制定理财规划方案精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的制定理财规划方案主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：制定理财规划方案范文

早会内容讲解要点：

一、开场白[公司口号激励]

二、关于员工轮流主持早会的意义

三、带着一些情绪的分享。

1.欣慰：对公司经理和老员工的好印象，同事之间的相处。浅谈对新员工的激励话语。

2.失望：对公司的工作氛围，团队的合作性，员工的主观能动性，以及对公司业务指标的落实情况。

3.惭愧：对自己在公司的表现不是很满意。

四：金融营销涵义的诠释，浅谈与普通产品销售的区别。

五：互动。提问目前员工是否有帮客户制定理财规划方案。

六：浅谈理财规划方案设计。通过不同类型客户的举例。

七：简述如何帮客户建立正确的投资理念。

八：结合自身的实战经验总结出在操盘中出现亏损的三个重要原因。

1.人性的弱点克服不了。恐惧，贪婪，犹豫，投资心理决定胜败。

2.止损止盈没设，人离开了单子还在。仓位过重，直接拉爆仓。

3.失去理智分析，频繁乱操作。不合理的加仓锁仓，导致资金逐渐缩水。

九：结束语[作为专业从事金融的理财人士，需要不断去学习充电]。

早会发言内容：

很荣幸今天由我给大家主持这个早会，首先我们例行公事喊下公司口号。

各位**的同事们，大家早上好！

公司要求我们每位员工轮流主持早会，我觉得这个方式真的很不错。一方面可以锻炼员工的表达能力，培养我们的创新力，调动我们的积极性，另一方面公司也是希望借助这个平台让我们每个人展示一下。

来到公司差不多已经有半个多月啦，今天也是我第一次站在这里给大家开早会。之前我还在焦急的等待，我在想什么时候会轮到我啊。昨晚金哥还提醒我，我一看那边名单，没想到这么快就轮到我了。

可以说我今天是带着一些情绪来给大家分享的，这其中有欣慰的情绪，也有失望的感觉，还有惭愧的情绪。

记得我是上个月17号来公司接受培训的，那时是张经理给我进行了为期两天的精彩培训，另外看到公司的很多老员工都有了业绩，包括他们与客户的交流方式总体感觉也是挺好的，以及公司同事之间的相处也还算融洽，这些对我印象都比较深，我感到很欣慰。

这期间公司也来了好几位新员工，当然新员工可能之前对电话销售没有接触过，甚至有的连金融行业也没有了解过的，走进一个新坏境多少需要一些时间来适应，因为每个人的适应能力和工作方式方法不太一样，所以一个月，两个月没有业绩也是比较正常的，只要你不是每天过来打酱油就行，我相信只要你做好每天的工作计划，安排好开发客户与回访客户的时间，把握好与客户交流沟通的方式节奏，那么随着意向客户的积累，总有一天会有收获的，俗话说量变产生质变，其实这个道理也一样。

之前公司高层反应说采取的是一种从香港引进的完全信任式的管理模式，经过这段时间的观察，确实存在很多不足之处，至少目前来看不是很适合公司现在的发展。因为，大家也都在反应公司的工作氛围不好，员工的主观能动性不高，团队的协作性不够积极，这些方面做得都还不够，包括新员工的工作如何开展，老员工也没有很好的起到带头作用，包括员工之间其实也需要有一个配合的，比如在谈客户的时候，往往在一些关键性的环节，可能由于新员工的知识缺乏，业务水平的局限，我觉得这时候最好可以进行配合，可能效果会好很多。而这一些，我在公司很少看到有这样的工作气氛。当然为了缓解这样的局面，公司也采取了一些举措，比如要求每天的电话量等。可是总觉得实施起来效果不明显，落实起来显得不是很给力。所以我也产生了一些失望的情绪，这其中，当然也包括我自己在内，虽然说我之前有从事过伦敦金的工作经验，也许做的时间久了，接触的东西也就多了，反而会让自己的工作激情降低，尤其是每天金哥一直要求我打200个电话量，可我已经欠了一屁股债了。所以我也掺杂了许多惭愧的情绪在心里面。

对于老员工，现在手头上暂时有那么一两个客户，所以工作重心主要放在维护客户方面。毕竟，我们做的是金融产品的营销，有别于传统意义上的商品销售。金融销售，不仅仅是要将我们的理财产品销售给客户，也是在帮客户去做理财规划，帮他们去建立一种正确的投资理念，服务才是最重要的。

我想请问一下目前公司有要求我们去帮客户做理财方案吗？或者有哪位同事帮助客户制定理财规划方案。

因为考虑到每位客户的情况都是不一样的，我们会遇到各式各样的客户。有年纪轻的，做投资的闲钱比较多的，承受风险能力比较强的，也有比较激进型的，这时候就可以去帮这样的客户布局一些短线操作的交易策略，因为白银每天波动也比较活跃，占用保证金少，可以在白银里面短线搏杀。也有岁数比较大一点的，闲置资金比较少的，承受风险能力相对比较弱的，也有可能比较稳健型的，这时候就需要帮助客户制定一套做趋势波段操作的中线布局方案。当然不同类型的客户，要根据客户的情况帮他们制定适合他们操作的方案。至于理财方案怎么做，我就不再赘述，私下大家可以去百度找些案例。也可以大家一起探讨一下或者咨询一下我们的刘军师。

另外，做投资并不是一夜暴富的，这个道理大家都知道。可是往往有一些投资者，他们想着进入这个市场就想每天最好能把资金翻一番，可结果往往是亏的一塌糊涂，爆仓的我也亲眼见过好多。并不是说这个市场不好，赚不到钱，也不是说他们自己笨，最主要原因我自己总结了有三点。

一：人性的弱点克服不了。恐惧，贪婪，犹豫，这些投资的心理决定着胜败的关键。

二：止损止盈没设，人离开了单子还在。这种情况往往是发生在仓位过重的情况下。碰巧赶上一轮反向大行情，直接拉爆仓的。

第2篇：制定理财规划方案范文

北京银行首家财富中心位于中关村核心区域――中关村广场，这是北京银行第一家专门针对高精尖人才集中的中关村地区开设的财富中心。北京银行总行财富管理部的王健宁指出，之所以选择中关村地区，是瞄准了大批优秀的IT企业集团及高级白领、金领的目标群体，他们财富增长速度快、客户素质高，对财富管理的需求极为旺盛。作为一家快速成长中的银行，北京银行拥有自身特色鲜明的市场定位，力争为客户提供专业化、差异化的服务，最大限度地满足客户需求。

过硬的硬件设施

踏上通往中关村财富中心的红地毯，让人立刻产生一种尊贵之感――300平米呈椭圆形的财富中心硬朗大气，前台接待区吧台式设计轻松随意，以理财师命名的独立的贵宾理财室错落有致、设计精致，休息等待区内还可品尝浓香的现磨咖啡和各种高档水果。尊贵舒适的环境加上细致周到的服务，立刻为您洗去夏日的炎热，带来秋天的凉爽。

理财工作区内的电脑吧台上，摆着两台最新的苹果机电脑，一台双屏电脑。客户可以在这里进行实时交易，就自己理财过程中出现的问题实时与理财师进行面对面交流。

北京银行还购买了专业公司的股市财经资讯系统，从硬件设施上为客户提供最大便利，客户可以进行实时股票分析，查阅企业年报及宏观经济走势。

贴心的专业服务

除了高雅的环境，每位财富中心的客户都将享有专属的客户经理和理财规划师，以及北京银行外资股东ING海外投资团队和专家团队的支持。

王健宁告诉记者，这里的理财室是专为接待贵宾客户设立的，坐镇其中的理财规划师都经过了严格的专业培训，包括科学识别客户风险类型、正确分析客户财务状况及合理制定客户综合理财方案等。理财规划师的终极目标是满足客户人生不同阶段的需求，为其实现财务上的自由、自主和自在。

教育背景、家庭情况、整个收入开支以及财产结构等，都是理财师的“聊天功课”。

王健宁认为，大部分客户并不十分清楚自己的理财目标，需要理财师的耐心说明和讲解，互相沟通的过程增加了彼此的信任和理解。通过“管理财富”，理财师们也渐渐接近了客户的生活，不少客户都与理财师成了好朋友。

张女士是中关村财富中心理财师王艳的一位贵宾客户，记者采访的那天，王艳和她正坐在双屏机电脑前察看最近的基金走势。

提起王艳，张女士赞不绝口。她说自己一开始并不知道哪种理财产品适合自己，基金就是在理财师的建议下买的，如今已经获得不少收益。作为一名新基民，她会时不时地到财富中心，在电脑上看一下自己养的那几只“基”，遇到自己不明白的地方，就会到对面的理财室向王艳咨询。张女士说，如何在电脑上察看基金净值、分析基金排名……，这些最基础的知识都是在双屏电脑上由理财师“手把手”教会的。有时自己在这一呆就是两三个小时，但王艳非常有耐心地直到教会自己为止。

王艳表示，除了为客户制定理财规划，她们还会根据客户的需求在这里举办不定期的沙龙，其内容涉及理财、汽车、美容、保健等，比如有客户要了解基金投资，他们就会把相关公司的基金经理请过来，详细讲解自己为什么会重仓持有那几只股票。

“超越财富”――理财产品的饕餮盛宴

贵宾理财，除了细致周到的“保姆式”服务外,丰富的可供客户多项选择的理财产品也十分重要，毕竟能为客户带来最终收益才能达到双方共赢。除了七彩投资、生活管家、循环金库等普通金融服务和个贷绿色通道、VIP增值服务等多项VIP专属服务，北京银行还持续不断地为财富中心客户量身定做仅针对高端客户的“超越财富”系列理财产品。

第3篇：制定理财规划方案范文

纵观目前的金融市场，理财产品玲琅满目，让投资者眼花缭乱。譬如，股票、基金、期货、黄金、信托、银行理财产品等，每种产品都有各自的投资门槛。对于那些工作忙碌却无暇理财的人而言，能够提供专业服务的第三方理财机构，无疑是不错的选择。

近日，记者采访到了访泰和财富副总范文清，他的职业经历颇丰，曾先后在国家机关、高等院校、信托、证券、期货、资信评级从事过业务开拓和管理工作。目前在泰和财富任职。他告诉记者，第三方理财机构在国内尚属于起步阶段，但前景十分可观。随着私人财富的快速积累，80年代的第一批创业者大部分已经超过50岁，他们已经开始向第二代转移资产和财富，财富的全球化安排、税务规划、遗产安排等的新型理财项目会越来越多，这也使得第三方理财机构的作用日渐凸显。

《卓越理财》：很多人误以为第三方理财机构是销售信托产品的平台，对于外界对第三方理财机构误解，您能谈谈自己的看法吗？

范文清：确实是这样，目前国内第三方理财公司大部分业务内容为投融资中介和销售信托、基金等产品，与国外的“只卖理财规划不卖产品”，收取资产管理费的盈利模式差距很大，但也有存在的必要性。

作为独立机构的第三方理财，自从诞生就宣称自己是站在客观公正的立场上，不依附于基金公司、银行、券商、保险公司等金融机构，独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需投资工具，向客户介绍一些千挑万选、物有所值的金融类产品，量身定做投资方案，提供理财规划服务。

与传统模式下的金融理财服务相比，第三方理财机构目前在国内提供的服务大致有：专业理财规划建议与咨询，会员制服务，代销产品、委托理财以及借贷服务。在给其客户指定理财规划的时候，第三方理财机构不仅仅局限在某个金融机构的理财产品上，还要为他们制定其他的投资计划：如现金规划、消费支出、教育规划、养老计划、税收筹划、财产分配等一系列服务。

第三方理财机构注重与客户建立长期稳定、相互信任的关系，协助客户执行理财方案，根据市场情况及时调整资产配置。成熟的理财公司和理财师不会做出“一锤子”买卖这种自毁招牌的事情。

《卓越理财》：泰和财富为投资者提供哪些产品和服务？

范文清：泰和财富不是一家单纯的第三方理财公司，它是专注于为个人和企业资产提供全方位金融投资规划、咨询服务、P2P、P2C借贷业务、信托、基金产品销售以及PE等资产投资服务的综合性中介服务机构，分别由公司下属的理财管理中心、信贷管理中心、资本管理中心进行运作。

目前率先推出的是“个人对个人”（Peer to Peer 或称“P2P”）借贷服务；由公司将出借人和借款人双方进行对接，帮助出借人将闲散资金借给借款人，借款人有超额的房产做抵押，由担保公司做担保，借款人按月归还本金和利息，公司收取一定的服务费。同时，公司还开展投资银行业务，通过资本项目投资、PE、企业并购重组等获取财务顾问收入及中介服务费。

《卓越理财》：您觉得投资者依据什么原则选择理财产品？

范文清：首先，要确定自己的风险偏好以及投资预期目标。在投资者决定投资理财之前，需要根据个人收入水平、可自由支配资金量、风险偏好程度等因素衡量个人的投资风格、确定投入资金量。

其次，认清市场趋势。实际上，认清大势对于投资者而言也是一种“择时”的策略。在市场大趋势向上的背景下，投资公募基金和阳光私募成功的概率较大，并且收益率也往往偏高；反之，可以选择一些固定收益类信托产品，同样实现资产稳定的保值增值。2008年金融危机之年，如果选择公募基金和阳光私募的话，后果是不堪设想的。2011年，在不断紧缩政策之下，最合适的是投资品种同样是收益相对固定的信托产品。

最后，精选具体产品。例如筛选基金产品时，主要从两方面入手，即所谓的“定性”分析和“定量”分析。“定性”分析是一项复杂而长期的工作，对基金综合能力的衡量通常需要综合公司股权结构与治理结构、研究能力与协作程度、激励制度、诚信水平、风控及抗压能力等综合因素。“定量”分析各家研究机构一般都有各自的评判体系和数学模型。归根到底就是对基金的超额收益获取能力和风险控制能力的双向衡量。

《卓越理财》：您能推荐一些理财方法或诀窍吗？

范文清：推荐一种“五分之一理财法”，即将家庭资金分为五个等份，分别做出适当的安排，这样，家庭在财务上就不会产生太大风险，而且可以获得最大的收益，距离说明：一般刚刚起步的中等收入家庭年积蓄有10000元，分成五个2000元，分别这样处理：

一是2000元买国债，这是回报率较高而又稳妥的一种投资。

二是2000元买保险，有的人保险意识淡薄，世界上购买保险是一种良好的投资方式，而且保险资金也不在利息税的征收范围之列。

三是2000元买股票，这是风险最大的一种投资，但是风险和收益是并存的，只要选择适当，会有高投资回报。

四是2000元定期存款这是一种几乎没有风险的投资方式。

五是2000元活期存款，这是为了应急之用，如果家里临时急需用钱，有一定的活期储蓄很方便。

第4篇：制定理财规划方案范文

成就“财女”的第一步：控制消费欲望

要用大勇气将自己资产的一部分“冻结”，使其难以变现。首先，可以到银行开立一个零存整取账户，每月强制储蓄1／4-1／3的工资。工作繁忙者可授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行便可自动将其转为定期存款。其次，选择基金定投也能帮助女性在每月的固定日期把预定金额自动转成基金份额，实现“积少成多”的财富梦想。想要修炼成“财女”，控制消费欲望，立意攒钱，是必不可少的第一步。

成就“财女”的第二步：心动不如行动

作家张爱玲说：“成名，要趁早。”台湾畅销书作家刘忆如在《想成财女，要趁早！》的书中也认为，理财需要及早动手，她说：20几岁是人生的关键期，如果不规划自己的财富，到了30几岁就晚了。在这本书中，作者刘忆如从她身边的故事谈论生活智慧、理财窍门，教你改变会让你变穷的习惯，并告诉你如何合理投资、用健康持续你拥有的一切、规划幸福蓝图等道理。不要小看这些简单实用的致富配方，它会让你在以后的人生中决定“自己将成为拥有什么条件的人”。想要成为一个成功的“财女”，就要从现在开始拿起理财的武器。

成就“财女”的第三步：做好理财规划

理财首先要进行规划，包括目标规划和职业生涯规划、消费规划，也就是规划你的收入和未来的支出。据有关研究表明，按照现在的物价水平、通货膨胀率、中等投资报酬率作为标准来衡量，至少要准备200万的金融净资产才能保证你退休后，享受到一个中等水平的生活；而当前在中国一个普通城市，抚育一个孩子到成年需要花费大约49万元人民币。因此，你在职业生涯规划和消费规划中，要准备充足的资金来保证今后理财目标的实现，一般科学匡算，一个工薪阶层每个月的节流应占其收入的30％以上，也就是说即时消费不应该超过70％的比例。

成就“财女”的第四步：明确理财目标

理财目标要越明确越好。比如说，用5年左右的时间买一套房子；还有更进一步就是，到退休的时候，要攒够一定数目的养老金。只有确立了明确的目标，才能朝着这个目标前进。当然了，理财目标需要切合自身的实际情况来实施，忌讳好高骛远，比如作为工薪阶层，奢望拿出收入的80％以上的资金去炒股，奢望年回报率超过80％或者更高，这无异于痴人说梦。

成就“财女”的第五步：合理配置投资

善于理财的“财女”，往往将投资资金合理配置在银行理财产品、保险、股票、基金、黄金、首饰等各类资产中。专家建议女士们，先理清家庭资产，对自己的家庭财务状况做到了如指掌，随后，测试一下自己的风险偏好类型，再根据自己的理财观念、专业知识、资产多寡以及当前的理财市场状况，设定理财目标，最后付诸行动。

成就“财女”的第六步：严格实施理财方案

制定了一套适合自己的理财方案，就要赶快行动起来，按照理财方案的行动步骤一步一步执行。当然了，随着时间的流逝、财富的积累，以及个人收入的增加等情况，还需要适时调整自己的理财方案。

成就“财女”的第七步：幸福婚姻是

第5篇：制定理财规划方案范文

美国退休人员协会的专栏作家提供了10个方法，能够帮助老年人更精彩地过退休生活。

保持网络联系。无论你是否想彻底退出就业队伍或处于半兼职状态，保持网络联系至关重要。与退休前的同事和好友保持信息畅通，能让老年人随时了解外部世界，做到与时俱进。

组建个人关系董事会。退休后的生活仍会充满变数，容易让老年人感到困惑。在作出重大决策之前（如购买新房和选择养老休闲场所），邀请自己的亲朋好友给自己做参谋，组建个人关系董事会。董事会成员的意见和建议会对刚退休的老年人起到鼓励和引导作用。

不吸烟。不爱惜生命的人才会保留吸烟的恶习。根据美国肺脏学会的统计，吸烟是导致疾病和死亡的主要原因。它会引发老年人血管堵塞、皮肤松弛、脱发、癌症、消化道和口腔疾病等多种严重的健康隐患。

保持安全的。即使两个人的婚姻关系非常稳定，也应当每次都采取安全的防护措施。再婚的老年人更要向医生咨询相关的风险因素，及时进行婚前体检，排查常见的性传播疾病，并保证对方也这么做。

让身体运转起来。每天都要让自己的身体、思想和精神灵活运转起来，不要让它们的功能产生僵化。即使是每天在户外进行轻快速度的散步，也有助于保持在健康的轨道上。

增强骨骼力量。骨质疏松症是伴随年龄老化而出现的一种常见骨科疾病。老年人可以通过日常饮食获取充足的钙质和维生素D，并适量晒太阳。同时，老年人应当坚持进行力量训练，以保持合理的肌肉重量和骨骼密度，避免跌倒和发生骨折。

合理制定理财方案。在退休阶段所存下的钱越多，老年人在今后生活中的压力感和焦虑水平就会越轻。越早开始合理储蓄，减少不必要的开支，今后的生活就能过得更好。必要时可请子女或有丰富经验的理财师做好未来的理财规划方案。

自己动手解决问题。老年人在身体条件许可的情况下不应当把困难和棘手的事务都推给子女。老年人有宝贵的人生经验和智慧可以利用，要尝试用自己不服老的精神解决各种难题。

第6篇：制定理财规划方案范文

张先生：40岁，国有金融企业处级干部，月薪1万元，季度奖＋年终奖＝5万元。

张太太：35岁，某事业单位人事部主管，月薪8000元，年终奖1万元。

儿子张宝：10岁，小学四年级。

双方父母都已退休并且健在，年龄在65岁左右，张先生夫妇每年向双方父母提供赡养费用2万元。

■资产状况

张先生夫妇有自有住房一套，面积120平方米，目前价值150万元左右；家庭轿车一辆，全新的雅阁，市价19万元；50万元本金炒股获得收益50万元，算上储蓄以及基金，总共流动资金为150万元。

■保障状况

双方单位有社保和基本医疗保险；夫妇两人各自购买了20万元的重大疾病险以及30万元的养老保险，年缴保费共1.2万元，保险缴费期限20年，已经缴费5年，张先生60岁开始（张太太55岁开始）领取养老金，重大疾病险是终身型的。

■理财师建议

综合来看，老张家庭投资意识较强，无财务负担，生活质量较高。

40岁是个特殊的人生阶段，更应注重财务的稳健和安全。子女教育、养老金及父母赡养费都不适合做高风险的投资。因而，对于张先生夫妇来说，选择稳健型的投资组合，合理安排好现金流的收支是维持家庭财务平衡的关键所在。

分析完老张家的财产状况后，下一步是理财目标分析：

合理安排现金流，保持目前的生活水平。

建立完善的家庭保障体系，增强家庭风险防范能力。

为孩子准备足够的教育基金。

为将来的退休生活准备充足的养老金。

在综合分析完老张家的各项财务情况后，理财师为老张家制定了理财规划与建议方案。

安排不同期限的投资

按照老张目前的家庭状况，短期目标是保持合理的现金流，以维持目前的生活水平以及老人生病等额外开销；中期目标是儿子的高中及大学教育金需求；长期目标是夫妻两人的养老金筹划。

接下来，理财师又给老张具体配置了家庭资产。

首先，是家庭应急备用金。应急备用金是应对生活额外支出、短期收入中断、紧急医疗或意外的超支费用等额外支出项目，通常准备相当于3～6个月生活费用的现金即可。备用金过多会影响其他投资收益，增加机会成本。应急备用金要求流动性很强，投资方式可选择活期存款、货币基金或短债基金等方式。

其次，是建立教育专项基金，确保孩子教育无忧。

给孩子开设独立的投资账户，存入一笔资金作为长期投资，以作为孩子各阶段的教育费用。

据统计，一个中等收入的北京家庭，把宝宝养大成人，大约需要50万元的费用。粗略计算，到老张的孩子大学毕业，包括教育费、生活费、兴趣班等大约还需要30万元。

老张对孩子的预期较高，再考虑到通货膨胀，应准备更充裕的教育费用。如果有留学计划，还需要详细计划去哪个国家，该国的生活水平、学费水平等。粗略估计，在国外4-5年的学习生活费用大约需要80万～100万元，具体去哪个国家以及不同的生活水平，差别会很大。但同样需要预先估算，提前准备。

第三，当然少不了养老金筹划，也就是提前储备退休金。

考虑到夫妻双方已近不惑之年，而且目前的生活水平较高，单纯依靠社保恐怕难以满足其养老需求。因此，可将每月家庭收入的30％做基金定期定投积累为养老基金。作为长期投资，可选择混合型、偏股型或指数型基金，以获得更好的投资收益。

为了更有说服力，理财师还给股民老张和张太太举了一些案例：按国际投资经验，股票长期投资年平均收益率为10％，基金投资年平均收益率8％的预期是可达到的。比如张太太从现在起每月基金定投3000元，按照每年8％的平均收益率，到55岁时可累积资金约164万元，加上社保，可很好地满足养老需求（具体需要根据张太太所要求的生活水平、退休年龄、预期寿命等来详细计算）。

合理配置资产稳健投资

接下来，理财师还对股民老张已有的资产进行了投资安排。

理财师以老张家庭目前拥有的金融资产约150万元计算。

从家庭财务配置的角度来看，既要考虑投资回报和潜在的风险，又应注重财务的稳健和安全，力求在控制风险的基础上实现稳健的投资收益。

有一个公式为：（80－年龄）×100％=一个人可投资于股市的资产比例。

因此，老张的家庭可将40％左右的资产即60万元左右投资于股票或购买股票型基金并长期持有；另外40％可作为稳健型的投资安排，比如按一定比例分别投资于混合型或债券型基金、人民币理财产品、有保证收益的分红型保险或万能保险等；其余20％可选择适合1-3年的基金组合，以作为家庭的一笔机动投资。

构建家庭保障体系

记得有人说过，财富是0，健康是1，拥有再多的财富而健康状况不理想也不会快乐。

理财必不可少，健康与否是前提。人寿保险是家庭财务规划的重要组成部分，它确保我们的理财计划不会因意外事故、重大疾病等风险的发生而中断甚至损失大量的钱财。如果把投资计划比喻为“进攻的战略”，那么保险计划就是不可或缺的“防御体系”，完善的保障计划构成了家庭理财金字塔的基础。

家庭成员投保，主要是为了减少家庭支柱在出现风险事故时为家庭收入带来的不确定性。老张的家庭正处于上有老下有小的阶段，家庭支柱的寿险保障就显得格外重要。夫妇二人已投保健康险及养老保险，但老张作为家庭支柱，很显然应该持有足额的寿险保单――家庭支柱发生身故或高度残疾而导致收入中断或支出持续增加，可能会使家庭陷入经济危机，理财目标也难以实现。寿险提供的高额保险金可使家庭平稳渡过难关。

寿险保障：一个人的寿险保额相当于他年收入的5～10倍。即张太太及老张应分别拥有寿险保障50万～120万元。

意外保障：意外保险费通常较低，可以很经济地支出使自己拥有高额的意外保障。比如某保险公司的综合保障卡，每年保费568元，可获得高达40万元的意外综合保障。

住院津贴：购买一份住院津贴，在生病住院时除了单位报销之外，每天还可获得100元至数百元不等的收入津贴以补偿一些间接损失。

孩子的保险：老张的儿子可投保一些医疗、意外伤害类的保险，以保障孩子的健康和安全。保费不必太高，保额适当即可。主要是保障突况造成的重大影响。

第7篇：制定理财规划方案范文

理财升温催生“金钱医生”

注册财务策划师，是指运用丰富的专业知识和技能，通过咨询、策划，不断调整客户存款、股票、债券、基金、保险、动产、不动产等各种金融产品组成的投资组合，设计合理的税务及遗产计划，保证其财务独立和金融安全，满足客户长期的财务目标和生活目标的专业人才。是由美国财务策划师标准制定局 (Certi-fied Financial Planner Board of Standards)认定的一种资格。因为注册财务策划师的工作是和金钱在打交道，总是在设计合适、优化的资金管理方案，所以又被称为“金”的设计师、“金钱医生”等。汇丰银行中国区个人金融理财业务总监说：“随着中国经济的快速发展，个人财富大幅度增加，一个人数众多的富裕的中产阶层正在形成。这些人和家庭对个人理财有着巨大的需求，需要专业机构和人士提供理财帮助。汇丰银行中国区个人金融理财业务近些年有了很大增长，对注册财务策划师的需求量也越来越大，在两年内计划招聘500 名注册财务策划师。”

事实上，随着城乡居民储蓄额的不断增长，面对越来越殷实的家底，人们不再满足把资金存在银行里吃利息，而是琢磨着如何使自己手中的钱生出更多的钱来，越来越多的人希望专业人士帮助制定理财计划。调查显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，41%的人需要个人理财服务。据了解，截至目前，整个内地的居民储蓄总额已经超过10 万亿元。另据香港财务策划师学会的一份问卷调查结果，上海、广州、深圳等内地城市对财务策划服务的需求度已经高于香港。金融界人士预言，能够为人们建立有效财务规划的高水准的注册财务策划师将成为未来的热门职业。

注册财务策划师“钱”景好

作为“金”的设计师，薪酬待遇十分诱人。据业内人士介绍，注册财务策划师，最初起源于1969 年。1972 年，美国财务策划师标准制定局开发出CFP 认证资格并开始使用；1990 年，国际财务策划师理事会成立，制定了财务策划服务国际统一的职业道德标准、胜任能力标准和实际操作标准。此后，注册财务策划师认证资格成为国际公认的财务策划师能力标准，并以出色的专业知识与技能、严谨公正的职业操守和对客户的优质服务，赢得了社会公众的普遍认可。

美国最新“职业评估调查”资料显示，在250 个职业中，CFP 作为工作稳定、环境良好的一个职业而名列各种职业的前茅。早在1997 年财务策划师的平均年薪就已经达到11 万美元。五六年前，香港也像现在的大陆一样，没有一个专业的财务策划师，而如今，以个人理财咨询服务为主营业务的私人财务咨询公司已经有3000 多家。一个刚入行的理财规划师每月薪资为2 万港元，而二三年后月薪就可升到5 万港元，最高的年薪可以达到200 多万港元。业内人士预测，在我国，财务策划师还处于成长期，随着居民储蓄和个人收入的不断提高、个人理财服务需求的不断扩大，专业的财务策划师发展空间很大，在不久的将来也将作为一个独立的“黄金行业”在我国兴起。

人才培训迫在眉睫

居民对个人投资理财专业化服务需求的迅速增长，同整个金融服务业对高端复合型人才的严重匮乏形成了鲜明的对照。由于我国银行业的理财观念比较落后，目前提供的理财服务只是将原来的存贷功能加以扩展，离真正意义上的个人理财需求还有较大的差距；另一方面，虽然目前在内地，尽管财务、会计从业人员已达1200 万，但还缺乏既熟悉高级会计、审计、财务管理与投资工作，又谙熟金融服务业务的复合型高端人才，这些都使得目前个人理财服务在国内的发展受到了限制。以上海为例，与国外发达国家相比，个人金融理财业务在硬件上落后5 年左右，在管理经验、营销策略、风险管理以及业务规范上落后10 年以上。

CFP 证书是理财师标准理事会(FPSC,FinancialPlanners Standards Council)授予的。只有那些达到标准并被授予CFP 执照的人，才可使用CFP 作为自己的专业职衔。注册财务策划师从业不像注册会计师、注册税务师那样需要注册，并要加入会计师事务所、税务师事务所，CFP 是其拥有财务策划能力的认证标志。据悉，到目前为止，国际财务策划师理事会的会员组织遍布美国、加拿大、英国等18 个国家和地区。全世界从事财务策划的专业人员共有64000 多名。香港现有996 名CFPCM认可财务策划师。香港注册财务策划师协会副主席冼伟超表示，财务策划只能是一对一的量身订做，这也造成了财务策划师的缺口。所以，培养出一批精通银行、证券、保险等多方面金融业务的专业个人理财顾问，已显得尤为迫切。

注册财务策划师资格如何取得

通过注册财务策划师资格认证的申请人必须具备相关工作经验、参加指定的培训与考试并达到规定的职业道德标准，才有权使用CFP 商标。据业内人士介绍，欲取得注册财务策划师资格，必须具备4 “E ”，即教育（Education）、考试（Examination）、经验（Experience）、操守（Ethics）。

第一个“E ”（教育）：指学员需通过指定的财务策划师基本课程教育。作为财务策划师，必须具备跨行业的知识，即包括财务策划、投资、保险、税务、退休计划和员工福利等，而且比较清楚地了解和掌握国际和本国的法律法规。

第二个“E ”（考试）：除注册会计师（CPA）、特许财务分析师（CFA）等专业证书持有人，商学、经济学、管理学博士，以及执业律师可以直接报考外，所有学员必须通过课程教育才能报考财务策划师资格考试。

第8篇：制定理财规划方案范文

一、引言和文献综述

近年来，在互联网金融背景下，个人投资理财发展前景一片良好。在“全民理财”“草根理财”的时代，大学生作为互联网的原住民，也加入了个人投资理财的大军。然而大学生的理财教育相对理财市场发展滞后。由于缺乏理财知识和风险意识，不少大学生陷入非法校园贷的陷阱。大学阶段是大学生理财意识觉醒和角色转变的重要时期，培养大学生正确的理财意识、提高大学生的理财能力是新金融时代的重要课题。

1982年“理财教育”由安德森（Anderson）首次科学系统提出，理财教育就是使得受教育者学会设立理财目标，认识个人收入基础，制定详尽可达到目标的理财计划，应用、调整理财计划，评价理财目标和理财过程的一系列环节[1]。之后，罗伯特?清崎（Robert T.Kiyosaki）1999年出版的《富爸爸穷爸爸》提出财商的概念，为理财教育的深化提供了理论基础。财商成为继智商、情商之后影响大学生成才的另一重要因素。智商是活动成功的前提条件，情商是活动顺利进行的保证，而财商是活动的结果和制约因素[2]。

国内对大学生理财现状进行了广泛的调查研究，其中陈希（2008）对南昌，黄伟明、周源源（2010）对广东，耿黎晓（2012）对安徽，陈瑜（2013）对兰州，匡月（2013）对南京，刘禹辰（2015）对上海，劳小燕（2015）对广西，陈倩文（2015）对武汉，程力维（2016）对泉州高校大学生理财意识、理财能力、理财行为等理财现状进行了研究。不同地区大学生理财现状存在地区差异，但总体研究结果共性较大，主要表现在大学生理财意识淡薄，理财认知存在误区；理财资金来源单一，资金量较小；理财渠道单一，理财环境受限；接受理财教育严重不足等，并在此基础上提出了针对性的提高大学生理财能力的对策建议。

二、高校大学生理财现状

为了解高校大学生理财现状，本文以无锡部分高校在校大学生作为研究对象，采取线上问卷和线下访谈相结合采集数据。所有样本为随机调查，本次调查共1000份，有效问卷为946份， 有效率为94.6%。通过对调查问卷结果的分析发现高校大学生理财现状中突出表现在以下三个方面：第一，大部分高校大学生都缺乏资金，处于“无财可理”的状态；第二，随着互联网金融的异军突起，校园金融市场的快速发展等市场的冲击，大学生理财意识不断增强，但面对理财产品的时候缺乏辨别能力，缺乏理财知识和心理准备，处于“无从下手”的状态；第三，接受理财专业教育的经管类大学生大部分都处于理论状态，缺乏理财实践。

（一）“无财可理”：缺乏资金

从资金来源角度来看，76.56%大学生的月生活费在1000元左右，86.29%的大学生资金来源于父母的供给，56.69%的父母都采用每月定期形式支付，可见大学生每月可用资金少，资金来源主要靠父母。剩余13.71%的大学生资金来源于各类奖、助学金和校内外兼职收入。调查发现学生兼职形式多样，兼职中除了传统兼职外，增加了直播、微商等新兼职形式，学生兼职比例高达80%。突出显示了大学生对资金的旺盛需求。和以往调查结果不同，54.8%大学生会进行预算，63%的大学生会进行记账，但仍有高达58.03%的学生没有结余，向朋友借钱弥补费用的比例为39.13%，43.12%的大学生会使用京东白条和蚂蚁花呗等透支工具。观察大学生消费结构中86.92%为生活费，交叉统计女生在衣服、鞋帽、化妆品上、男生在请客吃饭、抽烟消费上消费比例高。

总体来看，绝大部分学生可支配资金少，资金来源单一，除基本生活费外其他消费旺盛且多元化。大学生兼职比例高，兼职形式多样，出现微商、直播等新型兼职。同时随意消费、超前消费、过度消费现象不普遍，大多数大学生会进行基本的预算、记账，使用透支金融工具，有一定理财意识。

（二）“无从下手”：缺乏专业知识和心理准备

部分学生对金钱和理财的认识存在误区，有19.51%认为理财是有钱人的专利，钱少谈不上理财，13.90%认为理财就是单纯的买基金、买股票，甚至仍有6.73%的大学生理财可以让人一夜暴富等一系列狭隘的理财观念。

在对理财难点的调查中，60.72%的大学生认为是缺乏理财知识。深度访谈中，大部分学生认为理财的难点在于“不了解金融工具，不知道有哪些理财产品和渠道，不懂得如何理财，惧怕风险，觉得无从下手”。大学生缺乏理财知识和心理准备，处于无从下手的状态。

非经管专业学生接受公选课和讲座的人数却微乎其微，接受课程教育不足2.9%，讲座等形式占比也仅有4%。而大学生从图书馆借阅相关的书籍和报刊、网络渠道的微博、微信、理财节目等占据42.72%。由此可见，非经管类大学生接受的校园理财教育存在严重不足。

对每月结余资金利用上，69.5%的大学生选择将结余资金放入余额宝、微信钱包等货币基金中，有25.56%的大学生选择不做处理，以现金形式直接加入下月生活费。风险态度上，因大学生对抗风险能力弱，59.73%的大?W生属于保守型，追求收益稳定和低风险，36.29%的大学生属于稳健型，只有3.98%属于激进型的。可以看出，得益于移动支付、线下支付的便利，相对于现金，收益性和流动性较好的余额宝等货币基金成为学生主要选择，且和大学生的风险偏好保持一致。可以看出，这部分学生有资金保值和增值意识。

调查还发现，71.6%的大学生父母无理财行为，父母的理财观念对子女理财意识和行为产生直接影响，这部分学生缺乏家庭理财教育。

（三）“眼高手低”：缺乏理财实践

从理财实践调查的结果来看，80%的非经管类学生不知道余额宝是货币基金，不认为自己有参与理财实践。接受理财专业教育的经管类学生高达 62%没有理财实践经历，处于理论状态。有理财经历的大学生的投资理财实践主要在少量资金买卖股票，投资纪念币，购买短期国债，基金定投，薅各种P2P羊毛等。经管类专业学生在理财实践中能运用专业知识进行自主分析的比例仅占2%，其余参与理财实践的学生存在羊群效应，选择听从别人的建议，选择跟随购买。突出显示大学生极其缺乏理财实践，非经管类专业大学生理财实践因缺乏理财意识和知识几乎处于空白状态，而经管类大学生即使接受专业课程学习参与理财实践的比例也不高，并且能利用所学专业知识进行理财的也少之又少，处于眼高手低的状态。

三、全民理财背景下高校校园理财教育对策

（一）开设理财专门课程，普及理财教育

大学阶段是大学理财意识形态形成和角色转变的重要时期，是大学生培养正确的理财意识、提高理财能力的关键时期。而开设理财课程是获得系统性理财知识最有效的方式[3]。国外很多高校都已经形成一套科学的理财教育教学方法体系，一些国家甚至通过立法来促进理财教育。学校在教授专业学科知识和技能的同时，也应普及基本的理财教育，提高学生的财商。[3]普及理财教育应明确理财教育目标，确定理财教育内容，分专业分阶段开设理财教育课程。对于非经管类专业学生可以首先将理财教育课程和职业生涯规划课程、思想道德修养课程进行结合，做好前期基础的理财意识和理念的教育，后期可对非?管类专业学生进行传统的理财专业课程全校公选课程和新型校园金融O2O平台深入学习。

（二）以学校为纽带，进行“家校”、“校企”相结合的理财教育

1.“家校”结合的理财教育

家庭对学生的理财教育起到至关重要的作用。调查中发现父母的理财意识和行为对子女的理财意识和行为呈高度相关，同时大学生理财障碍最大是缺乏资金和缺乏理财专业知识。所以，对大学生进行理财教育不仅包括大学生还要对大学生所在的家庭进行家校一体的理财教育。进行“家校”理财教育一方面是学校对大学生所在家庭理财给予关注，通过家校平台如QQ群或学校官方微信公众号等普及理财知识，提高父母的理财意识，对父母进行理财教育。另一方面是家庭对高校理财教育实施给予支持，并配合学校积极引导和教育。让学生树立正确的金钱观、消费观，参与家庭理财活动，了解家庭所处的生命周期，家庭理财目标，家庭理财规划。鼓励学生利用假期兼职获得收入，并取得收入支配权，对学生投资理财给予指导和资金支持。

2.“校企”结合的理财教育

理财教育不是空中教育，必须和实际经济活动相结合。校企合作的基础在寻找利益共同点，金融机构一般都有投资者教育活动，学校的理财教育可以和这些金融机构以及互联网金融公司合作，让金融机构投资者教育进校园，对未来潜在客户进行投资者教育和新产品介绍和推广。金融机构可以针对大学生设计一些适合学生的理财产品，从学生在校期间培养客户忠诚度。另外高校通过和金融机构、财富管理公司、互联网金融公司建立校企合作，共同制定人才培养方案，采用订单班、开展现代学徒制等形式，为学校理财教育提供课外实训基地和实习基地，让学生近距离接触金融市场。

（三）构建校园金融O2O平台开展理财教育及实践活动

1.通过微信公众平台、在线教育平台等进行线上系统性理财教育

进入移动互联网时代，大学生也随之进入移动学习和碎片化学习时代。通过微信公众平台、在线教育平台开展线上理财教育更加契合大学生的学习特点和需求。目前线上金融理财教育资源分散且不成系统，主要以金融机构和金融产品销售中介的官微、金融考试平台、知名大学经济金融学院及简七理财、力哥理财、越女事务所、周知客等少数自媒体。高校可以整合金融理财专业理论与实训教学资源，教师微课资源，案例研究等构建系统性线上理财教育资源，为非经管类学生深入学习理财知识提供平台[4]。

第9篇：制定理财规划方案范文

关键词:国内商业银行 个人理财业务 现状 问题 对策

自金融危机爆发以来,国内大多数居民都将投资于证券与房地产业的资金撤回到银行,以确保资金的安全。在这种情况下,居民对于银行相对稳健的个人理财业务的需求也就变得越来越旺。国内个人理财业务己呈现出巨大的发展潜力。不过,国内商业银行个人理财业务仍处于起步阶段,理财市场规模较小。虽然业务发展较快,但还存在一些亟待解决的问题。因此,本文试图就目前国内商业银行个人理财业务的现状和存在的问题,提出一些合理化的建议和对策。

1、国内商业银行个人理财业务的现状

国内商业银行个人理财业务刚刚起步。在西方发达国家,商业银行个人理财业务经过多年发展已经趋于成熟,服务内容丰富、方式多样。而个人理财业务在国内还处于新兴阶段。与他们相比,国内商业银行个人理财业务发展明显滞后,在思想观念、发展理念、营销策略、科技支撑、产品创新、综合服务等方面都存在明显的不足。

个人理财产品不断丰富。长期以来, 我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收、代付等简单的业务。但目前的理财产品正由单一固定型收益向高风险高收益的理财产品转变,可以分为:证券类理财产品,新一代的QDII理财产品,结构性人民币理财产品,更好的结合了市场。这些理财产品为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务,已经取得了不错的成绩,且增速喜人。

理财服务模式不断升级。个人理财的品种由简单的储蓄与代收等业务演变为多种产品服务体系;各家商业银行相继建立了自己的系统,如电话银行、网上银行等;“个人理财中心”不断升级,服务模式突破传统的柜面服务。

理财风险控制小有建树。银监会针对理财业务发展中暴露出来的问题先后出台了一系列的政策法规,规范金融市场,为促进商业银行个人理财业务持续健康发展,提供尽可能的保障。

2、国内商业银行个人理财业务的存在问题

2.1 分业经营限制发展

我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制。银行、证券、保险这几个行业的市场处于相对分隔状态,他们只能在各自行业内为各自的客户理财。在这种经营模式下,商业银行提供的个人理财服务,只能停留在咨询、建议或者方案设计方面,不能真正客户进行组合投资。客户只能凭借自己的投资理念去证券、保险业投资,要实现资产的增值是有很大的风险的。可见,这种金融政策和体制限制了个人理财业务的发展空间。

2.2 理财产品创新不足

目前,各商业银行个人理财业务产品大同小异,设计上更多的是把现有的业务进行重新整合,没有真正意义上的针对客户需要进行的个性化设计,理财产品附加值低,产品的创新能力不强。同时,各商业银行个人理财资金仍以投向风险较小的债券市场以及货币基金、债券基金为主,投资渠道狭窄,甚至连营销模式也几乎一样,对顾客的吸引力不大。

2.3 理财人员素质偏低

理财业务是一项综合性的业务,服务涉及面广,涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实际操作,大到个人人生目标的实现与否,细到日常生活的衣食支出,都被包含在内。现有部分理财人员尚不能很好地掌握与个人理财有关的基本专业知识,不能正确解读与投资有关的经济,缺乏理财过程中对金融工具的遴选能力,鲜有独立为客户制定个性化理财规划的能力。他们难以适应日益专业化、复杂化个人理财市场发展的需要。理财人员整体素质偏低。

2.4 风险控制鲜被重视

银行为客户办理理财业务是适应市场发展的自发行为。因此,银行理财业务中难免会出现一些问题。就目前而言,各银行在发行理财产品时,普遍承诺了高额的收益率,却弱化了风险提示,或对产品的风险揭示不醒目、不具体,或对结构较为复杂的理财产品缺乏通俗易懂的解释与分析,或没有结合产品具体结构揭示投资过程中可能面临的各种风险;国内大部分银行把理财业务作为储蓄业务的替代品放在表内管理的业务模式和定位上,长此以以往,将隐藏很大风险;个人理财产品仍然受到利率和汇率的风险影响,若遇人民币储蓄存款利率大幅度提高,那么客户将损失利率提高的机会收益;如果不能准确界定理财产品的性质,就有可能使理财业务与信托业务、储蓄存款业务的界限不清,一旦出现法律纠纷,则面临诉讼威胁,并且还可能受到有关监管部门的处罚。但面对诸多问题,至今,并没有非常完善的相关法规对银行理财业务进行规范。业务风险的控制没有被重视。

3、国内商业银行个人理财业务的对策分析

3.1 加强跨行合作,实行规范混合经营

在目前良好的政策环境中,商业银行应与证券、保险、基金等金融机构加强跨行合作,实行规范的混合经营。混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式。我国的商业银行也应该从现阶段的相互业务发展到更广泛的行业间接触。作为个人理财主要提供者,由于国家对商业银行等金融机构的经营范围做了较少的限制,商业银行只要在现行的法律框架内合规守法经营,就可以在经营银行业务的同时,经营证券、信托以及保险业务等,如经营存放款、证券买卖、担保、投资信托、租赁储蓄全方位商业银行及投资银行业务。同时,国内商业银行应该通过银行设立基金管理公司,或者银行与基金公司组成战略联盟,打通银行进入证券、基金市场的障碍,扩大银行的投资范围,或者可以适当考虑与外资金融机构合作,开展新的金融产品和更便利的产品营销模式。这样,我国银行才能进入国际金融市场。中国商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要,也是拓展自身业务、应对个人理财业务的需要。

3.2 加快业务创新,打造优质理财品牌

产品是银行占领、维系客户和创造收入的关键。在宏观政策环境没有突破的背景下,商业银行应当根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定主动求变,加快业务创新,打造优质理财品牌。研究分析客户实际需求,满足低端客户服务的一般需求,重视差别化地为高端客户提供特殊安排,实现由产品同质化向差异化的转变。只有在消费者和市场中打造优质理财品牌形象,才能在各式理财服务中脱颖而出。在我国目前的情况下,合适的创新方式有:改进型创新,即完善产品内容;组合型创新,即“套餐式服务”;模仿型创新,即银行模仿其他银行推出的新产品,特别是国外的理财产品。

3.3 完善培训机制,培养专业理财人员

开展个人理财业务,人才队伍建设是关键。我们必须完善培训机制,培养专业理财人员。金融理财师既有现代经济科学理论知识,又通晓银行传统金融服务产品,并熟悉新兴的金融衍生产品。如此高端人才需要一定的时间和培训积累。那就需要国家加大投入。如可在各大院校将金融理财产品设计作为一个专业独立出来,该专业需涵盖相关金融理财工具的运用及投资理财理论研究等,着重于西方先进金融产品设计经验与中国国内特殊国情的结合。还可请高端人才进行短期培训,以适应当前形势需要。

3.4 防范投资风险,规范金融业务发展