理财资产配置方案精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的理财资产配置方案主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：理财资产配置方案范文

近年来，随着国内投资者投资渠道的不断丰富，单纯的存款业务已经不能吸引高端投资者，而私人定制理财业务可以满足此类客户资产保值、增值、避险等目的。因此，面对市场日益庞大的理财需求，如何开发出既具便利性又具有较高收益的理财产品，已成为当今金融行业必须面对的问题。在高端投资者的需求下，目前国内众多的机构开始在私人定制理财市场跃跃欲试，有理财专家认为，“私人定制”将成下一个理财新宠。

定制理财市场前景具有极大潜力

日前，盛大、银河和华山基金三家投行联合注资北京钱景财富投资管理有限公司，银河投资表示互联网金融业是目前投行最青睐的投资方向，钱景财富的团队建设、产品和服务均符合投资标的和大众所需，市场前景具有极大潜力。因为以钱景财富为代表推出的智能化资产配置自动理财，是专门针对具体情况定制的资产配置方案，能够较大程度满足客户的理财需求。理财专家介绍说，自动理财的目标客户是拥有10万~100万元可投资资金的投资者，这类客户一般不满足于对“宝类产品”进行投资，但同时离私人银行业务又有一定差距。这部分客户往往具有理财的意识和意愿，但受限于相关专业知识和经验较少，加之市场上的理财产品纷繁复杂，所以经常无从下手。钱景财富推出的自动理财产品正是着眼于这部分客户的需求，以满足这类人群的理财愿望，解决买什么、怎么买、买完怎么办等资产配置的核心问题。据悉，该产品的特色在于可以根据客户的风险承受能力和个人的财务状况，制定有效的资产配置方案，通过长期跟踪理财方案，合理规避市场风险，从而保证客户理财最大化的收益。

据悉，在个人理财相对发达的美国，目前已经有一大批新型公司在尝试用网络的方法来降低用户接受理财规划的门槛，但在中国，对于个人理财概念的关注也只有3~5年的时间。比如钱景财富最近推出的一款专为普通百姓定制的投资理财太空餐——“钱景私人理财”平台，投资者通过电脑登录网站或去苹果应用商店下载手机APP就可享受专业的“一站式”金融理财服务。理财知识较丰富的用户还可以自助修改方案，并得到相应的诊断信息。用户还可以随时联系钱景的理财师，通过视频、IM、电话等获得“类传统方式”的理财服务。良好的客户体验、大数据分析和较低的资金门槛是互联网金融可以迅速发展的核心优势。私人理财在银行肯定是VIP级别客户的专享服务，现在通过互联网和手机，动动拇指输入理财基本需求，几秒钟“高大上”的智能资产配置即刻来到，而且基于金融大数据的智能评估系统可以根据情况变化随时调整需求方案，这样的用户体验才是互联网金融产品的价值所在。

满足不同用户需求是“私人定制”核心

第2篇：理财资产配置方案范文

我们重温一下张军的三个理财目标：1、在孩子出生前为孩子准备好一定的抚养教育经费；2、尽早提前还房贷，把月还房贷压缩一半到600元 ；3、二人除有社保外，没有任何商保，为了家庭防范风险，补充一定的商业保险。根据以上目标，我们为张军做个三年的理财规划。

下面通过两张对比表，我们来看看在理财规划前后张军家的财务状况能发生什么样的变化。

张军家的总资产通过理财规划，三年后将增值33.26万元。投资资产由零增加到24.66万元，完全可以满足前2个理财目标。保险资产由零增加到2.88万元，由只有社保到增加了意外伤害险，带有增额分红养老功能的重大疾病险以及投资功能极强的投资连结险，增强了张军家的财务安全及防范风险的能力，实现了第3个理财目标。

值得指出的是：由于三年后，“投资与净资产比率”指标虽有了很大进步，但仍没有达标（见表二）。而即使每月仍按1200元还房贷，不用减少还贷，“负债收入比率”指标也在标准范围内，因此建议张军不必用减少投资资产的代价来减轻月还房贷的压力。第3个理财目标可考虑适当延长一段时间实现，继续增大投资资产，加速资产增值，直到“投资与净资产比率”达标。

在制定理财规划时，要充分考虑和涵盖家庭的日常消费计划、储蓄节约计划、债务偿还计划、风险防范计划（即财务安全计划或保险保障计划）、投资增值计划、资产配置计划、子女教育计划、父母赡养计划、家庭旅游计划、退休养老计划、纳税避税计划、遗产遗嘱计划等。这些计划有近期、中期、长期之分，有的贯穿如终，有的则在不同的年龄段，家庭成长的不同阶段发挥作用。

理财规划制定后，关键是要做到认真执行、严格监控和不断完善。在执行过程中要认真贯彻以下三个原则：

1、准确性原则：该原则主要是真对所制定的资产配置比例和所选择的具体投资品种而言。如在理财规划方案中为张军第一年选择的基金、股票和外汇交易三种投资品种的资金数量分别定为1万、1万和3万元，那么执行者必须在投资品种选择和资产数额分配上准确无误地执行计划，才能保证客户既定目标的实现。

2、有效性原则：是指要使实施计划能够有效地完成理财规划方案的预定目标，使客户的财产得到真正的保护和实现预期增值。如为张军选择的基金（年投资收益率30%）、股票（年投资收益率50%），这在目前中国股市已进入相对稳定的牛市震荡阶段是不难达到的。而外汇交易，对于那些从未接触过股票、外汇的人来，似乎深不可测，但是只要拥有“波神软件”，运用破译（股票、期货、外汇）百年世界金融之谜的“波神规律”，在专家指导下去操作，年投资收益率120%也是不难达到的。目前，笔者认为基金、股票和外汇交易是老百姓较理想的投资组合方案，当然在执行中根据金融形势、资本市场的变化可以适当调整，总之，投资品种的选择和调整一定要有效地完成理财预定目标。

3、及时性原则：及时性原则是指理财规划制定后执行者一定要及时地落实各项行动措施。很多影响理财规划方案的因素，如利率、汇率、基金、股票价格、保险费等，都会随着时间的推移而变化，从而使各种预期的结果与实际情况产生较大的差距。另外，客户自身各方面的情况也是不断变化的，如果执行者不能及时地执行计划，将会影响理财预期目标的实现。

第3篇：理财资产配置方案范文

客户服务很简单，甚至简单到荒谬的程度。虽然它简单，但要不断为客户提供高水平、热情周到的服务谈何容易！霍利斯迪尔在《顶尖服务》一书中写道：“服务真的简单，但持之以恒做好服务真的很难。”这是一位做过宾馆几十年门童的客户服务人员，对于服务最深刻的理解。如何将无形的客户服务变有形，内化成为每一位客户服务人员的行为准则？中金嘉钰旗下财富管理品牌――润业资产，打响企业竞争力的“cs”战，进一步提升客户服务质量。

依托中金嘉钰，客户服务获得内在生长力

叶茂离不开根的滋养。润业资产作为中金嘉钰旗下财富管理品牌，已经逐渐成为国内领先的财富管理机构。中金嘉钰投资基金管理有限公司作为一流的产业投资基金管理机构，以产业基金管理、产业园区管理、商业地产管理和旅游景区管理为企业发展的主方向，而润业资产就是中金嘉钰旗下的财富管理品牌。

理财团队的建设得益于中金嘉钰深厚的企业文化。秉承“诚信、信任、创新、和谐”的企业文化，中金嘉钰倡导终身学习、自主学习与信任和谐的思想，用知识推动企业的创新发展。强化道德高尚、思想正派、踏实严谨、敬业专业的职业化素质的学习与修炼。坚持之道贯彻于整个客户服务过程之中。坚持客户至上、专业专注、学习创新的价值，开创企业、客户、员工和谐共赢的局面。

在中金嘉钰企业文化支持和指引下，润业资产的客户服务才能获得内在生长力，实现以专业知识为基础，以职业道德为标准，以诚信负责的态度为宗旨，为投资人提供安心、放心的理财服务，不断地提高客户服务水平。润业资产明白，天地之贵，莫大于人，尤其是在财富管理领域。一名优秀的理财规划师就是企业最闪亮的“名片”。因此，润业资产致力于理财团队建设，进行学习型组织建设及创新管理。目前，润业资产已拥有13名国家高级理财规划师（NSFP），23名国际注册财务规划师（RFP）以及大批具备一流的专业能力和丰富的金融行业从业经验的理财师。

五个维度，创造客户服务个性

所有的公司、企业、非盈利组织，都在努力地为客户提供最佳的服务。越来越多的客户、顾客，逐渐被更多、更优质的服务所包围。品牌领域、价格领域、产品质量领域的竞争，都已经集中在服务领域的竞争上。因此，优质的客户服务已不再是全部，还需要做出自己的服务个性。创造企业客户服务个性，才能更好地迎接服务竞争与挑战。

润业资产从财富管理、现状分析、资产配置、服务体系、理财报告五个维度打造属于自己的客户服务个性。财富管理的服务包括投资规划、风险管理规划、税收筹划、现金规划、消费支出规划、养老规划和财产分配与传承规划等方面，步骤包括“一对一”与财富顾问进行专业面谈、获得属于自己的财富顾问等。

现状分析“问诊”客户的资产状况，从分析家庭财务状况入手，通过理财专家与客户的充分沟通，明了客户消费习惯、盈利能力和财务目标，最后理财专家“分型辨症”，运用专业经验并配合专业的理财软件规划符合客户实际情况的理财方案的理财方案。

资产配置囊括了理财市场上的所有理财产品，通过把各种资产如股票、债券、基金或者现金等按照时间和位置等变化的比例做整体考虑，从而进行分散投资，最大程度上保证客户资产的保值增值，抵御未知风险。

润业资产对于客户服务的理解远不止此，他们理解投资人的需求，在提供资产配置服务的同时，还为投资人搭建了集短信服务平台、网络交互平台、信息提供平台和客户交际平台四位一体的服务体系，真正做到想客户之所想。一位姓吴的女士亲身体会到润业资产服务的细致入微。“以前，我对于理财是很陌生的，是润业资产的服务体系，让我逐渐对财富有了新的认识，一些理财专题沙龙、投资人答谢会、户外活动联谊，每次我都能获得新知识。他们的内刊，我每次都仔细看，有理财产品的详细解释、发展动态，内容很丰富。”

第4篇：理财资产配置方案范文

单身型

如果投资者属于追求高风险高收益，特e是那些没有家庭负担，没有经济压力，为追求资产快速增值而自愿承担一定风险的单身一族，可以选择“单身型”基金组合方案。方案比例建议如下：积极型基金投50%，适度积极型基金投30%，储蓄替代型基金投20%。这种组合资金配置绝大多数是股票型基金，投资风格以积极投资为主，能充分分享股票市场伴随中国经济快速发展而获得的收益，积极谋求资本增值的机会。

白领精英型

如果投资者属于追求较高风险水平下获取较高收益的客户群，尤其是那些收入稳定、工作繁忙、短期内没有大额消费支出，想稳步提升个人财富数量的男性白领人士，可以选择白领精英型组合。方案比例建议如下：积极型基金投40%，适度积极型基金投40%，储蓄替代型基金投20%。这种组合资产配置多数也是股票型基金，以积极投资风格的基金充当组合的核心部分，在兼顾风险控制条件下，谋求资产长期稳定增值。

家庭形成型

如果投资者是追求中等风险水平下获取较高收益的客户群体，尤其是那些资金实力虽不强，却有明确财富增值目标和风险承受能力，且短期内有生育孩子计划的家庭，可以选择家庭形成型组合。方案比例建议如下：积极型基金投40%，适度积极型基金30%，储蓄替代型基金30%。这种组合资产配置以积极型基金为主，适度积极型基金为辅，同时适当投资储蓄型产品，保证了一定的资产流动性，以备增添人口支出和资产保值需求。

白领丽人型

如果投资者是追求中等风险水平下获取稳定收益的群体，尤其是那些收入稳定、日常消费支出较多，缺乏理财计划的女性白领人士，期望资产的增值能够弥补白领女性因为消费需求大而产生的缺口，并达到培养良好理财习惯的目的，那么可以选择白领丽人型组合。方案比例建议如下：积极型基金30%，适度基金型基金40%，储蓄替代型基金30%。这种组合资产配置全部是股票型基金，以稳健投资风格的基金充当组合的核心部分，在控制风险的前提下，获取长期稳定的收益，同时保持了一定比例流动较强的储蓄替代型产品，以应付定期现金消费需求。

家庭成长型

如果投资者追求中等风险水平下能得到可靠投资回报，处于想增添孩子以后的三口之家，期望依靠投资部分来满足子女今后几年教育开支预算的需要，则可选择家庭成长型组合。方案比例建议如下：积极型30%，适度积极型30%，稳健型20%，储蓄替代型20%。这种组合资产配置兼顾资产的中长期保值增值和收益的稳定性及可变现性。

退休养老型

第5篇：理财资产配置方案范文

成就“财女”的第一步：控制消费欲望

要用大勇气将自己资产的一部分“冻结”，使其难以变现。首先，可以到银行开立一个零存整取账户，每月强制储蓄1／4-1／3的工资。工作繁忙者可授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行便可自动将其转为定期存款。其次，选择基金定投也能帮助女性在每月的固定日期把预定金额自动转成基金份额，实现“积少成多”的财富梦想。想要修炼成“财女”，控制消费欲望，立意攒钱，是必不可少的第一步。

成就“财女”的第二步：心动不如行动

作家张爱玲说：“成名，要趁早。”台湾畅销书作家刘忆如在《想成财女，要趁早！》的书中也认为，理财需要及早动手，她说：20几岁是人生的关键期，如果不规划自己的财富，到了30几岁就晚了。在这本书中，作者刘忆如从她身边的故事谈论生活智慧、理财窍门，教你改变会让你变穷的习惯，并告诉你如何合理投资、用健康持续你拥有的一切、规划幸福蓝图等道理。不要小看这些简单实用的致富配方，它会让你在以后的人生中决定“自己将成为拥有什么条件的人”。想要成为一个成功的“财女”，就要从现在开始拿起理财的武器。

成就“财女”的第三步：做好理财规划

理财首先要进行规划，包括目标规划和职业生涯规划、消费规划，也就是规划你的收入和未来的支出。据有关研究表明，按照现在的物价水平、通货膨胀率、中等投资报酬率作为标准来衡量，至少要准备200万的金融净资产才能保证你退休后，享受到一个中等水平的生活；而当前在中国一个普通城市，抚育一个孩子到成年需要花费大约49万元人民币。因此，你在职业生涯规划和消费规划中，要准备充足的资金来保证今后理财目标的实现，一般科学匡算，一个工薪阶层每个月的节流应占其收入的30％以上，也就是说即时消费不应该超过70％的比例。

成就“财女”的第四步：明确理财目标

理财目标要越明确越好。比如说，用5年左右的时间买一套房子；还有更进一步就是，到退休的时候，要攒够一定数目的养老金。只有确立了明确的目标，才能朝着这个目标前进。当然了，理财目标需要切合自身的实际情况来实施，忌讳好高骛远，比如作为工薪阶层，奢望拿出收入的80％以上的资金去炒股，奢望年回报率超过80％或者更高，这无异于痴人说梦。

成就“财女”的第五步：合理配置投资

善于理财的“财女”，往往将投资资金合理配置在银行理财产品、保险、股票、基金、黄金、首饰等各类资产中。专家建议女士们，先理清家庭资产，对自己的家庭财务状况做到了如指掌，随后，测试一下自己的风险偏好类型，再根据自己的理财观念、专业知识、资产多寡以及当前的理财市场状况，设定理财目标，最后付诸行动。

成就“财女”的第六步：严格实施理财方案

制定了一套适合自己的理财方案，就要赶快行动起来，按照理财方案的行动步骤一步一步执行。当然了，随着时间的流逝、财富的积累，以及个人收入的增加等情况，还需要适时调整自己的理财方案。

成就“财女”的第七步：幸福婚姻是

第6篇：理财资产配置方案范文

第一步：了解家底

对家庭财务现状分析是理财的起点。只有全面了解家庭财务状况，才能在此基础上进行合理的规划。

如：30岁吴先生是外企公司业务代表，妻子28岁，有个3岁宝宝，存款、基金、债券等共19万元；夫妻双方有基本社保；月收入共计10500元，月支出6600元，吴先生夫妇租房居住，希望有完备理财规划的同时实现购房的目标。

吴先生家庭收入构成属“二人携手创明天”型。在收入构成上，工资不是唯一来源，有利于分散单项收入变动带来的可能性风险。支出方面，目前家庭月支出中，日常生活支出占了34%。由于租房居住，所以购房必将成为未来生活一大支出。目前家庭月节余比率为37%，这说明家庭收支控制得较好，但并不是结余越多越好，需要有效提高结余资金的增值能力。

吴先生总资产19万元，尚无负债，但随着购房计划的迫切及子女长大，隐性负债会逐步显现，需要在未来规划中重点关注。一般家庭资产负债率控制住50%以内比较合理。

第二步：确定理财目标

家庭财富的积累、生活质量的高低与理财目标的优劣成正比。凡事预则立，不预则废。及早确定理财目标，实现目标才能有的放矢。确定有效的理财目标需要注意以下几个原则。

有效防范风险：日常生活中，每天都可能受到意外、疾病威胁，如果没准备，一旦发生意外将导致家庭财务中断。因此确定理财目标要有效防范风险，尤其重大疾病和意外伤害风险。

明确支出的轻重缓急：确定目标时，要区分必须和非必须的，如日常生活、孩子教育等属即期支出；而购房、购车、旅游等则属可适当延缓支出。将各种支出排序，坚持先急后缓原则，减少不合理消费，逐步实现预期目标。

量化目标：理财目标要在结合实际基础上细化、量化，既不要好高骛远，又不能纸上谈兵。要清楚地了解实现这些目标所需要的期限，较短则需要比较保守的投资项目；期限较长，就可以进行一定程度的风险投资。

结合吴先生的实际情况，其当前首要的理财目标是进行资产组合的调整，增加有效投资。其次是子女的教育规划和家庭的风险防控工作。

第三步：确定风险偏好

了解自身风险偏好是量身定做规划方案的基础。一般来说，风险偏好分为保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型和进取型。风险偏好越倾向于进取，越期望获得更大的收益，也越愿意承担更大的风险。

风险承受能力是制定个人理财规划的依据。投资者愿承受多大的风险只能说明他的风险倾向。如果一个投资者在高收益的诱惑下，不考虑自身风险承受能力，投资不符合自身收益风险特征的产品，一旦出现风险损失，后果非常严重。

投资的成败首先取决于对风险的认知程度。只有理性地对待自己的风险偏好，清醒地知道自己所能承受的风险大小，并据此选择相匹配的产品，才能在有效控制风险的前提下实现预期的财务目标。

第四步：资产配置

吴先生正处家庭初期，事业处于起步阶段，子女负担较轻，每月结余较多，可承担较大风险。这阶段的理财核心是投资。其次是子女教育规划、风险管理和保险规划。根据吴先生所处生命周期，建议在风险可控的情况下，尝试一些较高风险的投资项目，以充实家庭资产并积累投资经验。

家庭应急基金的准备：家庭理财要坚持量入为出原则，清晰了解家庭资金的变化。生活中可建立理财日记，记录每月家庭收支，然后对此进行分析，特别要注意减少盲目购物等非理性消费，实现财富逐步积累。

家庭的应急准备金以能维持家庭3～6个月的开支为宜。过少则满足不了应急需求，过多又不利于家庭资产的有效增值。吴先生目前每月支出6600元左右，建议准备2～4万元的应急准备金，这部分资金可以存为银行活期或者投资于货币市场基金。

适当配置保险：保险在家庭理财必不可少。人寿保险不但可确保家庭意外的生活保障，还能补充晚年家庭收入，提高生活质量。另外也需关注健康保险。一场大病往往会引起倾家荡产，单纯医保根本满足不了现实需要。

做风险性投资：吴先生风险承受能力较强，有必要涉入些高风险的投资项目，扩大家庭资产规模。我国股市日趋规范，可适当介入股市，但目前行市不佳，需在合适时介入。而开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，购买成长性好、运作稳健的开放式基金也会取得较高的收益；另外，银行为了吸引客户，往往会利用专家团队的研究优势，设计发行一些理财产品，有保本型的、有高风险高收益型的，寻求稳妥、能保值的理财产品，是投资的重要选择。结合实际情况，其投资分配做如下建议：30%配置基金，20%配置银行理财产品，20%配置股票，30%配置定期存款。

子女教育早期投入：家庭理财之计要尽早，尤其对子女的教育规划。吴先生孩子还小，消费较低，随着孩子年龄增长，家庭各项开支势必越来越多，教育、补习、医疗等支出十分庞大。吴先生可购买一份教育保险，它属储蓄型险种，每年定期投入，既可强制储蓄，又能获得一定保障。另外该险种具保费豁免的功能，一旦家庭财务出现危机，不至于影响孩子教育的继续。此外可开通定投账户，每月定期投入资金，长期坚持能充分享受复利效应，有效分散风险，收益十分可观。这部分资金不管是用于未来孩子的教育，还是自己养老，都值得选择。

第7篇：理财资产配置方案范文

大众理财顾问：汇丰中国希望传达怎样的财富管理理念？

章筠：汇丰的财富管理理念是：稳健平衡，先保值再增值。在进行家庭财务规划时，理性的消费者不应只追求高收益， 而要做到投资和保障并重，缺一不可。此外，随着时间的推移，个人或家庭的需求会发生变化，所以消费者需要及时地回顾自身的资产配置，了解财务状况、目标和缺口的变化，并做出相应调整。

大众理财顾问：汇丰中国目前可以提供哪些类型的理财产品？

章筠：结合稳健平衡的财富管理理念，汇丰中国提供的投资产品覆盖低、中、高不同风险等级。投资产品种类主要包括有结构性投资产品、双币投资以及代客境外理财计划（QDII），其中代客境外理财计划（QDII）包括开放式海外基金和海外债券。在保障产品方面，通过保险业务，规划家庭保障、子女教育、退休、理财各方面的需求。

大众理财顾问：汇丰中国采取了哪些措施来控制风险？

章筠：在产品开发过程中，结合市场情况和客户需求积极调整产品策略，并适时推出新的产品。汇丰在近几年开发的产品中，加大了保本产品的力度，同时还专注于开发结构简单新颖的产品，便于客户理解和选择。

在产品销售方面，秉承以客户需求为本的理念，辅以科学化工具，比如风险评估问卷和财务需求分析工具了解客户的风险偏好和需求。推出了新的客户分类体系, 将个人客户分为资深投资者、有经验投资者和无经验投资者，针对不同类型的投资者，为客户提供相适应的产品。

信息披露是保护消费者利益的重要环节。在销售环节，有资质的销售人员需要根据产品销售文件向客户清楚解释产品结构、收费，结合好、中、差三种情景分析为客户说明风险和收益，以及产品表现的查询渠道。

在售后服务方面，通过账单、网站等渠道及时向客户更新产品表现。 周年回顾也是我行的一大服务特色，客户经理利用这个机会帮助客户回顾资产配置，发现财务缺口并提出解决方案。

大众理财顾问：汇丰中国零售银行及财富管理的今后的发展计划是什么？

章筠：保险业务是财富管理业务的重点之一，利用自身的零售银行网络作为保险业务的平台，与保险机构积极合作，为客户提供更全面、多样化的家庭财富保障计划。今年，我们还获得了亚洲银行家杂志颁发的“中国最佳银保产品奖”。

我们期待在不久的将来可以得到监管批准，获得代销本地基金的业务牌照，这将对汇丰现有的产品线提供有益的补充。通过本地基金、QDII和结构性产品等在投资市场、风险水平和保本比例上各具差异的、多样化的产品种类，汇丰将能为客户提供更为完整的一站式财富管理的解决方案。

大众理财顾问：如何看待目前国内的个人财富管理市场？

第8篇：理财资产配置方案范文

问：近几年通过学习理财，我体会到了资产配置带来的好处，如过去2年，我没有把资金都投入到股市，放了一部分到债券市场，结果就避免了不少损失。最近，我在网上看到了很多有关资产配置比例的文章，如“4321”原则、“100-年龄”法则等等，有些配置比例还会相互矛盾，我应该依据哪个标准来配置资产呢？

资产配置是理财的核心问题，可在配置资产前我们是不是要问一下自己，为什么要配置资产呢？如果你知道投资某个产品在一年内一定能带来100%的收益，你还需要配置资产吗？当然不需要，把所有资金投进去就行了。

遗憾的是，世界上并没有这样的产品。我们大量面对的是未来收益不确定的产品，比如股票、房产、黄金、艺术品等等。为了能让未来的收益更加平稳一点，为了降低投资的风险，资产配置就成了人们惯用的解决方案。由于不同的产品会在不同的时间有不同的表现，将不同的产品组合到一起，利用此消彼长的原理，就可以起到平滑收益，降低风险的作用。近些年，一些研究机构，利用统计学原理，发展出了一门新的学科叫——金融工程，利用金融工程的数学模型，人们可以精确地配置资产，以实现风险和收益的平衡。

对于个人来说，采取金融工程的方式来配置资产并不现实。采取网上的比较流行的方法行吗？显然不行。如“4321”原则，即40%的收入用于投资，30%的收入用于开支，20%的收入用于储蓄，10%的收入用于保险。对于普通人来说，收入中只有30%用于支出，它的生活质量能高吗？一个月收入1万元的家庭，每个月只能花3000元，除去衣食住行等正常开销，他们还能有多少资金可用于提高生活品质？收入低些的每月可能还要饿肚子。大量的资金用于储蓄和投资的目的是什么？是为了到生命终结的时候积累一大笔财富吗？如果这个资产配置比例是万能的，那么，所有的理财师都该失业了，只要居委会给每个家庭发一张纸，上面写好“4321”的具体内容，所有的老百姓都可以成为理财高手了。同样“100-年龄”法则也不靠谱，巴菲特已经80多岁了，他的主要资产依然是股票，按照这个法则，他只能投资不到20%的资产到股票中去，他要真按这个比例去配置资产，还会是股神吗？

那么，我们应该怎样配置资产呢？我个人的观点是，应该根据自己的需求来决定资产配置的比例。首先确定一下自己的理财目标是什么，比如20年后需要积累200万元的退休金。其次要看看现有的资源有多少，比如现在已经积累了50万元。再根据股市和债市的长期收益率，假设股票为每年10%，债券为每年5%，简单测算可实现上述目标的投资比例大致为40%的股票加60%的债券。考虑到这20年中，还会有其他资金结余，实际在配置资产时，可以适当减少股票的比重。如果要累积到300万元，则股票的比重必须提高到60%以上。在按需配置资产的时候，也要考虑个人的风险承受能力，如果资产组合的风险超过了承受能力，可适当降低理财目标。资产配置是因人而异的，绝对不存在最佳标准，按需求配置资产才是最恰当的理财方式。

第9篇：理财资产配置方案范文

这对中资银行的私人银行业务来说，既是机会，也是挑战。贝恩公司（Bain & Company）与招商银行联合的《2013年中国私人财富报告》显示，私人银行业务的品牌竞争力将为其竞争加码。

中国私人财富市场潜力可观

经历了2011年的经济调整期，不动产和资本市场等主要投资市场增速下降，但是银行理财产品、境外投资和其他境内投资依然以较快速度增长，成为中国私人财富市场的主要增长点。 2012年，中国的高净值人群（见文末“词义解释”）数量超过70万人，人均持有可投资资产约3100万人民币；与2010年相比，增加了约20万人，年均复合增长率达到18%，并已超过2008年人群数量的两倍。

贝恩预计，2013年中国私人财富市场将保持增长势头，全国个人可投资资产总体规模将达到92万亿元，同比增长14%；中国高净值人群将达到84万人左右，同比增长20%；高净值人群持有财富将达27万亿人民币，同比增长22%。中国私人财富市场蕴含着可观的增长潜力和巨大的市场价值。预计到2013年底，中国高净值人群数量将达84万人，高净值人群持有的可投资资产规模将达27万亿人民币 。

同时，中国高净值人群投资行为和财富管理机构的选择，呈现出如下特点：

中国高净值人群对政治经济大环境的关注度普遍升高，投资热情稳中有升；

财富保障成为首要财富目标，财富传承需求进一步显现；

中国高净值人群投资心态更为成熟、稳健，跨境多元化配置需求日益显著；

高净值人群与财富管理机构的信任合作关系深化，受访高净值人群对私人银行服务的依赖度进一步增加；

随着高净值人群风险意识的增强，家族财富形式复杂度的提高，以及与财富管理机构合作关系的深化，高净值人群更加认可专业理财机构的价值，通过专业机构进行财富管理的比重逐步增加。其中，私人银行以其综合财富管理平台的市场定位，成为高净值人群最主要的投资理财渠道。

品牌的竞争成为私人银行竞争的核心

在对高净值人群的访谈中，贝恩了解到，他们最看重的是私人银行的品牌，其次是专业性和服务，而产品的收益是次要的（如图1）。事实上，理财产品和投资收益之间的差别不再那么重要，高净值人群选择私人银行最重要的标准就是品牌，以及能否提供专业性的服务。调研发现，50%以上的高净值人士选择财富管理机构时，看重机构的品牌和信任度。可靠和专业的品牌形象是获得高净值客户的信任和支持的基础。与此同时，理财顾问的专业性和客户经理的服务也是重要的选择标准。专业的理财顾问团队能从客户需求出发，科学、客观地提供资产配置的建议，实现客户投资资产的保值和增值。除了配备资深的专业团队外，优质的客户经理服务能优化客户体验，逐步建立和深化合作关系。但目前很多私人银行没能够为高净值客户提供他们所需要的。有些商业银行的私人银行高净值客户流动率较高，就是因为没能抓住这类客户群体的特点和需求，没有能够针对客户自身的情况量身定制理财方案。

对于一个优秀的私人银行业务来说，如何吸引并留住客户？

第一，搭建高素质的服务团队，能够深入挖掘各细分客户群体需求。

现在，几乎所有的私人银行品牌提升都面临着一个巨大的挑战，就是如何搭建专业化的私人银行业务团队并培养相应的人才，能利用自身和银行的资源为客户量身定制、整合各种产品。

客户需要私人银行能够结合自身财富积累的情况、事业发展的阶段以及家庭的情况来合理配置资产，包括短期配置和中长期配置，围绕提供全面理财规划和综合金融服务这一核心来搭配相关产品。深入挖掘目标细分客户群潜力还体现在使用多维度对客户群进行更加精细化的分类，根据目标细分客户群的特点（如职业、资产规模、跨境配置需求等），更精准全面地理解客户需求。如果私人银行真正能做到这一点，就能提升自身品牌，从而留住客户。

第二，要具有搭配理财产品的供应和配置能力，提供多元化的服务和多层次的平台，满足客户保障与传承财富的需求。

目前，私人银行服务的核心已由单纯的财富管理逐渐向提供全面理财规划和综合金融服务转变，但很多中资银行的私人银行业务还会波段式地推出自己的产品，以其高收益和低风险来包装推广，吸引高净值人群。但实际上客户自身的需求并没能满足。这种波段式的产品营销在市场起步初期，或许能够抓住客户眼球，吸引客户投资；但随着市场的逐步发展和客户理财意识的成熟以及需求的日益复杂，私人银行只有本着树立百年品牌的诚信，才能够赢得客户的信任和长期合作。

值得一提的是有财富传承需求的高净值人士，他们则希望对家族事业的平稳交接和家族财富的传承进行提前规划，同时兼顾接班人选择、企业的持续经营和家庭和睦等多重目标。总而言之，以企业主为代表的中国高净值人群的财富传承和移交的中长期规划需求突出。