个人理财规划的概念精选(九篇)

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第1篇：个人理财规划的概念范文

“作为理财规划师，结婚之前他是不可能去拍婚纱照的，可能会请一个有些名气的画家给自己画上一幅画，这样花费不多，而如果日后这位画家出名了，还会变成一笔不错的投资。”为了能够让学生更好地理解理财规划师，他打了这样一个比方。

他的课上得很好。据他的学生反映，每次听他的课，即便是在午饭后令人昏昏欲睡的下午，只要他一开口，大家都会变得精神抖擞起来。

他就是上海理财专修学院的首席讲师张立臣。他此前是银行职员，与现在所从事的职业有着太多的不同之处，那么他又是如何成功完成角色轮换的呢?

挥之不去的梦想

早在8年前，张立臣心中就有一个梦想，他想在国内的个人理财事业方面做出一点成绩来。

张立臣是东北人，来自黑龙江绥化市郊区的他，言谈举止中除了东北人的豪爽之外，还透露着一个个人理财培训师所具有的专业知识素养。

张立臣在很小的时候，就立志要借助知识来改变自己的命运。他勤奋好学加上天资聪慧，因此从小学到高中，成绩一直很好，非常顺利地考入哈尔滨商业学院，毕业之后进入绥化市一家国有商业银行。

在银行，张立臣的职场之路发展得非常顺利，从最基层的职员做起，两年后升至部门主任，并在28岁时做到支行行长助理。但一帆风顺的职业发展历程，并未让他感到满足，相反，他想到的是继续充电学习，不断充实自我。

在2000年，张立臣开始思考个人理财和公司理财的发展之路。虽然当时个人理财在国内看似还非常时髦，但当时大多数老百姓还只知道把钱存在银行里，或者炒股、投资实业，而不像现在这样有如此众多的渠道让自己的财富实现保值、增值。张立臣敏锐地发现，个人理财时代即将到来，此时的他虽然尚不能判断这股浪潮的能级到底有多大，但还是对这个新兴事物产生了强烈的向往之情。

尽早做知识储备

机会永远只青睐有心人。张立臣就是一个有心人，他没有让机会溜走，他利用宝贵的出国留学机会，不断丰富了自己的金融理论知识，而且也在个人理财知识方面做了相应的储备。

一次偶然的机会，他得到了去香港学习的机会，在那里攻读金融方面的MBA。MBA毕业之后他又去了法国，在法国攻读财务管理方面的博士学位期间，张立臣接触到了海外个人理财市场的状况，这为他打开了一扇门。在这段时间里，他还“顺便”考到了一些证书，如国际金融理财师(CFP)和国际金融财务策划师(IRFP)。“我想国内的个人理财市场终归有一天会像海外这般发达，因此多学点与之相关的东西，回国后会用得上。”他如是说。

曾经短暂的迷茫

学成回国之后，张立臣开始思考未来的职业之路该怎么走。自己今后要做什么呢?摆在他面前的有两个选择。第一个选择是进入大学做老师，但目前大专院校少有涉及到个人理财方面的专业，这让他感到难以发挥自己的能力。第二个选择是留在原单位，但他觉得这个天地太小，已经无法再满足他内心的渴望了。

正当他思考这些问题时，原单位要搞一次企业内部培训，因为张立臣是“海归”博士，便请他去当了一回讲师。站在讲台上的他发现自己表现得非常从容自如。有同事告诉他“你天生是一块当培训师的料”。说者无意，听者有心，张立臣找到了自己的路。他说：“我比较擅长把一些理论化的东西，用比较通俗的方式阐述清楚，而且我也喜欢担当一个传道、授业、解惑的角色。这也许是我的优势。”

他发现国内的理财行业正在蓬勃发展，市场对具有专业背景的人才需求量很大。而现状是很多金融机构从事个人理财方面的人员由于缺乏系统正规的培训，人员素质良莠不齐，因此对理财师的培训肯定有很大的发展空间。如果能够参与到培训国内理财规划师方面的工作，这既符合自己的专业特长，也能够满足内心的渴望，可谓是一举两得。

于是他把自己的职业发展目标定位于个人理财方面的培训师。在明确自己的发展目标之后，他便毫不犹豫地放弃了原来的工作，只身来到上海，开始追逐他心中的梦想。他说：“我觉得上海作为全国金融环境最为成熟的城市，只有在这个大舞台上，才能实现自己的梦想。”

快乐的理财培训师

张立臣的课的确很有吸引力。一位参加今年5月份全国理财规划师证书考试的学员李小姐告诉记者：“听张老师讲课真的有种如沐春风的感觉，个人理财规划方面的知识本来就枯燥乏味，如果只是简单地照本宣科，便会变成‘催眠曲’。但这些知识经张老师讲出来，便会变得很生动，而且很有趣。”

张立臣很注重授课艺术，尽量把那些生涩的金融概念以生动的词汇表述出来。如对理财规划师的解释，便是本文开头的那段话。他在课堂上喜欢讲故事，把授课的内容以故事的形式表达出来，在不知不觉间，学生便理解了他所讲述的内容。

张立臣现在已被上海理财专修学院聘为首席讲师，这是对他能力的肯定。 如果当初没有选择离开，张立臣或许能够在仕途上走得更远一些，可能从支行行长助理的位置上不断晋升。但他对自己的选择并不后悔，因为他看中的是一片更为广阔的空间。

“很快乐，很喜欢!”在谈到他的现状时，张立臣用这样一句话来作总结。

第2篇：个人理财规划的概念范文

关键词： 开放教育 通识课程 《个人理财》课程 教学改革

开放教育的根本是为有学习能力的国民提供学习需求。当前我们从事的成人教育已经从补偿性教育向从业人员的终身学习和建设学习型社会的方向转变，向提高生活质量的方面转变。“通识课程”正是中央电大面对日益激烈的市场竞争和更加多样性的学习需求，而进行的教学模式探索中提出来的新的课程模式。它对于打破学历、非学历教育的界限，直到建立完善的课程超市和学分银行，实现所有专业的自主选课具有重要意义。这是电大教育思想和教育目标根本性转变的标志之一，也是电大教学模式改革的切入点。《个人理财》课程作为中央电大第一门通识课程，在教学模式改革中具有重要意义。

一、《个人理财》通识课程的定位

随着我国社会理财热的兴起，人们对个人理财的关注和兴趣越来越高。笔者所在的厦门广播电视大学，结合社会实际需求，将这门课设为专科各专业统选的公共课。2009年秋季电大开放教育各专业规则重新设定了“通识课”模块课程共71门，其中开放教育本科设置34门，专科设置37门，所有通识课程学分统一为2学分，《个人理财》是其中一门专科通识课，几年来选修该课程的学生达到几千人次。开设该门课的主要目的和作用，是使学生通过本课程的学习，普及理财知识，重点掌握各种理财方式的基础理论和基本知识，了解我国现行的各类个人理财产品，掌握各类理财产品的内容、性质、风险和赢利状况，提高分析、解决个人理财中出现实际问题的能力。此外，学生拥有较高的理财规划能力，对其他职业能力的有效培养和职业素质的提升能起到主要支撑和明显促进、保障作用。

二、《个人理财》通识课程教学改革的理念与思路

基于《个人理财》这门通识课程的性质及其在各专科专业中的特殊作用，厦门广播电视大学《个人理财》课程组在设计和实施课程时持有了以下理念：以解决学生在理财过程中遇到的基本问题和操作技巧为导向，以案例教学为手段，以理论够用为度，以培育学生在理财过程中独立认识问题、分析问题和解决问题的能力为目标，充分体现本课程综合性、开放性和职业性的要求。具体体现在：

（一）综合性。

坚持理论教学以实用、够用为度，不强求理论的系统性、完整性，以模块专题的形式讲授课程，体现课程开发的综合性。《个人理财》是一门综合性、应用性很强的课程，涉及了各专业的很多知识，如：西方经济学、货币银行学、财政与金融、证券投资分析、保险理论、经济法、税收筹划等，还涉及了婚姻法、遗产继承法等法律法规方面的诸多内容。本课程的总课时为36课时2学分，课程面授辅导不可能面面俱到，不可能详细解读每个理财领域的完整内容，只能坚持理论教学以实用、够用为度，并以专题的形式，选择该门课程中必须掌握的内容解读，体现课程开发的综合性。

（二）开放性。

坚持学生随时、随地、随处都可以开展课程学习的理念，过程评价与结果评价相结合，满足学生个性化学习的需要，体现课程开发的开放性。由于个人理财规划会随着个人信息和宏观环境的不同而随时变化，因此具有非常明显的个性化特征。为了体现学生个性化学习的需要，本课程建设了以文字教材、音像教材、网上教学资源、多媒体课件为主的立体化的课程资源体系。构建了由面授、电话、语音信箱、BBS、电大信息栏、E-mail、双向视频等手段组成的教与学交互平台。成功开发了网上教学平台，建设了网上课堂教学资源，为学生远程学习提供了保证。课程设计的目标是：为学习者提供一个理论简明、脉络清晰，重点突出、针对性强、辅助有利、沟通及时、互动充分、检测方便的良好学习环境，满足学生在教师指导下，在丰富资源的支撑下的远程自主学习。

（三）职业性。

设计课程时注意处理好普遍适用的个人理财理念与专门适用于金融专业的个人理财规划的关系，增强教学内容的针对性，充分体现各专业对全面型人才特殊的职业要求。笔者认为，在当今社会理财热的前提下，个人理财规划已经涉及每个家庭的幸福指数，个人理财中的内容对所有学员都普遍适用，因此，我们在进行课程设计时，以中央电大出版社出版的《个人理财》教材为蓝本，并结合银行从业人员资格证考试中《个人理财》和国家助理理财规划师资格考试的相关内容进行改编、研制、开发，结合外部环境的变化，不断更新数据和素材，能满足不同层次学习者对学习的需求。

三、《个人理财》通识课程教学改革的具体措施

（一）丰富教学资源，满足学习需求。

远程开放教育中要求多种教学媒体有机结合，注意成人学生自主学习的特点，尽量使教学内容具有丰富性，教学形式具有多样性、趣味性，教学过程具有自主性。因此，课程组在教学资源建设方面加大力气，力图提供优质的、全方位的学习支持，使学生能多通道、立体化学习。我们首先以中央电大出版社出版的《个人理财》教材为蓝本，并结合银行从业人员资格证考试中《个人理财》和国家助理理财规划师资格考试的相关内容进行改编、研制、开发的网上教学资源，结合实际，自编习题集，提供了很多数据和素材。在网络课程首页设有课程导学（课程设计、教学大纲、考核说明）、教学团队、教学辅导、教学视频、案例分析、在线形考、知识拓展、学习交流等栏目，让学生能一目了然地了解该课程的基本情况。此后，我们又在每一个模块里设置导学、教学课件、教学视频、边学边练等栏目，让学生能够在丰富课程资源的学习中，在与教师的互动中，充分调动多种感官，更深入地根据自己的特点进行自主学习。同时突出交互性与个别化学习的特点，对课程的教与学提供全方位的服务。如在“案例分析”中结合厦门市理财博览会的实际案例进行分析，“知识拓展”栏目中，学员可以学习最新的理财动态、精彩的理财视频及和理财有关的拓展阅读，更好地了解社会的理财动态，同时满足不同层次学习者对学习的需求，学习者可以及时获得适合自己的教学资源。

（二）将课程体系模块化，便于学生梳理知识。

结合开放远程教育的教学特点及本课程的通识课程性质，我们在进行教学设计时，认为《个人理财》课程作为非金融专业的通识课程，与它作为金融专业的专业课在定位上存在本质区别。其内容选择时应以实用和够用为度，不强求知识的全面性。因此我们在课程建设和面授辅导时，将整个课程分为四大模块：第一模块（个人理财概论）、第二模块（个人理财产品）、第三模块（税收筹划）、第四模块（个人理财营销）。其中第二模块又具体细分为个人银行理财、个人证券理财、个人保险理财、其他等四个部分，除系统讲授个人理财的基本概念、基本理论和基本知识以外，还由浅入深，由表及里，从实践出发，提出和分析各类理财产品的理论问题和操作技巧，培养学生在理财过程中独立认识问题、分析问题和解决问题的能力。

《个人理财》课程是一门应用性和实践性较强的课程，在面授教育时应注意理论联系实际，在案例教学中，一定要精选具有启发性、时效性、亲和力的现实案例，还适时地开展一些课堂小组讨论、案例分析、软件模拟实训等实践教学活动。提高学生分析和解决有关理财问题的能力。在条件允许的情况下，指导学员适时开展市场调查、进行理财风险偏好测试等课外实践教学活动。教师在教学过程中，必须熟悉和了解我国财经政策与法规的最新动态，随时注意新颁布的重要政策与法规，并结合理财规划师教学内容作为教材的补充内容，真正体现与时俱进的教学特点。

（三）促进人机交互，学习方式灵活化。

根据课程教学目标，我们针对开放教育的特点和学习者的需要，不断改进，力图建设一个融教师教和学生学为一体，便于师生互动和生生互动的网络教学平台。在网络课程中提供各种形式的助学资料和学习支持服务。主要方式与手段包括：面授辅导、录像、直播课堂、网上辅导、网上答疑、网上讨论、电子邮件、电话等。学生可以自由选择学习进度和学习时间，网上学习既可以是实时的，又可以是非实时的。教师与学生、学生与学生之间可以进行双向和多向信息交流，讨论问题、解决问题，共同交流学习心得，协作解决学习中的问题。学生可以随时参加学习论坛，教师可以及时解答学生的问题，教师也可以随时与学生交流学习体会与感受，分享学生的学习收获与喜悦，增强教学的针对性，也使教学更人性化。同时在课件使用过程中还结合视频（如中央电视台的“理财教室”节目视频），结合证券投资分析、期货交易与实务等仿真软件，让学生及时了解实时行情，并进行模拟操作，全方位满足学生的自主学习需要。

通过这种便利的人机交互学习，本课程组为学习者提供一个理论简明、脉络清晰、重点突出、针对性强、辅助有利、沟通及时、互动充分、检测方便的良好学习环境，满足学生在教师指导下，在丰富资源的支撑下的远程自主学习。同时在资源建设的内容上，强调实践性和可操作性，根据经济形势的变化随时更新材料。通过该课程的学习，学生评价认为有很大的收获。

（四）改革学习评价方式，实行在线形考。

为进一步探索现代远程开放教育学习课程考核的基本模式，强化教学过程的落实，指导学生在学习过程中理解把握课程的内容，达到学习目标，保证教学质量，课程组积极探索个人理财课程的形成性考核的目标、形式、题型、题量、难易程度等。为此，在厦门广播电视大学教学科的推动下，使用了中央电大形考测评系统进行网上形考。本课程采取边学边练、在线形考相结合的方式考核学生。

1.边学边练：学生在学习完每一模块知识后可以通过本栏目的练习自动进行对错判断，并及时给予有针对性的反馈和提示。如通过测试则会自动进入下一模块学习，否则系统将提示学员重新学习本模块知识。

2.在线形考：基于中央电大网络改革试点，本课程考核实行100%形成性考核。共安排6次任务，登录形考平台进行考试。由一般形成性考核、教师综合评价两部分组成。一般形成性考核由4次任务组成，分别对应每一模块教学内容，占课程综合成绩的60%，由辅导老师结合学生平时学习过程中考勤、网络讨论、自主学习等的表现给予2次综合评价，占课程综合成绩的40%。

实践证明，这种考核方式一方面可以加强对教师教学过程的引导、指导和管理，优质地完成教学任务，实现教学目标，另一方面可以加强对学生平时自主学习过程的指导和监督，重在对学生自主学习过程进行指导和检测，引导学生按照教学要求和学习计划完成学习任务，达到掌握知识、提高能力的目标，提高学生的综合素质。

总之，厦门广播电视大学《个人理财》通识课程在教学改革中，充分发挥多媒体教学和网络教学环境的优势，利用多种媒体组织教学，搭建网络教学平台，积极开发多种媒体教学资源，创造活跃的学习氛围和开阔的学习空间，延伸和拓展学习时空，促进学生自主学习和自我发展，在很大程度上增加了《个人理财》课程教学的信息量，增强了生动性和实践性，增强了课程教学效果。

参考文献：

第3篇：个人理财规划的概念范文

非常荣幸能够作为首批学员，参加《卓越理财》杂志美国注册财务策划师(RFP)培训班，并通过学习和考试成为注册会员。金融业的开放引入了外部的规则、理论和产品，引发了国内金融业与其融合的深刻变革，打开了个人理财业务的巨大发展空间，亦对从业者提出了新挑战。《卓越理财》杂志引入RFP职业认证适逢其时。通过培训，我们得到了系统的理论学习与实践机会，对金融行业有了更为开阔的视野和深入的体察，对财务策划有了全新的认知。希望《卓越理财》杂志在引入培训认证的同时，继续搭建实践与交流的平台，促进理念与实践更好地融合，形成业界的俱乐部。

张峻铭(卓智理财服务有限公司财务顾问)

通过此次课程学习，我们深深感受到理财规划工作的未来性。当客户的理财需求日益国际化而金融商品也随之更加多元化时，个人国际证件的取得，将有助于进一步提升个人的专业水平。如果说每个客户或家庭的理财规划都像是一个独立艺术品的雕塑过程，那么身为幕后推手的财务顾问，更该让个人理财专业知识与能力不断地与时俱进，并经常性地充电更新。充足而广泛的理财知识、多元而满意的理财服务，都是我们深化客户关系、累积客户信任的重要关键。此次RFP的专业训练与考试是一次令人印象深刻的磨炼，其最后的价值将逐步体现在我们日常与客户的互动当中。它将让我们的理财规划更加专业，让我们为客户提供更好更优质的服务。

李妍(交通银行上海分行客户经理)

在学习理财规划之前，虽然也在金融机构中工作多年，却从来没有为自己的未来去计划和安排。在考取RFP的过程中，我不仅重新梳理了自己遗忘的财务管理、税收、保险等方面的知识，更明白了人生的道理：虽然我们不能预知未来会是怎么样，但我们可以去规划它，树立理财目标，努力朝着自己想要的方向去经营。只要用心去经营，就能实现我们的大部分愿望。

胥博(建设银行)

在大学期间，对理财没有什么概念。工作后，有了自己的收入，而且接触的金融产品越来越多，看到同事朋友买股票、买基金，又在选择适合自己的保险，我却不知如何是好。后来在银行工作的哥哥为我推荐了RFP课程。通过两个月的学习，我的收获很大，既达到了我起初学习此课程的期望，同时也让我结识了各行各业的许多朋友，他们的阅历资质都比我丰富得多，从他们那里我也得到了很多的帮助。当把自己学到的知识运用到实际工作和生活中时，更是发现RFP课程的学习令自己受益匪浅。现在，每当看到属于自己的RFP证书，心里又会阵阵地欣喜!

陈磊

理财策划师近年来已成为一个热门职业，社会上有很多类型的理财策划师培训班，但我在网上了解到许多的理财策划师培训根本没有什么真正有用的内容。经过再三考虑，我参加了由《卓越理财》和清华大学主办的美国注册财务策划师(RFP)培训班。通过系统地学习，我对理财有了更深刻、更新颖的认识。更重要的是它给我带来了一种新的观念和一种新的思维方式。通过这次课程，我认识到财务策划不仅是一门很有用的学问，更是一门很奥妙的艺术!财务策划师就是一个个艺术家，他们用自己的专业知识和巧妙的策划为每一位客户解决人生的理财目标。希望《卓越理财》能办更多的像美国注册财务策划师(RFP)培训班这样有水平、有内容、有质量的培训。

第4篇：个人理财规划的概念范文

一、我国商业银行理财业务现存问题

1、经营范围受限

我国的金融行业,开展的是分业经营,像保险、证券等业务是不可以涉足开展的。这一政策也就直接导致商业银行只可以对保险及基金等公司的产品进行代销,但不可以运用产品开展服务,也就不可能实现客户收益的增值,直接限制了个人理财业务的纵深发展。现阶段我国商业银行理财业务的品种相对单一,仅限于对基金、保险产品的介绍、咨询、委托。

2、理财观念差

我国很多人对理财的概念都是很不清晰的,加上受“财不外露”传统思想的限制,老百姓对理财基本持观望态度,不了解“鸡蛋要装在不同篮子”的道理。另外,商业银行在市场营销上拓展不够,宣传力度和广度非常的有限,大众接触理财知识也限制在银行办理业务时,因此,理财观念的缺失直接制约商业银行理财业务的快速发展。

3、理财产品单一,结构不合理

我国商业银行的理财业务基本上限制在证券、外汇、保险、基金着几个方面的投资产品,品种单一,投资方向相对保守,缺少针对客户的个性化设计,对客户的选择有了很大的限制,这点也束缚了理财业务的进一步开展。

4、缺乏专业服务人员

国内大多数商业银行的理财人员基本上都是临柜人员兼岗等,缺乏系统专业的业务培训,对客户的个性化、差异化需求无法满足。另外,由于银行的理财产品涉及面窄、适应性差,这也反映出理财人员专业知识的匮乏。理财人员无法向客户提供更加全面的如住房、教育等涉及其他行业规划及投资的理财介绍。专家预计,我国理财规划师的缺口为20万人。未来5 年到10年,理财规划师将成为国内最具有吸引力的职业。

5、金融监管力度差

2011年银监会下发的《关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》中明确规定“商业银行开展理财业务应与国家宏观调控政策保持一致,不得进入国家法律、政策规定的限制性行业和领域”。这样看来,理财资金的投向后续管理都存在漏洞。另外,理财主体呈现多元化的趋势,这也要求金融监管机构要加大监管的力度,严格把控。

二、解决我国商业银行个人理财业务问题的对策

1、寻求适合我国发展的方法

国内商业理财业务的开展必须立足于我国国情,目前来看资金流动性不高、竞争规范差是我国的特点[1],业务开展要结合实际的同时考虑当地的经济环境和客户需求,积极创新的开拓业务,学习和借鉴国外的先进经验和做法,进行移植和拓展,争取尽快的缩短与国外先进水平的差距。

2、提高业务效率及合法性

银行理财人员要积极的学习先进的方法,掌握理财基本知识,在合理合法的基础上,对客户办理的理财业务从申请到结束都要高效的完成[2]。在理财业务流程上进行简化,做到以人为本。根据国家有关财经法规制度的规定,选择项目,依法经营,使新业务一开始就纳入法制化。

3、开展理财产品创新

商业银行要积极的对金融理财产品进行创新,可以将个人存款业务与个人投资服务及信贷、兑换等业务结合开展。根据客户的需求,延时服务。再者可以充分利用网上银行、电话银行等先进科技手段,改变以往的以实体机构为业务开展中心的形式,实行不受时间、地域等限制的全天候服务。

4、提高先进技术支持力度

业务的开展需要先进科技作为后盾。科技创新是个人理财业务未来发展的核心,推动着新产品及服务的传播及发展,满足不用客户的多样化需求。因此,商业银行在新产品的开发上,要注重新科技的融入[3],加大网上银行等现代科技方式运用,增大网络、计算机软硬件的投入,重点支持手机银行、电话银行、网络银行等现代化电子银行的发展。

5、加快专业人才培育

专业人才的培养是银行持续发展的根基力量,因此,要培养一批具有较高专业素养的人才有力推动持续发展。这就要求,商业银行要尽可能的为员工提供更多进修机会,到发达国家学习先进的理财观念及技术,提高员工的整体水平。定期组织业务研讨会,互相学习,加强经验交流。还要联系专业院校,针对理财业务开设专业课程进行培养。从这三个方面,增加专业人员的培育。

6、规范业务开展,防范业务风险

要加强理财业务的开展,就要在银行内部成立专业的部门,负责理财业务的开发、研究管理及协调工作,根据制定的规范进行严格的操作。对新业务的开展实行集中领导、归类管理,要为客户提供高品质和高声誉的服务[4]。同时,利用项目质量和风险控制评价系统,规避风险,为业务的良好开拓创造安全宽松的环境。

三、结语

第5篇：个人理财规划的概念范文

【关键词】养老金规划 理财规划 养老保险

一、个人养老规划简述

（一）个人养老规划的特征

（1）帮助老年人解决退休生活的三大经济问题。个人养老规划可以实现老年人退休后生活的财务独立，可以解决老年人退休生活所要面对的经济问题。维持老年人退休生活的基本条件包括稳定的现金收入、适合居住的房屋和有保障的医疗费用。针对养老金、医疗、住房这三大经济问题，理财规划师通过养老规划帮助老年人合理安排养老金和医疗费用的来源以及老年的住房规划等，使老年人老有所养、老有所医、老有所居。

（2）锁定养老金账户。要保证养老金能切实满足退休后的生活，要求锁定养老金账户，到退休时点使用或者按照年金支付要求兑现。这就需要相关法律法规、财务规则、金融市场规则等手段的支持，以便长期运作、专业管理、保值增值，锁定账户，不达到相应的法定条件不能支取养老金储蓄账户中的资金。

（3）追求长期的收支平衡。随着科技、医疗水平的进步和社会发展，全世界范围内人的预期余寿不断增加，表明退休后的生活期间将会延长，导致退休规划的执行时间要更加延长，则整个退休规划将会覆盖人一生的50年左右时间。

（二）养老规划应遵循的重要原则

（1）养老规划，宜早不宜迟。

（2）注重安全，采取多样化的养老金储备方式。

（3）以保证给付的养老保险满足基本支出，以报酬率较高的有价证券投资满足生活品质支出。

二、确定合理养老理财规划应解决的基础问题

调查显示，中国大约有9%的受访者认为自己对退休生活做了充分准备，却远低于13%的全球平均水平；有32%的受访者表示对退休生活没有做出相应的规划；其余59%的受访者虽然有些计划，但被问及退休后的财务状况时，90%以上的人没有清晰概念。其说明，日常生活中只有较少的人知道应趁早做养老理财规划的重要性。那么我们该如何为养老规划做准备呢？

（一）明确退休目标

理财专家认为，在养老规划中，首先要明确自己的退休目标，其中包括退

休年龄，退休时及退休以后舒适生活的基本生活花费、养老医疗费用和应急费用等。在大致测算出退休后的相关费用开支项目和金额后，就要开始设想如何才能满足这些需求，根据自己目前的资金使用情况，进行合理的资产配置，从而科学合理地进行养老理财规划。

（二）了解自己的经济现状

要想为今后的退休养老生活制定一个规划，需要首先了解自己目前的经济状况，要对自己当前的家庭资产、现金收支、职业发展情况、家庭成员变化等进行评估；其次，除了依靠现有的家庭资产来积累退休后的养老金，还需要计算其他可能为退休后生活带来收入的来源。例如，社会基本养老保险、医疗保险，以及商业养老保险、企业年金等，通过计算这些品种，以了解其在将来退休后能帮助多少。

（三）树立早理财、稳理财的观念

在相同的本金和投资回报率的基础上，时间越长，收益越大。因此，刚参加工作的年轻人，也同样需要规划未来的养老。此外，女性比男性要早退休几年，但普遍寿命又比男性长，所以在退休养老金的准备上，除了时间要尽早，资金储备也要更多，甚至可以超过男性的三分之一。

规划养老金时必须要控制风险，而且年龄越大，投资的风险应相应降低。但是一味的追求资金安全而忽视投资收益也是不适当的。比如银行储蓄，养老调查结果显示，目前有50%的人通过储蓄方式来筹集养老金。储蓄的优势是安全性高、保本保息，但无法抵御通货膨胀风险。所以，单纯依靠银行储蓄来养老，会使退休后生活大打折扣。

（四）了解各种投资方式的特点

养老理财有了基本目标和对应的资产配置方式后，还要注意自己领取养老金年龄与退休年龄的链接，这样在退休后就立刻有养老金可以领取，生活质量不会产生较大改变。养老金领取方式也应尽量选择按期分批次领取，否则会影响养老质量。养老金是刚性需求，要专款专用，在确保资金安全的前提下，尽量使其保值增值，专家的建议是：社保、企业年金与个人理财方式相结合，如商业保险、基金定投、定投黄金、股票投资、债券投资和收藏品投资等。

（1）基金定投。基金定投的特点是积少成多、平摊风险、复利增值。假设从30岁开始算起，每月定投稳健型基金1000元，年均收益率若为6%，到60岁退休时，可以获得累积超过100万元的养老金。从国内外资本市场的走势情况看，基金定投是长期抵抗通货膨胀较好的方式。对于定投养老，有两点要注意：一是养老金的储备应主要来自日常收支结余，要保证专款专用；二是定投要长期坚持，不应短期的收益波动而受影响。一般情况下，基金定投在市场相对低位时首选股票及偏股型基金。

（2）商业保险。投保商业保险是对社会基本养老保险的有效补充。目前市场上作为养老金积累的险种大致有四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。传统型养老和分红型养老投资回报额度较去顶，投入少，适合一般工薪阶层；投连险和万能险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入、风险承受能力较高的人群。现在市场上最畅销的是分红型年金险，产品具有保本、保息和收益分红的特点，可有效抵御通胀。在选择商业养老保险时，应同时兼顾意外、健康险等保障类保险。一般商业保险保费占家庭年收入的15%左右。

（3）定投黄金。一直以来，黄金是抵御通货膨胀最有利的方式。有专家认为，黄金投资同样可以采用定投方式，黄金在家庭资产中的配比可占约20%。

参考文献：

[1]朱红彩.养老规划：观念也重要[J].卓越理财，2010，（04）.

第6篇：个人理财规划的概念范文

关键词：个人财务规划;高职;财务管理专业;人才培养;延伸调整

作者简介：潘纯（1974-），女，湖北赤壁人，长江工程职业技术学院讲师，研究方向为会计教学;但红光（1975-），男，湖北赤壁人，江汉大学副教授，博士，研究方向为文学与职业教育。

中图分类号：G715 文献标识码：A 文章编号：1001-7518（2015）26-0050-05

根据《2013年中国私人财富报告》统计的数据，2012年中国个人持有的可投资的资产，规模已达80万亿人民币，银行理财产品增速强劲，年均复合增长率超过40%[1]。据香港《南华早报》2015年3月5日报道，中国内地有8366名所谓超高净值个人，2014年在全球排名第五[2]。全球知名财经媒体《福布斯》的最新调研成果《2015中国大众富裕阶层财富白皮书》显示，“2014年底，中国私人可投资资产总额约106.2万亿元，年增长12.8%，主要由股票、基金、债券等金融性资产增长所带动。预计2015年底，中国私人可投资资产总额将达到114.5万亿元。2014年末，中国大众富裕阶层的人数达到1388万人，同比增长15.9%。预计到2015年底，这一人数将达到1528万人。”[3]这些数据催生了一个新兴行业――个人财务管理规划服务业。根据《2011年中国理财行业发展报告》的数据，我国个人理财规划师缺口达60万左右[4]，成为金融行业和外资企业最急需的人才。随着互联网个体商业与互联网金融的兴起，更加剧了个人的财务管理规划师供不应求的局面。面对个人财务管理规划人才市场的巨大需求，高等职业教育应在顺应培养由记账、报表会计向管理咨询提升转型的同时，尽快向培养面对个人财务管理规划服务的专业人才进行延伸调整。

一、个人财务管理规划的概念与核心内容

（一）个人财务管理规划概念的内涵

个人财务管理规划服务，源于发达国家银行的财富管理业务。在国际上，个人财务管理规划也称个人财务规划、个人理财策划等。为了表述的统一，同时避免与现在中国内地银行的“理财”业务相混淆，本文中采用“个人财务管理规划”一词来阐述。据牛津大学出版社出版的《财务和银行词典》解释，个人财务管理规划是以依据基本财务状况，预测短期和长期的财务需求，制定一套个人理财策略。而维基百科的《自由的百科全书》的解释对具体项目做了拓展，其中包括个人收支、资产、债务、税负、保险等项目。还有针对人生支出项如婚姻、子女（含教育）、赡养父母、养老、医疗、住房、旅行、动产及非经常性开支的财务管理规划，以及个人财产如现金及存款、保险、年金、投资、股票、证券基金、债券、期货、贵重金属（黄金、白金、白银）、外汇、邮票、钱币、古董及字画等进行管理[5]。

显然，个人财务管理规划，是一项个人的综合财务管理服务，是接受个人委托和授权的、满足个人需求的、综合的个人财务规划与管理的服务。

（二）个人财务管理规划服务的核心内容

目前，个人财务管理规划服务世界各国都有各自的标准，但在其核心内容基本上大同小异。我们仅以美国和日本作为案例，来了解个人财务管理规划的核心内容。

1.美国个人财务管理规划的核心内容是设计符合个人或家庭需求的财务管理规划方案。其方案通常围绕个人及家庭的人生各个阶段的重大目标来设计与规划，美国的个人财务管理规划的方案设计通常以一生为期限，主要包括教育计划、退休金计划以及遗产计划等。

美国针对个人及家庭的教育计划的特色是避税、无收入限制、子女不能控制或使用账户、可以转让等，其通过投资或储蓄的设计，确保个人有足够的资金支付大学期间的各项费用。在美国的个人教育计划中，如：“529”大学储蓄计划①、监护人账户、教育金储蓄账户。美国个人财务管理规划服务通过各金融机构提供的个人退休基金计划主要有：“罗斯个人退休账户”②、传统个人退休账户、监护人个人退休账户，供自己选择。其中，“罗斯个人退休账户”最具特色。它的优势在于：储蓄长期累积时不用缴税、提取时不用缴税、甚至可以把钱转给下一代人。美国的个人遗产计划的特点是，在确定家庭成员关系的基础上，订立遗嘱并确定遗嘱受益人;在对个人所拥有的遗产进行估价的基础上，为未成年子女指定监护人，选择适合的信托基金;同时，安排子女的教育计划，确保子女享有可靠的经济保障，并顺利完成学业。并在合法的原则下，运用合理避税的手段使遗产税最小化[6]。

2.日本个人财务管理规划服务一般由私人银行依据个人财富目标而设定。根据个人的意愿和计划以及时间、资金的需求，来提供资产运用方案。私人银行提供咨询的一般项目是，收集个人必要的财富信息，包括年龄、资产、收入、家庭成员构成以及个人梦想与人生计划、个人金融资产投资的目的、投资经验和风险承受力等，并对其进行分析和诊断，制订可供不同个人或家庭选择的金融服务商品一览表，包括保险估价、税务咨询以及不动产活用等相关报告。协助个人执行财务管理规划。最后，通过私人银行实施执行程序，并进行有效性评估、修正计划等跟踪服务[7]。

二、海外个人财务管理规划服务的兴起与认证规范的形成

第7篇：个人理财规划的概念范文

关键词：商业银行；个人理财；机制

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）04-0-01

一、我国商业银行个人理财业务机制存在的问题

我国商业银行个人理财业务起步晚，发展不规范的情况主要存在以下几个方面的问题：

(一)信息披露不充分

目前公众对于银行理财产品高收益的疑虑大多是由于大量银行理财产品投向不清、信息不公开不透明造成的。不少银行的理财销售人员给投资者介绍产品时避重就轻，通常会重点强调产品的本金相对安全以及预期收益率可以达到的具体数据，而对产品存在的风险以及最终收益可能为零却提示不足，这种银行对理财产品的风险揭示不足很容易给投资者带来认识障碍。理财产品筹集的资金是投向股市、基金、外汇市场、债券市场还是其他领域，一般来说消费者并不是特别清楚，而商业银行也不会特别说明在不同市场间操作是如何实现的，以及如果可以取得高收益又将伴随怎样的高风险。而按照国外的标准，理财产品销售时不仅要对投资方向等具体内容进行详细说明，还要注明不同预期收益率的实现概率。在投资期内，银行也没有定期向投资者公布资产配置及产品收益的情况，并对产品可能出现的风险及时给予披露。而且很多商业银行理财产品的宣传材料晦涩难懂，也没有提供必要的举例，除了存续期限、认购起点和预期收益能够容易理解外，一般的投资者根本就看不懂其它的内容。

(二)从业人员素质不高，缺少专业团队

理财业务是一项综合性的业务，它不但涉及税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面的理论知识和实务操作，还需要经办人员具有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此对从事理财业务的人员要求极高。虽然国内商业银行在建立理财中心后，也配备了理财经理来为客户服务，但是目前这些理财经理的专业性较弱，能具备上述能力的综合性人才较少。这也使得国内商业银行的个人理财服务一直停留在产品推销的层次，而不能提供专业的理财规划，给个人理财业务的发展带来阻碍。

(三)没有形成品牌，缺乏服务理念

目前，国内商业银行在个人理财产品的品牌建设方面的观念比较淡薄，对理财品牌的管理和维护不到位，从而使得理财产品在客户中的认知度不高。虽然受到国外银行营销战略的影响，国内商业银行开始重视理财品牌的创立，但是与国外还是存在一定差距。在理财产品品牌的传播过程中基本上是单向传播，并没有重视客户的反馈意见，没有形成统一的理财产品品牌传播理念和传播体系。目前的工作人员单纯的将个人理财理解为向客户推销产品，至于风险的大小、理财计划的制定、投资规划的设立等意识较为缺乏，只将品牌营销作为工具技巧，忽视了品牌理念的注入与支撑，这也严重阻碍了个人理财业务的开展。只有把理财的理念、产品和服务结合起来，理财品牌才能深入人心。

二、深入完善我国商业银行个人理财业务机制的应对策略

(一)建立完善的信息披露机制

商业银行应坚持审慎、稳健的原则对理财资金进行科学有效地投资管理，将理财业务的投资管理纳入总行的统一管理体系之中。从事理财业务的商业银行在设计发售产品时，应向投资者全面详细告知投资计划、产品特征及相关风险；商业银行要定期向投资者披露投资状况、投资表现、风险状况等信息。发生重大收益波动、异常风险事件、重大产品赎回、意外提前终止和客户集中投诉等情况，各商业银行要及时报告银监会或其派出机构。各家商业银行要真正建立起理财业务风险控制机制、理财业务的服务及投诉受理机制、人民币理财业务的信息披露机制。监管当局在下发的文件中明文规定商业银行需要于产品发行和存续期间在理财产品说明书中定期充分披露所投资的银行存量贷款的风险一收益特征及五级分类信息，在存量贷款质量发生重大变化时还要临时披露。监管当局还应建立对不执行相关规定的商业银行的处罚政策。

(二)提高从业人员素质，健全考核激励体制

我国商业银行必须加大理财人员的培训力度，组建起一支具有专业理财知识和优秀营销能力的理财队伍。组织理财从业人员系统学习诸如证券、保险、期货、外汇、房地产等方面的专业课程，并通过案例分析等方式使他们能够综合运用各种知识，根据实际情况对客户进行正确的分析与判断，提供合适的理财方案。要求从业人员不仅具有娴熟的公关技能，而且具有相当的金融理论知识经营管理水平以及对市场的极高悟性；有科学的决策能力，能够对市场上几类金融产品进行比较分析、综合评价，根据客户需要选择理财产品；能够根据经济发展的走向适时调整理财策略和理财工具，完善理财计划。因此培养高水平的理财人员是一个长期而系统的工程，所以商业银行要将培训形成制度，定期进行，不断更新客户经理和从业人员的知识，更好地适应个人理财业务发展的需求。同时吸纳和引进专业人才进行产品创新、资产配置、风险估算等业务。

第8篇：个人理财规划的概念范文

香港出生，现居上海。

任上海浦发银行个人银行财富管理部总经理。

是目前内资银行中持有国际CFP资格职位最高的银行家。

8月28日，由新浪理财频道发起，中央人民广播电台、《信报》、《卓越理财》等单位支持的新浪理财大学第一次公开课在海康人寿保险公司北京分公司举行。公开课由新浪理财频道主管高巍先生主持，邀请林小燕女士做了精彩演讲。

财观念的时代转变

50年代出生的人，一个月的工资30块，怎么理财呢？对他们来讲，能省则省的观念还很深。这个年代主要理财方式还是存款、储蓄。少花一点就是理财。一生最大的投资都在子女身上。

60年代出生的人，事业现在处于黄金时期，刚好碰到内地的改革开放，他们如果五年之前买房，现在房价翻了二、三番，所以他们觉得最好投资的方式当然是房地产。

70年代生的人，两极分化很厉害。一群人会觉得先靠父母后靠自己，觉得无所谓。另外一群人会自己做计划，然后努力改善自己生活的状况。但是，一个统一的概念就是70年代生的人绝大多数会说现在的钱是赚回来的，不是省回来的。

个人理财要考虑人的生命周期

个人理财和公司理财不一样，因为服务对象不同。为自己企业做一个打算，考虑的因素和为自己个人理财的因素是不一样的。同时，我们依据的范围也不一样，一个是自然人，一个是法人。由于范围的不同，也会影响到投资工具的不同，以及中间会用到不同的方式去做。企业生存最主要的目的是为了自己的生意去创造和发展，如果资金不稳定的话，不愿意做长期投资，因为做生意需要资金流动性，就是长、短期目标不一样，可以利用不同的产品和不同的方式为自己做一个打算。同时，个人与公司的生命周期不一样。什么叫生命周期呢？每个人在不同人生阶段，出生，读书，谈恋爱，结婚，生小孩，事业到黄金时期，再计划我们的退休，退休之后一直到死亡，这就是人生的一个过程。那生命周期对理财又有什么帮助呢？我们可以想一想，现在的阶段有什么财务计划，有什么人生的目标，事业现在发展到什么阶段，收入和支出的情况会怎么样，怎样在不同的生命周期面对不同的困难。

个人理财规划的内容

我们做理财，虽然有很多不同类型的目标，但不外乎就是提高自己的生活水平和规避风险以及保障自己的生活，这都是比较大一类的理财目标。

由于在不同的生命周期阶段，要设计不同的计划，因而在生命周期当中有一些重要的阶段，比如证券投资计划、房地产投资计划、教育投资计划都是要考虑到的。为了保证生活，保险计划也是很重要的，还有税务计划和遗产计划。

理财与投资是两回事

理财跟投资是分开的，理财是管理自己的财务，比如现在我的月薪是两千元，那我如何管理每个月这两千块钱的工资，然后才有剩下的钱慢慢投资。所以管理个人财富，当中会涉及现金、保险账户、基金、股票等。

先理财后投资，战略比战术先行

先理财后投资。理财比投资重要，原因在于理财是一个战略，而投资是理财的其中工具，也是一种战术，所以战略先行，战术伺机而动。现实生活中，大家在理财时常常会犯的错就是把太多的精力放在投资上，却忽视了如何去管理自己辛苦赚来的钱。

普通投资者常见的一个投资误区

一位国际的投资专家说：“我们在理财、在投资上面其中一个常常犯的错误是：我们赚钱了就很高兴，亏了就很担心，所以常常赚的时候不愿意卖掉，希望还有机会多赚，亏了还在等，越亏就越等，亏得就越来越厉害。”其实，很多时候我们觉得理财关注的不是应该拿多少钱去投资，而是应不应该做这些投资，或者这些投资应该在个人财务规划中处于什么位置，占有多大分量。

要根据投资目标选择投资方式

以自己为例，我有什么目标，我将来要怎样做，我决定用什么方式去做。比如我准备两年后退休，那现在其中最重要的问题在哪里呢？如果我退休以后还要生活20多年，知道要用多少钱，这些钱和医疗费用我都准备好了，那么怎样将你退休的资金保值增值，这就是你的目标。

理财，首先必须要明确自己要达到什么目的，再根据市场的实际情况合理运用各种金融工具，才有可能成功。个人财务的面非常的广，不仅包括了客户财务状况及未来需求各方面，以及与客户的生命周期紧密联系在一起的一种综合过程，其中包括收入、消费与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、员工福利、税务策划及遗产管理等。

个人理财规划五步走

理财规划DIY，作为一个成功的理财专家最好是先要理好自己的财，才能帮助别人理财。

第一步，先要搞清楚自己现在的财务状况。

1、 我自己有多少的资产？

2、 有多少的负债？

3、 自己的收入情况？

4、 自己的支出情况？

第二步，设定合理的理财目标。

目标应该要高于你的目前净值。为自己制定一个理财目标的时候，要考虑不能太高，也不能太低，比目前状况高一点，应该定在我们可以达到的一个水平。

第三步，规划你如何更有效率地完成你的人生梦想。

第四步，寻找不理想而可以改进的区域。不理想而可以改进的区域主要有：减少支出、增加收入、节税、减少负债、调整资产的分布等。

第五步，确实执行自己设定的理财计划。有了目标和计划了，但人还是有一定的惰性。建议首先要详细写出你要执行的步骤，每一个步骤写出来，记录每天的进度怎么样，然后随时增加自己对投资工具的了解。现在还有很多的途径可以帮你做不同金融工具的比较，比如理财类杂志和新浪网。

怎样设计自己养老的规划

第一步，确定自己的目标。

计划什么时候退休？退休之后期望什么样的生活水平？日常的开支、健康护理、休闲活动要多少？

第二步，从之前的计划开始，计算要积累多少养老金。

假定我今年30岁，每个月的收入是18000元，平均每个月的支出是10000元，希望自己退休的年龄是60岁，并享受20年的退休生活。假定我退休的时候，领取社保养老金时社会全体职工平均工资为5000元/月，在我60岁退休时每月养老金是多少？

用现在的方式来算，我的家庭开支，我旅行的钱和保健费加起来，就是我退休之后每年的生活费用。但是不要忘了一件事，我们每个人都要面对的是通货膨胀。假定未来30年的通货膨胀是3％，我60岁退休的时候这些钱用一个财务计算器就可以算出来。在退休的20年中间，这笔消费支出也是每年都在以3％的通胀率增长，加总起来大概就是600万元。我退休的时候将我的社保养老金算一下，我在60岁退休的时候还有一个缺口是14万元，而在退休后的20年中，这个缺口将会以每年通胀率3％来增长。

那么，在我60岁退休时应该需要准备多少养老金来弥补每年都会增大的缺口呢？假定我在60岁的时候，我有一大笔钱放在一个稳妥的投资渠道里，比如基金之类的养老计划，每年都有所增值，这个收益率是5％。但是我每年都要从这笔钱中拿出一些来弥补养老生活的支出，但这笔钱中其余的部分仍旧会以5％的收益率来增长，直到我80岁去世的那一天，这笔钱刚好用完。

同样我们利用财务计算器，用金钱时间值来计算，在我60岁的时候，我需要的钱是230多万元的一笔退休金来维持我在退休之后还生存的20年。

第三步，根据自己的情况找出积累养老金的方式

不同的人因为他们各自的风险承受能力和目标不同，需要有针对性的解决方式。有些人说我这个人是高风险、高回报。但是又会问，自己的价值观到底在哪里？有些人不是没有钱，但是过不了自己那一关，亏了就不舒服。我们自己尝试一下了解自己的风险承受能力有多大，然后按照既定的目标有针对性地找这类解决方案。

第四步，制定退休计划要注意的几个问题。

第一，越早开始我们的计划越好。

越早开始我们的计划，就越能够让我们有更多的机会去尝试不同的投资品种。

第二，通货膨胀不可忽视。

不要忘了养老金规划当中很重要的一点就是要考虑通货膨胀。

第三，正确的投资。

我们可以从不同的方面收集这类的信息，要相信所有的投资都会有风险。

第9篇：个人理财规划的概念范文

 

关键词：银行；个人理财；零收益

1 理财的概念

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会（CFP Board of Standards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财的内容。

二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。而国内各银行在个人理财方面也做出了不少的探索和尝试，随着国内银行个人理财服务的逐步发展，个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域。07年开始中国加入WYO后的缓冲期已过，对外资银行全面开放，这使得个人理财市场的竞争进一步加剧，各大银行纷纷推出理财产品，市场进入空前繁荣状态。

2 收益门事件原因探悉

就在投资者对理财产品信心十足、向往着高收益的时候，却出现了让人跌破眼睛的“收益门事件”。银行系理财产品出现零收益甚至亏损的案例越来越多。根据西南财大信托与理财研究所最新的报告，继浦发之后，深发展、平安银行类似的6款产品最终也是零收益。2月有近半数中外资银行的QDII（Qualified Domestic Institutional Investors）产品出现从10％到50％不等的浮亏。之后，东亚银行、渣打银行和中国银行先后暴露出零收益，乃至负收益的理财产品。零收益危机持续扩大。其原因归纳起来有以下几点：

2.1 产品设计问题

浦发银行、深发展银行、深圳平安银行几款零收益的理财产品设计极为相似，均是跟港股挂钩，且只有当表现最好和表现最差的股票涨跌幅不超过银行宣传的预期最高收益率时，投资者才能获得收益。该报告认为，银行宣传的预期最高收益率，只有在产品所挂钩的几只股票同涨同跌时才会实现，这样的概率极小，现实中是不太可能存在的。报告的撰写者李要深说，报告并非指责产品设计有问题，而是认为产品要博取高收益的概率比较低，相对的投资风险比较大。但问题是，这种公式和内在逻辑非常复杂，大多数普通投资者如果不仔细研究复杂的计算公式，并不会意识到自己的投资风险有多大。

2.2 信息透明度问题

在中国社科院日前的《2008年银行理财产品评价报告》认为目前银行理财市场最明显的特征是信息透明度不高。汇丰、花旗、恒生、东亚等6家中外资银行因理财产品的运作信息缺乏透明度而登上了报告中的“黑名单”。对于具有专业优势与知识的研究机构中国社科院来说，尚且因为理财产品的信息不透明而不得不放弃对更多理财产品的评价。更何况对于一般投资者来说，只能根据市场理财信息对相关银行理财产品作出选择，正确信息的获取更是难上加难了。

其实，结构性产品一般为保本型产品，“低风险，低收益”其最大的特点。其产品的实质是用利息购买期权去博取更高的收益，整体而言，获得最高收益的概率的确是比较小。

其最坏的结果也只是输掉利息而已，因此适合低风险偏好的投资者。但部分银行的理财师在销售产品时，不但不提示产品风险，还利用投资者只关注预期收益的弱点，使用一些“预期收益有多高”等词汇误导客户，银行与投资者之间存在“信息不对称”的现象。

2.3 缺乏专业理财人员

由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员必须具备渊博的经济和法律知识，全面了解银行、证券、保险、房地产、外汇、税务、教育、法律等方面相关知识，要求理财人员拥有丰富的金融从业经验，具有优良的职业操守、良好的人际交往能力和组织协调能力。现今国内大中城市的中资商业银行推出的理财业务，实际上还较多地停留在业务宣传和简单的一般服务层面上，即只是提供普通的金融产品信息资料和商业银行行情等咨询业务，而帮助和代客理财业务实则无从谈起，这与居民日益多元化的投资需求差距较大。专业和称职的个人理财人员的匮乏成了制约我国个人理财业务的主要瓶颈。

2.4 理财产品销售的监控力度不足

国内对于销售环节还无法进行有效的监控。高风险理财品种，在监管严格的市场中，是严禁不加区分地向所有投资者销售的。报告指出，部分零收益理财产品如果在当初销售时避免不当销售，那么购买理财产品的投资者应该就是完全清楚产品的结构，也认同了产品的设计，并且愿意承担投资损失的风险。这样零收益也就不会造成如此大的负面影响。

尽管在法律层面上，理财产品合同中写明了理财产品是浮动收益，因此投资风险也是自负。但银行理财产品的风险无论是书面提示还是口头提示，都没能产生足够的效果。很多投资者完全不知道面临的风险程度有多高。

3 改善的方法

这次“收益门事件”除了警示投资者匮乏投资风险意识之外，更暴露出部分理财产品在销售上存在的重大信息不对称解构“障眼法”。解决商业银行个人理财业务发展的出路成了我们共同探询的内容。

（1）细分市场，设计多种理财产品。

开展个人理财业务，必须对客户群体进行有效的细分，在此基础上确定银行的目标客户群体，并采取差异化的分层服务方式。针对收入稳定、风险承受能力低的客户，设计固定收益或保本型的理财产品；对收入较高、风险承受能力高的客户，可设计高收益的理财产品。在理财业务服务模式方面可借鉴国外银行的成功经验，突破传统业务的柜台服务模式，成立专业理财室。根据不同需求为客户设计综合理财方案，提供特色理财产品，实施一对一的个性化服务。

（2）加快人才培养。

加强投资者教育刻不容缓，尽快建立起一支熟悉金融、保险、税务、法律、证券投资等知识兼具的高素质复合型专业理财员工队伍，为客户提供全面、最佳的个人理财服务。