保险理财的利弊精选(九篇)

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第1篇：保险理财的利弊范文

北京市劳动和社会保障局、财政局：

你们《北京市关于调整原行业统筹企业单位2002年缴纳基本养老保险费比例的请示》（京劳社养文〔2002〕5号）收悉。经审核，同意你市提出的原行业统筹企业2002年费率调整意见（见附表），请严格按照执行。

附表：北京市原行业统筹企业2002年批复费率表

二二年三月十三日

第2篇：保险理财的利弊范文

“养老是一个大话题，不同圈子的人在用不同的方法来解决这一问题。”已过而立之年的国家高级理财规划师吴杰感慨道。

诚然，在现阶段的中国理财市场中，渠道较少，产品单一，没有一种理财产品可以完全满足个人未来的养老需求。“目前中国的保障体制、福利制度尚不完善。”唯有根据个人情况进行全面分析和诊断，通过综合理财规划才能确保将来养老无忧。因此，当养老问题摆在我们面前时，我们应该做拥有“三窟” 的狡兔，未雨绸缪，提前安排和规划。

节流不容忽视

据统计，我国60岁及以上人口突破1.77亿人，占人口总量的13.26%，其中65岁及以上人口接近1.2亿人，占8.87%。预计到2015年，60岁以上老年人口将达到2.16亿，占全国总人口的16.7%。随着人口老龄化趋势日益严重，空巢老人数量也在不断增加。这不仅影响到社会经济发展，还将对医疗卫生、养老等带来诸多压力。吴杰在谈到自己未来的养老问题时表示，“自己从事风险管理和理财规划， 早有综合的考虑和保障的安排，不太担心养老问题。当下，努力开源，尽量节流，合理进行理财规划，避免将来过多地依赖子女的赡养，给他们造成负担。”

吴杰曾是一名军人，退伍后在保险行业打拼了十年，近来四年一直在从事全面风险管理和金融理财，目前就职于中国首家全国性第三方综合金融服务集团——大童。他告诉记者，“我每天忙于事业，为的是实现自己开源能力的最大化，但提高开源能力是一个长期不断的过程，所以必须同时关注节流的问题。”其实财务问题归根结底就是个开源与节流如何并重并举的问题。

随着国人理财意识的提高，投资者想用更多的方法使资产保值、增值。譬如，股票、基金定投、信托、房产、黄金等等。“但是，每个理财渠道都有各自的利弊。”吴杰解释道，现在吸引我们眼球的东西太多，在消费时很容易冲动，有很多理财手段最大的弊端在于投资者自己很容易将赚到的钱“挪为他用”，而这笔钱就无法彻底“沉淀”下来，真正用于将来必须面对的事情。吴杰曾经教给朋友们一个将财富留下来的原始方法，即：拿一笔钱以父母的名义办一张定期存折，选择到期自动滚存，办好就将存折毁掉，让这笔钱和利息在卡中滚动。“若不考虑货币贬值的问题，这可能是最粗浅的留钱方法。”

正因为此，吴杰给客户做养老规划时，他都会建议客户应该首先将重点放在“节流”上，而非只是“开源”，在不影响现有生活质量的前提下，用较少的钱办更多的事，比如：消费前一定货比三家、采用网购、团购……。同时，吴杰也以建议客户要尽早做好商业养老保险的安排，因为众所周知保险是用现在的钱将未来的不确定变成确定的有效金融手段，当风险来临时，保险的准备会大大降低风险带来的财务的损失，这也是一种节流。因为保险是唯一一种以法律文书约定的长期金融产品，其具有强制储蓄的特点，同时商业养老保险金是一种长期稳定、确定的现金流，这种契约方式天生具有留钱的功能，因此保险本身就是极佳的节流工具。保险的收益在短期内无法与其他部分理财产品相比，但它长期固定利率复利计息且常常附有分红条款，也是具有长期抗通涨能力的。“事实上，无论你属于哪个年龄段，我们必须通过各种渠道冷静地处理自己的理财问题，尽量拓宽自己的开源能力，同时也要避免一些不必要的开支。”

以房养老很靠谱

现今不少在北京打拼多年的北漂都考虑返乡，因为北京的竞争激烈、压力大，房价太高，再加上有限购。与他们不同的是，吴杰有着稳定的事业基础，最主要早在十年前吴杰就已拥有两套房产。他告诉记者，自己和许多人的养老观念都很传统，将来靠房子的租金至少可以解决温饱问题。

对“以房养老”的问题，吴杰有自己的看法。现在看来很多地区的房地产的确存在一定的泡沫。但北上广这类的一线城市，由于旺盛的刚性需求，房价还是相对稳定的，尤其租金近几年来一路看涨。目前相对稳固而保值的不动产非房产莫属。值得注意的是，在国内绝大部分贷款依然要使用房子来做抵押物。“我个人觉得，以房养老是现实可靠的，至少对我们这代人而言是这样的。”当然，这只是养老的一种方式，同时要考虑到未来房产税出台的可能性，购买大量房产养老也是有风险的。

光靠养老金够用吗？

吴杰告诉记者，“中国的老百姓非常缺乏养老规划意识”。而目前中国的商业养老保险的占比非常有限。其中一个重要的原因就是，在老百姓看来养老并不是最紧急重要的，没有到迫在眉睫的地步。

“从现阶段看，真正考虑养老问题较多的是四五十岁的富有阶层。”他们过惯了养尊处优、追求高品质的生活，很难接受年老后过紧巴巴的日子。“我的大部分客户也都如此。”目前奢侈品消费的盛行，高端旅游消费居高不下等等均可看出，中国的高端人群在越来越多。“对这些注重养老品质的人而言，他们更有理财需求。”对普通阶层的人来说，退休后仅仅解决基本生活需要，依靠养老金是可以的。60岁以上的老人思想观念很传统，没有生活恶习，也不追逐过高的生活品质，他们的开支相对较小，要解决他们养老后的衣食住行问题，每人每月几千元是可以生活的。但一旦住院或患上重大疾病，养老金就显得微不足道了。而这个问题对于以后步入养老行列的人而言是相当突出的，我们这一代人就必须尽早规划，提前安排自己及家人的未来。

第3篇：保险理财的利弊范文

关键词：基层农村信用社；个人理财业务

中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）07-0-01

一、基层农村信用社发展个人理财业务的优势

（一）网点遍布城乡

农村信用社最大的优势资源应该是网点多，目前绝大多数乡镇都有了营业网点，在城市周边地区几乎每个行政村都有网点。遍布城乡的网点拉近了农信社与客户的距离，对新业务、新产品的市场开展有很大的推动作用，这种优势也是其他任何一家商业银行无法比拟的。

（二）客户关系良好

基层农信社员工大都是当地人，与客户之间有着天然的亲和力。同时基层农信社作为农村工商业、农业经济组织和中小企业的主要融资途径，多年来与这些客户之间也结下了深厚的感情。基层农信社可以利用这种优势，形成自己的核心客户群。

（三）在农村市场中具有品牌效应

近年来，中央对“三农”的一系列财政支持也大都通过农信社得到兑现，许多农民手中持有专门的粮食补贴、农机具补贴、新型农村合作医疗、新型农村养老保险等存折或者银行卡，进一步拉近了农信社与农民之间的关系，使农信社的品牌效应得到加强和巩固。

二、基层农村信用社发展个人理财业务面临的困难

（一）业务平台落后，系统技术支持不足

目前农信社业务平台尚未建立个性化的客户关系管理体系。而理财产品的开发很大程度上依赖于业务平台的建设，业务平台的落后导致了理财产品的缺乏。同时农信社目前的系统大都是相对封闭的系统，与基金、保险、证券等公司没有对接。目前，大部分基层农村信用社电脑网络和电子化服务还很不完善，ATM机数量少，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步，根本无法对应庞大的零售客户群体。

（二）个人理财业务的金融领域创新不足

目前，农村信用社对个人理财业务的创新主要停留在理财产品和服务层面，缺乏对流程、结构、组织、战略等方面全方位的创新，深层次的理财业务还无法开展。现有的理财产品几乎都是从传统的存贷业务分离发展出来的结构性理财产品，奉行拿来主义，几乎都是复制品，存在同质化、单一化，缺乏自主创新。投资领域狭窄，绝大多数基层农信社都尚未能对证券、外汇、基金等投资领域产品进行金融创新。

（三）人员素质不高，专业人才缺乏

个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。现阶段，农村信用社缺乏专业理财师队伍，理财人员大多由客户经理兼职，素质不全面，且大部分未经过系统培训。而个人理财业务需要知识面广、业务能力强、实践经验丰富、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型专业人才，基层农信社人才的匮乏制约了其个人理财业务的发展。

（四）客户理财意识不高，风险意识淡薄

近年来农民收入虽然快速增长，但收入水平仍然不高，部分农民还保留着“有财不外露”的理念，同时受知识文化水平限制，理财意识仍然不高。基层农村信用社服务对象主要是农民，市场定位主要面向广大农村市场，个人理财业务既具有广阔的发展前景，也存在巨大的风险。一方面理财机构不能替客户直接投资，也不能对个人资产进行全权管理更不能代客实际操作，理财业务的风险必须由客户自己来买单。但是，农村市场的客户知识水平低下，观念保守，所受教育程度不高，对金融理财缺乏认识，对风险认识不够，一旦投资出现风险，就将责任归咎于信用社；另一方面由于普及性金融教育严重滞后，加上农信社理财人员在宣传营销理财产品时，过分宣传产品的收益，对潜在风险揭示不充分，导致客户对风险与收益认识不足。

三、基层农村信用社发展个人理财业务的对策

（一）加快业务平台建设，大力开发个人理财业务系统

农信社应该充分借鉴其他商业银行已有的业务平台，了解其功能、性质，分析其利弊，在引进消化吸收的基础上勇于创新，尽快建设一个适合农信社个人理财业务发展的业务平台。首先，开放自己的业务系统，与基金、保险、证券公司实现对接，充分利用其他金融机构现有的特别是自己不能经营的产品。其次，开发有自身特色的个人理财业务系统。农村信用社要集中资金开发相对完善的、符合农村信用社实际的计算机应用软件，更新落后的硬件设备，增添新型业务机具，加快建立全国农村信用社计算机网络系统，实现区域性、系统性联网，建立信息共享通讯网络，为个人理财业务发展创造技术和信息条件。再次，完善理财客户信息资料，建立个人理财客户信息资料数据库，根据客户在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，对客户市场进行细分，分类建立个人理财业务客户资料信息库。为理财人员提供必要的金融分析工具，为客户提供个性化的理财建议，提供及时细致的全面服务，帮助理财人员快速满足客户的基本理财需求。

（二）创新个人理财业务品种，延伸理财金融领域

目前我国市场上的个人理财产品最大的特点是同质性，当一家银行推出某一理财产品之后，其他银行马上就会推出类似甚至相同的产品，个人理财产品市场表面上是种类繁多、名称各异，实质上产品的内涵没有太大区别。一方面农信社要把其他银行的理财产品引进来努力做到其他银行有的自己也有；另一方面农信社可根据农民金融知识不足收入相对较低、承受风险能力相对较弱资金流动季节性明显等特点设计适合农民的特色理财产品。农村信用社要以“客户”为中心，根据客户的需求，拓宽理财领域，丰富产品内容，打造农信社的特色理财产品。有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段、不同的行业、不同的风险偏好，设计一个个性化的理财计划。以创新理财产品为支撑点，充分发挥农村信用社在信息、设备、人才方面的优势，做好理财业务技术性研究。提供关于存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的最佳组合方案，设计适合农民的理财产品，针对农村居民的经济、生活和金融知识水平，开发符合农民理财需要和理财心理、操作简单方便且风险低、收益稳定、能随时赎回的金融理财产品。针对农民的理财产品应该具有操作简单方便、投资起点低风险低、收益稳定、能随时赎回等特点例如，可针对农民关注的子女上学、养老、大病医疗等问题设计专门的投资理财产品。

（三）加快理财业务人才开发培养，构筑人才储备金库

个人理财业务的发展，需要一批会理财的专业人才。目前，农村信用社人员结构尚不能适应个人理财业务发展的需要。因此，加快理财业务人才开发培养，构筑人才储备库成为当务之急。一方面可以通过招聘的方式，从社会吸纳一批具有证券、保险、基金等方面的专业证书，具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，通晓客户心理的高素质理财人员队伍，把有理财专业知识、懂得理财方案设计、有实战经验的高素质人才引进来。另一方面也可以从现有员工优选，通过对业务熟练、责任心强、个人理财兴趣浓厚的精英员工进行股票、债券、基金、保险、税收等相关专业知识的培训，使其尽快熟悉银行、证券、保险等行业的各类业务，使他们变成需要的专门理财人才，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。

（四）着力培育农村理财市场，转变客户理财观念

现阶段，农村理财市场正在形成，理财产品需求并不是特别旺盛，如果农信社开展理财业务可能不会出现火爆场面。所以农信社要一方面加快个人理财系统平台建设和产品开发，另一方面着力培育农村理财市场。比如开展金融知识下乡服务，可以印制一些金融基础知识读本，内容上不要局限于农信社现有业务，可以把理财产品等内容加进去，可以重点介绍自己准备推出的理财产品的特点、操作流程等。同时要特别注意强调理财产品的风险，让风险意识深入人心。客户是个人理财业务开展的基础，提高消费者金融知识水平、金融风险识别和防范能力，是个人理财业务市场良性健康发展的基本条件。因此，农村信用社要对客户进行教育，提供相关培训，构建业务咨询信息平台，提升其理解金融理财产品和服务的知识，树立风险意识，接受“买者自负”的理财观念。

参考文献：

[1]夏天中.试论开展农信社个人理财业务问题[J].会计之友，2009（36）.

[2]赵琪.农村信用社个人金融业务的发展策略[J].西部金融，2009（06）.

第4篇：保险理财的利弊范文

关键词：理财；理财产品；新兴理财；影响

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2015）09-0173-03

一、引言

如今各种琳琅满目的新兴理财产品已经充满大家的生活，而许多传统的理财产品有的大家已经放弃使用，有些还仍旧使用，如今的新兴理财产品到底有什么优势，能对传统的理财产品产生如此之多的冲击和影响？新兴理财产品的优势与劣势在什么方面，传统理财产品的优势与劣势又在什么方面。对此加以理解和分析，对新兴理财产品和传统理财产品有更深的了解，也可以知道新兴理财产品已经对传统的理财产品产生了哪些影响，以及即将对哪些理财产品产生影响。

二、新兴理财产品

新兴理财产品是近些年兴起的一些理财方式，其基本类型有以下几种，外汇理财产品能随时随地迅速将投资者与国际市场连接起来，通过互联网和自动柜员机完成交易。储蓄转存产品，每当账户余额达到一定程度后自动转入定期存款或下一个理财周期。基金理财产品，银行发行的具备收益率或红利水准的理财产品。让傻瓜理财成为了可能，也可以使我们手里的资产更好更快速的增值、保值。

（一）网络理财产品

1.余额宝

余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，它于2013年6月上线运营。余额宝规模现在已经超过2500亿元，客户数超过4900万户，余额宝资金的天弘基金靠此一举成为国内最大的基金管理公司。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。实质是货币基金，仍有风险。[1]仅用半年多时间，华夏基金坐了七年的公募基金霸主的位子就被天弘基金借道余额宝轻易超越，令人瞠目结舌。2014年1月15日，天弘基金披露，余额宝规模突破2500亿元，如果加上其他产品的规模，天弘基金总资产超过2600亿元，客户数量超过4900万户。截至2014年1月22日的七日年化收益率仍高达6.398%。

与此同时，受冲击最大的当属各家商业银行。在利率市场化的加速推进下，各种银行版、基金版、支付平台版、互联网版本的类“余额宝”涌现，加速了各家银行的存款大搬家。1月银行贷款增速放缓，与存款不升反降，银行无钱可贷有相当关系。

把钱转入余额宝中，可以获得一定的收益。支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付（含卡通）的资金转入，不收取任何手续费。通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好货币型基金收益也会随之下降，余额宝的收益是来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。

2.微信理财通

2014年1月15日晚间，微信理财通在微信“我”界面的“我的银行卡”频道中，在“我的银行卡”频道里，投资者只要绑定相关合作银行的银行卡就能购买微信理财通。腾讯微信理财通，是一款货币基金产品，合作伙伴包括华夏、易方达、广发和汇添富4家基金公司。该产品于2014年1月15日上线，最初只支持苹果手机，安卓系统陆续开放。微信理财通7日年化收益率为6.4350%，相当于活期存款的16倍以上。互联网金融行业人士认为，基于微信庞大的用户数、高频次打开率，微信理财通将是未来最有潜力对抗余额宝的产品。理财通账户的资金受微信及财付通账户安全体系保护，由PICC承保，且仅可取出至本人银行卡。试运行期间，资金存入限额为单卡单日不超过8000元，每个理财通账户资金不超过100万元，每个账户每日转出金额不超过6000元，每日可转出3次，资金存入与取出不收取任何手续费。

对于不少人来说，手机当中打开频率最高的一款App应用就是微信。有强劲的用户覆盖度，再加上支付经验的不断优化，微信理财通就很有可能获得或超越余额宝的规模效应。此外，腾讯一直致力于打造微信移动平台上的O2O市场，微信支付被赋予了不少线下支付场景，包括打车、吃饭、看电影等等，若腾讯能成功攻下移动平台上的O2O市场，则也将进一步推动用户将资金注入微信平台，以及微信理财通。

（二）新兴保险型理财产品

商信诺“乐康无忧”返还型住院医疗保障计划是市场上少有的兼顾医疗及保费超额返还功能的保险产品，保障内容全面，保障期长，一张保单即可全面满足您医疗保障需求。

这种保险的特点是：1.高额返还更顺心：生存至合同满期，无论是否发生医疗赔付，返还128%全部已交保险费，安享财富稳定增值。2.长期保障更安心：交15年保费，享受直到70周岁的超长期保障。3.住院收入有保证：兼顾意外及疾病住院责任，不影响社保和其他医疗保障，住院津贴按日提供且不扣免赔天数。4.重疾保障更贴心：若因重疾住院或入住重症监护病房，累计可获得最高达7倍的津贴。5.保费豁免更人性：因意外导致重疾或180天后首次确诊为重疾，豁免确诊之后的剩余各期保险费，且保障不受任何影响。6.额外赠送更增值：额外赠送一年期《第二医疗意见服务》，由世界顶级医疗机构提供诊疗建议，免去误诊的担心，确保治疗及时有效。

可见这种新兴的保险型理财产品，在我们同时拥有意外险和重大疾病险的同时，还可以帮我们做财产保值与增值。这种新兴的保险产品，在收到我们现实社会的狂热追捧的同时，也拥有广阔的前景市场。

三、传统理财产品

（一）存款储蓄

储蓄存款指为居民个人为积蓄货币资产和获取利息而设定的一种存款。储蓄存款基本上可分为活期和定期两种。活期储蓄存款虽然可以随时支取，但取款凭证不能流通转让，也不能透支。传统的定期储蓄存款的对象一般仅限于个人和非营利性组织，且若要提取，必须提前七天事先通知银行，同时取款凭证也不能流通和贴现。存款的种类有很多，比如活期存款、定期存款、零存整取、整存整取等种类。每种存款种类针对个人资金的不同用途来分类。所以每种存款方式的计息方式、利率高低也不同。存款储蓄的作用是通过商业银行吸收存款，调节货币流通，引导消费。同时存款的利率变化也是国家进行宏观经济调控的一种方法。[2]

（二）基金、证券

1.基金

基金就是指用于特定目的并独立核算的资金。它包括证券投资基金、社会保障基金、企业年金、社会公益基金等。我这里说的基金主要是指证券投资基金。证券投资基金，或称集合投资计划、投资信托，是按照利益共享、风险共担的原则，将分散在投资者手中的资金集中起来委托专业投资机构进行管理和运用的投资工具。基金所操作的有价证券包括股票、债券、外汇、货币、金融衍生工具等。

投资基金是一种重要的机构投资者，在美国具有很大的市值，反映了美国资本市场的发达和成熟。同样，投资基金在英国、日本、香港、台湾等国家或地区也有很大的份额。但是在中国大陆，由于股票市场有很强的政策性，为了充分利用股票市场，推出了投资基金来稳定市场，减低市场运行的风险。投资基金的相关人有：1.投资者，购买基金份额的法人或个人。2.基金管理公司，负责基金的具体运作，并收取一定的管理费，但不直接承担基金风险。3.基金托管银行，负责对基金进行托管，执行基金管理公司的命令及其他监督工作。4.政府管理机构及其他服务组织，包括证券交易所、会计师事务所、律师事务所、评级机构等。

正常情况下，投资基金之所以能有高的回报率在于。

规模效应：由于投资基金的规模较大，可以对某一项目进行资金的追加，从而降低成本，弥补某些投资方向上的损失，获得较高收益。

分散风险：由于投资基金的运作遵循追求稳定成长的股票，分散投资的策略，能够最大可能地降低个人投资时单一股票很高的风险。

专家理财：投资基金都有专业的基金公司运作，汇集了熟悉资本市场的人员，能够弥补个人投资知识的不足。

2.证券

证券是多种经济权益凭证的统称，也指专门的种类产品，是用来证明券票持有人享有的某种特定权益的法律凭证。它主要包括资本证券、货币证券和商品证券等。狭义上的证券主要指的是证券市场中的证券产品，其中包括产权市场产品如股票，债权市场产品如债券，衍生市场产品如股票期货、期权、利率期货等。证券学的学科体系是由从不同角度研究证券市场的行为特征及其运行规律的各分支学科综合构成的有机体系，主要包括传统证券学理论和演化证券学理论两大研究领域。

按其性质不同，证券可以分为有价证券和凭证证券两大类。凭证证券则为无价证券，包括活期存款单、仓单、借据、收据等。

有价证券是证券的一种，即其本质仍然是一种交易契约或合同，不过与其它证券的不同之处在于，有价证券具有以下特征：任何有价证券都有一定的面值，任何有价证券都可以自由转让，任何有价证券本身都有价格，任何有价证券都能给其持有人在将来带来一定的收益。

有价证券是一种具有一定票面金额，证明持券人有权按期取得一定收入，并可自由转让和买卖的所有权或债权证书，通常简称为证券。主要形式有股票和债券两大类。其中债券又可分为公司债券、公债和不动产抵押债券等。有价证券本身并没有价值，只是由于它能为持有者带来一定的股息或利息收入，因而可以在证券市场上自由买卖和流通。

有价证券又可分为以下三种，有价证券可以按不同的标准做不同的分类。按发行主体来划分可以分为政府证券、金融证券和公司证券。按上市与否，可以分为上市证券和非上市证券；

按证券所载内容可以分为，货币证券、资本证券、货物证券、证券业。

货币证券，可以用来代替货币使用的有价证券则商业信用工具，主要用于企业之间的商品交易、劳务报酬的支付和债权债务的清算等，常见的有期票、汇票、本票、支票等。

资本证券，它是指把资本投入企业或把资本供给企业或国家的一种书面证明文件，资本证券主要包括股权证券（所有权证券）和债权证券，如各种股票和各种债券等。

货物证券，是指对货物有提取权的证明，它证明证券持有人可以凭证券提取该证券上所列明的货物，常见的有栈单、运货证书、提货单等。

证券业，是从事证券发行和交易服务的专门行业，主要经营活动是沟通证券需求者和供给者之间的联系，并为双方证券交易提供服务，促使证券发行与流通高效地进行，并维持证券市场的运转秩序。主要由证券交易所、证券公司、证券协会及其他金融机构组成。

（三）保险

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。保险通常被用来集中保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的损失，或对个人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业行为。

商业保险大致可分为：财产保险、人身保险、责任保险、信用保险、津贴型保险、海上保险。这些保险的作用大概分为以下几个方面。

1.转移风险，买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性，掌握风险发生、发展的规律，为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。

2.均摊损失，转移风险并非灾害事故真正离开了投保人，而是保险人借助众人的财力，给遭灾受损的投保人补偿经济损失，为其排忧解难。保险人以收取保险费用和支付赔款的形式，将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使个人难以承受的损失，变成多数人可以承担的损失，这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。所以，保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。

3.实施补偿，分摊损失是实施补偿的前提和手段，实施补偿是分摊损失的目的。其补偿的范围主要有以下几个方面。

一是投保人因灾害事故所遭受的财产损失。

二是投保人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应结付的保险金。

三是投保人因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿。

四是投保人因另方当事人不履行合同所蒙受的经济损失。

五是灾害事故发生后，投保人因施救保险标的所发生的一切费用。

4.抵押贷款和投资收益，保险法中明确规定：“现金价值不丧失条款”，客户虽然与保险公司签定合同，但客户有权中止这个合同，并得到退保金额。保险合同中也规定客户资金紧缺时可申请相当于退保金的70-80%左右（依照保险合同条款确定）作为贷款。如果急需资金，又一时筹措不到，便可以将保险单抵押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。

同时，一些人寿保险产品不仅具有保险功能，而且具有一定的投资功能，就是说部分保险产品的设计中会捆绑类似储蓄或基金功能的账户，使其看上去兼有保障与保值的功能。而实质上就是为吸引投资者购买保险产品，而进行的保险功能与投资功能的组合。

四、新兴理财产品对传统理财的影响

相对于传统理财产品而言，新兴的网络理财产品最突出的优势就是申购门槛低，赎回速度快。像余额宝和微信理财通都是1元起购，余额宝和微信理财通都能支持即时赎回，购买和赎回均不收取任何手续费。相比网络理财产品，传统的理财产品的申购门槛高很多，从几万元到几百万元以上不等，同时结算方式也不同，不能即时赎回，要在产品到期后才能赎回。而且网络理财产品和货币基金一样每日结算收益，传统理财产品是到期后根据当时实际收益率一并结算，现金的灵活度上略逊一筹。[3]

新兴网络理财产品的投资对象主要以短期的银行存款以及有固定票息的债券等安全性高、收益稳定的金融工具为主，传统储蓄基金等理财产品没有统一的投资范围，投向类型不同的产品风险也不同。

收益与风险是相对的，挂钩货币基金的网络理财产品低风险，收益也不温不火。对于有高风险偏好高收益追求的投资者，银行理财产品在收益选择上更广泛，但注意不要让预期收益率麻木自己对风险的考量。所以对于资金量较小的以及资金的流动性需求较大的客户而言，新兴的网络理财产品从投资风险及收益来看，都是这些客户最好的选择。

而新兴的一些综合收益型的保险理财产品，会让我们大多数人去选择这种保险方式，同样这也是一种理财方式。让大量资金集中于少部分的保险公司当中。

这样的一些新兴理财产品会对这些传统的理财产品产生巨大的影响。

负面影响：新兴理财产品会吸引大量小客户的选择，但是大量的小客户加起来的资金量十分巨大，新兴网络理财产品对传统理财的冲击，就是让银行所吸纳的存款数量急剧下降，引起银行的资金困难。而且大量证券交易市场的资金也因为它们的收益性与稳定性而被吸引，从而会导致证券市场的资金量减少，交易量萎缩，使股市低迷，而令更多人去选择这种新兴的理财产品，会使许多做传统理财业务的企业面临危机。

正面影响：新兴的理财产品的各种优点，使在危机中的各个传统金融企业纷纷推出新兴产品，以应对存在的危机。新兴理财产品还会加大市场上的理财产品之间的竞争，使各个理财产品都能得到改良，令金融市场变革一新。

五、结论

新兴理财产品是完全形式、途径一新的理财方式，它们的新颖性与个性化使得金融市场眼前一亮，使经济发展更加市场化。也使得人们的理财方式更加信息化、市场化、多样化。对传统理财产生了巨大的影响，令传统的理财方式蒙受巨大的损失与困境。但是这也未必不是好事，它们可以使传统理财也改变自己的方式，让传统理财在面对市场冲击的情况下，焕发出新的光芒。伴随着新兴理财与传统理财共同的发展，可以令我们对金融市场前景更加看好，金融市场必定更加欣欣向荣。

参考文献：

[1] http：///view/9380073[DB/OL].

第5篇：保险理财的利弊范文

刘振从19岁的时候去美国读大学，大学毕业后顺利进入纽约的一家世界知名企业做财务工作。已经取得美国绿卡的刘振，本打算以后就此移民美国，但就在前几年，父亲身体状况出现问题，为了能够更好地照顾父亲，刘振决定放弃国外的工作生活和优厚的福利待遇，回老家工作。而综合考虑了就近照顾家人和自己日后的职业发展两方面的因素，刘振选择在去年年终回到距离老家几小时车程的南京定居下来，但是经过不到一年的工作和生活后，刘振越来越觉得“水土不服”。

习惯了美国生活方式的刘振，不提国内的环境状况、生活习惯上的不同，在财务规划上也出现了一些问题。

美国有很好的福利制度，刘振在美国的时候，从来没有想过任何医疗和养老方面的问题，但如今他却不得不考虑。当他在35岁回国时，才刚刚开始在国内缴纳医疗保险和养老保险，而当自己退休后，能拿到的养老金显然非常有限，也根本不能满足他在国外养成的随性而为的生活习惯和消费习惯，这种巨大的差异让刘振意识到，必须从现在开始为自己退休后能过上体面的生活而努力。

如今，刘振在南京一家还不错的外资企业做财务总监的工作，每月收入在8000元左右，租住在一套距离单位较近的高档单身公寓中，每月房租3000元左右。

刘振自从回到国内后，父母一直催促他马上结婚，但是自己在南京还没有房子，想要买房子还需要有一年的缴税记录，此外，想在南京购买一套地铁周边好地段的房子单价在1.5万左右，一套两居室怎么也要130万左右。而刘振在美国的时候，由于社会福利的优渥，没有储蓄的习惯，回国的时候所有积蓄也只有50万美元左右。

虽说50万美金看似不少，但这些钱需要买房，还要为父亲看病，最重要的是，从现在开始，刘振需要为自己以后的养老和医疗做规划了。

当然，刘振目前的收入在南京这样的城市来说还算不错，除每月8000元的收入之外，每年年底会有一笔10万元左右的奖金，但就目前的情况来说，这些收入仍然显得捉襟见肘。

刘振的消费习惯颇为“美式”，喜欢超前消费，维持体面且有品质的生活。每个月刘振在饮食、品酒、休闲娱乐项目上的支出就在5000元左右，而每个季度都会去购买一些有品质的奢侈品，单品都在几千元以上。事实上，这些单品在美国的购买价格比国内要低不少，“我无法适应国内一些品牌的鞋包等用品。”刘振说道。总之算下来，每年刘振在购置这些东西上的消费也在5万元左右。另外，在刘振的个人生活消费之外，每个月还要为父亲看病花费千元左右。至于那10万元的奖金，刘振还打算每年拿出3万元左右安排全家的海外出游。

也就是说，刘振的薪水在支付了以上开支后，基本上所剩无几，刘振自己的规划是，以最少的首付购买一套两居室的房子，剩下的钱投入股市赚钱，但是在美国，一般人做理财都是交给专业人士来做，自己炒股经验并不多，而且对国内的股市也不了解，其风险也让刘振不得不担心，“毕竟自己只有这些积蓄，而自己的消费方式让自己以后存钱的可能性很小。至于未来的职业发展，这样的收入在南京就算不错的了，未来一段时间很难看到收入的大幅度增长。”刘振非常清楚自己的情况。

那么刘振要如何理财，才能让自己未来在国内生活得很好呢？

“海龟男”的理财需求

在美国的时候，看病不会成为生活中的大笔花费，而回国后，有父亲的先例在前，刘振觉得只有自己公司缴纳的社会医疗保险金完全不够，在考虑是否要自己购买一份商业医疗保险。

在美国，退休后拿到的退休金也可以过上还不错的生活，而在国内，刘振只有公司缴纳的一份社会养老金，他希望自己可以55岁退休，到那个时候，按照目前的通胀速度，手里的积蓄是远远不够的，而且将来只凭退休金也不能满足自己的生活需要。要想过上和现在差别不大的生活，需要做哪些打理？

刘先生的财务状况分析

资产：刘先生所有资产包括回国之前的储蓄50万美元，以6.2373的汇率（2月14日实时汇率）换算人民民币3118650元。

负债：刘先生目前暂无负债。

现金流量：

以目前刘先生的财务状况来看，年结余800元，占比年收入4.08%，储蓄率较低，要达成理财目标几乎都要依靠回国前的50万美元储蓄，那么如何运用这笔资产尤为重要；没有社保以及商业保险，考虑到刘先生对养老和医疗的需要，需增加保险支出；刘先生对于非生活必需品的支出较多，如果达成理财目标存在较大压力，需要缩减此部分的支出。

增加保险支出以得到更好的保障

刘先生回国之后，需要考虑医疗和养老方面的问题，由于社保缴纳所得有限，保障可能不足，可以根据客户本身和具体的财务状况购买适当的商业保险产品补足。

购买定期寿险满足退休需要：刘先生目前未婚，今年35岁，假定55岁退休时，年平均收入为19.6万元，以收入增长率4%、通胀率3%、贴现率5%来估算，刘先生需要的保险保障为其未来20年的收入现值45.9万元；如果按照之后缩减支出的方案估算，考虑房贷在内，年支出缩减为10.48万，那么估算的保额为182.8万。以最大值为准，根据现行保险费率以及客户目前的收入状况，建议每年支出3万元以购买定期寿险。如某公司定期寿险，每年可以领取分红，也可以不领取直接计入保额，缴费20年直至退休，满期后领取生存保险金60万，从现在开始直至退休每年领取的红利可以用于非生活必需品的费用支出，因红利分配是不确定的，若领取红利较少可以缩减奢侈品的支出，这样就降低了购买奢侈品给客户带来的负担。

购买重疾险满足医疗需要：在确定购买某保险公司定期寿险产品作为主险之后，可以购买重疾险作为附加险带来更好的医疗保障，选择交纳1600元保费获得10万元保额的产品。

购房等刚性支出存款支取

购买房产：由于购买房产需要一年的缴税记录，那么一年后购买130万的房产，首付30%也就是39万（假设房价没有大的变动），为了降低还贷的压力建议贷款20年，刘先生购买房产属于第一套房，可以在6.55%的商贷利率基础上享受85折优惠，每年等额还本付息还款约35496元。

父亲医疗费用：每月要为父亲看病花费千元左右，这部分的费用是不可压缩的，年支出约12000元。在进行生涯模拟时，假设支出10年，在刘先生父亲身体恢复健康后，此部分多余的支出可用于父亲医疗养生等费用。

刘振本人的生活支出：此部分支出即包括其衣食住行的费用支出，其中分为两个部分：第一部分包含房租、饮食等生活必需的支出，房租第一年支出36000元，而在第二年买房，考虑到买房可能需要装修或者不能立即交房等因素的影响，第二年仍旧租房作为过渡，将租金支出计入仿真表中。饮食等部分支出一年60000元。第二部分为非生活必需品的支出，客户生活品位较高，平日里会看音乐会、品酒和购买一些有品质奢侈品，如果没有经济压力可以维持这样的生活，如果有压力缩减此部分的费用可能会降低客户的生活品质，对于这个矛盾我们做了以下分析。

适当改变消费方式

刘振的消费习惯在国外养成，习惯超前消费，这种消费方式侧重于生活的享乐。对个人而言适度的负债对客户有一定的动力和压力，激励客户更努力地工作去解决自己的负债，以满足自己的生活要求，提高家庭生活质量，在国外是较常见的消费方式。但如今在国内工作生活的刘先生预期在未来一段时间很难看到收入有大幅度的增长，并且在较低的储蓄率下又难以负担超前消费带来的负债，只能消耗储蓄，如果没有对资产做合理的投资， 就会出现“坐吃山空”的情况，这是比较危险的。

并且再考虑到购房的大笔支出，在购房之后的结婚费用，以及结婚后的子女养育费用、教育费用等一系列的现金支出，要维持现在的生活方式可能会给家庭带来较大的负担，刘先生可适当地改变消费方式，适当缩减非生活必需品的支出，使消费结构更加合理，提高储蓄率，给自己更好的生活保障。

具体的方式有很多，比如将国外旅游改成国内游，购买奢侈品可以采用网购或者亲朋好友在国外或香港等免税店代购，音乐会可以购买非前排等价格较便宜的门票，减少去中高档餐馆就餐的次数或者在网络上参团等，这样既可以保证生活质量，又可以大幅度节省开支，缩减此部分费用并考虑房贷等支出，刘先生的现金流量如表1。

这样每年的储蓄率将近50%，这部分的费用可以用来购买商业养老和医疗保险，给自己今后的生活一个更好的保障，剩余资产继续投资理财，以尽快地实现财务自由。

缩减上述开支势必会给刘先生的生活品质带来一定的影响，在阐述利弊之后我们依然按照刘先生目前的生活开支进行生涯模拟。并将缩减前后做成两种方案对比供其参考选择。

方案一 维持现状支出

客户每年收入以5%的增长率增长直至20年后退休，退休当年保险公司一次性返还保险金终值60万计入退休第一年收入，养老金收入较少暂不计入。支出均按照目前的生活水平每年60000元，以4%的增长率增长直至终老（退休后依然维持退休前生活水平），计入两年房租支出、父亲医疗费用和一年后购房支出，并且增加30000元寿险保费与1600元医疗保费支出20年至退休。最后加上出国旅游和购买奢侈品，连续支出30年。最终计算出要实现理财目标的投资报酬率为2.32%。在客户整个生涯模拟期间生息资产维持正值，说明本方案理财难度不大，甚至可以附加理财目标（比如增加购车规划）提高资产利用率以得到合理的投资报酬率。

方案二 适当缩减非生活必需品支出

方案一仅是客户单身的情况下生涯模拟状况，考虑到刘先生结婚后家庭财务结构可能发生的变化，以及投资风险给客户带来的影响，我们在上述理财规划中建议客户适当缩减非生活必需品的支出得到合理的储蓄率。本方案缩减了旅游和奢侈品的支出，但由于没有计入寿险每年红利与社保养老金等收入，客户可以根据此部分的收入量力购买，红利与社保养老金不再计入生涯仿真表。其余不变，那么在这样的方案下就出现了客户剩余较多资产、投资报酬率过低的情况，但如果刘先生婚后妻子收入不高、家庭支出大幅增加、子女有出国留学规划、宏观经济环境不稳定等状况，可能导致较大财务压力，所以本方案下可以未雨绸缪，增加储蓄，为今后可能出现的经济压力做准备。

资产结构配置：

理财之余仍要留足家庭紧急备用金以备不时之需，一般来说按3～6个月家庭日常开支准备，存期最好在半年或一年左右。刘先生每月饮食等花费5000元，留足6个月备用金共30000元购买定存或者货币市场基金。剩余资产根据客户的风险属性测评配置如表2：

第6篇：保险理财的利弊范文

马克记得50年前的一段经历。当时，他和奶奶到了一片海滩。他迫不及待地扑进大海，奶奶则一点一点地向水中迈进。她撩起水，先撩向胳臂，又撩向身体的其他部位。奶奶在适应水温的变化。马克瞬间就做成的事情，奶奶却似乎用了整整一生。

故事包含了许多内容。你可以把它理解为给自己的未来增加保险系数。下水之前，你先要清楚自己会遇到什么，以便在事情来临时胸有成竹，而且有逃脱的方法。做出改变生活的积极决定之前，你需要理清事情的轻重缓急、权衡选择的利弊。

秘密二：保证家庭第一

1984年，参议员保罗·桑切斯被诊断出患了淋巴癌。为了和家人在一起的时间更长一些，他放弃了名望甚高的工作。正像一位睿智的朋友所说，“没有人希望临终前在办公室度过更多的时光”。你可以挣得生活所需，解决财务上的问题——甚至富裕繁荣——但并不一定就要你去扮演工作狂：没有时间去玩玩游戏、修缮篱笆，或者停下脚步嗅一下玫瑰的芳香。

总之，无论是传统家庭还是现代家庭，家庭的意义都跳不开同样的意义：一家人相聚相守，让生命繁衍下去。

秘密三：养成创业习性

想获得成功，你就要养成创业的习性：多才多艺、灵活自如、善于推销自己、精于个人理财、排定事情的优先顺序，而且时刻准备着弃职而去。今天的员工需要有跳槽的心理准备。平均来说，跳槽常常是4到8年一次。

将你的创业念头付诸实施前，先经营一两项小产业，对你来说，是一种很好的历练。它对你的起步、经营、经验积累都有很大帮助。我们把它看作你手中的“王牌”。你可能因为喜欢手中的“王牌”而辞掉工作，也可能为工作的转换做好各种准备。

秘密四：节省每一分钱

也许你不相信，节省小钱是值得的。小钱虽小，增加的速度却很快。假如每天你都成二倍地往储蓄罐里丢硬币(第二天，两个；第三天，四个，八个；一直持续下去)，到月底，你的储蓄罐将昂贵无比，因为，里面已经是500万美元——5亿分的硬币。随手节省几分的硬币，能给你带来多么巨大的财富。

秘密五：规划理财前景

第7篇：保险理财的利弊范文

【关键词】互联网金融；存款保险；网络经济

1存款保险制度概述

存款保险制度的模式总的来说分为两类，即显性存款保险与隐性存款保险。显性存款保险的含义是指满足国家规定的各类存款性金融机构采取强制或者是自愿的原则，集中起来共同构建一个区别于一般保险公司的专门保险机构，每一个加入的存款机构都扮演着投保人的角色，依照规定的费率向这个专门的保险机构缴纳相应的保费，以此来作为存款保险的准备金。在投保的金融机构遭遇经营危险或者是濒临破产倒闭的时，存款保险机构会像一般的保险公司一样，给有危机的金融机构提供救助或者是直接支付部分甚至是全部银行无法支付的款项，从而保护储户的利益，维持金融机构的正常运行。我国在之前一直实行的是隐性的存款保险，因为我国国有银行背后是国家信用。1993年，在《国务院关于金融体制改革的决定》中第一次明确指出，我国要紧跟世界经济发展的潮流，建立存款保险制度，来保障社会公众的利益，稳定金融秩序。在1997年初的全国金融会议中，提出了要研究和建立中小金融机构的存款保障。从2004年以来，由于银行业的改革需要，建立存款保险制度的推进工作也明显加快。在此之前，如果说我国对是否应该建立存款制度存在争议，那么，2004年年初，中国人民银行行长周小川明确提出，我国建立存款保险制度己是必然趋势。2015年3月31日，国务院公布《存款保险条例》，并于5月1日起正式实施，至此，我国的存款保险制度历经二十多年，终于正式建立并实施了。

2存款保险制度应用于互联网金融初探

互联网时代的到来，必然带来银行业、金融业的深刻变革，互联网金融的兴起，是不可阻挡的历史潮流。从目前我国互联网金融的发展来看，有种野蛮生长的感觉，各P2P网贷平台“跑路事件”层出不穷。这种形势下，让存款保险制度以某种形式覆盖互联网金融产品，有着很强的现实意义。3促进多元投资，推动互联网金融大发展。存款保险制度的实行，让公众改变了“政府隐形担保，存款无风险”的固有意识，迫使储户对风险和收益有了新的认识，政府不会再为银行的危机“买单”，允许银行破产倒闭。从这一角度来看，存款保险制度的出台，会促使社会大众改变以往把钱放在银行就是非常安全的观念，在理财选择方面，也不会在那么保守了。随着经济社会的不断发展，近年来我们的生活中涌现出了越来越多的各式各样的理财产品，尽管理财产品的收益是高于银行的存款利息的，但人们根深蒂固的观念并没有很广泛的接受各式各样的理财产品。而存款保险制度的出台释放出银行也可能倒闭破产的信号，这让很多人开始转变传统的观念，去开始尝试过去观念里那些有风险的投资。这样看来，存款保险制度的建立使人们的观念发生了改变，使得一些新兴投资更能被大众所接受。比如P2P，P2P作为互联网金融的一种，近几年来，已经发展成为国内互联网金融领域内的一种不可忽视的力量，再加上银行可能倒闭信号的刺激，这就使储户把部分存放在银行的钱拿出来，转投互联网领域的其他投资。

3存款保险制度将加速打破“刚性兑付”思维

以P2P为例，所谓“刚性兑付”，就是指购买的产品或是项目到期以后，P2P平台必须按照之前的承诺给予投资人本金及相应的收益，但如果发生兑付逾期或是出现兑付困难，就要P2P平台来为之来兜底，暂时垫付投资人资金的行为。这一过程，其实就是把投资者所承担的风险转嫁到了第三方平台或是担保机构的身上。所谓的“刚性兑付”，只是吸引投资者的一种手段。所以，我们要打破“刚性兑付”的思维。我国在2015年年底了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（征求意见稿），里面内容明确说明，要打破“刚性兑付”，P2P网贷平台不能承诺保证本息，只能以信息中介的身份参与经济活动。而存款保险制度的实行，更新了人们对风险与收益的认识，连银行都有倒闭破产的可能，更何况P2P网贷呢，这就更加速打破“刚性兑付”的思维，让深陷“刚性兑付怪圈”的P2P网贷平台松了一口气，再也不用担心要独自为风险兜底了。

4展望

随着经济的飞速发展，我们所讲的传统意义上的金融，已经不能满足经济发展的需要，所以催生了互联网金融的大发展，我们所讲的金融“大时代”，是传统金融与互联网金融的共同促进、共同发展的时代。存款保险制度的建立，意味着我国长久以来实行的隐性存款保险已经彻底退出，政府将不会再为银行的发展“保驾护航”。银行经营风险慢慢暴露在公众面前，这就缩小了传统银行与互联网金融的安全差距。储户为了投资收益，会将一部分钱转投互联网金融领域，使银行吸收的一些存款分流到互联网金融领域，这就可能使银行的经营遭受流动性不足的风险，让银行有了危机意识，从而会增强自身的竞争意识，就会加剧传统银行业与互联网金融之间的竞争。这样来看，存款保险制度的建立，会为互联网金融的发展提供了更加公平的市场环境，而银行失去了原有的优势以后，可能会放下以往高高在上的姿态，积极寻求与互联网金融的合作。

参考文献

[1]刘倩.浅析中国特色存款保险利弊[J].金融经济,2015(06).

[2]陈柳钦.存款保险制度利弊分析[J].中国保险,2006(03).

第8篇：保险理财的利弊范文

(编者按：如果您有任何理财规划问题，请发邮箱本刊会给您回复)

出镜主角

女主人公：

陆璐：29岁，未婚，家中独生女

工作地点：中国深圳市

工作：现任德国某商会驻深圳代表处项目总监

公司福利待遇：固定月收入人民币15000元按项目提成社保有三险一金

资产状况：52.1万元(截至2007年10月15日)

银行存款4.5万元

基金价值35万元

五年期国债0.6万元

固定资产汽车12万元

其父母均退休并在长沙居住，每月给家里1000元

陆璐自我介绍

2003年末从长沙来深圳工作，现在负责接洽德国来华开办企业的咨询等工作，目前固定月收入人民币15000元，按项目提成，平均每月有5000元奖金：公司有三险一金社保。

2004年初・就很想买房子，当时觉得贵，就没有买了。这几年都是租房，但我还是希望自己拥有一套房子，有个属于自己的家。但是，看看口袋中的钱，总赶不上房价的增长速度，现在很是困惑，不知道该不该买房买房了我的经济压力是否会撑不住呢。

我大学专业是英语，兼修德语。这些年也去国外出差，觉得国外有些城市环境等方面还是比较舒适，何况自己有语言的优势，正在犹豫要不要在未来五年后移民，在国外安度晚年。

去年经朋友介绍，接触金融投资：觉得直接买卖股风险太高，我就直接买基金。刚有20％的收益，就赶紧把基金卖了，卖后又后悔发现基金还在涨。后来明白基金是中长线投资。再调整心态，陆续买了4只基金并一直持有到现在，也有不俗的收益。

理财目标

1.移民，去哪个国家，要花多少钱，时间的安排?

2.买房还是租房，到底哪个方案更合算?

3.保障\养老\投资等长期人生规划

财务状况

我们先来看看陆璐小姐的财务状况。并分析是否属于健康的财务?

表一月收入支出表(2007.9)

单位：元

我们再从相应的财务指标来看看，她日常财务的健康程度。

基本生活开销：+日常支出(如饮食等)3500元+房屋租金2100元+汽车保养500元+汽车还贷2000元=8100元

必要生活费用：+美容、健身600元+自我教育1000元+赡养父母1000元+保费支出500元=3100元

额外生活费用：+服饰等3000元+旅游等其他社交娱乐费用O元=3000元

理财师分析陆璐的日常收支：

从对陆璐小姐的交流中了解到，其实她比较喜欢逛街，常常购买品牌的衣服、手袋和鞋子，特别是在国外出差时，更是一发不可收拾呢。这点的确是要有所收敛，“开源节流”对财富的积累才是更有效的!

陆璐是个非常有孝心的女孩，尽管父母都有退休金，但作为独生子女的陆璐小姐，每月还是给父母些零花钱，无疑希望给双亲更好的退休品质生活，甚至还想过叫父母和自己去国外生活呢。

陆璐现租福田区50平方米(一厨一房一卫)的房子，每月租金2100元/月，在深圳费用一般，但是如果买房了，这笔钱就可以当作还贷的一部分了。

她虽然目前工资待遇不错，但周末还是去读书，可以看出是个很进取的女孩，但看到一个月在健身和美容上的费用是600元，如果平摊，健身才300元，平均一周还运动不到一次(深圳健身一般1 OO元/次)。那么，保卫自己健康的规划好像是差了点呀!如果是要提高生活品质，有必要提高在健身\社交娱乐\美容等方面的费用，一般不超过工资收入的10％都是比较合适的，从陆璐的保险情况来看，只有重大疾病险种，保障不够。

将每月的费用分为基本生活开销、必要生活费用和额外生活费用三个项目，将有助于理顺自己的财务开支，这样好处在于一来固定了开支额度，便可以预测固定的现金流；二是可以节流，减低不必要的开销，增加自己的储蓄量。一般来说，从理财的角度说，这三项合计占比最好不超讨月收入的80％，上比较理性合适的。

TipS

虽然全球的经济景气总是相互联动的，但是各国的经济优势及环境毕竟大不相同，全球各国的投资市场多空走向也各不相同，所以当你把本钱投资在同一各区域或国家的投资市场时，很可能因为这个区域或国家的投资市况不佳，而让你的投资严重亏损，如果分散资金，那么同时风险也分散了。再来看看陆璐小姐的资产负债情况。分析一下家庭的财务健康程度

表二　资产负债表(2007.10.15)

单位：元

由于工作的收人不断增加，陆璐逐渐开始累积自己的财富!陆璐小姐的基金投资状况如下

陆璐的投资收益都归功于前期的理性选择，选择了风险比股票低的基金投资。从投资的风险属性来说，她基本属于进取偏向保守类型的投资者。她在投资中逐渐认识到的长期投资性，勇于总结经验并做投资风险的调整，这是值得坚持的投资态度。

从资产配置来说，100％资产都是投资中国市场，单一市场带来的风险也比较大。纵然中国的经济在未来的一段时间内还是依然看好，但从个人资产配置的角度上说，应降低对单一市场的风险，所以建议可以跟随“港股直通车”等的时代潮流，逐渐关注海外投资。

综合陆璐小姐的月收入支出表和资产负债表，看看陆璐的各财务状况指标：

表三　财务状况指标

从陆璐小姐的日常月度收入支出表来看，支出占比71％，结余占比(29％)，可用于投资的资金不多，储蓄率低。而且陆璐的项目提成收入是不稳定的，而且提成的金额要视咨询项目的总金额。因此，如果以每月固定的1.5万元工资收入与每月的固定支出1.42万元的情况来看，陆璐随时都会变成“月光族”，财务状况会逐渐恶化。

从资产负债表来看，流动性资产(银行存款和基金现值)总计39.5万元，占比75％(流动性资产/总资产)，流动性充足。负债比率仅为9.6％，离最好范围的50％，还相差很多，对陆璐小姐来说，还没有适度有效运用负债的功能，这需要进一步加强的。

其实要有效利用负债，买房子倒是一个好办法，但是如果陆璐小姐要买房子，按照深圳福田区50平方米的房子(2万/平方米)，刚能付首期三成3万元，再加上如契税等费用，如果每月不稳定的收入，每月将近5000元的还贷。长期来看，买房对陆璐来说，虽可实现，但压力较大，不仅要降低生活的品质，还需要对自身财务进行调整。从陆璐的消

费比率来看，比正常标准高，需要调整，以便于重估还贷能力。

财务的健康程度结论：

从陆璐的每月支出项目来看，陆璐是财务状况中度亚健康(即数据显示收支平衡)，但遇到重大的财务决策时，如买房或者大额消费。现有财务资源无法满足。

移民规划

理财师主要针对陆璐的理财目标，移民、房产、未来保障等作了详细的规划

移民并非一件简单的事情，是一个人的人生和事业重新规划。要移民成功，就要对比各个国家的移民政策及条件、各个国家的人文等实际情况以及自身对移民的需求、经济条件等，才能找到适合自己的环境。

移民政策及条件

目前中国人常去的移民国家有加拿大、澳大利亚、美国、新西兰、新加坡者五个国家，都是可以根据自身的具体情况，作技术与投资移民。其中美国和新加坡的移民政策，和加拿大、澳大利亚相比是比较严格的，而新西兰却是时松时紧的移民政策，所以要把握宏观的要求是非常重要的。

陆璐小姐自身移民需求和经济条件

从经济上的考虑以及陆璐对加拿大的偏好，建议陆璐小姐选择加拿大的技术移民。

理由：一是陆璐的个人情况已经满足加拿大技术移民的要求(表四)；二是加拿大的申请难度是主要移民国家中最低的；三是技术移民的成本远远低于投资移民；四是加拿大的人文环境及种族之间较和谐。但加拿大相对于澳大利亚，唯一不足的地方就是天气太冷。

一般来说，如果是DIY(自助申请移民)，加拿大的技术移民需要总费用在4万元左右，包括申请费用、材料准备费用、签证费用、体检费用等。同时还需要准备到加后前六个月的生活费用大致在7到9万元，但如果在提前能将工作找好了，这笔费用可以大幅的减少!如果没有经济收入，至少要准备11万至13万的基本移民费用是非常必要的。

表四　陆璐小姐的加拿大移民分数

陆璐的事业正处于成长期，而在个人生命周期中，处于单身期，未来面临结婚而使家庭结构发生变化的可能性。

移民会影响到陆璐的事业发展及将来的人生规划。因此建议陆璐审慎选择移民的时间。如果，仅仅为了将来的退休养老生活而中断自己的事业，从而在异国他乡另起炉灶，为此付出的机会成本是很高的；同时，陆璐面临婚姻的选择时，若先生呆在国内，自己呆在国外，是否考虑到两地分居所带来的后果?最后，即使申请了移民，也未必成功，所以移民只是陆璐目前生活的备用道路，而不是人生规划的主干道。

所以陆璐小姐目前事业正处于上升阶段，目前更多考虑该是如何怎么工作和理财，让自己更富有，工作和生活更平衡。

钱经提醒

但如果整个过程不DIY，找中介办理的话，则需要多预算2万到3万的中介服务费用。涉及到其他费用，如加拿大的长期生活费用及房产等，则需要从长计议。

房产规划

买房牵涉到大量的资金甚至借贷，是人生中一项重要的理财目标。如何衡量自己有没有买房的必要性呢?其实每个人都有居住的生活需要，但买房并不是解决居住需要的唯一方案，从某种程度来说，租房也是另外一个不错的选择。

我们先来看看，买房和租房在满足居住这一生活需要时显而易见的优缺点吧!

尽管租房有诸多的不利之处，但陆璐小姐还是希望有个属于自己的天地，自己的一个小家。陆璐希望购买福田中心区域及附近的房子，针对她的实际情况，再来看看买房和租房的区别吧!

陆璐小姐买房必须要考虑两点：一是机会成本；二是家庭状况。针对机会成本，可以问一问这个问题：假设不买房，租房租金2100元，月与买房的月供款几千元，相减所剩的余款是否可以创富增值，能赚取更多的现金?

如果答案是“是”，其实没有必要置业，尤其还是单身状态。除非认为楼房的价值在未来大幅攀升，用租房所省下的钱用作投资都赶不上楼价上涨所带来的收益，那么不买房，把置业的资金用来投资别的项目，的确是比较好的策略。

而陆璐小姐答案是“否”。目前深圳的房产年增幅为50％年，而目前她的投资回报平均为80％/年。虽然今年的股市很好，并不能保证以后的投资回报是多少，但同时，房产的价格也并非今后每年都是50％的收益，要考虑自己的实际心理需要，还是想买房，为自己找个家。

那么分析一下陆璐小姐的实际经济情况，是否可以买得了自己想要的房产，如果将把买房的首付、月供及利息、装修等资金用来作投资，是否更是合算呢?

现时每月租金是2100元，如果购买福田区50平方米的房子，按7％/年的贷款利率，30年的按揭，首付三成后，按照等额本息来计算，每月供款额为4657元左右，买房与租房之间差价是2557元。假设这2557元用来做定额定投资，假设长期投资回报率是8％/年，则30年后共累积381.1万元。

不仅仅如此，买房还要花去保险费、登记费、税费、装修费、家私等项目，假设陆璐在这些项目共花费15万元，如果不买房，用以做金融性投资，假设年平均回报12％，30年后有449.4万元。同时，首付30万，以平均回报率12％的金融性资产投资，30年后898.8万元(表六如下)。显然，对于陆璐的情况，我们可以比较一下租房与买房方案的现金流影响。陆璐小姐选择租房方案，整个长期成本主要是租金：146万，因月租金已经列入日常开支，对整个财务没有大影响；由于不需要支付首期等费用，依然保持75％的流动性资金。

表五　买房和租房利弊对比

陆璐小姐选择买房方案，对财务的影响是：

1.损失首付30万元的机会，将来可能增值至898.8万元

2.月贷款额总支出中扣除房租2100元/月，剩余2557元/月投资，30年后累计381.1万元。

3.损失不需要支付装修、保险费、登记等项目费用15万元，所带来的未来增值449.4万元。

4.获得100万元的房产，以每年5％的增长幅度，30年后房产值为432.2万，若存在40％的折旧率，则房产值会是172.9万元。

陆璐小姐如买房，所丧失的投资收益为：898.8万元+449.4万元+381.1万元=1729.3万元

显然，对于陆璐的情况，租房比买房能在将来获得更充裕的现金。仅从资金上来说，租房比较划算。但是陆璐给予理财师的答案是“否”，她心里还是希望能拥有一套房子。对此，理财师也给予意见：

1.虽然从陆璐的目前状况来说，买福田的房子是勉为其难：但可以考虑其他区域的，比如南山科技园和宝安区的房子，均价没有福田区的贵，而且房子的设计和周围环境一点都不差，唯一的缺陷是离中心区稍微远一点。

2.可先租后买。虽然目前的存款额度还不够，但陆璐可以先租，慢慢物色合适的二手楼，也是个不错的办法。

其实，买房和租房对女性的影响，从本质上来说是非常不一样的，买房和租房最大

的区别在于房产权的掌握对个人心理层面上的影响，尤其对于女性，拥有自己的房子，无论大小，在心中自有“城堡”的感觉，也就有了安全和呵护的感觉。因此，买房相当于买了一个“家”。租房最大的特点是，你可以经常换个地方，如果不嫌麻烦，可以一直换，换到自己住得满意与舒服为止，各有利弊的。

因此，对于单身的女性，买房不是人云亦云，也不是追高杀跌。要买房，在经济允许的范围内，认真掂量一下 买房对自己的影响和意义，房子不仅仅是物质，更重要的是它对个人心理和精神层面的影响。当然也不能忽略一生的财务安排。

人生全面规划

对陆璐小姐来说，目前移民和房产规划是最关注的问题，但是从长远人生规划来说，还是要全面的规划，包括自己的养老\保障\投资规划。结合陆璐实际情况和意愿，理财师还提出几点规划建议：

1.加大储蓄比率

每月支出需要调整，把不必要的支出减少(例如名牌的手袋)。“想要和需要是两个概念，为需要而花的支出是不可减少，但为想要而花的支出是可以的。所谓的节流就是控制自己的欲望。”

2.建立风险保障

陆璐对自己的健康还是很在意的，既购买了重大疾病险种，也在健身方面有所投入。但是这个对健康的投资只是个人风险保障的起步，建议陆璐还需要考虑其他的商业保险：例如意外险等。如果将来是移民了，那么目前的保险不要买的太多，注重保险“双十原则”，想移民国的福利和保障制度，到时候再作调整也是可以的。

3.合理资产，建立适宜投资组合策略

陆璐小姐目前的金融性投资项目是基金和长期债券。建议陆璐适当改变个人投资组合策略：一是采取定额定投的方式让自己储蓄；二是可适度考虑海外的投资市场。

经与陆璐沟通，又进行个人风险偏好测试，综合评估陆璐：是一个进取型的投资者。因此，建议适当先以定额定投的方式参与海外基金组合投资并考虑单笔投资海外基金。投资海外市场，主要是为了资产合理配置，分散单一市场带来的风险。在海外基金的选择上，建议多关注新兴市场的投资机会，以获取更高的投资汇报率。

总结

第9篇：保险理财的利弊范文

守时观念中包含的不仅是人际交往的准则，还有数理逻辑中的因果关系。春节期间经常要走亲访友，父母应该提前一天就跟宝宝讲清，第二天约定的时间是几点，要在几点准备出门，要在几点之前到达。在提前准备和出门的时候告诉宝宝，迟到是对人家的不尊重，而且如果是被邀请去吃饭。那么最好不要在临近吃饭时才到。到主人家门前的时候，妈妈可告诉宝宝当时是几点，距离约好的时间还有多久，三岁以上的宝宝可指钟表给他看。借以强化孩子守时的概念。

第二节课：肢体锻炼课

1　作揖恭喜

如果小宝宝话还讲不清楚，那就用肢体语言来表达新年祝福吧，父母可以教会他一边拱手作揖。一边点头。这样的动作，配合春节里宝宝穿的小唐装，最有喜庆气氛兼搞笑效果了。

2　过年吃什么

每个地方都有过年时吃的特殊食品，如米粉团子、水磨汤圆、饺子等。全家在一起置办这些吃食时，宝宝可以拿团米粉、面粉之类的自己玩，或者捏个什么出来。不管捏得怎样，都是锻炼宝宝肌肉的好机会。

3　乒乒乓乓踩气球

以前过年的时候，小孩子最开心的事莫过于放鞭炮。现在不少城市因安全、噪音和污染等问题而禁放鞭炮(关于鞭炮的利弊可以和宝宝讲讲)。父母可以买几串工艺品鞭炮挂在厅里，让宝宝知道鞭炮的样子。如果觉得不过瘾，可以在年前买些小气球回家。吹好的气球可以先放在家里作为装饰，而且气球搁了一段时间气就不那么足，宝宝踩着玩的时候受到的冲击也比较小。等到新年，就可以全家一起踩气球了。“乒乒乓乓”很有气氛。但如果宝宝的胆子比较小，为避免宝宝被气球爆炸声吓到，可以在他的小耳朵里塞个棉花球。

4　打扫卫生+布置房间

春节期间，劳动的活儿不少，一定要让孩子参加。比如，让他自己打扫和布置自己的房间，也可以让他写春联、剪窗花、贴福字，还可以让他与家长一起购物、做年夜饭。只有参与其间。孩子才能有劳动创造生活创造美的体验。

第三节课：空间课

春节拜年，有一大半时间要在路上。父母不妨趁此机会，带宝宝认路，知道自己家的地址、电话。熟悉自己家附近有哪些公共交通工具，有哪些标志性建筑，知道从一个地方到另一个地方可以有不同的走法。

有心的父母可以为宝宝特制一个卡片，画上宝宝能回到家的各种办法，当然先要让宝宝看得懂。春节期间，全家经常会外出，万一宝宝走丢，他也能说出自己家人的基本联系方式和家的大致方位。

第四节课：理财课

1　利用压岁钱培养孩子的理财意识

家长可以利用压岁钱培养孩子的理财意识。比如。可以给孩子开个储蓄账户。让孩子把压岁钱存入银行，告诉孩子将来他可以用这笔钱支付学费或购买文具。

2　利用压岁钱培养孩子的金融意识

家长可以给孩子讲储蓄的知识，向孩子介绍保险的种类及作用，让孩子自己做出压岁钱投资方向选择。

3　利用压岁钱培养孩子的投资意识

可以让孩子用压岁钱买邮票、字画、钱币等兼具艺术欣赏价值和收藏价值的物品。既可使孩子从小受到自然与人文艺术的熏陶，又可保僮增值。

第五节课：交际礼仪课

1　教孩子称呼比较常见的亲人

孩子都会称呼如外公、外婆、叔叔、阿姨等，还有的客人孩子不常见，一些称呼平常少用，叫的时候比较口生。如果等到与客人见面了才教孩子称呼，孩子或许会觉得别扭不肯开口，若你在见客人之前和孩子“排练”着称呼一下，到时孩子称呼起来就很自然了。

2　祝福话语

趁着春节，教孩子致祝辞，对训练孩子的胆量、口语表达能力、交际能力大有益处。对于有一定语言表达能力的孩子，不一定要求用现成的祝福话语，可以让孩子发挥自己的想像。用自己的方式来表达。不过，有一些内容还是，必须强调的，例如遇到老人，就要教孩子说“祝您身体健康”。因为大部分老人家还是最关注身体健康。当然，这些是要在日常的生活中慢慢培养的。

3　让孩子尽早学会沟通

一到春节。大家走亲访友，孩子可能会见到很多不经常见面的生人，一些年纪较小、怕生的孩子可能不习惯这种场面。一旦遇到孩子怕生的情况，一时半会是解决不了的。家长要从日常的生活做起，平常、热情地接待客人。用自己的行动来带动孩子。家长对人热情，孩子也会慢慢地不害怕生人，愿意和别人交往。

4　饭桌上的礼仪

现代家庭一般是三口之家，大人都比较惯孩子，但是有客人在场的话就要教育孩子讲礼貌。吃饭之前要跟孩子讲好：“饭桌上有好东西，你不要自己一个人吃光。要留点给别人吃才行。”还要和孩子说：“吃饭时，我们取菜要取自己面前的，看准哪一块再夹，不要翻来覆去拨动，那是非常没礼貌的表现。带汤汁的肉菜更要小心夹，以免溅脏了衣服，人家会说你是不讲卫生的孩子的。吃完饭后放下碗，要有礼貌地说：‘请大家慢用’。”

5　教育孩子和睦相处