最安全的理财方法精选(九篇)

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第1篇：最安全的理财方法范文

残酷的事实也许难以让人接受，但数据的统计结果仍明确告诉我们：飞机的确是目前地球上最安全的交通工具，其安全级别远远高于汽车、火车等地面交通工具。本期的生活方式栏目将透过大数据的分析方法，结合来自民航公司CFO的专业知识，试图在理性层面重建人们对航空安全的信心。

1， 近年来，民航客机百万次离港发生重大安全事故的次数已从上世纪70年代的1.5～2.0次下降至0.4次以下，而中国民航的安全性更高，百万次离港重大安全事故发生次数仅为0.08。所以，我们完全不必对飞行失去信心。

2， 美国的大数据专家通过对全球航空公司运营数据的分析，揭示出，各国航空安全指数差异与飞行区域和国家的安全管理关系密切，因此不能简单认为发达国家的飞机就更加安全。

3， 需要重申的安全知识：全程关闭手机电源

飞行模式对飞机的干扰等同于开机。尽管有数据表明，手机的工作频率不会影响到飞机的通讯系统，但在高空的强辐射下，电子仪器的频率很容易发生跳跃，特别是地面基站信号极其微弱的地方。为了您和他人的生命安全，请在飞行全程关闭手机电源，并在起飞后7分钟、降落前7分钟关闭其他一切电子设备。

4， 正确认识“黑色十分钟”：

起飞和降落只占飞行时间的6%，但事故几率却达到了68.3%。绝大多数空难都发生在起飞阶段的3分钟内和着陆阶段的7分钟内，因此有“黑色10分钟”之说。

5， 飞机事故造成的社会影响比其他事故更大，原因是事故少但严重程度高，受关注度大。

6， 美国知名网站Airline 统计了1985～2011年的数据，比较全球448家航空公司的安全表现，评选出十大最安全航空公司。评分标准包括各地航空管理机构、主要飞航协会的评核和航空公司的安全纪录等指标。

《新理财》：在日常工作和生活旅行时，我们应怎样选择在安全性上值得信赖的航空公司？

李兵：航空公司是否安全的一个重要决定因素是：各国民航局如何管理航空公司。在我国，机场和空中交通控制系统必须遵守最严格的安全规则。我国民航的安全管理机构设置非常严密、细化，不仅设有地区管理局，各省和直辖市内还设有专门的民航安全监督机构。从行业制度到各专业领域标准的管理上，中国民航的执行标准相当高，且近年来一直保持着良好的安全运行记录，各项安全指标的达成都超过了发达国家。

《新理财》：哪些机型安全系数较高？安全性是否与机龄相关？

李兵：全球现阶段运行的航班中，既有成熟机型，也有在发展中的机型。对于机型安全的考量，不能以发生重大事故为衡量标准。以吉祥航空现运行的空客A320系列为例，该机型在全球运行超过1万架，属于成熟机型，安全性稳定。另外，机龄与安全系数存在一定关系，新飞机的安全系数自然会高一些。良好的使用、维护和保养，与提升飞机安全性也密不可分。只引进全新的飞机、不买二手飞机是吉祥航空的原则，我们现在拥有的30多架空客A320系列飞机在加入吉祥时都是全新的，目前整个机队的平均机龄只有2.5年，是中国民航机龄最年轻的机队。

《新理财》：关于网上热传的“最安全座位图”是否有科学根据？

李兵：网络上热传的“乘机安全座位图”，是基于数据统计分析得出的旅客座位布局图，其科学性有待考量。确保旅客乘机安全包括许多方面，如旅客的地面安检、行李运输、空中保卫、应急处置等。我们在为提供旅客优质机上服务的同时，在乘机安全管理上也有大量的投入。吉祥航空的机组成员每年都必须进行应急逃生的联合演练，并邀请部分媒体记者扮演乘客一起参与到我们的实战演练中。通过对机组成员定期严格的训练，确保旅客在应急情况下以最佳的路径、最短的时间、最安全的方式到达安全地点。

提升飞行舒适度

长距离的空中之旅并不如想象中那样愉悦，迫于高空压力、太阳辐射、遇气流颠簸等因素，耳痛、失眠与颈椎不适挑战着身体的承受力，当遇上跨越时差，则更添劳顿。如何才能在高空之旅中更为轻松愉悦？可以尝试以下产品：

荷兰PLUGGERZ飞行减压耳塞

荷兰PLUGGERZ飞行耳塞的高科技纳米反应硅材料，质地柔软，贴合耳道。内置噪声滤波器，确保您减少耳内的压迫感，起飞和降落因而将变得更舒适。

EPC H型枕

传统U型枕的升级改进款，贴合人体工程学原理。针对飞机座椅头垫突出形状设计，有效承托颈椎的同时，使头部可活动空间最大化。弹簧触发式气口设计，充放自如，携带方便。

第2篇：最安全的理财方法范文

作为国际著名的保险及资产管理机构――法国安盛集团在华的合资企业，金盛保险借鉴和采用法国安盛集团成熟的投资理念，先进的投资管理制度，专业的投资分析方法，制定确实可行的投资策略，科学的投资程序，严格的风险控制制度，用专业回报客户的信任。自公司2002年3月推出投资连结保险以来，业绩喜人，特别是金生财智投资连结保险，它是集家庭理财、子女教育储蓄、养老规划为一体的理财基金计划。

为了让您的家庭财务稳健，全家安享多彩人生，金生财智可助你一臂之力。现在家长都对孩子的期望很高，希望他将来能出人头地，前程似锦，这些愿望需要通过接受最好的教育来实现，而教育无疑是家庭里的一笔重大开支，与其面对大额学费来临时的无奈，不如及早为孩子做一些教育储备。除了孩子的教育，我们将来自己的养老也是一笔不小的开销，金生财智同样也可以发挥它的优势，对于养老储备，我们最关心的就是他的安全性，投资连结由专家队伍统一运作管理，避免了个人投资的随意性与盲目性，使您的投资在保证安全的前提下得到最丰厚的回报。

金生财智投资连结保险的保单特色归纳起来有以下特点：

1、专业理财，灵活投资；特设三个投资账户供您自由控制风险。

2、管理透明，收费简单；费用透明合理，可随时查询个人账户价值。

3、资金调配，得心应手；可随时赎回投资单位提取现金。

4、额外投资，更多机会；可以随时交纳额外保险费，追加投资。

5、续保奖励，投资增值；保单生效第十年及以后每五年定期发放续保奖金。

6、身故保障，免费递增；免费提供200%的意外身故保障，保障金额随账户价值上升而增加。

第3篇：最安全的理财方法范文

北京　王　庆

需求分析

关于股票投资，如果您不是专业人士且没有太多的时间，最好慎重。虽然中长线投资可以平抑短期风险，而且目前的入市时机相对合理，但谁能确保长期持有的企业真的能在10年、20年或更长的时间里依然存活呢?如果坚持股票投资，建议在您最看好的行业选择龙头企业，以分笔进入、分散(行业)投资的方式逐步建仓，并预先设定止损，在确保资金安全的前提下享受合理收益。

年15％的长期固定收益其实是一个相当高的收益预期，这需要有较高的风险承受力。投资配置中，中高风险类投资工具/产品占比起码要在50％以上，否则难以实现。

因要为孩子准备1.5～2万元的年均开销，故把年存款及投资收益之和设定为不超过一年2万。5年后，连之前的20万元存款，最多约有30万元可以付首付，参考30％最低首付的标准，也就是说届时可以买到单价1万元/m2的100m2住房，房子的位置至少应在五环以外。如果以目前夫妻俩的年龄，贷款期最多25年，年还款要4万多元，远超过其正常负债率，因而，以积蓄付首付的方式是有问题的。我的建议是：如5年后确实希望购买更大面积住房，假定夫妻俩的工作单位地址稳定，应将目前房产变卖，在离单位较近处(借助公共交通单程1小时以内)购买首付超过50％房款的住房。

保障建议

从家庭收入、财务积累、需求等情况看，你们的风险承受力较低，建议利用保险的方式转嫁风险。依据目前的家庭状况，目前应优先考虑的是重疾或意外对家庭的影响。因年龄关系，建议用定期及终身结合的方式购买重大疾病险，用以规避医保报销以外的费用：用寿险加意外险的方式控制万一的意外风险。总体费用应在年收入的10％为宜。对于孩子将来的教育费用，建议用投连险，因为这是一类攻守平衡的财务工具，既保证了将来大额教育费用目标的实现(“进攻”)。同时，由于其中附带风险保额，如果在孩子完成大学教育之前的这二十几年时间里家长有万一的风险，孩子的教育计划依然能得以实现(“防守”)。另外，就是将来一旦出现贷款(负债)，要做相应额度(夫妻依据收入比例分担总的负债额度)的附加定期寿险来控制潜在风险，保障期间与还贷时间持平，保额与负债额度一致。该险确保在20余年的还款期内，即便夫妻中一人有风险，压力也不至于全集中在另一个人肩上。但该险要逐年减额，因为负债总额也在不断减少，这样的调整可以在确保控制风险的前提下尽量

我已婚，准备1年后要孩子。现有存款15万元(其中基金10万元，保本理财5万元)，夫妻俩月工资合计6000元，无房贷。有汽车1辆，使用费年均1万元。每人各有重疾险1份，保额共8万元，两人共交3500元/年。想请教专家目前我们的重疾险是否偏低，是否增加意外险?我们的理财目标是准备孩子抚养及教育费、夫妻俩的养老金，那么现在的状况理财方法是否得当?谢谢!

天津　曲言君

建议

第4篇：最安全的理财方法范文

那些看上去很美的指标代表了什么？

逾期贷款率是否越低越好？

“逾期贷款率”也称“逾期率”，指的是到期没有还的贷款额占全部贷款额的比率，一般反映了当前的偿债能力，尤其在P2P理财中，这个比率尤其重要。理论上，逾期率毫无疑问是越低越好。但是事实并非如此。当前的P2P平台披露逾期率的并不多，即使披露也普遍在3%以下，绝大多数都在1%左右，而据嘉丰瑞德了解，银行业金融机构不良贷款率也仅为1.49%，国内信用卡逾期率也仅3%，P2P借贷的风险是否真的比银行低？不是的！一是逾期率的计算在会计上有漏洞，算法不统一，多种算法会导致逾期率相差很远。另外，现下P2P成立的年限都还不长，如果贷款有一年的还款期限而平台才成立半年，逾期率为0也在情理之中，但不能代表该平台偿债能力强。5%以上的逾期率也并非不行，只要提供的收益率可以覆盖这部分，略高的逾期率也是合理的。

现金支付比率是否越高越好？

“现金支付比率”即“每年用现金支付的额度占投资本金的比率”，并不是投资收益率相关的指标，只是一种收益的返还模式，可以说它与收益率毫无关系。曾经有一家电商推出过一份现金支付比率高达8.8%的基金理财产品，却并非“固定收益类产品”。投资者很容易将“现金支付比率”与“年化收益率”混淆在一起。投资者要谨防现金支付比率过高是以牺牲本金为代价。比如，基金达不到预期收益而强行支付8.8%的利息，会导致第二年的基金净值下降，最终无法保本，而P2P的监管要求更少，披露的信息也远不如基金全面，更容易钻漏洞、浑水摸鱼，投资者需要仔细甄别，看清楚广告上很高的百分比到底是什么指标。

担保公司注册资金和筹款金额比例是否越大越好？

尤其是在P2C理财产品里面，我们会经常将担保公司的资金状况当作是否能保障投资本金安全的重要指标。担保公司资本和筹款金额比理论上确实是越大越好，代表“兜底”能力越强，但是在事实上并非完全如此。

比如市面上一款热销的“知名混凝土生产企业新增订单融资”的P2C融资计划，担保公司注册资本金为15347万，该计划预计融资470万，比例为32：1。但是嘉丰瑞德产品分析师发现，该担保公司同时给多个企业担保，融资总额远远大于其注册资本。另外，由于借款企业的信息公示得并不多，我们很难判断企业是否会通过别的渠道融资，也就是说，实际的比例很可能会比32这个数字小很多。

还有一条，就是只有极少数平台会选择连带责任担保，绝大多数都是一般责任担保。也就意味着出了问题只有在找得到具体的借款人，并且确认借款人完全没有偿还能力的时候担保公司才会赔付，在大多数情况下担保公司都是不能保障投资者利益的。请注意：连带责任担保是担保人和借款人都负有还清全款的责任，借款人只要出现到期没有偿还的情形，债权人有权利向担保人追讨，并且担保人有义务还清全款；一般责任担保则没有这个硬性规定，在法律追偿认定上也较为复杂。

借款企业利润率是否越高越好？

一般情况下，利润确实是越高越好，但是它仅仅是盈利水平，并不能衡量偿债能力。尤其是在P2C里面，利润率并不是最重要的考量指标。

还是以“知名混凝土生产企业”为例，该企业有12%的利润率，但该企业所有关于偿债能力的指标均没有披露，比如流动比率、速动比率、现金比率和资本周转率等。即使撇开偿债能力指标，事实上，该企业承诺的利息为本金的13%，如果仅从利润率上看，12%的利润率甚至不能涵盖13%的利息费用，可以说，这是一款收益和风险完全不匹配的投资产品！所以利润率必须与偿债能力及要支付的利息相结合，单纯地追求利润率高是没有意义的。

那么我们应该如何识别、选择投资标的？

由于从投资标的中我们能找到的企业信息并不全面，所以我们就要在最大的可知范围内寻找收益率最高，与之匹配的风险最小的理财产品。嘉丰瑞德的建议是，除了以上指标，还可以关注以下几点：

看企业所属行业

得到政策扶持的企业和行业会在未来的一段时间内有较好的发展。比如以现在来看，基建类、民生类和医疗器械类等板块在未来较长的一段时间内都会得到政府的较大支持，而主营业务是相关产品的企业就会得到较好发展。

看企业所在地有没有类似投资项目

这个也属于“人肉”的一个方法。区域经济对一个企业的影响是非常大的，政策对不同的区域的扶持情况也不同，而且按照经济学规律“磁铁效应”，相类似的企业越多，证明当地该产业越发达，对企业的个体也有带动作用。

寻找合适的第三方理财平台

除了自己去寻找P2P、P2C网站，也可以通过第三方理财机构的帮助降低风险，代价是需要付出一些手续费。

第5篇：最安全的理财方法范文

【关键词】 后危机时代； 理财环境； 财务管理

理财环境，或称财务管理环境，是企业财务管理活动赖以生存和发展的前提，是指对企业组织财务活动和处理财务关系产生影响的企业内外部各种条件的统称。对企业财务管理影响比较大的理财环境主要包括金融环境、法律环境、经济环境。后危机时代，并不是大家直观认识上的危机后的时代，而是指现阶段国际金融危机持续蔓延、对宏观经济和微观企业的影响不断加深的时代。我国现阶段正处于这样一个充满机遇与复杂多变的后危机时代。理财环境的变化是企业财务管理发展的动力，在这样一个非常微妙的时期，我国经济目前一方面取得了辉煌的成就，但另一方面也存在着诸多的矛盾和问题。企业理财环境发生了很大的变化。

一、后危机时财环境的新变化

（一）新商业文明思想的诞生

随着电子商务的蓬勃发展，其必将会引领一个新的商业文明。发展到今天这个互联网时代，很难想象离开了互联网，我们的生活将会发生怎样的变化。新商业文明思想的诞生将使中国的虚拟经济更加活跃，将在更大程度上影响社会的发展。所谓的新商业文明会促使企业家更加关注企业文化，注重企业的诚信与责任，但同时也会引发人们对信息安全性的担忧，这就对企业财务管理人员提出了更高的要求。

（二）经济全球化趋势不可逆转

经济全球化已经成为世界经济发展的主流，也是世界经济发展不可逆转的趋势。但它对任何一个国家来说都是一柄机遇与挑战并存的双刃剑。现在许多国家都针对中国实行贸易保护主义，但是由于世界经济的一体化，贸易保护主义在损害别人利益的同时，也损害了自己的利益，贸易保护主义不可能成为主流。对于中国来说，在这种贸易保护主义的压力下，反而会变得更加强大，会迫使我们提高技术手段，提高创新能力，在全球化的引领下，借助于全球化，建立起新的经济秩序。

（三）以科技创新为主导的新兴产业展现活力

对于当前我国经济的迅猛发展，西方国家希望我国专注发展低端产业、劳动密集型产业，自己紧紧把住高科技产业，始终保持技术优势，出口高科技产品，并居于主导地位。因此，发展高科技产业不仅是应对当前危机的必然之举，也是维护国家安全的重要措施。大家已经看到，危机中的IT产业并没有失去它的活力，反而以一种更加特殊的方式在催生新的产业。在IT业的推动下，我们的制造业正走向先进制造业；我们的服务业正向虚拟和现实相结合的现代服务业方向发展。IT改变了生活，改变了企业。与此同时，能源、环保、海洋、生物医药这四大潜在发展的产业，正在同时并举，脱颖而出，有可能成为新一轮产业革命的领头羊。我们相信，只有以科技创新为主导的新兴产业展现活力，全球经济才能真正走向复苏。在这一过程中最有可能的是IT业与新产业相结合，进而产生巨大的新的生产力。

（四）人民币升值压力

汇改三年以来，人民币持续升值，人民币升值给中国经济带来了一系列的影响。虽然人民币升值有效的改善了我国的国际收支不平衡和产业结构的发展，但其对我国经济造成的压力也不容忽视。人民币持续升值会使我国长期国际竞争力受到重大损害，还会对消费、投资及其他经济行为带来一系列干扰，最终会给宏观经济带来更大的冲击。因此，企业的财务管理人员要及时了解国家出台的各项机制改革对会计信息的影响，从而制定出更有利于本企业可持续发展的财务决策。

（五）财务风险日益加剧

从2007年的金融危机可以看出，当今的社会危机永远存在，而且危机发生的周期很可能会缩短，这也就意味着危机发生的节奏越来越快。所以说，这样的经济发展模式风险很大。在金融工具和衍生金融工具不断创新的今天，如何寻求机遇，规避风险，是财务管理当前和今后一段时间所面临的最重要课题。因此，企业要适时对自身的发展模式进行调整来应对日益加剧的各种财务风险。

（六）谨慎的宏观经济政策

对于刚刚渡过金融危机恐慌的中国，2010年将采取比较谨慎的宏观经济政策，基本与2009年保持一致，并把重点放在调整经济结构上。我国经济的未来发展趋势是：转变经济发展方式，改投资出口拉动经济增长为消费拉动经济增长；优化投资结构，促进经济结构调整来实现经济的可持续发展。从表1可以看出，近年来投资、消费、净出口对GDP的拉动分化严重。

对投资拉动经济增长为主的经济发展方式很难改变，改变要从优化投资结构做起，当前需要关注的是如何优化投资结构。具体建议如下：投资应当以就业优先为目标，投资要进行梯度的转移，需要调整行业结构，关注投资资金的股权和债务结构，改变投资的主体结构，关注社会基础设施投资，放松准入管制，投资应该以促进城市化为导向，高科技产业化是关键。

二、新理财环境下财务管理的新发展

在适应理财环境变化的过程中，使得财务管理不断生成一些新质与特性，理财环境的变迁对企业财务管理的影响已深入到企业财务管理的方方面面，主要表现在以下几个方面。

（一）理财观念的转变

为了适应新的理财环境，企业需要全方位的更新财务管理观念，只有这样，才会在国际经济大舞台上占有一席之地。在知识经济时代，对知识、人才、无形资产等非有形资产的管理也显得越来越重要。由于全球经济的一体化，影响企业财务风险的因素陡然增多，企业的财务管理风险也在经济全球化这样一个背景之下增大，因此，树立风险理财观念显得尤为重要。为了适应新形势的需要，对企业财务管理人员的专业素养要求也越来越高，要求财务管理人员要知悉国内外相关领域内的知识并不断更新，要具有现代化管理的能力和水平。要以全新的财务管理观念来应对后危机时财环境的变化。

（二）企业财务管理目标的创新

知识经济时代的到来和公司治理结构的发展以及经济的全球化都要求企业财务管理目标的创新。而且在现代市场经济条件下，企业经营方式的多边性和组织结构的多样性与动态性决定了企业财务管理目标的多元性。财务管理目标是一个适应多种因素变化的综合目标，它可以及时反映各利益相关者的损益状况。基于以上对财务管理目标的认识以及对传统财务管理目标的了解，我们应该确定EVA最大化为企业财务管理的目标。EVA即经济增加值，又称经济附加值，是经调整的企业税后净营业利润扣除企业全部资本成本后的余额，是目前国际上用于度量企业经营业绩的一种财务指标。确定EVA最大化为企业的财务管理目标在目前来看有很多传统目标无法企及的优势，EVA最大化克服了传统财务管理目标的不足，避免了经营者的短期行为，提高了资源配置效率。它将经营者利益和股东利益有机结合，为解决公司治理结构问题提供了全新的思路。因此，EVA最大化应是目前企业理财环境下财务管理目标的现实选择。另外，在权衡利益相关者利益条件下实现企业资源配置的最优化作为企业理财目标，对促进我国经济改革，完善公司治理制度，创新公司治理模式，探索符合中国国情的企业理财模式也具有重要意义。

（三）企业财务管理对现代科技日益倚重

随着计算机技术和信息技术的迅猛发展，使得企业内部和外部信息共享程度和透明度大幅提高，飞速发展的电子商务的经营模式也在逐步取代一些传统的商业运作模式，许多先进技术和方法在企业财务管理上得到运用和发展，为财务管理模式及手段的发展提供了更加有效并且可靠的方法、技术和工具，财务分析和数据处理效率提高，财务分析向精确方向发展，使得企业高层管理人员所做出的决策和策略趋于更佳。有发达的科学技术支持，寻求和提供达到财务管理目标的最佳技术手段，增强企业理财能力，提高理财效率，有效组织和发挥财务管理功效，整个财务管理体系和财务人员对现代科技的依赖不断加大，网络财务管理的出现很好地证明了这一点。企业也要紧随时代的步伐，把财务管理与现代科技有机地结合起来，这样才会更好地发挥企业财务管理在市场竞争中的优势。

（四）财务管理的核心将向风险管理转变

众所周知，企业财务管理的核心是财务决策，但是由于信息技术的高速发展，使我们面临的理财环境更加复杂，因而，财务风险管理成为企业理财管理最重要的内容。在金融全球化中，将有越来越多的外资金融机构进入我国，使我国的金融市场发生新的变化，从而对企业的投资融资产生深刻的影响。这些变化，都要求我们进一步提高企业财务管理决策的及时性、合理性和科学性，因而规避风险将成为金融时代企业财务管理面临的最核心的内容。尤其是处于现在这样一个充满了不确定性的后危机时代，我们面临的是一个复杂多变的竞争激烈的市场，是一个金融危机频发的时期，企业面临的理财环境是如此的变幻莫测。以上的这些形势都表明企业的筹资、投资、收益分配等理财活动都处在一个风险很大的环境之中，风险管理在企业财务管理活动中的重要性也就越发的凸显出来。因此，如何加强财务风险管理将会成为企业财务管理的核心。

（五）财务管理组织机构的专业化

为了使相关的财务信息能够在企业内部直接、及时、准确地进行传递，传统的“金字塔”式的垂直财务管理组织结构显然已不合时宜。取而代之的应该是一种中间层次较少，结构紧凑而富有弹性、反映灵敏、高效快速的新型组织机构。从而使财务管理工作贯穿于企业的各业务活动过程，进而提高企业财务管理水平和效率。并且在信息技术发展如此之快的当代社会环境下，企业的财务管理系统与其他业务管理系统关系日益密切且逐渐融于一体，其职能范围在不断地向其他部门渗透，这就要求财务管理组织机构更加专业化才能适应这些新的变化。

三、结语

综上所述，后危机时财环境的变迁对企业财务管理的影响已深入到企业财务管理的各个方面。为了能更好地满足企业财务管理的需要，企业理应应对理财环境的变化，不断地进行创新，以探讨出应对之策，这对于企业财务管理具有十分重要的意义。

【参考文献】

［1］ 中国注册会计师协会编写组.财务成本管理［M］.中国财政经济出版社，2009.

［2］ 耿成轩.当代财务管理演进与走向［J］.财会研究，2004（10）.

［3］ 容少华.浅谈企业的理财环境［J］.财会通讯，2008（9）.

第6篇：最安全的理财方法范文

李 铮

本书是2007年10月上市的新书，该书一上市便受到读者的追捧。可见历经近两年牛市的大洗礼，国人的投资意识越来越被深刻地唤醒了。投资意识一旦唤醒就如火山爆发般不可抑制。

《成功投资理财的15堂课》在这种背景下适时出版了，出生时先天土壤肥沃，出生后没有理由不茁壮成长，该书畅销在意料之中，也在意料之外，意料之外是因为没有想到有如此庞大的投资队伍。

该书作者深知普通人所知投资产品甚少，她对所有适合个人投资的理财工具进行了全面的介绍，她不厌其烦地介绍，只是想告诉读者：投资渠道有很多种，知道的理财产品越丰富，越有利于投资者的资产合理配置。

本书最大的可读点在于作者从始至终灌输着一个重要理念：组合投资。本书为读者进行组合投资提供了便利、有效的实务指南。这不是作者的泛泛而谈，而是体现了作者的一番深意，她在告诫读者：不要把鸡蛋全部放在一个篮子里，要进行组合投资！

本书帮助每一个普通人成为精明的投资者，运用简单而有效的投资策略，获得最大程度的投资回报。

投资理财是一种神奇的工作，只要你持之以恒地做下去，它将带给你意想不到的巨额财富回报。投资，你开始得越早，获得的回报就越多，也就越早享受到舒适安全的生活。

合格的员工这样工作

冰洁

每一个企业都渴望拥有优秀的员工。因为合格的员工是企业发展的动力，是推进改革与发展，创建和谐企业的基础。对于“什么样的员工才是优秀的员工”，不同的企业可能会有不一样的标准。鉴于此，机械工业出版社出版了一本《合格的员工这样工作》。该书的观点是，合格的员工必须是能够为企业创造价值的人。

它从企业最常见的要求中，选取了12个方面进行说明，这12个方面是：贡献大于工资；出众的职业感觉；现代的资讯意识；良好的职业习惯；高涨的工作热情；娴熟的谈判技巧；强烈的创造欲；高度的责任心；持续而巧妙地学习；具有较强的团队意识；符合制度的灵活性；尊重商业礼仪。

《合格的员工这样工作》从帮助员工掌握相关的基本工作方法出发，明确了12个概念落实到具体工作中的表现形式。当员工做到了本书所讲的思考什么、说什么、做什么、完成什么、建议什么……的时候，就可以成为企业的合格员工。只有这样，我们的企业才能更加兴旺发达，我们的自身价值才能得到充分的体现，获得更大的成功。

职场人士必备“功课”

王冰洁

当前，快节奏的工作频率，高负荷的工作强度，多变换的工作环境等，容易使现代人的日子忙忙碌碌，每天在车龙人流间穿梭，于是“压力”成为了现代人的口头禅。

《你今天累吗》以故事的形式来讲解如何释放心理压力，学习控制情绪的技巧，根据科学的心理治疗方法，一步步帮助读者缓解压力，轻松度过心理阴暗期。

找到压力来源。解决压力就像解绳结一样，首要的一步就是找出绳头，也就是你的压力来源。而且，我们需要的是找出具体的压力来源，而不是简单的、概括的来源。因此，要列一个压力来源表给自己。

学会暂停。在我们最愤怒和最无法控制自己情绪的时候，给自己按下“暂停”键，采用特殊的呼吸法，改善自己的心情。

摆正心态，降低自己的期待值。一个人不能总是成功，要做好失败的心理准备。放低你对自己和别人过高的要求。然后你便会发现，世界豁然开朗。

学会转移。当你感到压抑时，可以适度地转移你的注意力。如做点其他的事，听听音乐、看看书或唱歌等等。也可以多想想自己“过五关斩六将”的辉煌，少想自己“败走麦城”的失败，尽快摆脱压抑的阴影。

集中注意力。不要徒劳地去想没有意义的干扰，戴上“心灵耳塞”，专心致志于当前的工作，为自己创造“纷扰真空”。

换个角度看问题。任何事情都可以从多个角度去看。我们虽不能控制事件本身，却能控制对事件的反应。因为，一个人的心态是由他的思维方式决定的。

提升管理水平和能力的助手

冰洁

第7篇：最安全的理财方法范文

【关键词】 企业财务风险;财务风险防范;财务管理机制

一、企业财务风险与财务风险管理

(一)企业财务风险

1.企业财务风险的提出

企业财务风险是指在生产经营和各项财务活动过程中,由于各种难以预料或控制的因素影响,财务状况与经营目标具有不确定性,从而使企业有蒙受损失的可能性。企业财务风险的多种因素的作用,使企业不能实现预期财务收益,产生损失的可能性。在市场经济条件下,企业财务风险是客观存在的,要完全消除宏观环境因素所致的风险及其影响是不现实的。

2.企业财务风险的基本特征

(1)不确定性。这是企业财务风险的基本特性。风险是由事件的不确定性引起的,是对未来结果与期望所带来的无法实现期望结果的可能性。

(2)可识别性。人们可以采取恰当的方法在一定程度上予以识别,以动态的观点辩证地对待特定风险,使财风险管理切实可行,做到“预知可控”。

(3)可决策性。财务风险既可事后确认,也可事前估计。通过财务技术可在事前对损失进行预测和估计,使风险的不确定性变得可控。

(4)可转移性。在财务风险发生之前或发生过程中,通过选择合适的风险管理技术,采取措施防范财务风险,分散和转移财务风险,避免或减少风险损失,增加风险收益,使财务风险管理成为可能。

(5)可预期性。风险与收益成正比,财务风险的存在促使企业改善管理,主动地把握企业生产经营的未来结果。

(二)企业财务风险管理

1.企业财务风险管理的意义。企业财务风险管理,是企业通过识别风险、衡量风险、分析风险,并在此基础上用最经济合理的方法来综合处置风险,以最小成本确保企业的收益和安全的一种经营理财活动。企业通过财务预测、决策、计划、控制和分析等财务活动,识别、测试企业资金运动过程中的风险,采取科学方法防范、控制财务风险,对企业实现和超额实现经营目标,战胜风险、提高效益、增强实力,使企业立于不败之地具有重大作用。

2.企业财务风险管理的目标。了解风险的来源和特征,正确预测、衡量财务风险,进行适当的控制和防范,健全风险管理机制,将损失降至最低程度,为企业创造最大的收益。

3.企业财务风险管理的本质。减少未来可能的损失,增加未来的收益。财务风险不确定性的存在使风险损失与风险收益同时并存,通过对风险积极有效的防范与管理,扬长避短,为企业带来利益或者减少不必要的损失,实现经营成果的最佳化。

二、企业财务风险的成因

1.企业的经济活动与外部经济环境不相适应。企业生产经营与财务活动是处于一定的环境之下,客观的特定环境变化莫测,而企业的经济运行系统不能适应复杂多变的宏观环境,企业缺乏市场观念和对外部环境变化的适应及应变能力。面对外部环境不利变化,不能进行科学的预见,反应滞后、措施不力,企业财务风险必然产生。

2.企业财务风险的客观性认识不足。企业眼光只瞄准市场的机会与利益,缺乏风险与风险防范的意识,毫无察觉潜在风险威胁的存在。企业管理人员不能“居安思危”,风险意识淡薄。

3.内部财务监控机制不健全。企业没有建立内部财务监控机制,或其财务监督制度执行不严格,或企业管理与监督合二为一,缺乏责任追究制度,对财经纪律难以进行有效的约束,缺乏科学的预见,反映滞后。

4.决策未能充分论证缺乏科学性。企业的财务决策存在着经验决策和主观决策现象,决策所依据的经济信息不全面、不真实,决策者决策能力低下,导致投资决策失误频繁发生;未能对投资风险进行识别和估量,正确选择决策程序、决策方式,缺乏监督和协调风险因素,采取风险回避措施,合理进行投资组合,使风险尽可能可控。

此外,过度筹资、资本结构不合理、市场形势估计不足、新产品开发乏力等等,凡此种种,都会产生企业财务风险。

三、企业财务风险的防范

(一)识别财务风险

1.风险识别的参与者。企业要吸纳高素质人员参入风险识别与风险分析活动,包括业务活动成员、风险管理小组、来自公司其它部门的专家、客户、外部专家等。

2.风险识别的持续。风险识别不是一次,而应有规律地贯穿整个业务进程中。风险识别是一个反复的作用过程。一旦风险被识别出来,就可以应用和实施有效的风险应对方法和策略。

3.识别潜在的风险。风险的识别,必须基于不同的侧面来寻找和发现潜在风险,对可能存在的风险进行分析,对不同方面的风险可以按照它的相关特性进行识别和归纳,特别注意潜在的风险演变为现实的风险的可能。

(二)防范企业财务风险的措施

1.分析宏观环境规避风险。认真分析财务管理的宏观环境及其变化,事先预测风险发生的可能性及其影响程度,尽可能选择风险较小或无风险的备选方案。对超过企业风险承受能力、难以掌控的财务活动予以回避;面对不断变化的财务管理环境,防范因财务管理系统不适应环境变化而产生的财务风险。

2.提高风险意识预防风险。不断提高管理人员的风险意识。当财务风险客观存在、无法规避时,企业可以事先从制度、决策、组织和控制等方面提高自身抵御风险的能力。企业管理人员,尤其是财务管理人员必须经常主动进行预测分析,预先制定一套自保风险计划,将风险防范贯穿于财务管理工作的始终。

3.提高决策水平转移风险。提高财务决策的科学化水平。决策过程中,应充分考虑影响决策的各种因素,尽量采用定量计算及分析方法,运用科学的决策模型进行决策。对各种可行方案决策,切忌主观臆断。在可能的条件下,企业通过购买保险、签订远期合同、开展期货交易、承包经营或租赁经营等转包等形式把财务风险部分或者全部转嫁给其他单位,从而可以避免财务决策失误所带来的财务风险。

四、企业财务风险管理的一般问题

(一)企业财务风险管理的原则

1.收益与风险均衡原则。企业进行的每一项具体的财务活动,要全面分析其收益性和安全性,按照风险和收益适当均衡的要求来决定采取何种行动方案,趋利避害,争取获得较多的收益。

2.风险适度与限度承担的原则。明确最大的风险限度,保证企业的正常安全运营,在市场机会既定的情况下,应当以企业能承受相应风险为前提进行权衡。

3.不相容职务分离原则。加强企业内部控制,特别是强调不相容职务相分离,有效避免决策 “一言堂”、“一支笔”等现象引发的财务风险。

4.分级分权管理的原则。对财务风险的管理与控制实行分级、分权的管理办法。

(二)企业财务风险管理系统

1.企业风险管理的组织系统。要明确经营者、投资者及其他相关人员的管理权限和责任。

2.企业财务风险管理的信息系统。对潜在的财务风险进行预测,并在发现财务风险信号后提醒决策者及时采取防范和化解措施。

3.财务风险管理的监控系统。财务风险管理的监控系统,是专门对企业所承受的财务风险动态情况进行监督和跟踪控制的系统,对可能或者已经出现的财务风险及时做出反映,并采取相应防范和化解措施。

(三)企业财务风险管理策略

1.对企业风险进行全过程管理

(1)风险规划――进行持续的风险评估,拟定风险缓解方案。

(2)风险识别――确定风险源,对风险事项进行分类,对风险源进行初步量化。

(3)风险分析――找准影响安全的主要风险源和关键风险因素,确定风险区域、风险排序和可接受的风险基准。

(4)风险处理――根据确定的危险等级,采取相应控制措施有效处理风险。

(5)风险监控――及时发现那些新出现的以及预先制定的策略或措施不见效或性质随着时间的推延而发生变化的风险,重新进行风险识别、估计、评价和处理。

2.建立健全企业财务风险管理机制

引入风险管理机制,使企业经营者承担风险责任,行使其控制财务风险的权利,并获得风险经营的收益。同时区分风险的责任,确定企业补偿风险损失的渠道,体现企业风险控制和管理的有效性。

3.建立健全企业财务风险预警机制

财务风险预警是要在财务风险实际发生之前,捕捉和监视各种细微的迹象变动,以利预防和为采取适当对策争取时间。

4.建立风险处理机制分散风险

(1)建立健全企业风险转移机制――通过合法手段将部分或全部财务风险转移给他人承担。

(2)建立健全企业风险分散机制――通过企业之间联营、多种经营及对外投资多元化等方式及时分散和化解企业财务风险。

(3)建立健全风险回避机制――选择理财方案时,综合评价各种方案可能产生的财务风险,确定出一种适合自身企业的理财方案。

(4)建立健全企业的风险基金和积累分配机制――及时足额的增补企业的自有资金,壮大企业的经济实力,提高企业抗击财务风险的能力。

5.及时有效地进行企业财务风险的评估

财务风险评估是在风险识别的基础上,量化估计财务风险发生的概率和预期造成的损失,选用适合的方法对风险信号予以评估,并准确及时反馈,将可能发生的风险降至最低程度。

综上,企业财务风险虽然难免发生,只要风险意识警钟常鸣,沉着应对,运用业已建立的运行机制,就一定能够抗击风险,沉稳地度过金融风暴的寒潮。

参考文献

[1]周朝琦等.企业财务战略管理.经济管理出版社.2001

[2]彭韶兵.财务风险机理与控制分析.立信会计出版社.2001

[3]朱伟著.论我国企业财务风险制度防范.企业经济.2003(3)

第8篇：最安全的理财方法范文

那接下来，还得补点啥？

我们可能对这类蕴藏着商业目的的说辞早已厌烦，也不会轻易就掏出腰包。若真是出现了某些症状，或是怀疑自己营养不良，则应当去看医生。

补是因为缺，补是为了茁壮成长。上面讲的缺钙、贫血等都会有一些明显的症状，从而提醒我们去做相应的治疗；但是，生活中有一类缺乏症，人们却很难意识到。

有的人像鸵鸟一样只知埋头苦干，却不懂得规划自己的职业生涯，更别说如何去投资理财，如何钱生钱；有的人过分强调储蓄，像守财奴一样不惜以牺牲生活水准为代价，看起来财富尽在掌握中，实则不懂得钱的道理；有的人财源滚滚，但却挥霍无度，没什么保障的观念，并且把自己对钱的理解潜移默化地传给下一代。

这些人缺的正是财商―理财的智慧和能力。他们缺少财商，但丝毫没有意识到；他们财商比较低，偏重于某一项才能，但从未想过均衡发展。

通常认为，财商包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。前者在认识层面，后者是执行层面。

至于理财观念，具体包括储蓄观、消费观、投资观、保障观等，这些是最基本的对金钱的看法和认识，构成了衡量财商的几个关键因素，也是以后执行能力的一个基础。

对多数人来说，理财观念的形成大都是从童年开始的。在中国，很少有人在小时候接受过系统、正规的财商教育，而多是父母、师长的言传身教。

尽管不同年代的人接受的财商教育不尽相同，在储蓄、消费、投资等方面的认识也差异很大；但从整体而言，由于受传统财富理念和价值观的影响，又表现出很多的共性：重储蓄，量入为出，缺少保障意识等。

显然，中国人的财商教育是优势与不足并存的。可以说，很多中国人缺少财商。

回到人们常说的那句老话，“缺什么补什么。”

如此看来，“补点财商”也将成为今天的流行语。

沈勇

北京普天纳天成理财咨询服务有限公司研究员 吴雪征

建设银行北京分行资深客户经理 刘娟

北京普纳天成理财咨询服务有限公司资深理财师 文

中国科学院心理研究所

社会与经济行为研究中心副研究员

财商“体检”

近几十年来，中国社会和经济发生了日新月异的变化，改革开放不断深入。这些对人们的思想观念和行为方式产生了不同的影响。不同年代出生的人，所接受的财商教育不尽相同，其营养状况也有所差异。

我们在20世纪60年代到90年代之间，按不同的出生年代为区分标准，分别选择个案进行采访，看他们是如何接受理财教育的，现在的财商状况如何，然后请我们的“体检医生”做出诊断。与此同时，做一次小规模的抽样调查

（注:本刊于2005年5月8～13日进行了一次关于中国人财商状况的随机抽样调查，共发放问卷800份，收回635份），点面结合，以求描摹出某一年代出生人群的财商特征。

――生于60年代

60年代出生的人，经历了中国社会改革开放和经济逐步繁荣的全过程。一方面，计划经济时代的物质匮乏和精神追求的至高无上，给他们留下非常深刻的印象。因此，在理财观念和行为方面，受文化传统的影响较深，多注重储蓄和节俭。另一方面，他们又是中国经济增长奇迹的见证者，逐步接受了很多的新鲜事物，虽然整体上趋于稳健，但依然有不少人在尝试多种不同的投资方式。

根据调查结果，在162名60年代出生的受访者当中，赞同“钱不是万能的，没有钱是万万不能”的占80.6%；认为“钱是万恶之源”的占7.9%；坚持“人为财亡”的占8.3%。

60年代出生的人，多数对自己的职业生涯没有进行过规划或咨询。53.4%的人表示“没有，以后也不会考虑”，12.8%的人表示“没有，但以后有可能考虑”。从近5年的薪水变动看，60年代出生的人多数薪水在上升，但也有一部分薪水持平，甚至在下降。这表明，60年代出生的人已经在职场上积累了很多资历，部分人在职场上已实现突破，获得了薪水的大幅提升；另一些则因体力与知识结构开始走下坡路，薪水持平甚至下降。

60年代出生的受访者中，近80%的人有过不同的投资经历。在不同的投资领域中，人数最多的是股票和实业投资，分别为32.9%和20.1%。受访者普遍不愿为高收益而承担高风险，部分人认为能够承受一定的风险，还有一些人则是对风险极度厌恶。

该年龄段的人普遍遵循量入为出、适度消费的原则。在受访者中，很少有超前消费的行为，刷卡透支更是为他们所难以接受。究其原因，60年代出生的人很多还是享受福利分房的优惠，贷款买房的少，大多没有还贷压力。而且很多人买车也是一次性付款。所以，没有大额贷款需要每月偿还。这使得60年代出生的人对贷款与透支消费普遍难以接受。

在储蓄上，该年龄段的人很多坚持适度储蓄，也有一小部分人的储蓄率很高（占12.7%）。这可以说跟他们小时候的家庭环境，父母的言传身教等密不可分。

另外，60年代出生的人大多缺少保障意识，尤其是很多人没有考虑过金融保险。在受访者当中，40.2%的人认为“最大的保障就是多挣钱”，更有33.1%的人坚守着传统的自然保障观念，认为“听天由命、养儿防老”。

我的存钱罐总是空的

文/ 孙凌

江蔚的父亲是转业军人，在一家国企工作。上世纪70年代时，国企的职员相当于现在的外企白领，军人转业后的工资又比地方高，江蔚记忆中父亲一个月能拿50多元钱工资。江蔚的母亲是教师，月薪30多元，与普通市民相比也算高收入。所以，江蔚童年时代的家境在同学中已经算很好了。

小时候，江蔚最大的爱好就是足球，而且踢得不错，被业余体校选中。每周有三个下午去少年宫踢球。每到这时候，江蔚的爸爸就会给他5毛钱，让他买些吃的。别小看这5毛钱，这在当时已经算是“巨款”了。每次踢完球，江蔚都会将这5毛钱的“巨款”全部用来买零食：花生、酸奶、面包、巧克力……第二天，爸妈想起来的时候也会问上一句：昨天买什么了？他们问的原因是怕江蔚把钱留下不花，担心小孩子长身体的时候，运动量太大，营养跟不上会伤身体。所以，对这5毛钱，江蔚一直都抱着“不花白不花”的想法。

那个年龄的孩子都会有个小猪存钱罐一类的东西，老师也号召小孩节俭储蓄。江蔚也曾经拿到过这样的存钱罐，但几个月下来里面往往空空如也。因为那时候他根本就没有存钱的动力。存钱应该是为了买某种喜欢的东西，而他当时除了足球没什么特别喜欢的，球衣和球鞋也不需要自己费劲存钱来买。当时，国家对运动队的孩子是有补助的，他所在的少年宫发运动衣，每个月发一双鞋，有时发些巧克力补充营养。有这些补助，江蔚觉得已经足够了。所以，存钱罐最后还是“空空如也”。

“体检”人：江蔚

性别：男 年龄：40岁

职业：咨询公司中层管理人员

收入：1.5万元左右/月

江蔚小时候家境较好，有多少零花钱就花掉，没有养成很好的“积财”习惯。而且从小到大也不曾感受过经济上的窘迫和压力，并且现在的经济条件也很好，自然对今后家庭的经济风险不敏感。在消费发达的今天不会利用银行信贷提前提高自己的生活品质。投资上听朋友和专家的，保障上听单位的，缺乏自己的主见和规划。他的整体财商水平中等。

建议先提高保险意识，为自己和家人提供一个安全的保障；再根据自己的资产状况和每月收支结余，积极规划自己的消费和投资。

我是一个理性消费者

文/ 孙凌

叶蒙的父母是机关干部。在叶蒙的童年时代，机关干部还没有国营企业的工人挣得多，经济上也因此经常是捉襟见肘。直到现在，他还依然记得，每个月初发了工资，父母会坐在一起商量这个月的支出计划：哪些东西一定要买，哪些钱要花――包括寄给老人的钱，家里的吃饭开销，还有房租和水电费。换季的时候，有计划地给他和哥哥添些衣服。扣除这几项必不可少的支出后，叶蒙父母每个月的工资也就所剩无几了，经济上时常会感觉到窘迫。

尽管父母收入不多，开支不小，但只要有余钱，依然会去储蓄。他们去银行的时候总是带上叶蒙。年纪小小的他看着大人把钱放在银行存折里，然后一脸欣慰，这潜移默化地影响了他，让他对银行产生一种亲切与信任感。同时，他也不自觉地相信，存钱是一个很好的习惯。

小时候，叶蒙偶尔会有一点零用钱或者压岁钱，因为数额太小，大都被拿来买东西吃和买书。还有一点点余下的硬币都被他丢进存钱罐里。叶蒙有过一个存钱罐，曾经存了满满一罐钱，现在成为他心爱的收藏品之一。另一项“收藏品”就是叶蒙的集邮册。他从小学开始集邮，已经集了满满三本。其中还不乏目前市场上比较珍贵的邮票。现在谈起这段“收藏”史，叶蒙真有点后悔自己当初没买几版猴票。1980年第一版猴票上市的时候，在小摊上廉价地吆喝着出售，现在这一版猴票的价值甚至可以与一幢房子媲美了。

“体检”人：叶蒙

性别：男 年龄：37岁

职业：工程师

收入：1万元左右/月

叶蒙从小家境较为窘迫，父母亲花钱、攒钱都有详细的规划，这对他来说是一个很好的理财启蒙教育，使他不仅学会了积蓄，还学会了邮票收藏。但叶蒙的消费观打上了典型的60年代的烙印――不进行任何消费信贷。应当说，只要考虑到现在和未来的收入状况，适量的消费信贷也是合理的。此外，在投资方面他有一定的成功经验和眼光，可进一步拓宽投资领域。他的整体财商水平较高。

如果叶蒙能在投资上再下点工夫，找出几个适合自己的投资渠道，那么，理财的效果会更理想。

――生于70年代

这一代人出生在一个讲“理想”的年代，却不得不生活在一个重视现实的社会里。他们和60年代的人相比，虽然享受到了经济发展的好处，有零钱花、有学上，但尴尬的是：好不容易考上大学，国家却不包分配了，只好拿简历四处打工谋生。所以，造就了他们对待金钱的双重标准：钱不是万能的，没有钱是万万不能的。从对待金钱的态度上就可以看出，他们是危机感很重的一代，事实上也是如此。

在289名70年代出生的受访者当中，多数赞同“钱不是万能的，但没有钱是万万不能的”观点，具体比例是70.3%。有18.0%的人不愿透露自己对钱的看法。从不同性别看，对钱的认识的差异性不大。

70年代出生的人，多数没有对自己的职业生涯做过规划，但也有一部分人虽然没有做过职业规划，但已经意识到了这方面的重要性。从最近5年的薪水变动看，85.2%的受访者薪水都有所增长；其中，男性薪水的平均增幅超过女性。这主要说明，这一年龄段的人多数已度过了职场新鲜人的阶段，通过一定的积累，逐渐进入第一个职位上升期。

70年代出生的受访者中，63.1%的人进行过投资。我们发现，这个年龄段的受访者中，很多人十分注重自我发展方面的投资，占到69.8%。这个年代的人投入大量的钱去提升自己的专业水准，其目的只有一个，那就是找一份“钱途”不错的工作。另外，他们热衷于投资教育的原因跟他们从小受到的“知识就是财富”此类教育不无关系。这就不难理解，为什么这些人中间很少有人购买股票、基金、房产等投资产品。

从风险偏好看，近90%的人表示对风险有一定的承受能力，不同性别对风险承受能力的影响不大。

该年龄段的受访者中，80.9%的人选择量入为出，适度消费；非常节俭和特别超前消费的人并不多。选择“适度储蓄”的和选择“存不存钱无所谓”的差不多各占5成。

在保障意识方面，61.3%的人选择买保险;33.4%的人则是把多挣钱作为最好的保障手段。

花钱带来的

文/ 张浩

在IT公司工作的李萌，钱“来”得多“去”得也多。每当不愉快的时候，他就会冲向ATM机，取出一把红色的钞票，心中的郁闷在钞票花出去的一刹那变为美妙的享受。上小学五年级的时候，李萌就开始体会到花钱的快乐了。“那时候我喜欢上了玩电子游戏机，但家里怕耽误我的学业，不给我玩游戏的钱。于是，我就把每天早上用来吃早饭的钱省下一部分来玩游戏。” 李萌说那是他懂得理财的开始，但后来父母剥夺了他理财的权力，没收了多余的钱。出于对快乐的渴望，李萌想出来一个“变废为宝”的招数，在父母不注意的时候把家里的废品带出去卖，用赚到的钱去打游戏机。

但李萌上寄宿学校以后，发现有人比他更能赚钱，“每个学期末，学校都大扫除，大家就把自己的破鞋旧衣服扔掉。这时候我发现有一个男孩专门捡我们的破鞋，我知道他想卖破鞋赚钱，但捡破鞋这活很脏、很没面子，而且一双鞋卖不了几毛钱，就没当回事。但我却忽略了一个事实，学校有几千名学生，扔掉的鞋就有几百双，全被那个男孩搜罗走了。”从那件事后，李萌悟出一个道理：如果想赚更多的钱，就得转变思维方式。

大学毕业后，李萌选择进入了一家IT公司工作。为了赚更多的钱，仅在工作一年后，李萌就开始在周末给朋友做网站赚钱。但李萌说：“这部分收入很不固定，运气好的时候，一个月能揽到两三个网站，运气不好的时候半年都找不到生意。”

“体检”人：李萌

性别：男 年龄：27岁

职业：IT公司职员

收入：1万元左右/月

李萌童年的经历直接影响着他现在的消费行为和理财观念，幼年时期金钱带来的快乐直接导致了他现在用消费换快乐的行为方式。而且他的收入在同龄人当中属于中上等水平，对今后的收入信心也比较高，目前又没有太多的经济负担，身体也健康，所以，储蓄意识和保障意识都比较淡薄，消费比较随意，是典型的“月光族”。对尚处于青壮年时期的他来说，目前还没有过多压力，但他将要面临结婚、生子、赡养父母、退休养老保障等一系列问题，所以，目前的理财方式远远达不到今后的生活所需，而且这种理财方式抵御风险的能力也是最低的。

总的说来，他的财商水平较低，基本不具备理财知识与能力，投资手段单一，投资理念“单纯”，没有忧患意识，对未来收入能力过于乐观。

“棍棒”教育带来的财商

文/ 张浩

田津是一个努力挣钱的人。人们都知道“棍棒出孝子”的道理，听完田津的故事后，你也许会有新的体会，小时候受些皮肉之苦，不仅对培养孝心有帮助，而且还能激发人的财商。

小时候无辜的皮肉之苦，让田津开始意识到了钱的重要性。“小学三年级的时候，学校组织去看电影，我向父母要了2毛钱买零食。由于手头没有零钱，所以，我妈给了我5毛钱。她一再叮嘱回家后要将剩余的3毛钱还给她。我于是开玩笑说不还，然后趁机跑掉。谁知道我妈撂下手里的活就追了出来，我被她捉到以后，劈头盖脸就是一顿严厉的斥责……”田津现在回忆起这件事情的时候依然感觉似乎就是昨天发生的一样。后来她发现，妈妈“揍”她的原因，并不是因为怕她养成浪费的坏习惯，而是真的在乎那3毛钱。

为了不让父母“抠”一辈子。田津从那件事后，就开始有意识地想尽办法多赚些钱孝敬父母。她表现出了很强的赚钱欲望，小学没毕业，田津就跟同学合伙去做批发冰棍的生意。“小学四年级的暑假，我跟同学去逛街，看到同班的一个男同学在卖冰棍。我觉得他很了不起，这么小的年纪也能自己赚钱。于是，我要求帮他卖冰棍，然后分成，没想到他竟然同意了。第二天，我就戴上太阳帽，跟他一起上街去卖冰棍，那个暑假我赚了20多块钱，最后全都交给了父母。”

“体检”人：田津

性别：女 年龄：31岁

收入：1万元左右/月

小时候的经历让田津从小就认识到了钱的重要性，从此有了挣钱的欲望和冲动。她不仅努力挣钱，而且有计划、有目的地进行储蓄，同时也考虑到自己和家人的保障问题。作为70年代出生的年轻人，田津具有很现代的消费观念，会适度满足自己的欲望，会享受生活，比较注重个人的形象。总体而言，财商水平较高，理财意识浓厚，虽与理财专家还相差一段距离，但颇具理财高手的潜质。

但是她的投资理财手段还不够科学，目前还没有能力自我创业，处于财富积累阶段，而且自身赚钱能力和欲望强烈，风险承受力较强，建议将资产适当投放在风险较高、收益较高的金融产品上。另外，要多了解保险知识，善于利用保险的储蓄与保障功能。

――生于80年代

他们大都是第一代的独生子女，从小在家庭无微不至的呵护中成长。父母为他们创造了良好的成长环境，他们从小到大一直没有为钱发过愁，也没体验过物质匮乏的艰苦生活。这样一路走来，他们一方面在人格上都比较独立和乐观，而且敢于追求自己的理想；但另一方面当他们接触到现实生活以后，却往往发现自己实在太“晚熟”了，很多事情都会向父母求助，从买房、买车到结婚。虽然已经成年，但是对父母的依赖性很强。

他们愿意消费、敢于消费而且毫不掩饰自己对消费的追求和欲望。不过，他们中大部分人依然是理性消费的，他们会有计划地攒钱去买名牌；疯狂刷卡的“血拼”族毕竟还是少数。在115名80年代出生的受访者当中，主张适度消费的占58.7%，喜欢超前消费、刷卡消费的占23.1%。

对于储蓄，他们大都抱着“能存多少就存多少”的想法（占61.9%），这反映了他们没有很好的储蓄计划，一旦抵御不了物质的诱惑，收入很容易就“月月光”。

现阶段，大部分人都处于事业发展的萌芽期，由于没有良好的储蓄基础和资金实力，所以，都没有真正涉足投资领域。但是，他们普遍都对投资表现出强烈的兴趣，其中不乏高风险偏好者。选择“为了高收益，可以承担高风险”的占32.3%。

但80年代出生的人，不少对自己的职业生涯有过打算。在受访者中，68.2%的人曾做过职业规划或进行过咨询，20.9%的人表示“以后会做这方面的考虑”。

在保障方面，多数人偏重在金钱上寻找安全感，购买保险的意识比较差。52.8%的人认为，多挣钱是最好的保障方式。

我为“血拼”狂

文/ 殷丽萍

雅西是那种个性鲜明的女孩子，快人快语，让你过目不忘。春季时尚的衣装在她身上能穿出模特般的效果。谈起自己的童年往事，雅西总是面带微笑，她的童年生活似乎没有任何不快乐，她就是那种成长路上一帆风顺的典型。

雅西的家庭在她小时候已经进入“小康”水平。父母只有她一个宝贝女儿，所以，在很多时候都尽量满足她的要求。上小学5年级的时候，雅西有了自己第一笔零用钱。雅西记得那时候爸爸的安排是：每个月让自己先报告一个“预算”：包括她要买的文具、书、零食等；然后爸爸根据这个“预算”给雅西零用钱。当然，这个“预算”的限额也是由爸爸管理的。

不过，雅西无奈地感叹说，她每次总会让爸爸“失望”。虽然每次报告“预算”的时候，雅西都想好了怎样花这个月的零用钱，但是总有各种“额外支出”发生。像这个月有朋友过生日，生日礼物自然少不了；看见商店有一个漂亮的小发卡忍不住诱惑买了下来……算下来，每个月雅西的这笔零用钱总会超支。

一旦零用钱超支了，雅西的办法就是在爸爸面前撒娇。爸爸出于对自己的疼爱，每次总是不忍心责备，只能不断地提高女儿每个月零用钱的“预算”。所以，对于雅西来说，她从来都不担心自己多花钱。

“体检”人：张雅西

性别：女

年龄：22岁

职业：ABB公司销售专员

收入：4000元左右/月

雅西虽然已经是成年人，但在理财方面还是个“小朋友”。其实在童年时代，父母对她的理财教育很有远见，但是由于父亲的心软，再加上本来就有一个良好的家庭环境，导致雅西非但没有养成理财的好习惯，反而依赖心理愈加明显，从依赖父母，到了依赖另一半。儿时的家庭教育并没有促成理财观念的养成。

另外，她之所以敢成为“月光族”，是因为她有依靠的经济后盾――男朋友和父亲。随着年龄的增长或结婚之后，女“月光族”的理财观念可能会发生变化。如果到那时理财观念还不改变，由于用钱的地方很多，就会经常遇到一些经济压力。

建议控制自己的消费欲望，同时适当进行储蓄。与男朋友可以共同计划两人的开销。另外加强自己的保障，购买这个年龄阶段适合的保险产品。

穷人的孩子早当家

文/ 殷丽萍

回忆起自己的成长岁月，林宇觉得自己总是和别人有些“不一样”。

小学时：别人的书包一年换一次，他的书包用了三年；别人用活动铅笔了，他还在用削好的普通铅笔；别人有掌上游戏机时，他只能偶尔到外面的廉价游戏厅玩一玩……

中学时：别人的零花钱都是父母给的，他的零花钱却一直都是自己赚的；别人暑假都在疯玩，而他的暑假却在打工中度过……

大学时：别人热中考托福、考GRE，他却在潜心研究股市；别人参加社团活动不亦乐乎，他却愿意做“兼职打工皇帝”……

所有这些“不一样”或许都源于林宇的家庭。林宇的父母都是大学教师，但在上世纪80年代到90年代，教师虽然拥有很高的职业声望，但是收入并不高。而且家里有生病的奶奶需要照顾，也算是个不小的负担。

林宇觉得自己从小就是个比较懂事的孩子，他知道不能乱花钱，也不会像别的孩子那样为讨零用钱而撒娇。他惟一一次向家里提出要求是想买一台掌上游戏机，那时林宇上小学5年级，掌上游戏机正在同龄的男孩中流行，大家都以拥有一台游戏机为荣。林宇少不了受到影响，当他在同学家“领略”过游戏机的魅力之后就更加无法自拔了。一向不对父母提要求的林宇竟然鼓足勇气向父母提出想要一台掌上游戏机。

父母的反应却让林宇有点意外，他原以为父母会觉得玩游戏会影响学习，不会答应他的要求，但没想到父母竟然一口就答应了！一个月之后，林宇得偿所愿，拥有了一台最新款的掌上游戏机。那时候父亲的话却让林宇印象深刻:“爸爸努力做的科研项目总算有回报了，能让你开心我们也高兴……” 林宇忽然明白，这是爸爸辛勤工作赚钱为我买的！

林宇本来个性就非常独立，从那次以后，他下定了任何时候都要“自食其力”的决心：自己想要的东西会越来越多，但总不能都让父母来满足自己。上中学后，林宇就开始了自己的“打工生涯”。中学时他在快餐店打过工、送过报纸、做过街头问卷调查；上了大学就升级为在网站做兼职网管、翻译外文技术书籍……因为兼职多的缘故，那个时候他在班上可算是个“高收入人士”。

林宇最得意的还是自己在大学时的“股民”经历，他曾经用3000元的兼职收入开了一个股市账户，在2000年股市未进入熊市之前，林宇还曾经小赚过。他觉得那个时候的炒股经历激发了自己对投资的热情和兴趣，也锻炼了他的投资触觉和灵敏度。

“体检”人：林宇

性别：男 年龄：24岁

职业：中国移动网络工程师

收入：5000元左右/月

林宇现在的理财观念和行为与其儿时的经历有很大关系，俗话说“穷人家的孩子早当家”，正是其儿时生活的艰难，更主要是其父母“自立自强”的亲身示范，让林宇从小就有了依靠自身实力改善生活的独立意识。

从之前依靠体力挣钱，目前正在向依靠知识和资本挣钱的更高层次迈进，相信林宇在财务自由的路途上能有出色的表现。

――生于90年代

这个年代出生的人，最大的今年15岁，最小的今年只有5岁，属于少儿期的未成年人，也就是说，他们个性的种种，都尚在形成中，不论是消费意识，还是储蓄观念，或是保险意识，都还没有较明晰的个性，一切行为皆因境而生。

从金钱观看，在69名90年代出生的受访者中，持什么样观点都有。但显然，他们的观念都受到了父母的直接影响。这些受访者，绝大多数都没有形成投资及保障的概念。

至于消费方面，不计成本而追求高档消费的占相当比例，约有46.9%。而为了买自己想买的东西，而把自己节省的零花钱攒起来的人也不少，占受访者的63.8%。

实现我的“钢琴梦想”

文/ 杨其川

爸爸在一家著名报社当记者，妈妈在一家外企工作的童晖，13岁的年纪，已有一米五左右的个头，看起来聪慧灵气，也很懂事。

前些日子，他在一家琴行看中一架钢琴，特别喜欢，要价1万多元。但是，可以由他自己支配的零用钱，每个月就100元。这100元零用钱，买完零食、玩具和学习用品之后，往往不会有剩余。即使从现在开始，把每月的100元零用钱一分不花地攒起来，也起码要过两年才能买得起那架钢琴。但他一时还下不了决心开口向爸爸妈妈要钱。他的爸爸妈妈都来自福建的农村，虽然在北京学习生活的日子算起来已经有8年了，但是在童晖的记忆中，不论是爸爸还是妈妈，都一直在教育他要节省花钱。小学近六年来，每个月所给的零用钱数额，始终没变过，爸爸妈妈还常交待他说：不是重要的东西不能随便买。

可是，钢琴算不算是重要的东西呢？这些天来童晖常常在放学后跑到琴行去看那架漂亮的钢琴，过过眼瘾；同时心里不断地想：什么才是“重要”的东西呢？他觉得，如果现在要是一下给他5000元的话，那他肯定会先存起来，这样就可以不用向爸爸妈妈开口要钱了，或者少要一些就可以买到琴了。

不过，谁也不会平白无故地给他5000元，所以，他还是想找个爸爸妈妈都高兴的日子，向他们要钱，把他喜爱的钢琴买回家来。因为，他反复思量后，还是觉得花钱买下自己喜爱的钢琴是值得的。因为，爸爸妈妈也常和他说音乐可以陶冶情操，提高修养。不过，这时候童晖还不理解什么是情操和修养，但是他感觉这毕竟可以学到本事。以学本领为目的，爸爸妈妈肯定会拿出钱来买钢琴的。

“体检”人：童晖

性别：男 年龄：13岁

职业：小学六年级学生

收入：零用钱100元左右/月

由于父母给的零花钱较少，在消费上不能随心所欲，只能买一些便宜的东西。要买贵重的东西，就要通过平时攒钱，对于储蓄的目的有了粗浅的理解，有了初步的储蓄意识。但对于投资和保障，童晖要么不理解它们的真正涵义，要么认为那是父母的事，与自己无关。这些反应与他的年龄是相符的。

可以看出童晖的父母正在有意识地培养童晖的理财意识，目前的主要策略是严格控制童晖的资金数量，但在如何使用上，父母应该加强对童晖如何正确行使“花销”的辅导。

我对钱没概念

文/ 杨其川

爱吃零食的陈艺华，笑容灿烂，声音清脆，看起来实在活泼可爱。

在陈艺华看来，爸爸很有能力，很会挣钱，也很疼她；当中学老师的妈妈，较为严厉，但也算很依顺她的。只要她喜欢什么，他们总能设法令她如愿以偿。尤其是她爸爸，由于平时很忙，在家里的时间不多，因此，与她相聚的时候，总会给予特别的疼爱。每每这个时候，她就趁机向爸爸撒娇，说自己看上了哪款玩具、游戏机，或者衣服之类的，爸爸会毫不犹豫地买给她。

从开始懂事以来，她买过和弄坏了多少玩具，她已经无法记住，要数，恐怕也数不过来了。因为只要手头的玩具玩腻了，她就会到爸爸跟前去撒娇，随后就能轻而易举地如愿以偿。她认为好看的衣服也是想买哪款就买哪款。爸爸曾经说过，买衣服就要买高档的，因为高档的衣服不会对皮肤有害。关于这个理论，她可记得牢了。妈妈有时候要是反对她买贵衣服，她就会把爸爸的这个理论搬出来。妈妈于是会想：穿好点，对皮肤又不会有损害，女儿又喜欢，这样也更体面，为什么不买呢？所以，最后还是女儿说喜欢什么就给她买什么。

今年已经10岁的陈艺华，可不知道节省、储蓄、保障之类的词语是什么意思，更不知道这些词语背后涵盖的是什么。

“体检”人：陈艺华

性别：女

年龄：10岁

职业：小学3年级学生

收入：零用钱200元/月

父母平时给的零花钱相对比较多，花钱基本上是随心所欲，没有计划性，自然对储蓄的必要性加以否定，不能形成哪怕是最初步的储蓄意识。在投资和保障上更认为那是父母的事。可见，父母对子女金钱意识的教育和控制对孩子的理财能力有显著的影响。

中国人的财商,缺点啥

文/ 乐凯 方鎏

尽管不同年龄段的人的财商状况表现出各自的特性，但就整体而言，大多数中国人在财商方面依然存在着很多的共性，如重储蓄，量入为出，缺少保障意识等。

而这些特性，可以说与东方的文化传统是一脉相承的；用现代的理财观点分析，其优势与不足并存。

金钱态度

――取钱要有道，有钱要好施

中国历来的传统是，沾了铜臭会降低身份，有身份的“体面人”害怕谈钱。但这并不表示人们对钱没有概念。

“君子爱财，取之有道”，财是可以追求的，但取财方式要能经得住阳光的照耀，偷鸡摸狗为人不齿，相信这是祖宗教育后代关于财富观念的首要教条。“人为财死，鸟为食亡”，就显得有些消极悲观，但毕竟承认了对财富的追求确实是一种本性，基于对生活质量的追求，“财”就变成了实现希望的手段。“有钱能使鬼推磨”描绘的就是标准的有了钱后为富不仁的形象，对于金钱带来的不良后果，以及有钱就变脸，祖宗刻画了生动的“鬼推磨”形象。那么，有了钱后能否不让鬼推磨呢？老祖宗郑重推出“乐善好施”的品德富翁形象，有了钱后可以施粥施药造福一方，这种人有钱更有德。至此，我们演绎了祖宗对金钱的态度：取钱要有道，有钱要好施。

现代人嘴上常念叨的“钱不是万能的，没有钱是万万不能的”，是截止目前对金钱态度里最客观的一种表达，没有金钱就谈不上幸福生活，但有了金钱不绝对带来幸福。从逻辑上讲，金钱对于幸福生活就是一种充分非必要条件。至于“钱是王八蛋”，让我们闻到的只是酸葡萄味。

钱从哪里来

――弃嗟来之食、赞白手起家

借用的一句话“人的正确思想是从哪里来？是从天上掉下来的吗？”同理，我们渴望的金钱也不是从天上掉下来的。天上掉下的“嗟来之食”不能食，祖宗已经为我们表明了态度，接受施舍得来的金钱会让我们远离尊严，从而远离幸福。

当然，还有人会梦想“点石成金”的法术，不切实际的梦想一夜暴富。看看我们身边，有无幻想“一本万利”、“买空卖空”的人，这些人往往期望付出最小代价但获得最大回报，可是这些不劳而获的好事能让你碰到吗？

“人无横财不富，马无夜草不肥”。的确，对大多数普通人来说，一成不变、没有风险的日常生活难以致富，惟有飞来一笔遗产、彩票中大奖等天上掉馅饼的好事能瞬间让人巨富，可是这种小概率的事件一旦发生会选择你吗？

“驴打滚”，这里说的不是那道北京点心，而是中国历史上的“葛朗台”的放贷方式，可是现在银行业务大行其道，你的钱还能“驴打滚”吗？看来，只能选择其他投资方式了。

老祖宗推崇“白手起家”，这绝对是一个褒义词，白手起家的人含辛茹苦，但往往获得尊敬。不畏惧“白手”，选准“起家”方式，这也是被认可的获得财富的方式。记住：君子爱财，取之有道。

消费支出

――量入为出、开源节流

有进必有出，古今一理。如何消费、怎么支出，祖宗也给我们留下了不少财商知识。

“怀里打算盘――有进无出”、“铁公鸡――一毛不拔”，这都是标准的守财奴形象，钱进得门，就要留着捂着，我们祖上不乏其人，这些守财奴的杰出代表当属临死前捻灭灯草的严监生。

“挥金如土”、“一掷千金”，这些阔绰的公子哥也有不少，在古代传说中有不少出身财富之门浪掷金钱的大少爷，由于家道中落，不得不投亲靠友的人物。当然还有“入不敷出”的名人，比如蒲松龄等名士就常常陷入收入不够支出的窘境。

似乎古人对“仗义疏财”者也颇认可，比如逼上梁山的宋江，他在上山前就是以讲义气、疏钱财闻名江湖，被冠以“及时雨”的绰号。

但老祖宗更喜欢教育我们的还是“量入为出”、“开源节流”，根据收入多少来决定开支，以达到收支平衡，“节流”不能忘“开源”，否则也会坐吃山空。这应该也是现财精神的精髓，只是开源方式已经日新月异、大为不同。

节余保障

――集腋成裘、养儿防老

说到节余，我们最为熟悉不过了。“节余光荣，浪费可耻”，想必多年前我们常常读到这样的标语口号。“节俭持家”，这是我们从小就能从父母身上学到的东西。但常有人会不屑于“蝇头小利”，并且带着鄙视的目光说：“瞧，XX连那些蝇头小利都不放过”。但父母还是教育我们要“克勤克俭”，并时常给我们讲“集腋成裘”、“聚沙成塔”的故事，狐狸腋下的皮很少，但把许多块聚集起来就能缝成最暖、最轻的皮袍。那么，你的财富梦想不能从“集腋”“聚沙”开始吗？

生活中出现风险怎么办？“养儿防老”啊，这朴素的“保险”条约的确不易更改，中国的文化传统就是亲情第一，逢天灾人祸、遭生老病死，都是亲人邻里陪着你一起扛着。可是，现代生活，谁又能祈求这些亲情代替养老防病的人生保障呢？看来，“养儿防老”与现代生活脱节太大，变通之道势在必行。

以上就是关于中国人财商传统的经典总结。当然，这些特征里边很多是值得提倡的，也有一定的社会积极意义。

比如，从古至今、流传千年的中国人的义利观――重义轻利、不食嗟来之食等，都有其现实意义。这些鼓励人不仅限于考虑短期的物质利益，还要为长远利益、社会的整体利益着想，从而促进社会进步。而中国人的致富方法和原则，像“不取不义之财”、“君子爱财，取之有道”等，均有利于市场规范，社会的和谐发展。

再如，勤俭节约的消费原则，积少成多的储蓄概念和量入为出的平衡原则，都有助于财富的积累，好的消费习惯的形成。而像中国政府在上世纪60年代骄傲宣布“既无内债又无外债”一样，很多中国家庭一直保持着不举债的习惯也有其值得称道的地方，那就是，不会陷入到赤字危机中去。

如同一枚硬币有正反两面，中国人的财商传统也不可避免地有它的不足之处。过于强调义、精神价值，而造成人们对市场和物质财富的疏远，从而在理财技能，尤其积极增加收入方面的不足。因此，中国人的创业、自立的能力往往要稍逊一筹。

勤俭是一个“传家宝”，也是一种美德；但过分的节约，却大都是以牺牲生活水准为代价的。至于适当的债务安排，从大的方面讲可以促进经济增长，从小处看，可以“花明天的钱，办今天的事”。而如果一定要坚持量入为出，那在多年的等待中效用同样会大大减少。

另外，一个最落伍的理财观念就是，中国人传统的保障理念“养儿防老”。实际上，根本无法抵御未来可能发生的风险，也难以达到保障的目的。

诚然，这些不足之处可能就是今后的财商教育最应注意培养和提高的。

理财俗语新解

人无外财不富，马无夜草不肥

对除固定薪水收入外，必须进行投资理财最形象的说明。

集腋成裘，聚沙成塔

讲的是储蓄的作用，时间的价值，复利的概念。

钱不是万能的，没有钱是万万不能的

一方面，比较客观地指出了金钱的局限性和必要性，但另一方面，这个让步状语从句不过是为“金钱万能论”披上了一件新外衣。

有钱能使鬼推磨

现在最流行的说法是“有钱能使磨推鬼”。这是一种资源的优化配置、组合。

仗义疏财

是一种颇有远见的理财方法，着眼于长期利益。正所谓“欲先取之，必先予之”！

开源节流

这是对理财行为最精辟的概括。

一诺千金

讲的是要重信用。而实际上，现代社会的信用早已远远超出千金。

人有旦夕祸福

古代人就有风险意识，只不过那时候是买不到保险的。

他山之石 可以攻玉

文/ 王庆武

在一些发达国家和地区，人们十分重视儿童的理财教育，

这种教育甚至渗透到了儿童与钱财发生关系的一切环节之中。

我们不妨来品味一下这些国家和地区

在儿童理财教育中的独特“菜肴”。

尽管社会背景存在着差异性，

但这些理财教育的独到之处是值得我们借鉴的。

美国：让孩子早早就学会自立

作为移民国家的美国，历史很短，所以，美国人传统、保守的思想较少，在生活习惯上也不墨守成规。同样，在子女理财教育方面，习惯花未来的钱的美国人也与其他国家颇有不同。美国的教育体系与美国浓厚的商业社会氛围是紧密联系的，学生在中小学阶段就掌握了基本的经济和商业常识。

美国人认为，在市场经济和商品社会中，一个人的理财能力直接关系到他一生的事业成功和家庭幸福。美国父母希望孩子早早就学会自立、勤奋与金钱的关系，把理财教育称之为"从3岁开始实现的幸福人生计划”，让孩子学会赚钱、花钱、有钱、与人分享钱财。一般的美国人没有“铜钱臭”的思想，他们鼓励孩子从小就工作挣钱，并教导小孩通过正当的手段赚取收入。美国每年大约有300万中小学生在外打工，他们有一句口头禅：“要花钱打工去！”美国人常常将自己不需要的东西拿出来拍卖，而小孩也会将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以获得一点收入。这样能使孩子认识到：即使出生在富有的家庭里，也应该有工作的欲望和社会责任感。

通过各种切合实际的金钱教育，美国的孩子基本具备了很强的独立性、经济意识以及经济事务上的管理和操作能力。如果必要的话，一个十五六岁的美国少年靠自己双手养活自己大都不成问题。

英国：“能省的钱不省很愚蠢”

提起英国人，向来给人们的印象是过于保守，这种作风体现在理财教育方面则表现为，英国人更提倡理性消费，鼓励精打细算。所以，英国人善于在各种规定里寻找最合适的生活方式。

英国人的这种精打细算不完全是为生活所迫。英国税率和物价都很高，但人们的生活水平并不低，英国人的平均工资折合人民币计算，每人每月能挣3万多元。但他们认为能省的钱不省很愚蠢。尤其善于理财的英国女性，年轻的时候，她们积蓄钱财，省吃俭用，热中于在各地购买房产，退休后，把多余的房产出租或出售，获得大量收入。

自然，英国人把他们这种理财观念传授给了下一代。理财教育在英国中小学的不同阶段有不同的要求：5岁至7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7岁至11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；11岁至14岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力；14岁至16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。

在英国，儿童储蓄账户越来越流行，大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别账户。有三分之一的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构。

日本：自力更生 勤俭持家

日本人讲究家庭教育，他们主张孩子要自力更生，不能随便向别人借钱，主张让孩子自己管理自己的零用钱。日本人教育孩子有一句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。”许多日本学生在课余时间都要在校外打工挣钱。

特别是近年来，由于日本经济持续不景气，勤俭持家的观念愈加被日本人推崇，家庭内部则分外重视对孩子们的理财教育。在日本，很多家庭每个月给孩子一定数量的零用钱，家长会教育孩子节省使用零花钱以及储蓄压岁钱。而在给孩子买玩具时，无论高收入的家庭还是低收入的家庭，都会告诉孩子玩具只能买一个，如果想要另一个的话就要等到下个月。在孩子渐渐长大后，一些家长会要求孩子准备一个记录每个月零用钱收支情况的账本。

富翁家的理财教育

文/ 胡安胜

“富不过三代”，这不是一种迷信。所以，即使再富有的家庭，他们都会非常重视子女的理财教育，因为这些含着“金汤匙”出生的后代将会继承庞大资产，面对巨额的财富，他们需要有过人的财商和智慧。更重要的是，富豪家族要对抗一个永恒的话题：尽量减少“Black Sheep”（败家子）产生的可能性。探觅一下富豪家庭的“私房菜”，也许对你有所启迪。

洛克菲勒家族：

14条洛氏零用钱备忘录

洛克菲勒家族是世界上第一个拥有10亿元财富的美国富豪，尽管富甲天下，但从不在金钱上放任孩子。洛克菲勒家族认为，富裕家庭的子女比普通人家的子女更容易受物质的诱惑。所以，他们对后代的要求比寻常人家反而更加严格。这从其家族中流传着的“14条洛氏零用钱备忘录”就略见一斑了，这是约翰・洛克菲勒三世小时候与父亲“约法三章”所提出的，其在经济上已显得非常“吝啬”：每周给零花钱1美元50美分，最高不得超过每周2美元。且每周核对账目，要他们记清楚每笔支出的用途，领钱时交家长审查，钱账清楚，用途正当，下周增发10美分，反之则减。

洛克菲勒通过这种办法，使孩子从小养成不乱花钱的习惯，学会精打细算、当家理财的本领。他们的后人成年后都成了企业经营的能手。

山姆・沃尔顿：

教孩子自己挣零花钱

连续两年排名《财富》500强全球第一的沃尔玛公司，每天都源源不断地创造着巨大的财富，拥有这家公司的沃尔顿家族则是世界上最富有的家族，公司董事长山姆・沃尔顿自身的简朴以及对子女的“勤俭”教育则与所拥有的巨额财富形成了巨大的反差。

与同龄的孩子不同，老沃尔顿不给孩子们零花钱，并要求他们自己挣。那时四个孩子都开始帮父亲干活了。他们跪在商店地上擦地板，修补漏雨的房顶，夜间帮助卸车。父亲付给他们的工钱同工人们一样多。罗布森作为沃尔顿家四个孩子的老大，刚成年就考取了驾驶执照，接着就在夜间向各个零售点运送商品。罗布森・沃尔顿如今回忆说，父亲让他们将部分收入变成商店的股份，商店事业兴旺以后，孩子们的微薄投资变成了不小的初级资本。大学毕业时，罗布森已经能用自己的钱买一栋房子，并给房子配备豪华的家具。

李嘉诚：

苦难是最好的学校

虽然李嘉诚的儿子李泽巨、李泽楷是含着“金汤匙”长大的，但是拥有巨富的李嘉诚毫不娇惯两个儿子，从小就让他们接受苦难教育，并且培养他们的理财意识，教导他们节俭。他用生活的道理教导儿子。温室里的幼苗不能茁壮成长，他就带他们看外面的艰辛，比如，一同坐电车坐巴士，看路边报摊小女孩边卖报纸边温习功课那种苦学态度。

李嘉诚认为父母采取不同的教育方法，对下一代的将来影响很大。李嘉诚每次给孩子零花钱时，先按10%的比例扣下一部分，名曰所得税。这样，小孩在花钱时不得不事前进行仔细盘算，做一个全盘和长久考虑。当孩子在外地读书时，李嘉诚给他们开了两个银行账户，其中一个账户上的钱他们绝对不能动用，这些是准备给他们完成博士课程的费用。如果要使用另一个账户的金钱，他们必须写信给李嘉诚报告，他会在24小时内回复。后来因为他们功课太多，才接受他们要求改用电话说明。

财商教育,离我们有多远

文/ 殷丽萍

《富爸爸・穷爸爸》刮起的“紫色”旋风，让“财商”似乎在一夜之间成为了最时髦的概念。而“时髦”是否意味着它只是短暂的流行而已呢？答案是否定的。在“个人理财”日益被重视的同时，“财商”不再是一个概念，它已经被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。我们离不开金钱，金钱也在人生中扮演着重要的角色。所以，了解金钱、掌握金钱的规律、懂得运用金钱是何等重要！“财商”不是短暂的流行语，激发和培养财商的教育已经开始了试验和实践。

财商教育，渐渐地向我们走近。

该给孩子补课了

培养精英人才的教育模式一直是主流，家长们都不自觉地将自己的孩子推往“精英”之路：读书要拿好成绩、培养各种个人技能、考好大学、找好工作。这样的结果是孩子的“智能”和“技能”都充分地激发和培养了，但是他们的“情商”和“财商”往往都被忽略。而实际上，后两者才是孩子独立面对生活最关键的素质。

不久前，北京青少年科技文化交流服务中心对北京各区县35所中小学进行了一次理财问卷调查，发现小学60%、中学98%左右的学生都有可自由支配的零用钱，高中生甚至30%的人每月有200元以上的零用钱。但学生们花钱却不太在意，除买书外，近半数零钱都变成了零食。一些学生还有攀比的毛病，花钱的时候从不考虑父母赚钱有多辛苦。从调查的结果可以看出：北京的孩子大都没有建立起对金钱的正确意识，也缺乏管理金钱的能力。或许是时候了，我们要给孩子补点“财商课”。

形形的“财商课”

辽宁省沈阳市沈河区文化路小学是全国小学中第一个推出“财商课”的学校，这里的小学生每星期都会上一门“别开生面”的“财商课”。这门特殊的课从2004年9月起在五年级开始试行，课程内容非常丰富，涵盖了货币、价格、购物、金融、投资、诚信与财税。据该校田校长介绍，文化路小学一至六年级都设有“财商课”实验班：一二年级主要告诉大家什么是“钱”，怎样数钱；三四年级主要教大家怎样花钱，例如做开销计划；而五六年级的小伙伴则学习投资理财方面的知识。

任教财商课的尤老师认为：“财商课是教孩子怎样存钱，怎样花钱，怎样赚钱，怎样借钱，让孩子们了解钱能够保值、能够增值等知识。从而培养孩子的独立意识、自主意识、创新意识和投资意识，为他们未来的生活打下一个好的基础。”

在北京的石景山麻峪小学，同学们手中人手一本“理财记事账本”。有了这本账本，大家可以将日常的开支仔细记录，控制好自己的零花钱。这个账本是由北京青少年科技文化交流服务中心和北京银行共同推出的，目的就是为了培养孩子良好的储蓄习惯、让他们能有计划地消费，帮助他们建立正确的理财观念。

另外，北京青少年科技文化交流服务中心还联同北京快乐教育学校研发了北京市第一个青少年财商教育系列课程，孩子们可以在全新的娱乐体验和人工营造的强化理财氛围中，正确认识金钱并培养良好的理财习惯和能力。

今年的暑假，由北京财商教育培训公司所主办的“财商夏令营”又将如期举行，这个夏令营创建于2001年，到现在已经成功举办三届了。这个夏令营是全国目前为止最权威、最专业的第三方财商教育课程。它强调“亲子教育”，除了孩子单独参与的课程以外，还有父母与孩子共同参与的课程。活动相关负责人认为：父母的言行对于孩子有着很大的影响，假如有的父母本身不具备良好的财商意识，那么，即使再怎样培养孩子最后可能都会是功亏一篑。所以，他们设立了父母与孩子共同参与的课程，培养孩子的同时，父母也能一起学习。

是不是越早“上课”越好

在美国，小孩从3岁起，就要开始学习辨认硬币和纸币。所以，也有人认为：孩子越早接触钱，学会理财，长大后也就越会赚钱。

第9篇：最安全的理财方法范文

“孩子们的工作就是游戏，他们从自己所做的每一件事情中获得学习”。人类许多知识的获得、技能的培养是源于游戏的，尤其是在孩童时代。

英语游戏化学习软件的设计形式

分析当前市场上已有的英语游戏化学习软件的设计形式，可以概括为以下三种：以设置故事背景为主、以学习过程游戏化为主和以设置解决实际问题的模拟现实情境为主。

以设置故事背景为主

此类软件在设计上主要以设置一定的故事背景为主，学习内容与游戏故事不相关或具有较低的关联性，学习者利用已有的知识来通过游戏设置的各个关卡，继续游戏故事情节。

国内某公司开发的小学数学各年级的《梦幻数学》系列、《七颗宝石》（小学语文一年级）、《魔法小英雄》（小学英语单词）和《阳光行动》（中小学信息技术）等游戏即属于此类。以《魔法小英雄》为例，使用者扮演小主角奥尔。在奥卓尔童话学习世界里，大坏蛋魔法师波波拉又在地球上兴风作浪了。为了帮助地球上的小朋友们打败波波拉，老神仙把七颗美德宝石洒落到了人间。小主人公奥尔要和同学卓尔、小白兔、外星人小吉尼等伙伴一起周游世界，去寻找这七颗美德宝石，以获得神奇的力量。为了实现这一目标，需要利用所学的小学英语知识去打败大坏蛋波波拉，让欢乐城回归幸福和快乐。

这类软件学习内容和游戏故事背景结合并不紧密，但具有很强的游戏性，笔者就曾以试玩的心态使用该软件，但不知不觉玩了一个多小时，直到通过所有关卡为止。

以学习过程游戏化为主

此类软件以实验类和习题类为主，例如，模拟飞行和模拟医学手术等教育软件。这些实验，如果实际操作失败，对于学习者，除了在心理上可能导致的伤害以外，还存在物理上伤害的威胁。例如，实验、实践的失败可能导致仪器损坏，经济上的损失，甚至可能对实验者的人身安全造成伤害。使用软件，学习者在游戏的虚拟世界中会体验到危险、失败甚至死亡，然而却仅仅局限于心理上的体验而避免了在物理上的伤害。学习者会因为自己的失败，承担相应的损失。最直接的惩罚就是玩家被迫退出游戏，也有一些游戏为了增强真实感和趣味性，会设置一些选项，如虚拟钱财的丢失、生命指数的下降，玩家由此在精神上也会产生一种失败感。

高等工科网络实验教学中的“汽车虚拟拆装”即为此类。它允许学习者设置情景（规则、角色、程序、打分），分配角色并进行简短实践，也可以直接进入下一个阶段――对汽车模型进行模拟拆装活动。学习者可以合作完成，并在各个阶段获得（表现和所作决定的效果的）反馈和评价，澄清错误概念，然后继续进行活动。最后，为学习者提供总结、体验和感受的讨论版面。

此类软件需要学习者注意力高度集中，还要有一定的鼠标或键盘控制技巧，如将习题的选项形象化为快速行驶的划水者路上的障碍，给学习者设定反应的时间限制，从而营造紧张的气氛，对正误反应给予摸拟现实的奖惩措施等，从而使得原本枯燥、重复的训练过程增加了趣味性，并在一定程度上使学习者可以全身心地投入其中。

类似的英语教学软件有北京尚学教育科技推出的背单词软件，其中的“黄金矿工”游戏要求学习者熟练操作键盘，选择与问题匹配的英语单词，具有一定的操作难度，学习者通过操作成功，获得成就感，也具有很强的游戏性。

以设置解决实际问题的模拟现实情境为主

应该说此类游戏中学习与游戏更接近无缝连接，但是制作复杂、难度高，游戏的可扩展性较差。

此类游戏市场上比较经典的是罗伯特 ・ T ・ 清崎（Robert Toru Kiyosaki）继《富爸爸》理财系列书籍之后推出的《CASHFLOW》（现金流）游戏化学习软件，除英语知识以外使用者还可以从充满乐趣的游戏中学到有关会计、财务、投资等方面的知识，从而启发财务智商，并从中体会到生活的酸甜苦辣，非常接近真实。该游戏可供2～6人同时使用。此类游戏游戏性最强，现在有些地方甚至出现了“富爸爸Cashflow俱乐部”，专门交流游戏的学习和使用心得，该游戏还被誉为“当今最棒的投资理财教具之一”。

与此类似的英语学习软件笔者尚未在国内软件市场中发现。

英语游戏化学习软件的设计原则

笔者认为英语游戏化学习软件的设计应遵循以下原则：

1.以游戏化学习理论为依据。

2.同其他学习软件类似，英语游戏化学习软件设计的第一步是教学设计（以学生为主体的教学设计），其重要性不容忽视。

3.游戏目标的选择、游戏内容和主题的确定、游戏的难度与游戏类型的选择、游戏结构的设计要与上述的教学设计融合在一起。

4.游戏设计要注意营造安全的学习环境，不出现枪杀、暴力等内容。

5.要对学习者进行一般特征的分析，它们与具体学科内容没有直接联系，但是会影响到设计策略的选择。例如，对于低年级的学习者应该设计活泼一些，同时在游戏规则上要相对简单一些。高年级的学生或成人，设计的游戏则应该复杂些。如果游戏太简单，游戏对玩家的吸引力下降，游戏作为学习载体的意义就要大打折扣。如果游戏太复杂，用户要花大量的时间和精力搞清游戏的规则，甚至长时间内搞不清，将导致顾此失彼。

6.增强游戏性，可以从下面几个方面考虑：设置排行榜；让游戏非线性化；设置复活节彩蛋；加入一定的运气成分（随机性引入）；联机多人游戏等。

7.游戏完成后，要进行测评，学生也应该是测评小组中的主要人员，以所开发的游戏软件为测评对象，根据测评着重点的不同，可以采用不同的测评方法或不同的测评工具。