短期理财的最佳方案精选(九篇)

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第1篇：短期理财的最佳方案范文

关键词：商业银行；金融理财；客户需求；综合服务；金融超市

文章编号：1003-4625(2009)09-0111-02

中图分类号：F832.33

文献标识码：A

金融理财是指金融机构理财专业人士通过收集客户家庭状况，财务状况和生涯目标等资料，与客户共同界定其理财目标及优先顺序，明确客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身订制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求的综合金融服务。对金融理财的理解必须明确几点：

(1)金融理财是综合性金融服务，而不是金融产品推销；

(2)金融理财是由专业理财人士提供的金融服务，帮助客户达成理财目标；

(3)金融理财是针对客户一生的长期规划，包括了客户(家庭生命周期)的全部阶段；

(4)金融理财是一个综合金融服务的过程，而不仅仅是某一个产品、理财计划或者服务本身。

目前多数商业银行都在探讨如何更好地为客户提供一站式金融解决方案，从而提升客户的满意度和忠诚度。本文主要从客户的需求出发，探讨商业银行应当在哪些方面为客户提供一站式金融解决方案。

一、客户需求

客户的需求多种多样，但是归根到底，客户在财富管理方面的需求具体体现在以下两个方面：

(一)家庭财务规划

家庭财务规划是由金融理财专业人士帮助客户设计与其家庭整体生命周期相关的财务计划，包括职业选择、教育、购房、保险、医疗、养老、遗产、事业继承以及各种税收等多方面。专业理财人士通过向客户提供财务规划服务，帮助客户保证生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保证其生活水准，最终实现人生的财务自由、自主和自在。

(二)财富投资增值

财富投资增值则是在客户的基本生活目的得到满足的基础上，金融理财专业人士帮助客户将资金投资于各种投资工具取得合理回报以积累财富。常用的投资工具包括股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等。通过投资理财、专业理财人士帮助客户在保证安全性和流动性的前提下，追求投资的最优回报，加速个人或者家庭资产的增长，提高生活品质。

二、银行一站式金融解决方案的目标

按照客户不同的财务需求，也需要相应的金融理财规划帮助客户实现其财务目标。

三、银行的一站式金融解决方案

(一)银行产品介绍

目前多数商业银行已经基本呈现出金融超市的形式，提供各种不同类型的金融产品，包括银行自身产品以及作为销售机构提供的第三方产品，主要有理财产品、基金理财、银保理财、银证理财、外汇理财等类型。

而要想提供一站式的金融解决方案，必须将这些产品进行合理搭配、组合，而不是简单地对某一种产品进行销售。单一的销售产品虽然在短期内能够满足客户某一方面的需求，同时也给银行带来利益，但是从长期来看，客户的综合需求仍无法得到满足。就像几根长短不齐的木头做成的木桶，我们往往只关注到缺口比较大的地方，实际上，如果不从整体看木头是否一样齐，那么永远存在漏水的现象。银行要做的首先就是从多个角度分析客户，深度了解其多方面需求，最终才可能提出适合的全面解决方案。

(二)金融解决方案的特点和类型(见附表)

(三)一站式综合金融服务内容

解决方案还需配合一站式服务才能达到最佳的效果，一般来讲，综合金融服务的内容包括以下几个方面：

1.获得家庭财务分析、理财规划、产品组合、投资理财建议等专业化服务；

2.获取汇率、股市、保险、证券、黄金、期货、房地产、艺术品投资等各种金融信息服务；

3.参加财富理财沙龙及新产品、新业务推介会；

4.投资顾问服务。了解银行自身的专业理财经理服务，还可以获取金融领域专家顾问团的投资理财建议：股票、基金、保险、房地产、实业……多方资讯，成就财富人生。

四、销售流程

除了以上几个方面的内容，银行还需要控制销售中的每一个环节，才能够达到预定的目标，过程管理比目标管理更重要。配合银行的一站式金融解决方案，应当建立顾问式的销售流程。主要包括以下几个环节：

1.“研究客户”：认识和研究客户，按人的生命周期、职业、风险偏好、性格爱好等进行客户细分，充分把握目标人群；

2.“理解产品”：学习和研究产品，对产品的风险特征、收益状况、结构功能、市场卖点等有较深刻的理解，结合锁定的人群，熟练运用相应的理财套餐；

3.“销售产品”：客户需要专业人士为他拓宽投资渠道，选择丰富而且优秀产品，理财经理可以运用产品组合方案，帮助客户保值增值；

第2篇：短期理财的最佳方案范文

如何由无钱变有钱？有钱后如何运用？如何将金钱保值？如何增值？如何利用各样信贷工具？如何计算利率走势去理财投资？如何使用财富去实现个人理想和目标？

这些都属个人理财的范围。

目前来自社会的强烈的金融理财需求，为银行推出个人理财服务创造了有利的条件。在中国银行北京分行东城支行，记者就个人理财专题进行了采访。

对话

《卓越理财》：

统计显示，目前，中国城乡居民储蓄存款余额已达十多万亿元，去年全年城镇居民人均可支配收入超过8000元；调查表明，74％的居民对个人理财服务感兴趣，41％的居民需要个人理财服务。这两项数据均说明一个事实：随着人们个人资产的日益增多，他们对理财业务的需求亦日趋旺盛。从银行角度看，个人理财服务是什么概念？

理财中心经理顾英昊：

的确，随着国民经济的持续高速发展，城乡居民收入的不断增长和个人财富的积累，以及投资渠道的多样化，人们日益关注私有财产的收益性、滚动性和安全性。个人理财基本上可分为三个阶段：由无至有、由有至多、由多至富，而相应的理财策略是储蓄、投资、资产管理。个人理财服务是指银行运用金融知识、专业技术及广泛的信息资源等专业优势。根据客户的财务状况和具体需求，向客户提供全方位的、度身订造的、个性化的金融 服务，即除提供一般性信息咨询外，还利用各种理财工具如储蓄、融资、银行卡、 个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等相结合，提出合适的理财方案，指导客户如何安排其家庭的收入与支出，实现个人资产的最佳配置，以实现个人理想和目标。

“中银理财”是中国银行推出的一项个人理财服务项目。它由专人专职向客户提供一站式、全方位和度身定制的个性化金融服务。

背景

中国银行个人理财中心的服务对象是中国银行的优质个人客户，以发送VIP卡的形式确定个人理财中心的VIP客户，并提供理财服务。符合下列情况之一，即可成为中国银行的VIP客户：

1、 单笔存款或本、外币存款折合人民币50万元（含）以上。

2、 持有长城信用卡或电子借记卡，年消费额达人民币30万元（含）以上。

3、 消费贷款金额累计100万元（含）以上。

4、有一定社会地位的名人、企业法人、高级知识分子等重要客户

5、 其他对中国银行事业长期给予支持，对中行业务发展有重要影响的客户。

案例

常先生（35岁，外企管理人员，月薪近两万元)：

出国留学回来后一直担任外企高级管理职务，7年来积蓄的薪水应该是一笔可观的数目，但个人财务状况一直不理想，个人投资是"屡战屡败"。在股市有十几万资金被套，参股朋友的火锅店又经营失败，年初买入的10多万元开放式基金目前还跌在面值以下。

中银理财的专家认为：

1. 常先生对投资产品不了解就贸然投入风险系数高的产业；

2. 他对市场节奏把握不准。

理财经理为常先生量身定制了一套理财方案。对人民币和外币进行了分比配置。人民币3万作为活期存款，7万存入3个月的定期存款，20万投资了银行的一年期人民币理财，年息2.55%（无利息税），10万投资了两支货币型基金，年收益率在2.90%左右（风险小，变现能力强）。1万购买奥运金，1万投资纸黄金。8万元购买了两支符合国家宏观调控政策的防守型证券基金，收益不固定。（以上品种选择工作由理财经理完成）

外币方案，1万5千操作外汇买卖，3万美元购买一年期的外币理财品种收益在3%，5000美元操作外汇期权。

预计一年后王先生的收益情况如下：人民币16830.4元，年收益率为3.366%；外币2400美元；年收益率4.8%。

常先生对此表示非常满意。

背景

中国银行个人理财中心对中国银行的VIP客户提供以下服务：

一对一、面对面的"一站式"全方位的个人金融服务。

利用银行专业优势，提供利率及汇市、股市等相关行业产品的信息资料和实时行情的咨询服务；

不定期举办专家专题讲座，包括：汇市、股市分析、保险市场信息等；

根据客户提供的收支情况和理财需求，度身定制理财方案；

提供增值服务--部分业务享受适当减免手续费及其他优惠。

对话

《卓越理财》：

随着国内经济的发展，广大居民手中持有的外汇量不断增加。从银行条件、专业能力及相关配套服务上看，中国银行在外汇理财方面一直具有较强的优势。近期有哪些新产品推出？目前美元已经进入加息通道，外汇理财产品风险规避手段有哪些？

理财中心经理顾英昊：

为了丰富国内的外汇投资渠道，满足居民对外汇保值增值的需要，中国银行推出一系列投资理财计划--中行汇聚宝产品。中行新一期的汇聚宝外汇产品发售已于4月18日结束，其中0504A产品：2005年4月21日至2005年7月21日的年收益为2.9%；2005年7月21日至10月21日的年收益为3.2% 。受银行可提前终止条款约束。

从风险上来看，由于是银行推出的投资理财产品，应当说投资人的收益还是有保障的。唯一存在的风险在于人民币兑美元汇率波动的风险。最主要的规避手段就是：币种配置平均。为防范人民币汇率波动的风险，应该保持人民币与外币适当的比例关系：通常情况下，一半对半比较稳妥。

《卓越理财》：

结合宏观市场的变化（如美元加息、人民币汇率走向等等）理财中心将进行哪些资产的重新配置，如果人民币再次加息，如何调整投资组合？

理财中心经理顾英昊：

关于宏观调控的问题

目前宏观调控的三大行业是钢铁，水泥，电解铝。央行行长周小川曾说过，中国不象西方发达国家升息周期那么明显。所以虽然央行有可能再度升息，但主要还要看近期通货膨胀水平。为此我们在选择基金时尽量避免投资上述三个行业。

关于人民币汇率的走向

人民币有升值预期，但一定要多听政府的公开消息，少听传言，不要跟风。如果我们资产配置合理，也不用太担心。

关于美元加息

美联储利率为2.75%，预期在5月还会再加0.25%。美国已经进入了明显的升息周期。但与之相对应的美元走势还是弱势。

关于我们的投资组合调整

外汇产品我们尽量选择短期产品，并配置一些非美元的货币；人民币我们选择了灵活性强的货币基金，定期存款主要以半年一年为主，少量国债，对于证券基金的选择以符合国家宏观调控政策的防守型证券基金为主。

题外

《卓越理财》：

可否谈谈您个人的理财情况？

理财中心经理顾英昊：

我本人主要是针对人民币理财，首先对自己风险承担能力、资金闲置时间和预期收益率进行了评估。对财务整体考虑后，金融资产配置主要分为3部分：

1． 存款（考虑到为保持资金流动性）比例大概占20% ；

第3篇：短期理财的最佳方案范文

初阶套餐：多存期存款组合方案

很多人仍然把定期储蓄作为一种常用的理财手段，对于这一类型的投资者来说，面临的一个问题就是如何在活期与定期存款之间进行资金的配置，在定期存款上，不同的存期如何进行组合也是他们需要考虑的问题之一。

中信银行针对储蓄爱好者所推出的理财套餐，正是为了满足投资者的上述需求。

中信理财套餐的第一个特点在于帮助存款人在活期存款与定期存款之间进行灵活的调整。通过客户理财套餐内活期存款子账户与定期存款子账户之间的优化管理，保障存款人保有一定活期余额的基础上，以定期存款的方式获得更高的利息收益。具体的操作模式是，每个工作日后对客户的账户进行系统检查，如果客户的活期存款子账户的余额超过1000元，那么银行系统将在活期存款子账户内保留500-600元，其余的资金就按照客户预先选择的“理财套餐”方案自动分配到各个定期存款子账户中；如果活期存款子账户中的资金低于1000元，那么系统将不进行处理。这样做的好处在于尽量减少活期账户的资金余额，以提高整体资金的收益。

而当存款人需要动用活期账户上的资金，中信理财套餐会自动按照“利息损失最小”的原则从定期存款子账户中选择资金进行提前支取，免于存款人自己再进行权衡。同时，在中信理财套餐内还设有“智能透支”的功能，也就是说，当活期账户上的资金不足时，银行会自动从定期存款账户上调用出一笔利息损失最小的资金到活期账户上；同时，只要存款人在当天将资金重新打人银行账户，定期存款的收益不会受到任何损失，这一功能对于临时调用资金的人来说是比较实惠的。

上述的两种资金管理功能其实在不少银行的存款账户内都已经开设，而中信理财套餐的最大特点还在于为存款人提供了几种简单的存款组合方案进行选择，比起其他银行单一的选择来说，给了存款人更大的灵活性。在中信银行的理财套餐内，可以提供A、B、C和H四种选择，其中A、B、C三种套餐分别为将资金100％存入到3个月、6个月和12个月的定期账户中，而H套餐则是将资金以10％、20％和70％的比例配置到3个月、6个月和12个月三种账户中，从活期账户中转入的资金将按这一比例分配到不同存期的定期存款中。

中阶套餐：投资组合提高收益

5月份以来，光大银行相继推出了多个理财套餐。与中信的理财套餐主要集中在存款不同的是，光大所推出的理财套餐组合主要集中于将一些投资产品进行组合。在目前已经推出的产品中，套餐组合计划涵盖了人民币和外币多个理财品种。

如近期光大正在发行的“阳光理财”套餐计划2010年第七期产品，投资币种为人民币，产品为4个月期和8个月期两种选择，起点投资金额为5万元。对于投资者来说，投资的资金将分成两个部分，50％投资于信托类理财产品，50％投向于结构性理财产品，产品的预期年化收益率分别为3.08％和3.5％。由于人民币理财产品设有起点投资额的限制，对于购买套餐计划的投资者来说，相当于一笔投资分作了两笔用途，既实现了风险的分散，也在一定程度上提高了组合预期收益的可能。

渣打(中国)近期推出的“梦之配・享未来”主题理财组合的涵盖面更广，同时根据投资者需求的差异性，对于组合投资设置了多个主题，如“灵活现金组合”、“全球资产组合”、“保障投资组合”等，在每个投资组合下有3-4个不同的产品，提供了更加丰富的选择可能。

以“灵活现金组合”为例，主要针对客户管理短期流动资金的需求，设置有三种组合的方式。其中“人民币最佳短线档期组合”由两个产品构成：7天通知存款升级版和一款3个月利率挂钩保本理财产品，两款产品的组合配置上限比例为1：2，也就是说最多可投资挂钩保本理财产品为新增通知存款金额的2倍。值得一提的是，作为搭档产品的利率挂钩理财产品设置的条件较为宽松，在投资期内美元3个月的伦敦银行间同业拆借利率(LIBOR)在0％-8％的范围内，投资者就可获得3.2％的预期年化收益率。而通知存款部分的利率为1.35％。这个组合的优点在于，投资风险较低，较短的投资期内投资者能够获得较为稳健的高收益；另外一方面，通知存款部分便于投资者的资金调度，保证了资金的灵活性。以组合的方式来进行投资，渣打也对产品的预期收益率进行了调整，如单独投资于同一款利率挂钩理财产品，产品的最高预期收益率设定为2.3％～2.5％。同时推出的还有一款人民币超短线组合，由活期存款和1个月期利率挂钩保本理财产品组成，其中利率挂钩保本理财产品的预期收益率为2.6％。

在“全球资产组合”中，渣打此次推出的产品有四种组合方式：将中长期保本理财产品、3个月利率挂钩理财产品和全球基金精选、投资理财型保险进行组合。除了较单独购买产品能获得更高的收益外，以组合的方式进行投资，基金的认购费用可以优惠0.5％。

高阶套餐：理财服务全涵盖

在深发展的网银系统中，设有“基金组合规划系统”，通过与晨星的合作帮助客户完成基金配置的组合投资。

“基金组合规划系统”的原理在于根据投资者的风险属性，自动生成与之相匹配的资产配置图。在系统中，设有激进、积极、稳健、保守和安稳型5个基金组合，在每个基金组合中有深发展与晨星合作精选出的5～6只基金产品。据悉，深发展每个季度都会根据市场的情况进行数据的更新，并帮助投资者对基金组合进行相应调整。对于投资者来说，则可以在此基础上，结合自身对市场与基金产品的判断，选择出合适的基金，并直接进行基金的投资。

不仅银行正针对投资者的需求推出理财套餐服务，基金公司也加入到这一行列中来。

第4篇：短期理财的最佳方案范文

关键词：企业 财务管理 经济环境

经济环境对企业集团理财的影响是直接的、显著的，从内容上来分，包括经济周期、经济发展水平、经济体制以及一些具体经济因素(如通货膨胀率、利率、外汇汇率、财税政策、产业政策等)，进行跨国经营的企业集团，还涉及国际经济环境。

一、经济周期

市场经济发展有一定的周期性，我国社会主义市场经济也不例外，必然要经历复苏、繁荣、衰退、萧条这四个阶段的循环。企业在不同阶段所采取的财务政策也不同。一般来说，在繁荣期，由于市场需求旺盛，市场供给也呈上升趋势，这就需要企业增加投资以扩大生产，相应地，企业财务人员要在短时间内筹集资金来满足企业投资需要;在萧条期，由于整个宏观经济环境不景气，企业很有可能处于紧缩状态之中。由于市场需求减少，可能会给一些企业造成人量产品积压，企业资金流通不畅，形成资金短缺，而对某些企业来讲，由于无法找到可行的投资项日，会造成手中资金闲置，因此在紧缩时期，有时资金紧张，有时资金闲置。企业集团由于涉及的行业多，经营品种多，经营风险被不同程度地分散了，经济周期对其造成不利影响相对较少。然而当前无论从国内还是国外来看，企业集团走专业化道路成为一种趋势，这弱化了降低经营风险的作用。另外，由于我国人部分企业集团形成的基础不是市场，更多的是政府行政干预，因此集团内部理财权不能合理设置，无法适应经济周期变化:需要指出的是，我国当前市场萧条并不完全是供给过剩，过剩之中有短缺。企业由于产品结构不合理，产品大量积压，造成资金短缺、难以为继，急需资金;而金融机构普遍存在“惜贷”现象，致使资金不能被合理、有效地使用。企业集团当前的任务应是及时调整投资结构，从短缺中寻找可行的投资方案，凭借集团优势从内、外部筹集资金，以满足投资需要。

二、经济发展水平

经济发展水平影响企业理财水平。总的来说，经济发展水平高的国家，企业理财水平也高;经济发展水平低的国家，企业理财水平则低。这是因为，经济越发达，企业面临的内外部环境越复杂，财务活动内容越丰富，对企业理财要求也就更高。企业理财随经济发展逐渐由简单趋向于复杂，由不完善趋向完善。在发达国家，企业集团经过了上百年的发展，其内部管理己很完善，理财作为管理的一部分，水平自然较高。我国当前仍属于发展中国家，经济发展水平较低，经济活动相对来说不是很复杂，其理财活动相应比较简单，再加上我国企业管理水平还很落后，这些都制约了企业理财的发展。企业集团在我国产生于80年代初，至今只有三十年的发展史，各方面都很不成熟，因此理财水平很有限。当前我国正处于经济转轨时期，很多政策变化较快，给企业集团理财带来了许多不便，在某种程度上也制约了理财功能的充分发展。鉴于这些因素，我国企业集团理财人员应向国外大刑企业集团学习先进的理财方式，井将其引入到我国企业集团中来，提高理财水平，充分发挥理财用。

三、经济体制

不同经济体制形成不同的企业理财方式。在计划经济体制下，企业一切经营行为听从政策的指令，而不是很据企业自身生存、发展需要来决定，因此行理财活动。随着社会主义市场经济体制的建立，企业被推向市场，不仅要自主经营，同时要承担盈亏责任，因此理肘显得格外重要。目前我国企业集团理财人员缺乏理财意识，使企业集团理财活动非常被动，常常受制于环境，而不能土动地去适应环境，这对企业集团长期发展是不利的，甚至是致命的。企业集团在市场经济条件下的优势在于产生良好的规模效应，而这需要合理的投资组合才能发抨出来，从而要求企业集团必须事先做好科学、长远的理财规划以使资金投入到有效的方案中去。市场经济体制改革带来一系列的配套改革措施，尤其是对企业理财行为影响较人的金融业的改革，使企业面临一个全新的理财环境。企业集团由于资金雄厚，实力较强，大部分又实行股份制经营，因此融资渠道广，融资能力强，这些优势都应充分发挥出来，以解决目前资金短缺问题。

四、具体经济因素

一些具体经济因素直接影响着企业的理财行为。国家财税政策对企业资金供应和税收负担有着重要影响，当国家财政紧张时，有可能会增加税收，企业就应控制投资规模，增收节支，约束自我积累。当前国家对企业土要实行“抓人放小”政策，因此一些财税政策倾向于大型企业，企业集团应充分利用这个机会来发展和壮人自己。此外，产业政策、外贸政策以及一些地区优惠政策都会对企业集团理财产生重人影响，这些都值得我们关注。

第5篇：短期理财的最佳方案范文

2007年起由次贷危机引发的全球金融风暴，无论政府、金融机构还是个人都面临考验。继冰岛等国家破产，雷曼兄弟倒闭，美林、美国国际集团、汇丰、花旗等公司均爆危机。个人同样难逃厄运。投资理财亏损，未来生活堪忧。据美国国会预算局预计，金融风暴已经使美国人的退休金账户缩水2万多亿美元。

保险，作为一种规避风险、保障安全的有效工具，是个人理财规划中不可缺少的环节。安排一个合理的安全保障规划，借助其规避风险、经济补偿的重要功能，可以确保个人或家庭具有合理的经济安全和财务自由。面对后危机时代，必须有效控制风险，掌握自己的命运，而建立一个安全保障规划，是完全符合个人和家庭理财目标的。

个人保险理财需求增长产品丰富

收入水平不断提高，保险理财需求日渐增长　2009年我国全年城镇居民人均可支配收入已达到17175元，需求水平增长，使人们的购买力增强，消费结构的快速升级，使人们的保险需求进一步扩大。随着人们保险意识的增强，购买保险已成为人们日益增长的需求中一项必备支出了。而收入水平的不断提高，又为人们进行保险理财提供了购买力的保障。

保险意识不断增强。保险理财观念渐入人心　当今随着市场经济的不断完善，特别是随着国家医疗、养老、住房、教育等各项制度的改革与不断深入，促使城镇居民风险意识增强，对保险产生了新的认识，尤其对医疗、养老有较强的保险愿望和需求。许多居民希望通过积极参与商业保险，重新制订个人理财规划，以寻求自身的保障，人们对保险理财需求呈不断增长的势头。

产品创新活跃，选择空间增大　从产品供给者保险公司来看，经过近些年的发展，保险公司产品创新的主动性和积极性日益增强，创新能力不断提高，产品种类较为丰富，涉及养老、医疗、意外、储蓄、分红、投连等多个险种，个性化产品不断涌现。据初步统计，保险公司新开发或修改完善的保险产品数量逐年增加，每年均在2000个以上。这些层出不穷的新产品，在一定程度上满足了不同消费者的不同层次的理财需求，为居民制订保险理财规划提供了较大的选择空间。个人保险理财存在几个误区

虽然目前我国个人保险理财的发展有着许多有利因素，但从保险理财主体即投保人角度来看，其保险理财行为和观念，仍存在不少误区，直接影响其整体理财规划的完善和科学。

将保险与储蓄比较的错误观念　保险与储蓄无论在行为性质、资金支配还是资金回报诸方面，都存在本质上的区别。保险的行为性质是互助合作，每个投保人可能是帮助别人的人，也可能成为被别人帮助的人。而储蓄完全是一种个人行为，存款人对其存款具有完全的资金支配权，保险则不允许投保人随意支取已经交纳的保费。储蓄是为未来确定事件，如教育、养老、医疗等确定事件的准备，而保险则恰好是防范未来不确定事件而作出的财务安排。储蓄到期只能收获本息，而保险则可以小额的保费支出，换回大额的保险保障。有些人总是习惯将保险与储蓄对比，并根据所谓的收益率作出投资选择，这种观念显然是不正确的。

重投资轻保障的错误观念　诚如前述，购买保险的目的，首要是获得保障，其次才是投资收益。这里保障的含义是：消费者购买保险以后，无论其保费交费期限是短期还是十几年、几十年，甚至是终身，也不论投保人已经交纳了几年的保费，被保险人只要是在保险期间内遭遇意外事故、疾病或身故，就可从保险公司获得合同约定的保险金，甚至未交纳的若干年的保费，还可以免于缴纳。保险的这个保障功能，是其他理财方式不可替代的。保障功能对于保险消费者来说，应该是最关键的消费目的，但在实际中却往往被人们所忽视。

保险理财应注重安全稳健

理财是为了追求特定的财务目标而进行的一系列规划，安全稳健应成为人们的首要追求。高额的保障和稳健的收益，是保险区别于其他理财工具的最大特点。

保险在家庭现金流管理中起着重要作用　个人理财是个人财产管理安排的活动。理财是理财师通过收集整理客户的收入资产、负债等数据，按照顾客的愿望、要求、目标等，为顾客制订投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户施行的过程。理财的动因在于资本要素的稀缺性，理财的目的在于提高资本要素的配置效率，平衡现在和未来的收支，使家庭财务经常处于“收人大于支出”的状态。因此，现金流的管理，成为家庭理财的核心。

保险理财是合理避税的有效途径　居民个人交纳的“四险一金”法定社会保险等费用，是税前扣除的，而对于社会保险之外投保的商业人寿保险保费，目前国家并没有规定可以在税前扣除，但在国外，这种商业人寿保险费是可以在税前扣除的。我国税法规定，企业或个体工商户投保的财产保险、运输保险等保险费，是可以在税前扣除的。对于人寿保险给付，实际操作中，居民个人所获得的寿险给付不必交纳个人所得税。保险受益人得到的保险金，也不属于遗产税的纳税范畴，这是受国家法律保护的，也是保险的本质决定的。

保险理财可以规避通胀风险及利率风险，兼具保值增值的双重功能　投资理财是现代家庭财富积累的重要手段，我国目前投资渠道极为广阔，人们可以选择存款、债券、股票、房地产、外汇等多种投资方式。但这些投资方式，易受通货膨胀及利率波动的影响，而保险产品则具有较强的稳定性。保险本身就是一种分散风险的理财行为，其预定利率具有前瞻性，且一般对国家的利率变化并不特别敏感，能帮助投资者在不断变化的资本市场中，顺利实现其理财需求。

保险可为投保人提供融资渠道，具有经济附加值功能　保险，尤其是长期寿险，可为投保人提供临时的融资功能，比如保单质押贷款，一旦投保人有突发的现金需求而又无其他途径可筹资金时，可凭保单到保险公司抵押贷款。此种贷款额度以保单的现金价值为限，且贷款利率一般较市场利率略低，属于保险的一种附加值服务，无须提供其他抵押与信用担保，就可获得短期融资。

后危机时代百姓如何理财

面对后金融危机时代，我们百姓如何理财?应身处危机看危机，最重要的就是保持平和的心态，不要把所谓的经济危机、经济萧条看得太严重。家庭理财的首要一点，就是财务安全，可通过保险、证券、基金、信托等多元化投资渠道，进行家庭财务管理，把赚到的钱放在安全的金融工具里，变成未来可以用的钱。家庭理财应遵循“三三制”原则，即三分之一用于保险，获得风险保障；三分之一通过中等风险投资，达成理财目标；其余三分之一用于高风险投资，实现未来财富人生。各类保险是家庭理财中必不可少的塔基，真正的投资策略，应该做到进可攻、退可守。

个人理财应该遵循的原则首先，必须在观念上对理财有科学的认识，树立正确的理财观念，明确理财的根本目标在于个人资产的保值增值，同时要注意个人财务风险管理，为个人及家庭的经常开支和意外开支做好准备，要安排好中长期投资和短期投资的比例，为经常开支和临时性开支留出一定的空间。

其次，在投资品种的选择上，要密切关注风险与收益的关系，在综合分析二者之间关系的前提下，尽可能地选择低风险、高收益的投资品种。但是从经济学的角度分析，这几乎是不可能的。一般而言，高收益相对于较高的风险水平。但是为了有效地规避风险，可以采取选择多种投资方式，实现短期投资与长期投资相结合，高风险投资与普通投资相结合，这也是目前人们常用的可以有效化解投资风险的一种理财方式。

第6篇：短期理财的最佳方案范文

(一)宏观经济环境发生变革

在社会主义市场经济秩序下，随着企业经营机制的转换，伞业正在逐步形成具有独立的“法人”资格，拥有更多的经营自，生产经营将呈多方面立方体的格局。目前，国内一大批多形式、多层次、跨行业、跨地区的集团型企业正在崛起，企业集团的经营范围已开始从单一的国内经营转向多元化的国际化经营;在深化企业体制改革过程中，具有中国特色的现代化股份有限公司已具雏形，股份有限公司作为高度社会化的市场经济的产物，以其独有的筹资方式优越于其它经济形式，是搞活我国国营大中型企业的一个方向;由于对外开放和引进外资.“三资”企业如雨后春笋般地涌现在中国大地上。这一切，要求我们作出相应的适应社会主义市场经济运行的配套改革措施，特别是要求建立与之相适应的财务决策系统和会计信息系统。

(二)传统的理财模式受到挑战

传统的理财模式是与我国过去的计划经济管理体制相适应的。财务机构与会计机构合并设置，没有专职的财务人员，财务仅以完成国家计划为目标，实行的是以行政隶属关系为基础的财务指标归口分级管理，财务工作具有以下特点:

1.企业财务反映的是企业是否贯彻党和国家的政策、法令，是否按国家计划办事，完成国家下达的计划指标。企业财务始终处于服务、被动的地位。

2.财务管理的内容主要侧重于资金(流动资金、固定资金和专用资金)、费用(或成本)、利润等方面的管理，主要从静态来反映它们的占用、来源及运用效果。

3.财务指标比较单一，习惯以“利润总额””、“销售总额”及其增长百分比来评价企业的经济效益，主要反映企业的经营状况，而对资金占用结构、流动速度、资金的偿债能力.收益率大小等财务状况没有反映。

4.财务信息的使用者主要是国家的宏观管理部门，即财务部门或计划部门，而且信息一般不对外公开。

5.财务分析对企业的指导作用是有限的。由于分析侧重于企业一般经营状况，对提高企业的管理水平、改善资金占用结构，提高盈利能力没有多大影响。

在过去的体制下，财务的职能简单，目标单一，财务和会计结合在一起，企业财务不仅要根据资金市场的变化，选择最优的筹资方式和筹资渠道，保证企业获得最高的资金收益率；而且还要运用专门的决策方法，对企业拟定的投资项目进行全面的分析论证，提出最佳方案，使有限的投资发挥最佳的经济效益和社会效益。这样、传统的理财模式就受到子严峻的挑战，财会机构的合设就不能适应市场经济的发展，既难以完成内容日益复杂的财了与会计工作，又不能满足包括企业在内的社会各界(投资者、信贷者、经纪人、证券分析人员、律师、主管部门、其它利益代表人等)对财务信息的需要，企业所面临的理财环境要求建立新的理财模式，即财务与会计分离，特别是大中型企业，财务更应从现行的会计机构中分离出来。

(三)西方理财模式值得借鉴

西方财务管理是以现代股份有限公司为基础的，每一个公司(工厂)由总经理(厂长)具体负责，总经理之下设若干个部，每一个部由一个副总经理兼任部门经理或者另派部门经理。财务部、营销部和生产部这三个主要的部门，一般分别由三个副总经理兼任。财务部经理为公司筹集资金和分配资金，资金主要从外界筹措，从范围广泛的金融市场筹得;其形式有股票、债券、借款、期票、租资等等，筹集资金后分配给各个项目如原料存货、工厂设备，以及支付工资、费用等;加工制成的产品或者服务出售以后取得的销售收入与现金流出.全部活动总括起来构成资金循环，在取得销售收入这一现金流入以后，一部分资金参加资金循环，另一部分资多退出循环，归还给金融市场。

西方公司的财务部门一般设立财务处和会计处两个部门，分别由两个主任负责。财务主任负责调度现金流入与流出，掌管资金的使用与分配，安排银行借款，销售证券，短期投资，还负责评估投资方案，进行财务分析，制订战略投资.作出财务决策等。会计主任具体负责公司的会计核算与帐务处理、催收帐款、发放工资、公司税一务、数据处理等工作。两者都由财务部门经理领导，相互依存、相互配合。在我国，会计工作是由各级财政部门来管理的.财务部设有会计司.各省、市财政厅(局)设有会计处，各单位虽设有财务部门(部、处、科)，但实际上它是管理会计工作，然而我国这种财务与会一计合并设一个机构，主要职能却是处理日常的会计核算工作，按制度规定的工作比较多，专门的财务工作却很少.这与企业所面临的理财环境相去甚远。为适应发展社会主义市场经济的需要，我国《企业财务通则》和《企业会计准则》相继出台，并于今年7月1日起实行，于是企业的财务管理和会计核算都将按新制度作相应改变，同时我国即将恢复关贸总协定缔约国地位，要求我国的财务管理和会计核算向国际通行惯例靠拢，财务与会计的分离，作为市场经济发展的产物，将是我国经济发展的必然。

二、财务职能不断演进与扩展，财务作为一个决策系统，要求财务与会计分离

(一)财务职能不断演进与扩展

研究管理，首先要研究管理的职能问题，这是管理理论的核心。财务管理是有关资金的筹集、分配、使用和控制等方面一切管理工作的总称，它作为一门学科，最早是于本世纪初在美国形成的。在二十世纪，许多美国公司通过增加资本、兼并、职合等活动成立了许多大公司，这些经济现象要求财务研究诸如兼井、职合以及为扩充资本而发生股票、债券等等问题.财务管理作为一门学科应运而生。从六十年代开始，计算机使用日益普遍，人仁研始重视数学模型，这些现象使财务管理的分析职能更加强化，使财务管理由解释经济现象进而分析现象，由总结过去转向预测未来，由事后提供报告转为事先分析，作出决策，事中进行控制和反馈，财务管理的职能由静态变为动态，方法也日趋完善。由于财务为管理决策提供决定性依据，或者说，财务本质上就是一个决策系统，所以财务管理也称管理财务。

(二)市场经济条件下财务的职能分工

1.投资决策。投资决策是资产分配问题，要求决定各类资产的最佳数量，即现金、短期投资、应收帐款等项应保持在何种尺度，存货、厂房、设备应该投资到何等规模。财务部门要运用专门的决策方法，如投资回收期法、现金净值法、获利指数法和内含报酬法等，对拟定的投资项目作出评价，在利润和风险之间进行最佳选择，作出决策。

2.筹资决策。筹资决策是决定合适的资金来源、金额、筹资方式的组合，在狭义上也称财务决策。(1)财务部门应决定负债对权益的合理的比率。(2)要比较各类筹资方式的优劣等等。

3.财务计划。财务计划最基本的要素是:通过对近期财务报表的研究来分析财务状况;销售量预测;资金预测;现金预测;预计财务报表和外部筹措资金计划。制定计划的主要目的是同公司业绩分析对比，以便对计划进行修正控制，因此这一职能就把分析和控制都隐含在内。一套完整的财务计划工作包括:(l)建立起一套预测财务报表系统，来分析财务状况和预测利润完成情况。这一系统也用于监督计划制订后执行的情况。(2)根据计划要求设立特殊的资金需求项目，包括建立工厂和购买设备所需资金，库存与应收帐款所需资金，研究与发展资金。(3)预测以后五年的资金情况，这包括内部形成的资金和来源于外部的资金，任何由于总负债和短期负债数额的限制而影响资金供给的因素都应考虑到计划中，如负债比率，流动比率等。(4)建立一个对资金分配和使用的财务控制系统，这是财务计划得以实现的保证。(5)建立一个反馈和协调机构，当制定计划所依据的经济条件发生变化时，这个机构能及时调整基本计划。

(三)现代企业财务工作的新特点

在社会主义市场经济条件下，企业是独立的商品生产经营的“法人”，独立核算，自负盈亏，财务自理，企业所注重的是资金的筹措与分配，资金的运用与增殖，这一目标决定了企业财务工作的新特点:

1.财务工作的侧重点主要在于企业流动资产的构情况及其偿债能力，企业长期资产的获利能力和营业效率，通过分析过去和现在的财务状况和经营成果，预测未来的偿债能力和盈利能力。

2.财务指标体系主要包括四大部分:反映企业流动状况的比率;反映企业收益状况的比率;反映企业经营成果的比率;反映企业偿付财务费用的比率。整个指标体系更加全面，而且结构完整、严谨，既反映了企业经营的状况，同时又反映了企业的财务状况和盈利能力。

3.财务信息的使用者呈现多元化，便于投资者(股东)了解企业的财务状况和盈利能力.评价企业债务的投资决策;便于银行及其它债权人了解企业的经营成果和偿债能力，作出信贷决策;便于政府部门的宋观管理和税务机关核定税务。

4.提供的信息对外公开程度大，一般以企业财务通则和公认会计准则为依据。

5.财务分析主要侧重于定量分析，有动态也在静态，既有对过去、现在的总结，也有对未来发展趋势的预测。

三、会计作为一个信息系统，形成财务会计和管理会计两个分支，并与财务密切联系和配合。

(一)西方会计形成两大分支该

在西方国家，会计分成两大领域，即财务会计和管理会计。从二十世纪二十年代起.股份有限公司成为西方国家占支配性的经营组织形式，不仅所有权与经营权分离，企业的所有者也愈益分散化，企业的经营活动基本上已由股东集团聘任的专职“经理”来控制。但是，企业所有者也关心企业管理当局对受托资产的使用与保管情况，关心企业的盈利水平和投资报酬;同时企业的债权人(银行金融机构和其他证券持有人)也更加关心企业的偿债能力和获利能力，以及有关债权的安全性。因此会计不再限于为企业业主服务，转而考虑企业所有外部利益集团的信息需求，传统的会计逐渐演变成主要向企业外界有关利益集团提供财务信息和其它经济信息的财务会计，或称对外会计。随着发展逐渐产生了相对于财务会计的另一个重要分支—一管理会计，即主要向管理当局内部经营决策提供信息的会计，或称对内会计。特别是在20世纪30—40年代.随着以“泰罗制”为标志的管理科学理论与方法的兴盛，以及数学模型和电子计算机等技术逐步被引入会计，丰富了管理会计的内容和方法.并与企业财务相互结合，增强了财务与会计在管理决策中的作用。

(二)财务会计和管理会计各有侧重

会计是旨在提高企业和各单位活动的经济效益，加强经济管理而建立的一个以提供财务信息为主的经济信息系统，财务会计和管理会计是组成这个系统的两个系统.但是所提供信息的性质和用途不同。(1)财务会计主要是把已发生的价值运动所形成的信息.运用奠定在权责发生制和历史成本原则基础上的簿记系统，通过分类、计量、记录和汇曾、并于以分析解释，转换为以报表形式出现的财务信息，财务会计所提供的财务信息基本上是历史性的。(2)管理会计主要是利用财一务会计产生的信息或其它数据.对预计发生的价值运动或其它经济活动，运用标准成本、变动成本等计算模式，通过预测、分析和评价，以便作出最佳经济效果的决策。(3)财务会计是以编制财务报表为目的，主要向企业外部政府机关、投资者和信贷者.以及其他利益代表人提供有关企业财务状况和经营成果的信息，在很大程度上，信息是财务信息，一般用货币单位来定量并表达;管理会i一于是对管理当局所应用的信息‘财务和经营的)进行计量、分析和处理，以便在组织内部进行规划、评价和控制，保证其资源的利用并对它们承担经营责任.所起的作用更为广泛，内容更加全面(包括货币和非货币信息).形式上更加采活·时间上更加及时，信息具有预见性。

(三)我国财会机构改革设计

现行的财务机构(即财务部、处、科)是在高度集中的计划经济管理模式下，以财税会计体系为中心建立的，各义上称之为财务机构，实际上却是会汁部门.主要从事日常的会计核算工作，这种模式在建国初朝，对稳定国家财源，保证国家预测的执行、加强国家对企业的计划行政管理与监督起到了积极作用。但是，随着市场经济的发展.市场机制的深入和完善.这种模式对经济发展的滞后作用越来越明显，主要缺陷是预测、决策和控制与财务管理相分离，各项会计工作都是围绕财税会计并接受国家的行政管理和执行国家计划，亦即定期向政府和主管部门上报各种会计报表为中心而展开，这与市场经发展的要求不相适应，与政府转换职能、企业转换经营机制不相适应，与我国出台的《企业财务通则》和《企业会计准则》不相适应。这种不适应是现行的财务机构本身所无法解决的，财务部门要在有限的时间内完成各项会计核算工作，并根据市场行情有效预测、权衡选择最佳方案，同时进行方案实施的事前、事中和事后控制，财务机构既力不从心又顾此失彼，各种会计核算和财务报表工作又日趋复杂化，而会计的预测、决策和控制职能在竞争性的市场经济环境下却显得更加必要与经常化，解决这种困惑的有效途径就是:改革现行的财务机构模式，把会计的后三种职能从财务会计中分离出来，由管理会计来完成，并通过管理会计与企业财务管理有机地结合起来，以市场为中心调节企业财务对策和各种生产经营投资决策。

在这种模式下，财务会计的工作职责与现行财会机构的工作职责基本相同，具体执行企业的各种财务制度，并按《企业会计准则》负责企业的资产会计、折旧会计、短期与长期投资会计、证券会计等具体「常核算，定期编制资产负债表、损益表、财务状况变动表和现金流量表等.保证会计信息符合国家宏观经济管理的要求，满足有关各方对企业财务状况和经营成果的信息需求.并呈企业管理会计科和财务处，供决策参考。管理会计的主要职责是根据财务会计提供的有关生产、成本(费用)、利润、存货、价格等财务资料，运用现代管理的专门方法进行有关决策，提出最佳决策方案，并参照市场变动情况，进行成本、利润、存货与控制，管理会计参与决策主要是通过编制管理会计报表实现的.包括经营汇总表、财务会计的各种报表、各种费用预测执行情况表、存货分析表、应收帐款帐龄分析表、产品销售成本明细表等。

第7篇：短期理财的最佳方案范文

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

[2]叶蓓，《个人理财的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。

[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。

[5]《2004个人理财市场翻过难忘一页》，《家庭金融》，2005，1。

[6]《国家职业资格培训教程国家理财规划师（基础知识）》，中国财政经济出版社，2005，4。

第8篇：短期理财的最佳方案范文

布波族几大特质：

生活宣言：追求自由，挑战自我，实现心灵满足。

生活心态：喜欢竞争和挑战，具有专业精神的冒险家，习惯制造梦想继而把它演变成现实。有点理想，有点抱负，有点激情。可以分享成功的快乐，也可以承受落败的沮丧。

生活方式：富有小资情调，注重生活质量，追求有个性的极品生活。最佳的音响器材、最优雅的室内装潢和意大利家具、最不落俗套的欧洲汽车、波尔多红酒是他们的最爱。

工作/理想：努力工作，事业上颇有成就，收入也颇丰，但决不做金钱的奴隶；对布波族来说，生命不只是工作，艺术、运动、高科技、鉴赏、环保，他们都喜爱研究。

沟通方式：对一切热门的资讯都来者不拒，书报、杂志、电视、DM、Internet甚至短消息都是布波族的讯息来源。沟通无纸化已成为布波族的首选方式之一。

有钱、有闲、有品位：布波族从字面上理解，意思是布尔乔亚―波希米亚人，是70年代的嬉皮和80年代的雅皮的现代综合版。

家庭现状：

■杨先生今年32岁，研究生学历，5年工作经验，月平均收入20000元；刘女士今年28岁，本科毕业，5年工作经验，月均收入12000元。双方父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。

■目前，杨先生现住父母的房子，经济型汽车一部，养车费用每月约4000元，银行存款60000元，投资股市400000元，但已被套，损失近200000元，日常生活开销为每月5000元，交际、保健及其他费用月均8000元。

■夫妻二人所在单位均有社会养老保险和医疗保险。夫妻二人暂无商业保险。

理财目标：

■被套股票如何处理

■3年内购买三室一厅

理财方案：

1PLAN　杨先生家庭财务现状

收入状况

杨先生家现在每年收入38.4万元，其中丈夫年薪24万元，妻子年薪14.4万元。

支出状况

杨先生家每年日常生活开支6万元，车辆费用4.8万元，交际、保健及其它费用支出9.6万元。

资产及负债状况(单位：元)

保障情况

社会医疗保险夫妻二人均有单位提供

社会养老保险夫妻二人均有单位提供

商业保险夫妻二人均都无

通过对A先生家庭财务状况的初步分析得出，A先生家庭属中等偏高收入群体，具有一定的投资意识和风险承受能力；家庭消费偏高，家庭积累不足，每月节余约15000元，占月收入的46.9％左右；家庭投资资产单一，除部分现金以银行储蓄的方式持有，其余的资产均为股票资产；家庭保险保障不够，家庭仅有单位的养老及医疗保险，商业保险均无。

2PLAN　杨先生股票处置

通过跟杨先生沟通我们得知：杨先生入市时间不是太长，对如何操作股票的技术了解并不是太多，判断股票是否具有投资价值的能力也不是太高，杨先生手中持有的股票长期看投资价值不是太高，因为有时工作太忙，所以不能保证天天关注股市。根据2008年4月份市场的特点以及我们对后市的看法，我们建议杨先生在4月时可以做一下波段，打个差价，降低成本，待市场回暖后，可在一个较高但一般不会超过本金的价格卖出，然后寻找专家团队为其解套。

3PLAN　杨先生购房计划

根据杨先生家庭未来的购房计划，我们假定杨先生在2010年购买一套面积约为100平米左右的套二居室，单价为15000元/平米(按照目前房价年2％的增长速度计算得出)，那么包括购房款以及各种手续费在内的金额，预计共为165万元左右，装修费用不计算在内。

按照杨先生一家未来几年的收支情况，月节余15000元，尚不包括补充商业保险以及其他支出，那么在2010年杨先生家庭能动用的现金资产约为54万元。五年内实现买房计划，资金差额是111万元，需要借助商业贷款。

4PLAN　综合理财方案

由家庭购房计划的实现情况来看，没有考虑到以下几个问题：

家庭完善的保险保障、房屋的装修费用、家庭安全现金持有量的保证。总的来看，杨先生家庭为实现买房计划，财务吃紧，现金缺口也很大。那么，我们建议从以下两个方面进行调整：

1、增加每月资金积累。从合理控制开支着手，主要考虑缩减交际、保健等其他高额费用支出。这部分支出每月控制在3000元左右。

2、做好投资规划。

5PLAN　合理安排盈余现金

通过上面的部分调整，家庭的月节余将增加5000/月，一年可以结余60000元，我们建议将这部分盈余资金：

1、用于购买商业保险。杨先生和妻子虽然均有单位提供医疗保险和养老保险，但是事实上保障远远不够。一般来说，家庭保费支出应该占家庭年收入5％较为合适。杨先生可增加购买医疗保险、养老保险、意外保险，附加重疾保险等；杨妻可增加购买女性健康医疗保险、养老保险等。养老保险越早买越划算，所以现在这笔支出要做好预算。

2、为孩子准备养育基金。考虑定期定额投资方式购买基金。

6PLAN　投资规划

个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据杨先生家的实际情况我们建议以下投资方案：

1、基金：开放式配置型基金具有收益率较高，风险适中的特点。由于配置型开放式基金具有进可攻，退可守的特点。同时具有开放式基金：专业管理、(有强大的专家团队和先进技术进行支撑)分散投资、成本较低等特点，因此具备较强的盈利能力和风险控制能力。开放式股票型基金收益高但是风险也比较高，可以作为长期规划的资产配置，以期获得更高的收益。建议将资产和每月可储蓄资金中的10％用于投资基金。

2、股票：由于近几个月股市的低迷不振使许多投资者对股市失去了信心，但是股市作为经济的晴雨表，其最终的走向应该围绕着一个国家的经济走向。我国经济增长每年有目共睹，因此，最近的大跌反而跌出了机会。所以应该会有相当的机会。收益高但是风险也比较高。可以作为长期规划的资产配置，以期获得更高的收益。考虑到杨先生入市时间不长，技术不高，建议其寻找金天圣理财这样的专业理财机构为其进行投资管理，既可保证本金安全，又可获得稳定收益。按照金天圣理财十年平均收益70％算，最低年收益率23％算，其资产可在5年内迅速增长，实现买房计划。

由投资的收益再加上每年未投资的金额，杨先生一家基本上可以补足3年内买房的差额。但是由于贷款利率比投资可获得的稳定收益低，建议杨先生家还是按照首付三成，每月还款的方式，将剩余资金用于投资，获得稳定收益，保证利润的最大化。

7PLAN　总结与提示

第9篇：短期理财的最佳方案范文

关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）、家庭投资理财的品种

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优

势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资

全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。

相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。

三、家庭投资理财的调整

资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择

与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、

某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。

五、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。

只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。

结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期

2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期

3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期

4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期