金融理财与投资分析精选(九篇)

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第1篇：金融理财与投资分析范文

投资与理财专业面向的就业岗位主要是证券行业的投资顾问或者客户经理和银行业的理财规划师这些金融业岗位。由于中小板的上市、国内居民个人可支配收入的增长及投资需求的上升等诸多因素的影响，金融市场规模不断扩大，有力地带动了业内人才需求的增长。来自金融英才网的最新数据显示，上半年全国金融行业人才需求同比增长55.3%，其中北京、上海、广州、深圳四大城市占人才需求总量的9成以上，上海地区同比增长达到了78.5%。来自另一权威网站的数据显示了同样的上升趋势。今年1月起金融业网上职位开始放量，5月份的职位数为70031个，比去年同期增长43.8%。虽然岗位数仍未达到2008年5月危机前的77031个，但差距正在逐月缩小。这一趋势也印证了此前国际人力资源机构翰德的第二季度市场预测。该预测认为，银行及金融服务业的招聘意向同比增长很显著，预计增加招聘的受访者比例有去年的27%上升至69%。以上数据对以就业为导向的高职院校专业设置提供了有力支撑。可以大胆预测，受老龄化社会的到来产生的养老需求，抵抗通货膨胀、使资产保值增值的投资需求等因素影响，投资与理财专业人才需求应该会进一步提高。

2存在的问题

2.1课程设置未能突出重点。

投资与理财专业对知识的要求非常全面，往往要求学生具有熟练运用主要投资分析软件，具有股票、期货、债券、基金、外汇等投资实际操作能力，具有投资的基本分析和技术分析能力，具有企业财务状况分析和投、融资管理分析能力，熟练运用财产保险、人寿保险、银行的各类理财产品。这么多的学科，安排在短短三年的学习中（包括半年的顶岗实习）难度可想而知，因此也就容易引起面面俱到、缺乏重点的问题，给学生的感觉就是什么都学了，又什么都没学。

2.2师资紧缺，专业水平亟待提高。

投资与理财相对会计、经济老牌专业来讲，应该是一门新兴专业，过去很少培养这方面的专门人才，任教教师大多是从经济学、会计、管理学等转行过来的，虽然专业方面都沾些边但都不能算是对口。所以专业水平、教学质量难以保证。

2.3培养目标不明确，专业方向模糊，定位不清楚。

投资与理财是一个独立的专业，如果培养出来的学生都从事了会计、营销岗位那么就说明很有可能培养目标、专业方向、定位出了问题。投资与理财专业培养掌握投资理财基本知识和实务操作技能，有较高的投资、证券业务操作技能和一定理财分析技能，能从事企事业单位理财和证券投资业务操作管理和服务第一线工作的高技能应用型专门人才。从这个培养目标来看，其与会计、管理等专业是有本质区别的。

2.4缺乏实训实验室条件。

较强的实践能力是高职培养人才的一大特色，但是投资与理财专业在实训条件方面相对理工专业比较匮乏，但是投资与理财专业对学生的动手能力有一定要求，例如股票交易中的下单、成交、核对资金的操作。但大多院校实训条件大都是一些电脑机房和一套股票模拟软件，这与培养理财专业动手能力的要求还相去甚远。

2.5教学手段、方法不适应行业实际要求。

上文说过，投资与理财是新兴专业，高职教育也是新的人才培养模式，那么两者结合就需要新的教学手段和方法。传统的课堂理论教学很难引起学生的兴趣，学生进入不了状态，教学效果就难以保证，许多考试得了高分的学生，在实际操作中的表现未必很理想。学校教的东西需要到企业重新学，这样造成时间和财力的浪费，这也就是企业为什么不愿意雇佣没有经验的应届毕业生的原。采用的教材要么内容太难、脱离实际，要么就内容太笼统，面面俱到，该深入的知识没有深入。

3改进方法

3.1课程设置要有核心课程之一主线，其他课程围绕这一主线。

在投资与理财专业众多课程里面，本人认为证券投资分析、寿险实务和个人理财这三门课程应该处于核心地位，其他课程都是围绕这一条主线，或者为其做知识方面的铺垫，或是对其进行补充。而像一些课程例如：国际金融、客户服务、市场营销完全可以作为选修课供学生在学期初自由报名。当然这三门开设的时候是有时间上的先后顺序的，寿险实务和证券投资分析在前，个人理财在后。因为个人理财一般包含：现金规划、消费规划、投资规划、保险规划、养老规划、住房规划等。寿险实务和证券投资分析其实是个人理财里面非常重要的两章。

3.2充分利用企业兼职教师，鼓励专业老师下企业锻炼。

可以外聘企业有丰富实践经验的员工作为兼职教师，他们具有大量的实践工作经验，同时又在理论知识方面存在欠缺，正好可以与专职教师互补，对于一些理论性强的课程由学院专职教师来讲效果更好，例如经济学基础，一些实践性较强的课程如保险营销由企业兼职教师来讲效果将更好。鼓励专职教师前往企业工作半年以上的时间，获取一线工作经验。提供专任教师在职培训的机会，例如指派教师参加证券公司、保险公司的岗前培训。

3.3强调考取资格证书的重要性。

投资与理财专业主要是针对理财规划师、证券从业资格、保险从业资格、期货从业资格证书。将来学生从事相关行业必须要有这些证书，没有这些证书面试的机会都没有，这些证书也是将来顺利就业的前提条件。另外能否通过考试也能考察学生基础知识是否扎实。当然由于这几门考试涉及的考试教材比较多，没有时间一一讲解，可以抽取重要的几门课堂讲解，其他留给学生下去自学。从业专业课的教师也需要尽快努力完成“双师”资格的认定工作，优秀“双师”教师的缺乏也是目前高职面临的一个难题。

3.4建立学生理财规划工作室。

为了培养学生的实践能力，可以由学院提供场地，建立非盈利性质的理财规划工作室，由学生担任理财规划师，教师担任顾问，为社区提供免费的咨询、理财服务。建立学生理财规划工作室的优势在于硬件要求低，而且为学生提供了一个综合运用所学的平台。除此之外，还可以每学期抽出一定课时，让学生前往证券公司、保险公司、银行进行实习，使学生在校期间就熟悉企业环境，拉近企业与学校的距离。

3.5自主编写教材、制作PPT和考试题库。

因为各个学校所处地域不同，生源不同，所以结合学院教师和学生的特点，编写制作特色教材和PPT等教学资源是十分必要的，教材是教学的重要工具，也是传播知识的重要媒体。高职教材理论知识部分不宜过多，主要突出案例和课后训练，将理论知识尽可能融入到案例和课后训练中。课堂应留至少15分钟的时间用于提问，让学生思考，培养学生学习能力。

3.6注重学生从业素质的培养。

由于金融行业的特殊性，要求学生具有良好的职业道德，较强的与人沟通交流的能力。学生毕业时是否具有必备的素养关系到人才培养的成败。根据以往例子，个人素质是应聘时考察的重要环节，但是单单为培养学生素质开设一些课程或实习本人认为未必有这个必要，因为试图通过几十节课改变一个人的素质是不现实的，对学生素质的培养应该在平时每一节课、每一个实习环节。

第2篇：金融理财与投资分析范文

伴随着中国经济的长期持续快速成长，中国富裕群体已形成并呈现稳步上升势头。据国家统计局最新调查，预计到2005年，中国将有13%的城市家庭步入中产阶层，到2010年这一比例将达到25%，即2005年将有2450万户达到中产阶层家庭。另据中国社会调查事物所在京、津、沪、穗四地所做的问卷调查显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，41%的被调查者明确需要个人理财服务。据专家预计，未来10年，我国个人理财市场将以年均30%的速度高速增长，中国的个人理财市场将成为继美国、日本和德国之后极具潜力的国家。在这一大的市场背景下，中信实业银行推出贵宾理财业务，可以说是应时而生。

据中信实业银行相关负责人陈树军介绍，中信贵宾理财业务是中信实业银行基于“以客户为中心”的经营宗旨，秉承“智慧创造财富”的理念，依托中信控股金融产品门类齐全的优势，经过一年多的潜心设计和努力，充分整合集团资源所推出的贵宾理财服务，旨在为了满足富裕群体客户个性化、多元化的金融需求。

中信控股是国务院批准成立的国内首家金融控股公司，旗下拥有中信证券、中信基金、中信信托、信诚人寿保险、中信期货及设在香港的中信国际金融控股等金融子公司，这些公司在业内均是一流的。中信实业银行依托中信控股平台推出贵宾理财业务，将力打专业牌，力求为客户提供国内最专业的理财服务。为此，该行依托中信控股强大的金融专家资源，组织了总行、分行两个层面的专家团队。

总行层面专家团队成员有获评《新财富》杂志2002年国内十大金牌基金经理之一、现任中信基金公司投资总监的丁楹先生，中信证券公司研究咨询部总经理、证券投资分析专家徐刚先生，信诚人寿保险北京分公司业务总监、保险顾问唐庚先生，中信实业银行外汇投资专家罗若宏先生和理财专家朱晓莹小姐，中信信托公司信托专家荣千和中信期货公司期货专家王远昊先生。中信贵宾理财，将集聚中信人的专业和智慧，为客户提供专业、贴心、满意的理财服务，努力为客户创造财富。

中信贵宾理财为客户提供的贵宾服务内容包括本地优质服务（柜台优先服务、优惠服务、六大产品系列服务、专属理财场所服务、专业理财客户经理服务、中信控股专家团队服务、预约服务、资讯服务、中信贵宾理财书架服务、电子银行服务等），其宗旨是全面满足中高端个人客户的个性化需求。

据了解，根据理财总值的不同，将贵宾客户根据客户理财总值分为三层：银卡贵宾客户、金卡贵宾客户、白金卡贵宾客户。为便于对外营销的统一，并兼顾各地市场的差异性，中信实业银行采用了相对集中又有一定弹性空间的标准，分行可以根据当地情况在统一规定的范围内选择自己的贵宾客户分层标准。具体的标准如下：

第3篇：金融理财与投资分析范文

两年以上工作经验 |男| 25岁（1986年1月11日）

居住地：上海

电　话：139********（手机）

E-mail：

最近工作 [ 2年1个月]

公　司：XX金融证券有限公司

行　业：金融/投资/证券

职　位：投资经理

最高学历

学　历：本科

专　业：投资学

学　校：上海财经大学

自我评价

具有多年证券行业的从业经验，了解证券公司的日常工作流程，关心国际证券行业的发展，关心国际政治的发展方向。具有证券从业人员资格证书，能够通过自己的专业知识为客户提供投资理财方面的合理建议，减少客户的投资风险。为人处事方面，具有良好的个人品质和职业道德、良好的客户服务意识和团队合作精神，是个诚实、守信有责任心的员工。

求职意向

到岗时间： 一周之内

工作性质： 全职

希望行业： 金融/投资/证券

目标地点： 上海

期望月薪： 面议/月

目标职能： 投资经理

工作经验

2010/4—至今：XX金融证券有限公司 [ 2年1个月]

所属行业：金融/投资/证券

金融服务部 投资经理

1、负责月度投资策略的撰写；

2、负责撰写行业投资分析报告；

3、负责企业商业计划书和投资项目可行性研究报告编制；

4、负责国内商品期货的操盘，以波段操作为主；

5、负责与政府有关部门的联络以及关系处理。

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2009/3—2010/3：XX投资有限公司[ 1年]

所属行业：金融/投资/证券

投资自营部 投资经理

1、负责投资对象的调研，对基本情况做出分析；

2、负责投资策略制定与实施；

3、负责每月的投资趋势分析；

4、负责培训客户经理的投资分析知识；

5、负责为中小企业提供投融资服务。

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2008/7--2009 /2：XX金融证券有限公司[ 8个月]

所属行业：金融/投资/证券

证券投资咨询部 区域经理

1、负责证券投资分析；

2、负责为客户投资提出建设性意见，减少客户投资风险；

3、负责金融产品的咨询和销售；

4、负责团队的建设，新员工的培训；

5、负责维护老客户，拓展新客户。

教育经历

2004/9 --2008 /7 上海财经大学 投资学 本科

证 书

2007/7 证券从业人员资格证书

2006/12 大学英语六级

2005/12 大学英语四级

第4篇：金融理财与投资分析范文

【关键词】 投资理财专业；分段式人才培养模式；实践教学

一、投资理财专业培养目标

投资理财专业培养目标主要是培养具有良好的职业道德和敬业精神，掌握必备的投资与理财基础知识和实务操作技能，具有较强的实践能力和良好职业道德，能从事证券公司金融产品营销和理财咨询业务，银行柜台业务和理财业务、保险经纪、保险和客服业务及工商企业财务筹划、投资经济管理等业务的高技能专门型人才。

结合专业特点，资理财专业培养目标更要重视专业能力的培养：

1、较强的个人理财策划、咨询能力：能建立较好的客户关系；分析和评价客户的财务状况；根据客户的需求进行方案策划；指导方案的实施，并进行相应的反馈与评估。

2、较强的信贷工作能力：能建立较好的客户联系，善于与客户沟通；具备一定的资源管理技能；具备一定的社交能力，善于说服他人；具有一定的营销策略、善于展销产品；能对金融数据进行准确的分析和报告。

3、较强的金融产品营销能力：能与客户进行较好的沟通，具有较强的客户服务能力、客户维护能力；具备一定的金融产品营销策略；能对金融数据进行准确的分析、预测和报告。

4、较强的出纳岗位能力：能知道现金使用范围，准确进行各种结算单据填制、传递，能准确进行货币收付核算。

5、较强的会计核算能力：会进行凭证审核、编制，账簿登记，报表编制能力；会计要素的确认、计量、记录、报告能力；会进行成本计算与核算；并能熟练地使用计算机进行会计信息处理的能力；良好的会计职业判断能力。

6、较强的企业理财能力：能熟悉企业的财务活动，熟练地运用财务管理的基本方法进行企业资金筹集与运用，资产管理；财务分析。

二、建立“能力为本，工学结合，分段式人才培养模式”

在既定的投资理财专业培养目标基础上，尝试建立“能力为本，工学结合，分段式人才培养模式”，主要内容包括：为提高学生的专业能力，将工作岗位职责、专业课程、资格证书和技能大赛四个方面从内容上相互融合，互相支撑，从时间上相互衔接，分阶段合理安排教学进程，培养学生专业技能，构建专业职业能力培养体系。

“工学结合”包括两方面的含义。一是专业课程紧紧围绕岗位工作需要设置，理论授课与课程实训结合起来，实现先授课后检验的教学方式，将所学理论知识配以校内岗位实训，让学生对所学知识有形象的理解、掌握，也能在校内岗位实训中检验学生的学习情况，达到同步教学；二是将知识和技能学习与岗位工作（主要指顶岗实习）同时纳入教学进程，使学生在有限的三年在校学习期间，也能有机会接触实际工作岗位；同时也对学校提出要求，尽可能为学生提供顶岗实习机会，让学生在学习的同时，能与工作岗位对接，与社会对接。

“四位一体，工学结合”人才培养模式是以理财相关岗位工作任务为依托，以理财咨询、金融产品营销、理财策划、综合柜台业务、投融资等岗位工作任务为载体进行项目教学，同时将专业技能大赛合理安排于学期之中，将职业资格证书考试内容融入课程之中，以合理的课程安排为完成工作任务提供知识和技能支撑，以职业技能大赛和职业资格证书的考取为胜任工作岗位提供充分条件，切实实现高等职业教育的五个对接。

三、“能力为本，工学结合，分段式人才培养模式”的实施

根据“能力为本，工学结合，分段式人才培养模式”建立的基本理念，可将投资与理财专业人才培养计划划分成3个阶段：

第1阶段，安排在第1学年，按照校内学习和实训的方式来组织，完成金融学基础、金融基本操作技能、会计基础、证券投资实务、会计实务（1）等课程的学习。学生通过数码字和点钞、小键盘操作等技能操作测试，第1学期要求学生考取计算机证书、英语证书，并于第2学期参加全国证券投资模拟交易大赛，同时要求学生从第2学期开始考取证券从业资格证书。

第2阶段，安排在第2学年，按照校内学习和实训的方式来组织，学生主要完成证券投资分析、证券投资基金、会计实务（2）、纳税实务、企业理财实务、个人理财、会计电算化实务、会计报表分析等学习领域的学习。第3、4学期要求学生继续考取证券从业资格证书、会计从业资格证书、银行从业资格证书、保险从业资格证书、保险经纪从业资格证书等，并于第3学期参加全国商业银行业务技能大赛。

第3阶段，安排在第3学年，学生主要完成基于就业的校外顶岗实习和毕业设计任务。要求学生在第5、6学期顶岗实习期间继续考取相关资格证书，并取得学校与企业共同颁发的企业工作经历证书。

基于3个不同阶段的学习任务，投资理财专业课程体系可构建如下：基金项目：

淄博职业学院行动课题“投资与理财专业多学期、分段式教学组织模式研究与实践”

第5篇：金融理财与投资分析范文

银行

工商银行推出“理财金账户”投资型产品期限:73天最高预期年收益率:3.1%日期:12月6日～9日电话:95588

农商行推出“鑫意”理财福通第三十六期

期限:182天最高预期年收益率:3.6%

日期:12月8日～14日电话:962999

信托

中信信托・江苏淮安民享2号信托

期限18个月,预期收益率8.5%～9.0,资金门槛200万元,资金用于政府经济适用房建设

电话:400-820-0418

债券

2010年记账式附息(三十九期)国债期限5年实际发行规模321.4亿元,票面年利率为3.64%,交易方式为现券买卖和回购

日期:12月8日

私募股权

硅谷北京合众股权投资基金发起人出资1000万元,主要投资于农牧业相关产业待上市公司电话:021-68868063

Sun　星期日

债券

2010年凭证式(五期)国债期限3年实际发行规模100亿元,票面年利率为4.25%,交易方式为现券买卖和回购

日期:12月6日～20日

Mon　星期一

基金

上投摩根大盘蓝筹股票型基金各大银行、证券公司均有发售,基金代码376510

日期,11月22日～12月15日

电话:400-889-4888

Tue星期二

信托

中投信托・金大元集团债权投资信托期限15个月,预期收益率10%,资金门槛300万元,资金主要用于受让金大元集团的债权

电话:400-820-0418

Wen　星期三

信托

中铁信托・极元汇利2期信托期限12个月,预期收益率6.5%,资金门槛30万元,资金用于优质信托项目-期限短收益高　电话:400-820-0418

Thu星期四

阳光私募

陕国投・极元私募精选证券信托

2009年至今组合收益率超154%,资金门槛100万元,投资于新价值、朱雀、鼎锋等国内最佳阳光私募,风险分散,收益稳健　电话:021-68868063

Fri星期五

基金

鹏华消费优选股票型基金在适度控制风险的前提下,精选大消费类的优质上市公司

日期:截至12月23日　电话:400-678R-999

通胀背景下“淘金”新思路理财报告会(杭州)

大盘急跌窄幅震荡,国内负利率形势带动金价屡创新高。在高通胀预期的背景下,如何理性应对市场变化,审时度势选择具有长期投资潜力的金融理财产品?理财俱乐部特邀知名理财专家为您剖析现阶段市场行情走势与投资热点,深度挖掘“十二五”规划背后的结构性投资机会!

主办:《理财周刊》第一理财网

协办:天津顺然贵金属

时间:2010年12月12日(周日)13:30-16:30

嘉宾:陈德连(知名黄金投资分析师)

地点:浙江金都宾馆3楼多功能厅(杭州教工路2号)

电话报名:400-880-7978

2011投资展望与ETF投资技巧

2011年,想过要让自己的投资更省钱、更聪明吗?理财俱乐部特邀知名基金经理柳军,为您剖析年末市场行情走势与投资热点,教您利用ETF一、二级市场之间的套利机制,在2011年取得高收益。

主办:《理财周刊》第一理财网

协办:华泰柏瑞基金管理有限公司

时间:2010年12月19日13:30-16:30

嘉宾:柳军(指教投资部副总监兼基金经理)

地址:金辰大酒店三楼(上海市淮海中路795号)

报名电话:021-64830133或登录第一理财网

省略预约订位

极元财富・信托理财沙龙

极元财富信托理财沙龙本次活动交流项目:

项目一:江苏省政府经济适用房项目,期限18个月,200万元起,预期收益率8.5%;项目二:浙江省桐乡商业地产项目,18个月,50万元起,预期收益率8.3%

时间:2010年12月9日(星期四)18:30～20:00

第6篇：金融理财与投资分析范文

一、*银行业个人理财服务兴起的背景

*银行业个人理财服务的兴起是由宏观因素及业内环境因素共同推动的。

（一）宏观因素

1.政府放宽进入银行业市场的准则，并开放投资市场。为了推动市场开放，促进银行业竞争，维持*作为国际金融中心的地位，*特区政府近年放宽了进入银行业市场的准则，除降低银行开设分支机构的门槛外，还允许外国投资公司（如证券、保险和基金等）进入*市场，藉此引入不同的投资产品拓宽了*的投资市场。此外，为进一步鼓励外来资金的投入及维持市民对购买投资产品的信心，政府不断加强对投资市场的监管并完善有关法规，使投资市场在有秩序的环境下稳步发展。例如，*金融管理局在2002年推行新的年度自我评估制度，以加强对银行遵守《银行营运守则》情况的监察；为配合《证券及期货条例》及《2002年银行业（修订）条例》，*金融管理局发出了一系列的指引及通告，确保银行奉行适当的市场推广手法，而负责销售各种投资产品的员工亦必须符合适当的条件及守则标准。

2.严峻的经济环境促使银行采取多元化的经营发展策略。受亚洲金融风暴及全球经济衰退的影响，*银行业近年一直面临多项挑战：(1)全球及本地经济持续疲弱，令贷款增长放缓，激烈的市场竞争令来自按揭及个人贷款等消费贷款产品的利润幅度收窄；(2)个人破产个案创下新高，消费贷款组合的坏账不断增加，令银行的坏账准备相对提高，影响银行的整体盈利；(3)物业价格大幅下跌，令银行贷款（尤其是按揭贷款）的有抵押部分所占比例下降，出现负资产贷款，影响银行的资产质量；(4)银行利率协议全面撤销后，大部分银行引入存款分级制度，向存款结余较多的客户支付较高利率，或视客户是否同时采用银行其他产品及服务而决定具体利率，因而银行从存款所得的利润下降。面对这些挑战，银行惟有改变策略，放弃过多竞争贷款业务，转而集中发展资金管理、收费金融产品及财富管理等业务，创造更多非利息（中间业务）的收入。

3.人口结构转变推动个人银行业务的发展。*特区政府2001年人口普查统计结果显示*的人口结构出现变化，而有关转变为个人财富管理服务的发展创造了有利条件，亦提供了巨大的潜在客户市场：(1)养老的需要，一方面，*居民平均年龄不断上升，出生率却持续下降，人口渐趋老龄化，居民开始改变老来依靠子女的想法，多采用积蓄防老；另一方面，*老人福利不足，年轻一代意识到需要自行尽早在退休前做出适当的资产投资安排；(2)*普遍教育水平不断提高，对个人理财概念的接受能力以及对投资风险的分析能力均较强；(3)自20世纪70年代*经济起飞以来，居民收入不断提高，随着财富的累积增加，市民进行投资的愿望也越来越高。

4.客户消费权益提升。在现今信息高速流通的年代，*居民深受欧美投资市场发展的影响，亦培养出较强的认知能力；同时，基于联系汇率安排，*紧跟美联储步伐减息，储蓄存款利率已降至接近零水平。基于上述原因，传统的银行服务已不能满足人们的需要，人们期望银行能提供更专业、更切合其个人需要、更高回报的产品及服务，并开始选择存款以外的投资工具保值；同时，面对持续通缩及接近零利率的情况，人们对财富管理产生了新的需求，“个人理财服务”逐渐成为*零售银行业发展的新方向。

5.科技发展有利于银行开展个人化服务。科技的不断进步，为银行进一步提升优质个人客户服务提供了可行性。银行可以通过各种与客户互动交易的渠道以及信息科技系统的配合（如客户关系管理系统），科学分析客户资料，如产品和服务组合情况、服务渠道的使用规律和对市场推广活动的反应等，并将之转化为客户知识，令银行可以得到决策帮助，为客户提供更个人化的服务，从而提高客户价值、客户满意度、客户利润贡献度以及客户忠诚度等。

（二）业内环境因素

1.零售银行竞争白热化。一直以来，*银行业都生存在竞争非常激烈的经营环境中，而零售银行业在过去几年更加经历了巨大的变化，其中包括出现不同规模的合并及整合活动。随着混业经营、电子银行及网上银行服务快速发展，财富管理策划以及客户关系管理成为银行发展新趋势。为了能够在同业中凸显自己并维持长期的利润增长，银行惟有通过不同的策略去降低经营成本、提高竞争能力和建立市场地位。随着2001年7月银行利率协议的全面撤销，*的零售银行业正式进入一个新纪元，银行之间进入全面的竞争。

2.零售银行经营模式转型。过去，银行都是依靠息差来获取利润，然而在息差不断收窄的情况下，银行都逐渐把焦点转向发展边际利润较高的手续费收益产品，如单位信托基金，零售债券和保险等，同时积极开拓多元化的电子传送渠道，一方面是为了节省经营成本，另一方面是创造更多交叉销售的机会。分行员工的工作模式亦由操作主导变成销售和服务主导，部分传统分行转型为专为客户提供理财顾问服务的理财中心。

3.客户关系管理日趋重要。现今的客户对银行服务的期望和要求不断提高，但忠诚度却越来越低，银行必须不断地满足客户的新需求，与此同时，新产品所能带来的竞争优势瞬间就会消失。此外，拥有庞大的分行网点和市场份额，并不一定能为银行带来可观的利润，相反可能加重了银行的经营成本。银行渐渐察觉，只有与有价值的客户建立终身的关系才能有效地维持竞争优势；要与客户建立深入和长远的关系并从客户身上赚取更多的利润，就必须融入客户的日常生活中，成为客户生活中不可分割的一部分。将客户关系管理和个人财富管理相结合便是其中一种策略，尤其在银行利率协议全面撤销后，尽管尚有一小部分中小型银行借着提高存款利率去争取存户客户，但有更多的银行却趁此机会提高门槛，实施收费，把客户分层和分流，利用不同组合的财富管理服务去吸纳和保留其锁定的优质客户。

4.非金融机构进军财富管理市场。随着财富管理市场的发展，非金融机构，如保险公司及大企业集团亦希望从中分一杯羹。长江实业集团便于2003年5月宣布旗下的汇网集团（长实及和黄共占75%股权，汇丰及恒生占25%股权）伙同澳洲联邦银行组成“尚乘财富策划有限公司”，为客户提供消费理财、财富保障及投资理财三大方面的策划服务。该公司并不供应任何自己的理财产品，只是为客户作出财务分析后，通过不同的理财产品供货商，为客户提供最合适的市场产品。其收入源自银行、保险及基金公司的佣金。长实的住宅市场及和黄的消费市场为该公司提供了庞大的客户源。

二、个人理财服务的功能及相关策略

（一）发展个人理财服务对银行的重要性

1.高资产值客户是零售银行盈利的重要来源。英国银行学会的调查结果显示，英国的零售银行客户中，只有20%为银行创造利润；至于美国的零售银行，90%的利润是由10%的客户所贡献；高盛与毕马威的调查指出，贡献最高的20%客户，为银行创造的利润是全体客户的1.7倍。无可否认，高资产值的客户为银行带来颇高比重的收益，因此大家都意识到，只有把有限的资源集中在具有价值的客户身上才能提高银行利润。

2.提升银行形象。银行提供个人理财服务除能创造效益外，更可通过服务及专业水平的提升，塑造新的银行形象。有些银行则期望特设的财富管理服务能赢取客户口碑，藉此巩固与客户的关系；再者，长远而言，有助于银行扩大市场占有率。

3.维持银行的竞争优势。银行若能将个人理财服务与客户关系管理系统有效地结合在一起，将有助于维持银行的整体竞争优势：(1)创造交叉销售的机会，占领更多市场份额，增加银行收益；(2)通过提供以客户为中心的个人理财服务，银行可以成功融入客户的日常生活中，逐步与客户建立互相信任的终身关系，从而降低目标客户的流失率；(3)业务处理流程的自动化程度提高，实现了银行范围内的信息共享，使银行内部能够更高效的运转。

4.开拓中国内地市场。随着中国内地经济蓬勃发展，居民因收入不断增加而积累财富，对资产保值和增值的需求越来越大。虽然内地银行也在开展个人理财业务，但由于内地银行在混业经营方面的发展尚未成熟，因此，*部分银行已积极计划利用已建立的个人理财服务，藉电子媒体的“无疆界”功能，开拓内地高资产值的客户。

（二）开拓个人理财服务的定价及宣传策略

1.定价策略。(1)基于一般高资产值客户均愿意付出少额费用去换取较专业、一站式及贴身的银行服务，银行可向个人理财服务客户收取年费，作为银行非利息收入的一个来源，并以此补贴银行为该等客户投放较多资源的成本。(2)定立收费标准时，除考虑银行成本、对客户的吸引力（包括优惠标准等）外，还参考同业的同类型产品收费。(3)鉴于有关服务的目标客户为高资产值的客户，为能给予客户尊贵优越的形象，故在收取年费方面不能定得太低；惟在产品推出初期，一般都以豁免首年年费优惠作招徕，或送出名贵礼品，以吸引客户试用。(4)客户通常要缴付服务基本年费，及客户的平均结余低于开户金额时需缴付的额外服务费用。(5)虽然大部分的理财客户的目标订在资产总值达港币50万或以上，但大多以客户的存款加上投资额，甚至加上客户的贷款额、强积金供款及人寿保险单的储蓄成分来计算客户的总资产值，方法较灵活，目的都是鼓励客户多采用其银行多元化业务，从而增加不同业务所能带来的收益。

2.宣传策略。(1)在个人理财推出初期，由于该产品的生命周期属“导入期”，产品在市场上仍未为客户所认识，故银行会投入较大量的宣传推广攻势。推广策略主要为个人理财服务产品的品牌及专业形象，并将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。(2)宣传推广方式包括报刊／杂志／电视／电台广告，赞助团体活动、举办介绍会及投资讲座、网上银行／流动银行／自动柜员机／结单宣传语句、海报、旗海、宣传单张，甚至是送赠礼品或举办抽奖活动等。(3)宣传内容主要是突出产品尊贵形象、专业投资顾问服务以及理财服务多元化等。

（三）客户需求模式及市场开拓方式

1.客户需求的模式：(1)比较高的回报：资产增长能高于平均存款利息的增长。(2)多元化的专业投资理财：客户的知识水平提高，较易接受不同的投资及衍生工具，特别是能提高回报及能有效对冲风险的工具。(3)高效率及方便的理财服务：在快速的生活节奏下，客户的时间越趋宝贵，尤其对于高资产值及高收入人士，对个人理财服务的效率及便利程度的要求极为严格。

2.市场开拓方式：(1)提供差异行销策略。采用差异行销模式将目标客户群定位在特定资产值内，提供差异化服务，使高资产值的客户使用个人理财服务。(2)银行形象及建立品牌。配合银行崭新形象，突出“综合性个人理财服务”的专业及优越服务的鲜明形象，推出时可在电视和报刊等媒介做广告宣传，以特定品牌名称为包装推广宣传，使产品在推出后广泛地为客户所认识。(3)配备合适人员。配合备有投资产品的专业知识人员负责有关工作，并予以持续培训。

三、个人理财服务的内容及比较

所谓个人理财服务，对客户而言，就是确定自己的阶段性生活及财富增值目标，根据自己的资产分配情况及风险承受能力，在专家的建议下调整资产分配及投资策略，并及时了解自己的账户、回报及相关信息，达到最高的增值目标。对银行而言，就是研究开发切合客户需要的个人理财产品及提供专业顾问服务，协助客户实现长期的生活及投资目标。而个人理财服务是一套把银行形象、产品与服务、信息科技系统、服务环境、人员配置和营销宣传等多方面互相结合的综合化及个人化服务。个人理财服务主要由一般银行服务、投资服务、财务策划服务以及专享优惠等组合而成。恒生的“优越理财”便是典型个人理财服务例子

（一）*银行业个人理财服务具有以下主要特点

1.提供分层服务。不少银行都会针对不同资产值的客户提供分层的个人理财服务，并设定了不同的开户条件、服务方式及优惠等，务求吸纳不同层次的客户。对高资产值的客户，银行提供尊贵、贴身、全面的财富管理服务，但开户金额要求较高；对中低资产值的客户，银行主要是提供不同产品和服务的配套，属于一般性的综合理财服务，开户金额要求较低

2.一站式个人化服务。一站式个人化服务是*个人理财服务的特色。综合理财户口为客户提供了全面的银行服务，包括各类存款、投资、保险、信用卡、信贷、透支以及资产管理等，而综合结单让客户的财务状况一目了然。客户还可以选择通过理财中心、理财专柜、网上银行和电话银行等多种服务途径。高资产值理财户口的客户更可获委派单对单的客户经理。

3.以客户个人为中心。个人理财服务是以客户个人为中心的服务，而非以银行产品为导向。银行所强调的是在明了客户的真正需要后，悉心提供最适合客户本人的理财服务，令客户感到称心满意。因此，不少大银行都通过“客户关系管理”系统全面掌握客户的个人情况及需求，协助维系客户关系和开拓新业务。以客为尊，提供贴身、贴心的服务是个人理财服务的重点。比如，汇丰的“卓越理财”客户、恒生的“优越理财”客户、渣打的“优先理财”客户及花旗的“CitiGold贵宾理财”客户等，都获派特定的客户经理负责照顾其财务及投资需要，并设有24小时理财热线，随时为其效劳。

4.多元化配套服务。除一般的理财服务外，不少银行还有附设的增值服务，如提供专业投资分析资料及专享优惠等

5.服务收费优惠。针对不同层次的个人理财客户提供不同程度的服务收费优惠是*个人理财服务的特色之一。优惠的内容包括：存款、贷款、兑换外币的特惠利率和汇率；豁免购买银行本票、礼券、兑换外币、兑现旅行支票及设定常行指示(StandingInstruction)的手续费；投资及保险服务优惠等；免息免退票保障。

6.品牌及形象。在争取个人理财服务的目标客户时，银行均非常注重品牌及形象的建立和配合。服务采用的名字及其宣传口号都是建立形象的方式。从表4可以看到，银行所希望凸显是其服务的专业性和独特性，还有就是客户的尊贵地位

7.宣传推广。除配合银行在理财服务上的特点，通过电视、报纸及杂志广告、印发单张、银行网页等传统媒介进行宣传推广外，以下介绍的亦是现时常见的推广方式：(1)赠送迎新礼品。切合目标客户的身份及喜好，赠送迎新礼品。近期的例子包括：渣打“优先理财”的新客户获赠水晶碗摆设，而开户存入金额超过800000港元的客户再获赠著名品牌S.T.Dupont真皮银包及匙包套装；恒生“悠娴理财”的新客户获赠著名香熏美容产品店Crabtree&Evelyn的礼物包；“翱翔理财”的新客户获赠高尔夫球特卖店现金礼券；道亨“丰盛理财”的新客户获赠法国著名瓷器品牌LALIQUE水晶酒杯一对。(2)采取生活化的宣传手法。有些银行会通过比较软性及生活化的方式去进行推广，如恒生银行便通过每月在*销量最高的职业女性时尚杂志——Jessica内刊载之“悠娴”理财通讯——MoneyWiser及MoneySaver，传递最新的理财信息及优惠消息。而汇丰则在*某杂志以“汇丰运筹理财”的名义赞助名为“俊彦视野”的名人专访特辑。此外，银行亦会与书店，酒店、餐厅、美容店和球会等商号合作，以专享优惠作招徕，吸引目标客户开户。(3)利用报章杂志的理财专栏。由于市民对财富管理的需求越来越大，因此很多报章和杂志都设立了理财专栏，向读者介绍最新的财富管理产品及服务，为金融机构提供宣传推广的机会。而金融机构的有关负责人亦会通过接受传媒访问，一方面宣传新产品，另一方面建立机构的专业形象。表5提供了*主要报刊的理财专栏。

8.人员配备要求。为确保客户得到优质和尊贵的服务，银行必须配备优秀的客户经理及专业投资队伍。由于客户经理需要向客户推销各类金融产品、进行投资分析、提供财务顾问及策划服务，因此他们不但要熟悉有关产品，还必须具备全面的专业知识，故银行对客户经理在学历水平及专业资格等方面的要求会比较高。此外，有关人员还必须具备良好的语言、沟通以及承受压力的能力。以汇丰银行为例，它要求其财务策划经理拥有财务策划师(CertifiedFinancialPlannercm,CFP)的资格，成为既熟悉银行业务，又精通投资、保险、金融、会计、税务及房地产的高素质，专业的全能型财务策划人员。渣打银行则要求每位客户经理拥有伦敦证券学院(SecuritiesInstituteofLondon)的专业资格。

9.服务环境。为了凸显客户尊贵的身分，让高资产客户感受到胜人一筹的礼遇，不少银行都配备有设计典雅舒适的理财中心，让客户在悠闲惬意的环境下办理个人财务或理财事宜（见表6）。

10.产品定位及收费。目前市场上各家银行所提供的理财服务，规模较大的银行均是以专业理财分析服务及高额投资回报作为主要销售重点，而其所收取的年费及手续费，亦较为昂贵。相反，一些规模较小的银行，虽然未必具有投资分析服务，却能以各种折扣优惠或较廉价的服务以招徕客户。

11.服务渠道及网点。个人理财服务主要是通过分行网点、个人理财服务中心和电子媒体理财等途径进行：装修设备较为高雅的个人理财中心，大多数设置于商业区及高级住宅区内，以方便为高资产值的客户提供服务；分行内设立个人理财专用柜位，提供方便及优先的服务；电子媒体理财则提供24小时自助交易的服务，如：互联网个人化网页，投资组合管理等，部分银行更为高资产值的客户设立电话理财专线，由专人接听及提供服务。

（二）*各银行个人理财服务比较

大部分银行提供的理财服务内容都大同小异。为了吸引客户，很多银行都会将其服务加以包装，创造卖点，凸显优势。下面对*主要的五家提供个人理财服务的银行做一个比较。

汇丰：全面的环球服务，投资工具选择多。汇丰作为全球最大的银行集团之一，可以利用其庞大的环球网络以及全球资产管理团队的资源，提供国际性的投资理财服务。这是该行的竞争优势，故亦以“世界级财富管理服务”作为其宣传口号。除了产品服务，客户亦会考虑到方便程度，汇丰银行的“卓越理财”*设有33家卓越理财中心，为超过20万客户服务。为配合客户不同的投资需要及在不同市况下的投资策略，“卓越理财”服务还备有多种投资工具供选择，其中包括：本地及海外证券、外汇、高息投资存款、债券、存款证、高息股票票据或度身订造的高回报投资工具，而卓越理财客户更可专享多项投资服务优惠。

道亨：投资存款合一。面对低息时代，银行都不希望客户将储蓄分散到别家，为了保留大额存款，针对高存款额客户的尊贵银行服务便应运而生。积极拓展财富管理业务的道亨及DBS广安银行，其“丰盛理财”则倡议新的理财概念，增加了与利息率、股票和外汇等衍生工具挂钩的“结构性投资存款”服务。该行的结构性投资存款便是要令客户改变以往分散存款的模式，把资金集中于一家银行，令投资与存款合二为一，达到财富增值的目标，让客户根据自己的投资经验、目标及承担风险能力，从而选择合适的投资存款组合，争取更高的利息回报。

渣打：照顾客户在不同生活阶段的需要。渣打的个人理财服务乃针对客户在“昂首起步”、“成家立室”、“稳固基础”及“优闲岁月”四个人生阶段的需要来设计，配以三种不同的综合理财户口，分别是“优先理财”、“创智理财”及“快易理财”。渣打委派私人客户经理，联同一组客户服务员去照顾每位“优先理财”客户的财务和投资需要。产品方面，随着客户对投资有更多认识，渣打认为有必要增加投资工具，所以推出独有的专智投资服务(InvestPro)，让客户可以从中选择不同的投资产品，包括基金投资、B类基金、股票投资、高息货币挂钩存款、债券投资、货币循环存款、存款证及货币买卖户口，除了选择多之外，客户亦可藉此弹性地安排投资。此外，渣打还推出较普及化的“创智理财”产品，其开户仅需15万港元，便会有指定的客户关系经理与客户联络，从而让客户了解自身的理财户口的进展，或进行的投资状况。鉴于客户经理对有关客户的理财状况较为清楚，故亦可不时提供更多信息，以协助客户策划其他投资。

第7篇：金融理财与投资分析范文

关键词：证券投资学财经类专业教学模式

一、引言

证券投资学是一门研究证券投资运动及其规律的学科，本课程主要讲授了股票、债券等投资方式的特点以及规律，并通过基本分析和技术分析对证券投资工具进行基本的交易操作。学习本课程不但是专业学习的需要而且能帮学生建立起基本的理财观念和投资理念。不论学习什么专业，也不管将来在哪个行业发展，投资、理财都将会伴随学生的一生。学生通过学习本课程，能初步掌握证券投资的基础知识以及证券分析的基本原理，熟悉证券交易的基本程序和投资技巧，利用证券模拟和网上实训，培养学生的运用能力及综合素质，使学生成为应用型、复合型、技能型的高等职业人才。

二、财经类专业证券投资学教学中遇到的问题

1.缺乏适用的教材。证券投资学的形成与发展与西方投资市场的不断完善息息相关，众多投资理论的形成也都是在西方市场环境下研究得出的，这样就导致课程的学习内容与我国证券市场实践脱节。并且这些理论部分涉及资本资产定价模型、单因素模型和多因素模型、套利定价理论、有效市场理论和行为金融理论等众多理论，其中，资本资产定价模型、有效市场理论的创始者是诺贝尔经济学奖的获得者，可见其理论达到了一定深度，而且要求有较好的数学基础，要理解这些内容对财经类专业的学生来说比较困难。对于财经类专业的学生而言，一本适用的证券投资学教材不仅要符合财会专业知识结构，还要能够拓宽学生视野、提高学习兴趣、激发求知欲望。据统计，目前在售的证券投资以及投资分析等相关教材绝大多数都是面向金融专业的学生，更注重对金融理论和模型的解析，而证券交易软件的操作和投资技巧等方面的知识比较少。

2.实践教学环节薄弱。证券投资学的教学内容一般都涵盖了以下几个部分：证券投资工具的运用、证券市场、证券投资基本分析、证券投资技术分析、风险防范和市场监管等。目前，高校证券投资学课程在财经类专业的教学计划中列为专业必修课，包括理论教学和实验课两个部分。总课时为64-72学时，以理论讲授的教学方法为主，授课老师需要花很多时间才能让学生掌握证券投资的分析方法以及证券投资的技巧，但是课堂教学存在很大的局限性，即使充分运用多媒体教学效果也不显著，比如在学习证券投资技术分析时会涉及到K线图、移动平均线、黄金分割线以及KDJ、MACD、WMS、RSI等各类技术分析指标，因此，授课老师在演示操作交易软件时，交易界面包含大量的信息使得学生很难在短时间内理解并消化。实验课时仅占总课时的1/4，在有限的实验课中学生要运用模拟交易软件完成相关实验操作，还要撰写实验报告。但往往因为实验课时过少导致实验环节的完成情况并不能达到预期的效果。

3.课程考核评估方式单一。目前金融专业以及财经类专业的证券投资学课程的考核方式均以期末闭卷考试为主。闭卷考试很容易导致学生平时不注重学习积累到期末考试周死记硬背、应付考试的现象发生。应用型本科院校证券投资学的教学目的是提高学生综合知识的运用能力和实践能力。因此，目前的课程考核方式与证券投资学教学目的存在本质上的冲突。应该丰富考核方式，注重平时表现成绩。

三、财经类专业证券投资学教学模式改革的思考

1.合理确定教学内容。在教材方面建议选用国外成熟的理论教材外加国内的案例分析教材，这样既能充实案例分析的内容又能弥补实践模拟课的缺陷，真正将理论与实践结合。在讲授过程中只要求学生掌握最基本的投资理论，对于一些晦涩难懂的西方投资理论可以略过不做重点讲解，教学内容本着够用、会用、实用为原则，使学生在对理论知识理解的同时提高实践操作和灵活运用能力。在我国多变的证券投资市场环境下，教师要根据国家政策法规制度等的变化及时更新教学内容，不能只注重课本内容的学习，还要加入更多符合我国国情的证券投资知识，及时补充国家证券市场中相关制度、政策等的变化内容，通过课堂讨论等多种形式让学生充分了解我国证券投资市场的变化。针对财经类专业学生的需求及特点，使其能够学以致用，本课程在教学过程中更加注重实践与应用能力的培养而不是对金融理论与模型的解析。

2.加强课后模拟交易指导与监督。鉴于目前实践课时过少，学生利用有限的实验课时间无法达到预期的实践效果，因此要求学生课后自行下载并安装证券投资软件进行模拟交易，对课上讲授的各种投资分析方法包括基本分析法和技术分析法进行综合练习。另外，要求学生形成自己的选股思路，寻找潜在的绩优股，就某一上市公司的基本面及投资价值进行综合分析，独立撰写投资分析报告。这就要求任课老师，最好能到证券交易所顶岗实习，加强自身业务素质。在积累了丰富的投资经验的同时加强对学生课后模拟交易的指导与监督，指导学生综合应用投资学课程中的所学到的各种理论、方法或技巧解决问题，从而提高学生的投资理财能力和综合素质。

3.综合运用多种教学方法。要打破目前以讲授为主的教学模式，运用启发式教学、案例教学、视频教学、引入财经周评等多种方法相结合来激发学生的学习兴趣，有效提升学生的学习效果。理论知识枯燥乏味，进行如下教学模式的安排：首先，为激发学生的学习兴趣，在讲授教材理论知识之前，可以先播放一段教学视频，让学生了解相关背景知识，然后由老师提出与所授理论知识相关的问题，引导学生独立思考。可选择播放《华尔街》以及析金法百科等相关视频将教材理论知识同视频中的历史事件结合起来，让学生接触更多的投资实践。其次，在讲到金融衍生工具这个知识点时，因为很多同学对其不了解，可以利用案例教学以及启发式教学，例如：假设今天某位同学以每股20元的价格买进了10000股平安银行的股票。可以提问：买进后你会担心什么？怎样归避股价下跌的风险？什么是套期保值？怎样进行操作？引导学生得出套期保值的做法是在期货市场卖出10000股1个月后交割的平安银行股票的期货合约，期货价格也为每股20元。继续提问：假如平安银行一个月后股票价格下跌至15元/股，套期保值结果如何？假如平安银行股票价格一个月后上涨至30元/股，套期保值的结果又如何？层层递进以此来引发学生思考并理解套期保值的含义及特点。最后，为了使教学内容更贴近中国证券市场发展变化，引入财经周评模式，每周要求学生运用所学证券知识上周证券市场进行评价并对本周的股价走势进行预测。

4.课程考核评估方式多元化。课程的考核评估方式对学生的学习具有引导作用。证券投资学目前的考核以期末考试为主。平时成绩比重太少而且实践环节的成绩几乎体现不出来，应用型本科人才培养应以知识的运用能力为重点，而现有的考核方式没有突出对实践应用能力的评价，这样就导致学生不够重视实验课，实验报告也不认真完成。因此，要增加平时成绩尤其是实验课和实验报告考核的占比，以提高学生的实践操作能力。另外，还需增加课程考核中课堂讨论和主动发言的成绩比重，注重考核学生在实际投资领域的投资理财能力。

综上所述，从课程内容、教学方法、考核形式、课后辅导与监督等多方面来进行全方位的优化改革，才能达到更好的教学效果，才能让学生在学习证券投资理论知识的同时，切身体会证券投资交易的流程、交易方法和操作技巧，真正做到学以致用。

参考文献： 

[1]李硕.证券投资学课程教学模式优化研究[J].当代经济.2016.10. 

第8篇：金融理财与投资分析范文

【关键词】家庭理财 非理 对策

近年来我国经济的飞速发展使得居民收入剧增，但市场经济也造成了居民对购房、养老、子女教育等问题的担忧，由此催生了人们对家庭理财的需求。而在普通居民家庭理财中经常会有一些不理智的举动，比如从众、惯性、掉进营销员的“登门槛”圈套、夫妻博弈心理等等，这些狭隘投资心理的泛滥与偏重直接利益的投资畸形结构反映了国民素质与社会制度存在着巨大问题，需要从多个角度去改革改进改善。

一、家庭理财非理的内涵

家庭理财属于家庭的投资行为，是为满足家庭成员不断增长的物质文化需要，将自己拥有的货币资金通过对现存投资方式进行有效组合，追求家庭财产增值的过程。经济学中的非理是指偏离了经济利益最大化目标的行为。它包括两种情况：第一，在经济主体的目标函数中非经济目标的重要性超过了经济利益最大化目标；第二，经济主体并非主动放弃经济利益最大化目标，但其决策和行为客观上损害了这一目标的实现，使经济利益达不到现实条件决定的最优水平。总之，家庭理财中的非理是指在家庭理财者在进行投资理财的过程中，由于客观社会因素或投资者主观心理因素，导致家庭投资者在投资决策过程中偏离经济效益最大化的目标而做出的投资决策的行为。

二、家庭理财非理表现

（一）中国传统文化和观念倾向严重

受中国传统文化和习俗的影响，许多家庭首选银行存款作为投资工具，然而只有存款利息等于或高于通货膨胀率时，才可使存款保值、增值来达到投资目的。若存款利息低于通货膨胀率，从表面上看，钱的数量在增多，实际上它的购买力却在降低。

（二）过分自信

过分自信的人往往把过去一二次成功的经验认为是成功的秘诀，不问具体情况、条件是否发生变化，或者根据一些有限的小道消息作出投资决策，其结果是可想而知的。

（三）从众心理

我们周围有些居民，看到别人炒股，他也去炒股；看到别人集邮，他也去集邮。反正看到别人干什么，不考虑自己的实际情况，盲目跟着别人干。到最后，他可能炒股，股票亏；集邮，邮票亏；干什么，亏什么。其实不同的家庭应选择不同的投资品种或投资组合，平时应注意积累理财知识，树立和坚持适合自己家庭的投资理财原则。

（四）短线投机心理

很多老百姓一提到投资理财，就认为是去赚钱。于是变得急功近利，变得贪婪恐惧，甚至抱着赌一把的心态，“堕落”成了一个投机的“赌徒”，不冷静分析思考，就被一些表面的高额回报广告所诱惑，踏入陷阱，被人骗，结果到最后钱没赚到，还亏损不少，搞得心力交瘁。有的甚至弄得生活都没着落。陷入困境。更有甚者，甚至冒着非法的风险去放“高利贷”。

（五）过度集中投资和过度分散投资

在进行家庭理财时，有些人倾向于把资金压在一项投资上，这样不利于分散风险；而有些则把鸡蛋放在过多的篮子里，这样会导致没有足够的精力关注每个市场的动向，使得投资分析不到位，结果可能在哪儿都赚不到钱，甚至会出现资产减值的危险。无论是过于集中投资还是追求广而全的投资理财组合，都不适合资金量小的普通老百姓，所以寻求适合自己家庭的投资理财组合就变得尤为重要。

（六）风险厌恶心理

有些投资者由于不愿意冒险，往往在投资前就预算出回报，在面对获得时倾向“风险规避”；而面对损失时则倾向于“追求风险”，从而引发非理。这种现象也是弗里德曼—萨维奇困惑的体现：人们在购买保险时表现出风险厌恶，但在彩票投资上却表现出一种风险寻求。卡尼曼和特维斯基在2002年提出前景理论中，通过对价值函数的解释提出损失厌恶的概念，即等量的损失要比等量的获得，对人们的主观感受产生更大的影响，因此人们宁愿回避损失而不愿意冒风险去获得收益。

（七）迷信专家学者

随着网络和媒体的发展，很多普通老百姓开始越来越关注经济，关注投资理财。于是，各类形形的专家学者开始粉墨登场，有的出场费到了几万一次，发表了各种各样的言论。但听的老百姓依然是云里雾里，没有实际操作帮助。大家发现很多所谓的专家学者只是象牙塔里的理论人士，可能理论上能说得头头是道，但却没有任何实际操作经验，其作用可能还不如一个在市场第一线有经验教训的业务员有价值。事实上真正投资理财赚钱的人是没时间整天讲课出书的。

三、改进家庭理财的建议

（一）家庭自身条件的改进

在新的经济形势下，家庭理财明显开始拓展。但由于长期以来经济环境的影响和传统理财观念的根深蒂固，家庭在理财上存在种种认知偏差，导致了家庭理财的非理，由此给家庭理财增加了很多的风险甚至会带来损失。于是，更新家庭理财观念，把握一定的投资理财技巧，选择适合自己家庭的投资方式，及时调整家庭的理财计划，把握机会，成为了规范家庭理财方式和规避家庭理财非理的必要条件。

（二）政府应为居民家庭理财创造良好的投资环境

家庭理财有利于投资率和投资总额的适度增长，有助于资源实现合理、有效的配置。社会主义市场经济条件下，市场对资源配置起基础性作用。然而我国家庭理财市场发育还不成熟，金融理财市场法律体系和规章制度的建设还不够完善，理财从业人员还存在职业道德风险，导致我国家庭理财市场一系列的非理。政府应制定相关政策和措施，发挥宏观调控的作用，优化理财市场环境。

（三）金融理财机构应提高服务水平

金融理财机构是家庭理财的重要主体，正是因为它的存在，家庭理财才有了活动空间和施展的余地。因此，金融理财机构应努力开发理财产品，满足居民家庭理财需求；加强专业理财人员的培育，促使专业理财人员树立正确的理财观念；提升理财从业人员的素质，为家庭理财提供更好的服务。

参考文献

[1][美]罗伯特·J·希勒，著，非理性繁荣[M]，中国人民大学出版社，2001（4）.

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[5]谢婷.我国商业银行个人理财业务探讨[D].成都：西南财经大学，2007（4）.

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[10]李小周，王浩志，姚景春.投资者行为本质：理性与非理性辨析[J]，经济纵横，2006.

[11]李亿平.我国城镇普通居民个人理财研究[D].成都：西南财经大学，2009（11）.

第9篇：金融理财与投资分析范文

究其本质，即在线“金融超市”：它跟线下的超市一样，售卖各种商品，只不过，其产品全部是各类基金等理财产品，属于互联网金融的范畴。

与传统的私人银行、第三方理财机构相比，此类网站最大的不同，在于客户群体的定位。私人银行及比较大的第三方理财机构一般服务于投资资产在数百万元级别以上的大客户，而在线基金交易平台则主要面向中产阶层和白领客户――他们有一定的投资意识， 对中立的投资建议有着迫切需求，但资金还没有雄厚到能够投资信托产品。

其实，熟悉财富管理的读者一定觉得这些网站很眼熟――没错，其实在互联网金融还未大行其道的时候，大家都把它们称为第三方理财机构。借助互联网金融的东风，一些第三方机构将寻找客户、为客户提供专业数据、研究报告及相关的金融产品导购服务功能移植到了网站上，便形成了现在互联网活跃非常的一支理财队伍。

“金融超市的出现主要是三个‘化’所起的作用，第一是产品的多样化，没有产品的多样化后面无从谈起。第二是用户选择的多样化，我们要有一些信息技术作为工具来帮助用户进行选择。第三是生态化，这种服务和那种服务互相之间有一种内在的衔接关系，从而提高整体价值链的效率。归根到底产品的多样化是基础。”上海证券交易所总工程师白硕表示。

难以撼动“银老大”

理财机构的领头羊诺亚财富一直宣称自己是“金融精品店”。而现在的在线基金交易平台，其实就是把“金融精品店”从线下搬到了线上，充分运用网络的优势，开起了在线金融“便利店”。也就是说，你可以像在淘宝上淘衣服那样去挑选和购买理财产品。

毫无疑问，它们得益于互联网金融整体的发展。那么其竞争力究竟有多强？

一位曾常年任职于基金行业的资深人士认为，中国金融领域的特点，决定了短期内银行渠道拥有其他销售渠道无法比拟的天然优势，对于在线基金交易平台来说，银行的强大话语权依然难以撼动。

今天，起步未久的在线基金交易平台，很难像银行那样与基金公司议价，因此，从销售上获得的收入远远不及银行那么可观。据了解，第三方理财机构代销产品的返点一般是投资金额的0.8%～1.2%，最高1.5%。也就是说，客户每投资1000万元，理财机构拿到8万～15万元的回扣。

相对于“银老大”，在线基金交易平台也并非全无优势可言：首先，它们提供了一个相对客观和中立的投资建议――当然，在盈利模式仍停留在收取销售佣金的阶段，很多时候会出现假信息或者故意偏袒、夸大某家金融机构的产品和服务。因此这种客观和中立也少得可怜，还只是镜中花水中月。

其次，在线基金交易平台的便捷性和客户体验，确定无疑是甩开银行好几条街的。点开网站，就可以看到各类基金产品及其收益率排行；想买什么产品，在网上就能直接完成交易；注册成为会员，即可享受增值服务；如果自己实在看得头晕，懒得费心，也可以按照理财师提供的投资建议进行购买。

总体前途堪忧

混业经营是金融服务发展的大趋势，而在线金融超市正是这个大趋势的产物。

“对于理财端，金融产品的多元化与差异化能够满足不同层次的客户需求，这无疑加大了市场的灵活性。相对于单一的理财产品，多元化的理财方式将会得到更大的市场，也为在线金融超市的发展增添了砝码。”融360联合创始人叶大清表示。

软银中国资本周晔则认为，在线金融超市存在的价值体现在金融产品的多元化和差异化上。他告诉记者，假如说金融产品同质化相当严重，市场上就那么几家巨头，那就不需要在线金融超市。但是现在的市场，差异化非常大。首先有地域上的差异，其次有不同风险级别的客户的差异，这些差异催生了在线金融超市平台的繁荣。

另外，当前我国的个人金融业务市场刚刚起步，个人客户的金融需求远未得到有效满足。各类“宝宝”的茁壮成长和备受追捧，已经反映出市场对理财的巨大热情与渴求。

然而，合理存在并不等于安稳和长久。首先，投资者教育绝非一朝一夕之功。没有理性的投资者，就没有在线基金交易平台的明天。而伯南克早就说过，在动态复杂的金融市场里面，金融教育一定是各机构一生的追求。当每一位投资者在不同的年龄段、不同的经济地位上，都能够自如应对不同的金融需求和金融环境时，金融从业机构才能够充分运用金融产品来服务他们，最大限度地满足客户的生活目标。

其次，在线基金交易平台的发展，受制于金融产品的来源。此类平台与金融机构官网的区别在于，后者只销售自己的产品。在这种模式下，前者一般未直接涉足金融业务，而只是以提供和分析信息为主。它依赖于其他金融机构提供金融产品、并愿意分享金融产品销售后的收益，因此而造成了此类模式的脆弱性。如果没有足够多样的金融产品，就如没有了商品的沃尔玛，等待的就是关门歇业。

另外有观点认为，基金行业整体在国内的发展江河日下， 大有步保险业后尘的趋势， 现有的创新类产品， 无非是去争抢银行理财产品或者信托产品的份额， 与客户的投资目标并不契合。

加上近期出台的《中国银监会办公厅关于信托公司风险监管的指导意见》（99号文）的首个执行细则，已经明确“严禁第三方推介信托”。信托代销原本是很多基金交易平台的主要收入来源，如今被禁，无异于釜底抽薪。

据了解，在线基金交易平台的生存，目前主要是以风投资本的注入为主，而平台盈利的主要手段――收取销售佣金，基本不能满足运营，盈利模式需要进一步探索。

同时，监管的缺失是威胁此类平台的一个重大问题。我国金融监管实行分业监管。银监会、证监会、保监会分别监管银行业、证券业和保险业金融机构。而在线基金交易平台融合了多种金融业务，其监管难度和复杂性可想而知。

“在看好在线金融超市发展的同时，其金融产品来源、盈利模式、监管及市场等都需要进一步探索，其就像发烫的金子，需要一步步去给它降温，这样它才能被大众所接受。”巨雷投资分析师安震龙表示。

银率网总经理王芳则认为：“利率市场化是金融超市发展的基础。一旦利率放开，老百姓知道购买不同的理财产品，每个月的收益差别可能会超过500元的时候，他一定会找一个客观公正的金融超市去查，这样金融超市才能真正得到发展。”

总体来说，投资理财的大环境不足以支撑在线市场大规模的存在，在市场还没有充分培育之前，在线基金交易平台命运堪忧。阿里巴巴之所以成功，归根结底是源自网站雄厚的客户资源。

只有那些具有核心价值，能够培养出一批忠实稳定的“高富帅”客户的平台， 才有可能笑傲江湖。

需要的不只是“宝宝”

DCM董事曾振宇表示，“如果在产品和服务上没有特别创新的话，那你的优势就只能来源于流量。但在互联网上，一个比较大的挑战就是，我们没办法像在线下开超市一样，在所有人群聚集的地方建立无数多的点，遏住流量的入口，因为流量的入口可能来自于大的搜索引擎或者传统的大互联网公司。”

据此，曾振宇建议说，必须在产品和服务的差异化方面下功夫，因为只有差异化之后，才会有足够多的自有流量。

可以看到，不少在线基金交易平台一直在创新和差异化方面努力。私募排排网和好买基金网都推出了FOFs基金，也就是说，你购买这个基金，等于是购买了数只基金的组合。分散投资的原理在这种模式下得到了很好的贯彻。