生应当合理使用和安排个人收入，将之用于生活或学习方面，而不应该用于请客送礼或购买用处不大的东西。大学生应养成良好的储蓄习惯，把个人收入用于普通开销的结余存入银行，以备不时之需，也为将来购买书籍、考研、报辅导班、实习、找工作等准备必要的资金保障。

(3)学会正确区分什么是必需品，什么是可有可无的。在当今经济全球化与后现代消费社会的背景下，消费结构呈多层次和多元化。由于广告、传媒等效应，外来消费文化纷繁复杂，消费的价位远远超出实际需求的满足。商品的品牌效应和奢侈品消费已被许多年青人所推崇。而大学生作为年轻一代受到现代消费思潮的深远影响，其消费具有从众性、时尚性、易受暗示性、攀比性、个性化等特点，他们对必需品和非必需品的区分相当模糊。因此，大学生要树立科学的消费观，明确自己在大学期间生活与学习必需品的范畴，抵制各种优惠促销的诱惑，购买商品或服务时应该多考虑其实用价值，而不应只为了品牌或个眭。应该靠自己灵敏的感觉去引领时尚，秀出自己的特色。

(4)要合理使用信用卡，避免当“负翁”。现如今，使用信用卡消费已成为一种时尚，但是并非人人都适合使用信用卡，特别是对花钱自制力较差的大学生来说，使用信用卡需要慎之又慎。先消费后付款的消费方式，加上在刷卡过程中没有现金支付的感受，往往很容易引起过度消费。因为大学生控制自己消费的能力较差，一不留神，信用卡就会透支。由于没有固定的经济来源，一般不易及时还款，可能造成没有必要的利息损失，甚至出现巨额透支，造成财务危机。贷记卡的透支功能也要慎用，因透支不但攒不下钱，而且成了“负翁”，其后果可能影响自己的信用度。这将得不偿失。

2.营造积极健康的消费文化环境：学校、家庭和社会共同的责任。

(1)家长要更新观念，“适度供给”，言传身教。家长是子女最好的老

师。由于特殊的亲情关系，更利于消费文化的而教育。首先，家长要率先垂范，杜绝铺张浪费，不盲目攀比。其次，要更新观念，“适度供给”，帮助子女培养合理安排预期收入和支出的意识。最后，家长应把自己勤俭持家的行为言传身教给子女，把自己合理的理财观念及成功的理财案例传授给子女，让子女深刻体会到科学理财的重要性及必要性，并掌握一定的理财技巧。

(2)学校要引导大学生树立正确的理财观念。首先，利用思想道德课和心理健康课的平台开展理财教育。理财问题归根结底是一个思想问题，应将理财教育纳入思想道德教育中。高校应结合大学生的生活实际和思想现状，将理财教育融入思想道德教育当中，有针对性地开展教学，提高思想道德课的实效性。在思想政治理论课的教学活动中，要帮助大学生提高思想觉悟，充分教育大学生发扬艰苦奋斗、勤俭节约等传统美德，使大学生正确认识和合理使用金钱，学会辨别是非，使自身不受错误思潮的影响。同时，理财教育从某种意义上来说是一种心理健康教育。高校可以通过心理健康教育平台，结合大学生的消费心理和实际情况，教育和引导大学生确立正确科学的理财观。对大学贫困生，要鼓励他们自立自强；对大学非贫困生，要教育他们勤俭节约。其次引导大学生树立科学理财的观念。追求“绿色消费”理念；反对铺张浪费，讲究消费效率；提倡文明消费，合理消费；体现环境保护的准则；体现社会生活规范，反映公共生活准则。再次，以第二课堂活动为载体，使理财知识普及化。高校可以借助第二课堂活动如演讲、讲座、小品、辩论等活动，对大学生进行理财知识和理财观念教育，激起学生对理财的兴趣，使他们了解理财的基础知识，从而引起他们对理财的重视。此外，可以布置实践作业，如让学生利用假期做家情调查、设计家庭理财报告，尝试对家庭的收入进行规划安排，学会开源节流，科学理财。通过理财活动，让大学生了解父母的艰辛。养成勤俭节约的习惯。