老年人的理财规划精选(九篇)

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第1篇：老年人的理财规划范文

【关键词】老年人理财；需求；理财服务机构

目前的理财公司大都站在自己利益角度或者是站在已成型产品的角度为客户提供服务，并没有充分考虑到客户的需求。同时理财服务都很大众化，没有目标性，没有将客户的年龄考虑在内。在广大的客户群体中年轻人占了很大的比例，相应的理财产品的设计和理财服务的提供就会更偏向于轻人这一块，在整个客户群体中除了年轻人还有一部分消费群体――老年人，面对这一部分群体却没有一个合适的服务机构为其提供合适的专业化的理财服务，也缺少专门为老人设计的理财产品。一个专业化个性化的老年人理财服务机构正在被需求。

一、理财需求主体存在

（1）数量方面

依据《中国老龄事业发展报告（2013）》了解到我国2012年和2013年将进入第一个老年高峰期。依据《国家应对人口老龄化战略研究》我国老年人口数量在2013年将突破两亿大关，达到2.02亿。面对这么庞大的消费群体。他们需要一个理财服务机构为他们服务。

（2）可理财产方面

目前的老人大部分都是1952年和1953年出生的人口，那个时代的人普遍存在的消费特点是节省。然而他们到了老年期不仅仅有自己工作多年的积蓄、社保的养老金同时还有和儿女日常的孝敬。他们有着节省的生活方式和充足的财务来源，他们有理财的资本，他们需要理财服务。

（3）社会方面

以上数据是最近时间段内的CPI走势，可见CPI走势不是很稳定，略微上升，可见手中的财富如果固定持有或是把他单纯的存入银行，则会有所贬值。恰恰老人没有专业的理财服务公司为其指导，普遍将财富存入银行。财富将会被通货膨胀隐形的吞噬。这样对老人是不公平的，为了维护社会的公平，社会现状急需要有一个老年理财服务机构为老人提供理财服务。

以上方面可看出，社会中存在着一部分对专业化和个性化理财服务需求的消费群体，这部分消费者就是老人。

二、市场老人理财服务机构的缺失

（1）社会理财服务公司专业化不够

目前的理财公司一方面，对客户的划分合理性存在缺陷。理财公司仅仅从客户群体的收入方面划分客户，而忽视了客户的年龄，客户的年龄将决定客户的理财的分险承受能力，同时也决定着投资的期限。其次，理财公司既要涉及自己产品的研发，还要销售理财产品，业务过于繁杂，业务铺的过广，这必将影响理财的专业性。最后，理财服务机构缺少独立性，理财机构既要销售自己的产品还要为其他机构销售其理财产品，这势必将会影响销售中立性，进而影响客户的利益。

（2）同质化高、老人理财产品的缺少

自1997年，中信实业银行广州分行首次推出个人理财业务之后到工商银行推出“理财金”、招商银行推出“金葵花”、光大银行推出“阳光理财”、中国银行推出“中银理财”、民生银行推出“非凡理财”和交通银行推出“交利宝”等等。虽然品种很多，但大多都是仅仅投资于证券、外汇、保险和基金的组合，没有通过针对客户个性化为客户设计产品。针对老人的产品更是无几。

（3）理财产品的专业人员的缺少

理财业务涉及面广，不仅限于各种投资品种的投资规划组合，还包括帮客户进行住房规划、教育规划、风险管理、税务筹划、退休规划、遗产规划等等。但是，一直实行金融分业经营，复合人次的缺少也限制了我国理财市场的发展，也就很少有剩余的专业人员为老人服务。

三、老人理财服务机构的构思

（1）中国理财服务机构和外国理财服务机构对比

在国外，个人理财业务的划分主要以客户为中心，在设计个人理财产品时充分考虑了客户的实际需要，主要以多元化的投资服务和私人理财服务为核心产品，其主要内容包括结算业务、贷款业务、委托业务、投资业务私人理财服务，同时，国外个人理财业务还十分注重为客户提供个性化、差别化的产品和服务，使顾客能够找到适合自己的产品和服务模式。

而国内个人理财业务的核心多是以传统的个人金融业务（结算业务、贷款业务、委托业务）以及部分投资服务为主，并且投资业务还是以代销基金、债券、保险、银证转账以及投资咨询和建议为主，不能直接代客进行投资操作，大多都是以要式的形式为客户提供服务。与国外的理财服务机构相比，我国的理财服务机构的组织结构、理财产品的设计、人员标准和服务方式上还存在缺陷，参照国外机构模式的同时合理规划我国老年理财服务机构的建立。

（2）老年理财机构的建议

①组织机构的设立

②理财产品的需求

目前金融机构对理财产品的研发从在一些问题（比如银行，由于实行分业经营，使得银行不能独立进入其他行业，只能借助信托平台进入资本市场，这样既限值了银行理财产品的研发同时也增加了交易成本），金融机构要冲破自身的限制，实现混业经营。其次，金融机构要加强证券类投资产品的的研发，研发出适合老人的理财产品，该产品收益期要短，同时要加强产品应对风险额能力。

③人员标准

理财规划是综合性的金融服务，是针对客户整个人生而不是某个阶段的规划，包括个人每个阶的资产，现金流量的预算和管理，个人风险管理和保险规划，投资目标的确立和实现，职业生涯规划、子女教育及教育规划，居住规划，退休计划，个人财务规划以及遗产规划等等各个方面。要成为一名合格的理财规划师，就得“全才+专才”型的人成为才。“全才”就是要每个从事个人金融理财工作从业人员应该是受过严格的培训，并取得相应资格证书的专业人员。其次，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外；“专才”还要求理财工作人员熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域。

④服务方式

理财服务虽是一项服务业务，但我认为必要的时候应该加入一些机械化的程序，来减轻理财人员的简单服务工作。如客户需要服务时，没必要刚开始就一对一的为客户服务，而是通过一种问卷或是其他过程把客户分流，也就是把老人这一群体再分类，设置这样分类的标准可以是收入、投资回报的需求等。通过机械化分流，可以使理财人员在专业的方面更专，同时也减少了成本，有利于机构的长期发展。同时要加强理财服务人员的个性化理财方式。

老人的数量在增加，财富在增加，通货膨胀的压力在增大，为老人的财产保值增值迫在眉睫。此时一个可以为老人提供专业化个性化的理财服务机构正在被需求。

参考文献：

[1]张鹏.个人理财业务的需求分析及发展思路.

[2]李晓东，王瑞春.国内外商业银行个人理财业务的比较分析.

第2篇：老年人的理财规划范文

方案一：买房卖房补贴型

小张的父母是中部省会城市的退休干部，全部靠社保退休金生活。父亲每月900元，母亲每月500元，在退休前家里生活在中部城市还算中等。两位老人虽说都是从困难中过来的人，但对金钱没有特别的敏感，对理财知识又不懂，平时用钱大手大脚惯了，因此退休几年后，经济上逐渐捉襟见肘，生活上可以说比在职时下降了许多。

为了使父母晚年生活不至再下降，小张决定用自己的方式替父母理财。

一是借自己买房的机会向父母贷款。小张在2003年购了一套商品房，他没有向银行贷款，而是向父母借了5万，借的时候明确向他们表示，将按银行同期贷款利率还款。虽说父母都说不用还利息，只需还本金，但小张坚持要还利息。这两年每年都给父母3000元的利息。本金还未还。这样做有几样好处，一是把父母积蓄借到自己手中，免得他们再大手大脚花费掉，二是按银行利率还利息，他们每年固定有一笔收入，三是整个家族还可省一笔向银行贷款的手续费。可谓三全齐美。

二是在父母家“吃午饭”。其实小张公司有免费的午餐供应，但小张偏偏到父母家去吃中饭，说是单位的饭不好吃，借此机会，每月给父母午餐费400元。其实小张到父母家吃午饭，成本顶多100多元。给他们400元，自然是补贴一点给他们，这样做还有一样好处，平时，父母两人在家时，总是随便做点什么就吃，有时还吃头天的剩饭。小张去了后，每天，他们都做一些好吃的，也算给父母改善了伙食。

三是为父母购置一套商品房。原来父母住六楼，年龄大了后，爬不动，小张将原来父母住的房卖出，后加上5万给父母购买了一套带电梯的住房。这样，自己也投资了一套商品房，父母也可住上新房。

方案二：保险保障型

小李在外地工作，她很想为已经55岁的父母买一些商业保险以保障他们的晚年生活。鉴于小李的父母年龄已经达到55岁，因此理财规划师认为在这个年龄购买长期寿险并不划算。小李的父母年龄已经超过50岁，在购买长期寿险时，会出现每买1万元的保障要支付1.2万元的保费超保额的现象。

绝大多数的寿险产品在保费设计上都会随着被保险人年龄的增大而提高，超过50岁的人投保就会出现“保费倒挂”现象，即投保人缴费期满后，缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。

理财规划师建议，如果小李一定要为父母投保长期寿险产品，就要利用寿险产品的豁免功能，选择分期缴款方式。万一发生理赔时，就可以达到减少保费支出、增加保障功能的目的。

理财规划师特别提出：中老年人非常容易出现因为摔倒导致骨折等意外事件，这些都将导致子女需负担大笔的住院费，因此含有骨折的意外险是非常适合老年人的一个产品。

第3篇：老年人的理财规划范文

【关键词】家庭；理财规划；设计

随着社会经济快速增长，人们的生活水平逐步提升，家庭的财富积累也快速增长。但是，由于近几年受到经济危机的影响，每个家庭所拥有的资产也在不断的贬值，导致现金的购买力逐渐降低。这样便需要广大人民群众在进行家庭理财规划设计的过程中应该在保证资产不贬值的情况下提升资产的应用效益。

一、家庭理财规划存在的误区

1.理财目标不明确

通过比较国外的投资者和国内的投资者，其国内投资者的最大特点就是在投资理财的过程中非常频繁的买进和卖出，从而导致一些投资者始终没有指定非常明确的家庭规划目标。

家庭理财的目标就是家庭理财规划设计的重点内容。一些人们虽然会为你提出一些建议的规划途径，但是我们在理财规划设计的过程中便应该明确自己的目标，避免理财规划设计的盲目性和随意性。

2.风险意识不强

股票投资是属于一种高风险的投资，所以并不是所有的人都非常适合投资股票，如抗风险能力较弱的退休老年人群。通常这部分人的风险意识都比较第，在投资股票的过程中很容易跟风炒股，这样一旦在选股的过程中出现失误，便很容易遭受非常惨重的损失。

二、家庭理财规划的基本程序

通常在家庭理财规划的过程中需要让家庭的可支配财富与消费支出应该相互匹配起来，并根据实际情况制定系统完善的理财规划方案。通常在制定家庭理财规划的基本程序时，需要按照下列几步进行：

1.全面评估自身家庭的财务状况

在设计家庭理财规划方案的过程中，需要全面了解家庭的实际财务状况，如经济收入一般有多少？一般花费多少？这样通过根据实际情况设置预算，能够非常清晰的了解每个家庭的经济收入与支出情况。

2.确定合理的家庭理财目标

我们在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，则难以真正得到。因此，在设计家庭理财规划方案的过程中需要注意下列两点：一是应该量化理财目标；二是应合理的预计实现的时间。通常在制定家庭理财目标的过程中必须保证理财目标的合理性，如果完全脱离家庭的实际情况所制定的理财目标则是无效的，甚至在今后还可能会出现较大的支出，或者是投资，所以在制定理财目标的过程中应该尽量保证目标的细化和层次化。

3.制定实施计划

在制定了合理的家庭理财规划目标之后，便需要根据实际情况制定理财的实施计划。其中，在实施计划中应该包括家庭的债务计划、保险计划、筹资计划和退休计划等几项内容。同时，针对每个家庭在不同的时期中，其理财计划也存在着一定的差异性，下面就结合每一个家庭的不同时期制定合理的理财规划建设。

第一阶段：单身期。由于人们在刚刚进入社会，一般经济收入都比较低，支出花费较大。因此，在这个阶段中的家庭理财则需要以储蓄或者是低成本投资为主。同时，所投入的资金应该选择容易变现的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。

第二阶段：家庭形成期。家庭形成期所有的事业都处在快速成长的时期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般体现在消费非常冲动，以及家庭中的礼尚往来。因此，在家庭的这个阶段中的理财所选取的适合方式一般是货币基金，其具有收益高、安全性高和流动性高的特点。同时，一般家庭在这个阶段中的抗风险能力较强，适合做一些大型的投资。

第三阶段：家庭的成长期。由于在家庭的成长期中，人们的事业正好处于成熟期，个体的收入呈现出大幅度增加的趋势，家庭的财富也不断丰富。但是，家庭的消费支出也逐步增多，如父母的赡养、子女的教育费用等，甚至还会考虑换房或者换车。因此，针对家庭在这个阶段中的收入应该大于支出，稍有结余。这样则可以考虑投资一些债券、基金和银行理财等资产，尽量给家庭买一些保障类的保险产品。

第四阶段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業鼎盛的阶段，家庭的个体收入基本上达到了顶峰阶段。其中，这个阶段的家庭经济支出一般在父母的赡养方面，以及帮助子女成家方面。因此，在这个阶段方面可尽量采取稳健型的理财方式，如债券、银行理财等产品，且可以为养老做好定期储备。

4.记好账，做好家庭理财预算

家庭理财是一门非常有艺术的学问。在家庭理财规划的设计过程中，记账是非常重要的一个环节。所谓记账就是将每天购买东西所花费的钱一一的记录下来，通过记账的方式让整个家庭所有的资金流入与流出都非常透明化。

以家庭资金的流入来讲，每个家庭在每一个月所领取的薪酬资金都应该是固定的，所以在业务性质方面便可以通过估算平均收入的方式来统筹计算每一个月可能获得的经济收入情况。当每一个月的经济收入高于平均经济收入的时候，则可以暂时将多出来的钱存放起来；如果业绩收入不好的时候便需要采取弥补的方法，减少经济支出。其中，计算整个家庭中每个人的经济收入是家庭理财规划设计的第一步。

在整个家庭中，经济收入除了固定的收入之外，还包括额外的奖金收入和投资收入。针对这部分收入可不纳入到固定的收入范围内，最好通过设立独立的基金进行管理，以便能够用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算计支出部门，如每个月的饮食费用、学费、交通费用和娱乐费用和水电费用等，这样通过将预算支出的费用记录下来，并计算在扣除开支之后的家庭结余。这样如果剩得少，则可以购买一些收益的商品进行存放。

当然，在每个家庭中的经济支出也很可能会出现短缺的现象，所以这便需要通过记账来进行控制。其中，可通过合理的控制饮食花费来降低家庭的经济支出，或者是从下个月的经济储存额中进行透支，避免产生过多的收入花费。这样在购买一些价格较贵的商品的时候，可以采取摊提的方式来进行购买，但是在摊提的时间段中不能够允许自己再有其他的经济花费。

三、实施计划

完美的理财实施计划并没有任何意义，所以想要进行科学合理的理财规划，便需要在长时间的坚持中达到良好的家庭理财目标。其中，在家庭理财规划设计方案的实施过程中，需要严格按照所制定的设计方案进行实施，避免家庭理财规划设计方案成为摆设。同时，还应该避免出现生搬硬套的情况，而是应该根据家庭的实际情况及时调整理财规划方案，不断的进行理财反思和总结，及时发现自己在理财过程中存在的不足之处，以便能够在遇到相似的问题时能够采取正确的理财方案。这样能够最大限度减少家庭在理财方面的投资失误，提升家庭的经济收益。

四、结论

第4篇：老年人的理财规划范文

现在年轻人工作忙,很少关注父母的生活状况,不了解他们的生活支出状况,以及他们担心什么。所以,利用重阳节这样一个机会,回到家里和父母聊聊家常,问问他们的担心和想法,不仅可以帮助你为他们做好退休后的理财规划,更可以和父母多些交流。

建立保险规划

在做任何理财规划时,保险都是首先要考虑的项目。子女长大成人后,不仅经济收入超过了父母,也有了自己的独立决策能力。孩子们开始担心父母未来的健康和养老条件,觉得需要给他们购买一份保险。那么究竟该如何选择呢?

在一个家庭中,往往是父母先为孩子购买保险,然后再考虑自己的保险。而当子女长大成人后,为自己的父母选择一份合适的保险,为他们的晚年生活提供保障,则是让父母们欣慰的做法,也是对父母养育之恩的最好报答。很多细心的子女都打算为曾努力赚钱、辛苦奔波的父母们准备这样一份贴心的礼物。

为老人进行保险规划,首先要考虑的是意外伤害医疗和住院医疗保险,两者可以帮助提高因意外急诊或患病住院的医疗费报销比例,且费用不高。但这两个险种通常有投保的上限,最高的投保年龄一般不会超过70岁,很多公司还会要求住院医疗保险在第一次投保时不能超过60岁,另外投保时已经患有的疾病及其可能一起的并发症都会作为除外责任,不予承担。对于重大疾病保险,如果老人已经退休,且未曾购买过商业保险,此时再购买已经非常昂贵了,因此以应急准备金的形式,应对严重疾病导致的大额费用支出。

方法一:转求其它理财方式

“保费倒挂”没必要,一时又找不到适合父母的产品,当然只能放弃保险,转而寻求其它储蓄型的理财方式,为父母积攒养老所需费用。

目前市场上理财产品丰富,各类保本基金、货币市场基金、低风险债券、外汇理财都可以成为孝子们为父母攒钱的渠道,安全系数也比较高。

方法二:尽量选择缴费期长的寿险

如果子女本身倾向于为父母投保,那么在购买这些昂贵的保险的同时就要注意选择期缴方式,而不是一次性付清保费,这样就摊薄了保费,等于增加了保障功能。不过值得注意的是,有些保险公司的重疾险没有提供较长的缴费期,投保人不得不选择10年、5年等较短的缴费期,每一期的保费比较高,付出的保险费可能很快就与提供的保险金额等同。因此要尽量选缴费期较长的产品。并且单纯的寿险可作为主险投保,将意外险作为附加险投保,费率会更优惠。建议主险也尽量选择较长的缴费期。

方法三:子女加强自我保障

面对老年人昂贵的保险金,还有一种家庭保障安排技巧,就是让中年父母和子女“按比例分成”。因为这类家庭的子女工作年限较短,虽然工资高于父母,但经济能力还不足为全家都购买到足额的保险,所以不妨让已成年子女保“大头”,母亲或父亲保“小头”,既能让保费成本在可以承受的范围之内,又让全家都有基础保障,尽量分散家庭经济风险。

我们可以为自己选购较高额度的意外险,并搭配足额的医疗或大病险,然后为父母安排中低额度的医疗保障或基本社保,而不要给自己太大经济压力。

这种保障安排方法其实是把一个家庭的经济收入作为总体,子女为自己买足保险,万一发生意外能有足够的经济保障,那么也相当于“省”下了一笔钱可以为父母养老所用。

养老生活费用

养老涉及时间很长,养老费用的问题较为复杂,父母现在的积累状况、退休后的收入状况、日常的支出需要、通货膨胀率、预期投资收益率以及计划规划时间等众多因素决定了到底需要多少养老费用。在确定了预期的投资收益后,还需要选择适当的产品组合以实现预期,因此,寻求专业的理财规划人员的建议和方案,是实现制定完整、可行的养老生活费用规划的最佳途径。通常,可以采取以下两种方法计算养老费用:

其一,以先假设计划养老的年限,未来的预期收益,计算退休后每月可支配的养老金额;其二,先假设计划养老的年限,退休后每月期望的养老金,来计算目前的资金用作养老,计算投资者的预期收益需要达到何种水平才能达成该项的养老计划。

目前市场上可选择的养老险产品还是很多的。而各类养老保险各有所长,投保人在购买时还是可以考虑相互组合,以取长补短。通常来说,养老险买得越早,则投保人的负担相对较轻。因为保险公司最终给付被保险人的养老金是按保费的复利计算产生的。所以,投保人的年龄越小,储蓄的时间越长,在相同保额下,所缴纳的保费也就越少。

随着我国人口老龄化的不断发展,空账积累的数额越来越大,养老保障基金的支付将面临着巨大的压力。很多有社保的人,本以为每月按规定缴纳养老金便会衣食无忧,但通过分析,我们发现面对现阶段的经济发展形势和老龄化社会的到来,养老保险制度潜在的风险日益暴露出来。

目前,在我国,“421”的家庭模式普遍存在于当代社会的每一个角落,夫妻二人同时承担双方四位老人的养老责任。因此,养老问题日益成为每个家庭最大的困惑和首要的压力。作为子女,合理帮助父母做好退休后的理财生活规划,不仅可以实现自身财富的增值,也可以减轻自身的负担,同时更是一种孝顺的表现。

第5篇：老年人的理财规划范文

摘 要：随着我国人口红利时期的过去，老龄化的迅速来临，人口结构的改变将会对企业带来前所未有的挑战，一方面劳动力开始出现短缺，企业用人成本大大提高。另一方面，随着企业退休人员增多，养老和财政负担不断增加。与此同时由于老年人口增加，夕阳产业显现出了广阔的发展前景。本文将具体研究我国未来人口结构的改变对企业可能带来的各种影响，提出一系列有效的应对措施，保障企业安全度过人口负债时期，实现高效稳定发展。

关键词：人口负债；中小企业；企业年金；退休过度

20世纪70年代，伴随着主要经济发达国家逐渐迈入老龄化阶段，关于人口结构转变与经济发展之间的问题开始引起学界的广泛关注。由于实行了三十多年的计划生育政策，在过去的几十年里我们享受着一系列的人口红利，包括充足的劳动力供给，经济活跃，投资增长。但近几年的各种数据显示我国的人口结构正在发生着巨大变化，老龄化正在以每年3.2%的速度发展。在享受过长期的人口红利之后，我们不得不面对人口负债。

根据国家统计局统计资料显示，未来几十年内我国人口结构将继续发生巨大变化，未来几年60岁以上老年人口将大幅增加，并在本世纪中叶达到巅峰，约占总人口的30%多。

老龄化对企业组织来说也是有着更为深远的影响，尤其是缺乏资金和一定的社会吸引力的中小企业。

首先，人口的老龄化使得社会劳动力供应不足，企业招聘遇到难题。

其次，人口老龄化使得中国劳动力成本加大，增加企业的用人成本。

第三，老龄化时代的来临，使得企业需要支付退休员工的养老金数额急剧增大。企业的养老金压力大增。

最后，人口老龄化的好的一方面是老龄化时代的“银发经济”。根据《经济学家》杂志的调查，在发达国家有3/4 的财富掌握在50岁以上的老年人手中，中国也是一样，很多富豪的年龄都是50 岁以上。同中青年相比，老年人拥有财富、时间，使“银发一族”有条件创造这种新的“银发经济”。所以企业要制定一系列的战略来适应人口机构的变化。

从创业领域来看，老龄人口的增加为老龄产品生产、服务企业创造了无限商机。创业既可以考虑短期的养老服务和护理行业的需求，也可以考虑中长期老年文化娱乐（教育、休闲）、老年健康保健、老年金融保险（理财、保险）行业的发展前景。

对于一般企业有以下几点可以选择

一、实行弹性退休制度，适当将退休年龄推迟至 65岁。

我国现行的职工退休制度为法定的企业职工退休年龄是男年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。企业应以现有法定退休年龄为基础，以工作年限为退休的依据，配合弹性退休办法，调整我国劳动者的法定退休年龄。尤其争取男女同龄退休，最大程度发挥女性工作者的价值。

二、在企业组织结构中建立企业顾问制度

从马斯洛的需求层次理论来看，人们的需求大致可以分为生理、安全、社交、尊重、自我实现。由于国民健康水平普遍提高，我国退休干部在退休时身体素质较之从前有大幅的提高，还有参与经济发展的愿望，并且这些退休人员蕴藏着大量的人力资源。而且老年人优势突出，包括老年人工作经验丰富，在工作实践中积累了大量的人脉资源，对此实行相应的老年员工返聘，安排过渡性职位。通过组织结构和岗位设计为即将退休员工设立咨询以及培训监督岗位，会有巨大的前景。为弹性退休制度搭建平台，也能实现对现职人员的监督。

三、完善企业年金的激励补偿机制

我国基本养老保险向来都采取现收现付制度为主，实行养老的代际转嫁。随着人口老龄化压力的加剧，单纯依靠基本养老保险难以提供充足、体面的退休保障。企业年金计划作为基本养老保险的补充，可以降低国家基本养老保险的退休金替代率，减轻政府基本养老保险支付压力，提高政府对基本养老保险的承受能力。能够将员工利益与企业经营效益及长远发展紧密联系在一起，鼓励员工长期服从企业战略。在一定程度上实现了大量员工退休带来的的财政压力的转移和养老金的补偿，有效的建立了一种对员工的终生激励机制。

四、安排老员工进行养老计划培训，退休前适应性培训，理财规划培训，旅游等活动。

一方面对于企业来说可以适当丰富文化活动，有利于增强企业凝聚力，创造积极健康的企业文化。对于员工来说，掌握了科学的理财知识，能够更加合理的安排退休生活。自己得到了企业的肯定，一定会尽最大努力为企业服务，实现了个人对社会的贡献和社会对个人的尊重和满足的有效统一。

五、对于金融类企业，要大力发展经融投资创新，利用老年人拥有的大量财富。

例如发展住房反向贷款，综合养老计划财产信托等业务。住房反向抵押贷款业务的推出，将是银行贷款体系的一种创新。如果这种新的规模巨大的贷款业务发展起来的话对银行将是非常有利的，同时，由于新的保险品种的开辟，保险公司也能获得不菲的保费收入，房屋评估机构等其他中介机构也能从中受益，在巨大的利益面前银行、保险公司不能不为之心动。

综上所述，通过国家和企业共同联手，政策与措施齐头并进，通过合理有效的改变组织结构，为退休员工设立过渡岗位。制定完善的养老保障体系，发展激励性质的企业年金制度，相信企业能够将人口结构改变带来的负面效应降低到最小化。（作者单位：山东大学）

参考文献

[1] 徐盛发，巴曙松《从资产负债表角度考察人口结构的宏观含义》经济评论2011年第六期

第6篇：老年人的理财规划范文

有句话是这样说的:“晚年的幸福才是真正的幸福。”当忙碌的中国人从“蜗居”“奋斗”等词中刚刚抬起头来,“未富先老”这个词已在人们面前呈现咄咄逼人之态。据统计,目前中国60岁及以上老年人已超过1.53亿,占总人口的11%以上。到2020年,中国老年人口将达到2.48亿,老龄化水平将达到17%。在养老问题的相关调查中,对“养老退休”话题有兴趣的受访者,以20~30岁和31~40岁的被调查人群占比最高,分别达到了31.44%和33.51%,可谓都是“奔三”“奔四”一族。上有老、下有小的他们在面临着职场的拼搏、儿女的教育、父母养老问题的同时,也在操心自己白发苍苍时,能享受到怎样一种老年生活?“奔三”“奔四”族,你会为你的老年积攒什么呢?本期让我们共同关注。

【故事会】

没有金刚钻,

“攒”不了养老的活儿

倾诉人/朱珠( 28岁,小学教师)

我以前总觉得养老这个话题离我十万八千里,在我的观念里,到了60岁有退休工资可拿,我还操那份闲心干吗?但是,今年初老妈身上发生的一件事彻底改变了我的想法。

老妈住院做了置换人工膝盖的骨科手术,虽然有报销,但自己也出了将近10万元。老妈心疼得直嚷嚷,说养老本儿都要花光了。我血冲脑门:“我赞助你2万元吧。”老妈一撇嘴不屑道:“你?听说你们这一代人将来要65岁才能退休,而且养老成本高出现在十几倍,你还是趁早给自己攒养老本儿吧,你别让心,我就知足啦。”

我顿时哑然,老妈这话虽是气话,但也是实话。几乎每个月都是“月光族”的我一直注重生活品味,觉得为了攒养老钱而节俭是旧式观念。反观老妈同病室的一位病友阿姨,身为设计师的她虽已退休,却仍然有自己的工作室。来病床前日日探望的多是她现在正带的学生,她从不为医药费发愁,我第一次陷入沉思。

回到家,打开电脑,我没有像往常那样上网聊天玩游戏,而是打开百度,搜索现代养老的相关问题,得出结论如下:攒钱养老,只是手段之一,毕竟到底攒多少钱才够养老至今没个标准答案。攒健康可以防老,但还不能全面解决养老问题,唯一之计莫过于自我增值,积累自己的经验和学识也是一项稳健投资,既收益丰厚,又规避了通涨风险。

说干就干,我扔掉了以前就当个“孩子头儿”直到退休的想法,选修了小学生心理学课程,重新捡起英语,参加了高级职称考试,一点点整理从前的教学笔记。一天,当我做笔记又忘我地把煤气灶上的汤熬干时,老公摇头叹息:“老婆,求你了,我一个月的工资都买不了几个锅啊!”

功夫不负有心人。拿下职称的我涨了工资,成为区级公开课模范典型。我给一些语文报、课外辅导报的投稿也陆续刊出,有两家还给我开辟了专栏,稿费也不薄。学生在我的带领下踊跃给作文报投稿,成绩都不错。应出版社之邀,我还在整理教学心得和课堂实录,作为出书用,每一天都过得忙碌而充实。照这样的规划,65岁退休都是早的,我要学有所长、业有专攻到70岁!

暑假里,老公笑嘻嘻地跟我商量:“咱俩眼看着就‘奔三’了,你就不想要个像蜡笔小新那样的鬼马精灵的宝宝吗?”我掰着指头跟他算:“咱家宝宝一出生,就要背负咱们养老问题的两座大山,算了,还是别生了。”老公慌了:“别呀,大不了咱给儿子减压,咱不成为他的包袱。”我全然不信:“就你这样每天不是抱着电视看,就是跟酒友们聚,没有金刚钻怎么揽这瓷器活?”老公信誓旦旦:“从今天起,我也投资、增值自己,一来不能被你小看了,二来不能被未来宝宝小看了。”

我笑眯眯地点头,其实我没有告诉老公,我已经怀孕两个月了。这个激将法的目的就是要让懒老公也戴上小小“紧箍咒”。咱们这个小家庭共同努力,才能有将来的老年乐活日子啊!

让你的“钱母”

生出一串串“钱子”

倾述人/欧也勤( 36岁,公司职员)

拼死拼活赶在35岁前把房贷提前缴完,我紧绷的那根线忽地一下子松了,我还茫然了一阵子。以前过日子,紧巴巴地,一分钱都恨不得掰成两份用。可是,还完了以后,手里一下子多了些闲钱,该干嘛呢?我一时也没了主张。

我先是存了1年多的定期,利率不过2.6‰上下,1万元钱雷打不动只多出260元左右,多没劲。老公说:“炒股吧。”我忙忙地赶在3000多点进去的,一下跌倒2500点了,亏死了,赶紧撤离。我寻思:俺咋就没啥财运呐?琢磨了半天,我再没敢动那些闲钱。

去年,弟媳跟我商量,想要借点钱开家冷饮店。我一听,觉得很好。店不大,投资小,勤勉经营,肯定能盈利。我爽快地告诉她,别愁,不算借,缺多少我补上,咱俩算合伙。于是,一个出钱,一个出力,小店倒也很快开张。末了,年中盘点的时候,分红都把我本钱回了一大半。照这样的业绩下来,估计年末就能回本,来年就开始赚钱了。呵,看着账本,老公嘿嘿地笑着:“还是娘子懂理财,找到了一只会下蛋的金母鸡啊!”

另外,我还去中国黄金申购了一部分的“纸黄金”,按照目前的国际金价算下来,收益率相比定期存款高不少,虽然赶不上股票大涨的行情,但是也少担了不少风险,好歹也是一笔持续增长的固定储蓄。

我还跟老公合计,过两年再攒点钱,买一套单身公寓,用来出租,这样就可以拿租金付房贷。若干年后,倘若急需用钱时,把房子卖了也是一笔数目可观的收入。按照现在的房价来估摸,将来本金都要翻若干倍了。

都说30岁以前要靠体力赚钱,30岁以后要靠“钱”赚钱。这才是真正的理财之道。显然,这话说着容易,做起来难。不过,为了将来好好筹谋,它却是正确的道理。

攒啥

都不如“攒健康”

倾诉人/沈兰芝( 37岁,销售人员)

自从儿子升上高三以后,我就进入了“备战”状态,一切以儿子的学业为重。可就在这节骨眼上,向来身体健康的父亲忽然因为一阵不明的绞痛进了医院。我接到母亲的电话后,就心急火燎地从儿子的补习班打出租车去医院。

善持家务的母亲遇到这样的事情显得很慌张,眼泪直在眼眶里打转,一个劲地抓着我的手问怎么办。我轻声轻语地安慰好母亲,又悄悄地找到医生问清楚情况。“暂时还不能确定原因,必须等到明天的检查报告出来,先住院观察吧。”医生不急不缓地对我说。我心上的石头始终悬着。

每天早上弄好儿子的早餐,我又赶去医院看一眼父亲。晚上回家,我匆匆地洗完澡,换身干净的衣服,又奔去医院换侍候了一天的母亲回家。

“妈妈,你不要生气,我会好好学习的。”儿子拉拉我的手。那天因为父亲不肯吃东西,我哄了半天,结果还被他一手推开泼了一身的热汤。憋着一肚子委屈回家却看见儿子在打游戏,我气得冲过去拔了电源,伤心地流了眼泪。

人到中年,上有老下有小,我可以和谁计较抱怨呢?收拾好自己的心情,我又换了身衣裳赶去医院。母亲现在比我更需要支持,我得坚强点,让她觉得我值得信赖。

病房里的气氛有点沉重,父亲一脸木然地靠在病床上,母亲用手指了指整理得干净整洁的隔壁病床哽咽着对我说:“刚走了……”以前我就在电话里听过母亲唠叨身边的老朋友谁谁过世了,那时候我只会匆忙地安慰她生老病死是常态,转头就忙着照顾好儿子的生活。现在这种肃穆的空气令我浑身打了个颤抖。

一段时间后,父亲终于康复出院。而这段时间的经历也让我明白,只有身体才最重要。于是我挣扎着早起,每天早上领着儿子晨跑,让父母在公园里跟着一些老人家打太极。这种健身方式不花钱,又锻炼到身体。晚上不用应酬的时候,我还会陪着父母一起去散步。

在吃的方面,我不再省吃俭用专供儿子一个人了。因为我突然明白父母和自己的健康也很重要,因为无论是我们当中的哪一个生病,结果都是由我买单。与其付钱贡献给医院,还不如养生呢。母亲不懂什么蛋白质、维生素之类的含量,我就告诉她多吃不同颜色的食材。我还托人在山里买了些灵芝,1周熬一次鸡汤。有时候带着父母和儿子去农家乐,还花钱买一些绿色蔬菜回家。总之,以前不舍得花在健康上的投资,我现在都花得很爽快,因为那比起医药费实在是更值得我们付出。

也许积极锻炼身体缓解了我焦虑的情绪,我对儿子的学习监督也没有那么苛刻了。我的心态变得平和了许多,可以把更多心思放在了大家身体健康方面,儿子的学习反而有了进步。这只是因为我明白了,攒什么都不如攒健康啊。

【网络来风】

无忧防老,各有妙招

一枝酸葡萄:我觉得如果不降低生活质量,只有借助于商业养老保险,用养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距。我的养老计划从35岁开始,未雨绸缪,及早开始储蓄,做长期理财规划,并购买适当的年金型保险、医疗保险等,这无疑是保障退休生活的最佳方式。

明月几时有:我和老婆现在有套150平方米的房子,我准备老了就把这套房子卖了,买套小一点的,六七十平方米就够了。多余的钱拿去四处旅游。存那么多钱做什么?有医疗保险和社会保险不就够了,人的生命不在乎长,在于是否精彩。

铿锵玫瑰:我和朋友讨论过了,老了一起去养老院,照样可以玩,又有人照顾。我宁愿做个不勉强人也不委屈自己的老太太,存点养老金够住养老院就成。我的孩子有时间就来看看我,没有那么大的精神与经济负担,我们反而能相处得和睦融洽些。

白衣年代:现在我只要一有时间就去相亲,我要准备找一个伴侣,把爱情培养成亲情,以备老了以后也不相弃,互相照顾。人到中老年是很容易感觉孤独的,那时必须有个伴。我特别羡慕那些白发苍苍的老人手拉手一起散步,我30岁的目标就是要攒一个男人养老!

(整理/莹月)

【温馨课堂】

未雨绸缪,

才能享受“熟龄风光”

嘉宾 陈晓萍(中国太平洋保险

公司理财顾问)

西方是先富后老,而中国许多人是未富先老,在公共保障和养老体系还有许多需要完善的今天,在社会保障体系之外,还得进行自我养老投资,方能弥补社会保障体系的不足,保证自己将来能够维持相对较高的生活水平。要想享受人生成熟阶段安逸的风景,可要从现在做起。不同年龄与家庭成长期的读者,可以根据实情采用最合适的养老规划。

年轻单身族

特征:经济压力较小,家庭负担较轻,风险承担能力较佳,同时消费欲望相对较强,对养老问题考虑较少,生活习惯也比较随意。

对策:首先,要从思想上将养老问题纳入人生规划,开始注重良好的生活习惯,储备健康的身体资本。其次,单身族抵抗外来风险能力较强,但很容易受到意外伤害的侵扰,因此,在有社保的同时,应适当购买一些意外伤害险、健康险、重大疾病险。如果工作环境相对安全,无自驾车且出差频率不高,买一点保费相对便宜的一般意外险就够了。再次,理财投资上,可以偏重股票、债券等高风险、高收益的项目,同时,培养良好的理财习惯,消费上要尽量避免盲目和冲动消费。

新婚、准爸准妈族

特征:事业发展相对平稳,经济收入相对稳定,家庭生存压力初步显现,开始有意识地注重健康投资,在理财规划上相对主动,或多或少已有过成功或失败的理财经验,家庭的未来被纳入重点考虑范围。

对策:首先,理财规划,要有意识地备足保障险、健康险和教育金。男性商业保险规划的保障依次为保障险(即人身寿险)、健康险;女性保障依次为健康险、保障险、养老险;宝宝的保障依次为意外险、健康险和教育金保险。如果是准爸准妈族,为了防范准妈妈在孕育胎儿期间的风险与宝宝出生后的意外,可以考虑通过购买母婴重大疾病险来提前预防,一旦宝宝出生后出现遗传性疾病和生理缺陷,都可获赔。其次,在具体的理财策略上,应采用保守偏重积极型,在传统的保守型理财手段之外,比如储蓄、定投,可将六七成的投资放在高风险的领域,比如股票、债券、房地产、黄金等。

中年“夹心”族

特征:事业上大多达到巅峰期,收入和储蓄都相对丰厚,年龄上渐趋中年,在上有老下有小,收入稳定的同时,家庭压力也比较大,养老问题日渐显现,积极应对的意识也比较强。

对策:首先,要注重健康投资,年近中年,身体已开始走下坡路,要保证健康的体魄承担家庭的重任,享受将来有质量的老年生活。其次,理财上要更趋理性,在投资配置上,保守型投资和风险性投资应各占一片天,风险过高、影响生活品质的投资要谨慎。再次,此期压力最大,因此,提高重大疾病的保额尤为关键,应着重购买大病险,以防不幸发生重大疾患。

【域外采风】

看国外如何养老?

美国:“三条腿”的板凳

美国的养老保障体系为“三条腿”的板凳:即社会养老保险、企业年金和个人退休储蓄与保险投资。在美国人养老总负荷中,这三条腿所承载的负荷比例为3∶5∶2,即企业和政府承担了养老负担的3/4,而个人负荷则主要通过发达的商业保险实现。

英国:五花八门的福利

在英国,没有工作的人可以申请失业救济;有残疾或疾病的有救助补贴;低收入家庭有税收补贴和孩子福利;政府提供免费廉租房,人人都可以申请,申请成功可以终身免费使用……因为社会保障体制完善,所以虽然人人不免有近忧,但远虑基本上没有,再不济还有政府提供的免费养老午餐可以享用呢。

德国:老人结伴而居

德国已经是一个老龄化程度较高的国家,但由于养老保障体制完善,政府发放的养老金足以让老年人不愁吃喝,养老问题并不突出。不过,政府的养老金仅能满足和家人一起生活的老年人的需要,如果要去养老院,这笔养老金便不足以支付。因此,很多德国单身的老人们会结伴而居,这样既可以相互照应,满足精神需求,又可以节省部分费用。

瑞士:个人养老保险

瑞士的养老保险制度也是三大支柱,除了政府和企业这两大支柱外,还有各种形式的个人养老保险。由于瑞士人口出生率降低、老龄化趋势不断加剧,养老金短缺问题日益严重,政府通过各种税收优惠政策鼓励个人投保,并最大限度地提供各种便利。在瑞士,个人养老保险的投保方式比较灵活,既可向保险公司投保,也可在银行开户,非常简单、便捷。(整理/乔年)

【自测题】

养老观念“大测试”

止 梅

1. 现在有4张扑克牌,你会从这些扑克牌中选择哪一个喜欢的花色代表你自己?

A.梅花老K B.红心老K

C.黑桃老K D.方块老K

2. 假设时间停留1分钟,让你在商场免费拿一件东西。那么,你选择哪一样呢?

A.二楼的钻石戒指

B.时间有限,看见什么拿什么

C.一楼的名贵化妆品

D.离收银台有点近的液晶电视

3. 如果你出国旅行,来到国外的跳蚤市场购物。该市场里的物品价格极有弹性,朋友告诉你,在此地还可以找到不少有潜在升值空间的物品,回国以后很难购到。你会倾向于“淘”哪类物品呢?

A.古董相机 B.手工织毯

C.书画艺品 D.古银首饰

4. 家里要进行大扫除,你会先丢掉哪类物品?

A. 旧衣服 B. 体积过大的老电器

C. 旧书杂志 D.零零碎碎的小东西

5. 下列哪一件艺术品是你眼中永不褪色的肖像?

A. 维纳斯的诞生 B. 梵高的自画像

C. 大卫雕像 D. 蒙娜丽莎的微笑

6. 你捡到一个小皮包,你的直觉里面会有什么?

A.现金、手机和钥匙 B. 什么都没有

C.现金和化妆品 D.不少现金和信用卡

7. 当你挣到第一个1000万时,你将选择什么样的奢侈消费呢?

A. 豪宅 B.珠宝、服饰

C.名贵轿车 D.登山、滑雪

8.如果可以选择性失忆,你希望哪些曾经发生过的事能被遗忘?

A.曾经那段痛彻心扉的感情

B.自己所做过的错事

C.发生在自己身上的糗事

D.遭人背叛的经历

9.走进西餐快餐店,点好了食物,你会先吃哪一种食物?

A.薯条 B.饮料

C.汉堡 D.甜点

10.下面有几个工作机会,你会比较想从事那个工作呢?

A.旅行团导游 B.房地产中介

C.公务员 D.银行服务人员

测试结果

分值:选A:0分;B:1分;C :2分;D:3分。

0～10分:淡漠型 你家庭负担不重,生存压力不大,消费欲望较高,对养老问题暂时未予考虑,理财方面也相对比较盲目和淡漠,基本属于今朝有酒今朝醉型。

第7篇：老年人的理财规划范文

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

[2]叶蓓，《个人理的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。

[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。

第8篇：老年人的理财规划范文

这个“嫌贫爱富”的理财门槛让很多普通百姓望尘莫及,然而,当你来到邮储银行的时候,你会发现情况与其它地方大相径庭:别说数万元,即使是数千元的资金,也可以在这里找到“归属”,并且专业的理财顾问将依据您的状况为您规划最适宜的理财方案。这种不设门槛、“量身定制”式的理财规划,是邮银理财的服务特色,它不仅填补了目前金融市场上低额度理财服务的空白,也让原先仅属于银行中高端客户所有的“理财”服务飞入寻常百姓家。

理财平民化,贴合百姓

事实上,据记者了解,目前很多人的账户上都多少有点小存款,而这部分钱大多数处于“休眠”状态。“账户上这点钱,说多不多,说少不少,买房不够付首付,理财又够不着人家的门槛,真是不知道怎么打理。”一位姓肖的女士对记者坦言。

一边是大规模的“小散户”日益增长的理财需求,一边是银行居高不下的门槛。如何平衡二者的关系,是当前银行业面临的问题。在这一方面,邮储银行可谓走在前列。据介绍,邮银理财业务定位是为广大居民群众提供基础金融理财服务,与其他商业银行形成良好的互补关系。之所以强调“基础”,也是与这家银行的定位息息相关。

作为“百姓身边的银行”,中国邮政储蓄银行一向以沟通城乡、服务大众为己任,客户群分布广泛,从城市到乡村,从私企老板到普通农民,覆盖我国大江南北。亲民化的银行形象决定了其业务产品的亲民,邮银理财的产品从定位上也更倾向于普通百姓。“随着老百姓生活水平的提高,现在不仅仅是那些高端客户有理财需求,普通百姓也需要理财。所以,任何一家有责任心、有远见的银行,都应该把服务重心拓展到这些最广泛的有理财需求的普通百姓中。” 邮银理财相关负责人说。

为了顺应“大众理财”时代的发展趋势,邮储银行相继推出了多项措施。除了降低理财门槛,还包括专门针对普通百姓的专业理财顾问服务。不论是短期的投资,还是买房、置业、养老等家庭长远投资计划,通过专业理财师的分析和建议,任何人都可以根据自身状况制定理财规划,一步一步达成梦想。

产品多样化,选择广泛

在“亲民理财”理念的引导下,邮储银行结合百姓理财需求和当前资本市场发展状况,通过专业理财团队,精心打造各种稳健获益的人民币理财产品。现已形成了“创富、天富、财富、金种子、金苹果”五大系列产品线,从稳健保本到收益率与风险相对更高的产品一应俱全的完整体系,满足不同投资者的理财需求。根据客户填写的风险承受度评估报告,理财经理为客户推介不同风险类型的产品。如果您是追求高风险高回报的激进型投资者,那么“创富”系列产品、“金种子”系列产品无疑是您的首选。据理财经理介绍,这两个系列产品同属较高风险,较高收益的理财产品。而如果您是倾向于稳扎稳打的保守型投资者,那么“财富”系列将比较适合您。当然,如果您是介于两者之间的,则可以选择“天富”系列,它属于中等风险,中等收益的理财产品,主要投资于债券和新股申购,以及利用CPPI保本机制参与证券二级市场投资,收益较稳。

除了人民币理财产品之外,基金也是近年来老百姓理财的热门之选。邮储银行基金业务的发展秉持为客户“增值保值”的理念,始终把客户的利益放在首位,从定投组合套餐、定制化产品选择、产品推荐等多个方面为客户提供个性化的服务。

针对不同客户需求与投资目标,邮储银行专门开发了适合不同群体的基金定投组合――“金太阳定投组合”。该组合下属三个子品牌,分别是:小太阳、骄阳和夕阳红。不同的定投组合套餐会根据顾客的投资需求与风险承受能力,由理财经理对客户的家庭收入与资产负债情况做全面分析,合理选择各种不同类型与期限、不同回报率与风险的基金产品进行科学组合,满足客户所需、规划他们的未来、实现他们的梦想。其中,“小太阳”适合于那些孩子年龄处于0-18岁的客户,尤其是孩子尚处在学龄前以及小学阶段的客户,以提供子女未来教育基金为规划目标。“骄阳”适合于那些刚刚开始工作、成家立业到子女接受高等教育前的客户,为将来买房、买车或其他投资项目积累资金。“夕阳红”适合于子女渐大或成年自立,逐渐考虑退休后健康养老问题的中老年人,以及有养老意识的年轻人,通过定投为他们准备一笔额外的退休金,安享晚年。

在新发基金产品选择上,邮储银行根据市场变化和产品特点,每月重点选择一只新发基金向客户推介。为了让理财经理更好地了解基金业绩,筛选出优秀基金,邮储银行与专业基金研究机构合作,开发了基金综合评价系统,从历史业绩、风险、基金公司投研能力、基金经理等多个维度对基金进行综合评价,并根据系统评价结果每季度选出15只左右优选基金,推荐客户购买。

代销保险也是邮储银行为客户提供的特色理财服务之一,除各种常见的意外险和传统的人寿、财产保险之外,还有分红险与万能险等创新保险产品,兼具保障和投资功能,可为不同风险承受力、不同保障需求的客户配置差异化的保险产品。这种将保险与投资相结合、让保险不仅仅为生活提供保障、还成为资产增值的有力工具,满足了广大客户的投资理财多样化的需求。

此外,邮储银行还是国债的主力代销银行之一,每到新一期国债发行时,城乡居民都把到邮储银行购买国债做为首选方案。一位家住北京的陈大爷就说出了老百姓的心声:“邮储银行网点多、分布广啊,咱家胡同口就有一家,一转出大街上又有一家,比那些去到市中心才有的什么银行近多了。去他们那买国债,既方便,还不用排长队,那里上班的工作人员态度还特好着呢!”

邮银理财的产品范围广泛,包括理财(五大系列)、基金(股票、债券、货币等)、保险(投资、保障)、国债等,形成了低、中、高风险并存的产品体系,并结合客户的资产状况、理财目标制定个性化理财方案,满足更广泛投资群体的理财需求多样化的理财业务,让不同的人都可以在这里找到心仪的产品,通过理财规划美满未来,构筑美好生活。

渠道多元化,方便购买

门槛的降低满足了广大老百姓理财的需求,而另一方面,邮储银行遍布全国的365000多个网点,更为老百姓理财提供了绿色通道。作为国内网点最多的金融机构之一,中国邮政储蓄银行服务网络覆盖城乡,网点遍及祖国大江南北。其中近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区,特别是在一些边远地区,邮储银行是当地居民唯一可获得金融服务的机构,成为农民理财的重要渠道之一。

第9篇：老年人的理财规划范文

作为保险当中的一个项目，人寿保险以被保人的生命或者身体作为保险的标的，同时以生存或死亡作为保险事故，保险人与事故发生时依所约定的条例交付的一定金额作为赔偿。通过购买人寿保险，不仅能够获得保险公司的补偿，同时还可以获得一系列附加值的服务，比如：短期融资、理财咨询、医疗保健等。人寿保险是个人平衡职业生涯财务状况的一种重要工具，人寿保险业务员在为客户设计保险单的时候，需要一并考虑其财务状况以及理财规划，因此理财咨询师可以推荐与人寿保险产品伴随一生的一项服务。此外，购买人寿保险与节税之间还有着重大的关系。我们都知道，节税可以给个人理财带来很多好处。纳税是每个公民所必须尽的义务，但是个人所得税到底是怎样计算的呢？对于一个独立的申报户而言，具体可以分为两个步骤：课税税基=税基—（免税项目+减除项目）应付税额=（课税税基*税率）—（累进差额+抵扣税额）由这个公式我们可以得知，如果想要节税只能通过减少税基或者是降低税率来实现。但如果要将税率降低那似乎是很难实现的，那么对于个人而言，只有将个人应交纳税额的税基减少这么一个办法。

二、寿险的基本概念

在人寿保险中，个人人寿养老保险对于个人理财而言有着极其巨大的吸引力。人寿养老保险就是我们平时所说的商业养老保险，以老年人从寿险公司取得一定金额的养老金作为主要目的的人身保险，以解决被保险人年老丧失劳动能力时所获得经济生活保障为主要目的。养老保险中的预定利率，一旦经过投保确定，则终身固定下来，以确保受益人的未来收益。分红型的养老保险，除了固定收益以外，还可以通过资金运用收益中获得其他的分红收益。通过分析我们发现，购买人寿保险对于个人理财而言有着许许多多的好处，接下来将重点解释一下如何确定寿险保额的三种方法：

（一）所得的倍数法

这种计算法即允许在基本资料（收入、年龄）极低的情况下，通过推算得出与应有的保险金额相对应的年龄以及保额对照表，原来是台湾地区的寿险公司核保人员审核“被保险人的保额与其收入之间的比例”的一种依据，所以，又可以将其称作“核保参数指数法”。

（二）人身的价值法

所谓人身价值即一个人预期收益总数的现值，计算“人身价值”，必须严格实行三个步骤：

1.估算出在未来期间内个人每年的收入超过自身家庭维持生活所需的费用的部分。

2.估算出从现在开始一直到未来收益结束的收益总年数。

3.选择确定预定利率，再通过预定利率计算出折现的因子。公式：人身价值=每年预期收益*收益年数的折现因子。

（三）财务的需求法

从一般的角度来讲，个人或者一个家庭的财务需求具体可以分为五个大的方面：子女的教育基金、家庭的生活资金、住宅的基金、退休的需求和最后的丧葬所需费用。唯有在做好财务需求分析之后，才可以究其需求金额和其所处的生涯阶段，通过缜密完善的保险计划的设计，以保证个人以及家庭的财务的安全。

三、人寿保险如何规划

我们应该怎样对寿险做出正确的规划呢？想要从事寿险规划必须严格遵照相应的原则以及步骤。

（一）个人人寿保险规划的原则

通过风险管理分析我们可以知道，个人购买保险的目的不外乎是为了给自己以及家庭的安全与稳定，把未知的重大风险事故转给保险公司，在发生保险事故的时候可以得到保险金，并获得充分的损失融资与经济保障。在购买寿险的时候，往往要坚持两个重要原则：

1.风险转移原则。

转移风险是保险最基本的职能，国务院第23号文件（保险业发展的“国十条”）就曾明确指出，要突出保险的保障。因此，每一个投保人购买保险的最根本的目的即为了转移风险，万一发生了保险事故便可以从保险公司哪里得到相应的经济补偿。所以，投保人在投保之前都要全面且系统的分析自身以及家庭面临的各种风险，需要明确哪些风险是能够回避、抑制或者预防的；哪些是可以留下的；哪些是可以通过非保险的方式转移的；哪些又是需要经过保险的方式进行转移的。仔细分析才能够选择合适的保险险种。

2.量力而行原则。

作为一种经济行为，保险也是经济活动的一种形式，投保人想要获得保障就必须支付一定的保费，投保的险种种类越多，保险的金额就越高，其期限也是越长，所需要支付的保费也就水涨船高。所以，在投保的时候必须认真考虑自身以及家庭的经济实力，努力做到在一定的保费支出情况下得到最大保障，又或是在保费支出最低的时候获得可接受的保障，防止保险的过度以及不足。

（二）个人人寿保险规划的步骤

1.明确目的。

明确所投保险是寿险规划的第一步。对于寿险来说，保险标的是投保人的身体以及生命。投保人在为自己或者家人投保时，必须认真考虑以下几个因素：①合适性，投保人在为自己及家人投保时，应认真考虑其所需要保障的范围；②经济负担能力，个人人寿保险一般而言是一种具备储蓄功能的长期性产品，具备投资的性质，需要每年都按时缴纳一定额度的保费，投保人需要明确每年都能够有足额收入并用来支付所需的保费；③选择性，保险市场的保险品种以及产品非常繁多，所以投保人需要按照家庭的实际需要和经济购买力来决定购买适合的险种。

2.产品合适。

生活中，各式各样的风险无处不在，而同一种保险标的也对应着多种风险。所以，在明确了保险需求以及保险标的以后，应该认真考虑需要投保什么险种。每个人都面临着意外风险、疾病风险、死亡风险等多种风险，那么我们就必须按照这些风险所选择相对应的险种。投保人通过综合分析考虑各方面风险和这些风险将会产生的损失，以及个人对风险的承受能力、经济的承受能力等各方面因素，最后选择合适的投保产品。在确定保险产品时，还必须注意对险种进行合理的组合搭配。在购买主险时，购买与之相应的附加险，像附加意外伤害等这些，这样便可使保障更加全面，且保费不会过高。

3.明确保金与期限。

在确定下来保险产品的种类之后，便要确定保金以及保险期限。保金即保险金额，是当保险事故发生之时，保险公司所赔付的最高偿还金额。人的价值是不可估量的，从保险的角度上来讲我们通过性别、配偶情况、收入支出水平、年龄状况、受抚养人的个数与年龄等这些一并作为人寿保险金额所需参考的依据。明确保险期限，这是因为投保人预期缴纳保费的多少与频率，同个人未来的预期收入密切相关。对人寿保险而言，保险的期限一般比较长，有些甚至有10年20年或者更久。当个人以及家庭制定保险计划时，需要将长短期险种综合起来一并考虑。

4.选择合适的公司。