简单有效的理财方法精选(九篇)

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第1篇：简单有效的理财方法范文

关键词：高中生；理财意识；途径

G631

长期以来，我国高中生对于理财的理解仅停留在书本与零散的课外信息中，从未接受过系统的理财教育，也不具备基本的理财能力，这对高中生日后的理财理念形成与发展必然产生制约。因此，如何有效的提高理财意识，认识理财，学习理财，是当今高中生面临的重要问题。

一、高中生理财现状的分析

1.高中生缺乏理财意识

对于即将步入大学校园的高中生而言，理财是极为关键的要素。因此，高中生要培养理财意识，学习基本的理财知识，并掌握理财概念。理财是一种资本保值与财务资本升值的方式，通过增加出货人的出货量，来增加个人的资本价值。现代高中生普遍对理财的基本概念认识模糊，将理财理解为风险投资，认为理财离自已很远。其实理财作为促进金融市场发展的一种手段，是高中生将来必备技能。在超市购买每件商品的过程都是是经济资本运转的一部分，也是理财的一部分。但高中生对于理财的概念理解，仅停留在买卖与需求上，并未将理财的概念考虑在内。而这是导致高中生缺乏理财意识的主要原因。

2.高中生的理财能力较低

高中生的理财资本与价值不在可控范围之内，导致高中生理财能力有限。目前大部分的学生理财能力均处于初期阶段，由于受到经济收入的限制，高中阶段对于理财的接触较少，同时紧张的学习环境也使得高中生难以在有限的学习时间中对理财知识进行关注。而大部分学生没有充分认识到理财的重要性，以至于在学习与交流过程中并不重视传播理财知识。这些都导致高中生的理财能力不足。

3.高中生的理财教育苍白

我国对于理财教育的重视程度较低，家长也缺乏对高中生理财的正确引导，理财在高中生中的传播与发展受阻，是导致高中生理财教育苍白的主要原因。在校园教育方面，相关领导与教师认为不参加高考的科目，就不重视该课程的开设，进而产生开设理财课程是浪费时间的错误观念，这就使高中生难以接触到系统的理财知识。在家庭教育方面，家长对于学生的溺爱较深，学生难以独立自主的管理资金，普遍存在饭来张口衣来伸手的现象，降低了理财对高中生的影响。

二、学校开展理财教育的重要性

1.有利于高中生的未来发展

高中生将来势必要面对社会、走向社会，最后回归社会。积极的开展理财教育虽然无法直接提高学生的学习成绩，但却能提高学生的社会生存能力。高中生在步入社会后，作为一项必备的生存技能，每一个学生均能学会理财，但在接触社会的初期阶段，未接受过理财教育的学生，更容易受到经济方面的困扰。而在高中阶段接受理财教育后，将会避免这些问题。

2.有利于培养高中生的理财观念

首先，由于高中时期属于学生步入社会前的准备期与关键期，开设理财教学课程，通过教师的详细讲解，可以提高学生的理财意识，系统地掌握理财基本知识技能。其次，理财教育是以高中生自身为主体，通过各种社会的实践，让学生亲自去体验金钱支配的乐趣，进而提高对学习理财知识的兴趣。现代社会需要全方面复合型人才，对于理财知识一窍不通的高中生是难以适应时代的发展的。因此学校开设理财教育课程可以使高中生树立正确的理财观念。

三、培养高中生理财意识的有效途径

1.开设理财讲座及编写理财知识方面的校本教材

W校应定期组织理财知识学习活动，聘请相关方面的专家开展知识讲座，培养高中生的理财意识，帮助高中生更好地认识理财、学习理财。编写理财知识方面的校本教材，教材的内容可以包括两个方面：一个是资本流转控制，即为了有计划的使用自己手中的资金，高中生应做好长期资金使用规划，避免盲目过度花销，这是资本流转控制的主要目的，也是最为简单的理财方式。二是为降低高中生理财的风险，在教材中应着重讲解规避风险的方法，让高中生了解国际国内形势的变化等诸多因素对资本收益的影响，确保高中生理财资金处于安全的流动状态。

2.以班级为主体有目的地进行理财

首先，在班级内成立理财小组，通过定期组织理财班会活动，高中生将自己的理财观念与经验进行讨论交流，互相促进，互相学习，培养理财意识。其次，要对班费进行合理支配，每月公布收支明细，对班费如何使用更合理进行研究，提高理财能力。第三，高中生通过收集废旧物品等方法筹集班费，并在日常购进班级用品时学习如何货比三家，如何退货以及索要支票收据等，促进自身理财能力的提升。此外，在班级还可以通过开展理财演讲比赛、设计理财手抄报、评选“理财小能手”等活动，培养高中生的理财意识，深化对理财的理解。

3.开展丰富多彩的理财教育活动

高中生的大部分时间都是在学校中度过的，因此学校可以通过开展丰富多彩的理财教育活动，培养学生的理财意识。第一，学校应邀请理财教育机构人员开展理财知识、理财观念、理财方法、风险意识等方面的讲座，帮助高中生树立正确的人生观和财富观，为有特殊爱好和才华的学生进行未来职业规划；第二，开展理财知识竞赛，通过比赛让高中生更深入地理解理财知识，激发其学习兴趣；第三，开展理财实践交流研讨会，鼓励高中生对日常理财心得进行互相交流，比如了解自已收集的邮品、纪念币等何时会升值、如何利用假期进行勤工俭学活动、有哪些适合自己的存款方式等，提升高中生的理财意识；第四，学校可以利用假期时间开展理财夏令营活动，邀请专业理财人员共同参加，为学生制作各种各样的模拟理财产品及活动，例如使用模拟货币、外汇券、期货进行存取及运用等等，让学生更深入地学习理财；第五，家长应支持与配合，鼓励高中生积极参与家庭理财。

四、结语

培养高中生的理财意识，进行理财教育，不仅能为高中生的未来发展提供帮助，同时也可以适当减轻家里的经济负担。父母日夜操劳，为了让我们获得良好的教育，始终任劳任怨、不辞辛苦地工作。高中生培养理财意识，学习理财知识，在力所能及的范围内为父母减轻经济负担，也是对父母的一份回报，对家庭的一份贡献。

第2篇：简单有效的理财方法范文

关键词：理财；风险；内部控制

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-01

一、主要风险环节

（一）研发设计

研发设计阶段，主要存在合规风险：新产品是否经过本行创新委员会或相似机构的审批；是否向监管机构报备；产品的拟定投资范围、交易结构、目标客户、产品销售文本是否符合监管规定。

（二）销售阶段

1.法律风险。理财产品品种多，创新发展比较快，与客户之间签订的文本有产品说明书、协议书、风险提示书和权益告知书等，条款表达用语专业，涉及投资运作约定、风险承担、收益计算等内容，较为复杂。可能存在的法律风险主要体现在：一是理财计划法律文书相关条款约定不清晰、不全面，与现行法律法规不一致，文书签署没有获得合法授权等原因形成的法律文书瑕疵；二是在产品到期时出现没有实现预期收益、延期兑付等情况；三是业务人员、法律文书审核人员因专业素养、尽职尽责不到位而没有维护客户或本行利益。

2.声誉风险。理财营销过程中为了吸引客户购买理财计划，往往风险揭示过于简单，导致一般投资者不能充分认识理财产品风险。一旦产品无法实现预期收益或导致本金损失，投资者往往与银行之间产生纠纷，被媒体关注的话对银行的公众形象带来很大损害。

3.操作风险。销售人员内部欺诈或内外勾结，挪用客户理财资金，尤其在没有IT系统控制和明确的销售资金管理规范情况下容易出现操作风险；销售人员没有遵守客户签约、风险评估、充分揭示风险等，出现不当销售；IT系统软件或硬件出现故障或错误，导致理财资金归集或兑付错误。

4.声誉风险。不能及时和合理处理投诉和批评；信息披露不充分。

（三）资金管理运用

1.信用风险。主要体现在：一是基础资产债务人不能按时、足额偿还债务带来的违约风险；二是担保人、流动性支持机构等对理财产品提供增信服务的机构不能按时履行承诺带来的信用风险；三是合作机构对基础资产管理缺位形成基础资产价值贬损或债务人偿还的本息不能足额按时支付本行带来的信用风险。

2.市场风险。理财产品是投行业务、结算工具、金融衍生工具的综合应用，涉及到股票市场、债券市场、期货市场和信贷业务等，还可能使用利率、汇率避险工具。因此，理财业务必然涉及金融市场利率、汇率风险。在市场价格、利率、汇率发生不利于商业银行投资的变化时，理财产品将会出现亏损风险。

3.操作风险。没有及时完成或准确完成资产交易，或完成资金调拨。

二、内部控制措施

（一）建立完整的理财业务规章制度。内部控制在很大程度上取决于规章制度的监管，明确权利和职责。商业银行可以根据银监会颁布的监管文件，制定适合本行的理财业务管理办法、销售办法和相应的操作规程，以及风险管理办法。

（二）合理设置职能部门。明确划分相关业务部门职责，形成相互制约、相互监督的格局，，避免利益冲突可能给客户造成的损害。理财计划风险分析部门、研究部门应当与理财计划的销售部门、交易部门分开，保证有关风险评估分析、市场研究等的客观性。销售部门职责，建立健全理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价、处罚和退出机制等管理制度；严格进行客户评估，妥善保管理财业务相关记录；妥善处理客户投诉，减少投诉事件的发生；采取有效方式及时告知客户重要信息；防止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品；销售材料中理财产品（计划）的名称应恰当反映产品属性，避免使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓；理财产品（计划）的风险揭示应充分、清晰和准确。以醒目、通俗的文字进行表达，提供必要的举例说明。

（三）风险防范控制。风险管理部门针对各个风险控制点，建立有效的风险管理系统、通过风险预警、风险识别、风险评估、风险分析、风险报告等措施，对理财业务风险进行全面防范和控制。理财计划涉及的有关交易工具的风险限额，同时应纳入相应的交易工具的总体风险限额管理。信用风险纳入统一授信，信用额度和交易对手额度双额度管理。

（四）授权审批控制。新产品研发、产品设计、销售、投资运作等关键环节，明确审批人对业务的授权批准方式、权限、程序，规定经办人办理业务的职责范围和工作要求。商业银行研发新的投资产品，应当制定产品开发审批程序与规范，在进行任何新的投资产品开发之前，都应当就产品开发的背景、可行性、拟销售的潜在目标客户群等进行分析，并报董事会或高级管理层批准。新产品的开发应当编制产品开发报告，并经各相关部门审核签字。产品开发报告应详细说明新产品的定义、性质与特征，目标客户及销售方式，主要风险及其测算和控制方法，风险限额，风险控制部门对相关风险的管理权力与责任，会计核算与财务管理方法，后续服务，应急计划等。

（五）岗位分离控制。充分考虑不兼容职务和相互分离的制衡要求，做到自营与理财分离、交易管理与风险管理分离、交易与销售分离等。商业银行应当将负责理财计划或产品相关交易工具的交易人员，与负责银行自营交易的交易人员相分离，并定期检查、比较两类交易人员的交易状况。银行资产与客户资产分开管理，明确相关部门及其工作人员在管理、调整客户资产方面的授权。

（六）会计控制。制定适合本单位的理财业务会计核算规则，充分发挥会计的监督职能。

（七）系统自动控制。理财业务开展良好的商业银行，大多数都有自己的信息系统，尽量使用系统实现销售和投资等主要工作的管理。有技术支持系统和后台保障能力，以及其他必要的资源保证。统一信息技术系统和平台，确保客户信息的有效管理和客户资金安全。

（八）内部报告控制。内部审计监督部门都应按照有效的监督程序，审计理财业务活动，及时发现内部控制的漏洞和薄弱环节。理财计划的内部监督部门和审计部门应当独立于理财计划的运营部门，适时对理财计划的运营情况进行监督检查和审计，并直接向董事会和高级管理层报告。对理财计划的研发、定价、风险管理、销售、资金管理运用、账务处理、收益分配等方面进行全面规范，建立健全有关规章制度和内部审核程序，严格内部审计检查和稽核监督管理。

参考文献：

第3篇：简单有效的理财方法范文

 

关键词：银行；个人理财；零收益

1 理财的概念

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会（CFP Board of Standards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财的内容。

二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。而国内各银行在个人理财方面也做出了不少的探索和尝试，随着国内银行个人理财服务的逐步发展，个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域。07年开始中国加入WYO后的缓冲期已过，对外资银行全面开放，这使得个人理财市场的竞争进一步加剧，各大银行纷纷推出理财产品，市场进入空前繁荣状态。

2 收益门事件原因探悉

就在投资者对理财产品信心十足、向往着高收益的时候，却出现了让人跌破眼睛的“收益门事件”。银行系理财产品出现零收益甚至亏损的案例越来越多。根据西南财大信托与理财研究所最新的报告，继浦发之后，深发展、平安银行类似的6款产品最终也是零收益。2月有近半数中外资银行的QDII（Qualified Domestic Institutional Investors）产品出现从10％到50％不等的浮亏。之后，东亚银行、渣打银行和中国银行先后暴露出零收益，乃至负收益的理财产品。零收益危机持续扩大。其原因归纳起来有以下几点：

2.1 产品设计问题

浦发银行、深发展银行、深圳平安银行几款零收益的理财产品设计极为相似，均是跟港股挂钩，且只有当表现最好和表现最差的股票涨跌幅不超过银行宣传的预期最高收益率时，投资者才能获得收益。该报告认为，银行宣传的预期最高收益率，只有在产品所挂钩的几只股票同涨同跌时才会实现，这样的概率极小，现实中是不太可能存在的。报告的撰写者李要深说，报告并非指责产品设计有问题，而是认为产品要博取高收益的概率比较低，相对的投资风险比较大。但问题是，这种公式和内在逻辑非常复杂，大多数普通投资者如果不仔细研究复杂的计算公式，并不会意识到自己的投资风险有多大。

2.2 信息透明度问题

在中国社科院日前的《2008年银行理财产品评价报告》认为目前银行理财市场最明显的特征是信息透明度不高。汇丰、花旗、恒生、东亚等6家中外资银行因理财产品的运作信息缺乏透明度而登上了报告中的“黑名单”。对于具有专业优势与知识的研究机构中国社科院来说，尚且因为理财产品的信息不透明而不得不放弃对更多理财产品的评价。更何况对于一般投资者来说，只能根据市场理财信息对相关银行理财产品作出选择，正确信息的获取更是难上加难了。

其实，结构性产品一般为保本型产品，“低风险，低收益”其最大的特点。其产品的实质是用利息购买期权去博取更高的收益，整体而言，获得最高收益的概率的确是比较小。

其最坏的结果也只是输掉利息而已，因此适合低风险偏好的投资者。但部分银行的理财师在销售产品时，不但不提示产品风险，还利用投资者只关注预期收益的弱点，使用一些“预期收益有多高”等词汇误导客户，银行与投资者之间存在“信息不对称”的现象。

2.3 缺乏专业理财人员

由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员必须具备渊博的经济和法律知识，全面了解银行、证券、保险、房地产、外汇、税务、教育、法律等方面相关知识，要求理财人员拥有丰富的金融从业经验，具有优良的职业操守、良好的人际交往能力和组织协调能力。现今国内大中城市的中资商业银行推出的理财业务，实际上还较多地停留在业务宣传和简单的一般服务层面上，即只是提供普通的金融产品信息资料和商业银行行情等咨询业务，而帮助和代客理财业务实则无从谈起，这与居民日益多元化的投资需求差距较大。专业和称职的个人理财人员的匮乏成了制约我国个人理财业务的主要瓶颈。

2.4 理财产品销售的监控力度不足

国内对于销售环节还无法进行有效的监控。高风险理财品种，在监管严格的市场中，是严禁不加区分地向所有投资者销售的。报告指出，部分零收益理财产品如果在当初销售时避免不当销售，那么购买理财产品的投资者应该就是完全清楚产品的结构，也认同了产品的设计，并且愿意承担投资损失的风险。这样零收益也就不会造成如此大的负面影响。

尽管在法律层面上，理财产品合同中写明了理财产品是浮动收益，因此投资风险也是自负。但银行理财产品的风险无论是书面提示还是口头提示，都没能产生足够的效果。很多投资者完全不知道面临的风险程度有多高。

3 改善的方法

这次“收益门事件”除了警示投资者匮乏投资风险意识之外，更暴露出部分理财产品在销售上存在的重大信息不对称解构“障眼法”。解决商业银行个人理财业务发展的出路成了我们共同探询的内容。

（1）细分市场，设计多种理财产品。

开展个人理财业务，必须对客户群体进行有效的细分，在此基础上确定银行的目标客户群体，并采取差异化的分层服务方式。针对收入稳定、风险承受能力低的客户，设计固定收益或保本型的理财产品；对收入较高、风险承受能力高的客户，可设计高收益的理财产品。在理财业务服务模式方面可借鉴国外银行的成功经验，突破传统业务的柜台服务模式，成立专业理财室。根据不同需求为客户设计综合理财方案，提供特色理财产品，实施一对一的个性化服务。

（2）加快人才培养。

加强投资者教育刻不容缓，尽快建立起一支熟悉金融、保险、税务、法律、证券投资等知识兼具的高素质复合型专业理财员工队伍，为客户提供全面、最佳的个人理财服务。

第4篇：简单有效的理财方法范文

关键词：投资时钟；理财；模式

随着我国社会主义市场经济的不断发展，投资理财的观念已经被越来越多的人们所接受，理财意识也越来越强烈。复杂多变的经济环境让很多投资者茫然失措，找不到投资的方向。然而在经济周期的衰退、复苏、过热和滞胀等不同阶段，不同类别的金融资产会表现出显著的差异，在经济周期的每个阶段都会有一个特定的资产会获得超过大市的超额收益。只要投资者清醒地认识到自己的风险承受能力，明确风险偏好和资金性质、配置资产、分散风险，树立管理资产重于追求资产回报的观念，结合投资者个人的投资理财目标，将经济周期与资产配置相渗透，就能够实现资产回报安全、稳定、高效的理财目标。

一、投资时钟模型的概述

投资时钟模型是ML于2004年提出的一种自上而下，将“资产”、“行业轮动”、“债券收益率曲线”、“经济周期”四个阶段联系起来的一种直观投资方法。美林用超过30年得市场数据来检验这个原理。这个方法根据CPI和产出的变化趋势将经济周期划分为复苏、过热、滞胀和衰退四个不同阶段，经济发展的周期就如同一个周而复始运转的时钟。在经济周期的不同阶段都对应着表现超过大市的不同资产类别：股票、债券、商品和现金。在不同的经济阶段，可以通过配置优势资产类别和优势行业来获利。

该模型基本包含了业界公认的如假设条件、设计原理、数据采样、算法模型、计算结果、实际操作等环节。该模型使用了三个最基本的假设包括经济有周期假设、每个经济阶段对应有最优的资产大类的假设、不同行业在不同周期中表现各异的假设。在设计原理上，依据市场均衡理论，结合美国式的市场条件，在经历多时期数据检验后，从众多要素变量中选用了极为简单的“产出——价格”以判断经济周期阶段。在数据采样上，主要由GDP数据和CPI数据判断经济周期。在算法模型上，采用简单对比方法对价格进行处理，采用产出缺口方法对产出进行处理。在计算结果上，能够给出一国在经济周期中所处的具体阶段。在实际操作上，能够给出每个经济阶段下最优资产大类，并给出优势行业及行业内的股票。

因此，投资时钟模型具有鲜明的特点。一是比较严密的逻辑性。在假设的基础上，其基本推断与事实基本吻合，其有效性及普适性同时也被市场广泛接受。投资时钟理论的基本逻辑包括其采用的假设条件和设计原理。二是比较严密的自洽性：历史与未来的相互自洽；外延自洽和内生自洽，也就是层层计算推断中，采用数据和算法的相互自洽。投资时钟理论的自洽性体现在其数据采用和算法模型上。三是比较宽泛的扩展性。在投资时钟理论的框架下，可以演变出更多的策略，比如抗通胀或抗紧缩的策略、针对性的行业策略等。此外，对市场收益等指标的真实反映及简单、可操作性等也折射出宽泛的扩展性。四是完备性。在金融领域里在正常条件下，市场上无论是存续的还是新上市的所有投资工具，都可以被包含在样本取样的范围内。

二、投资时钟在美国经济周期中的经济特征及资产表现

投资时钟模型依据通货膨胀的趋势和经济增长的趋势将经济周期划分为四个阶段。然后用OECD的“产出缺口”评估和CPI指数的数据来分析美国自从1973年以来的市场数据。接着计算出每个阶段的平均资产和部门收益，用统计数据来测试结果。证实了在一个周期运行过程中债券、股票、商品和现金会轮流表现较好。同时发现一个非常有用的、显而易见的普通股的防御战略和收益率曲线。

1973年4月至2004年7月主要资产在不同经济周期的市场回报（美国）

衰退阶段：债券9.8；股票6.4；商品-11.9；现金3.3

复苏阶段：债券7；债券19.9；商品-7.9；现金2.1

过热阶段：债券0.2；股票6；商品19.7；现金1.2

滞涨阶段：债券-1.9；股票-11.7；商品-0.3；现金-0.3

平均：债券3.5；股票6.1；商品5.8；现金1.5

债券：美林美国债券指数；股票：标普500指数；商品：高盛商品全收益指数；现金：3月期美国国库券

（一）衰退阶段

在衰退阶段，经济的增长是停滞不前的。过剩的产能和大宗商品价格的下跌驱使通货膨胀率逐步降低，因为消费者在这个时候不再愿意消费，市场缺少流动性。企业的盈利能力越发微弱，并且实际收益率下降。尽管在这个阶段央行为了使得经济回到适当的增长路径上来而削减基准利率，产品收益率曲线依然会掉头向下，并且会很陡峭。此时，投资债券则是最理想的途径。

（二）复苏阶段

在复苏阶段，宽松的经济政策效果对于GDP的增长来说是件好事，并且较之于之前的低谷而带来更大的上升。然而，因为消费者此时对于经济的信心仍显不足，剩余的产能尚未耗尽，周期性产能的扩张强劲，通货膨胀率会继续走低。企业利润开始大幅上升，但是央行会继续保持宽松的经济政策，债券市场会持续低迷。这就是股票投资者在这个周期中的“甜蜜点”。在这个时期，股权投资时最佳时机，股票是所有资产中表现最好的。

（三）过热阶段

在过热阶段，企业生产力开始逐步呈现出增长的迹象，开始出现产能过剩，此时通货膨胀率会转而抬高。央行开始进入加息周期，以此来拉动并且维持较快速的经济增长，此时GDP增长仍然会顽强地向上处于潜能之上的。收益率曲线会逐渐上升，并且变得相对平缓。这个时候，债券市场会表现得比较糟糕，而股票收益率取决于利润增长是否强劲和估值评级间开始的不断下降作为参照判别的依据。这个时期对于大宗商品的投资是最佳的选择。

第5篇：简单有效的理财方法范文

今年年初，我感冒咳嗽得厉害，去医院打了几瓶吊针，见效不大。晚上，在小区花园内散步时，与同楼的几位老太闲聊，其中一位老太建议，你这咳嗽去找方医生看看，有名的中医。第二天一大早，就去了方医生所在的诊所。方医生四十来岁，开口说话，底气十足，动作也麻利。给我听了一下肺，又看了一下咽喉，简单地说了几个字：肺炎，不过，病根在背，受了凉，积了寒。迅速开好药，一共三服，20来块。几天后，咳嗽真给治好了。买上一些水果去感谢，方医生笑了，咳嗽小毛病，不用这么小题大做。“那就小妹做东，晚上一起吃个便饭？”方医生痛快地答应了。席间，我发现，方医生很幽默，天南地北地聊，不时从他嘴中爆出一些可乐的搞笑段子。我们的友谊就从这次吃饭开始的。

节假日，我会发去短信问候，他也会在换季时给我发短信，提示我一些保健问题。虽然很少见面，但彼此的关心，使我们成为了要好的朋友。多亏了他，我再也不怵坐长途大巴了。以前，每次坐大巴，我都会晕车，就算吃了晕车药，在车上晃久了，依然会恶心、呕吐，非常难受。方医生教给我一个简单又有效的方法，只要感到头晕，就按压一下内关穴，也就是手腕正中，距离腕横纹约三横指的位置，晕车立即缓解。

方医生的圈子内就活跃着很多专家，在他的介绍下，幼教专家老魏，营养学教授范姐，心理专家小可……统统成为了我的密友。闲暇时，聚在一起party，交流一些养儿育女的方法，使我对儿子的培养越来越自信，小家伙一直聪明健康，多亏了他们。

去银行办事，看到有理财讲座，毫不犹豫地报了名。一堂课听下来，不仅大长理财知识，还认识了杜老师，银行资深金融理财专家。我要了他的电话号码，遇到什么理财困惑，就虚心向他请教，温和的他总有锦囊妙计，友情奉献。久而久之，他成了我最信赖的朋友之一。我开始托他帮我家理财。没有想到，去年我家理财收益高达40%，假如没有专家量身定制的理财方案，不可能有这样的骄人成绩。

第6篇：简单有效的理财方法范文

一、CPV分析法的基本原理

在经济活动中，有三个基本参量，即收入、成本、利润，它们之间的关系用等式表示是：收入－成本＝利润。这一关系式是大家较为熟悉的内容，在日常理财过程中运用得比较广泛。但从理财管理更高层面上来看，不能仅限于这种简单的运用和分析。以此为基础，进一步进行分析研究，得出有关CPV分析法的基本原理和分析和运用。

根据成本与业务量的依存关系，将成本可分为固定成本和变动成本，固定成本与业务量的变化无关，变动成本与业务量的变化关系为：变动成本＝单位变动成本业务量。收入－成本＝利润的等式就可以改写为：收入－（固定成本＋变动成本）＝利润。若用字母表示上述参量，即P――利润，p――单位价格，x――业务量，b――单位变动成本，a――固定成本。上述关系式就可以用下列式子表示：

P＝px－（a＋bx）……①

①式即为CPV分析法的基本方程式。CPV分析法就是以基本方程式为基础，对①式进行变换和分析，构成CPV分析法的有关基本原理。

1、若令Tcm＝px－bx，cm＝p－b，则①式可表示为P＝Tcm－a＝cmox－a……②，Tcm反映了销售收入与变动成本额之间差额，被称为贡献毛益，cm称为单位贡献毛益。以②式为基础，构成了有关贡献毛益的分析运用，贡献毛益在理财方面有着极其重要的意义。

2、若令P＝0，即利润为零，业务收入与成本相等，也就是处于损益平衡点，企业既不亏，也不盈，会计界把它称为保本点或盈亏平衡点。由①式可知px－（a＋bx）＝0，则保本销售量x＝a ／ （p－b）＝a ／ cm，保本销售额＝p・x＝p・a ／ cm＝a ／ cmR（其中cmR＝cm ／ p，即贡献毛益率）。

3、若已知p、x、a、b，则可以根据①式来预测利润，即利润＝px－（a＋bx），根据不同参量之间的关系推测利润的其它表示式。如利润＝Tcm－a，或＝cmRopx－a，或＝cmo（预计销售量－保本销售量），或＝cmR・（预计销售额－保本销售额）。若目标利润确定，即P＝TP，则由①式可以分别预测p、x、a、b中的任意一个量。

4、根据①式还可以测算P、b、a、x等量的变动率。利润变动率＝PR ／ px，单位变动成本变动率＝PR ／ bx，固定成本变动率＝PR ／ a，销售量变动率＝pR／cmox（R为变动率）。

二、CPV分析法在企业理财与管理过程中的广泛应用

应用CPV分析法，不只是为了做理论上的研究探讨，更重要的是可以借助CPV分析法来解决企业的许多实际理财和管理问题。一是可以进行有效的预测。可以进行目标利润预测、售价、销售量、成本、保本点预测等；二是可以进行科学的决策。新产品开发的决策分析、是否接受追加订货的决策分析、亏损产品是否停产的决策分析、零部件是自制还是外购的决策分析、不同工艺进行加工的决策分析等；三是可以进行有效的管理控制。可以进行差量分析，找出与计划或标准制度发生偏差的原因等。常用的方法有：

1、公式法。即直接套用上述一些公式来分析。分析时是通过已知一些参量，通过参量的逻辑关系，来求得一些未知参量。公式法在进行预测时应用较多。如保本点的预测，保本点是一个很重要的指标，一个企业为了预测利润，首先要预测保本点，过了保本点再扩大销售量才谈得上获得利润。

2、比较法。先进行计算，得出有关量，然后对这些量加以比较，如零件是自制还是外购的决策分析，先把自制和外购这两种情况所需的成本计算出来，然后比较两者的大小，就可判断采用哪种方案，成本较小的方案是最优方案，比较法在决策分析中应用较多。如成本测算问题。可以仅将一定期间所发生的变动成本计入产品成本，把固定成本作为一种期间成本，作为当期损益表的扣除项目，这种方法称为变动成本法。这与传统做法，把一定期间所发生的全部成本都计入产品成本，在成本处理上有很大不同，由此引起期末存货计价、固定成本负担方法，当月计算的利润的不同，为短期决策提供重要科学依据。

3、分析法。即在计算的基础上，加以分析比较。这种方法对解答一些较为复杂的问题，应用较多，如对不同工艺进行加工决策的分析，必须和产品加工的批量大小联系起来进行了分析研究，才能作出比较正确的决策。如敏感性分析。提高单位价格，降低单位变动成本或固定成本、增加销售量都可以提高企业利润，它们对利润影响的敏感性程度有所不同，从大到小的顺序应是：单位价格、单位变动成本、销售量、固定成本。具体掌握各有关因素对利润敏感性，有助于企业管理者增强对企业经营管理的预见性，并采用相应措施来降低成本，增加收入，以争取最大限度地提高企业生产经营的盈利，获取最佳经济效益。

三、CPV分析法对非盈利组织在理财与管理中的积极尝试

CPV分析法的原理，不仅在企业的决策、计划和控制中具有广泛用途，对于企业加强管理，提高效益具有十分重要的意义。同时，CPV分析法的原理，对非盈利组织如行政机关、部队、学校等行政事业单位抓好管理工作、提高工作效率也具有十分重要的意义。

1、加强工作预见性。古人云“凡事预则立，不预则废”，非盈利组织虽不以盈利为目的，但是要讲究效益与效率，避免产生负效益和负作用。因此，要加强工作预见性，避免盲目性。一是经常开展社会调查研究工作。面向社会，深入基层，有针对性地开展社会调查活动，或进行一些追踪调查，吸取丰富、详实的信息资料，为预测准备第一手材料；二是整理分析信息材料，对相关因素进行量化分析，并根据各因素对工作成效的影响程度，对各因素进行量化，确立指标体系；三是建立数学模式，进行预测分析。

第7篇：简单有效的理财方法范文

大家下午好！我是来自综合部的马明慧，很高兴能够参加这次理财经理助理的竞聘，接下来简单介绍一下我的基本情况。本人毕业于辽宁工程技术大学信管专业。曾经在辽宁省医药实业有限公司销售部实习，在此期间接触过药品营销的一些方式及方法。此后，曾在赤峰展翔有限公司实习，了解了一些钢材销售的相关情况。2006年7月进入中行后，在汇丰分理处做前台柜员兼大堂经理，去年五月回市行综合部任职至今。这些工作经历增加了我的工作经验同时也提高了各个方面的能力。为我今后的工作打下了的基础。

在自身优势方面，结合理财经理这一职业特点，我简单的总结了几点。

首先，我有丰富的管理大资金的经验。当然这个大是相对的，也都是自己家亲戚的一些钱都交给我打理，从前年至今，个人感觉，管理水平差强人意，有成功也有失败，但我觉得这些都是我的财富。毕竟面对中国这样一个不成熟的资本市场，没有人有十足的把握。正如前嘉实主题基金经理王贵文所说的：我的年龄大，经历过那么长时间的熊市，就是我的优势。

其次，在前台坐柜期间，我接触过并且也办理过众多理财产品。像外汇宝，汇聚宝，黄金宝，基金，理财型保险。对业务熟练掌握的同时，我感觉在前台一年的实习经验，最大的收获是短时间内接近客户并和客户形成默契。我在07年一季度，在全行保险业务持续低迷的时候，营销了汇丰当年第一笔也是最大一笔保险，保额20万。本着为投保人保密的原则，整个营销过程不便在这里详细说，但长期以来与客户形成的默契绝对是此次营销成功的关键所在。今天我能站在这里满怀希望的竞聘理财经理助理这一岗位，有很大的因素是受这次成功营销的鼓舞。

这份保单正式出来以后，我就对上面的条款进行了详细的研究，其中一些内容是保险客户经理向我们介绍时所说的不是完全一致的。这也激发了我对期缴产品的兴趣。于是为自己买了一份期缴。也对里面的一些条款进行了研究。通过对两款保险产品的研究，我对保险有了更深的了解，对以后营销有非常大的帮助。

另外，我有广大优质的客户群。建平这几年经济发展很快，有钱人多了起来，但对于理财这一方面绝对是一个空白。如果我有幸胜任，我的亲戚，同学都将是我的优质客户。

对于部门的愿景，我感觉理财中心应该是一个创造财富的地方。为行里，为客户，也为我们个人。特别是资本市场竞争激烈的今天，能够抵消通涨压力的同时，让客户的资金持久升值，是一件很快乐的事。我们和客户快乐的沟通，帮客户快乐的赚钱，就是我的原景。

第8篇：简单有效的理财方法范文

据国内某知名媒体披露,当今中国一二线城市的离婚率高达30%以上。曾经的爱人一旦面对离婚往往还会因为财产纷争而对簿公堂。

当然,社会上还存在一些结婚就是图对方财富的人。如果真的遇上这种人,就会出现结婚不久而离婚的现象。特别是女孩子,倘若遇上这样的事情,陪嫁的嫁妆和彩礼婚后都成了夫妻共同财产,一旦离婚,声誉受影响不说,所赠送的财物还得分一部分给对方,造成了较大的经济损失。

如果送保单就不一样了,因为在法律上保险金任何时候都是投保人的个人财产,领取的时候必须投保人本人签名。这无形中就保护了投保人的个人利益。这样即便离婚,个人和家庭的财产损失也可以降至最低。有效保障了个人的经济利益。

正因如此,才会出现一些中高端家庭为子女办大额度理财保险的现象。对于他们的独生子女和巨额家庭财富来说,安全转移也是一种挑战,自然需要未雨绸缪,及早安排。

关于保单当彩礼,笔者曾在新浪博客做过投票调查。最终有80%的网友选择支持;有8%的网友认为会是未来的一种趋势;只有不到10%的人持反对意见。这说明,越来越多的人接受保险作为家庭的主要理财方法。

其实购买保单当彩礼仅仅是购买保险送礼的一种表达方式。相信在未来的家庭和生活中,送礼送保单也将是亲人之间的送礼的一种趋势。

购买保单当礼品的诸多好处:

送健康和保障

亲人之间赠送保单是送健康的一种最好的表达方式之一。

社会经济的高速发展带来了物质生活的极大满足,也为当代人带来了较大的工作压力、频繁的意外风险和物质富裕带来的富贵病。所以,健康已成为每个人每个家庭最为关注话题。如果为自己的亲人赠送一些意外保险和健康保险,万一他们遭遇了疾病或者意外风险时候,人寿保险必将成为保障他们身体健康坚强后盾。不仅保障了亲人,也减轻了自己的经济压力。

送财富和理念

保险是强制储蓄,是当代家庭理财的最重要工具之一。特别是分红险、万能险和投资连接保险等,这类保险不仅仅能提供相应的人身保障,长期持有也是保证家庭金融资产保值增值的有效方法。可以用作个人的养老规划,也是一种安全、稳健、长期有效的家庭投资理财工具。

毕竟世界上最好的事物也不会得到所有人的认可,保险也一样。通过赠送亲人一些人寿保险,潜移默化中已经传递了健康的财富理念。正确的财富理念也是人生的一笔巨大财富。

送未来和幸福生活

人寿保险是财务安排,是对未来经济生活的前瞻规划。保险就是通过一种方法使我们不确定的未来确定有一笔可用的财富。特别对于创业者来说,他们在创造财富的同时实际也就是在经营风险。创业过程中的风险往往使未来充满巨大的不确定性。那么通过人寿保险的一些特殊保全资金的功能,可以很好的规避未来的创业风险和万一发生的债务纠纷。保障自己和家人的幸福生活。

传递爱和责任

第9篇：简单有效的理财方法范文

关键词：商业银行；个人客户；竞争优势

中图分类号：F27文献标识码：Adoi：10.19311/ki.16723198.2016.24.031

1引言

商业银行依据服务对象不同，可将其业务分为零售业务和批发业务，前者所服务对象是银行个人客户，后者所服务对象是企业客户。随着国内金融脱媒和利率市场化进程加快，商业银行的批发业务（公司业务）为其创造的利润空间愈来愈窄，而个人客户业务凭借着批量大、风险低、业务范围广、资本消耗少和经营收入稳定等诸多优势，在银行金融市场竞争日益激烈的趋势下显现出巨大的商机。在此情境下，重视和发展个人业务逐渐成为商业银行利润新的增速点，而如何发展商业银行个人业务是一个值得思考的现实问题。

相比国外银行，国内商业银行在运营管理、产品研发创新等方面存在短板，但长期经营活动中积累起来的庞大个人客户基数是其重要优势。然而依据二八准则，并非所有的银行个人客户都能够为商业银行创造价值，有研究指出银行个人客户群中16%为银行创造105%利润贡献，56%创造18%的利润贡献，另外28%则给银行带来23%净亏损。因而，如何有效科学合理管理基数庞大的个人客户是国内商业银行发展个人业务的基础，也是商业银行获得持续市场竞争优势的重要途径。鉴于此，本文以NS银行为分析案例，梳理其在个人客户管理方面的现状，指出个人客户管理活动中存在的问题，并提出解决问题的方法，以期为国内商业银行个人客户管理实践提供借鉴价值。

2NS银行个人客户管理现状

NS银行作为某地区首家地方商业银行，随着地方上的支持和自身成长发展的加快，所拥有的个人客户数量呈逐年上升的趋势。在日趋激烈的市场竞争环境下，NS行已经意识到个人客户是商业银行的重要战略资源，培育具有高价值的个人客户是提升其竞争优势的关键途径。相应的营销模式，已由原来“以产品为中心”推式策略逐渐向“以客户为中心”拉式策略转型。

由于起步比较晚等原因，NS银行相比中农工建四行个人客户群基数相对较少，且所拥有的个人客户群为银行创造的利润比较有限。据NS银行内部的统计，52.6%的个人客户为银行带来的经济利润低于万元以下。目前NS银行依据个人客户的金融资产，将其分为大众客户、金级、白金级、财富管理级等四类，并对这四类客户群实现差异化服务。由于人力成本等因素的限制，大众客户由低柜理财理负责管理，人均管户超过1000户；金级客户由贵宾理财经理负责管理，人均管户超过500户；白金级客户由钻石理财经理负责维护，人均管户超过100户；财富管理级客户由私人银行理财经理负责维护，人均管户超过50户。

NS银行为满足个人客户多元化需求推出了“添利宝”等多种理财产品，但目前现有个人客户群对这些理财产品和相关服务的购买次数和频率都较低。据统计，NS银行的个人客户群体中大约有50%的客户从未购买过银行所推出的理财产品以及相关服务，在购买过NS银行理财产品和相关服务的个人客户群中，有超过32%的个人客户只购买了银行现有理财产品中的一种产品，仅有18%左右的个人客户购买了银行两种及其以上的理财产品以及相关服务。

3NS银行个人客户管理中存在的问题

通过NS银行个人客户管理现状的回顾与梳理，结合实地调研，经过研究发现NS银行针对个人客户管理中主要存在以下方面问题。

3.1缺失一个科学合理的银行个人客户价值评价系统

对商业银行而言，高金融资产客户是其高端优质客户，是商业银行利润收入的主要源泉。依据经典的二八营销准则，银行80%的利润收入是由20%的客户群体所创造的，集中资源优势服务好于该部分优质客户是商业银行维持和抢占市场业务以及创造利润收入的关键之处。根据客户金融资产对其价值评价，据此进行客户分类是一个极其简单易操作的客户分类管理方法。目前NS银行正是采用这种方法对个人客户群进行价值评价，这种方法虽操作简单便捷，但其科学性有待于进一步考究。有研究指出，一个科学合理的个人客户价值应由当前价值和未来潜在价值两方面构成。依据金融资产评估商业银行个人客户价值只能部分体现客户的当前价值，却忽视了个人客户性别、年龄、职业、家庭、信用风险等级、购买产品频率、与企业关系维持时间、交易成本等其他价值属性，不能全面反映客户的综合价值。因而，NS银行仅从金融资产角度进行个人客户分类，这样分类方法显然是粗放片面、不客观的。由于没有建立起有效的个人客户价值评价体系，所以NS银行无法准确识别谁是优质客户，谁是现金牛客户，谁是潜力客户，谁是问题客户。

3.2无法有效对银行个人客户进行精确分类

NS银行依据金融资产规模等级，将个人金融资产规模低于10万以下自动归为大众客户，个人金融资产规模达到10至30万元自动归为金级客户，个人金融资产规模达到30-600万元自动归为白金级客户，个人金融资产规模达到600万元以上自动归为财富管理级别客户。如果说大众客户是NS银行的基础客户群，金级客户为中端客户群，财富管理级为优质高端客户群的话，那白金级客户就是NS银行次为重要的中高端客户群体，这部分客户群虽不能像财富管理级客户群那样为商业银行创造高昂的单体利润，但数量上占优，因而同样是商业银行利润来源的中坚构成部分。但上述客户分类不难发现，白金级客户群体资产从起点30万跨至600万元，跨度范围过广，中间部分缺乏进一步细分。事实上，30万元资产的个人客户和600万元资产的个人客户对银行的贡献和需求存在明显差异，而该差异在NS银行个人客户分类级别中并没有得到有效的体现。对于白金级客户来说，只要处在该区间内，NS银行个人客户服务并不会因其资产高低不同而有差异，那么就会造成白金级客户为了追求更多金融服务，有意识的将其金融资产进行多次分割，以换取多份等价值服务，或者将超过30万的多余资产转移到其他商业银行，以谋求更多元化服务体验。对商业银行来说，前者会造成银行资源被多次重复占用，而后者则造成银行个人客户资产流失，这样客户分类管理结果与原始客户分层管理初衷显然是大相径庭。因此NS银行个人客户，尤其是中间地带的白金级客户群有待于进一步细分，需要基于客户价值评价指标体系进行银行个人客户精确的分类。

3.3差别化管理效果不理想

基于客户价值评估模型进行客户分类是商业银行客户管理的基础和前提，差异化管理则是商业银行客户管理具体表现。针对不同类别的客户群体，商业银行应从渠道、人员、服务等多方位出发实施差别化管理。然而，由于多重原因，NS银行实施差别化管理所取得到的实际效果远不及预期效果。

营销渠道方面，NS银行通过私人理财和财富管理中心等专柜为不同层级需求的客户提供差异化管理服务。其中，财富管理中心为优质高端客户提供全方位金融服务。但实践运行中，NS银行目前财富中心办公地点仅有一处，给优质客户享受高贵金融服务带来了较多不便利，所以有不少高端客户选择前往就近网点办理业务；由于布局和选址等多重原因，有些理财中心处于闲置状态，造成了银行有限资源的浪费；部分网点由于人员配置短缺问题，无法有效将理财低柜配备到位，从而导致客户经理忙于一般操作性事务，分散了其维护中高端客户的时间精力，影响个人客户差异化管理效果。人员方面，理财客户经理作为直接为中高端客户提供理财建议和服务专员，目前NS银行客户经理专业程度、营销能力、服务水平等方面参差不齐，尚不能很好满足中高端客户财富管理方面的金融需求。服务方面，NS银行虽对个人客户群体进行了简单分类，但相关服务一直没能及时有效跟上，提供的服务多数只是大众化一般，造成白金级等中高端客户群和大众客户群服务并无显著差别。此外，由于市场调研和品牌宣传上力度不足，NS银行不少服务项目虽面向中高端客户群体，但实用性不高以及熟悉程度低，一方面造成银行提供或购置服务成本提高，另一方面更重要的是没能起到预期的差异化服务效果。

4对策

个人业务逐渐成为商业银行转型发展重点趋势下，科学有效管理基数庞大的个人客户是商业银行获得持续竞争优势的重要源泉。针对NS银行个人客户管理现状及存在的问题，本文提出以下应对策略：首先，构建一个全面科学合理的个人客户价值评价指标体系，已有研究指出客户价值评价是实施客户管理的重要基础，而一个科学的银行个人客户价值评价指标体系既要分析个人客户当前为银行创造的价值，又要分析个人客户在未来时间内可能会为银行带来的潜在价值，对前者个人客户当前价值分析，可使得商业银行能够聚焦于优质客户，获取最大的经济效益，对后者个人客户潜在价值分析，可使商业银行能够正确定位未来阶段客户发展方向，抓住潜在具有较大价值的个人客户，以保证银行经济效益持续稳定发展。其次，基于构建的个人客户价值评价指标体系，运用数据挖掘技术对基数庞大的个人客户进行分门别类，已有研究发现层次分析虽能准确进行客户分类，但客户数量庞大时分类操作过于繁杂，聚类分析可以高效对基数庞大客户群进行分类，但分类可信度有待于判别分析法的检验，因而综合运用层次分析法、聚类分析和判别分析法可以高效较为准确实现客户分类，所以商业银行可采用这三种相结合的数据挖掘方法对基数庞大的个人客户群进行分类。最后，基于个人客户分类的结果，有针对性实施差异化的个人客户管理方式，具体实施的过程，商业银行应综合运用现有的营销渠道、人员、服务等多方位资源，集中优势服务优质高端的个人客户，同时也需重视潜在高价值客户群，妥善对待低价值个人客户群，以实现商业银行有限资源的有效配置以及增强风险防范能力。参考文献

[1]王文硕.中国大型商业银行个人客户星级服务策略――A银行基于客户贡献评价模型制定服务策略的案例[J].上海金融，2012，（05）：9297，119.

[2]孙景，李莉，胡宏力.商业银行个人客户价值评价模型研究[J].金融论坛，2013，（01）：2935.