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一、对象与方法
本研究以问卷调查方式研究农业院校大学生理财产品的需求情况。依据“理财产品在大学生范围内的需求情况”主题,选取沈阳农业大学作为统计总体,并从中随机抽取200名大学生展开调查研究。在150份有效问卷中,被调查的样本包括大学一年级到四年级的金融专业及非金融专业学生,从而保证了研究对象的普遍代表性。由于问卷的随机发放,其中女生11人,占总人数的74%,男生39人,占总人数26%;金融专业92人,占总人数61.33%,非金融专业58人,占总人数38.67%。
二、结果与分析
(一)大学生理财产品认知度分析
首先,本研究对理财产品常识的认知了解分为十分了解、有一定了解、不是很了解但希望了解和不了解也不感兴趣共四种情况,调查分析表明,大学生对理财产品常识了解的四种情况分别占2%、30.67%、64.67%和2.67%。其次,就理财产品相关信息获取渠道的意愿看,大学生选择通过专业人员介绍渠道占总数的49.33%;其次为网络,占总数的36%,而选择报刊等宣传渠道、亲友介绍分别占总数的10.67%和14.67%,其他渠道相对较少。同时,70.67%大学生选择理财产品的目的是为了资产增值、得到额外收益,29.33%大学生则以资产保值为目的,只有少部分大学生选择为未来育儿、养老做准备或是只为分摊投资风险。可见,作为具有较高专业水平和素质的大学生,绝大多数注重资产的保值和增值、防止通货膨胀、经济增长和资金结余的财产保全。而针对大学生理财产品种类的欠缺,在很大程度上阻碍了理财产品在大学生中的推广,那么根据大学生意愿,通过专业人士介绍和网络等渠道增加自我理财知识应是当务之急。
(二)大学生理财品种选择和购买意愿分析
在被调查150名大学生中,其中107名大学生没有购买过理财产品,且没接受过理财服务,比例达71.4%。主要影响因素则是大学生以学习为重,同时也由于自有资金有限而没钱购买,再加之理财产品过于复杂。为进一步了解购买过理财产品的大学生对不同种类理财产品的选择倾向,对购买理财产品的43名大学生选择过的理财产品种类进行调查分析的结果表明,大学生理财投资选择过储蓄、保险的占到大多数,而股票、基金和债券相对较少。对他们继续购买意愿的调查研究发现,绝大多数会继续购买或是扩大购买的规模,同时还愿意尝试其他种类的理财产品。
在大学生中推广理财产品并不十分乐观,很明显地表现是大学生的投资意向和实际现状不相符。分析这种现象大致可分为两个方面:一方面是大学生对理财产品的了解有限、自身的理财意识观念有待加强,相关产品的宣传力度需要进一步提高,另一方面也反映大学生选择的理财产品较集中在储蓄和保险上,很少涉及专业性较强的股票、债券等理财产品。这与张等研究结果不同,他们认为,大学生对投资的需求多集中在股票、基金和实业投资等方面。同时,非金融专业大学生对投资理财相关知识和市场情况了解比较有限。这与万庄的调查结果相同,大部分经济类专业大学生对自己财务状况的掌控能力要略好于其他专业类大学生。显而易见,大学生群体虽然普遍表现较强的投资意愿,却缺乏对投资理财产品专业知识的相关了解,了解理财产品的渠道也十分有限。
(三)大学生选择理财产品的影响因素分析
1.投资风险、投资收益因素调查结果表明,150名大学生中选择中度风险、中度收益的人数为107人,占绝大多数,比例为71.3%;选择低风险、低收益人数为21人,比例为14.0%;高风险、高收益为22人,比例为14.6%。大学生选择风险规避者与风险偏好者占比较少,大部分为风险中立者。相对于低收益或高风险的理财产品,大学生更热衷于风险相对较小、收益相对较高的理财产品。
选择预期年收益率在5.0%?15%人数比例高达56%,可见被调查的大学生中50%以上倾向于购买收益率中等偏上的投资理财产品。相比之下,选择预期年收益率在15%以上的高收益理财产品的人数反而只占总人数的15%。通过调查,大学生理财造成这一结果的原因在于:随着预期年收益率的提高,相对的预期风险也有所提高。为了规避高风险可能带来的损失,大部分被调查的大学生选择了相对预期风险较小而预期年收益率也较低的理财产品。
2.投资期限、购买途径因素在被调查大学生人群中,选择投资三年以上长期投资的人数最多,占据总调查人数的52%。而选择六个月之内短期投资的人数仅占总调查人数的1.0%。可以明显看出,随着理财产品投资期限的增加,相应选择的人数也呈现递增的趋势。可见,目前大学生偏向于投资期限较长的长期投资,而较少选择短期投资。调查表明,从大学生购买理财产品的途径上看,购买比例最大的渠道是从商业银行购买,比例为30%;其次的渠道为从证券公司购买,比例为23%;第三是从基金公司购买,占21%;第四是从保险公司购买,占13%;第五为从外资银行购买,占7.0%;第六为从信托公司购买,占5.0%;最少的渠道是从非金融机构财务公司财买,仅占1.0%。调查分析表明,大学生对商业银行推出的理财产品较为认同,购买率较高。欧阳钱琳等认为,大学生对提供该理财产品的公司或银行的声誉较为关注。
三、结论与建议
调查表明,大学生群体普遍表现较强的投资理财意愿。多数大学生选择理财产品的目的是为了得到额外收益,部分大学生以资产保值、避免通货膨胀为目的,只有少部分的人选择了为未来的育儿、养老等做准备。从投资理财意愿角度看,大学生在追求较高收益的同时,也表现出将风险控制在最低水平的意愿:较高的收益激发投资积极性,而较低的风险则保证投资的稳健性。同时,大学生倾向选择期限较长的长期投资产品,因此,中长期理财产品对大学生较有吸引力。从投资理财能力的角度分析,在被调查的大学生中58%的人倾向于将总收入中5%?10%的资金用于投资理财,说明大学生资金来源具备稳定性的优势,同时也受到资金数量的限制。从购买途径角度分析,大学生对商业银行等传统金融中介推出的理财产品较为认同,购买率较高。相对于网络及报纸等媒体渠道,大学生更愿意通过专业人员介绍的渠道获得理财产品的相关信息。
大学生是一个特殊的消费群体,他们对理财产品的需求集中反映了大学生的生活状态和价值趋向。目前我国商业银行提供的理财产品种类较多,但缺少针对大学生需求的投资理财项目,现阶段大学生理财产品市场还有待开发,若商业银行能够在产品设计、开发、定位和销售方面提高,设计并推广针对大学生的理财产品,填补大学生理财产品市场空白,对于增强全民理财意识、激励经济发展等方面都有重要意义。
从人才培养方面,高等学校应该注重引导大学生做有经济头脑的、高素质的消费者。高等学校可以通过开设一些与投资、消费和理财相关的课程和讲座,使大学生了解金融产品基础价值分析方法。同时,也要充分利用校园网络、广播、校报和宣传栏等传播媒介开展理财教育与消费引导。还可以充分发挥大学生社团的作用,使大学生积极参与以投资、消费和理财为核心的教育活动,从而形成正确的价值观和理财观。
从金融专业投资的角度,建议大学生选择一些短期或中期的理财产品进行投资,并通过构造资产组合,有效降低投资风险。近期,大学生对互联网金融这样的新兴事物兴趣浓厚,但是需要增强风险意识。任何新兴事物的发展通常都伴随着潜在的风险,有的风险来自于产品本身或市场的不成熟,有的则来自于对产品认知的不足,因此大学生在选择理财产品时,需要熟知产品的价值原理,抵制不良营销方式的诱惑,保持理性投资。
关键词:金融“海啸”;投资;理财;现状
中图分类号:F038.1
文献标识码:A
2007年美国国家金融银行业发生的“次贷危机”以及由此造成的一连串的经济波动,几乎将美国乃至全球的经济大树连根拔起。金融市场如同发生一场海啸。随着金融“海啸”影响的逐步显现,物价逐渐高企、股市低迷、基金缩水、楼市扑朔迷离,在这样的投资环境下,2010年投资理财市场再现新的机会。不过,在个人理财方面,国内投资理财市场刚刚起步,与国际投资理财业相比,还是不成熟的市场。具体说来,表现在如下一些方面:
一、国内投资理财市场现状
(一)金融机构分业经营导致理财服务范围狭窄
目前我国金融业实行的是分业经营模式,即无论是银行业、保险业、证券业等金融机构,都以分业经营为主要的经营模式。比如银行业,从银行理财服务的宣传资料看,似乎涵盖了和生活理财与投资理财的全部概念,但实质上它们是一种传统服务的延伸。由于政策的限制。银行不能涉足证券、保险、基金、信托领域。除了存贷业务,只能代销基金、保险等产品,因此在个人理财方面给客户的建议多是长期财务计划。但是在海外,国外金融机构的金融产品的“生产线”是贯穿整个系统的,他们早就把金融商品融入金融机构系统内部,混业经营模式随处可见。
正因为如此,作为构成金融市场的三大分市场处于相对分离状态,客户资金一般只能在各自的体系内循环,而无法利用其他市场实现增值。因此,投资理财服务需要金融领域产品的全面、丰富和最优化组合,但分业经营的现状使得投资理财业务在政策的鸿沟面前显得非常的苍白和脆弱。
(二)金融机构投资理财服务仅停留在表面层次
与成熟市场相比,国内的个人投资理财业务更多的是形似,而没有达到神似。可以说,投资理财业务更多的是停留于表面。比如有些高收入者对于国内的投资理财服务经常抱怨,国内各类个人投资理财服务,大都“没有提供足够的信息、建议、沟通”、“自动服务功能不够完善”、“服务态度不够好”以及“没有给人能够相信的感觉”。即使是中资银行开设的理财中心实际上也更多地停留在“为内地客户提供外币的存款和抵押贷款业务服务”的理财理念和简单地将银行自有和的个人金融产品进行整合并打包销售的层面上,而没有针对客户的需要进行个性化的设计和产品创新。同时所作的理财规划书大同小异,针对性不强。不能不说,国内的理财规划服务炒作和宣传的成分更多。
正因为如此,目前国内的金融机构所提供的理财产品,与国外同业相比,普遍功能落后,整合度较低。理财新品的开发无论在速度还是在功能上均滞后于市场需求。
(三)投资理财专业人才匮乏
以上在投资理财业所述的问题,有一个最根本原因是专业人才匮乏。国内投资理财业的发展使得社会对人才的需求更加迫切。这里的人才是指熟悉金融所有行业的全才而不是单独一个领域的人才。因为个人投资理财服务涉及面广,不仅仅限于金融产品的投资分配、资金运用的合理规划,还包括帮客户处理税务问题,乃至房地产投资、证券投资、收藏品投资等诸多方面。国内金融机构普遍缺乏既熟悉银行业务,又精通证券交易、期货、黄金、保险以及其他领域的全能型通才。从业人员对现有金融产品认识不足。往往只熟悉自己的领域,不知道怎么把跨越各领域的不同金融产品组合到一起。这样的职员显然无法满足客户个性化、多样化的投资理财需求,为客户规避风险。实现资产的保值、增值。
二、如何发展我国个人投资理财业
虽然金融“海啸”的影响随着2010年新年的钟声的敲响而渐渐远去,但是我国的个人投资理财业并不会随着它的远去而停滞,相反我们要从我国的投资理财业的现状以及存在的不足,找到更适合发展我国个人投资理财的方法。建议如下:
(一)重点发展金融机构投资理财
从我国的实际情况来看,目前我国金融业还是实行分业经营,这是金融机构理财最大的外部制约因素。而且,从发展趋势来讲,客户更需要提供一站式金融或投资理财服务,因此,在大力发展金融机构投资理财时,应注意加强银行、保险、证券、基金、期货等部门的联合,为客户提供优质的、一站式理财服务。同时为了顺应全球大势,我国金融机构要逐步发展混业经营。
(二)成立和完善自己的理财组织。推出理财师资格认证制度
2004年9月,中国金融理财师标准委员会(FPSCC)正式成立。这是中国个人理财业迈出的重要一步,目前它已是中国大陆唯一获得国际金融理财标准委员会(FPSB。即国际CFP组织)授权,进行CFPTM资格认证和CFP商标管理的机构。中国金融理财师标准委员会多次举办中国金融理财师年会,比如在2009年10月18日,在广州自云国际会议中心举行了2009中国金融理财师年会,年会的主题为“持续提高金融理财师的职业水平”。这些都为个人投资理财业的发展奠定了良好的基础。
(三)加强投资理财的教育培训
新的业务离不开教育培训。当前投资理财在我国还处于导入期,最重要的工作是将正确的投资理财理念导人中国,并培养优秀的投资理财人才。尤其是我国中间阶层逐渐兴起,全民参与投资理财是不可阻挡的趋势。因此,加强全民的投资理财教育显得尤为重要。
不过,投资理财的教育培训工作需要多方面力量来参与,目前,中国个人理财培训市场已经兴起:很多大学已经推出了理财培训课程;很多国外的理财协会已经进入中国提供理财培训;几乎所有的金融机构专门提供理财培训。尽管目前投资理财培训项目已经不少,但高质量、系统的、权威的理财培训课程还比较少,甚至部分投资理财培训项目内容粗躁、质量不高,连基本的理财理念都不正确。因此,开发一套高质量、高水准、系统化、本土化的投资理财培训教材是我国投资理财业发展的当务之急。
参考文献:
[1]刘伟.个人理财[M].上海财经大学出版社,2009.
【关键词】大学生 独立学院 投资理财
大学时期是投资理财的起步阶段,也是学习投资理财知识和技能的黄金时期。当前随着我国独立学院大学生数量规模不断扩大,已有许多学生开始涉及各种投资理财活动,成为投资理财一个不容忽视的消费群体。然而,独立学院大学生还处在求学阶段,大部分学费和生活开支等费用是来自于父母支持,没有固定收入,还暂时未具备经济独立的能力,但随着生活条件的不断提升,也有很多大学生会有一些零散的结余资金可供自己随意支配。同时,大学生对社会上各类新鲜事物有着一定的吸引力,容易接受新型的投资理财产品,开始慢慢涉及各种投资理财活动。然而,当前独立学院大多数大学生还未具备投资理财能力,缺乏合理的理财规划,还不能很好的利用好手里的资金等问题。本文在分析当前独立学院大学生投资理财行为中存在问题,分析出现问题的原因,并提出针对性地对策建议,以促进大学生树立正确投资理财观念,完善大学生投资理财行为。
一、独立学院大学生投资理财行为现状
独立学院大学生作为一个特殊的社会群体,也面临着投资理财问题。目前独立学院大学生主要资金来源于父母提供的学费、生活费、学习资料费等各项开支、少数家庭经济困难的学生依靠国家奖助学金、助学贷款、勤工俭学、还有少数学生自我创业赚取收入等。总体看来,绝大多数独立学院大学生不具有相对独立、较为稳定的经济来源,学生并且将大部分资金用于正常饮食、朋友聚餐、购物等方面消费,且消费过程中存在着盲目性、冲动性,几乎很容易成为“月光族”,而出现没有剩余资金进行投资理财活动。但也还有部分独立学院大学生每月还是有少量的现金余额,可以考虑进行各种投资理财活动。
随着目前大学生投资理财需求量的大幅增加,商业银行、基金公司、证券机构等金融机构积极向大学生推出银行定投、购买基金、炒股、炒期货等各种投资理财产品,其理财产品的品种日益多样化。尤其互联网金融的迅速发展,余额宝、理财通等互联网金融的各种投资理财产品也逐渐在独立学院大学生群体频繁出现,甚至成为大学生生活不可或缺的一部分。因此,独立学院大学生也积极参加各种投资理财活动。据调查统计,有38.62%的独立学院大学生购买各种投资理财产品,以获得投资理财收益,获取投资理财的实践经验。
二、独立学院大学生投资理财行为存在的问题
(一)投资理财知识匮乏
目前独立学院大学生投资理财观念淡薄,投资理财专业知识匮乏,也没有明确的投资理财目标与规划。虽然大多数学生有强烈的投资理财愿望,但对投资理财概念模糊,无法进行正确地投资理财行为[1]。85.64%以上的独立学院大学生每月剩余资金几乎都是以银行活期存款方式存放,而不知道利用其他投资方式进行增值。据调查,目前仅有14.36%的少数学生选择互联网平台、股票、基金等方式进行投资,但由于其投资理财知识的匮乏,很容易出现投资风险增加、投资失败的现象。
(二)投资理财可选择的产品较少
在当前大学生参与投资理财活动热度不断提高时,商业银行、证券公司、互联网平台等适时地开发出与提供基金定投、股票、余额宝、理财通等投资理财产品。然而,目前投资理财产品针对性不够,没有充分考虑大学生“月初资金充裕、月底资金紧张”的资金持有特性,且投资理财产品较少,结构较为单一,大学生很难选到适合自己的投资理财产品。
(三)投资理财风险防范意识较差
大学生在校园内开始慢慢接触社会,但相对于已经完全进入社会的人来说,大学生投资理财风险防范意识较差。虽然目前独立学院大学生对各种新型投资理财产品有强烈的好奇心,也希望能够积极地参与各项投资理财活动中,但其心理承受能力较弱,辨别能力有限,其投资理财行为很容易受到外界环境影响,容易跟随大流,其投资理财行为充满较强的主观性和随意性,导致很容易出现投资收益不佳现象。
三、提升独立学院大学生投资理财能力的对策建议
(一)大学生自身角度
独立学院大学生首先要学会协调好开源与节流关系,合理进行消费,避免每月成为月光族,大学生每月有了剩余资金才可以进行投资理财活动。同时,大学生要树立正确的投资理财观念,在大学期间努力学习有关投资理财方面的专业知识和逐渐积累投资理财实践经验。同时,大学生在大学期间可以成立兴趣小组或相关社团,慢慢学会对个人理财进行合理规划,在充分了解自己的风险偏好的基础上,依据自身实际情况合理安排投资理财项目,尝试余额宝、基金、股票等多样化投资理财方式[2]。
(二)独立学院角度
独立学院通过网络、广播、宣传栏等方式宣传正确的投资理财知识以及学生成功的投资理财经验,引导学生在内心中慢慢形成投资理财意识及兴趣。独立学院可以考虑为大学生开展科学合理的投资理财教育,如增设投资理财的相关专业课程、邀请投资理财人员开设理财知识讲座、或与金融机构联合办学等,让在校大学生可以更多地接触及学习最新的投资理财知识。另外,独立学院还可以举办投资理财比赛,积极吸引与鼓励大学生参与比赛,考虑对获奖的大学生进行物质奖励,以进一步激发和提高学生对投资理财的兴趣和实践能力。
(三)金融机构角度
金融机构要积极深入到学校当中,转变经营服务理念,为在校学生开展投资理财宣传讲座、发放投资理财相关资料等,让更多学生了解最新的投资理财活动,并培养大批学生作为潜在的客户。针对当前互联网金融平台对大学生投资理财行为的影响,金融机构要创新其投资理财产品和服务,为独立学院大学生提供所需要的、合适的投资理财产品,比如推出网上投资理财产品、手机银行及相关理财产品等,让其投资理财产品更加有针对性,方便大学生使用与购买,提高大学生投资手段[3]。
(四)政府部门角度
政府相关部门可以完善投资理财方面的相关法律法规体系,并健全投资理财产品的信息披露制度,为大学生投资理财创造一个优良的外部环境。对于违法侵害大学生投资利益行为,要制定惩罚措施,有效保护学生的合法利益。
参考文献
[1]李文博,刘红婷,刘雨涵,李援月.大学生投资理财观念和行为分析[J].商业文化,2012(11).
[2]涂智苹,崔添龙.高校大学生投资理财现状、问题及对策建议[J].经济视角,2014(3).
[3]刘澜.互联网金融背景下大学生投资理财行为研究[J].中外企业家,2015(7).
【关键词】个人选择;投资理财;策略
一、个人选择投资理财的释义
个人选择投资理财是指通过合理的安排将个人资金进行储蓄、基金、保险、股票等个人业务的科学规划,使得个人资产获得合理的增长,进而达到保值增值的目的。储蓄是将个人现在用不到的货币暂时交给银行或者其他的金融机构,进而从中获取利息的投资方式,是银行经营业务的主要方面,主要有活期存款、定期存款以及外汇储蓄,相对于其他的理财方式来说比较安全,但是收益较小。债券是政府、金融机构或者企业,通过社会募集资金的一种金融契约,并在规定的时间内向用户支付一定的本金和利息,是一种有效的债券凭证,在债券投资中,政府最可靠但是收益比较低,企业债券收益相对较高,但是保障度低。基金是为了达到某种目的而设立的转向资金,主要有退休金,公积金等。保险是通过合同的方式,保险人与保险机构形成的一种财务赔偿关系。股票是股份企业为了从社会中募集资金而发出的股份证券,股东可以以此为凭证并获得相应的收益。理财产品是金融机构通过向社会募集资金而的一种产品,并将获得的收入相应的回馈给用户,保证用户的理财收入,主要包括理财收益和非理财收益。
二、个人选择投资理财的现状
个人投资理财就是通常所说的管理钱财,根据个人的自身经济情况以及可以承受风险的能力,将自己的资金财产选择合适的理财方式,实现自己财富的积累和资产的增加。由于我国金融领域的不断发展和个人财富的增加,个人选择投资理财也得到了人们的广泛关注,但是传统的理财观念和现在理财观念产生了冲突,影响着个人选择投资理财的发展。个人选择投资理财受中国传统家庭生活模式的影响。我国自古的传统孝道文化理念深入人心,应用到理财生命周期中,由于每个人的收入支出的情况不尽相同,要做到个人的收入支出和生命周期相匹配,对自己的投资理财方式进行合理的规划,传统的财务观念影响了个人投资理财的选择,对个人理财的发展有一定的制约作用。西方的理财观念是保持资产和生活水平的稳定发展,这与中国传统的理财观念有很大的差别,但是中国人对个人财富有着很强烈的需求,容易造成个人选择投资理财的畸形发展。理财和储蓄的投资理念是不相同的,理财在高收益的同时伴随着高风险,但是很多人在投资理财方面往往忽略了这一点,在个人选择投资理财时盲目投资,同时也缺乏应对投资风险的意识,严重影响了个人投资理财的理性选择,对投资失利也是盲羊补牢并不是未雨绸缪。我们都知道投资理财可以带来高收益,投资理财方式的多样性也在一定程度上分散了金融风险,我国在金融政策方面主要还是实行的分业经营,也就是银行、保险和证券分开经营,对个人投资理财来说,增加了选择方面的困难,不利于个人选择投资理财的发展。
三、个人选择投资理财的原则
(一)规避风险
投资理财都会伴有不同程度上面的投资风险,但是这种高风险也会带来高收益,因此,在个人选择投资理财时要把握好机遇和挑战,学习一些投资理财方面的知识,在投资的过程中注意规避风险,在把握投资理财机会的同时,降低个人选择投资理财的风险,从而获得高收益的增值服务。
(二)量入为出
坚持量入为出的投资理财原则,就是要注意结合自身的经济水平条件,合理规划自己的投资理财方式,将有效增值的银行储蓄和有风险的金融投资相结合,保证风险投资在自己可以承受的范围之内,尽可能的减少风险增加收益。
(三)注重整体效益
在个人选择投资理财中坚持注重整体效益的原则,最主要的是将个人的投资理财做好整体规划和阶段性规划,保证投资理财都有增值服务,所有的投资也更有意义,促进个人选择投资理财收益的增加。
四、个人选择投资理财的策略
(一)明确个人投资风险和预期收益之间的关系
投资风险是个人选择投资理财时有可能带来的资金损失,投资收益是在除去风险投资的本金和损失之后得到的资金收入,在进行个人选择投资理财时要知道高风险会有高收益,低收益的同时相应的投资风险也会很低,因此,投资风险和收益是成正比例关系的,在进行投资理财时,一定要根据自身的经济状况和需求做出合理的选择,明确各种理财方式之间的风险和收益,将风险控制在可以接受的范围之内,确保最大的收益。
(二)注意个人选择投资理财资金的流动性和投资周期
投资周期指的是个人投资理财将资金投入到回收的所用全部时间,现金和资金的转换率是由资金流动性决定的,一般情况下,投资的周期越短,资金的流动性就越强,资金的周转速度也就越快,相反的,投资周期越长,资金流动性就越差,资金的周转速度也就越慢,银行的活期储蓄可以实现随时随取,提取现金的速度比较快,但是相应的收益就会很低,定期储蓄时间较长,取现不灵活,但是会有较高的收益,承担的风险越大,收益也会越高,在进行个人选择投资理财一定要明确资金的流动性和投资周期,对个人投资理财进行合适的选择。
(三)进行投资理财的金额不同,选择投资理财的方式也会不同
大额的投资会有更多的产品投资理财方案,小额的投资理财方案相对就会少一些,要根据自己资金的不同选择合适的投资方式。金融行业的发展具有很大的不稳定性,个人投资理财是增加人们收益的一种重要渠道,具有广阔的发展前景,金融行业为迎合不同人群的投资方式,推出了多种多样的理财产品,居民在进行个人投资理财选择时,一定要根据自己的实际情况,将风险控制在可接受的范围之内,获取更大的经济收益。
参考文献
[1]张文鹏.个人选择投资理财的策略分析[J].中国商贸,2014,33(12):104-106.
[2]申天天.探讨个人选择投资理财的策略[J].山东纺织经济,2014,05(18):13-14.
最近几年,我国经济得到了快速发展,人们的生活水平不断提高,由此每个家庭都重视开展金融投资理财活动,同时对家庭生活产生了重大影响。本文结合我国当前家庭投资理财情况,论述了当前家庭理财重要工具的应用,展望了我国资本市场在今后的发展。
关键词:
普通家庭;金融投资理财;现状;未来趋势
1普通家庭开展金融投资理财的意义
进入新的历史时期以来,我国经济得到了快速发展,每个家庭的财产数量日益增多,如果存到银行当中可能会出现贬值现象,因此可以充分利用投资理财为自己带来可观的经济收益。
1.1有利于保证目前及以后的收支平衡
本文认为当前我国普通家庭经济收入不但可以解决人们的温饱问题,也可以开展金融投资理财活动。每一个人都具有40~50年的劳动时间,可以拥有较高的工资收入,更多的人在考虑自己不能从事劳动以后,日常生活如何解决?我国当前人口数量迅猛增长,一味将自己的养老问题交给政府解决可能面临的困难越来越多,过多依靠自己的儿女也是一种不理智的行为。因此开展家庭投资理财活动,可以收到可观的经济收益,有利于保障自己今后的生活。
1.2可以为人们创造更好的生活
普通家庭要重视自身经济收入与支出的均衡,这是家庭存在的基础。任何一个家庭都希望自己的生活越来越好,都希望自己的工资越来越高,希望家人过上富足的生活。本文在调查中发现大部分普通家庭在解决当前温饱问题的同时,也在开展金融投资理财活动来增加家庭收入从而拥有更好的生活。
2我国普通家庭金融投资理财的现状
2.1大量普通家庭参与到金融投资理财当中
当前中国普通家庭普遍要求开展金融投资活动,主要有以下表现:第一,银行储蓄资金日益减少,有专家提供的数据表明,当前人们不再一味将自己的财产存入银行,传统储蓄观念已发生了根本性转变。由国内股市行情不断走高可以看到,大量炒股爱好者将自己家庭的资金投入股市当中,在最初几年这种现象并不明显,但在经济形势回暖的情况下,股市同样有了显著性变化,对这种现象一个合理的解释就是由于大量股民在炒股中获得了较大收益,从而拉入更多的股民,因此股市行情日益走高,这种情况人们习惯称之为“跟风行动”。这是中国民众最为普遍的思维模式,认为炒股可以收到较高的经济收益因此不顾一切全部涌入其中,更多的人将家庭的全部资金投入股市。本文认为这种想法具有一定的风险,不但要考虑到可能收到较高的收益但同时也要考虑可能面临诸多风险,以及自身可以承担的风险能力。当前股票、债券、基金、保险等行情持续走高,为投资人员带来了可观的经济收益,因此可能会吸引更多的人群加入。
2.2投资产品市场涌现出各种类型的理财产品
自以上分析可以发现,当前很多家庭已不再着力于储蓄,自最近一次中央人民银行降息可以发现,开展投资理财活动的家庭日益增多,只经历了几年的发展时间,便涌现出大量的投资理财专家。如股票、基金、理财保险、银行理财产品的大量涌现,人们在几年前不会想到银行部门也会着力发展金融理财,人们普遍认为保险也只局限于车险与寿险。但当前这些想法都存在一定的局限性,出现上述情况无可厚非,当广大民众不再喜欢将钱存到银行时,为了保证自身正常运转只有进行改革与创新,着力开展金融投资理财活动,才能促进自身健康发展。保险公司的发展与此相同,如果局限于车险与寿险那么购买人群则日益减少,但如果引入投资理财产品的话则可以吸引更多的人群前来,有效推动了保险业的快速发展,西方发达国家的投资理财活动就是从保险业逐步发展而来的,因为国内民众还不能正确认识保险业,才出现了上述现象。
2.3投资理财从固定资产实现了向无形资产的过渡
本文在调查中发现,20世纪初房地产行业得到了前所未有的发展机会,每一个炒房的人都获得了巨大收益,由于开发商的压盘,涌入城市的人群对住房的刚性需求,导致国内房价不断上涨。因为我国自古以来就对住房情有独钟,所以一旦国家养老与养儿防老等情况不能实行,更多的中年人将自己资金全部投入炒房当中,同时各地政府大力支持楼房建设,大量楼盘不断涌现,提供了丰富的房源。前几年,楼房的价格不断暴涨,政府部门及时出台管制政策限制了房价的疯涨。当前投资又逐步回归到无形资产方面,股票、基金、期货等再次成为人们投资的首选,这些项目易于操作、及时获利,人们在家中只需拥有一台电脑即可操作,当前很多工薪阶层利用中午或者晚上休息时间开展此类投资。
3展望普通家庭投资理财未来发展
3.1大量家庭必将加入投资理财活动当中
我国拥有数量众多的人口,每个人都在经济发展中做出了不可磨灭的贡献,在经济发展过程中,自身也积累了一定数量的财富。但因为财富不能平均分配到每一个家庭当中,只能依据劳动人员的不同贡献进行分配。因此普通家庭得到的资金不但来自于自己的劳动而且也可以利用投资得到。但不管哪种形式的投资都会存在一定的风险,有时进行了投资并不一定收到回报,但如果不参加投资则必然收不到回报。随着可观资本的不断增值,普通家庭拥有的资金如果不开展投资理财活动,那么财富则会发生贬值现象,所以普通家庭只有开展金融投资理财活动才能保证自身财富不断增加。当前国内证券股票基金要求有着较大的开户基数,但只有极少部分应用于运行。由于股市存在较大的风险,本身不具备较高的专业知识,很多股民认为专家投资是自己最好的选择,因此购买了大量基金希望得到较多收益。随着我国经济的快速发展,当前投资受益人群日益增多,本文认为将来必然会有更多的人群参与其中。因为政府不能及时制订资金管制政策、普通家庭不具备投资技能,我国很多普通家庭只能投资于那些风险较小、收益较低、变现能力较强的产品,如基金与股票等。对那些有着较高专业技术要求的购房、黄金、期货等各个方面,可能普通家庭还不具备充足的条件。
3.2展望普通家庭的金融投资情况与投资理财发展情况
3.2.1金融投资必须与投资理财相协调
在公司投资理财与普通家庭金融投资过程中,都要遵循市场客观规律,要能准确控制市场运行的方向,防止过多存在投机心理。本文认为当前市场运作方向主要包括基本运动、中期趋热、日常波动三类。基本运动指的是基本牛市,如股市不可能始终处于上涨阶段也不可能始终处于下跌阶段,才是较为正常的状态。对于普通家庭投资人员来说要更多关注股市的中期趋势,这是由于股市确定了基本运动,在较短时间内不会改变中期趋势。所以普通家庭投资人员要更多关注中期趋势,以市场发展情况为标准及时调整行情,调整的时间与范围是不确定的,通常以几个月为标准,一旦大盘进入调整期,投资人员则需要及时转变投资思维,改变投资方式。
3.2.2储蓄与有形投资将会持续减少
普通家庭具有一定的投资理财观念以后,将会把自己的资金大部分投入其中。不管家庭拥有的经济实力如何,必须要预留一部分资金,将这些资金放于银行当中不会发生太大的改变,因此本文认为短时期内普通家庭不会将注意力放在银行部门。在分析房产实例时可以发现,当前人们关于炒房行为有所收敛,这一现象不只表现在房地产业,而且也表现在整个有形投资市场当中。几年前人们认为只有购买自己能够看到的资产才能做到心中有数,但随着多种无形投资形式的出现,人们的思维也发生了较大改变,这种想法还将持续较长时间。
4结语
总之,国内普通家庭开展金融投资理财的数量将会日益增多,当前股票投资、基金投资等都已得到了普通家庭的关注,银行储蓄已与人们的投资需求相分离。随着我国经济的快速发展,人民币币值持续稳定的形势下,本文认为将会有更多的普通家庭参与到风险小、收益稳定的投资活动中,同时普通家庭的投资技能与风险意识也会不断提高。
参考文献
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关键词:个人理财;现状分析;对策建议
中图分类号:F832.48 文献识别码:A 文章编号:1001-828X(2016)031-000-03
随着我国市场经济迅速发展,居民收入水平不断提高,他们的理财意识和投资理念也在不断地进步,这导致了居民的理财结构发生较大变化。同时,个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域,居民理财成为我国当前金融市场不可或缺的组成部分。但是居民在理财过程中出现了理财观念落后,目标不明确,投资方式传统、保守等问题,现以杭州地区为例,针对居民的投资理财习惯和理财现状进行了调查,分析居民对于投资理财的认知和投资方法的偏好,从而引导居民树立科学的理财观念,提高风险意识及防范。
一、杭州地区居民个人理财现状及特点
杭州作为浙江省的省会城市,2015年杭州实现GDP1.005358万亿元,同比增长10.2%,增速居全省第一、全国副省级城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入为42642元,同比增长8.7%。其中城镇居民和农村居民人均可支配收入分别增长8.3%和9.2%。城乡居民收入比缩小为1.88。总体呈现收入稳步增长、城乡收入差距缩小态势。随着杭州居民生活水平的提高,居民们都希望个人资产能够得到保值和增值。因此,大多数居民都通过银行、网络等途径进行理财,使用投资房地产、购买银行理财产品等理财手段实现财产的增保值。
现就以杭州市居民的理财实际情况进行问卷调查。本次总共发放问卷350份,收回324份,其中有效问卷281份,有效率为80%。问卷收回后借助统计软件对数据进行处理和分析,可以看出杭州市居民理财有如下特点:
(一)银行存款占比大
通过调查的数据和分析,杭州居民主要的理财方式有银行存款、基金投资、股票投资等。其中,银行存款所占比重最大,占32.38%,说明储蓄是深受普通居民家庭欢迎也是最常使用的一种投资方式。其次是基金投资,占了总比重的22.54%。基金具有购买费用相对低廉,透明度相对较高的特点,所以购买基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投资,占19.67%。股票投资的收益虽高,但其风险也是不可忽视的。所以股票投资是一种高收益与高风险并存的理财方法,加之近期股市市场持续低迷,导致很多股民纷纷从股市中退出,所以股票投资的比重有所下降。而期货投资、外汇投资和金银投资所占的比例则较小。详见表1:
(二)成本与个人负担能力为主要考虑因素
成本与个人负担能力成为居民选择理财产品的主因,占26.64%。基于居民的个人收入水平不同,会考虑购买其负担能力之内的不同成本的理财产品。其次考虑的因素则为投资风险的大小,占23.36%。投资理财具有不确定性,选择不同的理财产品也意味着将面临不同的风险与收益。预计收益占18.85%,风险与收益并存,收益的大小会直接影响到投资者的利益大小。另个人偏好,投资观念对准确选择适合自己的理财产品具有很大的导向作用。而对于市场热度,变现能力,政策影响等因素所占的比例较小。详见表2:
(三)投资收益为理财主要目的
投资收益成为杭州居民理财的主要目的,占总比例的45.49%。很多人认为参与理财就在于获得与投入的资产相对应的或者更高的收益,理财就是收益。其次是出于资产保值、为自己养老准备,分别占15.57%和13.93%。出于兴趣爱好而选择投资理财的居民占12.70%,另外有11.07%的居民选择投资理财是出于资产的安全性考虑。详见表3:
(四)组合投资为主要投资方式
选择不把鸡蛋放一个篮子里的组合投资方式的居民占41.28%。选择少选或规避高风险投资,以稳健性投资为主的居民占24.20%。根据时刻关注市场变化,提高判断能力的方式来规避风险所占比例为18.86%。另有少数居民选择见好就收这种投资方式来回避风险的仅占11.74%。理财方式要多元化,往各方面发展,不要局限于一种方式,这才能使资产得到最大化的利用。详见表4:
二、杭州居民个人理财存在的问题及原因分析
虽然杭州居民个人理财业务发展迅速,但从调查结果来看,仍存在大部分居民的理财观念落后,理财目标不明确,理财方式较为传统等问题。这些都是杭州居民个人理财业务发展将面临的难题,需要使用科学的方法进行引导。
(一)杭州居民个人理财方面存在的问题
1.居民个人理财观念落后
据调查数据显示,杭州市居民的理财知识来源于网络和金融宣传的各占59.43%和34.43%,来自专业知识的占比为36.07%。由此看出,更多居民的理财知识是从杂乱无章的互联网或者书报中获得的,没有进行专业的培训。并且有42.35%的居民对理财还处于不太了解的阶段,对各类投资工具均有深入了解的居民仅占13.88%。这说明杭州市居民还没有从根本上认识到理财的重要性,人人都需理财的观念还没有得到普及。详见表5、6:
2.居民理财追求短期利益,缺乏长期规划
选择短期投资规划和中庸投资规划的居民分别占50.53%和30.25%,而仅有19.22%的居民对理财制定了长期的投资规划。不少居民认为在短期获得最大利益才是最重要的,风险防范意识不强,缺乏对市场的长远认识,因此没有确立适合自己的理财目标和合理设置理财计划。详见表7:
3.居民的理财方式较为传统
杭州市居民大部分都选择了风险中等或较低的理财方式,所占比例为51.60%和37.72%。只有10.68%的居民选择了高风险高收益的理财方式。所以风险低,投资便捷的储蓄成为了大众居民最喜爱的理财方式。居民之所以会采取比较保守的理财方式,主要体现在居民对于理财产品的不熟悉,从而导致居民难以选择合适的,风险较低又有一定收益的理财产品。详见表8:
(二)影响杭州居民理财收益的因素分析
正因为居民理财方面存在观念薄弱,目瞬幻魅罚方式保守等问题,究其原因主要在于政府、金融机构未做出积极的引导和决策,以及社会宣传力度不足所致。
1.政府部门未发挥积极的引导作用
居民在选择理财工具时受政府政策影响的因素仅仅只占了总比例的2.05%,这足以表明政府未对居民理财做出积极的引导。如果政府出台一些支持居民理财的相关政策,居民投资的需求就会增加。作为政府,有责任为居民的投资理财创造良好的外部环境,建立一套完善的投资理财政策,保护各投资者的利益。
2.金融机构产品单一,服务水平不高
虽然各金融机构推出的理财产品不在少数,但都大同小异,种类单一。目前,金融机构还未能提供一些富有特色,能满足客户个性化投资需求的理财产品。而金融机构的员工在为客户服务过程中很难做到耐心为客户讲解,没有针对不同的客户制定具有个性化的方案,而是简单的将客户的需求进行整合。金融企业缺乏专业理财人员也是影响居民理财投资的一道阻碍。
3.社会宣传力度欠佳
虽然居民可以从多种渠道获得理财的相关信息,但大多数介绍没有把各类产品明确的区分,也没有将各类理财产品的优劣性,风险与收益做总结归纳。某些中介机构则是挑选一些收益较高的或近段时期内投资热度比较高的产品向居民介绍,而并非所有的理财产品。社会的宣传不到位,就会造成居民做出不正确的选择,从而缺乏对理财的热情。
三、加强杭州居民个人理财收益的对策建议
(一)杭州居民应树立理财意识,科学规划理财方式
要加强杭州居民个人理财收益,首先,要树立正确的理财意识,可通过互联网、书籍等渠道学习各种关于理财的知识和技巧,也可参加理财知识培训加强对理财的认知能力,保证在投资前做好充分的前期准备,同时要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的理财态度和思维方式,有时一种积极向上的观念往往可以帮助投资者作出正确的判断;其次,杭州居民要根据现阶段自己的资产情况和风险承受能力来制定符合自己的的理财目标,做好精细的收入和开支规划。并且要把目光放的长远些,不要只着眼于投资所带来的利益,而要正确分析各种投资的特点;最后,杭州居民要改善自身的理财方式,做到正确识别风险,分析各种理财产品的利弊,风险大小和收益状况,从以往单一的理财方式向多元化理财方式转变。
(二)政府应当发挥积极的引导、调节作用
政府要通过各种方式做到科学引导,首先,应当积极出台一些有利于理财投资的政策,进一步完善融资信用担保体系和改善个人理财业务的政策环境;其次,要做好对金融机构的监督,针对部分银行存在的信息不透明、运行情况不公开、信息不对称等问题,建立健全信息披露制度;最后,政府可引进国外的先进思想和个人理财管理制度,以保证我国金融市场的健康发展。
(三)金融机构丰富理财产品,提高服务水平
金融机构首先应该针对不同居民,推出更多富有特色的,能满足居民个性化投资需求的理财产品。金融机构所做的一切政策变化,都要以居民的理财需求为导向,在提升自身业务的同时满足投资者的需求;其次,金融机构要加强对理财人员的培养,必须要有一批专业知识扎实、职业道德高尚、投资经历丰富的理财师。最后,建立一套以客户为中心的服务体系,做到让客户满意,让居民对不同的理财产品有更深的了解。
(四)加强社会宣传力度
首先,社会方面可以通过各种形式加大对理财知识的宣传,在居民们常用的渠道对产品做详细的介绍,做到把产品明确的区分,把优劣势、风险和收益做归纳总结,让居民能够更好地了解到各种产品的异同;其次,社会也可通过相关媒体单位在电视、报纸上刊登相关理财信息,引导居民更好的进行理财;最后,相关机构也应该让居民了解每种理财产品的功能,真正让居民树立正确的理财理念。
四、结论
杭州经济发展迅速,居民的理财观念也在不断地改变,与时俱进。随着国家政策的改变,越来越多的人将会加入理财的队伍中。投资理财是使资产保值增值的一种方式,居民需要结合自身的资金状况和相应的风险承担能力进行投资,要避免因盲目投资而带来的不必要损失。
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关键词:投资理财高职人才培养实践教学
1996年,中信实业银行广州分行正式挂出“个人投资理财中心”的牌子,这是中国商业银行开展个人投资理财业务最早的例子。此后,工行、建行、农行、交行、招行等几家银行加大了对个人投资理财业务投入,服务功能逐步完善。个人投资理财业务呈现出蒸蒸日上的局面,为商业银行的发展注入了新的活力,成为了新的利润增长点。但随着此项业务的快速发展,专业人才的匮乏成为了其发展的主要瓶颈,对此问题的解决也越来越重要地被提上了议事日程。
一、商业银行开展个人理财业务的现状
1.商业银行个人理财业务现状。商业银行的个人投资理财业务,是商业银行为家庭或个人(私人)确定阶段生活与投资目标、制定投资策略与组合、提供税务安排、财产及投资顾问等金融中介服务。西方有关调查资料表明,未经专家理财的家庭,90%以上存在财务不合理的问题,随时都可能导致财务危机。因此,从90年代开始,在一些欧美国家和中国香港地区,都先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后,国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛,几乎深入每一个家庭,其业务收入已占到商业银行总收入的30%以上,对应的业务收益已占到银行业利润的40%左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60%,其中个人理财业务利润贡献度接近50%。在香港,个人投资理财也成为近年来银行业竞争的主要焦点,不但中小银行积极拓展客户群,连汇丰、渣打、恒生、东亚等大银行也不甘示弱加入到个人投资理财业务的竞争中,并针对不同收入的客户提供不同的理财服务,推动个人投资理财业务整体水平不断提升。
改革开放以来,中国经济实现了高速增长,国内生产总值年均增长率在9%以上。人民生活水平和收入不断增长,在财富积累不断增长的同时,我国在住房、医疗、养老、教育体制等方面陆续进行了改革,加大了支出中个人承担部分,未来的不确定性使人们对未来支出预期增大。人们需要为自己的生活做出长远财务计划,投资理财日渐成为居民家庭重要经济活动。住房贷款、各种保险以及养老基金等各种金融产品进入人们的视线。有关调查显示,80%的客户愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案,70%的客户在接受理财服务后愿意支付一定的手续费。因此,为这部分日益壮大的个人高端客户提供个性化的理财服务,是客户市场发展的客观要求,更是商业银行发展理财业务的巨大契机。各类金融机构也适时推出了各具特色的专家理财。
2.商业银行个人理财业务发展趋势。按照管理运作方式不同,银行个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务,是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务,是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。目前商业银行个人理财业务普遍呈现出以下发展趋势。
(1)理财业务将成为标准服务。作为曾经在瑞银集团等三家知名银行负责理财业务的业内人士,IBM公司金融咨询顾问廖仁君先生曾对媒体指出在过去10年中,中国理财业务每年的市场增长率达到了22%,2005年理财的市场规模就已达到250亿美元,理财业务将成为银行的标准服务。
(2)理财产品归类整合。个人理财业务发展初期,因银行能提供的理财产品有限,曾经引起过关于理财只是概念的争论。如今,人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富,使得银行能为客户提供更多的选择。
一方面是各银行转变了观念,以新的角度来看待自身已有的产品;另一方面金融产品也的确丰富起来,金融创新空前盛行。各银行在开展理财业务初期,在不断推出新产品的同时,几乎都选择了产品整合的方式,以各种套餐的名义来将不同的金融产品打包,以呈现给客户。
(3)准确定位,客户细分。市场复杂、客户分散、需求多样,是零售银行业务的基本特征。因此,只有找准突破口,有的放矢,为客户提供有针对性、个性化的服务,才能卓有成效地开拓零售银行业务。如招商银行已率先根据市场细分理论,借鉴国内外银行业发展零售银行业务的成功经验,形成和采取了有招行特色的矩阵式市场细分的经营策略。
(4)改造传统网点,推出旗舰理财中心。理财业务作为一项全新的银行业务,必然需要全新的硬件环境来支持,才能带给客户不同以往的感受。因而,对传统银行营业网点的改造也成了各银行开展理财业务时,必须要投入的成本。如光大银行以“阳光理财"为品牌,在不断推出“阳光理财计划"等新的金融产品的同时,光大也在全国各地着手进行了理财中心的建设。在郑州、太原、青岛、天津等分行,光大阳光理财中心以其鲜明的形象、合理的布局、贴心的设计和现代的装修风格吸引了大批客户。
“危言耸听”的收支缺口
至于说为什么去投资理财,几乎所有的理财师都是从算账开始的。一生需要花费多少钱?工资收入又有多少?
根据上海市社科院的调研报告,一个中产家庭几十年总共的支出为584.22万元。回到现实中,从收入方面看,假设每月的家庭工资收入为1.5万元,扣除个人所得税、三险一金等后约为1.2万元,可算出30年的总收入为432万元。从而,收支缺口为152.22万元。也就是说,仅凭工资收入根本无法达到中产阶层的生活水平,其中的缺口高达152.22万元。
另外,考虑到工资每年增长3.5%,总收入的增长有限,而CPI 8%左右的月增幅将导致生活成本大幅上升,收支缺口一定会比152.22万元大得多。
这正是“不算不知道,一算吓一跳”。在很多理财师看来,危言耸听的收支缺口自然是促使人们去投资理财的最大动力。
但现实是,尽管不少人也知道收支缺口的存在,即使再努力工作,仅凭工资收入亦难以达到财务自由的远大目标,而意识到“你不理财,财不理你”、“人无外财不富”,并通过创业、金融投资等方式去追求“外财”的主动理财者,其实并不占多大的比例。
按上边的方法一算账,多数人会为之大大触动;但算完账,该干什么还干什么,并没有从此走上一条投资理财的通途。也就是说,巨大的收支缺口并不必然导向投资理财。
这又是为什么呢?其中的原因就在于,受儒家思想等文化传统的影响,大多数中国人讲求的是中庸之道,做事中规中矩,尽量不做超越常规的事。在心态上,人们通常会说“比上不足,比下有余”,纵然对富翁们艳羡不已,对天价年薪的金融业高管发上几句牢骚,但与那些吃不饱饭的人相比,心情就又平和下来。
现实中,确实也是各有各的活法。比如,在很多基尼系数超过均值0.47的大城市,有别墅洋房,也有筒子楼、廉租房;有开奔驰、宝马的,更多的则是在骑自行车、挤公交车;消费水平、生活方式虽不同,但各自都有各自的喜怒哀乐。
对低收入人群而言,完全可以通过降低生活标准以节省生活成本,像上面提到的203,22万元的住房成本和99万元的汽车费用,就可用低廉的租房和公交费用取而代之。这样,现实的收支缺口(区别于追求财务自由的心理上的收支缺口)虽然存在,但绝没有152.22万元那般危言耸听。
所以,对大多数安于现状、善于自我安慰的人来说,收支缺口并非投资理财的第一动力。
树欲静而风不止
按理说,无须投资理财,你只要努力工作、乐天知命,也会有属于自己的生活方式,也能找到其中的乐趣。然而,问题是“树欲静而风不止”,这样的生活方式无法孤立存在,不断变化的外界环境正在使财富日益缩水,生活水准不断下降,逼迫人们不得不去想办法调整自己的生存状态。
对人们的生活水平构成威胁的外部变化,主要有两个:一是不断上涨的物价水平,二是“421”家庭结构与老龄化社会所带来的养老难题。前者侵蚀着眼前的财富,收入增长跑不赢CPI就意味着生活水平的逐渐降低;后者主要是未来的社会性问题,不早做打算,到时就难免陷入生活困境。
目前中国仍然处于一个高通胀的轨道中,再加上金融海啸的影响,未来数年,中国人的经济生活都面临考验。
与物价上涨相伴随的,必然是实际购买力的下降。当然,收入水平的增幅若能跟CPI的涨幅保持一致的话,原来的生活水准也不会受到影响。但我们知道,工资的增长大多是滞后的,并且是小幅的,如北京的2008年企业工资指导线下限为3.5%;一年期整存整取的利率为4.14%,扣除5%的利息税后,仅有3.93%。一般情况下,仅凭涨工资和存款利息,要想弥补高通胀造成的购买力下降,无异于天方夜谭。
正是在这样严峻的现实状况面前,“你可以跑不过刘翔,但一定要跑过CPI”成为一种共识;否则,想保持以往的生活水平都不能够,更别奢望什么财务自由。守财是最重要的,而避免财富缩水,工资增长与利息收入是远远不够的,必须去投资理财。
另一个问题是未来不容乐观的养老状况。多年来,计划生育和独生子女政策确实有效抑制了中国人口的快速增长;但另一方面,又使家庭模式和社会的人口年龄构成发生了变化。
所谓的“421”,家庭,是指4个老人(祖父、祖母、外祖父、外祖母)、2个中年人(父亲、母亲)和1个青年(孩子)的家庭结构。当两个独生子女成婚后,就成为“842”家庭机构。未来若干年,这样的家庭将越来越多,老龄化社会的养老难题将变得越来越突出。
毫无疑问,现在的年轻人未来退休之后,将面临孙辈为8位老人养老犯难的情况,即使再想尽孝心,也有可能压力过大、不堪重负。完全可以想象得出,未来无力养老的情况将越来越普遍。
而意识到这样的问题,希望退休之后的生活水平与现在相比不至于下降,就必须及早地投资理财。
“守财奴”的觉醒
对大多数中国人来说,投资理财离得比较远,只要我们安于现状、心态平和,确实无须去追求什么财务自由;但是,反过来看,投资理财又离我们非常近,因为大家总不能眼睁睁看着财富一天天缩水,未来在穷困潦倒中度过自己的老年时光。
由于物价上涨和养老难题等形势所迫,我们可以不去梦想住别墅、开名车,挣更多的钱,但却必须考虑手里的钱别变少,至少保证未来的生活水准不降低。我们可以不做比尔・盖茨、巴菲特,但却必须做新时代的“守财奴”,把保值放在非常重要的位置。
当然,要达到“守财”的目的,微乎其微的工资涨幅与少得可怜的存款利息肯定无法担当此等大任,只有通过一些高收益的投资品种、分散风险的组合安排等,才能跑赢CPI,积攒下足够的养老金,做一个合格的“守财奴”。
关键词 大学生 投资理财 校园知名度 校园覆盖率
一、背景介绍
改革开放以来,我国经济高速发展,居民收入有了大幅度提高,理财意识也不断提高。互联网金融业务风起云涌,各类理财产品层出不穷,各大银行不断意识到理财业务的重要性,将理财业务作为核心业务,旗下的理财产品也不断得到丰富。同时,互联网、物联网和云计算等现代信息技术在生产生活的各个领域被广泛运用,智能化将成为一切生产生活的必然趋势。受其影响,传统的线下理财已经不能满足大众需求,线上理财应运而生,不断革新着大众理财平台,掌上理财的理念也日益深入人心,但如何将理财业务便民化、信息化、安全化是银行所要思考和解决的重要问题。钱大掌柜是一款新颖的综合财富管理平台,是兴业银行与520多家合作银行或金融机构于2013年共同建设的互联网金融品牌。掌上金融这种新模式可以弥补传统理财的局限性,例如扩大信息的来源,增加理财的受众体。掌柜钱包就是这样的一款现金管理工具,即一款余额理财工具,是兴全基金管理有限公司与兴业银行强强联手于2014年推出的互联网“宝宝类”产品。
二、钱大掌柜开拓校园市场原因及存在问题分析
如今,随着高校的不断扩招,大学生数量呈稳定增长趋势,大学生是不可忽视的重要群体。另外,在校大学生与电视媒体的接触并不多,信息多来源于广播和互联网,信息的普及和传播主要是靠同学间的口耳相传,形成了一个较为封闭但却活跃的消费市场圈,所以,产品的接受度和知名度主要依赖高校市场内部的推销,也就是学生消费圈内的口碑,是利用关系营销手法的重要市场。与此同时,企业在校园的经营并非相当激烈,一个企业要进入校园市场比其在一般市场上抢占份额要容易得多,成本也低得多。
校园市场消费集中,企业能够通过各种活动进行有效的宣传推广,这样花费的成本相对较低些。而且,有效的信息传达也比校园外市场上更迅速直接。同时,校园市场是有未来导向性的,具有连续性。企业占领这个市场不仅会带来短期的商品效益,而且,当代大学生拥有知识,以脑力劳动为主,崇尚品质生活,具有鲜明的品牌意识,是形成中国新生中产阶级和引领青年一代消费潮流的重要支柱,必将成为未来社会中消费的主导力量。
校园金融一直是金融服务细分领域最为薄弱的环节之一,大众化金融产品供过于求,但真正适合校园师生的特色化金融产品和服务较少。兴业银行有意开拓校园市场,在提高知名度的同时也能帮助大学生树立正确的理财观念,建立正确的理财方式。但目前钱大掌柜存在着一些问题:
第一,企业背景、企业文化与资本链不能与跟其他大的投资平台(如蚂蚁金服)相比。尽管以兴业银行为背景,但企业成立年限较少,资产实力还不够雄厚,无法有效应对例如汇率变动、外贸政策的改变等状况。
第二,“钱大掌柜”客户来源少。“开鑫金服”主推企业投资理财和个人投资理财,打通了企业端和个人端:陆金所则主推个人投资理财、小微企业投资理财、个体商户投资理财、金融机构投资理财,拥有广阔的服务对象与客户来源。与他们相比,“钱大掌柜”客户来源少。
第三,在市场经济引入竞争体制下后,中国各行各业都开始出现大量的小众企业,相比之下钱大掌柜缺乏表现力和竞争力, 没有形成自己的特色 。
第四,目前“钱大掌柜”的自身还是存在或可能存在很多问题的:登录页面不稳定;其他银行快速提现额度不明;单日快速提现次数过少,仅3次等问题。
三、钱大掌柜如何在成本可控的前提下提高校园知名度
与“钱大掌柜”同类产品相比,“钱大掌柜”在占领高校市场方面已经占领了主导性地位,在部分高校开设校园体验店。但考虑到其校园体验店的效果未必会很好,建议“钱大掌柜”以以下几种方式、方法来提高自身平台在高校的知名度:
(一)充分利用线上线下的宣传方式,发挥新媒体的影响力
每个学校都有自己的杂志、报刊、网络媒体等,可利用学校各社团和学院原有的微信公众号、微博等互联网媒体,发表本产品的各类应用优势,全面介绍产品,并适当为学生提供福利。
采用横幅宣传和校园通勤车宣传的方式。主要在于横幅的宣传效果往往很大,尤其挂在主干道路上的横幅,更是能吸引人群的目光。 比较大的学校往往有专门的通勤车或者校车,主要供学生上下课乘坐。在车体做广告往往能够收到不错的效果。通勤车每天都在学校穿梭,能增加广告的出现频率。
另外,也可采取注册送礼品的活动。利用一些食品或小物件吸引大学生的注意力,以此为福利招揽客户。小物品价格低廉,效果明显,有利于“钱大掌柜”在低成本的基础上提高知名度。
(二)加大宣传力度
在高校开展小型的宣讲活动,普及校园理财的新知识和新方式,给当代大学生树立正确的理财观念,拥有很高的社会价值和道德价值,为企业的宣传力度加分。精选学生适合的收益高、门槛低、风险小、易提取的理财产品,找准营销对象,为营销对象提供适合的产品,扩大了市场占有率。这样,大多数手游结余的大学生就会很乐意用自己多余的生活费来购买这款专门服务于学生的理财产品。
(三)钱大掌柜可以采用“一站式满存提率”的方法招徕大学生客户
所谓“一站式满存提率”,就是说在有限的时间内,理财产品的投入率与其利率程比例上升。比如,当某学生的A产品购买为300元,其产品利率即为0.3%,而当该同学的A产品购买量达到1000元时,该产品的利率提高到1%,以此类推。
(四)形成点、线、网式的集中覆盖率
“钱大掌柜”现已开创校园体验店,但其规模并不大。如果“钱大掌柜”能在各高校形成网状覆盖率,那么其在大学市场的覆盖率就会大大提高。
(五)加强自身优化
在金融类投资理财软件科技日新月异的今天,未来市场必定会出现更加优质,更加人性化的产品,来把控主导校园市场这块“肥肉”。所以 “钱大掌柜” 必须优化提高自身系统来使其区别于其他金融类投资软件。
(作者单位为中南民族大学外语学院)
[作者简介:蒋馥宇(1996―),女,河南周口人,中南民族大学外语学院商务英语专业2014级本科生。]
参考文献
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