普通家庭理财方案精选(九篇)

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第1篇：普通家庭理财方案范文

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段

一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段

二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段

三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段

四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段

五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段

六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第

一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第

二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第

三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

[2]叶蓓，《个人理财的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。

[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。

第2篇：普通家庭理财方案范文

煤气费、水费、手机费、电话费、上网费这些满天飞的账单，不仅让我们心疼兜里的钞票，还把我们搞得晕头转向，搞不清到底哪些地方可以缴费，到底能缴哪些费用。本期我们特意为您奉上居家缴费绝对实用的小表格，希望能给您的生活带来一些方便。（代表可以办理，-代表不能办理）

表一在柜台可以缴哪些费用？

表二 通过电话银行可以缴哪些费用？

表三 利用手机银行可以缴哪些费用？

表四 通过网上银行可以缴哪些费用？

春红：一位中年职业女性，有自己的住房，丈夫在计算机行业工作，夫妻两人和上学的儿子共同生活，娘家父母同在一个城市。两个人工资每月合计约为4500元。

她希望把儿子养大考上一个好学校。赡养老人、培育孩子，这样艰巨的任务对于“夹心族”来说除了爱心，最实在的就是钱的问题。有专家忠告，现在人们要及早为自己的养老做好打算，而对那些肩负养老育儿重任的“夹心族”，更应该未雨绸缪具备长远、合理的理财计划。

春红的家庭理财方案

日常的柴米油盐的花销要准备800元，400元作为临时资金，有些较小的突然事件需要急用，可以动用这笔钱，如果本月份没有大的花销，这笔钱可以推到下个月。除此而外：

1.给将来上学的孩子准备一笔教育经费，每月要留出300元，应付为孩子学习之用或上辅导班所用。

2.给远在农村的婆家二老一份晚年生活的保障每月300元。

3.夫妇俩要攒足个人养老金600元。

为今后买房子，逐月需要攒一些钱。每月攒1500元左右为好，如果算计合理，这笔钱是完全能够打出来的。还剩余几百元钱，别随便乱花，可能有一些聚会场合，或人情方面的花销需要打点，也要把这些意想不到的方面筹划进来。如果本月没有这样的付出，就把这笔钱存起来，不要随意支配，这样一来，可能就有了一定的积累，派上更大的用场。

春红希望自己这样安排了生活后，再利用自己几年中攒下的余钱做些股票、基金或者债券方面的投资，因为在银行里闲着也是闲着，把这笔钱运筹好，可能会有一定的回报率。她觉得，最好能够获取8％左右的年投资收益率。同时希望专家还能推荐一些养老和意外保险方面的品种供他们选择。

专家理财分析

春红的家庭处于成长期，两人工作稳定，有盈有亏但还可以，负担不重，预期大额资金使用至少在10年以后，风险承受能力属中等偏上。家庭理财目标除了教育金积累，给父母准备一笔安度晚年的养老金外，还应包括财务安全和资产增值。

一般金融资产组合分为三大类：

一类是现金及现金等价物金银首饰之类的；

二类是固定收益投资，包括债券和定期存款等；

三类是非固定收益投资，主要是证券投资和证券投资基金。

目前春红预期的投资收益率定在8％左右，应该说是合理的。

专家理财建议

（1）建议春红精选一股价值增长比较快的增值混合型基金。

（2）建议春红的家庭有一个固定的储蓄。一个家庭的应急准备金不低于可投资资产的10％。所以春红应该留1万元存款作为备用金，以应不时之需。其余可以存成不同期限的多张定期存单，以便在急需时部分提前支取，同时又确保其余部分继续获得较高利息。

（3）巧买基金筹集教育费用。建议采用定期定额的方式购买开放式基金，逐步筹集孩子将来的教育经费。即通过授权银行，每月或每季根据约定金额自动购买基金。这种购买方式，不需要自己每月操心购入基金，只要签订协议，后续操作全部自动完成扣款购买。

第3篇：普通家庭理财方案范文

关键词：通货膨胀工薪阶层投资理财

根据统计局公布的数据，2010年末我国CPI上涨3.3%，其中食品价格增长7.2%；而2011年末，CPI上涨5.4%，其中食品价格同比上涨11.8%，涨幅很大。通胀压力对工薪阶层的影响尤其显著，菜篮子几乎是一天一个价，钞票搁在外边总觉得越用越少，存放在银行里利息又跟不上CPI的涨度，倍感无奈与艰辛。那么，工薪阶层该如何通过科学的投资理财去应对通胀环境，从而让个人财富实现保值增值呢？以下从两个方面具体谈一谈：

一、目前我国工薪阶层投资理财的现状分析

（一）工薪阶层的主要经济特点

不管收入高低，只要定义上是靠领取工资的人都是工薪阶层，包括公务员、国有企业、事业单位人员、民营企业的员工、军职人员、教师、外企工作人员甚至长期农民工等等，都属于工薪阶层。他们有着比较相似的经济特点，主要表现在：1、收入来源相对单一，主要以工作收入为主，这是投资理财的重要基础，也是在选择投资策略时不可忽略的现实条件；2、工薪家庭整体承受风险能力相对有限，投资理念相对比较保守，也普遍缺乏投资专业知识；3、个人财富有一定的积累，对提升生活质量、改善消费品位的需求逐步增大。根据马斯洛的需求层次论，工薪阶层在基本生存需要已得到满足的前提下，开始更多地关注多元化的生活需求项目，如旅游、健身、美容、娱乐、高层次的教育等等，由此产生强烈的理财需求。

（二）工薪阶层理财的三大误区

工薪阶层由于普遍缺乏投资理财的专业知识和正确的理念，往往容易走入一些误区：

1、认为理财投资风险大，随便投一些，碰碰运气好了。这是一种典型的被动式理财投资，缺乏学习精神，不肯花时间去了解各类理财投资的产品及其特性。

2、各种途径和产品投资面面俱到，疲于应付。这是典型的跟风现象，什么“热”就“炒”什么，例如媒体上说黄金涨，就抛了股票买黄金，有人推荐基金好，又抛了黄金买基金……往往丢了西瓜捡芝麻，还得不断支付交易手续费甚至最终要亏损。

3、目标定的不切实际，不顾风险。这是典型的奢望一夜暴富的心理，在缺乏专业投资知识和操盘技术的情况下，涉足一些高风险的投资品种，如权证、期货等，往往付出的是昂贵的学费。

工薪阶层在投资理财过程中应避免以上误区，做到尽量降低投资风险，并达到较高的预期收益，所以正确选择和运用适宜自身情况的投资理财策略非常重要。

二、工薪阶层在通胀背景下的主要投资理财策略分析

即使同属工薪阶层的普通家庭，其收入水平也是千差万别：如地域差别、行业差别、职位差异等等。因此，我们须选取一个参比指标，即官方公布的“当地平均职工收入水平”，将工薪阶层的收入状况分为三类：a、较低收入群体：低于当地平均职工收入水平20%以上；b、中等收入群体：大约与当地平均职工收入水平相当；c、较高收入群体：高于当地平均职工收入水平20%以上。同时，根据不同人群的风险偏好也对可分为三种类型，即保守型、稳健型和进取型。将收入状况和投资风险偏好结合起来权衡选择投资策略。

（一）对于收入水平不高、风险偏好趋于保守型的工薪家庭，可选择中长期国债、货币市场型基金、保本型短期理财产品等方式，尤其是在国家收紧银根时期适合使用。例如，目前银行的保本型短期理财产品年化收益率可达到5%~6%，而部分信托产品的年化收益率甚至达到10%，可大大超过CPI的涨幅。

（二）对于中等收入水平、风险偏好较稳健的工薪家庭，定期定额购买基金（即“基金定投”）是个不错的投资理财方法。这类似于银行储蓄的零存整取业务，每月以固定金额购买指定的基金，规避了投资者对进场时机主观判断的影响，风险明显降低，更能享受到“复利”投资的益处。例如，每月定投1000元，16年后总投入192000元，即使按保守估计，在基金年平均回报率达到8％的情况下，其“本利和”（本金和收益之和）也能达到387209元，实现“小积累，大财富”的良好效果。

（三）对于收入水平较高、期待获得较高收益的进取型工薪家庭，除非还有足够的时间精力、专业知识和操盘经验，否则应尽量避免直接进入股市、期市和期权市场，而是选择购买偏股型基金、平衡型基金，把资金交由专业的证券投资基金帮助投资。此外，在通胀背景下投资黄金也是一个不错的选择，根据调查显示，从2011年上半年开始，随着世界金融市场的动荡，全球各国央行都开始增购黄金，并于近20年来首度成为黄金的净买家，凸显业界对黄金投资价值的认可。

无论如何，工薪阶层在设计投资理财策略时，都应将“跑赢CPI、战胜通胀”定为基本目标，切忌急功近利，并根据收入状况、年龄、风险承受能力、投资风险偏好等等具体情况来选择相适应的投资理财方案。此外，除了听取银行、证券公司、保险公司等金融机构的专业理财意见之余，自身也应加强这方面的学习与积累，逐步掌握对经济形势、金融市场进行分析的基本常识，做到内外兼修。

参考文献：

[1]陶开宇.工薪阶层的证券投资策略分析[J].财会研究,2007年06期