如何进行理财规划精选(九篇)

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第1篇：如何进行理财规划范文

关键词：农村财务管理；规范化；建议

农村财务管理是一项重要的工作，是农村经济得以健康发展的基石，是农村经营管理工作的中心环节，抓好农村财务管理工作对于我们解决三农问题能够产生积极影响，是保证社会稳定的有力因素。总之，农村财务管理工作开展得好坏，直接关系到农村生产力是否得到解放和经济秩序是否安定有序。随着改革工作的深入开展，各农经部门的探索意识不断增强，并在实践中逐渐摸索出一套好的方法。但由于体制不健全，人才较为匮乏，致使农村财务管理工作呈现出守旧落后、杂乱无章等问题。为了有效解决这一问题，必须加快实现农村财务的规范化管理。

一、村级财务管理的现状

随着农村经济的快速发展，农村财务管理的模式加强与规范日益被各级政府所重视。当下，绝大多数农村集体经济组织在开展财务管理工作时都可以处理好最基本的财务预决算工作，较为高效地利用了资金，基本能够按照财务管理制度的要求来加以运作。但我们不能否认的是，由于农村经济社会飞速发展，各地工作开展不平衡、缺乏有效的长效机制保障，农村财务管理中资金管理混乱、资产流失、监管乏力等现象还不同程度的存在。在完善农村财务管理机制方面我们还有很长的路要走，在某些地区，由于财务管理工作出现偏差，致使某些村干部产生了的心理，不H使自己面临着牢狱之灾，更为重要的是，人民内部矛盾有所激化，群众不满干部的做法，采取极端方式加以解决，这对于农村的经济社会发展产生了不良影响。因此，如何科学合理地开展村级财务管理工作，已经成为当前农村迫切需要解决的问题。

二、制约村级财务管理规范化的因素

（一）监管缺失

长久以来，村级监管制度没有发挥出自身应有的作用，若村干部是党员，纪检部门可依照相关规定对其违纪行为进行处理，如不是党员的话，纪检部门也无法有效地加以约束其行为。除此之外，多数村民很少关心集体事务，不懂得行使自身的权利，由于没有构建起群众监督机制，使得所谓的农村民主监管成了摆设，这使得农村干部滋生了的心理。就我国的农村财务管理体制而言，虽说各个农村财务人员的业务工作归乡镇经管站负责管理，但人事任命上归村委会，他们为了保住工作，不能坚持原则，不能按照规定对农村财务实行有效的管理和监督。对村级领导干部的经济违纪、违法行为视而不见或敢怒不敢言，由此形成一种恶性循环，对村级财务管理工作的开展很不利。

（二）管理水平滞后

一是村级主要干部对村级财务管理的法律法规了解甚少，在发展经济的过程中忽视了财务管理法律法规的学习，不按规章办事，也不听取财务人员的意见和建议，不能够适应农村经济社会发展对高素质管理人才的需要，导致村级财务管理过程中出现一些不规范甚至违纪违法现象；二是会计人员水平低。农村会计都非科班出身，且年龄偏大自学能力较差，专业素养较低，同时，会计人员变动频繁，一般村会计都会在村两委换届后，随着村级主要负责人的变动而更换。导致农村集体经济组织的财务工作出现了诸多问题，制约了农村集体经济的发展进程。

（三）财务管理意识淡薄

受传统思想的影响，部分村干部对于农村财务管理工作的重要性缺乏科学的认识，其在财务管理方面投入的精力较少；也不懂得及时地核实会计人员的账目，这使得某些人有了可乘之机。还有一部分村干部对违反财经纪律的严重性没有意识，导致村级财务管理过程中出现一些不规范甚至违纪违法现象。尤其是村级会计人员的管理能力较低，不懂得有效地开展理财工作，缺乏“对工作负责、为群众服务”的政治觉悟。未能将自身的财务管家的角色扮演到位，最终使得财务工作陷入混乱之中，助长了违法者的嚣张气焰，侵害了农民群众的合法权益。

（四）农村财务管理制度不健全

颁布规章制度自然是为了约束人们的行为，但遗憾的是，我国绝大多数农村并未构建起较为完善的村级财务管理机制，即便是有也不会依照规范来开展工作；此外，某些条款过于陈旧，不符合农村的发展实际，必须要加以改革；当下，我国出台了一些相关的政策法规，这为广大的农村完善制度奠定了坚实的基础。只要各项制度得以完善，农村的财务管理工作定能够实现质的飞跃。

三、促进村级财务管理规范化的建议

（一）提升财会人员素质，增强责任管理认识

随着农村经济社会的快速发展，我国农村财务管理中的问题和经济社会发展的矛盾越来越激烈，而村级财务工作者素养的高低直接影响着村级财务管理的成效。因此，我们应该努力地提升其素质能力：第一，提升工作人员的思想道德水平，涵盖了职业道德、规章制度的教育，增强其神圣使命感，严格按照规章制度来办事；第二，提升其业务素质，开展多种多样的培训活动，使他们可以不断地更新自身的知识储备；第三，构建一支高质量的财会人员队伍，为其独立开展工作营造氛围，稳定村级会计队伍。

（二）强化监管措施，创新监管机制促规范

一是在充分尊重农民群众意愿和民利的前提下，按照坚持集体“四权不变”的原则，推进农村集体“三资”委托，签订规范的书面协议，明确双方的权利、义务及责任。机构要切实提高工作人员业务服务水平，明确职责，强化内控监督。要以村为独立会计核算主体，建立会计核算账簿；二是乡镇政府应该构建相应的审计部门，使其监督农村财务工作，确保会计工作者在法律许可范围内开展工作；三是将纪检监察部门的监督职能发挥到极致，构建完善的协调机制，统一步伐，加强督促，对于违法违纪者给予严厉处罚。

（三）健全财务管理制度，实现以制度促规范

依据《会计法》、《村集体经济组织会计制度》等来完善农村的财务管理制度，不规范的进行修订。健全农村集体定期清查、资产台账、开支审批等监管制度；健全有效的内部控制制度，即货币资金内部控制制度、销售和收款业务内部控制制度、采购和付款业务内部控制制度等制度。镇经管站督促村组付诸实施，实现以制度管人，以制度规范工作程序、工作行为的目的。

（四）严格集体资金管理，管好资金“进出口”促规范

做到规范农村集体资金管理，一是要按村分别单独开设银行账户。用于办理村内日常转账结算和现金收付，通过“双印鉴”管理的方法来开展管理工作，具体而言就是，村以及乡镇（街道）“三资”委托服务中心各自保管一套银行印鉴，只有同时聚齐两套印鉴，方可k理银行结算业务。“三资”委托服务中心指定专人负责银行印鉴管理，严格按规定办理银行存款、取款业务，设立登记簿并认真做好记录；二是要管好村集体资金的“进出口”。管好“进口”，首先摸清各村集体收入的来源有哪些，做到应收尽收，防止出现“账外账”、“坐收坐支”；防止不合规的乱收费入账，杜绝增加农民负担。管好“出口”，要严把资金使用“审批关”，做到立项有依据，申请有商议，使用有审批；同时，做好资金使用的全程监管，防止资金流失。

（五）完善账务处理程序，推进村级财务管理规范化

完善工作流程，各财务工作者必须要依照流程来办事：经手人必须要有合法有效的原始凭证，注明用途并签字盖章；待集体经济组织负责人审批合格后才会给予签字盖章；然后上报到村务监督委员会审核；只有委员会签字盖章，报账员才能到镇服务中心报账，由会计人员审核记账；积极地落实财务公开制度，确保财务信息实现透明化，积极地接受人民群众的监督。

（六）抓好档案规范管理，促进村级财务管理规范化

一是规范台账管理。建立了农村集体资产台账、资源登记簿、经济合同台账，并按档案管理的有关规定做好整理、归档与保管、调阅、交接、销毁等工作；二是规范资料管理。要对发生的各类村集体经济管理资料（照片、录像、电子文档），如：出台的文件、管理制度、会议决定、承包租赁方案、经济合同、招标文书、财务会计资料等做到及时立卷归档，并同时进行电子归档，实现档案管理的规范化。

参考文献：

[1]常树春，陈顺达.新形势下村级财务管理问题探析[J].绿色财会，2011（09）.

[2]李建伟.浅谈农村财务管理[J].现代农村科技，2009（03）.

第2篇：如何进行理财规划范文

关键词：创新能力；创新思维；个人理财；启发式教学法；项目教学法

中图分类号：G642 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2015）36-0176-02

新形势下的高等教育，为适应社会经济发展对专业人才的需求，大力培养学生的创新能力是非常重要的。为此，我们要转变原来的以“教”为主的传统教学模式，充分调动学生的积极性，激发他们的学习兴趣，培养他们的创新意识，把提升学生的创新能力贯穿到整个教学过程中，这样才能培养出具有创新精神、具有较强分析问题和解决问题能力的应用型专业人才。随着个人理财市场的进一步发展，对个人理财方面人才的需求逐年增加。为适应社会的需求，许多应用经济专业都开设了《个人理财》这门实用性课程。本文就以《个人理财》这门课程为例，探讨在课堂教学中培养学生创新能力的途径。

一、《个人理财》的培养目标及课程特点

（一）《个人理财》的培养目标

通过对本课程的学习，使得学生了解银行、证券、保险、外汇、黄金以及金融衍生品等主要金融产品的特点，熟悉各种金融产品的风险及收益，掌握个人理财的基本原理和基础流程，学会如何与客户进行有效沟通，使学生可以运用所学的专业知识，根据客户不同需求设计出合理理财方案，为将来从事金融理财工作打下坚实的基础。在教学过程中，要逐步培养学生具备良好的职业道德，培养学生的团队合作意识，提升学生的自学能力与创新能力。

（二）《个人理财》的课程特点

1.内容广。《个人理财》课程涉及的内容涵盖了金融、经济等多方面的内容，要求学生先修完《金融学》、《投资学》、《保险学》、《国家税收》、《国际金融学》等专业课程。这门课程不仅包括股票、债券、基金、外汇、黄金以及金融衍生品等方面的金融投资规划，还包括现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产投资规划、保险规划、税收规划、子女教育金规划、退休和遗产规划等多方面生活规划。[1]

2.实用性强。个人理财是指专业理财人员根据个人或家庭所确定的特定阶段的财务目标，兼顾个人或家庭的收入水平、消费水平及抗风险能力等相关特性，制订一套有针对性、专业化的理财方案或提供个性化、综合化理财服务。[2]随着我国居民收入的稳定上升，已有一定资金积累的个人或家庭需要专业理财规划师为其提供全方位、个性化的专业理财服务，保证其资产的保值和增值，提高自身的生活水平。就大学生自身来说，通过对理财规划知识的深入学习，就有能力为自己做出一套合理的理财方案，规划将来的生活。对应用经济类大学生来说，学习这门课程，有助于学生通过中国银行行业从业资格考证《个人理财》科目，有助于学生通过人力资源和社会保障部的“国家理财规划师”的考试以及国际上认可的注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多的专业理财资格认证的考试，这些都是学生从事个人理财规划工作所需要的。

二、培养学生创新能力的方法

1.布置课前预习培养学生的自主学习能力。培养学生的创新能力首先得提高学生的自学能力。课前预习可以有效锻炼学生分析问题、解决问题的能力，在教师指导下的有效预习，可以增强学生的自学能力。课前查阅资料，理解教学内容，带着困惑上课，能够使学生学习的主动性更强，课堂教学时教师就可以更好启发和引导学生创新性思维。众所周知，储蓄是我国最传统的一种投资理财方式，通过储蓄能为个人或家庭积累资金。以银行的定期存款为例，各银行的定期存款利率不像原来那样，哪家银行相同期限存款利率都一样，各银行在央行规定的范围内，根据各自的实际情况可以自行确定。在储蓄规划的课前预习时，教师就可以要求学生了解几家银行的储蓄利率，了解目前银行所提供的储蓄品种，每个品种各自的特点和优势。这样课堂上教师就可以让学生自己来讲解储蓄规划的方法，教师启发和引导学生去探讨如何选择合适的银行，怎样避免储蓄风险提高储蓄收益，等等，这样教与学就得到了有机结合，大大提升了课堂教学效果。

2.以启发式教学法培养学生的创新思维。由于学生在上大学之前基本上接受的是传统教学模式，为了应对考试而学习，没有时间和精力培养自己的创新思维，而社会要求大学生必须具有创新思维，具有创新能力的学生才有竞争力。在大学的课堂教学过程中，应用启发式教学法可以有效培养他们的创新思维。《个人理财》这门课程知识点特别多，涵盖了金融、经济等诸多课程的内容，市场上理财产品层出不穷，互联网上的理财产品更是与日俱增。“余额宝”是学生较为熟悉的理财产品，以它简单的操作流程、没有最低购买金额的限制、收益高等特点一经推出就受到大家的欢迎。余额宝问世之前，在大部分人的心中，理财是有钱人才能够做的事情，一些金融机构推出的理财产品，一般都有最低限额的要求，金额少很难购置到满意的理财产品。但余额宝不同，小额资金就可以投资理财，存取款自由，还能随时用于网上购物、支付宝转账等。这些内容，学生通过课前网上查阅相关资料就能够了解到。在进行课堂教学时，教师引导学生通过余额宝认识什么是货币市场基金，它可以投资哪些短期理财产品，它的收益为何高于商业银行的活期存款。通过这一系列渐进式问题，启发学生对货币市场基金进行深入探究，进而引导学生思考如果自己是某货币市场基金的团队成员，应该如何进行资金合理配置，等等。这样的教学方式可以有效打破学生固有的思维模式，培养他们创新思维，提升他们解决实际问题的能力。要达到预期的教学效果，主讲教师必须课前做好充足的准备工作，设计好每一个教学环节，包括每一个启发式的问题在什么时候提出，如果学生的思维不能够很好衔接，又应该以什么方式引导和启发他们的创新思维等。需要注意的是，在整个过程中教师决不能表明个人观点，要在最后的课堂教学结束前总结学生的观点，正确的思维加以肯定，对于一些不合理的想法只提出进一步完善的意见和建议，如果教师多次全盘否定，以后的案例教学内容学生就不会积极参与。随着课程内容的进一步深入，为使学生能够积极主动地运用所掌握的知识分析、解决综合性的理财案例，甚至学会可以按照客户需求设计理财方案，主讲老师在案例的选择上要充分考虑案例的针对性。这种案例分析由于所应用的知识点多，主讲教师一定要设定一条主线，启发和引导学生围绕这条主线展开，最终会达到理想的课堂教学效果。

3.应用项目教学法培养学生的创新精神。项目教学法就是以完成一项具体的、有实际应用价值的项目为目的的教学方法。这种教学方法首先由主讲教师讲授项目所需的基本知识点，然后选择一些综合性的项目，并将项目根据教学内容分成若干个子项目，每个小组负责一个子项目，并对学生说明此项目的具体要求和任务以及最终项目完成后的评判标准，让学生自主完成各自任务。《个人理财》是一门实用性很强的课程，涵盖的知识点非常多。培养学生的创新精神，项目教学法是一种很好的教学方法。主讲教师在不同的教学阶段，根据教学内容设计不同主题的理财项目。比如学生学完所有可以投资的产品后，教师就可以从市场上选择一些投资者处在不同寿命周期的理财方案让学生分组分析，包括产品的投资收益是否可以达到，投资过程中存在哪些不确定因素，资金的配置是否合理，等等。因为这些产品中涉及到市场上许多金融产品，诸如储蓄、短期债券、股票、黄金等传统金融产品，也有商品期货、黄金期货和股指期货等衍生金融产品，有利于考察学生综合运用知识的能力。为了很好完成任务，每个小组成员必须分工合作，学生根据自己的特长选择最熟悉的产品来分析，在规定的时间内完成各自的工作内容，最后共同完成分析报告。在这个过程中，学生会主动查阅相关资料，充分理解投资者处在不同寿命周期由于抗风险能力不同，理财方案得因人而异、因时而异，学生充分了解市场行情，并对已收集的信息和相关数据加以分析、测算，然后按照教师的要求完成对理财方案的分析报告。在此教学过程中，提升了学生与人沟通的能力，培养了他们的团队合作精神。最后对各个报告评价时，首先让学生进行自我测评，说出各自分析的理财产品的特色，阐述自己对这个产品的看法，认为不合理的地方大胆陈述出来，并阐明自己的观点，教师将根据各组具体的完成情况加以总结评价。

4.设计情景教学激发学生的学习兴趣。学生对自己感兴趣的知识学起来就会特别认真，课堂教学中激发学生的学习兴趣最好就是使学生融入到教学内容的情境中。个人理财规划流程的第一步就是收集客户信息。[3]收集到较为完善的信息才能制订出符合客户需求的、客观的理财方案。有些信息不是简单的问卷调查就可以直接获取，而是与客户沟通过程中通过判断和推理才能得到。这些信息的获得就取决于理财规划师是否有熟练的沟通技巧和较强捕捉信息的能力。为使学生能够很好掌握其中细节，主讲教师就可以让学生分别扮演客户和理财规划师，在学生交谈的过程中，教师记录学生交谈过程中所显现的各种信息。整个交谈结束后，先让学生讨论他们所获得的信息分别属于什么类型，获取的信息是否完整，最后主讲教师加以总结和补充。学生参与到教学中大大激发了他们的学习兴趣，同时也加深了对所学知识的理解。

对于应用经济学专业的学生来说，教师在课堂教学过程中应有效地利用不同教学方法和教学手段，突出学生在教学过程中的主体地位，逐步培养学生的创新意识和创新思维，提高学生的创新能力，为社会培养创新型的专业人才。

参考文献：

[1]黄祝华，韦耀莹.个人理财[M].第三版.大连：东北财经大学出版社，2013.

第3篇：如何进行理财规划范文

理财专家建议：这一阶段的女性大多还处于单身或准备成家阶段，没有太多的储蓄观念，自信、率性，“拼命地赚钱，潇洒地花钱”，大手大脚，毫无计划，即便兜里没钱，还在谋划着如何进修，如何旅游，如何购置LV的小包。“月光女神”是她们的显著特征。而这时的她们一般收入在一生中是最低的，所以平时要从记账人手，建立理财档案记录收入和支出情况，然后对开销情况分析，哪些是必不可少的开支，哪些是不该有的开支。然后强制自己储蓄，并请专家帮忙做适当投资，比如可以投资一点信誉较好、收益稳定的优质基金。

虽然这是女性生命中一个相当健康的年龄段，但绝不可因此而忽视健康保障，年终奖可投保一些保费较低的纯保障型寿险或住院医疗、重大疾病等健康医疗保险。如果担心父母的养老问题，因此定期寿险或者意外险也是应该考虑的问题。

共建爱巢学会“攻守兼备”(26～30岁)

理财专家建议：刚刚步入二人世界的女性，为爱筑巢，随着家庭收入及成员的增加，应当开始思考生活的规划。大多数女性在消费习惯上发生巨变，“月光族”的不良习惯开始摒弃，投资策略也由激进变为“攻守兼备”。一个家庭的支出远大于单身贵族的消费，所以，我们要未雨绸缪，提早规划才能保持收支平衡，保证生活的高质量。这个时期购置房产是年轻夫妇最大的负担，随着家庭成员的增加应适当增加寿险保额。此时，夫妻双方收入也逐渐趋于稳定，因此，建议选择投资中高收益的基金，例如投资于行业基金搭配稳健成长的平衡型基金。

据科学论证，70％以上的已婚女性都有不同程度的妇科病，且女性得病的几率远远高于男性。她们应该选择生育保险、养老保险、妇科疾病保险、普通重大疾病保险、定期寿险。

初为人母的“半边天”(30～40岁)

理财专家建议：这一阶段的女性都较为忙碌，兼顾工作和照顾孩子、老人、丈夫的多重责任，承受着较重的经济压力和精神压力。这一阶段的女性，在收支控制上已经比较能够收放自如，比较善于持家，但还缺乏一些综合的理财经验。

一旦有新成员加入，就要重新审视家庭财务构成了。除了原有的支出之外，孩子的养育、教育费用更是一笔庞大的支出。首先，在孩子一两岁时，便可开始购买教育险或定期定投的基金来筹措子女的教育经费，子女教育基金的投资期一般在15年以上。

为退休后准备“养老金”(40～50岁)

理财专家建议：这是由忙转闲、准备退休的阶段。这一阶段的女性，子女多已独立，忙碌了一辈子，投资策略转为保守，为退休养老筹措资金。此时家庭的收入中，风险管理成为第一要务，在投资的选择上必须以低风险的基金产品为主要考虑对象。建议，中高龄人士这个时期的投资则要首先考虑稳妥，理财产品应选择那些货币基金、国债、人民币理财产品、外币理财产品等。

女性理财可选“三三三原则”

第4篇：如何进行理财规划范文

关键词：投资理财；中学生；金融；经济

一、背景分析：中学生理财投资理财的必要性

2016年是我国经济社会发展“十三五”规划的开局之年，面对经济转型、增速放缓、结构调整的经济状况，如何促进经济快速发展是全国关注的大事。而作为中学生，中学阶段是我们从幼稚走向成熟的过渡阶段，是接受新事物、学习知识、培养新本领的关键时期。我们需要在学习好课本知识的同时，关注社会经济动态，而如何进行投资理财，学习财经类知识则成为了我们探究经济、了解金融、掌握知识的重要途径。同时，就主观而言，中学生具备一定的理财基础，例如逢年过节几乎每个中学生仍然会得到亲朋好友赠与的零用钱和压岁钱，这些压岁钱或者零花钱就成为了中学生理财的基础和保障。科学理财，对自我经济的合理规划远远胜过乱花钱，或者没有目的花钱造成的资金浪费更具意义，所以，中学生进行投资理财是个人了解经济社会、学习掌握金融知识、提升个人理财能力的重要方式。

二、基础分析：中学生的财务现状

准确掌握中学生的财务状况是中学生进行投资理财的前提和基础。为此，我通过对周围的同龄人进行询问和统计，并结合自身情况，对中学生的财务情况进行了总结和归纳，其财务来源和状况可以概括为三个特征。具体如下：

（一）压岁钱是最大的投资理财经济来源

通过统计发现，中学生最大的闲置财务来源是过年的压岁钱，一般平均可以达到每年一千到五千不等，更有例外可以达到数万元。毫无疑问压岁钱成为了中学生的主要的理财经济来源。

（二）日积月累的零花钱是投资理财的另一个“源泉”

经调查发现，中学生的财务另一个来源就是父母平时给予的零花钱以及不定期的奖励等。这类来源相对较少，而且大部分都在一些琐碎的花销中消耗掉了，这类资金的规模大概一百元每月。

（三）自食其力的兼职收入

统计发现，个别中学生会在假期或者休息期间通过做兼职来赚取资金，比如去麦当劳做小时工，去餐厅当服务员等等。对于这类资金的大小因人而异，从我身边的同学的收入来看，资金规模大概从百元到三千不等。

为了简化研究的对象，本文假设一个中学生每年的额外资金来源包括压岁钱一千五每年、平时零花钱为一千每年。兼职收入以肯德基麦当劳的零工工资率12.5元/时为计算标准，只要每年大概在周末寒暑假抽出大概30天的时间，就可以得到30*12.5*8=3000元的收入。综上，本文以每年有五千元的收入为研究对象。下为收入分布的饼状图。

三、策略分析：中学生投资理财选择

（一）投资理财概况分析

如何进行投资理财选择，是中学生投资理财的关键。近年来，随着金融市场的活跃和发展，投资理财已经成为发展多元化、成熟化的趋势，各种理财产品让人眼花缭乱，通过查阅了中国利率网以及各种财经新闻报道之后，本文选取了一些主要的投资理财方式的收益率制成表格如下：

图二 市场上主要理财产品收益率及风险分布直方图

如图，分别以收益率和风险作出相应的直方图，考虑到现阶段中学生可支配资金以及控制风险的问题，综合本文阅读的相关书籍，逐步敲定了现阶中学生使用的投资理财产品，包括活期储蓄、国债、股票、余额宝。

（二）投资理财策略建设

一是坚持安全第一的原则。本文决定存一部分活期在银行以备不时之需。因为本文已将所有零花钱都计算包括在内，故而需要保持一定的可掌控的流动资金来预防一些突发事件，从而达到一种逐渐成熟的乐理财状态。有安全原则指导下的基金存入为后盾之后，我们可以放心的进行下一步有风险的投资理财产品的选择了。

二是选择余额宝作为初期理财产品。由于余额宝具有的高收益占时低的原因，同时余额宝可以随时随地关注到自己资金的回报率，而且提现非常方便，中学生在投资理财的时候可以在这方面进行一定的投资。同时，虽然目前的报道还没有显示有关余额宝的风险问题发生，但是风险问题仍不可小觑。所以，在投资余额宝的时候应当综合目前的财务现状，并且对风险有自己的一定的承受能力为后盾。而且，我认为我们应当结余一些钱做不同的尝试，毕竟余额宝这条投资渠道显得过于单一。所以，综上考虑，现阶段只推荐小额尝试，不推荐大额购买。

三是选择国债作为长期投资理财产品。中学阶段是学习最繁忙的阶段，在学习繁重时间难以抽出的情况下可以考虑各种理财方式的收益变化，很难对每个理财产品的具体回报率和风险做出一个科学的分析，但是国债是国家发行的债务，其具有收益率较高，安全可靠的特征。而且国债的发行期限一般较长，这对于学业繁重的高中生来说是十分合适的产品。

四是对待股票需要谨慎分析。证券市场作为一个高收益高风险的市场，股票无可否认的是其收益非常高，但同时其风险也是最高的。随着近年来公司上市的要求标矢鞔笳策的逐渐放宽，股票的品种越来越多，股市也越来越复杂。随着2013年沪指的上市，我国的股票市场正在逐渐完善，并向国外股市的规章制度靠拢。但是对于高中生来说，如果要选择股票就需要阅读更加多的相关书籍，要对股票市场有一个理性认识，在初期可以选择短线、价格低的产品，同时，需要时刻保持谨慎的态度，更要有见好就收的思想。

四、收益分析：中学生各理财产品的收益获取

综上所述，本文以5000元资金作为中学生投资理财的资本。选择上述四种途径进行分配和投资，根据查询的回报率进行计算得出5000元资本进行理财一年的汇报，具体如下：

故而，由之前查阅得到的数据，本文计算出相应的年化收益率如下：

1000*0.72%+1500*4.4%+2000*4.01%+500*8%=193.4元。

五、其他建议

1.坚持保守的原则。中学阶段我们思想等方面还不都成熟，投资理财方面只是初入其境，同时也没有很强的资金后盾。此外，繁重的学业等割据了中学生的很大一部分时间，故而可能难以抽出大块的时间来研究股市的变动思考股票的抛售和买进等。所以，中学生理财不能冒进，要坚持快乐理财，安全理财的原则，合理分配理财时间，并且不断学习相关的理财知识，让自己在这条路上越走越宽。

2.与家庭理财相结合。考虑到中学生自己的理财在很大一部分上与家庭理财相重合，故而许多理财问题我们可以选择性的咨询父母，求取建议，得到成长。比如炒股作为比较难的投资方式，我们可以先阅读书籍得到相关名词的解释以及相关概念的梳理。在掌握了自己一定的基础知识之后，我们就可以进入选择一两只股票做相关的分析，从而运用了解相关的理论知识。在这个学习阶段，父母如果有涉足股票投资领域的高中生可以选择与父母进行股票投资这方面的交流，以作出自己最明智的判断。

3.加强资本累积。建议我们高中生在寒暑假等闲余时间到来的时候，可以有计划的选择兼职项目，进行社会方面的锻炼和资本的积累。这是一个双赢的事情。我从一个高中生的角度来审视这件事后，建议大家可以有选择的在假期寻找一些适合自己的兼职项目，进行实践锻炼。

六、结论

“理财有风险”，这是我们进行任何理财需要牢记的誓言。对于中学生而言，我们要通过理财提升我们的财经知识，通过理财实现对经济社会生活的深刻认识，同时，不断强化理论知识学生，将理论与实践相互结合，才能实现财富赢家。

【参考文献】

[1]韩倩倩.居民个人如何进行投资理财规划.[J].投资理财，2016（02）：19.

[2]陈婷文.家庭理财方法研究.[J].广西工学院学报，2015（04）：29.

[3]陆梅.大学生理财教育初探.[J].江西理工大学学报，2014（07）：12.

第5篇：如何进行理财规划范文

而本文中的“宅男”说的是“男主内女主外”家庭中的文浩先生，他从事科研工作，不用天天去单位，月薪4千元；而太太尤倩是注册会计师，除了每天忙碌的工作外，还会经常出差，月薪3万元。在将近八年的婚姻里，他们的生活一直如此幸福。

尤倩偶尔会想到自己高强度的工作难以长久继续，而单凭储蓄缺乏投资的理财方式难以实现整个家庭财务自由的目标，想让丈夫在这方面分担一点什么，但又不知如何开口，更不知该如何进行。

让我们看看钱经特约理财师庞正武先生解读文浩夫妇财富生活有怎样的特点。文先生在可预见的将来不拟变换工作，预计收入每年递增3000-5000元。而文太太计划三年之后到一家大型企业任财务经理。收入与工作强度略降，年薪估计为30万元。那么在未来的家庭财富规划中，理财师庞正武先生又怎样帮助文浩夫妇扬长避短，去实现整体的财务自由与家庭的幸福和谐。

你的理财目标合理吗?

看似非常简单的三大家庭财务目标：孩子、车子和养老，但其中涵盖的数字和概念可不少。而身为注册会计师的文太太，本着对数字的敏感，早早预期了将来的生活开销，看看如下在文太太心里的一笔账吧。

文太太的理财目标：

1、尽到对3岁儿子的责任，15年后送他去美国留学，并适当帮助他成家立业，教育金预算为100万元；

2、夫妇双方正常年龄55岁退休(即22年后，目前夫妇二人均为33岁)，买一幢带画室、带琴房的大房子，预算为250万元；

3、退休后买一部80万元左右的越野车，每年国内外度假旅游三次，每次预算为5万元，全年养车旅游开支18万元。预期寿命78岁，退休23年费用累计414万元；

4、长期维持较高水平的物质生活，文太太时时出入高级商务场合，每月约6000元，文先生多数住家，舒适耐用实惠低调即可，加上家庭部分开销约花费3000元，家庭养车及一般性购物及运转支出6000元，儿子生活和兴趣班等学杂平均每月3000元。一家三口每年生活支出平均21.6万元。

15年后儿子去海外留学，夫妻二人每月平均花费1.5万元，退休前22年花费475.2万元，退休后23年花费414万元，退休前和退休后的合计预算为889.2万元，那么如上四个理财目标合计收入要求是1683.2万元。

尽管见惯了巨额的财富和资产，但未来支出合计达到8位数，还是让这位资深会计师有点发懵，不过精于计算(不是精于算计啊)的她很快恢复了冷静，仔细检查了一下计算过程，发现并没有错漏。这让她想起了会计上的时间价值和复利终值的原理。利滚利，越滚越大呀!她想起小平同志上世纪八十年代为全体国民勾画的财富规划，用20年时间将GDP翻两番，也就是变为原来的4倍，每年需要增长7.2％。想到22年后退休，退休后还有23年养老生活，如果保持同样的增值率。能翻好几番呢，倒算回去，数字就小多了，如果是三翻，也就200多万元本金就可以了。现在已经有了近百万，再有3-4年的净收入作为本金，估计就OK了。

文太太想只要能实现，那就是合理的。现在是过去的延续，未来则起步于当下。为了看一下这对家庭的理财目标是不是具有客观的条件和基础，我们还得多了解一点这个家庭的生活。

有闲和有钱的“双响炮”

记得庸在《双响炮》一书中说，婚姻不失为一种愉快的冒险，而最飞扬的快乐和最深沉的悲哀永远掺杂在男人和女人之间。我们先来看看，文浩先生和尤倩女士是如何练就这个家庭“双响炮”的。

文浩夫妇都来自古都南京。文先生出身教师家庭，温文尔雅，虽然学的是化工专业，但喜好传统文化，吹得一口悠扬的长笛，对国画更是情有独钟。在大学老乡会上，第一次见到泼辣活跃的尤倩小姐主动敬酒时，竟然闹了一个大红脸。尤倩小姐大学主修财务管理，曾以一次性通过注册会计师考试的惊人成绩一时传为美谈；而文先生的才艺也算是“独步校园”。最后尤倩小姐凭着文艺爱好者的身份主动出击，轻易就俘获了内敛帅气的文先生。

毕业后文先生打算赴日本留学，与其说想在专业上深造，还不如说他想去日本领会一下盛唐文化的遗风。无奈缺乏日语基础，奋斗两年还是未能如愿，赴欧美留学他又没有太大兴趣。最终放弃了留洋的想法，成为一家化工情报研究所的信息研究员。

而这两年之中，尤小姐在一家全球知名的会计师事务所没日没夜地疯干，已经获得了执业注册会计师资格，除了忙之外，职业前景和收入水平真是令人艳羡。而文先生呢，虽然收入平平，但研究所的工作自由轻松，在家和单位只要完成收集与编译任务就行。就这样，一对你有钱、我有闲的恋人结合了。

就这样，又过了八年，没有令人意外的变化，文先生仍是有闲一族，多数时间待在家里，编译一点资料之余，照顾忙碌的妻子和聪明的儿子、摆弄他的长笛和画笔打发他的快乐时光。而文太太已经从项目经理升职为税审部经理，成了白领中的白领。

明智的文太太对这桩互补性强的婚姻总体上是满意的，家里可口的汤菜，儿子整齐的衣着，还有家里雅致的氛围让她轻松而幸福。只是偶尔会想到高强度的工作难以长久继续，而单凭储蓄缺乏投资的理财方式难以实现财务自由的目标，想让丈夫在这方面分担一点什么，但又不知如何开口，更不知该如何进行。

人们都说，女人在结婚前看的是男人的前途，而在结婚后看的是老公的钱途，但是现在的文太太面对一月只挣不到自己15％工资的丈夫，还真是没法去看老公文浩先生的“有钱之途”了。

搁在一般家庭，这件烦心事就成了一根明摆着的导火线，而且连在那头的还是一个能越长越大的“暗雷”。好在开朗乐观、交游广泛的文太太在没有找到排雷办法之时，总是小心为上，而且暗暗思索应对之策。想来想去，只能把女强人进行到底，家里的这尊中世纪的江南才子只能做个配角，这理财大戏还得自己来唱。到底该怎么进行，她也没想清楚，但既然自己身为资深会计能为别人的财税事宜答疑解惑，她何不去找专业的理财人士呢!

该如何迈进“财务梦想之门”

文浩的大学同学庞正武先生，现在也是资深的理财专家，早就对这对“有闲有钱”家庭有所了解，于是开始这个家庭的理财之旅。

理财师初步计算结果如下：

夫妻二人收入及消费支出均以现价计算，因工资增长率和通货膨胀率大体同步，加之考虑到夫妇二人工作性质、职业规划和年龄因素，假定文先生剩余30年中，平均收入为6万元，文太太目前年薪40万元，五年后转行，考虑到女性的职业生命周期和后续潜力，假定年薪平均为34万元，夫妇二人合计年薪为40万元，22年合计为880万元。缺口达到近一半，问题出来了。是否

是理财目标太高了，还是资产结构不合理呢?

理财师对家庭财务的建议：

・工资收入和理财收益要比翼齐飞，确保飞上理财的高枝。理财师肯定了文太太利滚利的通俗考虑，并且告诉他们72定律。也就是用72除以资产增值速度，得出资产翻番所需时间。比如，若资产每年有8％的收益，则大约9年后资产后翻倍。

・钱生钱，越早投入的钱越能生出更多的钱。好比家庭谱系，辈份越高的子孙越多，因此要早理财，减少和延迟当前消费，换得更多的未来收益。

・确定自己的风险偏好和承受能力，考虑风险和收益的平衡。高收益往往伴随高风险，根据二人的实力和心理，理财师为其确定了风险与收益适中，偏稳健性的投资风格，并要求他们能够长期坚持。

・保证理财规划的可持续性和完整性。第一，增加必要的保费支出。除了双方单位提供的基本商业保险外，还应自行安排重疾和意外险。第二，补充汽车更新计划，未来30年里应安排两次汽车更新计划，预计费用45万元。第三，未在预算中体现弹性，如赡养双方老人、接济亲朋等不可预见性支出。

・增加理财的反馈机制，定期回顾，灵活调整。一是根据市场情况和投资工具的情况，经常性的关注和审视；二是根据已经实现的理财收益对照理财目标做出评估・三是人生的重要阶段需要总结和分析，根据变化了的情况做出重新安排。

找到了家庭财务中的问题，理财师提出来需要在理财中注意的问题，但在实施上还得看看理财师到底给文先生家庭支了哪些招数。

具体方案：

第一步，评估家庭资产负债表，增加高收益理财比重，组建收益与风险的动态平衡

由于双方父母均为工薪一族，倾全力在二人结婚时提供了大量资助，加之二人买房时机颇为幸运，房价尚未大涨，因此小两口的家庭资产负债表好看而健康。仅有的一点负债是公积金贷款，利率较低，二人不急着偿还，理财师赞许他们的想法。但同时，二人的理财过于保守，低收益低风险的国债和银行存款比重过大，而风险类资产比重过低。文太太听同事和朋友讲，经过一年多大跌，2008年秋季以来股票已在较低价位，她本有心入市，但由于忙于工作，无暇顾及，文先生对此又一无所知，所以只好囫囵吞枣性地买入了一点基金和钢铁股。

由于文氏夫妇现有的投资资产组合(理财品种组合)过于保守和笨拙，理财师的建议是：

银行存款和外汇存款余额不再增加，新增收支节余在股票、基金和国债上的比例为4：3：3。建议夫妇二人重新分工，文先生任务：1、在工作上收集信息情报之余，留心国内化工医药类上市公司研发、技术、产品与经营动态；2、在绘画爱好之余，跟踪研究K线电脑图形走势，由浅到深，从直觉到理性。为文太太理财决策服务，逐步发展为技术派股票分析者；3、收集目标上市公司和目标基金的财务简报、公告新闻等，供文小姐决策之用，节约文小姐宝贵的时间。文太太的任务主要是：利用专业优势，做出简要的基本面和财务分析，依托文先生的信息支持，以中线为主，增加对股票和基金的投资。

第二步，增加保障类资产

夫妇二人目前拥有法定社会保障，以及附加10万元意外商业保险。但很明显，相对于他们的收入水平以及雄心勃勃的未来计划，保障力度明显不够。

第三步，重新计算家庭收支及节余

文太太出入于高级商务场所，而且还经常出差，每月健身费、营养费、美容费、医疗费、社交费花销约6000元。文先生上述项目较少，约花费不到文太太的一半，而儿子正值教育期，兴趣班等学杂平均每月3000元，家庭养车及一般性购物及运转支出6000元。

综合来看理财的建议：

目前一家三口每月消费1.8万元过高，同时未能估计汽车更新及不可预见支出。理财师要求夫妇二人每人每月压缩开支800元，儿子压缩400元，每月预提2000元，买入稳健的交易所国债，在保有一定收益的情况下，确保流动性。月消费总额不变，做出结构调整。

每年家庭新增可用于投资支出的净结余为：40-1.8×12-3.6=14.8万元。

鉴于人民币的长期升值前景，理财师建议美元存款全部折换成人民币，夫妇二人合计可用于投资的已有金融资产为97万元，此后每年新增14.8万元。

第四步，计算投资收益

1，退休时

假定股票、基金、国债的投资比例为4：3：3，收益水平假定为10％、6％、4％(已扣除通货膨胀率)。综合净收益率为7％(4×10％+3×6％+3×4％)，(4+3+3)=7％，且可以很好地规避通胀风险。按照72除以收益率得出资产翻番所需年份的规律，我们知道10年后，现有资产即可增值一倍，也就是说，现有97万元资产到退休时可以翻两番多，我们大致预计为400万元。

同时，退休前每年新增14.8万元，减去每月预提购车款，以及15年后再减去儿子留学100万元，按分段年金终值计算可得，退休时的收益可以达到364万元。

2，退休后

上述764万元资产中，80万元购车，250万元购房，还有434万元用于投资和消费。假定退休后二人工资合计为4000元，每年退休工资收入4.8万元，消费开支达到36万元。也即每年净消费31.2万元，而当年的投资收益为434×O.07=30.38万元，基本与净消费持平，这样一来，文氏夫妇的生活可以高枕无忧了!

理财师特别提酲，文先生家庭财务的关键是要确保当前消费得到控制。同时娶在投资上花费大力气。要确保7％的年收益率。理财师通过理财模型推出，二人理财目标恰好实现(也叩身后无遗产，到78岁时收支平衡)的必需收益率为6％。也就是说，要确保生活目标的全部实现，二人理财收益的最低要求是6％。二人必须对此事高度重视。确保完成份内工作。

两个月以后，二人又与理财师见面了。文太太还是那样的滔滔不绝，文先生则是含蓄谦让。原来两人配合还算默契，文太太对财务分析与投资决策，文先生对信息收集和股票图形都已经有了不少心得，更重要的是，他们还经常与朋友一起谈股论金，生活又多了一项内容。虽然现在只是略有浮盈，但由于目前股市在低位，未来获得收益可能性大增。理财师告诫他们，目标一定要高远，坚持价值型投资，当前重要的是不为小利所动。二人决定按理财师的建议，每月将一定比例资金投资于价值型股票上，将定投坚持到下一波高点，再来阶段性回顾和调整投资策略。

理财师对“宅男”家庭的理财建议

在理财师的眼里，文太太无疑主导着这个家庭的运作。一个明显的例子是，文太太在与理财师交流的过程中，耳语丈夫两次，后来的结果是丈夫领着儿子，背着小提琴，还提着购物袋，等在车旁，等着载夫人回家。理财师总是担心，这样的家庭虽然理财规划和实际运作良好，但是不是会有意外的变故发生昵?

一个偶然的机会，理财师和一位做心理咨询的朋友，谈起这对夫妇，打消了他对此类“宅男主内”家庭的疑虑，这完全源于文浩夫妇有非常坚实的感情基础，其实在感情基础上，他们双方都作足了功课，总结如下：

恋爱时三思而后行

二人初识后一直是一种阴盛阳衰的局面，这给了双方思考的时间和心理的准备，无论强势还是弱势一方，各自都逐渐明白自己想要什么样的生活，能不能有效抵御社会习俗和亲朋好友守旧目光的考验。特别是强势一方的文太太，用足了思考力、决断力和毅力，方才能做出此等重大的决定。

婚前经过了模拟演练的磨合期

文先生准备出国留学的两年里，实际上对这一模式进行了预演。文先生用书卷气、音乐和绘画让文太太消除了初入社会和繁忙工作带来的不适应，而且在生活上进行无微不至的照应，这都让文太太感到幸福而轻松。文先生在这期间，也在心态和角色上逐渐进行了适应。

婚后保持人格独立，心态平和

文先生从备考出国，到单位的良好评价，始终处于独立状态，而且几次有攻读硕士的想法，只是因为照顾孩子等家庭现状而一拖再拖，同时他的绘画很有水准，被社区小学和老年大学聘为指导老师。而文太太也总将丈夫在人前称呼为“高人”，说佩服他才艺精通，不为世事所困。平和的心态才能保证人的言行不偏离。不走样。

我们知道幸福的婚姻都是一样的，看看家庭中每人的职责和权利也是对等的。文先生需要的一是尊重，二是对才艺的爱好空间。而文太太也从不因为没有经济效益而横加干涉，同时文太太工作繁忙，需要营养和健身。这方面大概厨艺也是文先生才艺的一部分，特别是他竟然用古方熬制了黄芪阿胶养颜鸡汤，还懂得用干玫瑰花泡水供妻子洗浴，这样的关心让文太太甘心为家打拼。

其实千百年来，“男主外女主内”的模式已为全球社会广泛认同和接受。中国传统素来是男耕女织、安居乐业的生活方式。看看中国古人造字，男字从“田”从“力”，当然主外；安字从“一”从“女”，说明女子的定位在屋宇之内。随着越来越多的女性获得了物质和精神的独立，活跃于政界、商界、教育及文体娱乐领域，有能力、有实力、有财力的现代女性们，不仅有物质基础，而且有理论背书，正在追求能力、个性和爱好的全面舒展，这其中自然包含了她们对男友和配偶的选择，以及家庭模式的定位。

第6篇：如何进行理财规划范文

“建行微银行”应用功能丰富，包括人性化的在线预约服务、手机定位查询营业网点和客户经理、可与客户经理实时沟通、阅览专业及时的金融信息、可在线购买多种热销贵金属产品等，全方位地涵盖了银行用户的金融需求。

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家住海淀的吴先生最近有点忙，吴太太发现，以前喜欢逛银行打听理财产品收益的丈夫，现在却整天捧着手机翻来翻去。吴太太凑过去一看，原来吴先生正在线与人聊着理财产品信息。平时看多了各种骗子利用短信、电话等方式诈骗，吴太太生担心吴先生被骗子灌了。吴先生乐呵呵地说：“哪是骗子啊，这是咱家对面建行的客户经理。我最近总去人家网点找工作人员咨询理财产品，后来大堂经理建议我下载一个‘建行微银行’手机客户端APP，从这里面可以直接找到该网点的客户经理，也可以按我想要的条件查询符合我需求的客户经理。这样一来咨询的问题有连贯性，二来还能让对方了解我的需求，便于给我推荐合适的理财产品。总之，咱虽然不是什么大户、高端客户，也可以享受到同样的待遇了。”吴先生对理财规划和基金比较感兴趣，通过客户经理查询功能，他很快和客户经理小梁联系上了，客户经理小梁沟通回复的及时性和专业性让吴先生感觉非常满意。

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朝阳区的马先生自己经营了一家门面房，主要是为附近的打工族提供中午的快餐。由于经营需要，他经常要提取数额不等的现金用于食材的进货，餐馆地处繁华地段，附近的银行网点客户较多，经常需要排队，很费时间，另一方面，把大量的现金存在店里或家中又不安全，为此马先生十分苦恼。一次偶然的机会，常去他家的顾客小李建议马先生，不妨试试“建行微银行”的排队预约服务功能，这样只要提前预约了相应的业务，并在预约的时间段到网点取号办理，就会大幅节省等候时间。马先生下载了“建行微银行”之后，通过体验排队预约服务，果真体会到了方便快捷。马先生开玩笑地说，“建行微银行”使他感觉银行成了自己的出纳，在保证资金安全的基础上，大大提高了财务运转的效率。

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第7篇：如何进行理财规划范文

首先，高校职业指导是适应社会发展和市场经济发展的必然。职业指导是工业化发展到一定程度的产物，随着劳动力人口正在从第一、第二产业向三产业转变，服务业和信息业的兴起，网络经济的发展，引起了社会就业结构的变化，从而导致职业结构的变化，客观上出现了对职业指导的要求。其次，高校教育需要职业指导，职业指导推动高校教育的发展。再次，高校职业指导的现实意义在于，通过帮助学生分析自我、分析市场需求，让学生学会调整自我、提高职业技能、提高社会适应性；通过科学的职业生涯规划，可以解决学生就业的盲目性、非理性，提高就业质量。

二、广东工程职业技术学院大学生职业指导的现状

广东工程职业技术学院2013年被教育部评为“全国高校毕业生”就业工作50强，成为广东省唯一获此殊荣的省属高校。学院职业指导工作处于全省先进水平，具体表现在：1、建立了较好的职业指导工作平台。我院为促进本校的大学生职业指导工作，搭建了职业指导工作平台——大学生就业指导中心。有专门的机构、人员、工作场所，师生可以借助就业指导中心的硬件设施、互联网、测评工具等开展职业指导，就业指导中心还提供职业信息、招聘单位信息等。2、职业指导校园文化逐渐形成。职业指导融入精神文化、环境文化、行为文化和制度文化建设中。例如，鼓励专业课教师参加职业指导师培训，是全国首家解决职业指导教师职称待遇问题的高校。3、职业指导工作已经纳入人才培养方案。各专业人才培养方案中均设置《职业生涯规划教育》、《就业指导》和《创业教育》课程。该校财经系经济管理专业下设“投资理财”和“金融保险”两个专业方向。

从目前情况看，对经济管理专业学生的职业指导工作，仍然存在一些问题：1、职业指导观念尚未深入人心，没有形成全员参与的氛围。2、职业指导形式单一，以《职业生涯规划教育》、《就业指导》、《创业教育》课程和岗位认知课程为主，理论多、实践少，大范围大课堂多，个性辅导少。3、教师职业指导水平有待提高。4、教学实习经费欠缺。

三、提高大学生就业质量的职业指导对策

高校职业指导工作是滴水穿石、耳濡目染的系统工程。以经济管理（金融保险）专业为例，提高大学生就业质量的对策有：

（一）加强职业指导师资队伍建设。

（二）开展预防性、全程化、多元化的职业指导工作。

大学生进入大学初期，就要开始进行职业意识教育，唤起学生的职业意识；对于不喜欢、不认同专业的同学，且性格特质不适合专业发展的，允许转换专业。系部辅导员、班主任、专业带头人、课程负责人、专业课教师，在各自工作中要有职业指导意识。在校园文化渲染、大课堂的职业生涯规划指导、政策宣讲、信息提供、求职技巧指导的背景条件下，通过开展各种专题比赛活动、报告会、校园招聘会，通过专业课教学、校企合作等等，在各环节具体落实职业指导的内容，切实帮助和指导学生转变观念、转变态度，树立职业理想，刻苦学习知识技能，实现个人人生价值最大化。

（三）加强《职业生涯规划》课程建设。

针对不同专业学生的《职业生涯规划》课程内容，应当结合专业特点讲授，而不是采用全校统一的课程标准。如何进行职业生涯规划，要结合与专业相关的职业特点展开。

（四）科学制定专业人才培养方案。

要在科学调查研究的基础上，明确人才培养的知识目标、能力目标和职业岗位目标；与之相对应的课程设置、学时总量、理论和实践课程的比例、阶段任务和职业资格证书要求。经济管理专业的职业资格证包括：会计证、证券类职业从业资格证、保险类职业从业资格证、投资理财规划师资格证等等。要鼓励学生积极考取职业资格证。要加强专业课程建设。以经济管理（金融保险）专业为例，在专业课中开展全程化职业指导的工作内容和思路如表1：

（五）开展多种形式的校企合作

1、企业进校模式。

也就是将企业引进学校，专业教学与企业生产同步，完成教学任务就等于完成了企业的生产任务，即生产了成品或半成品。学生毕业后就成为合格的员工，可直接到相应的企业上班。

2、工学交替模式。

与企业合作，采取的方式有：让学生课余时间到企业上班，或学生到企业上班课余时间学习，或上班和上课交替进行等方式。例如，我们与友邦保险公司建立的校企合作模式是：让经济管理（金融保险）专业的学生到保险公司实习，采用上班和上课交替进行的方式，保险公司每天按照经营管理流程，安排上午进行理论学习、经验分享，下午实践，学生边学边做，理论联系实际，知识和能力同步提升。

3、行业专家互动模式。

实训课程邀请行业专家亲临指导，学生模拟实操，专家总结点评，完成教学任务。例如经济管理（金融保险）专业实务操作课程，采取行业专家互动模式，让实训课程更加贴近实际、贴近市场。

4、订单合作模式。

招生与招工同步，教学与生产同步，入学与就业同步；企业需要什么样的人才，学校就培养什么样的人才。定向培养，这是最理想的模式。

5、开展与粤、港、澳企业的交流与合作。

第8篇：如何进行理财规划范文

我们采访了英国耆卫集团CEO詹姆士・萨特克里夫，作为一家跨国国际保险和财富管理公司，耆卫集团拥有强大的金融背景，被公认为资产管理、银行和保险领域的金融服务专业机构。萨特克里夫告诉我们：

在西方发达国家的保险市场中，往往是公司挑选客户，也就是说：在销售投连险产品时，保险公司都希望针对有一些投资理财知识的人，“并非客户只要有钱，我们就卖给他”。

购买投连险，最好选择大型保险公司，这样做法的好处是可以规避更多的风险。萨特克里夫说：因为投连险产品都会伴随有一定的风险，“所以我们有固定利率产品，也有股票型产品。在销售的时候，有时更多是通过经纪人，如果股票市场比较好的话，大家更多会选择股票型产品；如果说股市比较低迷的话，客户便会多选择利率型产品。”

也就是说，大型品牌公司可以给客户更多选择，投资者可以做出更适合自己需要的决定。“一方面我们要有很灵活的产品，另外一方面这种灵活产品可以确保我们客户能够在不同的投资账户之间自由转换，我想灵活性也是耆卫一个标志性的特色之一。”

“我建议中国投资者不要被股票市场短期的表现所左右，建立长期投资理念比短期收益重要得多。也就是说，中国投资者应该对资产进行多样化的配置，从而降低投资风险。更为重要的是，一定要制定符合个人和家庭理财需求以及风险承受度的理财规划，然后要坚持做下去。”萨特克里夫最后说。

到底什么是投连险?

投连险就是把客户投入的保费分成两部分，一部分作为保障费用，进入保险账户，给予客户寿险保障，另一部分会进入个人投资账户，进行各种投资运作，客户通过投资账户净值增长实现收益。投连险是一种将投资功能复合在保险之上的险种，其本质仍是保险，目前市场上销售的投连险保障部分一般针对被保险人身故、高度残疾和重大疾病进行赔付，而投资部分更像是一篮子基金。

有人把投连险称为基金中的基金(Fund OfFunds)。当然，基金虽然是投连险的主要投资渠道，除基金外，投连险也可以投资银行大额存单、债券，还可以直接投资股市，收益也会随市场波动而变化。但是从投资对象的角度上说，投连险比基金风险小是有一定道理的，基本原理是科学的组合。简单地打个比方，投资者买偏股型基金就是让理财专家帮你炒股，那么投资者买投连险就是让专家帮你买基金赚钱。

投连险是如何被发明出来的?

其实，投资连结保险8年前就已经登陆中国市场，却没有引起很多投资人的重视。那么为什么是保险公司而不是基金管理公司来经营呢?因为中国证监会规定：基金公司自己不能买入其他基金公司的基金。并且纵观全球最大的“基金中的基金”产品供应商，都是保险机构，比如其中最著名的是瑞典斯堪的亚保险公司，在中国的合资公司叫瑞泰人寿保险公司。要完整了解一个产品，就要对它发展的历史有所了解。

美国的《1986年国税法改革修正案》，给共同基金投资者带来重重一击。其规定：共同基全的投资收益(利息、股息和资本利得)不论投资人是否取用，都要以收入对待计入当年的个人所得缴税。这对长期的投资者很是不利，于是保险公司和投资领域的精英们很快就研究出了合理合法的应对措施。美国税法IRC-7702条款对人寿保险中的获利部分给予了可以延税，免税的优惠。于是，两个行业巨头携手，造就了保险业与证券、共同基金业的划时代合作，投连险在美国的火爆销售蔓延到全球。

除了保费，投连险保单还要再收多少钱?

跟买基金比较相像，投连险会公布一个买入价和一个卖出价，而且一般投连险会下设指数型、成长型、平衡型、稳健型等账户供选择，投连险刚推出的时候是“一元账户”，买入价比卖出价来得高。10月1日前投连险买入价和卖出价的差价是5％，而新规实施后，这一差价减为2％。

简单举例子来说，投连险的卖出价是1元，那么投保人之前的买入价格就是1.05元，而新规实施后，买卖价差设限为2％，也就是说，投连险的卖出价若是1元，那么其买入价就是1.02元了。买卖价差的缩小意味着投资者的交易成本降低了3％。

(一)具体收费方面，各保险公司大同小异。以光大永明长盛投连险举例。保险单初始费是指因创建保险单而发生的费用，该费用主要是按照客户交纳的基本保险费和超额/追加保险费的一定比例收取，具体比例见右表：

基本保险费为保险金额的5％，但最高不超过6000元，客户交纳的保险中，超过基本保险费的部分，为超额保费和追加保费。

(二)每月常规扣费

1.保险单管理费：每月10元。2.风险保障费：

由年龄、性别、保额决定，年风险保障费率可由费率表查出。例如：35岁男性，保额10万元，每月扣费为：(1.453 ×100)÷12=12.108元。

这两项费用通过每月扣除客户投资账户中的投资单位个数的方式收取。

(三)资产管理费

新投连设有五个投资账户，分别是进取、平衡、稳健、指数、货币市场投资账户。每个账户都收取资产管理费。每个账户每年收取的资产管理费比例，不会超过2％。目前执行的标准是，货币市场账户1.0％，其余账户为1.5％。实际上，每次公布的投资单位卖出价，都是在扣除当期资产管理费的基础上计算出来的，已经实现了对资产管理费的收取，因此，不会再采用从客户的投资账户中额外扣除投资单位个数的方式收取该费用。

(四)客户对账户进行操作

(五)退保费用：

如果退保，前5年的退保费用依次为账户价值的5％、4％、3％、2％、1％。从第6年开始，不收取退保费用。客户除了可以直接享有主险的身故保障，还可通过附加险的形式获得意外或医疗保障。

后期保单如何进行维护，比如账户转换等

投连险投资理念中，已经充分考虑到利用不同产品搭配形成杠杆作用。投连险账户一般会配置一定比例的股票、债券和银行存款。比如说遇到加息，投资中股票部分的收益出现下降，但债券和银行存款收益增加，起到弥补股市损失的作用。

投连险的好处就是专家运作，一旦市场出现大变动，可以及时调整投资策略。即使你并没有转换账户，但是原账户的投资策略已经发生变化。投连险是长期投资，没有必要对市场短期涨跌反应太强烈。从长期来看，经过10次账户转换和只有1次转换相比，收益基本一样。如果说你每天都盯着股市，然后每周去调整一次账户，不如直接买股票。因此，除非你判断证券市场近期会有深幅调整或转入长期熊市，基本不太需要做账户转换。

另外，查询账户净值通常有三种方式：

1.可以通过人登录公司内网的客户管理系统为您查询；

2.可以直接登录公司网站查询单位价格；

3.可以拨打公司客服电话。

为何我的保费交了1万多元，但投资账户上才3000元?

实例：今年初，俞小姐投保了某公司的投连险，年缴保费10260元，眼看着单位价格已从原来的1元上升到1.8元，想着应有了80％的收益，但查询账户后发现投资账户中的资金才5000多元。“怎么投入1万多元本全缩水了呢?”后来，保险公司答复：其余的钱被保险公司作为各类费用扣除了。

解读：投连险具有投资功能，但并非投资者所缴纳的保费将全部作为本金进行投资。投连险的保费会分成两块，一块保障费用，用于提供寿险保障；另一块就会进入个人投资账户，进行各种投资运作。除了保费费用外，和炒股、买基金一样，投保投连险也要有一定的费用要缴纳，如俞小姐缴纳保费10260元，实际上进入投资账户的钱才3000多元，所有的投资收益率都是以这3000多元本金来计算的。

10月1日之后的投连险新规定，会有哪些新的变化?

为何一年后退保，我的本金只剩下零头?

实例：金小姐在购买投连险时，人表示：您不用多想，投连险随时都可以退保，手续非常简便，而且手续费用与收益相比非常低。但是没想到的是，金小姐一年后退保时，本金却只剩下了零头。

解读：其实，短期内投连险退保成本除了退保费，还有保险公司在初期扣费的损失。比如，在投保初期会扣除较多的初始费用。按新精算规定，投连险初始费用第一年是50％、第二年是25％、以后逐年递减。也就是说，如果购买投连险一年后就打算退保的话，保障账户的资金就会损失一半，投资账户也会发生最高10％的退保费用，这种情况在5年后才可避免。

投连险的保障功能很强吗?

实例：股市连创新高，看着自己投连险投资账户的单位价格蹭蹭地往上蹿，吉小姐的心中充满了喜悦。不过，吉小姐没有注意到的是，尽管投资收益可观，但她所能获得的保障却少之又少――万一哪天她不幸身故，投资账户中的钱虽然可以全额返还，但保险公司却只赔她5000元。业内人士提醒，在高收益的诱惑下还应加强保障。

解读：虽然“保障+投资”是投连产品的一大卖点，但实际上许多投保人片面追求投资收益，投保人的大部分风险仍然未能覆盖。

投连险今后的发展趋势?

第9篇：如何进行理财规划范文

关键词:独立学院;会计学专业定位;人才培养模式

一、引言

随着我国高等教育事业的不断发展,独立学院现已成为我国高等教育事业不可或缺的重要组成部分。独立学院在规范办学条件下,为国家培养大量合格建设者的同时,也在为如何办出自己的专业特色进行着积极的探索。作为新机制、新模式的独立学院首先在专业设置上要找准切入点,要完全以市场为导向,把有限的人力、物力、财力集中在那些专业技术性强、市场需求大的专业上。大部分独立学院都将市场需求看好的会计学专业锁定其中。诚然,好的专业是学院生存和发展的基础,同时好的专业如果没有准确的专业定位其毕业生也同样缺乏市场竞争力进而影响学院的生存发展。

二、会计学专业的专业定位

独立学院会计学专业培养目标的确定难点不仅仅在于理论的取舍和实践的创新,而且在于学科的系统性和职业的导向性,在于如何将目标具体化。因为这类人才主要在会计工作的第一线,直接将市场经济条件下企业纷复繁杂的经济业务通过会计人员的职业判断,转化为真实的、有用的、合法的会计信息。因而,会计的职业判断既需要会计理论的支持,如《会计法》《企业会计准则》《财务管理学》、《管理会计学》《审计学》等;又需要各项经济法规的支持,如关于会计主体性质的《企业法》《公司法》,关于会计主体与国家间关系的《税法》《价格法》,关于会计主体间关系的《票据法》《证券法》《合同法》,关于会计主体与其他相关利益人之间关系的《劳动法》《消费者权益保护法》等,同时还需将上述职业判断的结果转化为对内、对外会计信息的能力,而不是仅仅局限在理论层面。也就是说我们应该将培养目标定位于融会计理论与会计技能于一体且“上手快、后劲足”的“会计师”型。然而,目前大多数独立学院对学生质量的评价方法主要是以期末闭卷考试成绩为主,其特点是“重理论、轻实务”;“重期末、轻平时”;“重记忆、轻理解”。教育理念虽然从“教学计划”转变为所谓的“人才培养方案”,但在制订人才培养方案时却忽视了用人单位的意见和会计专业团体在会计专业质量评价中的作用。因此,按照该培养方案培养出的毕业生,“上不着天,下不着地”,这里所说的“上”是指高层次的人才,但我们所谓的“高层次”人才,也并不高。下是指那些在基层工作的“熟练工”,也没有达到企业的要求,而是眼高手低、动手能力较差。其结果导致高不成低不就(2008刘永泽、池国华)。关于我国独立学院人才培养方案的解读有如下几种观点:有些学者从课程体系,课程内容与教学形式,教学手段,教材建设,教学条件,师资队伍等方面入手,设计“应用+技能+素质”型人才培养模式的(张晨民、高静颖,2006);有些学者提出走主要培养服务于企业的应用型、实用型和技能型人才,或“订单式”人才的人才培养模式的(伍自强、吴海云、魏先林,2006)。因此,笔者认为独立学院会计学专业的定位应当描述为:介于学科性(或研究型)和职业技术型(或技能型)的目标之间,说白了独立学院既不是“二本”的复制品,更不是中专技校的升级版,是介于“二本”和“二专”之间,即:培养德智体全面发展,具备会计学、审计学、公司理财、企业管理、经济和法律等方面的知识和能力,能在各类企业、会计师事务所、评估机构金融证券机构及政府、行政事业单位从事会计实务工作的复合型、实用型专门人才。应该说定位于学科型和职业技术型之间,重点突出“应用型”是符合社会分工和发展的需要,符合“三本”的自身特点(即与“教育研究型”“教学型”大学的区别),也是我国目前就业市场、高等教育和经济社会发展赋予独立学院的光荣使命。

三、会计学专业的培养模式

当然正确确定独立学院人才培养的目标,是独立学院人才培养的基础,但是,必须找到能够适合实现该目标的人才培养途径,才能进一步发挥其专业特色的优势,培养出符合市场需求的具有竞争力的高素质人才。实现上述目标,笔者以为可突出以下几个环节:

1.重实践、精专业。实践性教学与理论教学是相辅相成的,具有同等重要的地位。它对于配合理论性教学,培养学生认识问题、分析问题、解决问题的能力,特别是实际操作技能具有十分重要的意义。独立学院“应用型”人才的培养目标决定了独立学院的人才培养方案,不仅要掌握扎实的基本理论和基础知识,更重要的是具有较强的实践能力。应本着以应用课程为主的原则,压缩一些理论性强、难度大、深度高的课程,如:《会计前沿理论》《国际会计》《比较会计》等,适当增加会计案例的教学内容,如:《审计案例》《财务管理案例》等。在整个实践能力培养的教学环节中,应分为校内实训和校外实大环节,校内实训在整个课程体系中,可设置课程实训,即在每门专业课结束时进行(课程实训以手工操作为主),为此应加大相关专业课程的课时量,如“二本”的《基础会计学》为72学时,“三本”应增加到90学时(其中:讲授72学时,实训18学时),“二本”的《中级财务会计学》为90学时,“三本”应增加到144学时,且将学期课改为学年课,“二本”的《高级财务会计学》为54学时,“三本”应增加到72学时等;专业实训,即围绕整个会计专业进行(专业实训应以手工操作和会计电算化相结合);综合实训,即搭建仿真平台,针对特定的业务,每个学生模拟不同单位(如企业会计、金融部门、税务部门等)、企业内部不同部门、不同岗位的工作人员,按具体业务的要求独立完成相关业务。校内实训通常采取在实验室模拟进行,实训设施的不足是我国高校的软肋,所以独立学院要充分利用好举办高校的现有资源,同时独立学院的特点是高价优质,因此,独立学院应抽出部分财力建设属于自己的专业实验室并配备专职实验员(也可聘请校外退休的老会计师作兼职实验员)。事实上通过以上各主要专业课程大课时量的磨合及动手能力的训练,已经做到了精专业。校外实习即指大二学生的社会实践和大四学生的毕业实习。独立学院要充分利用自己的办学优势,依托社会,以共建、协议等形式建立相对稳定的实习基地,例如,独立学院的主要投资方、大型企业、会计师事务所等。根据各实践教学环节的要求,应精心编写各环节《实训教材》及《实训指导》,合理制定各实践环节的实施方案和具体的实施细则,并科学的安排实践教学活动,做到实践教学环节既符合培养目标的要求,又与社会需求和学生的实际情况相结合,会计实践课程的的比例应当不低于课程总量的20%。打造一支能胜任培养应用型人才的双师型师资队伍,实施“走出去”“请进来”的战略,坚持开门办学,例如,《审计案例》课程可聘请会计师事务所注册会计师主讲,《财务管理案例》课程可聘请大型企业的财务主管主讲,《会计模拟实习》课程可聘请校外退休的老会计师作兼职实验员等。

事实上会计学专业广义的实践教学体系可包括:基础实践教学、专业实践教学、综合实践教学和创新实践教学四个模块。基础实践教学模块主要培养学生珠算、计算机、英语、普通话等基本技能。专业实践教学模块主要培养学生专业实践技能,其内容包括:课程模拟实训,即跟随各门课进行,如《基础会计学》《中级财务会计》等,每门课程均应安排模拟实训课时;专题实践教学,即为《财务案例》《审计案例》等;综合模拟实训,分为手工操作实训、会计电算化操作实训等。综合实践教学模块主要培养学生综合运用所学知识分析问题、解决问题的能力,其内容包括:毕业论文、毕业实习、社会实践等。创新实践教学模块主要培养学生创新意识和创新能力,其内容包括:科研训练、学科竞赛、大学生创新课题等。

2.宽基础、广视野。我们深刻的意识到会计专业的学生不能就会计论会计,一定意义上说没有广度就没有深度,“广”是“深” 的基础,如果用金字塔的形状来比喻,就是没有广度就没有高度,广度是高度的基础,即立足专业,超越专业。因此,学院低年级学生基础教育主要体现一个“宽”字,力求宽而牢,通过基础课学习要让学生知识面宽,基本知识扎实;高年级学生专业课教育主要体现一个“广”字,使学生具有宽阔的专业眼界。为此,首先应拓宽学科基础课及专业课领域,如增加《国际贸易学》《金融学》《证券投资学》《人力资源会计》《环境成本概论》《税务会计》《管理信息系统》等课程;其次应加大文化基础课及学科基础课的课时量,如《大学英语》《微积分》《线性代数》《概率论与数理统计》《计量经济学》《微观经济学》《宏观经济学》等普遍在“教育研究型”“教学型”大学的基础上增加18学时。

3.厚人文、高素质。应该说综合素质是创新能力之源,专业人才的培养对素质的要求是全面的,人文素质是各类专业人才素质的基础,人的全面发展必须以人文素质的提高为前提。所谓人文素质是一个人的内在品德、学识修养和外在精神气质的综合表现,人文素质的提高有助于引导人们去思考人生的目的、意义和价值,陶冶人的情操,丰富人的精神生活,提高人的思想境界。一个人无论从事哪一方面的工作,人文素质越高,思路就越开阔,思维就越活跃,悟性能力就越强,从而创新能力也就越强。换言之,正是由于人文素质的提高,自然而然的显现出一种“会当凌绝顶,一览众山小”的恢弘气派。如,20世纪最为辉煌的科学大师爱因斯坦,不仅是一位伟大的物理学家,而且精通音乐,他曾说过:“这个世界可以由音乐的音符组成,也可以由数学公式组成。”“物理学给我知识,艺术给我想象力。知识总是有限的,而想象力是无限的,它可以概括世界的一切。”这是因为,想象力可以超越时空的局限。做到“思接千载,视通万里”。它通过对已有的认识进行延伸、扩展,产生新的智慧的火花,因而最具创造性的思想家,往往同时也是最富有想象力的幻想家。我国当代杰出的科学家钱学森也擅长音乐,率先在我国学术界倡导开展跨学科的综合性学术研究和新学科的原创性研究,并取得了一定成果。钱学森也曾说过:“科学家不是工匠,科学家的知识结构中应的艺术,因为科学中有美学。”可见,人文素质对其科学成就的取得发挥了重要的作用。因此,可在独立学院的会计学专业开设了《音乐欣赏》《美学概论》《中国古典文学赏析》《中国古诗词赏析》等有利于提高人文素质的课程。

4.广渠道、多证书。作为“三本”的独立学院的出路在于必须从我国高等教育大众化的格局和学院的自身条件出发,充分考虑市场需求和学生特点,在培养层次方面进行创新,做到因材施教,分类培养,多证书在手,广渠道出口。本文的独立学院是特指按照教育部《关于规范并加强普通高校以新机制的模式试办独立学院管理的若干意见》,由国有高校作为举办方且经教育部予以确认的并规范办学的独立学院。因此,独立学院的招生分数线通常在“二本”分数线下20分左右,应该说对于高考来讲10-20分的差别并不能代表学生的智力水平,然而部分学生正是因为这10至20分的《数学》和《英语》差别给其考研等带来一定的障碍,学院应高度重视《高等数学》和《英语》的“教与学”,并力争免费为学生提供考研的课外辅导,确保优秀毕业生顺利考入研究生;部分学生由于《数学》、《英语》基础较差,学院可免费为学生提供《申论》《行政职业能力测验》等公务员考试的课外辅导,争取使部分毕业生考上公务员;对于少量专业课成绩优秀的学生,院方可集中进行为期1个月左右的强化培训,指导这部分学生报考注册会计师;此外,学生在大三时由院方统一联系当地财政部门,经过考试取得《会计从业资格证书》,通过劳动部门取得《理财规划师》证书等,通过行业管理协会取得《ISO9000》等证书。这样毕业生在毕业时就可以同时拿到“毕业证书”“学士学位证书”“计算机等级证书”“珠算等级证书”“外语等级证书”“会计从业资格证书”等多种证书,为大部分毕业生顺利就业提供基本保证。

三、结束语

综上所述,独立学院会计学专业的培养特色可以概括为:强化实践训练,严管课堂教学,免费考证辅导,丰富课余文化,提高综合素质。当然,独立学院这一新生事物,由于起步较晚尚处在成长阶段,在会计学专业定位、培养模式等诸多面尚处在摸索过程中。我们深信,在新的办学机制和新的办学模式运作下独立学院的会计专业经过不断的探索与实践,一定会办出自己的特色和优势,培养出具有强劲市场竞争力的应用型、复合型会计人才,在新的机遇和挑战面前,只要我们本着以学生为本,以质量求生存的理念,我们的道路一定会愈走愈宽。

参考文献:

[1] 张晨民,高静颖.独立学院“应用+技能+素质”型人才培养模式初探 (J(.现代教育科学,2006(5).

[2] 伍自强,吴海云,魏先林.独立学院的办学定位与发展思考(J(.江西理工大学学报,2006,(2).

[3] 成思危.站在历史新起点开拓职教新局面[J].教育与职业,2006,(18).

[4] 戴林富,游俊.创新独立学院人才培养模式刍议[J].中国高教研究,2006,(1).

[5] 唐卫民.高等职业技术教育人才培养模式的新探索[J].中国大学教学,2005,(12).

[6] 张宝庆.统一思想,提高认识,注重质量,规范管理,努力促进独立学院健康持续发展[J].中国高等教育,2005,(9).